Laenu andmise probleemid ja väljavaated turutingimustes. Tarbijalaen: probleemid ja väljavaated
Sissejuhatus
Järeldus
Bibliograafia
Rakendused
Sissejuhatus
tarbijakrediit on üldises pangandussüsteemis erilisel kohal ja mängib kaasaegses turumajanduses olulist rolli. See on vahend elanikkonna erinevate tarbijavajaduste rahuldamiseks ja aitab kaasa erineva sissetulekutasemega tarbijarühmade joondumisele.
Tarbijalaenud on viimastel aastatel dünaamiliselt arenenud. Tarbimiskrediidi geograafia laienes, laenuintressid langesid jne.
Praegu pööratakse tarbijalaenu probleemile suurt tähelepanu, kuna globaalses kontekstis finantskriis krediidiasutused pidid muutma tarbijakrediidi andmise poliitikat. Nõuded laenuvõtjatele on karmistunud, laenuintressid tõusnud, mis nüüd tähendab praktiline ebaõnnestumine laenu väljastamisel on null või minimaalse sissemaksega laenude väljastamine lõppenud, summa sissemakse kuni 30% laenusummast, hüpoteeklaenuprogramme ja autolaenuprogramme on vähendatud ning mõned pangad on täielikult seiskunud.
See referaat on laenuandmise korraldamise ja registreerimise õpe üksikisikud.
Uuringu eesmärk viis järgmiste ülesannete sõnastamiseni ja lahendamiseni:
Uurida tarbimislaenu olemust;
Jälgige tarbimislaenude liike;
Avalikustada tarbimislaenu andmise tehnoloogia ja skeem, samuti selle tagasimaksmise kord;
Analüüsida kommertspanga laenuportfelli, nimelt selle kvaliteeti, struktuuri ja dünaamikat, eelkõige tarbimislaenu portfelli;
Tarbijalaenusüsteemi arendamise probleemide ja väljavaadete väljaselgitamine;
Töötada välja ettepanekud tarbijalaenu korralduse parandamiseks.
Uuringu objektiks valiti kommertspank CJSC "VTB 24".
Uuringu teemaks on kommertspanga poolt eraisikutele laenamise protsess.
Esimeses peatükis uuritakse tarbijakrediidi olemust, antakse tarbijakrediidi klassifikatsioon ja analüüsitakse tarbijakrediidi hetkeseisu. Töö analüütilises osas käsitletakse tarbijalaenu korralduse iseärasusi, selgitatakse välja eraisikutele laenu andmise tehnoloogia ja skeem, väljastatud laenude tagasimaksmise kord ning antakse ka analüüs. laenuportfell purk.
Kursusetöö viimases peatükis käsitletakse tarbijakrediidi arendamise probleeme ja väljavaateid Venemaal.
Kursusetöö kirjutamisel kasutati territooriumil krediidisuhteid reguleerivaid õigus- ja normdokumente Venemaa Föderatsioon, mitmesugused teatme- ja õppeväljaanded, samuti perioodilise ajakirjanduse materjalid.
1. Teoreetiline alus tarbijakrediit
1.1 Tarbijakrediidi mõiste ja olemus
Laenuprotsess on raha ülekandmine või materiaalsed varadühe poole (laenuandja või laenuandja) poolt teisele poolele (laenuvõtjale) tagasimaksmise, tasumise ja kiireloomulisuse osas. Laen on laenuleping sularaha või inventari andmiseks teatud tingimustel (intressimakse, tagasimakse periood), et tagada majanduslik tegevus, pakutavate asjade vajaduste rahuldamine jne.
Tarbimiskrediit on krediidi vorm ja see on vahend elanikkonna erinevate tarbijavajaduste rahuldamiseks. Teatud määral aitab see võrdsustada erineva sissetulekutasemega elanikkonnarühmade tarbimist.
Venemaal nimetatakse tarbijakrediidiks igasugust elanikkonnale antavat laenu, sealhulgas laenud kestvuskaupade ostmiseks, hüpoteeklaenud, laenud kiireloomuliste vajaduste jaoks jne.
Erinevalt teistest laenudest võib tarbimislaenu objektiks olla nii kaup kui raha. Laenuga müüdud ja pangalaenuga tasutud kaubad on kestvuskaubad. Laenu subjektid on ühelt poolt laenuandjad - kommertspangad, tarbijakrediidi eriasutused, kauplused ja muud laenutegevust teostama õigustatud asutused ning teiselt poolt inimlaenuvõtjad. Aga kuna viimased saavad vajaliku raha suuremal määral pangalaenu kaudu, siis tegelikult annavad 90% tarbijakrediidi kogusummast pangad. Tarbimislaen tagastatakse ühekordse tellimusega või järelmaksuga.
Krediidiasutus peab elanikele laenu andma kõige olulisemate põhimõtete järgi, s.o. peamised reeglid, mis võimaldavad teil tagada raha tagasivoolu, nimelt: kiireloomulisuse, tagasimaksmise, tagatise, makstud ja diferentseeritud põhimõtted. Kõigi laenuandmise põhimõtete rakendamine võimaldab täita mõlema krediiditehingu subjekti: panga ja laenuvõtja huve.
Mõelge ülaltoodud laenupõhimõtete tähendusele:
Kiireloomulisuse põhimõte tähendab, et laen tuleb mitte ainult tagastada, vaid tagastada rangelt määratletud perioodi jooksul, st laenuperiood on maksimaalne aeg, mille jooksul laenuvõtjal on laenatud raha.
Tagasimakse põhimõte seisneb selles, et laenulepingu tähtaja lõppedes tuleb laenatud raha tagastada laenuandjale täies ulatuses (põhivõlg) koos intressidega. See ei tähenda ainult laenu tagasimaksmist tähtaja jooksul, vaid ka vahemakseid.
Turvalisuse põhimõte eeldab, et laenusaajal on juriidiliselt vormistatud kohustused, mis tagavad laenu õigeaegse tagastamise: pandikohustus, käendusleping, käendusleping.
Maksepõhimõte tähendab, et iga laenuvõtja peab raha ajutise kasutamise eest tasuma pangale teatud tasu. Selle põhimõtte rakendamine toimub pangaintressi mehhanismi kaudu. Laenu tasuvus näeb ette, et pank katab oma kulud, mis on seotud laenatud vahendite intresside tasumisega, oma aparaadi ülalpidamiskulud ning annab ka kasumit laenuvahendite suurendamiseks.
Laenu andmise diferentseerimine tähendab, et kommertspangad ei peaks laenu väljastamise küsimusele üheselt lähenema. Laenu tuleks anda ainult neile laenuvõtjatele, kes suudavad selle õigeaegselt tagasi maksta. Seetõttu tuleks laenu andmise diferentseerimisel lähtuda krediidivõimelisuse näitajatest, mille all mõistetakse laenuvõtja finantsseisundit, mis annab kindlustunde tema suutlikkuses ja valmisolekus laenu lepingus sätestatud tähtaegadel tagasi maksta.
1.2 Tarbijalaenu liigid
Tarbimislaenud saab klassifitseerida mitme kriteeriumi järgi, sealhulgas laenuvõtja tüüp, tagatise liigid, tagasimakseperioodid, tagasimakseviisid, sihtotstarve, laenuobjektid, maht jne. (vt tabel 1).
Tabel 1 – Tarbimislaenude klassifikaator
| 1. Kasutusjuhiste järgi (laenuobjektid) | Laenud kiireloomuliste vajaduste rahuldamiseks; Autolaenud; Laenud eluaseme ehitamiseks ja ostmiseks; Laenud tasuliste teenuste jaoks (meditsiin, turism, haridus); Laenud kaupade ostmiseks. |
| 2. Krediiditehingu subjektide kaupa | Panga tarbimislaenud; Kaubandusorganisatsioonide poolt elanikkonnale antavad laenud; Tarbimislaenud pangavälistest krediidiasutustest (pandimajad, rendikontorid, pensionifondid); Tarbimislaenud, mida antakse laenuvõtjatele otse ettevõtetes ja organisatsioonides, kus nad töötavad. |
| 3. Kindlus | Tagatiseta laenud (tühi) Tagatis (pant, tagatised, tagatised, kindlustus). |
| 4. Krediteerimistingimuste järgi | Lühiajaline (1 päev kuni 1 aasta); Keskmise tähtajaga (1 aasta kuni 3-5 aastat); Pikaajaline (üle 3-5 aasta) |
| 5. Sõltuvalt varustamise järjekorrast | välja antud sularahas, Välja antud sularahata |
| 6. Sätte korras | Ühekordsed laenud Korduv krediit (revolving, overover) |
| 7. Tagasimakse meetodi järgi | korraga tagasimakstavad laenud; Järelmaksuga laenud (kuu, kvartal jne) |
| 8. Intressi arvestamise meetodil | koos intresside mahaarvamisega laenu andmise ajal; Intressi tasumisega laenu tagasimaksmise ajal; Intressi tasumisega võrdsete osamaksetena kogu kasutusaja jooksul |
On olemas selline tarbimislaen nagu usalduslaen või laen kohusetundlikele laenuvõtjatele. Seda antakse kodanikele, kes on varem konkreetsesse panka tarbimislaenu taotlenud ja täitnud ustavalt oma kohustused selle tagasimaksmiseks.
Sellises programmis osalemise eelised on ilmsed mõlemale poolele: pank minimeerib laenude tagastamata jätmise riski (kuna annab need teadaolevalt usaldusväärse mainega laenuvõtjale) ja laenuvõtja saab laenu kõige soodsamatel tingimustel. . See hüvitis koosneb laenuvõtja jaoks tavaliselt järgmistest:
Tarbimislaen antakse laenuvõtjale madalama intressimääraga (võrreldes selle panga muude laenuliikide intressimääraga);
Krediidivahendite andmisel laenusaajalt ühekordset püsitasu ei võeta.
1.3 Tarbijalaenude olukord Venemaal
Elanikkonnale väljastatud laenude maht vähenes 2010. aastal võrreldes 2009. aastaga ligi 50%. Selle trendi põhjusteks on analüütikute hinnangul soovimatus veel kord laenutegevusega kaasa lüüa. Kui tarbijate jaoks on selle põhjuseks ebakindlus oma tulevase finantsolukorra suhtes, siis pankurite jaoks jääb aktuaalseks “halbade” võlgade probleem ja vajadus luua neile reserve.
Nagu näha tabelist 2, koges 2010. aastal märkimisväärsel hulgal selles pingereas osalejaid tagatiseta laenude mahu vähenemist. Seega vähenes VTB 24 (1. koht) laenude maht viimase aasta jooksul peaaegu 28% ja ulatus umbes 75 miljardi rublani. Teisel real on "HKF-Pank" näitajaga 53,5 miljardit rubla, samas kui 2009. aastal väljastas see pank tagatiseta laene 79,5 miljardi rubla ulatuses. – väheneb 33%. Väiksemat kahju, vaid 14% 2009. aasta mahust, kandis kolmandal kohal olev Alfa-Bank (44,6 miljardit rubla). Vastavalt neljandal, viiendal ja kuuendal kohal olevate OTP Banki, Rosselkhozbanki ja Rusfinance Banki tagatiseta laenude maht langes vähem kui 10%.
Tabel 2 – enamus tarbijapangad 2010. aastal (RBC. reiting)
| № | pank | 2010. aastal välja antud tagatiseta laenud (tuhat rubla) | 2009. aastal välja antud tagatiseta laenud (tuhat rubla) | Muuda (%) |
| 1 | VTB 24 | 74 666 135.06 | 103 453 970.03 | -27.83 |
| 2 | HCF-pank | 53 497 019.85 | 79 512 597.97 | -32.72 |
| 3 | Alfa pank | 44 584 436.45 | 51 908 479.65 | -14.11 |
| 4 | OTP pank | 31 245 945.79 | 33 220 288.06 | -5.94 |
| 5 | Rosselhozbank | 27 249 928.82 | 28 474 731.95 | -4.30 |
| 6 | Rusfinance pank | 25 318 418.41 | 28 090 017.45 | -9.87 |
| 7 | Ida ekspress | 24 745 397.00 | 14 959 629.00 | 65.41 |
| 8 | Rosbank | 12 914 192.40 | 34 602 106.06 | -62.68 |
| 9 | Sovcombank | 11 529 639.00 | 12 163 197.00 | -5.21 |
| 10 | Uralsib | 7 456 778.24 | 13 687 823.46 | -45.52 |
Osalejate seas on aga erand. Näiteks Orient Express Banki laenude maht, vastupidiselt üldisele dünaamikale, kasvas vastupidiselt 65% ja ulatus peaaegu 25 miljardi rublani, mis vastab seitsmendale kohale. Võib-olla on see ainuke pank esikümne seas, mis näitas elanikkonnale antud tagatiseta laenude mahu kasvu.
Kaheksandal kohal on Rosbank, mille sama näitaja oli umbes 13 miljardit rubla 34,6 miljardi rubla vastu. aasta varem. Üheksandal ja kümnendal kohal on vastavalt Sovcombank (11,5 miljardit rubla, -5,21%) ja Uralsib (7,5 miljardit rubla, -45,52%).
Tööturu järkjärguline taastumine, leibkondade sissetulekute kasv ja tarbimislaenu intressimäärade alanemine tõid 2011. aasta I poolaastal kaasa olulise tõusu. pankade poolt elanikkonnale väljastatud tagatiseta laenude mahud. RBC.Ratingi andmetel ületas viimasel poolaastal väljastatud tagatiseta laenude kogumaht 2010. aasta I poolaasta sama näitajat enam kui 80%. Mahtude kasvu täheldatakse valdava enamuse pingereas osalejate puhul ja mõne puhul ulatub see muutus sadadesse protsentidesse (vt tabel 3).
Tabel 3 - Enim tarbijapanku 2011. aasta I poolaastal (RBC. hinnang)
| № | pank | 2011. aasta esimesel poolel välja antud tagatiseta laenud (miljonit rubla) | 2010. aasta esimesel poolel välja antud tagatiseta laenud (miljonit rubla) | Muuda (%) |
| 1 | VTB 24 | 51 933.65 | 33 029.19 | 57.24 |
| 2 | Kodukrediit | 29 537.36 | 27 061.06 | 9,15 |
| 3 | OTP pank | 23 893.30 | 11 873.21 | 101.24 |
| 4 | Ida ekspresspank | 19 538.25 | 8 648.70 | 125.91 |
| 5 | Rosbank | 16 397.91 | 4 510.51 | 263.55 |
| 6 | Usalda | 12 760.92 | 1 475.63 | 764.78 |
| 7 | Rusfinance pank | 10 717.41 | 10 988.11 | -2.46 |
| 8 | Credit Europe Bank | 8 072.43 | 2 085.51 | 287.07 |
| 9 | Renessansi pealinn | 7 309.79 | 1 347.31 | 442.55 |
| 10 | Sovcombank | 7 048.44 | 3 390.38 | 107.90 |
Tuleb märkida, et laenamise kasvu on täheldatud peaaegu kõigis segmentides, alates autolaenudest kuni kinnisvara soetamise laenudeni (hüpoteeklaen), mis ei ole enamikule veel eriti taskukohased. Positiivne dünaamika on täheldatav ka tagatiseta laenude valdkonnas. Kõigi edetabelis osalejate poolt väljastatud tagatiseta laenude kogumaht ulatus 2011. aasta esimesel poolel enam kui 258 miljardi rublani, samal ajal kui mullu samal perioodil oli samadelt pankadel antud tagatiseta laenude kogumaht vaid 142 miljardit rubla. Üle 80% tõus on üsna muljetavaldav, arvestades asjaolu, et alates kriisi algusest on paljud pangad oma nõudeid laenuvõtjatele karmistanud.
Analüütikute hinnangul on laenutingimuste karmistamine kestnud kriisi algusest peale. Pangad on krediidiriskide hindamisel muutunud konservatiivsemaks ning vastavalt sellele viivad nüüd läbi laenuvõtja finantsseisundi põhjalikumat analüüsi ja ettevaatlikumat maksevõime prognoosi.
Tingimuste karmistamine toimub tarbimislaenu intressimäärade languse taustal, mis omakorda avaldab positiivset mõju klientide arvule ja vastavalt kogumahud panga poolt väljastatud laenud. Selline poliitika on enam kui õigustatud, pangad on sunnitud laenutingimusi karmistama, et "ebasoodsaid laenuvõtjaid" ära lõigata, kuid teisest küljest konkureerivad omavahel klientide pärast ja laenuintress muutub selle võitluse üheks vahendiks. .
2011. aasta I poolaasta väljastatud tagatiseta laenude mahult on liider VTB24. Möödunud poolaastal väljastas pank laene 51,9 miljardi rubla ulatuses, mis on 57% rohkem kui 2010. aasta esimesel poolel. Kodukrediidipanga sama näitaja oli 29,5 miljardit rubla, mis vastab teisele kohale ja mis on samuti rohkem kui 2010. aastal, kuid vaid 9%. Olulisemalt (+101%) kasvas OTP Panga poolt väljastatud tagatiseta laenude maht - 23,9 miljardi rublani.
Tagatiseta laenude portfelli suuruselt seisuga 1. juuli 2011 on esimesel ja teisel kohal veel VTB24 (175 miljardit rubla) ja Home Credit (61 miljardit rubla), kolmandal kohal on Rosbank Asiga. 1. juulil 2011 oli tagatiseta laenude portfell 54,6 miljardit rubla, samas kui selle osaleja poolt viimasel poolaastal väljastatud tagatiseta laenude maht ulatus 16,4 miljardi rublani, mis vastab viiendale kohale.
2. Tarbijalaenude analüüs CJSC VTB 24-s
2.1 Tarbijalaenu korraldus
Krediidiprotsess pangas on reguleeritud normatiivdokumendid laenu andmise korra kehtestamine. Samuti on laenu andmise kord tavaliselt välja töötatud ja sätestatud krediidipoliitika juhendis ning see võib hõlmata selliseid osapooli nagu laenu taotlemine, taotluse menetlemine, krediidianalüüsi protsess, üldreeglid krediidifailide pidamine, krediidiinfo vahetamine teiste pankade ja pakkujatega.
Krediiditehing tähendab laenuvõtja kohustuse tekkimist vastav võlgnevus tagasi maksta. Konkreetne praktika näitab, et kohustuse olemasolu ei tähenda garantiid ja õigeaegset tagastamist. Seetõttu on pankade kogemused välja töötanud mehhanismi laenu tagastamise korraldamiseks, sealhulgas erinevate vormide kasutamine, mis tagavad laenuväärtuse tagasiliikumise täielikkuse ja õigeaegsuse.
Laenu tagasimakse tagamise vormi all tuleks mõista laenuvõtja õiguslikke ja majanduslikke kohustusi, näidates ära täiendavad konkreetsed laenu tagasimakse allikad juhul, kui laenu ei maksta tagasi peamistest allikatest. Need suurendavad laenu tagasimakse tagatist ja on seega vahend krediidiriski minimeerimiseks. Need kohustused hõlmavad järgmist:
Materiaalse vara, vara, õiguste ja muu laenuga sissenõutava vara pantimise leping;
Garantiid, garantiid;
Laenu tagastamata jätmise vastutuskindlustuse leping;
Loovutusleping panganõuete kasuks kolmandale isikule.
Laenusaaja võib kokkuleppel pangaga kasutada ühte või mitut vormi korraga. Valitud tagatisvariant fikseeritakse laenulepingus, millele reeglina lisatakse vastav dokument (tagatisleping, käendusleping, garantiikiri vms).
Üks levinumaid tarbimislaenu tagasimakse tagamise vorme on käendus. Panganduspraktikas kasutatakse tagatist üsna laialdaselt juhul, kui käendaja kohustub vastutama teise isiku võlausaldaja ees selle eest, et viimane täidaks oma kohustusi täielikult või osaliselt. Käendusleping tuleb sõlmida kirjalikult, kusjuures see toimib põhi(laenu)lepingu suhtes täiendavana.
Vaadeldavad laenu tagasimakse tagatise vormid on laenu tagasimakse tagatise teisene allikas. Peamine allikas on laenusaaja saadud tulu. Seetõttu on enne pangale laenu väljastamist oluline hinnata laenuvõtja krediidivõimet.
Krediidivõimelisuse analüüsi eesmärgid ja eesmärgid on välja selgitada laenuvõtja suutlikkus laenuvõlg õigeaegselt ja täies mahus tasuda, riski määr, mida pank on valmis võtma; krediidi suurus, mida saab antud asjaoludel anda, ja lõpuks selle andmise tingimused.
Pank võtab laenuvõtja krediidivõimet analüüsides arvesse paljusid tegureid, mis moodustavad üksikisiku maine. Teatud inimtegevuse valdkonda kuulumise põhimõtte kohaselt jagunevad kõik tegurid: sotsiaalne, kutsealane, varandus, eripangandus ja muud.
Kliendi krediidivõimelisust hinnatakse panga krediidiosakonnas teabe alusel, mis iseloomustab: kliendi suutlikkust saada laenu õigeaegseks tagasimaksmiseks piisavat tulu; laenusaaja valdusesse kuuluv vara, mis võib vajadusel olla laenu tagatiseks jne. Teabeallikad üksiku laenuvõtja kohta võivad olla töökoha, elukoha vms andmed.
Laenuvõtja krediidivõimelisuse määramiseks analüüsitakse kliendi sissetulekuid ja kulusid. Sissetulekud määratakse reeglina kolmes valdkonnas: tulud palgast, säästudest ja kapitaliinvesteeringutest ning muud tulud. Laenuvõtja peamisteks kuludeks on: tulu- ja muude maksude tasumine, elatisraha, igakuised või kvartalimaksed varem saadud laenudelt, elu- ja varakindlustusmaksed, kommunaalmaksed jms. Tulude ja kulude suuruse kinnitamise küsimused pannakse kliendile, kes esitab vajalikud dokumendid.
Teostatud tööde tulemusena selgitatakse välja kliendi suutlikkus tasuda põhiosa ja intressi tagasimakseid ning põhilaenusaaja maksejõuetuse korral käendaja need teha ning pangatöötajate poolt otsustatakse selle võimalikkuse kohta. laenuvõtjale laenu andmisest.
Laenu heakskiitmine kommertspankades toimub tavaliselt kas krediidikomitee või järjestikuse laenu kinnitamise protsessi kaudu. Esimesel juhul kinnitab laenud krediidikomitee, mille liikmeteks on tavaliselt panga ja selle krediidiosakonna juhid. Teisel juhul läheb laenu kinnitamine ahelas alt üles ahelas laenuosakonna lihttöötajatest juhtkonnani, kellel on õigus (vastavalt panga krediidipoliitika nõuetele) laenu lõplikuks kinnitamiseks.
Laenu väljastamist teostavad krediidiametnik, laenuvõtjate isiklike kontode pidamist - raamatupidamisosakonna töötajad ja otse raha väljastamisega seotud toiminguid - panga operatiivosakonna töötajad.
Pärast kliendile laenulepingu tingimustes ettenähtud summa tasumist algab võla tagasimaksmise ja laenu kasutamise intresside tasumise etapp. Füüsilisest isikust laenuvõtja esitab pangale kulusid ja laenu sihtotstarvet kinnitavad dokumendid.
Pank peab astuma samme laenu tagastamise tagamiseks. Krediidihaldus on panga krediidiosakonna töötajate üks peamisi ülesandeid. Pangad jälgivad laenuvõtjaid, et veenduda nende finantsolukorras ja laenulepingu tingimuste täitmises; samuti uute võimaluste otsimiseks äriliseks koostööks kliendiga. Laenujärelevalve on oluline selleks, et varakult avastada märke, et laenuvõtjal võib olla raskusi laenu tagasimaksmisega, ning maksimeerida panga parandusmeetmete mõju ja leevendada oma kahjusid.
Laenuvõtja tegevuse teine aspekt on laenulepingu tingimuste täitmine. Lisaks laenusaaja kohustusele laenu tagasi maksta võib leping sisaldada muid tingimusi. Nende tingimuste mittetäitmine laenusaaja poolt võib kaasa tuua vajaduse rakendada tema suhtes erinevaid sanktsioone, nagu näiteks lepingu ülesütlemine ja laenu tagasimakse protsessi kiirendamine.
2.2 Laenuportfelli dünaamika ja struktuuri analüüs
Laenuportfelli dünaamika uurimiseks on vaja välja arvutada analüüsitud perioodide laenuportfelli maht, samuti hulk vajalikke näitajaid ning sisestada andmed tabelisse (vt tabel 4).
Laenuportfelli osatähtsus koguvarades näitab, kui palju on panga tegevus rahaliste ressursside laenuvormis paigutamisel koondunud laenukapitali turule. Analüüsitavas pangas on laenuportfelli absoluutväärtuse dünaamika kasvav, samas suureneb ka portfelli osatähtsus koguvarades. See viitab krediiditegevuse tähtsuse suurenemisele panga jaoks ja samal ajal ka krediidiriskide suurenemisele.
Positiivse trendiga on ka laenuportfelli osakaal töövaras, samas kui käibevara maht kasvab. See tähendab, et pank eelistab ressursside investeerimisel kasutada tulusaid (riski)suundi.
Tabel 4 - Kommertspanga laenuportfelli dünaamika analüüs
Vaatleme panga laenuportfelli ja koguvarade kasvumäärasid (vt tabel 5).
Tabel 5 - Laenuportfelli dünaamika
Tabeli 5 analüüs näitas, et laenuportfelli suurusel on kasvutrend. Seda asjaolu võib vaadelda kui laenuturu ulatuse laienemist, kus analüüsitav pank tegutseb mis tahes tegurite mõjul. Nagu näiteks dokumentide paketi täitmise nõuete langetamine, laenulimiitide suurendamine, laenuvõtja vanuse alampiiri alandamine jne. Kasvutrendiga on ka laenuportfelli kasvutempo.
Laenuportfelli kasvutempot tuleb võrrelda koguvarade kasvutempoga. Seda suhet nimetatakse juhtteguriks. See suhtarv näitab, mitu korda ületab laenuportfelli kasv varade kasvu.
Arvutame analüüsitava panga kohta esitatud koefitsiendi (vt tabel 6).
Tabel 6 - Laenuportfelli koguvarade ülekandesuhte dünaamika
Nagu tabelist näha, tõusis analüüsitud perioodi juhtkoefitsiendi väärtus, mis viitab laenutegevuse tähtsuse suurenemisele panga jaoks.
Selgemalt on laenuportfelli mahu muutust selle osakaalu muutuse taustal koguvarade kogumahus kujutatud joonistel 1, 2.
Laenuportfelli mahu dünaamikat analüüsides on vaja välja selgitada selle kasvu põhjused, selleks on vaja laenuportfell struktureerida laenuvõtja tüübi järgi ning uurida muutusi igas artiklis (vt tabel. 7).
Tabel 7 - Laenuportfelli struktuur laenuvõtja tüübi järgi
Struktuuri analüüs näitas, et üldiselt keskendub pank oma tegevuses eraisikute laenuturule. Jah, alates 1. jaanuarist 2008. eraisikutele antud laenude osakaal on 70% kogu laenuportfellist, seisuga 01.01.09. - 78%, seisuga 01.01.10 – 62%.
Eraisikutele väljastatud laenuportfelli väärtus on positiivse trendiga. Lisaks on see portfell suurema kasvutempoga ja ületab absoluutarvudes teisi laenuportfelle, mis viitab taaskord sellele, et analüüsitav pank keskendub oma tegevuses eraisikute laenuturule.
2.3 Tarbimislaenu portfelli kvaliteedi analüüs
Peale laenuportfelli dünaamika ja struktuuri analüüsi tuleks läbi viia panga poolt väljastatud tarbimislaenude analüüs, olenevalt nende kiireloomulisusest. Käesoleva uuringu eesmärk on välja selgitada panga võimalused nii pikaajaliste laenude rahastamisel kui ka krediidiriski küsimustes (mida pikemaks ajaks pank laenu paigutab, seda suurem on selle maksejõuetuse risk).
Laenuportfelli analüüs kiireloomulisuse astme järgi tuleks läbi viia tabeli abil.
Tabel 8 - Tarbimislaenude portfelli struktuur tähtaegade järgi
Täpsemaks analüüsiks on vajalik koostada põhjalik analüütiline tabel vastavalt kiireloomulisusele (tabel 9).
Tabel 9 - Laenuportfelli struktuuri kokkuvõtlik klassifikatsioon tähtaja järgi
| Paigutuse tingimused | Laenugrupp | 01.01.2009 | 01.01.2010 | 01.01.2011 | |||
| tuhat rubla. | lööb kaal | tuhat rubla. | lööb kaal | tuhat rubla. | lööb kaal | ||
| Nõudlus ja arvelduskrediit | Lühiajaline | 3 958 211 | 2,50 | 12 315 065 | 3,70 | 19 401 892 | 5,69 |
| 31 kuni 90 päeva | keskmise tähtajaga | 5 477 | 0,0035 | 2 000 | 0,0006 | 7 611 | 0,0022 |
| 91 kuni 180 päeva | 91 242 | 0,06 | 154 161 | 0,05 | 118 007 | 0,03 | |
| 181 kuni 1 aasta | 1 537 079 | 0,97 | 3 985 961 | 1,20 | 1 522 468 | 0,45 | |
| 1 aastast kuni 3 aastani | Pikaajaline | 18 953 115 | 11,95 | 32 762 904 | 9,85 | 30 551 714 | 8,96 |
| üle 3 aasta | 134 070 810 | 84,53 | 283 323 452 | 85,20 | 289 335 556 | 84,86 | |
| Kokku | 158 615 934 | 100,00 | 332 543 543 | 100,00 | 340 937 248 | 100,00 | |
Tabeli analüüs näitas, et ülekaalus on pikaajalised laenud. Peamised laenud on laenud tähtajaga üle 3 aasta, samuti laenud tähtajaga 1 kuni 3 aastat.
Seega on laenuportfelli peamised laenugrupid pikaajalised (vt tabel 10). Arvestades, et pank tõmbab analüüsitud perioodidel kaasa pikaajalisi ressursse, võib seda olukorda nimetada panga ressursside jaotamise poliitika positiivseks iseloomustamiseks.
Ühest küljest iseloomustavad pikaajalised paigutused panka positiivselt, kuna pikaajalise baasi kujunemine on tüüpiline suurtele ja usaldusväärsetele, turul positiivse mainega pankadele. Teisest küljest on pikaajalised paigutused kõige riskantsemad, kuna laenuvõtja maksejõuetuse tõenäosus on suur ja sellest tulenevalt ka laenu maksejõuetuse tõenäosus.
Tabel 10 - Laenuportfelli klassifikatsioon tähtaja järgi
Laenuportfelli analüüsi viimane etapp on laenuportfelli riskianalüüs. Laenuportfelli hindamine riskitaseme järgi toimub nelja peamise koefitsiendi abil:
Katvuse suhe;
Tähtajaks tasumata maksete suhe põhivõlaga;
Vaikimisi määr;
Tagatise suhe.
Arvutame esitatud koefitsiendid ja sisestame andmed tabelitesse.
Tabel 11 - Tarbimislaenu portfelli kattekordaja arvutamine
Nagu tabelist näha, on kattekordajal kasvav trend. Selle põhjuseks on asjaolu, et reservide kasvutempo on suurem kui laenuportfelli kasvutempo. See nähtus on panga tegevuse negatiivne külg.
Tabel 12 - Tarbimislaenu portfelli viivise määra arvutamine
Ka viivise suhtarvul on kasvav dünaamika, mis viitab panga ebaefektiivsele poliitikale krediiditehingu toetamisel ja on panga jaoks negatiivne omadus.
Panga poolt väljastatud tarbimislaenude portfellile ei saa arvutada tagatise ja põhiosa maksejõuetuse suhtarvu. Seda silmas pidades arvutame need koefitsiendid analüüsitava panga kogu laenuportfelli kohta.
Analüüsitava panga tagatissuhe seisuga 01.01.09. väärtus oli 3,28; seisuga 01.01.10 - 2.38. See tähendab, et sellel koefitsiendil on negatiivne trend, mis on panga tegevuse negatiivne tunnus.
Tabel 13 - Laenuportfelli tagatise suhte arvutamine
Panga poolt aktsepteeritud tagatise koostise ja selle struktuuri analüüsimiseks tuleks koostada alljärgnev tabel (vt tabel 14).
Tabel 14 - Laenude tagasimaksmise tagatiste liigitus
Tabel 15 - Võla põhisumma maksejõuetuse suhte arvutamine kogu laenuportfelli kohta
Võla põhisumma tagasimaksmata jätmise suhe analüüsitud perioodidel vähenes. Selle põhjuseks oli asjaolu, et laenuportfelli kasvutempo ületas kustutatud võla kasvutempo (vt tabel 16).
Tabel 16 – võlgade kustutamise dünaamika
Pärast nende suhtarvude analüüsimist saame teha järeldused kogu pangandusriski kohta. Seega, kui kattemäärad ja viivismaksed ning nende väärtused dünaamikas suurenevad, näitab see analüüsitava panga krediidiriski suurenemist.
Samal ajal väheneb tagatise suhe, mis viitab ka pangakontrolli vajadusele ja erinevate meetmete rakendamisele, et hoida riskitaset piisaval tasemel.
tarbijakrediit
3. Tarbijakrediidi arendamise probleemid ja väljavaated
Praegu on meie riigis toimumas elanikele laenu andmise turu kiire areng. Eraisikutele antud laenude mahud kasvavad jätkuvalt, hoolimata sellest, et paljud krediidiorganisatsioonid annavad endast parima, et laenutaotluse menetlemise etapis potentsiaalse laenuvõtja eest laenu tegelikku maksumust varjata. Pangad, reklaamides oma laenutooteid, vaikivad või ei avalda teavet tegeliku suuruse kohta täielikult intressimäärad, mida võetakse laenu kasutamise eest, vahendustasud ja muud laenu varjatud lisamaksed.
Statistika näitab, et suurem osa tarbijaid teeb kaupa järelmaksuga ostmisel rutaka otsuse. Ja see on väga tõsine probleem. Samas ei uuri venelased laenutingimustega täpsemalt, mida nad hiljem kahetsevad, sest. laenu teenindamise käigus komistavad nad lisamaksete ja laenulepingu tingimuste lõksudesse.
Kui laenuvõtja püüab laenulepingu teksti hoolikalt läbi lugeda, leiab ta sealt väikeses kirjas trükituna vastavad esemed, millele panga esindajad laenu taotledes tähelepanu ei pööranud. Võib julgelt väita, et laenu tegeliku maksumuse varjamine lisamaksete varjamisega on omamoodi trikk, mida kasutatakse klientide meelitamiseks.
Seega on tarbijalaenu andmise üheks olulisemaks probleemiks see, et potentsiaalne laenuvõtja ei suuda alati iseseisvalt laenulepingu tingimusi hoolikalt uurida ja neist aru saada.
Selle asemel, et taotleda kiirlaenu näiteks 10% aastas pluss varjatud lisamaksed (mille tulemuseks on aastaks võetud laenust peaaegu 50%), on palju tulusam pöörduda panga poole, mis pakub 20% aastas ja ei nõua lisatasusid. Reeglina valib klient madalama deklareeritud intressi (10% aastas) ja taotleb laenu otse müügikohas, mille tulemusena kasutab ta ära halvima pakkumise.
Paljud krediidiasutused tutvustavad oma kliente laenulepingu üksikasjadega alles pärast laenu väljastamist. Sellised kliendid tõenäoliselt taaskasutavad madal protsent ja kiirlaenu menetlemise võimalus. See nähtus õõnestab loomulikult üldsuse usaldust krediidiasutuste vastu.
Ammendavaks objektiivseks analüüsiks on vaja teha täiendavaid matemaatilisi arvutusi, sest praegu on reklaamis välja kuulutatud laenuintress kaotamas oma rolli potentsiaalsete laenuvõtjate jaoks orientiirina. Seetõttu jätavad pangad kliendid rahule agressiivse tarbimislaenureklaamiga, millest vaba aega vähe ja heade matemaatiliste oskustega inimene kiiresti aru ei saa.
Lisaks on sama oluline probleem see, et eraisikute laenuturul on praegu täheldatav kõlvatu konkurentsi fenomen, s.o. elanikele soodsamatel tingimustel laenu pakkuvad pangad kaotavad potentsiaalseid kliente hoolimatute konkurentide tõttu, kes edastavad kallutatud reklaamiinfot, mis ei avalda laenutoote tegelikku maksumust.
Seni on kommertspankadel võimalus tarbijale oma tingimusi dikteerida ja kõrgeid intressimäärasid määrata. Kuid peagi sõltub konkurentsivõime, karm võitlus iga kliendi pärast ja ka eraisiku laenuturul püsimine ja arenemine panga võimest määrata oma hinnapoliitikat ja sellest tulenevalt ka probleemsete laenudega töötamise oskust.
Teiseks väga oluliseks probleemiks tarbimislaenu puhul on kasvav laenuhäirete osakaal. Ka praegu on probleemsete laenude osakaal pankade portfellides vaid ametliku statistika järgi keskmiselt 1,3%. Mitteametlikel andmetel ulatub probleemse võla tegelik tase mõnes pangas 5-6 protsendini laenuportfellist. Tuleb märkida, et need arvud ei kehti hüpoteeklaenude kohta.
Probleemse võlataseme (üsna kõrge) üheks peamiseks põhjuseks on asjaolu, et Venemaa pankade riskihindamise meetodite ja süsteemide täiustamine ei ole kiiresti kasvava turu arenguga sammu pidanud. Seetõttu valivad pangad sageli lootusetute võlgade puhul järgmise “viisi” – laenude olemasolevad ja eeldatavad viivismäärad katavad nende toodete puhul väga kõrged intressimäärad, komisjonitasud ja tariifid.
Laenutingimuste läbipaistmatuse tõttu tekkiva umbusalduskriisi vältimiseks peaksid potentsiaalsed laenuvõtjad mõistma, kui palju laenu teenindamine neile maksma läheb ning laenu andvad asutused on kohustatud kliente laenutaotluse menetlemise etapis teavitama kõigest. seotud laenutingimused, ühekordsed maksed ja perioodilisi makseid arveldusperioodid.
Probleemse võla puhul saab sellega töö korraldamiseks kasutada mitmeid võimalusi:
1. Pangas eraldi osakonna loomine, mis vastutab lootusetute võlgadega töötamise eest, või pangas "tütarettevõtte" loomine - inkassofirma, mis tegeleb ainult panga halbade võlgadega.
2. Võlgade üleandmine sissenõudmiseks spetsialiseerimata ettevõtetele.
3. Probleemsete võlgade üleandmine sõltumatule sissenõudmiseks inkassobürood spetsialiseerunud probleemlaenudele.
Tarbijalaenu kasumlikkuse suurendamise osas räägime antud juhul mitmete riskide vähendamisest, ebaefektiivsest tegevusest tingitud kahjude vähendamisest, ebaefektiivsetest tegevustest. Tarbijalaenude kahjude vähendamiseks on mitu võimalust. Esiteks on see muidugi riski vähendamine laenu väljastamisel, s.t. taotleja üle otsustamise optimeerimine. Teiseks tekib igas pangas halbade võlgadega töö optimeerimine. Ja see on toetus olemasolevatele laenuvõtjatele (st kuidas selle käigus riske vähendada, kui võlg on juba väljastatud).
Nende probleemide lahendamiseks on võimalik karmistada punktisüsteemi ehk emissioonipoliitikat, s.o. konservatiivne krediidipoliitika. See pakub kvaliteetset laenuportfelli. Teisalt on võimalik laenude väljastamise turgu laiendada, kuid siis suureneb riskiportfell. Samas tuleb märkida, et mõlema poliitikatüübi puhul jälgitakse olukorda vaid osaliselt. Teatavasti moodustab tarbimislaenu andmise käigus ligikaudu 80% peamistest kahjudest ilmselgetest pettustest tulenevad kahjud, kuid 20% (üsna suur protsent) on erinevatest asjaoludest tingitud kahju. Konservatiivse krediidipoliitika puhul on põhiülesanne sisendvoo ja olemasoleva baasi võrdlev analüüs (et aru saada, keda sisendvoost veel meelitada saab). Esiteks on see ekspertanalüüs. Erinevate meetodite abil analüüsivad voolu ja teevad järeldusi asjatundjad.
FAS võitleb kõlvatu konkurentsi ja finantsteenuste turu konkurentsikaitse seaduse rikkumiste probleemiga. See teenus tuvastab hoolimatud finantsasutused, kes varjavad või informeerivad potentsiaalseid laenuvõtjaid laenu, vahendustasude ja muude varjatud lisamaksete reaalsete intressimäärade suurusest.
Järeldus
Tarbijalaenud on üks pankade põhitegevusi. Tarbijakrediit kui allikas lisatulu pank, on ka üks usaldusväärsemaid ja tagatisega, kuna see toimib tagatisega või tagatisega laenuna.
Tarbimislaen väljastatakse samadel kiireloomulisuse, tasumise, tagasimaksmise, tagatise, diferentseerimise ja sihtotstarbelisuse põhimõtetel nagu teisigi laene, kuid need põhimõtted avalduvad antud laenu andmisel erilisel viisil.
Peamised erinevused tarbimislaenu ja muude laenuliikide vahel on järgmised: laenu saamise eesmärk on tarbekaupade vajaduse rahuldamine; laenuvõtja krediidivõimet on raske hinnata (tihti tehakse laenu andmise otsus laenuhalduri sisetunde järgi); Laenusumma on tavaliselt väike.
Panga ja kliendi vahelise suhtluse peamine põhimõte praeguses etapis on individuaalne lähenemine, kõik laenud väljastatakse erilistel ja individuaalsetel tingimustel.
Praeguseks on väga kiires tempos tarbimislaen meie riigis usaldust kogunud ja laialt levinud. Juba praegu areneb RF elanikkonna laenuturg kiirendatud tempos. Tarbimislaenud on järk-järgult muutumas üheks dünaamilisemaks pangandussektori arengu valdkonnaks, mille põhjuseks on eelkõige pankade vajadus uute tulusate laenutoodete järele. Paljud pangad, sealhulgas 100% välisosalusega pangad, kavatsevad nüüd seda tüüpi tegevust omandada. Viimasel ajal on jaepanganduse turg muutunud Venemaa pankade peamiseks hobiks.
Kuid lisaks ahvatlevatele väljavaadetele on tarbimislaenuga seotud suur hulk probleeme.
Venemaa krediidituru probleemid on seotud ennekõike õigusliku poolega: krediiditeenuste tarbijate õiguste õiguskaitse, mõlema poole vastutus laenulepingu rikkumise korral, väljakujunenud süsteemi olemasolu. krediidibürood, et koguda teavet laenuvõtjate kohta. selge spetsifikatsioon reguleeriv raamistik on nii krediidiandja kui ka ostja kaitse vääramatu jõu asjaolude eest, mis on põhjustatud tehingus osaleja teadlikust või sunnitud kõrvalehoidmisest tarbimislaenulepingust tulenevate kohustuste täitmisest. Tõhus majandusseadusandlus kaitseb sellistel juhtudel kiiresti ja minimaalsete kuludega kohtus kannatanu finantshuve.
Tarbimiskrediidi roll rahvamajanduse arengus on suur, see aitab parandada elanike elu, kellel on vabu rahalisi vahendeid ja soov midagi osta, teades ette, et sellel on püsiv sissetulek, millest piisab laenu tagasi maksma.
Nii näeb olukord välja stabiilse majanduse ja tulevikuusaldusega riigis, kuid globaalse kriisi kontekstis ei kerki küsimus mitte ainult uute laenude saamisest ja elamistingimuste parandamisest, vaid ka juba varem antud laenude tagasimaksmisest. ostetud kaupu, kuna sissetulekute stabiilsus seatakse kahtluse alla. Seega võib krediidist saada nii abiline elanike elatustaseme tõstmisel kui ka hävitaja, mis muudab elu kriisiajal veelgi raskemaks ja isegi väljakannatamatuks.
Kasutatud kirjanduse loetelu
1. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik. Teine osa. 14-FZ, 26. jaanuar 1996 [Legal System Consultant Plus, toim. 17.07.2009]
2. föderaalseadus"Pankadest ja pangandustegevusest" 02.12.1990.a. nr 395-1 [Legal System Consultant Plus, toim. 23.07.2010]
3. Föderaalseadus “Krediidilugude kohta” 30. detsembrist 2004 nr 218-FZ [Legal System Consultant Plus, toim. 24.07.2007]
4. Batrakova L.G. Kommertspanga tegevuse majandusanalüüs L.G. Batrakova. – M.: Logos, 2009.
5. Bahtin D.V. Laenuvõtja krediidivõimelisuse määramise näitajate hindamise süsteemse metoodika põhimõtted // Finants ja krediit. – 2009
6. Bonner, E.A. Pangalaen - M .: Gorodets, 2009. - 160 lk.
7. Demin, Yu. Kõik laenudest. Selge ja lihtne / Yu. Demin. - Peterburi: Peeter, 2007. - 208 lk.
8. Edronova V.N., Khasyanova S.Yu. Laenuleping panga ja laenuvõtja suhete alusena // Finants ja krediit. - 2010, nr 2.
9. Endronova V.N., Khasyanova S.Yu. Krediidipoliitika parandamise võimalused // Rahandus ja krediit. - 2010, nr 4.
11. Endovitsky, D.A. Krediidivõimelisuse analüüs ja hindamine. – M.: KNORUS, 2009. – 264 lk.
12. Ermakov S.L. Kommertspanga tegevuse korraldamise alused / S.L. Ermakova, Yu.N. Judenko. – M.: KNORUS, 2010.
13. Efimova M.S. Kõik elanikkonna krediidi kohta. - M .: Omega - L, 2009. - 176
14. Krupnov Yu.S. Panga tarbijakrediit - M .: Vene Föderatsiooni Keskpank, Uurimisinstituut, 2009, nr 4.
15. Kurmanova L.R. Krediiditeenuste turu ja selle arendamise võimalikkuse hindamise lähenemisviisid kommertspanga teenindamise territooriumil // Rahandus ja krediit. - 2007, nr 10.
16. Lavrushin O.I. Pangandus: õpik / O.I. Lavrushin, I.D. – 6. väljaanne. – M.: KNORUS, 2009.
17. Maksutov, Yu. Krediidiriskid: ohud ja nende neutraliseerimise viisid // Analüütiline pangandusajakiri. - 2009. - nr 10. - lk. 46.
18. Markova O.M. Kommertspangad ja nende tegevus: Õpetus/ O.M. Makarov. - M .: Pangad ja börsid, UNITI, 2009.
19. Moisejev S.R. Mudelid laenuvõtja krediidivõimelisuse analüüsimiseks //Finants ja krediit. - 2010, nr 6.
20. Molchanov A.V. Kommertspank tänapäeva Venemaal: teooria ja praktika - M.: Rahandus ja statistika, 2007. - 269 lk.
21. Nevolina E.V. Laenuvõtjate krediidivõimelisuse hindamisest // Dengi i kredit. - 2009, nr 10.
22. Nepomnjaštšik, A.V. Panganduse tarbijalaenude parandamise küsimused Vene Föderatsioonis // Pangateenused. - 2009, nr 6.
23. Nosova T.P. Kaasaegne süsteem eraisikutele laenamine / T.P. Nosova, A.V. Semin. - M .: Rahandus ja krediit, 2007.
24. Orlova, N.V. Tarbijakrediit: aktuaalsed teemad, näidisdokumendid. – M.: Wright, 2007. – 177 lk.
25. Hindamine tagatise eesmärgil: teooria, praktika, soovitused M.A. Fedotova, V. Yu. Roslov, O.N. Štšerbakov. – M.: Rahandus ja statistika, 2009. 384 lk.
26. Perehhozhev V.A. Krediidipoliitika parandamise võimalused Rahandus ja krediit. - 2007, nr 4.
27. Skopino I.V. Piirkondlike tarbijaturgude arendamine Rahandus ja krediit. - 2007, nr 22.
28. Suvorov A.V. Kommertspankade strateegia ja taktika laenuandmise valdkonnas // Finants ja krediit. - 2009, nr 3.
29. Tosunyan G.A. Pangandus ja pangandusalased õigusaktid Venemaal: kogemused, probleemid, väljavaated. – M.: Delo Ltd, 2010. – 293 lk.
Lisa 1
Konto käibeleht raamatupidamine krediidiasutus
Krediidiorganisatsiooni nimi: Pank VTB 24 (suletud aktsiaselts)
Registreerimisnumber: 1623
| Konto number | Kasutaja nimi | 01.01.2009 | 01.01.2010 | 01.01.2011 | |
| 10207 | Aktsiaseltsi vormis asutatud krediidiasutuste põhikapital | 30007812 | 33567652 | 50636514 | |
| 10501 | Aktsionäridelt tagasi ostetud oma aktsiad | 476498 | 476498 | 476498 | |
| 10601 | Ümberhindamisel vara väärtuse tõus | 31843 | 7724 | 7724 | |
| 10602 | Aktsiapreemia | 11370585 | 14528162 | 22625380 | |
| 10701 | reservfond | 633639 | 673098 | 888535 | |
| 10702 | Eriotstarbelised fondid | 51071 | 0 | 0 | |
| 10703 | kogumisfondid | 1585733 | 0 | 0 | |
| 10801 | jaotamata kasum | 0 | 1660924 | 1660959 | |
| 20202 | Krediidiasutuste kassa | 10061597 | 23224592 | 20187993 | |
| 20203 | tšekid (sh reisitšekid), nominaalkulu mis on märgitud välisvaluutas | 1094 | 4650 | 3253 | |
| 20207 | Raha sisse kassade opereerimine asub väljaspool krediidiasutuste ruume | 0 | 0 | 13359 | |
| 20208 | Sularaha sularahaautomaatides | 4170815 | 9684189 | 16990706 | |
| 20209 | Sularaha teel | 1295096 | 3485511 | 2373878 | |
| 20210 | Transiidil tšekid (sh reisitšekid), mille nimiväärtus on märgitud välisvaluutas | 6797 | 3209 | 1512 | |
| 20302 | Kuldne | 98 | 123 | 159 | |
| 20308 | Väärismetallid müntides ja mälestusmedalid | 2 | 1 | 887 | |
| 30102 | Krediidiasutuste korrespondentkontod Venemaa Pangas | 4096399 | 5268213 | 8077014 | |
| 30109 | Korrespondentkrediidiasutuste korrespondentkontod | 678137 | 485983 | 541778 | |
| 30110 | Korrespondentkontod korrespondentkrediidiasutustes | 2317996 | 46750624 | 1113232 | |
| 30111 | Mitteresidentide pankade korrespondentkontod | 89 | 107 | 110 | |
| 30114 | Korrespondentkontod mitteresidentidest pankades | 1529757 | 6054672 | 2220854 | |
| 30119 | Väärismetallide korrespondentkontod mitteresidentidest pankades | 1 | 1 | 1 | |
| 30126 | Eraldised võimalike kahjude katteks | 1 | 0 | 18 | |
| 30202 | Krediidiasutuste kohustuslikud reservid kontodel Vene Föderatsiooni valuutas, mis on üle kantud Venemaa Pangale | 2132622 | 367848 | 2109899 | |
| 30204 | Krediidiasutuste kohustuslikud reservid välisvaluutakontodel, mis on üle kantud Venemaa Panka | 1237142 | 217288 | 2176295 | |
| 30210 | Struktuuriüksuste sularahateenuste krediidiasutuste (filiaalide) kontod | 35450 | 45000 | 177300 | |
| 30213 | Arveldusosaliste kontod arveldusvälistes krediidiasutustes | 34376 | 2424 | 1151 | |
| 30220 | Kliendikontod tasumata arveldustehingute kohta | 27324 | 304 | 1029 | |
| 30221 | 11081 | 0 | 20000 | ||
| 30222 | Krediidiasutuse mittetäielikud arveldused | 3045 | 1018 | 129 | |
| 30226 | Eraldised võimalike kahjude katteks | 0 | 7417 | 3752 | |
| 30232 | 374540 | 798837 | 1016997 | ||
| 30233 | Maksekaartidega tehtud tehingute puudulikud arveldused | 507808 | 255028 | 517097 | |
| 30301 | 92813920 | 168292695 | 244087221 | ||
| 30302 | Asulad, mille filiaalid asuvad Vene Föderatsioonis | 92813920 | 168292695 | 244087221 | |
| 30305 | Arveldused sama krediidiasutuse allüksuste vahel saadud vahendite eest | 60931081 | 66162698 | 22656368 | |
| 30306 | Sama krediidiasutuse allüksuste vahelised arveldused ülekantud ressursside eest | 60931081 | 66162698 | 22656368 | |
| 30402 | RC OSM-i osalejate kontod | 1050359 | 1102655 | 1615091 | |
| 30406 | OSM-i RC-s osalejate vahendid, mis on hoiustatud arvelduskeskuses OSM-i sektorites tehtavate tehingute arvelduste tagamiseks | 333047 | 0 | 0 | |
| 30601 | Kliendikontod väärtpaberite ja muude finantsvarade vahendustoimingute kohta | 3107144 | 2342202 | 6192238 | |
| 30603 | Arveldused emitentidega väärtpaberiemissioonide teenindamiseks | 44880 | 6 | 0 | |
| 30606 | Mitteresidentidest klientide vahendid väärtpaberite ja muude finantsvarade vahendustehinguteks | 339844 | 6692 | 68720 | |
| 31203 | laenud perioodiks 8 kuni 30 päeva | 0 | 10000000 | 0 | |
| 31205 | laenud perioodiks 91 kuni 180 päeva | 0 | 45000000 | 0 | |
| 31206 | laenud perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta | 0 | 20000000 | 0 | |
| 31304 | perioodiks 8 kuni 30 päeva | 2573000 | 3608000 | 15885000 | |
| 31308 | perioodiks 1 kuni 3 aastat | 5000000 | 25005910 | 2854302 | |
| 31309 | rohkem kui 3 aastat | 0 | 17949018 | 18036520 | |
| 31310 | poste restante | 0 | 294 | 302 | |
| 31405 | 31 kuni 90 päeva | 0 | 137000 | 0 | |
| 31407 | perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta | 0 | 632488 | 534320 | |
| 31408 | perioodiks 1 kuni 3 aastat | 16102206 | 6803849 | 11496540 | |
| 31409 | rohkem kui 3 aastat | 7624780 | 8088251 | 11995567 | |
| 31501 | poste restante | 0 | 9 | 13 | |
| 31504 | perioodiks 8 kuni 30 päeva | 350000 | 0 | 0 | |
| 31506 | ajavahemikuks 91 kuni 180 päeva | 2454620 | 0 | 0 | |
| 31507 | perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta | 982 | 0 | 0 | |
| 31508 | perioodiks 1 kuni 3 aastat | 7385754 | 0 | 0 | |
| 31608 | perioodiks 1 kuni 3 aastat | 4897639 | 0 | 0 | |
| 31609 | rohkem kui 3 aastat | 4020000 | 0 | 0 | |
| 32004 | perioodiks 8 kuni 30 päeva | 0 | 28328600 | 0 | |
| 32006 | ajavahemikuks 91 kuni 180 päeva | 0 | 65224 | 0 | |
| 32007 | perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta | 0 | 0 | 74946910 | |
| 32009 | perioodiks 1 kuni 3 aastat | 0 | 0 | 55744205 | |
| 32010 | rohkem kui 3 aastat | 3500 | 3500 | 3500 | |
| 32011 | poste restante | 0 | 8653 | 0 | |
| 32104 | perioodiks 8 kuni 30 päeva | 0 | 0 | 768686 | |
| 32108 | perioodiks 1 kuni 3 aastat | 0 | 2644236 | 0 | |
| 32109 | rohkem kui 3 aastat | 0 | 2203530 | 0 | |
| 32201 | poste restante | 7625 | 441 | 454 | |
| 32204 | perioodiks 8 kuni 30 päeva | 7363860 | 0 | 0 | |
| 32211 | Eraldised võimalike kahjude katteks | 0 | 0 | 5 | |
| 32301 | poste restante | 2455 | 2938 | 99503 | |
| 32303 | 2 kuni 7 päeva jooksul | 13402 | 1880 | 3327 | |
| 32304 | perioodiks 8 kuni 30 päeva | 916052 | 0 | 0 | |
| 32308 | perioodiks 1 kuni 3 aastat | 4418316 | 0 | 0 | |
| 32309 | rohkem kui 3 aastat | 3681930 | 0 | 0 | |
| 32801 | Pankadevaheliste laenude, hoiuste ja muude paigutatud vahendite andmise (paigutusega) seotud tehingute tulevased laekumised | 45585 | 0 | 0 | |
| 32802 | Eelseisvad maksed tehingutelt, mis on seotud pankadevaheliste laenude, hoiuste ja muude kaasatud vahendite kaasamisega | 406748 | 0 | 0 | |
| 32901 | Muud Venemaa Pangalt saadud vahendid | 0 | 13103245 | 12270076 | |
| 40302 | Eelarveliste asutuste ajutiselt käsutusse laekunud vahendid | 88 | 4082 | 0 | |
| 40404 | Kohustusliku ravikindlustuse territoriaalsed fondid | 9875 | 40853 | 34098 | |
| 40502 | Äriorganisatsioonid | 502827 | 380151 | 650612 | |
| 40503 | Mittetulundusühingud | 15512 | 23078 | 2546 | |
| 40602 | Äriorganisatsioonid | 38084 | 108654 | 280771 | |
| 40603 | Mittetulundusühingud | 15084 | 17791 | 30602 | |
| 40701 | Finants institutsioonid | 1187299 | 775477 | 1527871 | |
| 40702 | Äriorganisatsioonid | 18562296 | 28365802 | 31895097 | |
| 40703 | Mittetulundusühingud | 522579 | 1125011 | 1861687 | |
| 40802 | Eraisikud – üksikettevõtjad | 1600993 | 1962923 | 2426058 | |
| 40804 | Juriidilised isikud ja mitteresidendist üksikettevõtjad - T-tüüpi kontod | 25 | 25 | 24 | |
| 40805 | Juriidilised isikud ja mitteresidendist üksikettevõtjad – I tüüpi kontod | 9 | 9 | 8 | |
| 40807 | Juriidilised isikud-mitteresidendid | 551891 | 1152942 | 1110680 | |
| 40813 | Mitteresidendist eraisikud – F-tüüpi kontod | 58 | 58 | 58 | |
| 40814 | Mitteresidendist juriidilised ja füüsilised isikud – K-tüüpi kontod (konverteeritav) | 120 | 121 | 121 | |
| 40815 | Mitteresidendist juriidilised ja füüsilised isikud – H-tüüpi kontod (mittekonverteeritavad) | 1 | 1 | 1 | |
| 40817 | Üksikisikud | 27237461 | 42905403 | 67415905 | |
| 40818 | Mitteresidentide spetsiaalsed pangakontod Vene Föderatsiooni valuutas | 1812 | 8 | 3 | |
| 40820 | Mitteresidentide eraisikute kontod | 412849 | 947294 | 1219788 | |
| 40901 | Tasumisele kuuluvad akreditiivid | 103290 | 52847 | 112916 | |
| 40905 | Volinike arvelduskontod ja tasumata ülekanded | 11146 | 15096 | 14514 | |
| 40909 | Ülekanded Vene Föderatsiooni | 3763 | 3499 | 3276 | |
| 40910 | Ülekanded Vene Föderatsiooni mitteresidentidele | 1 | 0 | 0 | |
| 40911 | Transiidikontod | 45294 | 37295 | 36060 | |
| 40912 | Ülekanded Vene Föderatsioonist | 1555 | 465 | 242 | |
| 40913 | Mitteresidentide ülekanded Vene Föderatsioonist | 2607 | 0 | 0 | |
| 41504 | ajavahemikuks 91 kuni 180 päeva | 50 | 0 | 0 | |
| 41604 | ajavahemikuks 91 kuni 180 päeva | 0 | 0 | 6000000 | |
| 41705 | perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta | 0 | 10100 | 0 | |
| 41706 | perioodiks 1 kuni 3 aastat | 5000 | 0 | 0 | |
| 41803 | 31 kuni 90 päeva | 0 | 219000 | 0 | |
| 41804 | ajavahemikuks 91 kuni 180 päeva | 0 | 0 | 3000 | |
| 41805 | perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta | 0 | 2000 | 0 | |
| 41806 | perioodiks 1 kuni 3 aastat | 0 | 1500 | 1500 | |
| 41903 | 31 kuni 90 päeva | 0 | 0 | 1000 | |
| 41905 | perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta | 0 | 1228 | 1000 | |
| 41906 | perioodiks 1 kuni 3 aastat | 2098 | 9493 | 7573 | |
| 42001 | poste restante | 4 | 0 | 0 | |
| 42002 | kuni 30 päeva | 112000 | 0 | 625000 | |
| 42003 | 31 kuni 90 päeva | 1168100 | 338810 | 196777 | |
| 42004 | ajavahemikuks 91 kuni 180 päeva | 5000 | 390926 | 718408 | |
| 42005 | perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta | 412703 | 771304 | 624139 | |
| 42006 | perioodiks 1 kuni 3 aastat | 120343 | 53701 | 2377161 | |
| 42101 | poste restante | 33 | 4 | 0 | |
| 42102 | kuni 30 päeva | 1758407 | 66001 | 252963 | |
| 42103 | 31 kuni 90 päeva | 173279 | 460330 | 3125693 | |
| 42104 | ajavahemikuks 91 kuni 180 päeva | 106121 | 457676 | 620863 | |
| 42105 | perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta | 1177962 | 2343437 | 4181564 | |
| 42106 | perioodiks 1 kuni 3 aastat | 56880 | 48410 | 258858 | |
| 42107 | rohkem kui 3 aastat | 4341 | 6034 | 0 | |
| 42201 | poste restante | 0 | 0 | 2000000 | |
| 42203 | 31 kuni 90 päeva | 1500 | 18003 | 1046000 | |
| 42204 | ajavahemikuks 91 kuni 180 päeva | 11500 | 5446 | 38630 | |
| 42205 | perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta | 17000 | 13922 | 68919 | |
| 42206 | perioodiks 1 kuni 3 aastat | 3081 | 4101800 | 46975 | |
| 42207 | rohkem kui 3 aastat | 1602 | 10945 | 0 | |
| 42301 | Nõudmiseni hoiused | 578922 | 605355 | 974275 | |
| 42303 | 775097 | 6732384 | 4504794 | ||
| 42304 | 532849 | 1710295 | 10112715 | ||
| 42305 | 7036121 | 16049715 | 42322891 | ||
| 42306 | 134479169 | 205288836 | 235310344 | ||
| 42307 | Hoiused üle 3 aasta | 114678 | 26294776 | 66038025 | |
| 42309 | 21839 | 37338 | 41578 | ||
| 42313 | Muud laenatud vahendid perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta | 1 | 0 | 0 | |
| 42502 | kuni 30 päeva | 0 | 0 | 50000 | |
| 42503 | 31 kuni 90 päeva | 0 | 29380 | 0 | |
| 42506 | perioodiks 1 kuni 3 aastat | 170000 | 0 | 0 | |
| 42507 | rohkem kui 3 aastat | 46 | 46 | 46 | |
| 42601 | Nõudmiseni hoiused | 17156 | 18503 | 20806 | |
| 42603 | Hoiused perioodiks 31 kuni 90 päeva | 17348 | 88948 | 82102 | |
| 42604 | Hoiused perioodiks 91 kuni 180 päeva | 19603 | 30061 | 98471 | |
| 42605 | Hoiused perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta | 138215 | 277785 | 445426 | |
| 42606 | Hoiused tähtajaga 1 kuni 3 aastat | 2821893 | 3453940 | 3929182 | |
| 42607 | Hoiused üle 3 aasta | 1320 | 323420 | 1080396 | |
| 42609 | Muud laenatud vahendid nõudmisel | 485 | 617 | 619 | |
| 43401 | poste restante | 2 | 0 | 0 | |
| 43701 | poste restante | 7 | 14 | 9 | |
| 43705 | perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta | 9 | 5 | 5 | |
| 43801 | poste restante | 2212 | 2259 | 617 | |
| 43901 | poste restante | 1 | 0 | 3 | |
| 44001 | poste restante | 12 | 15 | 17 | |
| 44006 | perioodiks 1 kuni 3 aastat | 12273100 | 14690200 | 0 | |
| 44007 | rohkem kui 3 aastat | 490924 | 0 | 0 | |
| 44205 | 31 kuni 90 päeva | 797500 | 0 | 0 | |
| 44206 | ajavahemikuks 91 kuni 180 päeva | 91498 | 80000 | 0 | |
| 44207 | perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta | 1042992 | 0 | 0 | |
| 44208 | perioodiks 1 kuni 3 aastat | 25000 | 0 | 1756 | |
| 44215 | Eraldised võimalike kahjude katteks | 0 | 0 | 10 | |
| 44605 | ajavahemikuks 91 kuni 180 päeva | 150000 | 0 | 0 | |
| 44607 | perioodiks 1 kuni 3 aastat | 466500 | 0 | 0 | |
| 44608 | rohkem kui 3 aastat | 30000 | 30000 | 0 | |
| 44615 | Eraldised võimalike kahjude katteks | 4320 | 0 | 0 | |
| 44904 | 31 kuni 90 päeva | 4009 | 0 | 0 | |
| 44906 | perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta | 197186 | 0 | 133 | |
| 44907 | perioodiks 1 kuni 3 aastat | 1893020 | 705752 | 1279 | |
| 44915 | Eraldised võimalike kahjude katteks | 7323 | 167681 | 140 | |
| 45007 | perioodiks 1 kuni 3 aastat | 0 | 53555 | 29960 | |
| 45015 | Eraldised võimalike kahjude katteks | 0 | 11 | 168 | |
| 45101 | 1349118 | 1737 | 0 | ||
| 45103 | kuni 30 päeva | 0 | 0 | 3000000 | |
| 45107 | perioodiks 1 kuni 3 aastat | 122909 | 35791 | 0 | |
| 45108 | rohkem kui 3 aastat | 9421 | 8424 | 844107 | |
| 45115 | Eraldised võimalike kahjude katteks | 7531 | 4 | 8426 | |
| 45201 | Laen, mis antakse juhul, kui arvelduskontol ei ole piisavalt vahendeid (arvelduskrediit) | 2699101 | 1947200 | 594818 | |
| 45203 | kuni 30 päeva | 3200000 | 0 | 0 | |
| 45204 | 31 kuni 90 päeva | 524700 | 79400 | 88096 | |
| 45205 | ajavahemikuks 91 kuni 180 päeva | 543457 | 822283 | 628646 | |
| 45206 | perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta | 8124619 | 3405144 | 1275786 | |
| 45207 | perioodiks 1 kuni 3 aastat | 16172397 | 15673108 | 14829848 | |
| 45208 | rohkem kui 3 aastat | 14354263 | 28805350 | 27732954 | |
| 45215 | Eraldised võimalike kahjude katteks | 182939 | 1335664 | 5975230 | |
| 45301 | Laen, mis antakse juhul, kui arvelduskontol ei ole piisavalt vahendeid (arvelduskrediit) | 0 | 1863 | 446 | |
| 45305 | ajavahemikuks 91 kuni 180 päeva | 1800 | 4100 | 1600 | |
| 45306 | perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta | 1322 | 1528 | 351 | |
| 45307 | perioodiks 1 kuni 3 aastat | 39783 | 47723 | 31185 | |
| 45308 | rohkem kui 3 aastat | 63968 | 90983 | 78114 | |
| 45315 | Eraldised võimalike kahjude katteks | 338 | 522 | 468 | |
| 45401 | Laen, mis antakse juhul, kui arvelduskontol ei ole piisavalt vahendeid (arvelduskrediit) | 335249 | 292609 | 152336 | |
| 45404 | 31 kuni 90 päeva | 5477 | 2000 | 7600 | |
| 45405 | ajavahemikuks 91 kuni 180 päeva | 91242 | 139526 | 116932 | |
| 45406 | perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta | 535628 | 652508 | 399287 | |
| 45407 | perioodiks 1 kuni 3 aastat | 7475644 | 7757019 | 5312273 | |
| 45408 | rohkem kui 3 aastat | 7536436 | 18369901 | 17727064 | |
| 45415 | Eraldised võimalike kahjude katteks | 99697 | 557319 | 1708504 | |
| 45503 | 31 kuni 90 päeva | 0 | 0 | 11 | |
| 45504 | ajavahemikuks 91 kuni 180 päeva | 0 | 14635 | 1075 | |
| 45505 | perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta | 999249 | 3333453 | 1123181 | |
| 45506 | perioodiks 1 kuni 3 aastat | 11475345 | 25003287 | 25238616 | |
| 45507 | rohkem kui 3 aastat | 125531228 | 263574159 | 270500218 | |
| 45509 | 3622611 | 12018544 | 19231416 | ||
| 45515 | Eraldised võimalike kahjude katteks | 3092136 | 8092141 | 13356683 | |
| 45606 | rohkem kui 3 aastat | 0 | 6027536 | 6152390 | |
| 45615 | Eraldised võimalike kahjude katteks | 0 | 0 | 61524 | |
| 45704 | perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta | 2202 | 0 | 0 | |
| 45705 | perioodiks 1 kuni 3 aastat | 2126 | 2598 | 825 | |
| 45706 | rohkem kui 3 aastat | 1003146 | 1379392 | 1108274 | |
| 45708 | Krediit, kui deposiitkontol ei ole piisavalt raha (arvelduskrediit) | 351 | 3912 | 18140 | |
| 45715 | Eraldised võimalike kahjude katteks | 12027 | 13830 | 33469 | |
| 45809 | 0 | 0 | 867 | ||
| 45810 | 0 | 21000 | 0 | ||
| 45811 | 0 | 393 | 393 | ||
| 45812 | 749648 | 1553499 | 5903573 | ||
| 45813 | 23 | 67 | 601 | ||
| 45814 | 116805 | 494316 | 2210983 | ||
| 45815 | Kodanikud | 882246 | 3067650 | 8275665 | |
| 45817 | 4290 | 11156 | 25284 | ||
| 45818 | Eraldised võimalike kahjude katteks | 1278361 | 3845604 | 13683924 | |
| 45909 | Osariigile kuuluvad äriorganisatsioonid (va föderaalsed) | 0 | 0 | 45 | |
| 45910 | Riigile kuuluvad mittetulundusühingud (v.a föderaal) | 0 | 5002 | 4208 | |
| 45911 | Mitteriiklikud finantsorganisatsioonid | 0 | 12 | 12 | |
| 45912 | Valitsusvälised äriorganisatsioonid | 776 | 53253 | 241068 | |
| 45913 | Valitsusvälised mittetulundusühingud | 0 | 17 | 18 | |
| 45914 | Üksikisikutele - üksikettevõtjad | 0 | 24605 | 92974 | |
| 45915 | Kodanikud | 0 | 761215 | 1434078 | |
| 45917 | Mitteresidentidest eraisikutele | 0 | 719 | 3611 | |
| 45918 | Eraldised võimalike kahjude katteks | 0 | 446829 | 1166117 | |
| 47002 | kuni 30 päeva | 0 | 567483 | 21497170 | |
| 47401 | Arveldused klientidega faktooring, forfait tehingud | 201517 | 7156 | 20 | |
| 47404 | Arveldused valuuta ja börsidega | 853485 | 620350 | 3440774 | |
| 47405 | Arveldused klientidega välisvaluuta ostu-müügiks | 790 | 11400 | 19172 | |
| 47407 | 34329 | 0 | 403482 | ||
| 47408 | Konversioonitehingute ja futuuritehingute arveldused | 9634 | 0 | 0 | |
| 47409 | Välismaiste tegevuste akreditiivide alusel võetud kohustused | 13553 | 44842 | 36052 | |
| 47410 | Välismaiste ettevõtete akreditiivinõuded | 0 | 44842 | 28159 | |
| 47411 | Pangakontodelt kogunenud intressid ja eraisikute kaasatud rahalised vahendid | 904156 | 1574588 | 3200734 | |
| 47415 | Ostetud ja müüdud mälestusmüntide maksenõuded | 2183 | 12866 | 90180 | |
| 47416 | Korrespondentkontodele laekunud summad, mis ootavad selgitusi | 169031 | 285203 | 246557 | |
| 47417 | Korrespondentkontodelt debiteeritud summad kuni selgitamiseni | 12 | 0 | 9 | |
| 47422 | Muude tehingute kohustused | 268418 | 346634 | 354534 | |
| 47423 | Nõuded muudele tehingutele | 54760 | 245239 | 2813104 | |
| 47425 | Eraldised võimalike kahjude katteks | 94682 | 902229 | 979082 | |
| 47426 | Intressikohustus | 487074 | 987178 | 295650 | |
| 47427 | Intressinõuded | 100204 | 2560760 | 8544502 | |
| 47501 | Tulevased laekumised klientidele raha andmise (paigutusega) seotud tehingutest | 55394 | 0 | 0 | |
| 47502 | Eelseisvad maksed klientidelt raha hankimisega seotud tehingutelt | 984482 | 0 | 0 | |
| 47801 | Rahaliste vahendite eraldamise (paigutamise) lepingutest tulenevad nõudeõigused, mille kohustuste täitmine on tagatud hüpoteegiga | 13375221 | 31034838 | 30244258 | |
| 47802 | Rahaliste vahendite eraldamise (paigutamise) lepingutest tulenevad nõudeõigused | 24058182 | 10637890 | 7107856 | |
| 47804 | Eraldised võimalike kahjude katteks | 477650 | 1246170 | 3440233 | |
| 50104 | Vene Föderatsiooni võlakohustused | 5397300 | 0 | 0 | |
| 50105 | Vene Föderatsiooni moodustavate üksuste ja kohalike omavalitsuste võlakohustused | 233566 | 187994 | 114121 | |
| 50106 | 5627252 | 5697031 | 31427919 | ||
| 50107 | 12159601 | 2476776 | 4989467 | ||
| 50110 | Mitteresidentide muud võlakohustused | 0 | 9352123 | 0 | |
| 50118 | 0 | 11138359 | 16325311 | ||
| 50120 | Väärtpaberite ümberhindlus – negatiivsed erinevused | 0 | 311655 | 21722 | |
| 50121 | Väärtpaberite ümberhindlus – positiivsed erinevused | 0 | 263276 | 616114 | |
| 50307 | Krediidiasutuste võlakohustused | 0 | 17875 | 1649498 | |
| 50308 | Muud võlakohustused | 0 | 2384019 | 5296343 | |
| 50318 | Võlg üle kantud ilma kajastamist lõpetamata | 0 | 3935647 | 0 | |
| 50319 | Eraldised võimalike kahjude katteks | 0 | 57614 | 83443 | |
| 50406 | Ostmisel tasutud | 366102 | 0 | 0 | |
| 50505 | Võlakohustused õigeaegselt tagastamata | 0 | 0 | 18159 | |
| 50507 | Eraldised võimalike kahjude katteks | 0 | 0 | 18159 | |
| 50605 | Krediidiorganisatsioonid | 428307 | 0 | 0 | |
| 50606 | Teised elanikud | 548980 | 0 | 0 | |
| 50611 | Edasimüügi lepingute alusel | 339574 | 0 | 0 | |
| 50706 | Teised elanikud | 336000 | 336000 | 336035 | |
| 50708 | Muud mitteresidendid | 438 | 506 | 1227 | |
| 50905 | Väärtpaberite ostmise eelkulud | 238 | 0 | 0 | |
| 52005 | 0 | 4467938 | 4467938 | ||
| 52006 | 6000000 | 17532062 | 40532062 | ||
| 52301 | poste restante | 0 | 452 | 0 | |
| 52302 | tähtajaga kuni 30 päeva | 88604 | 0 | 0 | |
| 52303 | tähtajaga 31 kuni 90 päeva | 505898 | 0 | 16526 | |
| 52304 | tähtajaga 91–180 päeva | 3101 | 1237 | 206702 | |
| 52305 | tähtajaga 181 päeva kuni 1 aasta | 50000 | 986293 | 1063378 | |
| 52306 | tähtajaga üle 1 aasta kuni 3 aastat | 0 | 5514 | 5651 | |
| 52307 | tähtajaga üle 3 aasta | 11000 | 11000 | 0 | |
| 52406 | Arved täitmiseks | 9471 | 7402 | 510 | |
| 52501 | Emiteeritud väärtpaberite intressi- ja kupongikohustused | 110520 | 469820 | 1049150 | |
| 52503 | Allahindlus emiteeritud väärtpaberitelt | 0 | 53729 | 61346 | |
| 52502 | Eelseisvad intressi-, kupongi- ja allahindlusmaksed emiteeritud väärtpaberitelt | 116206 | 0 | 0 | |
| 60102 | Tütar- ja sidusettevõtete aktsiad | 10 | 10 | 10 | |
| 60202 | Fondid panustasid organisatsioonide põhikapitali | 30058 | 32558 | 32548 | |
| 60206 | Eraldised võimalike kahjude katteks | 48 | 48 | 48 | |
| 60301 | Maksude ja lõivude arvestused | 10341 | 48998 | 57810 | |
| 60302 | Maksude ja lõivude arvestused | 2450 | 69008 | 136819 | |
| 60303 | 13714 | 0 | 0 | ||
| 60304 | Arveldused eelarveväliste vahenditega palgaarvestuse tekkeks | 4303 | 0 | 0 | |
| 60305 | 49 | 38 | 155 | ||
| 60306 | Arveldused töötajatega töötasu osas | 126 | 684 | 1982 | |
| 60307 | 0 | 1 | 2 | ||
| 60308 | Arveldused töötajatega arvestatavate summade osas | 3882 | 8863 | 6916 | |
| 60309 | Käibemaks laekunud | 14197 | 48836 | 93206 | |
| 60311 | 137490 | 62038 | 38894 | ||
| 60312 | Arveldused tarnijate, töövõtjate ja ostjatega | 926340 | 1253926 | 856946 | |
| 60313 | 722 | 104343 | 6475 | ||
| 60314 | Äritehingute arveldused mitteresidentidest organisatsioonidega | 4230 | 59519 | 34618 | |
| 60322 | Arveldused teiste võlausaldajatega | 87 | 12340 | 25654 | |
| 60323 | Arveldused teiste võlgnikega | 19109 | 46606 | 94071 | |
| 60324 | Eraldised võimalike kahjude katteks | 36270 | 36897 | 92967 | |
| 60401 | Põhivara (va maa) | 4874290 | 7351244 | 10549880 | |
| 60404 | Maa | 924 | 1738 | 14317 | |
| 60601 | Põhivara kulum | 943520 | 1616501 | 2717490 | |
| 60701 | Investeeringud põhivara ja immateriaalse põhivara ehitusse (ehitamiseks), loomisse (tootmisse) ja soetamisse | 542285 | 678901 | 469346 | |
| 60901 | Immateriaalne põhivara | 18 | 113 | 4006 | |
| 60903 | Immateriaalse põhivara amortisatsioon | 5 | 36 | 337 | |
| 61002 | Varuosad | 3537 | 12561 | 25141 | |
| 61008 | materjalid | 53617 | 37655 | 16299 | |
| 61009 | Varustus ja tarvikud | 37401 | 24384 | 3484 | |
| 61010 | Väljaanded | 7 | 0 | 1 | |
| 61011 | pikaajaline laoseis | 15319 | 3938 | 581138 | |
| 61304 | Edasilükkunud tulu muudest tegevustest | 8568 | 87369 | 98751 | |
| 61403 | Edasilükkunud kulud muudele tegevustele | 276447 | 524017 | 809017 | |
| 70301 | Aruandeaasta kasum | 1200245 | 0 | 0 | |
| 70501 | Aruandeaasta kasumi kasutamine | 527613 | 1881297 | 0 | |
| 70601 | Sissetulekud | 0 | 117764315 | 245338650 | |
| 70602 | Tulu väärtpaberite ümberhindlusest | 0 | 268467 | 655925 | |
| 70603 | Välisvaluutafondide positiivne ümberhindlus | 0 | 147851129 | 458805307 | |
| 70604 | Väärismetallide positiivne ümberhindlus | 0 | 196 | 212 | |
| 70605 | Sissetulekud varjatud tuletisinstrumentide kasutamisest, mis on põhilepingust lahutamatud | 0 | 6454 | 3640 | |
| 70606 | Kulud | 0 | 111654764 | 242518684 | |
| 70607 | Väärtpaberite ümberhindlusest tulenevad kulud | 0 | 430364 | 13924 | |
| 70608 | Välisvaluutafondide negatiivne ümberhindlus | 0 | 146707827 | 456727236 | |
| 70609 | Väärismetallide negatiivne ümberhindlus | 0 | 171 | 176 | |
| 70610 | Varjatud tuletisinstrumentide kasutamisest tulenevad kulud, mis on põhilepingust lahutamatud | 0 | 7832 | 6032 | |
| 70611 | tulumaks | 0 | 0 | 1349749 | |
| 98000 | Depoopangas hoitavad väärtpaberid | 89 | 43 | 19 | |
| 98010 | Juhtivas depoopangas hoiul olevad väärtpaberid (NOSTRO depoo basic) | 260791334401 | 268969382969 | 250100549405 | |
| 98015 | Teistes depoopankades hoitavad väärtpaberid (NOSTRO depooarveldus) | 1934 | 0 | 0 | |
| 98020 | Väärtpaberid läbisõidul, kontrollimisel, uuesti emiteerimisel | 0 | 30000 | 0 | |
| 98030 | Väärtpaberite puudus | 32094 | 32094 | 32094 | |
| 98040 | Omanike väärtpaberid | 63962678 | 549521928 | 308278486 | |
| 98050 | Depoopangale kuuluvad väärtpaberid | 853061806 | 893580163 | 3124721325 | |
| 98053 | Maaklerlepingute alusel klientide väärtpaberid | 534 | 0 | 0 | |
| 98055 | Väärtpaberid usaldushalduses | 79651410 | 17187332 | 176024231 | |
| 98060 | Rohujuuretasandi depoopankadest hoidmiseks vastu võetud väärtpaberid (LORO depoo basic) | 65795309 | 130905908 | 49132812 | |
| 98070 | Kohustustega koormatud väärtpaberid | 259728420253 | 267377554354 | 246441729253 | |
| 98080 | Väärtpaberid, mille omanikke ei ole kindlaks tehtud | 0 | 218900 | 218900 | |
| 98090 | Väärtpaberid ringlusest väljas | 476528 | 476521 | 476511 | |
| 80201 | Haldatavad väärtpaberid | 424837 | 175044 | 304626 | |
| 80601 | 0 | 439 | 7953 | ||
| 80701 | Tasutud akumuleeritud intressi (kupongi) tulu intressi (kupongi) võlakohustustelt | 623 | 0 | 0 | |
| 80801 | Arvelduskontod | 220914 | 53062 | 75958 | |
| 81001 | Usalduse kaotus | 1745 | 54604 | 12702 | |
| 85101 | Kapital juhtimises (asutajad) | 550611 | 274657 | 324098 | |
| 85201 | Usaldushalduse arveldused | 70913 | 925 | 7991 | |
| 85301 | Intressitulu enne müüki või lunastamist kogunenud võlakohustustelt | 0 | 2998 | 4260 | |
| 85501 | Usalda kasumit | 26595 | 4569 | 64890 | |
| 99998 | Kahekordse kirjega passiivsete kontodega kirjavahetuse konto | 31854172 | 472302123 | 473355301 | |
| 99999 | Aktiivsete kontodega kirjavahetuse konto topeltkandmise korral | 869502090 | 1193251713 | 1100764502 | |
| 90701 | Oma väärtpaberite vormid levitamiseks | 17 | 18 | 19 | |
| 90702 | Omaväärtpaberite vormid hävitamiseks | 19 | 0 | 0 | |
| 90803 | Laolepingute alusel laos olevad väärtpaberid | 278535 | 269591 | 220829 | |
| 90901 | Tasumiseks vastuvõtmist ootavad arveldusdokumendid | 12751 | 203851 | 106787 | |
| 90902 | Tasumata õigeaegselt arveldusdokumendid | 3954235 | 7028067 | 17022258 | |
| 90907 | Akreditiivid paljastatud | 202664 | 119307 | 147015 | |
| 90908 | Väljastatud akreditiivid mitteresidentidega arveldamiseks | 447333 | 511172 | 419298 | |
| 91101 | Välisvaluuta, tšekid (sh reisitšekid), mille nimiväärtus on märgitud välisvaluutas, vastuvõetud inkasso saatmiseks | 1862 | 4049 | 5605 | |
| 91102 | Välisvaluuta, tšekid (sh reisitšekid), mille nimiväärtus on märgitud välisvaluutas, saadetakse inkasso | 11684 | 21731 | 19632 | |
| 91104 | Uurimiseks aktsepteeritud välisvaluuta | 178 | 87 | 36 | |
| 91202 | Mitmesugused väärtused ja dokumendid | 63356210 | 142033663 | 135204826 | |
| 91203 | Protokolli vastu saadetud ja väljastatud mitmesugused väärisesemed ja dokumendid, vahendustasu eest | 235340 | 113933 | 1717678 | |
| 91207 | Vormid | 26 | 43 | 42 | |
| 91302 | 6605336 | 0 | 0 | ||
| 91303 | Välja antud laenude tagatiseks aktsepteeritud väärtpaberid | 74699212 | 0 | 0 | |
| 91305 | 564427391 | 0 | 0 | ||
| 91307 | Väljastatud laenude tagatiseks aktsepteeritud vara, välja arvatud väärtpaberid | 119714575 | 0 | 0 | |
| 91309 | Kasutamata limiidid laenu andmisel (arvelduskrediit) ja (alla võlalimiidi) | 24712347 | 0 | 0 | |
| 91310 | 37758558 | 0 | 0 | ||
| 91311 | Paigutatud vahendite tagatiseks aktsepteeritud väärtpaberid | 0 | 186936335 | 182770304 | |
| 91312 | Paigutatud rahaliste vahendite tagatiseks aktsepteeritud vara, välja arvatud väärtpaberid ja väärismetallid | 0 | 204076483 | 220689893 | |
| 91314 | Tagasimakse alusel tehtud tehingutest saadud väärtpaberid | 0 | 567483 | 21497169 | |
| 91315 | 0 | 19860679 | 4470857 | ||
| 91316 | Kasutamata krediidiliinid laenude andmiseks | 0 | 8532361 | 9651462 | |
| 91317 | Kasutamata limiidid raha andmisel arvelduskrediidi vormis ja alla võlalimiidi | 0 | 49257256 | 30593507 | |
| 91403 | Kasutamata krediidiliinid laenu saamiseks | 11180 | 0 | 0 | |
| 91404 | Väljastatud garantiid ja garantiid | 536489 | 0 | 0 | |
| 91412 | Laenatud vahendite tagatiseks üle antud vara, välja arvatud väärtpaberid ja väärismetallid | 0 | 0 | 3402847 | |
| 91414 | Saadud garantiid ja garantiid | 0 | 999396853 | 901182997 | |
| 91418 | Omandatud nõudeõiguste nimiväärtus | 0 | 41716081 | 37399656 | |
| 91501 | Põhivara rendile antud | 221534 | 416205 | 104998 | |
| 91502 | Muu vara renditud | 49 | 34 | 23 | |
| 91503 | 1999984 | 0 | 0 | ||
| 91504 | 1201 | 0 | 0 | ||
| 91507 | Renditud põhivara | 0 | 3069561 | 3680225 | |
| 91508 | Üürile antud muu vara | 0 | 1965 | 1884 | |
| 91604 | Kaotatud intressid klientidele antud laenudelt ja muudelt paigutatud vahenditelt (v.a pankadevahelised vahendid). | 2002196 | 1221594 | 3619443 | |
| 91704 | Krediidiasutuse bilansist debiteeritud klientidele antud laenude ja muude paigutatud vahendite (v.a pankadevahelised vahendid) intress | 85361 | 101804 | 102297 | |
| 91802 | Võlg klientidele antud laenudelt ja muudelt paigutatud vahenditelt (v.a pankadevahelised fondid), kustutatud võimalike kahjude katteks | 72968 | 86544 | 87277 | |
| 91803 | Võlad kustutatud kahjumiga | 7027 | 7086 | 939 | |
| 93001 | Rahaliste vahendite eraldamise nõuded | 15377303 | 10545642 | 12030841 | |
| 93002 | Nõuded mitteresidentidelt raha eraldamiseks | 34590339 | 7651996 | 5456147 | |
| 93302 | 7373867 | 0 | 0 | ||
| 93303 | 0 | 1245000 | 0 | ||
| 93304 | 3064562 | 0 | 0 | ||
| 93306 | 12414778 | 108707 | 4834395 | ||
| 93307 | 12285004 | 6122337 | 1536269 | ||
| 93308 | 0 | 4144110 | 1301649 | ||
| 93309 | 0 | 15747618 | 9979309 | ||
| 93310 | 0 | 6216165 | 0 | ||
| 93503 | tähtajaga 8 kuni 30 päeva | 22336 | 0 | 0 | |
| 93602 | tähtajaga 2 kuni 7 päeva | 2687667 | 0 | 0 | |
| 93702 | tähtajaga 2 kuni 7 päeva | 902576 | 0 | 0 | |
| 93801 | 0 | 1937614 | 336915 | ||
| 94001 | 42513 | 0 | 0 | ||
| 96001 | Kohustused sularaha kohaletoimetamiseks | 15336100 | 10599796 | 11986467 | |
| 96002 | Mitteresidentide rahaliste vahendite tarnimise kohustus | 34574902 | 7662312 | 5457221 | |
| 96302 | tähtajaga 2 kuni 7 päeva | 7283225 | 0 | 0 | |
| 96303 | tähtajaga 8 kuni 30 päeva | 21049 | 1469020 | 0 | |
| 96304 | tähtajaga 31 kuni 90 päeva | 3068275 | 0 | 0 | |
| 96306 | järgmisel päeval mitteresidentidelt | 12305152 | 108983 | 4864698 | |
| 96307 | täitmistähtajaga 2 kuni 7 päeva mitteresidentidelt | 12305825 | 6163702 | 1536988 | |
| 96308 | täitmistähtajaga 8 kuni 30 päeva mitteresidentidelt | 0 | 4558075 | 1350364 | |
| 96309 | tähtajaga 31 kuni 90 päeva mitteresidentidelt | 0 | 16820279 | 10215735 | |
| 96310 | tähtajaga üle 91 päeva mitteresidentidelt | 0 | 6234117 | 0 | |
| 96602 | tähtajaga 2 kuni 7 päeva | 2629226 | 0 | 0 | |
| 96702 | tähtajaga 2 kuni 7 päeva | 945089 | 0 | 0 | |
| 96801 | Realiseerimata kursivahed välisvaluuta ümberhindlusel | 232374 | 102905 | 64052 | |
| 97001 | Realiseerimata kursivahed väärtpaberite ümberhindlusel | 59728 | 0 | 0 | |
Lisa 2
| Pank VTB 24 (suletud aktsiaselts) | ||||
| Eelarve | ||||
| Registreerimisnumber: 1623 | ||||
| BIC-kood: 44525716 | ||||
| Aadress: Moskva, st. Myasnitskaja, 35 | ||||
| tuhat rubla | ||||
| № | Bilansikirjete nimetus | 01.01.2009 | 01.01.2010 | 01.01.2011 |
| I. Varad | ||||
| 1 | sularaha | 15 535 497 | 36 402 274 | 39 570 860 |
| 2 | Vene Föderatsiooni Keskpanga krediidiasutuste tõttu | 8 885 019 | 7 001 004 | 14 155 599 |
| 3 | Rahalised vahendid krediidiasutustes | 3 882 130 | 52 807 721 | 3 335 238 |
| 4 | Netoinvesteeringud väärtpaberitesse õiglases väärtuses muutustega läbi kasumiaruande | 24 734 580 | 28 803 904 | 53 451 210 |
| 5 | Netovõlg | 262 242 118 | 459 657 644 | 578 600 244 |
| 6 | Netoinvesteeringud väärtpaberitesse ja muudesse müügiootel finantsvaradesse | 366 458 | 369 026 | 369 772 |
| 7 | Netoinvesteering lunastustähtajani hoitavatesse väärtpaberitesse | 0 | 6 279 927 | 6 862 398 |
| 8 | põhivara, immateriaalne põhivara ja varud | 4 583 873 | 6 493 997 | 8 945 785 |
| 9 | Muud varad | 3 288 541 | 5 846 145 | 17 517 187 |
| 10 | Varad kokku | 323 518 216 | 603 661 642 | 722 808 293 |
| II. Kohustused | ||||
| 11 | Keskpanga laenud, hoiused ja muud vahendid | 0 | 88 103 245 | 12 270 076 |
| 12 | Krediidiorganisatsioonide fondid | 51 087 207 | 62 710 909 | 61 344 452 |
| 13 | Nõuded klientidele (mittekrediidiasutused) | 219 143 914 | 365 284 043 | 502 129 341 |
| 14 | Välja antud võlg | 6 668 074 | 23 011 898 | 46 292 767 |
| 15 | Muud kohustused | 2 249 951 | 4 583 619 | 6 390 126 |
| 16 | Eraldised võimalike krediidi iseloomuga tingimuslike kohustuste, muude võimalike kahjude ja offshore-tsoonide elanikega tehtavate tehingute katteks | 1 421 341 | 4 798 560 | 14 850 984 |
| 17 | Kohustused kokku | 280 570 487 | 548 492 274 | 643 277 746 |
| III. Omavahendite allikad | ||||
| 18 | Aktsionäride (osalejate) fondid | 30 007 812 | 33 567 652 | 50 636 514 |
| 19 | Aktsionäridelt (osalejatelt) lunastatud oma aktsiad (aktsiad) | 476 498 | 476 498 | 476 498 |
| 20 | Aktsiapreemia | 11 370 585 | 14 528 162 | 22 625 380 |
| 21 | Reserv- ja muud vahendid, tulevaste perioodide tulud ja kulud | 1 341 355 | 673 098 | 888 535 |
| 22 | Põhivara ümberhindlus | 31 843 | 7 724 | 7 724 |
| 23 | Eelmiste aastate jaotamata kasum (katmata kahjum). | 0 | 1 660 924 | 1 660 959 |
| 24 | Aruandeperioodi kasutamata kasum (kahjum). | 672 632 | 5 208 306 | 4 187 933 |
| 25 | Omavahendite allikad kokku | 42 947 729 | 55 169 368 | 79 530 547 |
Saada oma head tööd teadmistebaasi on lihtne. Kasutage allolevat vormi
Üliõpilased, magistrandid, noored teadlased, kes kasutavad teadmistebaasi oma õpingutes ja töös, on teile väga tänulikud.
postitatud http://www.allbest.ru/
Laenuprobleemid ja väljavaated Venemaal
Bunjajeva OLEN.,
ME-1301 rühma õpilane,
3. kursus, majandusteaduskond,
Ivanova I.G., Ph.D. dotsent,
Venemaa, G. Krasnodar
annotatsioon
Artiklis käsitletakse peamisi seaduspärasusi krediidisüsteemi toimimine Venemaal. Lühidalt on välja toodud Vene Föderatsiooni krediidisüsteemi põhisuundade omadused. Kirjeldatakse nende arendamise probleeme ja visandatakse väljavaated edasiseks rakendamiseks tänapäevastes majandustingimustes. Teatud laenuliikide tõhustamiseks on välja töötatud soovitused.
Märksõnad: ainepunktide süsteem; krediidisüsteemi probleemid; laenu andmine; laenamise tõhususe parandamine.
Abstraktne
Artiklis kirjeldatakse Venemaa krediidisüsteemi toimimise peamisi põhimõtteid. Võtab kokku Vene Föderatsiooni krediidisüsteemi põhisuundade omadused. Kirjeldatud nende arendamise probleeme ja väljavaateid edaspidiseks kasutamiseks tänapäevastes majandustingimustes. Töötanud välja soovitused teatud tüüpi laenude tõhustamiseks.
Märksõnad: ainepunktide süsteem; krediidisüsteemi probleem; krediit; operatsioone tõhustada.
Kaasaegne krediidisüsteem Vene Föderatsioonis on üks stabiilsuse ja majanduskasv riigid. See on "kogum laia valiku krediidi- ja finantseerimisasutusi, mis tegutsevad laenukapitaliturul ning teostavad tulude kogumist ja mobiliseerimist, mis koosneb mitmest institutsionaalsest sidemest või tasandist".
Pangalaene antakse erinevat tüüpi laenudele. Nende klassifikatsioon võib põhineda paljudel tunnustel, mis kajastavad laenuandmisprotsessi erinevaid aspekte.
Laenude klassifitseerimise kriteeriumid ja liigid on toodud joonisel 1.
Riis. 1. Laenude klassifikatsioon.
kommertspankade laenud
Maailmamajanduse kiire ümberstruktureerimine võimaldas kriisi tingimustes tuvastada Vene Föderatsiooni kaasaegse krediidisüsteemi probleemid, mis takistavad selle arengut.
Selliste probleemide hulka kuuluvad:
1) nõrga finantsbaasiga väikeste kommertspankade olemasolu;
2) hüpoteeklaenusüsteemi probleemid;
3) autolaenu probleemid;
4) elanike laenude kallinemine;
5) pankade tingimuste karmistamine igat liiki laenude andmisel elanikkonnale ja juriidilistele isikutele ebastabiilse majandusolukorra tingimustes;
6) konkurents uutelt krediidi- ja finantseerimisasutustelt, kindlustusseltsidelt ja investeerimisfondidelt, mis meelitavad elanike hoiuseid mitte ehtsatel ärilistel alustel, vaid "püramiidi" põhimõttel;
7) paljude pankade suutmatus tootmisele laenata;
8) laenunõudluse langus;
9) laenumahtude vähenemine.
Seega ei vasta Vene Föderatsiooni kaasaegne krediidisüsteem täielikult kõigile majanduse vajadustele, teatud laenuvaldkondades on vaja muudatusi.
2015. aasta viimastel kuudel on toimunud välisinvestorite kapitali väljavool mõnest sektorist Venemaa majandus seoses Venemaa Föderatsiooni ja mitmete EL-i riikide, USA ja Kanada vaheliste suhete süvenemisega. Vene Föderatsiooni territooriumil on tendents piirata mõnede välispankade tegevust, nendele finantsasutustele omistatava laenumahu vähenemist, mis prognooside kohaselt jätkub ka 2016. aastal.
Kuid samal ajal muutuvad Venemaa pangad sellises olukorras tugevamaks konkurentsieelised. Investorite usaldus välispangad väheneb eraisikute kontode külmutamise, hoiustajate õiguste rikkumise tõttu. Samas vene keel finants institutsioonid näivad olevat stabiilsemad. Seetõttu on lähitulevikus nõudlus Venemaa suurpankade laenamise järele. Sellele aitab kaasa elanikkonna maksevõime taastumine ja viiviste kasvu aeglustumine.
Teatud tüüpi laenude tõhususe parandamiseks on vaja rakendada mitmeid meetmeid:
1) Venemaa pankadele riikliku toetuse andmine;
2) laenumahu kasv alates föderaaleelarve Vene Föderatsiooni subjektid ja nende osutamise periood kuni 3 aastat;
3) soodsate tingimuste loomine kommertspankade poolt väikestele ja keskmise suurusega ettevõtetele laenu andmiseks (krediidisumma suurendamine juriidilistele isikutele kuni 20 miljoni rublani, juriidilist isikut moodustamata ettevõtjatele kuni 1 miljon rubla ja selle andmise tähtaeg kuni 5 aastat, vähendades laenuintresse);
4) ettevõtetele suunatud sihtlaenu laiendamine tarnitud toodete eest tasumisel (faktooring);
5) toetuste andmine õppelaenu arendamiseks;
6) toetuste andmine tugevdamiseks pangandussüsteem;
7) laenuvõtjatele esitatavate nõuete parandamine (laenuvõtja vanuse nõuete vähendamine jms);
8) Venemaa suurpankade laenumahu kasv.
Kaasaegsetes tingimustes on vajalik riigi teatav tõkestuspositsioon intressimäärade reguleerimise ja laenuvõlgade tasumiseks soodsate tingimuste loomise osas. Venemaa Föderatsiooni krediidisüsteemi stabiilsus ja selle kvalitatiivsete näitajate kasv peaksid olema prioriteetsed küsimused, sest. täpselt määratletud laenumehhanism tagab riigi majanduse jätkusuutliku arengu.
Kasutatud allikad
1. Rahaentsüklopeediline sõnaraamat / koost. S.R. Moisejev. - M.: Delo Service, 2006. - 383 lk.
2. Zakharova E. 2014 tõstab autolaenu intressimäärasid [Elektrooniline ressurss] // Gudok. rn: sait. - URL: http://www.gudok.ru/transport/auto/?ID=1033710 (vaadatud 05.03.2014).
3. Kosterina T.M. Pangandus: hariv ja praktiline juhend. - M.: Toim. Keskus EAOI, 2009. - 360 lk.
4. Kuleshova L.V., Lapina E.N. Hüpoteeklaen lahendusena eluaseme probleem Venemaal (teadusajakiri KubG AU) [Elektrooniline ressurss]. - Krasnodar: KubGAU, 2012. - nr 05 (079). - Koos. 648-659. URL: http://ej.kubagro.ru/2012/05/pdf/47.pdf (vaadatud 02.05.2012).
5. Seleznev A. Krediidi- ja pangandussüsteemi täiustamise probleemid // The Economist. - 2009. - lk. 96-101
Majutatud saidil Allbest.ru
...Sarnased dokumendid
Tarbijalaenu vormide ja tüüpide tunnused, selle rolli ja olulisuse hindamine kaasaegses majanduses, reguleerimise põhimõtted ja suunad Venemaal. Tarbijalaenu edasiarendamise probleemid ja väljavaated uuritavas pangas.
kursusetöö, lisatud 09.09.2014
Tähendus hüpoteeklaen tingimustes kaasaegne majandus. Hüpoteeklaenude süsteem ja selle täiustamise põhisuundade määratlemine Venemaa pankade praktikas. Eluaseme hüpoteeklaenude turu arenguväljavaated.
kursusetöö, lisatud 24.03.2014
Ainepunktide süsteemi kontseptsioon, funktsioonid, elemendid. Selle korraldamise probleemid Venemaa kommertspankades. Laenuportfelli allahindluse provisjoni muutus. Krediidisüsteemi arendamise võimalused, soovitused krediidipoliitika täiustamiseks.
kursusetöö, lisatud 07.11.2012
Krediidisüsteemi põhielemendid; laenusaaja krediidivõimelisuse hindamine ja laenu tagasimaksmise tagamine. Laenud juriidilistele isikutele Venemaa Sberbanki filiaalis nr 1804: laenuportfelli analüüs, laenude mõju finantstulemustele.
lõputöö, lisatud 11.11.2012
Ainepunktisüsteemi mõiste, selle põhielementide omadused. Üksikisikutele laenuandmise tunnused praeguses etapis, krediidivõimelisuse hindamise meetodid. CJSC "VTB-24" eraisikutele laenuandmise analüüs. Laenamise probleemid ja väljavaated.
kursusetöö, lisatud 25.03.2011
Hüpoteegi mõiste, subjekti-objekti suhete struktuur. Hüpoteeklaenu tunnuste tuvastamine. Hüpoteeklaenude eluasemelaenude olukord nii üldiselt Vene Föderatsioonis kui ka konkreetsetes piirkondades. Hüpoteeklaenu arengut takistavad probleemid.
lõputöö, lisatud 25.06.2013
Hüpoteek kui majanduselu element. Hüpoteeklaenude süsteem Venemaal. Hüpoteeklaenu valdkonna seadusandluse väljatöötamine. Pankade roll hüpoteeklaenude süsteemis. Hüpoteeklaenude turu maht Venemaal.
abstraktne, lisatud 09.12.2006
Tarbijalaenu olemuse, olemuse, etappide ja tunnuste uurimine Venemaal. Tarbijalaenu andmise praktika Orenburgi piirkonna turul. Probleemid, millega Venemaa pangad tarbimislaenude valdkonnas kokku puutuvad.
kursusetöö, lisatud 08.06.2013
Pangalaenude klassifikatsioon. Vene Föderatsiooni kaasaegse krediidisüsteemi omadused. Üksikisikute krediidivõimelisuse hindamise meetodid. Kommertspanga JSC "Sberbank of Russia" omadused. Laenusüsteemi optimeerimise ettepanekute väljatöötamine.
lõputöö, lisatud 08.11.2015
Hüpoteeklaenu parandamise ettepanekute väljatöötamise iseärasuste arvestamine. Vene Föderatsiooni Hoiupanga tegevuse analüüs. Venemaa hüpoteeklaenuturu hetkeseisu iseloomustus, peamised probleemid.
Tarbijakrediidi tekkimise ajalugu Tarbimiskrediidi põhimõtted ja meetodid. Kõik Venemaa majandusarengu faktid näitavad, et krediidi, sealhulgas tarbijakrediidi probleemile tuleb pöörata suurt tähelepanu, kuna riigi majanduslik olukord sõltub suuresti tarbijaturu olukorrast. Tuleb märkida, et tarbijakrediidi peamine eristav tunnus on eraisikutele suunatud laenamise vorm.
Jagage tööd sotsiaalvõrgustikes
Kui see töö teile ei sobi, on lehe allosas nimekiri sarnastest töödest. Võite kasutada ka otsingunuppu
Muud seotud tööd, mis võivad teile huvi pakkuda.vshm> |
|||
| 19733. | Üksikisikutele laenuandmise arenguperspektiivid ja nende probleemid praeguses staadiumis | 644,46 KB | |
| 4 Välja antud laenu tagatise analüüs. Laenu andmise põhimõtted peegeldavad laenu olemust, aga ka objektiivsete majandusseaduste nõudeid krediidisuhete valdkonnas, millest arusaamiseta on võimatu aru saada eraisikutele laenamise põhitõdedest. Mõned autorid nimetavad nende hulka ka laenu tagasimaksmist. Seetõttu on õigem rääkida sellisest põhimõttest nagu laenu tagasimaksmine teatud perioodi jooksul, s.o. | |||
| 13991. | Uuringud eraisikutele tarbimislaenude arengu kohta | 488,14 KB | |
| Seda tüüpi laenude selline dünaamiline areng eeldab osalejate ringi laienemist, sularahata maksete kiirenenud arengu stimuleerimist, kasumi kapitaliseerimist ja tervet konkurentsi selles laenuturu segmendis. Kõik see aitab säästa levitamiskulusid kõigil krediidiprotsessis osalejatel, tõsta sotsiaalse taastootmise kui terviku efektiivsust. | |||
| 981. | Tarbijakrediidi arengu väljavaated | 110,27 KB | |
| Tarbijakrediidi mõiste ja vormid. Tarbimiskrediidi roll Valgevene Vabariigi majanduses. Tarbijakrediidi arengu väljavaated. Turumajanduses käsitletakse krediiti kui üldist laenukapitali liikumise vormi. Laenu põhiülesanne on rahaliste vahendite käibe kiirendamine, et tagada sissetulekud ja jätkusuutlik majanduskasv. | |||
| 5529. | KAASAEGSES TINGIMUSES TARBIJALAENU SÜSTEEMI PARANDAMINE | 66,2 KB | |
| Tarbijalaenu turg: selle olemus, struktuur ja liigid. Tarbijalaenuturul teenuste osutamise tunnused. Venemaa tarbijalaenu turu arengu tegurid ja tingimused. | |||
| 13993. | AUTOKINDLUSTUSE ARENGU PROBLEEMID JA VÄLJAVAATED VENEMAL | 489,52 KB | |
| Ettevõtluse globaliseerumise suundumused, rahvusvahelise konkurentsi, telekommunikatsiooni ja Interneti areng ning muud uue majanduse esilekerkivad tunnused nõuavad kodumaise juhtkonna seisukohtade ülevaatamist probleemidele. tõhus juhtimine ettevõtteid selles suunas, et tagada rakendatavate meetodite ja vahendite vastavus kaasaegse juhtimisparadigma põhimõtetele. | |||
| 21704. | Ettevõtlus Venemaal: probleemid ja arenguväljavaated | 152,75 KB | |
| Tuvastada erinevad lähenemised ettevõtluse mõistele kaasaegses majanduses; määrata ettevõtluse kui tootmisteguri tunnused; kirjeldada ettevõtluse tagajärgi tootmistegevuses; analüüsida ajaloolist kogemust ettevõtluse arengust Venemaal ja sõnastada ettevõtluse põhijooned praeguses etapis; | |||
| 16627. | Mittetasakaalu majandusteooria: probleemid ja arenguväljavaated | 26,33KB | |
| Ufa Mittetasakaaluline majandusteooria: probleemid ja arenguväljavaated Üldjoontes on eelmiste aastate ja praegusel majandusteoorial oma koolkondade ja suundumuste raames vähemalt kaks olulist puudust: 1 toetumine tasakaalukäsitlusele majanduse selgitamisel; 2 väljendunud vabandava olemusega, mille eesmärk on kaitsta ühe või teise suure inimrühma, see tähendab klasside klassihuve. Metodoloogilises aspektis märgime, et marksistlik poliitökonoomia rajab oma järeldused loogilistele järeldustele ... | |||
| 3680. | Kommertspanga VTB-24 tarbijalaenu süsteem subjektide, objektide, krediiditoodete ja tehnoloogiate ühtsuses | 336,73 KB | |
| Tarbimiskrediidi sotsiaalmajanduslik tähtsus tingib vajaduse korraldada selle toimimine lähtuvalt makro- ja mikromajanduslikest teguritest. pangandus avalikuks laenutamiseks. Nende suundumuste ja tegurite koosmõju määrab uurimisteema asjakohasuse. | |||
| 19712. | Kommertspanga faktooringoperatsioonid: probleemid ja arenguväljavaated | 564,26 KB | |
| Finantsturu areng tekitab pidevalt küsimusi lahenduseks, mida ajakohastavad arengu nõuded majandussuhted. See tagab nii efektiivse tootmisprotsessi kui ka toodete müügi ning parandab käibekapitali käibe efektiivsust Factori klientide jaoks. Mis määrab sisuliselt nende küsimuste olulisuse, mis paljastavad faktooringu toimimise tunnused ja seega määravad ära valitud teema uurimise tähtsuse. Meie uuring viiakse läbi järgmise hüpoteesi raames ... | |||
| 21093. | Kasahstani väikeettevõtluse kaasaegsed probleemid ja selle arengu väljavaated | 315.04KB | |
| Teadus-teoreetilised ja õiguslikud alused väikeettevõtluse arendamiseks. Väikeettevõtluse roll tänapäevastes turutingimustes. Väike- ja keskmise suurusega ettevõtete korraldamise vormid Kasahstani Vabariigis. Uurimistöö metoodika. Kasahstani väikeettevõtluse hetkeseisu hindamine. | |||
MÄRKUS
Artiklis viidi läbi uuring pankade äriklientidele antavate laenude turu kohta, eelkõige analüüsiti juriidilistest isikutest laenuvõtjate poolt väljastatud laenude mahu dünaamikat, eraldiste tingimuste ja valdkondliku struktuuri järgi, samuti viiviste mahtu. võlg. Tuvastatakse Vene Föderatsiooni pangandussüsteemi äriklientidele laenuturu arengu peamised ja probleemid.
Märksõnad: laenuandmine, juriidilised isikud, ärikliendid, kommertspangad, võlgnevused.
Sissejuhatus. Ettevõtete laenudel on oluline roll riigi majanduse arengus. Krediiditoodete kättesaadavuse suurendamine võimaldab juriidilistel isikutel kompenseerida rahapuudust, mis aitab hoida majanduskäivet, juurutada uuendusi ja laiendada tegevust. Organisatsioonide varustamine laenuvahenditega stimuleerib tootmisprotsesse, toetab taastootmist suurtes finants-, tööstus- ja muudes ettevõtetes, mis aitab kaasa riigi majanduse kui terviku arengule.
Uuringu eesmärk. Analüüsida äriklientide pankade laenuturu dünaamikat, samuti viivisvõlgade mahtu, selgitada välja turu arengut negatiivselt mõjutavad tegurid ja võimalikud lahendused selliste tegurite mõju vähendamiseks.
Olles analüüsinud peaaegu iga panga, nii Venemaa kui ka välismaise panga avaldusi, on suure tõenäosusega selle laenuportfell märkimisväärne osa ettevõtete laene, s.o. juriidilistele isikutele ajutiselt kasutamiseks antud vahendid. Isegi need krediidiasutused, kes on spetsialiseerunud eraklientide teenindamisele, paigutavad osa oma vahenditest ettevõtete laenudesse. Traditsiooniliselt peetakse selliseid laene konservatiivsemaks ja vähem riskantsemaks kui jaelaene. Seega jääb ettevõtete laenuandmine ebastabiilses majanduskeskkonnas panga jaoks üheks vähestest jätkusuutlikest kasumiallikatest, mis ei võta liigseid riske. Kuid nii füüsilised kui ka juriidilised isikud ei ole absoluutselt usaldusväärsed laenuvõtjad, seetõttu suhtudes hoolimatult krediidivõimelisuse ja krediidivõime hindamise menetlusse. finantsstabiilsus Panka ähvardab märkimisväärne kahju. Võttes arvesse ettevõtete laenude süsteemset tähtsust pangandussektori jaoks, analüüsime Venemaa laenuturul viimastel aastatel välja kujunenud trende, toome välja kõige teravamad probleemid ja selgitame välja parimad lahendused nende kõrvaldamiseks.
Juriidilistele isikutele ja üksikettevõtjatele laenamise dünaamika perioodil 2013-2018 oli mitmetähenduslik (joonis 1). Pärast kasvuetappi 2013-2014. järgmisel kahel aastal toimus laenuaktiivsuse langus. Ettevõtete laenude väljastamise negatiivne dünaamika tulenes mitmest tegurist. SKP kasvu aeglustumine, 2013. aasta keskel kehtestatud majandussanktsioonide negatiivne mõju, maailma energiahindade langus, aga ka riigi majandusolukorra üldine halvenemine kutsusid esile äritegevuse vähenemise peaaegu kõigis peamistes valdkondades. majandusele, mille tulemusena vähenes nõudlus ettevõtete laenude järele. Täiendava panuse juriidilistele isikutele laenuandmise vähenemisse andis pangandussektori varade devalveerimise protsess: 2014-2016. välisvaluutas väljastatud laenude maht langes 5,3 triljonilt rublalt. kuni 3,2 triljonit rubla. Välisvääringus laenude osakaalu vähenemist täheldati kõigis majandusharudes. Eraldi tasub esile tõsta mäetööstust, milles välisvaluutalaenude osakaal on oluliselt vähenenud 61,4%-lt 49,1%-le. Enim näitavad aga jätkuvalt kaevandusettevõtted kõrge tase välisvaluutavõlg.
Joonis 1. Residendist juriidilistele isikutele ja üksikettevõtjatele antud laenude maht rublades ja välisvaluutas, miljardit rubla. [6]
2017. aasta jooksul saadi üle ettevõtete laenuandmise negatiivne dünaamika. Riigi majanduse stabiliseerumine on kaasa toonud nõudluse tõusu juriidiliste isikute laenude järele. Olulise panuse laenuandmise kasvu andsid riigi osalusega pangad, kelle laenuportfell kasvas 7,8%. Suurenevat nõudlust laenuvahendite järele kasutasid ära ka suured erapangad, suurendades oma laenuportfelle 5,9%.
Vaatamata laenutegevuse stabiliseerumisele ettevõtete sektoris, erikaal Välisvaluutalaenud jätkas langust, kahanedes 2017. aastal 32,2%-lt 29,7%-le (pealegi langes laenude suurim devalveerimine taas kaevandussektorile - välisvaluutas laenude osakaal ulatus 40%-ni).
Nõudlus krediidifondide järele langes intressimäärade alanemise taustal. Aastatel 2015-2018 kaupu ja mittefinantseerimisasutustele ning väikestele ja keskmise suurusega ettevõtetele (VKE) antud laenude intressimäärad langesid pidevalt (joonis 2). Kui 2015. aasta jaanuaris oli ettevõtte reaalsektorist kuni aastaks laenatud ressursside kulu keskmiselt 19,9%, siis 2018. aasta lõpuks langes see määr 8,9%-le. Tarbijahinnaindeksi kiirema languse taustal on laenude reaalintressid aga jätkuvalt üsna kõrged.
Joonis 2. Ettevõtete laenude kaalutud keskmised intressimäärad perioodil 2015-2018 [8]
Ettevõtete laenude intressimäärade liikumise tunnuste hulgas tuleb märkida, et kogu õppeperioodi vältel püsis lühiajaliste laenude (kuni 1 aasta) maksumus VKEde jaoks stabiilselt kõrgem (keskmiselt ühe protsendipunkti võrra). kui pikaajaliste laenude puhul (üle 1 aasta). Suurte laenuvõtjate puhul sellist sõltuvust ei täheldata: vaatlusaluse perioodi lühi- ja pikaajaliste laenude intressimäärade keskmine erinevus oli mittefinantsorganisatsioonide puhul 0,02%.
Muutus ka laenuportfelli valdkondlik struktuur (joonis 3). Laenamist on vähendatud sellistes valdkondades nagu "Ehitus" ja "Hulgi- ja jaekaubandus". Kõige kehvemat tulemust näitas viimane kategooria: kaubandusettevõtetele antud laenude osakaal langes 2015. aasta alguse 19,2%-lt kogu laenuportfellist 2018. aasta jaanuari seisuga 13,9%-le. Laenamise vähenemine eeltoodud valdkondades on tingitud eelkõige vastavate ettevõtete kasumlikkuse langusest. Negatiivne olukord kinnisvaraturul on toonud kaasa arendajate majandustulemuste halvenemise. Selle tulemusena liikus märkimisväärne osa juba väljastatud laenudest IV-V kvaliteedikategooriasse, kuna laenuvõtjad ei suutnud oma kohustusi võlausaldajate ees õigeaegselt täita. Sarnast olukorda täheldati ka kaubanduses – elanike reaalsissetulekute pikaajaline langus viis tema ostuaktiivsuse miinimumini, vähendades seeläbi kaubakäivet ja kodumaiste jaemüüjate kasumeid. Selle tulemusena on suurenenud risk ehitus-, hulgi- ja jaekaubandussektoris muutnud need pangandussektori jaoks ebaatraktiivseks.
vabastatud sularaha pangandussektor on jaganud selle mitmeks muuks majandusharuks, mille hulka kuuluvad "Kaevandamine", "Elektri, gaasi ja vee tootmine ja jaotamine", "Põllumajandus". Parimat tulemust näidati kategoorias "Kinnisvaraoperatsioonid" – kasv 14,4%-lt 17,1%-le.
Joonis 3. Ettevõtete laenuportfelli valdkondlik struktuur perioodil 2015-2018 [6]
Eelnimetatud tööstusharud kohanesid esimestena riigi majandustingimuste muutustega ja hakkasid demonstreerima oma finantspositsioonide tugevnemist. Kuna kaevandusettevõtete põhikasum saadakse ekspordituludest, võimaldas see rubla kursi nõrgenemist täiel määral ära kasutada. Põllumajandustootjad alustasid impordi asendamise programmi raames siseturu aktiivset arendamist. Unustada ei tasu ka eluaseme- ja kommunaalteenuste tariifide kasvu, mis tõstis vastavate ettevõtete tegevuse kasumlikkust. Selle tulemusena kasutasid ülalmainitud majandusharud laenuressursse, muutudes panganduse jaoks atraktiivsemaks.
Mõelgem, kuidas on muutunud pankade laenuportfelli kvaliteet. Suurema osa uuringuperioodist näitas viivisvõlgade osatähtsus ettevõtete laenude kogumahus tõusutrendi. Maksimum saavutati 2017. aastal ja ulatus 6,4%-ni, millele järgnes langus 5,5%-ni. Nagu eespool märgitud, on periood 2014-2016 osutus raskeks sisemajandus, majandusüksuste muutunud majandustingimustega kohanemise periood venis üsna pikaks. Alles 2017. aastal saavutati sisemajanduse koguprodukti kriisieelne tase. Negatiivne majandusdünaamika ei saanud muud kui mõjutada pankade laenuportfelli kvaliteeti. 2015. aasta lõpus kasvas viivisvõlgade maht 58,4%, mis on uuringuperioodi halvim tulemus (joonis 4). Järgmise kahe aasta jooksul näitaja stabiliseerus, kuid 2018. aasta lõpus oli tulemus negatiivne - viivisvõlgade summa ulatus 2,1 triljonini. rubla ja kasvutempo oli 7,8%.
Joonis 4. Residendist juriidilistele isikutele ja üksikettevõtjatele antud laenude tähtaja ületanud võlg rublades ja välisvaluutas, miljard rubla. [7]
Viivisvõlgade osakaalu dünaamika analüüs väljastatud ettevõtete laenude kogumahust (tabel 1) näitab, et vaatamata viiviskohustuste kasvule absoluutarvudes, vähenes 2018. aasta tulemuste kohaselt nende suhteline osatähtsus laenuportfellis. oluliselt - 6,4%-lt 5,5%-le [7]. See viitab sellele, et "halbade" laenude kasv on suuremal määral seotud ettevõtete laenude kasvuga kui pankade riskijuhtimissüsteemi halvenemisega. Seda kinnitab juriidilistele isikutele laenamise dünaamika (Joonis 1) [6]: 2018. aasta lõpus saavutati õppeperioodiks väljastatud ettevõtete laenude maksimaalne maht - 45 triljonit. rubla.
Tabel 1.
Viivisvõlgade osatähtsus pankade ettevõtete laenuportfellis [ 7 ]
Teatud tüüpidele majanduslik tegevus laenuportfelli kvaliteedis on mitmesuunaline muutuste dünaamika. Rublalaenude eest ettevõtetele, kes tegelevad põllumajandus, tootmine, transport ja laondus, hulgi- ja jaekaubandus, 2018. aasta jooksul toimus laenude kvaliteedi paranemine. Hullemini on lood ehitustööstusega, kus on kõige suurem IV-V kvaliteedikategooria laenude kontsentratsioon. Venemaa Panga hinnangul olid arendajate maksedistsipliini languse peamisteks põhjusteks ehituseks ette nähtud vahendite omastamine ja tulude vähenemine kinnisvara müügimahu languse tõttu. Lisaks ehitustööstusele täheldati IV-V kvaliteedikategooria laenude osatähtsuse olulist kasvu hulgi- ja jaekaubandusettevõtetele antud välisvaluutalaenud.
Viivisvõlgade stabiilne kasv ja laenuportfelli kvaliteedi langus viimase nelja aasta jooksul on muutunud kommertspankade jaoks tõeliseks probleemiks. Vajadus kõrvaldada ringlusest märkimisväärsed rahalised vahendid kohustuslike reservide moodustamiseks ja halbade võlgade kahjum koormab oluliselt riigi pangandussüsteemi. Krediidiasutused peavad kohanema uute turutingimustega, kohandades oma krediidipoliitikat. Kõige tõhusamad on meie arvates järgmised sammud: esiteks on võimalusel vaja ajutiselt vähendada laenamist tööstusharudele, mida iseloomustab suurim "halbade" laenude osakaal. Nagu uuring näitas, on praegu kõige problemaatilisemad ehitus- ja kaubandussektor, mille laenuandmine on seotud suurenenud riskiga. Pankade analüütilised osakonnad peaksid hoolikalt jälgima olukorda kinnisvaraturul, samuti jae- ja hulgikaubanduses. Oluline makromajanduslik näitaja on sel juhul reaalne sissetulek elaniku kohta - selle kasv toob kaasa aktiivsuse kasvu esmalt jaekaubanduses ja seejärel kinnisvaraturul, mis muudab laenuandmise nendes valdkondades tulusamaks.
Krediidituru analüüs näitas, et teatud majandussektorid elasid kriisist läbi väiksemate kahjumitega ja näivad krediidivahendite paigutamisel atraktiivsemad. Nende hulka kuuluvad kaevandusettevõtted ja põllumajandustootjad. Kogu 2018. aasta jooksul näitas mõlemas tööstusharus IV-V kategooria laenude osakaalu langust ja maksedistsipliini tõusu. Laenuportfelli usaldusväärsuse parandamiseks peaksid pangad suunama oma fookuse asjakohastele laenuvõtjatele laenu andmisele. Seda saab teha hinnapoliitika kohandamise teel: lisades intressimäärale preemiat nõrga kasvupotentsiaaliga sektorite laenuvõtjatele ning andes allahindlust ettevõtetele, kes on suutnud uute majandustingimustega kohaneda.
Hoolimata asjaolust, et pangalaenud on endiselt nõudlikud, on selle mahtu piiravaid tegureid, kaalume neid veelgi.
Läbipaistvuse puudumine laenuvõtja aruandluses
Laenutaotluse läbivaatamisel esitab laenusaaja – juriidiline isik oma maksevõimet kinnitavad dokumendid. Mõned kontrollitavad dokumendid ei kajasta tegelikke andmeid laenuvõtja finantsseisundi kohta.
Ettevõtete aruandluse vähene läbipaistvus ei võimalda pangal kindlaks teha tegelikku kulude mahtu ja anda adekvaatset hinnangut laenuvõtja krediidivõimelisusele, samuti prognoosida võimalikke suundi oma äritegevuseks tulevikus. Varjates teadlikult infot tulude tegeliku mahu ja laenukoormuse kohta, kahjustab ettevõte enda äri ja mainet. Ettevõtjad ei tee kõiki makseid arvelduskontole, vähendades sellega maksubaasi ja varjates tulumaksu tasumise eest. Vastavalt sellele saab ettevõte arvelduskonto käivet vähendades arvestada madalama krediidilimiidiga. Rosstati 2018. aasta andmetel oli varitulu osakaal 20% SKP-st. Enamikul nendest ettevõtetest ei ole turul stabiilset positsiooni ning neid iseloomustab ebaregulaarne sissetulek, mis kindlasti tekitab kahtlusi nende maksevõimes võlausaldaja ees.
Tagatise puudumine või halb kvaliteet
Laenu andmisel kasutavad pangad sageli sellist tagasimaksetagatise vormi tagatisena. Kinnisvara saab tagatiseks vastu võtta. maa, käibekapitali. Sageli ei pruugi ettevõttel tagatiseks olla kinnisvara ning toodetud kaubal puudub vajalik likviidsus. Ettevõtte tegevuse läbiviimiseks saab rentida hooneid, seadmeid ja sõidukeid. Küll aga võib tagatise puudumisel kõne alla tulla blanko laen, kuid tagatiseta laenutoodete intressimäärad on kõrgemad ning laenu summa ja tähtaeg väiksem kui tagatisega laenudel. Seega, mida likviidsem on laenuvõtja tagatis, seda lojaalsemad on laenulepingu tingimused.
Probleemid tegevust alustavatele väikestele ja keskmise suurusega ettevõtetele laenu andmisel
Paljud oma äri alustavad ettevõtjad vajavad laenuraha või rahastamist. Pangast laenu taotledes peate esitama finantsaruanded viimased perioodid, et viia läbi maksevõime analüüs riskihindamise eesmärgil. Ettevõtte loomise staadiumis oleval ettevõttel ei saa aga olla seda kinnitavat aruandlust. finantsseisundit, samuti likviidset vara, mida saab pantida. Idufirmadele laenu andmine on kindlasti seotud oluliste riskide omaksvõtmisega, mistõttu ei ole pangad enamasti valmis alustavatele ettevõtetele laenu andma.
Riskifinantseerimine võib toimida alternatiivina laenudele. Riskifinantseerimine on erakapitali pikaajaline investeerimine asutatud ettevõtte aktsiakapitali eesmärgiga saada kasu investeeritud vahendite väärtuse kasvust. Seda tüüpi rahastamine toimub juhul, kui investeeritud ettevõte on valitud valdkonnas perspektiivikas ja keskendub kõrgtehnoloogiliste toodete loomisele.
Erinevalt laenuandmisest, mis eeldab laenatud vahendite tagastamist laenuandjale, eeldab riskikapitali finantseerimine eelnevalt investeeritud vahendite võimalikku kaotust (tavaliselt tõenäosusega üle 50%). Vahendid paigutatakse sissemakse vormis põhikapital investeeritavast ettevõttest jaotatakse kasum olenevalt investeeringu osatähtsusest aktsionäride vahel. Oluline omadus riskikapitali finantseerimine on kõrge aste investorite isiklik huvi ettevõtte kasumlikkuse vastu, mis on seletatav aktsionäri staatusega. Seetõttu ei piirdu investorite osalus alati ainult põhikapitali osaluse ostmisega, vaid avaldub ka konsultatsiooni- ja juhtimisteenustena.
Samuti tekitab krediidiriski taseme analüüsimisel selle tuvastamise keerukus krediidiajaloo puudumise. Konkreetse laenuvõtja krediidiriski hindamisel võib pank esitada büroole taotluse krediidiajalugu eelmiste laenude võlateeninduse kvaliteedi kohta teabe saamiseks. Saadud andmete põhjal on sellele laenuvõtjale laenu andmise riskantsuse analüüs kõige täpsem ja täielikum laenu andmise kohta sobiva otsuse tegemiseks.
Ettevõtluslaenuvõtjatele ühtse krediidiajaloo büroo loomine võimaldaks laenuandjal täpsemalt määrata laenatud vahendite tagasimaksmise tõenäosust lähtudes laenuvõtja ajaloolistest laenuandmisandmetest, samuti kiirendaks laenutaotluse läbivaatamise protsessi.
Kokkuvõtvalt võib öelda, et väike- ja keskmise suurusega ettevõtete esindajad saavad suurema tõenäosusega laenu, kui neil on likviidne tagatis ja stabiilne positiivne majandustulemus, mis põhineb vähemalt 6 kuu äritegevuse tulemustel ning selge. arenguväljavaated tulevikus.
Äriklientidele laenu andmise arendamiseks on vaja täiustada krediidivõimelisuse hindamise meetodeid, alandada intressimäärasid ning laiendada väike- ja keskmise suurusega ettevõtteid toetavaid programme.
Pangandussektori jaoks oli oodata Venemaa Panga baasintressimäära langust (0,25 protsendipunkti võrra 7,5-le 14. juuni 2019 seisuga) [1], kuid see ei too kaasa olulisi muutusi laenutingimustes. Selle põhjuseks on asjaolu, et leibkondade sissetulekute mõõduka dünaamika taustal on jaekaubanduskäive languses, samas kui investeerimisaktiivsus jääb vaoshoituks.
Muidugi on baasmäära langetamine positiivne signaal ja viitab ka inflatsioonimäära stabiliseerumisele. Sellest aga riigi majanduse kasvuks ei piisa, vaja on tagada ka investeerimiskliima püsimine riigis, elanike sissetulekute kasv ja institutsioonide areng.
Laenutegevuse arengut soodustab intressimäärade doteerimine ning väike- ja keskmise suurusega ettevõtete esindajatele laenude riigipoolne tagatis. Seega on võimalik tagada riskide hajutamine riigi ja krediidiasutuste vahel.
Kõige olulisemate piirkondlike pankade jaoks on soovitatav eraldada eelarvelisi vahendeid väikeettevõtete laenude rahastamiseks. Riiklik Riiklik Fond võib olla rahastamisallikaks.
Ettevõtlussektori laenamise arengut mõjutaks oluliselt ka ühtse kompleksi loomine laenuvõtjate võlateeninduse mahtu, ajastust ja kvaliteeti puudutava teabe kogumiseks, säilitamiseks ja töötlemiseks sarnaselt Krediidiajaloo bürooga.
Teeme lühidalt kokkuvõtte käesoleva artikli raames tehtud uuringutest. Viimased neli aastat on olnud rasked kodumaisele majandusele üldiselt ja pangandussüsteemile eriti. Majanduslike ja geopoliitiliste tegurite ebasoodne kokkulangemine tõi kaasa nõrgenemise rahvusvaluuta, elanikkonna ostujõu vähenemine ja ettevõtlusaktiivsuse aeglustumine peaaegu kõigis, eriti siseturule suunatud sektorites. Tulemuseks oli laenukasvu aeglustumine, laenuvõtjate finantstulemuste halvenemine ja sellest tulenevalt viivisvõlgade mahu märkimisväärne kasv. Sellegipoolest näitavad viimased kaks aastat positiivseid suundumusi: juriidilistele isikutele ja eraettevõtjatele laenuandmise kriisieelne tase on taastunud, viivisvõlgade osakaal on järk-järgult vähenemas ning laenuintressid on õppeperioodi madalaimal tasemel. . Kokkuvõtteks võib öelda, et pangandussektor on suures osas kohanemise etapi läbinud ja järk-järgult taastamas oma positsioone, sealhulgas ettevõtete laenude valdkonnas.
Bibliograafia:
- Venemaa Pank otsustas alandada baasintressimäära 25 baaspunkti võrra 7,50%-ni aastas [Elektrooniline ressurss]. URL: https://www.cbr.ru/press/keypr/ (vaadatud 14.06.2019)
- Venemaa Panga 2018. aasta aruanne [Elektrooniline ressurss]. URL: https://www.cbr.ru/publ/god/#a_48123 (Kasutatud 08.05.2019)
- Juriidilistele isikutele antud laenude võlg [Elektrooniline ressurss]. URL: http://cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=302-05&pid=sors&sid=ITM_52941 (Kasutatud 24.03.2019)
- Ettevõtete laenamine 2017. aastal: rekordi ootuses Lühike analüütiline ülevaade NRAst [elektrooniline ressurss]. URL: http://www.ra-national.ru/sites/default/files/analitic_article/Korporativnoe_kreditovanie_v_2017_godu.pdf (Kasutatud 20.03.2019)
- Laenamine väikestele ja keskmise suurusega ettevõtetele Venemaal 2018. aastal: suurte pankade laienemine [Elektrooniline ressurss]. URL: https://www.raexpert.ru/researches/banks/msb_2018 (Kasutatud 30.05.2019)
- Juriidilistele isikutele ja üksikettevõtjatele väljastatud laenude maht [Elektrooniline ressurss]. URL: http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=302-01&pid=sors&sid=ITM_27910 (Kasutatud 30.03.2019)
- Viivisvõlg juriidilistele isikutele antud laenudelt [Elektrooniline ressurss]. URL: http://cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=302-09&pid=sors&sid=ITM_45484 (Kasutatud 27.03.2019)
- Krediidi- ja hoiutoimingute kaalutud keskmised intressimäärad rublades, va PJSC Sberbank[Elektrooniline ressurss]. URL: https://www.cbr.ru/statistics/pdko/int_rat/ (Kasutatud 08.05.2019)
VENEMAA FÖDERATSIOONI PANGADE LAENUTAMISE OLEK, PROBLEEMID JA VÄLJAVAATED
Trušnikova A.D.,
Finantsülikooli bakalaureuseõppe üliõpilane
Annotatsioon. Eraisikutele laenamine on kommertspankade üks põhitegevusi, mis toob neile tulu. Elanikkonna jaoks on laenud üks võimalikud viisid parandada oma elatustaset, näiteks ostes kinnisvara. Igal aastal suureneb eraisikute nõudlus pangalaenude järele, konkurents krediidiorganisatsioonide turul kasvab, mis põhjustab kogu riigi krediidisüsteemis vajalikke muudatusi, mis määrab selle uuringu asjakohasuse. Artiklis käsitletakse väljastatud laenude mahu dünaamikat, eraisikutele antud laenude kaalutud keskmisi intressimäärasid, nende seost. Selgitati välja peamised tegurid, mis mõjutasid krediidisüsteemi arengu aeglustumist aastatel 2014-2015. Uuringu tulemusena jõuti järeldusele, et käesoleval aastal on krediidisüsteem kriisist välja tulemas, eraisikutele väljastatud laenude maht kasvab.
Märksõnad: pangandussektor; eraisikutele laenu andmine; majanduskasv; inflatsioon; maksevõime; likvideerimine; konsolideerimine.
Üksikisiku seisukord, probleemid ja tendentsid" VENEMAA Föderatsiooni pankade laenuandmine
Trušnikova A.D.
abstraktne. Laen eraisikutele - üks kommertspankadest" murevaldkond, mis toob neile tulu. Krediidi kasutamise abil saavad inimesed elukvaliteeti parandada, näiteks kinnisvara ostes. Nõudlus pangalaenude järele kasvab iga aastaga, seetõttu on ka konkurents ka krediidiasutuste hulgas. Need tendentsid põhjustavad kogu riigis vajalikke muudatusi ainepunktide süsteemis, mis toob kaasa käesoleva uuringu asjakohasuse. Käesolevas artiklis on antud integreeritud analüüs laenude dünaamikast, eraisikutele antud laenude kaalu-keskmiste intressimäärade ja nende korrelatsiooni kohta. Haru tänapäevase olukorra hindamiseks selgitas autor välja peamised tegurid, mis mõjutasid krediidisüsteemi aeglustumist aastatel 2014-2015. Antud analüüsi tulemuseks on järeldus, et käesoleval aastal on krediidisüsteem kriisist väljumas, eraisikutele väljastatud laenude maht kasvab.
Märksõnad: pangandussektor; eraisikutele laenu andmine; majanduskasv; inflatsioon; maksevõime; likvideerimise konsolideerimine.
Teadusnõustaja: Shatalova E.P., kandidaat majandusteadused, osakonna dotsent finantsturgudel ja pangad.
Vene Föderatsiooni kaasaegne krediidisüsteem on üks riigi stabiilsuse ja majanduskasvu vorme. See on "kogum laia valiku krediidi- ja finantseerimisasutusi, mis tegutsevad laenukapitaliturul ning teostavad tulude kogumist ja mobiliseerimist, mis koosneb mitmest institutsionaalsest sidemest või tasandist".
Kuna krediidi- ja pangandussüsteemid on üksteisest sõltuvad, nende areng toimub tervikuna ja ilma pangandussüsteemi täiustamiseta, on finantsorganisatsioonidel võimatu erinevatele majandussektoritele tõhusalt laenata. Praegu on aga ebastabiilse poliitilise ja majandusliku olukorra tõttu Venemaa Föderatsiooni pingelised välispoliitilised suhted EL-i riikide ja USA-ga, krediidisüsteemile, aga ka paljudele teistele majandussektoritele negatiivsed tagajärjed. need muudatused.
Pankade eraisikutele laenuandmise hetkeseisu ja probleemide analüüs on vajalik kogu Vene Föderatsiooni krediidisüsteemi edasise arendamise väljavaadete ja suundade väljaselgitamiseks. Lõppude lõpuks sõltub paljude sektorite majandussuhete tase, nende finantstulemus riigi majandusele Vene Föderatsiooni krediidisüsteemi tõhususest praeguses olukorras. See on selle uuringu kõrge asjakohasuse põhjus.
Panka nimetatakse krediidiasutuseks, kuna suurem osa pankade varadest on paigutatud laenutehingutesse. Elanikkonnale laenamine viitab traditsioonilistele pangateenuste liikidele. Laenud eraisikutele on nii riigi- kui kommertspankade jaoks üks tulusamaid tegevusvaldkondi.
Levinuim ja üldisem on eraisikutele antavate laenude liigitamine laenu andmise eesmärgi järgi. Laene on nelja tüüpi: tarbimislaenud, autolaenud, hüpoteeklaenud ja üldotstarbelised laenud tarbijate vajadusteks. Tarbija - kõige levinum laenutüüp, reeglina pakutavad summad ei ületa 100 tuhat rubla. ja välja antud all
väga märkimisväärsed protsendid. Üks selle sorte on kaubakrediit. See väljastatakse otse müügikohas, kus on sageli väikesed mobiilsed letid - pankade esindused.
Autolaen antakse uue või kasutatud Venemaa või välismaise tootmise auto ostmiseks perioodiks kuni viis aastat. Olenevalt programmist võib see toimida laenu tagatisena või tagatisena. Eraisikutele auto ostmiseks saab laenu väljastada kuni 100% ulatuses sõiduki väärtusest. Kuna tegemist on suunatud laenuga, siis lepingus on kirjas, et summat muuks otstarbeks kasutada ei saa. Kui tegemist on uue auto ostmisega, kannab pank raha otse autoesinduse arvelduskontole.
Hüpoteek, mis on välja antud kliendi mis tahes kinnisvara tagatisel, on tingimustes laialt levinud turumajandus. Saab osta Kinnisvara nii esmasel kui ka järelturul tegutsevad esimeses suunas pangad, teisel kohal on finantsettevõtted, hüpoteeklaenupankade varasid kokkuostvad fondid.
Mittesihtotstarbelised laenud tarbija vajadusteks – seda tüüpi laenu saab anda mis tahes eesmärgil, mis pole lepingus märgitud. Sellised laenud üksikisikutele võivad olla laenud hariduse, puhkuse, ravi, kiireloomuliste vajaduste jaoks. Pangandus on alternatiiv sularahale krediitkaardid limiidiga, mis on piiratud krediidisummaga, mida saab kasutada mis tahes eesmärgil.
Mõelge andmetele üksikisikutele antud laenude mahu kohta dünaamikas aastatel 2007–2016.
Esitame tabeli andmed. 1 joonisel fig. 1.
Nagu näha, on viimase üheksa aastaga eraisikutele väljastatud laenude maht kasvanud 7,9 miljoni rubla ehk 76,2% võrra. Selle põhjuseks on selles valdkonnas tihenev konkurents ja sellest tulenevalt panga laenuportfelli kasvu stabiilsus. Siiski on ilmselge, et viimase pooleteise-kahe aasta jooksul on olukord halvemaks muutunud, mida soodustasid mitmed tegurid.
Tabel 1
Vene Föderatsiooni pangandussektori eraisikutele väljastatud laenude mahtude dünaamika aastatel 2007-2016
Aasta Välja antud laenude maht, miljonit rubla
Seega on viimastel aastatel Vene Föderatsioonis pankade arv pidevalt vähenenud. See protsess sai alguse seoses ülemaailmse majanduskriisiga 2008. aastal ja kestab tänaseni. Seega perioodil 2008-2016 vähenes pankade arv 1136-lt 733-le (1. jaanuari 2016 seisuga), mis on üle 35%. Tabelis. 2 esitab andmed Venemaa Föderatsiooni pankade arvu kohta vaadeldaval perioodil.
Selgemalt on graafikult näha Venemaa pankade arvu muutuste dünaamikat
Eraisikutele väljastatud pangalaenu mahu vähenemise taga oli palju tegureid. Ei saa märkamata jätta, et lisaks võlausaldajate aktiivsuse langusele avaldas olulist mõju 2015. aasta algusest kasvanud inflatsioon. Regulaatori baasmäära tõus põhjustas kommertspankade intressimäärades ulatuslikke muutusi. Elanikkonnale antud pangalaenude intressimäärad olid 2014. aasta IV kvartalis – 2015. aasta esimeses kvartalis rekordilised 25-35% (joonis 3).
Tulevikus õnnestus pankadel kohaneda uue "reaalsusega", suurendades eraisikutele laenude väljastamise tempot. Eriti märgatav oli emissioonide kasv tagatisega laenude segmendis, kus autolaene ja hüpoteeke toetasid valitsuse programmid intressitoetused. Vaatamata 2015. aasta ja 2016. aasta I kvartali tulemustele selles valdkonnas toimunud paranemisele ei taastunud aga elanikkonnale väljastatud laenude maht 2014. aastal saavutatud maksimumväärtusele. Hetkel on väljastatud laenude maht eraisikutele 6,5% alla 2014. aasta taseme. Lisaks takistavad laenusektori arengut mitmed probleemid.
Eraldi võib välja tuua järgmised probleemid, mis takistavad Vene Föderatsiooni krediidisüsteemi arengut. Esiteks on see elanike laenude kallinemine, mis ei ole seotud
12000000 10000000 8000000 6000000 4000000 2000000 umbes
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016
Välja antud laenude maht, miljon rubla
Riis. 1. Aastatel 2007-2016 väljastatud laenude mahu dünaamika
Tabel 2 Vene Föderatsioonis tegutsevate pankade koguarv perioodil 2008-2016
Aasta Töötavate pankade arv Venemaal
ainult laenuintresside tõusuga, aga ka inflatsioonist ja majanduskriisist tingitud elanike sissetulekute vähenemisega. Sellest tuleneb ka üldise maksevõime vähendamise probleem. Teiseks on see probleem, mis on seotud avalikkuse usalduse vähenemisega krediidiasutuste vastu, mis on tingitud hoiuste kaotamisest finantsasutuse likvideerimisel, kus kodanikud paigutasid oma raha hoiukontodele. Nagu ka paljude pankade suutmatus tootmisele laenata, nõudluse langus
laenude osas rahvusvahelise pangandusringkonna positsiooni karmistamine Venemaa krediidiasutuste suhtes, konkurents uute finantsasutuste, kindlustusseltside ja investeerimisfondide poolt.
Eraldi tuleb esile tõsta laenude tagastamata jätmise või nende maksmisega viivitamise probleemi, mis on viimasel ajal eriti aktuaalseks muutunud. Seoses millega pangandusasutused olid sunnitud majandusolukorra ebastabiilsuse tõttu karmistama laenutingimusi nii era- kui ka juriidilistele isikutele. Seega on paljud pangad tähtaega pikendanud ennetähtaegne tagasimaksmine laenu, rakendage laenumaksete väikese hilinemisega kliendi "musta nimekirja" kandmise meetodit. Elanikkonna sissetulekute vähenemise, koondamiste ja elanike palkade "kärpimise" taustal annavad mõned pangad, näiteks PJSC Promsvyazbank, laenu ainult riigitöötajatele, püüdes end kaitsta maksejõuetuse või tagasimaksmisega viivitamise eest. laenu.
Seoses olemasolevate probleemidega krediiditurul ja sisse pangandusÜldiselt on pankade eraisikutele laenuandmise arengus ilmnenud uued suundumused. Hetkel põllul pangalaen Kõige tähelepanuväärsemad suundumused on:
laenude makseskeemide struktuuri muutmine;
Vene Föderatsioonis tegutsevate pankade arv Pilt. 2. Vene Föderatsioonis tegutsevate pankade koguarvu dünaamika
Protsent virna
■ üle 1 aasta ■ kuni 1 aasta
Riis. 3. Eraisikute laenude kaalutud keskmised intressimäärad
Laenu väljastamise tingimuste ja potentsiaalsetele laenuvõtjatele esitatavate nõuete karmistamine;
Meetmete tugevdamine pankade kaitsmiseks väljastatud laenude tagasimaksmise ja maksmata jätmise eest;
Internetipanga arendamine.
Seega võib öelda, et üldiselt on eraisikutele laenamine viimasel kümnendil hoogu juurde saanud, mida kinnitab ka fakt, et viimase üheksa aastaga on eraisikutele väljastatud laenude maht kasvanud 76,2%. Selle sektori kasvu mõjutasid paljud tegurid, nagu konkurents pangandussektoris ja Vene Föderatsiooni elanike sissetulekute kasv.
Kuid 2014.-2015 olukord on muutunud hullemaks: majanduskriis, lääne sanktsioonid, inflatsioon, ulatuslikud muutused kommertspankade intressimäärades (elanikkonnale antud pangalaenude intressimäärad olid sel perioodil rekordilised 25–35%). tõi kaasa eraisikutele väljastatud laenude mahu vähenemise 5-6%. Kõik need muutused avaldasid mõju mitte ainult pankadele, vaid ka elanikkonnale, paljud kaotasid töö ja said
ei saa laenu võtta või on selle edasi lükanud majanduslikule olukorrale soodsamaks ajaks.
Krediidisüsteemi arengu aeglustumist mõjutas ka asjaolu, et pangandussektoris toimuvad olulised muutused, tegutsevate pankade arv väheneb kiiresti. Turul püsimiseks on pangad sunnitud võtma meetmeid ja täitma kõiki Venemaa Panga nõudeid. Nende võetud meetmed puudutasid eelkõige eraisikutele laenamist. Piirati laenatud vahendite hulka, vähendati klientide krediitkaartide limiite, suurendati nõudeid potentsiaalsete klientide palgale, samuti pangalaenu saamiseks vajalike dokumentide mahtu, paljud pangad annavad isegi laenu ainult tsiviilisikutele. teenistujad, kelle maksevõime ei valmista muret.
2016. aasta dünaamika näitab, et krediidisüsteem on kriisist taastumas ning eraisikutele väljastatud laenude maht on kasvanud.
Kirjandus
1. Rahaentsüklopeediline sõnaraamat / koost. S.R. Moisejev. M.: Delo Service, 2006. 383 lk.
2. Pangandus: õpik / toim. O.I. Lavrushin, N.I. Valentsev. 10. väljaanne M.: KNORUS, 2013. 800 lk.
3. Andmed organisatsioonidele, üksikisikutele ja krediidiasutustele antud laenude, hoiuste ja muude paigutatud vahendite mahu kohta. Vene Föderatsiooni Keskpanga ametlik veebisait. URL: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?fiLe=bank_system/4-3-1_07.htm&pid=pdko_sub&sid=dopk.
4. Teave tegutsevate krediidiasutuste ja nende filiaalide arvu kohta territoriaalses kontekstis. Vene Föderatsiooni Keskpanga ametlik veebisait. URL: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?fiLe=bank_system/cr_inst_branch_010216.htm&pid=Lic&sid=itm_3982.
5. Riiklik krediidiajaloo büroo. URL: http://www.nbki.ru/company/news/?id=16325.
6. Borovikova E.S., Gontšarova V.G., Alekseeva A.V. Kaasaegse laenuandmise probleemid ja väljavaated Venemaal. URL: http://sci-articLe.ru/stat.php?i=1402321441.
7. Šaitanova L.N., Mihhailov N.O. Kaasaegsed suundumused eraisikutele laenamisel Vene Föderatsioonis.
8. Kalistratov M.A. Tarbijakrediit kui elanikkonnaga krediidisuhete süsteemi element // Ühiskonna arengu teooria ja praktika. 2012. nr 12..
9. Seleznev A. Krediidi- ja pangandussüsteemi täiustamise probleemid // The Economist. 2009. nr 8. S. 96-101.