2012-2013 tulemuste põhjal vabatahtlikul turul tervisekindlustus Moodustatud on mitu juhtivat kindlustusseltsi kõrge usaldusväärsuse reitinguga A++.

Statistika järgi 2011.-2013. Vabatahtliku ravikindlustuse arengus on näha positiivset suundumust.

Tabel 1. Vabatahtliku tervisekindlustuse analüüs Vene Föderatsioonis. RA ekspert.

	Kindlustusselts/ Grupp	Sissemaksed tuhat rubla	Maksed tuhat rubla	Kaastööd 2012 tuhat rubla.	Väljamakse tase %	Osamaksete kasvumäär %
	SK "SOGAZ"
	IJSC "RESO-GARANTIA"
	SG "liit"
	SG "Ingosstrakh"
	IC "ROSGOSSTRAKH"
	SG "Alfastrahhovanie"
	SC "Soglasie"
	SG "TRANSNEFT"
	SG "Renessanss"
	OÜ "Surgutneftegaz"
	SG "MAX"
	SG "UralSib"
	SOJSC "VSK"
	IC "ENERGOGARANT"
	SG "Chulpan"
	IC "VTB kindlustus"
	CJSC "ALIKO"
	SG "SG MSK"
	SJSC "Medexpress"
	CJSC "GUTA-kindlustus"

Kriitilisi haigusi sisaldavate VHI-programmide edendamine muutub ravikindlustusturu tõukejõuks seoses ettevõtete VHI-programmide vähendamisega. Halvenev majandusolukord on sundinud ärikliente oma tegevust optimeerima kindlustuseelarved, mis tõi kaasa VHI osamaksete kasvutempo vähenemise (3,9 protsendipunkti aastas, 2013. aasta 9 kuu 5,8%-ni võrreldes 2012. aasta sama perioodi väärtusega). Samas võib Expert RA prognoosi kohaselt kriitilisi haigusi sisaldavate toodete aktiivse reklaamimise korral jaekindlustuse osatähtsus VHI kogupreemiates ulatuda 2020. aastaks 10-15%-ni, kindlustuse osakaal kriitiliste haiguste vastu. kriitilised haigused - 12-18%.

Kuna majanduskriis süveneb, hakkavad ärikliendid VHI-st keelduma või vähendama kindlustusprogrammid. Halvenev majandusolukord (SKP kasvutempo aeglustus ja oli 2013. aasta 9 kuuga 1,2% versus 3,0% 2012. aasta 9 kuuga) sundis ettevõtteid optimeerima oma kindlustuseelarvet, mis viis VHI kasvutempo vähenemiseni. sissemaksed (3,9 protsendipunkti aastas, 2013. aasta 9 kuuga kuni 5,8% võrreldes 2012. aasta sama perioodi väärtusega). Samal ajal on VHI endiselt ettevõtete kindlustussegment. VHI jaemüügisegment, kuigi areneb, on endiselt äärmiselt ebaoluline (2012. aastal 6,0% VHI kogupreemiatest, 2011. aastal 5,3%). Kohustusliku ravikindlustuse maksete maht kasvas 2013. aasta 9 kuuga võrreldes 2012. aasta 9 kuu väärtusega 60,8% ja moodustas 843,4 miljardit rubla.

2013. aastal kasvas VHI turg tänu inflatsioonile, Expert RA hinnangul ulatus VHI sissemaksete maht 115-117 miljardi rublani (+ 6-7% võrreldes 2012. aasta väärtusega). Keskpika perioodi prognoos sõltub sellest, kui kiiresti kriitilisi haigusi sisaldavaid VHI programme turule tuuakse. Kui nõudlus selliste toodete järele on juurutamise algfaasis ebaoluline (negatiivne stsenaarium), siis 2014. aastal osamaksete kasvutempo väheneb ja ulatub 4-6%, 2015. aastal - 6-10%. Selliste toodete edukal turule sisenemisel (positiivne stsenaarium) on vaatamata kriisi arengule VHI sissemaksete kasvutempo 2014. aastal 7-9%, 2015. aastal - 10-15%.

Kohustusliku ravikindlustuse ja vabatahtliku ravikindlustuse turgude sünergia alaste seadusandlike algatuste puudumisel saavad kriitilisi haigusi hõlmavad programmid ravikindlustusturu kasvu tõukejõuks. Selliste toodete massilise müügi algust oodatakse 2014. aastal. Arvestades kriitiliste haiguste ravi kõrgeid kulusid, on potentsiaalne nõudlus selliste VHI programmide järele väga suur. Positiivse stsenaariumi realiseerumisel võib jaekindlustuse osatähtsus VHI kogupreemiates ulatuda 2020. aastaks 10-15%ni (toode pakub huvi ka eraisikutele: selle maksumus on võrreldav äriklientidele ja klientidele - üksikisikud), on kriitiliste haiguste kindlustuse osakaal 12-18%. Kui toote järele pole suurt nõudlust, siis jaekindlustuse osatähtsus VHI kogumaksetes praktiliselt ei suurene (on 6-7%), kriitiliste haiguste kindlustuse osakaal jääb 4-6% tasemele.

Majanduskriisi süvenedes hakkavad ärikliendid VHI-st keelduma või kindlustusprogramme vähendama. Halvenev majandusolukord sundis ettevõtteid optimeerima oma kindlustuseelarveid, mis tõi kaasa VHI kindlustusmaksete kasvutempo vähenemise (joonis 1) (10,7 protsendipunkti aastas, 2013. aastal 5,8% võrreldes 2012. aasta väärtusega) . Kohustusliku ravikindlustuse maksete maht kasvas 2013. aastal 2012. aastaga võrreldes 18,8% ja moodustas 1059,3 miljardit rubla. Ravikindlustusturu kasvumootoriteks saavad programmid, mis hõlmavad kriitilisi haigusi. Selliste toodete massilise müügi algust oodatakse 2014. aastal. Keskpika perioodi prognoos sõltub sellest, kui kiiresti kriitilisi haigusi sisaldavaid VHI programme turule tuuakse. Kui nõudlus selliste toodete järele on juurutamise algfaasis ebaoluline (negatiivne stsenaarium), siis 2014. aastal osamaksete kasvutempo väheneb ja ulatub 4-6%, 2015. aastal - 6-10%. Selliste toodete edukal turule sisenemisel (positiivne stsenaarium) on vaatamata kriisi arengule VHI sissemaksete kasvutempo 2014. aastal 7-9%, 2015. aastal - 10-15%.

Joonis 1. VHI Expert RA panuste dünaamika prognoos.

Halvenev majandusolukord on viinud VHI osamaksete kasvutempo vähenemiseni. Kuna puuduvad seadusandlikud algatused VHI ja kohustusliku tervisekindlustuse sünergia kohta, mis võiksid saada segmendi arengu võimsaks tõukejõuks, on kasvu allikaks programmid, mis hõlmavad kriitilisi haigusi.

Keerulise majandusolukorra tingimustes on paljud ettevõtted vähendanud oma kindlustuseelarveid eelkõige vabatahtliku ravikindlustuse kulude tõttu. Ettevõtted loobusid vabatahtlikest ravikindlustusprogrammidest või vähendasid saadud teenuste mahtu. Selle tulemusena langes aastaga vabatahtliku ravikindlustuse maksete kasvutempo enam kui 10% ja ulatus 2013. aastal 2012. aastaga võrreldes 5,8%-ni.

Ettevõtete vabatahtliku ravikindlustuse sissemaksete kasvutempo languse taustal jääb jaemüügi vabatahtliku ravikindlustuse osakaal madalaks.

Kohustusliku ravikindlustuse maksete maht kasvab. 2013. aastal oli see 1 triljon 162,5 miljardit rubla. Vabatahtliku ravikindlustuse osatähtsus ravikindlustuse struktuuris väheneb: 2012. aastal oli see 9%, mis on 1,9% väiksem kui 2012. aastal.

Vabatahtliku ravikindlustuse turu liidrid on oma turuosa suurendanud. SOGAZi ja RESO-Garantiya aktsiad kasvasid aastaga 0,6%, ulatudes 2013. aastal vastavalt 21,6 ja 7,7%-ni.

Kohustusliku ravikindlustuse juhid on vahetunud. Teiselt kohalt tõusis esikohale "MAX-M", kolmanda koha "ROSNO-MS".

Kontsentratsioon ravikindlustusturul kasvab jätkuvalt. 2013. aastal oli see 68,1%, mis on oluliselt madalam kui 2012. aastal. Vabatahtliku ravikindlustuse 20 parema osakaal oli 2013. aastal 82,4%. Ennustame, et 2014. aastal võib see osakaal ületada 85%.

Suurenenud on Moskva ja Peterburi osakaal vabatahtliku ravikindlustuse kogumaksetes. Selle põhjuseks on asjaolu, et suurkorporatsioonid sõlmivad kindlustuslepinguid Moskvas ja Peterburis, ning ka sellest, et piirkondades pole piisavalt kliinikuid. Paljud piirkondlikud ettevõtted eelistavad pigem sidumisprogramme kui vabatahtlikke ravikindlustusprogramme.

Kohustusliku ravikindlustuse ja vabatahtliku ravikindlustuse sünergia kohta seadusandlikke algatusi ei ole. Kui tervishoiusüsteemis oleks meie hinnangul määratud vabatahtliku ravikindlustuse koht, siis juba 2017. aastal võinuks VHI turu maht kasvada 4-5 korda. Aga täna kohustusliku tervisekindlustuse programmid ja vabatahtlik tervisekindlustus on dubleeritud.

IN olemasolevad tingimused Vabatahtliku ravikindlustusturu kasvumootoriks saavad programmid, mis hõlmavad kriitilisi haigusi. Sellised programmid hõlmavad peamiselt vähiriske. Nende hinnad jäävad vahemikku 200–700 USA dollarit. Ravi osutatakse Venemaa ja välismaa kliinikutes. Kindlustusandjad plaanivad selliste programmide müügiga aktiivselt alustada 2014. aastal. Põhimõtteliselt toimub müük esimeses etapis äriklientide kaudu ning järgmistes etappides liituvad ka erakliendid. Kindlustusandjate peamine eelis selles segmendis on selliste lepingute raames pakutava teeninduse ja klienditoe kvaliteetne komponent.

Anname turu arengu kohta kaks prognoosi – negatiivse ja positiivse stsenaariumi, mis sõltuvad sellest, kui aktiivselt kindlustusandjad selliseid programme turul propageerivad. Kui nõudlus selliste programmide järele on madal, siis vabatahtliku ravikindlustuse maksete kasvutempo 2014. aastal langeb ja ei ületa 6% ning 2015. aastal ulatub see 6,1%ni. Vabatahtliku ravikindlustuse programmide, sh kriitiliste haiguste eduka edendamise korral on vabatahtliku ravikindlustuse turu kasvutempo 2014. aastal veidi 7-9% ja 2015. aastal 10-15%.

Pikaajaline prognoos sõltub kindlustusandjate aktiivsusest kriitiliste haiguste programmide edendamisel ja klientide nõudlusest nende järele. 2020. aastal ei ületa negatiivse stsenaariumi realiseerumisel kriitiliste haiguste vabatahtliku tervisekindlustuse segmendi osakaal vabatahtliku ravikindlustuse kogumaksetes 6%, positiivse stsenaariumi korral võib see ulatuda 18%-ni. Samas annab selliste programmide arendamine võimaluse jaemüügi vabatahtliku ravikindlustuse arendamiseks, kuna neil on ajapikendus ja valiku halvenemist ei toimu. Selliste programmide maksumus nii äriklientidele kui ka eraklientidele on ligikaudu sama, nii et üksikisikute soov programme osta on suur. Mis puudutab kohustusliku tervisekindlustuse maksete prognoosi, siis föderaalse kohustusliku ravikindlustuse fondi hinnangul kasvab turg järgmise kahe aasta jooksul 15-20%.

Vene Föderatsiooni seaduse "Vene Föderatsiooni kodanike tervisekindlustuse kohta" /2/ kohaselt "vabatahtlikku tervisekindlustust teostatakse vabatahtliku tervisekindlustuse programmide alusel ja see pakub kodanikele täiendavaid meditsiini- ja muid teenuseid peale selle. installitud programmide poolt kohustuslik tervisekindlustus." Tegelikult seda õigusriiki ei järgita: paljud ravikindlustusorganisatsioonid pakuvad vabatahtlikke ravikindlustusprogramme meditsiiniteenused kohustusliku tervisekindlustuse põhiprogrammiga ette nähtud.

Riigistatistika andmed näitavad eraisikute ja juriidiliste isikute vabatahtliku ravikindlustuse sissemaksete ning elanikkonnale osutatavate tasuliste raviteenuste mahu kõrget kasvu. Kuid VHI ei ole veel saanud tervishoiu peamiseks erafinantseerimise vormiks. Tasulised meditsiiniteenused arenesid kiiremini kui VHI /15/.

Anname võrdlev analüüs kindlustusmaksed ja kindlustusmaksed vabatahtlike ja kohustuslike ravikindlustusliikide eest vastavalt föderaalsele sotsiaalkindlustusfondile.

Tabel 2.7 Kindlustusmaksete ja kindlustusmaksete analüüs ravikindlustuse liikide lõikes aastatel 2005-2006, miljonit rubla.

Tabelist järeldub, et kohustuslik ravikindlustus areneb kiiremini kui vabatahtlik ravikindlustus. Seega kui vabatahtliku ravikindlustuse vormi kindlustusmaksete kasvutempo oli 119,5%, siis selle kohustusliku vormi puhul oli see näitaja 141,0%. Sama kehtib ka kindlustusmaksete kohta: vabatahtliku ja kohustusliku ravikindlustuse kasv oli vastavalt 107,9% ja 140,3%.

Tuleb märkida, et "klassikalise" riskivormi korral pakuvad VHI-d ainult mõned Venemaa kindlustusandjad üksikisikute ja juriidiliste isikute kindlustamisel. Samal ajal on seda tüüpi kindlustuse tariifid üsna kõrged. See on seletatav asjaoluga, et VHI ebaolulise leviku tõttu on suur kindlustussumma kahjumlikkus. Nimelt on see statistiline näitaja võetud aluseks vabatahtlike kindlustusliikide tariifide arvutamisel. Selle tulemusena on kindlustusandjad, kellel on riskikindlustuse kindlustamisel oma kohustuste katmiseks piisavad kindlustusreservid, sunnitud müüma kindlustusteenused kõrge hinnaga, tagades vajalike reservide kogunemise. Vähesed Venemaa kindlustusvõtjad ja kindlustusandjad saavad endale lubada sellistes tingimustes töötamist.

Seni on suurem osa VHI programmidest olnud ühekordsete meditsiiniteenuste osutamise võimalused - nn monopoli või hoiusekindlustusskeemid. Nendel juhtudel taandub kindlustusandja roll patsiendile arstiabi osutamise korraldamisele tema makstud summast veidi väiksema summa ulatuses. Sel juhul suunatakse esialgu kodanike ja nende tööandjate raha kindlustusorganisatsioon, võimaldades raviasutusel vastutust nende rahaliste vahendite arvestuse eest nihutada, vormistada lepingulised suhted patsientidega jne.

Arvestades, et patsient või tema tööandja tasub monopoli ostes vajalike teenuste eest vahetult enne nende saamist, võib väita, et kindlustusriski tunnuseid antud skeemis ei ole. Lepingu sõlmimisel on ette teada “kindlustusmakse” suurus – teenuse hind. Puudu on ka VHI süsteemi peamine eelis – võimalus planeerida individuaalseid kulusid arstiabile. Teoreetilisest küljest ei saa käsitleda VHI vahenditena monopoolse skeemi alusel tegutsedes raviasutusele laekunud vahendeid. See teenuste osutamise vorm on aga ravikindlustusorganisatsioonide tegelikus tegevuses peamine, mida teostatakse VHI nime all.

VHI programmide raames pakuvad kindlustust nii üksikisikud kui ka neid pakkuvad organisatsioonid. Täna maksab töötajate vabatahtliku ravikindlustuse sissemakseid umbes 1,5% Venemaa ettevõtetest ja organisatsioonidest ning 80% välismaistest ettevõtetest, mille esindused tegutsevad Vene Föderatsioonis. OJSC ROSNO hinnangul annavad Venemaa ettevõtted VHI kogutud kindlustusmaksete mahust 55%, välisettevõtted - 35%.

Arvestades kohustusliku ravikindlustuse ja vabatahtliku ravikindlustuse kombinatsiooni iseärasusi meie riigis, tuleb tähelepanu pöörata ka järgmisele asjaolule. VHI programmide alusel kindlustatud isikud ei kasuta kohustusliku ravikindlustuse vahenditest tasutud teenuseid tavaliselt peaaegu üldse. Nende isikute eest kohustusliku ravikindlustuse süsteemi tehtud sissemaksed muutuvad nende isikute jaoks saamata jäänud rahaks.

Seega näitas VHI ja kohustusliku tervisekindlustuse võrdlev analüüs VHI ebarahuldavat seisundit ja nõrka arengut Vene Föderatsioonis, samuti VHI ja kohustusliku tervisekindlustuse kombinatsiooni puudumist, mis on hästi arenenud aastal. välisriigid. VHI ja kohustusliku ravikindlustuse kombinatsioon võimaldab mõlemal ravikindlustuse vormil üksteist täiendada ja muuta need tõhusamaks nii kindlustusandjate kui ka kindlustatute jaoks.

Sissejuhatus

Järeldus

Lisa A

Lisa B

Sissejuhatus

Turusuhete kujunemise protsess Venemaal on mõjutanud kõiki majandusliku ja sotsiaalse tegevuse valdkondi, sealhulgas tervishoidu, mis mõjutab iga inimese huve ja määrab teatud määral riigi tervise, kvaliteedi ja elatustaseme näitajad. elanikkonna.

Kindlustusel on arenduskeskkonnas üha olulisem roll turumajandus Venemaal (kindlustuse osatähtsus SKT-s Venemaa Föderatsioon 2011. aastal oli see ligikaudu 2,5%, samas kui ligikaudu pool kindlustusturust kuulub ravikindlustusele: selle osakaal kogu kindlustusmaksete laekumisest on ligikaudu 50%. Peamiselt on tegemist kohustusliku ravikindlustusega, kuid turu arengule aitab kaasa ka vabatahtlik ravikindlustus.

Vabatahtlik ravikindlustus on ravikindlustuse vorm tervisekaotuse korral, mis annab võimaluse kulude täielikuks või osaliseks hüvitamiseks. meditsiiniteenus. Vabatahtliku ravikindlustuse sotsiaalmajanduslik tähtsus seisneb elanikele tasuta arstiabi tagatiste täiendamises. eelarve finantseerimine raviasutused ja kohustuslik ravikindlustus.

Vabatahtlik ravikindlustus on üks perspektiivikamaid kindlustusliike. Kaasaegsetes sotsiaalmajanduslikes tingimustes, mil tasuta meditsiin on kaotamas usaldusväärsust, kerkib esiplaanile vabatahtlik ravikindlustus.

Vabatahtlik ravikindlustus on üks olulisemaid meelitamise mehhanisme Raha, mille eesmärk on vähendada lõhet tervishoiu rahastamises ja pakkuda elanikkonnale kvaliteetset arstiabi. Areng siiski Venemaa turg Vabatahtliku ravikindlustuse teevad keeruliseks arvukad probleemid.

IN teaduslikud uuringud Pikaajalise vabatahtliku ravikindlustuse, mis on erasektori ja kõige keerulisem turukindlustusliik, analüüsimiseks on veel üsna vähe ruumi, kuigi mõned selle sätted võivad leida rakendust kohustusliku ravikindlustuse süsteemis.

Sellega seoses on eriti oluline Venemaa vabatahtliku ravikindlustussüsteemi uurimine.

Õppeobjekt kursusetöö on vabatahtliku ravikindlustuse süsteem.

Uuringu teemaks on Vene Föderatsiooni vabatahtliku tervisekindlustuse turg.

Uuringu eesmärgiks on Vene Föderatsiooni vabatahtliku ravikindlustusturu hetkeseis ja selle arengusuunad.

Seoses eesmärgiga on kursusetöö käigus vaja lahendada mitmeid probleeme, nimelt:

uurida vabatahtliku ravikindlustuse korraldamise teoreetilisi aluseid, sh teha kindlaks vabatahtliku ravikindlustuse sotsiaalmajanduslik tähendus ja selgitada välja vabatahtliku ravikindlustuse lepingute sõlmimise eripärad, samuti kaaluda võimalust kasutada vabatahtlikku ravikindlustust ettevõtte personali motiveerimise vahendina ;

uurida vabatahtliku ravikindlustussüsteemi hetkeseisu, uurides vabatahtliku ravikindlustuse turgu Venemaal ja välismaal;

kaaluma peamisi vabatahtliku ravikindlustuse programme;

määrata kindlaks Venemaa vabatahtliku ravikindlustussüsteemi arendamise põhisuunad;

selgitada välja peamised probleemid Venemaa vabatahtliku ravikindlustuse turu arengus.

Uuringu infoaluseks olid andmed Föderaalne teenistus Kõrval finantsturgudel Vene Föderatsiooni reitinguagentuur "Expert RA", samuti kodu- ja välismaiste ekspertide monograafiad ja artiklid kindlustusteooria kohta, Vene Föderatsiooni õigusaktid ja perioodika materjalid.

tervisekindlustus Venemaa vabatahtlik

1. Teoreetiline alus vabatahtlikud ravikindlustusorganisatsioonid

1.1 Vabatahtlik ravikindlustus: sisu, liikide klassifikatsioon

Vabatahtlik ravikindlustus on kindlustusliikide kogum, mis näeb ette kindlustusandja kohustuse tasuda kindlustusmakseid osalise või täieliku hüvitamise ulatuses kindlustatu täiendavate kulutuste eest, mis on põhjustatud tema pöördumisest raviasutusele konkreetse ravikindlustusega hõlmatud raviteenuste saamiseks. programm.

Vabatahtlik ravikindlustus pakub kodanikele täiendavaid raviteenuseid peale kohustusliku ravikindlustuse programmide raames kehtestatud teenuste. Vabatahtliku ja kohustusliku ravikindlustuse erinevused on aga järgmised:

) vabatahtlik ravikindlustus on erinevalt kohustuslikust ravikindlustusest pigem kommerts- kui sotsiaalkindlustuse haru;

) vabatahtlik ravikindlustus on reeglina kohustusliku ravikindlustussüsteemi täiendus, mis annab kodanikele võimaluse saada rohkem kohustusliku ravikindlustuse programmides kehtestatud või riigieelarvelise meditsiini raames tagatud raviteenuseid;

) vabatahtliku ravikindlustuse programmides osalemine ei ole riiklikult reguleeritud ning sõltub kindlustusvõtja vajadustest ja võimalustest. Üksikisikud ja juriidilised isikud oma töötajatele ravikindlustuslepingute sõlmimine. Vabatahtliku ravikindlustuse kollektiivne vorm on väga levinud

) vabatahtlik tervisekindlustus põhineb võrdväärsuse ja kahju kinnise jaotamise põhimõtetel käesolevas lepingus osalejate vahel. kindlustusfond, samas kui kohustuslik ravikindlustus kasutab kollektiivse solidaarsuse põhimõtet. Vabatahtliku ravikindlustuslepingu alusel saab kindlustatu teatud liiki raviteenuseid ja summades, mille eest kindlustusmakset tasuti. Vabatahtlik ravikindlustus tagab kindlustusvõtjatele kvaliteetsema ja kliendi individuaalsetele vajadustele vastava arstiabi.

Kahe ravikindlustuse vormi üksikasjalikum võrdlev kirjeldus on toodud lisas A.

Elanikkonna kulude suurenemise trend meditsiiniteenuste rahastamisel otsemaksete ja vabatahtliku ravikindlustuse vormis on omane ka Venemaale, kus 1992. aastal alustati tervishoiusüsteemi reformiga rahastamise kindlustuspõhimõtete juurutamise suunas. , kipuvad elanikkonna kulud meditsiiniteenustele kiiresti kasvama.

Teatavasti on raviteenuste rahastamine vabatahtliku ravikindlustuse kaudu palju tulusam kui nende eest otse tasumine ning see asjaolu avab laialdased väljavaated vabatahtliku ravikindlustuse arenguks.

Majanduslikust aspektist vaadatuna on vabatahtlik ravikindlustus mehhanism, millega hüvitatakse kodanikele haigestumise või õnnetusjuhtumiga seotud kulutused ja kahjud.

Vabatahtliku ravikindlustuse subjektiks on kindlustatud isiku tervis, mis on kindlustatud isiku kõrvalnähtude või haigestumise tõttu ohus kahju tekkimiseks, mis põhjustab vajaduse pöörduda arstiabi saamiseks raviasutustesse.

Vabatahtliku ravikindlustuse objektiks on kindlustatud isiku varalised huvid, mis kaasnevad arstiabi saamise lisakuludega seoses raviasutuste külastamisega.

Vastavalt ülemaailmsetele standarditele katab tervisekindlustus kaks haigusest tulenevate riskide rühma:

tervise taastamise, rehabilitatsiooni ja hoolduse meditsiiniteenuste kulud;

töövõimetuse tõttu saamata jäänud töötulu ametialane tegevus, nii haiguse ajal kui ka pärast seda puude tekkimisel.

Vabatahtliku ravikindlustuse vajadus sõltub sellest, kui suures ulatuses on haigusrisk kaetud kohustusliku ravikindlustusega.

Mida kitsam on kohustusliku ravikindlustuse tagatiste ring, seda suurem on nõudlus vabatahtliku ravikindlustuse järele ja vastupidi. Lisaks määrab nõudluse vabatahtliku ravikindlustuse järele paljudel juhtudel soov saada kvaliteetsemat ja eriarstiabi ning kõrgetasemelist teenindust raviasutuses (privaattuba, õde, juhtivate spetsialistide ravi ja mõned muud teenused) .

Kõiki erinevaid vabatahtliku ravikindlustusteenuse liike saab liigitada erinevate kriteeriumide alusel.

Seega, vastavalt inimesele avalduvatele majanduslikele tagajärgedele, on vabatahtlikku ravikindlustust kahte tüüpi:

ravi ja tervise taastamisega seotud kulude kindlustamine;

kindlustus haiguse algusest põhjustatud saamatajäänud tulu eest.

Vabatahtliku ravikindlustuse garantiide ulatus on kindlustusseltside lõikes erinev, olenevalt sellest, milliste vabatahtliku ravikindlustuse programmide raames nad tegutsevad. Seetõttu on tavaks eristada peamisi ravikindlustuse liike ja lisatüübid(valikud). Esimene sisaldab ambulatoorse ja statsionaarse arstiabi kulude kindlustust. Need tagatised kompenseerivad elupäästvatel põhjustel vajaliku ravi kulud.

Lisakindlustus sisaldab kindlustusliike, mis katavad raviga seotud teenuste või eriarstiabi kulud.

Sõltuvalt kindlustuskaitse ulatusest on olemas:

ravikulude täiskindlustus;

ravikulude osaline kindlustamine;

kulude kindlustamine ainult ühe riski jaoks.

Tervise kaskokindlustus tagab nii ambulatoorse kui ka statsionaarse ravi kulude katmise.

Osaline kindlustus katab kindlustusvõtja valikul kas ambulatoorse, statsionaarse või eriravi kulud.

Olenevalt sellest, kas samale kindlustusriskile kohaldatakse kahte ravikindlustuse vormi – kohustuslikku ja vabatahtlikku, saame eristada:

täiendav vabatahtlik tervisekindlustus;

sõltumatu vabatahtlik tervisekindlustus.

Täiendav vabatahtlik tervisekindlustus katab kallite operatsioonide kulud, juhtivate eriarstide kaasamise, haigla ja arsti valiku, mugavate ravi-, hooldus- ja muude tingimuste pakkumise.

Sõltumatu vabatahtlik tervisekindlustus pakub ravipoliise:

kodanikud, kes ei ole kaetud kohustusliku ravikindlustusega;

raviks erakliinikutes ja eraarstide juures;

teatud ravi eripäraga elanikkonnarühmad (lapsed, naised ja mõned teised);

välisreisidel tervisekindlustuse andmiseks.

Seega annab vabatahtliku ravikindlustuse vorm kodanikele võimaluse laiendada kohustusliku ravikindlustuse programmiga osutatavate raviteenuste valikut ning võimaluse saada kvaliteetsemat arstiabi. Samuti sõltub vabatahtliku ravikindlustuse programmides osalemine täielikult kindlustusvõtja vajadustest ja võimalustest.

1.2 Vabatahtliku ravikindlustuse kasutamine tõhusa vahendina ettevõtte töötajate motiveerimiseks

Tänasel päeval on kindlustusandja portfellis vabatahtliku ravikindlustuse valdkonnas peamiselt lepingud juriidiliste isikutega. See on tingitud eelkõige asjaolust, et vabatahtliku ravikindlustuse poliis suurettevõtted on pikka aega muutunud töötajate hüvitiste paketi lahutamatuks osaks ja tööandjad kasutavad seda ühe täiendava motiveerimismeetodina. Kindlustusturu eksperdid märgivad, et vabatahtlikku ravikindlustuspoliisi on teiste grupikindlustusliikidega võrreldes lihtne müüa, kuna see on esimene toode, millega tööandjad hakkavad sotsiaalpaketti looma.

Statistika järgi maksavad täna ligi 90% kõigist vabatahtliku ravikindlustuse maksetest ettevõtte kindlustuslepingute alusel tööandjad ehk vabatahtliku ravikindlustuse kindlustusandja peamised kliendid on juriidilised isikud. Ravikindlustus on töötajatele täiendava hüvitise vorm.

Rahvusvaheline personali motiveerimise praktika kinnitab tõsiasja, et vabatahtliku ravikindlustuse puudumine vähendab tööandja konkurentsivõimet tööturul, eriti kvalifitseeritud töötajate osas.

Värbamisportaali Superjob.ru uuringukeskuse poolt 2013. aastal 1000 kodumaiste ettevõtete ja organisatsioonide esindaja seas läbiviidud küsitluse kohaselt pakuvad juba 66% enam kui 5000 töötajaga ettevõtetest oma töötajatele vabatahtliku ravikindlustusteenuste paketti.

Uuringute kohaselt on ettevõtete vabatahtliku tervisekindlustuse programmide kõige populaarsemad teenused tavaliselt:

teenindus kliinikutes (96,8% vastanutest);

kiirabi (85,5%);

arsti koju kutsumine (83,2%);

hambaraviteenused (81,8%);

erakorraline haiglaravi (75,9%).

Üsna populaarseks peetakse ka töötajate vaktsineerimist, plaanilist haiglaravi ja tervisekontrolli.

Standardsete vabatahtliku ravikindlustusprogrammide raames maksab iga ettevõte erineva summa raviteenuste eest.

Vabatahtliku ravikindlustuse subjektide vaheliste suhete mehhanismi, mis tekivad siis, kui tööandja kindlustab oma töötajad, saab esitada joonisel 1.

Joonis 1 - Ühiskindlustuse alusel vabatahtliku ravikindlustuse subjektide vaheliste suhete skeem

Vabatahtliku ravikindlustuse süsteemis tööandja õigusliku staatuse määramisel tuvastati, et vabatahtliku ravikindlustuse kindlustusvõtjateks on tsiviilvõimega üksikkodanikud ja/või kodanike huve esindavad ettevõtted. Seetõttu tegutseb tööandja joonise 1 järgi kindlustusandjana.

Kindlustusorganisatsioonid on juriidilised isikud, kes pakuvad ravikindlustust ja omavad tegevusluba ravikindlustusega tegelemiseks, see tähendab, et nad on kindlustusandjad.

Raviasutused on ravikindlustussüsteemis tegevusloaga raviasutused, teadus- ja meditsiiniinstituudid, muud arstiabi osutavad asutused, samuti isikud, kes teostavad meditsiiniline tegevus nii individuaalselt kui kollektiivselt.

Töötaja selles suhteskeemis on kindlustusobjekt, millele on suunatud tööandja mure oma tervise pärast, mis on üks juhtkonna sotsiaalse vastutuse ilminguid oma töökollektiivi suhtes. Edasiliikumisel kindlustusjuhtum töötaja pöördub raviasutusse (vabatahtliku ravikindlustuse lepingus märgitud) ja raviasutuse seisukohast on "töötajaks" toodud skeemi raames patsient, kelle suhtes selle asutuse tegevus on suunatud. suunatud, mille rahastamine toimub kindlustusandja kulul vabatahtliku kokkuleppe ravikindlustuse raames.

Maailmapraktikas hõlmab vabatahtliku ravikindlustuse kasutamine tõhusa vahendina ettevõtte personali motiveerimiseks:

Vabatahtliku ravikindlustusprogrammi moodustamise diferentseeritud lähenemine ehk teenuste maht sõltub töötaja rollist ettevõttes ja tema panusest koondtulemusse.

Vabatahtliku ravikindlustuse programmi eristamise peamised kriteeriumid on:

töötaja ametikoht. Kõrgemad ametikohad hõlmavad reeglina suuremat teenuste mahtu, mis stimuleerib töötajaid karjääri kasvule;

töötaja tööstaaž ettevõttes ja tema kvalifikatsioon. See võimaldab säilitada organisatsiooni kõige väärtuslikumad töötajad;

tehtava töö iseloom, arvestades kutsealaseid omadusi ja riske. See võimaldab tagada teenuste osutamise sihipärasuse ja viia läbi kutsehaiguste varajase avastamise.

Seega võimaldab diferentseeritud lähenemine suurendada personali efektiivsust ja lojaalsust.

Juhtidele ja kõrgelt kvalifitseeritud spetsialistidele mugavate tingimuste loomine. Juhtide ja kõrgelt kvalifitseeritud spetsialistide efektiivsuse ja lojaalsuse suurendamiseks pakuvad neile moodustatud kindlustusprogrammid meditsiiniteenuseid Venemaa parimates kliinikutes (ja vajadusel juhtivates väliskliinikutes).

Seega võimaldab õigesti valitud kindlustusprogramm pakkuda kvaliteetset meditsiiniteenust ja teenindust minimaalse tööaja kaotusega.

Kindlustusprogrammide koostamine austatud töötajatele. Pensionäridele ja austatud töötajatele vabatahtliku tervisekindlustuse tagamine mõjutab positiivselt meeskonna psühholoogilist kliimat.

See suurendab töötajate lojaalsust ja näitab, et tööandja hoolib töötajatest ka pärast nende pensionile jäämist.

Vabatahtliku ravikindlustuse kaasfinantseerimise arendamine. Praktika näitab, et vabatahtliku ravikindlustuse programmide kaasrahastamise arendamine töötaja ja tööandja poolt suurendab meditsiiniteenuste nõudluse ratsionaalsust.

Lisaks tööandja kulude vähendamisele vabatahtlikule ravikindlustusele on kaasfinantseerimisel positiivne mõju töötaja suhtumisele oma tervisesse.

Teisisõnu võimaldab ühisrahastus suurendada töötajate vastutust vabatahtliku ravikindlustuse programmide valikul.

Kokkuvõttes tasub veel kord rõhutada, et kollektiivne vabatahtlik ravikindlustus on kasulik nii organisatsioonile endale kui ka selle töötajatele. Organisatsiooni kui terviku jaoks on ettevõtete vabatahtliku tervisekindlustuse programmide eelised järgmised:

oma töötajate tervisest hooliv ettevõte kujundab positiivset kuvandit, mis aitab kaasa ka väärtuslikke personali;

Vabatahtliku ravikindlustuse kulusid saab kanda (ja vastavalt vähendada tulumaksuga maksustatavat baasi) summas, mis ei ületa 6% palgafondist;

vabatahtliku ravikindlustuse sissemakseid ei maksustata (kasumilt, isiklikult tulult), mis võimaldab tööandjatel oluliselt kokku hoida töötajate motivatsiooni pealt võrreldes muude hüvitiste ja palgatõusudega;

Vabatahtlik ravikindlustus tagab töötajate haigestumuse vähenemise ja üldise tervise paranemise, mis toob kaasa kaotatud tööaja vähenemise ja tööviljakuse tõusu.

Organisatsiooni töötaja omakorda:

saab kvaliteetset ja õigeaegset arstiabi;

saab tagatisi oma huvide kaitsmiseks vastuolulistes olukordades raviasutusega, võimaluse saada hüvitist ebakvaliteetsete raviteenuste eest;

saab kindlustusandjalt vajalikku nõu, mis võimaldab saada sihipärast ja kvalifitseeritud abi. Lisaks aitab kindlustusandja leida kvaliteedi ja hinna poolest sobiva lahenduse ka juhul, kui taotletav teenus jääb vabatahtliku ravikindlustuse lepingu reguleerimisalast välja.

1.3 Vabatahtliku ravikindlustuslepingu sõlmimise eripära

Vabatahtliku ravikindlustuse leping on praktikas üks raskemini rakendatavaid. Esiteks on see tingitud rahuldava puudumisest õiguslik raamistik.

1. jaanuaril 2011 kaotas kehtivuse Vene Föderatsiooni 28. juuni 1991 seadus "Kodanike tervisekindlustuse kohta Vene Föderatsioonis". Kus föderaalseadus 29. novembri 2010. a “Kohustusliku tervisekindlustuse kohta Vene Föderatsioonis” ei kehti vabatahtliku ravikindlustuse suhtes. Tsiviilõigussuhteid vabatahtliku tervisekindlustuse valdkonnas reguleerivad ainult Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik ja Vene Föderatsiooni 27. novembri 1992. aasta föderaalseadus "Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis" (viimased muudatused kuupäevaga 28. detsember 2013), mis sisaldavad ainult üldsätted kindlustuslepingute kohta.

Vabatahtliku ravikindlustusleping on kindlustusvõtja ja ravikindlustusorganisatsiooni vaheline kokkulepe, mille kohaselt kindlustusandja kohustub korraldama ja rahastama kokkulepitud ravikindlustusprogrammide alusel kindlustatud isikutele arstiabi osutamist ning kindlustusvõtja kohustub tasuma kindlustusmakseid. õigeaegne alus.

Ravikindlustus (nii vabatahtlik kui ka kohustuslik) erineb selle poolest, et see saab toimida ainult kahe lepingu alusel - tegelik vabatahtliku või kohustusliku ravikindlustuse leping, samuti ravi- ja ennetava ravi (meditsiiniteenuste) osutamise leping. . Arstliku ja ennetava abi osutamise leping on kokkulepe kindlustusandja ja raviasutused, mille kohaselt kohustub raviasutus osutama ravikindlustusprogrammide raames kindlustatud isikutele teatud mahus ja kvaliteediga arstiabi, samuti kindla aja jooksul ning kindlustusandja kohustub neid teenuseid finantseerima.

Arstliku ja ennetava abi osutamise lepingud (nii individuaalses kui ka kollektiivses ravikindlustuses) on lepingud kolmanda isiku kasuks. Selle järelduse saab teha Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 430 analüüsi tulemusena. Esiteks on võlgnik (raviasutus) kohustatud täitma kohustuse lepingus märgitud kolmanda isiku ehk kindlustatud kodaniku ees. Teiseks on kindlustatud kodanikel õigus nõuda võlgnikult kohustuse täitmist enda kasuks. Kindlustatud isikute õigusi reguleerivad Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklid 1064 ja 1068, samuti Vene Föderatsiooni 21. novembri 2011. aasta föderaalseadus „Venemaa kodanike tervise kaitse aluste kohta Föderatsioon”.

Vabatahtliku ravikindlustuse lepingud jagunevad kahte tüüpi: kollektiivsed ja individuaalsed. Need kokkulepped erinevad ainete koostiselt. Üksiklepingutes on kolm subjekti - kindlustusandja, kindlustusvõtja ja raviasutus. Sel juhul on kindlustatu isik, kelle kasuks on sõlmitud leping arstiabi saamiseks. Individuaalsed vabatahtliku ravikindlustuslepingud ei ole seotud lepingutega kolmanda isiku kasuks, kuna need on sõlmitud kindlustusvõtja kasuks. Kollektiivlepingutes on kindlustatuteks töötajate huvides tegutsevad organisatsioonid, kindlustusandjateks ravikindlustusorganisatsioonid, kindlustatuteks organisatsioonis töötavad kodanikud. tööleping. Sellised kokkulepped on oma juriidilise olemuse tõttu seotud lepingutega, mis sõlmitakse kolmanda isiku kasuks.

Vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 942 punktile 2 lepingu sõlmimisel isiklik kindlustus Kindlustusvõtja ja kindlustusandja vahel tuleb sõlmida kokkulepe kindlustatud isiku kohta, kindlustatud isiku elus toimuva kindlustusjuhtumi olemuse (kindlustusjuhtum), kindlustussumma suuruse ja lepingu kestus.

Enamasti sõlmitakse vabatahtliku ravikindlustusleping lepingu teksti allkirjastamise hetkest. Leping võib aga ette näha teisiti.

See tähendab, et on kaks võimalikku valikut:

lepingus võib ette näha tingimuse, mille kohaselt loetakse see sõlmituks lepingu teksti allkirjastamise hetkest. Praktikas on see valik kõige levinum;

leping võib jõustuda esimese tasumise hetkest kindlustusmakse.

Praktikas ei lange sageli vabatahtliku ravikindlustuslepingu kehtivusaeg ja kindlustusperiood kokku. Sel juhul kohaldatakse Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 957 lõike 2 normi. Selle artikli kohaselt kehtib kindlustuslepingus sätestatud kindlustus pärast kindlustuslepingu jõustumist toimunud kindlustusjuhtumitele, kui lepingus ei ole ette nähtud teistsugust kindlustuse alguskuupäeva. See tähendab, et esiteks võivad vabatahtliku ravikindlustuse lepingu pooled sätestada, et tasumisele kuulub, sh. tervishoid, mis esitati enne selle tehingu sõlmimist. Teiseks võib lepingus ette näha ka vastupidise olukorra, nimelt tasumine ainult nende raviteenuste eest, mida osutatakse lepingu sõlmimise hetkest hilisemast kuupäevast.

Praktikas kasutatakse sageli sellist meedet nagu vabatahtliku ravikindlustuslepingu peatamine. Lepingu peatamine on omamoodi kindlustusandjapoolne sanktsioon juhul, kui kindlustusvõtja hilineb kindlustusmakse tasumisega. Kindlustusandjal on õigus vabatahtliku ravikindlustuse leping ühepoolselt peatada, teatades sellest kindlustusvõtjale. Lepingu peatumise ajal osutab raviasutus raviteenust kindlustatule ainult tema kulul. Teisisõnu tähendab peatamine kindlustusperioodi katkemist ja ajavahemikku, mil vastavaid sündmusi kindlustusjuhtumitena ei tunnistata.

Vabatahtliku ravikindlustuse valdkonnas on kindlustussumma küsimus väga vastuoluline. Jutt käib kindlustussummast iga kindlustatu kohta ravikindlustuse kollektiivlepingu alusel ja kindlustusvõtja kohta individuaalse ravikindlustuslepingu alusel. Mõned advokaadid usuvad, et tuleks kohaldada Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 942 lõike 3 lõike 2 normi, milles kindlustussumma on märgitud järgmiselt. hädavajalik tingimus mis tahes isikukindlustusleping. Kindlustussumma suuruse märkimine mitte ainult ei ole seadusega vastuolus, vaid on sellega otseselt ette nähtud. Teised eksperdid aga leiavad, et vabatahtliku ravikindlustuslepingu puhul ei ole kindlustussumma märkimine kohustuslik.

Alates 2011. aasta jaanuarist kohaldati Vene Föderatsiooni seadust "Kodanike ravikindlustuse kohta Vene Föderatsioonis", kindlustussumma ei puudutanud ravikindlustuslepingute olulisi tingimusi ega pruukinud olla lepingus kokku lepitud. Praegu kohaldatakse Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 942 punkti 2, milles kindlustussumma on loetletud isikukindlustuslepingu olulise tingimusena. Seega tuleb pärast 2011. aasta jaanuari (alates Vene Föderatsiooni kodanike tervisekindlustuse Vene Föderatsioonis kehtivuse kaotamise hetkest) sõlmitud lepingutes märkida kindlustussumma.

Praktikas on aga vabatahtliku ravikindlustuse lepingutes enamasti märgitud kindlustussumma ühe kindlustatu kohta. Selle põhjuseks on arvutuste mugavus. Kuna lepingu kehtivuse ajal võib iga kindlustatu eeldatav teenuste maht muutuda, on soovitav anda kindlustusvõtjale õigus muuta kindlustussumma suurust, sõlmides kindlustusandjaga täiendava kokkuleppe. Leping peab ette nägema kindlustusvõtja kohustuse tasuda kindlustussummat ületavas summas raviteenuse saamise korral täiendavalt kindlustusmakset lisalepingus märgitud summas ja tähtaegadel.

Vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 450 punktile 1 on lepingu muutmine ja lõpetamine võimalik poolte kokkuleppel, kui Vene Föderatsiooni tsiviilseadustikus, muudes seadustes või lepingus ei ole sätestatud teisiti.

Vabatahtliku ravikindlustuse kindlustusmaksete suurused kehtestatakse poolte kokkuleppel. Vabatahtliku tervisekindlustuse kindlustusmaksete osa tagastamine toimub vastavalt lepingutingimustele.

Palju vaidlusi tekib seoses kindlustusjuhtumiga ravikindlustuses. Ravikindlustuse kindlustusjuhtum on kindlustatud isik, kes otsib arstiabi lepingus märgitud raviasutuses ja saab abi kokkulepitud vabatahtliku ravikindlustusprogrammi raames. Vastavalt Vene Föderatsiooni föderaalseaduse "Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis" artiklile 9 on kindlustusjuhtum kindlustuslepingus või seaduses sätestatud sündmus, mille toimumisel kindlustusandjal tekib kohustus teha kindlustusmakse kindlustusvõtjale, kindlustatud isikule, soodustatud isikule või muudele kolmandatele isikutele. Kindlustusriskina käsitletaval sündmusel peavad olema ilmnemise tõenäosuse ja juhuslikkuse tunnused.

Seega annab vabatahtlik ravikindlustus kodanikele võimaluse saada lisaks kvaliteetsemate kohustusliku ravikindlustuse programmidega kehtestatud raviteenuseid.

Lisaks on vabatahtliku ravikindlustuse kasutamine tööandjate poolt tõhus vahend personali motiveerimiseks ja julgustamiseks, aidates vähendada kaadri voolavust ja meelitada ligi kõrge kvalifikatsiooniga spetsialiste. Sellepärast tervisekindlustus on üks töötajatele täiendava hüvitise vorme koos puhkusetasuga.

Ravikindlustuslepingute sõlmimise eripära seisneb selles, et nende eesmärk on osutada arstiabi vastavate ravikindlustusprogrammide raames. Arstiabi võib olla kas juhuslik või planeeritud. Peaasi, et see raviteenus on kaasatud vabatahtliku ravikindlustuse programmi.

2. Vabatahtliku ravikindlustuse hetkeseisu ja praktika analüüs

2.1 Venemaa vabatahtliku ravikindlustusturu analüüs

Tänapäeval on tervisekindlustus Vene Föderatsioonis üks populaarsemaid kindlustusliike. Selle arengutaset iseloomustavad järgmised andmed. 2012. aastal oli ravikindlustuse kogumaht meie riigis 699 miljardit rubla (ilma välisreisijate kindlustuseta). Neist 604 miljardit rubla (ehk 86%) oli kohustusliku tervisekindlustuse (CHI) jaoks, 95 miljardit rubla (ehk 14%) vabatahtliku tervisekindlustuse (VHI) jaoks, nagu on näha joonisel 2. 2012. aasta kohta. võrreldes 2011. aastaga kasvas kohustusliku ravikindlustuse turg 24,3%, vabatahtliku ravikindlustuse turg 13,3%.

Joonis 2 - Venemaa ravikindlustusturu struktuur 2012. aastal

Kohustusliku ravikindlustuse turu kasvu seostati töötava elanikkonna kohustusliku ravikindlustuse kindlustusmaksete määra tõusuga 3,1%-lt 5,1%-le, aga ka mittetöötava elanikkonna kindlustusmaksete tõusuga.

Vabatahtliku ravikindlustuse turu kasv on peamiselt tingitud inflatsioonist. 2012. aastal oli uute stiimulite tekkimise tõenäosus vabatahtliku ravikindlustuse turu kasvuks äärmiselt madal. Vabatahtliku ravikindlustusturu kliendibaas on juba välja kujunenud ning uute suurklientide tekkimine on üsna haruldane. Reitinguagentuuri Expert RA andmetel ulatus vabatahtliku tervisekindlustuse turu maht 2012. aasta lõpus 107 miljardi rublani ja 2014. aastal läheneb see näitaja 140 miljardile rublale (eeldusel, et ei toimu makromajanduslikke "šokke" ja olulisi seadusandlikke muudatusi). .

Vabatahtliku ravikindlustuse kindlustusmaksete dünaamika on toodud joonisel 3.

Joonis 3 - Vabatahtliku ravikindlustuse kindlustusmaksete dünaamika

Vabatahtliku ravikindlustuse järele on nõudlust peamiselt ärikliendid. Need moodustavad ligikaudu 95% vabatahtlike ravikindlustusprogrammide raames kogutud sissemaksetest.

See on seletatav ühelt poolt ettevõtluse sotsiaalse vastutuse kasvuga, mil töötajate kindlustus muutub hüvitiste paketi lahutamatuks osaks, ja teisalt kindlustusseltside sooviga teha koostööd äriklientidega, kuna meeskondade kindlustamisel jaotuvad riskid ühtlaselt kõikide töötajate vahel. Just ettevõtete kindlustuse valdkonnas astuti üks väheseid samme vabatahtliku ravikindlustuse turu elavdamiseks – vabatahtliku tervisekindlustuse kindlustusmaksete määramise määra tõstmine 3%-lt 6%-le palgafondist. 2012. aastal olid selle meetme järele enim nõutud väikesed ja keskmise suurusega ettevõtjad.

Eraklientide vähene nõudlus on tingitud elanikkonna madalast sissetulekust ja vabatahtliku ravikindlustuse kõrgest maksumusest. Vabatahtliku ravikindlustuse jaeturu maht oli 2012. aastal 5% (joonis 4).

Joonis 4 - Vabatahtliku ravikindlustuse turu struktuur 2012. aastal

Eraisikute vabatahtliku ravikindlustuse kasumlikkus on madal, mis toob kaasa eraklientidele kõrgemad hinnad kui äriklientidele.

Jaemüügi vabatahtliku tervisekindlustuse suur kahjumäär on tingitud sellest, et eraklient püüab kindlustusest maksimumi võtta – külastada kliinikut võimalikult palju kordi, et kulud tagasi saada. Lisaks toimub valiku halvenemine, kuna kindlustust ostavad peamiselt inimesed, kellel on juba teatud tüüpi haigus.

Kriisi ajal toimus klientide ümberjaotumine vabatahtliku ravikindlustuse ettevõtete sektorist jaemüügisektorisse. Sotsiaalpaketist ilma jäänud ettevõtte töötajad hakkasid ise ostma vabatahtlikke ravikindlustuspoliise. Seoses kriisist taastumisega ja äriklientide naasmisega vabatahtliku ravikindlustuse juurde on jaenõudlus vähenenud.

Kuna üksikklientide nõudlus on väike, on kindlustusandjate pakkumine vastav.

Maksusoodustused on ka eraisikutele – need on maksusoodustused arstiabi ja vabatahtliku tervisekindlustuse sissemaksed summas 120 tuhat rubla. Seda teavad aga vähesed, mahaarvamise saamisega on raskusi ja selle saate alles pärast vabatahtliku ravikindlustuspoliisi ostmist.

Vabatahtliku ravikindlustuse turu kontsentratsioon suureneb iga aastaga. Kui 2011. aasta lõpus moodustasid 20 suurimat vabatahtliku ravikindlustuse segmendi kindlustusandjat kindlustusmaksetest 74%, siis 2012. aasta lõpus kasvas see näitaja 77,6%-ni.

2011. aastal tegeles vabatahtliku ravikindlustusega 390 kindlustusseltsi ja 2012. aasta lõpus - 354. Ettevõtete arvu vähenemine ei tulene universaalsete kindlustusandjate kindlustusest keeldumisest, vaid tegevuslubade äravõtmisest väikeettevõtetelt. kellel on nõrk maine ja kes tegelevad "pseudokindlustusega". Kontsentratsiooni kasv tulenes sissemaksete ümberjagamisest suuremate ja usaldusväärsemate ettevõtete kasuks.

Kohustusliku ravikindlustussüsteemi kaasajastamise raames püüab riik minimeerida vabatahtliku ravikindlustuse turu mahtu, mis võib negatiivselt mõjutada kogu tervishoiusüsteemi.

Tõhusa vabatahtliku ravikindlustusturu ülesehitamisel on positiivne välismõju tervishoiusüsteemile ja ühiskonnale tervikuna:

sotsiaalse stabiilsuse kasv;

teabe asümmeetria vähendamine meditsiiniteenuste turul;

tervishoiusüsteemi varifinantseerimise vähendamise võimalus;

suurenenud investeeringud meditsiinikeskuste ehitusse.

Nagu kogu kindlustusvaldkonnas, võib ka vabatahtliku ravikindlustuse turul välja tuua kaks-kolm liidrit, kelle osakaal kogumaksetes on võrreldes teiste kindlustusandjatega oluliselt suurem (lisa B).

Suurim tegija sellel turul on OAO SOGAZ Group of Companies.

Ettevõtted OJSC ROSNO, OJSC ZHASO, IJSC Ingosstrakh, IJSC Reso-Garantiya, mille panuse andmed on esitatud tabelis 1, järgnevad märkimisväärse vahega liidrist.

Tabel 1 - Vabatahtliku ravikindlustuse kindlustusmaksete arvestuses juhtivad ettevõtted 2012. aastal

Koht Ettevõte Sissemaksed, miljard rubla1 OJSC "SOGAZ" 15,92 OJSC "ROSNO" 6,93 OJSC "ZHASO" 6,14 OJSC "Ingosstrakh" 5,35 OJSC "RESO-Garantia" 4,9

Vabatahtliku tervisekindlustuse teostamise praktika Venemaal näitab, et on mitmeid raskusi ja probleeme, mis takistavad vabatahtliku tervisekindlustuse edasist tõhusat arengut.

Lühiülevaade Vabatahtliku ravikindlustusturu olukord näitas, et Venemaa ettevõtete vabatahtliku ravikindlustuse turg on läbinud ulatusliku arenguetapi, mil kindlustusmaksete tõusu tagas uute ettevõtete kaasamine ning kindlustusandja valiku peamiseks kriteeriumiks oli kindlustuse hind. Järgmine etapp on turu intensiivne arendamine, mis hõlmab konkurentsi teenuse kvaliteedi tõstmise, kindlustustoodete teeninduskomponendi keerulisemaks muutmise ja suurendamise kaudu ning turu edasist kontsentratsiooni.

2.2 Vabatahtliku ravikindlustuse kogemus välismaal

Kõige enam arenenud vabatahtliku tervisekindlustuse süsteem on Ameerika Ühendriikides, kus see õitses juba 1930. aastatel. Kokku tegeleb USA-s täna ravikindlustusega üle pooleteise tuhande ettevõtte ning vabatahtlik ravikindlustussüsteem hõlmab enam kui 160 miljonit inimest ehk peaaegu 70% kogu riigi elanikkonnast. Vabatahtlik tervisekindlustus annab kuni kolmandiku maailma kalleimaks peetava Ameerika tervishoiu rahastamisest. Rohkem kui kolmveerand Ameerika vabatahtliku ravikindlustuse mahust moodustab grupi(ettevõtte)kindlustus, mida pakuvad ettevõtted oma töötajate suhtes.

Ameerika Ühendriikides on tervisekindlustus vabatahtlik ja seda pakuvad peaaegu täielikult tööandjad. Ravikindlustus on kõige levinum töökohakindlustuse liik, kuid tööandjad ei pea seda tegema. Mitte kõik Ameerika töötajad ei saa seda tüüpi kindlustust. Kuid suurimates ettevõtetes on ravikindlustus peaaegu asendamatu tingimus.

Ravikindlustuse liike on palju. Levinuim on nn kahjukindlustus ehk “teenustasu” kindlustus. Selle kindlustusvormiga maksab tööandja kindlustusseltsile kindlustusmakse iga vastava poliisiga hõlmatud töötaja eest. Seejärel maksab kindlustusselts haigla või muu raviasutuse või arsti esitatud tšekid. Seega tasutakse kindlustusplaanis sisalduvate teenuste eest. Tavaliselt katab kindlustusselts 80% ravikuludest ning ülejäänu peab kindlustatud isik tasuma.

On olemas alternatiiv – nn "hallatavate" teenuste kindlustus. Seda tüüpi kindlustusega kaetud ameeriklaste arv kasvab kiiresti. Sel juhul sõlmib kindlustusselts lepingud arstidega, muu meditsiinitöötajad, samuti asutustega, sealhulgas haiglatega, kõigi seda tüüpi kindlustusega pakutavate teenuste osutamiseks. Tavaliselt saavad tervishoiuteenuse osutajad kindla summa, mis makstakse iga kindlustatu eest ette.

Erinevused kahe kirjeldatud kindlustusliigi vahel on väga olulised. Teenustasu kindlustus tasub patsientidele tegelikult osutatud teenuste kulud. "Hallatud teenuste" kindlustusega saavad tervishoiuteenuse osutajad kindlustatud patsiendi kohta ainult kindla summa, sõltumata osutatavate teenuste mahust.

Seega on esimesel juhul tervishoiutöötajad huvitatud klientide meelitamisest ja neile mitmekülgsete teenuste pakkumisest, teisel juhul aga keelduvad nad suurema tõenäosusega patsientidele täiendavaid protseduure määramast või vähemalt ei kirjuta nad tõenäoliselt rohkem välja. neist kui vaja.

Ameerikas valvab kindlustusmeditsiin oma vabatahtliku tervisekindlustusega oma klientide tervise eest, tagades mitte ainult pakutava eest maksmise. meditsiiniteenus, aga ka kvaliteetne ravi traditsiooniliste ravimitega. Ükski kindlustusselts ei kata ravikulusid hüpnoosi, nõelravi, homöopaatiliste või taimsete ravimitega. Kindlustusmeditsiini seisukohalt on selline teraapia ebatavaline ja selle kasutamise mõju vastuoluline.

USA tervisekindlustusel on veel üks funktsioon. Arsti määratud ravimite vastu on teatav usaldus. Kui aga nende kasutamise tulemus on ebapiisav ja haigus progresseerub aeglaselt, kuid järjekindlalt, ei ole kindlustusseltsi klientide jaoks järgmine ja ainuke õige ravietapp mitte ravimite väljakirjutamine, vaid kirurgiline ravi. Ameerika Ühendriigid on koronaararterite šunteerimise operatsioonide arvu poolest esikohal.

Ravikindlustuse üks põhiprintsiipe on arstiabi kõrge efektiivsus. Mis puudutab ravikulusid, siis kindlustusselts katab kulud, mis on seotud ainsa õige ja kõrge positiivse tulemusega ravimeetodi kasutamisega. Loomulikult on südameoperatsiooni maksumus väga kõrge, kuid väiksem kui ravimite maksumus, mida tuleb võtta üsna pikka aega. Ja konservatiivse ravi mõju ei ole alati soovitud. Seetõttu eelistavad kindlustusseltsid kanda suuri kulutusi, kuid ainult ühe korra.

Ameeriklased võtavad oma tervist tõsiselt. Ühelt poolt kaitsevad kindlustusfirmad oma kliente ebaprofessionaalse arstiabi eest, teisalt usaldavad ameeriklased oma arste ega osta ravimeid ilma spetsialisti soovituseta.

Vabatahtliku ravikindlustuse kohta aastal Euroopa riigid, siin enamasti areneb see intensiivselt täiendusena meditsiini riiklikule rahastamisele, laiendades ravi- ja ennetusteenuste valikut ning tervishoiu rahalisi võimalusi.

Näiteks väikeses Iisraelis, mis on kuulus kõrgeima tasemega arstiabi poolest, tegutseb vabatahtlikus ravikindlustussüsteemis üle 70 ettevõtte (sh välismaised), hoolimata asjaolust, et poolt kogu turust kontrollivad neli suurimat kindlustusfirmat. .

Vabatahtliku ravikindlustuse süsteem hõlmab peaaegu viiendikku iisraellastest, kes kasutavad kohustuslike kindlustusfondide põhiprogrammidesse mittekuuluvaid teenuseid, sealhulgas õendus- ja patroonravi (peamiselt eakatele inimestele). Iisraeli tervishoiu analüüsi riiklik komisjon usub, et vabatahtliku ravikindlustuse roll kasvab ka tulevikus pidevalt.

Saksamaal on kohustusliku tervisekindlustuse alternatiiviks (ja täienduseks) vabatahtlik (era)ravikindlustus, mis kehtib kodanikele, kes kõrge sissetuleku või ametialase tegevuse tõttu ei kuulu kohustusliku ravikindlustuse alla, samuti neile isikutele, kes omavad vahendeid ja soovi saada täiendavat alternatiivset kohustusliku ravikindlustuse abi.

Kahe erineva ravikindlustuse vormi olemasolu riigis on positiivne tegur, mis stimuleerib konkurentsi meditsiiniteenuste turul, mis loob eeldused Saksamaal olemasoleva tervishoiusüsteemi tõhusamaks ja dünaamilisemaks arenguks, pakutavate teenuste täiustamiseks ja innovaatiliseks. tegevust. Peamine tegur, mis määrab erinevuse kohustusliku ja eraravikindlustuse vahel, on sissetulek, mille suurus ületab kohustusliku ravikindlustuse piirmäära (täna on see 40 034 eurot aastas) ja on eraravikindlustuse teenuste taotlemise põhjuseks. süsteem.

Reeglina on selles süsteemis osalejad ettevõtjad või vabade kutsealade esindajad, samuti töötajad, kelle sissetulek ületab seadusega kehtestatud piirmäära. Samas tähendab vabatahtlik (era)ravikindlustus ka võimalust saada täiendavat arstiabi peale kohustusliku kindlustussüsteemi pakutava, mis puudutab kõiki elanikkonna kategooriaid. See on oluline juhul, kui kohustusliku ravikindlustuse süsteemis kindlustatud isik soovib saada laiemat raviteenuste komplekti.

Statistika järgi on ligikaudu 15% elanikkonnast kindlustatud vabatahtlikus ravikindlustussüsteemis, 80% kohustuslikus ravikindlustuses, millest 3% kasutab samaaegselt vabatahtliku ravikindlustuse programmide lisateenuseid.

Erinevalt kohustuslikust vabatahtlikust ravikindlustusest pakub see suuremas mahus raviteenuseid. Näiteks vabatahtliku ravikindlustuse raames on vaba haiglavalik, paranenud viibimistingimused, eraarsti teenused ning haiglaraviga kaasnevate kulude hüvitamine kuni 100% ulatuses ( kohustusliku ravikindlustuse puhul hüvitab reeglina osa kuludest patsient).

Võrreldes kohustusliku ravikindlustusega, mille puhul sissemaksete suurus ei sõltu kindlustusjuhtumi toimumise tõenäosuse astmest, moodustatakse vabatahtlikus ravikindlustussüsteemis sissemaksed individuaalset riski arvestades. Erakindlustusseltsid kasutavad selleks suurt hulka erinevaid piirkondlikke ja professionaalseid tariife. Kuna vanuselised omadused mõjutavad oluliselt kindlustusmaksete suurust, siis kõige enam soodsad hinnad vabatahtlikus ravikindlustuses on noortele.

Olgu öeldud, et viimastel aastatel on Saksamaa elanike kulude maht vabatahtlikule ravikindlustusele pidevalt kasvanud keskmiselt 5%. Oluliseks erinevuseks kohustusliku ravikindlustuse süsteemist on see, et iga vabatahtliku ravikindlustusega kindlustatute vanuserühma jaoks on oma kulude finantseerimine. Üldise komplikatsiooni tingimustes demograafiline olukord kõigis Euroopa riikides (pensionäride arvu kasv võrreldes töötava elanikkonna osaga) selline kindlustusmaksete moodustamise süsteem sellest ei sõltu.

Vabatahtliku ravikindlustuse eripäraks on suuremad haigushüvitiste summad (need on eraldi kindlustatud), kulude hüvitamine spaa ravi, võimalus saada täielikku arstiabi välismaal (kuna põhilisele lisakindlustuslepingut ei nõuta), samuti vabastus sissemaksete tasumisest juhul, kui 1 kuni 6 kuu jooksul arstiabi ei pöörduta.

Vabatahtliku ravikindlustuse eeliseks on ka see, et kindlustatu saab laias valikus iseseisvalt valida endale meelepärase arstiabi ja -teenuste mahu ning nende kombinatsioonid. Ühe või teise meditsiiniteenuste komplekti valik sõltub kindlustusprogrammist.

Eraravikindlustusturul tegutsevad Saksa kindlustusseltsid osutatava arstiabi ulatust otseselt ei piira. Kindlustatu peab tagama, et temale vajalikud meditsiiniteenused oleksid lepingujärgse kindlustusega hõlmatud, mis tähendab, et ta peab iseseisvalt otsustama, milline ravi või läbivaatus on talle parim. Saksamaal kehtestab riik nii kohustuslikus ravikindlustuses kui ka eraravikindlustussüsteemis selle toimimise põhimõtted ja standardid ning teostab ka kontrolli selle tegevuse üle.

Seega on kohustusliku ravikindlustusega samu funktsioone täitvad Saksamaal ja USA-s töötavad vabatahtliku ravikindlustussüsteemid kohustusliku ravikindlustuse alternatiiviks ja oluliseks täienduseks. Võttes erinev organisatsioon ja toimimispõhimõtete järgi on iga süsteem suunatud ühe probleemi lahendamisele – kättesaadava kõrgelt kvalifitseeritud arstiabi pakkumisele kogu riikide elanikkonnale, mis võiks saada positiivseks näiteks tõhusa ravikindlustussüsteemi rakendamisest ja olemasolust Eestis. Venemaa majanduse ja sotsiaalsfääri struktuurse ümberkorraldamise tingimused.

2.3 Vabatahtliku ravikindlustuse programmide analüüs

Vabatahtliku ravikindlustuse tooted hõlmavad kolme peamist kindlustuskaitse liiki - ambulatoorsed (teenus kliinikus), statsionaarsed (ravi haiglas, samuti haiglaravi, vajalikud operatsioonid jm), sanatooriumi- ja kuurorditeenused. Veel paar aastat tagasi piirdusid eksperdid vabatahtliku ravikindlustuse tooteid analüüsides selle klassikalise komplektiga, kuna erimeditsiiniteenused ei olnud nii populaarsed kui praegu. Mõned ettevõtted täiendasid miinimumkomplekti eritoodetega, näiteks raseduse ja sünnitusega seotud meditsiiniteenuste kindlustus, krooniliste haiguste ravi spetsialiseeritud raviasutustes. Sellised tegevused ei olnud aga süstemaatilised, kuna tooted olid kallid ja nende kvaliteet ei vastanud hinnale.

Esimesed kaks liiki on klassikalised kindlustusteenused, mille nõudlus on olnud stabiilne juba aastaid ja mis toovad kindlustusandjatele tulevikus kindlasti kasumit.

Sanatooriumi- ja kuurorditeenustega on olukord keerulisem - maksuseadustik jätab selle maksusoodustuste kohaldamisalast välja (sanatooriumi ja kuurordi vautšerite eest saab ravikulude tasumiseks tasuda vaid juhul, kui sanatooriumiga on sõlmitud leping arstiabi osutamiseks ja kuurordiasutused ning neil asutustel on meditsiinilise tegevuse tegevusluba).

Vabatahtlik ravikindlustus on enamikul juhtudel teatud liiki kindlustatutele suunatud raviteenuste kogum (pakett). Paketid võivad erineda teenuste valiku, osutatavate teenuste mahu, poliisi leviala, kindlustatute vanuse jms poolest.

Tabel 2 – Vabatahtliku ravikindlustuse programmide peamised liigid

PakettTüüpiline sisuHinnanguline maksumusPõhikindlustus 18-60-aastasele täiskasvanule. Tavaliselt sisaldab see arsti kojukutset, ambulatoorset ravi, haiglaravi, erakorralist arstiabi, hambaravi (mitte eranditega) 30-40 tuhat rubla inimese kohta aastasLapsedKindlustus lastele vanuses 0 kuni 1 aastat, 1 kuni 3 aastat, alates 3 aastat kuni 18 aastat vana. Hõlmab ambulatoorset abi, laboratoorseid diagnostilisi analüüse, meditsiinilisi protseduure, erakorralist arstiabi, hambaravi (mitte eranditega), haiglaravi ja koduarsti kutseid. 50-60 tuhat rubla Rasedus ja sünnitus Programm näeb ette naiste igakülgse läbivaatuse ja jälgimise igas raseduse etapis isikliku sünnitusarsti-günekoloogi poolt. 36-162 tuhat rubla HambaraviHõlmab ainult hambaravi. Tavaliselt suuremates kogustes kui põhipakendis. 2-25 tuhat rubla Reisimine välismaale Reisikindlustus. Arstiabi välisreisidel haiguse ja vigastuse korral. Alates 1 eurost inimese kohta päevas Erikindlustus sportlastele, autojuhtidele, ekstreemspordihuvilistele. Individuaalselt

Spetsialiseeritud toodete hulgas on suur hulk emade ja laste tervise valdkonnas tekkinud tervisekindlustusprogramme – eri vanuses naistele ja lastele mõeldud poliise, mis erinevad osutatavate meditsiiniteenuste mahu ja maksumuse poolest.

Venemaale on uuteks toodeteks need, mida hiljuti pakuvad suured ettevõtted kriitiliste haiguste (eluohtlikud haigused nagu südameatakk, insult, vähk, AIDS jt) vastu kindlustamiseks. Venemaa klassifikatsiooni järgi on nad vabatahtliku tervisekindlustuse ning õnnetus- ja haiguskindlustuse ristumiskohas. Nende eeliseks on see, et tasudes täna väikese kindlustusmakse, on kindlustusvõtjale garanteeritud kaitse võimalike kulutuste eest sellise haiguse korral, mille suurus ületab oluliselt keskmise venelase sääste. Kindlustus loomulikult ei kehti, kui haigus oli juba lepingu sõlmimise ajal teada.

Läänes eelistatakse tarbijaid just sellele poliitikarühmale, populaarsuselt edestatakse isegi traditsioonilist ambulatoorset ravi. See on täiesti arusaadav, kui võtta arvesse, et ühelt poolt on kindlustusjuhtumi toimumise tõenäosus piisavalt märgatav, et kindlustusvõtja seda pelgaks ja kindlustust selle eest kaitsmise viisina positiivselt tajuks, teisalt aga ei ole nii suur, et kõrgemad tariifid muudaksid kindlustuse liiga kalliks ja võõrandaksid klienti. Kulud, millest säärane poliitika patsienti kokku hoiab, on omakorda väga märkimisväärsed.

Seega realiseerub selle kindlustusliigi olemus kõige suuremal määral riskikindlustus- juhuslikest sündmustest tuleneva kahju ajaline ja ruumiline jaotus, eraisiku jaoks erakordne, kuid tavapärane kindlustusseltsi jaoks, kes on koondanud suure hulga klientide sissemakseid. Lisaks juurutavad Lääne kindlustusandjad sageli ravikindlustusse rahastatud komponendi – kindlustusmakseid saab kapitaliseerida mitme aasta jooksul. Siiski ei tasu unustada, et erinevalt Venemaa välisturust tuleb põhiosa vabatahtliku ravikindlustuse tuludest ja maksetest üksikud lepingudüksikisikutele, mitte ettevõtete töötajate kollektiivkindlustuslepingutele. Eluohtlike haiguste raviks mõeldud kindlustustooted on mõeldud eelkõige üksikutele kindlustusvõtjatele, mis raskendab nende reklaamimist Venemaa turul.

Uuringutulemuste kohaselt on vabatahtliku ravikindlustuse programmides populaarseimad endiselt ambulatoorne teenus, haiglaravi, kiirabi, kutsudes koju arsti ja hambaravi.

Aastatel 2011-2012 11% Venemaa ettevõtetest on vähendanud töötajate vabatahtliku ravikindlustuse programmide eelarveid seoses üksikud kategooriad personali, 24% vähendas vabatahtliku ravikindlustuse maksumust kõigile töötajatele, 65% tööandjatest ei vaadanud üle vabatahtliku ravikindlustuse eelarve.

Vabatahtliku ravikindlustuse turul on hinnakujundusel mitmeid funktsioone. Kõigepealt tasub pöörata tähelepanu asjaolule, et kõrge hind ei ole alati meditsiiniteenuse kasulikkuse ja kvaliteedi tõeline näitaja. Poliisi kallinemist mõjutavad ka sellised tegurid nagu kliiniku maine ja prestiiž, patsientide arv (nn mastaabisäästu efekt – mida rohkem patsiente, seda odavam on igale raviteenus, ja vastupidi, puhtalt individuaalne lähenemine toob kaasa kõrgemad hinnad), korraldus tootmisprotsess raviasutuses (suured ruumimahud ja võimsus, personali ebaratsionaalne töökoormus toovad kaasa poliisi maksumuse), seadmete olemasolu ja soetamise ajastuse, personali arvu ja kvalifikatsiooni jne.

Ka laiendatud katvus ei ole alati positiivne, kuna kõik programmis sisalduvad teenused pole kliendile tegelikult vajalikud ja nende eest tuleb igal juhul tasuda. Seega kinnitab reegel “tervist osta ei saa” selle paikapidavust – patsiendi paranemise kiirus ja garantii ei sõltu otseselt sellest, kui palju tema ravipoliitika eest makstakse. Tulenevalt vajadusest pakkuda konkreetse kliendi vajadustele vastavat kitsamat ja seega soodsamat katet, hakkas aktiivselt arenema ravikindlustuse eriteenuste sektor.

Seega kulgeb vabatahtliku tervisekindlustuse segmendi areng Venemaal täna positiivselt. Seda olukorda seostatakse kriisijärgsete trendide arenguga – enamik kindlustusseltse suurendas pärast kriisist üle saamist oma kindlustuseelarvet. Nõudluse taastumist vabatahtliku ravikindlustuse programmide järele näitavad ka ametlikud andmed: 2011. aastal kasvas Venemaa vabatahtliku ravikindlustuse turu maht 13,3%, ulatudes 95 miljardi rublani. Samuti suureneb iga aastaga vabatahtliku ravikindlustuse turu kontsentratsioon.

Maailmasaavutuste uurimine ravikindlustuse vallas, samuti kindlustusmeditsiini süsteemi loomisel ja toimimisel tekkivate probleemidega on võimalik kasutada kogemusi. arenenud riigid Venemaa kindlustusturul ja vältida vigade kordamist kodumaise kindlustusmudeli kaasajastamisel.

3. Vabatahtliku ravikindlustuse arendamise väljavaated

3.1 Peamised probleemid vabatahtliku ravikindlustuse arendamisel Venemaal

Venemaa kindlustusseltside vabatahtliku tervisekindlustuse teostamise praktilise kogemuse põhjal saame tuvastada mitmeid raskusi ja probleeme, millega vabatahtliku tervisekindlustusega tegelev kindlustusandja silmitsi seisab.

Esiteks on see õigusliku raamistiku ebatäiuslikkus, nimelt:

föderaalseaduse puudumine vabatahtliku tervisekindlustuse kohta;

lahknevus saadaolevate vahel seadusandlikud dokumendid.

Teiseks elanikkonna madal kindlustuskultuur: kodanikud ostavad vabatahtlikke ravikindlustuspoliise mitte selleks, et kindlustusjuhtumi korral end ootamatute kulude eest kaitsta, vaid selleks, et kindlustusseltsi kulul “ravile saada”. See sunnib enamikku kindlustusseltse piirama või täielikult välja jätma üksikuid kindlustusvõtjaid oma vabatahtliku tervisekindlustuse kindlustusportfellist.

Kolmandaks, keerulised tsiviilõigussuhted süsteemis “Ravi- ja ennetusasutus – ravikindlustuse organisatsioon”. See on võib-olla peamine probleem, millega seisavad silmitsi kõik vabatahtlikku ravikindlustust pakkuvad kindlustusandjad.

Kindlustusseltsi peamiseks kriteeriumiks vabatahtliku ravikindlustusega kindlustatuid teenindavat raviasutust valides on raviasutuse tegevuse lõpptulemus – objektiivsete muutuste tekkimine inimese terviseseisundis, mis võimaldab tal jätkata oma tegevust. tema funktsioonid ühiskonnas. Samuti on oluline tegur patsientide rahulolu asutuses osutatavate raviteenuste kvaliteediga.

Praegu puudub Vene Föderatsioonis ühtne metoodika raviasutuste tegevuse hindamiseks nii kindlustusandjate poolt kui ka tervishoiusüsteemis tervikuna.

Paljud selles osas kasutatavad lähenemisviisid on sageli subjektiivse iseloomuga, hindavate ja analüütiliste näitajate erinev orientatsioon vähendab saadud hinnangute infosisu ja objektiivsust, nende võrreldavust ning raskendab seetõttu meditsiinilise tegevuse tegelikku hindamist. institutsioonid.

Ühtse näitaja, nn raviasutuse reitingu kasutuselevõtt võimaldaks ühtlustada hindamiskriteeriume, millel oleks kahtlemata positiivne mõju ligipääsetava ja läbipaistva meditsiiniteenuste turu kujunemisele, kus kindlustatul kui raviteenuste lõpptarbijal oleks võimalus valida objektiivsete andmete alusel ning raviasutusel - kujundada oma kuvand.

Raviasutuse ja kindlustusseltsi vahelisi suhteid reguleeriv alusdokument on raviteenuse osutamise leping. Seetõttu pööratakse sellise kokkuleppe sõlmimisel erilist tähelepanu vaidlusi tekitavates punktides kokkuleppimisele nii, et oleks optimaalselt tasakaalustatud lepingupoolte huvid.

Raviteenuse osutamise lepingu lahutamatuks osaks on Vabatahtliku ravikindlustuse programm, mille kinnitamine võtab mõnikord rohkem aega kui lepingu enda kinnitamine. Sisuliselt on Vabatahtliku ravikindlustuse programm tellimus ravikindlustusorganisatsioonilt raviasutusele. Kahjuks püüab raviasutus üsna sageli konkreetsele patsiendile osutatavate raviteenuste ulatust maksimeerida, lähtudes eelkõige olemasolevatest diagnostika- ja ravivõimalustest, kuid ilma eesmärgita pakkuda säästlikku ja patsiendi tervislikule seisundile adekvaatset arstiabi.

Raviasutuse ja kindlustusseltsi vaheliste suhete kujunemist mõjutab veelgi teravamalt standardite puudumine tasuliste raviteenuste nimetuste kujundamisel. Iga ravi- ja ennetusasutus koostab oma tasuliste raviteenuste nimekirja, mille aluseks on üks selged reeglid ja lähenemised. Tänu sellele on infot palju, kuid üldpilti ja trende on peaaegu võimatu jälgida.

Kahjuks on paljudes raviasutustes meditsiiniteenuste loetelu koostamine (hinnakirja koostamine) usaldatud töötajatele, majandusharidus, mis lähenevad selle probleemi lahendamisele vastavalt. Seetõttu on hinnakirjas mõnikord meditsiiniteenuste sildi all ka see, mis tegelikult ei ole meditsiiniteenus. See kehtib muljetavaldava ravimite, instrumentide, tarbekaupade, teenuste ja muu loendi kohta.

See olukord on negatiivne kõigile: raviasutustele ja kindlustusseltsidele ning lõpuks ka patsientidele.

Järgmine probleem raviasutuse ja kindlustusseltsi suhetes on osutatavate raviteenuste mahu ja kvaliteedi jälgimine. Ühtsete meditsiiniliste ja majanduslike standardite puudumine arstiabi osutamisel ning ühtne lähenemine (süsteem) tasuliste raviteenuste nimetamisel vähendab oluliselt arstliku ja majandusliku ekspertiisi kui kontrollivahendi võimalusi.

Vähesed olemasolevad riiklikud meditsiinilised ja majanduslikud standardid arstiabi osutamiseks töötati välja esiteks aastaid tagasi ja teiseks seoses üksikute nosoloogiliste vormidega ning ka väikese eelarvega kohustusliku ravikindlustuse süsteemi kontekstis. Nad on rohkem keskendunud säästmisele avalikest vahenditest, ei võta arvesse uute ja tõhusate diagnostika- ja ravitehnoloogiate kasutamist.

Olemasolev terminoloogia, mida kasutatakse praegu reguleerivad dokumendid Venemaa Föderatsioon määratleb arstiabi kvaliteedi meditsiiniteenuste tarbija vaatenurgast nelja tunnuse järgi: juurdepääsetavus, ohutus, optimaalsus, patsiendi rahulolu.

Samas tähendab ligipääsetavus garanteeritud nõutavat meditsiiniteenuste miinimumi. Arstiabi ohutus on teenuse kahe omavahel seotud elemendi: kasu ja kahju suhe. Kui meditsiiniline sekkumine on ohutu, ei tohiks kahju olla suurem kui kasu. Optimaalsus on meditsiinitehnoloogiate valik, võttes arvesse konkreetse patsiendi tervisliku seisundi tunnuseid, tema diagnoosi, individuaalseid omadusi (vanus, sugu, kaasuvad haigused), meditsiiniteaduse ja -tehnoloogia saavutuste hetketaset ning optimaalset maksumust. Ja lõpuks, patsiendi rahulolu on saadud arstiabi kvaliteedi vastavus patsiendi vajadustele, sealhulgas eeldatavatele.

Kindlustusseltsi peamised juriidiliselt määratletud ülesanded arstiabi mahu ja kvaliteedi jälgimisel on:

kindlustatute õiguste rakendamine saada sobiva kvaliteediga arstiabi vabatahtliku ravikindlustuse programmide raames;

kindlustatud isikutele määratud raviteenuste kehtivuse, tulemuslikkuse (sel põhineva tulemuse saavutamiseks ja majandusliku otstarbekuse saavutamiseks) jälgimine.

Ja potentsiaalse kindlustusvõtja valik ühe või teise ettevõtte kasuks sõltub lõppkokkuvõttes sellest, kui tõhusalt kindlustusselts nende ülesannetega toime tuleb.

3.2 Vabatahtliku tervisekindlustuse arendamise väljavaated Venemaal

Tervishoiu arengustrateegia aastani 2020 kohaselt toob vabatahtliku ravikindlustusturu toimimine kaasa „programmi raames teenindatava elanikkonna arstiabi kättesaadavuse ja kvaliteedi languse riigi garantiid". Sellest lähtuvalt riik selle arengut ei toeta. Viimane uuring aga näitas, et tervishoiusüsteemi ebapiisava rahastamise tingimustes toob selline positsioon kaasa varimaksete kasvu ja tervishoiuteenuste efektiivsuse languse. kogu ravikindlustussüsteemi.

Vabatahtliku ravikindlustusturu arendamine toimub praegu ilma riigipoolse otsese osaluseta:

Vene Föderatsiooni kindlustussektori arengustrateegias aastateks 2010-2014. Vabatahtliku ravikindlustusturu arendamiseks ei ole ette nähtud ühtki konkreetset meedet;

kohustusliku ravikindlustussüsteemi reform ei selgita vabatahtliku ravikindlustuse kohta tervishoiu rahastamissüsteemis;

Vene Föderatsiooni tervishoiu arendamise kontseptsioon aastani 2020 ütleb, et vabatahtlik tervisekindlustus "viib riikliku garantiiprogrammi raames teenindatava elanikkonna arstiabi kättesaadavuse ja kvaliteedi languseni";

Vene Föderatsiooni presidendi juhised töötada välja meetmete kogum, et stimuleerida vabatahtlikku nõudlust isikukindlustuse järele ja koostada tüüplepingud peamiste isikukindlustusliikide jaoks, ei ole veel täielikult rakendatud.

Erandiks on töötajate vabatahtliku tervisekindlustuse kulude mahaarvamise määra tõstmine 3-lt 6%-le tööjõukulude summast (alates 01.01.2009). See meede on aga suunatud pigem ettevõtluse toetamisele kui vabatahtliku ravikindlustussüsteemi arendamisele.

Pöörake tähelepanu muudatustele, mis on toimunud Venemaa seadusandlus Ja Vene süsteem tervishoius saab välja tuua mitmeid suundi vabatahtliku ravikindlustuse arendamiseks.

Esiteks on täna enim kõneainet pakkuv suund vabatahtliku ravikindlustuse lepingute edendamine koos kohustusliku ravikindlustusega (VHI + Kohustuslik ravikindlustus). Selline toode hõlmab kindlustusandja ja kliendi vahel eelnevalt kokkulepitud raviteenuste mahu osutamist kohustusliku ravikindlustussüsteemi raames ning ülejäänud teenuste osutamist vabatahtliku ravikindlustuse süsteemi raames. Siin on vaja selgelt mõista, et kliendid ei oota vabatahtlikult ravikindlustuselt mitte niivõrd laiaulatuslikku ravikindlustust, vaid kvalifitseeritud meditsiinitöötajaid ja kõrge tase pakutud teenust. Siiski on vähetõenäoline, et kliendid on ravikindlustuse maksumuse vähendamiseks nõus kohustusliku ravikindlustussüsteemi raames osutatavate teenuste osakaalu olulise suurendamisega. Tõepoolest, sel juhul tunneb klient kontrasti piirkondlike ja era- (või osakondade) ravi- ja ennetusasutuste vahel. Kaotamata vabatahtliku ravikindlustussüsteemi kui kõrge teenindustasemega arstiabi staatust toote “VHI + Kohustuslik ravikindlustus” raames, on võimalik kohustuslikule ravikindlustussüsteemile “ümber suunata” vaid väike kogus. meditsiiniteenustest, mille osutamine on lähedal asuvate raviasutuste klientidele mugav.

Võimalik on veel üks alternatiiv “VHI + kohustuslik tervisekindlustus” lepingutele, kus vabatahtlik tervisekindlustus toimib tõepoolest kohustusliku ravikindlustuse süsteemi laiendusena: ainult neile, kellele vabatahtliku ravikindlustuse raames ligi ei pääse, võimaldatakse riigisüsteem tervishoiu meditsiiniteenused. Viimane hõlmab ravi kõrgtehnoloogilise varustusega, elundite siirdamist, tõsiste haiguste ravi jne. Sel juhul on vabatahtliku ravikindlustuse maksumus madal, mis võimaldab klientidel oluliselt vähendada personalikulusid.

Üldiselt on kindlustustootel "VHI + kohustuslik tervisekindlustus" nii positiivseid kui ka negatiivseid külgi. Miinustena võib välja tuua personali vabatahtliku tervisekindlustuse väärtuse ilmse languse: valdava osa raviteenustest saavad kliendid kohustusliku ravikindlustuse süsteemis. Vaatamata olulisele erinevusele traditsioonilisest laiaulatuslikust ravikindlustusest, aitab sellise vabatahtliku tervisekindlustuspoliisi olemasolu suurendada töötajate lojaalsust. Lisaks aitab toode “VHI + Kohustuslik tervisekindlustus” kaasa riigi tervishoiusüsteemi arengule.

Vabatahtliku ravikindlustusturu arengu teine ​​suund on ühiskindlustustoodete arendamine, mil risk jaotatakse raviasutuse ja kindlustusandja vahel.

Näiteks kohustub raviasutus katma patsientide kulud, kui statsionaarne ravi kuni 7 päeva ja kõik edasine katab kindlustus. Tänapäeval selliseid suhtlemispraktikaid peaaegu ei eksisteeri. Selline lähenemine võimaldab kindlustusandjatel lahendada kindlustatule mittevajalike teenuste pealesurumise probleemi, kuna raviasutus ei ole huvitatud patsientide "edendamisest". Ka raviasutuse jaoks on selline skeem kasulik: see võimaldab teil saada täiendavat kasumit, kui patsientide tervislik seisund on tasakaalustatud.

Ühistooted avavad uusi horisonte mitte ainult äriklientidele, vaid ka üksikturule. Hetkel pakuvad eraisikutele „as-built“ arveldusega pakendatud tooteid vaid vähesed kindlustusandjad, kus kogu risk on kindlustusandja kanda. Enamik kindlustusseltse on valmis eraisikutele müüma ainult “kinnitusel” põhinevaid programme, kui riski kannab ainult raviasutus. Sellest lähtuvalt on esiteks palju rohkem ravi- ja ennetusasutusi valmis töötama ühise interaktsiooniskeemiga kui “kinnitamise” puhul ning teiseks, kui ravi- ja ennetusasutuse ning kindlustusandja vahel jagatakse riske, on see võimalik välja töötada terviklikud programmid, mitte kärbitud kindlustusprogrammid.

Kolmas suund on areneda uus skeem vabatahtliku ravikindlustusturul osalejate vaheline suhtlus, mis kehtib äriklientidele. Senise praktika kohaselt võib kindlustusprogramm hõlmata kas ühte raviasutust või nende kindlat komplekti (võrku). Mõlemal juhul saab kindlustatu vabatahtliku ravikindlustuspoliisi alusel arstiabi otsida ainult “volitatud” nimekirjas olevast raviasutusest. Teiste raviasutuste ravi kindlustusselts ei kata. Uue suhtlemismudeli raames on kindlustatutel lubatud minna raviasutusse väljaspool “heakskiidetud” nimekirja, kusjuures kindlustusandja katab vaid osa kuludest. Seega on kindlustatul valida: kas minna tasuta raviasutusse “volitatud” nimekirjast või teistesse raviasutustesse teenuste eest osalise tasumise tingimusega.

Uue suhtlusskeemi põhijooneks on üks kindlustusprogramm kogu klienditiimile, mille kompenseerib võimalus pöörduda väljaspool “heakskiidetud” nimekirja kuuluvasse raviasutusse. Võib esile tõsta järgmisi eeliseid:

) äriklientidele:

vabatahtliku ravikindlustuse lepingu maksumuse vähendamine;

puuduvad piirangud raviasutuse valikul;

) kindlustusandjatele:

teabe asümmeetria vähendamine;

kindlustatud isikute suunamine kasulike pakkujate juurde;

) raviasutusele:

suurenenud konkurents;

kliendivoo suurenemine.

Teine lahendus tuvastatud probleemidele võiks olla pikaajaline vabatahtlik ravikindlustus, mis on era- ja kõige keerulisem turukindlustus. Kasutamisel ja vormimisel tariifipoliitika tuleb arvestada rahvastiku territoriaalset diferentseerumist, elutingimuste heterogeensust nii riigi föderaalpiirkondades kui ka üksikutes piirkondades ringkonna piires.

Juhtivatel kodumaistel kindlustusseltsidel on ulatuslik filiaalide võrk, mis hõlmab paljusid Venemaa piirkondi. Seetõttu on pikaajalise vabatahtliku ravikindlustuse optimaalse netotariifi määramise ülesanne eriti aktuaalne.

Pikaajalise vabatahtliku ravikindlustuse eelised on järgmised:

pikaajaliste ravikindlustuslepingute sõlmimine võimaldab Venemaa kindlustusandjatel oluliselt suurendada kindlustuskaitse mahtu, sealhulgas pikaajalist ja kulukat ravi vajavate tõsiste haiguste riski. See saab võimalikuks, kuna kindlustusselts suudab pika aja jooksul luua märkimisväärseid kindlustusreserve, vahendeid, millest ilma kahju tekitamata rahaline seisukord ettevõte, on võimalik kindlustatud isik hiljem ravile suunata;

Pikaajalise ravikindlustuse kasutuselevõtt isikukindlustussüsteemi aitab lahendada üksikisikutele mõeldud masstoote puudumise probleemi, mis on keskne probleem Venemaa vabatahtlik tervisekindlustusturg;

pikaajaliste ravikindlustuslepingute sõlmimisel on võimalik kindlustuskaitsesse arvata selline ühiskondlikult oluline risk nagu arstiabi patsientidele;

pikaajaline vabatahtlik tervisekindlustus võimaldab moodustada kindlustusreserve, võttes arvesse keskmist individuaalset riski kindlustatu eluea jooksul selle eeldatava kestuse osas ning arvestades kumulatiivse reservi moodustamist. Seejärel töötab pikaajaline vabatahtlik ravikindlustussüsteem kogu kindlustatu eluea jooksul kumulatiivselt;

pikaajaline vabatahtlik ravikindlustus tagab kindlustusmaksete vähenemise, mis muudab need kättesaadavamaks laiale elanikkonnarühmale.

Seega võib Venemaa kindlustusturu hetkeseisu iseloomustades märkida järgmist. Vabatahtliku tervisekindlustuse süsteem Venemaal ei ole veel täielikult välja kujunenud, mis on tingitud mitte ainult selle arengu sisemistest teguritest, vaid ka makromajanduslikest protsessidest. Ravikindlustuse korralduses on tuvastatud olulisi puudusi ja probleeme, mis vajavad kõrvaldamist.

Järeldus

Vabatahtlik tervisekindlustus eksisteerib Venemaal 1991. aastast ja moodustab täna kümnendiku kõigist kindlustusmaksetest.

Vabatahtliku ravikindlustuse sotsiaalmajanduslik tähtsus seisneb elanikele tasuta arstiabi tagatiste täiendamises raviasutuste eelarvelise rahastamise ja kohustusliku ravikindlustuse süsteemide kaudu. See puudutab ennekõike kallite ravi- ja diagnostikaliikide pakkumist, kaasaegsete meditsiinitehnoloogiate kasutamist, mugavate ravitingimuste pakkumist ning nende raviliikide rakendamist, mis ei kuulu “arstiabi” alla. elupäästvate näidustuste jaoks."

Lisaks erineb vabatahtlik ravikindlustus oluliselt kohustuslikust ravikindlustusest mitmes aspektis:

kohustuslik tervisekindlustus on mitteäriline ja vabatahtlik tervisekindlustus on kommertskindlustus;

Kohustuslik ravikindlustus rajab oma töö kindlustussolidaarsuse põhimõttele, st võrdsustab kõigi kindlustatute õigused, sõltumata nende sissetulekute ja võimete tasemest. Vabatahtlik ravikindlustus põhineb kindlustuse võrdväärsuse põhimõtetel, st vabatahtliku ravikindlustuslepingu alusel saab kindlustatu seda liiki raviteenuseid ja summades, mille eest kindlustusmakset tasuti. Samas pakub vabatahtlik ravikindlustus kindlustusvõtjatele kvaliteetsemat ja kliendi individuaalsetele vajadustele vastavat arstiabi;

vabatahtliku ravikindlustuse programmides osalemine ei ole riiklikult reguleeritud ning sõltub kindlustusvõtja vajadustest ja võimalustest. Vabatahtlikus ravikindlustuses töötab kindlustusmaksete arvutamise reeglid ja metoodika välja kindlustusorganisatsioon ning need lepitakse kokku ainult kindlustusjärelevalvega. Ülejäänud tingimused on reguleeritud süsteemi subjektide sõlmitud lepingutega.

Vabatahtliku ravikindlustuse järele on nõudlust peamiselt ärikliendid. Need moodustavad ligikaudu 95% vabatahtlike ravikindlustusprogrammide raames kogutud sissemaksetest. Paljudes Venemaa ettevõtetes on vabatahtlik tervisekindlustus muutunud sotsiaalpaketi lahutamatuks osaks, millel on oma eelised nii töötajate kui ka ettevõtte jaoks tervikuna.

Selle kõige olulisem eelis on see, et see vähendab ettevõtte kulusid, mis tekivad töötajate puudest ja raisatud aeg. Samuti kujuneb positiivne maine ettevõttel, kes võtab meetmeid oma töötajate tervise kaitseks. Ja hea maine loomine tänapäevastes tingimustes on oluline asi, kuna turul on lisaks tavalistele konkurentidele palju ettevõtteid, kes soovivad omandada kvalifitseeritud töötajaid. Samuti on vaja mainida maksusoodustused, mille ettevõte saab töötajate kindlustamisel.

Ettevõtte vabatahtliku tervisekindlustuse paljude eeliste hulgas on töötajate jaoks peamised kõrgelt kvalifitseeritud arstiabi tagamine ning individuaalne lähenemine patsiendi probleemidele ja kaebustele. Vabatahtliku ravikindlustuse programmide kindlustusandjate klientidele on kasulik ka see, et neil on võimalik valida lisateenuste pakett, samuti saada taustteavet ja teenuseid mitte ainult pealinna parimates kliinikutes, vaid vajadusel ka teistes riigi piirkondades. .

Praeguses seisus kasvas Venemaa vabatahtliku ravikindlustuse turu maht 2012. aastal 13,3%, ulatudes 95 miljardi rublani. Vabatahtliku ravikindlustuse turu kasv on peamiselt tingitud inflatsioonist. Samuti suureneb iga aastaga vabatahtliku ravikindlustuse turu kontsentratsioon. Kui 2010. aasta lõpus moodustasid 20 suurimat vabatahtliku ravikindlustuse segmendi kindlustusandjat 74% kindlustusmaksetest, siis 2011. aasta lõpus kasvas see näitaja 77,6%ni.

Vabatahtliku tervisekindlustuse praktika Venemaal näitab, et vabatahtliku tervisekindlustuse edasist tõhusat arendamist takistavad mitmed raskused ja probleemid, nimelt:

õigusraamistiku ebatäiuslikkus;

olulise osa elanikkonna madalad sissetulekud, mis põhjustab kaubandusliku tervisekindlustuse massinõudluse puudust;

elanikkonna madal kindlustuskultuur;

raviasutused tõstavad hindu mõnikord mitu korda aastas, mistõttu on kindlustusseltsid sunnitud võtma lisakulutused.

Võimalikud viisid Lahendused tuvastatud probleemidele võivad olla järgmised:

vabatahtliku ja kohustusliku ravikindlustussüsteemide ühist toimimist arvestavate programmide väljatöötamine;

ratsionaalne riskide jaotus raviasutuse ja kindlustusandja vahel;

pikaajalise vabatahtliku ravikindlustuse arendamine.

Kasutatud allikate loetelu

1. Tsiviilkoodeks Venemaa Föderatsioon, esimene osa: Vene Föderatsiooni 30. novembri 1994. aasta föderaalseadus nr 51 - FZ [Elektrooniline ressurss]. - Juurdepääsurežiim: #"justify">. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik, teine ​​osa: Vene Föderatsiooni föderaalseadus 26. jaanuarist 1996 nr 14 – Föderaalseadus [Elektrooniline ressurss]. - Juurdepääsurežiim: #"justify">. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik, kolmas osa: Vene Föderatsiooni 26. novembri 2001 föderaalseadus nr 146 - FZ [Elektrooniline ressurss]. - Juurdepääsurežiim: #"justify">. Kohustusliku tervisekindlustuse kohta Vene Föderatsioonis: Vene Föderatsiooni 29. novembri 2010. aasta föderaalseadus nr 326 - FZ // Rossiyskaya Gazeta. Föderaalne küsimus. - 2010. - nr 5353.

Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis: Vene Föderatsiooni 27. novembri 1992. aasta föderaalseadus nr 4015-1 - FZ [Elektrooniline ressurss]. - Juurdepääsurežiim: #"justify">. Vene Föderatsiooni kodanike tervise kaitsmise aluste kohta: Vene Föderatsiooni 21. novembri 2011 föderaalseadus nr 323 - föderaalseadus // Rossiyskaya Gazeta. Föderaalne küsimus. - 2011. - nr 5639.

Kuznetsova, O.V. Vabatahtlik kindlustus: praktiline juhend / O.V. Kuznetsova. - M.: JURAYT. - 2012. - 75 lk.

Kindlustus: õpik [Tekst] / toim. T.A. Fedorova. - 2. väljaanne, muudetud. ja täiendav - M.: Majandusteadlane. - 2011. - 875 lk.

Vabatahtliku ravikindlustusturu arendamise võimalused Venemaal // Kaasaegsed kindlustustehnoloogiad. - 2011. - nr 3. - Lk.42-47.

Govorov, A.M. Vabatahtlik tervisekindlustus Vene Föderatsioonis: arengukogemus ja väljavaated kvaliteetsete meditsiiniteenuste osutamiseks / A.M. Govorov, I.S. Tšerepanova // Roszdravnadzori bülletään. - 2013. - nr 1. - P.50-53.

Dedikov, S.V. Vabatahtliku tervisekindlustuse leping / S.V. Dedikov // Tsivilist. Teaduslik ja praktiline ajakiri. - 2010. - nr 4. - Lk.32-45.

Žukova, M.V. VHI süsteemi arendamisest tervishoiu sotsiaal-majandusliku mudeli raames / M.V. Žukova // Tula osariigi ülikooli uudised. Majandus- ja õigusteadused. - Tula: Tula osariigi ülikool. - 2010. - 381 lk.

Ilinykh, Yu.M. Vabatahtliku tervisekindlustuse hetkeseis Venemaal / Yu.M. Ilinykh // Altai Majandus- ja Õigusakadeemia bülletään. - 2011. - nr 2. - Lk.52-54.

Lavrova, Yu Kohustuslik tervisekindlustus – Saksamaa kogemus / Yu. Lavrova // Rahandus. - 2013. - nr 8. - Lk.82-85.

Ovchinnikova, Yu.S. Vabatahtliku tervisekindlustuse leping: peamised omadused ja rakenduse probleemid / Yu.S. Ovtšinnikova // Õigus ja majandus. - 2011. - nr 8. - P.25-30.

Pletneva, S. VHI turg Venemaal: ootustest tegelikkuseni / S. Pletneva // Personalijuhtimine. - 2012. - nr 7. - Lk.78-83.

Povaliy, A.S. Globaalse kindlustusturu arengu suundumused / A.S. Povaliy // Venemaa välismajandusbülletään. - 2011. - nr 1. - Lk.64-70.

Rodionov, A.S. Pikaajalise vabatahtliku ravikindlustuse aktuaalsed küsimused / A. S. Rodionov // Rahandus, raha käive ja krediit. - 2010. - nr 9 (70). - Lk.220-223.

Suglobov, A.E. Vabatahtliku tervisekindlustuse ja elukindlustuse kulude arvestus / A.E. Suglobov // Raamatupidaja konsultant. - 2012. - nr 2. - Lk.41-46.

Fedorova, T.A. Ravikindlustus ja rahvatervise kaitse / T.A. Fedorova // Rahandus. - 2013. - nr 10. - Lk.48-51.

VHI turustrateegia. Professionaalse ravi ootel [Elektrooniline ressurss] // Kõrgtehnoloogiad meditsiinis. - 2012. - nr 4. - Juurdepääsurežiim: #"justify">. VHI turg: suurusnäitajad [Elektrooniline ressurss]. - Juurdepääsurežiim: #"justify">. Tersina, O. Kohustuslik tervisekindlustus ja vabatahtlik tervisekindlustussüsteem USA-s [Elektrooniline ressurss] / O. Tersina. - Juurdepääsurežiim: #"justify">. Ravikindlustusturu struktuur [Elektrooniline ressurss]. - Juurdepääsurežiim: #"keskus"> Lisa A

Tabel A.1. Ravikindlustuse vormide võrdlevad tunnused

Võrdluskriteeriumid Kohustuslik tervisekindlustus Vabatahtlik tervisekindlustus Tegevuse liik Mittetulundusühing Äriline kindlustustööstus Isikukindlustus Skaala (rahvastiku katvuse alusel) Universaalne või mass Individuaalne või rühm Õigusraamistik Vene Föderatsiooni föderaalseadus 29. november 2010 Nr 326 - föderaalseadus "Kohustusliku tervisekindlustuse kohta Vene Föderatsioonis" Kõige üldisemad sätted sisaldavad: Vene Föderatsiooni tsiviilkoodeksit; Vene Föderatsiooni föderaalseadus 27. novembril 1992. aastal. Nr 4015-1 - föderaalseadus "Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis"KindlustusreeglidMäärab riik Kindlustusorganisatsioonide poolt Kindlustusandjad Tööandjad, riik Eraisikud ja juriidilised isikud RahaallikasTööandjate sissemaksedKodanike isiklik sissetulekKodanike garanteeritud miinimumteenusedKindlustusorganite poolt määratud kindlaksmääratud leping Tariifid Määratud ühtse kinnitatud metoodikaga Kindlustuslepinguga kehtestatud Pakutavate teenuste kvaliteedikontrollisüsteem Määratud riigiasutuste poolt Määratud kindlustusleping Kindlustustegevusest saadava tulu kasutamine Ainult ravikindlustuse põhitegevuseks Igasuguse ärilise ja mitteärilise tegevuse jaoks

Lisa B

Tabel B.1. 2012. aasta vabatahtliku ravikindlustuse sektoris kindlustusmaksete osas juhtivate kindlustusseltside nimekiri

Nr Kindlustusorganisatsiooni nimi Kindlustusmaksed, miljard rubla Kasv võrreldes 2011. aastaga, % Kindlustusmaksed, miljardit rublaKasv võrreldes 2011. aastaga, %Väljamakse suhe,%1SOGAZ15,921%15,315%96%2ROSNO6,938%4,731%69%3ZHASO6,15%5,36%86%4INGOSSTRAKH5,3-4%5,3-4%4,9-3ARIA46O9 .948%3.10%64%6ALFASTRAKHOVA-NIE3.926%2.624%68%7ROSGOSSTRAKH3.5150%2.257%65%8SÕJALINE KINDLUSTUSETÜHING2.567%1.660%64%9RENAISSANCE 3.4%1,4%1-3%1-3%1-2%1. MAX2. 054%1,567%73%11Consent1,8-0,8166%47%12capital Insurance1,76%1,5-12%90%13Surgutneftegaz1,536%1,440%96%96%14URALSIB1, 50%1,3-7%86%86%15TRANSNEFT1.427%1.043%1043%1043%1,043% %16EDUGARANTI1.025%0.814%81%17ENERGOGARANTI1.0-23%0.6-14%66%18JUGOOORIA0.9-25%0,80%92%19MEDEXPRESS0.8-0.50%63%20INNO-90.6. %

Õpetamine

Vajad abi teema uurimisel?

Meie spetsialistid nõustavad või pakuvad juhendamisteenust teid huvitavatel teemadel.
Esitage oma taotlus märkides teema kohe ära, et saada teada konsultatsiooni saamise võimalusest.

Vabatahtlik tervisekindlustus (Turuülevaade)

Kohustusliku ravikindlustuse teenused rahuldavad inimesi üha vähem. Ja kvaliteetne kaitse vabatahtlike ravikindlustuslepingute alusel muutub paremaks ja kättesaadavamaks. Pealegi on kindlustusseltsid hakanud üksikute kodanike – üksikisikute – vastu tõsist huvi tundma. Anname lugejatele ülevaate selle turu võimalustest.

aita ennast

Vabatahtlikust ravikindlustusest (VHI) on järk-järgult kujunemas meie riigis tsiviliseeritud meditsiini inkubaator. Tänu VHI-le avanevad laiemale elanikkonnale võimalused kõrgtehnoloogilisteks meditsiinitehnoloogiateks ja uuteks teenusteks ning tõuseb teenindustase. Täna VHI ja tasuta kohustuslik tervisekindlustus eksisteerivad koos nagu kaks paralleelset maailma. Seda hoolimata asjaolust, et sageli osutatakse neile teenuseid samas raviasutuses. Kuidas pääseda meditsiiniteenuste "heasse" maailma? Tavaliselt tehakse seda teie ettevõtte kindlustuse kaudu. Kuid järk-järgult hakkavad kindlustusseltsid huvi tundma üksikklientide vastu. Täna saad Peterburis valida täpselt endale sobiva programmi. Kindlustusseltsid tahavad nüüd kindlustada eraisikuid. Ja meil, neil samadel inimestel, on aeg õppida parimat valima.

Olukorra eripära on see, et hoogsad reklaamikampaaniad innustavad tootjaid tegema inimeste heaks palju toredat – rohkem kui varem. Reklaamikampaaniad aga käivad. See, mis praegu kindlustusturul toimub, pole vaid ajutine kampaania. Kindlustusandjad on hakanud keskenduma uuele klientide kategooriale. Parim viis võita nende kaastunnet – käituda nagu inimene.
Kindlustusseltsid näitavad inimestele valmisolekut oma probleemidesse mitteametlikult süveneda. Siin on tüüpiline juhtum: ühe kindlustusseltsi klient, kes oli kindlustatud programmide “Ambulatoorne” ja “Koduarst”, sai kerge insuldi. Haiglaarstid saatsid ta koju, kirjutas välja ravimid ja jälgis neuroloogi. Tervislikel põhjustel ei saanud ta kliinikusse minna ning VHI andmeil ei olnud tema programmis eriarsti koduvisiiti. Kuid juba järgmisel päeval saatis ettevõte oma arsti talle koju ja arst jälgis patsienti pikka aega. Tegelikult tegi ettevõte seda oma kuludega.
Muidugi võib kindlustusandjate tegevuses eeldada reklaamikavatsust – klient räägib juhtunust sõpradele. Kuid see on tsiviliseeritud äri mõte. Tema seadus: tasub olla üllas. Ja klientidel oleks patt jätta suurepärased võimalused kasutamata.
Kui rääkida kindlustusandjatest, siis heateod on nakkavad. Kui inimlikkust on võimalik ühendada kasumlikkusega, teeb seda iga normaalne ärimees. Vabatahtliku ravikindlustuse vallas toob see kaasa uute programmide väljatöötamise ja nende “inimliku” elluviimise.
See trend on täna Peterburi turul tekkimas. Muidugi saate selle vilju "oma kulul" ära kasutada. Selleks peate mõjutama oma ettevõtete juhtimist. Vahendeid on palju: ametiühingud, kollektiivlepingud, avalik arvamus.

VHI – JUHTIDE VÕLUVIIS

Arvukad konsultatsiooniagentuuride ja ekspertorganisatsioonide uuringud näitavad, et vabatahtlik ravikindlustus võib tänapäeval olla personalijuhtimise valdkonnas üks tõhusamaid elemente. Ainult paljud väikeste ja keskmise suurusega ettevõtete juhid ei mõista seda veel.
Kui ettevõttel napib vahendeid palkade tõstmiseks, seisab selle juhtkond silmitsi motivatsioonisüsteemi hävimisega. Head töötajad lahkuvad või hakkavad hooletult tööle. Vargustest ja pettustest tulenevad kahjud suurenevad ning tööviljakus väheneb. Karistusmeetmed ei aita, ähvardused majanduslik turvalisus ettevõte kasvab. Mida ma siis tegema peaksin? Firmal pole raha palkade tõstmiseks! Pädev juht kasutab sellistel juhtudel täiendavat motivatsiooni.
Ühes asutuses toimunud seminaril toodi järgmine näide. Ühes teenindusettevõttes oli suur käive. Vargused algasid. Uusi häid töölisi polnud võimalik palgata ega vanu tööle jätta, kuna palk oli 3500 rubla. Ettevõtte sissetulek võimaldas tõsta palka 300-400 rubla kuus, kuid juhtkond ei uskunud, et see summa töötajate suhtumises oma kohustustesse midagi muudaks.
Seejärel pakkus ekspert pärast vestlust töötajatega väljastada meeskonnale vabatahtlik tervisekindlustus ja maksta aasta lõpus ka 3000 rubla lisatasude kujul ("kolmeteistkümnes palk"). Vabatahtliku ravikindlustuslepingu sõlmimine tähendas ettevõttele iga töötaja kohta kindlustusmakse tasumist umbes 600 rubla aastas. Kuid meditsiiniteenuste maht, mida töötaja võis saada, oli sellest summast kümneid kordi suurem.
Ettevõtte kulud vabatahtlikule ravikindlustusele ja lisatasudele maksavad täpselt nii palju raha, kui oleks võinud kulutada ebaefektiivseks palgatõusuks. Huvitaval kombel kahanes käive pärast seda poole võrra, vargused peaaegu lakkasid. Aasta hiljem tõstis ettevõte suurenenud kasumi arvelt palka 2000 rubla võrra kuus ja vabanes raskustest personaliga.
Miks on VHI-st saanud tänapäeval töötajate lemmik? Võib nimetada kahte omavahel seotud põhjust: "tervisliku väärtuse" mõiste kujunemine ühiskonnas ja selle pidev halvenemine elanikkonna enamuse seas. VHI kindlustuskaitse on silmatorkav kontrast jõuetule kohustusliku tervisekindlustuse masinale. Hooliva suhtumisega oma tervisesse hindab inimene seda palju rohkem kui tõendi esitamist või juhuslikku reisi pansionaati. Ja kvaliteedilt positiivsed reaktsioonid VHI teenused antakse üle sellele, kes selle andis. "Pärismaisele seltskonnale".

Valmistas Sergei Dovbnja.

Eksperdid - VHI kohta

Komsomolskaja Pravda küsimustele VHI probleemide ja suundumuste kohta vastavad kindlustusseltside eksperdid.

— Kas üksikkodanike huvi VHI kindlustuse vastu kasvab ning millised elanikkonna rühmad ostavad neid poliise kõige rohkem?

Alexandra Bogdanova, IC "ASK-Med" vabatahtliku tervisekindlustuse direktor:

— Viimase poole aastaga on nõudlus vabatahtliku ravikindlustuse järele oluliselt kasvanud. Kõige rohkem huvitab VHI teema lapsevanemaid, sest laste aitamine kohustusliku tervisekindlustuse süsteem See süveneb kohalike arstide nappuse ja tasuta asutuste ülekoormuse tõttu. Kindlustusseltsid pakuvad vanematele mitte ainult kvaliteetse ravi infrastruktuuri. Perearstiprogrammid võimaldavad last pidevalt jälgida ja ennetada raskeid haigusvorme. Lisaks on VHI muutumas populaarseks migrantide, teistest piirkondadest ja isegi riikidest pärit inimeste seas. VHI nende jaoks (puudumisel kohustuslik tervisekindlustuspoliis ja dokumentideta töö) on ainus võimalus saada pidevat arstiabi.

— Millised vabatahtliku ravikindlustuse programmid on linnaelanike seas enim nõutud?

Aleksei Kuznetsov, IC Capital-Polise direktor:

- Meie arvates pereprogrammid VHI-l on parimad väljavaated. Tarbijad mõistavad juba terve pere ühe arstiga ravimise eeliseid. Eriti tõhus on pidev perearsti jälgimine krooniliste haiguste puhul. Selline arst mitte ainult ei aita patsientidel taastuda, vaid pakub ka ennetamist, varajast diagnoosimist ja diagnoosimist tervislik pilt elu. Meie ettevõtte kogemus näitab, et üks perspektiivikamaid valdkondi VHI programmide arendamiseks on perearstikeskuste loomine erinevatesse linnaosadesse. See säästab kliendi aega ja raha.

— Millised vabatahtliku ravikindlustuse programmid on teie arvates kõige perspektiivikamad?

Valeri Ovsjannikov, kindlustusseltsi "Virilis" peadirektor:

— Meie seisukohalt on lastele ja noorukitele suunatud VHI programmid üks perspektiivikamaid kindlustusvaldkondi. Esiteks sellepärast, et lapsed on ikkagi meie tulevik ja laste tervis on rahva tervis (kuigi see võib kõlada klišeena). Teiseks seetõttu, et VHI poliisi soetades saavad lapsevanemad nii meelerahu kui ka kindlustunde, et nende lapsele antakse vajalik arstiabi õiges mahus ja õigel ajal. Ja lõpuks, täna teame hästi, et kvaliteetsete meditsiiniteenuste eest peate maksma ja sageli ka palju maksma. Ettevõtte vastutuspiir kõigi laste vabatahtliku ravikindlustuse lepingute puhul on kordades suurem summast, mille lapsevanemad lepingu sõlmimisel maksavad ning see on äärmiselt oluline asjaolu.

— Millised VHI kliendid pakuvad kindlustusseltsidele kõige rohkem huvi?

Tatjana Vološina, kindlustusseltsi Russkiy Mir ravikindlustuskeskuse direktor:
— Tänapäeval tunnevad kindlustusseltsid kõige enam huvi ettevõtetega sõlmitavate kollektiivlepingute vastu. Üldjuhul ostavad ettevõtted kaskokindlustusprogramme, sealhulgas ambulatoorset ja statsionaarset ravi ning kiirabi väljakutseid. Kindlustatud isikute suure arvu tõttu minimeerib ettevõte kindlustusmakseid ning kindlustusselts pakub laia valikut teenuseid. Ja suurimad kasusaajad on kindlustatud töötajad.

— Miks on VHI-poliitika parem kui konkreetse haiguse puhul "oma nimel" tasuliste ravimite kasutamine?

Inna Višnevskaja, IC "RESO-Garantia" VHI osakonna juhataja:

— Esiteks, kui esitate taotluse „enda nimel”, peab patsient tasuma kogu ravikulud – mõnel juhul ei pruugi rahalistest vahenditest piisata. Teiseks kipuvad raviasutused sellistel puhkudel hindu paisutama ja lisateenuseid peale suruma. VHI poliis kaitseb patsienti põhjendamatute kulutuste ja ajakao eest. Kolmandaks on VHI süsteem just see: süsteem. Spetsialist juhatab teid täpselt sinna, kuhu peate minema. Valides ise kliiniku, riskib patsient sattuda reklaami või ebapädeva nõustamise ohvriks. Ja lõpuks, kindlustusselts on patsiendi õiguste kaitse tagaja.

Küps ettevõte kaitseb end töötajate haiguste eest

Uus kindlustusprojekt võib lahendada terve hulga töötajate ja organisatsioonide probleeme

Kui inimene hakkab oma tervise eest hoolt kandma, tähendab see, et ta on jõudnud eluküpsuseni ning näitab üles elementaarset vastutust enda ja oma lähedaste ees. Ja kui juht näitab muret oma alluvate tervise ja meditsiinilise kaitse pärast, tähendab see, et tema äri on jõudnud küpsuseni. Juht vaatab ette ja planeerib personali suhtumist ettevõttesse, töö kvaliteeti, äri turvalisust ning motivatsioonile kulutatud raha maksimaalset mõju. VHI võimaldab täna lahendada tervet rida töötaja ja organisatsiooni probleeme.
tegevdirektor IC "Capital-Polis" Aleksei Nikolajevitš Kuznetsov märkis sel teemal: "Viimastel aastatel on organisatsioonid sõlminud üha rohkem VHI lepinguid. Juhid mõistavad, et tänaseks on VHI saanud mittemateriaalsete ergutusmeetmete süsteemi aluseks. VHI on tööandjale veelgi tulusam, et selle kulud sisalduvad omahinnas.
Tõepoolest, kui inimene haigestub vähem, tõuseb tööviljakus ja hoitakse kokku tööaega. Ja kui ikka haigeks jääte, muudab kindlustusfirma erinevate spetsialistide kõnede ahela optimaalseks. Ei mingeid järjekordi, segadust ega tarbetut bürokraatiat.
VHI meelitab ligi kõrgelt kvalifitseeritud töötajaid ja stabiliseerib olukorda meeskonnas. Hirmu eest kaitstuna tunnevad töötajad end organisatsiooni jaoks väärtuslikuna. Reeglina tekitab see neis vastastikuse tunde.
Lisaks on VHI ka omamoodi inflatsioonikindlustus. Raviasutuste hinnad kasvavad keskmiselt 20-30% aastas. Kindlustusselts peab raviasutusega läbirääkimisi oma klientidele hindade ja allahindluste säilitamiseks.
Ettevõte Capital-Polis on spetsialiseerunud ravikindlustusseltsile 8 aastat. See võimaldas meil saada ainulaadse kogemuse, mida ettevõte kehastas kindlustusprojektis “Rahvapoliis”. See viiakse läbi ettevõtte perearstikeskuses kindlustusprogrammi “Sinu Isiklik arst” raames. Projekt pakub nii era- kui ka ettevõttekindlustust. Kindlustuskaitse kvaliteet muudab projekti tõeliselt ainulaadseks.
Organisatsioonijuhid saavad väga mõistliku hinnaga pakkuda oma töötajatele isiklikku arsti, kes hoolitseb nende tervise eest ja koordineerib spetsialistide tegevust. Lisaks haiguste ravi ja ennetamise efektiivsuse tõstmisele tõstab selline meede tõepoolest töötaja ja tööandja suhte uuele kvalitatiivsele tasemele. See võib olla eriti huvitav väikeste ja keskmise suurusega ettevõtete jaoks.
Väikestes meeskondades on isiklik tegur eriti oluline ja seda saab õige juhtimisega hõlpsasti parandada. “Isiklik arst” projektist “Rahvapoliitika” sobib suurepäraselt väikese ja keskmise suurusega ettevõtlusorganisatsioonide tervise parandamiseks. Lisaks muudavad ettevõtte kindlustuse hinnad projekti paljudele klientidele kahtlemata taskukohaseks.
Pakkudes Peterburi turul People's Policy projekti, edendab ettevõte Capital-Polis uut ravikvaliteeti, mõistmist ja suhteid kõigi VHI osalejate vahel.

Kaitsta emasid ja lapsi...

IC "Virilis" pakub tõhusat kindlustuskaitset kõige armsamatele ja kaitsetumatele inimestele: rasedatele, emadele, beebidele ja lastele.
Kindlustusselts "Virilis" pakub klientidele laia valikut kindlustusteenuseid. Siiski on valdkond, kus IC Virilis on kindlustusturul liidripositsioonil – programmid emade ja laste kaitseks. Töö selles valdkonnas nõuab erilist hoolt ja tähelepanu. Just siin on ettevõte Virilis tõstnud teenuste taseme tõelise kvaliteedi kõrgusele ja tal pole konkurente.
Virilis pakub emale või lapsele kindlustust õnnetusjuhtumite ja võimalike tüsistuste vastu sünnituse ajal või pärast sünnitust. Muidugi ei taha keegi vanematest seda isegi oma mõtetes lubada. Kuid vastutustunde näitamine sündimata lapse ees ei saa kahjustada tema sündi. Vastupidi.
Kui poliisi hind on 200 rubla või rohkem, on kindlustusseltsi vastutus 10 000 või rohkem. Iga kolmas meie linnas sünnitanud naine on Virilis kindlustatud.
Lisaks pakub ettevõte raseduse ajal jälgimiseks vabatahtlikke ravikindlustuspoliise. Need poliitikad tagavad naisele tähelepaneliku, individuaalse tähelepanu ja kvaliteetse meditsiinilise kaitse igas korralikus linnaasutuses.
Kuid ka pärast lapse sündi aitab Virilis vanemaid, pakkudes eriprogramme lastele esimesel eluaastal ja lastele alates aastast kuni seitsmeteistkümne aastani. Spetsiaalselt eri vanuserühmade lastele on välja töötatud programm, mis sisaldab meetmete kogumit kindlustatud lapse vanusele iseloomulike haiguste ennetamiseks. Need programmid hõlmavad arstide, sealhulgas logopeedi ja harjutusravi spetsialisti koduvisiite. Need on VHI-poliitikad, mida õnnelikud vanemad saavad oma lastele anda.

"RESO" garanteerib kvaliteedi ja hoolduse

Inimestele saab tõelist abi pakkuda ainult laitmatu tehnoloogia abil

Kindlustusselts "RESO-Garantia" omab tugevat positsiooni vabatahtliku ravikindlustuse valdkonna liidrite seas. Ettevõte suudab pakkuda erinevaid kvaliteetseid kindlustusprogramme nii organisatsioonidele kui ka eraisikutele. Kompleksi kuuluvad ambulatoorsed ja lasteprogrammid, hambaravi, statsionaarne, sanatoorium, taastusravi jm. Programme saab kombineerida väga erineva hinnataseme, abi mahu ja teenuste valikuga.
Juhid saavad koostada oma töötajatele paketi, mis lähtub ettevõtte võimalustest ja vajadustest. Kindlustusstrateegiat kavandades tuleks meeles pidada: VHI lepingu uuendamisel kehtivad soodustused. Ettevõte saab juba esimese koostööperioodi järel aru, milline on tervise olukord meeskonnas ja on nõus lepingutasu alandama. Lisaks on pärast aastast kvaliteetset teenust VHI programmi raames ettevõttes palju vähem patsiente!
Ja need, kes on kindlustatud head programmid VHI inimesed mäletavad igavesti, kuidas ehtne arstiabi erineb tavalistest katsumustest haiglates ja kliinikutes.
10 tööaasta jooksul suutis RESO-Garantiya luua laitmatu tehnoloogia oma elanikele igat tüüpi arstiabi pakkumiseks. Ettevõte tugineb oma teenuste struktuuri tööle - terapeudid, kiirabi, perearstid. Loomulikult suhtuvad meie oma arstid asjasse vastava vastutustunde ja professionaalsusega. Need on inimesed, kes ei tööta "lennult". Nende jaoks on kõrge teenindustase tõepoolest norm. VHI tähendab ju individuaalset lähenemist igale patsiendile.
Lisaks on RESO-Garantiya loonud suhteid ligi 500 meditsiiniasutusega. Nende hulgas on juhtivad meditsiinikeskused, millel on kõige arenenum meditsiinitehnoloogia ja tehniline varustus.
Ettevõte RESO-Garantia naudib kõigi partnerraviasutuste lugupidamist. RESO-Garantiya VHI poliisiga kliendile tagatakse alati kvaliteetne arstiabi ning täidetakse lisasoovid.
Ja üksikklientidele võib RESO-Garantiya pakkuda erakorralise abi programme, isiklikku arsti ja õde.
RESO-Garantiya kliendid uuendavad oma VHI lepinguid ja soovitavad meid oma sõpradele. See on meie töö parim reklaam. Lõppude lõpuks annab RESO-Garantiya koos poliitikaga oma klientidele tähelepanu ja hoolitsust. Ja meie oma arstikeskuse käivitamisega tõuseb kindlustatute teenindus kvalitatiivselt teisele tasemele.
Seetõttu ei lahku me kunagi oma klientidest, kui oleme kohtunud ja koostööd alustanud. Head sõbrad pole kadunud, neid hinnatakse!
"Vene maailm" on kõikjal kõrgeimal tasemel
Kindlustusselts Russkiy Mir pakub Peterburis ja Leningradi oblastis kõiki vabatahtliku tervisekindlustuse programme
Kindlustusseltside jaoks on märk VHI kõrgest arengutasemest oma meditsiinikeskuse või kiirabi olemasolu.
"Vene maailm" on ainus ettevõte Peterburis, millel on mõlemad. Oma meditsiinikeskus, kiirabi, ööpäevaringne dispetšerkeskus, oma arstid – see infrastruktuur võimaldab muuta raviprotsessi pidevaks. Haigust saab avastada ja ravida kerge haiguse ilmnemise hetkest. On selge, et see tähendab kliendi jaoks tohutut eelist. Haigus ei alga, kallist aega ei raisata, kulud vähenevad. Lisaks pakub Russkiy Mir kindlustusvõtjatele oma programmide jaoks mis tahes korralikku raviasutust Peterburis. Peterburi haiglad, meditsiiniüksused, instituudid - kõik, kes on tuntud kui kvaliteetsete meditsiiniteenuste pakkujad - teevad koostööd ettevõttega Russkiy Mir. See valik "Vene maailmas" on tõesti tohutu.

PROGRAMMID KÕIGILE

Samamoodi leiab Vene maailma VHI programmide hulgast iga klient endale sobiva.
Ettevõte Russkiy Mir pakub organisatsioonidele ja üksikisikutele täielikku meditsiinilist kaitset. Need on ambulatoorsed programmid ja programmid plaaniliseks ja erakorraliseks haiglaraviks, kiirabiks, laste ja pere... Kliendile mugavaid meditsiiniteenuste kombinatsioone pakutakse standard- või eliittasemel. Vabatahtliku ravikindlustuslepingu sõlmimine on loominguline protsess, mis on suunatud kliendi kasuks.
Vabatahtliku ravikindlustuse programmide hulgas on programme, mis on eriti mugavad organisatsioonidele, näiteks “kontoriarst”. Selle tähendus on regulaarses arstlikus läbivaatuses, haiguste ennetamises ja varajases diagnoosimises. Kohtumine toimub otse kontoris, organisatsioonile sobival ajal. See säästab nii tööandja kui ka kindlustatu aega ja raha. Ja õigel ajal märgatud ja ravitud haigused ei ähvarda enam kaotusi tulevikus.
Traditsiooniliselt köidab kodanikke kindlustusseltsi Russkiy Mir perearstide süsteem.
Perearst vastutab kogu pere tervise eest: ennekõike aitab ta tervisel mitte muutuda “haiguseks”. Kui tekivad häired, aitab püsispetsialisti abi nendega võimalikult kiiresti toime tulla.
Sellise lähenemise korral ei saa haigus pereliikmete tervisele tõsist kahju tekitada. Perearst on eriti oluline krooniliste haigete jaoks. Koos perearsti järelevalvega on võimalik õe patronaaž, kodused protseduurid ja muud raviteenused, mida klient soovib lepingusse lisada.
VHI kindlustuspoliisid firmalt Russkiy Mir kvaliteetne ravim juurdepääsetav nii Peterburi elanikele kui ka Leningradi oblasti elanikele. Ettevõtte filiaalisüsteem täidab seda eesmärki.