Tõenäoliselt, kuni raha on olemas, on laenud sama kaua olemas. Laenu olemus seisneb laenuvõtjalt rahaliste vahendite võtmises ajutiseks kasutamiseks koos hilisema tagastamisega ja tasu maksmisega antud vahendite kasutamise eest.

Esimesed võlausaldajad olid nn rahalaenutajad – inimesed, kes laenavad klientidele teatud perioodiks raha ja nõuavad koos võlasummaga kogunenud intressi, mis on sageli ebamõistlikult kõrge. Näiteks on selline kuulus tegelane nagu Gobsek.

Rahalaenuandjaid ei austatud, neid sageli vihati, nende vara hävitati (meie ajaloos olid liigkasuvõtmise sektoris peamiselt juudid, mille eest nad sageli maksid juutide pogrommides jne), kuid sellest hoolimata kõik elanikkonna rühmad. kasutasid nende teenuseid: kõige vähem vaestest kuni rikkamate kodanikeni.

Pankade ja muude finantsstruktuuride tulekuga hakkasid krediidisuhted võtma tsiviliseeritumat vormi, aidates kaasa turusuhete arengule, aidates ettevõtlikel ühiskonnaliikmetel luua oma ettevõtteid. Madala sissetulekuga inimestel on võimalus soetada vajalikke kaupu ja teenuseid ilma ühekordset hiiglaslikku sissemakset tegemata, kuna laenumakseid tehakse teatud perioodi jooksul väikeste summadena.

Euroopas ja Ameerikas on laenud saanud enamuse elanikkonna elu lahutamatuks osaks, laenuga ostmist tajutakse loomuliku eluprotsessina. Krediidist saab omamoodi majanduse mootor, mis tõmbab vähem jõukaid ühiskonnakihte kõrgemale sotsiaalsele tasemele, aidates kaasa rikaste enda äri edukale arengule.

Meie riigis hakkas laenuandmine oma klassikalistes vormides arenema alles pärast NSV Liidu lagunemist ja on olnud eriti aktiivne alles viimastel aastatel. Vaatame täna Vene Föderatsioonis välja antud laene.

Vene Föderatsiooni peamised laenutüübid

Meie riigis töötatakse välja järgmist tüüpi laenud:

1) pankadevaheline laen;

2) riigilaen;

3) pangalaen;

4) allutatud laen;

5) sotsiaalkrediit;

6) mikrokrediit;

7) hüpoteeklaenud;

Pankadevaheline laen

Pankadevaheline krediit tagab kapitali ümberjagamise pankade vahel. Tema abiga paigutab võlausaldajapank kasumlikult ajutiselt vabu vahendeid ja laenuvõtja pank saab vajalikud rahalised vahendid, et kasutada neid laenu taotlevatele klientidele laenu väljastamiseks. Võlausaldaja saab kõige sagedamini Keskpank, harvemini - kommertspangad. Laenuvõtjad on äri- või erapangad.

Riigi laen

Riigilaen on rahaliste vahendite ajutise andmise lepingu sõlmimine (tagasimaksmise, kiirkorras ja tasumise tingimustes) ning lepingu üheks pooleks on riik. Lepingu saab sõlmida nii riikide kui ka riigi ja juriidilise või füüsilise isiku vahel. On tavaks teha vahet riigi krediidi välistel ja sisemistel vormidel. Laen teostatakse läbi krediidi laen või vabastada väärtpaberid. Saadud vahendeid kasutatakse rangelt sihtotstarbeliselt – riigi jaoks olulisemate valitsusprogrammide rahastamiseks.

Pangalaen

Pangalaen on panga poolt kliendile vajaliku summa andmine teatud perioodiks intressiga. Laene saab väljastada nii sularahas kui ka sularahata (kandes raha otse müüja kontole või krediitkaardile).

Erinevaid pangalaene saab liigitada järgmiste kriteeriumide järgi: tagasimakseperiood (pikaajaline, lühiajaline, keskmise tähtajaga), makseviis ( ühekordne makse, järelmaks), laenuintresside tagastamise viis (kogu summa tagasimaksmisel, laenu saamisel ja võrdsetes maksetes).

Laenud on liigitatud eesmärgi järgi: makse (suunatud maksete tagasimaksmiseks), tarbija, finantseerimiseks, väärtpaberite ostmiseks. Erilist tähelepanu tuleks pöörata tarbimislaenudele, aga ka sellistele sihtotstarbelistele laenuliikidele nagu autolaenud või hariduse eest tasumiseks vajalike vahendite laenamine, kuna need on praegu kõige olulisemad.

Pangalaenude liigid eesmärgi järgi

Tarbimislaen väljastatakse klientidele mistahes vajadusteks, selleks võib olla ravi, turismireis, kaupade ost, remont jne. Tavaliselt on seda tüüpi laen lühiajaline või keskmise tähtajaga (1-3 aastat) ja makstakse tagasi arvestuslike maksetega kord kuus. Tarbimislaenul on summa limiit, s.o. Selle laenuliigi maksimaalne laenusumma on kehtestatud.

Autolaen (laen auto ostmiseks) väljastatakse pikemaks perioodiks (kuni 7 aastat). Seda saab väljastada kas autoga või ilma tagatiseks, sissemaksega või ilma. Tegemist on elanikkonna seas väga populaarse laenuliigiga, mis võimaldab keskmise ja madala sissetulekuga inimestel soetada uus auto sisuliselt järelmaksuga.

Õppelaenu kasutatakse kõrg- ja keskhariduse eest tasumiseks õppeasutused. Esitatakse vormis krediidiliin perioodiks 6 kuud kuni 7 aastat. Sissemaks ei nõuta.

Allutatud laen

Allutatud laen on laenamise liik, mille puhul antakse laenuvõtjale raha ajutiseks kasutamiseks vähemalt viieks aastaks intressimääraga, mis ei ületa Venemaa Keskpanga refinantseerimismäära. Laen makstakse tagasi ühekordselt pärast lepingus märgitud perioodi lõppu. Kui laenusaaja rikub lepingutingimusi, on laenuandjal õigus nõuda summa ennetähtaegset tagastamist. Kui laenuvõtja organisatsioon oli lepingu lõppemise ajal likvideeritud, on võlausaldajal õigus nõuda võlasumma tagasimaksmist alles pärast muude laenude tagasimaksmist.

Sotsiaalne krediit

Sotsiaalkrediidil on laenu tegemiseks kõige kättesaadavamad tingimused ja see on mõeldud vähem kaitstud elanikkonnarühmade jaoks vajalike vahendite tagamiseks. Selle tulemusena aitab sotsiaalne laenamine stabiliseerida sotsiaalse võrdõiguslikkuse olukorda riigis.

Mikrokrediit

Mikrolaenud seisnevad raha andmises eranditult väikeettevõtjatele, kellel ei ole võimalik pankadest laenu saada, mistõttu on sellel laenutüübil oluline roll ettevõtluse arengus.

Hüpoteeklaen

hüpoteek, hüpoteeklaen- pikaajaliseks (10-15 aastaks või pikemaks) laenuks kinnisvara ostmiseks. Sel juhul on soetatud kinnisvara panditud saadud laenusumma tagatiseks ja ei ole laenuvõtja omand kuni kogu laenusumma ja intresside tagasimaksmiseni. Venemaa elanikkond osales aktiivselt erinevates laenuprogrammides, mis oli kasulik mõlemale hüpoteeklaenu poolele, kuid kriisi algusega muutus kõik dramaatiliselt ja nüüd pole hüpoteeklaenu andmine populaarne.

Laen kriisi ajal

Kriis andis pankadele tugeva hoobi ja raha pangandussüsteemis hakkas sulama. Rahapuudust pangandussektoris võib võrrelda inimese hapnikupuudusega, mille tagajärjel hakkab organism lämbuma; Meie puhul juhtub see majandusega, mis ilma rahaliste ressurssideta ei saa eksisteerida, veel vähem areneda.

Laenud on kallinenud ja kõik ei saa neid kätte, kuid jutud, et pangad on raha väljastamise lõpetanud, on selgelt liialdatud. Viimasel ajal on vähenenud taotluste arv ja laenumahud. Selle põhjuseks on mitmed põhjused, eelkõige on praegu enamikul juhtudel vähenenud juriidiliste isikute tootmise ja äritegevuse tempo.

Finantsebastabiilsus toob kaasa tasumata laenude arvu suurenemise. Töökohtade ja palgakärbete kontekstis kaotasid paljud kodanikud lihtsalt võime laenu maksta. Uued intressimäärad muudavad regulaarsete maksete tegemise keeruliseks. See toob kaasa sissetuleku kaotuse ja sellest tulenevalt rahastamise vähenemise ja sularahakäibe kiiruse vähenemise.

Eriti tugevalt said kannatada hüpoteeklaenud ja autolaenud. Alates eelmisest suvest on dollari-rubla kurss tõusnud 20% ning neil, kes võtsid hüpoteegi dollarites ja saavad palka rublades, on kuumakse oluliselt tõusnud. Kui laenusumma teisendada rubla valuuta, siis tõuseb ka kuumakse.

Laenuvõtjatel on muutunud keeruliseks laenu saamine, kuna intressimäärad on tõusnud ja maksevõime tõendamise nõuded karmistunud. Laenu saamisel peab potentsiaalse laenuvõtja kogutöökogemus nagu varemgi olema vähemalt aasta, kuid pangad hakkasid pöörama tähelepanu sellele, kui kaua klient tegelikult oma töökohal on olnud.

Pangad pööravad krediidiajaloole rangemalt tähelepanu: edaspidi võib laenuvõtja sattuda musta nimekirja ka siis, kui eelmine laen on vähemalt paar päeva viivis. Tähtaega on pikendatud ennetähtaegne tagasimaksmine laenu, saate nüüd laenu enne tähtaega tagasi maksta mitte varem kui kuus kuud hiljem.

Nendes keerulistes majanduskriisi tingimustes toetab valitsus panku igal võimalikul viisil:

Sest krediidiasutused kohustuslike sissemaksete määr reservfondid, mis vabastas märkimisväärseid summasid sularaha.

Keskpangad laenavad aktiivselt kommertspankadele, pakkudes neile vajalikke rahalisi ressursse (allutatud laenud).

Eraisikute laenude intressimäärade kasv on peatunud ja hangunud, kuid see olukord sõltub üldisest majandusolukorrast, mis võib igal ajal muutuda.

Ekspertide prognooside kohaselt majanduslik olukord, nii maailmas kui ka meie riigis, peaks peagi stabiliseeruma, kuid see stabiliseerumine on võimalik ainult riigi osalusel. Finantssektori taastumise realistlik ajavahemik on poolteist kuni kaks aastat, kuid majanduse järkjärguline stabiliseerumine võib alata varem.

Eelkõige toimib laenuandmine meie riigis kehtiva seadusandluse raames ja seda reguleerivad erinevad normatiivdokumendid.

Tarbijalaenu andmisel on järgmine õiguslik alus:

Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik (teine ​​osa) 26. jaanuarist 1996 nr 14-FZ (muudetud 14. juunil 2012).

Föderaalseadus RF alates 02.12.90. nr 395 - 1 (muudetud 14. märtsil 2013) „Pankade ja pangandus».

31. augusti 1998. a määrus nr 54-P (muudetud 27. jaanuaril 2001) «Krediidiasutuste poolt rahaliste vahendite andmise (paigutamise) ja nende tagastamise (tagasimaksmise) korra kohta.»

26. märtsi 2004 määrused. nr 254 - P (muudetud 24.12.2012) „Krediidiasutuste võimalike laenu-, laenu- ja sarnaste võlgade kahjude katteks reservide moodustamise korra kohta.

Venemaa Keskpanga 3. detsembri 2012. aasta juhend nr 139 - ja "Pankade kohustuslike standardite kohta" (Venemaa justiitsministeeriumis registreeritud 13. detsembril 2012 nr 26104).

29. mai 1992. aasta föderaalseadus nr 2872-1 "Pandi kohta" (muudetud 6. detsembril 2011)

Föderaalseadus "Üksikute hoiuste kindlustamise kohta Vene Föderatsiooni pankades" 23. detsembril 2003 nr 177-FZ (muudetud 3. detsembril 2011).

Föderaalseadus “Hüpoteegi (kinnisvara pantimise) kohta” nr 102-FZ, 16. juuli 1998 (muudetud 6. detsembril 2011).

30. detsembri 2004. aasta föderaalseadus nr 218-FZ (muudetud 3. detsembril 2011) "Krediidilugude kohta".

Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik (teine ​​osa) 26. jaanuarist 1996 nr 14-FZ (muudetud 14. juunil 2012).

Peamine laenuandmise valdkonna suhteid reguleeriv dokument on "Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik (teine ​​osa)" 26. jaanuarist 1996 nr 14-FZ (muudetud 14. juunil 2012). Eelkõige on sellele küsimusele pühendatud Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku peatükk 42. Vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilseadustikule on laenutoimingute tegemisel vaja sõlmida laenuleping. Laenulepinguga kohustub pank või muu krediidiasutus (laenuandja) andma laenusaajale rahalisi vahendeid (laenu) lepingus sätestatud summas ja tingimustel ning laenusaaja kohustub tagastama saadud summa ja tasuma sellelt intressi. . Laenuleping tuleb sõlmida kirjalikult. Kirjaliku vormi täitmata jätmine toob kaasa laenulepingu tühisuse. Kooskõlas Art. 821 laenuandjal on õigus keelduda laenusaajale laenulepingus ettenähtud laenu andmisest täielikult või osaliselt, kui ilmnevad asjaolud, mis viitavad selgelt sellele, et laenusaajale antud summat ei tagastata õigeaegselt. Laenusaajal on õigus keelduda laenu saamisest täielikult või osaliselt, teatades sellest laenuandjale enne selle andmise lepingus sätestatud tähtaega, kui seadusest, muudest õigusaktidest või laenulepingust ei tulene teisiti. Kui laenusaaja rikub laenulepingus sätestatud laenu sihtotstarbelise kasutamise kohustust (p 814), on laenuandjal ka õigus keelduda laenusaajale lepingujärgsest edasisest laenu andmisest. Vene Föderatsiooni tsiviilkoodeksis nr 14-FZ art. 822 sätestab, et pooled võivad sõlmida lepingu, mis näeb ette ühe poole kohustuse anda teisele poolele üldtunnustega määratletud asju (kaubalaenuleping). Tarnitavate esemete koguse, sortimendi, komplektsuse, kvaliteedi, mahutite ja (või) pakendamise tingimused peavad olema täidetud vastavalt kauba müügilepingu reeglitele (artiklid 465–485), kui kaubanduskrediidilepingus ei ole sätestatud teisiti. .

Lepingud, mille täitmine on seotud raha või muude üldiste tunnustega määratud asjade üleandmisega teise poole omandisse, võivad ette näha laenu andmise, sealhulgas ettemaksena, ettemaksuna, edasilükkamise ja järelmaksuna. kaupade, tööde või teenuste eest (ärilaen), kui seadusega ei ole sätestatud teisiti (artikkel 823). Seega saab laenu anda mitterahas või sularahas. Vene Föderatsioonis laenu andmise kord ja tingimused on reguleeritud peatükiga 42 "Laen ja krediit". Tsiviilseadustik RF. Niisiis reguleerib tsiviilseadustik laenuandmise valdkonna põhisätteid ning võlausaldaja ja võlgniku vahelisi suhteid.

29. mai 1992. aasta föderaalseadus nr 2872-1 "Pandi kohta" (muudetud 6. detsembril 2011, muudetud 2. oktoobril 2012).

Teistele normdokument, mis on seotud laenuandmisega, on 29. mai 1992. aasta föderaalseadus nr 2872-1 "Pandi kohta" (muudetud 6. detsembril 2011, muudetud 2. oktoobril 2012), mis reguleerib pantimise kui pantimise meetodi sätteid. tagatis kohustuste täitmine. Panditehingud põhinevad järgmistel põhisätetel:

1. Pandiõigus varale läheb koos sellega üle selle vara uuele omandajale või jääb pantijale.

2. Pandi esemeks saab olla ainult võlgniku mis tahes vara, mida saab vastavalt Vene Föderatsiooni õigusaktidele võõrandada.

3. Võlausaldajal (hüpoteegipidajal) on laenuvõtja (hüpoteegipidaja) võlgnevuse tasumata jätmise korral õigus panditud varale sund võtta, sh seda müüa, s.o. võõrandumine pantijast.

Tagatisi on kahte tüüpi:

a) pant pantijale jäetud varaga;

b) pant panditud vara üleandmisega pandipidajale (hüpoteek).

Pant panditud varaga, mis jääb hüpoteegipidajale, on ettevõtjate seas populaarsem, kuna see võimaldab panditud vara abil äritegevust jätkata. Järgmine vaade tagatis - garantii, mille olemus seisneb selles, et käendaja kohustub vastutama teise isiku võlausaldajale selle eest, et viimane täidab oma kohustuse täielikult või teatud punktides. Seega suurendab garantii võlausaldaja kohustuste täitmise tõenäosust, kuna võlgniku kohustuste rikkumise korral saab võlausaldaja esitada oma nõuded käendajale. Pangagarantii tagatisena kasutamist iseloomustab asjaolu, et üks või teine ​​krediidiasutus annab teise isiku nõudmisel kirjaliku kohustuse tasuda võlausaldajale vastavalt kokkulepitud tingimustel rahasumma krediidiasutuse kirjalikul nõudmisel. võlausaldajale selle tasumise eest. Pangagarantii puhul on vaja kontrollida, kas krediiditoimikus on käendaja head seisundit kinnitavad dokumendid. Ülaltoodud laenu tagasimakse tagamise vormid on Venemaa panganduspraktikas traditsioonilised.

Vene Föderatsiooni föderaalseadus 2. detsembril 1990. aastal. nr 395 - 1 (muudetud 14. märtsil 2013) „Pankadest ja pangategevusest“.

Raha paigutamine (varustamine) panga poolt tähendab panga ja panga kliendi vahel Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku nõudeid arvestades koostatud lepingu sõlmimist. Vastavalt föderaalseaduse "Pankade ja pangandustegevuse kohta" artiklile 1 kannab pank raha üle makse-, kiir- ja tagasimaksetingimustel ning pangaklient tagastab saadud raha vastavalt lepingutingimustele.

Vastavalt föderaalseaduse "Pankade ja pangandustegevuse kohta" artiklile 24 on kreeditorpangad kohustatud Venemaa Panga kehtestatud viisil moodustama reservid võimalike kahjude katteks eraldatud vahenditest, et katta võimalikud kahjud, mis on seotud pankade ja pangandustegevuse ebaõnnestumisega. laenuvõtjad saadud raha tagastama.

Laenude intressimäärad määrab krediidiasutus klientidega kokkuleppel, mis tuleneb föderaalseaduse "Pankade ja pangandustegevuse kohta" artiklist 29.

Pankade ja pangandustegevuse seaduse artikli 30 kohaselt ei ole krediidiorganisatsioonis osalejatel laenu saamise küsimuse kaalumisel eeliseid.

Vastavalt föderaalseaduse "Pankade ja pangandustegevuse kohta" artiklile 34 on pank kohustatud võtma kõik seaduses sätestatud meetmed võlgade (sealhulgas intresside) sissenõudmiseks võlgnikust kliendilt. Krediidiasutusel on õigus taotleda vahekohus avaldusega algatada föderaalseadustega ettenähtud viisil maksejõuetus (pankroti) menetlus võlgnike vastu, kes ei täida oma kohustust võlga tagasi maksta.

31. augusti 1998. a määrus nr 54-P (muudetud 27. jaanuaril 2001) «Krediidiasutuste poolt rahaliste vahendite andmise (paigutamise) ja nende tagastamise (tagasimaksmise) korra kohta.»

Peamine laenuandmise õiguslikku alust reguleeriv säte on 31. augusti 1998. a määrus nr 54-P «Krediidiasutuste poolt rahaliste vahendite andmise (paigutamise) ja nende tagastamise (tagasimaksmise) korra kohta.» See sisaldab järgmist teavet.

Panga poolt eraisikutele raha eraldamine (paigutus) toimub sularahata, krediteerides raha kliendi - laenuvõtja - pangakontole või sularahas panga kassa kaudu.

Välisvaluutas raha väljastamist teostavad pangad sularahata.

Pank pakub pangaklientidele raha järgmistel viisidel:

Rahaliste vahendite ühekordne krediteerimine pangakontodele või sularaha väljastamine laenuvõtjale - eraisikule;

Krediidiliini avamine, s.o. lepingu sõlmimine, mille alusel klient-laenusaaja omandab õiguse saada ja kasutada rahalisi vahendeid kindlaksmääratud aja jooksul, kui on täidetud üks järgmistest tingimustest:

a) kliendile-laenusaajale antavate vahendite kogusumma ei ületa lepingus sätestatud maksimumsummat (limiiti);

b) lepingu kehtivuse ajal ei ületa kliendi-laenuvõtja ühekordse võla suurus talle käesoleva lepinguga kehtestatud piirmäära.

Samas on pankadel õigus piirata viimasele avatud krediidiliini raames kliendile-laenusaajale antavate vahendite suurust, lisades samaaegselt vastavasse lepingusse kaks eelnimetatud tingimust, samuti kasutades sel eesmärgil mis tahes muid lisatingimusi, täites samal ajal kehtestatud nõudeid.

Kliendile-laenuvõtjale krediidiliini avamise tingimused ja korra määravad pooled kas spetsiaalses raamlepingus või otse raha andmise lepingus.

Panga poolt laenuandmine kliendi-laenuvõtja pangakontole (kui sellel ei ole piisavalt raha või rahalisi vahendeid ei ole) ja arveldusdokumentide tasumine kliendi-laenuvõtja pangakontolt, kui pangakonto lepingu tingimused seda ette näevad. operatsiooni. Panga poolt laenuandmine kliendi - laenuvõtja pangakontole rahaliste vahendite puudumise või puudumise korral toimub kehtestatud limiidiga (st. maksimaalne summa, mille eest saab nimetatud toimingut teha) ja periood, mille jooksul tuleb tasuda pangakliendi tekkivad krediidikohustused.

Muud meetodid, mis ei ole vastuolus kehtivate õigusaktidega.

26. märtsi 2004 määrused. nr 254 - P (muudetud 24.12.2012) „Krediidiasutuste võimalike laenu-, laenu- ja sarnaste võlgade kahjude katteks reservide moodustamise korra kohta.

Krediidiasutuste poolt laenu-, laenu- ja samaväärsete võlgade võimalike kahjude katteks reservide moodustamise kord on kehtestatud Vene Föderatsiooni Keskpanga 26. märtsi 2004. aasta määrusega nr 254-P.

Panga poolt paigutatud raha tagastamine ja nendelt intresside tasumine toimub klientide - laenuvõtjate - eraisikute kontodelt raha ülekandmisega nende kirjalike korralduste alusel, klientide - laenuvõtjate - eraisikute raha ülekandmisega sideasutuste või muu kaudu. krediidiorganisatsioonid, kes kannavad sularaha kreeditorpanga kassasse kassa laekumise orderi alusel, samuti mahaarvamisi klientidele - laenuvõtjatele, kes on krediidiandja panga töötajad (vastavalt nende avaldusele või lepingu alusel).

Föderaalseadus "Üksikute hoiuste kindlustamise kohta Vene Föderatsiooni pankades" 23. detsembril 2003 nr 177-FZ (muudetud 3. detsembril 2011).

Elanike usalduse suurendamiseks pangandussüsteemi vastu ja elanike organiseeritud säästude suurendamiseks ning pankade riskide vähendamiseks pikaajalise ressursibaasi moodustamisel tuleb vastu võtta föderaalseadus “Kinnitus eraisikute hoiused Vene Föderatsiooni pankades” võeti vastu 23. detsembril 2003 nr 177-FZ ( toim alates 03.12.2011). Selle föderaalseadusega kehtestatakse Vene Föderatsiooni pankades üksikisikute hoiuste kohustusliku kindlustamise süsteemi toimimise õiguslik, rahaline ja organisatsiooniline alus, kohustusliku hoiuste kindlustamise ülesandeid täitva organisatsiooni pädevus, moodustamise kord ja tegevus. , hoiuste eest hüvitise maksmise kord, reguleerib pankade ja hoiuste kindlustusagentuuri, Venemaa Panga ja Vene Föderatsiooni täitevvõimude vahelisi suhteid eraisikute hoiuste kohustusliku kindlustamise suhete valdkonnas pankades.

Föderaalseadus “Hüpoteegi (kinnisvara pantimise) kohta” nr 102-FZ, 16. juuli 1998 (muudetud 6. detsembril 2011).

Samuti on olemas 16. juuli 1998. aasta föderaalseadus "Hüpoteegi (kinnisvara pantimise) kohta" nr 102-FZ (muudetud 6. detsembril 2011). See dokument reguleerib kõiki Vene Föderatsioonis hüpoteeklaenu andmise küsimusi ja tingimusi.

30. detsembri 2004. aasta föderaalseadus nr 218-FZ (muudetud 3. detsembril 2011) "Krediidilugude kohta".

Eriti oluline krediidisuhete loomisel ja ehitamisel kaasaegne majandusüldiselt on ta vastu võtnud 30. detsembri 2004. aasta föderaalseaduse nr 218-FZ (muudetud 3. detsembril 2011) "Krediidilugude kohta". Selle föderaalseaduse eesmärk on luua süsteem teabe avaldamiseks laenuvõtjate kohustuste täitmise kohusetundlikkuse kohta võlausaldajate ees. Föderaalseaduse eesmärk on vähendada pankade kulusid laenuvõtjate krediidivõimelisuse hindamisel ja vähendada väljastatud laenude maksumust. Olulist rolli selle föderaalseaduse rakendamisel mängib Venemaa Pank, mille struktuuriüksus - krediidiajaloo keskkataloog - on kavandatud toimima ühtse teabekeskusena, kust on võimalik saada tasuta teavet selle kohta. krediidiajaloo büroo sisaldab teavet konkreetse krediidiajaloo teema kohta. Lisaks laenuvõtjatele ja laenuandjatele endile osalevad krediidibürood krediidiajaloo keskkataloogis teabevahetuses laenuvõtjate poolt laenuandjate ees võetud kohustuste kohusetundliku täitmise kohta. Krediidiajaloo büroo põhieesmärk on koguda teatud loetelu teavet, mis iseloomustab laenuvõtja maksedistsipliini laenulepingute (krediidi)lepingute täitmiseks ja mis koos moodustab juriidiliste ja eraisikute krediidiajaloo selle hilisemaks ülekandmiseks isikud, kes on saanud nõusoleku vastuvõtmiseks krediidiaruanne laenu(krediidi)lepingu sõlmimiseks.

Venemaa Keskpanga 3. detsembri 2012. aasta juhend nr 139 - ja "Pankade kohustuslike standardite kohta" (Venemaa justiitsministeeriumis registreeritud 13. detsembril 2012 nr 26104).

Käesolev juhend kehtestab järgmiste pankadele kohustuslike standardite (edaspidi kohustuslikud standardid) arvväärtused ja arvutamise metoodika: panga omavahendite (kapitali) piisavus; panga likviidsus; maksimaalne riskisumma laenuvõtja või seotud laenuvõtjate rühma kohta; suurte krediidiriskide maksimaalne suurus; panga poolt oma osalejatele (aktsionäridele) antavate laenude, pangagarantiide ja käenduste maksimaalne summa; panga siseringi isikute riski kogusumma; pankade omavahendite (kapitali) kasutamine teiste juriidiliste isikute aktsiate (aktsiate) omandamiseks.

Föderaalseaduse eelnõu "Tarbijakrediidi kohta".

Venemaa praegune laenupraktika näitab, et selle valdkonna rahvusvahelise õiguse teatud elemendid tuleb kehtestada Vene Föderatsiooni õigusaktides, mis ei võta arvesse rahvusvahelises praktikas aktsepteeritud laenuvõtja eriõigusi, mis tekivad seoses sellega. tarbimislaenu saamisega.

Tuleb märkida, et pangandussektor välismaal on üks enim reguleeritud ja ka mõlema asutuse kontrolli all riigivõim volitatud teostama finantskontrolli, samuti valitsusvälistelt organisatsioonidelt, kes teostavad sõltumatut finantskontrolli.

Vaatamata pangandustegevuse väga detailsele reguleerimisele nii föderaalseaduste kui ka põhiseaduste tasandil on pangandussektor pidevalt tähelepanu keskpunktis. Pangandussektoris esile kerkivate probleemide hulgast võib välja tuua pankadele tagasimaksmata jätmise probleemid tarbimislaenud ja panga ebaausus.

Viimase kolme aastaga on iga-aastaste tarbimislaenude maht seitsmekordistunud. Nende osatähtsus pangaportfellides läheneb 25%-le, mis põhjustab probleeme:

Kampaaniad finantskirjaoskus rahvaarv, oskus planeerida isiklikke rahaasju;

Laenuvõtjate kaitsmine pankadega suhtlemisel, kodanikele kogu vajaliku teabe andmine lepingu sõlmimise etapis;

Laenu rikkumiste vältimine ja võlausaldajate kaitsmine, sealhulgas teabe, krediidiajaloo kogumise, tagatise ja tagatise tõhususe suurendamise kaudu;

Lubatud võlgadega töötamise süsteemi loomine (kõnekeskused, inkassobürood jne)

Tarbijalaenu andmise õigusliku regulatsiooni peamine tunnusjoon Venemaal on eriseaduse puudumine, mis sätestaks tarbijalaenu põhiomadused: tarbijalaenu subjektide staatus, selle tingimused, õiguslikud tagatised jne. "Tarbijakrediiti" ei avaldata Vene Föderatsiooni õigusaktides.

Samal ajal kehtivad Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku laenude (krediidi) üldsätted ja Vene Föderatsiooni seadus 02.07.1992 nr 2300-1 (muudetud 28.07.2012) “ Tarbija õiguste kaitse kohta”, mis reguleerib õigussuhteid tarbijate osalusega, kes ostavad või kasutavad kaupu (tööd, teenust) äritegevusega mitteseotud vajadusteks, ei võta arvesse kõiki tarbijalaenu õigusliku regulatsiooni eripärasid, mis toob kaasa ebakindlad õiguslikud tagajärjed.

Tarbijalaenamisega seotud suhete õigusliku reguleerimise eesmärgil töötati välja föderaalseaduse eelnõu "Tarbijakrediidi kohta", mille kohaselt on laenusaaja õiguste kindlaksmääramisel õigus saada laenuandjalt usaldusväärset ja täielikku teavet laenuandja kohta. Põhilistena kehtestatakse tarbimislaenu andmise, kasutamise ja tagasimaksmise tingimused, sealhulgas tarbimislaenu maksed, mille hulka kuuluvad tarbimislaenu aastaintress, nende arvestamise kord ja muudatused, samuti tarbimislaenuga kaasnevad lisamaksed. tarbimislaenu andmine, kasutamine ja tagastamine, mis võimaldab laenusaajal teha teadliku valiku . Ühtlasi on fikseeritud võlausaldaja kohustus esitada see nendele õigustele vastav teave.

Eelnõuga kehtestatakse nõuded tarbijalaenulepingu oluliste tingimuste loetelule, sätestatakse keeld lisada lepingusse laenusaaja õigusi riivavaid tingimusi ning määratletakse ka tarbimislaenulepingu sõlmimise eripära.

Likvideerida õiguslünk seadusandluses, samuti arvestada rahvusvaheline praktika tarbimislaenusuhete reguleerimise seaduse eelnõuga nähakse ette laenusaajale õigus keelduda antud tarbimislaenu kasutamisest ilma laenuandjale põhjust selgitamata koos intressi maksmisega 14 päeva jooksul alates laenu lõpptähtaja päevast, samuti nähakse ette. õigust varajane tagastamine kogu tarbimislaenu summa või osa sellest ilma sanktsioone muutmata, kuid koos laenu intresside tasumisega aastas tegeliku laenuperioodi eest.

Eelnõu sätete rakendamiseks, mis näevad ette laenusaaja õigust tarbimislaenu ennetähtaegsele tagastamisele, on vaja teha muudatusi Vene Föderatsiooni tsiviilseadustikus.

Need seadusandlikud piirangud on lõppkokkuvõttes kasulikud pankadele endile, kuna need aitavad meelitada kodanikelt vabu vahendeid.

Lisaks aitab nende sätete konsolideerimine parandada olukorda tarbijalaenuturul, arendada konkurentsi ja tõsta tarbijate usaldust pangalaenusüsteemi vastu.

Oma hea töö esitamine teadmistebaasi on lihtne. Kasutage allolevat vormi

Üliõpilased, magistrandid, noored teadlased, kes kasutavad teadmistebaasi oma õpingutes ja töös, on teile väga tänulikud.

Sarnased dokumendid

Tarbijalaenu olemus ja aluspõhimõtted. Tarbijalaenud Venemaal, peamised tarbimislaenu liigid. Erinevate pankade tarbijalaenuprogrammide võrdlev analüüs Sberbank OJSC-ga.

kursusetöö, lisatud 30.06.2012


Tarbijalaenu majanduslik olemus, vormid, liigid ja regulatiivne regulatsioon. Vene Föderatsiooni Sberbanki elanikkonnale laenamise korralduse ja analüüsi tunnused. Vene Föderatsiooni laenude arendamise probleemid ja väljavaated aastal kaasaegsed tingimused.

lõputöö, lisatud 21.10.2010


Tarbijalaenu teoreetilised aspektid. Väliskogemus tarbimislaenu andmisel Prantsusmaa näitel. Tarbimislaenu väljastamise kord OJSC "BPS-Bank"-s. Tarbijalaenu probleemid ja väljavaated Valgevene Vabariigis.

lõputöö, lisatud 12.12.2009


Tarbijakrediidi mõiste ja selle omadused. Meetodid laenuvõtjate maksevõime hindamiseks ja soovitused selle parandamiseks. Sberbanki tarbijalaenu protsessi tunnuste analüüs Credit Factory tehnoloogia näitel.

lõputöö, lisatud 16.12.2013


Tarbijalaenu olemus ja tähendus. Tarbijakrediidi liigitus, liigid ja eelised, selle saamise, tagasimaksmise ja intressi maksmise kord. Venemaa tarbijalaenu turu analüüs, probleemid ja arenguväljavaated.

kursusetöö, lisatud 10.12.2014


Tarbijalaenu turg: selle olemus ja struktuur. Venemaa tarbijalaenu turu arengu tegurid ja tingimused. VTB 24 panga (CJSC) finantsseisundi analüüs ja hinnang. Tarbijalaenude parandamise viisid pankades.

lõputöö, lisatud 01.03.2012


Tarbijalaenu olemuse, olemuse, etappide ja tunnuste uurimine Venemaal. Tarbijalaenude praktika Orenburgi piirkonna turul. Probleemid, millega Venemaa pangad tarbimislaenude valdkonnas kokku puutuvad.

kursusetöö, lisatud 08.06.2013

Krediit on paljuski moodsa majanduse arengu tingimus ja eeldus, lahutamatu element majanduskasv. Seda kasutatakse kui suurettevõtted ja ühingud, samuti väikesed tootmis-, põllumajandus- ja kaubandusettevõtted. Seda kasutavad nii osariigid ja valitsused kui ka üksikud kodanikud. Krediit teenib kapitali liikumist ja erinevate riiklike vahendite pidevat liikumist. Tänu laenule alates rahvamajandus ettevõtete tegevuse käigus vabanenud vahendeid kasutatakse täitmisprotsessis tulemuslikult riigieelarvest, samuti majapidamiste säästud ja pangaressursid. Nendest aspektidest lähtuvalt võib öelda, et krediidi roll majanduses jääb alati aktuaalseks, mistõttu valisin kursusetööks just selle teema.

Selle töö eesmärgiks on välja selgitada sobivaim ja ligipääsetav viis laenamine väikeettevõtetele.

Kursusetöö eesmärgiks on analüüsida krediidi, väikeettevõtetele laenu andmise olemust ja funktsioone, välja selgitada positiivsed ja negatiivsed aspektid krediidiasutuste tegevuses ning väljapääsud hetkeolukorrast. Analüüs viiakse läbi tuntud autorite majanduserialade õpikute ja ajaleheartiklite põhjal

Selle töö uurimisobjektiks on väikeettevõtted ja neile rahalist abi osutavad krediidiorganisatsioonid.

Venemaa üleminekut turumajandusele, kriisist üle saamist ja majanduskasvu taastumist, majanduse efektiivsuse tõstmist ning vajaliku infrastruktuuri loomist ei ole võimalik tagada ilma krediidisuhete edasise arendamiseta.

Krediit on laenukapitali liikumine, s.o. rahakapital antud laenuna tagasimaksetingimustel tasu eest intressi näol. See on kõige lihtsam määratlus. Siin on väga lühidalt antud laenu definitsioon, paljastatakse selle olemus, kuid midagi ei räägita eesmärgist, krediidi- ja finantssuhetes osalejatest ning tagasimakse tähtaegadest. Järgmisel definitsioonil on minu arvates selle määratlusega võrreldes mõningane uudsus.

Krediit – raha või kauba laenamine, tavaliselt koos intresside tasumisega; kulu majanduslik kategooria, kauba-raha suhete lahutamatu osa. Krediidi tekkimine on otseselt seotud vahetussfääriga, kus kaubaomanikud vastanduvad üksteisele kui majandussuheteks valmis olevad omanikud. See laenu definitsioon peegeldab hästi kontseptsiooni ja olemust, kuid sellel puudub selge krediidi- ja finantssuhetes osalejate määratlus ning tagasimakse tingimuste kohta pole midagi öeldud. Järgmine määratlus annab laenust täieliku ülevaate.

Laen on raha või materiaalse vara üleandmine ühe poole (laenuandja või võlausaldaja) poolt teisele osapoolele (laenusaajale) tagasimaksetingimustel. See tähendab, et mõlemad pooled peavad kokku leppima ehk õigusterminoloogias sõlmima omavahel laenulepingu. Sellise lepingu vajalikeks elementideks peavad olema lepingu subjektid (kes annab ja kes võtab), lepingu objekt (mida laenutatakse - vili, tööriistad, raha), periood, mille möödumisel peab võlgnik laenu tagasi maksma, ja tingimused, mille alusel raha (asi) ) laenuna antakse: tagastatakse sama liiki ja kvaliteediga ese (raha), kuid teatud summa võrra (protsent) rohkem. See on laenu definitsioon, mis hõlmab rohkem selle olemust, eesmärki, osalejaid ja tagasimaksetingimusi. Kõik need tingimused lepivad pooled kokku iseseisvalt.

Pärast kõigi krediidi definitsioonide analüüsimist saame anda ühe üldistatud definitsiooni. Laen on laenuleping kahe poole vahel rahaliste vahendite või inventari andmise kohta teatud tingimustel (intressimakse ja tagasimakse periood) tagamaks. majandustegevus, pakutavate asjade vajaduste rahuldamine jne.

Krediidi tekkimise ja arenemise võimalus on seotud kapitali ringluse ja käibega. Põhi- ja käibekapitali liikumise käigus vabanevad ressursid. Tööriistu kasutatakse tootmisprotsessis pikka aega, nende väärtus kandub üle kuludesse valmistooted osadena. Põhikapitali väärtuse järkjärguline taastamine rahalises vormis viib selleni, et vabanenud vahendid deponeeritakse ettevõtete kontodele. Samas teisel poolusel on vaja välja vahetada kulunud tööriistad ja päris suured ühekordsed kulud. Sarnase iseloomuga protsessid toimuvad ka käibekapitali liikumises. Veelgi enam, siin avalduvad ringluse ja käibe kõikumised mitmekülgsemal kujul. Seega on tootmise hooajalisuse, ebaühtlaste tarnete jms tõttu tekkinud lahknevus toodete loomise ja ringluse aja vahel. Mõnel õppeainel on ajutine vahendite ülejääk, teistel aga puudujääk. See loob võimaluse krediidisuhete tekkeks, st krediit lahendab suhtelise vastuolu rahaliste vahendite ajutise arveldamise ja nende kasutamise vajaduse vahel majanduses.

Krediidisuhted majanduses põhinevad kindlal metoodilisel alusel, mille üheks elemendiks on põhimõtted, mida laenukapitaliturul mis tahes tegevuse praktilisel korraldamisel rangelt järgitakse. Need põhimõtted tekkisid spontaanselt krediidiarenduse esimeses etapis ja leidsid hiljem otsese kajastuse siseriiklikus ja rahvusvahelises krediidiseadusandluses.

Laenu tagasimaksmine

See põhimõte väljendab vajadust laenuandjalt saadud rahaliste vahendite õigeaegse tagastamise järele pärast seda, kui laenuvõtja on neid kasutanud. Praktilise väljenduse leiab see konkreetse laenu tagasimaksmises, kandes selle väljastanud krediidiasutuse (või muu krediidiandja) kontole vastava summa raha, mis tagab panga krediidiressursi uuenemise kui laenu saamise vajaliku tingimuse. põhikirjajärgse tegevuse jätkamine. Kodumaises laenupraktikas tsentraalse plaanimajanduse tingimustes oli mitteametlik mõiste “tagastamatu laen”. Selline laenamise vorm oli eriti põllumajandussektoris üsna levinud ja väljendus riigi krediidiasutuste laenude andmises, mille tagasimaksmist laenuvõtja finantskriisi tõttu esialgu ei planeeritud. Oma majanduslikus olemuses olid tagastamatud laenud pigem riigipanga vahendusel antavate eelarvetoetuste lisavorm, mis traditsiooniliselt raskendas krediidi planeerimist ja tõi kaasa pideva eelarvekulude võltsimise. Turumajanduses on tagastamatu laenu mõiste sama vastuvõetamatu kui näiteks mõiste "planeeritud kahjumlik eraettevõte".

Laenu tähtaeg

See kajastab vajadust tagastada see mitte mingil laenusaajale vastuvõetaval ajal, vaid täpselt määratletud tähtaja jooksul, mis on fikseeritud laenulepingus või seda asendavas dokumendis. Selle tingimuse rikkumine on piisav alus, et laenuandja kohaldaks laenuvõtja suhtes majanduslikke sanktsioone nõutava intressi suurendamise näol ja edasise viivitusega (meie riigis - üle kolme kuu) - rahaliste nõuete esitamiseks kohus. Osaliseks erandiks sellest reeglist on nn valvelaenud, mille tagasimakseperioodi laenulepingus esialgu ei määrata. Need laenud, üsna levinud 19. sajandil ja 20. sajandi alguses. (näiteks USA põllumajanduskompleksis), tänapäevastes tingimustes praktiliselt ei kasutata, peamiselt nende tekitatud raskuste tõttu krediidiplaneerimise protsessis. Lisaks on valvelaenulepingus fikseeritud tagasimaksetähtaega määratlemata selgelt paika pandud aeg, mis on laenusaaja käsutuses hetkest, mil ta saab pangalt teatise varem laekunud raha tagastamise kohta, mis teatud määral tagab põhimõtte järgimise. küsimuses.

Laenu maksmine.

See põhimõte väljendab laenusaaja vajadust mitte ainult pangast saadud krediidiressursid otse tagastada, vaid ka nende kasutusõiguse eest tasuda. Laenutasu majanduslik olemus kajastub selle kasutamisest saadava lisakasumi tegelikus jaotamises laenuvõtja ja laenuandja vahel. Kõnealune põhimõte leiab oma praktilise väljenduse pangaintressi suuruse kindlaksmääramise protsessis, mis täidab kolme põhifunktsiooni:

1. juriidiliste isikute kasumi ja eraisikute tulu osa ümberjaotamine;

2. tootmise ja ringluse reguleerimine laenukapitali jaotamise kaudu valdkondlikul, sektoritevahelisel ja rahvusvahelisel tasandil;

3. majandusarengu kriisifaasis - pangaklientide sularahahoiuste inflatsioonivastane kaitse.

Krediidiressursi hinnana toimib laenuintressi määr (või määr), mis on määratletud laenukapitalilt saadud aastase tulu summa ja antud laenu summa suhtena.

Kinnitades krediidi rolli ühe spetsialiseeritud turul pakutava kaubana, stimuleerib laenu maksmine laenuvõtjat seda kõige produktiivsemal viisil kasutama. Just seda stimuleerivat funktsiooni ei kasutatud täielikult ära plaanimajanduses, kui olulise osa krediidiressurssidest andsid riigi pangad. minimaalne tasu(1,5 - 5% aastas) või intressivabalt.

Erinevalt traditsioonilisest muud tüüpi kaupade hinnakujundusmehhanismist, mille määravaks elemendiks on nende tootmiseks sotsiaalselt vajalikud tööjõukulud, peegeldab laenu hind üldist nõudluse ja pakkumise suhet laenukapitali turul ning sõltub mitmeid tegureid, sealhulgas puhtalt oportunistlikke tegureid:

1. turumajanduse tsükliline areng (languse staadiumis laenuintress reeglina tõuseb, kiire taastumise staadiumis väheneb);

2. inflatsiooniprotsessi tempo (mis praktikas jääb isegi laenuintresside tõusumäärast mõnevõrra maha);

3. arvestuspõhimõtete kaudu läbi viidud riikliku krediidiregulatsiooni tulemuslikkus keskpank kommertspankadele laenu andmise protsessis;

4. olukord rahvusvahelisel krediiditurul (näiteks USA 80ndatel aastatel ellu viidud krediidihinna tõstmise poliitika tõi kaasa väliskapitali meelitamise Ameerika pankadesse, mis mõjutas vastavate riiklike turgude seisu) ;

5. eraisikute ja juriidiliste isikute sularahasäästude dünaamika (kalduvus neid vähendada, laenuintressid reeglina tõusevad);

6. tootmise ja ringluse dünaamika, määrates kindlaks vastavate kategooriate krediidiressursside vajadused potentsiaalsed laenuvõtjad;

7. tootmise hooajalisus (näiteks Venemaal tõuseb traditsiooniliselt intressimäär augustis-septembris, mis on seotud vajadusega anda põllumajanduslaene ja laene kaupade impordiks Kaug-Põhja);

8. riigi poolt antavate laenude suuruse ja võla vahelist seost (laenuintress tõuseb pidevalt kodumaiste laenude kasvuga valitsuse võlg).

Laenu tagatis

See põhimõte väljendab vajadust tagada laenuandja varaliste huvide kaitse laenusaaja poolt oma kohustuste võimaliku rikkumise korral ning leiab praktilise väljenduse sellistes laenuvormides nagu tagatise või finantstagatisega laenud. Laenuandja kontrollib tagatise vastu laenu andes, kuivõrd vastab panditud vara nõuetele, eelkõige kas selle likviidsus on tagatud. Selliste varade likviidsuse korral (varud, seadmed, masinad, inventar, sõidukid jne) viitab varade võimele kiiresti rahaks muutuda.

Mis puudutab vara tagatisel laenusummat, siis see määratakse protsendina turuväärtus tagatis laenulepingu sõlmimise ajal. Reeglina on tagatise hind veidi kõrgem laenusummast, mis on vajalik kaotsimineku, kahju, vara hinnamuutuste jms riski kompenseerimiseks. Laenusaaja maksejõuetuks muutumisel on laenuandjal õigus tagatis maha müüa, et hüvitada laenuvõtja võlg ja müügikulud sisemistest vahenditest. Sel juhul tagastatakse ülejäänud tulu laenuvõtjale.

Laenu tagasimakse viisid on olulised, seega käsitleme neid üksikasjalikumalt. Levinuim laenuliik on laen varude vastu, kuna need on laenu kõige usaldusväärsem tagatis. Laenu tagatiseks võivad olla kaubad ja materiaalsed varad, teatud kaupade peatset tarnimist näitavad reisidokumendid, kinnisvara, väärismetallid jne.

Laenu sihipärane olemus

Kehtib enamiku krediiditehingute tüüpide kohta, väljendades vajadust laenuandjalt saadud raha sihipäraseks kasutamiseks. Leiab praktilise väljenduse laenulepingu vastavas punktis, mis määrab kindlaks laenu konkreetse eesmärgi, samuti pangakontrolli protsessis selle tingimuse täitmise üle laenuvõtja poolt. Selle kohustuse rikkumine võib olla aluseks laenu ennetähtaegsele tühistamisele või viivise (kõrgendatud) laenuintressimäära kehtestamisele.

Laenu diferentseeritud olemus

See põhimõte määrab krediidiasutuse diferentseeritud lähenemise erinevatele potentsiaalsete laenuvõtjate kategooriatele. Selle praktiline rakendamine võib sõltuda nii konkreetse panga individuaalsetest huvidest kui ka riigi tsentraliseeritud poliitikast teatud majandusharude või tegevusvaldkondade (näiteks väikeettevõtted jne) toetamisel.

Olles tutvunud laenuandmise põhimõtetega, võime järeldada, et need põhimõtted on laenu väljastamisel peamised nõuded. Kui vähemalt ühte neist põhimõtetest ei järgita, tekib arvamus, et laenu andmine ei ole tegelikult laen.

Krediidi koha ja rolli ühiskonna majandussüsteemis määravad samuti eelkõige funktsioonid, mida ta täidab, nii üldised kui ka valikulised.

Krediidi olemus avaldub selle funktsioonides. Krediidi funktsioon on omakorda selle olemuse ilming, krediidi sotsiaalse eesmärgi väljendus. Krediidi funktsioone kasutades saavutavad erinevate omandivormide ettevõtted ja ühiskond tervikuna tootmise efektiivsust, ringluse kiirenemist ja tulude kasvu. Krediidi funktsioonide väljaselgitamine on väga praktilise tähtsusega, kuna see võimaldab seda kõige tõhusamalt kasutada.

Krediit täidab kolme peamist funktsiooni:

1) levitamine;

2) heide;

3) juhtimine.

Laenu jaotusfunktsioon on vahendite jaotamine tagasimakstavatel alustel. See avaldub nii raha kogumise kui ka nende paigutamise ajal. Täpsemalt väljendub see funktsioon ettevõtetele ja organisatsioonidele ajutiselt rahaliste vahendite eraldamise protsessis, et rahuldada nende finantsressursside vajadusi. Ettevõtetele on seega tagatud investeeringuteks vajalik käibekapital ja vahendid.

Emissioonifunktsiooni sisuks on krediitkäibevahendite loomine ja sularaha asendamine. See väljendub selles, et laenamise käigus tekivad maksevahendid, s.o. Koos sularahas oleva rahaga hõlmab ringlus ka mittesularahas olevat raha. Selle funktsiooni mõju avaldub ka sularahata maksete tegemisel sularaha asendamise alusel.

Kontrollifunktsiooni sisuks on jälgida majandusüksuste efektiivsust. Selle funktsiooni mõju avaldub selles, et laenu saanud talu teostab igakülgset kontrolli rubla üle. Just krediidisuhete põhjal ehitatakse üles laenuvõtjate ja laenuandjate tegevuse monitooring ning hinnatakse ettevõtete krediidivõimet ja maksevõimet. Iga võlausaldaja – pank või ettevõtja – kasutab ju oma meetodeid, et laenu kaudu laenuvõtja olukorda kontrollida, püüdes tagada laenu õigeaegse tagasimaksmise ja vältida võla enneaegset tagasimaksmist.

Krediiditehingutes tuleb järgida kõige olulisemaid põhimõtteid, s.o. peamised reeglid, mis võimaldavad teil tagada raha tagasi liikumise. Nendest põhimõtetest lähtuvalt kehtestatakse laenude väljastamise ja tagasimaksmise kord ning nende dokumenteerimine. Need sätted ja reeglid on määratud krediidi olemuse, rolli, funktsioonide ja konkreetsete sotsiaalsete tingimustega, milles need avalduvad.

Pangalaenud ettevõtetele ja muudele struktuuridele tootmis- ja sotsiaalsete vajaduste jaoks toimub rangelt järgides laenuandmise põhimõtteid, mis on laenusüsteemi alus, põhielement. Laenuandmise põhimõtted kajastavad krediidi olemust ja sisu ning põhiliste majandusseaduste nõudeid krediidisuhete valdkonnas.

Need krediidi põhifunktsioonid on mõnede autorite arvates majanduses kõige olulisemad, kuna neil on suur roll. Kuid mitte vähem olulised pole krediidi nn tuletisfunktsioonid: jaotuskulude kokkuhoid, kapitali kontsentratsiooni kiirendamine, kaubavahetuse teenindamine, teaduse ja tehnika arengu kiirendamine.

Jaotuskulude kokkuhoid

Selle funktsiooni praktiline rakendamine tuleneb otseselt krediidi majanduslikust olemusest, mille allikaks on muuhulgas tööstus- ja kaubanduskapitali ringluse käigus ajutiselt vabanevad rahalised ressursid. Ajavahe äriüksuste raha laekumise ja kulutamise vahel võib määrata mitte ainult rahaliste vahendite ülejäägi, vaid ka nende puudumise. Seetõttu on laenud oma käibekapitali ajutise puudujäägi täiendamiseks muutunud nii laialt levinud, mida kasutavad peaaegu kõik laenuvõtjate kategooriad ja mis kiirendavad oluliselt kapitali käivet ja seeläbi ka üldist turustuskulude kokkuhoidu.

Kapitali kontsentratsiooni kiirenemine

Kapitali kontsentreerimise protsess on majandusarengu stabiilsuse vajalik tingimus ja iga äriüksuse prioriteetne eesmärk. Tõelist abi selle probleemi lahendamisel pakuvad laenatud rahalised vahendid, mis võimaldavad oluliselt laiendada tootmise (või muu äritegevuse) ulatust ja seega pakkuda täiendavat kasumimassi. Isegi arvestades vajadust eraldada osa sellest võlausaldajaga arveldamiseks, on krediidiressursside kaasamine põhjendatum kui ainult omavahenditele keskendumine. Tuleb aga märkida, et majanduslanguse staadiumis (ja veelgi enam turumajandusele ülemineku tingimustes) ei võimalda nende ressursside kõrge hind neid kiireneva probleemi lahendamiseks aktiivselt kasutada. kapitali koondumine enamikus majandustegevuse valdkondades. Sellegipoolest andis kõnealune funktsioon ka kodumaistes tingimustes teatud positiivset mõju, võimaldades oluliselt kiirendada rahaliste vahendite tagamist tegevusvaldkondadele, mis plaanimajanduse perioodil puudusid või olid äärmiselt vähearenenud.

Kaubanduse käibeteenus

Selle funktsiooni rakendamise käigus mõjutab krediit aktiivselt mitte ainult kaupade, vaid ka raharingluse kiirendamist, tõrjudes sealt välja eelkõige sularaha. Tuues raharinglusse sellised vahendid nagu arved, tšekid, krediitkaardid jne, tagab see sularahamaksete asendamise sularahata tehingutega, mis lihtsustab ja kiirendab majandussuhete mehhanismi nii sise- kui ka rahvusvahelistel turgudel. . Kõige aktiivsemat rolli selle probleemi lahendamisel mängib kommertskrediit kui tänapäevaste kaubandussuhete vajalik element.

Teaduse ja tehnoloogia arengu kiirendamine

Sõjajärgsetel aastatel sai teaduse ja tehnika areng iga riigi ja üksiku äriüksuse majandusarengu määravaks teguriks. Krediidi rolli selle kiirendamisel saab kõige selgemini jälgida teadus- ja tehnikaorganisatsioonide tegevuse rahastamise protsessi näitel, mille eripära on alati olnud suurem ajavahe kapitali alginvesteeringu ja valmistoodangu müügi vahel. tooteid kui teistes tööstusharudes. Seetõttu on enamiku teaduskeskuste normaalne toimimine (välja arvatud eelarvest rahastavad) mõeldamatu ilma krediidiressursside kasutamiseta. Samavõrd vajalik on krediit uuenduslike protsesside juurutamiseks teaduslike arengute ja tehnoloogiate otsese juurutamise näol tootmisse, mille kulusid rahastavad algselt ettevõtted, sh sihtotstarbeliste keskmise ja pikaajaliste pangalaenude kaudu.

Need krediidi "tuletatud" funktsioonid on sama olulised kui põhifunktsioonid. Nad mängivad majanduses olulist rolli.

Laenu andmise protsessis kasutatakse erinevaid krediidivorme. Kaasaegsetes tingimustes müüakse turul järgmisi krediidivorme: kommerts-, panga-, riigi-, tarbija-, hüpoteeklaenu, pankadevaheline, taludevaheline, rahvusvaheline jne. Need erinevad üksteisest osalejate koosseisu, laenuobjekti poolest. , dünaamika, intressimäärad ja tegevusvaldkond.

Kommertslaenu annavad kaubana kaupade müüjad oma ostjatele müüdud kaupade või osutatud teenuste eest järelmaksuna. Kommertslaenu kasutatakse kaupade müügi kiirendamiseks ja see väljastatakse veksli - veksli kujul, tasumisel kommertspanga kaudu. Kommertskrediidi objektiks on reeglina kaubakapital, mis teenindab tööstuskapitali ringlust, kaupade liikumist tootmissfäärist tarbimissfääri. Kommertslaenu omapäraks on see, et laenukapital sulandub siin tööstusliku kapitaliga. Sellise laenu põhieesmärk on kiirendada kaupade müügiprotsessi ja seeläbi kiirendada selles sisalduva kasumi laekumist. Oluline on tähele panna, et kommertslaenu intress, mis sisaldub kauba hinnas ja arve summas, on reeglina madalam kui pangalaenul.

IN arenenud riigid ah, kommertskrediit moodustab 20-30% kõigist krediiditehingutest. Venemaal arendati kommertskrediidi ja arvete diskonteerimist enne 1917. aastat ja NEP-i perioodil. Krediidireformi käigus aga 1930.–1932. ärikrediit (ettevõtete vastastikune laenamine) kaotati. Tollal arvati, et avaliku majandussektori kasvades ja majandusplaneerimise aluste arenedes on ärikrediit plaanilise rahvamajanduse arengu piduriks, kuna riigi praktiline mõju panga kaudu krediidiressursside jaotus oli piiratud. Kommertslaenu kasutati NSV Liidus alles 1988. aastal. Praegu on kommertskrediit lubatud Venemaal ja teistes endise NSV Liidu riikides.

Turumajanduse kujunemise ja arenguga laieneb kommertskrediidi kasutamine. Kommertslaenu subjektid on laenuvõtjana tegutsevad ettevõtted. See tähendab, et spetsialiseerunud krediidiasutused(pangad) sel juhul tehingus otseselt ei osale. Praktikas on aga kommertslaen enamasti põimunud pangalaenuga: laenuandja, kellel on laenuvõtja kohustused - veksel, saab sellega pangas arvestada ja saada selle vastu pangalaenu. Kuid see asjaolu ei välista kommertslaenu peamist omadust - raha laenamist ühelt äristruktuurilt teisele.

Pangalaenu annavad kommertspangad ja muud finantsasutused (finantsettevõtted, hoiupangad jne) sularahalaenu kujul juriidilistele isikutele (tööstus-, transpordi-, kaubandusettevõtted), elanikkonnale, riigile ja välisklientidele. Pangalaen ületab mahult kommertslaenu piirid. tähtajad, juhised. Sellel on laiem rakendusala.

Pangalaenu saab liigitada sõltuvalt loovutamise tähtajast (jooksva tegevuse või investeeringu jaoks) ja saaja tüübist.

Tavaliselt antakse tarbimislaene kaubandusettevõtted, pangad ja spetsialiseeritud finantsasutused elanikkonna poolt kaupade ja teenuste ostmiseks järelmaksuga. Tarbimiskrediiti saab anda nii rahalises kui ka kauba vormis: kaup ostetakse laenuga või järelmaksuga jaekaubandus. Sularahalaen saadakse pangast, kasutades vahendeid tarbimisotstarbel. Sellise laenu abil müüakse kestvuskaupu (autod, mööbel, külmikud, kodutehnika). Laenu tähtaeg on kuni kolm aastat, intress 10-25%. Tööstusriikide elanikkond kulutab tarbijavõlgade katteks 10–20% oma aastasest sissetulekust. Tasumata jätmise korral arestitakse vara võlausaldajate poolt.

Hüpoteeklaen väljastatakse eluaseme ostmiseks või ehitamiseks või maa ostmiseks. Seda pakuvad pangad ja spetsialiseeritud finantsasutused. Laen väljastatakse ka osamaksetena. Enim arenenud hüpoteeklaenud on USA-s, Kanadas ja Inglismaal. Laenu intress varieerub olenevalt majanduslikust olukorrast ja jääb vahemikku 15-30% või rohkem.

Krediidi erivorm on riigi laen, mille puhul laenuvõtjaks (laenuandjaks) on riik või kohalikud omavalitsused Laen antakse valitsuse laenuna, mida müüakse krediidi- ja finantsasutuste kaudu, peamiselt keskpanga kaudu. Seda tüüpi laenud tuleks jagada valitsuse laenuks ja riigivõlaks. Esimesel juhul annavad riigi krediidiasutused (pangad ja muud finantsasutused) laenu erinevatele majandussektoritele. Teisel juhul laenab riik vahendeid pankadelt ja teistelt kapitaliturult finants- ja krediidiasutustelt eelarvepuudujäägi ja riigivõla rahastamiseks. Samal ajal ostavad riigivõlakirju lisaks krediidiasutustele elanikkond ja juriidilised isikud.

Pankadevahelist krediiti annavad pangad üksteisele, kui mõnel pangal on vabu vahendeid, teistel aga napib. Tuleb märkida, et mõnelt pangalt (võlausaldajalt) teistele pankadele (võlgnikele) antud laenude suurus on üsna märkimisväärne. Seega 1997. aasta andmetel moodustas seda tüüpi laenude osatähtsus krediidiinvesteeringute kogumahust üle 20%.

Taludevaheliste krediidisuhete subjektid on erinevad ettevõtted ja organisatsioonid, kes laenavad üksteisele raha. Seda tüüpi laen on sarnane kommertslaenuga. Kuid erinevalt kommertslaenust, mis on peamiselt tarbekauba iseloomuga, hõlmab kauba müümisel osamaksetena tasumisega taludevaheline laen laenuks raha andmist. Selliseid laene finantsabi kujul võivad ajutistes rahalistes raskustes olevad ettevõtted saada ettevõttelt, millesse nad kuuluvad, näiteks ühiste tootmisprogrammide elluviimiseks.

Rahvusvaheline krediit hõlmab majandussuhteid riigi ja rahvusvaheliste majandusorganisatsioonide vahel. Sellel on nii era- kui ka avalik iseloom, mis peegeldab laenukapitali liikumist rahvusvaheliste majandus- ja rahasuhete sfääris. Rahvusvaheline krediit eksisteerib nii äri- kui ka pangakrediidi kujul.

Seega on krediidivormid tihedalt seotud selle struktuuriga ja kajastavad teatud määral krediidisuhete olemust.

Kommertspangad pakuvad oma klientidele erinevat tüüpi laene, mida saab liigitada erinevate kriteeriumide alusel.

Esiteks liigitatakse laen laenuvõtjate põhirühmade järgi. Laenu saab väljastada majandusele, elanikkonnale ja valitsusasutustele.

Sõltuvalt eesmärgist või suunast eristatakse laene: tarbimis-, tööstus-, kaubandus-, põllumajandus-, investeerimis-, eelarvelaenud.

Pangalaenud eristatakse sõltuvalt laenu tähtajast.

Selle klassifikatsiooniga eristatakse lühi-, kesk- ja pikaajalisi laene. Lühiajalised laenud teenivad laenuvõtja jooksvaid vajadusi seoses käibekapitali liikumisega. Lühiajalised laenud on laenud, mille tagasimakse tähtaeg rahvusvaheliste standardite kohaselt ei ületa ühte aastat. Praktikas ei pruugi see periood olla aga sama, mille määravad majanduslikud tingimused ja inflatsiooni määr. Nii kuulusid Venemaal 1990. aastatel lühiajaliste laenude hulka oluliste inflatsiooniprotsesside tõttu sageli kuni 3-kuulised laenud.

Lühiajaline krediit on üks ettevõtete moodustamise ja käibekapitali liikumise vorme. See aitab kaasa nende käibekapitali moodustamisele, suurendab nende maksevõimet ja tugevdab neid rahaline olukord. Lühiajalisi laene annavad pangad hooajaliste üleliigsete varude moodustamiseks, toodete tootmise ja hankimisega seotud hooajaliste kulude katmiseks, käibekapitali puudujäägi ajutiseks täiendamiseks jne.

Kesk- ja pikaajaliste laenude osas teenindavad need pikaajalisi vajadusi, mis on tingitud vajadusest moderniseerida tootmist ja teha kapitalikulutusi tootmise laiendamiseks.

Laenu keskmise tähtajaga või pikaajaliseks laenuks liigitamise kriteeriumina ei ole kehtestatud tüüptähtaega. Näiteks USA-s on keskmise tähtajaga laenud laenud, mille tagasimakse tähtaeg ei ületa 8 aastat, Saksamaal - kuni 6 aastat. Samuti ei ole pikaajaliste laenude puhul ühtlust tähtaja pikkuses.

Venemaal on keskmise tähtajaga laenud laenud, mille tagasimakse tähtaeg on 6 kuni 12 kuud, pikaajalisteks aga need, mille maksetähtaeg ulatub üle aasta. Laenude jagamine nende majanduses toimimise kestuse järgi oli õigustatud, kuna tagatise tingimustes võib isegi lühiajaline rahakasutamine laenuvõtja majanduses kaasa tuua kapitali turvalisuse kaotuse. Tugev inflatsioon muutis ideid laenutähtaja kohta ja muutis laenuvõtjatele laenutähtaja kriteeriume.

Käibekapitali moodustavad laenud on reeglina lühiajalised ning põhivara laiendatud taastootmisega seotud laenud liigitatakse keskmise ja pika tähtajaga laenudeks.

Lisaks lühi-, keskmise- ja pikaajalistele laenudele on olemas erilise kiireloomulisuse laenuliik - valvelaen (inglise keelest money of call - loan on demand), mis makstakse tagasi nõudmisel. Pank väljastab seda maakleritele, diileritele ja klientidele ülilühiajaliste vajaduste jaoks ning seda kasutatakse reeglina aktsiaturul spekuleerimiseks.

Laenud jagunevad suuruse järgi suurteks, keskmisteks ja väikesteks.

Tagatise järgi - tagatiseta (blank) laenud ja tagatisega laenud, mis omakorda jagunevad tagatise olemusest lähtuvalt tagatiseks, garanteerituks ja kindlustatuks.

Pangalaenud jagunevad väljastamisviisi alusel kompensatsiooni- ja makselaenuks. Esimesel juhul suunatakse laen laenusaaja arvelduskontole, et hüvitada talle kas inventari või kuludesse investeeritud omavahendid. Teisel juhul kasutatakse pangalaenu otse laenusaajale rahastatavate tegevuste eest tasumiseks esitatavate arveldusdokumentide eest tasumiseks.

Tagasimakseviiside järgi eristatakse osamaksetena (osadena, osadena) tagastatud pangalaene ja kindlal kuupäeval ühekordselt tagastatud laene.

Laen liigitatakse liikide kaupa sõltuvalt selle kasutamise tasust. On tasulisi ja tasuta laene, kalleid ja odavaid laene. See jaotus põhineb laenu kasutamisel kehtestatud intressimääral.

Venemaa väikeettevõtete pikaajalise stagnatsiooni üks põhjusi on tõhusa väikeettevõtete krediiditoetuse süsteemi puudumine. Aastal 1999 - 2000 aasta alguses esmakordselt kõigi reformide aastate jooksul kujunesid välja soodsaimad tingimused väikeettevõtluse, eriti tootmisele orienteeritud ettevõtluse arenguks. Kuid just sel hetkel leidsid Venemaa väikeettevõtted end praktiliselt ära lõigatud pikaajalistest taskukohase intressimääraga laenudest, mis on vajalikud mitte ainult käibekapitali täiendamiseks, vaid ka ennekõike pikaajalisteks investeeringuteks põhivara soetamine ja kaasajastamine.

Väikeettevõtete laenusüsteem ei paista Venemaa finants- ja krediidiinfrastruktuuri kui terviku taustal kuidagi silma. Hoolimata asjaolust, et paljude pankade ja spetsialiseeritud fondide nimed sisaldavad ametlikult väikeettevõtete abistamise avaldusi, tegeleb tegelikkuses väikeettevõtetele laenu andmisega väga piiratud arv selliseid asutusi. Nende mõju väikeettevõtluse olukorrale on pehmelt öeldes väike. Loomulikult ei saa väikeettevõtete arengu negatiivseid suundumusi seostada ainult krediidiressursside puudumisega. Negatiivset mõju avaldavad ka haldussurve tegurid (turule sisenemise tõkked, litsentsimine jne), kõrged maksud ja paljud muud põhjused. Küll aga usume, et väikeettevõtluse moodsa või, nagu moes öeldakse, tsiviliseeritud ilme kujunemise võti on tihe suhtlus krediidiasutustega.

Pangad

Võib väita, et praegu on kõige tõhusam väikeettevõtete, sh juriidilise isiku õigusteta ettevõtjate laenuandmise institutsioon (IPBOLE) Euroopa Rekonstruktsiooni- ja Arengupanga (EBRD) programm. EBRD koos rahastajatega – seitsme juhtiva tööstusriigi ning teiste riikide ja organisatsioonidega – eraldas selleks otstarbeks 300 miljonit dollarit, millest EBRD – umbes poole. Rahalised vahendid said EBRD Venemaa väikeettevõtlusfondi (SBSF) programmi aluseks.

FSMB raames laenude väljastamise mehhanism näeb välja järgmine: EBRD, keda esindab fond, annab pikaajalisi laene Venemaa kommertspankadele, kes on sõlmitud laenulepingu kohaselt kohustatud kasutama neile antud vahendeid. neile väikeettevõtetele ja eraõiguslikele juriidilistele isikutele laenamiseks. Praegu teeb FSMB koostööd viie pangaga – nelja Venemaa ja ühe ainult väliskapitaliga pangaga. Nende hulka kuuluvad: Vene Föderatsiooni Sberbank, AB “Nižni Novgorod Banking House” (Nižni Novgorod), Kaug-Ida pank (Vladivostok), Petrovsky Bank (Peterburi), samuti väikeettevõtete laenupank (KMB-Pank) väliskapital. Selle töö jaoks kasutavad nad filiaale ja filiaale 24 Venemaa linnas. FSMB pakub oma partnerpankadele laialdast nõustamistuge Lääne ja Venemaa ekspertide abiga (peamine konsultant on Saksa firma IPC GmbH), pakub tarkvara, seadmeid jne.

Vastavalt FSMB määratletud laenude väljastamise metoodikale peab pank analüüsima laenuvõtja tegelikku majanduslikku olukorda, mitte ainult tema pakutavat tagatist. Laenu tagatis peab sel juhul katma 100% laenusummast ja selle intressist. Pangad saavad tagatisena mitte ainult kinnisvara, väärismetalle, hoiuseid ja muid tavalisi tagatisi, vaid ka laenuvõtja isiklikku vara. Kogu laenuperioodi jooksul on laenuvõtja pidevalt arestitud krediidi ekspert. Metoodika üks olulisemaid sätteid on kiire töötlemise nõue laenutaotlused: pangale avalduse esitamise hetkest kuni analüüsi tegemiseni potentsiaalse laenuvõtja töökohas ei tohiks mööduda rohkem kui 3 päeva. Samuti on oluline, et laenu taotlemisel ei nõuta potentsiaalselt laenuvõtjalt äriplaani.

Praegu teeb selle programmi rakendamiseks kõige tõhusamat tööd Vene Föderatsiooni Sberbank. Seega on Venemaa Föderatsiooni Sberbanki Moskva Panga 34 filiaalist viimase kahe aasta jooksul programmi raames otseselt tegutsenud 15 väljastanud enam kui 2000 laenu, millest 80% moodustasid mikrolaenud (kuni 30 tuhat). dollarites rubla ekvivalendina). Sberbanki krediidipoliitika eeldab, et seda tüüpi laenud on mõeldud peamiselt käibekapitali täiendamiseks ja seetõttu väljastatakse neid mitte kauemaks kui aastaks. (Juriidilised isikud, st väikeettevõtted kui sellised, võivad saada laenu kuni 125 tuhande dollari väärtuses rubla ekvivalendis ja perioodiks 2 aastat. Selliseid laene saab kasutada juba investeerimisvajadusteks.)

Laenu väljastamise piirangud kehtivad ainult teatud äritegevuse valdkondades: hasartmänguäri; tubakatoodete, alkohoolsete jookide tootmine; väärtpaberitega kauplemise toimingud. Intressimäära ei saa nimetada soodsaks, kuid sellegipoolest on selliste Sberbanki laenude järele endiselt teatud nõudlus, mis on tingitud nende saamise suhtelisest lihtsusest. Venemaa Föderatsiooni Sberbanki Moskva pangas keeldutakse laenu taotlejatest vaid 20 protsendil.

KMB-Pank loodi Venemaa Projekti Finantspanga baasil spetsiaalselt EBRD programmi elluviimiseks ainult välisosalusega pangana. KMB-Panga peamised aktsionärid on EBRD ja mittetulundusühing Sorose Majandusarengu Fond (FEDS). Koos Moskva ja Moskva regiooniga laenab KMB pank aktiivselt väikeettevõtetele Peterburis, Nižni Novgorodis, Novosibirskis, Omskis, Samaras, Toljatis, Barnaulis, Jekaterinburgis ja Tomskis. Maksimaalne suurus Laen selles pangas on määratud 155 ts. dollarit 2-aastaseks perioodiks, see tähendab, et neid laene saab kasutada seadmetesse investeerimiseks, tingimusel et investeerimisprojektid tasuvad kiiresti tagasi. Panga väikeettevõtete toetusavaldused on ühendatud range keskendumisega maksimaalse kasumi saamisele. Sellest järeldub, et Venemaa väikeettevõtetele laenamine on korralikult korraldatud korral väga tulus äri, kas või juba seetõttu, et Euroopas on sarnaste laenude intressimäär vähemalt poolteist korda madalam. Selle panga tegevust võib pidada omamoodi etaloniks, mis näitab Venemaa pankadele, kuidas nutikalt väikeettevõtetele laenata.

Venelaste seas pangandusasutused, mis tegeleb tegelikult väikeettevõtetele laenu andmisega, võib nimetada JSCB "Probusinessbank", kuid nende poolt väljastatud väikelaenude arv on väike, laen väljastatakse standardse intressimäära ja tagatisega. Väikeettevõtetele laenu andmine on panga jaoks vaid abitegevus. Laenutaotlejate puhul on keeldumiste protsent oluliselt suurem kui Sberbankis. Panga krediidipoliitika käsitleb väikeettevõtetele laenamist paljutõotava tegevusvaldkonnana, mis võib tulevikus atraktiivseks muutuda.

Eraldi tuleb rõhutada, et panga tagatise nõue „lõikab” ilmselgelt laenult ära „ettevõtlusettevõtjad”. Reeglina ei ole neil tootmisruume ega kontoritehnikat ning sageli on neil kehv isiklik vara. Aga just sellised ettevõtjad vajavad laenu rohkem kui teised. Kõige sagedamini on siin vaja muid - mittepanganduslikke - väikeettevõtete laenuasutusi.

Olles kaalunud kõiki väikeettevõtetele laenu andmise võimalusi erinevad pangad võime järeldada, et pankade poliitika on suunatud väikeettevõtete abistamisele. Sellest annavad tunnistust väljastatud laenude suurus, tähtajad (kuigi need pole pikad, asjad on edasi liikunud), intressid ja piirangud laenude väljastamisel. Halb on see, et nende klientide hulgas ei olnud "ettevõtlusettevõtjaid".

Ettevõtlustoetuse fondid

Väikeettevõtete laenuandmise (finantstoetuse) sfääris nominaalselt efektiivseks infrastruktuurilüliks pidi saama spetsialiseeritud fondid väikeettevõtluse toetamiseks. Neil on seaduslik õigus tegeleda laenutegevusega. Seega annab väikeettevõtetele laenu väikeettevõtete toetusfond (FPSE). 1998. aastal andis FPMP partnerpankade kaudu väikeettevõtetele umbes 8 tuhat laenu umbes 120 miljoni dollari väärtuses, 1999. aastal - umbes sama palju, kuid poole väiksema summa eest. 2000. aastal saavutas FPSE kriisieelse laenumahu, mis on suuresti seotud tootmisettevõtete laenunõudluse kasvuga. Loomulikult on FPSF-i raames väikeettevõtete laenude mahtu koguarvu arvestades raske pidada oluliseks, siin langeb põhikoormus regionaalsetele toetusfondidele.

Positiivseid näiteid on väikeettevõtluse toetamiseks mõeldud regionaalfondide laenutegevusest. Niisiis, Sverdlovski oblastis 15 valla rahalised vahendid pakkuda väikeettevõtetele mikrokrediiti. Peamine laenuvõtja on kauplemistegevusega tegelev SE ja PBOLE. Laenud väljastatakse maksimaalselt 2-3 kuuks. Kõige sagedamini võtavad laenuvõtjad need käibekapitali välja 1-2 nädalaks. Esimese laenu taotlemine võtab keskmiselt 5 päeva. Korduskrediiti saab kätte tunni jooksul. Laenud antakse ilma tagatiseta, laenuvõtja krediidiajaloo puudumisel isegi eeldusel, et väikekauplejate tegevus on klassifitseeritud "läbipaistmatuks". Laenu tagasimakse määr on aga 100% lähedal. Loomulikult ei anta laenu kõigile, vaid ainult "kontrollitud" ettevõtjatele. Lisaks kasutatakse laenuvõtjaga “tihekontakti” praktikat: viimane maksab laenult intressi iga 3-4 päeva tagant, isegi kui summa on väike. Kuid peamine on omamoodi "vastastikune vastutus" (mitte vara, vaid töökoja vastutus) nende jaoks, kes Sverdlovski piirkonnas seda tüüpi äriga tegelevad. See on olulisem kui ametlikud krediidiajalood.

Sverdlovski kogemuse ainulaadsus seisneb MP üsna laias kajas. Enamik fonde annab laenu kõige rohkem mitmekümnele ettevõttele, mis moodustab reeglina protsendi murdosa laenusoovijate koguarvust. Suurel osal Venemaa väikeettevõtete toetamiseks mõeldud regionaalsetest fondidest, mis on harjunud pideva eelarve "täiendamisega", pole praegu üldse vahendeid majanduslikult olulises mahus laenuandmise korraldamiseks.

Seltsid vastastikune laenamine

Teine väikeettevõtetele laenu andmise organisatsiooniline vorm võib olla vastastikune laenuandmine ja vastastikuse kindlustusseltsid. Nende tegevusel puudub aga õiguslik alus, mis on selliste ühingute seaduse puudumise tagajärg. Vastastikuse laenuandmise ja vastastikuse kindlustuse tarbijaühingute seaduseelnõu väljatöötamist on juba mitu aastat takistanud tugev panganduslobby, mis takistab pankadel laenuturul elujõulisi konkurente. Praegu ei ole vastastikuse laenuandmise ja vastastikuse kindlustuse tarbijaühingud kas üldse registreeritud või on registreeritud väikeettevõtetena või isegi avalike organisatsioonide osakondadena. See pole nende jaoks nii oluline, kuna kogu nende tegevus tugineb täielikult nende omavahenditele, mis on moodustatud osalejate liikme- ja osamaksetest. UWC tööpõhimõte sarnaneb nõukogude ettevõtete kohalike ametiühingukomiteede vastastikuse abi kassade tööpõhimõtetega. UWC-st laenu saamiseks reeglina tagatist ei nõuta ning intressimäär katab vaid minimaalsed üldkulud. Loomulikult saavad selliseid laene ainult UWC liikmed.

Tänapäeval ei ole nii lihtne moodustada isegi väikest ettevõtjate meeskonda, kus kõik käendaksid kõigi teiste eest. Võimalus, et keegi firma kassa omastab, on üsna suur. Seetõttu on UWC krediidiressursid äärmiselt väikesed ja mõeldud rahuldama ainult ettevõtjate kõige pakilisemaid finantsvajadusi. Vähesed HWCd on end ametlikult deklareerinud. Seega hõlmab Venemaa kaupmeeste ja töösturite gildi asutatud vastastikuse finantsabi organisatsioonide ühendus Moskvas ainult 4 sellist ühingut. Jällegi peame nentima, et väikeettevõtetele antakse kohalikku laenu, kuid ei midagi enamat.

Välismaised kogemused näitavad, et HVAC ei ole jätkusuutlik element krediidisüsteem. Nende tekkimist seostatakse kõige sagedamini panganduse "tõrgetega" või lihtsalt finants- ja krediidisüsteemi ajutise kriisiolukorraga. Kui selle süsteemi toimimine normaliseerub, muudetakse üks UWC osa pankadeks või muudeks krediidiasutusteks, teine ​​lihtsalt lõpetab oma tegevuse. Sellegipoolest, kuigi Venemaa finantsinfrastruktuur ei ole nii tugev, peaks UWC mängima väikeettevõtete struktuuride rahalises toetamises palju olulisemat rolli. Lisaks on paljudel juhtudel selliste seltside arenenud võrgustik tõhus vahendaja väikeettevõtete ja pankade vahel.

Vastastikused laenuühingud võivad mängida olulist rolli väikeettevõtetele laenu andmisel, kuid praeguses etapis Vene Föderatsioonis see nii ei ole. Nende tegevus sõltub õiguslikust raamistikust, mida Vene Föderatsioonis veel ei eksisteeri, ning laenude ulatust ja ulatust.

Olles uurinud väikeettevõtetele laenu andvate organisatsioonide tegevust, võime järeldada, et tänapäeval on kõige kättesaadavam viis laenu saamiseks pangalaen.

Garantiid ja pandid

Samuti nähti ette tagatissüsteemi loomine, mis avardaks pangalaenu andmise võimalusi erinevatele Venemaa väikeettevõtete kategooriatele. Föderaalne programm väikeettevõtete toetus aastatel 1994–1995, seejärel programm aastatel 1996–1997, kuid seda ei rakendatud kunagi täielikult (tänapäeval on selliseid piirkondlikke kavasid töös vaid üksikud). Ilmselgelt on selle probleemi lahendamisega seotud kõige olulisem küsimus käendaja – väikeettevõtete laenude “riskivaldaja” – küsimus. Siin on neli võimalikku varianti.

Esimene võimalus on, et kommertspangad (reeglina tugeva finantstagaga) teevad oma tehnoloogiaid kasutades omal ohul ja riskil otsuseid väikeettevõtetele laenu andmise kohta. Kuid täna on sellised pangad pigem erand, krediidiasutused ei usalda väikeettevõtteid, jättes võtmata laenude tagastamata jätmise tõttu võimalike kahjude riske.

Teine võimalus on, et väikeettevõtetele antavate pangalaenude tagatisi annavad spetsialiseeritud fondid ja muud väikeettevõtlust toetavad asutused. See tähendab, et fondide rahalisi vahendeid ei tohiks laenata otse üksikettevõtjatele, vaid need peaksid saama kommertslaenude tagatiseks. Selliseid ülesandeid peaksid täitma eelkõige piirkondlikud fondid väikeettevõtluse toetamiseks. Takistuseks on siin aga viimaste rahaliste vahendite nappus, mis on seotud eelarve ebapiisava rahastamisega.

Kolmas võimalus on, et Venemaa majanduse sotsiaalselt olulistes sektorites tegutsevatele või valitsuse korralduste täitmisel osalevatele väikeettevõtetele annab laenu tagatisi riik. See valik on "töötav", kuid selle roll väikeettevõtlussektori kui terviku toetamisel ei saa olla märkimisväärne, kuna väikeettevõtete ligimeelitamine riigitellimuste sõlmimise protsessis on väga piiratud, kuigi see võib ja peaks olema oluliselt laienenud.

Lõpuks on neljas võimalus väikeettevõtete jaoks kommertslaenu tagamise skeemide loomine (tagatiste müümine kapitaliinvesteeringu vormina teatud kasumi lootuses). Sellised skeemid “töötavad” tegelikult majanduslikult arenenud riikides, kuid Venemaal ei ole need rakendatavad eelkõige eriti suurte riskide ja madalate laenumahtude tõttu.

Pangalaenude arendamist väikeettevõtetele pidurdab ka piisava tagatisseadusandluse ja tagatiste müügi infrastruktuuri puudumine. Kehtivaid seadusi järgides müüakse tagatist üldjuhul mitte rohkem kui poole eest selle tegelikust väärtusest. Tagatisvara müük toimub pakkumiste süsteemi kaudu, mis põhjustab selle hinna järsu languse oksjoni halva korralduse tõttu. Seetõttu nõuavad laenu andvad pangad potentsiaalsetelt laenuvõtjatelt laenu 200-protsendilist tagatist.

Väikeettevõtetele laenu andmisega ei taha keegi riske võtta, nii et siin valitseb stagnatsioon, aga ka arenguväljavaateid. Kuigi tingimusi arenguks pole ka loodud, on näiteks tagatisseadusandluse ja tagatiste müügi infrastruktuuri puudumine.

Liising kui väikeettevõtete laenu vorm

Kapitaliliising, mis on sisuliselt samaväärne pikaajalise laenuandmisega, võib muutuda väikeettevõtete laenu erivormiks. Selle tulemusena liisingutehing Liisinguandja omandab tootjalt omandiõiguse teatud tootele (seadmele) ja annab selle rendile rentnikule. Kapitalirendileping sõlmitakse reeglina liisinguga üleantava vara standardseks kasutuseaks (arvestades liht- või kiiramortisatsiooni norme). Kuni selle tähtaja möödumiseni ja makseprotsessi lõppemiseni säilib liisinguandja omandiõigus liisinguesemele.

Riikides, kus on arenenud turumajandus Praegu moodustavad liisingud ligikaudu 30% kõigist investeeringutest põhivarasse. Venemaal ulatus liisingu osatähtsus 2000. aasta koguinvesteeringutes mõningate hinnangute kohaselt umbes 3–5%. Formaalselt on Venemaal registreeritud mitusada liisingufirmat. Samal ajal toimub liisinguteenuste turu tohutu kontsentratsioon: Moskvasse koondunud suurimad liisingufirmad omavad ligikaudu 70-80% sellest turust. Venemaa turul tegutsevad liisingfirmad on finantseerimisallikatega “seotud”, seega on nad kas või tütarettevõtted pangad või tööstusettevõtted (või omavad riigi või omavalitsuse toetust (“Moskva liisingfirma” – MLK). Muide, viimaste tegevus on tavaliselt toodud näidisena. Märkimisväärne hulk Moskva väikeettevõtteid, mis toodavad toiduaineid ja ehitusmaterjale tegutseda MLK tarnitavatel seadmetel, trükitoodetel, osutada meditsiini-, foto- ja muid teenuseid Kapitalirendilepingute tähtajad MLK-s on kuni 2-3 aastat.

Liisingutehingu kaitse hõlmab ettevõtte enda tehtud kindlustustagatise makset, seadmekindlustust ja vara, sh kinnisvara pantimist. Lisaks võimaldavad igakuised üürimaksed kontrollida rentniku majanduslikku seisu. Liisingulepingus on sätestatud tingimused, mille alusel saab liisinguandja vara enda valdusesse võtta, kui liisinguvõtja ei täida vastavaid kohustusi teatud aja jooksul.

MLK kogemus näitab liisingu kui väikeettevõtete rahalise toetamise mehhanismi kõrget efektiivsust. See töötati välja uues Moskva väikeettevõtluse arendamise ja toetamise programmis aastateks 2001–2003. Liising odavneb, laieneb potentsiaalsete liisinguobjektide struktuur, areneb “pakettteenuste” praktika, mil liisinguteenuse saamisega kaasnevad tootmisruumide pakkumine, koolitus ja tehniline tugi jne. Kuid MLK kogemus on kahtlemata ainulaadne ja seda ei saa laialdaselt levitada, kuna see põhineb Moskva väikeettevõtete toetamiseks arenenud organisatsioonilisel infrastruktuuril. Kui sellisel tasemel infrastruktuur oleks teistes Venemaa piirkondades olemas, oleks väikeettevõtete liisinguteenuste levimus ja kättesaadavus palju suurem.

Liisingusuhete õigusliku reguleerimise oluline aspekt on nendes suhetes osalejatele saadavate eri liiki hüvede õiguslik konsolideerimine. Nende hulgas on õigus liisinguga saadud vara kiirendatud amortisatsioonile (põhivara aktiivse osa iga-aastase amortisatsiooni mahakandmise kuni kolmekordne kasv), mis võimaldab piirata liisingulepingu tähtaega 2 - 3 aastaga. Piirkondlikud maksusoodustused kehtivad reeglina teatud tüüpi kinnisvara, eelkõige põllumajandussektori seadmete liisimisele.

Seega võib liisingust saada kõige tõhusam viis väikeettevõtetele laenamist laiendada. Lisaks aitab see kaasa väikeste tootmisettevõtete arengule. Liisingu laialdast kasutamist takistavad aga liisingufirmade piiratud rahalised vahendid. Millist viisi saab selle probleemi lahendamiseks välja pakkuda?

Väikeettevõtluse toetamise föderaalne fond on TACISe programmi initsiatiivil välja töötanud mitmeid projektivõimalusi, sealhulgas krediidigarantiide süsteemi moodustamist ja väikeettevõtetesse investeerimise liisinguvormi väljatöötamist. Krediidiressursside nappuse probleem Venemaa liisinguteenuste turul lahendatakse rahaliste vahendite kaasamisega lääne laenuturgudelt. Muidugi on iga Venemaa väikeettevõtete investeerimisprojekt, isegi kõige lootustandvam, Euroopa võlausaldajate jaoks äärmiselt väike ja riskantne. Kavandatava laenusüsteemi eeliseks on see, et see võimaldab luua institutsionaalse ja finantsskeemi, mis muudab väikeste Venemaa investeerimistaotluste kogumi üheks suureks Euroopa investeerimisprojektiks.

Selle projekti elluviimise tulemusena saab täiendava arengustiimuli väikeettevõtlust toetav regionaalne struktuur eelkõige liisingufirmade väikeettevõtetega töötamisele spetsialiseerunud garantiiagentuuride näol. Lääne laenuressursid hakkavad regulaarselt voolama Venemaa majanduse piirkondlikku segmenti. Projekti struktuur eeldab kõigi kõrgetasemelist kaitset investeeritud kapitali ja riskide “õiglane” jaotus kõigi projektis osalejate, sealhulgas lääne investorite vahel. Piirkondlike omavalitsuste osalemine projekti elluviimises võib anda väikeettevõtete toetusele tõeliselt tervikliku või, nagu eksperdid ütlevad, "paketi" iseloomu.

Selle projekti elluviimise oluline komponent peaks olema turundustoetus. Piirkondlikel väikeettevõtlust toetavatel institutsioonidel oli väikeettevõtete liisingutoetusskeemis osalemise suhtes positiivselt meelestatud arusaam sellest, milline on potentsiaalne nõudlus (mahu ja struktuuri poolest) seda tüüpi liisinguteenuste järele, millised on vastuvõetavad liisingutingimused. olid, mis täiendavad tegurid on vajalikud investeerimisprojektide elluviimiseks, milline on erinevus „algatavate” ja olemasolevate väikeettevõtete liisinguteenuste nõudluses jne. Seetõttu on vaja spetsiaalseid uuringuid, mis ennustavad Venemaa väikeettevõtete vajadusi liisinguteenuste järele ja selgitada liisingu koht üldises meetmete süsteemis, et parandada väikeettevõtete kui kaasaegse turumajanduse kõige olulisema komponendi rahalist toetamist.

Liising on hea laenuvorm väikeettevõtetele, kuid seni on seda arendatud vaid Moskvas. Kui selline süsteem oleks piirkondades olemas, oleks liisinguteenuste levik ja kättesaadavus väikeettevõtetele palju suurem. Kuid isegi Moskvas on probleeme - liisingufirmade piiratud rahalised vahendid. Positiivne on see, et liisingusuhetes osalejatel on seaduslikult õigus saada erinevaid soodustusi.

2002. aasta alguses tegutses Venemaal umbes 880 tuhat väikeettevõtet. Riigi 1000 elaniku kohta on keskmiselt vaid 6 väikeettevõtet, arenenud lääneriikides aga vähemalt 30. Väikeettevõtetes töötas 7,6 miljonit inimest ja üksikettevõtjaid arvesse võttes 11,6 inimest. miljonit inimest. Vaatamata tootmiskasvu tõusule ei ületa nende panus SKPsse 12%. Praegune tööstuse struktuur töötajate arvu järgi näitab, et väikeettevõtted (SE) arenevad peamiselt kaubanduse ja avaliku toitlustuse valdkonnas (32,4% kõigi väikeettevõtete töötajate koguarvust), vastavalt tööstuses ja ehituses. , 15,3 ja 14,4%, uuenduslikes väikeettevõtetes - 2,5%. Väikeettevõtete jaotus ja töötajate arv Venemaal on äärmiselt ebaühtlane. (Tabel 1)

Tabel 1 - Väikeettevõtete jaotus ja nende töötajate arv Venemaal

Vene Föderatsiooni föderaalringkond

Väikeettevõtete arv (tuhanded)

Keskmine töötajate arv (tuhat inimest)

Keskne

Loode

Privolžski

Uural

Siberi

Kaug-Ida

Kokku Vene Föderatsiooni jaoks

Märkus. Väikeettevõtted vajavad tuge // Pangandus. 2002 nr 6. – lk.15.

Kõige rohkem väikeettevõtteid asub Keskföderaalringkonnas (35%), kuid ringkonnas endas on selliste ettevõtete piirkonniti veelgi suurem diferentseeritus. Kui Smolenski, Orjoli ja Kurski piirkonnas on vastavalt 2,5 tuhat, 2,6 tuhat ja 2,8 tuhat, siis Moskvas 180 tuhat, Moskva piirkonnas 46 tuhat väikeettevõtet.

Venemaa ei ole viimase 10 aasta jooksul välja töötanud enam-vähem ühtset ja hästi toimivat krediidi- ja finantssüsteemi väikeettevõtluse toetamiseks.

Senise seisukoha, et pangad ei ole väikeettevõtetele laenu andmisest huvitatud, lükkab senine praktika ümber. Keskmine ja väikesed pangad Nüüd annavad nad laenu peamiselt väikeettevõtetele. Venemaa Regionaalpankade Liit viis sotsiaal-majandusliku analüüsi ja ettevõtluse arendamise instituudi osalusel pankade seas läbi küsitluse väikeettevõtetele laenu andmise teemal. Seega on oma 46% pankadest krediidipoliitika MP suhtes. 2001. aastal kasvas väike- ja juriidilise isikuta ettevõtjatele (PBOLE) väljastatud laenude osakaal pankadest 83% ja krediidiasutustest vaid 17%. See osakaal ei ole muutunud ega vähenenud. Väikeettevõtted võtavad välislaene peamiselt aastal piirkondlikud pangad. Vene Föderatsiooni piirkondlikelt pankadelt 2002. aastal võetud SE laenude struktuur on järgmine. (Tabel 2)

Tabel 2 - Väikeettevõtete laenude struktuur 2002. aastal piirkondlikest pankadest

tooraine ja tarvikute ostmine

tootmise ümberseade

tootmise laiendamine

võlgade tagasimaksmine

tarnijatele

Absoluutsel enamusel väike- ja keskmise suurusega regionaalpankadest oma ressursibaasis oli 2002. aasta 1. jaanuari seisuga keskmise ja väikeettevõtluse arendamiseks antud laenude osakaal üle 90%, sh väikeettevõtete osakaal üle 45%. Samas ei ole piirkondlike pankade ja väikeettevõtete vaheline investeerimis- ja krediidikoostöö piisavalt tõhus ja vastupidav. Seda takistab riigi üldine majanduslik olukord, mis pole selgelt määratletud avalik kord väikeettevõtete arendamisel kommertstankide väike kapitalisatsioon. Väikeettevõtete arengut piiravaks teguriks jääb laenuvõtjate krediidiajaloo teabebaasi puudumine.

Praegu püüavad piirkondlikud pangad rahastada väikeettevõtteid terviklikumaks tootmistsükliks. Tegelik struktuur laenuportfell pangad vastavalt väikeettevõtetele laenutingimustele 01.08.2001 seisuga on järgmine:

kuni 3 kuud - 18,6%;

3 kuud kuni 1 aasta - 48,5%;

alates 1 aasta krediidiliinist

(tegelikult eraldatud vahendid) - 9,6%;

arvelduskrediit -7,0%.

Märkus. Väikeettevõtted vajavad tuge // Pangandus. 2002 nr 6. – lk.16.

Seda väikeettevõtete arenguperioodi iseloomustab kaubanduse ja toitlustusega, seejärel tööstuse, ehituse ja transpordiga tegelevate väikeettevõtete suurem osakaal. Piirkondlike pankade väikeettevõtete laenuportfelli struktuur vastab sellele orientatsioonile:

kaubandus ja toitlustus - 62,8%;

tööstus - 17,3%;

ehitus - 4,0%;

transport - 4,0%;

muud tööstused - 12,1%.

Märkus. Väikeettevõtted vajavad tuge // Pangandus. 2002 nr 6. – lk.16.

Laenuportfelli sellist ülesehitust ei seleta mitte ainult väikeettevõtete ebaküpsus ja ebausaldusväärsus, vaid ka nii pankade kui ka väikeettevõtete tegevuse vähearenenud seadusandlik raamistik ning laenu tagasimaksmise juriidiliste tagatiste puudumine.

Väikeettevõtteid teenindavad enamasti piirkondlikud keskmise suurusega ja väikesed pangad ning need moodustavad kliendibaasi selgroo. Laenu andmisel seisavad pangad aga silmitsi mitmete probleemidega, mille olemasolu ei võimalda väikeettevõtlusüksusi täielikult rahaliselt toetada. Enamik ettevõtteid kasutab lihtsustatud arvestuse, aruandluse ja maksustamise süsteemi, mille tulemusena ei ole võimalik täielikult analüüsida finants- ja majandustegevust ning olemasoleva vara väärtust. Sellega seoses on vaja kiiresti vastu võtta seadus, mis reguleerib krediidibüroode loomist ja nende tegevust laenuvõtjate krediidiajaloo teabebaasi loomisel nii föderaalsel, piirkondadevahelisel kui ka piirkondlikul tasandil.

Samuti ei ole enamikul väikeettevõtetel tagatiseks vajalikke omavahendeid. Sellega seoses ei ole pankadel laenu tagasimaksmiseks usaldusväärset garantiid. Lisaks tuleks vastavalt Vene Föderatsiooni Keskpanga juhisele nr 62 "Võimalike laenukahjumite katteks reservide moodustamise ja kasutamise korra kohta" klassifitseerida nendest teguritest tulenevad laenud kõrgema riskiga rühma. võimalike kahjude reservi loomine 20-100% laenusummast, mis halvendab panga majandustulemusi. Sellest tulenevalt on Venemaal olemasolev garantiisüsteem esialgu suunatud toetama neid ettevõtteid, kes suudavad pakkuda vajalikku tagatist, kuid enamiku väikeettevõtete jaoks pole see saadaval. Samas annab garantii, mis ei ole tagatise vorm, suuremad võimalused võla tagasimaksmiseks kui pant, kuna käendaja vastutab panga ees kogu oma varaga, mitte ainult panditud varaga.

Selle probleemi lahendamiseks on Venemaa Regionaalpankade Assotsiatsiooni nõukogu hinnangul vaja kõigepealt luua pangalaenuinvesteeringute tagatiste süsteem: föderaalkeskus ja kohalikud omavalitsused moodustavad pangas sihttagatisfondi. eelarve kulul, et tagada pangainvesteeringud tagatiste piirmääraga projekti kohta.

Teiseks oluliseks ülesandeks on luua tingimused väikeettevõtete laenu enda maksumuse vähendamiseks.

Kolmas suund väikeettevõtete krediidi- ja finantsmehhanismi loomisel peaks olema valitsusväliste pangandusväliste organisatsioonide arendamine, mis peaksid andma mikrofinantseerimist. Nad peaksid toetama väikeettevõtteid, pakkudes neile lühikese aja jooksul väikeseid vahendeid. Selliste krediidiasutuste tegevus võib olla piirkondlike kommertspankade patrooni all. Sel juhul kasutatakse pangalaene krediidiorganisatsioonide (ühistute) laenufondide täiendamiseks.

Praegune Vene Föderatsiooni krediidisüsteemi struktuur läheneb tööstusriikide krediidisüsteemi mudelile.

Arvestades kõiki praeguseid laenuvõimalusi, saame teha järeldused.

Venemaal on pangavälised krediidiasutused halvasti arenenud, mille tulemusena on pankade laenumonopol.

Laenu andmisel kiirkorras, makse tagasimaksmise ja tagatisega, laenuandja ja laenuvõtja vahelisi suhteid laenulepingu (lepinguga) reguleerides püüavad pangad ja krediidiasutused anda laenu usaldusväärsetele klientidele, et välistada laenu tagasimaksmata jätmine ja väljastatud raha õigeaegne tagastamine.

Mikrokrediidi programm on loodud selleks, et pakkuda väikeettevõtetele ja ettevõtjatele usaldusväärset ja stabiilset finantseerimisallikat ettevõtluse arendamiseks. Erilist tähelepanu pööratakse siin ettevõtetele, kellel seni ei ole olnud juurdepääsu pangateenustele ja eelkõige laenudele. Kestva maksekriisi, äriseisakute ja riigi krooniliste palgavõlgnevuste taustal tekkisid väikeettevõtted, kus suurettevõtete võimalused olid piiratud. Neil võib olla asendamatu roll teaduse ja tehnoloogia progressi arengus: soov konkurentsile vastu seista sunnib neid aktiivselt kasutama patente, litsentse ja juurutama uusi tehnoloogilisi arenguid. Krediidiasutuste ülesanne on anda väikeettevõtetele krediiti töö- ja põhivara täiendamiseks.

Tuleb märkida, et mõnel juhul puudub laenu andmiseks seaduslik alus, mis on keerulisem probleem kui ükski teine. Väikeettevõtete arengut piiravaks teguriks jääb laenuvõtjate krediidiajaloo teabebaasi puudumine.

Võimalikke viise nende probleemide lahendamiseks nähakse regulatiivse raamistiku väljatöötamises, kaasates rahalisi vahendeid Lääne turud ja tagatissüsteemi loomine.

Kuid võib esile tuua ka positiivseid külgi - see on liisingu edasiarendamise võimalus, vastastikuste laenuühingute areng, tagatissüsteem, võimalus kaasata ressursse Lääne laenuturult.

Vene Föderatsiooni krediidisüsteemi stabiilsus ja selle kvaliteedinäitajate kasv peaksid olema meie riigi prioriteetsed eesmärgid, sest ilma hästi toimiva laenumehhanismita pole riigi majanduse jätkusuutlik areng võimatu.

1. Abramova L.A., Aleksandrova L.S. Rahandus, raharinglus ja krediit. – M.: INFRA M, 1996.

2. Antonov N.G., Pessel M.A. Raharinglus, krediit ja pangad. – M.: Finstatinform, 1997. – 272 lk.

3. Afanasjeva O.N. Arengutrendid ja parendusvaldkonnad lühiajaline laenamine ettevõtted // Pangandus - 2002. - Nr 6. - 9.–13.

4. Balabanov A.I., Balabanov I.T. Rahandus. – Peterburi: Peeter, 2000. – 192 lk.

5. Bukhvad E.B., Vilensky A. Laen väikeettevõtetele // Majandusküsimused -2001. - nr 4. – Alates 92 – 99.

6. Glazyev S. Kriitilised märkused rahapoliitika fundamentaalsetest küsimustest // Majandusküsimused - 1999. - Nr 2. - Koos. 49-51.

7. Raharinglus, rahandus ja krediit: Proc. Käsiraamat / Ed. A.A. Zemtsova. – Tomsk: NTL kirjastus, 2003.- 512 lk.

8. Drobozina L. A., Okuneva L. P., Andrisova L. D. et al. raharinglus ja krediit. - M.: Rahandus, ÜHTSUS, 2000. – 528 lk.

9. Edronova V.N., Khasyanova S.Yu. Krediidipoliitika parandamise võimalused //Finants ja krediit - 2002. - Nr 4. - 2.-8.

10. Edronova V.N., Khasyanova S.Yu. Kommertspankade strateegia ja taktika laenuandmise alal // Finants ja Krediit - 2002. - Nr 3. Koos. 2-8.

11. Žukov E.F., L.M. Maksimova A.V. jne Raha. Krediit. Pangad: õpik ülikoolidele / Toim. Žukova E.F. M.: Pangad ja börsid - ÜHTSUS, 2003. - 600 lk.

12. Lavrushin O. I. Krediit. / Vene panganduse entsüklopeedia / Toim. Lavrushina O.I. Moskva, 1996.

13. Lavrushin O.I. Keskpank turumajanduses // Pangandus - 2002. - Nr 5. - 2-5.

14. Raha ja krediidi üldteooria./Toim. Zhukova E. F. - Moskva: pangad ja börsid, UNITY, 1998.

15. Vene panganduse entsüklopeedia / Ch. toim. O. I. Lavrushin. – M.: Rahandus ja statistika, 1995. – 218 lk.

16. Venemaa Regionaalpankade Assotsiatsiooni nõukogu. Väikeettevõtlus vajab tuge // Pangandus - 2002. - Nr 6. – lk.14 – 17.

17. Venemaa rahandus. Statistika kogumine. M.: Venemaa Goskomstat, 1998. – 208 lk.

18. Rahandus, raharinglus ja krediit. Õpik / Toim. V.K. Senchagova, A.I. Arhipova. – M.: Prospekt, 2002. – 496 lk.

19. Rahandus, raha, krediit: Õpik / S.I. Dolgov, S.A. Bartenev, A.V. Belikova ja teised / Toim. O.V. Sokolova. – M.: Jurist, 2000. 783 lk.

20. Majandus: õpik / Toim. A.S. Bulatova. 3. väljaanne, muudetud. ja täiendav – M.: kirjastus BEK, 2001. – 894 lk.

Majandus: õpik / Toim. A.S. Bulatova. 3. väljaanne, muudetud. ja täiendav – M.: kirjastus BEK, 2001. – 894 lk.

Vene panganduse entsüklopeedia / Ch. toim. O. I. Lavrushin. – M.: Rahandus ja statistika, 1995. – 218 lk.

Raharinglus, rahandus ja krediit: Õpik. Käsiraamat / Ed. A.A. Zemtsova. – Tomsk: NTL kirjastus, 2003.- 512 lk.

Drobozina L. A., Okuneva L. P., Andrisova L. D. jt Rahandus, raharinglus ja krediit. - M.: Rahandus, ÜHTSUS, 2000.

Bukhvad E.B., Vilensky A. Laen väikeettevõtetele // Majandusküsimused -2001. - nr 4. – Alates 92 – 99.

Bukhvad E.B., Vilensky A. Laen väikeettevõtetele // Majandusküsimused -2001. - nr 4. – Alates 92 – 99.

Enamik inimesi üle maailma teab omast käest, mis on krediit. Paljudes riikides on krediitkaardi omamine tavaline igapäevane nähtus, rääkimata laenu võtmisest auto või kodu ostmiseks. Ka venelased kasutavad aktiivselt pankade pakkumisi, väljastatud laenude maht kasvab aeglaselt, kuid kindlalt. Aga väliskülalised? Kas nad saavad sellest krediiditormusest osa võtta? Proovime selle välja mõelda ja teada saada, kui kättesaadavad on laenud välismaalastele Venemaal.

Mida teha, kui vajate kiiresti raha, kuid teil pole piisavalt isiklikke vahendeid? Võib-olla tuleb enamikule kodanikele esimese asjana pähe pöörduda abi saamiseks sugulaste/sõprade/naabrite/kolleegide poole. Ja suure tõenäosusega leidub nende hulgas keegi, kes on valmis laenu võtma nõutav summa. Kuid halastaja samaarlane ei pruugi kohale tulla ja siis, nagu öeldakse, on uppujate päästmine uppujate endi töö. Sellistes olukordades on ainsaks väljapääsuks laenu võtmine.

Selle protsessi olemus seisneb selles, et laenuandja (pank või muu finantsasutus) väljastab teatud tingimustel vajaliku summa. Kiireloomulisus, maksmine ja tagasimaksmine – neid termineid ta kasutab majandusteadus. Suures ja võimsas, kuid kättesaadavas vene keeles on need tingimused sõnastatud järgmiselt:

• laen väljastatakse lepingus määratud perioodiks;
• laenatud vahendite kasutamise eest nõutakse intressi;
• laenatud raha tuleb laenuandjale tagastada.

Seadusandlus

Suures plaanis kõike seadusandlikud aktid kuidagi omavahel seotud. Ja kui proovite loetleda kõik seadused, mis mainivad krediidisuhteid, on nimekiri väga-väga muljetavaldav. Seetõttu piirdugem ainult peamiste selle valdkonna suhteid reguleerivate dokumentidega:

1. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik.
2. Vene Föderatsiooni maksuseadustik.
3. 21. detsembri 2013. aasta föderaalseadus nr 353-FZ "Tarbijakrediidi (laenu) kohta".
4. 16. juuli 1998. aasta föderaalseadus nr 102-FZ “Hüpoteegi (kinnisvara pantimise) kohta”.
5. 2. detsembri 1990. aasta föderaalseadus nr 395-1 “Pankade ja pangandustegevuse kohta”.
6. 19. juuli 2007 föderaalseadus nr 196-FZ “Pandimajade kohta”.
7. 2. juuli 2010. aasta föderaalseadus nr 151-FZ "Mikrofinantseerimistegevuse ja mikrokrediidiorganisatsioonide kohta".

Välismaalastele laenu väljastamise tingimused

Alustada tuleb tõsiasjast, et 25. juuli 2002. aasta föderaalseadus “On õiguslik seisund Vene Föderatsiooni välisriikide kodanikud" on jagatud kolme kategooriasse:

Tadžikistani kodanikud näitavad samuti suurt huvi Venemaa Föderatsiooni vastu. Tavaliselt on rände peamine põhjus seotud tööhõivega. Pole ammu olnud saladus, et tadžikid võtavad peaaegu iga töö, saades väga tagasihoidlikku tasu. Laenu võtmine on täiesti vastuvõetav võimalus oma rahalise olukorra parandamiseks. Tõsi, see pole nii lihtne protsess, kui me tahaksime. Seda saab aga oluliselt lihtsustada, kui võtta ühendust ettevõtetega, kes pakuvad abi Tadžikistani kodanikele laenu saamisel.

Kõrgõzstan on teine ​​Venemaa partner postsovetlikus ruumis. Sellest riigist pärit migrantide voog püsib samuti pidevalt kõrge ja tõenäoliselt ei vähene. Inimeste eesmärgid on ikka samad: haridus, töö, kodakondsus. Kõige sagedamini palgatakse migrante madala palgaga ametikohtadele, mis ei suuda isegi vajalikke kulusid katta. Kõik pääsevad välja nii hästi kui oskavad: keegi naaseb koju ja keegi astub lahingusse rahalised probleemid. Kui valida teine ​​tee, saab Kõrgõzstani (Kõrgõzstani) kodanikele mõeldud laen või mikrolaen täiesti loogiliseks lahenduseks.

Venemaa püüdleb vastastikuse mõistmise poole maailmas üldiselt ja eriti endise NSV Liidu avarustes. Kuid viimastel aastatel on sõprus meie kunagise truu seltsimehe - Ukrainaga - sõna otseses mõttes purunemas. Hoolimata sellest, et tegemist on poliitika ja diplomaatia küsimusega, mõjutab praegune olukord ühel või teisel moel mõlema riigi elanikkonda. Inimeste pakilised probleemid ja vajadused pole kuhugi kadunud: ka ukrainlased lähevad Venemaale ja venelased Ukrainasse. Avatud konflikti taustal on aga üha enam tekkimas kahtlusi, kas ukrainlane võib Venemaal laenu võtta.

Sisserändajate, sealhulgas Ukrainast pärit migrantide rahaline olukord on peaaegu alati üsna keeruline, mis seletab laenude populaarsust. Kuid kui riigi tasandil on lahkarvamusi, tekib paratamatult küsimus, kuidas see mõjutab kodanikke, kes satuvad “vaenlase” territooriumile. Kirjeldatud asjaolude tõttu ei tea paljud, kuidas saab Ukraina kodanik Vene Föderatsioonis laenu taotleda ja milliseid lõkse ees võib oodata.

Siin on mõttekas teha paar kommentaari, et väliskülalised oma närvirakke asjata ei raiskaks. Esiteks, nagu näitab praktika, ei ole Venemaal kombeks projitseerida välispoliitilisi vaidlusi vastasriigi kodanikele. Ja teiseks huvitab panka eelkõige laenuvõtja maksevõime ja usaldusväärsus, mitte tema rahvus.

Elamisloa saanud välismaalased

Nagu eespool mainitud, nimetatakse seda välisriikide kodanike rühma Venemaa alalisteks elanikeks. Nad kujutavad endast, kui mitte minimaalset, kuid kindlasti väiksemat ohtu kui ajutiselt viibivad. See on tingitud asjaolust, et esimesed, erinevalt teisest, on olnud Vene Föderatsioonis üsna pikka aega ja neil on elamisluba.

Mis tüüpi dokument see on ja milline see välja näeb, leiate siit: .

Tegelikult on elamisloa omanikud peaaegu Vene Föderatsiooni kodanikud, kuid see "peaaegu" ei sobi kõigile pankadele, sest nende seisukohast on elamisloaga inimene palju usaldusväärsem kui välismaalane, kellel on elamisluba. elamisluba. Olgu kuidas on, Vene Föderatsioonis alaliselt elaval välismaalasel on siiski võimalus laenu saada. Tõsi, suure tõenäosusega peate koguma hunniku lisadokumendid ja aktsepteerida kõrgemaid intressimäärasid.

Kust laenu saada

Loogiline on eeldada, et laenude väljastamise sagedus ja summa on suurem seal, kus elamine on kallim. Jutt käib eelkõige Vene Föderatsiooni suurimatest linnadest – Moskvast ja Peterburist. Rangelt võttes on Moskvaga kõik selge: see on riigi põhilinn ja elu pealinnas ei saa a priori odav olla.

Mida saate öelda põhjapealinna kohta? Moskva ja Peterburi on alati olnud nagu kaks erinevat, kuid võrdselt atraktiivset maailma. Erinevused on märgatavad kõiges alates linnaarhitektuurist kuni elanike harjumuste ja käitumiseni. Siiski majandussfäär ei ole erand sageli samu toiminguid ja tehinguid teostatakse erineval viisil. Näiteks võib selguda, et Valgevene kodanikel on Peterburis lihtsam ja kiirem laenu saada kui Moskvas.

Internetist laenamine

Tehnoloogia areng on toonud palju võimalusi. Nüüd saate Internetis palju ära teha: maksta arveid, sooritada oste, tellida pileteid, suhelda sotsiaalvõrgustikes. Internetihulluse kiiluvees ilmus termin “laen internetist”. Kuid mõtleme välja, millest me räägime ja kas see kasutus on õige.

Interneti-laenu väljastamise protsess näeb välja järgmine:

• potentsiaalne laenuvõtja saadab pangale avalduse Interneti kaudu, lisades koopiad vajalikud dokumendid(reeglina on see pass ja muu dokument, mille saab valida pakutud loendist);
• pank vastab avaldusele samamoodi;
• Positiivse otsuse tegemisel kutsutakse klienti igasse pangakontorisse ja saama sularahalaenu või krediitkaarti. Mõned pangad on nii kliendikesksed, et on valmis kaardi laenuvõtjale koju toimetama.

Enamik panku märgib peamiste tingimuste hulgas Venemaa kodakondsuse. Sellist nõuet nähes tunneb paljusid huvi, kas näiteks Kasahstani või mõne muu riigi kodanikul on Venemaal internetist laenu võtmine reaalne. Vastus on: kuni te oma avalduse esitate, ei tea te seda.

Asjata ei nõua pangad dokumente ja vaatavad need läbi. Nad ei saa mitte ainult keelduda ilma selgitusteta, vaid ka, vastupidi, kohtuda laenuvõtjaga poolel teel. Pole vaja karta välisriigi kodanik võib julgelt esitada internetis laenutaotluse (kuna see pole keelatud) ja oodata vastust. Ülevaatuse tulemuste põhjal selgub, mida edasi teha: nautida kinnitatud laenu või otsida mõni muu pank.

Millised pangad laenavad välisriikide kodanikele

Postsovetlik ruum on loomulikult soodne pinnas koostöö ja suhtluse arendamiseks. Ja tuleb öelda, et riigid ei raiska aega: lisaks SRÜ-le tekkis veel üks liit - Euraasia Majandusliit. Algselt kirjutasid 29. mail 2014 sõlmitud Euraasia Majandusliidu lepingule alla kolm riiki - Venemaa, Kasahstan ja Valgevene. Veidi hiljem liitusid sellega Armeenia (10. oktoober 2014) ja Kõrgõzstan (23. detsember 2014).

Sellise lepingu olemasolu viitab erilisele suhtele selles osalejate vahel, sealhulgas laenude väljastamise küsimustes. See tähendab, et on täiesti loomulik küsida, millised Venemaa pangad annavad Armeenia, Valgevene, Kasahstani ja Kõrgõzstani kodanikele laenu. soodustingimustel. Kuid paraku on pankade jaoks nende riikide esindajad samasugused välisriikide kodanikud nagu näiteks norralased või portugallased, seetõttu on laenude väljastamise tingimused sarnased.

Pöördume põgusalt tagasi eriteema juurde – Vene-Ukraina suhete juurde. Oleme juba maininud põhimõttelist võimalust ukrainlastele laenu väljastada, nüüd on järgmiseks sammuks pangad, mis annavad laenu Ukraina kodanikele. Nagu teiste riikide esindajate puhul, selliseid eriasutusi pole. Kui pank annab laenu välisriikide kodanikele, siis ukrainlased on loomulikult potentsiaalsete laenuvõtjate hulgas. Võib-olla oleks klientide jagamine sellistesse rühmadesse nagu "Ukraina kodanikud" ja "kõik teised välismaalased" naeruväärne ja isegi solvav.

Kuid ei Venemaa seadusandlus ega eriti pangandussektor pole kunagi püüdnud välislaenuvõtjaid konkreetsete laenuandjatega siduda. Pank, mis teeb migrantidega krediiditehinguid, on universaalne asutus, kust saavad laenu Tadžikistani, teiste SRÜ riikide, Euroopa, Aasia kodanikud ja tegelikult iga maailma riigi esindajad. Välisriigi kodanikul endal on õigus iseseisvalt valida, kust laenu taotleda.

Ja nüüd jõuame kõige huvitavama asjani: millised pangad on valmis laenama väliskülalistele? Kas Sberbankis, mida peetakse pangateenuste turu kõige stabiilsemaks osalejaks, on näiteks välisriikide kodanikele võimalik laenu saada? Kahjuks ei ole võimalik esitatud küsimustele üheselt vastata.

Jah, pangad pakuvad teavet oma teenuste kohta nii meedias, Internetis kui ka nüüd moes olevates suhtlusvõrgustikes. Ja enamikul juhtudel on laenu väljastamise kohustuslik nõue Venemaa kodakondsus. Tegelikult võib selguda, et pank alles kaalub andmise võimalust laenatud vahendid välismaalastele. Seetõttu peate sel juhul läbi viima kehtivat tutvumist: helistama/kirjutama/minema otse panka või saatma veebipõhised avaldused ja ootama vastuseid.

Dokumendid

Väärib märkimist, et laenuandja koostab iseseisvalt dokumentide loendi, mida tuleb koguda.

Põhiloend näeb välja selline:

• pass või seda asendav dokument (kohustuslik nõue: dokument peab olema tõlgitud vene keelde ja notariaalselt kinnitatud);
• RVP või elamisluba;
• või viisa;
• tööraamatu koopia (peab olema kinnitatud tööandja pitseriga ja allkirjaga);
• kopeerida;
• (see võib olla kas tavaline 2-NDFL-sertifikaat või panga vormi järgi koostatud sertifikaat);
• dokumendid, mis annavad õiguse , - või .

Tähtis: kui laenu taotlev venelane on juriidiline liige, nõuavad pangad enamasti potentsiaalse laenuvõtja abikaasa notariaalselt kinnitatud nõusolekut. Suure tõenäosusega kehtivad samad reeglid, kui teil on vaja laenu saada perele, kus abikaasa on välismaalane.

Kui teil on sissetulek teises riigis

Kui välisriigi kodanik saab sissetulekut teises riigis, nõutakse tõendavaid dokumente. Tõenäoliselt koostatakse tõendid, väljavõtted jms paberid need väljastanud riigi keeles. See tüüp pangale muidugi ei sobi, nii et välisriigi kodanik peab laskma dokumendid tõlkida vene keelde ja laskma need notariaalselt kinnitada.

Mis on laenud?

Pangad ei väsi välja töötamast üha uusi ja konkreetsete elanikkonnarühmade huve arvestavaid tooteid. Niisiis, suhteliselt hiljuti ilmus krediidi pakkumised noortele, pensionäridele, sõjaväelastele ja nii edasi. Artikli selles osas vaatleme kõige populaarsemaid laenuliike.

Tarbimislaen

Sellel laenul on ka teisi nimetusi: laen mis tahes eesmärgil, kiireloomuliste vajaduste jaoks, sularahalaen. Panga turundajate fantaasia on aga piiritu ja võimalik, et peagi ilmuvad uued variatsioonid. See aga ei muuda olemust.

Selline laen on tõepoolest saadaval peaaegu igaks otstarbeks. Olles saanud panga kassast raha, saab laenuvõtja seda kasutada oma äranägemise järgi: näiteks korteri renoveerimiseks, kalli ostu sooritamiseks või reisile minnes. Panka ei huvita üldse, mille peale raha kulub, peaasi, et laenuvõtja teeks igakuised maksed õigel ajal ja maksaks võla ära.

Hoolimata asjaolust, et välisriikide kodanike tarbimislaen on sama asjakohane (ja mõnikord eluliselt vajalik) kui venelastele, ei ole iga pank valmis neile poolel teel vastu tulema. Tõenäoliselt pakub laenuandja käendaja, Vene Föderatsiooni kodaniku leidmist või mingisuguse tagatise andmist. Kui ei üht ega teist ei leita, siis suure tõenäosusega laenust keeldutakse.

On ka alternatiivne võimalus: potentsiaalsele laenuvõtjale seda pakutakse intressimäär et ta keeldub vabatahtlikult lepingut sõlmimast. Ärge unustage, et laenuandja ei ole kohustatud kliendiga dialoogi pidama, ta võib laenutaotluse põhjuseid selgitamata tagasi lükata.

Krediitkaardi taotlemine

Krediitkaardi hankimine on alternatiiv sularahalaenule. Sel juhul ei väljastata raha laenuvõtjale kassas, pank kannab laenu kaardile. Lepingus määratud summat nimetatakse krediidilimiidiks.

Krediitkaardiga saab inimene tasuda ostude ja teenuste eest, kuid lepingus märgitud kuupäeval peab kaardil olema krediidilimiidile vastav summa. Teisisõnu on laenuvõtja kohustatud krediitkaardiga tehtud kulutused õigeaegselt tagasi maksma. Üldine väljastamise suundumus on sama, mis klassikaliste laenude puhul: pangad, kuigi harva, väljastavad krediitkaarte elamisloaga välismaalastele, samas kui ajutiselt Vene Föderatsioonis viibivatele välismaalastele sellist laenu ei saa.

Autolaen

Tegemist on laenuga, mis väljastatakse auto ostmiseks ja mille pank seab ranged tingimused:

• kättesaadavus kindlustuspoliis KASKO (kahjude või varguse korral);
• Auto on kuni võla tasumiseni pangas panditud.

Enamasti väljastatakse selliseid laene autokauplustes ja laenuvõtja ei näe “päris” raha: raha kantakse pangakontolt müüja-autoesinduse kontole.

Mikrolaenud

Teine laenuliik on nn mikrolaen, tuntud ka kui kiirlaen ehk mikrokrediit. Tema juurde eristavad tunnused võib omistada:

Mikrolaenud on päästerõngas neile, kes vajavad kiiresti raha ja kellel pole aega pangalt vastust oodata. Kui aga pank on taotluse juba läbi vaadanud ja keeldunud, saab inimene õnne proovida ka mikrokrediidiorganisatsioonis. Ühest küljest on see võimalus saada sularahalaenu siin ja praegu, kuid samas on selline võimalus väga kallis rõõm, kuna raha kasutamise eest tuleb sageli maksta röövellikke intressimäärasid.

Laenu saamine pandimajast vara tagatisel

Pandimajad võivad anda raha ka ajutiseks kasutamiseks intressi eest. Sel juhul väljastatakse raha ainult mis tahes vara tagatisel.

Laenuleping vormistatakse pandipiletina, millel peab olema märgitud:

• laenusaaja isikuandmed (täisnimi, sünniaeg, andmed kodakondsuse ja dokumendi kohta, aadress);
• panditava vara nimi;
• intressimäär;
• laenutähtaeg (ei tohi ületada ühte aastat).

Sarnaselt pankadega ei keela seadus välisriikide kodanikega tehingute tegemist. Kas välismaalastele laenu anda või mitte, on iseküsimus, mille otsustab iga pandimaja iseseisvalt. Lisaks, kui väliskülaline ootamatult võlga ja intresse tasumata kaob, saab pandimaja panditud vara maha müüa.

Hüpoteeklaen

Sellise laenu olemus on järgmine: pank annab vahendid kinnisvara ostmiseks, mis jääb pandiks kuni laenuvõtja võla tasumiseni. Majandusteaduses nimetatakse seda laenu tagatiseks. Ehk kui kodanik on laenuvõtja staatuses, siis igasugune kinnisvaratehing on võimalik vaid panga nõusolekul. Klassikaline hüpoteek eeldab, et ostetud kinnisvara on tagatiseks panditud. Paljudel juhtudel eelistavad inimesed aga tagatiseks jätta muu endale kuuluva kinnisvara. Välismaalaste puhul on tõenäolisem esimene variant, sest kõige sagedamini satuvad nad eluasemepuuduse tõttu hüpoteeklaenuga. Selline välismaalastele laenamine on pankadele suhteliselt turvaline, sest ettenägematute asjaolude korral on neil võimalik panditud vara maha müüa ja võlg katta.

Laen välismaalasele Vene Föderatsioonis: kuidas seda saada

Kui viite läbi küsitluse inimeste suhtumise kohta laenudesse, lähevad arvamused lahku. Mõned inimesed on selle nähtuse suhtes rahulikud, teised tunnistavad seda ainult võimalik lahendus hädaolukordades, samas kui mõned eelistavad sellega mitte kokku puutuda. Sellest hoolimata inimesed võtavad, on võtnud ja võtavad ka edaspidi laenu.

Kuna me räägime välisriikide kodanikest, siis räägime sellest, kuidas välismaalane saab Venemaal laenu. Üldmenetlus koosneb mitmest etapist ja praktiliselt ei erine venelastele kehtivast.

Lühidalt, toimingute algoritm on järgmine:

• avalduse esitamine;
• dokumentide koostamine (kui see on heaks kiidetud);
• dokumentide üleandmine panka kontrollimiseks;
• lepingu sõlmimine ja laenu väljastamine.

Loomulikult on see protsessi väga laiendatud diagramm, millel võivad olla oma omadused ja hoiatused.

Täielikum teave ja samm-sammult juhised on esitatud materjalis.

Järeldus

Välismaalastel on Venemaal üsna raske laenu saada. Pankade jaoks on välislaenuvõtja ilmselgelt suur risk. Kui inimene läheb koju või kaob lihtsalt silmist, on pangal peaaegu võimatu raha tagastada. Kui aga välisriigi kodanik töötab Venemaal, võtab ta vastu ametniku palgad ja on registreeritud Vene Föderatsioonis, on tal kõik võimalused laenatud raha saada.

Kahjuks puudub ühtne nimekiri välismaalastega töötavatest pankadest. Pealegi, kui uskuda krediidiasutuste veebisaite, peab enamik potentsiaalseteks laenuvõtjateks ainult Vene Föderatsiooni kodanikke. Arvestada tuleb aga sellega, et internetis leiduv info ei vasta alati tõele, seega on parim väljapääs isiklik suhtlus pangaesindajatega või laenutaotluste saatmine mitmele asutusele.

Ei ole Vene Föderatsiooni kodanik. Võtke hüpoteek: video