2.1 Organisatsiooniline majanduslikud omadused Venemaa PJSC Sberbank tegevus

Ajalooliselt pärineb Venemaa PJSC Sberbank asutamise kuupäevast keiser Nikolai I dekreedi hoiupankade loomise kohta, mis allkirjastati 30. oktoobril (12. novembril 1841). "Austusest hüvede vastu, mida hoiupangad võivad tuua nii majanduslikult kui ka moraalselt," seisis dekreedis, "käsume: asutada hartas selgitatud alusel esmakordselt hoiupangad Peterburis ja Moskvas. Riigikassa päästmine. Esimese hoiukassa avamine toimus Peterburis 1. märtsil 1842 hoolekogu majas Kazanskaja tn 7. Selles 1810. aastal arhitekt G. Quarenghi poolt ehitatud hoones on Peterburi sularaha. kontor töötas kuni 1917. aastani. Avamispäeval külastas kassat 76 hoiustajat, kes väljastasid arveid summas 426,5 rubla. Hoiukassa esimene klient oli kohtunõunik, Peterburi laenukassa ekspeditsiooni direktori abi Nikolai Antonovitš Cristofari, kes pani oma 10-rublase panusega aluse Venemaa hoiuärile. Talle anti välja hoiuraamat number 1. Moskva kassa avas klientidele uksed 5. aprillil 1842 Soljanka lastekodu hoolekogu hoones. Kuni 1862. aastani jäi see linna ainsaks hoiukassaks, millel polnud filiaale, nagu ka Peterburi oma.

Venemaa PJSC Sberbank jätkab kaugmüügikanalite aktiivset arendamist, eelkõige iseteenindusseadmete võrgu laiendamist. Edukalt areneb veel üks kaugteenus - PJSC Sberbank of Russia Online. Selle aktiivsete kasutajate arv ületab 9 miljonit klienti. Klientidele on pakutud Sberbank Online'i rakenduste uued versioonid iPhone'ile, iPadile ja Androidile ning rakendus Windows Phone'ile. Venemaa PJSC Sberbankil on ainulaadne filiaalide võrk ja see hõlmab praegu 14 territoriaalset panka ja enam kui 16 tuhat filiaali 83 piirkonnas. Venemaa Föderatsioon asub 11 ajavööndis. Panga välisvõrgustikku kuuluvad tütarpangad, filiaalid ja esindused SRÜ-s, Kesk- ja Ida-Euroopas, Türgis, Suurbritannias, USA-s ja teistes riikides.

PJSC Sberbank of Russia põhitegevused on pangatoimingud:

· Toimingud äriklientidega: arveldus- ja arvelduskontode teenindamine, hoiuste avamine, finantseerimine, garantiide väljastamine, ekspordi-impordi tehingute teenindamine, inkasso-, konverteerimisteenused, rahaülekanded juriidiliste isikute kasuks jne.

· Tehingud eraklientidega: rahaliste vahendite vastuvõtmine Panga hoiuste ja väärtpaberitena, laenamine, pangakaartide teenindamine, tehingud väärismetallidega, välisvaluuta ost-müük, maksed, rahaülekanded, väärisesemete hoidmine jne.

· Tehingud finantsturgudel: väärtpaberitega, tuletisinstrumentidega, välisvaluutaga jne.

Rahaline majandusnäitajad Venemaa PJSC Sberbank tegevus on esitatud tabelis 1. Tabeli 1 andmed võimaldavad meil teha järgmised järeldused:

· Netokasum oli 2016. aasta I poolaastal 229,4 miljardit rubla, mis on peaaegu 3 korda kõrgem kui 2015. aasta I poolaasta tulemus (81,6 miljardit rubla). Kasumi kasvu peamiseks teguriks on puhas intressitulu kasv seoses käibevara mahu kasvuga, samuti intressitaseme langus turul ning riigifinantseerimise asendumine kliendivahenditega.

Tabel 1

Venemaa PJSC Sberbank tegevuse finants- ja majandusnäitajad

· Panga kogukapital, mis on arvutatud vastavalt Venemaa Panga määrusele 28.12.2012 nr 395-P „Suuruse määramise metoodika kohta omavahendid krediidiasutuste (kapital) Basel III)", kasvas võrreldes 1. jaanuariga 2016 117,2 miljardi rubla võrra, 2775,3 miljardi rublani. Kapitali kasvu allikaks oli teenitud kasum. Varade tootlus kasvas puhaskasumi kasvu tõttu 0,8%-lt 2,0%-le.

2016. aasta I poolaasta omakapitali tootlus kasvas tänu puhaskasumi kasvule 8,0%-lt 18,9%-le.

· Netovara vähenes 2016. aasta 1. jaanuariga võrreldes 3,7% ehk 0,8 triljoni võrra. rubla, kuni 21,9 triljonit. rubla Netovara dünaamikat mõjutas tugevalt rubla tugevnemisest tingitud välisvaluutakirjete negatiivne ümberhindlus bilansis. Seega vähenes netolaenuvõlg aasta algusega võrreldes 0,7 triljoni võrra. rubla ehk 4,0%, mis tulenes välisvääringus laenude ümberhindlusest juriidilised isikud ja mitteresidentidest pangad. Samuti mõjutas netovõla dünaamikat osa varem pangalaenudesse paigutatud vahenditest investeerimine tulusamatesse instrumentidesse, eelkõige väärtpaberitesse. Netoinvesteeringud väärtpaberitesse ja muusse finantsvarad müügiks saadaolevate toodete maht kasvas 16,1% ehk 0,4 triljoni võrra. rubla kuni 2,7 triljonit. rubla Investeeringute kasv tütar- ja sidusettevõtetesse on seotud eelkapitaliseerimisega tütarettevõtted. Sularahajääkide vähenemine aasta algusest 0,3 triljoni võrra. rubla ehk 34,4%, mis toimus peamiselt jaanuaris, on seletatav sularahanõudluse hooajalise vähenemisega võrreldes uusaastapühadega. 12

· Panga ressursibaasi aluseks jäävad kliendi rahalised vahendid. Aasta algusest on nende saldo vähenenud 0,7 triljoni võrra. rubla ehk 3,9%, väärtuseks 17,0 triljonit. rubla Kliendivahendite dünaamikat mõjutas välisvaluutajääkide negatiivne ümberhindlus.

· Finantstulemus (sh muu ümberhindluse koondkasum väärtuslikud paberid müügiks) oli 295,1 miljardit rubla, mis on 89,3 miljardit rubla ehk 43,4% rohkem kui eelmisel aastal samal perioodil.

PJSC Sberbank of Russia likviidsusnäitajad on esitatud tabelis 2. kommertspank tagatisraha

PJSC Sberbank of Russia varade kogumaht vähenes 2016. aasta I poolaasta jooksul 831 miljardi rubla võrra ja moodustas II kvartali lõpus 21 876 miljardit rubla (aasta alguses 22 707 miljardit rubla).

Peamised tegurid, mis määrasid varade dünaamika, olid:

· laenu netovõla summa vähendamine (vähenemine aastaga 682 miljardi rubla võrra 16 188 miljardi rubla tasemele);

· sularaha mahu vähenemine 252 miljardi rubla võrra seoses klientide sularahanõudluse vähenemisega;

· õiglases väärtuses muutustega läbi kasumiaruande kajastatavate varade ümberhindlus (2015. aastal - 155 miljardi rubla võrra),

· investeeringute kasv väärtpaberitesse ja muudesse müügivalmis finantsvaradesse, samuti investeeringute kasv tütarettevõtetesse ja sõltuvatesse organisatsioonidesse (kokku 598 miljardit rubla kuue kuu jooksul).

tabel 2

PJSC Sberbank of Russia likviidsusnäitajad

Standardi tähis (number).	Standardi nimi	Vastuvõetav standardväärtus	Standardi tegelik väärtus
	Põhikapitali adekvaatsus
	Põhikapitali adekvaatsus
	Omavahendite (kapitali) piisavus
	Kohene likviidsus
	Praegune likviidsus
	Pikaajaline likviidsus
	Maksimaalne risk laenuvõtja või seotud laenuvõtjate rühma kohta
	Suurte krediidiriskide maksimaalne suurus
	Aktsionäridele (osalejatele) antavate laenude, pangagarantiide ja garantiide maksimaalne summa
	Insaiderite kogurisk
	Omavahendite (kapitali) kasutamine teiste juriidiliste isikute aktsiate (aktsiate) ostmiseks. isikud

Kohustuste summa vähenemise 2016. aasta I poolaastal 1062 miljardi rubla võrra peamiseks põhjuseks oli vahendite väljavool klientidelt, kes ei ole krediidiasutused (I poolaasta - 696 miljardit rubla) ja vahendite väljavool klientidelt, kes ei ole krediidiasutused. krediidiasutustelt saadud raha 194 miljardi rubla võrra. Ressursibaasi peamiseks allikaks jäävad klientide rahad. Lisaks loobus pank täielikult Venemaa Panga peamiste refinantseerimisinstrumentide raames võetavatest kallitest laenudest - otserepo ja 312-P alla turuvälise varaga tagatud laenud summas 200 miljardit rubla -, mis tulenes Panga paindlik intressipoliitika ning aktiivse ja passiivse baasi efektiivne juhtimine 2016. aasta I poolaastal. 1. jaanuaril 2016 hakkas kehtima uus kohustuslik Venemaa Panga standard lühiajaline likviidsuskordaja (“Basel 3”) N26. N26 arvutus tehakse Sberbank of Russia PJSC Groupi jaoks. Standardi minimaalne vastuvõetav väärtus 2016. aastaks on 70%, millele järgneb iga-aastane tõus 10 protsendipunkti võrra kuni 100%-ni jõudmiseni alates 1. jaanuarist 2019. Teise kvartali standardväärtus oli 99,9%11. Sberbanki PJSC äriplaan näeb ette Venemaa Panga lühiajalise likviidsuskordaja limiidi tingimusteta järgimise kogu 2016. aasta jooksul.

Panga kiirlikviidsuskordaja (N2) reguleerib riski, et pank kaotab tööpäeva jooksul likviidsuse (Vene Panga limiit on 15%). Võrreldes 1. juuliga 2015 langes H2 norm 2,46 ja moodustas 1. juuli 2016 seisuga 105,01%.

Standard praegune likviidsus Pank (N3) kajastab riski, et Pank kaotab oma maksevõime 30 päeva jooksul (Venemaa Panga limiit on 50%). Aastaga langes N3 standard 17,30 protsendipunkti ja oli 2016. aasta 1. juuli seisuga 148,93%. Panga pikaajaline likviidsuskordaja (N4) peegeldab riski, et pank kaotab likviidsuse pikaajalistesse varadesse paigutamise tõttu (Venemaa Panga limiit on 120%). Alates 1. juulist 2015 langes N4 standard 5,42 ja 1. juuli 2016 seisuga oli see 63,87%. Pank järgib reservi piirväärtused kohustuslikud likviidsusnäitajad, Panga poolt kehtestatud Venemaa.

Viimastel aastatel on Venemaa Sberbank PJSC teinud palju tööd, mis on taganud konkurentsieeliste põhirühmade lõpliku moodustamise, nimelt:

· Märkimisväärne kliendibaas. Venemaa PJSC Sberbank töötab edukalt klientidega kõigis segmentides (jaeklientidest ja üksikettevõtjatest kuni suurimate osaluste ja rahvusvaheliste ettevõteteni) kõigis riigi piirkondades.

· Operatsioonide tohutu ulatus. Venemaa PJSC Sberbankil on vaieldamatud eelised nii äritegevuse ulatuse osas (tehingute suurus, juurdepääs ressurssidele, rahvusvahelised reitingud) ning füüsilise infrastruktuuri suuruse ja kvaliteedi osas (eelkõige ainulaadne jae- ja äriklientidele mõeldud turustusvõrk, sealhulgas füüsilised kontorid, sularahaautomaadid ja makseterminalid, digitaalsed teenusekanalid).

· Lai valik finantstooteid ja -teenuseid. Kuna kontserni tootesarjas on lai valik toiminguid kõikidele kliendirühmadele kõigis asukohariikides, saab Sberbank of Russia PJSC pakkuda igale kliendile terviklikke teenuseid - nii Venemaal kui ka välismaal. Pangal on ka ainulaadne võimalus pakkuda kvaliteetset teenust korraga nii era- kui ka juriidilistele isikutele.

· Tööstuslikud tehnoloogiad. Viimase 5 aasta jooksul on Venemaa Sberbank PJSC suutnud luua tugeva aluse edasiseks uuenduslikuks arenguks: välja on ehitatud tööstusriskide juhtimissüsteem, konsolideeritud on operatiivfunktsioon ning IT-protsesse ja -süsteeme on oluliselt tõhustatud.

· Võimas kaubamärk. Sberbank of Russia PJSC konkurentsieelis põhineb kõigi klientide kategooriate usaldusel, mida toetab teenuse kvaliteet ja positiivne kliendikogemus. Viimase 5 aasta jooksul on Sberbank of Russia PJSC kaubamärki koos meie traditsiooniliste usaldusväärsuse ja stabiilsuse tunnustega üha enam seostatud kaasaegsete tehnoloogiate ja innovatsiooniga ning sellest on saanud grupi edu sümbol.

· Rahvusvaheline kohalolek. Viimastel aastatel on Sberbank of Russia PJSC märkimisväärselt laiendanud oma rahvusvahelist kohalolekut ja muutunud tõeliselt rahvusvaheliseks kontserniks. Meie kohalolek 22 riigis üle maailma annab meile võimaluse korrata parimaid tehnoloogiaid ja praktikaid grupi sees, hajutada riske, tugevdada oma kaubamärki rahvusvahelistel turgudel ja arendada rahvusvahelist töötajate meeskonda.

· Meeskonna- ja juhtimistehnoloogiad. Viimase 5 aasta jooksul on kontserni meeskond end oluliselt täiendanud, oma oskusi tugevdanud ning omandanud ainulaadse kogemuse laiaulatuslikus ümberkujundamises. PJSC Sberbank of Russia pööras olulist tähelepanu ka kaasaegsete juhtimistehnoloogiate arendamisele ja laiaulatuslikule replikatsioonile, näiteks personaliga töötamise funktsiooni loomisele, PJSC Sberbank of Russia tootmissüsteemi tööriistade tutvustamisele ja juhtimise tõhususe parandamisele. praegustest tegevustest.

PJSC Sberbank of Russia keskpika perioodi arengukavad määratakse kindlaks arengustrateegiaga aastateks 2014-2018. Vastavalt strateegiale plaanib Venemaa Sberbank Grupp järgmise viie aasta jooksul oma puhaskasumit ja varasid kahekordistada, oluliselt tõhustada kulude haldamist, tõsta esmatasandi kapitali adekvaatsuse määra ning hoida omakapitali tootlust tasemel. tasemel üleilmstest eakaaslastest.

Need tulemused on kavas saavutada järgmistes võtmevaldkondades töötades:

· Konkurentsipositsioonide tugevdamine – Sberbanki osakaalu säilitamine või suurendamine enamikul turgudel. See tagab Panga ärimahtude turu keskmist ületavad kasvumäärad. Sel juhul on eriti olulised sularahahaldusteenuste tooted ning töö väikeste ja keskmise suurusega ettevõtetega.

· Kiirendatud kasvutempo tagamine ei ole krediiditulu- klientidega suhete arendamise ja tootepakkumise laiendamise tulemusena suureneb toodete arv kliendi kohta keskmiselt 50-70%.

· Kulujuhtimise kõrge efektiivsuse tagamine - müügi- ja klienditeenindussüsteemi korralduses suuremahuliste ümberkujundamiste elluviimise tulemusena, tegevuse ja protsesside efektiivsuse tõstmine, mille eesmärk on oluliselt tõsta tööviljakust.

· Varade kõrge kvaliteedi säilitamine – laenutegevuse kasumlikkuse ja riski optimaalse tasakaalu loomine.

Strateegia finantseesmärkide täitmine on tihedalt seotud panga eduka edenemisega viies peamises arenguvaldkonnas või strateegilises teemas, mis on ka strateegias sõnastatud:

· Kliendiga kogu eluks: loome oma klientidega väga sügavad, usalduslikud suhted, muutudes nende elu kasulikuks, mõnikord märkamatuks ja lahutamatuks osaks. Meie eesmärk on ületada klientide ootusi;

· Meeskond ja kultuur: püüame tagada, et meie töötajad ja PJSC Sberbank of Russia ettevõttekultuur saaksid meie konkurentsieelise üheks peamiseks allikaks;

· Tehnoloogiline läbimurre: viime lõpule panga tehnoloogilise moderniseerimise ja õpime integreerima kõike kaasaegsed tehnoloogiad ja innovatsioon;

· Finantstulemused: suurendame oma ettevõtte finantstulemusi rohkemate kaudu tõhus juhtimine kulud ja riski-tulu suhe;

· Küps organisatsioon: arendame organisatsioonilisi ja juhtimisoskusi, loome protsesse, mis vastavad Sberbank of Russia PJSC grupi mastaabile ja meie ambitsioonide tasemele.

Ettevõtte laenukapitali kasutamise analüüs (kasutades OJSC Syzrangruzavto näidet)

Avatud aktsiaselts "Syzrangruzavto" asub Syzrani linnas Samara piirkonnas. OJSC "Syzrangruzavto" põhikapital on 220 820 tuhat rubla, põhikapitalis puudub riigi osa...

OJSC "DEK" - "Amurenergosbyt" finantsseisundi ja finantsstabiilsuse analüüs

Lõpetamiseelse praktika aluseks oli OJSC DEK ettevõte - Amurenergosbyt...

Scan Mark LLC finantsstabiilsuse analüüs

Piiratud vastutusega äriühing "Scan Mark", edaspidi "ettevõte", asutati vastavalt Vene Föderatsiooni kehtivatele õigusaktidele...

Kasumi kujunemise, jaotamise ja kasutamise analüüs

Avatud aktsiaselts "Amurmetall" on ainus musta metallurgia ettevõte Eestis Kaug-Ida. Peamised toodetavad tooted on leht- ja pikad tooted ning kaubanduslikud tooted...

Pankade maksustamine PJSC "Sberbank of Russia" filiaali Rostovi filiaali nr 5221 näitel, Rostov Doni ääres

Vastavalt 2. osale Maksukood RF PJSC "Sberbank of Russia" asub ühine süsteem maksustamine ja on järgmiste maksude maksja: käibemaks (KM); ettevõtte tulumaks; maksud...

Maksustamine eri maksurežiimid

Venemaa föderaalse maksuteenistuse piirkondadevaheline inspektsioon nr 9 Krasnodari territooriumi jaoks on föderaalse maksuteenistuse territoriaalne organ ja on osa ühtsest tsentraliseeritud maksuhaldurisüsteemist...

Käibekapital ja nende roll ettevõtte finantsjuhtimises (StroyKompakt LLC näitel)

Suletud aktsiaselts "StroyKompakt" asutati 1998. aastal. Organisatsiooni põhitegevuseks on materjalide tarnimine insenerisüsteemide...

Maksude tasumise optimeerimine ja maksuriskide minimeerimine (M-Trade LLC näitel)

Osaühing "M-Trade" on kaubandus- ja tootmisettevõte. M-Trade OÜ põhitegevuseks on toiduainete, nimelt lihatoodete hulgikaubandus...

Krediidiorganisatsiooni finantsseisundi hindamine (Venemaa Sberbank OJSC näitel)

Organisatsiooni finantsseisundi hindamine ja selle parandamise võimalused

Praegu on Venemaal rohkem kui 150 kaabli- ja traaditoodete tootjat. Umbes 95% Venemaal toodetud toodetest pärineb 42 ettevõttest - Electrocable Associationi liikmetest...

Amortisatsioonipoliitika väljatöötamine ja selle mõju hindamine ettevõtte majandustulemustele

FGU IK-10 on majandusjuhtimise õigusel põhinev riigiettevõte. Need. See on äriorganisatsioon, millele ei ole antud omaniku poolt talle määratud vara omandiõigust...

Teoreetilised alused organisatsiooni finantstulemuste juhtimiseks

organisatsioon LLC "Avtozavodstroy" Ettevõtte loomise ajalugu sai alguse 1971. aastal, mil Energeetikaministeeriumi tellimusel loodi Kama autotehase ehitamiseks ehitusosakond "Avtozavodstroy".

Finantsjuhtimine turismitööstuse ettevõttes

Antud töö uurimisobjektiks on osaühing "Sputnik", mille baasil privaatne vorm vara ja iseseisev majandusüksus...

Ettevõtte finantsstabiilsus

Saksa firma Ehrmann asutati 1920. aastal, kui selle asutaja Alois Ehrmann avas oma esimese piimafarmi. Tänaseks on ettevõte tuntud ülemaailmne piimatoodete tootja. Sellel on 6 tehast üle maailma...

Ettevõtte OJSC Naftan finantsanalüüs aastateks 2009-2011.

Avatud aktsiaselts "Naftan" asutati 2002. aastal. Valgevene suurima naftatöötlemistehase RUP PO Naftan denacionaliseerimisel vastavalt majandusministeeriumi korraldusele N118 08.28.02...

Sissejuhatus

Diplomieelse praktika eesmärk on arendada oskusi teoreetiliste teadmiste praktiliseks kasutamiseks praktilises tegevuses, praktilise infomaterjali kogumisel, süstematiseerimisel ja töötlemisel lõputöö teemal „Sularahata maksete korraldamine kommertspangas .”

Õppeobjekt - PJSC Sberbank

Praktika käigus tõstatati ja lahendati järgmised küsimused:

Esitatakse PJSC Sberbanki tegevuse omadused;

Koostatud on organisatsiooni juhtimisstruktuuri skeem;

Vaadeldakse põhistruktuuride funktsioone ja nendevahelist koostoimet;

Arvesse võetakse sularahata maksete vorme ja liike;

Uuritud on sularahata maksete haldamise protsessi;

Analüüsiti sularahata maksete korraldust;

Koostati Venemaa valuutas täidetud dokumentide registrid;

Kursis kõigi sularahata maksete vormidega;

Õppis ülekandeid töötlema ja tasuma.

Aruande koostamisel kasutati süstematiseerimismeetodeid, analüütilist, prognostilist, arvutuslikku ja graafilist. Praktika läbiti Sberbanki PJSC lisakontoris nr 85932/04. Praktilise koolituse läbimise eesmärk on valdkonna teoreetiliste teadmiste kinnistamine pangandus, spetsialisti kutseoskuste omandamine ja teabe kogumine lõputöö kirjutamiseks.

Aruanne on esitatud 44 leheküljel trükiteksti, sisaldab 9 tabelit, 11 joonist, kasutatud allikate loetelus on 21 pealkirja, lisade arv on 2.

PJSC Sberbanki organisatsioonilised ja majanduslikud omadused

PJSC Sberbank on Venemaa ja SRÜ suurim pank, millel on kõige laiem osakondade võrgustik, pakkudes kõiki investeerimispangandusteenuseid. Sberbanki PJSC asutaja ja põhiaktsionär on Vene Föderatsiooni Keskpank, kellele kuulub 50% põhikirjajärgsest kapitalist pluss üks hääleõiguslik aktsia; üle 40% aktsiatest kuulub välismaistele ettevõtetele. Umbes pool Venemaa turg erahoiused, samuti iga kolmas ettevõtete ja eralaen Venemaal pärineb PJSC Sberbankilt.

Panga täisnimi: avalik aktsiaselts Sberbank.

Panga lühendatud nimi: PJSC Sberbank.

Venemaa Sberbanki ajalugu algab keiser Nikolai I 1841. aasta isikliku dekreediga hoiukassade asutamise kohta, millest esimene avati 1842. aastal Peterburis. Poolteist sajandit hiljem - 1987. aastal - loodi riiklike tööjõuhoiukassade baasil spetsialiseerunud tööjõu säästmise ja elanikkonna laenamise pank - NSV Liidu Sberbank, mis töötas ka juriidiliste isikutega. NSV Liidu Sberbanki kuulus 15 vabariiklikku panka, sealhulgas Venemaa Vabariiklik pank.

Vaatamata kaugeltki mitte silmapaistvale teenusekvaliteedile enamikus filiaalides (välja arvatud VIP-klientidele osutatavad teenused), on pank praegu liider mitte ainult varade suuruse, vaid ka juriidiliste isikute arvelduskontode arvu poolest. (üle 1 miljoni). Erahoiuste turul on Sberbank PJSC monopolist - tema käes on 45% turust (suurem osa “füüsikute” hoiustest langeb nn. pensionihoiused rublades). Märkimist väärib, et 2002. aasta alguses oli panga osalus 71,4%. Sberbanki turuosa edasist vähenemist soodustavad suuresti hoiuste kindlustamise süsteem ja summade kasv. kindlustushüvitis. Sberbank PJSC kaudu saab palka umbes 11 miljonit inimest, pensioni 12 miljonit.Pank on väljastanud üle 30 miljoni plastkaardi, paigaldatud sularahaautomaatide arv ületab 19 tuhat Töötajate arv 31. detsembri 2012 seisuga oli üle 233 tuhande inimesed.

Peamised pangandustegevuse valdkonnad:

1. Äritegevus: arveldus- ja arvelduskontode teenindamine, hoiuste avamine, igat liiki finantseerimine, garantiide väljastamine, klientide ekspordi-imporditehingute teenindamine, inkassoteenused, sularahateenused, konverteerimisteenused, elanike rahaülekande teenused juriidiliste isikute kasuks, tehingud arvetega ja muud.

2. Jaekaubandus: pangateenuste osutamine klientidele - eraisikutele raha deposiidiks vastuvõtmiseks, laenuks, pangakaartide teenindamiseks, tehingute tegemiseks väärismetallidega, hoiusertifikaatide ja arvetega, välisvaluuta ost-müük, maksed, rahaülekanded, sealhulgas pangakontosid avamata, väärisesemete hoidmine ja muud.

3. Tehingud finantsturgudel: väärtpaberitega, tuletisinstrumentidega, välisvaluutaga; vahendite paigutamine ja kaasamine pankadevahelisele turule ja kapitaliturgudele jm.

Loetletud tegevusvaldkondade raames pakub Sberbank PJSC laia valikut pangatooteid ja -teenuseid.

Lisaks pangatoimingutele teostab pank:

1) Kolmandatele isikutele garantiide väljastamine;

2) Kolmandatelt isikutelt nõudeõiguste omandamine;

3) Usalduse juhtimine sularahas;

4) Professionaalne tegevus väärtpaberiturul, sealhulgas maakler-, vahendaja- ja depootegevuses;

5) Muud toimingud ja teenused.

Vaatame panga juhtimisstruktuuri.

Joonis 1 ¾ PJSC Sberbanki juhtimisstruktuur

Aktsionäride üldkoosolek on panga kõrgeim juhtimisorgan. Aktsionäride üldkoosolekul tehakse otsused panga tegevuse põhiküsimustes. Määratud on aktsionäride üldkoosoleku pädevusse kuuluvate küsimuste loetelu Föderaalseadus“Aktsiaseltside kohta” 26. detsembril 1995 nr 208-FZ (muudetud 28. detsembril 2013) ja panga põhikirja.

Vastavalt põhikirjale teostab panga tegevuse üldist juhtimist nõukogu. Nõukogu pädevusse kuuluvad panga prioriteetsete tegevusvaldkondade määramine, juhatuse liikmete nimetamine ja nende volituste ennetähtaegne lõpetamine, aktsionäride üldkoosoleku kokkukutsumise ja ettevalmistamise küsimused, soovitused aktsiate dividendide suuruse kohta, perioodiliselt presidendi, panga juhatuse esimehe aruannete ärakuulamine panga tegevuse ja muude küsimuste kohta . Nõukogu komisjonid on nõukogu pädevusse kuuluvate olulisemate küsimuste eelnevaks läbivaatamiseks ja nende kohta soovituste koostamiseks loodud organid. Komisjonid moodustatakse igal aastal panga nõukogu liikmete hulgast. Igas komitees on sõltumatud direktorid. Komiteed edendavad tööalast suhtlust panga juhtorganitega. Panga jooksvat tegevust juhivad panga president, juhatuse esimees ja juhatus.

Tegevuse efektiivsuse ja äritegevuse arendamise parandamiseks on pangal mitmeid Sberbanki PJSC juhatusele alluvaid kollegiaalseid tööorganeid (komiteesid), mille põhiülesanneteks on lahendada ühtse, koordineeritud poliitika rakendamisega seotud küsimusi erinevates valdkondades. panga põhitegevus. Kolleegium on platvorm panga arengu strateegiliste küsimuste aktiivseks aruteluks ja optimaalsete, piirkondade eripära arvestavate lahenduste väljatöötamiseks.

Mõelgem rahaline seisukord PJSC Sberbank.

Tabel 1 ¾ PJSC Sberbank peamised finantsnäitajad aastatel 2012-2014,

Varade kasv 2012. aastal võrreldes 2013. aastaga oli 19,8% ning 2014. aastal võrreldes 2013. aastaga tõusis kasvutempo 33,6%-ni. Panga kapitali hälve 2013. aastal võrreldes 2012. aastaga oli 18,4% ning 2014. aastal võrreldes 2013. aastaga langes kasvutempo 16,2%-ni.

Mõelge panga bilansinäitajate dünaamikale ja struktuurile.

Tabel 2 ¾ PJSC Sberbank varade dünaamika aastatel 2012–2014, miljardit rubla.

Indeks				2013. aasta kõrvalekalle 2012. aastast	2014. aasta kõrvalekalle 2013. aastast
summa	%	summa	%
sularaha			1 241	-8	-1
						-39	-9
Nõutavad reservid				-10	-8
	9 773	11 978	15 890	2 205		3 912
	1 542	1 744	1 745				0,1
						-38	-9
							2,3
Muud varad
Varad kokku	13 582	16 275	21 747	2 693		5 472

Panga varad kasvasid 2013. aastal võrreldes eelmise perioodiga 19%, 2014. aastal oli aga kasv 2013. aastaga võrreldes 34%. Panga varade kasvu peamised tegurid on: netolaenuvõla kasv, mis 2014. aastal moodustas 32% ja 2013. aastal 22%, 2014. aastal väärtpaberiinvesteeringute kasv 0,1% ja 2013. aastal 13%. Ka 2014. aastal toimus märkimisväärne vahendite kasv. Varade kogumahu kasvutempo tõus on tingitud põhivarade kasvu kiirenemisest.

Varade dünaamika on selgelt näidatud joonisel 2.

Joonis 2 - Sberbanki PJSC varade dünaamika

Nagu jooniselt näha, näitavad varad stabiilset kasvu.

Vaatleme Sberbanki PJSC varade struktuuri analüüsi.

Tabel 3 ¾ PJSC Sberbank varade struktuur aastatel 2012–2014, miljardit rubla.

Indeks
summa	%	summa	%	summa	%
sularaha					1 241	5,71
Krediidiasutuste fondid Vene Föderatsiooni Keskpangas				2,5		1,7
Nõutavad reservid		0,8		0,6		0,66
Rahalised vahendid krediidiasutustes		0,5		0,5		1,64
Netoinvesteeringud väärtpaberitesse, mida mõõdetakse õiglases väärtuses muutustega läbi kasumiaruande		0,7		0,8		3,8
Tasumata laenujääk	9 773		11 978		15 890	73,1
Netoinvesteeringud väärtpaberitesse ja muudesse müügisolevatesse finantsvaradesse			1 744			8,02
Investeeringud tütar- ja sidusettevõtetesse				1,9		1,77
Netoinvesteeringud lunastustähtajani hoitavatesse väärtpaberitesse		2,6				1,68
Põhivara, immateriaalne põhivara Ja varud				2,8		2,2
Muud varad				1,9		1,87
Varad kokku	13 582		16 275		21 747

Panga varade struktuuris on suurima osakaaluga netolaenuvõlg (73%), mis jääb uuritaval perioodil samale tasemele. Netoinvesteeringud väärtpaberitesse moodustavad 10% panga bilansivaradest, mis viitab panga kõrgele investeerimisaktiivsusele.

Tabel 4 ¾ PJSC Sberbank omakapitali dünaamika analüüs aastatel 2012-2014, miljardit rubla.

Indeks				Hälve 2013 kuni 2012	Hälve 2014 kuni 2013
summa	%	summa	%
Aktsionäride fondid
Aktsiapreemia
Reservfond							33,33
Müügini kättesaadavate väärtpaberite ümberhindamine õiglasele väärtusele		-8	-197	-34	-130	-189
Põhivara ümberhindlus				-1	-1	-2	-2,41
Eelmiste aastate jaotamata kasum		1 183	1 489				25,87
						-67	-17,72
	1 651	1 935	1 982				2,43

Omavahendite dünaamika andmetest võime järeldada, et perioodil 2012–2013. mõned näitajad on tõusnud, näiteks: "eelmiste aastate jaotamata kasum (katmata kahjum)" ja "aruandeperioodi kasutamata kasum (kahjum).

Joonis 3 - PJSC Sberbank omakapitali dünaamika aastatel 2012 – 2014.

Nagu jooniselt näha, näitavad omavahendid stabiilset kasvu.

Tabel 5 ¾ PJSC Sberbank omakapitali struktuuri analüüs aastatel 2012-2014, miljard rubla.

Indeks
summa	%	summa	%	summa	%
Aktsionäride fondid						3,4
Aktsionäridelt (osalejatelt) ostetud oma aktsiad (aktsiad)
Aktsiapreemia						11,5
Reservfond		0,1		0,1		0,2
Müügil olevate väärtpaberite ümberhindlus õiglases väärtuses		1,5	-8	-0,4	-197	-9,9
Põhivara ümberhindlus						4,1
Eelmiste aastate jaotamata kasum (katmata kahjum).			1 183		1 489	75,1
Aruandeperioodi kasutamata kasum (kahjum).						15,7
Omavahendite allikad kokku	1 651		1 935		1 982

Tabeli järgi on omakapitali struktuuris suurima osakaaluga reinvesteeritud kasum, samas kui eelnevate aastate jaotamata kasumi osakaal on pidevalt kasvanud ning aruandeperioodi kasutamata kasumi osakaal kaldub vähenema. Samuti väheneb aktsionäride põhivara ümberhindlussummade ja ülekursi osakaal. Müügivalmis väärtpaberite ümberhindlus õiglases väärtuses on negatiivne, mis viitab investeerimistegevuse kahjumile.

Mõelge Sberbanki PJSC majandusstandarditele aastateks 2012-2014

Joonis 4 - Sberbanki PJSC kapitali adekvaatsuse standardid

Nagu jooniselt 4 on näha, langes panga kapitali adekvaatsuse määr 2014. aastal oluliselt 12,87%-lt 11,5%-le, kuigi vastab endiselt nõutavale 10%-le.

Vaatleme Sberbanki PJSC kogutud vahendite dünaamika analüüsi.

Tabel 6 ¾ PJSC Sberbank kogutud vahendite dünaamika analüüs aastatel 2012–2014, miljardit rubla.

Indeks				2013. aasta kõrvalekalle 2012. aastast	2014. aasta kõrvalekalle 2013. aastast
summa	%	summa	%
	1 368	1 967	3 516			1 549	78,7
							26,2
	9 462	11 128	14 027	1 666		2 899
Eraisikute hoiused	6 288	7 586	7 999	1 298			5,4
Õiglases väärtuses muutustega läbi kasumiaruande kajastatavad finantskohustused							1 717
Muud kohustused							48,9
Eraldised võimalike kahjude katteks krediidiga seotud kohustustest, muudest võimalikest kahjudest ja tehingutest residentidega avameretsoonid
Kohustused kokku	11 930	14 340	19 764	2 410		5 424	37,8

Panga kohustused näitavad uuritaval perioodil positiivset dünaamikat: 2013. aastal oli kohustuste kasv võrreldes eelmise perioodiga 20% ja 2014. aastal 37,8% võrreldes 2012. aastaga. Peamisteks kasvuteguriteks on: Keskpanga laenude ja hoiuste kasv, mis 2013. aastal moodustas 43% ja 2014. aastal 78,7% võrreldes 2011. aastaga. Eraisikute hoiused kipuvad vähenema (2013. aastal moodustasid hoiused eelmise perioodiga võrreldes 20% ja 2014. aastal 5,4% võrreldes 2013. aastaga)

Tabel 7 ¾ PJSC Sberbank kogutud vahendite struktuuri analüüs aastatel 2012–2014, miljard rubla.

Indeks
summa	%	summa	%	summa	%
Vene Föderatsiooni Keskpanga laenud, hoiused ja muud vahendid	1 368	11,4	1 967	11,7	3 516	17,8
Krediidiasutuste vahendid				2,5
Nende klientide rahalised vahendid, kes ei ole krediidiasutused	9 462		11 128	77,6	14 027
Eraisikute ja üksikettevõtjate hoiused	6 288		7 586	20,9	7 999	40,5
Õiglases väärtuses muutustega läbi kasumiaruande mõõdetavad finantskohustused		0,2		0,09		3,1
Välja antud võlg		2,7		1,3		2,6
Jooksev maksukohustus ja tulu						0,01
Edasilükkunud tulumaksu kohustus						0,2
Muud kohustused		0,9		0,3		1,1
Eraldised võimalike kahjude katteks tingimuslikest krediidikohustustest, muudest võimalikest kahjudest ja tehingutest offshore-tsoonide elanikega		0,1		0,09		0,2
Kohustused kokku	11 930		14 340		19 764

Kaasatud vahendite struktuuris moodustavad suurima osa vahendid klientidelt, kes ei ole krediidiasutused, nende osatähtsus 2013. aasta lõpus oli 77,6%. Kaasatud vahendite struktuuris moodustasid 2013. aastal olulise osa ka Vene Föderatsiooni Keskpanga laenud, hoiused ja muud vahendid.

Venemaa Sberbank loodi eesmärgiga meelitada ligi elanikkonna ja ettevõtete ajutiselt vabu rahalisi vahendeid ning paigutada need tõhusalt tagasi tagasimakse-, makse-, kiireloomulisuse alusel pankade hoiustajate ja majandusarengu huvides.
Pank koondab märkimisväärse mahu hoiuseid ja tehtavaid toiminguid, näiteks keerulisi pangateenused juriidilised isikud, kes teostavad kliendi nimel arveldusi, korraldavad üksikisikutelt maksete vastuvõtmist, teenindavad välismajandustegevuses osalejaid, sularahateenused klientidele, toimingud Venemaa Sberbanki vekslitega, teostavad valuutakontrolli funktsioone, dokumentaaltoiminguid, äriklientide teenindamine, ettevõtte- ja isiklikud plastikkaardid, palgakaardiprojektid , depooteenused, börsi vahendusteenused, klienditeenindus, kasutades süsteemi "Klient - Sberbank", omab laia asutuste, filiaalide võrgustikku ja märkimisväärset arvu personali .
Organisatsiooni vormi poolest on Sberbank oma põhikirja alusel tegutsev krediidiasutus. Panga asutajad on Venemaa Keskpank (50% + 1 aktsia), pangad, asutused, organisatsioonid, ühisettevõtted, Sberbank of Russia süsteemi töötajad ja asutuste meeskonnad, Venemaa Vneshtorgbank ja Venemaa vabariikliku inkassoosakond. keskpank.
Sberbanki tegevust reguleerib ja kontrollib aktsionäride koosolek, mis on panga kõrgeim juhtorgan, ning koosolekute vaheaegadel - asutamiskoosolekul valitud panganõukogu. Panga täitevorgan on direktorite nõukogu, kuhu kuuluvad president, neli asepresidenti ja 15 direktorite nõukogu liiget.
1. juulil 2007 valiti tagasi panga nõukogu – üks selle olulisemaid organeid, mis määrab eelkõige personalipoliitika. Sellesse kuulus kaheksa keskpanga esindajat.
Keskpanga positsioon riigi suurimas pangas on tõsiselt tugevnenud. Nõukogust eemaldati keskpanga eelmist juhtkonda esindanud inimesed, kelle asemele tulid Geraštšenko juhitud uue meeskonna esindajad. See kohtumine oli alles viimane etapp pikaleveninud võitluses Sberbanki mõjuvõimu pärast.
Sberbanki peamine struktuurielement on filiaalid. Neil võib olla operatiivosakondi, kliente teenindavaid filiaale ja kokkuleppel teiste organisatsioonidega agentuure. Belgorodi piirkonnas on Sberbanki filiaalide arv 1. septembri 2008 seisuga 13. Lisaks on Sberbankil õigus luua juriidilise isiku õigusega tütarettevõtteid, omakapital ja pangale kuuluv kontrollpakk nii Venemaal, teistes SRÜ riikides kui ka välismaal.
Vene Föderatsiooni Sberbanki panku juhivad Venemaa Föderatsiooni Sberbanki presidendi määratud esimehed ja pangakontoreid juhivad pankade esimeeste määratud juhid.
Hoiupanga põhitegevuseks on erinevate teenuste osutamine. Sberbank teostab: hoiuste vastuvõtmist ja väljastamist; krediidi- ja arveldusteenused klientidele; tagatiste väljastamine, garantiid; välisvaluuta ost ja müük.
Sberbanki tegevuse arengut mõjutasid oluliselt ühiskonna majandustingimuste muutustega seotud tegurid. Olulisemad neist on: Sberbanki monopoli kaotamine ja suurenenud konkurents kommertspankade vahel elanikkonnalt raha meelitamiseks; hinnastruktuuri dünaamika, kauba pakkumine ja elanikkonna vastavad kulud; suurenenud nõudlus laenu järele; rahvastiku diferentseerimine sissetulekutaseme järgi; pankade intressipoliitika, kodanike erastamiskontode avamine riigi- ja munitsipaalettevõtete omandamiseks riigilt ja omavalitsustelt.
Pank püüab maksimaalselt austada hoiustajate huve ning hoolitseb oma huvide rahuldamise eest, püüdes saada laenuandmisest ja muust tegevusest suurimat kasumit.
Sberbank teostab aktiivseid ja passiivseid operatsioone. Skaala ja iseloom passiivsed operatsioonid määrab kauba-raha suhete tase, võrgustiku iseloom pangandusasutused ja sularahata maksesüsteemid. Need toimingud tuleb korraldada nii, et panga tulu neist ületaks nende osutamise kulud, see tähendab, et need on kasumlikud. Pangategevuse kasumlikkust mõjutab oluliselt pankadevaheline konkurents, mis viib ühelt poolt kasumlikkuse taseme ühtlustamiseni erinevates pankades, teisalt aga vajalikul tasemel klienditeeninduse pakkumiseni madalama tasuga.
Arvestades elanikkonna valdava enamuse rahaliste vahendite koondumist Sberbanki ja praegust olukorda pangandussektoris, mängivad selle institutsioonid tänapäeval elanikkonna teenindamisel suurt rolli.
Parimal viisil Et hinnata panga atraktiivsust tegelikus Venemaa tegelikkuses, on analüüsida selle peamisi näitajaid 1998. aasta finantskriisi ajal, kuna just sel perioodil tekkisid juhtivad pangad jne. konkurentsieelised, nagu panga maine, teenuste kvaliteet, põhikapitali ja varade suurus, välisvaluuta või üldlitsentsi suurus, klientuuri stabiilsus, maksesüsteem, reklaam, pädev juhtkond.
Tuleb rõhutada, et 2008. aasta oli Venemaa majanduse ja finantssüsteemi jaoks tõsiste proovikivide periood. puhkes finantskriis tõi kaasa pangandussüsteemi süsteemse kriisi ja finantsturu kõigi segmentide destabiliseerumise, likviidsuse kaotuse suurimate poolt Venemaa pangad ning võlausaldajate ja potentsiaalsete investorite usalduse järsk langus.
Kõige teravama finantskriisi perioodil jäi Sberbank üheks vähestest Venemaa pankadest, mis jätkas stabiilset tegevust ja täitis rangelt kõiki oma kohustusi hoiustajate ja klientide ees.
Aktsionäride koguarv on üle 270 tuhande. Sberbank of Russia OJSC aktsionäride struktuur on toodud tabelis. 2.
tabel 2
Venemaa Sberbank of Russia OJSC aktsionäride struktuur 2009. aastal

Sberbanki stabiilne toimimine on oluliselt tugevdanud panga positsiooni finantsturul. Sberbank lõpetas 2008. aasta 92,7 miljardi rubla suuruse kasumiga – 39,7% rohkem kui eelmisel aastal samal perioodil.
Koos erahoiustajate teenindamisega laiendab Sberbank aktiivselt oma äriklientide baasi. Rahalised vahendid rublaarveldustel ja juriidiliste isikute arvelduskontodel Sberbankis moodustavad ligi 25% Venemaa kommertspankade äriklientide saldodest.
Sberbanki prioriteetne suund on laenamine majanduse reaalsektorile ja laenuteenuste laiendamine eraisikutele. Sberbank arendab aktiivselt paljulubavat turgu väärismetallidega töötamiseks, olles selle turu suurim operaator.
Sberbankis loodud harudevaheliste arvelduste süsteem võimaldab sujuvalt teha makseid klientidele mis tahes, isegi rasketes kriisioludes.
Ebaproduktiivsete kulude vähendamiseks optimeerib Sberbank sihikindlalt oma piirkondliku võrgu struktuuri.
Analüüsime finantsaruanded uurimisobjekt. Selleks koostame põhinäitajate dünaamika ja struktuuri tabelid (tabelid 3, 4).
Tabel 3
Sberbank of Russia OJSC varade ja kohustuste struktuur ja dünaamika
aastateks 2007-2009 (miljonit rubla)

Varaobjektid	Aastaid						2009. aasta kõrvalekalle 2007. aastast (+,-)		Kasvumäär, %
	2007		2008		2009
	Tuhat hõõruda.	Erikaal, %	Tuhat hõõruda.	Erikaal, %	Tuhat hõõruda.	Erikaal, %	Absoluutne, tuhat rubla.	Erikaal, pp.
Laenud ja ettemaksed klientidele	3921546	79,6	5077882	75,4	4864031	68,5	942485	-11,1	24,0
Vahendid teistes pankades	5071	0,1	2756	0,0	10219	0,1	5148	0,0	101,5
Laenuportfell enne allahindlusi	4038105	81,9	5282923	78,4	5454064	76,8	1415959	-5,2	35,1
Allahindlus laenuportfell	-111488	-2,3	-202285	-3,0	-579814	-8,2	-468326	-5,9	420,1
Varad	4928808	100	6736482	100	7105066	100	2176258	0,0	44,2
Kliendi rahalised vahendid	387762	9,1	4795232	80,1	5438871	86,0	5051109	76,9	1302,6
Erahoiused	2681986	62,9	3112102	52,0	3787312	59,9	1105326	-3,0	41,2
Juriidiliste isikute fondid	1195634	28,0	168313	2,8	1651559	26,1	455925	-1,9	38,1
Kohustused	4265964	100	5986320	100	6326130	100	2060166	0,0	48,3
Kapital	637197	100	750162	100	778933	100	141736	0,0	22,2

Panga varad kasvasid aastaga 5,8%, 7110 miljardi rublani. peamiselt äriklientide laenuportfelli ja väärtpaberiportfelli kasvu tõttu. Samas vähendasid panga loodud laenureservid oluliselt neto laenuportfelli ja vastavalt ka panga varasid.
Pank jätkas aktiivset laenuandmist majanduse reaalsektorile – aasta jooksul väljastati laene Venemaa ettevõtetele ligikaudu 4 triljoni väärtuses. rubla, millest umbes 420 miljardit rubla. detsembris välja antud. Juriidiliste isikute laenuportfelli jääk kasvas aasta algusest 6,7%, 4249 miljardi rublani. (Sberbanki sisemise metoodika kohaselt kuulusid juriidiliste isikute laenuportfelli alates 1. augustist 2009 edasilükatud maksega laenude nõudeõiguste loovutamise lepingud, edaspidi loovutamislepingud).
Laenutegevuse aktiivseks arendamiseks ja nõudluse stimuleerimiseks on pank alates selle aasta teisest kvartalist järjepidevalt alandanud kõigis valuutades laenude intressimäärasid. Ettevõtete madalast äritegevusest tingitud laenunõudlus jääb aga madalaks, mis mõjutab panga laenuportfelli dünaamikat.
Lisaks avanes aasta teisest poolest taas ülemaailmne laenuturg Venemaa suurettevõtetele, mille tulemusena seisid panga ees märkimisväärsed mahud. ennetähtaegne tagasimaksmine laenud. Novembri lõpus ja detsembris ületas ettevõtete laenuvõtjate tagasimakstud laenude kogumaht väljastatud laenude mahu, mistõttu portfell vähenes kahe kuu jooksul ligi 100 miljardi rubla võrra.
Pank kasvatab aga äriklientide laenuportfelli turust kiiremas tempos: 2009. aasta 11 kuu viimastel kättesaadavatel võrreldavatel andmetel ületas Sberbanki äriklientidele antud laenude kasvutempo (6,9%) oluliselt 2009. aasta 11 kuu võrdlusandmeid. Venemaa turu selle segmendi kasvutempo (1,3%). See võimaldas Sberbankil 11 kuuga oma turuosa kasvatada 30,5%-lt 32,2%-le.
Majapidamiste madal nõudlus laenude järele 2009. aastal põhjustas eraisikute laenuportfelli vähenemise 6,9% võrra 1170 miljardi rublani. Püüdes suurendada eraisikute laenumahtusid, alustas pank 2009. aasta teisel poolel majanduskriisi haripunktis kehtestatud piirangute tühistamist. Seega taastati välisvaluutas laenamine, vähendati hüpoteeklaenu ja autolaenu sissemakset, suurendati mitme programmi puhul laenude maksimumsummasid ja tähtaegu jne. 2009. aasta detsembris alandas pank intressimäärasid võrra välisvaluuta tutvustas mitmete tarbijaprogrammide jaoks uut laenutoote eluasemelaenude võlgade restruktureerimiseks ning muutis usalduslaenu andmise tingimusi.
Võetud meetmete tulemuseks oli eraisikute laenuportfelli kahanemise tempo aeglustumine. Pangal on kavas veelgi suurendada eraisiku laenude kättesaadavust, liberaliseerides laenutingimusi ja pakkudes uusi tooteid. Juba käesoleval 2010. aastal alustas pank eraisikutele eluaseme soetamiseks välisvaluutas laenamist ning alandas mitmete palgaprojektides osalejate laenude intressimäärasid.
Aktsepteeritud riskide kontroll võimaldab pangal hoida laenuportfelli kvaliteeti vastuvõetaval tasemel. Viivisvõlgade osatähtsus klientide laenuportfellis oli seisuga 1. jaanuar 2010 4,4% (nii loovutuslepingutega kui ka ilma). Panga poolt võimalike laenukahjumite katteks loodud reservide maht kasvas 2009. aastal 230 miljardilt rublalt 589 miljardile rublale. Reservide maht ületas 2010. aasta 1. jaanuari seisuga viivislaenude mahtu 2,5 korda (2009. aasta 1. jaanuari seisuga 2,6 korda).
Väärtpaberiportfell on aasta algusest kasvanud 2,1 korda 1052 miljardi rublani. peamiselt ettevõtete võlakirjade, OFZ ja OBR omandamise kaudu. See võimaldas mitmekesistada panga varasid ja suurendada aastal väärtpaberitehingute tulu osakaalu kogutulu. Alates aasta algusest on pank suurendanud investeeringuid ettevõtete võlakirjadesse 3,5 korda 296 miljardi rublani. Pank ostis Venemaa juhtivate emitentide võlakirju erinevates tööstusharudes, rahastades sellega riigi majandust. Ettevõtete võlakirjade omandamise kõrgaeg oli 2009. aasta kolmandas kvartalis. Neljandas kvartalis omandas pank üleliigse likviidsuse jaotamiseks ka OBR-i ja OFZ-i kogusummas ligikaudu 320 miljardit rubla, mis tõi kaasa valitsuse väärtpaberiportfelli kasvu aasta lõpuks 2,0 korda. 640 miljardit rubla.
Panga väärtpaberiportfelli struktuuris kasvas ettevõtete võlakirjade osakaal aastaga 17-lt 28-le, valitsuse väärtpaberite ja alaliidu võlakirjade osakaal vähenes 80%-lt 70%-le. Aktsiate osakaal panga väärtpaberiportfellis on veidi üle 1%.
Eraisikutelt kaasatud vahendite jääk kasvas aastaga 20,9% 3776 miljardi rublani. Absoluutarvudes ulatus kasv 652 miljardi rublani, millest detsembris langes 232 miljardit rubla, mis tulenes Venemaa ettevõtetest ja organisatsioonidest, mis tegid aasta lõpus oma töötajatele erinevaid makseid. Rahaliste vahendite stabiilne sissevool eraisikutelt tagas pangale kõrge likviidsuse taseme ja võimaldas täielikult kompenseerida raha väljavoolu äriklientidelt (-76 miljardit rubla aastas) ning loobuda ressursside kaasamisest Pangast. Venemaal, mis toimus 2009. aasta esimesel poolel.
Äriklientidelt saadud vahendid vähenesid aastaga 4,2% 1724 miljardi rublani. Panga vahendid vähenesid aastaga 31,3%, 645 miljardi rublani. Alates 1. jaanuarist 2010 on panga bilanssi jäänud vaid 2008. aasta lõpus Venemaa Pangalt pikaajaliste allutatud laenudena saadud vahendid kogumahuga 500 miljardit rubla.
Üldkokkuvõttes kasvas kapital aastaga 14,4% peamiselt tänu 2008. aasta audiitori poolt kinnitatud puhaskasumi ülekandmisele lisakapitalist põhikapitali, lisakapitali arvestamisel vara väärtuse kasvu vastavalt tehtud ümberhindlusele. välja seisuga 1. jaanuar 2009 ja ka 2009. aastal teenitud puhaskasum.
Panga kapitali adekvaatsus 1. jaanuari 2010 seisuga on umbes 23%.
Tabel 4
Venemaa Sberbank of Russia OJSC tulude ja kulude struktuur ja dünaamika
aastateks 2007-2009 (miljonit rubla)

Indeks	Aastaid			2009. aasta absoluutne kõrvalekalle 2007. aastast, tuhat rubla. (+, -)	Kasvumäär, %
	2007	2008	2009
Puhas intressitulu	252761	378157	502717	249956	198,9
Puhas vahendustasutulu	65875	86194	101089	35214	153,5
Tegevustulu enne eraldisi	353146	449541	648073	294927	183,5
Äritulud	335513	351660	259141	-76372	77,2
Mahaarvamised laenuportfelli allahindluse reservist	-17633	-97881	-388932	-371299	2205,7
Haldus- ja muud tegevuskulud	-195764	-221739	-229277	-33513	117,1
Kasum enne makse	139749	129921	29864	-109885	21,4
Netokasum	106489	97746	24393	-82096	22,9

Tegevustulu enne kahjumieraldisi kasvas 30,2%. Puhas intressitulu kasvas 36,4%. Puhas teenustasutulu kasvas 10,0%. tegevuskulud vähenesid 2,8%. kulud võimalike kahjude reservide moodustamiseks kasvasid 2,9 korda. Maksueelne kasum kasumist ilma aruandekuupäevajärgsete sündmusteta moodustas 43,3 miljardit rubla. 136,9 miljardi rubla vastu. 2008. aasta jaoks. Puhaskasum ilma aruandekuupäevajärgsete sündmusteta ulatus 36,2 miljardi rublani. 109,9 miljardi rubla vastu. 2008. aasta jaoks.
Vaatamata keerulisele majandusolukorrale saavutas pank 2009. aasta lõpus oluliselt tegevustulu kasvu, vähendades samal ajal tegevuskulusid. Tegevustulud enne eraldiste moodustamist kasvasid 2008. aastaga võrreldes 30,2% ja ulatusid 647,2 miljardi rublani. Panga tulude kasvu aluseks oli puhas intressitulu kasv 36,4% võrra 456,8 miljardi rublani.
Intressitulu kasvas aastaga 33,5% 768,4 miljardi rublani, kusjuures nende kasvutempo ületas intressikulude kasvutempo. Intressitulu kasv tulenes peamiselt juriidilistele isikutele laenatud tulude kasvust (+42,1%), eraisikutele antud laenudest saadud tulu suurenes aga turu kitsenemise tulemusel veidi (+4,4%). tarbijalaenud.
Väärtpaberiportfelli enam kui kahekordistumine aastaga tõi kaasa nendelt saadava intressitulu olulise kasvu (1,7 korda). See võimaldas panga tulusid suuremal määral hajutada - väärtpaberitulu osatähtsus kogu intressitulust kasvas 5,6-lt 7,2%-le.
Intressikulud kasvasid 29,5%, 311,6 miljardi rublani. peamiselt pankade ja eraisikute fondidele tehtud kulutuste tõttu. Enim (3,9 korda) kasvasid intressikulud pankade vahenditele, mis tulenes Venemaa Panga allutatud laenude kaasamisest 2008. aasta lõpus kogusummas 500 miljardit rubla. Eraisikute vahenditele tehtud kulutuste kasv (+20,6%) oli tingitud nii kaasatud vahendite mahu kasvust kui ka nende väärtuse kasvust kriisi ajal. Juriidiliste isikute vahendite intressikulude maht võrreldes 2008. aastaga vähenes veidi (-4,4%).
Puhas teenustasutulu kasvas 10,0% 143,1 miljardi rublani. peamiselt arveldusoperatsioonidest, juriidilistele isikutele laenuoperatsioonidest, kontohaldusest, tehingutest saadava vahendustasu kasvu tõttu. pangakaardid, tehingud välisvaluuta ja väärismetallidega, tehingud väärtpaberitega, pangagarantiid. Elanikkonna laenunõudluse vähenemine kriisi ajal tõi kaasa eraisikute laenutehingute vahendustasu vähenemise. Samuti vähenes vahendustasu tulu alates sularahatehingudüksikisikud. Dokumentaaltoimingute, eelarvekontode teenindamise, valuutakontrolli, hoiu- ja agentuuriteenuste vahendustasude maht võrreldes 2008. aastaga veidi muutus.
Puhaskasum finantsturgude tegevusest kasvas aastaga 66,9%, 42,2 miljardi rublani. Kasv saavutati tänu väärtpaberite ja väärismetallidega kauplemisest saadud tulule.
Range kontroll tegevuskulude üle võimaldas pangal nende mahtu 2009. aastal vähendada 2,8% 220,0 miljardi rublani. Pank saavutas need tulemused peamiselt tänu personalikulude vähendamisele, optimeerides organisatsiooni struktuuri ning hoides madalat haldus- ja ärikulude kasvutempot. Tegevuskulude suhe tuludesse oli aasta lõpus 34,0% võrreldes 45,5%ga aasta varem.
Pank järgib jätkuvalt konservatiivset poliitikat krediidiriskide katmisel. 2009. aastal eraldas pank reservide moodustamiseks 383,9 miljardit rubla, sh. laenureservide jaoks - 361,5 miljardit rubla, mis on 3 korda suurem kui laenureservide maksumus 2008. aastal. Reservid loodi üksnes tegevustulust ega vähendanud panga kapitali.
Seoses märkimisväärsete kulutustega reservide moodustamiseks langes panga kasum võrreldes eelmise aastaga:
1. Maksueelne kasum 2009. aasta kasumist, arvestamata aruandekuupäevajärgseid sündmusi, oli 43,3 miljardit rubla. (2008. aastal: 143,5 miljardit rubla, välja arvatud aruandekuupäevajärgsed sündmused ja 136,9 miljardit rubla, võttes arvesse aruandekuupäevajärgseid sündmusi)
2. Panga 2009. aasta puhaskasum, arvestamata aruandekuupäevajärgseid sündmusi, oli 36,2 miljardit rubla. (2008. aasta kohta: 108,2 miljardit rubla, arvestamata aruandekuupäevajärgseid sündmusi ja 109,9 miljardit rubla, võttes arvesse aruandekuupäevajärgseid sündmusi).
Üldiselt kajastub Venemaa Sberbanki OJSC majandusolukord selgelt tabelis. 5.
Tabel 5
Peamiste majandusnäitajate dünaamika
OJSC "Venemaa Sberbank" aastateks 2007-2009.

Näitajad	Aastaid			2009. aasta kõrvalekalle 2007. aastast
	2007	2008	2009	(+,-)	%
Viivislaenude osakaal laenuportfellist, %	1,5	1,8	8,5	7,0	466,7
Laenu allahindluse reservi osakaal laenuportfellis, %	2,8	3,8	10,7	7,9	287,6
Laenuportfelli allahindluse ja viivislaenude provisjoni suhe, %	1,8	2,1	1,2	-0,6	-34,8
Puhas intressimarginaal, %	6,4	7,1	7,8	1,4	21,9
Levik, %	6,0	6,7	7,3	1,3	21,7
Kulude suhe tegevustuludesse (enne eraldisi), %	55,4	49,3	35,4	-20,0	-36,1
Laenud/hoiused, %	101,1	105,9	89,4	-11,7	-11,6
Varade tasuvus (ROAA), %	2,5	1,7	0,4	-2,1	-84,2
Omakapitali tasuvus (ROAE), %	22,5	14,1	3,2	-19,3	-85,8
Kasum aktsia kohta, rubla aktsia kohta (EPS)	5,10	4,50	1,10	-4,0	-78,4
Aktsia hind MICEXis perioodi lõpus, hõõruda.	102,30	22,79	83,14	-19,2	-18,7
Keskmine töötajate arv, tk.	251208	259999	252398	1190,0	0,5
Perioodi keskmine aktsiate arv, miljon tk.	20962	21585	21585	623	3,0
Kapitali adekvaatsuse määr (1. tase), %	13,9	12,2	11,5	-2,4	-17,3
Kogukapitali adekvaatsuse määr (Tier 1 ja Tier 2), %	14,5	18,9	18,1	3,6	24,8

Venemaa Sberbanki peamiste majandusnäitajate analüüs aastatel 2007-2009. paljastas järgmise dünaamika.
Viivislaenude osatähtsus laenuportfellis kasvas 2009. aastal 5,7 korda ja ulatus 8,5%-ni. Reservi osatähtsus laenuportfellis kasvas 3,9 korda, moodustades 10,7%. Eraldiste suhe viivislaenudesse vähenes 0,6 protsendipunkti. ja sai võrdseks 1,2%.
Puhas intressimarginaal oli 2009. aastal 7,8%, mis on 1,4 protsendipunkti kõrgem. kõrgem kui 2007. aastal. Vahe kasvas 7,3%-ni.
Kulude suhe tegevustuludesse vähenes 20 protsendipunkti võrra. tasemele 35,4%.
Laenude ja hoiuste suhe oli 2009. aastal 89,4% versus 101,1% 2007. aastal.
Varade tootlus langes 6 korda, moodustades 2009. aastal 0,4%. Omakapitali tootlus vähenes ligi 7 korda, moodustades 2009. aastal 3,2%.
Ligi 4,5 korda vähenes ka puhaskasum aktsia kohta ning 2009. aastal tehti makseks 1,1 rubla. MICEXi aktsia hind oli 2009. aastal 83,14 rubla.
Töötajate arv kasvas analüüsitud perioodil 1,2 tuhande inimese võrra. (0,5% võrra). Emiteeriti 623 aktsiat.
Adekvaatsusnäitajad lahknevad: põhikapitali adekvaatsus langes 2,4 protsendipunkti ja kogukapitali adekvaatsus kasvas 3,6 protsendipunkti ning jõudis 2009. aastal vastavalt 11,5% ja 18,1% tasemele.

Sissejuhatus 3

1 Krediidi väärtus 4

1.1 Krediidi olemus, põhimõtted, vormid 4

1.2 Tarbijakrediidi mõiste ja selle klassifikatsioon 7

1.3 Tarbijalaenude õiguslik raamistik 12

1.4 Krediidisuhete tunnused tänapäevastes tingimustes 14

2. Sberbank of Russia OJSC 17 omadused

2.1 Sberbank OJSC organisatsioonilised ja majanduslikud omadused 18

2.2 OJSC 24 krediiditehingute majanduslikud omadused

Venemaa Sberbank

3 Laenuprotsessi korraldamine Sberbank of Russia OJSC 27-s

3.1 Laenamine eraisikutele OJSC Sberbank of Russia 27

3.2 Sberbank OJSC 30 laenuvõtja ja laenuandja vahelise suhte etapid

3.3 Sberbank OJSC krediidipoliitika 32

4 Venemaa Sberbanki strateegia OJSC 35

Järeldus 37

Kasutatud allikate loetelu 39

Rakendused 40

Sissejuhatus

Viimastel aastatel on Venemaa pangandussektori areng olnud äärmiselt ebaühtlane. Tõsised kriisid riigi majanduses viisid suurimate krediidiasutuste kokkuvarisemiseni (näiteks 1998. aasta kriis). Venemaa pankade tegevuse oluliseks tunnuseks oli see, et selle tegevuse ulatus oli traditsiooniliselt suurte äriklientide teenindamine, eelkõige nafta- ja metallurgiasektoris, ning tehingute tegemine finantsturgudel. Seetõttu arendati välja riigi krediidiasutuste olulisemad eraisikute ning väikese ja keskmise suurusega ettevõtete teenindamisega seotud funktsioonid alles algtasemel.

Meie riigis läbi viidud majandusreform on avanud uue etapi ja ülesanded panganduse arengus. Ja riigi majanduse praegune olukord stimuleerib eraisikutele väljastatud laenude arvu suurenemist - tarbimislaenud.

Tarbimiskrediit on üks levinumaid pangatehingute liike enamikus arenenud riigid. Lisaks on tarbimislaenu ulatus palju laiem kui ainult kestvuskaupade, näiteks autode, kodumasinate jms ostmine.

Tarbijalaenud on arenenud riikides nii laialt levinud eelkõige seetõttu, et selle ostude finantseerimise tehnoloogia kasutamisega suureneb järsult turu suutlikkus terve hulga tarbekaupade ja kinnisvara jaoks.

Venemaal on kiire kasv ka tarbimislaenud. Sellel kasvul on mitu põhjust:

Esiteks mõningane majandusolukorra stabiliseerumine ja poliitiline elu meie maal taastuvad inimesed järk-järgult enesekindlustunde,

Teiseks on tõusmas elanike heaolu ja sellest tulenevalt soov osta kallimaid asju, mis ei ole hädavajalikud (autod, kodumasinad, uus mööbel),

Kolmandaks, viimaste aastate kogemused on näidanud raha lihtsalt kogumise ebaefektiivsust inflatsiooni ja valuutakursside kõikumise tõttu ning järjest enam eelistatakse investeeringuid teatud kaupadesse, teenustesse jne.

Seega on see kursusetöö väga asjakohane.

Käesoleva töö eesmärk on käsitleda tarbimislaenu andmise põhiaspekte, analüüsida, milliste probleemidega Venemaa pangad tarbimislaenu andmise valdkonnas kokku puutuvad.

Selle eesmärgi saavutamiseks on vaja lahendada järgmised ülesanded: krediidi olemus ja selle põhimõtted, tarbijakrediidi mõiste, selle mõju majandusele ja kuidas majanduskriis tarbimislaenu mõjutas, samuti määrata krediidi intressimäärad. levinumad tarbimislaenud Baikal Sberbanki näitel.

1 Laenamise tähendus

1.1 Krediidi olemus, põhimõtted, vormid

Kaasaegses majanduskirjanduses on sõna “krediit” päritolu kohta kaks peamist tõlgendust. Mõned majandusteadlased usuvad, et see mõiste pärineb ladinakeelsest sõnast credit, mis tähendab "ta usub" (või sõnast credo - ma usun). Teised seostavad selle välimust ladinakeelse terminiga creditum, mis tõlkes tähendab laen (võlg).

Praktikas kujutavad krediidisuhted endast kasutusse üleandmist materiaalsed varad sularahas või kauba vormis tagasimakse-, kiir- ja maksetingimustel, mis tehakse konkreetsete krediiditehingute vormis, mille vormid ja tingimused eristuvad olulise mitmekesisusega.

Laenu olemus on alati stabiilne ja muutumatu: laen on laenuandja ja laenuvõtja vaheline majandussuhe, mis puudutab kauba- või rahalises vormis väärtuse tagasiliikumist.

Krediidisuhete subjektid on laenuandja ja laenuvõtja. Nendeks võivad olla kõik juriidiliselt iseseisvad isikud ja teovõimelised kodanikud, kes on võimelised kandma rahalist vastutust krediiditehingu kohustuste eest.

Laenuandja on krediidisuhete subjekt, kes loovutab väärtuse ajutiseks kasutamiseks, laenusaaja aga subjekt, kes saab laenu ja on kohustatud selle kindlaksmääratud tähtaja jooksul tagastama. Krediidisuhete raames võivad nad rolle vahetada: laenuandjast võib saada laenuvõtja ja laenuvõtjast laenuandja. Kauba-raha suhete praegust arengutaset iseloomustab ka üksuste samaaegne toimimine nii laenuandjate kui ka laenuvõtjatena. Näiteks pangad on kogu oma tegevuse vältel korraga nii laenuandjad kui ka laenuvõtjad.

Krediiditehingu objektiks on laenuväärtus ehk rahaline või kaubaline väärtus, mille laenuandja annab laenusaajale ajutiseks kasutamiseks üle.

Laenu andmise põhiprintsiibid hõlmavad kiireloomulisust ja tagasimaksmist, sihipärasust, materiaalset kindlustatust, tasumist.

Kiireloomulisus ja tagasimaksmine tähendavad, et laenuvõtjale antud laen tuleb laenulepingus märgitud tähtaja jooksul tagasi maksta.

Laenu sihipärasuse, selle eesmärgi määrab ennekõike laenuvõtja, kuid laenu eraldamisel lähtub pank selle eesmärgist, konkreetsest laenuobjektist, konkreetsest projektist. Laenu sihipärase suuna põhimõtte järgimine tagab selle tagasimaksmise kindlaksmääratud aja jooksul, kuna need tingimused on mõeldud teatud äritoimingute tegemiseks.

Laenu andmise materiaalse tagatise põhimõte tähendab, et laenusaaja peab rahastatava projekti ellu viima, ostma need laoesemed või tegema kulutusi, mille jaoks laen väljastati. Praktikas ei puututa aga laenu andmisel sageli kokku konkreetsete laoartiklite ja kuludega. Selliseid laene väljastatakse näiteks tulevaste tootmiskulude, äritegevuse arendamise, ettevõtluse jms kulude katteks. Siin on vara pant, tagatis, käendus, laenude tagastamata jätmise vastutuskindlustuse kindlustustõend jne. võib aktsepteerida laenude tagasimaksmise tagatisena.

Laenu vorm iseloomustab krediidisuhete välist avaldumist ja korraldust ning selle määravad mitmed tunnused: krediiditehingu objekt, osalejate koosseis, sihtotstarve jne.

Muutused tootmises ja kauba-raha suhetes toovad kaasa muutusi olemasolevates krediidivormides ja uute tekke.

Klassifikatsiooni märgid:

Laenu vormid olenevalt laenuväärtusest:

Kaup;

rahaline;

Kaup-raha (sega);

Laenutehingus osalejad, laenu eesmärgid:

Pangalaen;

Riigikrediit;

Hüpoteek;

Liisinglaen;

kommertslaen;

Tarbimislaen;

Faktooringulaen;

Laenu eesmärk:

Tootlik;

Tarbija;

Kohaletoimetamise viisid:

Kaudne;

Tegevusala:

riiklik krediit;

Rahvusvaheline krediit;

Krediidi kaubavorm eelnes ajalooliselt rahalisele vormile. Kõige puhtamal kujul tähendab see laenuväärtuse andmist ja tagastamist kaubaväärtuste kujul. Valdavaks vormiks on rahaline vorm, mil laenu andmine, selle tagasimaksmine ja intresside tasumine toimub rahas (pangalaen, hüpoteek jne). Kaasaegsetes tingimustes kombineeritakse laenu kaubavorm tavaliselt selle tagasimaksmise rahalise vormiga, näiteks liising, kommertslaen, kaupade müük järelmaksuga, asjade rent.

Laenu andmisel on palju eesmärke ja objekte, kuid neid saab rühmitada tootlikeks ja tarbijakrediidi vormideks. Krediidi produktiivne vorm eeldab selle kasutamist tootmise ja ringluse eesmärkidel, tootlikul eesmärgil. Tarbimisvormi kasutatakse elanikkonna tarbimisvajadusteks.

Peamine krediidivorm, millest tegelikult kõik muu tuleneb, on pangalaen, mis on pankade poolt tasu eest laenukapitali liikumine ajutiseks kasutamiseks.

Riigikrediit kajastab krediidisuhteid seoses riigi poolt valitsemissektori kulude rahastamiseks kogutavate vahenditega. Laenuandjad on füüsilised ja juriidilised isikud, laenusaaja on riik, keda esindavad oma organid.

Kommertslaen iseloomustab krediiditehingut ettevõtte – müüja ja ostja vahel. Laen antakse kauba kujul edasilükatud maksena kaupade (teenuste) müügil. Vastutasuks väljastab ostja veksli, mis kohustab tasuma tähtaegselt ja tasuma intressi.

Tarbimiskrediit peegeldab laenuandja ja laenuvõtja vahelist majandussuhet lõpptarbimise rahastamisel. Elanikkonnale väljastatakse laenu tarbijate vajaduste rahuldamiseks.

Liisinglaen on juriidiliselt iseseisvate isikute vaheline suhe tootmispõhivara või muu vara pikaajaliseks kasutamiseks liisimiseks, samuti liisinguga vallas- ja kinnisasja soetamise finantseerimiseks.

Hüpoteeklaen on majandussuhte eriliik, mis on seotud pikaajaliste laenude andmisega kinnisvara tagatisel.

Faktooring on toiming, mis on seotud tarnija (võlausaldaja) poolt maksja (võlgniku) tasumisele kuuluvate võlanõuete (s.o kaupade, tööde, teenuste eest makstavate dokumentide) loovutamisega teisele isikule (tegurile) ja üleandmisega tegurile. õigus saada nende eest tasu.

1.2 Tarbijakrediidi mõiste ja selle klassifikatsioon

Mis on tarbimislaen? Venemaal hõlmavad tarbimislaenud igasuguseid elanikkonnale antavaid laene. Sisuliselt on see tarbekaupade müük kaubandusettevõtete poolt edasilükatud maksega või pankade laenude andmine tarbekaupade ostmiseks, samuti erinevate isiklike kulude (õppemaksud, meditsiiniteenus ja nii edasi.). Erinevalt teistest laenudest võib tarbimislaenu objektiks olla nii kaup kui raha. Laenuvõtja on elanikkond ja pangad annavad suurema osa tarbimislaene. Tarbimislaenu saamisel on tavaliselt ka vahendaja - kauplemisettevõte, mis müüb kaupa laenuga. Krediidi subjektid on ühelt poolt laenuandjad, antud juhul kommertspangad, tarbijakrediidi eriasutused, kauplused, hoiupangad ja muud ettevõtted ning teiselt poolt laenuvõtjad - inimesed. Aga kuna viimased saavad neile vajalikud vahendid suures osas pangalaenu kaudu, siis tegelikult annavad 9/10 kogu tarbijakrediidi summast pangad. Tarbimislaen makstakse tagasi ühekordses korralduses või arveldusmakselt. Laen ühekordse tagasimaksega. Siia kuuluvad ostja poolt 1-1,5 kuuks avatud arvelduskontod kaubamajades ja muudes jaemüügikohtades; antud laenu piires ostavad nad kaupu ja kehtestatud tähtaja möödumisel maksavad oma võla ühekordselt tagasi. Ühekordse tagasimaksega tarbimislaen sisaldab ka laenud edasilükatud maksena (kommunaalettevõtete, arstide ja raviasutused). Üha suuremat osa jaekaubanduse käibest teenindatakse erinevate tarbijakrediidi vormide kaudu. Tarbimiskrediidi arengu mastaabis Venemaal jääb see arenenud riikidest endiselt märkimisväärselt maha. Viimastel aastatel on see aga läbinud üsna dünaamilise arengu.

Tarbimislaene antakse kestvuskaupade ostmiseks, elamuehituseks ja korterite ostmiseks. Sularahas - ehituseks, remondiks jne. Laen jooksvateks vajadusteks on tavaliselt lühiajaline (kuni kaks aastat), investeerimise eesmärgil aga pikaajaline.

Tarbimiskrediidi kiire areng on kaasa toonud linnaelanike viivisvõlgade arvu suurenemise pankade ees. Selle protsessi mõjul algas eravõlgade sissenõudmise teenuste tsiviliseeritud turu kujunemine.

Laenuvõtjate ja laenuobjektide tarbimislaenude klassifitseerimist saab läbi viia mitme kriteeriumi järgi, sealhulgas laenuvõtja tüüp, tagatise liigid, tagasimakse tähtajad, tagasimakseviisid, sihtotstarve, laenuobjektid, maht jne.

Vastavalt kasutusvaldkondadele (laenuobjektidele) Venemaal jagunevad tarbimislaenud laenudeks:

Kiireloomuliste vajaduste jaoks; väärtpaberitega tagatud;

Eluaseme ehitamine ja ostmine;

Üksikute kapitaalremont elamud, nende gaasistamine ja ühendamine veevarustuse ja kanalisatsioonivõrkudega.

Maapiirkonnas elavatele kodanikele väljastatakse laenu ka kariloomade ja kodulindude pidamiseks veepealsete hoonete ehitamiseks ning väikesemahuliste mehhaniseerimisseadmete ostmiseks tööde tegemiseks isiklikel abikruntidel. Aiandusühistute ja seltsingute liikmetele antakse pikaajalist laenu aiamajade ostmiseks või ehitamiseks ning aiamajade heakorrastamiseks.

Krediiditehingu subjektide järgi (vastavalt laenuandja ja laenuvõtja välimusele) on:

Panga tarbimislaenud;

Kaubandusorganisatsioonide poolt elanikkonnale antavad laenud;

Tarbimislaenud pangavälistelt krediidiasutustelt (pandimajad, rendimajad, vastastikuse abi fondid, krediidiühistud, ehitusühistud, pensionifondid jne);

Eraisikute poolt antavad era- või eratarbimislaenud;

Tarbimislaenud, mida antakse laenuvõtjatele otse ettevõtetes ja organisatsioonides, kus nad töötavad.

Laenutingimuste järgi jagunevad tarbimislaenud:

Lühiajaline (periood 1 päev kuni 1 aasta);

Keskmise tähtajaga (periood 1 aasta kuni 3-5 aastat);

Pikaajaline (üle 3-5 aasta).

Praegu on Venemaal üldise majanduse ebastabiilsuse tõttu tarbimislaenude jagamine tingimuste järgi tingimuslik. Pangad jagavad laenu andmisel need tavaliselt lühiajalisteks (kuni 1 aasta) ja pikaajalisteks (üle 1 aasta). Lühiajaline laen saab väljastada kindla perioodi jooksul (aasta jooksul) või nõudmisel. Nõudmislaen ei ole tähtajaline ja pank võib nõuda selle tagasimaksmist igal ajal. Nõudluslaenu andmisel eeldatakse sageli, et laenuvõtja on suhteliselt likviidne ja varad, millesse laenatud raha investeeritakse, on võimalik võimalikult lühikese aja jooksul sularahaks konverteerida.

Tarbimislaenud jagunevad pakkumise meetodi järgi sihtotstarbelisteks ja mittesihtotstarbelisteks.

Tagatise järgi eristatakse tagatiseta (blank) laene ja tagatisega laene (tagatis, garantiid, käendused, kindlustus). Peamine põhjus, miks pank tagatist nõuab, on oht saada kahju, kui laenuvõtja ei taha või ei suuda laenu täies mahus tagasi maksta, mis vallandas majanduskriisi. Tagatis ei garanteeri laenu tagasimaksmist, kuid vähendab riski, kuna pank saab likvideerimise korral eelise teiste võlausaldajate ees mis tahes liiki varade osas, mis on pangalaenu tagatiseks.

Tagasimaksemeetodi alusel eristatakse laene, ühekordset tagasimakset ja järelmaksuga laene.

Järelmaksuta laenudel on oluline omadus: selliste laenude puhul makstakse võlg ja intressid korraga tagasi. Selliste laenude näiteks on nn sildlaenud, mida väljastatakse eraisiku poolt uue maja ostmiseks omaniku uue ja vana maja maksumuse vahe ulatuses.

Järelmaksu laenud hõlmavad: võrdse perioodilise laenu tagasimaksega (igakuine, kvartaalne jne) laenud; ebaühtlase perioodilise tagasimaksega laenud (laenu tagasimaksmiseks tehtava makse suurus muutub (suureneb või väheneb) sõltuvalt teatud teguritest). Järelmaksuga laenu väljastamisel kehtib põhimõte, mille kohaselt kantakse laenusumma maha osade kaupa lepingu kehtivusaja jooksul.

Intressi arvestamise meetodi järgi liigitatakse laenud järgmiselt: laenud, mille intressid on maha arvatud provisjoni tegemisel; laenud, mille intressid on tasutud tagasimaksmise hetkel; laenud koos intressiga, mida makstakse võrdsete osamaksetena kogu kasutusaja jooksul.

Meie riigis praegu sedalaadi statistika puudub, kuid üldteada on, et viimastel aastatel on elanikele laenamine läbi kaubandusorganisatsioonide aktiivselt arenenud. Ostjad ostavad sageli kalleid kaupu järelmaksuga.

Elanikkonna tarbijavajadusteks laenu andmise otsestel ja kaudsetel järelmaksu vormidel on oma eelised ja puudused. Esimene asi, mis eristab otsest pangalaenud kaudsest on just krediidiprotsessi korraldamise lihtsus, mis võimaldab täpselt hinnata laenuobjekti, selgitada välja laenude väljastamise majanduslik otstarbekus ning korraldada tõhus kontroll selle kasutamise ja tagasimaksmise üle. Sellel kõigel on kahtlemata positiivne mõju panga ja laenuvõtja vaheliste krediidisuhete korraldusele.

Seevastu panga seisukohast on panga otselaenamisega seotud negatiivsete tegurite hulgas tavaliselt veidi kõrgem riskitase kui kaudse pangalaenamisega.

Esiteks on Venemaal üksikutele laenuvõtjatele laenu andmise kaasaegsel praktikal mitmeid raskusi:

a) kõik kommertspangad ei analüüsi üksikute klientide krediidivõimet laenu väljastamisele eelnevas etapis;

b) krediidivõimelisuse analüüsimeetodid ei vasta alati praktilistele nõuetele;

c) laenude tagatise olemasolu on sageli formaalse iseloomuga.

Teiseks mõjutas riigi makromajanduslik olukord negatiivselt ka erapanga klientide korraldust ja laenamist.

Elanikkonna tarbijavajaduste tarbeks kaudne pangalaen võimaldab pangal vähendada riskide (krediit, intress, valuuta, turg jne) mõju, kuna laenud võimaldavad meil suurema usaldusväärsusega ja reaalsusega määrata laenuvõtja krediidivõimet. , laenu õigeaegse tagasimaksmise võimalust ja tõhusa kontrolli korraldamist, sh laenu tagasimaksmise etapis.

1.3 Tarbijalaenude õiguslik raamistik

Laenuandja ja laenuvõtja vahel seoses viimasele tarbimislaenu andmisega tekkivate suhete õiguslik reguleerimine toimub vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku teise osa 42. peatüki lõikele 2 ja mõnele muule määrusele. Vastavalt Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 819 kohaselt on selliste suhete tekkimise aluseks ja samal ajal laenu andmise ja selle hilisema kasutamise aluseks laenuleping, mille sisu ja vorm peavad vastama teatud nõuetele. . Nende nõuete eiramine toob kaasa kehtetuse laenuleping.

Õiguslikust aspektist on põhimõtteliselt oluline lisada laenulepingu sisusse teave lepingu eseme, lepingu poolte ja nende vastastikuste kohustuste kohta. Laenulepingu esemeks on tarbimislaen ise ning laenulepingu osapoolteks pank või muu krediidiasutus ning üksikisik (kodanik). Laenulepingu sisu aluse moodustavad sätted, millega kehtestatakse poolte vastastikused kohustused. Vastavalt lepingule kohustub laenuandja andma laenusaajale rahalisi vahendeid lepingus määratud summas ja tingimustel ning laenusaaja kohustub omalt poolt tagastama laenuandjale laenuandjale laenuandjale laenuandja poolt laenuandja poolt antud rahalised vahendid. konkreetse kuupäeva ja lisaks tasuda laenu kasutamise eest intressi.

Vastavalt Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 820 kohaselt tuleb laenuleping sõlmida kirjalikult ja laenu suurus ei oma tähtsust. Laenuleping on koostatud kahes eksemplaris ja üldjuhul (kui lepingus ei ole sätestatud teisiti) jõustub selle mõlema poole poolt allakirjutamise päevast. Lugupeetud lugejate tähelepanu on vaja juhtida, et lisaks laenulepingule võivad laenuandja ja laenusaaja allkirjastada ka mõningaid muid dokumente, eelkõige laenu tagastamise korra lepingut (makse vormis). ajakava). Sellised dokumendid koostatakse tavaliselt laenulepingu lisadena ja neid käsitletakse hiljem selle lahutamatu osana.

Juriidilisest aspektist on oluline ka tarbimislaenu andmisest keeldumise võimalus. Vastavalt Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 821 kohaselt antakse selline õigus laenuandjale, kui tuvastatakse asjaolud, mis viitavad selgelt sellele, et laenuvõtjale antud laenu ei tagastata (tagastata) õigeaegselt, samuti kui laenusaaja rikub laenulepingus sätestatud laenu sihtotstarbelise kasutamise kohustus (näiteks auto ostmiseks, meditsiinivaldkonna tasuliste teenuste saamiseks jne).

Laenusaajal on omalt poolt ka õigus keelduda tarbimislaenu saamisest (täielikult või osaliselt), kuid alles pärast laenuandja teavitamist sellest enne lepingus sätestatud laenu andmise tähtaega, kui seaduses ei ole sätestatud teisiti, muud õigusaktid või laenuleping.

Vene Föderatsiooni õigusaktidega ette nähtud üksikisikutele tarbimislaenude andmise korra täpsustamiseks arendavad pangad (muud krediidiorganisatsioonid) oma. määrused– määrused, tingimused, reeglid jne.

1.4 Krediidisuhete tunnused tänapäevastes tingimustes

Venemaa 2008.–2009. aasta finantskriisi põhjused peituvad kaugel riigi piiridest. Majandusolukord ei halvenenud üleöö, sellele eelnesid mitmed muud protsessid, mille tagajärjed tasapisi kuhjusid ja lihtsalt ei saanud kaasa tuua selleni, mis meil praegu on.

Esimest korda hakati finantskriisist valjult ja palju rääkima 2008. aasta septembris, kui meedia hakkas kajastama USA pankade üksteise järel pankrotti. Just seda suurriiki peavad majandusteadlased tänapäeval kõigi hädade süüdlaseks. Asjatundjate hinnangul peitub põhjus USA-s tekkinud hüpoteeklaenukriisis pankade ohjeldamatust soovist väljastada võimalikult palju kodulaene ja teenida seeläbi hiiglaslikku kasumit. Soov on täiesti loomulik, kuid samas sõlmiti sageli hüpoteegilepingud inimestega, kelle rahaline tulu ei tohtinud teha regulaarseid laenumakseid. Selle tulemusena läks pankade omandusse aina rohkem kortereid ja nende ostjaid jäi järjest vähemaks. Selle tagajärjeks oli hüpoteeklaenude kriis ja krediidiasutuste pankrot, mis päädisid miljardite dollarite väärtuses mittelikviidse kinnisvaraga. Terve 2008. aasta jooksul, mil finantskriis lahvatas, kukkus USA-s pankrotti 25 panka, sealhulgas sellised hiiglased nagu Lehman Brothers ja Bear Stearns, mis tekitas maailmaturgudel paanikat.

Ülemaailmne finantskriis sundis panku oma suhteid jaeklientidega ümber korraldama. Eelmisel sügisel tormasid venelased oma pangakontodelt raha välja võtma, kartes pangandussüsteemi kokkuvarisemist. Siis, mõistes, et pangad jäävad ellu, hakkasid nad rublasid välisvaluutaks konverteerima, püüdes säästa raha devalveerimisest.

Mis puudutab laenuturgu, siis on see veel kaugel eelmise aasta kriisieelsest tasemest. Eriti tugevalt langesid hüpoteeklaenud ja autolaenud.

Kriisi algust iseloomustas ligi 500 miljardi rubla ulatuses hoiuste väljavool pankadest. Seejärel hakkasid vahendid taas hoiustesse voolama, kuid kasvutempo aeglustus märgatavalt. Nõudlus välisvaluutas (euro, dollar) hoiuste järele on kasvanud, muutunud on valuutade suhe eraisikutelt kaasatud vahendite mahus: enne kriisi oli 90% rublasid, alates 2008. aasta sügisest üle 50%. olid välisvaluutas hoiused.

Hetkel on hoiused kõige stabiilsem vahend säästude säilitamiseks ja isegi suurendamiseks, mis on oluline. Intressimäärad on piisavalt kõrged, et stimuleerida nõudlust selle toote järele, lisaks on märkimisväärne ebakindlus edasiste arengute suhtes vajalik vihmase päeva jaoks turvavõrgu loomine. See trend jätkub kuni aasta lõpuni.

Vaatamata nõudluse langusele kasvas esimesel poolaastal uute hoiustajate arv pangas, samas kasvas keskmine hoiusesumma eelkõige jõukate klientide segmendi tõttu, mis tagas passiivse portfelli kasvu kogusummas. summa, ütles ta. Esimese poolaasta lõpus oli Promsvyazbank Hoiuste Kindlustusameti andmetel hoiustele raha meelitamisel liidrite seas.

Nüüd vajavad pangad tõesti usaldusväärseid hoiustajaid, seega on nende pärast käimas tõeline lahing. Siin võib pigem rääkida suurenenud nõudlusest pankade poolt.

Alates kriisi algusest on paljud pangad laenumahte vähendanud ja mõne toote pakkumise üldse lõpetanud. Enim vähenesid hüpoteeklaenud ja autolaenud.

Kui võrrelda 2009. aasta esimest poolaastat 2008. aasta sama perioodiga, siis väljastatud autolaenude maht vähenes ligikaudu 80%. Selle languse peamisteks põhjusteks oli rubla aktiivne devalveerimine, aga ka autolaenude tegelik peatamine paljude pankade poolt nn kaitsvate intressimäärade kehtestamise ja laenuvõtjate karmistamise kaudu. Samuti kadusid turult lihtsalt mõned autolaenu tooted, näiteks “0% sissemakse”, kuna need olid kõige riskantsemad. See kõik mõjutas tõsiselt tänavust automüügi üldist langust.

Hüpoteeklaenud ei ole nõutud, kuna olukord kinnisvaraturul ning pankade hinnakujundus ja muud tingimused seda ei soosi. Helitugevus hüpoteeklaenud Venemaa pankade poolt 2009. aasta esimesel poolel emiteeritud väljalasked vähenesid 2008. aasta sama perioodiga võrreldes 6 korda. Rublaenude osakaal ületas 90%, viivisvõlg rublades kasvas 6 korda ja välisvaluutas - peaaegu 15 korda. Pankurid tunnistavad, et viivisvõlgade kasv jätkub, kuigi selle kasvutempo mõnevõrra aeglustub.

Tarbijalaenud (laenud eraisikutele miinus hüpoteeklaenud ja autolaenud) moodustavad suurima osa eraisiku laenude turust. isikud – 2008. aastal väljastatud laenude mahult 69,2% ja võlgade mahult 50%.

2008. aastal tarbimislaenuturu dünaamika aeglustus: tarbimislaenuportfelli maht kasvas 17%, ulatudes 2009. aasta 1. jaanuari seisuga 2 triljonini. rubla ning 2008. aastal väljastatud tarbimislaenude maht kasvas vaid 13%, 2,81 triljonini. hõõruda. 2008. aasta I-III kvartalist tarbimislaenude võlg kasvas, IV kvartalis aga vähenes.

Tarbimislaenuportfell kahanes 2009. aasta I poolaasta lõpus aasta algusega võrreldes 9,7%, moodustades 1803 miljardit rubla. 1. juuli 2009 seisuga

2008. aasta alguses maksis rublalaen kiireloomulisteks vajadusteks laenuvõtjale keskmiselt 18% aastas rublades ja 15% välisvaluutas. 2009. aasta alguses tõusis rublalaenu maksumus keskmiselt 25%ni aastas.

Eraisikute laenude viivisvõlgade osatähtsus kasvas 2008. aastal 3,2%-lt 3,7%-le. Viivises olevate tarbimislaenude osakaalu liider oli 1. aprilli 2009 seisuga Renaissance Capital Bank (28,7%).

Peaaegu pool (47,4%) Venemaal 2009. aasta esimesel poolel väljastatud tarbimislaenudest langes Siberi föderaalringkonnale, peaaegu veerand (23,7%) Keskföderaalringkonnale ja 9,6% Volga föderaalringkonnale.

Venemaa tarbijaliit ei soovita riigi elanikel kriisi ajal uusi laene võtta, kuna Venemaal pole seadust, mis kaitseks laenu võtnud ja töö või tervise kaotanud eraisikuid pankroti eest. Juriidiliste isikute jaoks on selline seadus olemas ja seda kasutatakse sageli. Seega, isegi kui üksikisik on kaotanud töö või ei saa tervislikel põhjustel laenu maksta, teeb ta seda seni, kuni ta pangale ära maksab.

Alates kriisi algusest hakkasid pangad tõstma juba väljastatud laenude intressimäärasid, püüdes minimeerida oma kahjusid, mis tulenevad suurenenud ligitõmbamiskuludest. finantsilised vahendid. Pankade juba väljastatud laenude intressimäärade tõstmise ebaseaduslikkus leidis kinnitust föderaalsel tasandil - peaprokuratuur toetas oma piirkondlike talituste seisukohta, mis rõhutasid pankade ja eraisikute vahelistes laenulepingutes asjakohaste tingimuste lisamise ebaseaduslikkust. Nüüd kardavad pangad prokuratuurikontrollide arvu kasvu ja lubavad tõsta elanike laenukulusid. Olulist laenuintressitõusu ei tule, märgivad eksperdid, kuid laenuvõtjatel avaneb võimalus planeerida laenuteeninduse kulusid.

Riik teeb täna kõik endast oleneva, et pangateenuste sektorit toetada, mõistes selle suurt tähtsust riigi jaoks, kuid siiski ei suuda mõned regionaalpangad kokkuvarisemist vältida.

2 Omadused OJSC "Venemaa Sberbank

2.1 Venemaa Sberbank OJSC organisatsioonilised ja majanduslikud omadused

Venemaa Sberbanki ajalugu algab tsaar Nikolai 1841. aasta isikliku dekreediga hoiukassade asutamise kohta, millest esimene avati 1842. aastal Peterburis... Poolteist sajandit hiljem - 1987. aastal - spetsialiseerunud pank Tööjõu säästmise ja laenamise jaoks loodi riiklike tööjõu-hoiukassade elanikkonna baasil - NSV Liidu Sberbank, mis teenindas ka juriidilisi isikuid. NSV Liidu Sberbanki kuulus 15 vabariiklikku panka, sealhulgas Venemaa Vabariiklik pank.

1990. aasta juulis kuulutati RSFSR Ülemnõukogu otsusega NSV Liidu Sberbanki Venemaa Vabariiklik Pank RSFSRi omandiks. 1990. aasta detsembris muudeti see aktsiaseltsiks kommertspangaks, mis asutati seaduslikult 22. märtsil 1991 toimunud aktsionäride üldkoosolekul. 1991. aastal läks Sberbank Vene Föderatsiooni Keskpanga omandisse ja registreeriti kui “Vene Föderatsiooni Aktsia-Siiber-hoiupank (Venemaa Sberbank).

Venemaa Sberbank on suurim pank Vene Föderatsioon ja SRÜ. Tema varad moodustavad veerandi riigi pangandussüsteemist ja tema osa pangakapitalis on 30%. Ajakirja The Banker (1. juuli 2009) andmetel oli Sberbank põhikapitali (Tier 1 kapitali) poolest maailma suurimate pankade seas 38. kohal.

Asutatud 1841. aastal Venemaa Sberbank on täna kaasaegne universaalpank, mis vastab erinevate kliendirühmade vajadustele laias valikus pangateenustes. Sberbank omab hoiuste turul suurimat osa ja on peamine laenuandja Venemaa majandus. Seisuga 1. juuni 2009 oli Venemaa Sberbanki osa erahoiuste turul 50,5% ja tema laenuportfell moodustas enam kui 30% kõigist riigis väljastatud laenudest.

Venemaa Sberbankil on ainulaadne filiaalide võrk ja praegu hõlmab see 17 territoriaalset panka ja üle 19 490 filiaali kogu riigis. Venemaa Sberbanki tütarpangad tegutsevad Kasahstani Vabariigis ja Ukrainas. Samuti on kavas luua tütarettevõte Valgevene Vabariigi territooriumil. Sberbanki eesmärk on omandada nende riikide pangateenuste turul 5% osakaal. Vastavalt uuele strateegiale plaanib Venemaa Sberbank laiendada oma rahvusvahelist kohalolekut, sisenedes Hiina ja India turgudele. Üldjoontes plaanitakse 2014. aastaks tõsta väljaspool Venemaad teenitava puhaskasumi osakaalu 5%-ni.

Sberbank juhib mitte ainult varade suuruse, vaid ka juriidiliste isikute arvelduskontode arvu poolest. Sberbank kontrollib 53,4% erahoiuste turust (suurem osa "füüsikute" hoiustest on nn. rublades pensionihoiused). Märkimist väärib, et 2002. aasta alguses oli selle osakaal 71,4%. Sberbanki turuosa edasist vähenemist soodustavad suuresti hoiuste kindlustamise süsteem ja kindlustushüvitise suuruse suurenemine.

Ajalooliselt välja kujunenud, väljakujunenud territoriaalne võrgustik aitab kaasa ka panga edule eraisikute laenuturul. Eraisikute laenude maht ulatub üle 740 miljardi rubla (35% turust, peaaegu 5 korda rohkem kui järgmise Vene Standardi osa). Sberbanki kaudu saab palka 11 miljonit inimest ja pensioni 12 miljonit inimest. Pangas töötab 250 tuhat inimest (keskmine palk on 25 tuhat rubla, ühe töötaja kohta on varasid ligi 17 miljonit rubla).

Sberbanki varad on peaaegu 4 korda suuremad kui järgmiste VTB ja Gazprombanki varad - üle 4 triljoni rubla. Pank kuulub varade ja kapitali poolest maailma TOP-200 suurima panga hulka. Turukapitalisatsioon - 85 miljardit dollarit (kasvanud viimase 5 aasta jooksul enam kui 40 korda ja on praegu võrreldav Prantsuse pangandusgrupi Societe Generale ja Šveitsi Credit Suisse kapitalisatsiooniga).

Pidades rahvusvahelist vektorit oma arengustrateegia kõige olulisemaks komponendiks, teostab Venemaa Sberbank riigikassa operatsioone rahvusvahelisel turul ja kaubanduse finantseerimistoiminguid, hoiab korrespondentsuhteid enam kui 220 juhtiva pangaga maailmas ning osaleb mitmete mainekate rahvusvaheliste organisatsioonide tegevuses, mis esindavad ülemaailmse pangandusringkonna huve. Aktiivne positsioon ja rahvusvaheline autoriteet võimaldavad Venemaa Sberbankil kõige täielikumalt rahuldada oma klientide välismajanduslikke vajadusi, meelitada soodsatel tingimustel ressursse ülemaailmsetelt finantsturgudelt ja järgida rahvusvahelises pangandusringkonnas aktsepteeritud parimaid tavasid.

Venemaa Sberbanki aktsiad on noteeritud Venemaa börsidel MICEX ja RTS alates 1996. aastast. 2007. aasta märtsis tegi pank täiendava emissiooni lihtaktsiad Selle tulemusena suurenes põhikapital 12% ja koguti 230,2 miljardit rubla. Keskmine päevane kauplemismaht Sberbanki aktsiatega on 40% MICEXi kauplemismahust.

Venemaa Sberbanki usaldusväärsust ja laitmatut mainet kinnitavad juhtivate reitinguagentuuride kõrged reitingud. Fitch Ratings määras Venemaa Sberbankile välisvaluutas pikaajalise maksejõuetuse reitingu “BBB” ja Moody’s Investors Service määras välisvaluutas hoiustele pikaajalise reitingu “Baa1”. Lisaks andis Moody’s pangale riigi mastaabis kõrgeima reitingu.

Alates 2007. aasta oktoobrist on Sberbanki juhtinud endine minister majandusareng German Gref, kes eelkõige kavatseb pangalaenud elanikele kättesaadavamaks muuta.

Venemaa Sberbanki juhtimine põhineb korporatiivsuse põhimõttel vastavalt ühingujuhtimise koodeksile, mis on kinnitatud panga aktsionäride üldkoosolekul 2002. aasta juunis.

Panga juhtorganid on:

Aktsionäride üldkoosolek on Venemaa Sberbanki kõrgeim juhtorgan. Aktsionäride üldkoosolekul tehakse otsused panga tegevuse põhiküsimustes.

nõukogu. Panga nõukogusse kuulub 17 direktorit, sealhulgas 11 Venemaa Panga esindajat, 2 Venemaa Sberbanki esindajat ja 4 sõltumatut direktorit. Panga nõukogu tegevuse tõhususe tagamiseks on Venemaa Sberbank loonud mitmeid nõukogule alluvaid komiteesid. Praegu töötab pangas:

Revisjonikomisjon

Personali- ja töötasukomisjon

Strateegilise planeerimise komitee

Panga juhatus. Panga juhatus on 14 liikmeline. Panga juhatust juhib president, panga juhatuse esimees.

Kõik panga juhtorganid on moodustatud Venemaa Sberbanki harta alusel ja vastavalt Vene Föderatsiooni õigusaktidele.

Venemaa OJSC Sberbank on Venemaa, Kesk- ja Ida-Euroopa suurim pank. Selle põhikapital on 67,76 miljardit rubla. ja koosneb 21 586 948 tuhandest lihtaktsiast nimiväärtusega 3 rubla. ja 1 miljard eelisaktsiat nimiväärtusega 3 rubla. Venemaa Pangale kuulub 57,6% Sberbanki põhikapitalist (60,3% hääleõiguslikest aktsiatest). Teisi aktsionäre, kelle osalus on vähemalt 5% põhikapitalist, ei ole. Panga aktsionäride arv on ligikaudu 230 tuhat, kellest institutsionaalsetele investoritele kuulub 35,7% põhikirjajärgsest kapitalist, mitteinstitutsionaalsetele investoritele - 1,5% põhikapitalist, erainvestoritele - 5,2% põhikapitalist. Sberbank on Venemaa Föderatsiooni pankade reitingus esikohal (lisa 2).

Panga asutaja ja põhiaktsionär on Vene Föderatsiooni Keskpank (Venemaa Pank). 8. mai 2009 seisuga kuulus talle 60,25% Panga hääleõiguslikest aktsiatest ja 57,58% põhikapitalist. Venemaa Sberbanki ülejäänud aktsionärid on üle 273 tuhande juriidilise ja füüsilise isiku. Välisinvestorite kõrge osakaal Venemaa Sberbanki kapitalistruktuuris (üle 24%) näitab selle investeerimisatraktiivsust.

Venemaa Sberbanki 2009. aasta 8 kuu puhaskasum oli RAS-i andmetel 7,4 miljardit rubla. 92,7 miljardi rubla vastu. 8 kuud 2008.

Maksueelne kasum kasumist moodustas 9,9 miljardit rubla. 121,3 miljardi rubla vastu. 8 kuud 2008.

Panga 2009. aasta 8 kuu bilanss vähenes 0,9% 6,66 triljoni rublani. Kohustuste vähenemine tulenes peamiselt Venemaa Pangast kaasatud lühiajaliste ressursside mahu vähenemise ja äriklientide kontode väljavoolu tõttu. Varade vähenemine mõjutas peamiselt panga sularaha, mitteresidentidest pankades olevaid vahendeid ja jaelaene.

8 kuu jooksul väljastati Venemaa ettevõtetele laene umbes 2,55 triljoni rubla väärtuses. (v.a 2009. a I poolaastal läbi viidud laenude restruktureerimine, mil pank klientide valuutariskide vähendamiseks sulges laenuvõtjate välisvaluutalaenud ja väljastas neile uued laenud rublades, sõlmides uue laenulepingu). Selle aasta esimese 8 kuuga kasvas juriidiliste isikute laenuportfelli suurus 9,2%, 4,347 triljoni rublani. (Sberbanki sisemise metoodika järgi olid alates 1. augustist 2009 juriidiliste isikute laenuportfellis laenunõuete loovutamise lepingud. Laenutegevuse aktiivseks arendamiseks alandas pank 2009. aasta juunis-juulis laenuintresse kõigis valuutades ja kehtestas laenuintresside alammäärade diferentseerimise aastal sõltuvalt laenuvõtja reitingust.Juriidiliste isikute laenuportfell kasvas augustis 1,8%, kasvu näitas peaaegu kõigis riigi piirkondades Rahvastiku vähene nõudlus laenude järele põhjustas laenu vähenemise. üle 8 kuu eraisikute laenuportfell 6,8% 1,172 triljoni rublani. Siiski algas eraisikute laenuportfelli stabiliseerumisprotsess: augustis kasvas Venemaa Sberbanki kuues territoriaalpangas eraisikute laenuportfell ja Üldine jaeportfelli langus Sberbanki jaoks oli ebaoluline (-0,1%).

Viivisvõlgade osatähtsus klientide laenuportfellis koos loovutuslepingutega on seisuga 1. september 2009 3,56%. Viivisvõlgade osatähtsus klientide laenuportfellis, mis ei sisalda loovutamislepinguid, on 3,6%.

Panga väärtpaberiportfell kasvas 32,7% 650,4 miljardi rublani, peamiselt tänu Venemaa emitentide ettevõtete võlakirjade ostmisele, mis on üks finantseerimisvorme. rahvamajandus. Panga investeeringute maht ettevõtete võlakirjadesse kasvas 8 kuuga 132 miljardi rubla võrra, sealhulgas augustis 49 miljardi rubla võrra. Aktiivsed ettevõtete võlakirjade soetamised muudavad järk-järgult panga väärtpaberiportfelli struktuuri: ettevõtete võlakirjade osakaal on aasta algusest kasvanud 17%-lt 33%-ni, valitsuse väärtpaberite ja alaliidu võlakirjade osakaal on vähenenud 80%-lt 61%.

Augustis jätkus eraisikutelt kaasatud vahendite kasv. Selle tulemusena kasvas nende maht 2009. aasta 8 kuuga 275 miljardi rubla võrra. kuni 3,399 triljonit rubla. Samal ajal kompenseeriti täielikult raha väljavool juriidilistelt isikutelt, mille jääk vähenes 2009. aasta 8 kuuga 152 miljardi rubla võrra. kuni 1,648 triljonit rubla.

Venemaa Panga määruse N 215-P järgi arvutatud panga omavahendid (kapital) kasvasid 2009. aasta augustis 0,05% ja ulatusid 1. septembri 2009 seisuga 1,337 triljoni rublani. Alates 2009. aasta algusest on panga kapital kasvanud 15,6%. Kapitali adekvaatsus seisuga 1. september 2009 on 22,8% tasemel.

Grupi Sberbank of Russia 2008. aasta puhaskasum IFRS-i järgi ulatus 97,7 miljardi rublani, mis on 8,3% vähem kui 2007. aastal. Sberbanki puhaskasum IFRS-i järgi esimesel poolaastal langes 11 korda 6 miljardi rublani. Sberbanki 2009. aasta 7 kuu puhaskasum langes RAS-i andmetel 12 korda 6,8 miljardi rublani.

2.2 Sberbanki OJSC krediiditehingute majanduslikud omadused

Venemaa Sberbank on universaalne kommertspank, mis rahuldab erinevate kliendirühmade vajadusi laias valikus kvaliteetsete pangateenustega kogu Venemaal. Hoiustajate, klientide ja aktsionäride huvides tegutsedes püüab pank era- ja äriklientidelt kogutud raha efektiivselt investeerida majanduse reaalsektorisse, laenata kodanikele, edendada Venemaa pangandussüsteemi jätkusuutlikku toimimist ja säästa majapidamiste hoiuseid.

Panga põhitegevused:

laenamine Venemaa ettevõtetele;

Laenamine eraklientidele;

Investeerimine Venemaa Panga valitsuse väärtpaberitesse ja võlakirjadesse;

Tehingute teostamine komisjonitasu alusel.

Nende tegevuste elluviimiseks kaasab pank raha järgmistest allikatest:

Aktsionäride fondid;

Eraklientide hoiused;

Juriidiliste isikute fondid;

Muud allikad, sealhulgas laenud rahvusvahelistelt finantsturgudelt.

Oma funktsioonide ja toimingute poolest on Venemaa Sberbank universaalne pank, mis pakub laia valikut pangatooteid ja -teenuseid. Pank on eraisikutega töötamises vaieldamatu liider, pakkudes laia valikut hoiuseid ja laene. Nii et 1. veebruari seisuga ületas Sberbanki hoiuste osa erahoiuste segmendis 50% ja väljastatud laenude maht moodustas 30% kõigist Vene Föderatsiooni laenudest.

Sberbank kaotab eraisikute laenusektoris piirangud, mis kehtestati kriisi haripunktis 2008. aasta sügisel. Sberbank on valmis taset alandama sissemakse, suurendage laenude suurust ja tingimusi. Laenuvõtjatele esitatavate nõuete olulise liberaliseerimisega loodab pank taastada eraisikute laenuandmise kriisieelse mahu. Teised pangad ei pea veel võimalikuks eraisikutele laenu andmise tingimusi pehmendada.

1. oktoobril 2009 teatas Sberbank eraisikutele antavate laenude kriisivastaste piirangute kaotamisest. Seoses sellega, et Sberbank seisab silmitsi intensiivistada eraisikutele laenu andmist, on Sberbank valmis tühistama kriisiga seoses kehtestatud piirangud, tänaseks on mitmed meetmed juba tühistatud, muud muudatused toimuvad enne sel aastal või hiljemalt järgmise aasta alguses. Juba sisse viidud muudatuste hulgas on hüpoteeklaenu ja autolaenu sissemakse vähendamine (30-lt 15-20%), tõstmine. maksimaalsed summad ja laenutingimused, tagatiste tühistamine mitmete programmide jaoks laenuvõtjatest panga klientidele. Varem teatas Sberbank kõigi jae laenude intressimäärade langetamisest 0,5-1% võrra ja välisvaluutas laenamise taastamisest.

Selle aasta lõpus - järgmise aasta alguses toimuvad panga jaemüügiliinil suured muudatused. Pangatooted muutuvad klientidele läbipaistvamaks ja arusaadavamaks ning laenude maksumus varieerub sõltuvalt iga laenuvõtja riskitasemest. Panga baasintressimäärale tehakse allahindlus või lisatasu. Hindamine viiakse läbi Sberbanki poolt umbes aasta tagasi käivitatud laenuvõtjate hindamise automaatse programmiga “Credit Factory”. Krediiditehase raames väljastatud laenude puhul ei ületa viivise määr 0,1%, panga jaeportfellis on aga 2,9% - see on hea tulemus, mis kinnitab selle programmi tõhusust.

Eelmise aasta oktoobri alguses loobus Sberbanki juhtkond väljaöeldud laenuportfelli suurendamise plaanidest ning novembris karmistas pank oluliselt üksikutele laenuvõtjatele esitatavaid nõudeid, tõstes laenuintresse, nõudeid tagatisele, sissemaksele ja laenutingimustele.

Selle tulemusena on Sberbanki eraisikute laenuportfell alates kriisi algusest kahanenud 6,4%, 1,25 triljonilt 1,17 triljonile rublale, portfelli vähendamise peamiseks põhjuseks oli laenuvõtjatele esitatavate nõuete oluline karmistamine. Samal ajal polnud Sberbank kaugeltki esimene pank, kes kriisiga seoses klientidele nõudeid karmistas. Kommertspangad hakkasid sarnaseid meetmeid võtma juba septembris.

Täiendavaks kinnituseks, et kriisi põhi on möödas, kavatseb Sberbank käivitada programmi teiste pankade laenude refinantseerimiseks. Alguses kehtib see ettepanek ainult hüpoteeklaenude ja edaspidi ka muud tüüpi laenude kohta. Esiteks on see programm headele laenuvõtjatele, kellel ei ole võlgnevusi, mis võimaldab neil saada olemasolevatele soodsamaid tingimusi. hüpoteeklaen teises pangas. Täna on Sberbanki hüpoteeklaenude intressimäärad ühed madalaimad turul – umbes 14%.

Aastakümneid on Venemaa Sberbanki hoiused olnud Venemaa Föderatsiooni elanike seas kõige populaarsemad. Ülemaailmne finantskriis mõjutas oluliselt ja soodsalt pankade poliitikat avalikkuselt raha meelitada pangahoiused. Isegi Venemaa Sberbank, millel on juhtiv positsioon majapidamiste rahaliste vahendite hoiustesse meelitamisel, ei suutnud säästude väljavoolu ohjeldada ilma tõhusate meetmeteta, mis määrasid tähtajaliste hoiuste tingimuste läbivaatamise. Vene Föderatsiooni Sberbanki hoiuseid uuendati 2009. aastal uuesti ja ilmusid uut tüüpi hoiused, näiteks: "Elukingitus", "Venemaa Sberbanki usaldushoius", "Venemaa Sberbanki mitmevaluutadeposiit". Samuti on tähelepanuväärne, et Venemaa Sberbanki hoiuste tingimused muutusid 2009. aastal paindlikumaks ja atraktiivsemaks.

3 Laenuprotsessi korraldamine Sberbank of Russia OJSC-s

3.1 Laenamine eraisikutele OJSC Sberbank of Russia

Aasta-aastalt parandab ja lihtsustab Venemaa Sberbank eraisikutele laenamist. Laenud muutuvad kättesaadavamaks, lihtsamini kättesaadavaks ja intressimäärad langevad järk-järgult. 8. aprillil 2008 kiitis Venemaa Sberbank heaks 11 laenutüüpi, sealhulgas 2 liiki laenud. Seotud laenud on laenud kaupade ja autode jaoks, mis on ostetud Sberbankiga koostöölepingu sõlminud ettevõtete ja autoesinduste võrgustikus. Mõned Sberbanki laenud väljastatakse välisvaluutas (viis tüüpi).

Tabel 1 – Eraisikute laenude liigid ja intressimäärad

Laenu liigid	Intressimäär (aastane)/ maksimaalse tähtaja suhtes		Maksimaalne tähtaeg
	Rublades	Valuutas
Krediit – kiireloomulised vajadused			Kuni 1,5 aastat, 1,5 kuni 3 aastat, 3 kuni 5 aastat
Eluasemelaenud: 1. Kinnisvaralaen 2. Hüpoteeklaen 3. Laen "Hüpoteek +"	12,5% kuni 13,75% - protsendid varieeruvad sõltuvalt piirkonnast, sissemakse suurusest, tähtajast ja programmist	10% kuni 13,5% - Intress varieerub sõltuvalt piirkonnast, sissemakse suurusest, tähtajast ja programmist	5 kuni 10 aastat, 10 kuni 20 aastat, 20 kuni 30 aastat.
2 programmi – autolaenud (lingitud programm ja standardprogramm)	1. 10,5%, 10%, 9,5%, 11,5%, 11%, 10,5% - protsent sõltub sissemakse suurusest	1. 9%,	kuni 3 aastat vana,
Tabeli 2 jätk
2. 2,5%, 12%, 11,5%, 13,5%, 13%, 12,5% - Protsent sõltub sissemakse suurusest		üle 3 aasta kuni 5 aastat
Panditud väärtpaberid	15%	-	Kuni 6 kuud
Hariduslaen	12%	-	11 aastat
Krediit "Noor pere"		eluasemelaenu tingimustel	Kuni 30 aastat vana
"Ettevõtte laen"			kuni 1,5 aastat, üle 1,5 aasta kuni 3 aastat üle 3 kuni 5 aasta
Laen mõõdetud väärismetallide pandina (tarbija jaoks)	15%	-	3 aastat ja 1 kuu
Usaldusisik	18%	-	Kuni 6 kuud
Laen isiklike tütarkruntide omanikele	14%	-	2 kuni 5 aastat
Pension		-	Kuni 1,5 aastat, 1,5 kuni 3 aastat, 3 kuni 5 aastat

Venemaa Sberbankist laenu saamiseks peate vastama järgmistele nõuetele:

Elage alaliselt Sberbanki teenindataval territooriumil (alaline registreerimine).

Omama töökohta Sberbanki teenindataval territooriumil. Töökoha tõend keskmise kohta palgad. Mõnikord kontrollitakse esitatud tõendil olevat teavet, et teha kindlaks teabe usaldusväärsus ja ettevõtte olemasolu.

omama pidevat töökogemust tähtaja jooksul viimasel töökohal, installitud programmide poolt laenamine.

Teil ei ole varem saadud laenude tasumata võlgu. Sberbanki laenud väljastatakse, võttes arvesse selle teabe kontrollimist.

Ole lahustuv. Mõned laenuprogrammid võivad võtta arvesse kogu pere sissetulekuid.

Olge 18–60-aastane. Ja eriti pensionäridele on Venemaa Sberbank välja töötanud ja pakub "Venemaa Sberbanki pensionilaenu".

Tavaliselt ei saa Sberbanki laene väljastada inimestele, kellel ei ole regulaarset sissetulekut (ei tööta), kes on uurimise all või kellel on tasumata karistusregister.

Laenu tagatis koosneb tagatisest ja tagatisest. Sberbank võib väljastada ilma tagatiseta laene kuni 45 000 rubla ulatuses. Nende laenude intressimäär on kõigist laenuliikidest kõrgeim ja on 19% aastas. Nende Sberbanki laenude tagasimaksmise tagatis on laenuvõtja sissetulek. Sellist laenu väljastatakse isegi pensionäridele.

Tabel 2 - Sberbank OJSC poolt välja antud laenud ilma tagatiseta

Muudel juhtudel on vaja laenu tagatist. Venemaa Sberbank paneb põhirõhu garantiidele. Mida suurem on Sberbanki laenude summa, seda suurem on käendajate arv. Niisiis,

Laenud kuni 45 000 RUB – ilma garantii ja tagatiseta

Laenud 45 000 kuni 300 000 rubla. – 1 käendaja ja tagatiseta,

Laenud 300 000 kuni 700 000 rubla. – 2 käendajat ja ilma tagatiseta,

Laenud 700 000 rubla. ja üle selle – 3 käendajat ja tagatisraha.

Loomulikult peavad laenuvõtja ja käendaja sissetulekud panka rahuldama. Sberbanki jaoks on tagatisega laenu väljastamine tulus, kuid käendaja enda jaoks on see väga vastutusrikas ja riskantne kohustus.

3.2 Sberbank OJSC laenuvõtja ja laenuandja vahelise suhte etapid

Sberbank on meie riigi vanim pank, mille tegevuspõhimõtteid on aastate jooksul välja töötatud. Hetkel on see laenuvõtjate (eriti eraisikute) jaoks kõige tulusam laenuandja, sest... Tema pakutavate laenude intressimäärad on teiste omadest oluliselt madalamad. Sellega seoses seab Sberbank potentsiaalsetele laenuvõtjatele kõrgendatud nõudmised, mis omakorda mõjutab krediidiosakonna tööd.

Igal SB filiaali suuremal filiaalil on oma laenuosakond. Osakonna töö võib laenu väljastamise protsessiga seonduvalt jagada kolme etappi:

Laenutaotluse täitmise 1. etapp.

2 Taotluse läbivaatamise ja selle kohta otsuse tegemise etapp.

3 Laenulepingu sõlmimise ja laenu väljastamise etapp.

Iga etapi eest vastutavad vastavad töötajad.

1 Laenutaotluse menetlemise ja esitamise etapis asuvad esimesed tööle krediidikonsultandid. Reeglina kohtuvad nad potentsiaalsete laenuvõtjatega operatsioonisaalis, kuid nad võivad asuda ka otse osakonnas. Need aitavad teil otsustada laenuprogrammi üle, valige parim variant, täitke korrektselt vajalikud dokumendid, s.o. muuta taotlemise protsess mõlemale poolele võimalikult mugavaks ja kiireks. Järgmisena võtavad töö üle krediidiinspektorid, kes saavad menetleda nii üksikuid kui ka erinevat tüüpi laene. Inspektor kontrollib laenusaaja esitatud dokumentide paketti; arvutab laenusumma ja tähtaja; määrab turvavajaduse ja tagab seda kinnitavate dokumentide olemasolu. Inspektori ülesandeks on ka tema poolt edastatud andmete põhjal laenuvõtja maksevõime kindlaksmääramine. Lisaks tehakse laenusaaja nõusolekul büroole päring krediidiajalugu tema usaldusväärsuse kindlakstegemiseks.

2 Laenutaotluse läbivaatamine võib võtta üsna kaua aega (võrreldes teiste pankadega), kuni 10 tööpäeva. See algab laenuvõtja krediiditoimiku registreerimisega, mis seejärel edastatakse turvateenistusele. Selles osakonnas kontrollitakse hoolikalt kliendi esitatud dokumentide ja andmete autentsust ja vastavust tegelikkusele. Lisaks kontrollitakse laenuvõtja või tema lähedaste “kuritegelikku tausta”. Kogu kogutud teave jääb faili ja tagastatakse laenuhaldurile. Pärast täielikku registreerimist esitatakse kliendi toimik kontrollimiseks krediidiosakonna juhatajale ja seejärel krediidikomisjoni sekretärile, et see lisataks käsitletavate juhtumite registrisse.

Panga krediidikomiteesse kuuluvad esindajad (juhid või nende asetäitjad) ja muud osakonnad: majandus-, õigus-, julgeoleku-, raamatupidamine, samuti filiaali juhataja. Harukontoris, kus on krediidiosakond, kuid puuduvad vastavate talituste esindajad, kehtestatakse oma otsustuskord, kuid krediidiasi käib siiski läbi kõigi kehtestatud asutuste. Komisjonis esindab iga inspektor oma klientide juhtumeid.

3 Pärast krediidikomisjoni positiivset otsust teavitab inspektor sellest laenuvõtjat, määrab talle laenu väljastamise kuupäeva ja alustab ettevalmistusi. vajalikud dokumendid(laenuleping, pandi- või käendusleping jne). Kõikide lepingute vormid lepitakse kokku panga juristidega ja allkirjastatakse juhtkonna poolt.

Laenu väljastamise päeval sõlmitakse leping. Sel juhul peavad kohale ilmuma nii laenuvõtja kui ka käendajad. Pärast kõigi lepingu eksemplaride ülevaatamist, sõlmimist ja laiali jagamist saadetakse laenuvõtja panga kassasse, kust ta tegelikult kauaoodatud laenu kätte saab. Pärast seda ei jää tal muud üle kui regulaarselt tagasi maksta. Kuid laenuhalduri töö sellega ei lõpe. Ta edastab teabe laenuvõtja kohta krediidibüroole ja hakkab seejärel kuni lepingu lõpuni jälgima oma klientide laenu õigeaegset tagasimaksmist. Suurtes filiaalides võib need funktsioonid määrata laenulepingute tugiosakonna töötajatele.

Krediidiosakonna tööd iseloomustab suurenenud vastutustunne, tähelepanelikkus ja nõudlikkus laenuvõtjate suhtes, kuid samas tuleb jälgida, et see jääks kliendile märkamatuks ning laenu saamise protsess oleks seotud ainult positiivseid emotsioone. Seetõttu pole krediidispetsialistide töö ainult professionaalsus, vaid ka omamoodi kunst.

3.3 Sberbank OJSC krediidipoliitika

Venemaa Sberbank jätkab hoolimata keerulistest tingimustest ja panga, selle töötajate ja infrastruktuuri märkimisväärselt suurenenud koormusest oma tegevust täies mahus, pakkudes igat tüüpi teenuseid tava- ja uutele klientidele, eraisikutele ja juriidilistele isikutele, suurtele, väikestele ja keskmise suurusega. kõigis majandusharudes tegutsevad ettevõtted.

Keerulised majandusolud tingivad vajaduse muuta panga krediidipoliitikat. Neid tingimusi iseloomustavad järgmised tegurid:

Likviidsuse puudumine majanduses nii pankade kui ettevõtete seas;

Usalduskriis majandussuhetes (ettevõtted, pangad, eraisikud);

Laenude vähene kättesaadavus ja nende kallinemine suurenenud riskide tõttu ("krediidi kokkusurumine");

Efektiivse nõudluse vähenemine nii füüsiliste kui ka juriidiliste isikute poolt;

Nii kaupade, tooraine kui ka varade (kinnisvara, väärtpaberid, ettevõtted) oluline hinnalangus;

Kõikide valuutade kursside kõikumised on suurenenud.

Venemaa Sberbanki ekspertide sõnul kestab see periood poolteist kuni kaks aastat.

Nendel tingimustel järgib Venemaa Sberbank juriidilistele isikutele laenu andmisel järgmisi prioriteete:

1) toetus järgmistele tööstusharudele ja majandusharudele:

Tegevusalad, mis tagavad elanikkonna igapäevaste ja elementaarsemate toimetulekuvajaduste rahuldamise (kaubandusketid, apteegid jne);

Elu toetavaid funktsioone täitvad tööstused (elektri- ja veevarustus, transport jne);

Kaitsetööstuskompleks;

Väikeettevõte;

Põllumajandus;

2) Venemaa Sberbanki olemasolevate klientide toetamine ja panga poolt sõlmitud lepingute alusel laenuandmisel juba võetud juriidiliste kohustuste täitmine, panga laenuvõtjate toetamine, kelle tegevuse järjepidevus on teiste Venemaa Sberbanki laenuvõtjate jaoks kriitilise tähtsusega;

3) käibekapitali laenamine ja klientide jooksvad ärivajadused.

Olles teadlik erilisest vastutusest aktsionäride ja hoiustajate ees praegusel keerulisel ajal, võtab Venemaa Sberbank kasutusele lisameetmed tõhusaks riskijuhtimiseks:

1) klientide äritegevuse jätkusuutlikkuse kriteeriumide muutmine seoses tegevusega rasketes tingimustes;

2) laenude tagatise tugevdamine:

Piisav ja õigeaegne sularahavood laenusaaja põhitegevusest;

Ettevõtte tegevuskasumlikkus;

Likviidsete varade pandid;

Riigi või ettevõtete omanike tagatised/garantiid;

3) Venemaa Sberbanki kontrolli taseme ja kvaliteedi tõstmine omanike ja juhtkonna vastutustundliku käitumise üle, kehtestades laenuvõtja tegevusele täiendavaid tingimusi ja piiranguid, sealhulgas:

Maksimaalse laenukoormuse limiidi vähendamine;

Täiendavate piirangute kehtestamine kontrolli muutmisel ettevõtte üle;

Panga poolt võlgade ennetähtaegse sissenõudmiseni viivate sündmuste loetelu laiendamine;

Kliendi kohustuste jaoks teiste võlausaldajate ees maksejõuetuse ristsete kriteeriumide selgem määratlus.

Selleks pöörab Venemaa Sberbank oma tähelepanu:

tagasimakseallikatele ja nende usaldusväärsusele;

Kliendi praeguse likviidsuse tasemele;

Võlakoormuse tasemele;

tagatise kvaliteedile ja likviidsusele;

Laenuvõtjate finantsplaanide ja tegevuste piisavus seoses dramaatiliselt muutunud välistingimustega;

Konservatiivse lähenemise suunas klientide maksevõime prognoosimisel;

Laenuvõlgade jälgimise suunas laenuvõtjate võimalike probleemide varajaseks diagnoosimiseks.

Eraisikute osas järgib Venemaa Sberbank järgmisi prioriteete:

Laenude kättesaadavuse suurendamine, erinevad tagasimakseviisid - võrdsed igakuised (annuiteet) või diferentseeritud maksed, koos kohustusliku selgitusega klientidele konkreetse makseviisi kõigi võimaluste ja piirangute kohta;

Aitame klientidel vältida liigsete laenukoormate võtmist, pöörates uute laenude väljastamisel tähelepanu individuaalsele maksevõimele;

Elanikkonna finantskirjaoskuse suurendamise tagamine, konsultatsioonid ja selgitused kõigi Panga toodete ja teenuste kohta;

Laenuportfelli kvaliteedi säilitamiseks ja parandamiseks tehtud jõupingutuste tugevdamine, laenuvõtjate finantsvõimekuse ja pakutavate tagatiste põhjalik hindamine.

Venemaa Sberbank tegutseb eranditult vastavalt kehtivatele seadustele. Ta intensiivistab võitlust korruptsiooni ja muu ebaseadusliku survestamise vastu oma töötajatele ning ei salli oma ridades ebaausust. Sel eesmärgil avab pank ööpäevaringse telefoniliini, et saada teavet, mis aitab tagada Venemaa Sberbanki klientidele laenu andmise läbipaistvate ja õiglaste reeglite täieliku järgimise.

4 Venemaa Sberbanki OJSC strateegia

Sberbanki uus arengustrateegia, mille nõukogu kiitis heaks 2008. aasta oktoobris, näeb ette panga kasumi suurendamise järgmise viie aasta jooksul enam kui kolm korda ehk 400 miljardi rublani ja varasid enam kui neljakordselt 800 miljardi dollarini, misjärel Sberbank kavatseb kapitalisatsiooni järgi pääseda maailma suurimate pankade esikümnesse. Nii ambitsioonikate tulemuste saavutamisega kaasneb aga iga neljanda Sberbanki töötaja vähendamine.

Dokumentides pakutakse välja kaks stsenaariumi panga arenguks järgmise viie aasta jooksul – inertsiaalne või moderniseerimine. Sberbanki juhtkond kavatseb strateegia kohaselt viimast rakendada. "Sberbank on Venemaa turu vaieldamatu liider, kuid seisab silmitsi mitme väga tõsise väljakutsega," öeldakse dokumentides. Samal ajal kavatseb pank üles ehitada uue organisatsioonilise juhtimismudeli, milles äri jagatakse kahte plokki – korporatiiv- ja jaekaubandus. Peamine vastutus iga ploki finantstulemuste eest antakse piirkondlikele pankadele.

Sberbanki strateegia koostati kriisi ajal. Vähemalt ütles panga juht German Gref oktoobri alguses, et kriisioludes lõpetab Venemaa majanduse peamiseks võlausaldajaks olev pank laenuportfelli laiendamise ja valmistub karmistama uute laenude väljastamise tingimusi. Kriis on panga tegevust juba mõjutanud. Septembris ulatus majapidamiste hoiuste netosissevool Sberbankis 13 miljardi rublani, nagu selgub panga aruannetest. Seda on vähem kui eelmistel kuudel: augustis kasvas eraisikute kontodel raha 41,6 miljardi rublani, juulis 30,9 miljardi rublani. Kuidas kriis panga kasumit mõjutas, selgub tema aastaaruannetest.

Strateegia elluviimise tulemusena muutub Venemaa Sberbank konkurentsivõimelisemaks, klientidele lojaalsemaks, omab kõige arenenumat operatsioonisüsteemi ning vähemalt kolmveerand klientidest saavad pangateenuseid kontorisse sisenemata. Sberbank on valmis ellu viima uut strateegiat, mille põhieesmärk on kiirendada teenindusprotsessi ja luua võimalikult mugavad tingimused nii juriidilistele kui ka eraisikutele, samas muutub ka kontorite kujundus, vähenevad järjekorrad ja ise -teeninduspinnad suurenevad.

Järeldus

Seega on elanikele tarbimislaenude väljastamine pankade üks põhitegevusi. Tarbimislaen, kui panga lisatulu allikas, on ka üks usaldusväärsemaid ja tagatisega, kuna toimib tagatisega laenuna või on tagatud tagatisega.

Praegu on tarbijakrediit väga kiires tempos kindlustunnet kogunud ja meie riigis laialt levinud. Vene Föderatsiooni laenuturg areneb juba kiiremas tempos. Tarbimislaenud on järk-järgult muutumas pangandussektori üheks dünaamilisemaks arenguvaldkonnaks, mille põhjuseks on eelkõige pankade vajadus uute tulusate laenutoodete järele. Paljud pangad, sealhulgas 100% välisosalusega pangad, kavatsevad nüüd seda tüüpi tegevust omandada. Täna on see väga paljutõotav turg ja oodatakse selle buumi. Viimasel ajal on jaepanganduse turg muutunud Venemaa pankade peamiseks hobiks. Kuid lisaks ahvatlevatele väljavaadetele on tarbimislaenuga seotud suur hulk probleeme.

Paljud pangad on hakanud aktiivselt pakkuma tarbimislaenuteenuseid, kuid üle 60% elanikkonnale väljastatud laenudest tuleb endiselt Venemaa Sberbankist. Muidugi on viimasel ajal üha enam pingutatud, et tänu kasvavale konkurentsile saavutatud positsioonid säilitada, kuid Sberbank on tarbijalaenuturul kogenud “mängija”, omab kõige ulatuslikumat kontorivõrku ja kõige laiemat laenutoodete valikut. elanikkonnast ning pakub üsna madalaid intressimäärasid ja pikki laenutingimusi, seetõttu on Venemaa Sberbanki tingimused üldiselt kliendi jaoks ühed soodsamad. Kõik see võimaldab olla kindel oma võimetes ja mitte karta konkurentsi.

Krediidipoliitika parema turvalisuse tagamiseks ja seoses laenuprotsesside täiustamisega sõlmis Venemaa Sberbank augustis 2008 lepingud OJSC National Credit History Bureau, Equifax Credit Services LLC (hiljuti ümber nimetatud krediidiajaloo büroo, Global Payments Credit Services LLC) ja CJSC Expirian-Interfaxi krediidiajaloo büroo.

Vastavalt allkirjastatud lepingutele saab Venemaa Sberbank juurdepääsu teabele enam kui 40 miljoni krediidiajaloo kohta, mis optimeerib laenutoodete otsustusprotseduure, muudab tarbimislaenud Sberbanki klientidele kättesaadavamaks ja parandab panga laenukvaliteeti. portfell.

Majanduskriisi mõju tabab alati tavatarbijate taskuid. Kahjuks on laenu võtmine tarbija jaoks keerulisem ja kulukam – selle põhjuseks on pankade likviidsusprobleemid. Lisaks karmistatakse nõudeid laenuvõtjale, et vähendada võimalikke riske viivisvõlgade suurenemisest. Usun, et laenude kasvutempo väheneb oluliselt kogu riigis.

Kasutatud allikate loetelu

I Reguleerivad dokumendid

1 Tsiviilkoodeks Venemaa Föderatsioon (esimene, teine ​​ja kolmas osa) (muudetud ja täiendused 20. veebruaril, 12. augustil 1996, 24. oktoobril 1997, 8. juulil, 17. detsembril 1999, 16. aprillil, 15. mail, 26. novembril 2001, 21. märtsil, 2002. aasta.

II Teaduslik ja metoodiline kirjandus

2 Pangad ja pangandus 2. trükk, õpik ülikoolidele Balabanov - St. Petersburg: Peter, 2007 - 448 lk.

3 Raha, krediit, pangad / Üldine. toim. prof. G.I. Kravtsova. – Mn.: Misanta, 2006 – 482 s.

4 Demin Yu. Kõik laenude kohta. Selge ja lihtne.– Peterburi: Peeter, 2007. – 208 lk.

5 Žukov E.F. Raha. Krediit. Pangad: õpik õpilastele. ülikoolid / Autor. number: E.F. Žukov, N.M. Zelenkova, L.T. Litvinenko ja teised - M.: UNITY-DANA, 2005.

6 Lavrushin O.I. Raha, krediit, pangad: õpik õpilastele. ülikoolid / Toim. O.I. Lavrushin; Fin. akad. Vene Föderatsiooni valitsuse alluvuses. – M.: KNORUS, 2006.

7 rahandus, raha käive ja krediit / toim. VC. Senchasova,

A.I. Arkhipova. - M: "Prospekt", 2004

III Ajaleheartikkel

8 Ajaleht “Kommersant” nr 188 (4243) 09.10.2009

9 Ajakiri “Pangandus” nr 3,4,12 (2007)

IV Elektrooniline ressurss

10 Venemaa Panga ametlik veebisait. http://www.cbr.ru

Rakendused

Tabel 1. Venemaa Hoiupanga struktuur

PANGA NÕUKOGU

Panga juhatus

Krediidikomitee revisjonikomisjon

Pangatoimingute planeerimise ja arendamise osakond

Panga äritegevuse korraldamise ja panga likviidsuse juhtimise osakond

osakond majandusanalüüs ja klientide krediidivõime uurimine

Panga äritegevuse aluste ja plaanide väljatöötamise osakond

Turundus- ja kliendisuhete osakond

Hoiuste toimingute osakond

Hoiuste toimingute osakond

Varude osakond

Krediidioperatsioonide osakond

Klientidele lühi- ja pikaajaliste laenude osakond

Elanikkonnale laenu andmise osakond

Laenamisega seotud ebatraditsiooniliste pangatoimingute osakond

Vahendus- ja muude toimingute osakond

Garantiitoimingute ja volikirjatoimingute osakond

Pangateenuste osakond

Väärtpaberioperatsioonide osakond

Rahvusvaheliste pangaoperatsioonide korraldamise osakond

Valuuta- ja krediiditoimingute osakond

Rahvusvaheliste arvelduste osakond

Raamatupidamine ja operatsioonide juhtimine

Operatiivosakond

Sularahaoperatsioonide osakond

Arveldusosakond

Haldus- ja majandusosakond

Õigusosakond

Personaliosakond

Arvutite käitamise ja juurutamise osakond

Auditi osakond

SISSEJUHATUS

joonis 2 – Organisatsiooniline struktuur OJSC "Sberbank"

Sberbanki juhtorganid:

Aktsionäride üldkoosolek– Panga kõrgeim juhtorgan, kes teeb otsuseid kõigis Panga tegevuse olulisemates küsimustes.

Nõukogu – vastavalt Panga põhikirjale teostab Panga tegevuse üldist juhtimist. Tema ülesanded: Panga tegevuse prioriteetsete valdkondade määramine, Panga kollegiaalse täitevorgani (juhatuse) moodustamine, kokkukutsumise ja ettevalmistamise küsimused. Üldkoosolekud aktsionärid, soovitused dividendide suuruse ja väljamaksmise korra kohta, perioodiline aruannete kuulamine presidendilt, panga juhatuse esimehelt finantstulemused Panga tegevus. Täielik nimekiri Nõukogu pädevusse kuuluvad küsimused on kajastatud põhikirjas. Panga nõukogu koosneb 17 direktorist, sealhulgas 6 Venemaa Panga esindajat, 2 Venemaa Sberbanki esindajat, 1 välist ja 8 sõltumatut direktorit.

Nõukogu komisjonid on nõukogu pädevusse kuuluvate eriti oluliste küsimuste eelnevaks läbivaatamiseks ja nende kohta soovituste koostamiseks loodud organid. Panga nõukogu liikmete hulgast moodustatakse igal aastal komiteed. Iga komitee koosneb sõltumatutest/välistest direktoritest. Komiteed hõlbustavad tööalast suhtlust panga juhtorganitega. Komisjoni otsused on oma olemuselt nõuandev.

1. Auditikomitee – viib läbi panga audiitori kandidaatide eelhindamise, vaatab läbi audiitori ja auditikomisjoni järeldused, hindab panga sisekontrolli tõhusust, eelülevaateid. aasta aruandlus Jar.

2. Personali- ja tasustamiskomisjon – töötab välja panga nõukogu ja tegevorganite liikmete tasu suuruse määramise põhimõtted ja kriteeriumid, koostab ettepanekud tasu määramiseks. olulised tingimused sõlmib lepinguid Panga nõukogu ja täitevorganite liikmetega, hindab Panga täitevorganite liikmete tegevust.

3. Strateegilise planeerimise komitee – viib läbi Panga tegevuse strateegilise juhtimisega seotud küsimuste eelläbivaatamist, et parandada oma tegevuse pikaajalist efektiivsust.

Juhatus - Panga president, juhatuse esimees ja kollegiaalne täitevorgan, mis juhib Panga jooksvat tegevust. Presidendi, Panga juhatuse esimehe ja Panga juhatuse valimise kord on kajastatud Panga põhikirjas. Panga juhatus koosneb 13 liikmest.

Panga komiteed on mitmed kollegiaalsed organid, mille ülesanne on lahendada probleeme ja rakendada ühtset kokkulepitud poliitikat Panga erinevates tegevusvaldkondades.

Kolleegium on platvorm panga arengu strateegiliste küsimuste aktiivseks aruteluks ja optimaalsete lahenduste väljatöötamiseks, mis arvestavad panga tegevuse piirkondlikke eripärasid. Panga juhatusse kuuluvad panga juhatuse liikmed, territoriaal- ja tütarpankade juhid.

Panga filiaale (territoriaalpanku) juhivad presidendi poolt määratud esimehed, panga juhatuse esimehe, filiaale (filiaalid) juhid, kes on määratud kehtestatud nomenklatuuri järgi. Panga filiaalides luuakse kollegiaalsed juhtorganid (territoriaalpanga juhatus, filiaali nõukogu), mis tegutsevad Panga juhatuse poolt kinnitatud tüüpmääruste alusel. Piirkondlike pankade esimehed ja filiaalide juhid tegutsevad volikirja alusel.

Juhised juhtimissüsteemi ja personalitöö täiustamiseks:

Inimkapitali arendamine: ärinõuetele vastava struktureeritud personalijuhtimissüsteemi loomine;

Inforessursside arendamine: aluse panemine tõhus kasutamine info, info- ja analüütiliste süsteemide loomine panga probleemide lahendamiseks;

Juhtimissüsteemi arendamine: äritegevuse keerukuse suurenemisele ja välistegurite volatiilsusele adekvaatse juhtimissüsteemi loomine.

PEATÜKK 2. SBERBANK OJSC PANGANDUSRISKIDE HINDAMINE JA JUHTIMINE

KOKKUVÕTE

Pangandus on äritegevuse eriline valdkond. Kommertspankade töö juhtpõhimõte on soov saada suuremat kasumit. Kommertspankade, nagu ka teiste finants- ja mittefinantsasutuste tegevus on aga alati seotud riskidega.

Esimeses peatükis uuriti Sberbank of Russia OJSC organisatsioonilisi ja majanduslikke omadusi.

Venemaa Sberbank on suurim pank Vene Föderatsioonis ja SRÜ riikides. Venemaa Sberbanki asutaja ja põhiaktsionär on Vene Föderatsiooni Keskpank, kellele kuulub 50% põhikapitalist. 1841. aastal asutatud Sberbank of Russia OJSC on täna koguvarade poolest Venemaa pangandussektori liider. Pank on Venemaa majanduse peamine võlausaldaja ja omab suurimat osa hoiuste turul.

Panga tulude ja kulude analüüs näitas, et perioodi 2010-2012 puhastulu suurus kaldus kasvama. 2012. aastal oli nende kasvutempo 155,47%. Tasutulu aastatel 2010–2012 kasvas 41 371 353 tuhande rubla võrra. Intressitulu saadi analüüsitud perioodil vahendite paigutamisest krediidiasutustesse; klientidele, kes ei ole krediidiasutused, antud laenudest; kapitalirendi (liisingu)teenuste osutamisest; investeeringutest väärtpaberitesse. Intressitulu kasv viitab panga sihipärasele tegevusele krediidi- ja intressipoliitika vallas. Intressitulu kasvutempo oli 2012. aastal 137,27%. Tegevuskulude kasvutempo on vaadeldaval perioodil 124,67% ja intressikulu - 135,67%.

Üldiselt oli analüüsitud perioodil pidev kasum, mis aastatel 2010–2011 kasvas 136 516 348 tuhande rubla võrra. ja aastatel 2011–2012 35 679 608 tuhande rubla võrra. Selle tulemusena oli kasvutempo 198,98%.

Panga kasumlikkuse hindamine näitas, et vaadeldaval perioodil kasvas varade tootlus aastatel 2010-2011 0,9% ja langes 2011-2012 0,5%. See dünaamika viitab sellele, et panga juhtkond peaks olemasolevaid vahendeid tõhusamalt haldama ja tegevuskulusid kontrolli all hoidma. Ka omakapitali tootlus kasvas 2010. aastast 2011. aastani 7,4% ning 2011. aastast 2012. aastani langes 3,8%. See tähendab, et kapitali kasutamise seisukohalt peaks pank töötama efektiivsemalt.

Teises peatükis hinnati Sberbank of Russia OJSC tegevus- ja krediidiriski ning pakuti võimalusi riskijuhtimissüsteemi täiustamiseks.

Seega näitas Sberbanki operatsiooniriskide rakendamise kahju ligikaudne hinnang, et kui kõik riskid realiseeruvad, võib pank saada kahju. Suurimat tähelepanu tuleks pöörata sellistele ohtudele nagu personali ebapiisav pädevus ja kogemuste puudumine, sisepettused, tõrked infosüsteem ja seadmete rike, infosüsteemide häkkimine ja viirusnakkus.

Energomash CJSC individuaalse krediidiriski hindamine viidi läbi panga laenuvõtja krediidireitingu määramise meetodi alusel. Energomash CJSC-le laenu andmise risk kuulub kategooriasse 3, s.o. See on keskmine riskitase. Seega teatab Sberbank, et laenu väljastamine on üsna tõenäoline.

Riskijuhtimise süsteemi täiustamine on strateegiliselt oluline finantsefektiivsuse tõstmise valdkond majanduslik tegevus väliskeskkonna ebakindluse suurenemise tingimustes.

BIBLIOGRAAFIA

1. I.O. Lavrushina, N.I. Valentseva. Pangandusriskid. Õpik. M. KNORUS, 2010

2. Balabanov I.G. Riskijuhtimine. M. Rahandus ja statistika. 2011. aastal

3. J. C. Van Horn Finantsjuhtimise alused: tlk. inglise keelest M. Rahandus ja statistika. 2010. aasta.

4. Serdjukova I.D. Finantsriskide analüüsimise meetodid // Raamatupidamine. 2012. nr 6.

5. Utkin E.A. Riskijuhtimine: õpetus. M.: Infra, 2011.

6. P.O. Voevodskaja. Pangandusriskide teoreetilised aspektid. OGAU bülletään. 2013. T. 40. nr 1.

7. Zahharov V.S. Pangandussüsteemi riskidest // Raha ja krediit. 2011. aastal.

8. G.G Fetisov, O.I. Lavrushin, I.D. Mamonova. Keskpanga tegevuse korraldamine. Õpik. M. KNORUS, 2010

9. Žarkovskaja E.P. Pangandus M.: Omega-L, 2011.

10. M.Yu. Pechalov “Riskijuhtimise korraldamine kommertspangas”. Juhtimine Venemaal ja välismaal. 2012. aasta nr 1.

11. Gruning H. Wang, Brajovic S. Pangandusriskide analüüs. Ettevõtte üldjuhtimise ja finantsriskide juhtimise hindamise süsteem / trans. inglise keelest; sisenemine sl. K.R. Tagirbekova. M.: Kogu maailm, 2013.

12. Lavrushin O.I. Pangandusriskid. M.: KNORUS, 2012.

13. Galanov V.A. Panganduse põhialused. Õpik. – M.: FOORUM: INFRA-M, 2013.

14. Ševtšuk D.A. Pangatoimingud. Põhimõtted, kasumlikkus, kontroll, riskid. – M.: Gross Media, 2011.

15. Pronskaja N. Kontseptuaalsed sätted pangandusriskide juhtimiseks. ITCOR, 2010.

16. Samofalova E.V. Rahvamajanduse riiklik reguleerimine: õpik. toetust. M.: KnoRus, 2012.

17. Tüüpilistest pangandusriskidest: Venemaa Panga kiri 23. juunist 2004. a. nr 70-T.

18. Venemaa Panga 14. novembri 2007 määruse nr 313-P «Krediidiasutuste tururiski arvutamise korra kohta» muutmise kohta: Venemaa Panga 3. novembri 2009. a korraldus nr 2321-U.

19. Pankade kohustuslike standardite kohta: Venemaa Panga 16. jaanuari 2004. aasta juhend nr 110-I.

20. Krediidiasutuste võimalike laenukahjumite, laenude ja samaväärsete võlgade reservide moodustamise kord: Venemaa Panga määrus 26. märtsist 2004 nr 254-P.

21. Venemaa Panga 16. jaanuari 2004. a juhendi nr 110-I „Pankade kohustuslike standardite kohta” muutmise kohta: Venemaa Panga 3. novembri 2009. a korraldus nr 2324-U.

22. Krediidiasutuste operatsiooniriski arvutamise kord: Venemaa Panga määrus 3. novembrist 2009 nr 346-P.

23. Krediidiasutuste operatsiooniriski juhtimise korraldusest: Venemaa Panga kiri 24. mai 2005 nr 76-T.

24. www.sberbank.ru

25. Vassiljev V.A. Matemaatilised mudelid majandusüksuste finantsriskide hindamiseks ja juhtimiseks / V.A. Vassiljev, A.V. Letšikov, V.E. Lyalin // Audit ja finantsanalüüs. – 2011. – nr 4.

26. Falin G.I. Riskide matemaatiline analüüs kindlustuses. –M.: Vene juriidiline kirjastus. 2012. aasta.

27. Väärtpaberiturg: õpik / Toim. V.A. Galaganova, A.I. Basova. M.: Rahandus ja statistika, 2010.

28. Mamedov F.M. Matemaatilised mudelid finantsriskide mõõtmiseks // Ettevõtlus seaduses nr 1, 2011.

29. Tkachuk M.I. Finantsjuhtimise alused M: Interpressservice: Ecoperspective, 2010.

30. Balabanov I.T. Finantsjuhtimise alused - M.: Finants ja statistika, 2009.

31. Pangandus: strateegiline juhtimine - M.: Konsultant-pankur, 2011.

Sissejuhatus………………………………………………………………………………….3

Peatükk 1. Sberbank OJSC organisatsioonilised ja majanduslikud omadused….5

1.1. Üldine informatsioon OJSC “Sberbank” kohta………………………………………5

1.2. Sberbank OJSC organisatsiooniline struktuur……………………………..10

1.3. Sberbank OJSC finantsanalüüs…………………………………….14

Peatükk 2. Sberbank OJSC riskihindamine ja -juhtimine………………..……..22

2.1. Sberbank of Russia OJSC operatsiooniriski hindamine…………………22

2.2. Sberbank of Russia OJSC krediidiriski hindamine……………………..28

2.3. Riskijuhtimissüsteemi täiustamine……………………36

Järeldus……………………………………………………………………………………….44

Viited………………………………………………………………………………………46

SISSEJUHATUS

Viimase kahe aasta jooksul on prognoosid pangandussüsteemi arengu kohta olnud üsna pessimistlikud. Järgmise kriisi alguse ja maksejõuetuse teemad teravnesid seoses maailmas toimuvate sotsiaalpoliitiliste ja majanduslike protsessidega. Vaatamata negatiivsele olukorrale välismaal, soovitavad paljud eksperdid meie riigis väikeste ja keskmise suurusega ettevõtete ebaolulist arengut. Kahtlemata on oodata ka laenuintresside tõusu, jätkub finantsressursside kaasamise kulukuse tõstmise ja hoiuseintresside tõstmise protsess.

Uuringu asjakohasuse määrab asjaolu, et sellistes majandusliku ebastabiilsuse tingimustes tuleks erilist tähelepanu pöörata iga tegevusliigiga kaasnevale kategooriale – riskidele. Risk on äritegevuse, sealhulgas panganduse lahutamatu, püsiv ja mõnikord ka lahustumatu osa.

Pangandustegevuse edukus sõltub otseselt võetud riskide taseme mõistlikkusest ning sellest tulenevalt ka analüüsi ja prognoosi kvaliteedist. võimalikud põhjused riskid, nende liigid ja suurused, samuti pangandussektori kontrolli ja riskijuhtimise kvaliteet.

Pangandusriskide juhtimise alaste teaduspõhiste otsuste tegemiseks on vaja kasutada metoodilist tuge, mis kujutab endast tehnikate, protseduuride, meetodite, finants- ja organisatsiooniliste vahendite kogumit riskide tuvastamise, ennetamise ja vähendamise meetmete väljatöötamiseks.

Selle eesmärk kursusetöö on avalikustada peamised meetodid riskide hindamiseks ja juhtimiseks ning leida viise nende minimeerimiseks.

Selle eesmärgi saavutamiseks püstitati ja lahendati järgmised ülesanded:

Esimeses peatükis kirjeldatakse Sberbank of Russia OJSC lühidalt organisatsioonilist ja majanduslikku kirjeldust ning analüüsitakse selle tegevuse peamisi majandusnäitajaid aastatel 2010–2012.

Teine peatükk on arvutuslik ja analüütiline. Hinnati Sberbank of Russia OJSC tegevus- ja krediidiriske ning töötati välja soovitused riskijuhtimissüsteemi täiustamiseks;

Kursusetöö kirjutamise teoreetiliseks ja praktiliseks aluseks olid kodu- ja välisautorite teadustööd, perioodika materjalid, samuti aruandlusandmed.

PEATÜKK 1. SBERBANK OJSC ORGANISATSIOONILISED JA MAJANDUSLIKUD OMADUSED