Saada sõbrale

Teatavasti mängib pangandussüsteem iga riigi majanduses vaieldamatult olulist rolli, jaotades üleliigse likviidsusega sektoritest raha ümber rahapuudujäägiga piirkondadesse, kiirendades nii raha käivet ja suurendades rahvatulu kasvu. Piirkondlikud pangad omakorda ei rahasta ainult ressursipuudulikke piirkondi – sageli saavad ainult nemad rahastada neid piirkondi suurte riskide olemasolu tõttu, mida suurtel föderaalpankadel on raske hinnata, või halva küllastumise tõttu. pangandusasutused investeeringut vajava subjekti territooriumil. Sellega seoses on just regionaalsed pangad peamiseks lüliks majanduse reaalsektoriga, mis õigustab vajadust uurida nende arengu iseärasusi.

Venemaa piirkondlike pankade arengu tunnuste kindlaksmääramiseks on vaja mõista, mis on piirkondlik pank, milline on selle määratlus ja koht pangandussüsteemis. Vaatamata mõiste “regionaalpank” üsna sagedasele kasutamisele majanduskirjandus Siiani ei ole ühtegi üldtunnustatud terminit, mis paljastaks selle olemuse. Ühelt poolt on selline olukord tingitud asjaolust, et enamiku osariikide jaoks ei olnud riigi väikese territooriumi tõttu vaja piirkondlikke panku eraldada ning teisest küljest võimaldab finants- ja pangandustehnoloogiate kiire areng kõigil pankadel tegutseda mis tahes territooriumil kaugemate filiaalide kaudu. Seega leiab Millennium Banki piirkondliku ettevõtluse arendamise osakonna juhataja A. Egorov, et arvestades Interneti-tehnoloogiate kasvu, on pankade jagamine föderaalseteks ja piirkondlikeks aegunud. Sarnast seisukohta jagab ka Synergy ülikooli majandusuuringute keskuse tegevdirektor M. Kuzmin, kes märkis, et pankade kasvava mobiilsuse tõttu kaotab panga tunnustamine piirkondlikuna oma mõtte, kuna seda ei ole võimalik hinnata selle piirkondlikku kuuluvust.

Mitmed praktikud ja analüütikud peavad piirkondlike pankade eraldamist fiktiivseks ja kohatuks. Alfa Bank OJSC president P. Aven on oma positsioonil kategoorilisem, arvates, et väikeste pankade olemasolu viitab nõrkusele pangandussüsteem riigid. Praeguse ülemaailmse kriisi kontekstis on P. Aveni seisukoht muutunud jäigemaks ja tema seisukohast lähtudes makromajanduslikest eripäradest kaasaegne Venemaa Pangateenuste nõudlust suudavad rahuldada umbes 200 suurt kommertspanka, millel on arenenud kontorivõrk.

A.V. Vernikov usub, et panga registreerimise koht pole üldse oluline, kuna juurdepääsetavuse ja kvaliteedi korral pangateenused, samuti usaldus tarbija partneri vastu, pole vahet, millisele piirkonnale pank makse maksab. Meie seisukohast tundub see seisukoht siiski vale, kuna ühelt poolt võib pangandussüsteemide areng toimuda nii tööstuspõhiselt - NSVL pangandusreform 1980. aastate keskel kui ka regionaalselt. ja teiselt poolt - mitmekesistamine pangandusasutused on üks tingimusi pangandussüsteemi kui terviku arenguks, sektori konkurentsi arendamiseks ja majandusüksuste pangateenuste osutamise taseme tasakaalustamatuse tasandamiseks, mis on eriti oluline sellise territoriaalse võimu jaoks nagu Venemaa. Lisaks viitab piirkondlike pankade toimimise ja eristaatuse olemasolu seaduslikkusele ja otstarbekusele paljude arenenud riikide - Saksamaa, USA, Šveitsi jt praktika.

Tavaliselt on regionaalpank pank, mis asub ja tegutseb piiratud territooriumil, kuid lisame, et seda ei saa liigitada suureks. Selline lähenemine on tüüpiline välisriikidele, kus panku tunnustatakse regionaalsetena, mille tegevus piirdub kindla territooriumiga – osariigi, kantoni, maa, piirkonna, omavalitsusega. IN Vene praktika Lisaks sellele kriteeriumile viitavad mõned eksperdid sellisele kriteeriumile nagu eelarvevahendite olemasolu piirkonna ressursibaasis.

Piirkondlikel pankadel on suurte mitteregiooniliste era- ja välispankade ees mitmeid eeliseid, kuna nad: - suudavad teha juhtimisotsuseid kiiremini võrreldes “suurlinna” pankade allüksustega, kus otsused tehakse peakontoris.

Maailmamajanduse praeguses arengustaadiumis, mil domineeriv roll on globaliseerumisel ja riigid ühinevad liitudeks, muutub konkurents kõigis majandussektorites, sealhulgas pangandussektoris, eriti teravaks. Regionaalsete pankade suutlikkus konkureerida nii teiste, suuremate kui ka filiaalide ja välispankadega saab nende jaoks eduka arengu võti ja ellujäämise tagatis.

Pangandussektori konkurentsivõime olemuse paljastamiseks pakume välja järgmise definitsiooni: konkurentsivõime pangandussektoris on panga suutlikkus, kasutades ära kõiki oma potentsiaale - uuenduslikkust, finants-, tootmis-, turundus-, juhtimis-, kommunikatsiooni-, tööjõu- , et edukamalt rakendada ja edendada erinevaid pangateenuseid võrreldes teiste pangandusorganisatsioonidega, mida hindavad kõik sõltumatud üksused, samuti võime saavutada optimaalsem tasakaal tulu maksimeerimise ja riskide minimeerimise strateegia vahel.

Arvestades riikliku pangandussüsteemi seotust globaalses, tuleb märkida globaalse finantsturu olukorra mõju - kasv, stabiliseerumine, kriis, mis määrab välisturgudel laenamise võimaluse. Loomulikult vähenevad globaalse finantsturu kriisi kontekstis oluliselt välisfinantseerimise võimalused, mis võib riigipankade töö oluliselt keerulisemaks muuta.

Praeguse ülemaailmse finants- ja majanduskriisi tagajärgede valguses saame konkurentsivõime taset mõjutava tegurina esile tõsta riigiüleste pangandusregulatsiooni ja -järelevalveorganite poliitikat – Baseli pangandusregulatsiooni ja -järelevalve komitee, Euroopa pangandusorganisatsioon, Euroopa Süsteemsete Riskide Nõukogu. Uute riikideüleste reguleerivate organite loomine on suunatud süsteemsete pangandusriskide ennetamisele ja sellest tulenevalt pangandusasutuste konkurentsivõime tõstmisele. Nende 2011. aastal loodud organite tegevus mõjutab esimeses etapis aga peamiselt vaid süsteemselt oluliste rahvusvaheliste pangandusasutuste tegevust. Seega võib ülalpool käsitletud tegurid – globaliseerumine, riikliku pangandussüsteemi globaalses osalemise määr ja riikideüleste pangandusregulaatorite poliitika – meie vaatenurgast omistada megatasandi teguritele.

Riigi tasandil on konkurentsivõimelise panganduskeskkonna kujunemisel domineeriv mõju riigil, kasutades selleks ennekõike õiguslikku mehhanismi, aga ka järelevalveasutuse - keskpanga ja teiste organite positsiooni. Eelkõige räägime keskpanga poliitikast kommertspankade refinantseerimise vallas, keskpanga intressimäärade kehtestamises hoiuoperatsioonidele jne. Arvestada tuleb ka nende pangaasutuste arvuga, kellel on võimalus võtta laenu nendes operatsioonides osaleda. Samal ajal struktuuri ja seisukorda rahvamajandus, mille teemad määravad ühelt poolt pangandussektori ressursibaasi suurendamise võimalused, teisalt aga vajaduse krediidifondid ja muud pangateenused.

Inflatsiooni tase avaldab teatud mõju ka pangandusasutuste konkurentsivõimele, muutes need krediidiressursse enam-vähem kättesaadav ja kallis. Selge on see, et inflatsioonitempo tõustes on mahupiirangud krediiditoimingud ja kasvu intressimäärad laenude pealt. Selle tulemusena väheneb paljude likviidsusprobleemidega kommertspankade konkurentsivõime.

Vähetähtis pole riigi finants- ja pangandussektori struktuur ja arenguaste, aga ka üksikud pangaasutuste rühmad - suured era-, riigi-, välis- ja piirkondlikud, erineva ressursivõime ja -vajadusega, kapitali- ja riskitasemega, pakutavate teenuste loetelu, maine, maine, reklaamistrateegia jne.

Venemaa territoriaalsete iseärasuste tõttu tuleb esile tõsta ka konkurentsivõimet soodustavate tegurite rühma, sealhulgas piirkondliku majanduse seisukorda ja struktuuri, GRP väärtust, piirkondliku seadusandluse tunnuseid ja reguleeriv raamistik, piirkondlike finants- ja pangandusasutuste arengutase, piirkondlike majandusüksuste maksevõime jne.

Kõige esinduslikum mikrotasandi tegurite rühm, millesse peame sobivaks kaasata kvalitatiivsed ja kvantitatiivsed parameetrid, mis iseloomustavad panga kapitalisatsiooni ja likviidsust, varade ja kohustuste kvaliteeti, poliitika ja tegevuse riskitaset, teenuste kättesaadavus, panga maine, kliendikesksuse tase, pakutavate teenuste loetelu, sh kaugjuurdepääsusüsteemi kaudu, klientide arv pangatöötaja kohta jne. Lisaks tuleb selles grupis esile tõsta kliendibaasi jaoks olulised hinnategurid - ressursside paigutamise hinna ja nende kaasamise hinna suhe, suhe keskmine hind pangaressursside kaasamine sarnasele näitajale piirkonna või riigi kui terviku pankade rühma jaoks, pangaressursside paigutamise keskmise hinna suhe sarnasesse näitajasse piirkonna või riigi kui terviku pankade rühma jaoks.

Piirkondlike pankade jaoks määrab konkurentsivõime lisaks pangandussektorile tervikuna omastele tunnustele ka selle piirkonna majandus, kus pank tegutseb. Seega kujuneb tema passiivne baas peamiselt “kohaliku raha” arvelt, mille tulemusena on paljudel regionaalsetel pankadel sageli kohustuste defitsiit ning nad on kapitali adekvaatsuse standardi täitmise ja ümberjagamise äärel. suunatakse majandussektoritesse, mis on piirkonna rahastamise osas puudulikud.

2000. aastatel. Vene Föderatsioonis oli tendents vähendada nii kommertspankade koguarvu kui ka piirkondlike pankade arvu, mis vähenes perioodil 2006–2013 607-lt 450-le. ja väikeste regionaalpankade puhul oli see veidi kõrgem võrreldes Venemaa kui terviku ja kogu regionaalpankade grupi sarnaste näitajatega.

Venemaa piirkondlikud pangad eraldati poliitiliste ja poliitiliste iseärasuste tõttu eraldi finantsorganisatsioonideks majandusareng riigid:

Tekkivad suhted aktsionäridega: erastamise käigus sattus suur osa finantssektori organisatsioonidest finantsgrupid Moskvas aga ei suutnud nad oma kauguse tõttu piisava informatsiooni puudumisel rahuldada piirkondlike tööstusettevõtete vajadusi ning seetõttu tekkis vajadus finants- ja krediidiasutused kohapeal organiseerida;

Ressursibaasi diferentseerimine: Moskva suurtel filiaalidel ja välispankadel, kellel on odavam ressursibaas, on esialgu konkurentsieelised madalate kulukohustuste näol. Olles jaganud ressursside kaasamise vahendid hoiu- ja mittehoiuseks, võime järeldada, et Venemaa pangandussüsteemi ressursid on hoiuse iseloomuga ja mittehoiuste allikate osakaal on märgatav ainult Moskva piirkonnas, Uurali piirkonnas. ja Siberi föderaalringkonnad;

Erinevad regionaalarengu tasemed: pärast riigi üleminekut plaanimajanduselt turumajandusele sattusid piirkonnad erinevatesse majandusolukordadesse, mis määras piirkondade pangandussüsteemi arengu tunnused. Tugeva majandusega piirkondades moodustati nõrga majandusega piirkondades kohalikud krediidiorganisatsioonid, pangandussüsteem moodustati Moskva pankade filiaalide avamise kaudu. Suurim osa piirkondlikest pankadest on Kesk-Ida, Põhja-Kaukaasia ja Siberi föderaalringkondades, piirkondlike pankade osakaal on väga väike. See piirkondliku pangandussüsteemi ebaühtlase arengu põhjustanud omadus on üks põhjusi, miks puudub tõhus mehhanism selle juhtimiseks.

Sellest tulenevalt varieerub äriüksuste pangateenuste osutamine 2013. aasta alguses Venemaa keskmise väärtusega 1 föderaalringkondade lõikes 0,81-st Uurali föderaalringkonnas 1,24-ni Kesk-Föderaalringkonnas. Madalaim näitaja on Tšetšeenia Vabariigis - 0 ja Dagestani Vabariigis - 0,23. Kõrgeim tase saavutati Moskvas - 1,57 ja Peterburis - 1,38. Alates 2009. aastast kuni praeguseni ei ole olukord piirkondade pangateenuste pakkumisega oluliselt muutunud.

Sellest tulenevalt vähenes ka regionaalpankade osatähtsus riigi pangandussektori koguvarades ja kapitalis. Seega vähenes perioodil 2006–2012 piirkondlike pankade osatähtsus koguvarades 14,4-lt 11,6-le, kogukapitalis - 16,2-lt 12,0-le.

Praeguse kriisi ajal on aga regionaalpankadel teiste pangagruppidega võrreldes esile kerkinud veel üks positiivne omadus - neid on lihtsam kontrollida. Lisaks: - regionaalpankade varade ja kapitali kasvutempo kriisijärgsel perioodil on oluliselt madalam võrreldes pangandussektoriga tervikuna ja teiste pangagruppidega - regionaalpankade varade kasvutempo ulatus 15,3%ni. 2012. aastal oli see näitaja pangandussektoris tervikuna 18,9%, riigipankade puhul 19,4%. välispangad- 25,3%; - 2012. aasta kapitali kasvumäär - 15,0% ja kasum - 17,1%, olid samuti veidi madalamad kui pangandussektori kui terviku sarnased näitajad.

Samas tuleb märkida, et regionaalsete pankade kasumlikkuse näitajad on madalamad kui pangandussektori kui terviku vastavad näitajad; - ressursibaasi struktuuris on suur eraisikute vahendite osakaal, ületades oluliselt pangandussektori keskmist - 2008. aastal oli see näitaja 35,3 - pangandussektoris keskmiselt 25,3%, 2009. aastal - 34,1 %, 2011. aastal - 40,6%, 2012. aastal - 42,8%; - juriidiliste isikute hoiuste osakaalu vähenemine ressursibaasi struktuuris, mis teatud perioodidel oli riigipankade puhul võrreldav sama näitajaga: 2006. aastal oli see vastavalt 7,2% ja 7,8%, 2013. aastaks aga regionaalpankadel. Venemaal vähenes osakaal 10,1%-ni - suurtes erapankades ulatus see näitaja 2013. aastaks 22,7%-ni, riigi kontrolli all olevates pankades - 18,2%, väliskapitali kontrolli all olevates pankades - 21,0%; - keskmised ja väikesed piirkondlikud pangad praktiliselt ei meelita ressursse rahvusvahelistel turgudel- nende osa 2007-2013. moodustasid vaid 0,25-0,3% kohustustest; - nõrk sõltuvus pankadevahelisest laenuturust.

Aastatel 2007-2011 need pangad paigutasid pankadevahelisele laenuturule rohkem vahendeid, kui kaasasid, s.t. on pankadevahelisel laenuturul netolaenuandjad; - eraisikutele antud laenude kõrge osakaal kogu laenuportfellist - 2010. aasta alguses 22,7%, 2012 - 27,1%, 2013 - 26,1%, suurtel erapankadel 2013. aasta alguses oli see näitaja 21,9%, riigipankadel - 21,2%; - allutatud laenude madal osakaal regionaalpankade kapitalisatsiooniallikate rühmas, kuni 2012. aastani kasutamata ja moodustas 2012. aastal 14,8% - kriisijärgsel perioodil peamiselt tingitud põhikapital, kahjumi, kasumi ja vahendite vähenemine - riigipankade allutatud laenude osakaal on 28,5%, välispankadelt - 24,8%, suurtelt erapankadelt - 19,5%; - kriisijärgsel perioodil oli nendel pankadel suurim osa vahendustasu puhastulust - 2011. aastal moodustas see 35,3% - teistel pangagruppidel - 20-25%, 2012. aastal - 31,8% (18-23 ,9%) ).

Seega võime kokku võtta, et arenenud riikides peetakse teatud territooriumil tegutsevaid panku regionaalseteks. Näiteks Saksamaal, USA-s, Šveitsis ja Jaapanis on piirkondlikud pangad osariikide, maade, kantonite pangad, mis hõivavad oma niši pangandussüsteemis ja teostavad teatud pangatoimingud. Kodumaises praktikas valitseb mõiste “regionaalne pank” tõlgendamine ebaselge: osad autorid seostavad seda teenindussektoriga, teised mõjuga territooriumi majandusele, kolmandad aga panga asutamisega piirkondliku panga järgi. ametiasutused ja nende teenused.

Regionaalpanga kohta on aga vaieldamatud järgmised sätted: panga teenuseid müüakse teatud piirkonna territooriumil, panga passiivne baas luuakse piirkonna eraisikute ja juriidiliste isikute vahendite arvelt, panga teenuste osutamine. piirkondlik pank on piirkonna majanduse jaoks kõrge. Seoses sellega võib regionaalpanga universaalsem mõiste olla järgmine: regionaalpank on pank, mis moodustab oma passiivse baasi, sh regionaalfondide arvelt. eelarvesüsteem, selle piirkonna territooriumil või naaberregioonide rühmas, jaotades ümber piirkonna rahalisi vahendeid, pakkudes laia valikut finantsvahendusteenuseid, et teenida oma kasumit, kasvatada piirkonna majandust ja parandada pakutavate teenuste kvaliteeti.

Võttes arvesse piirkondlike pankade eripära, võib teha järgmised järeldused: - regionaalpanga turusegment on lisaks pangandussektorile piiratud ka territooriumi lõikes; - selliste pankade konkurentsieeliste ulatus passiivse baasi moodustamisel on kitsendatud ja seetõttu on sellised pangad vastavalt Vene Föderatsiooni Keskpanga nõuetele tavaliselt kapitali adekvaatsuse piiril; - Venemaa piirkondlikud pangad seavad oma toimimise peamiseks eesmärgiks lisaks kasumi teenimisele ka piirkonna majanduse kasvutempo tõstmise ja klientidele kvaliteetsete teenuste pakkumise.

Venemaa regionaalpankade konkurentsivõimest saab rääkida aastatel 1999-2002, mil pankade spetsialiseerumine konkreetsetele toodetele alles hakkas tekkima, samas kui pankade regionaalne laienemine oli veel kaudne, teisejärguline. Ja alles alates 2006. aastast on piirkondlike pankade olemasolu muutunud vajalikuks täieõigusliku pangandusäri arendamiseks. Just sel perioodil kujunes konkurentsi võtme- ja määravaks teguriks klientide ja teenuste tarbijatega suhtlemise tõhusus, pangateenuste kättesaadavus ja kvaliteet, mis tõstab oluliselt piirkondlike pankade konkurentsivõimet eelmiste perioodidega võrreldes.

Seoses viimaste väidetega on regionaalpankadel soovitav konkurentsivõime mõistet kitsendada: panganduslik konkurentsivõime regionaalpanga jaoks on regionaalpanga võime konkureerida suurte ja keskmise suurusega pankadega piirkonna majandusüksuste meelitamisel. pakkudes sarnast pangateenuste komplekti, kuid rohkem soodsad tingimused et luua tingimused piirkonna majanduse kasvuks vastuvõetaval määral pangandusrisk.

Piirkondlike pankade jaoks on soovitatav eraldada lisaelemendid konkurentsivõime tänu nende eripäradele - piirkondlike ettevõtete hoiustest ja kohalike eraisikute hoiustest moodustatud kohustuste osakaal, piirkondlikele ettevõtetele ja eraisikutele antud laenude osakaal laenuportfellis.

Seega võimaldas uuring defineerida mõisteid “ettevõtete konkurentsivõime”, “konkurentsivõime pangandussektoris” ning tuvastada ka erinevusi piirkondlike pankade konkurentsivõime terminoloogias. Pangandussektori konkurentsivõime kõige olulisem erinevus seisneb vajaduses maksimeerida kasumit, minimeerides samal ajal pangandusriskide taset.

Piirkondlike pankade jaoks määrab konkurentsivõime lisaks pangandussektorile tervikuna omastele tunnustele ka selle piirkonna majandus, kus pank tegutseb. Seega moodustub tema passiivne baas peamiselt “kohaliku raha” arvelt, mille tulemusena on paljudel regionaalsetel pankadel sageli kohustuste defitsiit ja nad on kapitali adekvaatsuse standardi täitmise äärel ning ümberjaotamisel. , saadetakse piirkonna majanduse rahastamise seisukohalt puudujäägis olevatele tööstusharudele.

Pangandusorganisatsioonid tegelevad voolu- ja hoiukontod klientidele, teha makseid juriidiliste ja eraisikute vahel, pakkuda krediiditooteid, nõustada õigusküsimustes ja äritegevuses.

Pangandussektori ülesanne on teenindada rahavoogusid riigis, anda aruandlust reguleerivatele asutustele ja arendada riigi majandust.

Pangandustegevust reguleerib föderaalseadus 395-1 ja see nõuab toimingute tegemiseks kohustuslikku litsentsi saamist. Lubasid on vaja valuuta- ja krediiditehinguteks, liisingulepinguteks ja inkassodeks. Pangandussektor areneb aktiivselt, organisatsioonid on registreeritud LLC-na (ettevõtted, millel on piiratud vastutus), CJSC või OJSC (avatud ja suletud aktsiaseltsid). Kõige nõutumad on universaalpangad (pakkudes täielikku valikut teenuseid) ja pankadevahelised ühendused, mis tegutsevad riiklikul ja rahvusvahelisel tasandil.

Pankade tüübid ja nende funktsioonid

Spetsialiseeritud pangandusstruktuurid on USA turu jaoks olulised. Näiteks Rosselkhozbankil on täielik tootevalik, kuid see on spetsialiseerunud majanduse põllumajandussektori teenindamisele.

• Era- ja riiklikud kommertspangad on juriidilistele ja eraisikutele arveldus- ja sularahateenustega tegelevad struktuurid, mis juhivad kauplemistoimingud, laenu andmine liisinguteenuseid pakkuvatele kaubandus- ja tööstusettevõtetele. Kommertspangad moodustavad majanduse finantssektori aluse ja pakuvad kõige laiemat valikut teenuseid.
• Erainvesteerimispangad on struktuurid, mis emiteerivad väärtpabereid (aktsiad, võlakirjad), et koguda raha kliendiprojektide jaoks. Teenuste kliendid on valitsusasutused või eraettevõte otsib välistest allikatest kapitali. Investeerimispank kehtestab väärtpaberite emiteerimise aja, väljamaksmise korra ja dividendide suuruse, paigutab need börsidele, kontrollib kõrvaltoiminguid (aktsiate ja võlakirjade edasimüük maaklerite poolt).
• Avalik ja privaatne emiteerivad pangad(emissioonipangad) - organisatsioonid, mis tegelevad riigi pangatähtede standardimise, emiteerimise ja kontrolliga. Juriidiliselt kuulub emiteeriv pank keskpanga struktuuri, mida organisatsioon võib emiteerida väärtpaberid(näiteks valitsuse võlakirjad). Väljastanud panga ülesandeid makse- ja arveldusdokumentide (krediit- ja deebetkaardid, tšekiraamatud) väljastamiseks täidavad kommertspanga struktuurid.
• Erahoiupangad on väikesed valitsuse kontrolli all olevad asutused, mis pakuvad klientidele krediiditooteid, paigutavad majapidamiste hoiuseid kontodele ja maksavad intressi. Hoiupangad osalevad riigisüsteem hoiuste kindlustus, et kaitsta klientide raha majanduskriiside eest.
• Hoiusepangad on organisatsioonid, mis pakuvad klientidele raha paigutamist pikaajaliselt kõrge intressimääraga. Sellised pangad teenivad tulu finantsturgudel kaubeldes ja juriidilistele isikutele suuri laene pakkudes.

Olenevalt kogusest täiendavad kontorid, pangandusstruktuurid jagunevad filiaalideta ja suure kontorivõrguga asutusteks. Panganduskonsortsiumidel, ühendustel ja suurstruktuuridel on filiaalid üle kogu riigi, väikeorganisatsioone esindab üks (pea)kontor.

480 hõõruda. | 150 UAH | 7,5 $, MOUSEOFF, FGCOLOR, "#FFFFCC",BGCOLOR, "#393939");" onMouseOut="return nd();"> Lõputöö - 480 RUR, kohaletoimetamine 10 minutit, ööpäevaringselt, seitse päeva nädalas ja pühade ajal

240 hõõruda. | 75 UAH | 3,75 $ ", MOUSEOFF, FGCOLOR, "#FFFFCC",BGCOLOR, "#393939");" onMouseOut="return nd();"> Kokkuvõte - 240 rubla, kohaletoimetamine 1-3 tundi, 10-19 (Moskva aja järgi), välja arvatud pühapäev

Janin Valeri Vassiljevitš. Regionaalpanga toimimise ja stabiilsuse alused: Dis. ...kann. ökon. Teadused: 08.00.10: Saratov, 2002 155 lk. RSL OD, 61:03-8/2740-5

Sissejuhatus

1. peatükk. Teoreetilised alused piirkondliku panga toimimine 10

1.1. Regionaalpank: olemus, funktsioonid, roll 10

1.2. Regionaalpanga toimimise seaduspärasused ja põhimõtted 27

Peatükk 2. Regionaalpanga stabiilsus ja selle hindamise meetodid 33

2.2. Regionaalpanga stabiilsuse hindamise meetodid 45

3. peatükk. Venemaa regionaalpanga jätkusuutlikkuse tagamise viisid 75

3.1. Vene Föderatsiooni Keskpanga mõjuvahendid piirkondliku panga stabiilsusele 75

3.2. Venemaa Panga kui piirkondlike pankade ja piirkondade stabiilsuse juhtimise vahendi jälgimine 90

3.3. Piirkondlike pankade võimalused oma jätkusuutlikkuse tagamiseks... 107

Järeldus 121

Kasutatud kirjanduse loetelu 131

Taotlused 146

Töö tutvustus

Uurimisteema asjakohasus. Peamine väljakutse pangandussektoris
» Venemaa keskendub praegu pikaajalise jätkusuutlikkuse tagamisele

pangandussüsteem. See ei ole seletatav mitte ainult asjaoluga, et Venemaa pangandussüsteemi stabiilsus loob tingimused majanduse stabiilsuseks, vaid ka sellega, et Venemaa pankade stabiilsus oli häiritud süsteemse majandustegevuse tagajärjel. panganduskriis 1998. Tõsiseks probleemiks on endiselt paljude ebarahuldava finantsseisundi ja negatiivse kapitaliga pankade olemasolu turul. Kriisi tõttu tohutuid (2-3% SKTst) kahjumit kandnud Venemaa pangad ei suuda elavnemises usaldusväärseks toeks saada. Venemaa majandus ilma põhjapanevate muutusteta pangandussüsteemis Venemaa Föderatsioon, ilma selle moderniseerimiseta.

Vastavalt Vene Föderatsiooni valitsuse ja Venemaa Panga poolt 2001. aastal vastu võetud Vene Föderatsiooni pangandussektori arengustrateegiale püstitati pangandussektori moderniseerimisele suunatud ülesanded, nimelt: olemasolevate pangandussektori tugevdamine. ja elujõuetute eemaldamine pangateenuste turult krediidiorganisatsioonid, pankade kapitaliseerituse taseme ja nende kapitali kvaliteedi tõstmine, tegevuste laiendamine elanikkonna ja ettevõtete rahaliste vahendite kaasamiseks, samuti pankade koostoime tugevdamine majanduse reaalsektoriga, konkurentsipõhimõtete väljatöötamine krediiditegevuses. institutsioonid.

Pankade ümberorienteerimine reaalmajanduse teenindamiseks ning klientide, võlausaldajate ja hoiustajate usalduse suurendamine pangandussüsteemi vastu on mõeldamatu ilma pankade jätkusuutlikkuse tagamise probleemi lahendamiseta. Ainult rahaliselt stabiilsed pangad suudavad täita neile pandud funktsioone, lahendada majanduse taastamise ja tagamise probleeme - säästev areng pangavahendite süstimise põhjal.

Praegustes tingimustes seatakse kõrged nõudmised regionaalsete pankade stabiilsusele, kelle rolli majandusarengus tuleks suurendada, kuna peamised arenguvõimalused on koondunud just piirkondadesse. tootlikud jõud riigid. Piirkondlikud pangad asuvad lähemal reaalmajandus, nende suhted ettevõtetega on pikaajalised, nad arvestavad rohkem väiketööstuste huve, ilma milleta pole piirkondade tasakaalustatud majandusareng võimalik. Seetõttu on regionaalpankade peamised tegevused ja edasised arenguväljavaated otseselt seotud nende aktiivse osalemisega tootmise, väikese ja keskmise suurusega ettevõtete laenuandmisel ning regionaalsete majandusarengu programmide rahalise toetamisega.

Piirkondlike pankade stabiilsuse suurendamine hõlmab järgmisi tegevusi:

pangandusjärelevalve tugevdamine, mille aluseks on pankade finantsseisundi analüüsi metoodika täiustamine, pankade võimalike probleemide varajase hoiatamise süsteemi väljatöötamine ning selle tööriistade rahvusvaheliste standarditega vastavusse viimine;

pangasisese stabiilsuse juhtimise arendamine;

piirkondlike valitsusasutuste, Venemaa Panga territoriaalsete osakondade ja piirkondlike pankade jõupingutuste koondamine piirkonna pangandussektori jätkusuutlikkuse tagamiseks.

Regionaalpankade stabiilsuse kvalifitseeritud ja kvaliteetne juhtimine neis valdkondades on võimatu ilma regionaalpankade olemuse, nende stabiilsuse ja toimimise põhialuste teoreetilise uurimiseta vastavalt seadustele ja teaduslikult põhjendatud põhimõtetele. Ainult teoreetiliste aluste tundmine võimaldab leida usaldusväärseid meetodeid piirkondlike pankade stabiilsuse hindamiseks ja valida vahendeid selle mõjutamiseks, mis on määratud piirkondlike iseärasustega.

Käesoleva väitekirja uurimistöö asjakohasus on tingitud: esiteks stabiilsete ja usaldusväärsete regionaalsete pankade tähtsusest kaasaegse Venemaa majanduse jaoks; teiseks piirkondlike pankade toimimise teoreetiliste aluste tervikliku uuringu puudumine, mis ühendaks nende olemuse, funktsioonid, rolli, põhimõtted ja mustrid; kolmandaks pankade stabiilsuse hindamise ja juhtimise probleemide arenematus regionaalses aspektis.

Probleemi arenguaste. Pangandusprobleemide uurimise regionaalne aspekt määrab ära lähiteaduste: panganduse ja regionaalteaduste teadmiste kasutamise.

Regionaalmajanduse küsimustes on teada välis- ja kodumaiste autorite tööd: X. Armstrong, S.S. Artabolevski, A. Bendavid-Vala, O.P. Burmatova, M.K. Badman, S. Wagenaar, B.C. Varlamova, A.G. Granberg, S. Cohen, T.G. Morozova, P. Nijkamp, ​​F. Snickars, J. Taylor, M. Temple jt. Kuid piirkondlikud pangandussüsteemid ei ole piirkondliku majanduse uurimise objekt.

Kodu- ja välisteadus on kogunud teadmiste süsteemi panganduse teooria ja praktika vallas. Teatud panuse pangandusteooria arengusse andis G.N. Beloglazova, M.Z. Bor, N.I. Valentseva, D.D. Van Hoose, E.F. Žukov, A. Yu. Kasak, V.I. Kolesnikov, Yu.I. Korobov, L.N. Krasavina, O.I. Lavrushin, I.S. Levchuk, I.D. Mamonova, R.L. Miller, M. Ozium, A.V. Molchanov, M.A. Pessel, D. Polfreman, B.H. Putnam, W.V. Pyatenko, J. Rivoire, E. Reed, P. Rose, V.I. Rybin, J.F. Sinkey Jr., N.M. Tavasiev, Ühendkuningriik Timothy, M.M. Titarev, V.M. Usoskin, M.M. Yampolsky jt Kuid selle teaduse raames piirkondlike pankade teooria ja

piirkondlikud pangandussüsteemid. Teada on vaid üksikuid kodumaiste autorite uurimusi regionaalsete pankade ja regionaalsete pangandussüsteemide probleemidest: A.F. Borodina, S. Yu. Evseeva, O.G. Ivanchenko, A.V. Koltyrina, Y. Karelina, P.M. Karimova, I.R. Koštšegulova, S.V. Kugaeva, M. Matovnikova, R.Kh. Mardanova, I.V. Paškovskaja, M.Z. Pozdnyakova, A.M. Poljantseva, V.V. Popkova, V.V. Rudko-Silivanova, M.Sh. Sagitdinova, V. Yu. Tulina, E.N. Chekmareva jt. Kuid need ei anna piirkondlike pankade terviklikke ja üksikasjalikke omadusi ega ka nende toimimise põhialuseid, mis hõlmavad koos põhimõtetega ka arengumustreid.

Kodumaises kirjanduses on arvukalt uurimusi pankade stabiilsuse ja usaldusväärsuse kohta, mis on esitatud järgmiste teadlaste nimedega: D.A. Artemenko, M.Kh. Ausheva, L.G. Batrakova, L.P. Belykh, A.V. Buzdalina, P.V. Veržbitskaja, I.V. Višnjakova, I.V. Vološina, M.B. Dichenko, V.N. Živalova, V.V. Ivanova, S. M. Iljasova, V. Karpenko, V. Kožinova, V. Konošenkova, V. Kornilova, V. Kromonova, I. Mamonova, M. Matovnikova, V.A. Moskvina, V.V. Novikova, B.C. Paškovski, A. Yu. Petrova, M.A. Pomorina, V. Sevrinovski, I.M. Strebkova, V.B. Tikhanina, G.G. Fetisova, P.S. Tšumakova, A. Yudanova jt. Siiski puudub neil pankade stabiilsuse uurimisel regionaalne aspekt: ​​selle hinnang ja selle tagamise viisid.

Regionaalpankade teooria asjakohasus ja ebapiisav teaduslik areng ning nende jätkusuutlikkuse probleemid määrasid doktoritöö uurimistöö teema valiku, eesmärgid ja eesmärgid.

Doktoritöö uurimistöö eesmärk on piirkondlike pankade toimimise teoreetiliste aluste väljatöötamine ja nende jätkusuutlikkuse tagamise viisid.

Uurimistöö eesmärgid. Selle eesmärgi saavutamiseks oli vaja lahendada järgmised ülesanded, mis määrasid lõputöö uurimise loogika ja selle ülesehituse:

selgitada välja piirkondliku panga olemus ja selle üksikud liigid, lähtudes uurimismetoodikast teoreetiline kontseptsioon, tuues selles esile üldise, erilise ja individuaalse;

põhjendada regionaalpanga funktsioone ja rolli, sõnastada selle toimimise mustrid ja põhimõtted;

süsteemiteooria põhjal paljastada panga stabiilsuse sisu; tuvastada piirkondlikud ja panga stabiilsust mõjutavad tegurid; töötada välja lähenemisviisid selle hindamiseks piirkondlikust vaatenurgast;

uurida pangandusjärelevalve olemust ja selle korraldamise kogemusi Venemaal võrreldes välispraktikaga, anda soovitusi parenduseks;

süstematiseerida teadmisi välis- ja kodumaiste süsteemide kohta panga stabiilsuse jälgimiseks;

määrata kindlaks võimalused piirkondlike pankade jätkusuutlikkuse tagamiseks
omavalitsuse seisukohti ja välist mõju neile
Venemaa Panga territoriaalsed osakonnad.

Uuringu teemaks on teoreetilised aspektid

piirkondlike pankade toimimine, nende stabiilsuse hindamise ja reguleerimise süsteem.

Õppeobjekt pangad on ametlikult registreeritud Vene Föderatsiooni moodustava üksuse territooriumil.

Töö metoodiline alus ilmusid dialektilise loogika sätted, süsteemsed ja integreeritud lähenemised. Töös kasutati selliseid teaduslikke meetodeid ja tehnikaid nagu teaduslik abstraktsioon, induktsioon ja deduktsioon, analüüs ja süntees, rühmitamise ja võrdlemise meetodid ning matemaatiline modelleerimine.

Teoreetiline alus Venemaa pangandustegevust reguleerivate seadusandlike aktide koostatud väitekirjad, teaduslikud monograafiad, artiklid majandusajakirjanduses.

Töö teabebaasiks olid Venemaa riikliku statistikakomitee ja Vene Föderatsiooni keskpanga statistilised materjalid, Venemaa Panga Samara ja Saratovi oblasti territoriaalosakondade teave, Syzran JSCB Zemsky Bank, samuti teisene teave perioodikast.

Teaduslik uudsus Saadud tulemused määrab asjaolu, et käesolevas lõputöös viidi esmakordselt läbi terviklik uuring regionaalsete pankade toimimise teoreetiliste aluste kohta ning rakendati pankade stabiilsuse hindamise ja juhtimise regionaalset aspekti.

Täpsemalt kajastus see järgmistes tulemustes:

o süstematiseeritakse piirkondlike pankade tunnused, tuues välja kaks peamist, mis määratlevad regionaalpankade kaks tõlgendust: 1) laias plaanis – ametlikult registreerituna Vene Föderatsiooni moodustava üksuse territooriumil; 2) kitsamas tähenduses - millel on lisaks sellele piirkondlik tähtsus, mida kinnitab vähemalt ühe järgmistest tunnustest: asutamine piirkondlike omavalitsuste ja omavalitsuste poolt; vahendite ülekaal kohalikud omavalitsused asutused panga põhikirjajärgses kapitalis (ressurssides); soodusteenus kohalikele, omavalitsustele, eelarvelised organisatsioonid, piirkondlikud (omavalitsuse) ametiasutused, kohalikud eelarvevälised fondid; kohalike eelarve saajate raamatupidamise pidamine;

piirkondlike mudelite teaduslikult põhjendatud kujundamise eesmärgil
pangandussüsteemid, on uuritud regionaalpanga olemust ja selle liike
(omavalitsus, investeering, hüpoteek) kasutades terviklikku
lähenemisviisi, mis koos traditsioonilise, võttes arvesse territoriaalset
panga kui majandusüksuse eripära ja eripära, arvestab
tähelepanu panga kui majandusjuhtimisorgani rollile. Selle tulemusena antud
autoriväljaanne regionaalpanga kontseptsioonist nii kitsas aspektis kui ametlikult

Vene Föderatsiooni moodustava üksuse territooriumil registreeritud majandusasutus, millel on erilise piirkondliku tähtsusega tunnused ja mis on potentsiaalselt suuteline pakkuma kõiki pangateenuseid, samuti väline majandusjuhtimisorgan, mis täidab peamiselt riigi huve. teatud Vene Föderatsiooni moodustav üksus, mis osaleb oma asukohas asuvate piirkondade sotsiaal-majandusliku arengu juhtimises;

on välja töötatud konkreetsete pangandussüsteemide moodustamiseks oluline
piirkonnad, tüüpiline regionaalpanga mudel kitsas aspektis selle näol
iseloomulikud tunnused, mis tuvastatakse mitme kriteeriumi järgi ja peegeldavad selle tunnuseid
kohustused ja varad, klientuuri koosseis, juhtimise liik jne;

Piirkondlike pankade potentsiaali täielikumaks kasutamiseks on põhjendatud järgmised teoreetilised sätted:

a) erinevalt traditsioonilisest lähenemisest on välja töötatud funktsioonide süsteem
piirkondlik pank kui majandusüksus ja kui majandusorgan
piirkondlik juhtimine;

c) esimest korda vene teaduses on sõnastatud seadused
pankade paigutus regiooniti ja õigustatud kui juhtiv seadus
pankade enesesäilitamine;

d) lisaks kodumaises kirjanduses tuntud sõnastasid ja
põhjendatud on autori põhimõtted pankade toimimiseks - põhimõtted
eneseareng, keskendumine, tõhusus, maksimum
piirkondade majandusliku potentsiaali kasutamine piirkondlike pankade poolt
võrdlus teiste piirkondlike harudega;

Esimest korda on kodumaises teaduses välja töötatud pankade stabiilsuse regionaalne aspekt: ​​on välja toodud regionaalsed tegurid ja näitajad, mida jätkusuutlikkuse hindamisel uurida; selle igakülgseks hindamiseks pakutakse välja metoodiline lähenemine, mis sisaldab koos panga aruandlusest määratud traditsioonilise sünteetilise stabiilsuskoefitsiendiga hinnangut panga konkurentsivõimele regioonis, aga ka panga ja piirkonna reitinguagentuuride hinnangut. ei ületa vastavalt konkreetse piirkonna ja riigi reitinguid;

pangandusseire kui juhtimisvormide kogumi (pangandusomavalitsus, pankade majandusjuhtimine, pangandustegevuse juhtimine väliste juhtorganite poolt) kontseptsiooni autori versioon, mis näeb ette jooksva juhtimise ja prognoosimise jaoks vajaliku teabe kogumise ja analüüsi. parameetrid, on antud, mis on olemasolevate tõlgendustega võrreldes rohkem laiendatud pangandus eri tasandite majandused;

pakuti välja meetmed Venemaa Panga poolt läbiviidava ettevõtete järelevalve ja panganduspoliitika järelevalve parandamiseks, tõestati vajadus korraldada Vene Föderatsiooni Keskpanga territoriaalosakondades igapäevast järelevalvet pankade stabiilsuse üle, mis on eriti problemaatiline. need – kommertspankade poolt kord kvartalis oma klientide tegevuse jälgimine nende passi säilitamise alusel;

et uudsena kasutada konkurentsivõime võimalusi piirkondlike pankade jätkusuutlikkuse suurendamisel kodune praktika suundi, tehti ettepanek nende koondamiseks, et korraldada selle konsortsiumi pankade spetsiifilise teabe põhjal konkurentsivõime hindamise süsteem;

soovitas meetmete süsteemi fondi hariduse parandamiseks kohustuslikud reservid, mis näeb ette selle osalise "toimivuse" panga jaoks, diferentseeritud lähenemise erineva stabiilsusega piirkondadele ja pankadele, mis osalevad piirkondlike programmide elluviimises erinevalt;

on välja töötatud meetmete kogum, et tugevdada Venemaa Panga territoriaalsete osakondade juhtimismõju piirkonna pankade stabiilsusele: pankade analüütikute piirkondlike klubide loomise kaudu, järelevalvesüsteemi koos pangapasside säilitamisega. , riskilimiitide piiramine ja reguleerimine Vene Föderatsiooni moodustavate üksuste ja omavalitsuste jaoks, empiiriliste regulatiivsete standardite kehtestamine piirkonna pankadele, pankade konsolideerimine föderaalringkonnas jne;

konkurentsivõime tõstmiseks ja pankade stabiilsuse tõhusa juhtimise korraldamiseks pakutakse piirkonna pankadevahelise tiheda konkurentsi tingimustes optimaalsemaks divisjonimudelit. organisatsiooniline struktuur regionaalne pank, kliendikeskne; põhjendatud on panga organisatsioonilises struktuuris osakonna väljaselgitamise otstarbekus, mis koordineerib panga erinevate talituste pingutusi selle stabiilsuse tagamiseks.

Töö teoreetiline ja praktiline tähendus seisneb selles, et valminud lõputöö arendab välja majandusteaduses puudulikult arenenud regionaalpankade teooriat, sh nende olemust, funktsioone, rolli, toimimise mustreid ja põhimõtteid ning sisaldab ka võimalusi stabiilsuse hindamise ja tagamise probleemi lahendamiseks. piirkondlike pankade jaoks, millel on suur riigimajanduslik tähtsus.

Lõputöös esitatud teoreetilisi seisukohti saab kasutada regionaalse arengu kontseptsioonide väljatöötamisel

pangandussüsteemid. Soovitused pankade stabiilsuse hindamiseks regionaalsest vaatenurgast ja vahenditest, mis tagavad selle praktilise rakendamise nii pankade kui ka järelevalveasutuste poolt. Pangandusjärelevalve asutuste jaoks on praktilise tähtsusega soovitused pangandusjärelevalve täiustamiseks, ettevõtte monitooringu ühendamiseks, panganduspoliitika jälgimiseks ja panga stabiilsuse jälgimiseks ning pankade jaoks on välja töötatud kliendile keskendunud divisjoni organisatsioonilise struktuuri mudel.

Töö aprobeerimine. Uuringu olulisemad sätted ja tulemused kajastusid autori 3 publikatsioonis mahus 4,9 pp, mis esitati 2002. aastal Uurali Riikliku Majandusülikooli konverentsil.

Kasutatakse mitmeid väitekirjas sisalduvaid ja avaldatud töödes väljendatud sätteid haridusprotsess Saratovi Riikliku Sotsiaal-majandusliku Ülikooli raha ja krediidi osakond panganduse erialade õpetamisel.

Töö struktuur. Lõputöö ülesehituse määravad kindlaks uurimistöö eesmärk ja eesmärgid, analüüsi objekt ning teoreetiline ja metodoloogiline alus.

Lõputöö esimene peatükk “Regionpanga toimimise teoreetilised alused” käsitleb regionaalpanga teooria küsimusi, kombineerides terviklikult selle olemust, tüüpe, funktsioone, rolli, mustreid ja toimimispõhimõtteid.

Töö teine ​​peatükk “Regionaalne pankade jätkusuutlikkus ja selle hindamise meetodid” on pühendatud pankade stabiilsuse kontseptsiooni teoreetilisele põhjendamisele süsteemiteooria raames, maailma kogemuste üldistamisele pankade stabiilsuse jälgimisel ja meetoditele. selle hindamine, samuti piirkondlike reitingute kogemuste uurimine.

Regionaalpank: olemus, funktsioonid, roll

Kodu- ja välismaise kirjanduse uurimine näitab, et puudub korralikult välja töötatud regionaalpanga ja selle jätkusuutlikkuse teooria. Meie arvates tundub N.G avaldus õiglane. Tšernõševski: "Ilma subjekti ajaloota pole teooriat, ilma subjekti teooriata pole teemast mõtet." Seetõttu tuleks regionaalpanga ja selle jätkusuutlikkuse uurimist alustada teoreetilistest küsimustest, ennekõike regionaalpanga olemuse selgitamisest.

Sel juhul juhindume järgmisest metoodilisest tehnikast: teostame uuringuid "universaalsuse", "spetsiifilisuse" ja "singulaarsuse" kriteeriumide alusel. See tehnika iseenesest pole uus. Kirjanduses on selliseid hoiakuid teada: „mõiste kui selline sisaldab kolme momenti: universaalsuse momenti, partikulaarsuse momenti ja singulaarsuse momenti.”1 See on ka süsteemianalüüsi aluseks, mis hõlmab süsteemi elemendid; mis on elemendil ühine süsteemi ja selle teiste elementidega; mis seda elementi eristab; ja ka see, mis on ainsus, mis on immanentselt omane ainult sellele elemendile ja mitte mingile teisele. Meie hinnangul on kolme ülaltoodud punkti esiletoomine omane kategoorilise planeeringu kontseptsioonile ja pank on enamuse arvates majanduslik kategooria.

Teatavasti kuulub regionaalne pank pankade kategooriasse ja viimased on osa regionaalsest pangandussüsteemist, mis omakorda on riikliku pangandussüsteemi orgaaniline osa. Seetõttu võib regionaalpangal pangandussüsteemi elemendina olla midagi ühist oma spetsiifilisuse ning teatud autonoomia ja sõltumatuse poolest.

Aga mis on piirkondlik pangandussüsteem? Regionaalsel pangandussüsteemil on heterogeensed määratlused, mis erinevad terviklikkuse astme ja erinevate lähenemisviiside poolest: institutsionaalne (süsteemi struktureerivad institutsioonid ja organisatsioonid), organisatsiooniline (tuues esile krediidivormid ja -tüübid, milles pangandustüüpi asutused osalevad), funktsionaalne, hierarhiline, orientatsioon jne.

SY antud kontseptsioon on kitsas ja institutsionaalse lähenemise seisukohalt sõnastatud. Evseev: "Regionaalset pangandussüsteemi tuleks mõista kui piirkonna interakteeruvate pankade kogumit, mis täidavad järgmisi põhifunktsioone:

Sularaha vajaduse tagamine vajalikus mahus;

Sularahata maksete ja maksete katkematu haldamine;

Krediiditoetus piirkonna sotsiaal-majanduslikule kompleksile;

Kodanike ja väikeettevõtjate raha kaasamise ning nende tõhusa paigutamise stimuleerimine;

Innovatsiooni- ja investeerimisprojektide ning sotsiaal-majanduslike programmide laenutamine, konsultatsiooniteenuste arendamine ja mittetraditsiooniliste

pangatoimingud."1

Laiem kui justiitsnõukogu regionaalse pangandussüsteemi tõlgendus. Evseev, aga ka institutsionaalse aspektiga, esitab kontseptsiooni A.M. Poljantseva. A.M. Poljantsev defineerib "piirkondlikku pangandussüsteemi kui pangandusüksuste kogumit, mis on piirkonnas isoleeritud pangandussüsteemi välise ja sisemise korralduse tegurite mõjul ja millest igaüks täidab individuaalselt erifunktsioone, mille tulemusena on kõik pangandusüksused. süsteem on realiseeritud ning tihedas koostoimes üksteise ja väliskeskkonnaga." See autor ei hõlma mitte ainult pankasid, vaid ka teisi piirkondliku pangandussüsteemi pangandusüksusi.

Mitmed regionaalse pangandussüsteemi autorid toovad koos teemadega esile ka funktsionaalseid elemente. Nende arvates on „regionaalne pangandussüsteem pangandusasutuste, pangandusinfrastruktuuri ja pangandusseadusandluse kogum, mis kehtib nii piirkondlike kui ka riiklike panganduskultuuri filiaalide kohta”3. Regionaalsest pangandussüsteemist on ka avardavamaid tõlgendusi.

Meie uurimistöö eesmärkide raames, nimelt regionaalpanga olemuse selgitamiseks, on oluline institutsionaalne lähenemine pangandussüsteemi struktureerimisele, kuna see võimaldab meil selles esile tuua meid huvitava elemendi – purgid.

Universaalsuse põhimõtte kohaselt tegutsevad pangad vastavalt seadustele, mille järgi pangandussüsteem toimib, omades sarnasusi selle teiste elementidega, kuid “eri” kriteeriumi järgi erinevad nad neist. Pangad erinevad ka teistest majandusüksustest. Mis on panga olemus, selle “üldised omadused” võrreldes teiste üksustega?

Panga olemuse iseloomustamiseks on erinevaid lähenemisviise. Mõned autorid määratlevad panga olemuse kui sellise, sõltumata sellest, millisele tasemele see kuulub (kas kesk- või kommertspank), mis on meie hinnangul metoodiliselt õige. Niisiis, O.I. Lavrushin defineerib panka rahainstitutsioonina, mis reguleerib maksekäivet nii sularahas kui ka sularahata vormis."1. Temaga üksmeelselt näeb V.V.Mitrohhin2 panga olemust "suutlikkuses korraldada rahandusprotsessi ja emiteerida rahatähti." M. M. Yampolsky peab panka "ettevõtteks või asutuseks, mis on loodud raharingluse varustamiseks vajalike maksevahenditega"3.

Enamik autoreid iseloomustab panka kui ettevõtet, mille all mõeldakse ilmselt eelkõige kommertspanka. L.N. Krasavina kutsub üles selgitama panga kui eriliigi rahakapitaliga töötava ettevõtte mõistet.4 Argumendina "pank-ettevõtte" teesi põhjendamiseks toovad nad välja panga tunnuste olemasolu ettevõttele, teatud Venemaa seadusandlus. Yu.I. Korobov peab panka ettevõtteks, kuna sellel on õigus eksisteerida terminil "pangandussektor", mille esmaseks lüliks on ettevõte (analoogiliselt mis tahes tegevusalaga).

„Eri“ kriteeriumi tuleks rakendada mitte ainult panga ja ettevõtte võrdlemisel, vaid ka panga võrdlemisel teiste krediidiasutuste ja finantseerimisasutustega. See võimaldab tõsta esile kommertspanga uusi omadusi.

Panga omadused võrreldes teiste krediidiasutustega on järgmised:

1) tema ülimuslikkus ja domineerimine finantsturul, mis tuleneb tema tegevuse universaalsest iseloomust ning raha emiteerimise ja ringlusest võtmise ainuõigusest (A.V. Molchanov5);

2) piiramatu võimalus anda kommertslaene ja seaduslik õigus luua kontrollitavaid hoiuseid (R.L. Miller, D.D. Van Hoose6);

3) potentsiaalne võime pakkuda täielikku valikut finantsteenuseid igale majandusettevõttele (P. S. Rose7).

Regionaalse kommertspanga stabiilsuse sisu ja seda määravad tegurid

Kaasaegse kirjanduse üks enim vaieldud teemasid on kommertspanga jätkusuutlikkus. Seda küsimust uurisid sellised Venemaa teadlased nagu V. Kozhinov1, M.A. Pomorish2, A.Yu. Petrov3, A.V. Buzdalin4, L.P. Belykh5, I.D. Mamonova6, T.M. Leonova7 ja paljud teised, kelle arvamustele edaspidi viitame, ilma neid autorite nimekirjas esitamata.

V.N. Živalov mõistab kommertspanga stabiilsust kui „panga võimet dünaamilises turukeskkonnas selgelt ja operatiivselt täita oma ülesandeid, tagada hoiuste usaldusväärsus ja kohustused kliente teenindada”8. Entsüklopeedilisele info- ja süsteemiteooriale tuginedes võib veenduda, et antud autor defineerib praktiliselt panga usaldusväärsuse. Süsteemiteooria kohaselt on "süsteemi töökindlus süsteemi võime rakendada kindlaksmääratud funktsioone teatud aja jooksul kindlaksmääratud kvaliteediparameetritega." Ja jätkusuutlikkust selles allikas tõlgendatakse kui "võimet naasta algsesse olekusse pärast mõningaid häirivaid mõjusid, näiteks ägedaid väliseid majanduslikke ja sotsiaalseid konflikte".

Yu.S. Maslenchenkov räägib panga stabiilsusest kui selle tasakaaluseisundist. Oma sõnastikus iseloomustab ta panga stabiilsust kahel viisil9: 1) kui panga tasakaaluseisundit; 2) ootamatute rahaliste kaotuste tagajärgi aja jooksul vähendavate tegurite koosmõju mehhanismina. Süsteemi säilimise üle saab meie hinnangul tõepoolest hinnata tasakaalu hoidmist. Seetõttu lähtudes tõlgendusest Yu.V. Maslenchenkovi ja süsteemiteooria terminoloogiat järgides on panga stabiilsus tema enesesäilitusvõime muutuvas keskkonnas tasakaalu tagamise alusel.

Et selgitada küsimust, kas panga stabiilsuse mõistel on regionaalpanga suhtes midagi erilist, on vaja kehtestada kategooriline see kontseptsioon või selle puudumine. Küsimus, kas kommertspanga jätkusuutlikkus on praegu vaieldav majanduslik kategooria. Niisiis, V.N. Živalov peab seda majanduslikuks kategooriaks ja G.G. Fetisov lükkab selle ümber põhjendusega, et see mõiste ei väljenda sotsiaalseid suhteid. Meie hinnangul ei vasta panga stabiilsus kategoriseerimise nõuetele, kuna:

1) ei väljenda sotsiaalsete suhete olemust;

2) avaldub mitte üksikute vormide kaudu, vaid tervikuna, isegi kui see iseloomustab süsteemi üksikute osade või üksikute stabiilsustüüpide seisundit.

Meie arvates võib kategooria olla olemuslik nähtus, mitte selle tunnus ja omadus. Ja jätkusuutlikkus on kahtlemata panga (pangandussüsteemi) või muu objekti omadus, omadus, toimimise kvaliteet, mis on esitatud avatud dünaamilise süsteemi kujul. Kontseptsioonina pole sellel eri tüüpi pankade suhtes mingeid nüansse. Seetõttu pole „jätkusuutlikkuse” mõiste regionaalpangale omane ei eriline ega ainulaadne. “Panga stabiilsuse” mõistest võib rääkida üldiselt. Kui aga hinnata stabiilsust ja meetmeid selle säilitamiseks regionaalpangas, on õige esile tuua “eriline”. Seega võib piirkondade majanduslik potentsiaal mõjutada pankade stabiilsust. Tõeliselt piirkondlikele pankadele omane pankade kontrollpaki omamine piirkondlike ametiasutuste poolt määrab kindlaks kõrge aste pankade stabiilsuse ja selle tagamiseks vajalike meetmete võtmise eest.

Panga jätkusuutlikkus on keeruline mõiste. See ühendab endas mitu erilist stabiilsust. Yu.S. Maslenchenkov1 eristab järgmisi panga stabiilsuse struktuurseid komponente: panga finantsstabiilsus, organisatsiooniline ja struktuurne, funktsionaalne, äriline ja kapitali stabiilsus. Esitagem tema hinnangud nende konkreetsete stabiilsuste sisu kohta.

Vene Föderatsiooni Keskpanga mõjuvahendid piirkondliku panga stabiilsusele

Pankade stabiilsuse tagamine on nii pankade endi kui ka väliste juhtorganite ülesanne. Selle probleemi lahendamiseks kasutatakse tööriistade süsteemi:

1) välis- ja sisekord;

2) pangandussüsteemi või üksikut panka mõjutav;

3) üksikute (era)tüüpide stabiilsuse või panga üldise stabiilsuse mõjutamine.

Iga panga jätkusuutlikkuse mõjutamiseks on erinevaid tööriistu ja piirkondliku panga jätkusuutlikkuse juhtimiseks spetsiifilisi tööriistu.

Piirkondliku tähtsusega või piirkonnas asuva panga stabiilsust ei mõjuta mitte ainult sisemised tegurid, vaid ka makromajanduslikke ja piirkondlikke tegureid. Seetõttu jagunevad selle jätkusuutlikkuse reguleerimise instrumendid sise-, riiklikeks ja piirkondlik haldus. Regionaalpanga paljude väliste juhtorganite olemasolu tõttu tuuakse esile panga stabiilsuse juhtimise meetodid iga juhtüksuse poolt.

Peamine pankade tegevust mõjutav üksus on Venemaa Pank ja selle kohalikud territoriaalsed osakonnad. Selle määravad ette Venemaa Föderatsiooni pangandussüsteemi arengu ja selle stabiilsuse eest vastutava Venemaa Panga funktsioonid. Tema käes on suur juhtimisvahendite arsenal, sh. ning korraldamise ja koordineerimise ülesandeid, mida see täidab.

Venemaa piirkondlikud pangad saavad koordineerida teatud tüüpi kommertspankade tegevusi, kasutades selleks sellist organisatsiooni, nagu nende algatusel loodud klubid, mis ühendavad panganduse eri valdkondade spetsialiste. Nii loodi Venemaa Panga territoriaalse administratsiooni algatusel Saratovi oblasti jaoks pangandusklubi, mille ülesanne oli koordineerida piirkonna krediidiasutuste tegevust, kaitsta nende õigusi ja õigustatud huve ning pakkuda nõustamis-, metoodilist ja muud abi. . Klubi egiidi all on erialased sektsioonid: juristid; sisekontrolli talituste juhid; turvateenistused ja pankade pressiesindajad.

Tuleb märkida, et klubiline tegevus on muutumas üha enam pankade juhtimise ja nende jätkusuutlikkuse vahendiks. 2000. aasta septembris avati Venemaal pangaanalüütikute klubi. Selle asutajate hulka kuuluvad Euroopa usalduspank, Vene Föderatsiooni valitsuse alluvuses asuv finantsakadeemia, rahvusvaheline reitinguagentuur Thomson Financial Bank Watch ja Venemaa pankade liit. Klubiliikmed on kohustatud andma teavet üldandmebaasi finantsteave ametlike aruandlusvormide kujul. See avalik organisatsioon viib läbi seminare, kus muude probleemide hulgas käsitletakse kommertspankade finantsseisundi hindamise metoodilise toe probleeme, mis on suunatud pankade stabiilsuse tagamisele ja tõhusa poliitika elluviimisele.

Kuid pangandusanalüütikute kogukond meie riigis on alles kujunemas. Ja arenenud riikides arvatakse, et finants- ja investeerimisanalüütiku elukutse on näiteks raamatupidamisringkonnaga võrreldes veel noor. Euroopa riikides arenevad praegu finants- ja investeerimisanalüütikute kogukonnad. Ühinedes üleriigilisteks ühendusteks on analüütikud välja töötanud oma kutseala kvalifikatsioonistandardid ja mehhanismid nende tagamiseks.

Juba mitukümmend aastat on Euroopa riikide finantsanalüütikute seltsid ühinenud rahvusvaheliseks organisatsiooniks “Euroopa Finantsanalüütikute Assotsiatsioonide Föderatsioon” (EFFAS). Alates 1988. aastast Venemaa hakkas selle rahvusvahelise organisatsiooni töös osalema. Seda esindab seal Venemaa analüütikute ühendus, nimelt investeerimis- ja finantsanalüütikute gild (GIFA). GIFA-sse kuuluvad ka Venemaa pankade analüütikud. GIFA pakub oma liikmetele neile huvipakkuvat professionaalset teavet. See hõlmab Interneti-saidi toetamist, praktikate, seminaride ja konverentside läbiviimist.

Kuid piirkondlikud pangad ei osale GIFA-s ega ka pangaanalüütikute klubis, kuigi neil on vajadus analüütilist teavet vahetada. Seetõttu näib olevat vajalik piirkondlikul tasandil Venemaa Panga territoriaalse halduse alluvuses luua pangandusanalüütikute klubid, mis koordineerivad metoodiline töö analüüsida piirkondlike pankade tegevust üldiselt ja selle üksikuid osapooli. Sel juhul saab piirkonna sees luua ühtse inforuumi. Nii võib olla võimalik luua ühtne metoodika regionaalpanga stabiilsuse hindamiseks ja kasutada seda piirkonna pankade poolt, pakkudes pangalaenud, samuti pangajärelevalve korraldamisel.

Pankade toimimise tõhusus piirkonnas sõltub sellest, kui viljakas on Föderatsiooni moodustavate üksuste Venemaa Panga põhiosakondade koostöö teiste piirkondade sarnaste osakondadega, eelkõige osakondadega, mis on osa pangandussüsteemist. föderaalringkond või majanduspiirkond, mis ühendab mitmeid Föderatsiooni subjekte. Võtame näiteks Volga föderaalringkonna, mis ühendab 12 Vene Föderatsiooni moodustavat üksust, sealhulgas Samara ja Saratovi piirkonnad. Selle piirkonna piirkondade Venemaa Panga territoriaalsed osakonnad vahetavad omavahel teavet. Analüütiline materjal koostatakse kord kvartalis “ Võrdlevad omadused Volga föderaalringkonna piirkonnad" ringkonna kui terviku ja seda moodustavate piirkondade arengu kohta, samuti teavet föderatsiooni moodustavate üksuste panganduse olukorra kohta.

Levinud kasutuses on pangad raha hoidjad. Tegelikult ei paljasta selline panga tõlgendus tema olemust, tegelikku eesmärki rahvamajanduses.

Babülonis (VII-V sajand eKr) oli tavaks väljastada seemnete ostmiseks sularahalaene koos võla tagasimaksmisega pärast saagi müüki. Egiptuse, Kreeka ja Rooma impeeriumi templid võtsid vastu sularaha sissemakseid ja lasid need käibele. Panganduse keskusteks olid keskajal Itaalia vabariigid, Holland, mõned Saksa osariigid ja hiljem Inglismaa.

Esimesed pangad, mis olid kaasaegsete pankade eelkäijad, tekkisid Firenzes ja Veneetsias (1587) rahavahetuse – erinevate linnade ja riikide rahavahetuse – alusel. Pankade põhitegevused olid sularaha sissemaksete vastuvõtmine, laenu andmine riigile, kaupmeestele ja sularahata maksed. Viimase olemus seisnes mõlema kliendi juuresolekul pankuriraamatus oleva summa ühelt kontolt teisele kandmises. Hiljem hakati panku korraldama sellel põhimõttel Amsterdamis (1609) ja Hamburgis (1619). See oli panganduse primitiivne vorm. Pangad teenindasid peamiselt kaubandust ja arveldusi; need ei olnud piisavalt seotud tootmise ja tööstuskapitali ringlusega. Samuti ei kujunenud neil välja nii olulist funktsiooni nagu krediidiraha väljastamine.

Kaasaegsed pangad tekkisid suhete alusel, mis olid seotud taastootmise vajadustega, tööstusliku ja kaubandusliku kapitali ringlusega. Loodusmajanduse hävimine ning kaubanduse ja kaubabörsi kasv suurendas järsult sularahamaksete ja krediidi tähtsust. Suuremahuline üleminek palgatööle tõi kaasa selle, et järjest suurem osa sissetulekutest maksti sisse sularahas. Tekkis regulaarne raharinglus, mille ringluse ja hooldamise võtsid üle pangad.

Tootmis- ja ringlusmahtude kasvades suurenes pankade roll kõigis riikides. Ilmusid vabad rahalised ressursid, mida koguti ja saadeti laenudena tööstus- ja kaubanduskapitalistidele. Kauba-raha ringluse arenedes kõigis majandusharudes laienes pangakapitali mõju üha enam. Loetletud esialgsetele funktsioonidele lisandusid uued, eelkõige näiteks intressikandva kapitali haldamine.

Pangad kui kapitali kogujad ja kogujad hakkasid teenindama kogu tootmisprotsessi ja said võimaluse seda mõjutada. Väikestest raha hoidmise asutustest, tagasihoidlikest vahendajatest muutusid pangad aktiivseteks osalisteks tööstuskapitali suurendamises ja sotsiaalse tootmise arengu aktiivseteks stimuleerijateks.

Lisaks pankade traditsioonilistele ülesannetele – organiseerimine raha käive ja krediidisuhted – nende funktsioonide hulka kuulub ka finantseerimine rahvamajandus, kindlustustehingud, väärtpaberite ost-müük, mõnel juhul ka vahendustehingud, investeerimistehingud, garantiikohustuste soetamine. Pealegi, krediidiasutused annab konsultatsioone, osaleb riigi majandusprogrammide aruteludes ja peab statistikat.

Pangad on seega krediidi arengu tagajärg ja krediit on pankade suhtes alus. Võib väita, et pank on krediidiäri arengu etapp, kus krediidi-, raha- ja arveldustoimingud tervikuna on koondunud ühte keskusesse.

Panga esimene ja põhifunktsioon on mobiliseerimine, ajutiselt vabade vahendite kogumine. Sel juhul on vaja arvesse võtta mitmeid sellise kogunemise tunnuseid. Fakt on see, et pank ei kogu mitte niivõrd enda, kuivõrd teiste inimeste ajutiselt vabu vahendeid. Kogutud rahalisi vahendeid ei kasutata mitte enda, vaid teiste inimeste vajadusteks. Kogutud ja ümberjaotatud ressursside omandiõigus jääb algsele võlausaldajale (pangaklientidele). Rahaliste vahendite kogumisest saab üks panga põhitegevusi. Kaasaegsetes tingimustes läbiviimiseks on vaja eriluba - litsentsi.

Panga teine ​​funktsioon on raharingluse reguleerimise funktsioon. Pangad toimivad keskustena, mida läbivad erinevate majandusüksuste maksekäibed. Tänu arveldussüsteemile loovad pangad oma klientidele võimaluse vahetusteks, sularaha ja kapitali ringlemiseks. Pankade kaudu käib nii üksiküksuse kui ka riigi majanduse käive tervikuna. Nende kaudu liiguvad rahalised vahendid ja kapital ühest üksusest teise, ühest rahvamajanduse harust teise.

Panga kolmas funktsioon on vahendaja funktsioon maksete tegemisel ja laenamisel, mille kohaselt mõistetakse panga tegevust maksete vahendajana. Ettevõtete, organisatsioonide ja elanike maksed liiguvad pankade kaudu. Olles klientide vahel, tehes nende eest makseid, täidab pank seeläbi vahendusmissiooni. See pole aga primitiivne, elementaarne vahendustegevus. Pank saab paljudelt klientidelt koguda väikeseid ajutiselt vabade vahendite reserve ja neid kokku võttes suunata tohutuid rahalisi ressursse ainult ühele üksusele. Pank võib klientidelt raha lühikeseks ajaks ära võtta ja pikaks ajaks välja anda. See võib koguda ressursse piirkonna ühte majandussektorisse ja jagada need ümber teistele tööstusharudele ja täiesti erinevatesse piirkondadesse. Kesklinnas olemine majanduselu, saab pank seega võimaluse ümber kujundada või muuta kapitali suurust, ajastust ja suunda vastavalt majanduse tekkivatele vajadustele. Kõike seda arvesse võttes muutub vahefunktsioon pigem ressursi ümberkujundamise funktsiooniks.

Seega on pank finantsorganisatsioon, asutus, mis teeb raha ja väärtpaberitega erinevat tüüpi tehinguid ning osutab finantsteenuseid valitsusele, ettevõtetele, kodanikele ja teistele pankadele. Pangad emiteerivad, ladustavad, laenavad, ostavad ja müüvad, vahetavad raha ja väärtpabereid, kontrollivad raha liikumist, raha ja väärtpaberite ringlust, osutavad makse- ja arveldusteenuseid.

Piirkondliku panga iseloomustamiseks teeme kõigepealt kindlaks, mis on selle mõiste tuvastamise kriteerium. Venemaal ei ole "piirkondliku panga" juriidiliselt aktsepteeritud määratlust. Traditsiooniliselt hõlmavad need uuringute läbiviimisel krediidiorganisatsioone, mis on registreeritud Vene Föderatsiooni moodustava üksuse territooriumil. Samal ajal juhinduvad nad sellest, et Föderatsiooni moodustavate üksuste kohta kogutakse statistilist teavet piirkondlikul alusel. Välispraktikas loetakse piirkondadeks neid krediidiorganisatsioone, kelle tegevus piirdub teatud territooriumiga (osariik, maa, piirkond).

Kodumaises teaduses vaadeldakse erinevaid märke panga klassifitseerimisest piirkondlikuks pangaks. Mõnede autorite seisukohalt luuakse ja tegutseb piirkonnas regionaalpank, mis ei laienda oma mõjuvõimu Moskvasse ja Moskva oblastisse. Selle kirjelduse alla kuuluvad aga nii riiklikud kui ka suured föderaal- ja välismaised tütarettevõtted.

Mitmed reitinguagentuurid, mis eristavad regionaalseid panku eraldi rühmana, lähtuvad erinevatest tulemusnäitajatest: omakapitali suurus, kapitaliseerituse tase, bilansivaluuta maht jne. Meie hinnangul ei saa sellist märki kasutada olulise tunnusena kajastab see ainult Venemaa pangandussüsteemi tegevuse kvantitatiivseid tulemusi.

Kriteeriume on teisigi, näiteks kohalikelt omavalitsustelt saadav kontrollpakk pangas, mis määrab regionaalpanga tegevusala, rolli ja eripära. Meie arvates ei ole see piirkondliku panga omadus määrav, kuna ametiasutuste osalemine riigivõim Vene Föderatsiooni kohaliku omavalitsuse või üksuse haldusmenetlust saab läbi viia ka teiste piirkondade pankades või kapitalipankades, mis ei ole seotud konkreetse piirkonna majandusega.

Seega on lähenemisviise palju, kuid igaüks neist on mitmetähenduslik ja seetõttu vastuoluline. Meie hinnangul on piirkondliku panga eristamiseks teistest piirkondlikul turul tegutsevatest krediidiasutustest vaja täiendavaid tunnuseid:

• · panga omakapitali kujunemise juured on piirkonnas;
• ·kohustused moodustuvad peamiselt piirkonna elanike ja juriidiliste isikute vahenditest;
• ·pangateenuseid müüakse regionaalsel turul;
• sõltumatus sellest rahalised vahendid pangad teistes piirkondades

Niisiis, sõnastagem piirkondliku panga määratlus - see on organisatsioon, mis teostab piirkonnas spetsialiseeritud finantsvahendustoiminguid eesmärgiga arendada oma majandust ja sõltub piirkonna juriidiliste ja eraisikute finantsseisundist.

Regionaalmajanduse kaasaegsed investeerimisvajadused määravad vajaduse kaasata krediidi- ja finantssüsteem ressursipotentsiaali kujundamisse, et tagada Föderatsiooni moodustavate üksuste majandussüsteemi areng. Pankade tegevuse funktsionaalseks tunnuseks on definitsiooni järgi kogu riigi ja eelkõige piirkondade majanduses loodud vabade vahendite kogunemine. Veelgi enam, kui Föderatsiooni moodustavate üksuste eelarvete tulude osa moodustamine toimub peamiselt maksusoodustused ja reguleeritud maksupoliitika osariiki, siis on kommertspankadel võimalus moodustada ressursibaas vastavalt enda omale hoiusepoliitika. Hoiustajate investeeringutele vajaliku kaitse tagamine on piirkonna krediidi- ja pangandussüsteemi ressursipotentsiaali laiendamise esmane ülesanne. Lisaks investeerivad pangad strateegilise plaani kohaselt omal arvel ja kulul genereeritud ressursse kodumaise majanduse prioriteetsetesse sektoritesse. Omakorda tuleks ressursside suunamist osade kodumaiste majandusteadlaste arvates teostada ühiselt omavalitsuste haldustega. Seega osalevad pangad rahvamajanduse prioriteetsete sektorite taastootmisprotsessis. Krediidi- ja pangandussüsteemi rolli aktiveerimiseks piirkonna taastootmisprotsessis on vaja arengu iseärasusi arvestades luua mehhanism kvaliteetse ressursibaasi moodustamiseks selle mitmekülgseks kasutamiseks. piirkonna majandusest.

Võttes kokku Venemaa krediidi- ja pangandussüsteemi arendamise viimaste aastate kogemused, on soovitatav välja tuua peamised probleemid keskpanga juhitava pangandussüsteemi toimimises:

Venemaa Panga rahapoliitilise regulatsiooni tagajärgede ebapiisavalt tõhus mõju majandusarengule;

suurte kapitalipankade vähene huvi territoriaalmajanduse arengu vastu;

piirkondlike pankade väike kapitalisatsioon;

kommertspankade tööstusharu spetsialiseerumine on osalusettevõtete finantsvoogude teenindamine;

kommertspankade suutmatus moodustada kvaliteetset ressursibaasi;

panganduse madal areng investeerimistegevus;

pankade passiivne poliitika erinevate omandivormide ettevõtete ja elanikkonna laenude andmisel;

vähenenud reproduktiivfunktsioon rahvusvaluuta ja välisvaluuta kasutamine väärtuse säilitajana.

Võttes kokku Venemaa kommertspankade kogemused kriisieelsel ja kriisijärgsel perioodil, on soovitav uurida krediidi- ja pangandussüsteemi tegevust ühe haldusüksuse territooriumil. See võimaldab meil hinnata mõju all olevate Tjumeni piirkonna pankade tegevuse tulemusi majanduslikud tegurid, näidata pangandussüsteemi rolli piirkonna ressursipotentsiaali kujunemisel ja sõnastada Tjumeni piirkonna pankade investeerimistegevuse arendamise kontseptsioon.

Tjumeni piirkonna majandust iseloomustab suur tööstustoodangu osakaal. Suurem osa Tjumeni piirkonnast, kus toimub peamine nafta- ja gaasitootmine, koosneb autonoomsetest ringkondadest - Hantõ-Mansiiski autonoomsest ringkonnast ja Jamalo-Neenetsi autonoomsest ringkonnast. Nad on Vene Föderatsiooni sõltumatud subjektid ja annavad 94% kaubanduslike toodete kogumahust ja hõivavad 89% piirkonna territooriumist. Tjumeni piirkonna lõunaosas, mida juhtis piirkonna pealinn, koondati esialgu juhtimine, finantsfunktsioonid ning tööstuse peakorteri ja ümberlaadimisbaasi funktsioonid. Praegu esindab piirkonna lõunaosa majanduslikust vaatenurgast arenenud agrotööstuskompleksiga piirkonda. IN majandusstruktuur Tjumeni piirkonnas domineerivad kütuse- ja energiakompleksi ettevõtted ning piirkonna mitmekesine majandus on suunatud kütuse- ja energiakompleksi teenindamisele.

Piirkonna pangandussüsteemi teist taset esindavad Tjumeni piirkonnas registreeritud kommertspangad, millel on ulatuslik filiaalide võrk piirkonnas ja väljaspool, samuti piirkonnas registreerimata pankade filiaalid, sealhulgas Vene Föderatsiooni Sberbanki filiaalid. . Tjumeni piirkonna Venemaa Panga territoriaalses administratsioonis on registreeritud ja tegutsevad 28 piirkondlikku panka. Nende kogukapital on hinnanguliselt 9019,9 miljonit rubla. Suurimad neist on Hantõ-Mansiiski pank, Surgutneftegazbank, Sibneftebank ja Zapsibkombank. Venemaa Sberbanki üks suuremaid filiaale Tjumeni piirkonnas on Venemaa Sberbanki Lääne-Siberi pank. Venemaa Sberbanki Lääne-Siberi pangal on Tjumeni piirkonnas ulatuslik filiaalide võrgustik, mis pakuvad Tjumeni filiaalile ressursse. Teiste piirkondade pankade filiaalidel on ebaoluline kogukapital, mis koosneb pankade reservi ja muudest vahenditest. Suurimad filiaalid on Uurali-Siberi Kommertspanga ja Alfa panga filiaalid.

Piirkonna pangandussüsteemi moodustavate pankade põhitegevused põhinevad erinevatel eesmärkidel, mis on sõnastatud nende pankade strateegilistes plaanides. Piirkonnapangad peavad oma tegevuseks vajalikuks prioriteetsete majandusharude ja piirkonna elanikkonna tagamist pangatooted. Venemaa Sberbanki strateegiline eesmärk on tugevdada jaepanganduse turul spetsialiseerumist ja juhtpositsiooni säilitava universaalse kommertspanga saavutatud positsiooni, mis tähendab, et tema põhitegevuseks on elanikkonna teenindamine. Filiaalid täidavad peapankade poolt neile pandud ülesandeid. Sõltuvalt toimimise objektiivsetest teguritest jagunevad filiaalide tegevused:

selliste ettevõtete finantsvoogude teenindamine, mis kuuluvad osalusse, kuhu pank kuulub või on selle asutaja;

piirkonnas loodud vabade vahendite mobiliseerimine peapanga ressursibaasi moodustamiseks;

investeerimisprojektide ja -programmide rahastamises osalemine.

Krediidi- ja pangandussüsteemi funktsionaalne omadus on võime teenindada tööstusettevõtete finantsvoogusid erinevaid vorme vara ja luua oma rahavood. See võimaldab koondada pangandussüsteemi ressursibaasi moodustavad vahendid pangakontodele. Pangandussüsteemi potentsiaalsed võimalused piirkonna taastootmisprotsessis sõltuvad ressursibaasi mahust ja kvaliteedist.

Ettevõtete ja organisatsioonide kontodel olevad vahendid on pankadele stabiilseks ressursiallikaks, kuid majanduskriiside perioodidel nende maht väheneb ja see mõjutab negatiivselt panganduse likviidsust. Juriidilised isikud koguvad vahendeid deposiitkontodele harva, nende investeeringud on lühiajalised.

Praegu on kommertspankade ressursipotentsiaali kujundamise probleemiks tähtajaliste investeeringute vähendamine. Kommertspangad koguvad üleliigset pangalikviidsust keskpanga kontodele. Tjumeni piirkonna pankade ressursibaasi kasvuga kaasneb saadaolevate krediidiressursside kasv. Venemaa Panga kontodele kantud kohustuslike reservide osakaal regionaalsete pankade jaoks on 11,3% investeeringute kogumahust; oksad - 3,41%; Venemaa ZSB Sberbankil on 0. Kogudes varadesse krediidiasutuste vahendeid, Keskpank kuld suureneb - välisvaluutareservid, vekslid ja laenud krediidiasutustele vähenevad. Krediidi- ja pangandussüsteemi ressursipotentsiaali laiendamiseks on eriti oluline keskpanga krediiditeema. Kommertspankade kaudu toimuv krediidiemissiooni mehhanism tagab rahaga varustamise majanduse reaalsektorisse. Keskpank aitab suurendada nõudlust “pankade panga” laenude järele, vähendades refinantseerimismäära, juurutades uusi laenude tagamise vahendeid - tööstusettevõtete arveid ja suurte kommertspankade garantiisid. Kuid kommertspangad, eriti piirkondlikud pangad, ei ole Keskpangalt laenu meelitamisel aktiivsed.

Piirkondlike pankade hoiusepoliitika on passiivne, kuid elanikkonna pangatoimingud on pidevas arengujärgus. Elanikkonna tegevuse ulatusliku arendamise ajastu annab teed intensiivsele kasvule keerulised projektidüksikisikute teenindamiseks. Eraisikute hoiuste kasv on tingitud suurenevast usaldusest pangandussüsteemi vastu, rahvusvaluuta tugevnemise suundumustest ning plastkaarte kasutavate palgaprojektide toimimisest. Selle positiivse tendentsiga laiendada ressursibaasi elanike hoiuste ja hoiuste kaudu, tuleks hoiused kindlustada amortisatsiooni vastu. Meie hinnangul saavad hoiuste kindlustusfondi luua regionaalsesse pangandussüsteemi kuuluvad kommertspangad.

Piirkonnas on ringluses kommertspankade aktsiad ja mitteemissiooniga väärtpaberid. Nende väljastamisega meelitab pank kiireloomulisi ressursse.

Ressursibaasi moodustamisel seisavad kommertspangad silmitsi selle väikese mahu probleemiga võrreldes suurklientide vajadustega laenu andmisel ja tootmisse investeerimisel. Ressursibaasi madal kapitaliseeritus piirab paljudel piirkondlikel pankadel investeeringute laiendamist ja kapitali finantseerimist. Lühiajaliste pangaressursside probleem on terav, see raskendab hüpoteeklaenuprogrammide rakendamist ja pikaajaline investeering. Suurendades ressursipotentsiaali linnaosa territooriumil loodud fondide arvelt, paigutavad kommertspangad need piirkondliku majanduse prioriteetsetesse sektoritesse. Nende hulka kuuluvad kütuse- ja energiakompleksi ettevõtted, neid teenindavad väikeettevõtted, agrotööstuskompleksi ettevõtted, Vene Föderatsiooni moodustavad üksused ja piirkonna elanikkond.

Piirkondlikud pangad tegutsevad laenu- ja investeerimisvaldkonnas. Laenude ja investeeringute osakaal on 62,07% piirkondlike pankade eraldatud ressurssidest. Venemaa ZSB Sberbank suunab 46,14% oma eraldatud ressurssidest laenudele ja investeeringutele. Teiste piirkondade pangad laenavad ja investeerivad vaid 27,20% eraldatud ressursside kogumahust. Filiaalide sellist passiivset poliitikat laenude valdkonnas seletatakse nende sõltumatuse puudumisega valiku tegemisel potentsiaalsed laenuvõtjad ja pankadevaheliste arvelduste suur osakaal. Samal ajal moodustavad vabad krediidiressursid teiste piirkondade pankade filiaalides vaid 8,11%, Venemaa ZSB Sberbankis 0,02% ja piirkondlikes pankades moodustavad kasutamata krediidiressursid 38,17. See tähendab, et piirkondlikud pangad ei kasuta oma krediidi- ja investeerimispotentsiaali õigesti.

Teiste piirkondade pankade filiaalide krediidi- ja investeerimisinvesteeringute struktuuris on ülekaalus laenuandmisele suunatud ressursid, moodustades 88,94%. Venemaa Sberbanki ZSB suunab laenu andmisele 61,06% krediidi- ja investeerimisinvesteeringute mahust. Krediidi kujunemise eripära ja investeerimisportfellid on maksimaalne hajutamine, st erineva tähtajaga laenude olemasolu selles. Lühiajaliste laenude - kuni 180 päeva - osakaal on 31,51%; 180 päevast ühe aastani - 24,76%; keskmise tähtajaga laenude osakaal - 1 aasta kuni 3 aastat on 15%, üle kolme aasta - 25,12%. Piirkondlikud pangad suurendavad pikaajaliste laenude osatähtsust laenuinvesteeringute kogumahus, seega on Hantõ-Mansiiski pangal pikaajalised investeeringud - 47,8% laenuinvesteeringute kogumahust, Surgutneftegazbank - vastavalt 72,43%, Sibneftebank - Zapsibkombank - 16,9%.

Piirkondlike pankade krediidiinvesteeringute kogumahus on ülekaalus laenud majanduse reaalsektori ettevõtetele ja organisatsioonidele nende osatähtsus rublalaenude kogumahus on 76,49% ja välisvaluutas laenude kogumahust 82,53%.

Väikeettevõtted kogevad Tjumeni piirkonnas suurt tootmiskasvu. Väikeettevõtete vajadusi pankade laenutatud ressursside järele rahuldavad väikesed piirkondlikud kommertspangad, Venemaa ZSB Sberbank, Uurali-Siberi pank, Zapsibkombank ja nii edasi. Väikeettevõtete laenude osakaal ei ole suur. Põhjused nii passiivseks olemiseks krediidipoliitika puudumise tõttu krediidiajalugu, madala kvaliteediga laenutagatis ja kõrge investeerimisrisk. Elanikkonnale laenu andmise osakaal on vaid ca 10%. Kui arvestada majapidamiste hoiuste kasvu 18,68%-ni kogu ressursibaasis, siis regionaalpankade selline passiivne poliitika elanikele laenu andmisel on seletatav potentsiaalsete laenuvõtjate vähese nõudlusega nende järele.

Hüpoteeklaenude probleem ja pankade roll selles süsteemis on eriti terav. Hantõ-Mansiiski autonoomses ringkonnas on hüpoteeklaenude ja eluasemelaenude andmise mudel "omavalitsuste osalusel", milles panga roll piirdub ametiasutustele elamuehituse rahastamiseks pangalaenude andmisega. Piirkondlike kommertspankade ehituslaenude osakaal ei ole suur ja moodustab kogumahust vaid 3,3%. Hantõ-Mansiiski pank tegeleb pikaajaliste laenudega föderaalsubjekti moodustatud eluasemefondile, kes eraldas selleks otstarbeks 600 miljonit rubla. Samal ajal kasvavad iga aastaga ehituskulud vallaeelarvest. Eriline roll pikaajaliste laenude, sealhulgas hüpoteeklaenude, stimuleerimisel saavutab piirkondlike kommertspankade ja kohalike omavalitsuste vaheline majanduskoostöö.

Tjumeni piirkonna pangandussüsteemis osalejate tegevus on toimivate eesmärkide ja nende saavutamise meetodite osas heterogeenne. Nende vastuolude ületamisel on teravaks probleemiks piirkondlike pankade konkurentsivõime ressursiturul. Ressursiturg on pakkumisest küllastunud, kuid süsteemiosaliste ligimeelitamise allikad on erinevad. Seal on pankade spetsialiseerumine vastavalt ressursibaasi moodustamise allikatele. Pankade potentsiaalne võime investeerida raha regionaalmajandusse sõltub selle kvaliteedist. Seni ei ole pangandussüsteem majanduse reaalsektorisse investeerides ja laenu andes ammendanud oma võimalusi ressursside suunamisel sotsiaalsfääri. Regionaalarengut tuleb rahastada erinevatest allikatest, eelkõige pangandussektori vahenditest, mille roll suureneb.