Lühike kirjeldus

Lõputöö eesmärgiks on Osaühingu "RUSFINANCE BANK" näitel analüüsida eraisikutele laenu andmise korda ning töötada välja ettepanekud selle parendamiseks.
Lõputöö eesmärgist lähtuvalt määratleti järgmised ülesanded:
- tutvuda üksikisikutega kommertspanga tegevuse analüüsimise teoreetiliste alustega;
- teostada RUSFINANCE BANK LLC-s eraisikutega kommertspanga tegevuse analüüs;
- pakkuma välja viise, kuidas parandada RUSFINANCE BANK LLC eraisikutele laenamist.

SISSEJUHATUS 3
1 TEOREETILINE RAAMISTIK KAUBANDUSPANGA TEGEVUSE ANALÜÜSIKS ERAKSIIKIDEGA 5
1.1 Kommertspankade eraisikutele antavate laenude olemus, tähendus ja liigid 5
1.2 Kommertspangas eraisikutele laenuandmist reguleerivad õigusaktid 12
1.3 Kommertspanga eraisikutele laenu andmise korralduse analüüs 19
2 RUSFINANCE BANK LLC-S ERAISIKUD KAUBANDUSLIK PANGA TEGEVUSE ANALÜÜS 31
2.1 Panga organisatsioonilised, juriidilised ja majanduslikud omadused 31
2.2 Pangas eraisikutele laenu andmise korralduse analüüs 38
2.3 Pangas eraisikutega tehtud krediiditehingute analüüs 45
3 VIISID, kuidas PARANDADA RUSFINANCE BANK LLC eraisikutele laenuandmist 58
3.1 Meetmed kliendibaasi laiendamiseks 58
3.2 Kavandatud meetmete tõhususe arvutamine 62
KOKKUVÕTE 68
VIITED 72

Manustatud failid: 1 fail

Tabel 11 – LLC RUSFINANCE BANK laenuportfelli prognoos aastaks, tuhat rubla

Laenu liigid	Tegelik aasta 2007		Prognoos aastaks 2008		Hälve 2008 kuni 2007	Kasvumäär 2008–2007,%
	tuhat rubla		tuhat rubla
Auto laenud
Tarbimislaenud
sh. Pöörlevad krediitkaardid
Otsemüük sh.
püsikliendid
ebalojaalsed kliendid

tarbijalaenud, mis tagab panga laenutegevusest saadava tulu kasvu ja 2008. aasta kasumi kasvu.

3.2 Kavandatud meetmete tõhususe arvutamine

Kaasaegsetes tingimustes suureneb pankade vajadus elektrooniliste teenuste turgu laiemalt ja eelkõige kaardiäri selgemalt planeerida. Sellest tulenevalt peavad pangad, kes kavatsevad sellel turul tõsiselt töötada, esiteks kujundama oma poliitika selles valdkonnas ja teiseks hoolitsema selle poliitika elluviimise organisatsiooniliste ja muude mehhanismide eest.

Pangakaartidega töötamine eeldab vähemalt keskmise tähtajaga planeerimist (mitte vähem kui 1-2 aastat). Ja see nõuab pangalt sellise töö suhtes äärmiselt vastutustundlikku lähenemist, vähemalt järgmistel põhjustel:

Kui pank hakkab kaartidega töötama, ei saa pank enam "tagasi minna", ilma et see kahjustaks oluliselt oma mainet ja finantsseisundit. See paneb selle juhtidele erilise vastutuse;

Kaarditöötluseks vajalikud seadmed on üsna kallid.

Kaartidega töötades peab pank tähelepanu pöörama nn operatsiooniriskidele, mida põhjustavad arvukad „tehnilist“ ja „isiklikku“ laadi põhjused.

Lõpuks tuleks eeldada, et kaardiprogramm peaks arenema järk-järgult, tõustes läbi erineva keerukuse ja ulatusega etappide. Sellised sammud võivad olla järgmised:

– teiste pankade ja maksesüsteemide kaartide teenindamine. Pank väljastab oma filiaalides ja valuutavahetuspunktides sularaha teiste pankade või maksesüsteemide väljastatud kaardiomanikele. See ei nõua pangalt peaaegu mingeid kapitaliinvesteeringuid ja kaardiäri spetsialistide osalust. Kuid pank võib saada teatud tulu, mille on talle eraldanud kaardi väljastanud pank või neid tehinguid töötlev maksesüsteemi liige. Sellel tasemel tegutseb valdav enamus Venemaa panku, kes teatavad, et teenindavad rahvusvahelisi kaarte.

– teiste pankade kaartide levitamine. Sel juhul sõlmib pank väljaandjaga agendilepingu, mille kohaselt väljastab ta oma klientidele “välismaa” kaarte, teostab kõik arveldused klientidega ja saab selle eest väljaandjalt teatud tulu. See tööetapp ei nõua erilisi kapitaliinvesteeringuid. Panga kulud tekivad ainult seoses klientide ilmumisega, mille kaudu need koheselt hüvitatakse. See tase sobib väikestele ja keskmise suurusega pankadele, kellel on keeruline kiiresti värvata mitu tuhat kaardiomanikku, kelle teenuste kaudu saaks pank tasuda kõrgema taseme kaardiprogrammi eest mõistliku aja jooksul. Selles etapis tegutseb ka märkimisväärne hulk panku, kes jagavad välismaiste ja Venemaa emitentide rahvusvahelisi kaarte.

– maksesüsteemi kaartide väljastamine. Tavaliselt tähendab see rahvusvahelisi Visa/Eurocard/MasterCard kaarte, kuid Venemaal on ka oma maksesüsteemid, milles osalemine läheb pangale palju vähem maksma kui rahvusvahelistes. Töö selles etapis eeldab juba kõrgelt kvalifitseeritud kaardispetsialistide olemasolu (kaardimüük ja programmide planeerimine).

– täisliikmelisus maksesüsteemis. See ei tähenda ainult mõne maksesüsteemi kaartide väljastamist, vaid ka selle süsteemi kommertsvõrgu ülalpidamisele ja arendamisele suunatud tööd (lepingute sõlmimine kaarditeeninduspunktidega). See tase eeldab mitte ainult kaardispetsialistide olemasolu pangas, vaid ka spetsialiseerumise juurutamist kaartidega tegelevas osakonnas. Töö selles etapis nõuab veelgi suuremaid alginvesteeringuid ja sõltub veelgi enam ettevõtte kompetentsest ja tõhusast elluviimisest.

– aktiivne töö maksesüsteemi osana. Pank mitte ainult ei rakenda enesekindlalt suuremahulist kaardiprogrammi, vaid teenindab ka teise astme panku, st volitab, võtab vastu ja töötleb teavet nendes tehtud kaarditehingute kohta ning teostab nende nimel maksesüsteemiga arveldusi. Mitte iga pank ei tule selliste ülesannetega toime, sealhulgas veelgi kõrgemate nõuete tõttu personali kvalifikatsioonile ja kapitaliinvesteeringute mahule.

– oma maksesüsteemi loomine. See on kaartidega töötamise kõrgeim tase.

Kaarte ringlusse laskva panga positsioonilt on kõige tõsisem probleem osutatavate teenuste tasuvus. Seega kulub enamikul krediitkaarditehingutel kasumlikuks muutumine mitu aastat.

Eeldame, et uuenevate krediitkaartide kasutamine RUSFINANCE BANK LLC töös annab märkimisväärseid tulemusi alates uue pangatoote kasutuselevõtu esimesest aastast.

Prognoosiandmete põhjal koostati tabelid 12 ja 13, millest saab teha järgmised järeldused.

On ilmne, et uue laenutoote kasutuselevõtuga eraisikutele laenu andmise protsessis tõusevad RUSFINANCE BANK LLC peamised kvantitatiivsed näitajad.

Nii näiteks rääkides puhasintressidest jms tuludest võib märkida, et see positsioon prognoosiaastal annab meile tõusu 135,% tegeliku aasta 2 633 823 tuhandelt rublalt prognoosiaastal 3 565 765 tuhande rublani. Selle põhjuseks on ennekõike uue krediiditoote, nimelt intressiga ringluskrediitkaartide kasutuselevõtt.

Tabel 12 - RUSFINANCE BANK LLC tegevuse prognoositav kasumlikkus 2008. aastal, tuhat rubla

Näitajad	Tegelik aasta 2007	Prognoos aastaks 2008	Kasvutempo 2008 Aastaks 2007,%
Puhas intressitulu jms
Puhastulu väärtpaberitehingutelt
Puhastulu valuutatehingutest
Puhastulu tehingutest väärismetallide ja muude finantsinstrumentidega
Puhastulu välisvaluuta ümberhindlusest
Komisjonitulu
Komisjonikulud
Puhaskasum ühekordsetest tehingutest
Muu puhas äritulu
Haldus- ja juhtimiskulud
Reservid võimalike kahjude katteks
Kasum enne makse
Kogunenud maksud (sh tulumaks)
Aruandeperioodi kasum (kahjum).

4-5 protsendipunkti kõrgem intressimäär kui muud tarbimislaenud

pank suurendas prognoosiaastal intressitulu 135,4%.

Prognoosiaastal suurenevad 157% võrra ka komisjonitasu tulud, mis moodustavad prognoosiaastal 3 285 675 tuhat rubla võrreldes 2 093 231 tuhande rublaga aruandeaastal. Pole kahtlust, et pank saab vahendustasu muudest laenuliikidest, mida panga kliendid varem armastasid, kuid olulise osa vahendustasu tuludest annab uue krediiditootena käibele krediitkaartide kasutuselevõtt.

Võimalike kahjude reservina tuleb märkida ka sellise kirje kasvu prognoosiaastal, mis kasvab 168,3% ja ulatub prognoosiaastal 2 987 675 tuhande rublani.

RUSFINANCE BANK LLC maksueelsest kasumist rääkides võrdub see tabeli 12 järgi 1 267 882 tuhande rublaga, mis on peaaegu 2,5 korda suurem kui aasta tegelikud näitajad.

Prognoositava aasta lõpu kasum on 418 402 tuhat rubla versus 186 924 tuhat rubla tegelikul aastal. See suureneb 2,2 korda.

Tabel 13 - RUSFINANCE BANK LLC laenuvõla prognoositav struktuur 2008. aastaks, %

Tuginedes tabeli 13 andmetele ja rääkides LLC RUSFINANCE BANK laenuportfelli prognoositavast struktuurist prognoosiaastal, on ilmne, et panga kogu laenuvõlg kasvab üsna kiires tempos (150,6% võrra). prognoosiaasta võrreldes tegeliku aastaga) ja ulatub prognoosiaastal 67 716 626 tuhande rublani võrreldes 44 960 781 tuhande rublaga tegelikul aastal. Viivisvõlgade osakaalust rääkides võib öelda, et ka see kasvab, kuid kasvab tunduvalt aeglasemas tempos. Selle kasvutempo oli prognoosiaastal 123,5% võrreldes tegeliku aastaga.

Positiivsete muutuste hulka kuulub ka asjaolu, et prognoosiaastal langes viivislaenu osatähtsus laenuvõlgade kogumahust märgatavalt tegeliku aasta 2,35%-lt prognoosiaastal 1,93%-le ja ulatus 1 304 884 tuhande rublani.

KOKKUVÕTE

Võttes kokku töö osa, mis puudutab eraisikute kommertspangatehingute analüüsi teoreetilisi aluseid, on vajalik märkida järgmist. Tänased kriisinähtused Venemaa majanduses üldiselt ja finantssüsteemis konkreetselt on loomulikult avaldanud negatiivset mõju kõigi Venemaa kommertspankade eraisikutele laenamisele. Suurimad, nn süsteemselt tähtsad pangad said finantskriisi epitsentriks. Enamik neist pankadest on tegelikult krediidivõimetud. Ja see ei saa avaldada negatiivset mõju nende pankade finantsseisundile, kes ettevaatliku ja tasakaalustatud finantspoliitikaga, mis põhineb kogu aktiivse tegevuse mitmekesistamise põhimõttel, ei lõpeta elanikkonnale laenamist.

Pankade ja elanike vaheliste krediidisuhete arendamine pole mitte ainult majanduslik, vaid ka poliitiline ja sotsiaalne küsimus. Lisaks vajalikule majanduslikule ja poliitilisele stabiliseerimisele, kommertspankade poolt sotsiaalselt orienteeritud poliitika väljatöötamisele suhetes elanikkonnaga, nõuab see ka laenuvormide ja -meetodite kaasajastamist, intressipoliitika parandamist ning tagamise ja tagasimaksmise tingimuste parandamist. laenude ja välisriikide kogemuste kasutamine turumajandusega. Kasutades teiste riikide kogemusi eraisikutele laenamise valdkonnas, võib minna järgmistesse valdkondadesse:

Olemasolevate laenuliikide täiustamine ja uute laenuliikide juurutamine;

Elanikkonna teenindamise kvaliteedi tõstmine;

Laenude diferentseerimine sõltuvalt laenu tüübist, kasutustähtajast, laenuvõtja sissetuleku tasemest jne;

Laenu saamise ja kasutamise korra ühtlustamine.

Võttes kokku LLC "RUSFINANCE BANK" kommertspanga ja eraisikutega tehingute analüüsiga seotud töö osa, võib sõnastada järgmised sätted. Krediidioperatsioonid krediidiorganisatsioonis LLC "RUSFINANCE BANK" viiakse läbi rangelt järgides klassikalisi laenuandmise põhimõtteid: kiireloomulisus, maksmine, tagasimaksmine, tagatis. Laenu väljastamise ja tagastamise tingimused, kord on reguleeritud Panga ja laenusaaja vahel sõlmitavas laenulepingus, mille lahutamatuks osaks on teatud juhtudel käendusleping ja/või tagatisleping.

Vene Föderatsiooni Põllumajandusministeerium
Föderaalriigi haridus
erialane kõrgkool
"Novosibirski riigi agraar
ülikool"
majandusteaduskond

RAHANDUSOSAndus

MA KINNITASIN

Pea osakond________________________________ (täisnimi)

(ALLKIRJA)

"____" _________ 20__

Lõputöö

OJSC "BANK OF MOSCOW" NOVOSIBIRSKI FILIAALI eraisikutele laenuandmise TÄIENDAMINE

5. kursuse üliõpilane gr. 4507 A.O. Tšernov

Eriala 080105 “Finants ja krediit”

Spetsialiseerumine "Finantsjuhtimine"

Juhendaja:

Majandusteaduste kandidaat, S.A. Timokhina

Rahandusosakonna õppejõud

Novosibirsk - 2011

ABSTRAKTNE

Lõputöö sisaldab põhiteksti 72 lehekülge, koosneb sissejuhatusest, kolmest peatükist, järeldusest, kasutatud allikate loetelust, sh 47 pealkirjast, sisaldab 12 tabelit, 14 joonist, 6 lisa.

Võtmesõnad: KREDIITI, RISK, KREDIIDIAVUS, KASUM, LAENAvõtja, PANK, INTRESS, SKORING.

Vaatlusobjekt: avatud aktsiaselts "Moskva Pank" Novosibirski filiaal.

Vaatluse eesmärk: OJSC Bank of Moscow, Novosibirski filiaali üksikisikutele laenamise tehnoloogia analüüs ja laenuprotsessi täiustamine tänapäevastes tingimustes.

Vaatluse objekt: laenamine üksikisikutele OJSC Bank of Moscow, Novosibirski filiaali näitel.

Esimeses peatükis kirjeldatakse üksikisikutele laenamise teoreetilisi aluseid ja kirjeldatakse nende hindamise meetodeid.

Teises peatükis käsitletakse OJSC Bank of Moscow Novosibirski filiaalis kasutatavaid majanduslikke omadusi ja põhimeetodeid.

Kolmandas peatükis käsitletakse OJSC Bank of Moscow laenuvõtjate krediidivõimelisuse hindamise uut metoodikat, probleeme ja põhisuundi eraisikutele laenamise parandamiseks.

Panga põhiprobleemiks on käendajate tegelike võimete hindamise probleem .

Pank teeb ettepaneku kasutada eraisikute krediidivõimelisuse hindamiseks tõhusamat meetodit – “puud”.

SISSEJUHATUS……………………………………………………………………………………………….4

PANGALAENUTAMISE MÕISTE, OLEMUS, ERAKDIIKIDE KREDIIDSUSE HINDAMISE MEETODID…………………………………………………………………………………4

1.1 Üksikisikutele laenamise kontseptsioon, olemus. …………………………………..6

1.2 Infobaas üksikisikute krediidivõimelisuse hindamiseks……..14

1.3 Üksikisikute krediidivõimelisuse hindamise meetodid………………..….…..19

OJSC "BANK OF MOSCOW" NOVOSIBIRSKI FILIAALI eraisikutele LAENUSÜSTEEM................................... ................................................... ................................ 27

2.1 OJSC Bank of Moscow Novosibirski filiaali majandusnäitajad…………………………………………………………………………………………… …………….. ….27

2.2 Moskva Panga OJSC laenude ja krediiditoodete andmise meetodite analüüs………………………………………………………………………………………… .....38

2.3 Üksikisikute krediidivõime hindamine OJSC Bank of Moscow…………. 49

AS "BANK OF MOSCOW" eraisikutele laenuandmise SÜSTEEMI TÄIENDAMINE ................................... ................................53

1. Põhisuunad krediidivõimelisuse hindamise parandamiseks......53

3.2 Üksikisiku krediidivõime kahetasandilise hindamise rakendamine OJSC “Moskva Pank” kliendi näitel………………………………………………………………… ......57

3.3 Meetmed OJSC Bank of Moscow laenuprotsessi parandamiseks, nende tõhususe hindamine…………………………………………………………..63

KOKKUVÕTE……………………………………………………………………………………..……..66

KASUTATUD ALLIKATE LOETELU………………………………..69

TAOTLUSED………………………………………………………………………..……..73

SISSEJUHATUS

Venemaa üleminekuperioodi tingimustes avas radikaalne majandusreform panganduse arengus uue etapi. Turutingimustes on eriti aktuaalsed küsimused, mis on seotud elanikkonnale pakutavate pangateenuste probleemide ja väljavaadetega ning nende praktilise rakendamisega.

Lõputöö asjakohasuse määrab tarbijalaenu turu kiire areng, laenude väljastamise pidev liberaliseerimine, krediidiriskide vähendamise vajadus ning selge arusaamise puudumine laenu andmise mehhanismist ja eriregulatsioonist. raamistik.

Lõputöö aluseks olid seadused, juhendid ja muud õigusaktid, kommertspanga sise-eeskirjad ja juhendid, samuti kodu- ja välismaiste autorite majanduskirjandus, mis paljastab laenuvõtja krediidivõimelisuse uurimise põhimõtted ja metoodika ning finantsaruanded. Moskva Panga OJSC.

Pankade laenamine elanikkonnale ei võimalda mitte ainult hoiustajate ajutiselt vabu vahendeid ratsionaalselt kasutada, vaid sellel on ka suur sotsiaalne tähendus, kuna see aitab rahuldada elanikkonna elulisi vajadusi eluaseme, erinevate kaupade ja teenuste järele.

Lõputöö eesmärk on analüüsida OJSC Bank of Moscow Novosibirski filiaali eraisikutele laenu andmise tehnoloogiat ja täiustada laenamise protsessi tänapäevastes tingimustes.

Eesmärgist lähtuvalt sõnastati tööeesmärgid:

Kommertspanga eraisikutele laenu andmise protsessi teoreetiliste aspektide uurimine.

eraisikutele laenuandmise analüüs konkreetse panga, OJSC Bank of Moscow, Novosibirski filiaali näitel.

kliendi krediidivõimelisuse määramise meetodite analüüs

meetmete väljatöötamine eraisikutele laenuandmise parandamiseks OJSC Bank of Moscow, Novosibirski filiaalis.

Lõputöö uurimisobjektiks on laenuprotsess OJSC Bank of Moscow Novosibirski filiaalis.

Uuringu teemaks on laenamine eraisikutele.

Töö käigus kasutati üldteaduslikke meetodeid ja võtteid: analüüs ja süntees, klassifitseerimise, rühmitamise ja võrdlemise meetodid, statistiline analüüs jne.

Selle töö kirjutamise aluseks olid seadused, juhised ja muud õigusaktid, samuti statistilised ja muud teabeallikad, OJSC Bank of Moscow, Novosibirski filiaali aruandematerjalid, kodumaiste ja välismaiste autorite majanduskirjandus, mis paljastab õppimise põhimõtted ja meetodid. laenuvõtjate krediidivõime. Sellel teemal on piisavalt teavet sellistes perioodilistes väljaannetes nagu "Pangandus", "Raha ja krediit", "Pangandusajakiri".

Majandusteadlaste hulgas, kes andsid olulise panuse tarbijalaenu teooria arendamisse ja täiustamisse riigis, võime märkida I. Adadurova, N. Bunge, Vlasov V.I. Gerasimov B.I., Lauta Yu.S., Gerasimova E.B., Krivtsova A.N., Sazonov A.K., Olshany A.I., Semyunity O.G.

Praktiline tähtsus seisneb selles, et tagatiste valdkonna uuringud suurendavad laenude andmise mahtu ja julgustavad laenuvõtjaid saadud raha tagastama.

Lõputöö koosneb sissejuhatusest, kolmest peatükist, järeldusest, töömaterjal on illustreeritud jooniste ja tabelitega. See sisaldab ka mitmeid rakendusi, mis võimaldavad laenuprotsessi visualiseerida. Töö lõpus on kasutatud kirjanduse loetelu, sealhulgas Vene Föderatsiooni seadused, Vene Föderatsiooni Keskpanga määrused.

PANGALAENUTAMISE MÕISTE, OLEMUS, ISIKUTE KREDIIDSUSE HINDAMISE MEETODID

Üksikisikutele laenamise kontseptsioon, olemus

Laen on laenuandja poolt laenusaajale raha andmine lähtudes laenuandmise põhiprintsiipidest.

Krediit on laenuandja ja laenusaaja vahel tekkiv majandussuhe maksetingimustel ajutiseks kasutamiseks antud laenuväärtuse liikumisel ja selle tagastamisel kindlaksmääratud aja jooksul.

Venemaal hakkasid pangalaenuoperatsioonid tõsiselt arenema alles 19. sajandi seitsmekümnendatel. Nende areng oli seotud Riigipanga asutamisega 1860. aastal.

Pankade põhiülesanne reformieelsel Venemaal oli maaomanikele laenu andmine.

Tõeline majanduse taastumine Venemaal algas pärast 1900. aastat. Sellega seoses väärib erilist tähelepanu P. A. Stolypini reform. Selle oluline komponent on laen talupojale. Ajavahemikul 1894–1900 püsis raamatupidamis- ja laenuoperatsioonide keskmine intressimäär 7,17%.

Laenamine elanikele toimus meie riigis kuni 1987. aastani esiteks riigipanga süsteemi kaudu ja teiseks kaubandusorganisatsioonide kaudu kaupade ostmisel.

Venemaa elanikele laenavad tänapäevastes tingimustes peamiselt hoiu- ja hüpoteegipangad. Samal ajal ei anna paljud kommertspangad, eriti piirkondades, eraisikutele laenu, kuna nende laenusummad on juriidilistele isikutele antavate laenude suurusega võrreldes ebaolulised ja sellest tulenevalt on nendest saadav tulu väike.

Pank teostab kontrolli laenude sihtotstarbelise kasutamise ja tagatiste nõuetekohase turvalisuse üle. Kontroll toimub laenusaaja poolt esitatud dokumentide alusel, samuti kohapealsete kontrollidega. Laenuvõtja maksab laenu kasutamise eest pangale intressi. Intressi makstakse igakuiselt samaaegselt laenu tagasimaksmisega, alates laenulepingu sõlmimise kuule järgneva kuu 1. kuupäevast.

Laenu andmise põhimõtete hulka kuuluvad: tagasimaksmise kiireloomulisus, diferentseerimine, tagatis ja maksmine.

Tagasimaksmine on tunnus, mis eristab laenu kui majanduskategooriat kauba-raha suhete teistest majanduskategooriatest. Ilma tagasimakseta ei saa laenu eksisteerida. Tagasimaksmine on laenu lahutamatu tunnus, selle atribuut.

Kiirlaen on vajalik laenu tagasimaksmise vorm. Kiireloomulisuse põhimõte tähendab, et laen tuleb mitte ainult tagasi maksta, vaid see tuleb tagasi maksta rangelt määratletud tähtaja jooksul, s.o. ajafaktor leiab selles konkreetse väljenduse. Ja seetõttu on kiireloomulisus laenu tagasimaksmise ajutine kindlus.

Laenu andmise diferentseerimine tähendab, et kommertspankadel ei tohiks olla selget lähenemist seda taotlevatele klientidele laenu väljastamise küsimuses. Laenu tuleks anda ainult neile, kes suudavad selle õigeaegselt tagasi maksta. Seetõttu tuleks laenude eristamisel lähtuda krediidivõimelisuse näitajatest, mille all mõistetakse ettevõtte finantsseisundit, mis annab kindlustunde laenuvõtja suutlikkuses ja valmisolekus laenu tagasi maksta lepingus sätestatud tähtaja jooksul. .

Laenu tagatise põhimõte tähendab, et laenu saab väljastada teatud tüüpi krediiditagatiste vastu. Maailma panganduspraktikas on krediiditagatise liikideks lisaks tagatiskohustusega vormistatud materiaalsetele varadele vastavalt maksejõuliste juriidiliste ja eraisikute tagatised ja tagatised, samuti laenuvõtjate poolt kindlustusseltsis riski eest väljastatud kindlustuspoliisid. pangalaenu tagasimaksmata jätmisest. Veelgi enam, mitte ainult üks, vaid kõik loetletud juriidiliste kohustuste vormid võivad olla samaaegselt panga poolt väljastatud laenu tagatiseks.

Laenu maksmise põhimõte tähendab, et iga laenu võttev ettevõte peab tasuma pangale teatud tasu oma vahendite ajutise kasutamise eest. Selle põhimõtte rakendamine praktikas toimub pangaintressi mehhanismi kaudu. Pangaintress on omamoodi laenu “hind”. Laenu tagasimakse eesmärk on stimuleerida ettevõtete majanduslikku (äri)arvestust, julgustades neid omavahendeid suurendama ja laenuraha säästlikult kulutama.

Pangalaenu kõikide põhimõtete kombineeritud rakendamine praktikas võimaldab jälgida nii makromajanduslikke kui ka mõlema krediiditehingu subjekti – panga ja laenuvõtja – mikrotasandi huve (joonis 1).

Majanduskirjanduses on risk defineeritud kui kahjumit põhjustava tõenäosusliku sündmuse kuluväljendus.

Krediidirisk on peamine pangarisk, mille juhtimine on panga efektiivsust määrav võtmetegur. Tavaliselt teenivad pangad olulise osa oma sissetulekust laenutegevuse kaudu, mistõttu on eriti oluline hinnata potentsiaalset kasumit seoses klientide laenude tagasimaksmata jätmise tõenäosusega.

Krediidiriski tõlgendamiseks on palju võimalusi. Peatume mõnel teemal: oht, et laenuvõtja ei maksa laenuandjale (pangale) tulenevat põhivõlga ja intressi; laenu maksejõuetuse risk - võimalus, et laenusaaja ei täida kohustust; võimalikud muutused puhaskasumis ja aktsiaturu väärtuses laenu maksejõuetuse tõttu; võimalik pangakasumi vähenemine ja isegi osa aktsiakapitalist kaotus, mis tuleneb laenuvõtja suutmatusest võlga tagasi maksta ja teenindada (intressi maksta).

Krediidirisk mõjutab nii laenuandjate kui ka laenuvõtjate fundamentaalseid huve.

Krediiditoimingute tegemisel ja riskijuhtimise korraldamisel on vaja arvestada mitmete teguritega. Tavaliselt jagunevad kõik tegurid kahte suurde rühma: välised (makro- ja mesotasandil) ja sisemised (konkreetse laenuvõtja tasandil). Lisaks sellele, sõltuvalt tegurite mõju olemusest majandustegevuse tulemustele, on tavaks eristada otsese ja kaudse mõju tegureid. Panga krediidiriski suurust mõjutavate tegurite rühmitamisel on oluliseks tunnuseks riskianalüüsi tase. Taset on kaks: konkreetse laenutehingu tase ja panga laenuportfelli tase tervikuna. Esimese kriteeriumi alusel jagunevad panga krediidiriski tegurid järgmisteks tüüpideks:

• - üksikisikutele laenu andmisel individuaalsete krediidiriskide tegurid - nende hulka kuuluvad majanduslik olukord, laenuvõtja finantsolukord, laenuvõtja krediidiajalugu, laenu tagatise kvaliteet, laenuvõtja sotsiaalne staatus, laenulepingu tingimused. laenuleping, isiklik tegur;
• - juriidilistele isikutele laenu andmisel individuaalsete krediidiriskide tegurid - nende hulka kuuluvad majanduslik olukord, laenuvõtja finantsolukord, laenuvõtja krediidiajalugu, laenu tagatise kvaliteet, laenuvõtja ettevõtte juhtimise kvaliteet, laenulepingu tingimused, isiklik tegur.

Teise kriteeriumi järgi tuvastatakse panga kogu krediidiriski (laenuportfelli) tegurid. Nende hulka kuuluvad majandusolukorra olukord, keskpanga rahapoliitika, analüüsitava panga krediidipoliitika ja isiklik tegur.

Võttes arvesse panganduse krediidiriski eripära ja Valgevene Vabariigi kaasaegse arengu iseärasusi, on soovitatav krediidiriski analüüsi alustada laenuvõtja krediidivõimelisusega seotud teguritest. Krediidivõimelisus on laenuvõtja valmisolek ja suutlikkus astuda pangaga laenusuhtesse ning tegutseda vastavalt pangalaenu andmise aluspõhimõtetele.

Laenureitingu ehk krediidiriski määravate teguritena käsitletakse laenuvõtja mainet, sissetulekute teenimise võimet, laenu tagatist ja üldisi majandustingimusi.

Krediidiriski all mõistetakse eelkõige finantsressursside haldamisega seotud riski.

On koond- ja individuaalseid krediidiriski liike. Kogu krediidirisk panga laenuportfelli tasemel hõlmab panga hinnangut kogu väljastatud laenumahule kogu laenuportfelli kvaliteedi seisukohalt. Portfelli moodustamisel püüab pank maksimeerida oma laenutegevuse eeldatavat kasumlikkust aktsepteeritava riskitaseme juures. Nendele nõuetele vastavat portfelli nimetatakse efektiivseks portfelliks. Tõhusa portfelli moodustamine eeldab kogu krediidiriski analüüsi, mis viiakse läbi mitmete erinevate laenukategooriate maksete tasumata jätmise ulatust iseloomustavate näitajate arvutamise alusel. Individuaalne krediidirisk iga konkreetse laenu tasemel iseloomustab konkreetsele laenuvõtjale omase riski suurust. Individuaalse riski analüüs eeldab selle arvutamiseks erinevate meetodite loomist, võttes arvesse äriliste, poliitiliste, sotsiaalsete ja muude välistegurite mõju.

Sõltuvalt päritolupiirkonnast jaguneb krediidirisk laenuvõtja riskiks, mis tekib panga kliendi tegevusalal, laenutoote riskiks, mis on seotud panga enda fraktsioneerimisega, ja muutuste riskiks. panga ja laenuvõtja väliskeskkonnas.

Erilist tähelepanu tuleks pöörata laenudega seotud ebaseaduslike manipulatsioonide riskidele, mille raamatupidamise vajadus kasvab pidevalt. Teatavasti võib mõne laenuhalduri ebaaus tööülesannete täitmine tekitada pangale nii moraalset kui ka materiaalset kahju.

Laenu kättesaadavuse riski iseloomustab laenuandja rahapuudus laenu väljastamiseks või panga soovimatus rahuldada kõigi laenusaajate laenuvajadusi.

Laenu ettemakse risk on seotud laenu ennetähtaegse tagastamisega, mille tulemusena võib pank olla sunnitud tagasimakstud summa madalama turukursiga reinvesteerima, mis toob kaasa oodatust väiksema investeeringutootluse.

Tõhusa krediidiriski juhtimise süsteemi loomiseks on vaja sisse seada planeerimis- (prognoosimis-) süsteem, mis sisaldab probleemsete laenude osakaalu piirnäitajaid laenuportfellis.

Eraisiku laenuportfelli kahjumi prognoosimine toimub järgmistel eesmärkidel:

• - eraisikute laenuportfelli kahjude suuruse prognoosimine panga äriplaneerimisprotsesside raames;
• -osakonna tulemuseesmärkide kohandamine isikute probleemsete võlgnevuste käsitlemiseks;
• - eraisikute laenuportfelli negatiivsete trendide õigeaegne tuvastamine;
• -prognoositulemuste kasutamine eraisikutele müüdavate krediiditoodete hinnastamisel.

Kõigi probleemsete laenudega seotud võimalike riskide (ja sellest tulenevalt panga sissetulekute vähenemise) arvessevõtmiseks tehakse ettepanek kasutada järgmisi piirinäitajaid:

NPL, % - üle 90 päeva viivises olevate laenude osakaal, sh kahjumiga maha kantud laenud.

FPD, % - aruandekuul väljastatud laenude osatähtsus, mis viivis kohe pärast väljastamist järgmisel kuul. Laen on arvestusse kaasatud ka siis, kui klient tasus maksed osaliselt, kuid jäi kogu selle aja võlgu.

SPD, TPD, % - aruandekuul väljastatud laenude osatähtsus, mille puhul on võlgnevused esimese kahe või kolme maksega. Laen on arvestusse kaasatud ka siis, kui klient tasus maksed osaliselt, kuid jäi kogu selle aja võlgu.

GD, % - Brutoviivis - iseloomustab üle 90 päeva viivises olnud laenude kasvu aruandekuul.

IFRS-i reservid - moodustatud reservi tase vastavalt IFRS-ile.

Sõltuvalt riskiastmest eristatakse kolme riskitaset: kõrge, keskmine, madal. Kui on vaja riskiastet täpsemalt määrata, võib iga taseme jagada mitmeks alamtasandiks.

Olenevalt riskikontrolli astmest eristatakse lokaliseeritud (identifitseeritud ja kontrollitud) riske, mille olemasolu pangaspetsialistide tähelepanu alla sattus, ja mittelokaliseeritud riske ehk neid, mida alahinnatakse ja võime nende haldamine on oluliselt piiratud.

Ülaltoodud panga krediidiriski klassifikatsioon ei käsitle mitte ainult selle sisuga seotud olulisimaid küsimusi, vaid võtab arvesse ka mõningaid selle juhtimise üldisi aspekte.

Krediidiriski juhtimise all mõeldakse kõige üldisemas tähenduses iseseisvat kutsetegevuse liiki, mille eesmärk on ära hoida krediidiriski realiseerumist või kõrvaldada selle tagajärgi materiaalsete ja tööpanganduse ressursside ratsionaalse kasutamise kaudu.

Riskijuhtimisel on teatud võimalused krediidiriski mõjutamiseks. Need koosnevad krediidiriski juhtimise „meetoditest” ja „tööriistadest”.

Krediidiriski juhtimise meetodid hõlmavad järgmist:

• -riski astme vähendamine ehk võimaliku kahju (kahjude mahu) vähendamine;
• - toimumise tõenäosus: krediidiriski säilitamine - risk jääb laenuandja enda kanda;
• - riski ülekandmine - tähendab, et laenuandja annab vastutuse riski või selle osa eest üle kellelegi teisele, näiteks kindlustusseltsile või tehingupartneritele;
• -krediidiriski vältimine tähendab lihtsalt riskiga seotud tehingust keeldumist.

Iga meetodi sees on tööriistad, st konkreetsed vahendid, mida kasutatakse krediidiriski otseseks mõjutamiseks. Peamised krediidiriski reguleerimise vahendid:

• -limiteerimine on limiidi ehk maksimaalse laenusumma kehtestamine; pangad kasutavad krediidiriski realiseerumisel võimaliku kahju vähendamiseks;
• -hajutamine on krediidiriski jaotus sõltuvalt laenuvõtjate tegevusalast, nende krediidivõimelisuse tasemest jne; lisateabe hankimine (täielikum teave võimaldab teha täpset prognoosi ja vähendada riski, mis muudab teabe kaubaks ja seejuures väga väärtuslikuks);
• -enesekindlustus - kujutab endast sularahakindlustusfondide loomist otse panga bilansis; enesekindlustuse põhiülesanne on ajutiste tegevusraskuste kiire ületamine;
• -kindlustus - ettevõtjate ja kodanike varaliste huvide kaitsmine teatud sündmuste korral nende tasutud kindlustusmaksetest moodustatud rahaliste vahendite arvelt;
• -maandamine - kompenseeriva positsiooni avamine (või tasakaalustavate tehingute tegemine) hõlmab kompenseeritava positsiooni kasumi või kahjumi täielikku välistamist ehk teisisõnu on krediidiriski kindlustamine tuletisinstrumentidega, mis võimaldab krediidiriski eraldada, ja seega ka selle haldamine varast endast. Sel juhul kantakse krediidirisk teatud tasu eest üle teisele üksusele, st muutub see kauplemise objektiks. Krediidiriski maandamine toimub bilansiväliste tehingute kaudu tuletisinstrumentidega - optsioonide ja vahetustehingutega;
• -väärtpaberistamine – krediidivarade väärtpaberiteks muutmise protsess;
• - osa riski ülekandmine teistele tehingus osalejatele - sündikaatlaen, milles laenuandjana osaleb kaks või enam panka;
• -garantii/garantii saamine;
• - muud meetodid.

Krediidiriski juhtimine on kaasaegse juhtimise üks olulisi valdkondi, mis on seotud pangajuhtide spetsiifilise tegevusega ebakindluse, alternatiivsete juhtimisotsuste keerulise valiku, pidevalt muutuva sotsiaal-majandusliku ja poliitilise olukorraga, mis on äärmiselt ettearvamatud.

Nendes tingimustes määrab riskantseid otsuseid langetav majandusüksus end stagnatsioonile, konkurentsivõime kaotusele ja lõpuks äritegevuse kaotamisele.

Krediidiriski juhtimine on krediidijuhtimise üks olulisemaid elemente.

Kommertspankade toimimine on paratamatult seotud erinevate riskidega. Nende hulka kuuluvad ennekõike nn professionaalsed riskid. Sellised riskid, mille hulka kuuluvad näiteks inflatsioon, intressid ja valuuta, on pangandustegevuse lahutamatu osa ja on sellele omased. Tavaliselt ei ole need kindlustatavad, kuna pankade üks ülesandeid on sellistele riskidele õigeaegselt reageerida, võttes neid oma töös arvesse. Samas on pankadele teatud toimingutelt saadav marginaal ka tasu professionaalse riski eest. Samas võib teatud juhtudel kindlustus olla kasulik kindlustuskaitse korraldamisel teatud professionaalsete pangandusriskide vastu.

Laialdaselt on teada mitmed kindlustusliigid, mis aitavad tagada pangalaenude tagasimaksmist. Need liigid on eelkõige pangale väljastatud laenu tagasimaksmise tagatiseks antud vara kindlustus (tagatiskindlustus) ja kindlustus laenuvõtja surma korral.

Teise pangandusriskide rühma moodustavad pankade ülesannete välised riskid. Pankade võime neid mõjutada on sageli väga piiratud. Sellisteks riskideks on tulekahjud, personali, kolmandate isikute pahatahtlikud tegevused, arvutipettused jne. Selliste riskide eest saab kaitsta kindlustuse kaudu.

Pangakindlustuslepingu aluseks on enamasti pankade üldised kindlustuskohustused. Sellise kindlustuse tingimused näevad ette kindlustusvõtjatele kindlustuskaitse pakkumise järgmiste kindlustusriskide vastu:

• - pangatöötajate ebaseaduslik või pettuslik tegevus isikliku kasu saamise eesmärgil;
• - panga territooriumil asuvate väärisesemete kadumine või kahjustumine;
• -sularaha ja muude väärisesemete kadumine transpordi käigus;
• - pangale tekkinud kahjud seoses võltsitud dokumentidel põhinevate tehingutega;
• - väärtpaberidokumentide kaotsimineku, varguse või võltsimise tõttu tekkinud kahjud;
• - pangale tekkinud kahjud seoses võltsraha vastuvõtmisega;
• -pangakontori varale tekitatud kahju kolmandate isikute pahatahtliku tegevuse tagajärjel.

Valgevene Vabariigis aga arendatakse koos laenuvõlgnevuste riskikindlustuse ja hoiusekindlustusega välja ka pangandusriskidega seotud varahuvide kindlustamine. Nende hulka kuulub väljastatud laenuga tagatud varakindlustus. Krediidiriskide eest kaitsmiseks kasutavad Valgevene Vabariigi pangad kõige sagedamini garantiimeetodit, näiteks tagatist. Pandi esemeks on reeglina seadmed, masinad, sõidukid, kinnisvara jne. Kuid panditud vara võib erinevate loodusõnnetuste ja õnnetuste tagajärjel hävida või kahjustuda ning pank kaotab laenusaaja tagatise. oma kohustustest. Seetõttu nõuavad pangad finantskrediiditehingute tegemisel laenusaajalt panditud vara oma kulul kindlustamist. Pank võib olla ka kindlustuslepingu alusel soodustatud isikuks, s.o. Kindlustushüvitis laekub laenu tagasimaksmiseks otse panka. Selle kindlustusliigi mehhanism on identne juriidiliste isikute varakindlustusega.

Sellega seoses tuleb tähelepanu pöörata kuritegude toimepanemisega kaasnevatele operatsiooniriskidele, mis tekitavad pangale kahju pangatöötajate ja kolmandate isikute õigusvastase ja eksliku tegevuse tõttu. Loomulikult seisab Valgevene pangandussüsteemi praeguses arengujärgus ees äriprotsesside automatiseerimine, mis kiirendab ja kindlustab oluliselt Valgevene pankade tegevust. Kuid tuleb meeles pidada, et töö automatiseerimine on võimatu ainult tehnoloogia abil. Inimene peab juhtima kõrgeid automatiseeritud tehnoloogiaid ja seetõttu suureneb inimfaktori roll Valgevene pangandussektori kogu automatiseerimissüsteemi arendamisel.

Väljaspool meie riiki algas pankade automatiseerimine palju varem, mistõttu mõtlesid spetsialistid operatsiooniriskide kontrolli ja kindlustamise probleemile palju varem. Uuringud näitavad, et ligikaudu 70% kõigist pangandussektori finantskuritegudest on seotud pankade enda töötajate tegevusega. Seda silmas pidades on Valgevene pangandussüsteemi jaoks äärmiselt vajalik nende välisriikide kogemus, kus poliitikat on kasutatud üsna pikka aega. BBB(Bankers Blanket Bond) on terviklik kuritegevuse ja ametialase vastutuse kindlustusprogramm finantsasutustele. Näiteks USA-s on BBB kindlustus kohustuslik neile pankadele, kes töötavad eraisikutega. Venemaal on selline poliitika kõige rohkem mitukümmend panka. Mis puutub Valgevenesse, siis 2010. aasta veebruaris pakkus BRUSP "Belgosstrakh" esimesena vabariigis eksklusiivset kindlustustoodet - "Pangariskide vabatahtlik kindlustus", mille alusel sõlmiti leping CJSC "Alfa-Bank" (Valgevene)ga.

Selle lepingu kohaselt katab Belgosstrakh kahjud, mis tulenevad:

• -pangatöötajate pahatahtlik ja ebaseaduslik tegevus tulu teenimise või pangale kahju tekitamise eesmärgil;
• - tehingud võltsitud väärtpaberitega, maksedokumentidega, pangatähtedega, võltsitud allkirja sisaldavate dokumentidega;
• - pangatöötajate väljapressimine;
• - teabe omavoliline sisestamine, muutmine, kustutamine või panga arvutisüsteemidest vargus;
• -elektrooniliste või faksisõnumite kaudu edastatud võltsitud korralduste täitmine;
• - arvutiviiruste tegevused.

Selle aasta alguses astuti esimene samm panganduskindlustuse kaskokindlustuse arendamise suunas, mis loodetavasti on lähtepunktiks Valgevene Vabariigi pangandusriskide valdkonna kindlustusturu arengule.

Üks läänes kasutusel olnud meetoditest eraisikute laenude tagasimaksmata jätmisest tulenevate kahjude vähendamiseks on laenuvõtja krediidivõime skoorimine eraisiku laenude puhul ehk nn krediidiskooring.

Krediidivõimelisuse hindamise punktisüsteem on ennekõike üht või teist tüüpi matemaatiline mudel, mis võimaldab määrata konkreetsele potentsiaalsele laenuvõtjale teatud väärtuse, millest igaüks on kirjeldatud mitme parameetriga, mis on loodud krediidikvaliteedi hindamiseks. laenuvõtjast.

Krediidiskoorimine kui protseduur laenutaotleja krediidivõimelisuse hindamiseks tekkis juba ammu. See näeb välja üsna lihtne: taotleja annab enda kohta andmed (vanus, elukutse, töökogemus, sissetulek, vara omamine jne) ning panga laenuhaldur arvutab vastavad punktid spetsiaalse tabeli abil. Igal indikaatori väärtusel on oma skoor. Näiteks taotleja vanus on 35–42 aastat - 83 punkti tema kasuks, sissetulek alates 4 000 000 rubla. kuni 7 000 000 hõõruda. kuus - veel 76 punkti jne Sõltuvalt kogutud punktide arvust otsustatakse laenu väljastamise võimalus. Protseduuri saab lihtsustada, kui laenutaotleja avab panga kodulehel vajaliku lehe ja teeb kodust lahkumata oma krediidivõimekuse diagnoosi. Pärast tabeli täitmist saab ta kas panka kutse laenu saamiseks või veendub, et tal pole selleks veel piisavalt punkte. Lihtne ja mugav. Pangas ei ole vastuvõtule järjekorda, säästes nii laenuvõtja kui ka laenuandja aega.

Pangalaenud eraisikutele on tänapäeval muutumas laialt levinud nähtuseks. Praegune majandusolukord sunnib panku oma laenupakkumist laiendama. Koos intressimäärade langetamisega on pankade konkurentsis klientide pärast muutumas ka menetlemise lihtsus ja laenu andmise kiirus.

Võistluses päikese käes eraisiku laenuturul leevendavad pangad laenu tagatise nõudeid ja lihtsustavad laenutaotlejate krediidivõimelisuse kontrollimise protseduure. Keskendutakse kiirusele ja masstootmisele. Ja võimalikel ja vältimatutel kahjudel, mis tulenevad tagasimaksmata jätmisest, on vastukaaluks tagatud suurte arvude seadus: massiline laenuvõtja on üldiselt krediidivõimeline. Krediidiskoorimine aitab vähendada tagastamata jätmisest tulenevaid kahjusid.

Tulemuskaardid töötatakse välja suure hulga statistilise teabe töötlemise põhjal. Kaasaegsed tööstuslikud krediidiskoorisüsteemid võimaldavad süsteemi kasutusele võtta 2-3 kuuga, jättes pangale endale laia valiku seadistusi, et võtta arvesse laenutoodete individuaalseid omadusi ja panga kliendibaasi.

Panga krediidiskoori süsteem ei piirdu ühe või mitme skooritabeli ostmise või väljatöötamisega ning seda tuleks käsitleda ennekõike kui instrumentaalset keskkonda, mis võimaldab erinevate krediiditoodete ja erinevate probleemiavalduste jaoks erinevate krediidiskoori mudelite väljatöötamist.

Skoorisüsteemi tõhusust saab hinnata kasumlikkuse ja laenuportfelli kasumlikkuse näitajate abil. Maksmata jätmise protsent on sellistes tingimustes põhimõtteliselt teisejärguline näitaja, kuna panga põhiülesanne on tagada etteantud kasumlikkus fikseeritud riskitaseme juures.

Hindamissüsteem võimaldab järsult suurendada pangalaenutoodete müügimahtu järgmiselt:

laenu andmise otsuse tegemiseks kuluva aja vähendamine;

taotluste menetlemise arvu ja kiiruse suurendamine, minimeerides paberimajandust erakliendile laenu väljastamisel, kui kõige olulisemat laenuandmise tasuvuse tagamise võimalust;

konkreetse laenuvõtja riskitaseme tõhus hindamine ja pidev jälgimine;

subjektiivsete tegurite mõju vähendamine laenu andmise otsustamisel;

objektiivsuse tagamine taotluste hindamisel krediidiinspektorite poolt kõigis panga filiaalides ja filiaalides;

panga kui terviku, sealhulgas selle filiaalide üksikisikutele antava laenuportfelli riski hindamine ja juhtimine;

võttes uute laenude parameetrite määramisel arvesse laenuportfelli tasuvuse ja riski taset;

ühtse lähenemisviisi rakendamine laenuvõtjate hindamisel erinevat tüüpi pangakrediiditoodete puhul (kiirlaenud, krediitkaardid, tarbimislaenud, autolaenud, hüpoteeklaenud);

laenuparameetrite kohandamine konkreetse laenuvõtja võimalustele (laenutoote kohandamine);

järsk laienemine laenutoodete, laenutatavate koosseisu ja arvu kohandamise tõttu;

pangatöötajate arvu vähendamine, kokkuhoid madalama kvalifikatsiooniga töötajate kasutamise kaudu;

taotluse läbivaatamise kõigi etappide kontroll;

13) võimalus teha tsentraalselt hindamismetoodikas muudatusi ja need koheselt rakendada kõigis panga filiaalides.

Vaatame punktisüsteemi tõhusust lähemalt.

Pankade jaoks on nii oma hindamissüsteemide väljatöötamisel kui ka turul pakutavate süsteemide ostmisel põhimõtteliselt oluline hinnata skoorisüsteemi efektiivsust. Selle ehitamise metoodika määrab vigade tõenäosuse, mis lõpuks määrab süsteemi tõhususe. Täpsemalt saab punktisüsteemi tõhusust hinnata esimest ja teist tüüpi vigade tõenäosuse järgi:

esimest tüüpi viga: krediidivõimeline laenuvõtja klassifitseeritakse punktisüsteemis krediidivõimetuks;

teist tüüpi viga: krediidivõimetu laenuvõtja kvalifitseeritakse punktisüsteemi järgi krediidivõimeliseks.

Ilmselt on teist tüüpi vead kõige saatuslikumad krediidiriski seisukohalt ning esimest tüüpi vead iseloomustavad eraisikutele laenamise turuvõimaluste kasutamata jätmist. Nende vigade suhe võib erinevate punktisüsteemide puhul olla erinev. Hindamissüsteemi ostmise või rakendamise otsuse tegemisel (olenemata selle aluseks olevate meetodite sügavusest ja mittestandardsest teoreetilisest põhjendusest) on vaja hinnata viimase tõhusust. Tavaliselt tehakse seda kahes etapis:

Punktesüsteem on seadistatud treeningu näidisele. Tuleb märkida, et koolitusvalimi moodustamisel peab tähtaegselt tagastatud laenude ja probleemlaenude arvu suhe vastama viimase perioodi (aasta või poole aasta) reaalsele suhtele.

Kontrollvalimi abil (selle valimi andmeid punktisüsteemi seadistamisel ei kasutatud) hinnatakse esimest ja teist tüüpi vigu.

Teise etapi tulemuste põhjal otsustatakse punktisüsteemi rakendamise vastuvõetavus, lähtudes panga poolt kehtestatud nõuetest esimest ja teist tüüpi veatasemetele. Siin on olukordi, kus on vaja võrrelda praegust viivisvõlgade taset võimalike võimalustega, mida hindamissüsteem pakub. Skooringu juurutamise põhieesmärk on krediidiriskide vähendamine. Skoorisüsteemi kasutamise skeem on järgmine: vastavalt pangas olemasolevatele kriteeriumidele (skoorisüsteemi arvesse võtmata) viiakse läbi laenuvõtjate eelvalik (valikumenetluse esimene samm). Seejärel hinnatakse laenuvõtjat punktisüsteemi abil (valikumenetluse teine ​​etapp). Valikumenetluse mõlema etapi tulemuste, laenuvõimeliseks tunnistatud potentsiaalsete laenuvõtjate valitud kogumi viivisvõlgade taseme põhjal on võimalik arvutada probleemsete laenude osakaalu vähenemine portfellis. Otsuste tegemisel tuleb hinnata laenu andmisest keeldumise protsenti menetluse esimese etapi läbinud taotlejate hulgast ning kaaluda vastuvõetavat turustusstruktuuri ning esimest ja teist tüüpi vigade taset. Üldiselt saab kõige ligikaudsete hinnangute jaoks kasutada vormi lineaarset kasulikkust:

U = S * (e0 - e2 * e0) - M * e 1 * d, (3.1)

kus S - laenuportfelli maht;

e0 - viivisvõlgade tase portfellis enne punktisüsteemi rakendamist;

e1 - esimest tüüpi vigade tase;

e2 - teist tüüpi vigade tase;

M on laenude arv portfellis;

d on ühe õigeaegselt tagastatud laenu sissetulekute maht (portfelli keskmine).

Funktsiooni U tähendus on hinnata rahalises mõttes skoorisüsteemi rakendamisest tulenevat tulu (viivisvõlgade osakaalu vähenemise tõttu) ja kahjumi (krediidivõimeliste laenuvõtjate keeldumise tõttu). Funktsiooni U väärtust tuleks analüüsida ka koos hindadega (arenduskulud) ning punktisüsteemi juurutamise ja uuendamise kuludega. Kommunaalfunktsiooni konkreetse tüübi ja struktuuri valib iga pank, võttes arvesse oma turustrateegiat ja krediidipoliitikat.

Hindamissüsteemi omandamise ja värskendamise maksumus on umbes 150 miljonit rubla. Pangas punktisüsteemi juurutamiseks uue tarkvara väljatöötamise maksumus ulatub 50 miljoni rublani.

Arvutame punktisüsteemi kasutuselevõtu mõju Belarusbank OJSC näitel, võttes aluseks asjaolu, et esimest tüüpi vead on 6% ja esimest tüüpi vead - 4%, aastane kasum jaelaenudest - 14,2 miljardit rubla. , kasum ühelt kliendilt - 2,156 miljonit rubla, laenude koguarv portfellis - 41 673. Arvutamiseks kasutame valemit (3.1):

U = 408 400 000 000 hõõruda. (0,012 - 0,0006) - 41 673 0,04 2 156 000 hõõruda. = 1 061 880 480 hõõruda.

Seega on puhaskasum 861 miljonit rubla. (1061 miljonit rubla – 200 miljonit rubla). Seetõttu võime järeldada, et kasum eraisikute laenudest on kasvanud 6,07% (861 880 480 rubla / 14 200 000 000 rubla 100).

Rääkides skooringusüsteemide väljatöötamise ja juurutamise väljavaadetest, tuleb tõdeda, et see tegevusvaldkond areneb paralleelselt krediidiajaloo büroo süsteemi arendamisega ning skoorimissüsteeme hakatakse kasutama igat liiki eraisikute laenamises. krediidiriski kandvad toimingud.

3.1.1 Töötada välja krediidiriski juhtimise protsess

Laenuandmine on panganduses üks olulisemaid valdkondi. Kui täna on veel krediidiasutusi, kes ei väljasta plastikkaarte või ei tegele väärtpaberitega tehingutega, siis kommertspanka, kes oma klientidele laenu ei väljasta, on ilmselt võimatu leida /74/.

Märkimisväärselt laienenud Venemaa tarbimis- ja hüpoteeklaenude turule tuleb pidevalt uusi tegijaid ning pangad peavad konkurentsivõime säilitamiseks looma oma klientidele soodsad tingimused. Samas on Venemaal üheks peamiseks probleemiks riigigarantiide puudumine laenu tagasimaksmisel ehk riik võtab olulise osa riskidest enda kanda ning seetõttu paisutavad pangad laenukulu sageli üles. Laenuvõtjate täpne hindamine aitab vähendada krediidiriski ja seega ka laenuintresse, mis meelitab juurde kliente /21, lk.38/.

Peamisteks parameetriteks panga laenuportfelli haldamisel on tasuvusnäitajad ja riskitase ning nende suhe määrab ära panga laenutegevuse efektiivsuse.

Panga laenuportfelli haldamise protsessi peamine eesmärk on tagada maksimaalne kasumlikkus teatud riskitasemega.

Krediidiriskide tekkimise ja suurenemise põhjused on järgmised:

· reguleeriva asutuse poolse nõuetekohase järelevalve puudumine;

· panga juhtkonna tehtud ebaõiged või märkusteta otsused;

· alamoodustatud reservid laenukahjumite katmiseks;

· sisekontrolli funktsiooni puudumine;

· juhtimiskogemuse puudumine koos uue tegevuskeskkonnaga;

· pangandusjärelevalve jaoks sobiva õigusraamistiku puudumine;

· laenude edasiandmine finantsraskustes klientidele;

· tagatiseks laenamine.

Korrektne krediidiriski juhtimine on üks võimalusi laenuprotsessi efektiivsuse tõstmiseks. Riskijuhtimine hõlmab riskide prognoosimist ja meetmete väljatöötamist kaasnevate kahjude ärahoidmiseks või minimeerimiseks. Sberbanki põhiülesanne krediidiriskide maandamisel on riskide analüüsimine, riskilimiitide seadmine ja edaspidi kehtestatud limiitide järgimise tagamine.

Sberbank juhib krediidiriski, võttes arvesse sisemiste eeskirjade ja protseduuride järgimist. Pank võtab endale krediidiriski, nimelt riski, et vastaspool ei suuda võlga täielikult või osaliselt õigeaegselt tasuda. Sberbank jälgib pidevalt krediidiriske ja riskilimiite. Krediidiriski limiite ajakohastatakse ja muudetakse regulaarselt.

Sberbanki krediidipoliitika on suunatud laenuportfelli kvaliteedi ja kasumlikkuse parandamisele, krediidiriskide minimeerimisele ja hajutamisele. Krediidiriskide minimeerimiseks filiaalide tasandil määrab Sberbanki laenude ja investeeringute komitee piirkondlikele pankadele laenulimiidid. Piirkondlikud pangad omakorda jagavad need limiidid neile aru andvate filiaalide ja struktuuriliste sisemiste osakondade vahel.

Laenude väljastamisel nõuab Sberbank tagatise ja garantiide esitamist. Laenu tagatiseks võib olla kinnisvara, väärtpaberid, väärismetallid või isiklik vara. Sberbank võtab eraisikute garantiisid. Krediidiriski piiramiseks saab tagatisena aktsepteerida korraga mitut tüüpi tagatisi.

Krediidiriski maandamiseks jagab Sberbank oma vastaspooled krediidiriski rühmadesse, mis kajastavad nende vastaspoolte maksejõuetuse tõenäosust. Riskilimiidid kehtestatakse osapooltele, mis on klassifitseeritud mis tahes krediidiriski rühma.

Eraisikule antava krediidi mahtu piirab tema maksevõime, mis arvutatakse iga kliendi jaoks individuaalselt, kasutades tema sissetuleku suurust vähendavaid tegureid, samuti võttes arvesse tema võla suurust varem saadud laenudelt ja antud garantiidelt. Erakliendile antava krediidi maht sõltub ka väljastatava tagatise suurusest.

Minu arvates on tõhusa riskijuhtimise oluline osa nende prognoos. Sellise prognoosi tegemiseks on vaja statistilist teavet laenuvõtjate kohta. Statistilist infot konkreetsete laenuvõtjate käitumise kohta on reeglina alati vähe. Krediidiinstrumendi efektiivsuse kriteeriumina võib võtta efektiivsuse ja kulu suhte krediidiinstrumendi kasumi ja selle hankimise kogukulude suhte näol.

Vaatleme erinevaid võimalusi laenuvõtja kohta teabe kättesaadavuse kohta ning selle töötlemise ja kasutamise meetodeid tõenäosusteooria abil:

a) laenuvõtja võttis laenu mitu korda ja maksis need alati õigeaegselt ja täielikult tagasi. Esmapilgul ei tohiks sel juhul riske oodata. Siiski ei ole. Matemaatilisest statistikast on teada, et laenulepingu rikkumiste puudumine laenuvõtja poolt ei raskenda, vaid teeb lihtsamaks hinnata oma laenu mittemaksmise tõenäosust. Näiteks leitakse laenuvõtja laenu tagasimaksmata jätmise tõenäosuse keskmine väärtus sel juhul valemite abil:

kus Q on laenu tagasimaksmata jätmise tõenäosus,

n on varem välja antud laenude arv,

P on laenu tagasimaksmise tõenäosus.

b) laenuvõtja võtab laenu esimest korda (n = 1), s.o. tema edasise käitumise hindamiseks pole statistilist teavet. Sel juhul on laenu tagasimaksmise tõenäosus võrdne selle mittemaksmise tõenäosusega ja võrdub 0,5.

c) laenuvõtja on laenuandjale hästi teada, kuna ta võttis laenu mitu korda ja ei maksnud alati või ei maksnud neid õigel ajal tagasi. Kuigi Sberbank eelistab sel juhul keelduda laenuvõtjast, kellel on negatiivne krediidiajalugu, kaalume seda juhtumit siiski.

Kui lepingutingimuste rikkumisi oli rohkem kui kolm, siis saab üsna lihtsalt üles ehitada matemaatilise ja statistilise mudeli, mille abil saab prognoosida võlausaldaja rahalisi kahjusid lepingu täitmisel ja teha juhtimisotsuseid. selliste prognooside põhjal.

Keskmise tõenäosuse, et laenuvõtja laenu ei tagastata, saab leida järgmise valemi abil:

suhtes t? n, (17)

kus m on laenulepingute arv, mille tingimusi laenuvõtja rikkus,

n on varem väljastatud laenude koguarv.

Rakendades pakutud valemeid praktikas koos olemasolevate riskijuhtimise meetoditega (laenude tagatise andmine, krediidiriski piirmäärade seadmine), saab Sberbank laenuvõtjat paremini hinnata ja laenu maksejõuetuse riski minimeerida. Mis omakorda näitab Sberbanki viivisvõlgade vähenemist.

Lisaks võib minu hinnangul krediidiriski vähendada koostöö krediidibüroode ja kindlustusseltsidega.

Koostöö krediidiajaloo büroodega võimaldab Sberbankil:

· vähendada laenuvõtjate krediidivõimelisuse hindamise kulusid;

· tõsta riskijuhtimise kvaliteeti;

· probleemsete laenude osakaalu vähendamine;

· vähendada reservide loomise kulusid.

Usaldusväärse ja täieliku teabe olemasolu võimaldab Sberbankil väljastada laene usaldusväärsetele laenuvõtjatele, kellel on suurem laenu suuruse ja tagatise väärtuse suhe ning madalamad nõuded tagatise ja tagatiste summale, samuti kasutada pädevamalt ülaltoodud ettepanekut. laenuvõtjate laenukohustuste täitmatajätmise hindamise valemid.

Kujutagem näite abil ette, et suhtlus krediidiajaloo bürooga on Sberbanki jaoks kasulik.

Laenuvõtja taotleb laenu saamiseks Sberbanki. Sberbank omakorda võtab ühendust krediidiajaloo bürooga, et saada teavet selle isiku, tema varem võetud kohustuste suuruse ja täitmise aja kohta. Kuid Sberbank saab seda teha ainult laenuvõtja nõusolekul. Krediidiajaloo büroo - järgides täielikult kehtivaid õigusakte - esitab Sberbanki nimel laenuvõtja büroole taotluse. Mõne minuti jooksul saadetakse teave laenuvõtja kohta laenuhaldurile.

See tee on mugav nii laenuandjale kui ka laenuvõtjale endale, kuna võimaldab minimeerida laenuvõtja kohta valeandmete saamise riski ja laenu väljastamiseks kuluvat ajakaotust.

Sberbanki koostöö kindlustusseltsiga omakorda kaitseb panka kuritegude ning personali ja kolmandate isikute ebaseadusliku või eksliku tegevuse eest, mis kahjustavad panka, aga ka mõningate muude riskide eest, mis on seotud maksetähtaja ületanud ja ebatõenäoliselt laekuvate võlgade tekkimisega – näiteks vääramatu jõu tõttu. ja laenuvõtja asjaolud ning pettus. Praegu teeb Sberbank koostööd sõjaväekindlustusseltsiga (VSK), mis pakub Sberbanki kaudu müügiks järgmisi tooteid:

Joonis 3.1.16 - Eraisikute krediidikindlustus /2, lk.59/

VSK kindlustussertifikaatide registreerimine Sberbankis võtab kaua aega, kuna laenuvõtja peab kindlustusseltsiga otse ühendust võtma. Kuigi seda protsessi saab optimeerida, luues ühtse teabevõrgu kindlustusseltsi ja Sberbanki vahel. Näiteks kui laenuvõtja soovib olla kindlustatud, täidab laenuhaldur interaktiivse kindlustusvormi ja saadab selle kindlustusseltsile. Praegu kestavad kindlustustoimingud Sberbankis vähemalt seitse päeva. Kui kasutate ühtset infovõrku, võtab kogu kindlustusprotsess ühe päeva. Selline lähenemine kindlustuse korraldamisele on kasulik nii Sberbankile kui ka laenuvõtjale: Sberbank loob oma klientidele soodsad tingimused ja meelitab kõrgeima kvaliteediga teenuse kaudu ligi uusi; laenusaaja kulutab laenu saamisel kindlustusele vähem aega.

On veel üks oluline tegur, mis viitab märkimisväärsele koostööpotentsiaalile Sberbanki ja kindlustusandjate vahel. Nad ei saa mitte ainult töötada kindlustusprogrammide kallal, vaid ka arendada ühist turundust. Seda nimetatakse bancassurance'iks või assurbankinguks – terviklik klienditeenindus, mis pakub ühiseid kindlustus- ja pangaprogramme ja tooteid, ühendab kindlustusandjate ja pankade müügivõrgustikud. Kui see valdkond aktiivselt areneb, lahenevad järk-järgult probleemid nii riskide kohta teabe vahetamise kui ka Sberbanki kindlustusteenuste nõudlusega. Kindlustatakse mitte ainult tagatisi, vaid ka tegevusriske (pettused, töötajate vead, infotehnoloogia tõrked), tippjuhtide ja spetsialistide vastutust ning kinnisvarakompleksid. Sberbank vajab täielikku kindlustuskaitset – lõppude lõpuks on see tõhusa riskijuhtimissüsteemi oluline osa.

Need ettepanekud mõjutavad laenuportfelli kasumlikkuse suurendamist, krediidiriskide vähendamist, Sberbanki finantsseisundi ja usaldusväärsuse parandamist.

2009. aasta septembris käivitas Sberbank projekti “Krediidikindlustus”, mille raames töötati välja laenuvõtjate vabatahtliku elu- ja tervisekindlustuse ning tagatisvara kindlustamise tehnoloogia. Nüüd on kliendil võimalik “Hädaabilaenu”, “Autolaenu” või “Usalduslaenu” taotlust esitades liituda elu- ja ravikindlustusprogrammiga. Kindlustusjuhtumi toimumisel tasub kindlustusselts pangale kogu laenulepingujärgse kliendi võla. Teenust “Krediidikindlustus” saavad kasutada mitte vanemad kui 60-aastased /naistele/ või 65-aastased /meestele/ kliendid. Kindlustusjuhtumi korral peab klient või tema esindaja esitama pangale vastavad dokumendid.

3.1.2 Nõuete ja kohustuste väljatöötamine panga suhetes klientidega

Laenulepingu sõlmimisel osalevad tehingus kaks osapoolt - laenuandja (pank) ja laenusaaja (panga klient). Selleks, et mõlemad pooled oleksid tehingu tegemisest huvitatud, on vajalik, et nii pank kui klient täidaksid teatud nõuded.

Praegu on väljatöötamisel tarbijakrediidi seadus, mis hakkab reguleerima panga suhteid klientidega. Selle vastuvõtmisega reguleeritakse kaootiliselt arenevat Venemaa laenuturg.

Pärast seaduse jõustumist peavad Venemaa pangad, mitte elanikkond, mõtlema oma õiguste kaitsmisele, kuna seadus kaitseb laenuvõtja õigusi. See on vastuvõetud seaduse peamine eelis ja peamine puudus. Seadus reguleerib kõik pangatoimingud laenu väljastamisel nii täielikult, et pangad lihtsalt ei saa petta, eksitada ega teadlikult varjata teavet kõigi oma pakkumise varjatud omaduste kohta.

Kui seadus praegusel kujul vastu võetakse ja jõustub, siis saab elanikkond enne tarbimislaenu saamist potentsiaalsest laenust absoluutselt kõike teada. Eelnõu kohustab panku enne lepingu sõlmimist esitama kliendile kalkulatsiooni laenumaksete suuruse, maksegraafiku, sunniraha arvestamise korra ning trahvide ja sunniraha suuruste kohta. Pank on kohustatud teavitama avalduse läbivaatamise korrast ja tähtaegadest (periood ei tohi ületada 14 päeva ja pangal ei ole õigust taotluse läbivaatamiseks raha võtta), tarbija õigusest laenu andmisest keelduda, laenu ennetähtaegse tagastamise tingimustest, võla tagasimaksmise viisidest. Samas peab maksete arvestus sisaldama absoluutselt kõiki laenu lisatasusid, sh kindlustuslepingute alusel, kui kindlustusandja on valitud ainult volitatud ettevõtete hulgast. Maksete arvutamisel ei arvestata ainult notari- ja registreerimistasusid, samuti kinnisvara sõltumatu hindamise kulusid. Kui enne lepingu sõlmimist ei edastata laenuvõtjale teavet kõigi laenu lisatasude kohta, on pangal kohustus need tagasimaksmiseks nõutavast summast maha arvata.

Teave laenumaksete kohta tuleb esitada standardvormis, mille määrab konkreetselt mõni "Vene Föderatsiooni valitsuse volitatud täitevorgan". Samuti töötab ta välja ühtse maksete arvestamise metoodika. Sama organ hakkab jälgima tarbijalaenu valdkonna seaduste ja määruste järgimist.

Pärast laenu andmist on pangal kohustus laenusaajat igakuiselt ja tasuta teavitada võla suurusest, maksete ajast ja suurusest ning laenulimiidist.

Eelnõus on selgelt välja toodud ka tarbijate õigused laenu ennetähtaegsele tagastamisele. Kui laenu andmisest on möödunud kolm kuud, on laenusaajal õigus see ennetähtaegselt tagasi maksta. Ja üldiselt saab ta laenu andmisest keelduda 45 päeva jooksul alates laenulepingu allkirjastamise kuupäevast. Pealegi, kui pank teda sellest võimalusest ei teavitanud, on inimesel õigus kuu aja jooksul laenu andmisest keelduda.

Selles seaduses tuleb kirjeldada ja kehtestada õiguslik raamistik tarbijalaenu andmise kõikide aspektide jaoks. Seaduse tekst nõuab aga mõne sätte täpsemat kirjeldamist, nimelt: laenusaaja krediidivõimelisuse hindamise kord ei ole piisavalt üksikasjalikult kirjeldatud; tarbija õigused ja kohustused tarbimislaenu saamisel ja kasutamisel, samuti käendajad; laenu andva organisatsiooni õigused ja kohustused; ei ole kirjeldatud võimalikke sanktsioone, mida laenuandja rakendab, kui tarbija rikub laenulepingu tingimusi ning pole sõnagi sellest, milline vastutus laenusaajal laenu tagastamata jätmise eest lasub.

Samuti tuleb lõpetada tarbijakrediidi seaduseelnõu selle rakendamise kavandatud mehhanismide osas. Näiteks võlgade sissenõudmisega seoses. See tähendab, et pankuritel, nagu varemgi, palutakse kõik vaidlused lahendada kohtus. Laenu tagasimakset on kohtus reeglina väga raske saada. Eelkõige on vaja lühendada kohtulahendite tegemise tähtaega, võimaldades kohtuasja tagaselja arutamist kostja esmakordsel ilmumata jätmisel, ning reguleerida seadusega trahvide suurust.

Seega hakatakse varsti Venemaal pankade ja klientide suhteid reguleerima seadusega. Mis kahtlemata mõjutab laenuprotsessi tõhusust. Laenuvõtjaid kaitseb seadus pankade pettuste (laenude kohta ebatäieliku teabe saamine) eest. Sellest tulenevalt suureneb laenu võtma soovijate arv. Mis mõjutab pankade kiireloomuliste laenuvõlgade suurenemist ja laenuprotsessi efektiivsust.

3.1.3 Laenukohustuste võlgnevuse probleemi lahendamine

Eelnõus “Tarbimiskrediidi kohta” ei ole märgitud, millist vastutust laenusaaja laenu tagastamata jätmise eest kannab. Selle probleemi lahendamise küsimus jääb lahtiseks. Sberbanki laenuvõtjatelt võlgade sissenõudmise ettepanekutena saab teha järgmist.

1. Kui klient rikub laenukohustuste maksetähtaegu, peab Sberbank võtma kõik meetmed, et võtta ühendust võlgnikuga (tema volitatud esindajaga), et selgitada välja võlgade tagasimaksegraafiku mittejärgimise põhjused ja seejärel läbirääkimiste teel kliendiga. , proovige leida mõlemale poolele optimaalsed lahendused Probleemid.

2. Võttes arvesse laenuvõtja mainet, laenumaksete jätkamise võimet, planeeritavat rahalist ja varalist tulu, krediidiajalugu, samuti lähtuvalt võla suurusest, laenuvõtja tagatise suurust ja iseloomu. kohustuse korral võib laenuandja otsustada võla ümberkujundamise (ajatada või järelmakseid teha) või seadusega kehtestatud korras valida mis tahes seadusega lubatud võla sundinkasso meetodi (algatada tagatise sundnõude menetlus). , pöörduge käendaja või käendaja poole makse tegemise, vara pandiõiguse kohaldamise, nõude esitamise nõudega kohtusse jne)

Need meetmed on vajalikud Sberbanki finantsstabiilsuse tagamiseks ja nende eesmärk on kaitsta selle asutajate (aktsionäride), investorite ja teiste Sberbanki võlausaldajate (hoiustajad, väärtpaberiomanikud, pangad jne) seaduslikke õigusi.

3. Kui võlgade ümberkujundamise, järelmaksuplaani või maksete edasilükkamise osas jõutakse kompromissile, koostavad pooled võlgade tagasimakseplaani. Samas on Sberbankil kui võlausaldajal, kelle õigusi on rikutud, õigus nõuda maksejõuetult või ebaausalt laenuvõtjalt täiendavaid tagatisi oma kohustuste täitmiseks ja tagatise suuruse suurendamist seoses sanktsioonide kohaldamisega. võlgade hilinenud maksete eest.

4. Kui võlgade ümberkujundamise, järelmaksuplaanide või maksete edasilükkamise osas saavutatakse kompromiss, koostavad pooled võla tagasimaksmise kava. (tema volitatud esindaja):

Võlgnevuse täissumma kohta (märkides ära põhivõla jäägi ja laenu kasutamise eest kogunenud intressid), samuti rakendatud sanktsioonide suuruse;

Laenu kasutamisele kõrgema intressimäära kehtestamisest, viivise sanktsioonide rakendamisest, kui see on seaduse või lepinguga lubatud. Sel juhul peab võlausaldaja kirjalikult näitama, millise seaduse ja lepingutingimuste rikkumise võlgnik toime pani, ning põhjendama kõrgendatud määrade ja sanktsioonide kohaldamist, viidates seaduse ja lepingu vastavatele sätetele. . Samuti on vaja märkida nende sanktsioonide kohaldamise kuupäev;

Vajadusest hüvitada võlausaldajale tema hilinenud maksetest tulenevad kulud, samuti võlausaldaja ja kolmandate isikute kulud tagatise sundnõudele, võla sundnõudmisele, kui see on seaduse või lepinguga ette nähtud.

Sberbank, olles võlausaldaja, ei tohiks püüda end rikastada maksejõuetu võlgniku arvelt. Inkassomenetluste eesmärk on üksnes võlausaldaja rahalise kahju hüvitamine, mis tuleb läbi viia seaduses või lepingus sätestatud viisil ja alustel.

Kaasaegne Venemaa tava eraisikutele pankade poolt laenata nõuab täiustamist. Elanikkonna ja pankade vaheliste krediidisuhete arendamine pole mitte ainult majanduslik, vaid ka poliitiline ja sotsiaalne küsimus. Lisaks vajalikule majanduslikule ja poliitilisele stabiilsusele, kommertspankade poolt sotsiaalselt orienteeritud krediidipoliitika väljatöötamine suhetes elanikkonnaga, nõuab see ka laenuvormide ja -meetodite kaasajastamist, laenude täiustamist ja kogemuste kasutamist. turumajandusega välisriigid.

Eraisikutele laenamine on üsna riskantne tegevus ning selliste laenude osakaalu suurenemine portfellis suurendab panga krediidiriski. Üheks peamiseks abinõuks võimalike kahjude ennetamiseks on laenuvõtja kohustuste täitmise võime õige hindamine. Vähem oluline pole ka krediidihindamismenetluse nõuetekohase korralduse probleem...

• -arenenud infrastruktuur (klientidel peaks olema võimalus sooritada sularahata makseid paljudes poodides, restoranides ning maksta sideteenuste eest kaardiga);
• - mitmesugused juurdepääsukanalid vajaliku teabe ja teenuste saamiseks, pakkudes klientidele võimalust ööpäevaringseks kauginfoteenusteks (teeninduse klientidele mugavaks muutmise, uut tüüpi teenuste pakkumisega peavad pangad püüdlema põhitingimuse täitmise poole, eraisikutele laenu andmine võib olla kasumlik – ulatus);
• - piisava hulga tehniliste vahenditega seadmeid (näiteks Venemaal, kus elab peaaegu 150 miljonit inimest, on paigaldatud vaid 9,5 tuhat sularahaautomaati ja Kanadas, kus elab 33 miljonit inimest, töötab 30 tuhat sularahaautomaati);
• - ühtne lähenemine kõigi panga finantsvoogude juhtimisele, jaekaubanduse integreerimine panga üldisesse poliitikasse, et saavutada pakutavate teenuste suurim efektiivsus;
• - kulude ja riskide vähendamine, avalikkuse teenindamise efektiivsuse ja kvaliteedi tõstmine, tegevuskulude, samuti taotluste läbivaatamise ja laenu väljastamise aja vähendamine.

Samuti on viimasel ajal üheks olulisemaks probleemiks pankade konkurents kaubandusorganisatsioonidega. Viimased annavad laenu peaaegu kõigile, kes seda taotlevad. Selleks tuleb poele esitada vaid pass ja tõend oma töökoha viimase 6 kuu sissetulekute kohta. Mõnikord ei nõua nad isegi tõendit, vaid ainult pensionikindlustustunnistuse või TIN-i numbrit. See tähendab, et dokumentide arv on panga nõudega võrreldes järsult piiratud ning ostjal ei ole vaja raisata aega kõikvõimalike tõendite ja dokumentide kogumisele, laenuobjektide ning oma elu ja tervise kindlustamisele. Lisaks on oluliseks probleemiks intressisumma, millega kauplemisorganisatsioon laene väljastab. See jääb erinevates kauplustes vahemikku 0–29 protsenti aastas, olenevalt pangast, kellega pood koostööd teeb. Nii et O.V.K. maksab 29 protsenti aastas. Aga reeglina on intressimäär 10 protsenti aastas. Lisaks on ette nähtud võla ja intresside tasumise tähtaeg 1-2 kuud. Mõnikord arvestab pood kauba hinna sisse võetavad intressid ette ja siis näeb kauba laenuga müümine välja kauba järelmaksuna, mis huvitab ka ostjat. Kliendi jaoks on ka positiivne külg tagatise puudumine kauplemisorganisatsioonide laenudel, samas kui pangad nõuavad tagatist või tagatist 2-4-kordselt laenusummast ja kogunenud intressidest.

Kui ostja võtab 12 tuhande rubla väärtuses teleri ostmiseks poest laenu. 6 kuuks, siis on laenuintress 600 rubla. Pärast esialgse makse tasumist 12 600 rubla. 10% ulatuses on kuumakse ülejäänud 5 kuu eest 2280 rubla. kuus. Lisaks kulub kaubandusorganisatsioonilt laenu saamiseks 15 minutit.

Kui inimene läheb panka, peab ta deponeerima vähemalt 30% kauba maksumusest, mis on 3600 rubla. Intress ülejäänud summalt 8400 rubla. moodustab 6 kuu jooksul 798 rubla. Lisaks on vaja koguda palju dokumente, kaasa võtta käendajad ja laenuloa saamisega ikkagi kuni nädal oodata, muidu ei pruugi seda saada. Lisaks võib pank nõuda tagatist mitmekümne tuhande rubla ulatuses. Raske on ette kujutada, et tavaostja koduses miljöös võiks see maksta 20, 30 või isegi rohkem tuhat rubla ja mida saaks tagatiseks anda.

Samuti võib laenulepingus määrata laenukonto teenindamise tariifi - kuni 3% ja minimaalselt 250 rubla, mis muudab laenu veelgi kallimaks. Seega kaotab pank kauplevatele organisatsioonidele nii intresside summas kui ka laenude andmise kiiruses. Seetõttu peab pank laenude väljastamise protsessi lihtsustama. üksikute äriklientide laenutamine

Panka esitatavate dokumentide uurimisel selgus, et osa dokumente dubleerivad üksteist. Pangale antakse pass, millest pangatöötaja teeb koopia. Kuid lisaks isikutunnistusele peab laenuvõtja, käendaja või pantija esitama tõendi elukohas registreerimise kohta. See tähendab, et hoolimata asjaolust, et passis on registreerimismärk, on vaja ka selle kohta tõendit. Pank peab nõudma elukoha tõendit, kui see ei ühti registreerimiskohaga.

Kasutades vara laenu tagasimakse tagatiseks, peab laenusaaja vara pantimisel esitama:

• - korteri, toa omandiõigust kinnitavad dokumendid: eluruumi omandiõigustunnistus, võõrandamisleping, ostu-müügileping, vahetusleping, kinkeleping;
• - MUPTI või muu kinnisvara tehnilist arvestust pidava asutuse tõend objekti väärtuse kohta;
• - finants- ja isikliku konto koopia;
• - majaraamatu väljavõte;

Majaregistris on märgitud elukohajärgne sissekirjutus, hoone pindala, selle number, s.o. siin korratakse registreerimisandmeid elukohas, kinnistu pindala ja muid andmeid, mis pank on ülaltoodud dokumentidest juba saanud.

Investeerimislepingu alusel ostetava või ehitatava korteri või toa tagatisel laenu puhul peab laenulepingus olema sätestatud laenusaaja kohustus esitada pangale hüpoteegilepingu sõlmimiseks vajalikud dokumendid, sealhulgas kindlustuspoliis: reaalseks pärandvara ja tema enda jaoks.

Mõnikord võib hüpoteeklaenu menetlemine võtta pakutavate dokumentide paketi keerukuse tõttu kuni 4 nädalat. Üheks miinuseks on ka abielulepingu sõlmimine ja sõlmimine. Kindlaksmääratud hüpoteegilepingu sõlmimise dokumentide esitamise tähtaegu on vaja lühendada vähemalt 2 korda.

Kliendi krediidivõimelisus globaalses panganduspraktikas on krediidisuhete teostatavuse ja vormide kindlaksmääramisel üks peamisi hindamisobjekte. Võlgade tagasimaksmise võime on seotud kliendi moraalsete omadustega, tema kunsti ja ametiga, kinnisvarasse investeerimise määraga, võimega teenida raha laenu tagasimaksmiseks ja muude kohustustega.

Laenuvõtja krediidivõimelisuse elementide ja neid iseloomustavate näitajate loetelu võib olenevalt analüüsi eesmärkidest, laenuliikidest, laenutingimustest ja panga krediidisuhete olukorrast laenuvõtjaga olla laiem või lühem. Selliste näitajate optimaalsed või vastuvõetavad väärtused tuleks eristada sõltuvalt laenuvõtja tegevusest, tehingu konkreetsetest tingimustest jne.

Tänapäeval on klientide krediidivõimelisuse hindamiseks mitu põhimeetodit. Süsteemid erinevad üksteisest laenuvõtja üldhinnangu komponentidena kasutatavate näitajate arvu, aga ka erineva lähenemise poolest nende tunnustele ja prioriteetidele. Üks üksikisikute krediidivõimelisuse hindamise viise on skoorimine.

Klientide omadused hinnatakse, hinded summeeritakse ja saadud hinnangut võrreldakse läveväärtusega. Reitingu kriitiline väärtus tuleb määrata statistiliste andmete põhjal ja perioodiliselt üle vaadata, et tasakaalustada kahte tüüpi riski (laenu väljastamine krediidivõimelisele kliendile ja laenu väljastamisest keeldumine krediidivõimelisele kliendile). Lisaks "lävipiirile" saab välja töötada ka muid saadud skooride intervalle, näiteks määrata väärtuste vahemik, mille puhul on vaja täiendavat analüüsi, või iga intervalli jaoks vastuvõetavate skoorväärtustega, määratakse maksimaalne võimalik laenu suurus, selle tagatise tingimused ja intressimäär.

Olulisemad tegurid, mida selles mudelis arvesse võetakse, on: vanus, perekonnaseis, ülalpeetavate arv, elamukinnisvara, sissetulek, pangakontod, töötamise pikkus üldiselt ja sellel töökohal, piirkonnas elamise pikkus, teiste soovitused. finants institutsioonid.

Lisaks on hindamismeetodi eripäraks see, et seda ei tohiks rakendada malli järgi, vaid iga pank peaks selle välja töötama iseseisvalt, lähtudes talle ja tema klientuurile omastest omadustest, võttes arvesse riigi traditsioone, muutused sotsiaal-majanduslikes tingimustes, mis mõjutavad inimeste käitumist. Enne skoorimise laialdast kasutuselevõttu analüüsib iga pank praeguse mudeli tõhusust ning vajadusel muudab laenuvõtja tunnuste kogumit ja nende numbriliste reitingute skaalat.

Meetodi autor David Durand märkis, et tema tuletatud valem võib aidata hinnata tavalise laenuvõtja usaldusväärsust, kuid erandjuhtudel ei saa selle prognoosile loota. Ta tõi välja grupi tegureid, mis aitavad tarbimislaenu saamisel määrata krediidiriski määra.

Krediidiskoori koefitsientidena võivad toimida ka järgmised kliendi parameetrid ja omadused: kliendi osalemine tehingu rahastamises (mida suurem on kliendi enda panustatud vahendite osa, seda parem on tema reiting), laenu eesmärk, perekonnaseis. (eelistatakse perekonda, kus on alla kolme lapse), tervislik seisund, haridus, karjääri areng, netosissetulek, keskmine pangakonto jääk, laenutähtaeg (pikaajalised laenud on riskantsemad ja seetõttu madalam hind, laenu tähtaeg sõltub selle saamise eesmärgil). Arvestada tuleb ka sellega, et sagedased kolimised ja töökohavahetused tekitavad kahtlusi laenuvõtja positsiooni jätkusuutlikkuse ja stabiilsuse suhtes.

Välispankade kogemus näitab, et tarbimislaenu taotleja saab kõrgendatud punkte varem kasutatud laenude hoolika tagasimaksmise, sissetuleku (ja eelkõige töötasu) stabiilsuse, ühes kohas töötamise ja antud aadressil elamise eest. , ja oma eluaseme olemasolu. Töösuhte ulatuse hindamisel eelistatakse avalikku teenistust. Reitingu kriitilist väärtust peaks pank pidevalt vastavalt oma töö tulemustele üle vaatama, et muutuvate tingimustega ei kaasneks liiga kõrget "läbilõikepiiri" ja panga kahjumit, kuid mitte puuduva raha vormis, kuid saamata jäänud kasu näol, mis tulenevad krediidi andmata jätmisest usaldusväärsetele laenuvõtjatele, kelle skoor ei kajasta täpselt nende tegelikku krediidivõimet.

Üksikute laenuvõtjate krediidivõimelisuse hindamiseks on veel üks krediidiskoori süsteem, mille eeliseks on see, et see võimaldab arvestada paljude teguritega korraga. Teisalt on hindamismeetod sobivam kiireks reageerimiseks majanduskeskkonna muutustele olevikus või tulevikus. Kogenud spetsialist peab suutma kiiresti arvestada keskkonnas toimuvate muutustega, prognoosides laenuvõtja tulevast krediidivõimet. Krediidipunktide hindamismeetod on sellistel juhtudel reeglina vähem efektiivne, selle puuduseks on see, et see põhineb möödunud perioodide statistilistel andmetel, mis on toimunud muutuste tõttu kaotanud oma aktuaalsuse ja tõesuse.

Luues tingimused ekspressanalüüsiks, võimaldab skoorimeetod pangaga ühendust võtnud ja spetsiaalse ankeedi täitnud potentsiaalse laenuvõtja juuresolekul anda mõne minuti jooksul vastuse laenu väljastamise võimaluse kohta, võttes arvesse krediidibüroolt kiiresti saadud teave. Tunnistades hindamismeetodi vaieldamatuid eeliseid, investeerivad välispangad selle arendamisse suuri jõupingutusi, säästes raha ja aega.

Praktikas kasutatakse hindamismeetodi ja ainepunktide hindamise ratsionaalset kombinatsiooni. Krediidiskoorimise meetodit kasutatakse ilmselgelt ebausaldusväärsete ja ilmselt usaldusväärsete laenuvõtjate tuvastamiseks. Isikud, kelle hinded jäävad nende kahe kriteeriumi väärtuse vahele, läbivad täiendava analüüsi, kasutades rohkem teavet ja hindavaid analüüsimeetodeid.

Venemaa pankades hakkab välja kujunema skoorisüsteem eraisikute krediidivõimelisuse hindamiseks. Kuna tegemist on kõrgtehnoloogilise meetodiga, kasutatakse seda meetodit pankades, mis rakendavad suuri plastkaarte kasutavaid tarbijalaenuprogramme. Praegu pakub krediitkaarte umbes 20 panka. Skoorimist kasutatakse aga peamiselt krediidi- ja kaubandusorganisatsioonide vahelise partnerluse tugevdamiseks sellisel kujul, et pangatöötaja võtab otse poes viibides vastu laenuga kaupa osta soovijatelt täidetud küsimustikke, mis sisaldavad vajalikku teavet klientide kohta (isikuandmed; isikuandmed; isikutuvastus). dokumendi andmed; elukoha registreerimisaadress; tegeliku elukoha aadress; sotsiaalne staatus; perekonnaseis; laste ja ülalpeetavate arv; isikliku ja perekonna sissetulekute suurus; kinnisvara liik; andmed hariduse ja töökoha kohta jne. ).

Mis puudutab krediidipunktide süsteemi põhjaliku kohandamise võimalust Venemaa tingimustega, siis see eeldab mitmete sotsiaalmajanduslike eelduste loomist: elatustaseme kasv, "keskklassi" kihi laienemine (vähemalt 25-30%). kõigist majanduslikult aktiivsetest ühiskonnaliikmetest), hüpoteeklaenusüsteemi laenutegevuse arendamine jne. Nagu näitab teiste riikide kogemus, saab ainult stabiilne, järkjärguline ettevõtluse areng, mis põhineb kõigi omandivormide võrdsusel, lõpuks luua aktiivsed eeldused laenutegevuse arendamiseks Venemaal.

Krediidipunktide kontrolli laiendamist (eriti krediitkaartide väljastamisel) saaks oluliselt soodustada vastupanu suurendamine isikliku sissetuleku "läbipaistvusele", krediidireferentsibüroo loomise kiirendamine, oskuste koolitus ja kogemuste jagamine krediiditaotluste automatiseeritud analüüsimisel. .

Hindamisega seotud majandustöö keskmesse on soovitav reitinguskaala kohandamiseks asetada süstemaatiline senise skoorimismudeli efektiivsuse test, mida tuleks teha halbade laenude tuvastamisel, majandustingimuste ja perede elustiili muutumisel. . Järgmise laenuvõtjate valiku tulemuslikkuse kontrolli tulemuseks võib olla otsus nihutada rõhku ühelt hindamisnäitajalt teisele, mis on hetkel krediidivõimelisuse määramisel olulisem. Ja vastupidi – individuaalseid hindamisnäitajaid tuleks punktides langetada või praegusest mudelist üldse välja jätta. Võib osutuda vajalikuks ajakohastada ühe või mitme laenutaotluse kvaliteeti iseloomustava näitaja sisemist punktide gradatsiooni. Veel üks oluline analüüsijoon, mis väärib märkimist, on see, et pank võib katsetada kriitilise skooriga, et vähendada või suurendada tarbimislaenu sõltuvalt halbade ja heade laenude suhtest. Kui selle suhtarvu dünaamika paraneb, saab oma kliendibaasi laiendada ja lisatulu saada sooviv pank laenutaotluste “läbipääsu” punktide kriitilist kogust vähendades krediidiriski teadlikult suurendada.

Välismaiste kogemuste tasakaalustatud kasutamisega laenuvõtjate valimise punktisüsteemi täiustamine peaks parandama pankade elanikele pakutavate teenuste kvaliteeti ja aitama suurendada tarbijalaenu, stimuleerides nõudlust kaupade järele ja laiendades nende tootmist.

Kõige olulisem tingimus pankade tarbijakrediidi arendamiseks Venemaal on riikliku poliitika intensiivistamine elanikkonna rahalise sissetuleku reguleerimise valdkonnas, mis hõlmab eelkõige üleminekut kogu meie riigis sellisele progressiivsele makseviisile. palgatud personali miinimumpalgana ühe tunni tööaja eest. Vajadus selle järele on ajendatud järgmistest asjaoludest: Venemaa ühiskonna põhikihtide keskmine rahalise kogusissetuleku tase on endiselt madal. 21. sajandi alguses. Paljude venelaste reaalne sularahasissetulek oli palju väiksem võrreldes Euroopa Ühenduse (EÜ) riikide, USA ja isegi paljude kolmanda maailma riikide elanike vastavate sissetulekutega. Kaasaegses Venemaal on arvestuslik nominaalne tunnipalgamäär vaid 0,4 USA dollarit, USA-s jääb see näitaja vahemikku 7–11 USA dollarit tunnis. ÜRO ekspertide sõnul on miinimumpalk alla 3 USA dollari tunnis vastuvõetamatu, kuna see toob kaasa rahvamajanduse tööjõupotentsiaali hävimise. Võttes arvesse ülaltoodud asjaolusid, oleks vaja lisada Vene Föderatsiooni töökoodeksisse muudatused, mis näevad ette töötajate miinimumtööjõu suurendamise.

Teatud osa omaosaluse palgast makstakse endiselt paljudele meie töötajatele salaja sularahas rublades või USA dollarites, s.o. "ümbrikutes" "musta sularahas" või nn hallide skeemide järgi, mis ei võimalda Venemaa pankadel näha üksikisikute kui potentsiaalsete laenuvõtjate tegelikku sularahasissetulekut. Märkimisväärne osa Venemaa elanikkonnast elab allpool vaesuspiiri. Venemaa Teaduste Akadeemia Rahvastiku Sotsiaal-majanduslike Probleemide Instituudi spetsialistide arvutuste kohaselt on vaeste osakaal Venemaal umbes 35%. Sõltumatute ekspertide hinnangul näitavad kõige lihtsamad arvutused, et vaeste venelaste koguarv on umbes 100 miljonit inimest ehk üle 70%, mitte 34%, nagu Venemaa ametlik statistika hindab. "Lihtsalt rikkaid" venelasi on riigis praegu umbes 5%. Keskklass tänapäeva Venemaal on endiselt väga õhuke ja alles kujunemas. Muidugi on siin vaja teha teatud kohandusi venelaste "varimajandusest" saadava sularaha sissetuleku osas, mida Venemaa ametlik statistika täielikult arvesse ei võta.

Eraisikutele laenamise korralduse edasine täiustamine nõuab mitmete probleemide lahendamist. Tarbimislaene väljastavad praegu mitte ainult pangad, vaid ka ettevõtted ja organisatsioonid, kellel ei ole krediidifunktsioone. Lisaks takistab paljude organisatsioonide poolt elanikkonna tarbijavajadustele laenamine paljude küsimuste lahendamist. Tarbimislaenu edasiarendamise väljavaateid ja nende kasutamise tingimusi kokku leppida on keeruline uurida. Laenude väljastamine ja tagasimaksmine on seotud elanikkonna rahaliste tulude ja kulude tasakaalu näitajatega.

Sellega seoses näib olevat asjakohane oluliselt laiendada klientidele antavate laenuliikide loetelu hariduseks, oma ettevõtluse korraldamiseks, samuti erinevate teenuste pakkumiseks, sealhulgas klientide teavitamiseks investeeringuid ja ettevõtlust stimuleerivatest programmidest.

Peagi on vaja vastu võtta seadusemuudatused, mis lihtsustavad tööd kinnisvara ja tagatisega.

Kodumaised pangad peavad intensiivistama oma laenutegevust elanikkonna suhtes, laiendades neile erinevatel eesmärkidel antavate laenude valikut. Esiteks on vaja luua tingimused tarbimislaenude ja laenude arendamiseks, mis stimuleerivad elanikkonna individuaalset tööjõudu ja eraettevõtlust.

Praegu vajavad paljud kodanikud pikaajalist laenu põllumajandusmasinate, sõidukite, seadmete ja elamuehitusmaterjalide ostmiseks. Siin pakub turumajandus laialdast kasutust hüpoteeklaenudele – pikaajalistele laenudele, mida annavad pangad kinnisvara, eelkõige maa tagatisel.

Viimastel aastakümnetel on üha laiemalt levinud selline progressiivne äri- ja eraklientidele mõeldud pangateenuste vorm nagu internetipank, mis tavaliselt tähendab pankade poolt juriidilistele ja eraisikutele vastavate teenuste osutamist Interneti kaudu spetsiaalse tarkvara- ja riistvarakompleksi abil.

Kaasaegne internetipank annab klientidele võimaluse saada kiiresti ja ilma pangapersonali osaluseta laenu ostetud kaupade ja teenuste eest tasumise edasilükkamise näol krediitkaartide kasutamise kaudu sularahata jaemaksete tegemisel. Paljud Ameerika Interneti-pangad väljastavad juba eraklientidele tarbimislaene autode ostmiseks ja hüpoteeklaene elamute hüpoteegi tagatisel ning annavad laenu majaomanikele nende kinnisvara tagatisel.

Venemaal on Interneti-pangateenuste turg arengu algfaasis. Väike osa Venemaa pankadest pakub oma klientidele Interneti kaudu erinevaid kaugteenuseid.

Üksikisikutele laenuandmise parandamiseks peab OJSC Avangard:

• - teadlikkuse suurendamine uutest laenuliikidest;
• - pankade järgimine laenu andmisel individuaalsele lähenemisele ja iga laenuvõtja huvide arvestamisele;
• - pankade turundusuuringute läbiviimine, et selgitada välja elanikkonna vajadused uut tüüpi laenude järele;
• - uurida väliskogemusi pangaklientidele laenu andmisel ja pidevalt analüüsida Venemaa praktikat selles valdkonnas.

Klientide aktiivsuse languse perioodil on klientide meelitamiseks vaja läbi viia erinevaid tutvustusi. Näiteks vähendage laenukonto teenindamise intressimäära, töötage välja tõhusad reklaamitegevused, kuna mitte kõik laenutüübid pole võrdselt nõutud.

Rõhku tuleb panna krediidiosakondade töötajate, inspektorite koolitamisele, võttes arvesse asjaolu, et pank teenindab erinevaid kliente, et leida kiirelt lähenemine potentsiaalsele laenuvõtjale ning teha ka õigeid järeldusi kliendi maksevõime kohta, vähendades sellega laenu laenu tagasimaksmata jätmise risk ja laenuvõtja mitte hirmutamine oma küsimustega.