Laenu väljastav pank püüab igati vähendada mittemaksmise riski. Laenuvõtjaid kontrollitakse hoolikalt kõigis küsimustes. Tänapäeval on sularahalaenu saamine ilma kindlustuseta muutumas peaaegu võimatuks ülesandeks. Üks olulisemaid tegureid laenu taotlemisel on tervise- ja elukindlustus. Teenus on vabatahtlik, mitte kohustuslik.

Kindlustus laenu võtmisel on kindlustusseltside teenus. Tänu sellele väljastatakse laenuvõtjale poliis ja see tagab laenu (täieliku või osalise) tagasimaksmise vigastuse või haiguse korral. Praktikas annavad paljud pangad eitava vastuse just poliisi tühistamise põhjusele.

Mida kindlustusleping ette näeb?

Klient ei maksa alati laenu korrektselt tagasi, mistõttu püüab pank end kaitsta järeldusega. See vähendab tagastamatute laenude osakaalu ja tagab ettevõtte jätkuva konkurentsivõime.

Elukindlustusleping kaitseb eelkõige inimest ennast, tema perekonda ja sõpru. Laenukohustusi ei panda sugulastele, vaid eripoliisi väljastanud kindlustusseltsile.

Ühelt poolt tõstab kindlustus kuumakse ja kogu laenusummat, mis ei ole paljude jaoks kuigi meeldiv ja mugav. See kehtib eriti kiirlaenude kohta, mida inimene võtab kiireloomuliste vajaduste rahuldamiseks. Teisalt annab õigesti valitud poliis kindlustunde tuleviku suhtes (vigastuste või vigastuste korral) ega koorma peret maksevõlgadega.

Elukindlustuse plussid ja miinused

Eelised:

1. Perekonna, sõprade ja inimese enda kaitse surma või puude korral.
2. Kumulatiivse kindlustusega saavad sugulased kogu kogunenud summa (isegi kui kindlustusvõtja sureb enne lepingu lõppu).
3. Pärimiskaitse.
4. Ühe töövõimelise vanemaga perede kaitse.
5. Sugulased saavad omandiõiguse kohe pärast surma. Laenu ei ole vaja uuesti väljastada ega kinnisvara müüa.
6. Poliisi vormistamisel on laenuintress oluliselt väiksem.

Puudused:

1. Arstliku läbivaatuse läbimine.
2. Kindlustusjuhtumite toimumisel peab klient tõendama, et tal ei olnud (või ei varjanud) kroonilisi haigusi.
3. Vigastuse või surma põhjustamine ei tohi olla põhjustatud joobeseisundist (alkohol või narkootikumid).
4. Lepingu maksumus on 0,50% kuni 1% laenusummast aastas.
5. Lepingu sisuga tuleks hoolikalt tutvuda, sest kõikidel kindlustusjuhtumitel on erandid (laenaja enesetapp).
6. Tavaskeemi järgi kindlustusele kulutatud summat ei tagastata.
7. Kuutasu on kõrgem, kuna hinnas on kindlustus.
8. Suur dokumentide kogumine pärast kindlustusjuhtumi toimumist.

Kas laenu võtmisel on vaja elukindlustust?

Kohustuslik on ainult objekti kindlustus (autolaenu ja kahju korral liikluskindlustus, hüpoteeklaenu puhul vara kaotamine). Vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklile 935 on tervise- ja elukindlustus täiesti vabatahtlik menetlus. Kellelgi pole õigust seaduslikult sundida inimest sellele lepingule alla kirjutama. Pangad on muutnud termini sõnastust – nüüd on selleks vabatahtlik elu- ja ravikindlustus. Praktikas suurendab kindlustus laenude, eriti üle 300 000 rubla, heakskiitmise võimalust.

Ilma poliisi hankimata on laenuintress oluliselt kõrgem või keeldutakse sellest üldse. Enamik organisatsioone lisab tüüplepingusse kindlustusklauslid, sest inimesed ei tea, et see on täiesti vabatahtlik. Lepingut hoolikalt lugemata annab isik kindlustusteenuse osutamisega nõusoleku. See tõestab vajadust hoolikalt uurida kõiki dokumente enne allkirjastamist.

Kas ja kuidas on võimalik laenu saada ilma kindlustuseta?

Esiteks peate olema valmis selleks, et te ei vaja kindlustust. Parem on salvestada kõik toimingud ja vestlused diktofoni, et saaksite vajadusel Rospotrebnadzorile avalduse esitada.

• Samm 1. Kindlustus makstakse krediidivahendite kasutamise eest, seega tuleb koheselt teavitada, et elukindlustust pole vaja. Sellest hoolimata arvutab töötaja tõenäoliselt igakuise summa, võttes arvesse poliisi makseid. Näiteks võtate 100 000 rubla ja maksate kindlustusele 40 000 rubla (mille intressid lisatakse põhimaksetele).
• 2. samm. Enne allkirjastamist lugege hoolikalt läbi kõik lepingu punktid ja peenes kirjas. Ärge pange konsultandi diktaadi alla linnukesi ega allkirju. Ärge allkirjastage kindlustuspabereid. Võime öelda, et olete haiguslehel, teie töövõime on hetkel kahjustatud. Seetõttu ei ole teil õigust lepingut allkirjastada.
• 3. samm. Töötaja hakkab teid veenma dokumente allkirjastama ja veenma, et sel juhul laen tühistatakse. Sellistel juhtudel peate taotlema halduri kutsumist.
• 4. samm. Teavitage kindlasti, et salvestatakse diktofoni ja andke teada, et teenus on teile peale surutud ja te ei vaja seda. Kui juht hakkab rääkima konsultantiga samamoodi, peaksite talle rääkima oma kavatsustest Rospotrebnadzorile avaldus kirjutada. Panga tegevus sellistel juhtudel ei ole seaduslik.

Kuidas kindlustuspoliisi tühistada

Kui laenu ei väljastata ilma kindlustuseta ja raha on vaja kohe:

1. Kohe peale laenu võtmist kirjutatakse juhile adresseeritud avaldus. See kirjeldab kogu olukorda ja (elukindlustuse tagastamine laenule).
2. Kui pangaasutused ei tegutse, esitatakse avaldus kõrgematele asutustele: Rospotrebnadzorile, föderaalsele monopolivastasele teenistusele ja prokuratuurile.

Kui kirjutasid paberitele alla vaatamata ja märkasid tervise- ja elukindlustuslepingut juba kodus. Palun lugege kõik punktid hoolikalt läbi. Vaadake see kohtus läbi.

1. Naaske viivitamatult panka. Rääkige konsultandile oma soovist ja täitke spetsiaalne keeldumisvorm. Maksegraafik tuleb uute andmetega ümber arvutada.
2. Kui töötaja keeldub lepingut pikendamast, peate rõhutama, et nende tegevus on ebaseaduslik ja teid sunniti pettuse teel vabatahtlikku teenistusse.
3. Kui kõik tegevused on asjatud, tuleks kirjutada kaebus panga juhtkonnale ning esitada nõue tervise- ja elukindlustuslepingu lõpetamiseks.

Tarbijakrediidi kindlustusmakse

Kui ta kaotab töövõime, saab organisatsioon laenuvõla tagasi maksta, müües oma vara ja isiklikud asjad või kasutades pärijate raha. Lepingus nimetatud kindlustusjuhtumid tuleks enne kõigi allkirjade kinnitamist selgeks teha. Kui need on ebatõenäolised, peaksite kindlustusest keelduma.

Laenuvõtja valib kindlustusseltsi iseseisvalt. Konsultant pakub mitme ettevõtte vahel valida. Kindlustusorganisatsioon, mida selles nimekirjas ei ole, läbib kontrolli umbes kuu aega.

Kindlustusmaksete tasumise kord lepitakse kokku enne lepingu sõlmimist. Lisatasu võib olla fikseeritud summa või protsent laenu kogusummast. Iga-aastane preemiamakse arvestatakse laenujäägilt.

Hüpoteeklaenu elukindlustus

Poliisid väljastatakse laenuvõtjale ja hüpoteeklaenu kaaslaenuvõtjatele. Enne lepingu sõlmimist täidetakse spetsiaalne meditsiiniline küsimustik. Selle tulemuste põhjal otsustatakse täieliku tervisekontrolli küsimus. Krooniliste haiguste esinemisel ja tervist kahjustavate tegurite väljaselgitamisel arvutatakse kindlustusmakse suurus iga juhtumi kohta individuaalselt.

Teeme kokkuvõtte:

• Laenuvõtja ja kõigi kaaslaenuvõtjate tervise- ja elukindlustus on vabatahtlik.
• Konsultantidel ei ole õigust seda teenust sundida ega peale suruda.
• Kindlustusselts valitakse iseseisvalt ja see ei pruugi olla panga pakutud nimekirjast.
• Poliis kaitseb laenusaaja lähedaste laenu tagasimaksmisega seotud probleemide eest (ainult kindlustusjuhtumi korral).
• Lugege läbi lepingu kõik punktid, alapunktid ja peenkirjas kirjad.
• Ärge kunagi kirjutage diktaadile alla ega märkige seda.

Elukindlustus on üks laenulepingu punktidest, mille allkirjastab vabatahtlikult või kogemata iga raha vajav laenuvõtja. Mida elukindlustus annab, kas sellest on võimalik keelduda ja kuidas seda teha?

2. Kas laenu saamisel on laenuvõtjale vajalik elukindlustus?
3. Kas elukindlustusest on võimalik laenust keelduda?
4. Kas elukindlustuslepingut on võimalik laenu pealt lõpetada?

Elukindlustus laenu saamisel – kaalu plusse ja miinuseid

Laenu taotlemisel ei ole elukindlustusel nii palju plusse ja miinuseid.

Kindlustuse plussid:

Invaliidsuse või surma korral on laenuvõtja lähedased krediidivõlgade eest kaitstud – sel juhul võtab kindlustusselts kõik laenusaaja kohustused.

Elukindlustus - mitte ainult laenuvõtja kaitse riskide eest, vaid ka mugav vahend raha säästmiseks - kuni 4 protsenti aastas garanteeritud sissetulekust.

Elukindlustus on asjakohane ühe töötava vanemaga perele; vanematele, kes hoolivad oma laste tulevikust; vanavanematele, kes soovivad jätta pärandi oma lastele/lastelastele.

Kogumiskindlustuse variant eeldab, et pärijad saavad kogunenud raha kätte ka siis, kui kindlustatu ei ela kindlustusperioodi lõppemiseni.

Kindlustuspoliisi puudumisel peavad pärijad laenu uuesti välja andma või nõustuma kodu müügiga (kui tegemist on näiteks korteri laenuga). Poliisi olemasolul saavad pärijad kohe korteri omandiõiguse.

Elukindlustuse sõlmimisel on laenuintress madalam kui ilma kindlustuseta.

Kindlustuse miinused:

Tõenäoliselt peate läbima arstliku läbivaatuse.

Kui juhtub kindlustusjuhtum, peate tõendama, et laenuvõtja ei varjanud oma kroonilisi haigusi. Ja ka seda, et surma hetkel saadud vigastus või surm ise ei ole alkoholi(narko)joobe tagajärg.

Elukindlustus ei ole tasuta protseduur (0,45-1%). Näiteks 50 000 dollari suuruse laenu kindlustusmakse on 100-1000 dollarit aastas.

Kindlustusnõuetel on alati erandid. Sellepärast kindlustuslepingu tingimusi tuleks hoolikalt uurida . On juhtumeid, mille eest maksab kindlustus, ja on ka selliseid, mille puhul maksmisest kindlasti keeldutakse (näiteks enesetapp).

Tavalise pangaskeemi järgi elukindlustusele kulutatud raha ei tagastata, välja arvatud juhul, kui juhtub kindlustusjuhtum.

Teie igakuine laenumakse on palju suurem kui ilma kindlustuseta. Mõnikord ületab igakuine kindlustussumma laenu põhiosamakse summat. Kui lepingus loetletud kindlustusjuhtumid on ebatõenäolised, siis on mõttekas kohe kindlustusest keelduda.

Mõnel juhul on kindlustusjuhtumi puhul esitatavate tõendite pakett nii suur, et nende dokumentide kogumine on lihtsalt võimatu.

Kas laenu saamisel on laenuvõtjale vajalik elukindlustus?

Vastavalt Vene Föderatsiooni seadustele (tsiviilseadustiku artikkel 935) on laenuvõtja elukindlustus eranditult vabatahtlik. Kellelgi pole õigust seda seaduslikult sundida. Laenuvõtja saab kindlustusest keelduda rahulikult ja enesekindlalt. Tõsi, laenu andmisest võidakse keelduda, kuid see on asja teine ​​pool.

Tänapäeval panevad pangad laenu väljastamise tingimustesse lihtsalt elukindlustuse klausli. , ja mitte kõik ei tea, et sellest teenusest saab kergesti keelduda. Laenajal aidatakse lihtsalt linnuke teha ja mõne aja pärast saab klient aru, et on automaatselt sõlminud lepingu elukindlustuseks ja vastavalt ka kindlustusmakseteks. Seetõttu on tähelepanelikkus esikohal.

Kas laenuga elukindlustusest on võimalik keelduda – kui teil on kohustus oma elu kindlustada?

Elukindlustus laenu taotlemisel on laenusaaja oma lähedaste kaitse laenuvõla tagasimaksmise kohustuste eest. Seetõttu peaksite vähimagi mure korral oma tervise ja elu pärast sõlmima kindlustuse, et kaitsta oma perekonda tõsiste probleemide eest.

Mida veel elukindlustuse juures meeles pidada?

Uurige kindlasti kindlustusseltsi spetsialistilt, millised konkreetsed tingimused on kindlustusmakse aluseks. Millised on dokumentide kogumise tähtajad? Millised on maksetingimused pärast kindlustusjuhtumi toimumist?

Kindlustuspoliisi vormi täitmisel märkige enda kohta kõige täpsem ja ulatuslikum teave – see vähendab kindlustusmaksete tasumata jätmise riske. See tähendab, kõik teie kroonilised haigused, vigastused, kõik teie hobid, ametialased riskid. Näiteks kui laenuvõtja on sukeldumisfänn ja sukeldumise ajal juhtus surm, siis kindlustusselts ei maksa kindlustust välja, kui seda hobi ankeedis arvesse ei võetud.

Laenajal on täielik õigus valida iseseisvalt kindlustusselts, mitte ainult panga pakutud kindlustusandjate nimekirjast.

Pangal ei ole õigust sundida laenuvõtjat kindlustuslepingut sõlmima.

Kas elukindlustuslepingut on võimalik laenu pealt lõpetada?

Kas elukindlustusteenusest on võimalik keelduda? Saab! Pealegi igal ajal.

Esimene võimalus:

Laenu taotledes otsustasite kindlustusest keelduda. Pangatöötaja ütles teile, et sellisel juhul keeldutakse laenu andmisest suure tõenäosusega. Kuna teil on hädasti raha vaja, olete sunnitud nõustuma kindlustusega. Mida edasi teha?

Pärast kõigi nõutavate paberite allkirjastamist kirjutage viivitamatult panga juhtkonnale kaebus koos tekstiga pangatöötaja ebaseadusliku käitumise kohta ja avaldusega kindlustusest keeldumiseks.

Kas kaebus ei mõjunud? Võtke ühendust valitsusasutustega - prokuratuuri, FASi või Rospotrebnadzoga R. Lihtsalt omage tõendeid selle kohta, et olite sunnitud sõlmima kindlustuse (heli-, videosalvestus, tunnistajad, dokumendid).

Tasutud kindlustuskulu tuleb Teile taotluse esitamisel tagastada.

Variant kaks:

Avastasite, et sõlmisite koos laenuga kindlustuse või otsustasite lihtsalt kindlustusest keelduda. Mida teha?

Pöörduge tagasi panka (võimalikult varakult) ja teavitage oma soovist juhatajat.

Hankige kindlustusest loobumise vorm, täitke see ja allkirjastage see.

Pärast dokumentide registreerimist (ümberregistreerimist) saate uue maksegraafiku, arvestamata kindlustusmakseid.

Kas pangatöötaja nõuab lepingus kindlustuse säilitamist? Küsige temalt, kas laenukindlustus on seaduslik ja miks nad sunnivad teid vabatahtlikku teenust pakkuma.

Pank ei taha poolel teel kohtuda? Lõpetage kindlustusleping kohtus. Esiteks - nõue panga juhtkonnale (raha tagastamine ja kindlustusest keeldumine), seejärel - hagiavaldus. Alustuseks veenduge, et laenuleping näeb ette sellise keeldumise võimaluse.

623 09.10.2019 6 min.

Tarbimislaenu taotledes soovitavad pangad enamikul juhtudel tungivalt sõlmida elukindlustus. On selge, et see teenus pole tasuta ja paljudel laenuvõtjatel tekib loogiline küsimus - kas see on kohustuslik, kas saab ilma kindlustuspoliisita hakkama ja kas pankade tegevus, mis laenu taotlemisel elukindlustust aktiivselt kehtestab, on seaduslik?

Vaatame neid küsimusi artiklis – saame põhiteavet tarbimislaenuga elukindlustuse kohta.

Kellele on kasulik tarbimislaenu võtja elu- ja ravikindlustus?

Märgime, et vaatamata laenuvõtjate arvamusele, et tarbimislaenu taotlemisel pole elu- ja ravikindlustust vaja ning see on kasulik eranditult pankadele, on sel juhul põhjust mõlemal poolel. Selleks aga, et elukindlustus oleks laenuvõtjale tõeliselt kasulik, tuleb leping hoolikalt uuesti läbi lugeda ja sellest valikulised klauslid välja jätta.

Paljud pangad lülitavad lepingusse liiga palju kindlustusjuhtumeid, mõnikord üsna eksootilisi. Kui sellised juhtumid välistada, muutub poliisi maksumus oluliselt odavamaks, kaotamata seejuures oma mõtet. Registreerimisel peaksite sellele tähelepanu pöörama.

Videos elukindlustus tarbimislaenu võtjale:

Kasu laenuvõtjale

Laenu võtja jaoks on sel juhul kasu see, et tema enda puude või surma korral ei jää võlga panga ees sugulaste, laste ega teiste pärijate kanda. Selge on see, et laenu taotlemisel mõtleb inimene viimasena võimalikele katastroofidele, õnnetustele ja haigustele, kuid sellised olukorrad ei ole haruldased ning sellisel juhul peavad laenu kinni maksma laenuvõtja lähimad sugulased. . Mõnikord võib toitjata jäänud inimeste jaoks selline koormus olla talumatu. Kas krediidikindlustusest saab keelduda enne ja pärast selle saamist Uurige.

Laenuvõtjad loodavad aga enamasti “võib-olla”: kindlustusjuhtumit ei pruugi ju juhtuda ning iga kuu tuleb koos laenumaksega tasuda kalli kindlustuse eest.

Kui aga laenuvõtja elukutse või hobi on seotud teatud riskiga, siis sellisel juhul võib elukindlustus laenu saamisel olla väga mõistlik (ja tulus) punkt. Päästjad, tuletõrjujad, kaevurid, mägironijad ja muud kategooria kodanikud – peaaegu iga päev võtavad need inimesed riske.

Kasu pangale

Selge see, et sel juhul saab oma kasu ka pank. Pane tähele, et laenuvõtja elu kindlustades ei kaota pank mingil juhul raha – seetõttu on laenu andval poolel kasulik veenda rahasumma saajat kindlustust sõlmima. Kui laenuvõtja on poliisi ostnud, saab pank praktiliselt garantii, et tema riskid on sel juhul minimaalsed ja ta saab oma raha tagasi, ükskõik mis laenuvõtjaga ka ei juhtuks Loe Sberbanki laenu kindlustuse tagastamise kohta.



Pangem tähele, et kui laenuvõtja maksab oma laenu (ja samas kindlustuse) alati õigeaegselt, viivitusteta tagasi ning temaga võla tagasimaksmise perioodil kindlustusjuhtumit ei juhtu, ei saa pank praktiliselt midagi vaid “moraalne rahulolu” ja kindlustunne, et võlg makstakse tagasi.

Sel juhul võtab pank poliisi maksetest suurema osa, jättes pangale väiksema summa. Kui aga juhtub kindlustusjuhtum, on panga kasu ilmne. Sa ei pea võitlema selle nimel, et laenuvõtja sugulastelt, käendajatelt võlg välja saada, ega ootama, kuni tema lapsed saavad teovõimeliseks, vaid võib lihtsalt pöörduda kindlustusseltsi poole, kes katab kõik kahjud. Ta räägib teile korteri hüpoteegikindlustusest.

Pangad ja elukindlustus

Erinevatel finantsasutustel on tarbimislaenu andmisel elukindlustuse tingimused erinevad. Enamik panku kasutab maatrikstariifi mudelit, mis tähendab, et kindlustuslepingujärgsete maksete suurus sõltub otseselt laenusummast. Järgmisena käsitleme mitmeid meie tuntumaid panku ja nende tingimusi laenuvõtja elu kindlustamiseks.

Lepingu registreerimine Sberbankis

Kui plaanite Sberbankist tarbimislaenu saada, on sel juhul tagatiseks oleva objekti kindlustamine kohustuslik. Elukindlustus on teie äranägemisel: see on soovitav, kuid mitte kohustuslik.

Pange tähele, et antud juhul ei mõjuta asjaolu, kas sõlmite lepingu või mitte, laenu intressi suurust ega laenu suurust. Tänapäeval pakub Sberbank seega kõige soodsamaid tingimusi tarbimislaenude väljastamiseks.

Laen Uralsibis

Siin on tingimused karmimad ja tarbimislaenu intressimäär kõrgem. Lisaks pakub pank elukindlustuslepingu sõlminud laenuvõtjatele madalamaid laenuintresse kui neile, kes pole kindlustuslepingut sõlminud. Ta räägib teile laenukindlustuse tagastamisest pärast tagasimaksmist.



Renessanss

Sel juhul on laenuvõtja elukindlustus talle laenu andmise kohustuslik tingimus. Mitte eriti soodsaid tingimusi raskendavad üsna kõrged intressimäärad, kuid siin on vaja minimaalset dokumentide loendit.

Kas kindlustus on vajalik?

Meie riigi seadusandluse järgi ei ole tarbimislaenu taotlemisel elukindlustus kohustuslik. Kuid nagu eespool näha, mõned pangad nii ei arva ja sunnivad oma laenuvõtjaid sõna otseses mõttes seda kindlustust sõlmima.

Veelgi enam, mõnedel krediidiasutustel on selline levinud “nipp”: tarbimislaenu intresside alandamine, kui kindlustuspoliis on kohustuslik. Seega on madala intressiga panka meelitatud laenuvõtja sunnitud sõlmima elukindlustuslepingu – muidu ta laenu ei saa.

Seega ei ole elukindlustus tarbimislaenu saamisel kohustuslik ning võid otsida panka, kes väljastab summasid ilma oma elu kindlustamise nõudeta. Te ei pea kaugele minema - see on näiteks tuntud Sberbank.

Video näitab üldist teavet laenukindlustuse kohta:

Enamikus laenu andvates finantsasutustes ei ole laenuvõtjal õigust valida konkreetset kindlustusseltsi. Kui soovite saada sularahalaenu madalama intressimääraga, peate nõustuma kasutama nende kindlustusseltside teenuseid, mille pank on heaks kiitnud. Kuid pangem siinkohal veel kord tähele funktsiooni: see organisatsioon, erinevalt enamikust teistest pankadest, soovitab ainult kindlustusseltside nimekirja ja ei kehtesta kategooriliselt.

Tavaliselt teevad pangad koostööd mitme kindlustusseltsiga korraga – nii saad igal juhul valida parima variandi.

Kindlustuspoliisi kehtivusaeg on identne laenulepingu tähtajaga. See tähendab, et sulgesite laenu (võib-olla enne tähtaega) ja te ei peaks enam kindlustusmakseid tegema. Kindlustuskulu on enamikus pankades 0,6% kuni 1,6% väljastatava laenusummast. Uuri järelemõtlemisperioodi kohta kindlustuses.

Kindlustusjuhtumi toimumine

Elukindlustuses loetakse lepingutingimustele vastavaks järgmised juhtumid:

• laenusaaja töövõime kaotus;
• puue;
• surma.

Pange tähele, et iga kindlustusjuhtumi puhul on vaja dokumentaalset kinnitust. Dokumentide loetelu on alati märgitud kindlustuslepingus.

Kui laenusaaja on ajutiselt või püsivalt kaotanud töövõime ja ei saa laenu tasumist jätkata, on vaja võtta raviasutuse tõend töövõime kaotuse fakti kinnitamiseks. Seejärel tuleks lepingujärgse rahalise hüvitise taotlusega pöörduda poliisi väljastanud ettevõtte poole. Märgime aga, et asjade kooskõlastamine kindlustusseltsiga ja dokumentide kogumine - kõik see võtab palju aega: kindlustusjuhtumi toimumisest tuleb koheselt panka teavitada.

Kui juhtub, et laenuvõtja on surnud, peaksid tema lähedased pöörduma panga poole, esitades surmatunnistuse ja vajalikud väljavõtted. Pange tähele, et enesetapp ei ole kindlustusjuhtum ja kui laenuvõtja sooritab enesetapu, lähevad tema võlad üle pärijatele või käendajatele, kaaslaenuvõtjatele.

Kui kindlustusselts keeldub laenusaaja töövõime kaotust või invaliidsust kindlustusena tunnistamast, peaks laenusaaja selle probleemiga viivitamatult panka pöörduma.

Fakt on see, et pank ise on antud juhul huvitatud osapool, ta tahab oma raha saada (ükskõik kellelt), seega võib ta leida kindlustusseltsile mõjuvõimu ja survet. Juhtub, et sel juhul alustab pank uurimist, kaaludes põhjalikult ja igakülgselt kindlustusorganisatsiooni tegevuse seaduslikkust.

Isegi kui kindlustusfirmat ei ole võimalik sundida hüvitist maksma – kui juhtum pole tõepoolest kindlustatud, saab pank siiski teha laenuvõtjale teatud järeleandmisi, pehmendades laenu tagasimaksmise tingimusi.

Tagasimaksed

Paljud laenuvõtjad, kes sõlmisid kunagi laenu saamisel elukindlustuslepingu, soovivad pärast pangale võlgade tasumist kindlustuse raames makstud raha tagastada.

Loogiline soov, kuid siin on mõned nüansid, nimelt:

• on vaja tõendada, et kindlustusleping on teile omal ajal sunnitud;
• laenulepingus peab mustvalgel olema kirjas, et laenu suurus sõltub otseselt laenuvõtja kindlustuse olemasolust;

Videol - kindlustustagastus:

Oluline on ka piirkond, kus kindlustusmaksete tagastamise juhtumit kaalutakse. Samuti ärge unustage. Igal juhul võite esitada kohtusse nõude kindlustusmaksete teile tagastamiseks – ja juhtumi tulemus sõltub eelkõige ülaltoodud punktidest.

Niisiis saime teada, miks on tarbimislaenu võtmisel elukindlustust vaja ning kas see leping on sõlmimist väärt. Nagu näete, pole teenus kohustuslik ja võite sellest keelduda. Teine küsimus on, kuidas pank sellele reageerib ja kas keeldumisest saab sel juhul laenu mitte väljastamise põhjus. Igal juhul on otsustada, kas sõlmida kindlustus või mitte, vaid pidage meeles enne lepingu sõlmimist hoolikalt kaaluda võimalikke riske, arvestada oma rahaliste võimalustega ning jätta lepingust välja kõik kaugeleulatuvad kindlustusjuhtumid.

Alates 1. juunist 2016 kehtivad Venemaal uued vabatahtliku kindlustuse reeglid, mis kehtivad ka laenukindlustusele. Küsimus, kas laenu kindlustusest saab pärast selle saamist keelduda, on laenuvõtjaid varemgi muretsenud, kuid pärast uuendust läks olukord veelgi segasemaks.

Selles artiklis mõistame üheskoos hetkeolukorda, samuti saate üksikasjalikud juhised krediidikindlustusest keeldumiseks. Kui te ei soovi aru saada seaduse peensustest seoses kindlustuse tagastamisega, soovitame kasutada lihtsat testi – see näitab, kas kindlustuse tagastamine on võimalik.


Test: uuri, kas saad laenukindlustuse tagasi

Õiguslik raamistik

Pankade ja kindlustusseltside tegevust reguleerivad seadused. Klientide ja panga suhted on reguleeritud lepinguga ja seda reguleerib seadus. Vastavalt Venemaa Keskpanga 20. novembri 2015. aasta juhisele N 3854-U on kindlustusandjad kohustatud pakkuma võimalust vabatahtlikust kindlustusest keelduda 14 päeva jooksul pärast lepingu sõlmimist. See juhend kehtib ka laenukindlustuse kohta.

Selle 1. juunil 2016 täielikult jõustunud juhendi kohaselt on klientidel võimalus kindlustusleping lõpetada.
See on võimalik juhul, kui sõlmimisest ei ole möödunud rohkem kui 14 päeva, samuti juhul, kui selle 5 päeva jooksul ei toimunud kindlustusjuhtumit. Pange tähele, et 14-päevast perioodi ei loeta kalendripäevadeks

See periood ei ole kuidagi seotud kindlustusmaksega, seda arvestatakse täpselt lepingu sõlmimise kuupäevast. Seega, kui sõlmisid lepingu, kuid maksid alles 13 tööpäeva pärast, siis on Sul lõpetamiseks jäänud vaid 1 tööpäev. Venemaa Panga määrus registreeriti justiitsministeeriumis 12. veebruaril 2016 numbriga N 41072.

Kindlustusseltsidele anti ajapikendus, mille jooksul kindlustusandjad said uuenduseks valmistuda. 1. juunil 2016 jõustusid uuendused täies mahus. Selle määruse kohaselt on kindlustusselts kohustatud 10 päeva jooksul lepingu lõpetama ja raha tagastama. Tagastussumma on 100% makstud summast, kuid miinus need päevad, mil klient oli kindlustatud. Näiteks kui tühistate kindlustuse 3 tööpäeva pärast, tagastatakse teile kogu kindlustuse eest tasutud summa, millest on maha arvatud kolme kindlustuspäeva maksumus. Kindlustus on reguleeritud Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku 935 artikliga. Seal on selgelt kirjas, et elu- või ravikindlustus on vabatahtlik.


Laenaja poolel on ka seadus “Tarbija õiguste kaitse”. Seadusetähe järgi ei ole kellelgi õigust siduda ühe teenuse (laenu) saamist teise teenuse (kindlustuse) ostmisega.


Kui teid sunniti sõlmima kindlustus ja teid eksitati arvama, et see on kohustuslik, peate pöörduma kohtusse ja saama kindlustuse tagasi.
Loe ka:
On ainult üks erand - hüpoteeklaenukindlustus. Seetõttu on oluline aru saada, millise laenukindlustuse saab tühistada ja millised on kohustuslikud.


Milline kindlustus on vajalik ja milline mitte?

Seadus ütleb, et elukindlustus on laenuvõtja vabatahtlik valik. Sellest järeldub, et kindlustus on vabatahtlik. Paraku erineb laenu saamise praktika sellest, mida seadusest lähtuvalt eeldaks.

Praktikas selgub, et pangad sunnivad oma kliente vabatahtlikult ja kohustuslikult laenukindlustust sõlmima. 06.01.2016 uuendus kaitseb kliente, kuna võimaldab keelduda kehtestatud kindlustusest, kui see õnnestub ettenähtud aja jooksul teha. Selline kehtestatud kindlustus puudutab enamasti järgmisi laenugruppe:

• Tarbija;
• Hüpoteek;
• Autotööstus;

Klientidele pakutakse elu- ja tervisekindlustust, töökaotuse, varakahju kindlustust ning autolaenu puhul KASKOkindlustust. Seda kõike tehakse ühe eesmärgiga – vähendada panga jaoks riske. Kindlustus võimaldab teil ühe kindlustusjuhtumi toimumisel välistada riski, et te ei saa laenu tagasi maksta. Venemaal suhtutakse kindlustusse vaenulikult, kuid see instrument võib kaitsta ka laenuvõtjat.

Kogu kindlustuste loetelust on ostetud vara kahjukindlustus kohustuslik. Näiteks hüpoteegiga korterit ostes. Sel juhul on pangal õigus nõuda teilt kindlustuse ostmist; seda punkti reguleerivad Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku seadus 935 ja hüpoteegiseaduse 31 artikkel. Elu-, töö- või ametikindlustus on valikulised kindlustused, isegi kui pank nõuab vastupidist.


Kindlustustingimused lepingus pangaga

Laenukindlustuse tingimused on kirjas Teie lepingus. Seega pole neid raske ära tunda. Võimalik, et te ei pea kindlustuse eest eraldi tasuma, kuna pank kannab makse ise kindlustusseltsile. Ideaalne variant on see, kui keeldute kindlustusest enne lepingu sõlmimist. Selleks tuleb enne oma allkirjade ilmumist dokumentidele selgeks teha kõik laenutingimused.

Peate mitte ainult pangatöötajalt küsima, vaid ka lepingut ise hoolikalt uurima. Näiteks allpool on tarbijaleping, mille järgi saab klient kindlustuse.

Sellistel juhtudel võite proovida kindlustust enne sõlmimist tühistada. Ainult harvadel juhtudel ei mõjuta see teie krediiti. Pank võib keelduda selle väljastamisest põhjust selgitamata. Kuid tegelik põhjus on see, et keeldusite kindlustusest. Teine võimalus on, et pank nõustub, kuid pakub teile kõrgemat intressimäära. Sellega seoses tekib küsimus, kas seaduste uuendust on võimalik kasutada pangaga soodustingimustel lepingu sõlmimiseks ja seejärel kehtestatud kindlustuse tühistamiseks?


Kas kindlustusest on võimalik keelduda?

Tänu uuendustele saate kehtestatud kindlustusest jah keelduda. Läbimõtlemisperioodiks nimetatakse esimest 14 päeva pärast lepingu allkirjastamist. Selle aja jooksul saate kindlustuslepingu üles öelda. Sealhulgas kui see kindlustus on seotud laenuga. Pangad tulevad välja skeemidega, millega püütakse seadustest mööda hiilida. Näiteks võib pank luua kõigile laenuvõtjatele ühe ühise grupikindlustuse.

Sel juhul laenuvõtjale kindlustust ei müüda, ta on lihtsalt ühendatud kollektiivkindlustussüsteemiga. Selgub, et kindlustuslepingu lõpetamiseks tuleb kliendil kollektiivkindlustuse süsteemist välja lülitada, mitte lepingut otse lõpetada. Seadus antud kindlustusliigile ei kehti ja seetõttu ei saa klient sellist kindlustust lõpetada. Eeldatavasti võib tulevikus tekkida ka teisi skeeme, kuna pangad ei taha nende uuendustega leppida.


Kuidas kindlustust tühistada?

Vaatame praktilist näidet. Olete taotlenud VTB pangalt laenu auto ostmiseks. Maksumäär on 7,9% aastas, kuid see kehtib vaid elukindlustuslepingu sõlmimisel. Kui keeldute kindlustuse sõlmimisest, võidakse teile keelduda laenu andmisest või pakkuda palju kõrgemat aastaintressi. Olles tutvunud kõigi lepingutingimustega, saate aru, et vajate laenu. Laenu tingimused on järgmised:

Selgub, et kindlustus suurendab teie krediiti 6,24% ehk umbes 2% aastas. See muudab laenu reaalintressi 7,9%-lt ligikaudu 9,9%-le aastas. Laenulepingu järgi on teie kindlustusandjaks VTB Panga sidusettevõte VTB Insurance. Oletame, et pank kiitis teie laenu heaks ja allkirjastasite lepingu neljapäeval, 1. detsembril.

Alates sellest kuupäevast on teil 14 päeva, mille jooksul saate kehtestatud elukindlustusest keelduda. Selgub, et kuni 17. detsembrini (kaasa arvatud) saab panka saata keeldumisavalduse. 14 tööpäeva hakatakse lugema lepingu allkirjastamise päevale järgnevast tööpäevast. Kindlustuse tühistamiseks peate pangale esitama:

• Lepingust taganemise avaldus;
• lepingu koopia;
• tšekk või muu kindlustusmakse tasumist kinnitav dokument;
• kindlustusvõtja passi koopia;

Saate dokumendid kätte anda isiklikult, kuid selleks peate külastama kindlustusandja kontorit. Dokumente saab saata posti teel, kuid need tuleb saata tähitud kirjaga koos manuste loeteluga. Esimene meetod on parem, kuna saate tagasi suurema osa kindlustusmaksest, millest on maha arvatud päevad, mil kindlustus kehtis. Kaitse lõpeb, kui kindlustusandja saab teie avalduse. Pärast kõigi dokumentide esitamist kindlustusseltsile kantakse hüvitis teie kontole 10 tööpäeva jooksul.

Praktika on näidanud, et pangad viivitavad selle protseduuriga ja ületavad seaduses sätestatud 10 tööpäeva piiri. Pärast selle perioodi möödumist saate kindlustusseltsiga uue taotlusega ühendust võtta ja protsessi kontrollida. Arvustused näitavad, et raha tagastatakse 1 kalendrikuu jooksul.


Kindlustusest keeldumise avalduse näidis

Ideaalne on, kui võtate ühendust oma kindlustusseltsiga, et nad saaksid teile esitada näidisavalduse kindlustuslepingu ülesütlemiseks. Taotluse saate ise teha. Lisage kindlasti:

• Teie passi andmed;
• Teie lepingu üksikasjad;
• Lõpetamise põhjus;

Vajalik on ka kuupäev ja teie allkiri. Võite märkida mis tahes lepingu lõpetamise põhjuse, sealhulgas kõige lihtsama: juhindudes Vene Föderatsiooni õigusaktidest, kasutan seaduslikku õigust leping lõpetada 5 tööpäeva jooksul alates allkirjastamise kuupäevast. Võite kasutada järgmist lõpetamisteate näidet.



Mis saab laenust tagasilükkamise korral?

Levinuim küsimus, mis on ka inimeste põhimure, on see, kas pank võib kindlustusest keeldumise korral laenulepingu lõpetada. Loomulikult mõjutab teie keeldumine panga riske, need suurenevad. Aga kui laenuleping on juba sõlmitud, siis seaduse kohaselt tehtud kindlustusest keeldumine ei ole laenulepingu lõpetamise põhjuseks.

Selgub, et selline samm ei tohiks viia selleni, et pank nõuab ennetähtaegset tagasimakset. On ka vastupidine näide. Mõned pangad mitte ainult ei otsi seaduselünki, vaid kohtuvad oma klientidega poolel teel. Näiteks sisaldavad mõned Sberbanki laenulepingud tingimust, et laenuvõtja võib kindlustusest keelduda 14 päeva jooksul pärast allkirjastamist.


Tere, mina olen selle artikli autor ja kõigi selle projekti kalkulaatorite looja. Mul on üle 3-aastane töökogemus Renaissance Crediti ja Promsvyazbanki pankadega. Olen hästi kursis laenude, laenude ja ennetähtaegse tagasimaksmisega. Palun määra seda artiklit, palun hinnake seda allpool.

Iga aastaga muutuvad laenud üha populaarsemaks. Kodanikud otsivad kõige soodsamaid tingimusi ja pangad püüavad oma riske maandada. Paljud inimesed ei saa ikka veel aru, mis on krediidikindlustus ja miks neil seda vaja on. Mõistame seda mõistet pankade ja tavaliste krediiditarbijate vaatevinklist.

Kindlustuslepingu sõlmimise tunnused

Kindlustus ei saa kõigi seaduste järgi olla laenu saamise kohustuslik tingimus. Kuid tegelikult keelduvad paljud pangad ilma selle tingimuseta klientidega koostööd tegemast. Finantsasutused viitavad oma ametlikus keeldumises muule põhjusele. Keegi ei saa keelata pankadel kehtestamast rangemaid laenutingimusi, kui nad keelduvad kindlustusseltsiga lepingut sõlmimast.

Igal juhul peaks iga laenutaotleda sooviv kodanik teadma, mida laenukindlustus pakub ja millised on selle taotlemise peensused:

• Laenu saad ilma kindlustuseta;
• ei ole vaja valida panga poolt pealesunnitud ettevõtet;
• võla ennetähtaegse tagastamise korral tuleks pangatöötajatelt uurida kindlustusvahendite tagastamise võimalust;
• leping kehtib laenuperioodi jooksul ja kaitseb laenusaajat õnnetuste ja muude lepingus märgitud hädade eest.

Enne kindlustuslepingu sõlmimist peaksite hoolikalt uurima kõiki selle tingimusi. Soovi korral võite pöörduda õigusharidusega spetsialisti poole. Pärast lepinguga tutvumist peab laenusaaja täpselt teadma, milliseid olukordi loetakse kindlustusjuhtumiteks ja millised on kindlustuse tagastamise reeglid.

Kindlustus on täiendav finantsinstrument, mis ei saa mõjutada laenu kogusummat.

Krediidikindlustus: mida see pangale annab

1. Vähendab raha mittetagastamise riski.
2. Puude või muude traagiliste sündmuste korral täidab laenukohustused endiselt kindlustusselts.



Laenukindlustus on laenuvõtja jaoks teine ​​võimalus maksete tagasimaksmiseks teatud lepingus kirjeldatud sündmuste ilmnemisel.

Kuidas ma saan oma kindlustusraha tagasi?

Paljudele teeb muret küsimus: kuidas saada kindlustus tagasi, kui laen makstakse enne tähtaega tagasi? See punkt peab olema lepingus. Mõnikord on see tagastus täpsustatud lisalepingus. Väike võimalus on raha tagasi saada, kui seda pole üheski punktis ette nähtud.

Tagasimakse saamiseks peate võtma ühendust mitte pangaga, vaid poliisil märgitud kindlustusseltsiga. Konsultandid selgitavad reeglina raha tagastamise võimalust, edasisi toiminguid ja kogu protseduuri.

Sel juhul võib stsenaarium areneda kahel viisil:

1. Juhtum, kui lepingus on punkt, mis kirjeldab kõiki kindlustussummade tagastamise reegleid. Siin peate järgima juhiseid. Raha saab tagastada ühe maksena või maksetena vastavalt ettenähtud graafikule.
2. Lepingus ei ole tagastusklauslit- see tähendab, et kindlustusselts ei vastuta laenu ennetähtaegse tagastamise eest. Kuid ta suudab kliendi alati poolel teel majutada, eriti kui räägime kindlustusteenuseid kasutavast alalisest kodanikust. Kohtusse pöördumine antud juhul tulemusi ei anna.

Saate valida kui ühekordne kindlustusmakse, samuti igakuine, mis sisaldub laenumaksete summas. Laenu põhiosasse võib lisada ka kindlustuskulud. Kuid kui on ette nähtud ennetähtaegne tagasimaksmine, siis on parem seda mitte teha. Siis ei pea te tagasitulekule mõtlema.

Isegi kui laenuvõtja laenu ennetähtaegse tasumise eest raha tagasi ei saa, saab ta siiski teatud hüvesid. Kindlustusselts jätkab nii laenuvõtja kui ka tema vara kaitsmist.



On juhtumeid, kus laenukindlustuse sõlminud laenuvõtjate õigusi rikutakse. Seejärel peaksite võtma ühendust Rospotrebnadzori või kohtutega. Sel juhul arvestatakse 3-aastast aegumistähtaega. Esimese asjana peab kodanik, kelle õigusi on rikutud, hankima kindlustusseltsilt ja pangalt kirjalikud keeldumised.

Kindlustus erinevatele laenuliikidele

Miks on vaja laenukindlustust ja kas see on alati nii vajalik? Vaatame iga laenutüüpi.

Kliendi krediit

Laenu liik, milles on:

• lühike aeg;
• kõrged panused;
• tagatise ja tagatise puudumine.

Sellises olukorras on poliisi võtmine tehingu poolte jaoks kahtlane pluss. Pangad saavad hõlpsasti katta laenuhäireid, nõudes kõrgemaid intressimäärasid. Tähtajad ei ole nii pikad, et juhtuks kindlustusjuhtum – laenusaaja invaliidsus või surm. Praktikas aga veenavad finantsasutused kliente järjekindlalt kindlustust ostma. Tõenäoliselt teevad pangad koostööd kindlustusseltsidega ja neil on poliiside müügist oma kasum. Kliendi enda jaoks on need vaid lisakulud ja laenumaksete suurenemine.



Laenukindlustuse võrdlus Vene Föderatsiooni suurimates pankades

Töökaotuskindlustust peetakse eriti naeruväärseks ja ebavajalikuks. Üldjuhul peab olema täidetud tingimus, mille puhul töötaja koondati või ettevõte mingil põhjusel likvideeriti. Kuid sellegipoolest sunnib tööandja inimest omal soovil avalduse kirjutama. Sel juhul kindlustust ei pakuta.

Auto laenud

Transpordiks laenu taotlemisel nõuavad pangad enamasti kahte tüüpi poliiside väljastamist - KASKO ning tervise- ja elukindlustus. Mõned pangad pakuvad KASKO-d mitte kasutada, kuid sel juhul tõusevad maksete intressid. See on õigustatud, sest peate riski katma.

Elu- ja tervisekindlustus auto ostmisel on küsitav. Eriti kui tulevane omanik on noor ega kavatse ostetud sõidukiga ekstreemspordiga tegeleda. Keskmine laenutähtaeg on 3-6 aastat. Seetõttu on soovitav leida pank, kes seda tüüpi kindlustusest keeldumise korral laenuintresse ei tõsta.

Hüpoteek

Seda tüüpi laenudega püüavad finantsasutused pakkuda võimalikult palju kindlustuspoliise. See on igati õigustatud, sest me räägime pikkadest perioodidest ja märkimisväärsetest summadest.

Panditud vara kindlustamine on ette nähtud kohustuslik tingimus Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku art. 343.

Kasti kindlustus

Mis on kastiga krediidikindlustus? See on suhteliselt uus toode, see on olnud turul kõige rohkem viis aastat. Jutt käib poliisidest, millel on fikseeritud hüvitissummad ja kindel lisatasu hind.



Selline krediidikindlustus on protsess ilma täiendavate protseduurideta ja ilma kindlustusandja lisaandmeid esitamata. Tavaliselt on see toode atraktiivsem suuremale hulgale klientidele. See on odavam, sellel on standardsed riskid ja juba arvutatud kindlustussummad. See kõik on lihtsale kliendile väga mugav.

Karbikindlustusega võidavad mõlemad pooled. Lõppude lõpuks on see eelkõige mugavus. Kindlustusseltside töötajad täidavad ainult kodaniku passiandmed ja standardsed riskiparameetrid. Klient teab kõike ette – kindlustuskatte ulatust ja kindlustuse maksumust.

Karbikindlustus on suurepärane viis laenude, hüpoteeklaenude ja muude laenude kiirmüügiks pangaasutustes.

Kastikindlustuse positiivsed küljed

Tänapäeval ei erine karbikindlustus nii palju klassikalisest kindlustusest, kuid sellel on mitmeid erinevusi. Sealhulgas positiivsed punktid:

• hinna ja riski suhe on kliendi jaoks optimaalne;
• enamasti on kastikindlustus odavam kui klassikaline kindlustus;
• arvesse võetakse ainult kõige tõenäolisemaid riske;
• kulutatakse minimaalselt aega;
• Manustatakse vähem dokumente;
• atraktiivne välimus – pigem illustreeritud lamedas karbis kui ametlikul markidega lehel.

Kuid me peame meeles pidama, et kõik sõltub kindlustusseltsist. Iga kodanik peab valima endale sobiva toote - “karp” või “klassikaline”. Esimesel juhul on kiirus ja mugavus väärtuslikud, kuid arvesse võetakse vaid kõige tõenäolisemaid riske. Teisel juhul vajate spetsialisti nõu ja pikka arutelu kõigi lepingu punktide üle. Samas on võimalik arvesse võtta kõiki tehingu iseärasusi.

Kastikindlustuse negatiivsed küljed

Sellise kindlustuse eripäral on ka oma puudused:

• üksikuid objekte on võimatu katta;
• mittetäieliku väärtusega lepingu sõlmimise võimatus;
• kindlustab vara tegelikust väärtusest väiksema summa;
• on vaja eelnevalt iseseisvalt arvesse võtta kõiki spetsiifilisi riske;
• ei sobi kalli vara kindlustamiseks.

Sellele vaatamata usuvad eksperdid ja analüütikud, et kastikindlustus on kõige lootustandvam valdkond, sealhulgas veebimüügi puhul.