Iga laenuprogramm toob lisaks ilmselgele kasumile ka finantsinstitutsioonid. peavalu", mis on seotud laenatud raha tagastamise protsessiga. Riskide minimeerimiseks ja kvaliteedi tagamiseks laenuportfell, on pangad sunnitud analüüsima mitte ainult taotleja isikut, vaid ka tema usaldusväärsust. Selliste analüütiliste toimingute tulemusena moodustub potentsiaalse laenuvõtja terviklikkuse näitaja, mida nimetatakse krediidireitinguks.

Laenuvõtja krediidireiting – mis see on?

Laenuvõtja krediidireiting koosneb paljudest teguritest, mis võivad viidata kliendi krediidivõimelisusele ja finantsprognoositavusele või neid eitada. Nende näitajate hindamine võimaldab teha esialgseid järeldusi tulevase laenuvõtja laenuteeninduse kvaliteedi kohta. IN lääneriigid Sarnast tehnikat nimetatakse siis, kui spetsiaalne arvutiprogramm teeb keerulisi matemaatilisi arvutusi (prognoosi) ja annab oma töö tulemusel skoori, mis sisuliselt on krediidireiting. Lisateavet punktiskoori ja selle tõlgendamise kohta sõltuvalt kasutatavast arvutusmeetodist leiate vt.

Peamine maksevõime näitajate arvutamise meetod põhineb reitingul, mis põhineb krediidiajalugu(CI) laenuvõtja. Seda nimetatakse tavaliselt krediidiskooriks. Sageli võetakse arvesse sotsiaaldemograafilisi tegureid: vanus, perekonnaseis, tööstaaž, elukoht, töökoht, sissetulekute tase jne. Need on kaudsed näitajad, mis peegeldavad rahaline seisukord inimene. Sotsiaaldemograafilistel teguritel põhinevat reitingut saab kasutada näiteks juhul, kui laenuvõtjal ei ole CI-d. Selle meetodi leiate nimetuse all: laenuvõtja skoorimine.

Paljud pangad ja mikkasutavad mõlemat meetodit samaaegselt, s.t. laenuvõtja krediidireitingu arvutamine põhineb tema CI-l ja isikuandmetel (sotsiaaldemograafilised tegurid).

Miks on kõiki neid reitinguid vaja, kui saate teada laenuvõtja CI, mis näitab lühidalt kogu tema maksevõimet? Fakt on see, et hinnang (skoor) arvutatakse mõne minutiga ja selline arvutus maksab palju vähem kui taotlus krediidiaruanne(CI ettekirjutuse vorm). Näiteks kui võtame eraisikute hinnad. isikutele, siis krediidireitingu (edaspidi KR) arvutamine maksab 300 rubla ja krediidiraporti küsimine umbes 1000 rubla. Lisaks peab finantsasutuse töötaja kulutama korraliku aja CI analüüsimisele (ta peab olema selle ala spetsialist) ning CI toodab numbri kujul valmislahenduse, mida töötaja võrdleb. seatud lävega. Kui CR on alla vastuvõetava läve, antakse kliendile keeldumine ja kui see jääb lubatud väärtuste vahemikku, siis antakse heakskiit.

Tegelikult on CD kasulik kõigile inimestele, kes teavad, kes juhib või hakkab juhtima. krediidi eluiga" Madalad CR-skoorid annavad märku teie krediidiajaloo probleemist ja annavad võimaluse seda õigeaegselt parandada.

Krediidihindamise protseduur

Esialgu kontrollib panga turvateenistus kogu esitatud dokumentatsiooni ehtsust ja seaduslikkust. Kui projekt otsustatakse kaalumisele võtta, viiakse läbi potentsiaalse laenuvõtja hindamine. See toimub 2 etapis:

1. Kogu taotlejalt saadud teave sisestatakse spetsiaalsesse pangaprogrammi, mis töötleb seda vastavalt sinna sisseehitatud algoritmidele. Andmeid saab töödelda ja kolmas osapool, millega pangal on lepinguline suhe näiteks BKI-ga (krediidiajaloo büroo). BKI-d mitte ainult ei salvesta krediidiajalugu, vaid on spetsialiseerunud nende töötlemisele (skoorimisele) – krediidireitingute koostamisele. Lisaks isikuandmetele saab selles etapis analüüsida ka kliendi krediidiajalugu. Kontrollimise tulemusel määratakse laenuvõtjale teatav aususe ja finantsstabiilsuse tase.

Kuid selline teabe masintöötlus annab sageli kallutatud tulemusi. Lõppude lõpuks töötab programm rangelt sätestatud skeemi järgi ega saa arvesse võtta kõiki nüansse. Sellepärast on teine ​​etapp.

2. Hindamistöö sisaldab laenuametnikud purk. Uurides saadud reitinguindikaatorit, taotleja esitatud dokumentide paketti ja vesteldes kliendiga isiklikult, kujundavad nad potentsiaalsest laenuvõtjast oma, elavama kuvandi. Neil on õigus teha väikseid kohandusi vastutuse lõplikus näitajas ja finantsstabiilsus klient. Muide, pankades saab laenu heakskiitmise otsuse teha spetsialiseeritud struktuur -.

Siinkohal tasub meeles pidada, et lõplik otsus taotlejale laenu andmise (või sellest keeldumise) kohta ei sõltu 100% laenuvõtja krediidireitingust. Pangal on õigus keelduda põhjust selgitamata. Ja mis põhjus tal selleks oli, on suletud saladus. MFO-des on krediidivõimelisuse hindamine lihtsam. Nad on rahul laenuvõtja reitingu analüüsimisega, mis tehakse kiiresti, kuna kõige olulisem on mikrolaenu väljastamise kiirus konkurentsieelis mis tahes mikrokrediidiorganisatsioon, eriti see, mis väljastab Interneti kaudu laene.

Usaldusväärsuse näitajate moodustamise põhimõtted

1. Igakuiste maksete säilitamine. Siin räägime ühtsest ja õigeaegsest rakendamisest nõutavad summad sularaha tasuma laenu ja intressid. Kui selle sagedusega tõrkeid esineb korduvalt, kipub reitingu väärtus nulli. Samal ajal laenuametnikud saab määrata määratud punktide arvu ülespoole, kui viivitused olid summalt või ajaliselt ebaolulised või tekkisid vastupidiselt laenusaaja soovidele ja võimalustele ( pangandusviga, mida ükski BKI ei arvesta). Lisaks arvestatakse ka viivisvõlgade tagasimaksmise viisi - vastavalt suva järgi laenuvõtja see tehti või sisse kohtumenetlus. See on kõige olulisem tegur, millest CR moodustub. Selle osakaal protsentides CR arvutamisel on ligikaudu 35%.

2. Jooksvad võlad krediidikohustustelt. Arvesse võetakse kõik võlad, mis kliendil taotluse esitamise hetkel on laenutaotlus. Olemasolevate rikkumiste olemasolu mõjutab lõplikku reitingut negatiivselt. See on ka üks kõige olulisemad näitajad, mille osakaal reitingu lõpparvestuses on kuni 30%.

3. Krediidiajaloo pikkus. Olulist rolli mängib laenuvõtja CI kestus või tema krediidikogemus (15% koguosast).

4. Võetud laenude liigid. Nõus, iga mikrolaenu on palju lihtsam tagasi maksta kui mitmeaastast hüpoteeki või sama autolaenu. Seetõttu võetakse usaldusväärsuse hindamisel arvesse võetud laenu “kaalu”, s.o. tingimused, milleks taotleja varasemad laenud väljastati. Mida pikem tähtaeg ja süstemaatilisem on tagasimakse, seda rohkem reitingupunkte saate teenida. Laenuvõtja on siis panga silmis etteaimatavam. Samas ei mängi kohustuste varajane täitmine kliendi kasuks, vaid seda peetakse panga jaoks negatiivseks teguriks (10% koguosalusest).

5. Krediidiasutusele pöördumiste sagedus. Kõik laenutaotlused pangale või mikrokrediidiorganisatsioonile kajastuvad taotleja CI-s – seda reguleerib seadus. Krediidilugudesse ei jää kirja mitte ainult laenu väljastamise fakt ja tagasimaksmise protsess, vaid ka laenutaotluste arv. Seega, mida sagedamini selliseid taotlusi esitati, seda rohkem korda klient laenu taotles. Ja kui ajaloos väljastatud laenude kohta info puudub, siis tekib küsimus - miks sellele taotlejale keelduti? See tähendab, et on põhjust mitte usaldada. Lisaks viitavad liiga sagedased laenutaotlused kodaniku impulsiivsusele, suutmatusele kulusid planeerida ja väga raskele finantsolukorrale. Selle näitaja osakaal on KR arvutamisel 10%.

Selle tulemusel arvutatakse lõplik reitingu väärtus iga protsendi summeerimisel:

• 65 – 100% - hea krediidiskoor, iseloomustab laenuvõtja head finantsseisundit;
• 35 – 64% - keskmine maksevõime suhe. Sellisele laenuvõtjale finantsorganisatsioonid on ettevaatlikumad ja võivad laenutingimusi halvendada (näiteks tõsta intressi ning vähendada summat ja tähtaega);
• 0 – 34% - madal hinnang, peaaegu sajaprotsendiline keeldumine halva maksevõime tõttu. Praeguste laenude võlgnevuste tekkimise tõenäosus on suur. Sellises olukorras on vaja võtta kõik võimalikud meetmed CI parandamiseks.

Reitinguriba taset mõjutab oluliselt ka praegu laenuvõtja nimel väljastatud laenude arv. Krediidikoormuse suurenemist käsitletakse võlakohustuste kuritarvitamisena ja võla tähtaja suurenemisena. Lõppude lõpuks võite mitme laenu omamisel lihtsalt segadusse sattuda ja tahtmatult järgmise makse tegemata jätta. Ja koormus kogusummale pere sissetulek on vastuvõetavast kõrgem.

Pank ei unusta ka krediitkaarte. Nende arvu ja kehtestatud limiitide suurust võetakse arvesse ka laenuvõtja usaldusväärsuse hindamisel. Samas peetakse positiivseks teguriks vaid osa limiitide kasutamist – see viitab sinu ettevaatlikkusele, kokkuhoidlikkusele ja oskusele oma kulutusi planeerida.

Reitingu parandamise viisid

1. Enamik panku pakub laenudokumentide menetlemise etapis laenuvõtjatele võimalust valida neile sobiv tagasimaksekuupäev. Valige päev pärast palga maksmist. Seejärel saate kõigepealt oma võlad tasuda ja ülejäänud summa jagada igapäevaste vajaduste jaoks.

2. Soovitav on saada laen ühest finantsasutusest.

3. Säilitage krediidiliinid ka pärast võla tasumist. Olemasolev laen ilma võlgadeta (isegi jooksev) on sinu peamine trump. See puudutab peamiselt krediitkaardid– maksime võla ära, aga kaarti kinni ei pane, las olla. Pidevat käivet krediitkaardil koos õigeaegse tagasimaksega hindab pank laenutaotluse läbivaatamisel positiivselt.

4. Vähenda krediitkaardivõlga igal võimalusel. Laske seatud limiit mitte täielikult valitud.

5. Kasutage oma krediidiajaloo parandamiseks programme pakkuvate pankade või mikrokrediidiorganisatsioonide teenuseid (). Ja mõned organisatsioonid on näiteks sellele teenusele spetsialiseerunud.

Tuletame meelde, et saate kord aastas oma CI-d tasuta kontrollida. Ärge jätke seda võimalust kasutamata, sest ka seal juhtub vigu. Tihti tuleb ette juhtumeid, kui laenuvõtja ajalugu osutub laenudeks, mis ei olnud üldse tema, ja isegi viivises. Ja pank keeldus kliendist... Kahju, kas pole?

Üldiselt hinnanguid ei määrata, vaid need teenitakse. Oma eeskujuliku käitumise, ettenägelikkuse ja võlgade tagasimaksmisele pühendumisega teenite endale edaspidiseks head usaldusväärsuse näitajad. Laenuvõtja krediidireiting on teie visiitkaart. Ja teie laenamise võimalus tulevikus sõltub sellest, mis seal kirjas on.

Halva krediidiga võib teil olla raskusi selliste asjade nagu laenude, krediitkaartide ja poekaartide hankimisega. Samuti võib see negatiivselt mõjutada teie võimalusi saada oma unistuste kodule hüpoteek. Krediidiskoori parandamiseks on palju võimalusi ja parim koht alustamiseks on see artikkel!

Sammud

Kodutöö

Hankige krediitkaart, kui teil seda veel pole. Kui teil pole krediitkaarti ja te pole kunagi laenu tagatist andnud, on teie krediidiskoor 0 (aga heas mõttes). Kuna krediitkaardifirmadel ja krediidiaruandlusagentuuridel pole teavet, mille põhjal teie krediidiskoori hinnata. Sa oled neile nagu tume hobune. Võite olla usaldusväärne laenuvõtja, kuid ei pruugi olla.

Hankige oma krediidifaili veebist tasuta koopia. Seal on palju veebisaite, kust saate selle hankida. Samuti on teil õigus saada üks tasuta aruanne aastas. Kasutage seda võimalust maksimaalselt ära! Lihtsalt otsige mis tahes otsingumootori abil üles kolm suuremat reitinguagentuuri (TransUnion, Experian, Equifax) ja leiate hulga kohti ja viise oma krediidiaruande hankimiseks.

Vaadake oma krediidiaruannet selgete vigade suhtes. Isegi väikesed vead võivad teie krediidiskoori oluliselt mõjutada. Seetõttu, kui leiate ebakõlasid, võtke kohe meetmeid nende parandamiseks.

• Leia aruandest väikeste krediidi- ja inkassobüroode kirjed ja võta nendega ühendust. Paluge neil esitada tõendid selle kohta, et tasumata maksed kuuluvad teile ja neid töödeldakse vastavalt teie esitatud andmetele. On tõenäoline, et väiksemad ettevõtted ei saa teile seda teavet anda ja teil on võimalus paluda neil see teave teie aruandest eemaldada. See parandab kohe teie krediidiskoori.
• Sama kehtib ka teiste äriühingutega ühinenud või likvideeritud äriühingute kohta. Kui nõutud teavet ei saa ühel või teisel põhjusel esitada, võite taotleda vastavate kirjete eemaldamist aruandest ja seeläbi oma krediidiseisundit peaaegu koheselt parandada.

1. Võtke mõistlik laen, kui teate, et saate selle tagasi maksta. Umbes 10% teie hinnangust moodustab nn "kontode kokteil". Teisisõnu saadaolevate laenude ja krediidikontode arv. Kui võtate väikelaenu ja maksate selle kiiresti ära, saate oma krediidiskoori parandada.

   • Kui aga tagasimaksmine võtab sul mitu kuud ja/või aastat, siis ära sellega pead vaevama. Intressimäärad võib teie sularaha ära süüa ja ainult raskendada põhisumma tasumist. Võta laenu vaid siis, kui oled 100% kindel, et suudad selle tagasi maksta.

2. Alustage uuesti oma vanade krediitkaartide kasutamist. Kui teil on krediitkaardid mida te enam ei kasuta, võib võlausaldaja lihtsalt otsustada lõpetada konto olekust krediidibüroodele teatamise. See pole nii hull enne, kui mõistate, et pikema ajalooga kontod parandavad teie krediidiskoori. Nii et võtke välja oma vana krediitkaart, tehke väikseid korduvaid makseid või kasutage seda aeg-ajalt kinopiletite ostmiseks. Maksa oma võlg täielikult iga kuu.

26.12

Krediidiraha väljastades saavad pangad ja finantsasutused lisaks intresside näol saadavale kasumile vastu ka võlgnikke, kes laenu tagasi maksma ei kiirusta. Riskide minimeerimiseks analüüsivad pangad raha saamiseks taotluse esitanud kliendi usaldusväärsust. Seega on see koostatud. Olles seda uurinud, saate hinnata tulevase kliendi vastutust.

Krediidireiting on hinnang paljudele teguritele, mis viitavad kliendi finantskäitumise prognoositavusele. Pärast selliste näitajate analüüsi saame teha esialgseid järeldusi laenuvõtja tulevaste maksete kohta. Euroopas ja Ameerikas nimetatakse sellist esialgset prognoosi “krediidiskooringuks”.

Eriotstarbelise arvutiprogrammi abil koostatakse skoor, mis kujutab endast krediidireitingut.

Maksevõime näitajad põhinevad eelkõige krediidiajaloole. Lisaks sellele on oluline ka kliendi vanus, aga ka inimese perekonnaseis. See on väga oluline, sest abielus inimesi peetakse usaldusväärsemaks. Mõju avaldavad ka sissekirjutuse olemasolu, ametlik sissetulek ja töökoht. Kuid sellised näitajad on finantsolukorra suhtes kaudsed. Sotsiaaldemokraatlikke tegureid hakatakse rohkem arvesse võtma, kui laenuvõtjal ei ole CI-d.

Väga sageli pööravad pangad ja mikrokrediidiorganisatsioonid tähelepanu nii krediidiajaloole kui ka isikuandmetele. Tihti tekib klientidel küsimus, miks peaks reitingut arvutama, kui CI suudab täielikult näidata, kui maksejõuline laenuvõtja on.

Fakt on see, et punktiarvestuse peamine eelis on see, et see arvutatakse väga lühikese perioodi jooksul ja selle hind on madalam, kuna iga ettevõte saab iseseisvalt punktisüsteeme välja töötada ja CI hindamiseks tuleb kasutada büroo andmebaase, mille eest saab tasuda. . Selleks, et pangatöötaja saaks krediidiajalugu täielikult analüüsida, peab tal olema väga hea kogemus hindamine ja erikvalifikatsioon. Mis puudutab krediidireitingut, siis see on täiesti arusaadav number.

Kõrgõzstani Vabariigi struktuur

Dekodeerimise indikaatorid

Kuigi reitingud koostab iga organisatsioon oma kriteeriumide alusel, on nende omadused ja tähendused üldiselt sarnased. Kui võtta maksimaalse võimaliku usaldusväärsuse näitaja arvutusest 1000 punkti, siis saame anda sellele ligikaudse klassifikatsiooni.

• kõrge KR tähendab, et saad laenu taotleda igal sobival ajal ja punktide arvestuses on see 700 punkti või rohkem;
• normaalne näitaja on ka väga hea variant, sest kliendil on võimalus taotleda laenu vastavalt vajadusele minimaalse kuluga 650 punkti;
• omades rahuldavat hinnangut (620 punkti), saate laenu saada, kuid mitte väga suures summas ja teatud dokumentide loendi esitamisega;
• kui laenuvõtja krediidireiting on alla 400 punkti, mida see tema jaoks tähendab, kuid laenu saamise võimalus on olemas, kuid väga kõrgel kõrged intressimäärad, ja ka ebaõnnestumise tõenäosus on väga suur.

Seega viitab viimane indikaator värisemisele rahaline olukord. Tõenäoliselt on selline klient altid täiesti tarbetutele ostudele. Pangad ei kiirusta sellistega koostööd tegema potentsiaalne laenuvõtja ja seetõttu võib ta keelduda või anda laenu rangematel tingimustel.

Meetodid krediidireitingu parandamiseks

Kas tõesti on võimalik CD-d täiustada – mõni võib küsida. See on täiesti võimalik ja lahendusi on tegelikult vaid üks – maksta võetud laenud õigel ajal tagasi. Kuid on teatud näpunäiteid, mida saate oma jõudluse parandamiseks järgida. finantsnäitajad teie hinnang. Soovitused on järgmised:

1. Väga sageli annavad pangad võimaluse valida võetud laenule sobiv tagasimakse periood, mistõttu on parem eelistada palgapäevale järgnevaid päevi (aga arvestada paaripäevase “koridoriga”, kui on olemas viivitus). Siis on võimalik kõigepealt võlad tasuda ja seejärel ülejäänud raha jagada.
2. Parim on kasutada sama panka või finantsasutust.
3. Kui võlg on tasutud, on soovitav säilitada krediidilimiit. Kasutamata raha on suurepärane trump. Peab ütlema, et aktiivne käive kaardil mõjutab ka üldhinnet.
4. Krediitkaardilimiidi jaoks tasub jätta reserv, et see päris ära ei ammenuks.
5. , kui võtate väikelaenud ja maksate need kohe tagasi. Ja ka mõnel MFO-l on eriprogrammid CI parandamiseks.

Vahel on kliendi ajaloos teiste inimeste laenud ja ka tasumata või veel hullem viivisvõlgnevused. Ja siis taotleb laenuvõtja rahalist abi, kuid saab pidevalt keeldumisi, mõistmata põhjust.

Reitingut ei anta preemiana ega omistata, vaid see teenitakse kohusetundliku ja vastutustundliku lunastamise kaudu. Kõrgõzstani Vabariigi pankade jaoks on see omamoodi visiitkaart ja seal kirjutatu määrab tulevikus laenu andmise võimaluse.

Laenud on inimese elu lahutamatu osa. Raha väljastavad pangad vaatavad eelkõige krediidireitingut. Kuidas saaksime seda parandada?

Ärge kunagi jääge maksest ilma

Makseajalugu moodustab teie krediidiskoorist koguni kolmkümmend viis protsenti, nii et igakuiste maksete tasumata jätmise korral näete kindlasti negatiivseid mõjusid. Kui te ei maininud neid laenu võtmise ajal, tehke seda kohe. Või võite oma arvutis, telefonis või paberil kalendrisse märkida soovitud kuupäevad. Kui te ikka ei mäleta, mida peate õigel ajal maksma, seadistage automaatsed maksed.

Tuvastage oma nõrgad kohad

Selle asemel, et pidada oma krediidiskoori iseenesestmõistetavaks, peate iga aruannet üksikasjalikult vaatama, et mõistaksite, kuidas saate oma skoori parandada. Paljud inimesed pööravad tähelepanu ainult numbrile endale. Kuid te ei tohiks seda teha. See number ütleb teile midagi, kuid mitte kõike. Võtke üksikasjalik aruanne ja uurige seda tervikuna, et leida aspekte, mis võivad teie reitingut langetada.

Kontrollige aruannet vigade suhtes

Kui saate oma krediidiaruande (saate selle tasuta, peate lihtsalt küsima), vaadake see hoolikalt läbi, et veenduda, et kõik on õige. Kõik vead võivad teie krediidireitingut negatiivselt mõjutada. Kõige halvem aeg oma krediidiaruandes vea avastamiseks on siis, kui proovite saada kodu- või autolaenu, sest sel hetkel on juba hilja midagi parandada.

Küsi aruannet korraga mitmelt büroolt

Ärge lõpetage ühe aruandega. Erinevad krediidibürood arvutavad teie skoori iseseisvalt ja nad ei jaga teavet omavahel. Seega, kui üks teie aruannetest vigu ei sisalda, ei tähenda see, et te neid teistest aruannetest ei leia. Kui soovite veast teatada, võtke ühendust oma krediidiasutusega, mitte helistage mõnele üksikule büroole.

Töötage välja plaan õigele teele naasmiseks.

Kui teil on üks või kaks makse tegemata, peate koostama plaani, mis viib teid võimalikult kiiresti õigele teele. Rääkige mittetulundusühingu finantseksperdiga krediidikontod või looge oma strateegia, alustades kõnega oma laenuandjale. Teid üllatab, kui paindlikud võivad laenuandjad olla programmide pakkumisel, mis aitavad teid õigele teele tagasi viia, kui teil on jäänud vaid paar makset tegemata.

Ärge ületage oma laenulimiiti

Mida lähemale iga kuu oma krediidilimiidile jõuate, seda suurema riskina te laenuandjatele paistate, mistõttu teie krediidiskoor kannatab, kui kulutate rohkem seda, mis on teile kättesaadav. Eksperdid pole ühel meelel, kui kõrgele peaksite tõusma, kuid kui jääte oma krediidilimiiti kakskümmend kuni kakskümmend viis protsenti allapoole, siis teie krediidiskoor sellest ei kannata.

Küsi laenulimiidi suurendamist

Kui leiate end pidevalt oma krediidilimiidile lähemal kui soovite, kuigi saate endale lubada rohkem kulutada, võiksite helistada oma laenuandjale ja küsida laenu suurendamist. krediidilimiit. Vaadake üle oma krediidiaruanne ja kontrollige probleemseid kohti, et saaksite aimu, kuidas laenuandja reageerib. Ja siis mõelge realistlikult, kui palju soovite oma laenulimiiti tõsta.

Ärge sulgege oma kaarte

Kas soovite sulgeda krediitkaardid, mida te ei kasuta, niipea kui võimalik? Pole vaja kiirustada. Teie krediidiskoor sisaldab rohkem kui ainult teie kasutatud vahendite protsenti võrreldes taskukohane laen, aga ka kõik sinu oma krediidiliin. Isegi kui kasutate kaarti harva, on see endiselt osa teie krediidiliinist.

Hakka volitatud kasutajaks

Pereliikmed või lähedased sõbrad saavad aidata teil oma krediidiskoori parandada, tehes teid nende krediitkaartide volitatud kasutajaks. Kui küsite kelleltki vastutavalt, kes teeb kõik oma maksed õigeaegselt, parandab tema hea finantsseisund teie krediidireitingut. Teil pole seda isegi selleks vaja füüsiline koopia kaardiga, saate kõik soodustused ka siis, kui te kaarti ei kasuta.

Ärge proovige võtta mitut laenu korraga

Kuigi krediidiraporti küsimine ei avalda mingit mõju, võib teie skoor veidi langeda, kui kolmas osapool otsustab teile krediidi andmise üle otsustamisel teie ajalugu kontrollida.

Kui taotlete krediiti kuuest, seitsmest või kaheksast kohast, võib see mõju summeeruda. Ja selle koosmõju suur kogus kolmanda osapoole päringud võivad teie krediidireitingut negatiivselt mõjutada.

Venemaal on praegu neli suurt bürood, mida pangad potentsiaalsete klientide kontrollimiseks kasutavad – NBKI, OKB, Equifax ja KBRS.

Igal bürool on oma hindamissüsteem ja reitinguskaala – need numbrid, mida pangad laenu väljastamist puudutavate otsuste tegemisel kasutavad. Seetõttu erinevad erinevate büroode saadud hinnangud üksteisest. Oluline on mõista, mida igaüks neist tähendab.

Krediidibüroo (Credit History Bureau, BKI) on asutus, mis salvestab teavet üksikisikute ja/või krediidiajaloo kohta. juriidilised isikud, nende krediidivõimet selle pakkumise eesmärgil erinevad organisatsioonid(näiteks pangad) nõudmisel.

Krediidireiting on üksikisiku krediidivõime mõõt (krediidiskoor). Krediidireitingud arvutatakse mineviku ja praeguse põhjal finantsajalugu, sotsiaal-demograafilised andmed ja isegi andmed sugulastelt ja kaaslaenajalt.

Milline on madala krediidireitingu mõju?

Kui teil on madal skoor, on tõenäoliselt teie krediidiajalukku hiilinud viga või olete seda varem rikkunud, makstes laenu õigel ajal tagasi.

Teave teie laenude kohta võib olla ühe, kahe või enama büroo aruannetes. Iga pank valib, millisesse büroosse teavet saata, vaid osa saadab andmeid korraga neljale. Bürood on sõltumatud organisatsioonid ega sünkrooni laenuandmeid omavahel.

Iga büroo arvutab hinnangu ainult tema käsutuses oleva teabe järgi. Pangad koguvad kogu teabe kokku ja lisavad laenuvõtja isikuandmeid (sissetulek, töökoht, perekonnaseis, piirkond jne). Nii arvutavad pangad oma reitingu või õigemini punktide löömine, mille alusel tehakse väljaandmise otsus.

Seetõttu on laenu saamise võimaluste hindamiseks oluline:

• Uurige, millistel büroodel on teie krediidiajalugu
• Tellige nendelt büroodelt aruanded
• Ühendage need võrdluseks
• Arvutage kõigi aruannete üldhinnang

Taotluse läbivaatamisel krediidiorganisatsioon Oluline pole mitte ainult laenuvõtja distsipliin, vaid ka maksevõime, nii et pank tõenäoliselt laenu ei väljasta:

• kui sul on hea lugu, kuid sisse hetkel aeg, mil te ei tööta ametlikult ja teil pole kinnitatud sissetulekuid;
• kui teil on hea maksevõime ja suurepärane krediidiajalugu, kuid teil on seda juba liiga palju krediidikohustused(igakuine makse ületab 50% sissetulekust);
• kui oled juba teisele pangale võlgu ega maksa oma võlga tagasi.

Et kontrollida oma krediidiajalugu ja hinnata päris laenu saamise võimalused on teil vaja krediidiaruannete hankimiseks ja analüüsimiseks. Nõutav on vähemalt üks aruanne. Täielikuks hindamiseks on soovitatav kõigi nelja büroo aruanded.

Krediidiajalugu säilitavad krediidibürood. Venemaal on neli bürood, kus pangad kontrollivad enne laenu väljastamist teie krediidiajalugu. Pangad koguvad nende büroode andmeid, lisavad teavet teie sissetulekute, vanuse, piirkonna, töökoha, perekonnaseisu kohta ja teevad otsuse.

Krediidiajaloo kontrollimiseks ja laenusaamise võimaluste hindamiseks peate hankima ja analüüsima krediidiaruandeid. Nõutav on vähemalt üks aruanne. Täielikuks hindamiseks on soovitatav kõigi nelja büroo aruanded.

KAS TEIL ON AMETLIK KREDIIDIAARUANNE NBKI, OKB (SBERBANK), CBRS VÕI EQUIFAX KREDIIDIAUTOBÜROO?

Laadige alla aruanne mõnest või kõigist nendest büroodest ja hankige PROGRESSCARD™ teenusest hinnang oma krediidiajaloo kohta.

Õpid:

• Teie tõeline krediidiskoor
• Kõigi allalaaditud aruannete kokkuvõte ja võrdlus
• Praeguste laenude maksete optimeerimise viisid
• Nimekiri võimalikud vead krediidiajaloos
• Laenust keeldumise põhjused
• Näpunäiteid krediidiskoori parandamiseks
• Praegused pangapakkumised on teie olukorras saadaval

Laadige alla ainult krediidibüroode NKBI, Equifax, KBRS ja OKB (Sberbank) aruanded.

Kui süsteem ei suuda aruannet laadida, saatke see meile, et saaksime vea parandada.

KAS TEIL EI OLE KREDIIDIAJALOGU ARUANNE?

Krediidiajaloo saad tellida kaks korda aastas tasuta kõigis krediidibüroodes. Klõpsake alloleval nupul, et saada juhiseid oma krediidiajaloo kontrollimiseks neljas krediidibüroos.

Iga krediidibüroo krediidireiting

National Bureau of Credit Historys (NBKI)

Suurim krediidibüroo aastal Venemaa Föderatsioon. Loodud 2005. aasta märtsis Venemaa Pankade Liidu (ARB) algatusel ja tegutseb selle baasil. föderaalseadus nr 218-FZ “Krediidilugude kohta”.

Büroo maksimaalne punktisumma on 850 ja minimaalne 250. Büroo töötajate hinnangul keskmine hinne väikese tarbimislaen 600-650.

NBKI on ainus krediidiajaloo büroo, mis ei sisalda teave teie krediidireitingu kohta teie krediidiaruandes. Büroo esitab selle teabe eraldi üheleheküljelises aruandes ja seda tasu eest.

Kui saate büroolt krediidiskoori aruande, näete krediidiajaloo skoori vahemikus 250 kuni 850, samuti skoori mõjutavate nelja teguri kirjeldust. Kahjuks ei kajasta need kirjeldused alati tegelikku olukorda ega anna arusaamist mida teha, kui laenu andmisest keeldutakse.
Keeldumise põhjuste mõistmiseks peate läbi viima põhjaliku uurimise.

Krediidiajaloo aruande saate kaks korda aastas tasuta, kui pöördute otse büroo poole. See ei sisalda reitinguarvutusi. Bürood ja agendid müüvad hinnanguid eraldi. Hind on umbes 300-400 rubla. Internetis krediidiaruande saamiseks vajate riigiteenuste portaalis kinnitatud kontot.

• 690-850 punkti- See on suurepärane hinnang teie krediidiajaloole. Sellise skooriga saate panga ise valida. Otsige kõige rohkem soodsad tingimused laenu puhul nõuda madalamat intressimäära.
• 650-690 punkti- Standardskoor ja üldised tingimused laenamine.
• 600-650 punkti- Rahuldav krediidiajaloo hinnang. Laen on võimalik, kuid tingimused määrab pank. Soovitud kinnitatud summat on võimalik vähendada ja suurenenud protsent laenul.
• 500-600 punkti- Tulemus on alla keskmise. Laen on saadaval ainult kõrgendatud intressimääraga ja teatud kategooriasse (kaup, tagatisega) ja ainult lühikeseks perioodiks. Suur ebaõnnestumise tõenäosus.
• 300-500 punkti- Väga halb krediidiajalugu. Pangad keelduvad suure tõenäosusega mikrolaenudnidest, pandimajadest jne.

Ühendatud Krediidibüroo – OKB. Sberbanki krediidireiting

United Credit Bureau on Venemaa kolmest suurimast krediidiajaloo büroost suuruselt teine.

Selle büroo andmebaasis on 143,9 miljonit krediidiajalugu. OKB eksklusiivne partner on Venemaa Sberbank. Kui võtsite laenu riigi suurimast pangast, siis on teie andmed selles büroos. Kui aga hilinete, saadab Sberbank selle kohta andmed korraga kõigile kolmele büroole.

Büroo asutati 2004. aastal Experian-Interfaxi nime all Ameerika ettevõtte Experian ja Interfaxi ettevõtete grupi poolt.

Kõik need parameetrid hindavad laenuvõtja erinevaid omadusi:

Riski indikaator

Arv 1 kuni 5, mis määrab laenuvõtja usaldusväärsuse vastavalt tema sotsiaalsetele ja demograafilistele komponentidele: sugu, vanus, elukoht, elukutse, haridus, perekonnaseis.

• riskinäitaja 1- laenuvõtja madalaim usaldusväärsus (äärsed piirkonnad, vanus alla 21 või üle 70 aasta, hariduse puudumine)
• riskinäitaja 2- laenuvõtja madal usaldusväärsus (ebasoodsad piirkonnad, vanus alla 25 või üle 65 aasta, keskerihariduse puudumine)
• riskinäitaja 3- laenuvõtja keskmine usaldusväärsus (vanuse, hariduse, mis tahes piirkonna keskmised näitajad)
• riskinäitaja 4- laenuvõtja hea usaldusväärsus (umbes 30-40 aastat vana, erialane või kõrgharidus, jõukas piirkond, abielu (pere))
• riskinäitaja 5 - kõrge aste laenuvõtja usaldusväärsus (keskealine, kõrge sissetulek, föderaalringkonnad, üks või mitu kõrgharidus, abielu olemasolu (perekond, lapsed)

Usalduse indikaator

Usalduse indikaator- tähendab laenuvõtja kohta teabe kättesaadavust krediidiajaloo büroos. Kui büroo andmebaasis on infot vähemalt ühe laenu kohta, on usaldusväärsuse näitaja 1, kui andmed puuduvad - näiteks uue laenuvõtja puhul, kes taotleb laenu esmakordselt - usaldusväärsuse näitaja; on 0.

Hindamiskood

Kõige sagedamini leiate pealdise OKB aruandest punktikood 7. Kahjuks ei ütle see arv teile kui laenuvõtjale midagi. Kuid pangad ja analüütikud saavad seda numbrit nähes teada, millist hindamismudelit kasutati kliendi punktide andmiseks, ja saavad teha mõned järeldused.

Punktide arv

• punktide arv üle 961- suurepärane krediidiajalugu, viivitusi polnud, laene oli palju (igat tüüpi laenude heakskiit)
• punktide arv 801 kuni 960- hea krediidiajalugu (laenude ja laenude hea kinnitus)
• punktide arv alla 721 kuni 800- keskmine krediidiajaloo skoor (in suured laenud Keeldumise korral on võimalik laenu saada)
• punktide arv allpool 641-lt 720-le- halb krediidiajalugu (laenu andmisest keeldutakse, võimalus saada laenu mikrokrediidiorganisatsioonist või pandimajast)
• skoor alla 560- väga halb krediidiajalugu, halb võlg, pankrot (kõik krediidid ja laenud keeldutakse)

OKB krediidiaruande ja krediidireitingu "Sberbank" versiooni saate kontorist või filiaaliga isiklikult ühendust võttes.

Ühendatud Krediidibüroo – OKB. OKB krediidireiting

Hoolimata asjaolust, et me räägime samast BKI-st, erinevad Sberbankis saadud aruannete versioonid otse büroost saadud teadetest. Te ei leia Sberbanki aruandest isikuandmeid ja Sberbanki krediidireiting sisaldab mitmeid parameetreid, mida algdokumendis pole. Nendest kirjutasime eespool.

• Viivitused üle 30 päeva
• Suur hulk krediidiajaloo kontrolli taotlusi viimase kuue kuu jooksul
• Krediidiajaloo väike vanus (kuni 1 aasta)

Siit võib järeldada, et krediidiskoorimise tõusuks on vajalik, et ei oleks pikki viivitusi (või üldse mitte), ei oleks suurt krediidikoormust, poleks sagedasi laenutaotlusi ning ajalugu peab olema kl. vähemalt aastane.

Krediidibüroo "Equifax"

Equifax on üks neljast suurimast büroost riigis. 1899. aastal USA-s asutatud sellel on rahvusvahelise krediidibüroo staatus, kuna BKI üldandmebaas sisaldab andmeid 19 maailma riigi krediidiajaloo büroodest.

Equifax on Venemaa Regionaalsete Pankade Assotsiatsiooni (ASROS) ja Venemaa Elektroonilise Side Assotsiatsiooni (RAEC) liige.

• 1-596 - väga halb krediidiajalugu, laenu on võimatu saada
• 596-665 - halb krediidiajalugu, laenu kinnitamise keskmine tõenäosus, panga keeldumine
• 665-895 - rahuldav hinnang, mikrokrediidiorganisatsiooni laenu heakskiidu tõenäosus on kõrge, laenu andmisest keeldutakse tõenäoliselt
• 895-950 - hea krediidiajalugu, võimalus saada pankadest laenu
• 950-999 -suurepärane krediidiajalugu, võimalus saada suuri sularahalaene ja hüpoteeke.

Krediidibüroo "Vene standard"

Russian Standard Credit Bureau LLC - Venemaa Standard Bank JSC tütarettevõte - üks juhte Venemaa turg krediidiajalugu. Büroo haldab enam kui 140 miljonit krediidiajalugu ja päringut.

Büroo tegutseb vastavalt föderaalseaduse nr 218 “Krediidilugude kohta” nõuetele ning kehtivatele riiklikele ja rahvusvahelistele standarditele infoturbe valdkonnas.

Skoorimine võimaldab kiiresti hinnata laenu saamise võimalusi ilma krediidiajaloo üksikasjalikku analüüsi, valida krediidiorganisatsiooni tüübi (pank, MFO/CPC) ja saada ka soovitusi selle parandamiseks.