Tiheda konkurentsi tingimustes pakuvad pangad klientidele soodsaid laene madala intressimääraga. Kuid tuleb meeles pidada, et laenu ei saa mitte iga kodanik, vaid ainult need, kes läbivad finantsasutuses põhjaliku kontrolli. Vastasel juhul ei saa klient laenu võtta. Mis põhjustel? Kodukrediit keeldub elanikkonnale laenu andmast?

Kuidas kodukrediit laenuvõtjat hindab?

Laenuvõtja hindamiseks on kaks meetodit.

1. Hindamismudel. Otsuse teeb arvuti (tehisintellekt) asutuse andmebaasi kantud statistiliste andmete töötlemise põhjal. Tagastamise tõenäosust analüüsitakse kliendi andmete põhjal. Näiteks kui 95% sarnaste parameetritega klientidest on edukalt pangale võla tagasi maksnud, kinnitatakse laen. Kui 90% juhtudest oli hilinemine, saab klient keeldumise (numbrid on ligikaudsed, selguse huvides).
2. Asjatundlik mudel. Otsuse laenu väljastamise kohta teevad vastutavad pangatöötajad. Samal ajal hinnatakse mitte ainult kodaniku rahalisi võimalusi, vaid ka tema sotsiaaldemograafilisi omadusi.

Kiirlaenu (kaubad laenuga) taotlust kaaludes hindab pank eelkõige:

• dokumentide pakett;
• kliendi vanus;
• regulaarne sissetulek;
• registreerimine laenu väljastamise kohas;
• omades kodutelefoni.

Loomulikult hinnatakse ka kliendi krediidiajalugu. Kui praegu on viivitus, siis ei tasu loota positiivsele otsusele. Kui laenu tagasimaksmisega on varem probleeme olnud, sõltub lõplik lahendus konkreetsest olukorrast (viivituse kestus, selle esinemise põhjus, laenusaaja käitumine). Tavaliselt saame eristada järgmisi viivituste astmeid:

Krediidiajaloo täielik puudumine ei ole kliendi eelis. Pangal on raske hinnata raha tagasimaksmata jätmise riske, kui kodanik pole varem finantsasutustest laenu võtnud. Seetõttu on enne suurlaenu võtmist kõige parem võtta väike tarbimislaen ja see õigel ajal ära maksta. Nii näitate üles suurepärast maksedistsipliini ja võite loota soodustingimustele. Statistika järgi saavad Kodukrediidi pangas praegused kliendid heakskiidu 55% juhtudest ja uued kliendid vaid 15%.

Taotluse läbivaatamisel võetakse arvesse klientide lojaalsust. Kui laenuvõtja esitab täiendavad dokumendid, suureneb tema võimalus positiivseks otsuseks. Lisaks võib kodanik arvestada soodsamate tingimustega (pikaajaline, madal määr, suur summa jne).

Kui laen on tagatud tagatisega, kuulub hindamisele ka tagatis. Seda ei pea registreerima laenusaaja nimele: omanikuks võib olla kaaslaenaja, käendaja, kliendi sugulane või seotud isik. Tagatisesemele esitatakse järgmised nõuded:

• kõrge likviidsus (objekti saab kiiresti rahaks konverteerida - müüakse taskukohase hinnaga);
• laenusumma katmine (üldjuhul väljastatakse laenu kuni 80% ulatuses tagatise turuväärtusest).

Millest krediidilimiit oleneb?

Krediidilimiit on maksimaalne summa, mille pank on nõus laenuvõtjale laenu vormis väljastama. Klassikalise laenu või krediitkaardi taotlemisel määratakse limiidi suurus igale kliendile individuaalselt. Arvutamiseks aktsepteeritakse järgmist:

Laenu kinnitamise põhireegel näeb välja selline. Laenusaaja pere laenukoormus ei tohi ületada 40% kogusissetulekust. Täiendava makseallikana võib arvesse võtta abikaasa töötasu või muud sissetulekuallikat.

Kõige sagedamini kinnitatakse krediitkaart algselt laenuvõtja kahe palga piirmääraks. Kontrollitud kliendid saavad taotleda ka suuremat laenu. Seejärel võib kodanik krediidivahendite eduka kasutamise käigus loota limiidi suurenemisele.

Maksevõimelisuse hindamisel ei võeta arvesse mitte ainult kliendi sissetulekuid, vaid ka tema kulusid. Kogukasumist lahutatakse regulaarsed kulud, mis hõlmavad:

• toitumine;
• kinnisvara rentimine;
• riiete ja isiklike asjade ostmine;
• ülalpeetavate pereliikmete ülalpidamine;
• kommunaalteenuste tasumine, mobiilside;
• muud regulaarsed kulud.

Kodukrediit ei anna krediiti: võimalikud põhjused

Põhjuseid, miks pank keeldub kliendile laenu väljastamast, on üsna palju. Seda teavet aga laenuvõtjale alati ei avaldata. Pank jätab endale õiguse keelduda laenu andmisest, selgitamata, mis motiive töötajad juhtisid. Kõige levinumad keeldumise põhjused on:

Kui teil on palju väikese summaga tarbimislaene, võib see teid teise laenu taotlemisel tagasi lükata. Kodukrediidipangal on selline lähenemine.

• kui kodanikul on kolm või enam laenu, ei saa ta uut laenu saada;
• kui teil on üks laen, saab laenuvõtja teise saada kolm kuud pärast esimese laenu väljastamist;
• Kui kliendil on välja antud 2 laenu, siis kolmanda saab ta kätte kuus kuud pärast eelmise väljastamist.

Sel juhul võetakse arvesse kogu kliendi krediidikoormust (see ei tohiks ületada 40% kodaniku sissetulekust).

Keeldumise vältimiseks saab laenuvõtja võla refinantseerida kõigi olemasolevate laenudega. Praktikas näeb see välja selline. Klient võtab ühe suure laenu (tavaliselt tagatisega), millega kaetakse võlgnevus kõigil olemasolevatel laenudel. Tavaliselt on refinantseerimismäärad madalamad kui isikliku laenu intressimäärad. Lisaks peab kodanik ühes asutuses tasuma ühe tasu kuus. See on ajakulu mõttes palju mugavam.

Kui kõik kliendi andmed vastavad panga nõuetele, kuid tagatis puudub (või ei vasta tingimustele), keeldutakse laenuvõtjale laenu andmisest. See kehtib ainult nende programmide kohta, mis on välja antud turvalisusega.

Tihti kurdavad kliendid, et laenu taotlemisel sunnivad pangatöötajad neid kindlustuslepingut sõlmima. Asutuse tippjuhtkond kinnitab kodanikele, et kindlustus ei mõjuta laenu saamist, vaid on vabatahtlik lisateenus. Tavaspetsialistid positsioneerivad aga kindlustuslepingu kui kohustuslikku tingimust. Kliendid peaksid teadma oma õigusi ja keelduma kindlustusest, kui nad ei ole tootest huvitatud. Viimase abinõuna võite kutsuda pangadirektori või pöörduda kaebusega vihjeliini poole.

Mida peaks laenuvõtja tegema, et vältida kodukrediidi tagasilükkamist?

Olukorrad elus on erinevad. Saate elada mugavalt mitu aastat ilma võlgadesse sattumata ja siis sõna otseses mõttes järsku sellesse takerduda. Tihti tuleb ette olukordi, kus klient võtab Kodukrediidipangast laenu, ei jõua seda ära maksta ning vajab juba teist laenu. Siit tekib loogiline küsimus: kas laenu nr 2 on võimalik võtta, kui laen nr 1 on tasumata? Küsimus pole lihtne, seetõttu otsustasime pühendada sellele eraldi väljaande.

Mitu laenu saab HKB anda ühele kliendile? Kas on mingeid piiranguid ja kuidas see probleem üldiselt praktikas lahendatakse? Tegelikult ei piira keegi laene kvantitatiivselt. Sisuliselt ei huvita pank, kui palju lepinguid klient sõlmida kavatseb, peaasi, et ta neid täita suudab.

Kui klient taotleb oma esimest laenu, arvutavad panga spetsialistid tema finantsvõimalused tema esitatud dokumentide põhjal. Selle tulemusena määrab spetsialist maksimaalse laenusumma, mida pank saab sellele kliendile pakkuda. Selle summa piires saab klient võtta ühe, kaks või mitu laenu korraga. Toome näiteid.

1. Oletame, et HKB poolt kinnitatud maksimaalne laenusumma on 700 000 rubla.
2. Klient võtab laenu 200 000 rubla 19,9% aastas 2 aastaks.
3. Olles suutnud esimesel laenul kolm makset teha, võtab klient teise laenu 300 000 rubla eest 3 aastaks 27,5% aastas.

HKB annab järgneva laenu tingimusel, et eelmisele laenule on tehtud vähemalt kolm kuumakse.

Mida me sellest näitest näeme? Esiteks andis pank kliendile teise laenu varem kinnitatud limiitsumma piires. Küll aga võeti arvesse, et klient, olles jätnud esimese kohustuse tasumata, võttis endale teise, mis tähendab, et teise laenu intress oli kõrgem kui esimesel. Meie näidisstsenaarium ei ole mingil juhul esinduslik. HKB, nagu ka teised pangad, lahendab topeltlaenu küsimusi puhtalt individuaalselt. Kas nad annavad teist laenu või ei anna ja kui, siis mis tingimustel? Jätkame sellest rääkimist järgmises lõigus.

Teise laenu saamise tingimused

Teise, kolmanda ja järgnevate laenude saamine eeldusel, et eelmisi pole tagasi makstud, sõltub inimese subjektiivsetest omadustest, see on juba selge. Kuid milliseid spetsiifilisi omadusi nii olulise otsuse tegemisel arvesse võetakse? Täiendavad selgitused on siin hädavajalikud.

• Selgitatakse, kas klient lubas või ei lubanud esimese laenu igakuiste maksete tegemisel vähimatki viivitust. Kui viivitus oli 1 päev, võib see olla keeldumise põhjus.
• Teise laenu andmise otsust mõjutab ka kliendi krediidiajalugu. See peab olema veatu.

Kui HKB esimest laenu väljastades "pööris silmad" mõne "tumeda täpi" suhtes teie krediidiajaloos, siis ärge oodake, et ta seda teistkordset laenu väljastades uuesti teeb.

• Otsust mõjutab valitud laenu kategooria. Kui sa pole jõudnud näiteks hüpoteeklaenu tasuda ja vajad tarbimislaenu, siis on see üsna tavaline olukord. Sel juhul on heakskiidu saamise tõenäosus väga suur. Kui aga üritad võtta mitu tarbimislaenu järjest, tekitab see pangas sinu kergemeelsuses kahtlusi, mis tähendab, et nad kontrollivad sind hoolikamalt.
• Laenu uuesti taotlemisel kontrollitakse kliendi hetkemaksevõimet. Olukordi võib ju olla erinevaid: ootamatu töökaotus, kliendi raske haigus, mis mõjutab tema töövõimet jne. Kriisiolukorras ei taha pank võtta lisariske, mistõttu uuritakse, miks klient teist laenu vajas.

Üldiselt ei pea teise laenu taotlemist kartma. Väga paljudel juhtudel kohtub HKB klientidega poolel teel ega püüa neile pakkuda orjastavaid tehingutingimusi. Nii et laske käia ja ärge unustage, et teine ​​laen ei vabasta teid kuidagi esimesest, seega mõelge tuhat korda, enne kui uue kohustuse võtate.

Kus antakse teist laenu?

Kui teil see juba on, saate teist laenu võtta mitte ainult HKB-st. Teine pank annab sulle laenu palju meelsamini, kuid esimese laenu pealt pead tegema vähemalt ühe makse. Kui seda ei tehta, lükatakse teise laenu taotlus automaatselt tagasi, sellised on reeglid. Niisiis, millised pangad saavad teile laenu nr 2 anda, kui teil on Kodukrediidipangast laenu nr 1 tasumata? Võimalik, et seda saab teha mis tahes 623 täna litsentsitud pangast. Kuid nad annavad teile kõige soodsama pakkumise:

• VTB 24;
• Postipank;
• Ida ekspress;
• Renessansi krediit;
• Raiffeisenbank;
• SKB-pank.

Seega, olenemata sellest, millisesse panka te teise laenu saamiseks pöördute, vaadatakse teie taotlus hoolikalt läbi. Kui positiivseks otsuseks on vähimgi vihje, teeb pank selle, sest tal on vaja raha teenida.

Kui töötasin paar aastat tagasi Russian Standard Bankis krediidieksperdina ehk siis panga esindajana, taotlesin laenu erinevatest linna kauplustest. Minu naabruses taotlesid laenu teiste pankade töötajad: Renaissance Bank, Alfa Bank, Home Credit, Investment Bank.

Tahan kohe märkida, et vaatamata sellele, et Home Credit Banki intressimäärad on kõrgemad kui Russian Standard Bankil, olid kliendid nõus Home ’i minema. Noh, see on pälvinud endale "Vene standardi" maine, mis muud sa oskad öelda.

Kodukrediidi- ja finantspank on kommertspank ja üks Venemaa liidritest tarbijalaenude turul. Ja tõepoolest, olenemata sellest, millisesse poodi sa lähed, olgu see siis hiiglaslik “Eldorado” või väike “Euroset”, saad kaupu krediiti igal pool ja taotledes seda “Kodukrediidist”, kuna selle panga esindajad on lihtsalt kõikjal, peaaegu igas poes.

Statistika järgi oli 2012. aasta lõpu seisuga Vene Föderatsiooni Kodupangal 6356 kontorit ja 69 tuhat müügikohta. Pankade riiklike reitingute seas on see 19. kohal. Kuid…

Laen Kodupangast väljastatakse kõrge intressiga. Veelgi enam, kui töötajad küsivad "mis on intressimäär?" püütakse vastusest “ära hiilida” ja kiiresti teemat vahetada, näiteks kui palju peaks kuus maksma. Ja Kodulaenu ametlikul kodulehel ei ole intressimäära märgitud. Miks? Sest see on 59% ja rohkem. Jah, jah, sa kuulsid õigesti, sellised tohutud protsendid. Tarbimislaenu puhul on intressimäärad veelgi kõrgemad - 67%, 72% ja 75%. Kahe dokumendi esitamisel vähendatakse intressimäära, näiteks ei ole see 72%, vaid 67%. Vahe on väike. Rohkem on ainult kiirlaenud, kuid seal on antud summad väikesed ja lühiajaliseks kuni 10-15 päevaks.

Ja veel üks nüanss, millest tavalised laenuvõtjad samuti ei tea, on kindlustus.
Tarbimislaenu andmisel lisandub kindlustuskulu. Tihti klient ei teagi, et maksab kindlustuse eest lisasummat. Krediidihaldurid sõlmivad kindlustuse vaikselt, sest nii saavad nad palka. Kui laenuvõtja saab dokumentidest vähemalt millestki aru, võib ta küsida, kas kindlustus on laenukulu sees või mitte. Kuid isegi siin on juhtidel vabandus - nad ütlevad, et kui te kindlustust ei sõlmi, on laenu saamise tõenäosus null. Aga ma tõesti tahan osta uhiuue teleka. Seetõttu loobub enamik laenuvõtjaid sellest lihtsalt – noh, kindlustus tuleb, olgu nii. Kuid see ei ole vähem kui 1000 rubla ja isegi rohkem.

Laenu andmiseks on vaja järgmisi dokumente:

Pass
- 2 üksikisiku tulumaksu
- personaliosakonna juhataja poolt kinnitatud töölehe koopia
- teine ​​isikut tõendav dokument (näiteks juhiluba).

Saate ennetähtaegselt tagasi maksta ilma vahendustasude või trahvideta. Pangal ei ole aga tasuv ennetähtaegne tagasimaksmine ja võimalusel püüavad töötajad kliendi silmi “maskeerida”, et “andmebaas ei tööta praegu, on tekkinud rike, helista nädala pärast, meie ütleb sulle kõik ära” või “kliendi dokumendid on kadunud” jms vabandused. Sageli saavad kliendid laenu ennetähtaegselt tagastamisel telefonile kuu aega hiljem sõnumi, milles nõutakse veel ühe summa, näiteks 1000 rubla tasumist (see on varjatud vahendustasu). Kui te seda summat ei maksa, kahekordistub see mõne päeva pärast. Seega, kui selline olukord peaks tekkima (ja seda juhtub väga sageli), minge kohe Kodupanga kontorisse ja selgitage hetkeolukord välja, soovitavalt koos ülemustega.

Laenu tagasimaksmisel tuleb kindlasti küsida pangast tõendit selle kohta, et laen on täies mahus tagasi makstud, mitte helistada kõnekeskusesse, kuhu on väga raske jõuda. Järeldus: Kodukrediidipanga intressimäärad on piisavalt kõrged, et kompenseerida risk saada saamata jäänud kasumist, kui paljud kliendid maksavad laenu ennetähtaegselt tagasi.

Värskendatud 22.08.2019

Laenamine võimaldab lahendada jooksvaid finantsprobleeme, samas kui viimastel aastatel on pankade positsioon laenuvõtjate suhtes muutunud palju lojaalsemaks, mis võimaldab võtta tarbimislaene kiiresti ja ilma asjatute probleemideta. Laenu taotlemise ja võimalikult mugava raha hankimise üle otsustades valivad paljud potentsiaalsed laenuvõtjad üha enam veebipõhise töötamise võimaluse, külastamata pangandusorganisatsioonide kontoreid. Kodukrediidipank on usaldusväärne ja ajaproovitud ettevõte, kust saad laenu taotleda kiiresti ja minimaalsete dokumentide paketiga. Vaatame, kuidas Kodukrediidipangast laenu saada, milliseid dokumente selleks vaja on ning mida mõjutab personaalne pakkumine püsikliendile.

Kuidas saada Kodukrediidipangast laenu neile, kes on juba selle organisatsiooni kliendid? Esimene asi, mida peate Kodukrediidis sularaha saamiseks tegema, on kontrollida, kas teil on ettevõttelt personaalne pakkumine. Selle saadavust või puudumist saate kontrollida teenuse “Minu krediit” või internetipanga kaudu.

Kui HomeCredit Pangast on selline pakkumine olemas, saate selle kätte kontorit külastamata (interneti kaudu veebis avalduse esitamisega)!

Selleks peate oma isiklikul kontol teenusega nõustuma, misjärel helistab pangatöötaja täpsustatud telefoninumbril üksikasjade täpsustamiseks. Sularahalaenu saamiseks vajate oma passiandmeid, kuid registreerimine toimub eemalt, kasutades teie isiklikku kontot. Laenu saad kiirülekandega Kodukrediidi panga deebetkaardile, pangadeebetile või mõne teise finantsasutuse arvelduskontole.

Uutele klientidele

Kodukrediidipangast saavad laenu ka inimesed, kes ei olnud varem kliendid. Sellisel juhul saab laenu esimeses etapis kinnitada ka Interneti kaudu, kuid sularahalaenu on võimalik saada alles pärast vajaliku paberipaketiga kontorit külastamist. Lisaks saab Kodukrediidipank laenu väljastada vanaviisi: klient pöördub selleks hetkeks otse ettevõtte kontorisse vajaliku paberipaketiga.

Tarbimislaenu esmase taotluse esitamiseks tuleb täita väike elektrooniline ankeet, kuhu laenu võtja peab märkima isikuandmed, passiandmed, andmed töö kohta ja pakutava laenu parameetrid. Peale taotluse esitamist tehakse selle kohta esialgne otsus, misjärel võtab finantsasutuse esindaja potentsiaalse kliendiga ühendust.

Raha laenamise tingimused

Kodukrediidipanga sularahalaenu saab väljastada mitme laenuprogrammi alusel, mis erinevad pakutavate intressimäärade, hankimiseks vajalike dokumentide ja maksimumlimiitide poolest.

Kui räägime maksimaalsetest ja minimaalsetest võimalikest parameetritest, siis saavad olemasolevad kliendid laenu saada 10 000 kuni 1 000 000 rubla (1 miljon rubla), samas kui kõige soodsam määr on vaid 7,9%(jooksev info augusti 2019 seisuga). Pärast raha võtmist tuleb see tagastada ühe kuni viie aasta jooksul. Uutele klientidele on saadaval summad vahemikus 30 000 kuni 500 000 rubla ja intressimäär on veidi kõrgem (kõrgeim on 24,8%. Halva krediidiajalooga, väikese palga, olemasolevate laenudega jne). Kuna maksimumsumma on väiksem kui püsikliendil, siis on tagasimakseperiood veidi erinev, ulatudes ühest kuni viie aastani.

Oluline on see, et laenu ennetähtaegse tagastamise teenus, nii täielik kui ka osaline, on kättesaadav kõikidele laenuvõtjate kategooriatele. See võimaldab teil loota kõige mugavama kuumakse esmasele ühendamisele, mis võimaldab võlga alati viivitamatult tasuda. Samas saab laenuvõtja vabade vahendite olemasolul tasuda osa põhivõlast või tasuda pangale täies mahus ilma trahvide ja piiranguteta.

Vajalikud dokumendid

Ka sellele küsimusele saab uute ja naasvate klientide puhul erinevalt vastata. Viimased vajavad pakkumise alusel raha saamiseks passi ja SNILS-i, pensionärid peavad lisaks koostama isikliku pensionitunnistuse.

Sularahalaenu saad ILMA sissetulekutunnistusteta! Kodukrediidipank pakub hetkel üht soodsaimat pakkumist tarbimislaenuturul ja tegutseb kõigis Venemaa suuremates linnades.

Miinimumsumma saamiseks on uutel klientidel vaja ka passi ja ühte nõutavatest dokumentidest, mille hulgas võib olla nii sama SNILS kui ka rahvusvaheline pass, juhi- või pensioniluba. Suuremate summade laenu saamiseks peavad uued kliendid ja olemasolevad laenuvõtjad, kellel pole pangast pakkumist, täiendavalt esitama maksevõimet kinnitavad dokumendid - see pakett arutatakse eraldi.

Nõuded laenuvõtjale

Tasub öelda, et võrreldes teiste pankadega on Home potentsiaalsetele laenuvõtjatele üsna lojaalne, esitamata neile liiga rangeid nõudmisi. Seega võib Vene Föderatsiooni kodanik, kellel on elamisluba mis tahes piirkonnas, kus pangal on esindused, või elab vähemalt laenu saamise piirkonnas, loota rahalise abi saamisele. Tähtis on ka vanus: ainult isikud vanuses 22 kuni 70 aastat.

Teine kohustuslik nõue on püsiva sissetulekuallika olemasolu. Enamasti pole seda vaja ametlikult kinnitada, kuid stabiilse sissetulekuga klientidel ja pealegi ametlikult töötavatel inimestel on palju suurem võimalus oma taotlus rahuldada.

Peaasi, et ärge püüdke panka oma rahalise olukorra osas petta. Hoolimata asjaolust, et töötõendit siin ei nõuta, on sissetulekute olemasolu lihtne kontrollida - peate lihtsalt kontrollima andmeid Venemaa pensionifondi andmebaasist, mis on krediidiasutusele kättesaadav tänu nõusolekule. isikuandmete ja esitatud SNILS-numbri töötlemine.

Paindlik ja lojaalne suhtumine laenuvõtjatesse on Kodukrediidipanga peamised eelised. Samuti on atraktiivne raha laenamise protsess, mis on olemasolevatele klientidele võimalikult palju lihtsustatud: personaalne pakkumine võimaldab saada laenu kodust lahkumata.