Sberbanki organisatsioonilised ja majanduslikud omadused. Aruanne

Venemaa Sberbank loodi eesmärgiga meelitada ajutiselt tasuta Raha elanikkond ja ettevõtted ning nende tõhus paigutamine tagasimakse, maksmise, kiireloomulisuse ja pangahoiustajate huvides ning majandusarengu tingimuste alusel.
Pank koondab märkimisväärse mahu hoiuseid ja tehtavaid toiminguid, näiteks keerulisi pangateenused juriidilised isikud, kliendi nimel arvelduste teostamine, maksete vastuvõtmise korraldamine üksikisikud, välismajandustegevuses osalejate teenindamine, sularahateenus kliendid, toimingud Venemaa Sberbanki vekslitega, valuutakontrolli funktsioonide rakendamine, dokumentaaloperatsioonide teenindamine ärikliendid, ettevõtte ja isiklikud plastkaardid, palgakaardiprojektid, hoiustamisteenused, maaklerteenus börsil on klienditeenindus, kasutades süsteemi “Klient – Sberbank”, lai asutuste võrgustik, filiaalid ja märkimisväärne arv töötajaid.
Organisatsiooni vormi poolest on Sberbank oma põhikirja alusel tegutsev krediidiasutus. Panga asutajad on Venemaa Keskpank (50% + 1 aktsia), pangad, asutused, organisatsioonid, ühisettevõtted, Sberbank of Russia süsteemi töötajad ja asutuste meeskonnad, Venemaa Vneshtorgbank ja Venemaa vabariikliku inkassoosakond. keskpank.
Sberbanki tegevust reguleerib ja kontrollib aktsionäride koosolek, mis on panga kõrgeim juhtorgan, ning koosolekute vaheaegadel - asutamiskoosolekul valitud panganõukogu. Panga täitevorgan on direktorite nõukogu, kuhu kuuluvad president, neli asepresidenti ja 15 direktorite nõukogu liiget.
1. juulil 2007 valiti tagasi panga nõukogu – selle üks olulisemaid organeid, mis määrab eelkõige personalipoliitika. Sellesse kuulus kaheksa keskpanga esindajat.
Keskpanga positsioon riigi suurimas pangas on tõsiselt tugevnenud. Nõukogust eemaldati keskpanga eelmist juhtkonda esindanud inimesed, kelle asemele tulid Geraštšenko juhitud uue meeskonna esindajad. See kohtumine oli alles viimane etapp pikaleveninud võitluses Sberbanki mõjuvõimu pärast.
Sberbanki peamine struktuurielement on filiaalid. Neil võib olla operatiivosakondi, kliente teenindavaid filiaale ja kokkuleppel teiste organisatsioonidega agentuure. Belgorodi piirkonnas on Sberbanki filiaalide arv 1. septembri 2008 seisuga 13. Lisaks on Sberbankil õigus luua juriidilise isiku, omakapitali ja kontrollpaki õigusega tütarettevõtteid, panga omanduses nii Venemaal, teistes SRÜ riikides kui ka välismaal.
Vene Föderatsiooni Sberbanki panku juhivad Venemaa Föderatsiooni Sberbanki presidendi määratud esimehed ja pangakontoreid juhivad pankade esimeeste määratud juhid.
Hoiupanga põhitegevuseks on erinevate teenuste osutamine. Sberbank teostab: hoiuste vastuvõtmist ja väljastamist; krediit arveldusteenus kliendid; tagatiste väljastamine, garantiid; välisvaluuta ost ja müük.
Sberbanki tegevuse arengut mõjutasid oluliselt ühiskonna majandustingimuste muutustega seotud tegurid. Olulisemad neist on: Sberbanki monopoli kaotamine ja suurenenud konkurents kommertspankade vahel elanikkonnalt raha meelitamiseks; hinnastruktuuri dünaamika, kauba pakkumine ja elanikkonna vastavad kulud; suurenenud nõudlus laenu järele; rahvastiku diferentseerimine sissetulekutaseme järgi; pankade intressipoliitika, kodanike erastamiskontode avamine riigi- ja munitsipaalettevõtete omandamiseks riigilt ja omavalitsustelt.
Pank püüab maksimaalselt austada hoiustajate huve ning hoolitseb oma huvide rahuldamise eest, püüdes saada laenuandmisest ja muust tegevusest suurimat kasumit.
Sberbank teostab aktiivseid ja passiivseid operatsioone. Passiivsete tehingute ulatuse ja olemuse määrab kauba-raha suhete tase, võrgustiku olemus pangandusasutused ja sularahata maksesüsteemid. Need toimingud tuleb korraldada nii, et panga tulu neist ületaks nende osutamise kulud, see tähendab, et need on kasumlikud. Pangategevuse kasumlikkust mõjutab oluliselt pankadevaheline konkurents, mis viib ühelt poolt kasumlikkuse taseme ühtlustamiseni erinevates pankades, teisalt aga vajalikul tasemel klienditeeninduse pakkumiseni madalama tasuga.
Arvestades elanikkonna valdava enamuse rahaliste vahendite koondumist Sberbanki ja tegelikku olukorda pangandussektor Tänapäeval mängivad selle institutsioonid elanikkonna teenindamisel suurt rolli.
Parimal viisil hinnata panga atraktiivsust tegelikus Venemaa tegelikkuses, on analüüsida selle peamisi näitajaid 1998. aasta finantskriisi ajal, kuna just sel perioodil kerkisid esile juhtivad pangad, sellised konkurentsieelised nagu panga maine, teenuste kvaliteet, suurus põhikapital ja varad, valuuta või üldlitsentsi suurus, klientuuri stabiilsus, maksesüsteem, reklaam, pädev juhtimine.
Tuleb rõhutada, et 2008. aasta oli tõsiste katsumuste periood majandusele ja finantssüsteem Venemaa. Finantskriisi puhkemine tõi kaasa süsteemse kriisi pangandussüsteemis ja destabiliseerumise kõikides segmentides finantsturul, likviidsuse kaotus Venemaa suurimate pankade poolt ning võlausaldajate ja potentsiaalsete investorite usalduse järsk langus.
Kõige teravama finantskriisi perioodil jäi Sberbank üheks vähestest Venemaa pankadest, mis jätkas stabiilset tegevust ja täitis rangelt kõiki oma kohustusi hoiustajate ja klientide ees.
Aktsionäride koguarv on üle 270 tuhande. Sberbank of Russia OJSC aktsionäride struktuur on toodud tabelis. 2.
tabel 2
Venemaa Sberbank of Russia OJSC aktsionäride struktuur 2009. aastal

Sberbanki stabiilne toimimine on oluliselt tugevdanud panga positsiooni finantsturul. Sberbank lõpetas 2008. aasta 92,7 miljardi rubla suuruse kasumiga – 39,7% rohkem kui eelmisel aastal samal perioodil.
Koos erahoiustajate teenindamisega laiendab Sberbank aktiivselt oma äriklientide baasi. Sberbanki rublaarveldustel ja juriidiliste isikute arvelduskontodel olevad vahendid moodustavad peaaegu 25% venekeelsete äriklientide saldodest. kommertspangad.
Sberbanki prioriteetne suund on laenamine majanduse reaalsektorile ja laenuteenuste laiendamine eraisikutele. Sberbank arendab aktiivselt paljulubavat turgu väärismetallidega töötamiseks, olles selle turu suurim operaator.
Sberbankis loodud harudevaheliste arvelduste süsteem võimaldab sujuvalt teha makseid klientidele mis tahes, isegi rasketes kriisioludes.
Ebaproduktiivsete kulude vähendamiseks optimeerib Sberbank sihikindlalt oma piirkondliku võrgu struktuuri.
Analüüsime finantsaruanded uurimisobjekt. Selleks koostame põhinäitajate dünaamika ja struktuuri tabelid (tabelid 3, 4).
Tabel 3
Sberbank of Russia OJSC varade ja kohustuste struktuur ja dünaamika
aastateks 2007-2009 (miljonit rubla)

Varaobjektid	Aastaid						2009. aasta kõrvalekalle 2007. aastast (+,-)		Kasvumäär, %
	2007		2008		2009		2009. aasta kõrvalekalle 2007. aastast (+,-)
	Tuhat hõõruda.	Erikaal, %	Tuhat hõõruda.	Erikaal, %	Tuhat hõõruda.	Erikaal, %	Absoluutne, tuhat rubla.	Erikaal, pp.
Laenud ja ettemaksed klientidele	3921546	79,6	5077882	75,4	4864031	68,5	942485	-11,1	24,0
Vahendid teistes pankades	5071	0,1	2756	0,0	10219	0,1	5148	0,0	101,5
Laenuportfell enne allahindlusi	4038105	81,9	5282923	78,4	5454064	76,8	1415959	-5,2	35,1
Allahindlus laenuportfell	-111488	-2,3	-202285	-3,0	-579814	-8,2	-468326	-5,9	420,1
Varad	4928808	100	6736482	100	7105066	100	2176258	0,0	44,2
Kliendi rahalised vahendid	387762	9,1	4795232	80,1	5438871	86,0	5051109	76,9	1302,6
Erahoiused	2681986	62,9	3112102	52,0	3787312	59,9	1105326	-3,0	41,2
Juriidiliste isikute fondid	1195634	28,0	168313	2,8	1651559	26,1	455925	-1,9	38,1
Kohustused	4265964	100	5986320	100	6326130	100	2060166	0,0	48,3
Kapital	637197	100	750162	100	778933	100	141736	0,0	22,2

Panga varad kasvasid aastaga 5,8%, 7110 miljardi rublani. peamiselt äriklientide laenuportfelli kasvu tõttu ja väärtuslikud paberid. Samas vähendasid panga loodud laenureservid oluliselt neto laenuportfelli ja vastavalt ka panga varasid.
Pank jätkas aktiivset laenuandmist majanduse reaalsektorile – aasta jooksul väljastati laene Venemaa ettevõtetele ligikaudu 4 triljoni väärtuses. rubla, millest umbes 420 miljardit rubla. detsembris välja antud. Juriidiliste isikute laenuportfelli jääk kasvas aasta algusest 6,7%, 4249 miljardi rublani. (Sberbanki sisemise metoodika kohaselt kuulusid juriidiliste isikute laenuportfelli alates 1. augustist 2009 edasilükatud maksega laenude nõudeõiguste loovutamise lepingud, edaspidi loovutamislepingud).
Laenutegevuse aktiivseks arendamiseks ja nõudluse stimuleerimiseks on pank alates selle aasta teisest kvartalist järjepidevalt alandanud kõigis valuutades laenude intressimäärasid. Ettevõtete madalast äritegevusest tingitud laenunõudlus jääb aga madalaks, mis mõjutab panga laenuportfelli dünaamikat.
Lisaks avanes aasta teisest poolest Venemaa suurettevõtetele taas ülemaailmne laenuturg, mille tulemusena seisis pank silmitsi märkimisväärsete laenude ennetähtaegse tagastamise mahuga. Novembri lõpus ja detsembris ületas ettevõtete laenuvõtjate tagasimakstud laenude kogumaht väljastatud laenude mahu, mistõttu portfell vähenes kahe kuu jooksul ligi 100 miljardi rubla võrra.
Pank kasvatab aga äriklientide laenuportfelli turust kiiremas tempos: 2009. aasta 11 kuu viimastel kättesaadavatel võrreldavatel andmetel ületas Sberbanki äriklientidele antud laenude kasvutempo (6,9%) oluliselt 2009. aasta 11 kuu võrdlusandmeid. Venemaa turu selle segmendi kasvutempo (1,3%). See võimaldas Sberbankil 11 kuuga oma turuosa kasvatada 30,5%-lt 32,2%-le.
Majapidamiste madal nõudlus laenude järele 2009. aastal põhjustas eraisikute laenuportfelli vähenemise 6,9% võrra 1170 miljardi rublani. Püüdes suurendada eraisikute laenude mahtu, hakkas pank alates 2009. aasta teisest poolest kaotama 2009. aasta kõrgajal kehtestatud piiranguid. majanduskriis. Seega taastati välisvaluutas laenamine, vähendati hüpoteeklaenu ja autolaenu sissemakset, suurendati mitme programmi puhul laenude maksimumsummasid ja tähtaegu jne. 2009. aasta detsembris alandas pank mitmete valuutade intressimäärasid tarbijaprogrammid, võttis kasutusele uue laenutoote eluasemelaenude võlgade restruktureerimiseks ning muutis usalduslaenu andmise tingimusi.
Võetud meetmete tulemuseks oli eraisikute laenuportfelli kahanemise tempo aeglustumine. Pangal on kavas veelgi suurendada eraisiku laenude kättesaadavust, liberaliseerides laenutingimusi ja pakkudes uusi tooteid. Juba käesoleval 2010. aastal alustas pank eraisikutele eluaseme soetamiseks välisvaluutas laenamist ning alandas osavõtjatele mitmete laenude intressimäärasid. palgaprojektid.
Aktsepteeritud riskide kontroll võimaldab pangal hoida laenuportfelli kvaliteeti vastuvõetaval tasemel. Viivisvõlgade osatähtsus klientide laenuportfellis oli seisuga 1. jaanuar 2010 4,4% (nii loovutuslepingutega kui ka ilma). Panga poolt võimalike laenukahjumite katteks loodud reservide maht kasvas 2009. aastal 230 miljardilt rublalt 589 miljardile rublale. Reservide maht ületas 2010. aasta 1. jaanuari seisuga viivislaenude mahtu 2,5 korda (2009. aasta 1. jaanuari seisuga 2,6 korda).
Väärtpaberiportfell on aasta algusest kasvanud 2,1 korda 1052 miljardi rublani. peamiselt ettevõtete võlakirjade, OFZ ja OBR omandamise kaudu. See võimaldas mitmekesistada panga varasid ja suurendada väärtpaberitehingute tulude osakaalu kogutulust. Alates aasta algusest on pank suurendanud investeeringuid ettevõtete võlakirjadesse 3,5 korda 296 miljardi rublani. Pank ostis Venemaa juhtivate emitentide võlakirju erinevates tööstusharudes, rahastades sellega riigi majandust. Ettevõtete võlakirjade omandamise kõrgaeg oli 2009. aasta kolmandas kvartalis. Neljandas kvartalis omandas pank üleliigse likviidsuse jaotamiseks ka OBR-i ja OFZ-i kogusummas ligikaudu 320 miljardit rubla, mis tõi kaasa valitsuse väärtpaberiportfelli kasvu aasta lõpuks 2,0 korda. 640 miljardit rubla.
Panga väärtpaberiportfelli struktuuris kasvas ettevõtete võlakirjade osakaal aastaga 17-lt 28-le, valitsuse väärtpaberite ja alaliidu võlakirjade osakaal vähenes 80%-lt 70%-le. Aktsiate osakaal panga väärtpaberiportfellis on veidi üle 1%.
Eraisikutelt kaasatud vahendite jääk kasvas aastaga 20,9% 3776 miljardi rublani. Absoluutarvudes ulatus kasv 652 miljardi rublani, millest detsembris langes 232 miljardit rubla, mis tulenes Venemaa ettevõtetest ja organisatsioonidest, mis tegid aasta lõpus oma töötajatele erinevaid makseid. Rahaliste vahendite stabiilne sissevool eraisikutelt tagas pangale kõrge likviidsuse taseme ja võimaldas täielikult kompenseerida raha väljavoolu äriklientidelt (-76 miljardit rubla aastas) ning loobuda ressursside kaasamisest Pangast. Venemaal, mis toimus 2009. aasta esimesel poolel.
Äriklientidelt saadud vahendid vähenesid aastaga 4,2% 1724 miljardi rublani. Panga vahendid vähenesid aastaga 31,3%, 645 miljardi rublani. Alates 1. jaanuarist 2010 on panga bilanssi jäänud vaid 2008. aasta lõpus Venemaa Pangalt pikaajaliste allutatud laenudena saadud vahendid kogumahuga 500 miljardit rubla.
Üldiselt suurenes kapital aastaga 14,4%, peamiselt tänu audiitori poolt kinnitatud üleviimisele netokasum 2008. aasta eest lisakapitalilt põhikapitali, sh lisakapitali arvestusse 1. jaanuari 2009 seisuga läbiviidud ümberhindluse järgi vara väärtuse suurenemine, samuti 2009. aastal teenitud puhaskasum.
Panga kapitali adekvaatsus 1. jaanuari 2010 seisuga on umbes 23%.
Tabel 4
Venemaa Sberbank of Russia OJSC tulude ja kulude struktuur ja dünaamika
aastateks 2007-2009 (miljonit rubla)

Indeks	Aastaid			2009. aasta absoluutne kõrvalekalle 2007. aastast, tuhat rubla. (+, -)	Kasvumäär, %
Indeks	2007	2008	2009		Kasvumäär, %
Puhas intressitulu	252761	378157	502717	249956	198,9
Puhas vahendustasutulu	65875	86194	101089	35214	153,5
Tegevustulu enne eraldisi	353146	449541	648073	294927	183,5
Äritulud	335513	351660	259141	-76372	77,2
Mahaarvamised laenuportfelli allahindluse reservist	-17633	-97881	-388932	-371299	2205,7
Haldus- ja muud tegevuskulud	-195764	-221739	-229277	-33513	117,1
Kasum enne makse	139749	129921	29864	-109885	21,4
Netokasum	106489	97746	24393	-82096	22,9

Tegevustulu enne kahjumieraldisi kasvas 30,2%. Puhas intressitulu kasvas 36,4%. Puhas teenustasutulu kasvas 10,0%. tegevuskulud vähenesid 2,8%. kulud võimalike kahjude reservide moodustamiseks kasvasid 2,9 korda. Maksueelne kasum kasumist ilma aruandekuupäevajärgsete sündmusteta moodustas 43,3 miljardit rubla. 136,9 miljardi rubla vastu. 2008. aasta jaoks. Puhaskasum ilma aruandekuupäevajärgsete sündmusteta ulatus 36,2 miljardi rublani. 109,9 miljardi rubla vastu. 2008. aasta jaoks.
Vaatamata keerulisele majandusolukorrale saavutas pank 2009. aasta lõpus oluliselt tegevustulu kasvu, vähendades samal ajal tegevuskulusid. Tegevustulud enne eraldiste moodustamist kasvasid 2008. aastaga võrreldes 30,2% ja ulatusid 647,2 miljardi rublani. Panga tulude kasvu aluseks oli puhas intressitulu kasv 36,4% võrra 456,8 miljardi rublani.
Intressitulu kasvas aastaga 33,5% 768,4 miljardi rublani, kusjuures nende kasvutempo ületas intressikulude kasvutempo. Intressitulu kasv tulenes peamiselt juriidilistele isikutele laenatud tulude kasvust (+42,1%), eraisikutele antud laenudest saadud tulu suurenes aga turu kitsenemise tulemusel veidi (+4,4%). tarbijalaenud.
Väärtpaberiportfelli enam kui kahekordistumine aastaga tõi kaasa nendelt saadava intressitulu olulise kasvu (1,7 korda). See võimaldas panga tulusid suuremal määral hajutada - väärtpaberitulu osatähtsus kogu intressitulust kasvas 5,6-lt 7,2%-le.
Intressikulud kasvasid 29,5%, 311,6 miljardi rublani. peamiselt pankade ja eraisikute fondidele tehtud kulutuste tõttu. Enim (3,9 korda) kasvasid intressikulud pankade vahenditele, mis tulenes Venemaa Panga allutatud laenude kaasamisest 2008. aasta lõpus kogusummas 500 miljardit rubla. Eraisikute vahenditele tehtud kulutuste kasv (+20,6%) oli tingitud nii kaasatud vahendite mahu kasvust kui ka nende väärtuse kasvust kriisi ajal. Juriidiliste isikute vahendite intressikulude maht võrreldes 2008. aastaga vähenes veidi (-4,4%).
Puhas teenustasutulu kasvas 10,0% 143,1 miljardi rublani. peamiselt arveldustehingutelt, juriidilistele isikutele laenutehingutelt, kontohalduselt, pangakaartidega tehingutelt, välisvaluuta ja väärismetallidega tehingutelt, väärtpaberitehingutelt ja pangagarantiitelt laekuva vahendustasu kasvu tõttu. Elanikkonna laenunõudluse vähenemine kriisi ajal tõi kaasa eraisikute laenutehingute vahendustasu vähenemise. Samuti vähenes eraisikute sularahatehingute vahendustasutulu maht. dokumentaaltoimingute, eelarvekontode teenindamise komisjonitasude maht, vahetuskontroll, depoo- ja agentuuriteenused muutusid võrreldes 2008. aastaga veidi.
Puhaskasum finantsturgude tegevusest kasvas aastaga 66,9%, 42,2 miljardi rublani. Kasv saavutati tänu väärtpaberite ja väärismetallidega kauplemisest saadud tulule.
Range kontroll tegevuskulude üle võimaldas pangal nende mahtu 2009. aastal vähendada 2,8% 220,0 miljardi rublani. Pank saavutas need tulemused peamiselt tänu personalikulude vähendamisele, optimeerides organisatsiooni struktuuri ning hoides madalat haldus- ja ärikulude kasvutempot. Tegevuskulude suhe tuludesse oli aasta lõpus 34,0% võrreldes 45,5%ga aasta varem.
Pank järgib jätkuvalt konservatiivset kattepoliitikat krediidiriskid. 2009. aastal eraldas pank reservide moodustamiseks 383,9 miljardit rubla, sh. laenureservide jaoks - 361,5 miljardit rubla, mis on 3 korda suurem kui laenureservide maksumus 2008. aastal. Reservid loodi üksnes tegevustulust ega vähendanud panga kapitali.
Seoses märkimisväärsete kulutustega reservide moodustamiseks langes panga kasum võrreldes eelmise aastaga:
1. Maksueelne kasum 2009. aasta kasumist, arvestamata aruandekuupäevajärgseid sündmusi, oli 43,3 miljardit rubla. (2008. aastal: 143,5 miljardit rubla, välja arvatud aruandekuupäevajärgsed sündmused ja 136,9 miljardit rubla, võttes arvesse aruandekuupäevajärgseid sündmusi)
2. Panga 2009. aasta puhaskasum, arvestamata aruandekuupäevajärgseid sündmusi, oli 36,2 miljardit rubla. (2008. aasta kohta: 108,2 miljardit rubla, arvestamata aruandekuupäevajärgseid sündmusi ja 109,9 miljardit rubla, võttes arvesse aruandekuupäevajärgseid sündmusi).
Üldiselt kajastub Venemaa Sberbanki OJSC majandusolukord selgelt tabelis. 5.
Tabel 5
Peamiste majandusnäitajate dünaamika
OJSC "Venemaa Sberbank" aastateks 2007-2009.

Näitajad	Aastaid			2009. aasta kõrvalekalle 2007. aastast
Näitajad	2007	2008	2009	(+,-)	%
Viivislaenude osakaal laenuportfellist, %	1,5	1,8	8,5	7,0	466,7
Laenu allahindluse reservi osakaal laenuportfellis, %	2,8	3,8	10,7	7,9	287,6
Laenuportfelli allahindluse ja viivislaenude provisjoni suhe, %	1,8	2,1	1,2	-0,6	-34,8
Puhas intressimarginaal, %	6,4	7,1	7,8	1,4	21,9
Levik, %	6,0	6,7	7,3	1,3	21,7
Kulude suhe tegevustuludesse (enne eraldisi), %	55,4	49,3	35,4	-20,0	-36,1
Laenud/hoiused, %	101,1	105,9	89,4	-11,7	-11,6
Varade tasuvus (ROAA), %	2,5	1,7	0,4	-2,1	-84,2
Omakapitali tasuvus (ROAE), %	22,5	14,1	3,2	-19,3	-85,8
Kasum aktsia kohta, rubla aktsia kohta (EPS)	5,10	4,50	1,10	-4,0	-78,4
Aktsia hind MICEXis perioodi lõpus, hõõruda.	102,30	22,79	83,14	-19,2	-18,7
Keskmine töötajate arv, tk.	251208	259999	252398	1190,0	0,5
Perioodi keskmine aktsiate arv, miljon tk.	20962	21585	21585	623	3,0
Kapitali adekvaatsuse määr (1. tase), %	13,9	12,2	11,5	-2,4	-17,3
Kogukapitali adekvaatsuse määr (Tier 1 ja Tier 2), %	14,5	18,9	18,1	3,6	24,8

Venemaa Sberbanki peamiste majandusnäitajate analüüs aastatel 2007-2009. paljastas järgmise dünaamika.
Viivislaenude osatähtsus laenuportfellis kasvas 2009. aastal 5,7 korda ja ulatus 8,5%-ni. Reservi osatähtsus laenuportfellis kasvas 3,9 korda, moodustades 10,7%. Eraldiste suhe viivislaenudesse vähenes 0,6 protsendipunkti. ja sai võrdseks 1,2%.
Puhas intressimarginaal oli 2009. aastal 7,8%, mis on 1,4 protsendipunkti kõrgem. kõrgem kui 2007. aastal. Vahe kasvas 7,3%-ni.
Kulude suhe tegevustuludesse vähenes 20 protsendipunkti võrra. tasemele 35,4%.
Laenude ja hoiuste suhe oli 2009. aastal 89,4% versus 101,1% 2007. aastal.
Varade tootlus langes 6 korda, moodustades 2009. aastal 0,4%. Omakapitali tootlus vähenes ligi 7 korda, moodustades 2009. aastal 3,2%.
Ligi 4,5 korda vähenes ka puhaskasum aktsia kohta ning 2009. aastal tehti makseks 1,1 rubla. MICEXi aktsia hind oli 2009. aastal 83,14 rubla.
Töötajate arv kasvas analüüsitud perioodil 1,2 tuhande inimese võrra. (0,5% võrra). Emiteeriti 623 aktsiat.
Adekvaatsusnäitajad lahknevad: põhikapitali adekvaatsus langes 2,4 protsendipunkti ja kogukapitali adekvaatsus kasvas 3,6 protsendipunkti ning jõudis 2009. aastal vastavalt 11,5% ja 18,1% tasemele.

SISSEJUHATUS

Joonis 2 – Sberbank OJSC organisatsiooniline struktuur

Sberbanki juhtorganid:

Aktsionäride üldkoosolek– Panga kõrgeim juhtorgan, kes teeb otsuseid kõigis Panga tegevuse olulisemates küsimustes.

Nõukogu – vastavalt Panga põhikirjale teostab Panga tegevuse üldist juhtimist. Tema ülesanded: Panga prioriteetsete tegevusvaldkondade kindlaksmääramine, Panga kollegiaalse täitevorgani (juhatuse) moodustamine, aktsionäride üldkoosoleku kokkukutsumise ja ettevalmistamise küsimused, soovituste andmine dividendide suuruse ja maksmise korra kohta, aruannete perioodiline kuulamine. Panga presidendilt ja juhatuse esimehelt Panga tegevuse majandustulemuste kohta. Täielik nimekiri Nõukogu pädevusse kuuluvad küsimused on kajastatud põhikirjas. Panga nõukogu koosneb 17 direktorist, sealhulgas 6 Venemaa Panga esindajat, 2 Venemaa Sberbanki esindajat, 1 välist ja 8 sõltumatut direktorit.

Nõukogu komisjonid on nõukogu pädevusse kuuluvate eriti oluliste küsimuste eelnevaks läbivaatamiseks ja nende kohta soovituste koostamiseks loodud organid. Panga nõukogu liikmete hulgast moodustatakse igal aastal komiteed. Iga komitee koosneb sõltumatutest/välistest direktoritest. Komiteed hõlbustavad tööalast suhtlust panga juhtorganitega. Komisjoni otsused on oma olemuselt nõuandev.

1. Auditikomitee – viib läbi panga audiitori kandidaatide eelhindamise, vaatab läbi audiitori ja auditikomisjoni järeldused, hindab panga sisekontrolli tõhusust, eelülevaateid. aasta aruandlus Jar.

2. Personali- ja tasustamiskomisjon – töötab välja panga nõukogu ja tegevorganite liikmete tasu suuruse määramise põhimõtted ja kriteeriumid, koostab ettepanekud tasu määramiseks. olulised tingimused sõlmib lepinguid Panga nõukogu ja täitevorganite liikmetega, hindab Panga täitevorganite liikmete tegevust.

3. Strateegilise planeerimise komitee – viib läbi Panga tegevuse strateegilise juhtimisega seotud küsimuste eelläbivaatamist, et parandada oma tegevuse pikaajalist efektiivsust.

Juhatus - Panga president, juhatuse esimees ja kollegiaalne täitevorgan, mis juhib Panga jooksvat tegevust. Presidendi, Panga juhatuse esimehe ja Panga juhatuse valimise kord on kajastatud Panga põhikirjas. Panga juhatus koosneb 13 liikmest.

Panga komiteed on mitmed kollegiaalsed organid, mille ülesanne on lahendada probleeme ja rakendada ühtset kokkulepitud poliitikat Panga erinevates tegevusvaldkondades.

Kolleegium on platvorm panga arengu strateegiliste küsimuste aktiivseks aruteluks ja optimaalsete lahenduste väljatöötamiseks, mis arvestavad panga tegevuse piirkondlikke eripärasid. Panga juhatusse kuuluvad panga juhatuse liikmed, territoriaal- ja tütarpankade juhid.

Panga filiaale (territoriaalpanku) juhivad presidendi poolt määratud esimehed, panga juhatuse esimehe, filiaale (filiaalid) juhid, kes on määratud kehtestatud nomenklatuuri järgi. Panga filiaalides luuakse kollegiaalsed juhtorganid (territoriaalpanga juhatus, filiaali nõukogu), mis tegutsevad Panga juhatuse poolt kinnitatud tüüpmääruste alusel. Piirkondlike pankade esimehed ja filiaalide juhid tegutsevad volikirja alusel.

Juhised juhtimissüsteemi ja personalitöö täiustamiseks:

Areng inimkapitali: ärinõuetele vastava struktureeritud personalijuhtimissüsteemi loomine;

Inforessursside arendamine: aluse panemine tõhus kasutamine info, info- ja analüütiliste süsteemide loomine panga probleemide lahendamiseks;

Juhtimissüsteemi arendamine: äritegevuse keerukuse suurenemisele ja välistegurite volatiilsusele adekvaatse juhtimissüsteemi loomine.

PEATÜKK 2. SBERBANK OJSC PANGANDUSRISKIDE HINDAMINE JA JUHTIMINE

KOKKUVÕTE

Pangandus on äritegevuse eriline valdkond. Kommertspankade töö juhtpõhimõte on soov saada suuremat kasumit. Kommertspankade, nagu ka teiste finants- ja mittefinantsasutuste tegevus on aga alati seotud riskidega.

Esimeses peatükis uuriti Sberbank of Russia OJSC organisatsioonilisi ja majanduslikke omadusi.

Venemaa Sberbank on suurim pank Venemaa Föderatsioon ja SRÜ riigid. Venemaa Sberbanki asutaja ja põhiaktsionär on keskpank Vene Föderatsioon, kellele kuulub 50% aktsiakapitalist. 1841. aastal asutatud Sberbank of Russia OJSC on täna koguvarade poolest Venemaa pangandussektori liider. Pank on peamine võlausaldaja Venemaa majandus ja omab suurimat osa hoiuste turul.

Panga tulude ja kulude analüüs näitas, et perioodi 2010-2012 puhastulu suurus kaldus kasvama. 2012. aastal oli nende kasvutempo 155,47%. Tasutulu aastatel 2010–2012 kasvas 41 371 353 tuhande rubla võrra. Intressitulu saadi analüüsitud perioodil vahendite paigutamisest krediidiasutustesse; muudele klientidele antud laenudest kui krediidiorganisatsioonid; kapitalirendi (liisingu)teenuste osutamisest; investeeringutest väärtpaberitesse. Intressitulu kasv viitab panga sihipärasele tegevusele krediidi- ja intressipoliitika vallas. Intressitulu kasvutempo oli 2012. aastal 137,27%. Tegevuskulude kasvutempo on vaadeldaval perioodil 124,67% ja intressikulu - 135,67%.

Üldiselt oli analüüsitud perioodil pidev kasum, mis aastatel 2010–2011 kasvas 136 516 348 tuhande rubla võrra. ja aastatel 2011–2012 35 679 608 tuhande rubla võrra. Selle tulemusena oli kasvutempo 198,98%.

Panga kasumlikkuse hindamine näitas, et vaadeldaval perioodil kasvas varade tootlus aastatel 2010-2011 0,9% ja langes 2011-2012 0,5%. See dünaamika viitab sellele, et panga juhtkond peaks olemasolevaid vahendeid tõhusamalt haldama ja tegevuskulusid kontrolli all hoidma. Ka omakapitali tootlus kasvas 2010. aastast 2011. aastani 7,4% ning 2011. aastast 2012. aastani langes 3,8%. See tähendab, et kapitali kasutamise seisukohalt peaks pank töötama efektiivsemalt.

Teises peatükis hinnati Sberbank of Russia OJSC tegevus- ja krediidiriski ning pakuti võimalusi riskijuhtimissüsteemi täiustamiseks.

Seega näitas Sberbanki operatsiooniriskide rakendamise kahju ligikaudne hinnang, et kui kõik riskid realiseeruvad, võib pank saada kahju. Suurimat tähelepanu tuleks pöörata sellistele ohtudele nagu personali ebapiisav pädevus ja kogemuste puudumine, sisepettused, tõrked infosüsteem ja seadmete rike, infosüsteemide häkkimine ja viirusnakkus.

Energomash CJSC individuaalse krediidiriski hindamine viidi läbi panga laenuvõtja krediidireitingu määramise meetodi alusel. Energomash CJSC-le laenu andmise risk kuulub kategooriasse 3, s.o. See on keskmine riskitase. Seega teatab Sberbank, et laenu väljastamine on üsna tõenäoline.

Riskijuhtimise süsteemi täiustamine on strateegiliselt oluline finantsefektiivsuse tõstmise valdkond majanduslik tegevus väliskeskkonna ebakindluse suurenemise tingimustes.

BIBLIOGRAAFIA

1. I.O. Lavrushina, N.I. Valentseva. Pangandusriskid. Õpik. M. KNORUS, 2010

2. Balabanov I.G. Riskijuhtimine. M. Rahandus ja statistika. 2011. aastal

3. J. C. Van Horn Finantsjuhtimise alused: tlk. inglise keelest M. Rahandus ja statistika. 2010. aasta.

4. Serdjukova I.D. Finantsriskide analüüsimise meetodid // Raamatupidamine. 2012. nr 6.

5. Utkin E.A. Riskijuhtimine: õpetus. M.: Infra, 2011.

6. P.O. Voevodskaja. Pangandusriskide teoreetilised aspektid. OGAU bülletään. 2013. T. 40. nr 1.

7. Zahharov V.S. Pangandussüsteemi riskidest // Raha ja krediit. 2011. aastal.

8. G.G Fetisov, O.I. Lavrushin, I.D. Mamonova. Keskpanga tegevuse korraldamine. Õpik. M. KNORUS, 2010

9. Žarkovskaja E.P. Pangandus M.: Omega-L, 2011.

10. M.Yu. Pechalov “Riskijuhtimise korraldamine kommertspangas”. Juhtimine Venemaal ja välismaal. 2012. aasta nr 1.

11. Gruning H. Wang, Brajovic S. Pangandusriskide analüüs. Ettevõtte üldjuhtimise ja finantsriskide juhtimise hindamise süsteem / trans. inglise keelest; sisenemine sl. K.R. Tagirbekova. M.: Kogu maailm, 2013.

12. Lavrushin O.I. Pangandusriskid. M.: KNORUS, 2012.

13. Galanov V.A. Panganduse põhialused. Õpik. – M.: FOORUM: INFRA-M, 2013.

14. Ševtšuk D.A. Pangatoimingud. Põhimõtted, kasumlikkus, kontroll, riskid. – M.: Gross Media, 2011.

15. Pronskaja N. Kontseptuaalsed sätted pangandusriskide juhtimiseks. ITCOR, 2010.

16. Samofalova E.V. Valitsuse määrus rahvamajandus: õpik toetust. M.: KnoRus, 2012.

17. Tüüpilistest pangandusriskidest: Venemaa Panga kiri 23. juunist 2004. a. nr 70-T.

18. Venemaa Panga 14. novembri 2007 määruse nr 313-P «Krediidiasutuste tururiski arvutamise korra kohta» muutmise kohta: Venemaa Panga 3. novembri 2009. a korraldus nr 2321-U.

19. Pankade kohustuslike standardite kohta: Venemaa Panga 16. jaanuari 2004. aasta juhend nr 110-I.

20. Krediidiasutuste võimalike laenukahjumite, laenude ja samaväärsete võlgade reservide moodustamise kord: Venemaa Panga määrus 26. märtsist 2004 nr 254-P.

21. Venemaa Panga 16. jaanuari 2004. a juhendi nr 110-I „Pankade kohustuslike standardite kohta” muutmise kohta: Venemaa Panga 3. novembri 2009. a korraldus nr 2324-U.

22. Krediidiasutuste operatsiooniriski arvutamise kord: Venemaa Panga määrus 3. novembrist 2009 nr 346-P.

23. Krediidiasutuste operatsiooniriski juhtimise korraldusest: Venemaa Panga kiri 24. mai 2005 nr 76-T.

24. www.sberbank.ru

25. Vassiljev V.A. Matemaatilised mudelid majandusüksuste finantsriskide hindamiseks ja juhtimiseks / V.A. Vassiljev, A.V. Letšikov, V.E. Lyalin // Audit ja finantsanalüüs. – 2011. – nr 4.

26. Falin G.I. Riskide matemaatiline analüüs kindlustuses. –M.: Vene juriidiline kirjastus. 2012. aasta.

27. Väärtpaberiturg: õpik / Toim. V.A. Galaganova, A.I. Basova. M.: Rahandus ja statistika, 2010.

28. Mamedov F.M. Matemaatilised mudelid finantsriskide mõõtmiseks // Ettevõtlus seaduses nr 1, 2011.

29. Tkachuk M.I. Finantsjuhtimise alused M: Interpressservice: Ecoperspective, 2010.

30. Balabanov I.T. Finantsjuhtimise alused - M.: Finants ja statistika, 2009.

31. Pangandus: strateegiline juhtimine - M.: Konsultant-pankur, 2011.

Sissejuhatus………………………………………………………………………………….3

Peatükk 1. Sberbank OJSC organisatsioonilised ja majanduslikud omadused….5

1.1. Üldteave Sberbank OJSC kohta………………………………………5

1.2. Sberbank OJSC organisatsiooniline struktuur……………………………..10

1.3. Finantsanalüüs OJSC "Sberbank"………………………………….14

Peatükk 2. Sberbank OJSC riskihindamine ja -juhtimine………………..……..22

2.1. Sberbank of Russia OJSC operatsiooniriski hindamine…………………22

2.2. Sberbank of Russia OJSC krediidiriski hindamine……………………..28

2.3. Riskijuhtimissüsteemi täiustamine……………………36

Järeldus……………………………………………………………………………………….44

Viited………………………………………………………………………………………46

SISSEJUHATUS

Viimase kahe aasta jooksul on prognoosid pangandussüsteemi arengu kohta olnud üsna pessimistlikud. Järgmise kriisi alguse ja maksejõuetuse teemad teravnesid seoses maailmas toimuvate sotsiaalpoliitiliste ja majanduslike protsessidega. Vaatamata negatiivsele olukorrale välismaal, soovitavad paljud eksperdid meie riigis väikeste ja keskmise suurusega ettevõtete ebaolulist arengut. Kahtlemata on oodata ka laenuintresside tõusu, jätkub finantsressursside kaasamise kulukuse tõstmise ja hoiuseintresside tõstmise protsess.

Uuringu asjakohasuse määrab asjaolu, et sellistes majandusliku ebastabiilsuse tingimustes tuleks erilist tähelepanu pöörata iga tegevusliigiga kaasnevale kategooriale – riskidele. Risk on äritegevuse, sealhulgas panganduse lahutamatu, püsiv ja mõnikord ka lahustumatu osa.

Edu pangandus sõltub otseselt võetud riskide taseme mõistlikkusest ning sellest tulenevalt ka riskide võimalike põhjuste, nende tüüpide ja suuruste analüüsi ja prognoosi kvaliteedist, samuti pangandussektori kontrolli ja riskijuhtimise kvaliteedist. .

Pangandusriskide juhtimise alaste teaduspõhiste otsuste tegemiseks on vaja kasutada metoodilist tuge, mis kujutab endast tehnikate, protseduuride, meetodite, finants- ja organisatsiooniliste vahendite kogumit riskide tuvastamise, ennetamise ja vähendamise meetmete väljatöötamiseks.

Selle eesmärk kursusetöö on avalikustada peamised meetodid riskide hindamiseks ja juhtimiseks ning leida viise nende minimeerimiseks.

Selle eesmärgi saavutamiseks püstitati ja lahendati järgmised ülesanded:

Esimeses peatükis kirjeldatakse Sberbank of Russia OJSC lühidalt organisatsioonilist ja majanduslikku kirjeldust ning analüüsitakse selle tegevuse peamisi majandusnäitajaid aastatel 2010–2012.

Teine peatükk on arvutuslik ja analüütiline. Hinnati Sberbank of Russia OJSC tegevus- ja krediidiriske ning töötati välja soovitused riskijuhtimissüsteemi täiustamiseks;

Kursusetöö kirjutamise teoreetiliseks ja praktiliseks aluseks olid kodu- ja välisautorite teadustööd, perioodika materjalid, samuti aruandlusandmed.

PEATÜKK 1. SBERBANK OJSC ORGANISATSIOONILISED JA MAJANDUSLIKUD OMADUSED

2.1 PJSC Sberbank of Russia tegevuse organisatsioonilised ja majanduslikud omadused

Ajalooliselt pärineb Venemaa PJSC Sberbank asutamise kuupäevast keiser Nikolai I dekreedi hoiupankade loomise kohta, mis allkirjastati 30. oktoobril (12. novembril 1841). "Austusest hüvede vastu, mida hoiupangad võivad tuua nii majanduslikult kui ka moraalselt," seisis dekreedis, "käsume: asutada hartas selgitatud alusel esmakordselt hoiupangad Peterburis ja Moskvas. Riigikassa päästmine. Esimese hoiukassa avamine toimus Peterburis 1. märtsil 1842 hoolekogu majas Kazanskaja tn 7. Selles 1810. aastal arhitekt G. Quarenghi poolt ehitatud hoones on Peterburi sularaha. kontor töötas kuni 1917. aastani. Avamispäeval külastas kassat 76 hoiustajat, kes väljastasid arveid summas 426,5 rubla. Hoiukassa esimene klient oli kohtunõunik, Peterburi laenukassa ekspeditsiooni direktori abi Nikolai Antonovitš Cristofari, kes pani oma 10-rublase panusega aluse Venemaa hoiuärile. Talle anti välja hoiuraamat number 1. Moskva kassa avas klientidele uksed 5. aprillil 1842 Soljanka lastekodu hoolekogu hoones. Kuni 1862. aastani jäi see linna ainsaks hoiukassaks, millel polnud filiaale, nagu ka Peterburi oma.

Venemaa PJSC Sberbank jätkab kaugmüügikanalite aktiivset arendamist, eelkõige iseteenindusseadmete võrgu laiendamist. Edukalt areneb veel üks kaugteenus - PJSC Sberbank of Russia Online. Selle aktiivsete kasutajate arv ületab 9 miljonit klienti. Klientidele on pakutud Sberbank Online'i rakenduste uued versioonid iPhone'ile, iPadile ja Androidile ning rakendus Windows Phone'ile. Venemaa PJSC Sberbankil on ainulaadne filiaalide võrk ja see hõlmab praegu 14 territoriaalset panka ja enam kui 16 tuhat filiaali 83 Vene Föderatsiooni moodustavas üksuses, mis asuvad 11 ajavööndis. Panga välisvõrgustikku kuuluvad tütarpangad, filiaalid ja esindused SRÜ-s, Kesk- ja Ida-Euroopas, Türgis, Suurbritannias, USA-s ja teistes riikides.

PJSC Sberbank of Russia põhitegevused on pangatoimingud:

· Toimingud äriklientidega: arveldus- ja arvelduskontode teenindamine, hoiuste avamine, finantseerimine, garantiide väljastamine, ekspordi-impordi tehingute teenindamine, inkasso-, konverteerimisteenused, Rahaülekanded juriidiliste isikute kasuks jne.

· Tehingud eraklientidega: raha vastuvõtmine hoiustele ja pangaväärtpaberitele, laenamine, teenindamine pangakaardid, tehingud väärismetallidega, välisvaluuta ost-müük, maksed, rahaülekanded, väärisesemete hoidmine jne.

· Tehingud finantsturgudel: väärtpaberitega, tuletisinstrumentidega, välisvaluutaga jne.

PJSC Sberbank of Russia tegevuse finants- ja majandusnäitajad on esitatud tabelis 1. Tabeli 1 andmed võimaldavad meil teha järgmised järeldused:

· 2016. aasta I poolaasta puhaskasum oli 229,4 miljardit rubla, mis on peaaegu 3 korda suurem kui 2015. aasta I poolaasta tulemus (81,6 miljardit rubla). Kasumi kasvu peamiseks teguriks on puhas intressitulu kasv seoses käibevara mahu kasvuga, samuti intressitaseme langus turul ning riigifinantseerimise asendumine kliendivahenditega.

Tabel 1

Venemaa PJSC Sberbank tegevuse finants- ja majandusnäitajad

· Panga kogukapital, mis on arvutatud vastavalt Venemaa Panga määrusele 28.12.2012 nr 395-P „Suuruse määramise metoodika kohta omavahendid krediidiasutuste (kapital) Basel III)", kasvas võrreldes 1. jaanuariga 2016 117,2 miljardi rubla võrra, 2775,3 miljardi rublani. Kapitali kasvu allikaks oli teenitud kasum. Varade tootlus kasvas puhaskasumi kasvu tõttu 0,8%-lt 2,0%-le.

2016. aasta I poolaasta omakapitali tootlus kasvas tänu puhaskasumi kasvule 8,0%-lt 18,9%-le.

· Netovara vähenes 2016. aasta 1. jaanuariga võrreldes 3,7% ehk 0,8 triljoni võrra. rubla, kuni 21,9 triljonit. rubla Netovara dünaamikat mõjutas tugevalt rubla tugevnemisest tingitud välisvaluutakirjete negatiivne ümberhindlus bilansis. Seega vähenes netolaenuvõlg aasta algusega võrreldes 0,7 triljoni võrra. rubla ehk 4,0%, mis tulenes juriidilistele isikutele ja mitteresidentidest pankadele antud välisvaluutas laenude ümberhindlusest. Samuti mõjutas netovõla dünaamikat osa varem pangalaenudesse paigutatud vahenditest investeerimine tulusamatesse instrumentidesse, eelkõige väärtpaberitesse. Netoinvesteeringud väärtpaberitesse ja muusse finantsvarad müügiks saadaolevate toodete maht kasvas 16,1% ehk 0,4 triljoni võrra. rubla kuni 2,7 triljonit. rubla Investeeringute kasv tütar- ja sidusettevõtetesse on seotud eelkapitaliseerimisega tütarettevõtted. Sularahajääkide vähenemine aasta algusest 0,3 triljoni võrra. rubla ehk 34,4%, mis toimus peamiselt jaanuaris, on seletatav sularahanõudluse hooajalise vähenemisega võrreldes perioodiga. Uusaasta pühad. 12

· Panga ressursibaasi aluseks jäävad kliendi rahalised vahendid. Aasta algusest on nende saldo vähenenud 0,7 triljoni võrra. rubla ehk 3,9%, väärtuseks 17,0 triljonit. rubla Kliendivahendite dünaamikat mõjutas välisvaluutajääkide negatiivne ümberhindlus.

· Majandustulemus (sh muu kogutulu, müüdavate väärtpaberite ümberhindlusest) moodustas 295,1 miljardit rubla, mis on 89,3 miljardit rubla ehk 43,4% rohkem kui eelmisel aastal samal perioodil.

PJSC Sberbank of Russia likviidsusnäitajad on esitatud tabelis 2. kommertspank tagatisraha

PJSC Sberbank of Russia varade kogumaht vähenes 2016. aasta I poolaasta jooksul 831 miljardi rubla võrra ja moodustas II kvartali lõpus 21 876 miljardit rubla (aasta alguses 22 707 miljardit rubla).

Peamised tegurid, mis määrasid varade dünaamika, olid:

· laenu netovõla summa vähendamine (vähenemine aastaga 682 miljardi rubla võrra 16 188 miljardi rubla tasemele);

· sularaha mahu vähenemine 252 miljardi rubla võrra seoses klientide sularahanõudluse vähenemisega;

· õiglases väärtuses muutustega läbi kasumiaruande kajastatavate varade ümberhindlus (2015. aastal - 155 miljardi rubla võrra),

· investeeringute kasv väärtpaberitesse ja muudesse müügivalmis finantsvaradesse, samuti investeeringute kasv tütarettevõtetesse ja sõltuvatesse organisatsioonidesse (kokku 598 miljardit rubla kuue kuu jooksul).

tabel 2

PJSC Sberbank of Russia likviidsusnäitajad

Standardi tähis (number).	Standardi nimi	Vastuvõetav standardväärtus	Standardi tegelik väärtus

	Põhikapitali adekvaatsus
	Põhikapitali adekvaatsus
	Omavahendite (kapitali) piisavus
	Kohene likviidsus
	Praegune likviidsus
	Pikaajaline likviidsus
	Maksimaalne risk laenuvõtja või seotud laenuvõtjate rühma kohta
	Suurte krediidiriskide maksimaalne suurus
	Aktsionäridele (osalejatele) antavate laenude, pangagarantiide ja garantiide maksimaalne summa
	Insaiderite kogurisk
	Omavahendite (kapitali) kasutamine teiste juriidiliste isikute aktsiate (aktsiate) ostmiseks. isikud

Kohustuste summa vähenemise 2016. aasta I poolaastal 1062 miljardi rubla võrra peamiseks põhjuseks oli vahendite väljavool klientidelt, kes ei ole krediidiasutused (I poolaasta - 696 miljardit rubla) ja vahendite väljavool klientidelt, kes ei ole krediidiasutused. krediidiasutustelt saadud raha 194 miljardi rubla võrra. Ressursibaasi peamiseks allikaks jäävad klientide rahad. Lisaks loobus pank täielikult Venemaa Panga põhiliste refinantseerimisinstrumentide – otserepo ja turuvälise varaga tagatud laenudest 312-P all – 200 miljardi rubla ulatuses kallitest laenudest, mis oli tingitud Panga paindlik intressipoliitika ning aktiivse ja passiivse baasi efektiivne juhtimine 2016. aasta I poolaastal. 1. jaanuaril 2016 hakkas kehtima uus kohustuslik Venemaa Panga standard lühiajaline likviidsuskordaja (“Basel 3”) N26. N26 arvutus tehakse Sberbank of Russia PJSC Groupi jaoks. Standardi minimaalne vastuvõetav väärtus 2016. aastaks on 70%, millele järgneb iga-aastane tõus 10 protsendipunkti võrra kuni 100%-ni jõudmiseni alates 1. jaanuarist 2019. Teise kvartali standardväärtus oli 99,9%11. Sberbanki PJSC äriplaan näeb ette Venemaa Panga lühiajalise likviidsuskordaja limiidi tingimusteta järgimise kogu 2016. aasta jooksul.

Panga kiirlikviidsuskordaja (N2) reguleerib riski, et pank kaotab tööpäeva jooksul likviidsuse (Vene Panga limiit on 15%). Võrreldes 1. juuliga 2015 langes H2 norm 2,46 ja moodustas 1. juuli 2016 seisuga 105,01%.

Standard praegune likviidsus Pank (N3) kajastab riski, et Pank kaotab oma maksevõime 30 päeva jooksul (Venemaa Panga limiit on 50%). Aastaga langes N3 standard 17,30 protsendipunkti ja oli 2016. aasta 1. juuli seisuga 148,93%. Panga pikaajaline likviidsuskordaja (N4) peegeldab riski, et pank kaotab likviidsuse pikaajalistesse varadesse paigutamise tõttu (Venemaa Panga limiit on 120%). Alates 1. juulist 2015 langes N4 standard 5,42 ja 1. juuli 2016 seisuga oli see 63,87%. Pank järgib reservi piirväärtused Venemaa Panga kehtestatud kohustuslikud likviidsusnäitajad.

Viimastel aastatel on Venemaa Sberbank PJSC teinud palju tööd, mis on taganud konkurentsieeliste põhirühmade lõpliku moodustamise, nimelt:

· Märkimisväärne kliendibaas. Venemaa PJSC Sberbank töötab edukalt klientidega kõigis segmentides (jaeklientidest ja üksikettevõtjatest kuni suurimate osaluste ja rahvusvaheliste ettevõteteni) kõigis riigi piirkondades.

· Operatsioonide tohutu ulatus. Venemaa PJSC Sberbankil on vaieldamatud eelised nii äritegevuse mastaabis (tehingute suurus, juurdepääs ressurssidele, rahvusvahelised reitingud) kui ka füüsilise infrastruktuuri suuruse ja kvaliteedi osas (eelkõige ainulaadne jae- ja äriklientidele mõeldud turustusvõrk, sealhulgas füüsilised kontorid, sularahaautomaadid ja makseterminalid, digitaalsed teenusekanalid).

· Lai valik finantstooteid ja -teenuseid. Kuna kontserni tootesarjas on lai valik toiminguid kõikidele kliendirühmadele kõigis asukohariikides, saab Sberbank of Russia PJSC pakkuda igale kliendile terviklikke teenuseid - nii Venemaal kui ka välismaal. Pangal on ka ainulaadne võimalus pakkuda kvaliteetset teenust korraga nii era- kui ka juriidilistele isikutele.

· Tööstuslikud tehnoloogiad. Viimase 5 aasta jooksul on Venemaa Sberbank PJSC suutnud luua tugeva aluse edasiseks uuenduslikuks arenguks: välja on ehitatud tööstusriskide juhtimissüsteem, konsolideeritud on operatiivfunktsioon ning IT-protsesse ja -süsteeme on oluliselt tõhustatud.

· Võimas kaubamärk. Sberbank of Russia PJSC konkurentsieelis põhineb kõigi klientide kategooriate usaldusel, mida toetab teenuse kvaliteet ja positiivne kliendikogemus. Viimase 5 aasta jooksul on Sberbank of Russia PJSC kaubamärki koos meie traditsiooniliste usaldusväärsuse ja stabiilsuse tunnustega üha enam seostatud kaasaegsete tehnoloogiate ja innovatsiooniga ning sellest on saanud grupi edu sümbol.

· Rahvusvaheline kohalolek. Viimastel aastatel on Sberbank of Russia PJSC märkimisväärselt laiendanud oma rahvusvahelist kohalolekut ja muutunud tõeliselt rahvusvaheliseks kontserniks. Kohalolek 22 riigis üle maailma annab meile võimaluse korrata parimaid tehnoloogiaid ja tavasid grupi sees, hajutada riske, tugevdada kaubamärki rahvusvahelistel turgudel, arendada rahvusvahelist töötajate meeskonda.

· Meeskonna- ja juhtimistehnoloogiad. Viimase 5 aasta jooksul on kontserni meeskond end oluliselt täiendanud, oma oskusi tugevdanud ning omandanud ainulaadse kogemuse laiaulatuslikus ümberkujundamises. PJSC Sberbank of Russia pööras olulist tähelepanu ka kaasaegsete juhtimistehnoloogiate arendamisele ja laiaulatuslikule replikatsioonile, näiteks personaliga töötamise funktsiooni loomisele, PJSC Sberbank of Russia tootmissüsteemi tööriistade tutvustamisele ja juhtimise tõhususe parandamisele. praegustest tegevustest.

PJSC Sberbank of Russia keskpika perioodi arengukavad määratakse kindlaks arengustrateegiaga aastateks 2014-2018. Vastavalt strateegiale plaanib Venemaa Sberbank Grupp järgmise viie aasta jooksul oma puhaskasumit ja varasid kahekordistada, oluliselt tõhustada kulude haldamist, tõsta esmatasandi kapitali adekvaatsuse määra ning hoida omakapitali tootlust tasemel. tasemel üleilmstest eakaaslastest.

Need tulemused on kavas saavutada järgmistes võtmevaldkondades töötades:

· Konkurentsipositsioonide tugevdamine – Sberbanki osakaalu säilitamine või suurendamine enamikul turgudel. See tagab Panga ärimahtude turu keskmist ületavad kasvumäärad. Sel juhul on tooted eriti olulised arveldus- ja sularahateenused, töötada väikeste ja keskmise suurusega ettevõtetega.

· Kiirendatud kasvutempo tagamine ei ole krediiditulu- klientidega suhete arendamise ja tootepakkumise laiendamise tulemusena suureneb toodete arv kliendi kohta keskmiselt 50-70%.

· Kulujuhtimise kõrge efektiivsuse tagamine - müügi- ja klienditeenindussüsteemi korralduses suuremahuliste ümberkujundamiste elluviimise tulemusena, tegevuse ja protsesside efektiivsuse tõstmine, mille eesmärk on oluliselt tõsta tööviljakust.

· Varade kõrge kvaliteedi säilitamine – laenutegevuse kasumlikkuse ja riski optimaalse tasakaalu loomine.

Strateegia finantseesmärkide täitmine on tihedalt seotud panga eduka edenemisega viies peamises arenguvaldkonnas või strateegilises teemas, mis on ka strateegias sõnastatud:

· Kliendiga kogu eluks: loome oma klientidega väga sügavad, usalduslikud suhted, muutudes nende elu kasulikuks, mõnikord märkamatuks ja lahutamatuks osaks. Meie eesmärk on ületada klientide ootusi;

· Meeskond ja kultuur: püüame tagada, et meie töötajad ja PJSC Sberbank of Russia ettevõttekultuur muutuksid meie üheks peamiseks allikaks. konkurentsieelis;

· Tehnoloogiline läbimurre: viime lõpule panga tehnoloogilise moderniseerimise ja õpime integreerima kõike kaasaegsed tehnoloogiad ja innovatsioon;

· Finantstulemused: suurendame oma ettevõtte finantstulemusi rohkemate kaudu tõhus juhtimine kulud ja riski-tulu suhe;

· Küps organisatsioon: arendame organisatsioonilisi ja juhtimisoskusi, loome protsesse, mis vastavad Sberbank of Russia PJSC grupi mastaabile ja meie ambitsioonide tasemele.

Ettevõtte laenukapitali kasutamise analüüs (kasutades OJSC Syzrangruzavto näidet)

Avatud aktsiaselts "Syzrangruzavto" asub Syzrani linnas Samara piirkonnas. OJSC "Syzrangruzavto" põhikapital on 220 820 tuhat rubla, põhikapitalis puudub riigi osa...

OJSC "DEK" - "Amurenergosbyt" finantsseisundi ja finantsstabiilsuse analüüs

Lõpetamiseelse praktika aluseks oli OJSC DEK ettevõte - Amurenergosbyt...

Scan Mark LLC finantsstabiilsuse analüüs

Ühiskond koos piiratud vastutus"Skannimismärk", edaspidi "ettevõte", loodi vastavalt Vene Föderatsiooni kehtivatele õigusaktidele...

Kasumi kujunemise, jaotamise ja kasutamise analüüs

Avatud aktsiaselts "Amurmetall" on ainus musta metallurgia ettevõte Eestis Kaug-Ida. Peamised toodetavad tooted on leht- ja pikad tooted ning kaubanduslikud tooted...

Pankade maksustamine PJSC "Sberbank of Russia" filiaali Rostovi filiaali nr 5221 näitel, Rostov Doni ääres

Vastavalt Vene Föderatsiooni maksuseadustiku 2. osale on PJSC Sberbank of Russia ühine süsteem maksustamine ja on järgmiste maksude maksja: käibemaks (KM); ettevõtte tulumaks; maksud...

Maksustamine eri maksurežiimid

Venemaa föderaalse maksuteenistuse piirkondadevaheline inspektsioon nr 9 Krasnodari territooriumi jaoks on föderaalse maksuteenistuse territoriaalne organ ja on osa ühtsest tsentraliseeritud maksuhaldurisüsteemist...

Käibekapitali ja nende roll ettevõtte rahanduse juhtimisel (StroyKompakt LLC näitel)

Suletud aktsiaselts "StroyKompakt" asutati 1998. aastal. Organisatsiooni põhitegevuseks on materjalide tarnimine insenerisüsteemide...

Maksude tasumise optimeerimine ja maksuriskide minimeerimine (M-Trade LLC näitel)

Osaühing "M-Trade" on kaubandus- ja tootmisettevõte. M-Trade OÜ põhitegevuseks on toiduainete, nimelt lihatoodete hulgikaubandus...

Krediidiorganisatsiooni finantsseisundi hindamine (Venemaa Sberbank OJSC näitel)

Organisatsiooni finantsseisundi hindamine ja selle parandamise võimalused

Praegu on Venemaal rohkem kui 150 kaabli- ja traaditoodete tootjat. Umbes 95% Venemaal toodetud toodetest pärineb 42 ettevõttest - Electrocable Associationi liikmetest...

Amortisatsioonipoliitika väljatöötamine ja selle mõju hindamine ettevõtte majandustulemustele

FGU IK-10 on majandusjuhtimise õigusel põhinev riigiettevõte. Need. See kaubanduslik organisatsioon ei ole antud omandiõigust omaniku poolt talle määratud varale...

Teoreetilised alused organisatsiooni finantstulemuste juhtimiseks

organisatsioon LLC "Avtozavodstroy" Ettevõtte loomise ajalugu sai alguse 1971. aastal, mil Energeetikaministeeriumi tellimusel loodi Kama autotehase ehitamiseks ehitusosakond "Avtozavodstroy".

Finantsjuhtimine turismitööstuse ettevõttes

Antud töö uurimisobjektiks on osaühing "Sputnik", mille baasil privaatne vorm vara ja iseseisev majandusüksus...

Finantsstabiilsus ettevõtetele

Saksa firma Ehrmann asutati 1920. aastal, kui selle asutaja Alois Ehrmann avas oma esimese piimafarmi. Tänaseks on ettevõte tuntud ülemaailmne piimatoodete tootja. Sellel on 6 tehast üle maailma...

Ettevõtte OJSC Naftan finantsanalüüs aastateks 2009-2011.

Avatud aktsiaselts "Naftan" asutati 2002. aastal. Valgevene suurima naftatöötlemistehase RUP PO Naftan denacionaliseerimisel vastavalt majandusministeeriumi korraldusele N118 08.28.02...

Valik andmebaasi järgi: MAJANDUSE FÖDERAALSEADUSED JA NENDE, Laste ravimvormide teoreetilised omadused.docx, MEISTRI KVALIFIKATSIOONILISED OMADUSED.docx, Üldised omadused.docx. C, Olümpiasuusatamise üldkarakteristikud..docx , LOENG 1. AJALOOTEADUSE JA SELLE METOODIKA OMADUSED..do, Iseloomustan tänapäevaseid pooljuhtvalgusdioode, HRMS BOSS-Kadrovik üldkarakteristika.doc, Arhangelski piirkonna tunnused.
SISUKORD
Sissejuhatus…………………………………………………………………………………………………………………

Peatükk 1. Sberbank OJSC organisatsioonilised ja majanduslikud omadused.......5

2. peatükk. Venemaa Sberbanki Dmitrovi filiaali OJSC nr 9040/00400 eraisikutele laenamise analüüs OJSC nr 9040/00400……………………………………………….9

2.1.Üksikisikutele laenu andmise dünaamika ja struktuuri analüüs……………..9

2.2.Sberbank of Russia OJSC üksikisikute krediidivõimelisuse hindamine…………………………………………………………………………………………………… ……….13

3. peatükk. Eraisikute laenamise parandamine praeguses etapis……………………………………………………………………………………………………… …20

Järeldus…………………………………………………………………………………..23

Kasutatud allikate loetelu……………………………………………………………24

Taotlused…………………………………………………………………………………………………………………………………………..

SISSEJUHATUS

Pank on organisatsioon, mis on loodud raha meelitamiseks ja nende enda nimel paigutamiseks tagasimaksmise, maksmise ja kiireloomulisuse tingimustes.

Pangandusalaste õigusaktide kohaselt on pank krediidiorganisatsioon, millel on õigus kaasata raha üksikisikutelt ja juriidilistelt isikutelt, paigutada neid oma nimel ja oma kulul tagasimakse-, makse- ja kiirkorras ning teostada arveldustehinguid. klientide nimel.

Kaasaegsed kommertspangad on pangad, mis teenindavad otseselt ettevõtteid ja organisatsioone, aga ka elanikkonda otse oma klientidele. Kommertspangad on pangandussüsteemi peamine lüli.

Suurim avalikkusega töötamiseks spetsialiseerunud kommertspank on Venemaa Sberbank.

Lõpetasin oma diplomieelse praktika eraisikute teenindamise osakonnas lisakontor Venemaa Sberbanki nr 9040/00400 alates 19. jaanuarist 2015. Lõpueelse praktika periood oli 12 nädalat 19. jaanuarist 12. aprillini.

Diplomieelse praktika eesmärk oli kinnistada praktilises tegevuses koolitusprotsessi käigus omandatud teadmisi, oskusi ja vilumusi, samuti koguda infot lõputöö jaoks.

Lõpetamiseelse praktika eesmärgid:

kirjeldada panga tegevust,
kirjeldada struktuuriüksuse tegevust

pank, kus praktika toimus,

Uuring pangalaenudüksikisikud,
analüüsida eraisikutele laenuandmise dünaamikat ja struktuuri,
pakkuda soovitusi eraisikutele laenuandmise parandamiseks.

Praktika käigus läbiti järgmised põhietapid:

ohutusalane juhendamine,
individuaalse ülesande saamine,
praktikaülesandega ettenähtud materjalide kogumine.

Diplomieelse praktika aruande ülesehitus koosneb sissejuhatusest, kolmest peatükist, järeldusest, kasutatud allikate loetelust ja rakendustest.

1. PEATÜKK. OJSC SBERBANK OF RUSSIA ORGANISATSIOONILISED JA MAJANDUSLIKUD OMADUSED
Venemaa Sberbank loodi kujul aktsiaselts avatud tüüp vastavalt RSFSRi seadusele “RSFSRi pankade ja pangandustegevuse kohta”. Venemaa Sberbanki asutaja ja põhiaktsionär on Vene Föderatsiooni Keskpank (üle 60% hääleõiguslikest aktsiatest). Panga aktsionärideks on üle 200 tuhande juriidilise ja füüsilise isiku.

Pank on juriidiline isik ja koos oma filiaalidega moodustab ühtne süsteem Venemaa Sberbank.

Panga ettevõtte (täielik ametlik) nimi:

Vene Föderatsiooni aktsiaselts hoiupank (avatud aktsiaselts).

Panga lühendatud nimi:

Venemaa Sberbank.

kapital – 947,6 miljardit rubla;
kasum - 143,7 miljardit rubla;
puhaskasum – 113,0 miljardit rubla;
kulu-tulu suhe (Cost/Income) – 42,7%;
laenuportfell (sh laenud pankadele) – 5202,1 miljardit rubla, sh laenud juriidilistele isikutele (v.a laenud pankadele) – 3828,3 miljardit rubla;
investeeringud väärtpaberitesse – 497,8 miljardit rubla;
rahaliste vahendite jääk eraisikute kontodel - 2908,0 miljardit rubla;
Sberbanki aktsia (seisuga 1. oktoober 2014):
juriidiliste isikute vahendite jääk – 1836,7 miljardit rubla;
filiaalide võrk, üksused:

Venemaa Sberbank (avatud aktsiaselts) loodi 1991. aastal. Panga asutaja ja põhiaktsionär on Vene Föderatsiooni Keskpank (Venemaa Pank). Talle kuulub üle 60% hääleõiguslikest aktsiatest. Panga aktsionärideks on üle 200 tuhande juriidilise ja füüsilise isiku.

Sberbank on kaasaegne universaalpank, millel on suur erakapitali osakaal, sh. välisinvestorid. Sberbanki aktsiakapitali struktuur näitab selle suurt investeerimisatraktiivsust.

Täna on Sberbank Venemaa Föderatsiooni ning Kesk- ja Ida-Euroopa suurim pank, Venemaa finantsturu põhisegmentides juhtival positsioonil ja kapitalisatsiooni poolest maailma suurimate pankade seas.

Sberbankil on ainulaadne kontorivõrk: praegu hõlmab see 17 piirkondlikku panka ja peaaegu 20 000 struktuuriüksust (filiaali) üle kogu riigi 1 .

Majandusnäitajad Venemaa Sberbanki tegevus

Panga aktiivne töö kõigis tegevusvaldkondades, pidev suhtlemine kõigi klientide kategooriatega, uute toodete ja teenuste juurutamine ja arendamine võimaldas Venemaa Sberbankil 2014. aasta lõpus saavutada märkimisväärseid tulemusi. finantstulemused ja näidata kõrget äritõhusust.

Joonis 1 - Panga netovara dünaamika (miljardit rubla)

Venemaa Sberbanki netovara kasvas aastaga 41,6% ja ületas 5 triljoni piiri. rubla, samas kui varade kasvu enam kui 90% võrra tagas laenutehingud, mis on panga põhitegevusala. Pank teenis 2014. aasta lõpus bilansikasumit 153,1 miljardit rubla, mis on 35,7% suurem kui 2013. aasta tulemus. Puhaskasum ulatus 116,7 miljardi rublani, kasvades eelmise aastaga võrreldes 32,8%.

Joonis 2 - Panga puhaskasumi dünaamika (miljardit rubla)

Venemaa Sberbanki aruandeaasta rekordkasum näitab selgelt tema vastupanuvõimet rahvusvaheliste turgude kriisinähtustele.

Kapitali ligi kahekordse kasvu 2014. aastal tagas nii saadud kasumi suurus kui ka suures osas I kvartalis läbi viidud emissioon lihtaktsiad, mille käigus meelitati panga kapitali 230,2 miljardit rubla. Panga kapital oli 1. jaanuaril 2015 seisuga 681,6 miljardit rubla ja selle osatähtsus Venemaa pangandussektori kogukapitalis oli 25,5% versus 20,5% 2014. aasta alguses. Aktsiate täiendava emissiooni tulemusena tõusis kapitali adekvaatsuse tase 11,7-lt 15,1%-le.

Joonis 3 - Panga kapitali dünaamika (miljardit rubla)

Kapitali ja ärimahtude olulise kasvu taustal Venemaa Sberbanki tegevusnäitajad veidi langesid, kuid jäävad siiski kõrgele tasemele. Varade tootlus (ROAA) ulatus aruandeaasta lõpu seisuga 2,7%-ni võrreldes 2013. aasta 2,9%-ga. Omakapitali tootlus (ROAE) on aasta algusest langenud 28,6-lt 20,4%-le.

Kõrgete majandustulemuste saavutamist soodustas suuresti panga olemasoleva põhivarade ja laenuvahendite struktuur.

Panga äritegevuse kasvu võtmeteguriks on laenutegevuse areng – äri- ja eraklientidele antud laenude osakaal käibevarast kokku moodustab ligikaudu 87%. Pank investeerib väärtpaberitesse peamiselt vajaliku likviidsuse taseme hoidmiseks. Investeeringud väärtpaberitesse moodustasid 1. jaanuari 2015 seisuga põhitegevuse varadest vaid veidi üle 11%, mis vähendab panga majandustulemuste sõltuvust aktsiaturgude hinnamuutustest 2 .

PEATÜKK 2. VENEMAA SBERBANKI DMITROVSKI FILIAALSE ÜKSIKKULE ANDMISE ANALÜÜS nr 9040/00400
2.1.Üksikisikutele laenamise dünaamika ja struktuuri analüüs

2014. aastal järgis Sberbank oma prioriteete krediidipoliitika, mis määratleti 2013. aastal, mil finantskriisi mõjul sõnastati konservatiivsem lähenemine laenuvõtjate riskide, finantsseisundi ja äriväljavaadete hindamiseks. Samas põhjustasid rahaline ebakindlus ja tööpuuduse kasv elanikkonna laenunõudluse olulise vähenemise, mis oli eriti väljendunud 2014. aasta esimesel poolel. Väljastatud laenude maht vähenes, samas kui maht kasvas ennetähtaegsed tagasimaksed olemasolevad laenud, mis tõi kaasa I poolaasta laenuportfelli vähenemise 6,3%.

2014. aastal töötas pank välja ja võttis kasutusele uued laenutooted: Mortgage Standard laen; laen teiste krediidiasutuste poolt väljastatud eluasemelaenude tagasimaksmiseks (refinantseerimiseks); laen kinnisvara ostmiseks kasutades individuaalseid seife.

Joonis 4 näitab tarbimislaenude mahu dünaamikat aastatel 2013-2014.

Joonis 4 - Tarbijalaenude mahu dünaamika aastatel 2013-2014, miljard rubla.

Olgu märgitud, et väljastatud tarbimislaenude maht kasvas oluliselt - 2014. aastal 12,1% võrreldes 2013. aastaga.

Venemaa Sberbank säilitab selles segmendis oma liidripositsiooni, hõivates enam kui 30% eraisikute laenuturust.

Suur nõudlus oli eluasemelaenud, sealhulgas eluasemelaenud ja laenud noortele peredele nende elutingimuste parandamiseks. Aasta jooksul väljastas pank üle 300 tuhande eluasemelaenu summas 291 miljardit rubla. Selle tulemusena kasvas eluasemelaenu portfell 1,7 korda ja ulatus umbes 500 miljardini. hõõruda. Samal ajal andsid eluasemelaenud kaks kolmandikku kogu eraisikute laenuportfelli kasvust.

Pank jätkas eraklientidele laenuandmist üksikute programmide alusel Föderatsiooni moodustavate üksuste administratsioonide ja kohalike omavalitsustega ning ettevõtetega - panga äriklientidega sõlmitud lepingute raames. Enamik programme on suunatud noorte perede, avaliku sektori töötajate ja maaelanike elutingimuste parandamisele ning vabastavad laenuvõtjad laenuintresside maksmise koormast täitevvõimu või tööandjate eelarvest saadavate toetuste kaudu. Aastaga kasvas programmide arv 242-lt 316-le, mille raames anti välja 21 tuhat laenu enam kui 24 miljardi rubla eest.

Pank arendas autolaenu kiires tempos. Kuid ainult aastani 2013 - 2012. aastal anti autode ostmiseks üle 200 tuhande laenu summas 89 miljardit rubla, mis andis pangale selles turusegmendis juhtpositsiooni. Edu tagab suuresti partnerluste arendamine ja tugevdamine autoturul osalevate ettevõtetega. Aasta lõpus autolaenuportfell peaaegu kahekordistus ja ületas 100 miljardi rubla piiri. 2013. ja 2014. aasta osas vähenes oluliselt autolaenude maht.

Laenud jaoks kiireloomulised vajadused need jäävad endiselt panga populaarseimaks tooteks – need moodustavad üle 46% kogu laenuportfellist. Nende osakaal väheneb aga jätkuvalt panga sihipäraste laenutoodete arendamise tulemusena.

Eraisikute laenuportfelli struktuur Vene Föderatsiooni Sberbanki OJSC laenutoodete kontekstis aastatel 2009-2010. näidatud joonisel 5.

Joonis 5 - Eraisikute laenuportfelli struktuur, miljard rubla.

Nagu näeme, on nii 2013. kui ka 2014. aastal portfelli struktuuris kõige suurem osa tarbimis- ja muudest laenudest – 48%. Mis puudutab eluasemelaenu, siis 2013. aastal oli selle osakaal 44% ja 2014. aastal. tõusis 46 protsendini. Väikseima osakaalu moodustavad autolaenud – 2013. aastal 8% ja 2014. aastal 6%.

Nagu juba märgitud, ulatus eraisikutele antud laenuportfelli kasv 2014. aastal 142 miljardi rublani. ehk 12,1%.

Joonis 6 - Tarbimislaenu portfelli struktuur tähtaja järgi.

Nagu näeme jooniselt 6, väljastatakse eraisikutele laene peamiselt keskmise tähtajaga ehk perioodiks 1 kuni 3 aastat, samas on positiivne trend selle konkreetse laenugrupi osakaalu suurenemise suunas. 31,7% 2013. aastal 35 ,7% 2014. aastal. Nõutud on laenud tähtajaga üle 3 aasta (eluasemelaen). Nende osakaal 2013.-2014 jäi muutumatuks – 29,1%.

Kõige vähem väljastatakse alla 6-kuulisi laene - 2013. aastal 19,3% ja 2014. aastal 17% ning perioodiga 6-12 kuud - 2013. aastal 19,9% ja 2014. aastal 18,2%.

Tuleb märkida, et Sberbank töötas aktiivselt finantsraskustes laenuvõtjate laenude ümberstruktureerimise ja refinantseerimise nimel. Koos eluasemelaenude ümberstruktureerimise agentuuriga viidi ellu stabiliseerimislaenude andmise programme.

Panga enda võlakoormuse vähendamise programmide raames võimaldati laenuvõtjatele põhivõla tagasimaksmise tähtaega ja laenutähtaega pikendada. Kasutusel oli programm, mis võimaldas tähtajalise laenuvõla jääki välisvaluutast rubladesse konverteerida.

2009. aasta septembris käivitas Sberbank projekti " Krediidikindlustus", mille raames tehnoloogia välja töötati vabatahtlik kindlustus laenuvõtjate elu ja tervis ning kindlustus tagatisvara. Sel juhul registreerimine pangas kindlustuspoliis tagatiseks oleva vara puhul või liitumine elu- ja ravikindlustusprogrammiga on vabatahtlik. Samas ei piira pank klienti kindlustusseltsi valikul.

2009. aasta detsembris käivitati projekt säästude müümiseks ja riskikindlustus elu panga VIP klientidele.

Lisafunktsioonid Uute laenude saamisel saavad need hea krediidiajalooga kliendid. 2015. aastal on plaanis kasutusele võtta uus kliendikeskne tootesari ühtsete ja lihtsustatud võtmetähtsusega laenutingimustega.

Eraisikute osas järgib Venemaa Föderatsiooni Sberbank OJSC 2015. aastal järgmisi prioriteete:

Suurendada laenude kättesaadavust, pakkudes erinevaid võimalusi nende tagasimaksmiseks - võrdsed igakuised (annuiteet) või diferentseeritud maksed, koos kohustusliku selgitusega klientidele konkreetse makseviisi kõigi võimaluste ja piirangute kohta;

Säilitame kogu eraisiku laenutoodete sarja ja jätkame selle optimeerimist, arvestades laenuportfelli kvaliteedi hoidmise vajadust;

Pakkuda elanikkonna suurenenud finantskirjaoskust, konsultatsioone ja selgitusi kõigi Panga toodete ja teenuste kohta;

Tugevdada jõupingutusi laenuportfelli kvaliteedi säilitamiseks ja parandamiseks.
2.2. Eraisikute krediidivõime hindamine Sberbank of Russia OJSC-s

Üksikisiku krediidivõimelisuse hindamine põhineb taotletava laenu ja tema isikliku sissetuleku suhtel, üldhinnangul rahaline olukord laenuvõtja ja tema vara väärtus, perekonna koosseis, isikuomadused, õpe krediidiajalugu.

Üksikisiku krediidivõimelisuse hindamiseks on kolm peamist meetodit, mis võtavad arvesse järgmisi tegureid:

punktiarvestus;
krediidiajaloo uurimine;
maksevõime finantsnäitajatel põhinev hinnang.

Skoorimismeetodi olemus on määrata kindlaks kriteeriumite süsteem ja vastavad näitajad laenuvõtja suutlikkuse kohta põhiosa ja intressid pangale tagasi maksta, nende näitajate hinnang punktides panga poolt kehtestatud maksimaalse hinnangu piires, üldine krediidivõime skoor (üksikute näitajate punktide koguväärtus).

Üksikisiku krediidivõimelisuse hindamise skoorimudel võib esineda erineval kujul.

Vaadeldava skoorimismudeli puhul määratakse üksikisiku krediidivõime näitajate olulisus maksimumskoori taseme diferentseerimise kaudu. Meie näites on kõige olulisemad näitajad pangakonto pidamise aeg ja keskmine kontojääk.

Seoses üldskooriga ei seata mitte ainult maksimumpiir (ülaltoodud versioonis - 1000 punkti), vaid ka miinimum. Liigne tegelik hinnangüksikisiku krediidivõime üle asutatud pank miinimum on üks (kuid mitte ainuke) laenu väljastamise positiivse otsuse aluseks. Punktiarvestust võib pidada esialgseks. Sellele võib lisanduda laenuvõtja finantsolukorra üksikasjalikum analüüs ja lisateabe kogumine.

Lisaks, kui koondhinne jääb alla kehtestatud miinimumi, saab laenu väljastada siis, kui laenuvõtja annab oma krediidivõimelisusele täiendavat motivatsiooni, mida punktisüsteemis arvesse ei võeta.

Hindamismudeli alusel on võimalik määrata üksikisiku krediidivõime klass, näiteks viis klassi:

Suurepärane krediidivõime

hea,

Keskmine,

Maksejõuetu.

Pank määrab sõltuvalt klassist tähtaegade ja laenusummade skaala (tavaliselt protsendina kliendi aastasissetulekust).

Kodumaised kommertspangad kasutavad üksikisiku krediidivõimelisuse hindamiseks erinevaid skoorimismudeleid, mis on kohandatud Venemaa tingimustega. Näiteks mudeli esimesel kujul võib suure hulga tegurite arvessevõtmise vajaduse tõttu olla kaks tasandit (etappi).

Esimeses etapis antakse eelhinnang eluaseme soetamiseks laenu väljastamise võimalusele, mis põhineb kliendi testküsimustiku andmetel. Testi küsimustik võimaldab hinnata riskitegureid nagu Üldine informatsioon kliendi hariduse ja töökoha, sissetulekute, ostetud vara ja garantii kohta.

Testküsimustiku täitmise tulemuste põhjal määratakse laenuvõtja poolt kogutud punktide arv ja allkirjastatakse laenu saamise võimaluse hindamise protokoll. Kui punktide summa on väiksem kui 30, siis laenu väljastamisest keeldumine fikseeritakse protokollis. Protokoll ja täidetud testankeet edastatakse kliendile.

Kui skoor on üle aktsepteeritud taseme, näiteks 30, algab taotletava laenu väljastamise riski hindamise teine etapp. Riski hinnatakse hoolikamalt, võttes arvesse järgmisi täiendavaid fakte: kliendi iseloom (sugu, vanus, perekonnaseis, tegevusala, sotsiaalne staatus, suhe pangaga), tema rahalised võimalused (sissetulekute, kulude suhe). ja elatusraha), tagatiseta vara piisavus, laenutagatis, laenutingimused.

Punktisüsteemi rakendamiseks pankade eraisikutele laenuandmise praktikas on vaja tagada:

1) üksikisikute krediidivõimelisuse hindamise kriteeriumide valik, mille määravad demograafilised tegurid (teatud tüüpi tarbimislaene kasutavad aktiivselt teatud elanikkonnarühmad), laenuobjekti laad (eluaseme, auto ost, puhkusekulud , haridus jne), laenutähtaeg jne;

2) peamiste (süsteemi kujundavate) kriteeriumide väljaselgitamine, millel peaks olema suurim mõju üksikisiku krediidivõime üldskoorile;

3) iga valitud kriteeriumi jaoks antavate punktide arvu määramine ja süsteemi moodustamise kriteeriumid peaksid olema kõrgemad,

4) iga kriteeriumi piires näitajate väljaselgitamine, näiteks perekonnaseisu kriteerium vastab järgmistele näitajatele: vallaline, abielus, lahutatud, perekondlik seis; Hariduskriteeriumile vastavad järgmised näitajad: kesk-, tehniline, kõrgem, akadeemiline kraad;

5) klienditesti küsimustiku väljatöötamine vastavalt valitud kriteeriumidele ja neile vastavate näitajate hindamise korrale;

6) panga poolt oma klientide infobaasi ja laenuvõtjate krediidiajaloo faili loomine;

7) punktiarvestustarkvara arendamine;

8) isikute krediidivõimelisuse hindamise organisatsiooni ja otsuste tegemise korra määramine.

Ameerika Ühendriikides on üksikisiku krediidivõimelisuse hindamise aluseks tema krediidiajaloo uurimine, mis on seotud kaupade laenuga ostmisega kauplustes. Pank kasutab laenutaotlusel olevaid andmeid: nimi, aadress ja sotsiaalkindlustuskaardi number. Nende parameetrite põhjal saate koguda andmeid pankadelt, krediitkaardi väljaandjatelt ja koduomanikelt kõigi maksete mittetäitmise juhtude kohta. Panka huvitab mittemaksete arv ja suurus, nende kestus ning viivisvõlgade tagasimaksmise viis. Selle teabe põhjal koostatakse krediidiajalugu.

Üksikisiku krediidivõimelisuse hindamise süsteem Ameerika pankade poolt sisaldab lisaks krediidiajaloole järgmisi näitajaid: võla ja sissetulekute suhe, sissetulekute stabiilsus ja ühes kohas töötamise kestus, ühel aadressil elamise kestus, laenusumma suurus. kapitali.

Selleks, et pangad saaksid Venemaal teavet üksikisiku krediidiajaloo kohta, loodi kommertspankade eestvedamisel spetsiaalne krediidiajaloo büroo.

Maksevõime näitajad põhinevad andmetel üksikisiku sissetulekute ja selle sissetuleku kaotamise riski määra kohta. Näiteks arvutab Venemaa Sberbank ühekordse laenu väljastamisel üksiklaenaja maksevõimet eelneva kuue kuu keskmise kuusissetuleku andmete põhjal, mis määratakse tunnistuse ja palgaga või Maksutagastus. Sissetulekut vähendatakse kohustuslike maksetega ja korrigeeritakse koefitsiendiga, mis on diferentseeritud sõltuvalt sissetuleku suurusest (0,3 kuni 0,6). Kuidas rohkem tulu, seda suurem on reguleerimine.

Laenusaaja maksevõime määratakse tema Pangale avalduse esitamise hetkel järgmiselt:

P = Dch * K * t, kus

Dch - 6 kuu keskmine kuusissetulek (neto) miinus kõik kohustuslikud maksed (pensionäridele - saadava pensioni summa).

Ilma juriidilist isikut või erapraksist moodustamata või muu seadusega lubatud sissetulekuallikata ettevõtlusega tegelevate kodanike netosissetuleku suurus määratakse kindlaks nende esitatud finantsdokumentide alusel.

K – koefitsient olenevalt Dch väärtusest

K = 0,5 krediidi puhul summas kuni 45 000 rubla (või selle summa ekvivalent välisvaluutas) (kaasa arvatud);

K = 0,7 Dch puhul summas üle 45 000 rubla (või selle summa ekvivalent välisvaluutas)

t - laenu tähtaeg (kuudes).

Laenusumma ja intressid ei tohi ületada üksikisiku maksevõimet. Sellest suhtarvust määratakse maksimaalne laenu suurus perioodiks, mida saab üksikisikule antud sissetulekutaseme juures väljastada. Kuna üksiku laenuvõtja maksevõime ei ole ainus tegur ja tema krediidivõimelisuse näitaja, siis on vaja täiendavat krediidiriski kaitset käendajate abil, kelle maksevõimet ka arvutatakse. Likviidne vara võib olla ka laenu tagasimakse tagatiseks.

Kliendi keskmine sissetulek kuus on 50 000 rubla.

Laenu tähtaeg on 60 kuud.

Arvutame kliendi maksevõime

P = 50 000 x 0,7 x 60 = 2 100 000 rubla.

Maksimaalse laenusumma määramine:

Antava laenu maksimumsumma (S P) määratakse lähtuvalt laenusaaja (P) maksevõimest tema Pangale avalduse esitamise hetkel.

t – laenu tähtaeg (täiskuudes).

S P = 2 100 000 = 2 100 000/1,458 = 1 440 329,218

1 + (60 +1) x 18/2x12x100
Pangaga ühenduse võtmise ajal on antava laenu maksimaalne summa 1 440 000 rubla.

Aasta-aastalt parandab ja lihtsustab Sberbank of Russia OJSC eraisikutele laenamist. Laenud muutuvad kättesaadavamaks, neid on lihtsam saada ja intressimäärad on konkurentsivõimelised. Sberbank of Russia OJSC on heaks kiitnud 12 tüüpi laenu eraisikutele, sealhulgas kahte tüüpi - seotud laenud. Seotud laenud on laenud kaupade ja autode jaoks, mis on ostetud Sberbank of Russia OJSC-ga koostöölepingu sõlminud ettevõtete ja autoesinduste võrgustikust.

PEATÜKK 3. ÜKSIKASJALE LAENAMISE PARANDAMINE PRAEGUSEL
3.1. Soovitused eraisikutele laenamise parandamiseks

Vene Föderatsiooni hoiupank on üks riigi vanimaid panku. Lisaks on ta ainuke, kes pärast NSV Liidu lagunemist oma seadme alles jättis. Liit lagunes, uus ajastu Venemaal, puhkesid turureformid, mistõttu oli tungiv vajadus panga tööd muuta ehk teisisõnu vaja muutustele kiiret reageerimist. Esiteks oli vaja säilitada Venemaa pangasüsteemi terviklikkus, säilitades positsiooni jaepangateenuste turul, samuti majapidamiste hoiuste turul, et tagada vajalikud tingimused klienditeeninduse jaoks. Teisisõnu, on aeg Vene Föderatsiooni Sberbanki täiustamine.

Pank järgib avatuse põhimõtet ja see toob kaasa järgmiste ettevõtete poliitika punktide avalikustamise ja range järgimise panga tegevuses:

klienditeeninduspoliitika täiustamine, püüab kaitsta oma huve
Järgige rangelt seadusi ja eetilisi standardeid, samuti määrusi, tehke ausat äri, hoidke oma mainet
säilitades neutraalsuse finants- ja tööstuskontsernide, erakondade suhtes, teostades oma tegevust ainult hoiustajate, klientide ja aktsionäride huve arvestades
järgides konservatiivsust, mõtlema läbi uued tegevused ja suunad
luua mugavad ja soodsad tingimused oma töötajate tegevuseks

Kõik need meetodid ja põhimõtted võivad täielikult aidata Vene Föderatsiooni Sberbanki täiustada.

Pole saladus, et Venemaa majandus on suurtes raskustes. Turundus, mis on mitmekülgne, sihipärane ja kompleksne tegevus tootmise ja turu vallas, võib viia teatud turuprobleemide lahendamiseni ja antud juhul kõige ratsionaalsemal viisil.

Mis puutub pangaturundusse, siis see on tugevalt seotud kogu panga tegevuse ja selle juhtimisega, mis hõlmab nii operatsioonide juhtimist kui ka personalijuhtimist. Tänapäeval avatakse palju erinevate pankade filiaale, elanikkonnale pakutakse paljude pankade teenuseid, erinevatel tegevusaladel, erinevatel toimingutel on kliendid muutumas nõudlikumaks.

Ehk siis tänapäeval valitseb tihe konkurents, mis sunnib panku üha sagedamini turunduse poole pöörduma, kõikvõimalikke turundusplaane välja töötades. See võib aidata kohaneda uute tingimustega ja viia Vene Föderatsiooni Panga edukale ja konkurentsivõimelisele tegevusele. See on üks viise Vene Föderatsiooni Sberbanki täiustamiseks.

Et olukorda paremini mõista, kaalume prioriteetseid ülesandeid pangandusturundus mis võib parandada Vene Föderatsiooni Sberbanki:

uurida nõudlust kapitaliturul ja selle panka huvitavates sektorites.
analüüsida ja uurida huvipoliitikat, reklaami
arendada panganduse planeerimise süsteemi
juhtida personali tõhusalt.
peal kõrgeim tase korraldada panga klientuuri teenindamist.
Oma kliendibaasi laiendamiseks kasutab pank aktiivselt reklaami, brošüüride ja teadete levitamist. Panga pakutavate teenuste hulk kasvab ning paraneb ka nende kvaliteet. Oleme pangast üha enam sõltuvad ning meie edu ja heaolu sõltuvad otseselt panga tegevuse edukast läbiviimisest, konkurentsivõimest ja usaldusväärsusest. Seetõttu on panga turundajatel nii tähtis ülesanne leida viise Vene Föderatsiooni Sberbanki tegevuse parandamiseks.
Sberbanki rolli kõigis Vene Föderatsiooni pangandustegevustes on raske üle hinnata. Sellest sai Venemaa universaalpank. Tänapäeval on selle panga tegevus edukam ja konkurentsivõimelisem kui teiste Venemaa Föderatsiooni finantsasutuste tegevus. Panga juhtimissüsteem on läbi teinud suuri muudatusi, laienenud on panga madalama astme volitused ning tugevdatud on arenduse ja riskijuhtimise tsentraliseeritud juhtimist. Samal ajal ei kahjustanud selge ja koordineeritud töö Vene Föderatsiooni Panga tegevuse parandamiseks kuidagi selle kliente..

Sberbank on teiste Venemaa pankade seas vaieldamatu liider, lähtudes bilansivaluuta suurusest, elanikkonnalt ja juriidilistelt isikutelt raha kaasamise mahust ning Venemaa majandusse tehtavate investeeringute suurusest. Väärib märkimist, et kontrollpaki omanik on rahvuspank Venemaa.

Panga strateegiline eesmärk on jõuda klienditeeninduses kõrgeima tasemeni, säilitada oma positsioon teiste pankade seas ning tõsta konkurentsivõimet. Samuti on väga oluline meelitada panka võimalikult palju kliente ja muuta need püsivaks, mis toob kaasa kapitali kasvu. Kuid kõige olulisem eesmärk on jõuda globaalsele tasemele. Seetõttu on Vene Föderatsiooni Sberbanki jaoks nii oluline oma tegevust täiustada.

KOKKUVÕTE

Venemaa OJSC Sberbank on üks maailma suurimaid finantseerimisasutus¸ mis valib hoolikalt oma töötajaid. Kõik pangakontorid töötavad ja arenevad ajaga kaasas, suurettevõtetele omaseid puudujääke ja juhtimispuudujääke on.

Nii sain praktika käigus teada, et panga põhieesmärk on vahendada raha paigutamist vabade vahendite omanikelt laenuvõtjatele. Pank ja eelkõige eraisikute operatiivteenuste osakond osutab arveldusteenuseid, võtab vastu makseid ja ülekandeid, tagab pensionide ja hüvitiste maksmise, palgad, avab ja teenindab pangakaarte, teostab valuutavahetust, sõlmib laenulepingud(isiklikuks otstarbeks, auto ostmiseks, eluasemeks), vahetab rahatähti jne. Mugavuse huvides asuvad saalis ka iseteenindusseadmed, kus kliendid saavad sooritada enamiku tehingutest, sageli madalama vahendustasuga kui kontrollerite kaudu. Konsultandid saavad aidata kliente teha makseid iseteenindusseadmete kaudu, samuti teavitada neid raha krediteerimise ajastust, ülekandelimiitidest jms.

Promootorid on väljaspool panga töötajaid; nende peamine ülesanne on ühendada kliente Sberbank Online'i ja Automaatsete teenustega.

Tutvuti reguleerivad dokumendid eraisikutele laenamise kohta; panga ja selle allüksuste organisatsioonilise struktuuriga; vaadetega pangateenused pakutakse pangaklientidele; koos põhilisega pangatehingud. Viis läbi panga aastabilansi analüüsi ja tegi panga tegevust iseloomustavad peamised järeldused.

KASUTATUD ALLIKATE LOETELU
Kirjandus

L.A. Drobozina, L.P. Okuneva, L.D. Androsova ja teised; Ed. prof. L. A. Drobozina. - M.: Rahandus, ÜHTSUS, 2008.-479 lk.
Senchagova V.K., Arkhipova A.I. / Rahandus, raha käive ja krediit - M.: Prospekt, 2009.
Krupnov Yu.S. Panga tarbijakrediidi olemusest. // Äri ja pangad, 2011, nr 8, lk. 1-3.
Kolesnikova V.I., Krolivetskaja L.P. M.: Pangandus: õpik ülikoolidele / 2010. – 464 lk.
O. I. Lavrušin, O. N. Afanasjeva, S. L. Kornienko; toimetanud väärikaid tegusid Vene Föderatsiooni teadused, majandusdoktor, prof. O. I. Lavrushina. – 3. väljaanne, lisa. – M.: KNORUS, 2009.
Venemaa Sberbanki ja selle filiaalide eraisikutele laenu andmise reeglid (versioon 3) nr 229-3-r, 30. mai 2011

Interneti-ressursid

http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=166040- Konsultant pluss
http://www.cbr.ru - Venemaa Panga ametlik veebisait
http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-credit-contract.php- Laenamine Sberbank of Russia OJSC-s
http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3 - Venemaa Sberbanki OJSC aruandlus

LISA 1
Tabel 1- Venemaa Sberbanki laenupakkumised eraisikutele 2015. aastal.

№	Laenuprogramm eraisikutele	Maksimaalne summa laenu	Baasintressimäär rublades (%)	Krediidi tähtaeg	Turvalisus
1.	Tarbimislaen ilma tagatiseta	Kuni 1 500 000 rubla	20,0 - 35,5 %	Alates 3 kuust kuni 5 aastani	ilma tagatiseta või garantiita
2.	Eraisikute käendusega tarbimislaen	Kuni 3 000 000 rubla	19,5 - 34,5 %	Alates 3 kuust kuni 5 aastani	Eraisikute garantiid - Vene Föderatsiooni kodanikud (mitte rohkem kui 2)
3.	Tarbimislaen sõjaväelastele – NIS-i osalejad	500 000 hõõruda. ja 1 000 000 hõõruda.	21,5%; 22,5% (ilma tagatiseta)	3 kuud kuni 5 aastat	ilma tagatiseta (kuni 500 000 rubla); koos garantii registreerimisega eraisikutele. isik(ad) (üle 500 000 RUB)
4.	Õppelaen riigi toel	kuni 100% õppemaksust	7,06% – arvutatud ¼ Venemaa Panga refinantseerimismäära (8,25%) pluss viie punkti alusel	Õppeperioodi eest suurendatakse laenu tagasimaksmiseks eraldatud 10 aasta võrra	Pole nõutud. Alla 18-aastastele isikutele antakse laenu ainult eestkoste- ja eestkosteasutuste loal ning nende seaduslike esindajate kirjalikul nõusolekul.
5.	Valmis eluaseme ost		põhi 14.00 - 15.00%, 2 dokumendi puhul 14.0 - 15.00%	Kuni 30 aastat vana	Tagatis laenutatud või muu elamispinnaga
6.	Ehitusjärgus eluaseme ost	Mitte rohkem kui 80% lepingulisest või hinnangulisest väärtusest (võetakse väiksemat)	põhi 14,50 - 15,50%, 2 dokumendi järgi 15,0 - 15,50%	Kuni 30 aastat vana	Tagatis laenu või muu eluruumiga + individuaalmaja all oleva maa pandiga
7.	Sõjaväe hüpoteek(2 programmi)	Kuni 2 400 000 rubla - mitte rohkem kui 80%	10,5%; 9,50 - 10,9%	Kuni 10 aastat ja 10 kuni 20 aastat	Laenatav eluruum, abikaasa käendus
8.		lepinguline või hinnanguline väärtus (võetakse seda madalam) mitte rohkem kui refinantseeritud laenu põhijääk ja 80% hinnatud väärtusest; Esialgne tasu- alates 50%	12,25; 12,50; 12,75 %		/ sõjaväelane abikaasa Eluruumi pant, mille ostmiseks/ehitamiseks anti refinantseerimislaen või muu elamispind, käendus
9.	Eluasemelaen refinantseerimiseks	mitte rohkem kui refinantseeritud laenu põhijääk ja 80% hinnatud väärtusest; Sissemaks - alates 0%	15,25%; 15,50%; 15,75%	kuni 10 aastat; 10 kuni 20 aastat; 20 kuni 30 aastat	Eluruumide pant, mille ostmiseks/ehitamiseks refinantseeriti, muud eluruumid, eraisikute käendus. isikud
10.	Tarbimislaen refinantseerimiseks	1 000 000 rubla.	20,0 - 28,5 %	3 kuud kuni 5 aastat	Pole nõutud.
11.	Krediitkaardid (8 tüüpi krediitkaardid)	Kuni 150 tr. või kuni 600 tr.	25,9% kuni 33,9%	3 aastat	Pole nõutud

1 www.cbr.ru

2 http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3

3 Pangandus: kaasaegne krediidisüsteem: õpik. käsiraamat / O. I. Lavrushin, O. N. Afanasjeva, S. L. Kornienko; toimetanud väärikaid tegusid Vene Föderatsiooni teadused, majandusdoktor, prof. O. I. Lavrushina. – 3. väljaanne, lisa. – M.: KNORUS, 2009.

Sissejuhatus

See aruanne käsitleb Venemaa avalikku aktsiaseltsi Sberbank. Tänapäeval ei meenuta Venemaa Sberbank peaaegu midagi hoiupankadest, mille ülesandeid ta oma ajaloo märkimisväärse perioodi jooksul täitis. Kuid täna ei sarnane Venemaa Sberbank enam isegi kümne aasta taguse endaga. Võimalus muutuda ja edasi liikuda on märk suurepärasest "sportlikust" vormist, milles Venemaa Sberbank täna on. Venemaa vanima ja suurima panga tiitel ei takista tal avalikult ja kohusetundlikult konkureerimast pangandusturul ning hoidma pöialt finants- ja tehnoloogiliste muutuste pulsil. Sberbank mitte ainult ei pea sellega sammu kaasaegsed trendid turul, aga ka neist ees, navigeerides enesekindlalt kiiresti muutuvates tehnoloogiates ja klientide eelistustes. Õppepraktika eesmärgiks on organisatsioonide finantsosakonna koolitusel omandatud teoreetiliste ja praktiliste teadmiste kinnistamine ja rakendamine. Selle eesmärgi saavutamiseks tuleb täita järgmised ülesanded:

· anda Venemaa PJSC Sberbank üldine kirjeldus;

· kaaluda organisatsiooniline struktuur Venemaa PJSC Sberbank;

· viia läbi Venemaa PJSC Sberbank tehniline ja majanduslik analüüs;

· analüüsida Venemaa PJSC Sberbank finantsseisundit.

Õppepraktika viidi läbi Venemaa Sberbankis Tatarstani Panga filiaalis nr 8610, ajavahemikul 28.03.2016-04.09.2016.

Kindral PJSC omadused"Venemaa Sberbank

Sberbanki finantsorganisatsioon

Avalik aktsiaselts "Sberbank of Russia" (edaspidi - PJSC "Sberbank of Russia") on kaasaegne universaalne organisatsioon, üks suurimaid Venemaa kommertspanku Venemaal ja SRÜ riikides.

Venemaa Sberbankil on tohutu filiaalide võrk: 17 territoriaalset panka ja üle 18 400 osakonna. See osutab teenuseid kõigis 83 Vene Föderatsiooni moodustavas üksuses. Hiljuti võeti kasutusele kaugteenuse kanalid. Rakendusi "Sberbank Online" ja "Sberbank Online" arendatakse. Mobiilipank"laia kliendibaasiga.

Samuti on Sberbank hiljuti oluliselt laiendanud oma rahvusvahelist kohalolekut. Varem piirdus see SRÜ riikidega, kuid viimasel ajal on leviala oluliselt suurenenud. Esindused tekkisid Kesk- ja Ida-Euroopas (Sberbank EuropeAG) ja Türgis (DenizBank). DenizBanki omandamine osutus kõige märkimisväärsemaks panga kogu 170-aastase ajaloo jooksul. Lisaks varem loetletud riikidele on Sberbankil esindused ka Hiinas, Indias ja Saksamaal ning ta juhib Sberbank Switzerland AG-d.

Venemaa Sberbank loodi avatud aktsiaseltsi kujul vastavalt RSFSR-i seadusele "RSFSRi pankade ja pangandustegevuse kohta" 1991. aastal. Venemaa Sberbanki asutaja ja põhiaktsionär on Vene Föderatsiooni Keskpank. Panga aktsionärideks on üle 200 tuhande juriidilise ja füüsilise isiku.

Venemaa Sberbanki kõrgeim juhtorgan - üldkoosolek aktsionärid.

Pank on juriidiline isik ja moodustab koos oma filiaalidega Venemaa Sberbanki ühtse süsteemi.

Venemaa PJSC "Sberbank" arengulugu algas 12. novembril 1841. aastal allkirjastas Venemaa keiser Nikolai I dekreedi hoiupankade asutamise kohta Venemaal "hoiufondide tarnimiseks usklikele ja tulutooval viisil" Seda kuupäeva hakati pidama Sberbanki sünnipäevaks.

Mõni kuu hiljem, 1. märtsil 1842, ületas laenukassa töötaja Nikolai Cristofari Peterburis äsja avatud kassa läve. Ta ei osanud isegi ette kujutada, et sel hetkel oli temast saamas esimene klient finantsasutuses, mille ajalugu oleks lahutamatult põimunud Venemaa ajalooga.

Sberbank on keiser Nikolai I dekreediga asutatud Hoiupankade ajalooline järglane, mis algul olid vaid kaks väikest 20 töötajaga asutust Peterburis ja Moskvas. Seejärel kasvasid nad üle kogu riigi tegutsenud hoiupankade võrgustikuks, mis aitas ka rasketel aegadel hoida Venemaa majanduse stabiilsust. Hiljem, nõukogude ajal, muudeti need Riiklike Töö-Hoiukassade süsteemiks. Ja nüüdisajal on neist saanud kaasaegne universaalpank, suur rahvusvaheline kontsern, mille kaubamärki tuntakse enam kui kahekümnes riigis üle maailma.

Tabelis 1.1 on toodud Venemaa PJSC Sberbank arenguetapid.

Tabel 1.2. Venemaa PJSC Sberbank arenguetapid


		Panganduse asutamine ja arendamine Venemaal. Riigi esimese panga esimene klient. Kasv 500 kliendini päevas
		Venemaa esimese panga “kuldne ajastu” ja elanikkonna finantskirjaoskuse areng. 3875 hoiukassat 2 000 000 välja antud arveldusraamatut
		Esimene revolutsioon ja globaalsed muutused Sberbanki poliitikas. Hoiupangad hakkasid tegema rahaülekandeid, väljastama oma laenusertifikaate ning tegema tehinguid intressi- ja väärtpaberitega.
		Sberbank Suure Isamaasõja ajal ja sõjajärgsel perioodil, osalemine riikliku ja ülemaailmse tähtsusega projektides. Kehtestati uus riiklike hoiupankade harta.
		Sberbanki areng ja ümberkujundamine "sula", "stagnatsiooni" ja "perestroika" ajal. Hoiukassade arv kahekordistus: 40 tuhandelt 79 tuhandele. Pangaklientide arv kasvas 12 korda.
		Globaalsed muutused Venemaa Sberbankis: elu uute majandusseaduste järgi. Esimesed sularahaautomaadid hakkasid tööle. Loodi Sberbanki mitteriiklik pensionifond. Sberbank Online teenus alustas tööd.
		Venemaa Sberbanki tegevus ja meetmed raskes finantsolukorras: kriis on ületatud. Sberbank Business Online süsteem hakkas tööle. aastaks jõudis Sberbank 20 suurima panga hulka turukapitalisatsioon. Pangast sai 2014. aasta Sotši olümpiamängude peapartner.
		Uus etapp Venemaa Sberbanki ajaloos: uuenduslike lahenduste, uute programmide ja kõrgtehnoloogia kasutuselevõtt. Riigi uus tulevik. Sberbank on tühistanud kõik laenude läbivaatamise ja väljastamise tasud. Laenu intressimäärasid vähendati kaks korda.

Sberbank on kaasaegne universaalpank, millel on suur osa erakapitalist, sealhulgas välisinvestoritest. Sberbanki aktsiakapitali struktuur näitab selle suurt investeerimisatraktiivsust.

Täna on Venemaa PJSC Sberbank ühe turuosalisena juhtival kohal nii Venemaa pangandussektoris kui ka laenuturul, see hinnang esitatud joonisel 1.1.

Riis. 1.1.

Venemaa PJSC Sberbank peamine eesmärk on tagada investeerimisatraktiivsuse kasv ja säilitada juhtpositsioon Venemaa turul. finantsteenused juhtimise ja tehnoloogiliste protsesside kaasajastamise kaudu. Selle eesmärgi saavutamiseks on Sberbank of Russia OJSC tegevus suunatud kliendipoliitika täiustamisele, paindliku ja tõhusa klientidega suhtlemise süsteemi loomisele, mis põhineb erinevate kliendirühmade vajaduste arvestamisel.

Venemaa PJSC Sberbank on universaalne kommertspank, mis vastab erinevate kliendirühmade vajadustele laias valikus kvaliteetsete pangateenuste osas kogu Venemaal.

Hoiustajate, klientide ja aktsionäride huvides tegutsedes püüab PJSC Sberbank of Russia era- ja äriklientidelt kogutud raha tõhusalt investeerida majanduse reaalsektorisse, laenata kodanikele, edendada Venemaa pangandussüsteemi jätkusuutlikku toimimist ja päästa majapidamisi. hoiused.

Venemaa PJSC Sberbank peamised tegevused:

· meelitab hoiustesse raha era- ja juriidilistelt isikutelt;

· Paigutab rahalisi vahendeid enda nimel ja kulul;

· avab ja haldab pangakontosid era- ja juriidilistele isikutele,

· teostab arveldusi klientide nimel;

· kogub arveid, sularaha, makseid ja arveldusdokumendid ning osutab sularahateenuseid era- ja juriidilistele isikutele;

· ostab ja müüb välisvaluuta sularahas ja sularahata vormid;

· meelitab hoiuseid ja kohti Väärismetallid;

· probleemid pangagarantiid;

· teostab eraisikute nimel rahaülekandeid pangakontosid avamata;

· teostab liisingutoimingud;

· osutab vahendus-, konsultatsiooni- ja infoteenuseid;

· väljastab ja teenindab pangakaarte;

· teostab väärtpaberite väljalaskmist, ostu, müüki, raamatupidamist, ladustamist ja muid toiminguid väärtpaberitega ning palju muud.

Nende tegevuste läbiviimiseks kaasatakse vahendeid järgmistest allikatest: aktsionäride vahendid; eraklientide hoiused; juriidiliste isikute fondid; muudest allikatest, sealhulgas rahvusvahelistelt finantsturgudelt võetud laenudest.

Hariduspraktika lõpetati laenutusosakonnas keskmise ja suur äri filiaal "Tatarstani pank" nr 8610.

Teenuste osutamine keskmise suurusega, suurtele ja eraisikutele on Tatarstani Panga filiaali nr 8610 prioriteetne tegevus.

"Tatarstani Pank" nr 8610 arendab aktiivselt laenuprogramme, pakkudes oma klientidele tulusad laenud projekti- ja investeerimisäri laenamiseks, eluasemetingimuste parandamiseks, soetamiseks Sõiduk, kõrghariduse omandamine ja lahendused paljudele teistele finantsküsimused. Venemaa Sberbank aitab sooritada maksetehinguid, vastutab oma hoiustajate raha hoidmise ja suurendamise eest.

Iga Tatarstani Panga filiaali nr 8610 klient võib alati loota kvalifitseeritud spetsialistide abile, individuaalsele lähenemisele ja tähelepanelikule suhtumisele.

Venemaa PJSC Sberbank usaldusväärsust ja laitmatut ärilist mainet Venemaal ja välismaal kinnitavad juhtivate reitinguagentuuride kõrged reitingud.

Venemaa PJSC Sberbank SWOT-analüüs on toodud tabelis 1.2.

Tabel 1.2. Venemaa PJSC Sberbank SWOT-analüüs

Tugevused:

Venemaa Sberbank on usaldusväärne krediidiasutus. Pangal on kõrged reitingud nii Venemaa kui rahvusvahelistes reitinguagentuurides ning ta on ka üks Venemaa suurimaid ettevõtteid; Panga kontrollpakk kuulub riigile. Kui pangal on probleeme, võib ta loota põhiaktsionäri abile; Omab arenenud piirkondlikku filiaalide võrgustikku kogu Venemaal; Rahvusvahelistele standarditele vastavate kvartaliaruannete avaldamine viitab panga tegevuse suurele läbipaistvusele; Selle väärtpaberite likviidsus on kõrge, mida turg on pikka aega tajunud kaitsva väärtpaberina. Pangal on mitmekesine ressursibaas, mis annab talle stabiilsuse.

Nõrgad küljed:

Panga vähene paindlikkus välistingimuste muutustele aitab kaasa turuosa järkjärgulisele vähenemisele; Suurenenud konkurents Venemaa pangateenuste turul.

Funktsioonid: -

Venemaa Sberbank püüab tugevdada oma positsiooni jaemüügisektori liidrina; Panga plaanide hulka kuulub Londoni börsil olemasolevate aktsiate globaalsete depootunnistuste (GDR) väljastamine. Aktsiate ülekandmine Westernile kauplemisplatvormid suurendab veelgi väärtpaberite likviidsust.

Ohud: ѓ

Võimalik konflikt Venemaa Sberbanki äriarengu ja peaaktsionäri huvide vahel; Konkurentsi suurenemine pangateenuste turul WTOga ühinemise ja välispankade sisenemise korral Venemaa turg; Võimalik aktsiahinna volatiilsuse suurenemine seoses personalimuudatustega panga juhatuses.

Esitagem Venemaa PJSC Sberbank peamised tehnilised ja majanduslikud näitajad aastatel 2013–2015 tabelis 1.3, mis on esitatud allpool.

Tabel 1.3. Sberbanki PJSC peamised tehnilised ja majanduslikud näitajad

Põhinäitajad	Üksus
Kasumiaruande põhinäitajad
Tegevustulu enne eraldisi	miljardites rublades
Kasum enne makse	miljardites rublades
Netokasum	miljardites rublades
Peamised bilansi näitajad
Laenuportfelli allahindluse eraldis	miljardites rublades
	miljardites rublades
Kliendi rahalised vahendid	miljardites rublades
Peamised kvaliteedinäitajad
Laenuportfelli allahindluse ja viivislaenude provisjoni suhe	Tähendus
Laenud/hoiused