Hüpoteeklaenu võla suurenemise olulisteks põhjusteks sai rubla märkimisväärne odavnemine eelmisel aastal, aga ka paljude Vene Föderatsiooni kodanike reaalsissetulekute mõningane langus.

Pangad teatavad peaaegu igakuiselt võlausaldajate probleemsete võlgade suurenemisest, mis tekitab probleeme nii finantsasutusele kui ka võlgnikule. Proovime vastata küsimusele, mida teha, kui teil pole hüpoteeklaenu tasumiseks midagi?

Hüpoteeklaenu maksmata jätmise tagajärjed

"Kui te ei suuda oma hüpoteeki maksta: mida teha?" - just seda küsimust küsib iga maksja, kellel ei ole rahalisi võimalusi hüpoteeklaenu tasumiseks. Ja tuleb öelda, et võlgniku hirmude põhjused on täiesti loomulikud: pangaasutus kasutab kõiki võimalikke meetodeid, et julgustada laenuvõtjat võlga tagasi maksma. Mis siis saab, kui te oma hüpoteeklaenu ei maksa?

1. Trahvid ja trahvid hilinenud maksete eest. Peaaegu kõik hüpoteeklaenulepingud näevad ette trahvisüsteemi võlgniku rikkumiste eest. Tihti juhtub, et trahvisumma ületab võla enda summa.
2. Hüpoteegiga koormatud kinnisvaralt väljatõstmine. Mida teeb pank, kui maksete hilinemine on märkimisväärne? Ta püüab leida alused laenuvõtja võimalikult varaseks väljatõstmiseks hüpoteegiga koormatud varalt.
3. Võlgniku muu vara arestimine. Arvestades, et kinnisvarahinnad jätkavad 2019. aastal langemist, ei pruugi hüpoteegiga koormatud vara väärtusest piisata olemasolevate võlgade tasumiseks. Sellisel juhul püüab pangaasutus võlgnikult tagasi nõuda isegi selle vara, mis ei olnud hüpoteegi esemeks.

Nagu näete, on hüpoteeklaenu maksete tasumata jätmise tagajärjed üsna tõsised. Seetõttu tuleks täielikult ära kasutada kõik mehhanismid selliste negatiivsete stsenaariumide vältimiseks.

Probleemsete võlgade restruktureerimine

Peamine viis võlaprobleemide seaduslikuks ja rahumeelseks lahendamiseks on võlgade restruktureerimine. Selle protsessi õige rakendamine annab vastuse küsimusele, kuidas vältida hüpoteegi seaduslikku tasumist. Probleemse võla ümberstruktureerimine võimaldab pangal ja võlgnikul jõuda kokkuleppele, mis võimaldab jätkata pangale makseid soodsamatel tingimustel.

Tavaline ümberkorraldamisleping sisaldab:

1. Järelmaks. Pangad on väga kergesti nõus makseid pikema perioodi peale pikendama. Nende loogika on lihtne: mida kauem võtab laenu tagasimaksmine aega, seda rohkem kasumit pank saab. Osamaksest võidab aga ka investor, kuna see vähendab kuumakse suurust.
2. Karistuste tühistamine. Peaaegu iga ümberkorraldamisleping sisaldab klauslit, mis tühistab kõik varem kogunenud trahvid ja trahvid. Panga jaoks on trahv või sunniraha vaid viis võlgnikku lepingut sõlmima motiveerida, mistõttu selliste sanktsioonide tühistamise taotlused rahuldatakse tavaliselt.
3. Valuutamuutused ja intressimäärade alandamine. Ümberkorraldusleping võib sisaldada sätet intressimäära alandamiseks ja (või) maksevaluuta muutmiseks. See võimaldab investoril mitte ainult vähendada tegelikku maksete summat, vaid ka neutraliseerida riske, mis on seotud rahvusvaluuta võimaliku edasise devalveerimisega.
4. Krediidipuhkuse registreerimine. Mõnel juhul vajab võlgnik oma asjade lahendamiseks pausi, misjärel saab ta laenu tagasi maksta. Seetõttu on paljudes ümberstruktureerimislepingutes sätestatud krediidipuhkus, mille jooksul võlgnik maksab laenult ainult intressi või on üldjuhul seaduslikel põhjustel selliste maksete tegemisest ajutiselt vabastatud.
5. Osa võlast kustutada. Ümberkujundamislepingu enim vaidlusi tekitanud punkt on säte osa hüpoteegilepingu järgsest võlast kustutamiseks. Pank ei ole reeglina eriti nõus osalise võla kustutamise lepingut sõlmima, kuid risk saada ebatõenäoline võlg, mida ei ole võimalik hüpoteegiobjektiga täielikult katta, sunnib finantsasutust sageli tegema. kompromisse

Alternatiivsed võimalused pankadega hüpoteeklaenulepingute alusel tekkinud vaidluste lahendamiseks

Mõnel juhul ei suuda isegi panga lojaalsed tingimused rahuldada laenuvõtjat, kes ei suuda tekkinud võlga tagasi maksta. Sel juhul mõtleb laenuvõtja, kuidas hüpoteegist keelduda ja raha tagastada. Praktika on aga selline, et vähemalt osa rahast saab tagastada, kui laenuvõtja on juba tasunud üle kahe kolmandiku korteri maksumusest.

Sellisel juhul on kokkuleppel pangaga võimalik korter müüa. Pank võtab oma osa ja ülejäänud raha kantakse laenuvõtja kontole. Kahjuks on kinnisvara väärtus Vene Föderatsioonis oluliselt langenud, mistõttu pole garantiid, et kinnisvara müük jooksevhindades suudab katta isegi võlgniku võlgnevuse finantsasutuse ees, rääkimata võlgniku hüvitamisest. osa tema rahast.

Teine võimalus on kinnisvara välja üürida. Kui laenuvõtjal on elamine, saab ta kokkuleppel pangaga oma kinnisvara välja üürida. Üürimaksed, eriti kui paralleelselt kasutatakse järelmaksuvõlga, võimaldavad ruumide omanikul laenu tagasimaksetele raha praktiliselt mitte kulutada, kasutades selleks üüritulu.

Ilmselgelt pole universaalset vastust küsimusele: "Ma ei saa oma hüpoteeki maksta, mida ma peaksin tegema?" Praegune seadusandlus näeb aga ette mitmeid viise, kuidas laenuvõtja laenukoormust vähendada ja tema probleeme vähemalt osaliselt lahendada.

Video: VTB 24 panga esindaja, mida teha, kui teil pole hüpoteegi tasumiseks midagi

Venemaal on statistika järgi peaaegu 30% täiskasvanud elanikkonnast pangalaenud, mida järk-järgult tagasi makstakse. Juhtumid on aga erinevad ja keegi pole kaitstud olukorra eest, kus laenu ei saa maksta. Arutame edasi, mida teha, kui seisate silmitsi probleemiga, et võlausaldajale ei ole võimalik võlga tagasi maksta.

Laenuvõtjate maksejõuetuse põhjused

Kui inimene pöördub panka laenu saamiseks, läbib ta spetsiaalse kontrolli, skooringu analüüsi. Nii püüab laenuandja kontrollida potentsiaalse kliendi maksevõimet. Neile esitatud dokumente ja nende krediidiajalugu uuritakse hoolikalt. Kuid igal juhul on laenude väljastamine panga jaoks alati risk. Laenuvõtjad näitavad sageli üles hoolimatust ja vastutustundetust, eirates oma kohustusi pankurite ees ning nende maksejõuetuse poolt on üsna kaalukaid ja lugupidavaid argumente. Näiteks:

1. Töökoha kaotus - personali vähendamine, ettevõtte likvideerimine (välja arvatud lahkumine omal soovil või Vene Föderatsiooni tööseadustiku rikkumise tõttu).
2. Lapse sünd, rasedus- ja sünnituspuhkusele minek.
3. Toitja surm.
4. Hädaolukord on põlenud kinnisvara, maja, kontori vms fakt.
5. Raske haigus, õnnetus.
6. Kiire kolimine jne.

Loomulikult peate oma maksejõuetuse dokumenteerima. Mitte ükski pank (Sberbank, VTB jne) ei vaata probleemsele võlgnikule laenu andmise tingimusi ilma vastava taotluse ja finantskriisi kinnitavate tõenditeta.

Mida teha, kui te ei suuda laenu maksta?

Seega olete sattunud raskete finantsolude ohvriks, te ei saa oma laene maksta ja teil pole õrna aimugi, mida teha. Esimese asjana peate võtma ühendust võlausaldajaga, et selgitada hetkeolukorda ja pidada läbirääkimisi. Varjata ja proovida probleemi ise lahendada ei ole soovitatav. Tagajärjed võivad laenuvõtja jaoks olla väga kohutavad, kuid sellest veidi hiljem.

Laenaja õigused

Kui teil on teie maksejõuetust kinnitavad dokumendid (väljavõte tööraamatust, haigusleht, laenumaksja surmatunnistus jne), on laenusaajal õigus nõuda pangalt järgmisi soodustusi:

Pangatoimingud	Sordid ja omadused
Makse edasilükkamine	Intressi osas on see laenuvõtjale kasulik, pankuritele vähem tulus. Kokkulepitud aja jooksul saab tagasi maksta vaid kogu laenu. Selle tulemusena saab kogu laenu enammakset oluliselt vähendada.
	Seoses laenukoguga nõustuvad pangad sageli seda programmi ellu viima. Edasilükkamine võib olla 12 kuud, mille jooksul tasutakse ainult laenu intressi ning laenu põhiosa tasutakse hiljem (olenevalt kokkuleppest). See suurendab laenu tähtaega ja laenu enammakset.
	Täielik edasilükkamine – ette nähtud mitte rohkem kui 3 kuud. Selle aja jooksul ei pea te üldse makseid tegema.
— laenulepingu tingimuste muutmine	Laenutähtaja pikendamine (laenupikendus) - igakuine laenumakse väheneb, kuid kogu enammakse summa suureneb.
	Valuuta muutmine - see meetod on soovitatav, kui vahetuskurss on järsult muutunud.
	Intressimäära alandamine on võimalus, kui laenuvõtjal on ideaalne krediidiajalugu.
Laenu refinantseerimine	Soodsate tingimustega uue laenu taotlemine probleemse võla tasumiseks. Saate seda hankida paljudest riigi pankadest või kaaluda spetsiaalseid programme "oma" laenuandjalt.

Võlgade tagajärjed

Jätkates arutlemist küsimuse üle, mida teha, kui pole millegagi laenu maksta, tasub võlgnikele selgitada, millised on tagajärjed võlausaldajate ees võetud kohustuste täitmata jätmisel. Märgime, et Venemaa seaduste kohaselt võib laenu mittemaksmise eest tekkida kriminaalvastutus, kuid mõnel juhul (pettus, dokumentide võltsimine jne – Vene Föderatsiooni kriminaalkoodeksi artikli 159 1. osa, pahatahtlik kõrvalehoidmine). võlgade tagasimaksmine - Vene Föderatsiooni kriminaalkoodeksi artikkel 177).

Pangal on õigus ka Art. 23 ja art. 27 Föderaalseadus nr 395-A laenusaaja kontode ja vara arestimise teel (kohtu otsusega) sissenõudmise vormi kohaldamiseks. Viivislaen toob kaasa ka järgmised tagajärjed:

1. Kahjustatud krediidiajalugu. Isegi väikese hilinemise fakt (kuni 30 päeva) kajastub krediidifailis. Edaspidi võib uue laenu saamisel tekkida probleeme ja piiranguid.
2. Pidevad mured pangast – kõned, SMS-id, meiliteated, mis tuletavad meelde võla tasumist.
3. Trahvide ja trahvide kogunemine, mis toob kaasa võlgade suurenemise.

Pangandusorganisatsioonid on lubatud seaduse nr 353-FZ artikli punktid 1-2. 12 teostama lepingujärgsete õiguste loovutamist, s.o. müüa probleemsete laenuvõtjate võlad inkassodele, kui laenulepingus pole otsest keeldu. Võlgniku survestamise viimane etapp võib olla kohus, mille kaudu laenuvõtjal on suur võimalus kaotada vara, kinnisvara ja muid väärisesemeid, või vastupidi - saavutada teatud mööndused ümberstruktureerimise, trahvide kustutamise näol, jne.

Arvete tasumata jätmine või põgenemine tulevikus võib põhjustada võimetuse:

1. Kui ostate auto või kinnisvara, võivad nad selle võtta võlgade eest (info ostu kohta on Rosreestris).
2. Pangakonto avamine - konto blokeeritakse, sellel olev raha kantakse maha.
3. Ametlikult tööle saamine - tehakse maksusoodustusi, tööandja on kohustatud panustama osa võlgniku sissetulekust laenuvõla tagasimaksmiseks (mitte rohkem kui 50% palgast).
4. Abielu registreerimine – abielu jooksul omandatud, näiteks teise abikaasa nimele soetatud vara saab (osaliselt) välja võtta.
5. Välismaale sõitmine - kui kohtutäitur on reisimist piiranud, siis ei saa isegi raudteejaamast piletit osta.
6. Teha alaline sissekirjutus elukohas, välja arvatud ajutine registreerimine.

Üldiselt, nagu näeme, on tagajärjed võlgniku jaoks väga rasked.

Mida peaks laenuvõtja kriisiolukorras tegema?

Mõistes, et teie rahaline olukord halveneb ja te ei suuda laenu õigeaegselt tasuda, võtke ühendust laenuandjaga. Tehke seda ette, ootamata hullumeelseid trahve, karistusi või spetsialiste, kes pöörduvad kohtusse või. Fakt on see, et kui laenuvõtjal on hea krediidiajalugu, on pank rohkem valmis tegema järeleandmisi, nõustuma laenu edasilükkamise, restruktureerimise ja refinantseerimisega.

Pangaga läbirääkimistel tooge esile oma probleemi sisu ja pakuge välja võimalikud lahendused. Laenu tagasimakseks saate anda oma isikliku vara ja väärisesemed. Pangaga ametlikult ühenduse võtmiseks peate kirjutama mis tahes vormis avalduse. Dokumendi ligikaudset teksti näete siit.

Noh, kui asi jõuab kohtusse, siis varuge kannatust ja julgust. Võib-olla on teil nüüd võimalus probleemsest võlast vabaneda, kuid tingimusel, et te tõesti ei suuda oma kohustusi võlausaldaja ees täita.

Juhtudel, kui te ei saa laenu maksta?

Selgub, et pank võib lootusetu võla kustutada (ise või kohtu otsusega), olles lubanud selle tagastamise katseid teha. See on võimalik järgmistel juhtudel:

1. Võlasumma on väike. Mõnikord on võlausaldajal tulusam võlg kustutada kui kohtukulud tasuda.
2. Probleemse kliendi asukoht on teadmata.
3. Kontrollimisel tuvastati, et laenusaajal ei ole vara, pangakontosid ega tööd ning ta ei suuda võlga tagasi maksta.
4. Võlgnik suri ja sugulased keeldusid pärandist (sh võlgadest).

Vaatame nüüd, millised on võimalused laenu seaduslikuks mittemaksmiseks:

1. Võtke ühendust kindlustusandjaga, kellega teil on töövõimetuskindlustusleping (kui see on olemas).
2. . Selle alusel on isikul õigus kuulutada end maksejõuetuks kodanikuks, kui on täidetud teatud nõuded: võla suurus on alates 500 000 rubla, maksetähtaeg on üle 3 kuu. Kuid olge valmis, et pärast seda ei lubata teil mitu aastat riigist lahkuda, asuda juhtivatele kohtadele ega muudele piirangutele.
3. Oodake, kuni aegumistähtaeg lõpeb. On 3 aastat. Seda meetodit ei soovitata meelega kasutada, kuid kui otsustate riskida, olge kannatlik, ärge allkirjastage midagi, ärge tehke makseid, vastasel juhul algab tähtaja ületanud päevade loendus otsast peale.

Mõned "julged" kasutavad teatud pettusi. Nad annavad oma vara eelnevalt üle näiteks lähisugulase nimele, kuid selliseid tehinguid on kohtumenetluse käigus lihtne tuvastada. Ärge mängige tulega, käituge võlausaldajaga ausalt, Vene Föderatsiooni seadused on võimelised kaitsma ka kõige probleemsemat võlgnikku.

Laenu taotledes mõtlevad vähesed sellele, et rahapuuduse tõttu võib edaspidi tekkida probleeme laenu tagasimaksmisega. Seetõttu vaatavad vähesed pangalepingust, millist vahendustasu tuleb tasuda hilinemise korral ja kui palju trahve võetakse. Ja laenuvõtja jaoks ei muutu need tagajärjed ja summad mitte lihtsalt ootamatult suureks, vaid vapustavaks ning tekivad võlgnevused.

Samal ajal võlg kasvab, halvendades võlgniku niigi kadestamisväärset olukorda – tagajärjed võivad olla kõige kadestusväärsemad. Tõsi, majandusteadlased väidavad, et pangalaenu võlgade tagasimaksmise võimaluste puudumisel on võimalik tagajärgi minimeerida. See vähendab raha- ja ajakulu.

Mida teha, kui te ei suuda laenu maksta ja teil on võlgnevusi

Mõtleme välja, mida teha, kui te ei suuda laenu maksta ja teil on võlgnevus. Ebameeldivate tagajärgede vältimiseks peab laenuvõtja võimalikult kiiresti panka tulema ja ausalt rääkima rahapuudusest.

Finantsasutuse töötaja võib soovitada:

Restruktureerimine on hea võimalus vähendada igakuiste maksete suurust pangale, et neid pikema perioodi jooksul tagasi maksta. Kuid on vaja mõista, et sellise otsuse tagajärjeks on kogu laenu enammakse suurenemine, sest intressi tuleks maksta otse perioodi eest, mil klient laenu kasutab. Sel juhul arvestatakse viivitused võla kogusummasse ja trahve enam ei võeta.

Võite võtta krediidipuhkuse - hea võimalus ja omamoodi puhkus, mille jooksul saate maksta ainult intressi, mitte aga põhivõla ja võlgnevuste summat. Selle aja jooksul trahve ega vahendustasusid ei võeta. Kuid peate mõistma, et see ei lahenda probleemi, vaid lükkab ebameeldivad tagajärjed mõneks ajaks edasi. Ja see valik sobib neile inimestele, kes plaanivad kiiremas korras leida mõne kuu pärast uue kõrgepalgalise töökoha, et taastada pangakontode maksevõime.

Mida teha, kui krediitkaardiga maksta ei saa

Tänapäeval on kõigil krediitkaart (ja sageli rohkem kui üks). Ja võimalus igal ajal arvet maksta toob mõnikord kaasa ebasoovitavaid tagajärgi – inimene satub võlalõksu. Krediitkaardilt väljavõetav summa võib ju ületada rahalisi võimalusi laenu tagasimaksmiseks. Ootamatu on ka see, et pank ei võta kaardil mitte ainult intressi, vaid ka trahve hilinenud hoiuste eest.

Sellises olukorras saame soovitada uue laenu taotlemist pangast (refinantseerimisoperatsiooni teostamisel) - eelkõige saab seda võtta teisest krediidiasutusest. See on suurepärane võimalus peatada võlgnevuste kogunemine, maksta koheselt kogunenud võlg koos trahvidega ja seejärel tasuda võlg võrdsete maksetega uue laenu pealt.

Mida teha, kui te ei saa Sberbankist laenu maksta

Kuigi see pank võimaldab teil hõlpsalt raha hankida soovitud kauba või kinnisvara ostmiseks, suhtub ta mittemaksjatesse äärmiselt negatiivselt. Seetõttu määrab see Sberbank hilinenud maksete eest trahve mitte vähem kui teised organisatsioonid.

Olukorrast väljumise võimalused on siin samad - see on võimalus kokku leppida ümberstruktureerimises või refinantseerimises ehk võtta vana tasumiseks uus laen. Samas on oluline mõista, et järgmine laen tuleb õigel ajal tagasi maksta, vastasel juhul võivad tekkida ebameeldivad tagajärjed viivituste, trahvide ja trahvide näol.

Mis juhtub, kui sa ei suuda mitmele pangale laenu maksta?

Eriti kadestamisväärne olukord on neil laenuvõtjatel, kes on võtnud erinevatest pankadest mitu laenu – näiteks tarbija-, hüpoteeklaenu ja krediitkaardiga. Kui inimene kaotab töö või on lihtsalt distsiplineerimata oma rahalistes kohustustes panga ees, siis suurenevad võlgnevused ja trahvidest tulenevad võlad korraga kõigil laenudel. Neid ebameeldivaid tagajärgi saab vältida järgmiste meetodite abil:

Võrrelge oma tulusid ja kulusid. Tihti aitab selline võte: kirjuta kõik oma sissetulekud ühele paberilehele, märkige alla tegelikud kulutused eluasemele, toidule ja muudele vajalikele vajadustele, samuti tuleks kirja panna, mis kuu päeval ja kui palju peaksite laenu maksma. Seejärel peate analüüsima, kas saate mõnest kulust keelduda laenu tagasimaksmise kasuks. Väga sageli selgub, et ka suhteliselt suurte sissetulekute juures kasutatakse raha ebaratsionaalselt.

Teine võimalus on refinantseerida. See on suurepärane võimalus võtta pangast uus laen atraktiivsete intressimääradega. Lisaks on alati mugavam tasuda makseid kord kuus, mitte vaadata numbreid, et mitte mitut makset tegemata jätta. Seda maksestandardit aktsepteeritakse majanduslikult jõukates riikides.

Rasedus- ja sünnituspuhkusel viibimise ajal laenu maksmise võimalus puudub

Rasedus- ja sünnituspuhkusele jäänud noori emasid võib ees oodata veel üks ebameeldiv tagajärg. Naisel võib ju olla hästi tasustatud töö, kuid lapse sünniga kaotab ta oma tavapärase kõrge sissetuleku, mis tekitab raskusi laenumaksete tegemisel. Ja tekib küsimus: "Kui ma ei suuda laenu maksta, mida ma peaksin tegema?"
Olukorra lahendamiseks võib olla ka mitu võimalust:

• Seoses oma rahalise olukorra halvenemisega võite laenu restruktureerimiseks pangaga ühendust võtta. Üldjuhul peate panustama noore ema jaoks tasuva summa, mis arvutatakse pere tegeliku sissetuleku alusel;
• Kui võlad pangas on kogunenud väga suureks ja sissetulek jätab soovida, siis saad laenu tagasimaksmiseks kinnisvara pantida või müüa.

See ei ole muidugi laenuvõtja jaoks parimad tagajärjed, kuid kui midagi ette ei võeta, võib pank juhtumi inkassole müüa või kohtusse anda. Ja selle tagajärjeks võib olla ka vallas- või kinnisvara müük – täiesti kadestamisväärsed tagajärjed.

Pole võimalust laenu maksta – 2018. aasta tagajärjed

Seega, kui laenu ei ole võimalik tasuda, võivad seadusest tulenevad tagajärjed üksikisikutele olla:

• Võla suurenemine seoses trahvide ja trahvide kogunemisega;
• Korpuse müümine kollektsionääridele, kui laenusaaja ei soovi või ei suuda oma kohustusi tasuda 3 kuud või kauem;
• Asja kohtusse üleandmine – tagajärjed võivad olla kohustuste näol võlg teatud aja jooksul tagasi maksta.

Kui laenuvõtja seda teha ei saa, võidakse tema pankrot välja kuulutada või vara maha müüa. Kuigi prooviversioon on ka võimalus liigselt kogunenud komisjonitasud maha kanda.

Tänapäeval peavad paljud meist suurema ostu sooritamiseks kahjuks pangast laenu taotlema. Nüüd on igal pangal võimalik oma potentsiaalsetele laenuvõtjatele pakkuda kümneid erinevaid laenuprogramme üksteisest täiesti erinevatel tingimustel. Kuid mitte kõik laenuvõtjad ei ole teadlikud tõsiasjast, et isegi vaatamata soodsatele laenutingimustele ei anna pangad neile laenatud vahendeid, vaid laenavad raha vaid mõneks ajaks, mille eest tuleb veel maksta.

Mida teha, kui te ei saa laenu tagasi maksta

Oma rahalise kirjaoskamatuse tõttu kannatavad väga sageli laenuvõtjad, kes seisavad silmitsi olukorraga, kus neil pole lihtsalt midagi laenu eest maksta. Sellel võib olla palju põhjuseid: töökaotus, terviseprobleemid, õnnetused ja palju muud. Kuid olgu põhjus mis tahes, võlad tuleb ikkagi ära maksta. Ainus küsimus on, kuidas seda täpselt teha tuleb. Sarnase olukorra ilmnemisel kaob reaalne võimalus varem võetud laenu tagasi maksta, tuleb laenusaajal probleem sõbralikult lahendamiseks pangaga ühendust võtta ja juhtumi asjaoludest teada anda.

Pangast jooksmine, peitmine, tagasimaksega viivitamine on asjatu ja väga tõsiste tagajärgedega asi, kuna varem või hiljem leitakse võlgnik ja temalt nõutakse kogu võlg sisse koos iga viivitatud päeva eest kogunenud trahvidega ning halvimal juhul võib asi minna kohtusse ja vara konfiskeerida. Üldjuhul tuleb niipea, kui tagasimaksmisega raskused tekivad, esimese asjana kohe oma pangaga ühendust võtta.

Krediidiasutus omakorda aitab leida mõlemale poolele kasuliku kompromissi ja pakub võlgnikule paar võimalust probleemi lahendamiseks.

Teatage panka

Ja seega, kui laenuvõtjal on maksetega probleeme, peab ta sellest panka teavitama. Asutuse juhid uurivad võlgniku olukorda ja pakuvad talle tekkinud võla ümberkujundamist. See tähendab, et pank lihtsalt vaatab maksegraafiku üle laenuvõtja kasuks. See võib olla igakuiste mahaarvamiste summa vähendamine, laenutähtaja pikenemine vms. Sel juhul tühistatakse krediidilepingu vanad tingimused ja sõlmitakse uus leping uutel tingimustel, mis on kasulikud mitte ainult pangale, vaid ka võlgnikule endale. Pank annab ju ikkagi oma raha tagasi ja laenuvõtja saab võla tagasi maksta, kuid hoopis teistel tingimustel. Pealegi ei riku sel juhul laenuvõtja krediidifaili negatiivsed kirjed hilinenud laenumaksete kohta.

Krediidipuhkus

Finants- ja krediidiorganisatsioon on eelkõige huvitatud sellest, et laenuvõtja tagastaks kogu oma võla koos kehtestatud intressidega. Seetõttu püüab ta igal võimalikul viisil leida mõlemale poolele vastuvõetava kompromissi, et lihtsalt raha tagastada ja mitte anda asja kohtusse. Suurepärane lahendus oleks võlgnikule nn krediidipuhkuse võimaldamine, mille olemus seisneb selles, et võlgnikule antakse laenu tagasimaksmise edasilükkamine ajavahemikuks üks kuu kuni kuus kuud.

Samas ei pea võlgnikul nende tähtaegade jooksul midagi maksma ning ka pank ei rakenda talle mingeid sanktsioone. Krediidipuhkuse perioodil saab võlgnik hõlpsasti lahendada kõik oma rahalised probleemid (näiteks saada tööd või parandada tervist) ja asuda oma võlga pangale tasuma. Selle võimaluse ainsaks puuduseks on see, et võlgnik peab valmistuma laenu pisut kallimaks kuluks, kuna pank pikendab selliste mööndustega laenuvõtjal laenuvahendite kasutamise aega.

Refinantseerimine

Teine adekvaatne lahendus probleemile on olemasoleva refinantseerimine ehk refinantseerimine. Lihtsamalt öeldes otsib laenuvõtja usaldusväärset panka, kes oleks nõus oma võla endale üle kandma. Pärast seda annab uus pank laenuvõtjale uue laenu, mis läheb olemasoleva võla tagasimaksmiseks teises pangas. Üldiselt on sisuliselt see, et laenuvõtja võtab vana võla tasumiseks uue laenu. Pealegi annab refinantseeriv krediidiasutus enamasti uue laenu madalama intressimääraga kui pank, kust võlgnik laenu varem võttis.

Tagatisvara müük

Lisaks, kui võlgnik võttis laenu kinnisvara (või näiteks auto) tagatisel, saab ta seda kasutada olemasoleva võla tasumiseks. Arvestada tuleks sellega, et kui võlgnik otsustab tagatist müües iseseisvalt kogu võla pangale tagasi maksta, siis temalt ei arvestata trahve ega viivisi laenu maksmise eest. Suurim miinus selles olukorras on see, et laenuvõtja peab tagatisest ilma jääma ja suurem osa laekumisest tuleb pangale tagastada.

Leia käendaja

Kui laenuvõtjal on võimalus, saab ta kaasata maksejõulise käendaja, kes võtab enda peale kõik tema laenukohustused. See on muidugi väga keeruline variant, sest inimese leidmine, kes soovib võlgniku rahalisi probleeme enda kanda võtta, on väga problemaatiline. Aga kui selline võimalus on, siis tuleks see kindlasti ära kasutada.

Tihti juhtub, et laen on, aga raha pole. Mis oleks selles olukorras parim?! Väldi suhtlemist pangatöötajatega või võta nendega ise ühendust, hoiatades eelseisva probleemi eest? Kas sellest olukorrast on väljapääs? Materjalis käsitletakse seaduslikke viise olemasoleva võla maksete edasilükkamiseks.

Vastuoluline teema

Internetis on palju teavet, mis annab võlgnikele lootust, teavitades neid paljudest laenumaksete edasilükkamise võimalustest. Juriidilisi ja töömeetodeid pole aga kahjuks palju.

Esimene müüt (kõige levinum) viitab sellele, et pangad on valmis pakkuma edasilükatud makseid, suurendades vastutasuks võla "keha" intressimäära, suurendades seeläbi oma kasumit. Müüt on kergesti hajutatud. Seega, olles panka edasilükkamise soovist teavitanud, satub klient kohe “musta nimekirja”, mis ei tõota talle edaspidist head. Isegi kui klient selle võlaga toime tuleb, jääb teda tulevikus kummitama kahjustatud krediidiajalugu. Kui klient satub maksejõuetute maksjate hulka, ei arvesta pank enam olukorda, kus ta võib selliselt kliendilt veelgi suuremat kasumit saada. Pank vaatab olukorda pragmaatilisest küljest, soovides vähemalt osa oma rahast tagastada, kartes jääda miinusesse. Ideaalis soovib pank muidugi tagastada kõik oma vahendid ja intressid. Seetõttu on pehmelt öeldes vale öelda, et pangandusorganisatsioonid magavad ja vaatavad, millal maksejõuetu võlgnik nende juurde tuleb.

Selliseid edasilükkamisi siiski tehakse, kuid pangandusorganisatsioonid kaaluvad iga juhtumit eraldi. Muide, palju sõltub pangandusorganisatsioonist. Näiteks kui võlgnik on panga kauaaegne klient ja tal pole hilinenud makseid, võib pank teha järeleandmisi. See tähendab, et on oluline meeles pidada, et praegune olukord ei ole standardne olukord, vaid pigem panga kontsessioon. Pank on teatavasti "konveier" struktuur, mis töötab eelnevalt kehtestatud skeemi järgi, nii et kõike, mis jääb "standardsituatsiooni" ulatusest välja, vaadatakse negatiivselt, välja arvatud juhul, kui see olukord on loomulikult laenulepingus kirjas.

Laenulepingus võidakse ette näha kliendi ajutised finantsprobleemid ja olukorrale vastavad juhised. Reeglina on sellise olukorra tegevusalgoritm intressi või laenu põhiosa maksmise edasilükkamine. See tähendab, et ainult laenu "keha" võla ajutine tagasimaksmine või ainult intresside ajutine tasumine. Lisaks nõutakse tõenäoliselt selliste "hüvede" andmise vajaduse põhjendust. Need võivad olla näiteks dokumendid, mis näitavad palga ajutist hilinemist või haigust.

Teine müüt viitab vana (probleemse) laenu tagasimaksmiseks uue laenu saamise lihtsusele. Siin tugineb Vene Föderatsiooni Keskpank müüdile, mis Vene Föderatsiooni Keskpanga määruse nr 254-P lõigete 3.7.2.4, 3.7.3.3 kohaselt keelab laenu tagasi maksta laenatud vahenditega. . Loomulikult ei kiirusta pangad keskpanga otsese paigaldamise vastu minema, eriti pangalitsentside aktiivse tühistamise perioodil. Siiski on müüdis omajagu tõde. Seega, hoolimata asjaolust, et pankadel on keelatud anda uusi laene vanade tagasimaksmiseks, kasutavad pangad juhendis lünka, väljastades uusi laene laenutingimuste parandamise "kaste" all, mis ei ole vastuolus Eesti Panga juhistega. Keskpank.

Kuid kõige olulisem probleem on see, et probleemi ei saa lahendada uue laenu võtmisega, sest seegi tuleb tagasi maksta.

Kolmas müüt soovitab päästerõngana end pankrotti kuulutada. Jah, seadus näeb ette eraisikute pankroti, kuid seda on äärmiselt raske tõestada. Siinkohal tasub arvestada panga huviga vastupidist tõestada ja juba väljakujunenud kohtupraktikaga. Pank võidab sellised kohtuvaidlused reeglina 90% juhtudest ning kaotanud pool (klient) ei ole mitte ainult kohustatud võlga täies ulatuses tasuma, vaid kannab ka õigusteenuse eest tasumisega seotud kulusid.

Kas "pangapühi" esineb looduses?

Oluline on teada. Igal juhul peab klient probleemolukorra tekkides esimesena pangaorganisatsiooniga ühendust võtma ja olukorda selgitama. Selle meetmega on suurem võimalus saada pangalt järeleandmisi kui vastutuse varjamisel ja vältimisel.