Lugemisaeg: 8 minutit. Vaatamisi 146 Avaldatud 08.11.2018

Hüpoteeklaenu aastate jooksul saate laenukorpuse “peale” maksta 1–2 korteriga võrdväärse summa. Seetõttu püüavad paljud laenuvõtjad oma võlad enne lepingujärgset tähtaega täielikult tagasi maksta või vähemalt makseid vähendada. Kuidas aga teha pangaga plaanivälist arveldust võimalikult tõhusalt? Selleks peate arvestama, milliseks perioodiks on tulevikus ennetähtaegse tagasimaksmise korral parem hüpoteek võtta ja investeerida vabu vahendeid, et need ei satuks kontole "jõude".

Mida tähendab hüpoteegi mõiste?

Pank väljastab laenu teatud perioodiks, arvestatuna kalendriaastates. Poolte õigussuhe on tagatud laenulepinguga, milles on märgitud laenu algus- ja lõppkuupäev. See periood on tähtaeg hüpoteeklaen. Millele keskenduda:

• esitatakse igakuine maksegraafik, mis tuleb täita hiljemalt kehtestatud tähtpäevadeks;
• laenutingimuste muutmine toimub, võttes arvesse seadusandlikke norme ja hüpoteegilepingu tingimusi;
• laenukohustused peavad olema täidetud lepingu lõpuks.

Seaduse seisukohalt käsitletakse isikut laenuvõtjana ja ta tegutseb võlausaldaja ees võlgnikuna. Venemaa pangad annavad hüpoteeklaene perioodiks 1 kuni 30 aastat, kuid praktikas esmane registreerimine Kuni 5-aastaseid hüpoteeke kasutatakse harva. Hüpoteeklaene on mitut tüüpi, sõltuvalt kestusest:

• lühiajaline – 5–10 aastat;
• keskmise tähtajaga – 11–20 aastat;
• pikaajaline – 21-30 aastat.

Astet ei ole seadusega kuidagi ette nähtud, kuid pangad rakendavad seda praktikas aktiivselt. Igal segmendil on oma tariifide vahemik, krediidisummad, nõuded laenuvõtjatele. Keskmise tähtajaga hüpoteegid on venelaste seas kõige populaarsemad.

Mis on laenu ennetähtaegne tagastamine?

See on panus täiendavaid vahendeid tavamakset ületavale hüpoteegile, mille tulemusena väheneb põhivõlg (laenu “keha”), kogunenud intress ja lõpp enammakse. Täieliku või osalise ennetähtaegse tagasimaksmise võimalus on sätestatud Art. 11 Föderaalseadus 353 "Tarbijakrediidi kohta" (hüpoteegiga laenude suhtes kehtivad selle seaduse sätted). Laenuvõtja peab vastama mitmele tingimusele:

• teatage oma kavatsusest panka 30 päeva ette;
• koostama ja saatma teate, võttes arvesse lepingu tingimusi (mõnikord üldised nõuded Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik);
• maksma tagasimakstud summa kasutamise eest lepingujärgset intressimäära - alates laenu saamise päevast kuni ennetähtaegse makse krediteerimiseni.

Märge! 30 kalendripäeva jooksul alates hüpoteegi väljastamise kuupäevast on laenusaajal õigus tagastada laenatud vahendid täielikult või osaliselt ilma täiendavate teavitusteta (föderaalseaduse 353 artikli 11 punkt 3). Kasutuspäevade eest tasuda intressi krediidifondid vaja teha.

Mis perioodiks on parem hüpoteek võtta?

Kindlasti ei tasu süüdistada pikaajalist laenamist tohututes enammaksetes ja lühiajalist laenamist eelarve talumatus koormas. Igal laenuvõtjal on oma eluolukord ja ka laenusoovid. Pangaspetsialistid tõid üldised omadused igal hüpoteegi tähtajal tasub neil peatuda.

5 aastaks

Sellise hüpoteegi peamine eelis on suhteliselt väike enammakse ja vähendatud intressimäärad. Järgmised panevad teid mõtlema programmi teostatavuse üle:

• tagasimurdmine kuumakse;
• keeldumise tõenäosus isegi keskmise sissetuleku korral;
• hilinemise oht kerge halvenemisega rahaline olukord;
• kui olukord areneb ebasoodsalt - laviinilaadne võla suurenemine koos oksjonile pandud objektiga;

Nõuanne! Võttes arvesse tagatisvara registreerimist ja selle kindlustamise kulusid, on mõttekas hüpoteegi kasuks loobuda tarbimislaen(kui summa on väike).

10 aastaks

Siin toob makse vähendamine ligi poole võrra kaasa mõõduka enammakse kasvu. Laenukoormus on korralik, seega on parem valida 10-aastane tähtaeg, kui on oodata suuri rahalisi laekumisi (sünnituskapital, riigipoolsed toetused, autode või kinnisvara müük). Eeliste hulgas pakuvad laenuvõtjad huvi atraktiivsete hüpoteeklaenude intressimäärade vastu, uute hoonete arendajate täiendavad eelised ja koormuse kiire vähendamine ennetähtaegse tagasimaksmisega.

15 aastaks

Krediidispetsialistid nõustuvad, et keskmise palgaga laenuvõtja optimaalsel keskmise tähtajaga hüpoteegil on järgmised parameetrid:

• igakuise makse suuruse ja mõõduka enammakse poolest on soodne vanus 11–15 aastat;
• 2 töölisega tavapärane elukorraldus ei muutu, jääb raha suurteks ostudeks, hariduseks ja meelelahutuseks.

Kui sissetulek lubab, saate laenu ennetähtaegseks sulgemiseks koguda raha. Ka pankadel on omad huvid: nende riskid ja tulud on tasakaalus.

20 aastat või kauem

Hüpoteeklaenud sobivad madala sissetulekuga kodanikele ja kalli kinnisvara ostjatele. Kuid tasub rääkida mitte programmi eelistest, vaid mugavusest:

• maksed ei ole raske koorem;
• väikese koormusega on raskest rahalisest olukorrast lihtsam välja tulla;
• Laenumakseid on lubatud kuni 65–75 aastat.

Kui aga laenurihmast täisperioodiks tõmmata, on intresside enammaksed 300–400%. Ennetähtaegse tagasimakse korral tuleb olla valmis vähemalt kord kvartalis toimuvateks lisamakseteks, mis on eelarvele koormav.

Millega laenuvõtjad peaksid arvestama

Hüpoteeklaenu põhireegel on võtta ainult see, mis on kodu ostmiseks tõesti vajalik. Laenu sisse ei tasu võtta remondi- ja muid “põhikulusid”, sest mida väiksem on esialgne summa, seda lihtsam on võlg ennetähtaegselt tasuda.

Sissemakse summa

See on osa korteri maksumuse summast, millest laenusaaja laenu taotlemisel panustab omavahendid. Pankade miinimumnõuete täitmiseks piisab 15–20% panusest. 2014. aasta kriisi algusega hakkasid laenuandjad pakkuma hüpoteeklaene ilma sissemakseta. Kuid kliendi kasu on siin illusoorne:

• kuumakse suurus suureneb märkimisväärselt - viivituste tekkimiseks piisab rahalise olukorra kergest halvenemisest;
• peate enam maksma vähemalt 3-kordse põhivõla summa;
• Pangad kindlustavad end võimaliku vääramatu jõu vastu intressimäärade tõstmisega, mis suurendab veelgi laenu maksumust.

Alates 2018. aastast hüpoteegi programmid ilma kliendi panuseta on nad suletud. Ja laenuvõtjad saavad sellest ainult kasu: vähem võlgu, madalamad intressimäärad. Kui teie omamakse on 40-50%, ilmub intressimäärale alandusboonus.

Tähtis! Isegi kui pank on igakuiste maksete tohutute kulude tõttu valmis laenu andma 100% kinnisvara hinnast ennetähtaegne tagasimaksmine hüpoteegid on suur küsimus.

Minimaalne ja maksimaalne laenusumma

Laenuandjad määravad iseseisvalt miinimum- ja maksimumlimiidid, võttes arvesse enda kasu ja finantsriskide kaitset. Praktikas ei tohiks hüpoteek olla väiksem kui 30% ostuhinnast. Kuna turult alla 1 miljoni korteri leidmine on ebareaalne (hädaabikorter ei lähe arvesse), on miinimumlävi 300 tuhat rubla. Lõplik laenusumma määratakse ühel järgmistest viisidest:

• 75–85% ostetud objekti maksumusest;
• 75–85% tagatise turuväärtusest (hüpoteegi koormatis).

Arvutusaluseks on atesteeritud eksperdi poolt eluaseme turuhinnang. Eelnõustamise suurus sõltub kliendi palgast ja laenutähtajast. Pärast igakuist kohustuslike maksete, sealhulgas hüpoteegi mahaarvamist, peab perekond jääma vähemalt 40% kogutulu.

Kasumlikum on ennetähtaegne tagastamine laenutähtaja esimesel poolel

Põhjuseks on annuiteediarvutuste vorm. Erinevalt diferentseeritud skeemist on maksed püsivad kogu tähtaja jooksul. Algul moodustavad lõviosa maksest intressid. Tähtaja keskpaigaks laekub pank peaaegu kogu planeeritud tulu ja liigub edasi kliendivõla põhi tagasimaksele. Järeldus on järgmine:

• Ennetähtaegseid makseid tuleb alustada võimalikult varakult. Laenu suuruse vähendamine võrra esialgne etapp, maksab klient vähem intressi;
• ennetähtaegne tagasimaksmine hilisematel kuupäevadel ei too käegakatsutavat kasu. Sel juhul on parem kasutada panust laenutähtaja lühendamiseks.

“Ennetähtaegsete maksete” tegemisel tuleb arvestada jooksva maksega. Kindlaksmääratud kuupäeval debiteerib pank esmalt selle raha, seejärel täiendava sissemakse. Kui ennetähtaegseks tagastamiseks deklareeritud summast ei piisa, jäävad vahendid kontole. Kogu võlalt arvestatakse intressi ja klient saab probleemist teada järgmisel laenuandja külastusel.

Hüpoteeklaenu arvutamine annuiteetmaksetega 10 aastaks
Hüpoteeklaenu arvestus diferentseeritud maksetega 10 aastaks

Nõuanne! Pärast eeldatavat arvelduskuupäeva tasub veenduda, et krediidikontol olevad vahendid on täielikult maha kantud.

Hüpoteegitingimuste võrdlev analüüs

2 500 000 rubla väärtuses teisese korteri Sberbanki eluasemelaenu näitel näete, milliseks perioodiks on hüpoteeklaenu võtmine tulusam? Igakuised maksed ja enammaksed sõltuvad otseselt laenu tähtajast.

Hüpoteegi tähtaeg, aastat	Sissemaks,%/rub.	Laenusumma, miljon rubla.	Aastamäär, %	Kuumakse, hõõruda.	Kogunenud intress, hõõruda.	Hüpoteegi lõplik makse, hõõruda.	Soovitatav sissetulek, hõõruda.
5	15/375000	2 125 000	10,4	45 045	577 729	2 702 728	65 200
10	15/375000	2 125 000	10,4	27 964	1 230 739	3 355 739	40 800
15	15/375000	2 125 000	10,4	22 706	1 961 996	4 086 996	38 900
20	15/375000	2 125 000	10,4	20 366	2 762 868	4 887 868	35 122
25	15/375000	2 125 000	10,4	19 160	3 623 088	5 748 088	33 188
30	15/375000	2 125 000	10,4	18 492	4 531 961	6 656 961	32 133

Katse puhtuse huvides ei kasutatud arvutustes protsentides vähendustegureid. Hüpoteetiline laenuvõtja ei ole palgaline klient SB ja nõustus elukindlustusega. Tasub arvestada, et praktikas sõltub määr laenuvõtja vanusest, majanduslikust olukorrast, laenu ja sissemakse suurusest ning vara omadustest.

järeldused

"Lühike" hüpoteek meelitab väiksemate enammaksetega ja koormab teid kuumaksetega. Mugav ennetähtaegseks tagasimaksmiseks, kuid suure krediidikoormuse tõttu on see soovitatav kõrge sissetulekuga kodanikele. Täiendavate sissemaksete puhul tuleks mõelda makse vähendamisele ja alles seejärel ajastusele.

“Pikk” laen ei ole majanduslikust seisukohast kasumlik: tähtaja pikenedes suurenevad järsult enammaksed koos kuumakse mõningase vähenemisega. Kui aga sissetulek on väike, suurendab pikaajaline laen heakskiidu tõenäosust. Edaspidi saate võla osaliselt tagasi maksta väikeste summadena. täiendavad sissemaksed, vähendades laenutähtaega.

Keskpika tähtajaga hüpoteek on optimaalne maksete ja enammaksete osas ning sobib paljudele kodanikele, sealhulgas laenuvõtjatele, kes soovivad oma võlga enne tähtaega tasuda. Sel juhul on esmalt kasulik põhivõla summat vähendada ja seejärel liikuda edasi hüpoteegi tähtaja vähendamisega.

Ja mis kõige tähtsam: mis tahes laenuperioodiks esialgne tasu peame andma endast parima. Parem on varajaste maksete jaoks tulevikus pisut säästa, kui raha panga intresside “ahju” saata.

Krediidiorjusest ja probleemidest hüpoteeklaenuvõtjad nad ütlevad sageli. Aastakümneid on inimene sunnitud loovutama kuni poole oma sissetulekust, keelates endale paljusid asju. Ostes 30-aastaselt hüpoteegiga koormatud korteri, on lubatud see müüa või vahetada alles siis, kui see on tasutud viimane makse. Isegi 10% intressimäär 30 aasta jooksul muutub 3-kordseks esialgsest võlast. Ja ometi ei vähene eluasemelaenu soovijate arv vaatamata kriisile ja raskustele. Kui tekib küsimus kodulaenu otstarbekuse kohta, siis on aeg mõista hüpoteeklaenu omadusi, et mitte eksida otsuse tegemisel.

Mitmemiljoniline võlg või investeering tulevikku?

Keskmine eluasemelaenu võtja on 27-30-aastane töötav, abielus ja pere laiendamist plaaniv inimene. Selles vanuses su karjäär kogub hoogu ja ees on ahvatlevad väljavaated, kuid samas on raske iga kuu suurt osa oma sissetulekust eluaseme jaoks säästa. Sel hetkel tekib soov soetada oma kodu ja lahendada probleem “siin ja praegu”.

Suure maksejõuetuse riski ja tagasimakseprobleemide tõttu on pangad karmistanud hüpoteeklaenu nõudeid. Alates laenuportfell pangad kadusid järk-järgult pakkumised null panus. Seega tuleb panka kandideerimiseks esmalt koguda kokku vähemalt viiendik eluaseme maksumusest. Oletame, et plaanite osta korteri 2,5 miljoni rubla eest. See tähendab, et tulevasel laenuvõtjal peab vaba olema vähemalt pool miljonit. Säästades iga kuu 20 tuhat rubla rohkem kui 2 aasta jooksul, saavad paljud inimesed sellise summa koguda.

Jääb üle vaid leida pank, mis nõuab minimaalset enammakset ja leppida kokku nõutav limiit. Pärast intress langes 15-18%-lt 6-10%-le, enammakse pangale vähenes poole võrra. Kui võrrelda kinnisvarahindu, siis vaatamata viimastel aastatel täheldatud turu langusele on väärtus veidi langenud. Tingimustes, kus stabiilsust on raske tagada ja puudub selge arusaam, kuidas sääste inflatsioonilise amortisatsiooni eest kaitsta, jääb kinnisvara investeerimisvõimaluseks, mis võib igas olukorras tulu teenida:

1. Esiteks, kui olete ostnud korteri, ei pea te üürile kulutama kuni 10-30 tuhat rubla kuus.
2. Teiseks saate oma kodu välja üürida ja hüpoteegi maksta, ilma et see kahjustaks teie isiklikku rahakotti.

Esimesel juhul kulutaks laenuvõtja ikkagi raha üürikorteri eest tasumiseks ning hüpoteegi korrektne arvestamine ei tooks kaasa finantsolukorra halvenemist. Teisel juhul hüpoteegiga korter tundub kena boonusena, sest pärast tagasimaksmist omandab laenuvõtja täielikud õigused varale, millel on väike amortisatsioonioht. Mõlemal juhul on laenuvõtja kohustatud koguma ainult sissemakse summa ja seejärel kontrollima tagasimakseprotsessi.

Selle tulemusel maksab klient, võttes 30 aastaks laenu 2 miljonit rubla 10% aastas, pangale 4,3 miljonit rubla enam. Aga kes ütles, et pead need ise tasuma, kui korteri üürimise eest saad kuumakse võrdväärse makse? Isegi olukorras, kus vajate perele eluaset, säästate üürilt. Peate lihtsalt õigesti määrama laenutähtaja ja valima optimaalse programmi.

Vaevalt, et inimene mõtleb hüpoteegi peale, kui ettevõtet ähvardab vallandamine või pankrot. Mõtted oma eluasemele tekivad stabiilse majandusliku olukorraga peredes. Võttes kohe karjääri alguses 30-aastase hüpoteeklaenu, on noortel laenuvõtjatel kõik võimalused oma sissetulekuid oma erialal edu saavutada. Hüpoteeklaenu ennetähtaegne tagasimaksmine on tavalisem kui teiste laenuliikide puhul, mis tähendab, et eluaegne orjus pole muud kui oht julgetele ja visatele.

Puuduva 2 miljoni rubla sissenõudmiseks peate koguma 20 tuhat rubla rohkem kui 8 aastaks ja see ei ole tõsiasi, et kinnisvara ei kalline või et pole muid võimalusi selle kulutamiseks. rahalised vahendid. 10% hüpoteeklaenu võtmisel 20 aastaks on kuumakse sama 20 tuhat rubla, mis mahub keskmise sissetulekuga perede eelarvesse.

Soov vabaneda hüpoteegikohustustest ja koormistest sunnib otsima uusi sissetulekuallikaid, hakkama saama ja saavutama muljetavaldavaid tulemusi. Selle tulemusena makstakse paljud hüpoteegid ära esimeste maksete aastate jooksul.

Vaatamata enesekindlusele ja sihikindlusele võlausaldaja kiiresti ära maksta, ei tasu end üle hinnata. Hüpoteegiasjades on soovitatav olla ettevaatlik ja võtta laenu pikemaks perioodiks. Parem on võlg varakult ära maksta, kui võlaga tegeleda ja trahve maksta.

Arvestada tuleks sellega, et ei ole garantiid, et homme saad kõrgelt tasustatud ametikoha või et sinu planeeritud äriprojekt kannab kiiret vilja. Võttes 10 aastaks 2 miljoni rubla suuruse hüpoteegi, peate maksma 26,4 tuhat rubla, mis ületab 20 tuhande rubla säästmisega harjunud inimese esialgseid rahalisi võimalusi.

Jätke ruumi alternatiividele

Ärge kartke 20-aastaseid kohustusi panga ees – teil on õigus seda perioodi ennetähtaegse tagasimaksega lühendada ka siis, kui teie reaalne sissetulek ei suurene ja teie rahalise olukorra paranemist pole oodata. Leidlikud laenuvõtjad saavad palju ära teha, isegi kui asjaolud ei ole täiesti edukad.

Kui perre tuleb uus lisandus, pole see põhjust otsida vabandusi, miks hüpoteegi ennetähtaegselt tagasi ei maksta. Riik ulatab abikäe näol rasedus- ja sünnituskapital. Pärast teise lapse sündi lahendatakse 2-3 kuu jooksul perekonnatunnistusest raha eraldamise küsimus olemasoleva hüpoteegi tagasimaksmiseks summas 453 tuhat rubla. Hüpoteegi osa tagasimaksmisel pensionifondi kaudu osamaksena vähendatakse makset 4-6 tuhande rubla võrra (palju sõltub sellest, kui kiiresti kapitali kasutatakse), mida kasutatakse seejärel uue ennetähtaegse fondi loomiseks. tagasimaksmine.

Pannes kõrvale 2-3 tuhat kuus, koguvad nad 3-4 aasta jooksul 72-144 tuhat rubla. Tehke deposiit koos täiendamisega ja koostage reegel, kuidas igalt säästa palgad minimaalne summa. Makstes 4 aasta jooksul 100 tuhat rubla enne tähtaega, saate makset vähendada veel 2-3 tuhande rubla võrra. Kasutage neid vahendeid oma ennetähtaegse lunastamise fondi suurendamiseks.

Veel paari aasta pärast vähendab uus varane osamakse makset uue 2-3 tuhande rubla võrra. Seega võib isegi sissetulekute ja muude lisatulude kasvu puudumisel hüpoteeklaenu makse 10 aasta jooksul poole võrra vähendada.

Kui laenuvõtja maksab tulumaks, on tal õigus nõuda maksu mahaarvamine 260 tuhande rubla eest vastavalt peamisele hüpoteeklaenu võlg ja 390 tuhat rubla intressi enammakse eest. Mõlemad maksutagastused kokku võttes saavad nad ametliku töökoha ja “valge” palga korral eelarvest kuni 450 tuhat rubla.

Üksikisiku tuludeklaratsioonid esitatakse iga-aastaselt, pärast aruandeaasta lõppu, kuni kehtestatud makselimiidi ammendumiseni.

Kui jätkame eelmises näites tehtud arvutusi, suudame 8-10 aasta pärast hoiustada veel 450 tuhat rubla enne tähtaega, vähendades hüpoteeklaenu võla nullini.

Näiteid selle kohta, kuidas laenuvõtjad laenukoormusega toime tulevad, on palju. Näiteks refinantseerimise kasutamine 2-3 punkti võrra vähendatud intressimääraga. See toob viimase makse kuupäeva paari aasta võrra lähemale, kuid ainult siis, kui programmi kasutatakse makseperioodi esimesel poolel. Fakt on see, et hüpoteek hõlmab annuiteetmakse, kui laenuandja võtab esmalt kogunenud intressi ja alles seejärel maksab laenu keha tagasi.

Sberbanki kaardi üksikasjade väljaselgitamiseks on mitu põhimeetodit. Vaatame peamisi. Millest koosnevad kaardi andmed? Pangaandmed kaardid

Kuidas Sberbanki kaardile raha kanda ühel 20 viisist

Raha Sberbanki kaardile kandmiseks on palju võimalusi. Toiming toimub nii Sberbanki teenuste kui ka kolmandate osapoolte organisatsioonide ressursside kaudu.

Kui te ei tea, milline saldo teie Sberbanki kaardil on, pole see probleem. On mitmeid erineva mugavuse astmega meetodeid, mis aitavad teid selles. Kuidas oma tasakaalu teada saada

Kuidas laenukindlustust tagastada: rohkem kui 10 erinevat olukorda

Tasub teada, kuidas laenukindlustust tagastada, et minimeerida oma kahjusid selle teenindamisest. Kui laen oli suure summa peale, siis kindlustusmakse oli kõrge. WHO

Kasumlikud hoiused- 10 parimat pakkumist turul

Kuidas panna raha intressidele võimalikult tulusalt Selleks, et intressidel raha oleks kasumlik, peate olukorda õigesti hindama pangandusturg, võrrelge pakkumisi

Kohustuslik kindlustus hoiused on spetsiaalne süsteem, mis tagab hoiustajate kättesaamise Raha, hoiustatakse hoiustel, kui panga tegevusluba tühistatakse või kui see

Kas ühes pangas on võimalik avada 2 või enam hoiust?

Kas soovite panna kogu oma raha ühte panka? See võib tunduda hea ideena, kuid proovime välja mõelda, kas seda saab teha. Kas on lubatud avada kaks identset

Kasumlikumad hoiused pensionäridele: 14 pankade pakkumist

Suurimad hoiused pakuvad tulusaid hoiuseid pensionäridele Venemaa pangad: VTB, Gazprombank, Post Bank, Sberbank ja teised. Keskmiselt saavad investorid 5,35-9

Mis on põhimõtteline erinevus laenu ja laenu vahel: 7 erinevust

Krediidi olemus ja selle olulisemad erinevused laenust Kuigi väga sageli peetakse krediiti ja laenu (või laenamist) millekski sünonüümiks, on nende kahe mõiste vahel erinevusi. KOHTA

Kust saada laenu ilma intressita: 15 praegust võimalust

Kust saada laenu ilma intressita: saad mikrolaenu või järelmaksu, saad pangakaart. Pädev töö koos krediiditooted võimaldab teil oma probleeme lahendada,

Hüpoteek on paljudele vene peredele peaaegu ainus võimalus oma elamispinna soetamiseks. See kuulub pikaajaliste pangatoodete gruppi, mis on seotud paljude riskidega. Keskmine hüpoteegi tähtaeg ulatub 10-15 aastani.

Kuna eluasemelaenu intressimäärad on kõrged, tuleb laenuvõtjal üle maksta üsna korralik summa, mis ulatub keskmiselt 1,5-4 korda suuremaks kui algne laenusumma. Enamik laenuvõtjaid püüab enammaksete vähendamiseks võlga võimalikult kiiresti tagasi maksta, kuid paljude sissetulek ei võimalda seda kiiresti teha, mistõttu toimub ennetähtaegne tagasimaksmine sageli viimastel aastatel, mil intressi põhisumma on laekunud. juba makstud. Tekib küsimus, milliseks perioodiks on kõige parem võtta hüpoteek, kuidas mõjutab tähtaeg enammakset, millisel perioodil on parem tasuda osaline või täielik ennetähtaegne tagasimakse. Vaatleme neid punkte üksikasjalikumalt.

Mis on hüpoteegi tähtaeg?

See on lepinguga kehtestatud ajavahemik, mille jooksul laenuvõtja nõustub panustama teatud summa võla tagasimaksmiseks. Tähtaeg on sisse kirjutatud laenuleping, ja seda arvesse võttes arvutatakse enammakse kogusumma.

Kliendil on õigus valida tähtaeg, milleks ta soovib hüpoteeklaenu võtta, kuid enamasti lähtutakse tähtaja arvestamisel laenuvõtja maksevõimest. Pangaskeem ütleb: "Mida lühem tähtaeg, seda väiksem on enammakse." Sisuliselt see on tõene väide, kuid lühiajaline makse võib olla suur, mis tekitab tasumata jätmise riski, kui kliendil tekivad rahalised raskused. Seetõttu tasuks ka stabiilse sissetulekuallika ja selle arvestatava suuruse juures alati julgelt mängida ja võtta laenu “ajutise reserviga” või pikemaks perioodiks.

Piisava raha olemasolul saate osalise ennetähtaegse tagasimakse teha, säästes sellega intresside arvelt, kuid kui olukord peaks ootamatult välja kukkuma, võimaldab väike makse laenuvõtjal oma kohustused viivitusteta täita.

Mis on parim hüpoteeklaenu tähtaeg?

Seda küsimust küsib iga hüpoteeklaenu klient. Keskmine hüpoteegi tähtaeg Venemaal ulatub 10-15 aastani. Statistika kohaselt maksavad paljud laenuvõtjad just sel perioodil oma hüpoteeklaenu. Erinevalt Ameerika või Lääne klientidest, kes maksavad aastakümneteks hüpoteeklaenu, isegi pärimise teel edasi andes, eelistavad venelased võlakirjadest kiiresti vabaneda. Asi on seotud enammaksetega - kui USA-s ei ületa eluasemelaenu intressimäärad 1-2% aastas, siis Venemaal ei ole see protsent alla 12-15%, mis tekitab tohutuid enammakseid isegi 20-30 aasta jooksul.

Tähtaja valimisel peaksite järgima mitmeid reegleid:

• Ebasoodsa rahalise olukorra (vallandamine, haigus, sissetulekuallika kaotus) ilmnemisel on lühiajaliselt võlgnevuste risk suur.
• Pikaajaliste tähtaegade (15-30 aastat) taotlemisel saad laenu ennetähtaegselt tagasi maksta osamaksetena, vähendades lõplikku enammakset. Sel juhul on maksmine mugavam ning hilinemise ja trahvide riski on lihtsam vältida.
• Osaline ennetähtaegne või täielik ennetähtaegne tagasimaksmine toimub enamikul juhtudel ilma trahvide ja komisjonitasudeta. Mõnikord võib pank kehtestada moratooriumi, näiteks ei saa te esimese 1-2 aasta jooksul osaliselt tagasi maksta. Tavaliselt ei maksa maksete alguses peaaegu keegi täielikult ära (välja arvatud emakapitali või toetuste omanikud), seega pole see reegel väga tüütu.

Enammaksmine pikkadel ja lühikestel tähtaegadel.

Üle pika aja on enammakse kindlasti suurem, kuna iga kuu eest arvestatakse intressi. Vaatame seda näitega:
Hüpoteeklaenu enammakse arvutati hüpoteeklaenu kalkulaatori abil.

Teisel juhul on enammakse tähtaja tõttu suurem. Kui aga maksate ennetähtaegselt tagasi 5 aastat alates maksete algusest, on enammakse suurem kui 600 rubla, kuna kõrgeim intress arvutatakse tähtaja esimesel poolel. Selgub, et kui laenad erinevateks tähtaegadeks (5 ja 15 aastat), kuid maksad tagasi 5 aasta pärast, siis pikema tähtajaga lepingu alusel on enammakse suurem, vaatamata sellele, et laenusaaja kasutas laenu tegelikult sama. mõlemal juhul.

Hüpoteeklaenu ennetähtaegne tagasimaksmine.

Osaline või täielik ennetähtaegne tagasimaksmine on asjakohane tähtaja esimesel poolel, mil koguneb kõrgeim intress. Siin on tõesti kasulik põhivõla summat vähendada, kuna jäägilt koguneb intress. Teisel poolel ei ole varajase tähtaja rahaline mõju enam märgatav. Siin saab laenuvõtja maksete lõppemisest rohkem moraalset rahulolu, sest ta on juba põhiintressi maksnud. Eelmise näite abil mõelge olukorda, kui laen makstakse ennetähtaegselt tagasi pärast esimest aastat:

Seega, kui klient teab kindlalt, et maksab mõne aja pärast laenu täies mahus tagasi (näiteks saab emakapitali, noore pere toetust jne), siis on parem taotleda kohe hüpoteeki. lühemaks perioodiks. Kui aga DDP võimalus tekkis ootamatult, siis pikema perioodiga tuleb tagasi maksta suurem summa.

Tasub meeles pidada, et soov “säästa” tuleb kombineerida maksete võimalusega: kui klient tunneb, et suudab võla ära maksta 10 aasta jooksul, siis loomulikult ei tohiks seda 20-30 aastaks võtta. . Siin võib võtta midagi vahepealset, näiteks 12-15 aastat. Kui klient plaanib hüpoteegi tagasi maksta esimese 5 aasta jooksul, siis eelistatakse hüpoteegi tähtajaks valida 7-10 aastat.

Eluasemeprobleemi lahendamine on paljude venelaste jaoks pakiline probleem. VTsIOM-i uuringuandmete kohaselt soovib oma elutingimusi parandada enam kui 23 miljonit perekonda. Peamine raskus, millega enamik inimesi kinnisvara ostmisel kokku puutub, on loomulikult selle kõrge hind koos sissetulekutasemega, mis ei võimalda neil mõistliku aja jooksul vajalikku summat koguda. Nii leiab tulevane ruutmeetrite omanik end kõige sagedamini silmitsi vajadusega kasutada oma unistuse elluviimiseks hüpoteeki.

Hüpoteek on tänapäeval peamine viis uue korteri ostmiseks. Näiteks ainuüksi Moskvas ulatub hüpoteegiga ostetud eluaseme osakaal 70%-ni.

Hüpoteegi tingimused on pangati erinevad, kuid sõltuvad tavaliselt ühest muutujate komplektist: kinnisvara tüüp, maksumus, sissemakse, laenutähtaeg ja laenuvõtjate maksevõime omadused. Oletame, et olete otsustanud soovitud korteri tüübi ja maksumuse ning kogunud teatud summa sissemakseks. Sissetulekuga on kõik üsna ilmne: mida suurem see on ja mida usaldusväärsemalt tõendavad dokumendid, seda varem pank on nõus sulle hüpoteeklaenu andma. Vaatame hüpoteegi tähtaega, milleks pangad pakuvad laenu väljastada.

Pikaajaline hüpoteek võtab laenu 15 – 25 (30) aastaks. Selliste programmide tingimused on enamasti piiratud ainult siis, kui laenuvõtja jõuab pensioniikka, kuigi mõned turul olevad pakkumised võimaldavad teil hüpoteeklaenu tasuda isegi pensionipõlves. Esmapilgul on selline pikaajaline laen hirmutav, kuid sellel on palju eeliseid. Vaatame neid.

Pikaajalise hüpoteeklaenu eelised:

Makse summa. Pikaajalise hüpoteegi puhul kuumakse laen on mitu korda väiksem võrreldes sama summa lühiajalise laenuga. Näiteks arvutame 4 300 000 rubla suuruse laenu maksesumma (keskmine hüpoteeklaenu summa 2016. aastal Moskvas) 13% aastas perioodiks 25 aastat ja 5 aastat. Esimesel juhul on makse 45 279 rubla, teisel juhul 95 632 rubla. Vahe on 50 353 rubla! Mida pikem tähtaeg, seda mugavam on makse teile.

Heakskiidu tõenäosus. Igas pangas on automaatne süsteem Sinu sissetulekute/kulude, krediidikoormuse ja võimalike tulevaste kulude arvestamiseks. Pikema hüpoteeklaenu tähtaja valimisel väheneb teie rahaline koormus ja teil on suurem tõenäosus saada laenu heakskiit. See tähendab, et punktiarvestus annab kohe positiivse vastuse.

Salvestamine. Peamine asi, mida pead mõistma, on see, et kui võtad hüpoteeklaenu pikaks ajaks, ei kohusta sind keegi seda täpselt kogu aeg tagasi maksma. Statistika järgi tasutakse hüpoteek osaliste ennetähtaegsete maksete tõttu 4-7 aastaga. Ja siin peitubki pikaajalise hüpoteegi peamine eelis. Saate perele vastuvõetava mugava makse. Isegi kui on raskusi, tuleb pere sellise laenukoormusega ikkagi toime. Ja kui perel läheb hästi, siis saab osalisi ennetähtaegseid tagasimakseid teha vähemalt iga kuu. Ja kogu seda summat kasutatakse laenu "keha" tagasimaksmiseks, mitte intressiks.

Mis tahes täiendava raha sissemakse tegemisel küsite pank panna makse ümber arvutama, mitte tähtaega lühendama. See võimaldab teil maksta igal kuul tõrgeteta veelgi vähem kui varem. Seega aidates kõigil koguda põhivõla tasumiseks. See muudab teie hüpoteegi tasumise palju kiiremaks ja lihtsamaks. Säästud on tasumata intresside näol, ilma et perekond oleks koormatud tohutute maksetega.

Vaatame nüüd pikaajalise hüpoteeklaenu puudusi.

Nagu aru saate, ei saa te ostetud elamispinda vabalt käsutada seni, kuni see on pangale panditud. See kehtib mis tahes hüpoteegi tähtaja kohta. Seetõttu on peamine puudus, millega laenuvõtjad kokku puutuda võivad, eluaseme ja pere vajaduste vaheline lahknevus mõne aja pärast. Näiteks pere, kes ostis hüpoteegiga ühetoalise korteri, ei taha tõenäoliselt sellesse korterisse jääda, kui tema lapsed ilmuvad ja suureks kasvavad. Seetõttu võib tekkida küsimus kinnisvara vahetamise kohta, millega kaasneb vajadus müüa senine võimalus hüpoteegi alla. Ja see tähendab paljude dokumentide kogumist ja tööd pangajuhtidega.

Lühiajaline hüpoteek. Pöördume nüüd lühiajaliste hüpoteeklaenude juurde. Need on laenud tähtajaga 5 kuni 10 aastat.

Pikaajalise hüpoteeklaenu eelised.

Salvestamine. Kui võtate makstud intresside võrdlemiseks laenu 5 aastaks ja laenu 25 aastaks, siis loomulikult läheb lühikese tähtajaga laen teile vähem maksma. Kuid seda ainult juhul, kui pikaajalist hüpoteeki makstakse rangelt kõigi 25 aasta jooksul ilma ühegi osalise ennetähtaegse makse või muudatusteta. Kui pikaajaline hüpoteek makstakse enne tähtaega tagasi, muutub see sageli isegi kasumlikumaks kui lühiajaline hüpoteek.

Pikaajalise hüpoteegi miinused.

Suur kuumakse. Peamine puudus, mis teeb lühiajaline laen Ilmselgelt pole laenuvõtjate jaoks atraktiivne kõrge kuumakse. Iga kord peate sisenema pank palju raha, ilma võimaluseta pausi teha. Valides lühikese ajaperioodi, seate end teatud piiridesse ja peate neid järgima.

Panga maksejõuetuse tõenäosus. Sageli arvatakse, et parem on võtta hüpoteek lühikeseks ajaks. Rakendama pank ja saada laenust keeldumine. Igal pangal on oma süsteem kliendi maksevõime hindamiseks. Ja isegi kui teile tundub, et "ei ole midagi, saame ülejäänud 15 000 rubla välja venitada ja ülejäänud maksame laenu eest", siis pank mõtleks teisiti. Nad arvutavad välja kõik teie kulud, panevad raha hädaolukordadeks kõrvale jne. Seetõttu peaks kõige sagedamini pärast kõigi kulude mahaarvamist olema teie pere kogusissetulekust vähemalt 40%. Seega ei kvalifitseeru kõik laenuvõtjad lühiajalist hüpoteeklaenu.

Kokkuvõtteks tasub märkida, et peamine asi, millele potentsiaalne laenuvõtja peaks tähelepanu pöörama, on nende väljavaated. Proovige analüüsida, kuidas teie karjäär areneb, isiklik elu, millised ootamatud väljaminekud võivad tekkida ja kuidas nendega toime tulla. Hüpoteek on tõsine asi, võib leida palju näiteid, kus objektiivsuse puudumine enda võimete hindamisel ja sotsiaalmajanduslike tingimuste muutumine tegi pangaklientidele julma nalja. Seetõttu on alati parem mõelda ja valida pikaajaline hüpoteek, mille saate siiski alati varakult sulgeda.

pank – « krediidiorganisatsioon, millel on ainuõigus teostada ühtekokku järgmist Pangatoimingud: raha kaasamine eraisikutelt ja juriidilised isikud, nende vahendite paigutamine enda nimel ja omal kulul füüsiliste ja juriidiliste isikute tagasimaksmise, maksmise, kiirkorras, pangakontode avamise ja pidamise tingimustel” (väljavõte Föderaalseadus nr 395-1 “Pankade ja pangandus"). Hüpoteegiomaniku jaoks on oluline, kes talle laenab ja mis tingimustel ((sageli kohtasime turul operaatoreid, kes, mitte pangad, väljastasid hüpoteeklaenud). Seega ei ole nii oluline kust laenu võtta, oluline on see, mis tingimustel see väljastatakse (näiteks millised on nõuded kinnisvarale) ning milline on sissemakse ja lõplik enammakse. Samas tasub olla ettevaatlik erinevate tarbijaühistute ja vastastikuse abi fondide suhtes (praktika näitab, et ka kõige orjalikum hüpoteek on mitu korda parem (odavam) kui need laenuvormid, seega ei soovita me tungivalt ühegi ühistuga ühendust võtta ettevõtted).