1 Kindlustuslepingu tingimused on tavapärased kohustuslikud individuaalsed. Veosekindlustuse tingimused

Kindlustusleping

Teatud tüüpi lepingute puhul on vajalikud olulised tingimused. Leping loetakse sõlmituks ainult siis, kui poolte vahel on kõigis olulistes punktides kokkulepe. Kui pooled ei jõua kokkuleppele vähemalt ühes olulises tingimuses, ei saa lepingut lugeda sõlmituks.

Oluliseks peetakse neid lepingutingimusi, mis on vastavates õigus- ja normatiivaktides sellistena tunnustatud. Rahvusvahelises kindlustuspraktikas on kindlustuslepingute puhul olulised järgmised tingimused:

sündmused, mille toimumisel on kindlustusandjal kohustus maksta kindlustushüvitist (kindlustussummat);

kindlustuslepinguga hõlmatud territoorium;

kindlustusobjekt;

kindlustussumma;

kindlustushüvitise (kindlustussumma) maksmise kord ja tähtajad;

kindlustuslepingu kehtivusaeg;

kindlustusandja kohustuste eest vastutuse periood;

kindlustusmakse (osamakse) suurus ja tasumise kord;

lepingutingimustes muudatuste tegemise kord;

õiguslikud tagajärjed poolte poolt lepingust tulenevate kohustuste täitmata jätmise või mittenõuetekohase täitmise korral;

lepingupoolte vaheliste vaidluste lahendamise kord.

Venemaa kindlustusõiguses on oluliste tingimuste loetelu mõnevõrra erinev. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 942 kehtestab kindlustuslepingu neli põhitingimust, millest kolm on ühised vara- ja isikukindlustusele:

sündmuse laad, mille vastu kindlustatakse (kindlustusjuhtum);

kindlustussumma;

kindlustuslepingu kehtivusaeg.

Sest varakindlustus: vara või varahuvi, mis on kindlustatud. Isikliku kindlustuse jaoks mina: kindlustatud isik.

Tuleb meeles pidada, et kui pooled ei saavuta kokkulepet vähemalt ühes neist tingimustest, loetakse leping sõlmituks. Ja sõlmimata leping ei kehti lihtsalt sellepärast, et seda pole olemas.

Eelkõige loetakse sõlmituks leping, milles kindlustussumma puudub, kuna vastavalt Art. Tsiviilseadustiku artikli 942 kohaselt viitab kindlustussumma kindlustuslepingu olulistele tingimustele. Sellest reeglist on aga üks erand. Art. 4 Vene Föderatsiooni seadus "Kodanike tervisekindlustuse kohta Vene Föderatsioonis" väljastatakse ravikindlustuslepingute tüüpvormid, mis on kinnitatud Vene Föderatsiooni valitsuse 23. jaanuari 1992. aasta dekreediga nr 41. Selle dokumendi kohaselt on kindlustusandja kohustatud tasuma kõigi kindlustatule osutatud meditsiiniteenuste eest vastavalt poliisile lisatud kindlustusprogrammiga.

Tavalised lepingutingimused- need on lepingus sisalduvad ja seadusega sätestatud tingimused juhuks, kui pooled ei soovi midagi muud kehtestada. See on teave lepingu sõlmimise koha, lepingu vormi ja jõustumise hetke kohta. Leping jõustub reeglina kindlustusvõtja poolt kindlustusmakse tasumise hetkest, kui selles ei ole sätestatud teisiti.

Lepingu kohustuslikud tingimused on poolte kokkuleppel ette nähtud seadusega. Kindlustuslepingutes on selleks näiteks kindlustussumma, kindlustuskaitse alguskuupäev jne.

Algatuslikud tingimused lisatakse poolte soovil lepingusse. Seadus lubab lepingus kehtestada mistahes seadusega vastuolus olevaid tingimusi vastastikusel kokkuleppel, mis aitab kaasa poolte soovide maksimaalsele arvestamisele.

Kindlustuslepingutes sisalduvad individuaalsed kokkulepped on seotud konkreetse konkreetse riskiga. Pealegi on sellisel individuaalsel kokkuleppel alati eelised lepingu üldise sisu ees. Praktikas on sellistel juhtudel soovitatav kasutada järgmist reeglit: tüüptingimustele eelnevad individuaalse kokkuleppe alusel välja töötatud tingimused.

Koos seadusandlikes aktides sisalduvate kindlustuslepinguid puudutavate kohustuslike nõuete ja normidega on maailma kindlustuspraktikas olemas tavaõiguse mõiste, mis on oluline ka areneva Venemaa kindlustuse jaoks. Tavaõigus on nn kirjutamata seadus, ühiskondlikult tunnustatud ja üldkasutatavad normid, mis nende ilmselguse tõttu ei sisaldu üheski õiguses. Näiteks on kindlustuse puhul asjakohased järgmised tavaõiguse reeglid. Kindlustusvõtja võib usaldada kindlustusseltsi esindajate selgitusi kindlustuskaitse sisu ja ulatuse kohta. Kuigi kindlustusmaakler esindab kindlustusvõtja huve, on tal õigus esitada talle vahendustasude maksmise osas nõudeid kindlustusseltsi vastu, kuna tema töö eest tasub kindlustusselts.

Lepingu sõlmimise kord. Lepingu sõlmimisele eelneb pooltevaheline kokkulepe, mis saavutatakse läbirääkimiste teel. Nende algatamise aluseks on kindlustusvõtja suuline või kirjalik avaldus. Kirjalikku avaldust kasutatakse peaaegu alati suhetes juriidiliste isikutega ja üha enam ka üksikisikutega. See toimib dokumendina, mille alusel kindlustusselts koostab kindlustuslepingu, väljastab tõendi või poliisi.

Kirjaliku avalduse kasutamine on mugav selle poolest, et see võimaldab kindlustusandjal kontrollida juhtumi asjaolusid ning seejärel kliendi avalduse vastu võtta või tagasi lükata. Kindlustusleping jõustub kirjaliku avalduse olemasolul siis, kui kindlustusandja teatab taotlejale, et tema avaldus on menetlusse võetud.

Lepingu sõlmimisele eelnevate läbirääkimiste käigus on kindlustusselts kohustatud kindlustusvõtjat kindlustustingimustega kurssi viima. Kindlustusvõtja on omakorda kohustatud esitama kindlustusandjale kogu riski hindamiseks vajaliku teabe. Kui kindlustusandja nimetatud andmeid ei esita, on tal igati põhjust lepingu sõlmimisest keelduda.

Vabatahtlik kindlustusleping -õiguslik vorm, mille eesmärk on luua kindlustusorganisatsioonide kindlustusfonde kindlustusvõtjate kulul.

kindlustuspoliis või kindlustustunnistus, - vormikohase dokumendi, mille kindlustusandja väljastab kindlustusvõtjale (kindlustatule) ja mis tõendab kindlustuslepingu sõlmimise fakti.

Kindlustuslepingu kestus - kindlustustingimustes sätestatud aeg, mille jooksul kindlustusandja kindlustusvastutus kehtib, s.o. tema kohustus tasuda kindlustusmakse kindlustusjuhtumi toimumisel. On lühiajalisi kindlustuslepinguid, mille kehtivusaeg ei ületa ühte aastat, ja pikaajalisi kindlustuslepinguid, mille kehtivusaeg on vähemalt üks aasta.

Kindlustusleping

Vabatahtlik kindlustus toimub kindlustuslepingu alusel, mis tuleb sõlmida kirjalikult. Koos seadusega "Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis" on Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku peatükis 48 esitatud kindlustuslepingut reguleerivad õigusnormid.

Kindlustusleping on kokkulepe kindlustusvõtja ja kindlustusandja vahel. Selle lepingu alusel kohustub kindlustusandja tegema kindlustusjuhtumi korral kindlustusvõtjale kindlustusmakse ning kindlustusvõtja kohustub tasuma kindlustusmakseid õigeaegselt.

Kinnitamine

Kindlustuslepingu sõlmimise protseduurile eelneb kindlustuslepingu sõlmimine.

Kinnitamine on protsess, mille käigus jagatakse potentsiaalsed kindlustusvõtjad klassidesse sobiva riskide klassifikatsiooni alusel, et määrata neile sobiv tariif. Kindlustusandja otsustab, kas aktsepteerida kindlustustaotluses esitatud riski või mitte. Tavapärane on teha vahet individuaalsele ja grupilisele emissioonile omasetel protseduuridel. Grupi tagatis hindab grupi omadusi, demograafiat ja varasemaid kahjusid. Individuaalse kindlustuslepingu puhul peab kindlustusvõtja esitama teabe, mis kinnitab, et tema risk on kindlustatav (elu- või tervisekindlustuse puhul), või konkreetsed andmed oma vara või sõiduki kohta (vara- või ettevõttekindlustus). Elukindlustuse puhul peab individuaalse kindlustusvõtja riski kinnitama kindlustusseltsi kindlustusandja (see protsess võib võtta kaua aega). Levinud praktika on, et kindlustusvõtja täidab küsimustikud, mis sisaldavad küsimusi tema elustiili, suitsetamise ning kindlustusvõtja enda ja tema pereliikmete tervisliku seisundi kohta. Suurte elukindlustussummade kindlustamisel on kindlustusvõtja kohustatud läbima tervisekontrolli.

Kui kindlustusandja otsustab kindlustusriski vastu võtta, peab ta järgmiseks tegema õige kindlustusmakse määra. Lisatasud Kindlustusmatemaatide osakond määrab igale kindlustusvõtjate klassile. Kindlustusandja ülesanne on määrata kindlaks, millisesse klassi konkreetne kindlustatu tuleks liigitada. Kindlustusäri ei saa vältida teatud diskrimineerimist; Vastasel juhul muudab tekkiv antivalik kindlustuse paljudele taskukohaseks. Antiselektsioon võib tekkida siis, kui hinnakategooriad on nii laiad, et nii kindlustusandja jaoks soodsad kui ka ebasoodsad riskid liidetakse ühte gruppi ning kindlustusvõtjad maksavad nende eest sama hinda. Sellistel asjaoludel on kõrge riskiga kindlustusvõtjatele kindlustus tulusam, kuna hind on madalam kui kindlustusfondi loomiseks vajalik, ning ebaoluliste riskidega kindlustusvõtjatele on hind liiga kõrge. Järelikult ei ole ebaoluliste riskidega kindlustusvõtjad sellistel tingimustel kindlustusest huvitatud, kuna tehing pole neile kasulik. Kui kindlustusega nõustuda ainult ebasoodsate riskidega, läheb see väga kalliks. Selle turuvea ärahoidmiseks peavad kindlustusandjad võtma väiksemate riskide puhul madalamaid kindlustusmakseid, st kindlustuse hinda tuleb diferentseerida.

Kindlustusandja töö peamine eesmärk on saada selles kindlustunne et igale kindlustusvõtjale määratud kindlustusmakse kajastab tegelikult tema riski ja seetõttu kindlustustegevus on kasumlik.

Kindlustusprotseduur koosneb järgmistest etappidest:

1. etapp: teha riskihinnang kindlustustaotluse või täpsema uuringu alusel;

2. etapp: otsustada, kas nõustuda selle riskiga kindlustusega;

3. etapp: pakkuda kindlustusvõtjale mõlemale poolele kõige optimaalsemat kindlustustingimuste võimalust;

4. etapp: arvutada kindlustusmäär.

Kindlustusprotsess hõlmab riski hindamist kindlustustaotluse või üksikasjalikuma uuringu põhjal. Seadusandlus jätab kindlustusandjale õiguse riski iseseisvalt hinnata. See on vajalik selleks, et otsustada, kas see risk kindlustusega nõustuda. Järgmisena töötab kindlustusandja välja kindlustustingimused ja arvutab kindlustusmakse. Kindlustusorganisatsiooni tegevuses on kindlustuslepingu sõlmimine äärmiselt vastutusrikas protseduur. Kindlustusandja vea tagajärjed riski hindamisel võivad viia kindlustusmakse ebaõige arvutamiseni ja sellest tulenevalt kahjumliku tegevuseni (halvimal juhul ettevõtte maksejõuetuseni).

Mõnel juhul piisab kindlustuslepingu sõlmimiseks kindlustustaotluses sisalduvast teabest. Kuid kõige täpsema riskianalüüsi seisukohalt peetakse sellist lähenemist kindlustusandja jaoks riskantseks. Kui avalduses sisalduvast teabest ei piisa riski hindamiseks, määrab tariifi kindlustusandja (kindlustusäri valdkonna kõrge kvalifikatsiooniga spetsialist, kellel on kindlustusseltsi juhtkonnalt volitus aktsepteerida kavandatavaid riske kindlustuse jaoks). nende riskide määrad ja kindlustuslepingu konkreetsed tingimused), lähtudes kindlustusõiguse normidest ja majanduslikust otstarbekusest, on õigus nõuda kindlustusvõtjalt lisateavet.

Kindlustustaotlus

Kindlustuslepingu sõlmimise menetlus algab kindlustustaotluse vormi täitmisest. Kindlustusvõtja suuline või kirjalik avaldus on lepingu sõlmimise aluseks. Erinevalt Venemaa kindlustuspraktikast välismaal on nõutav kirjalik avaldus. Selle avalduse alusel koostab kindlustusselts kindlustuslepingu ja väljastab tõendi või poliisi.

Avaldusel on kindlustusorganisatsiooni tüüpvorm ja see sisaldab teavet, mis on kindlustusandjale vajalik potentsiaalse kliendi - taotleja - riski hindamiseks. Taotlusankeet sisaldab küsimusi riski iseloomustamiseks kindlustuslepingu sõlmimise hetkel.

Kindlustustaotlus on peamine teabeallikas riski kohta ja sisaldab mitmeid punkte riski tunnuste kohta. Mõnel juhul piisab kindlustuslepingu sõlmimiseks kindlustustaotluses sisalduvast teabest. Kuid kõige täpsema riskianalüüsi seisukohalt on selline lähenemine kindlustusandja jaoks riskantne. Kui avalduses sisalduvatest andmetest ei piisa riski hindamiseks, on kindlustusandjal õigus nõuda kindlustusvõtjalt lisateavet.

Taotleja peab avaldust täites olema teadlik, et kogu tema poolt edastatud teave on edaspidi kindlustuslepingu aluseks. Taotlejat tuleb teavitada oma tervisliku seisundi tahtliku valeandmete esitamise tagajärgedest. Tulevase kindlustatu esmane kohustus on järgida kindlustusäri üht alusdoktriini – ülima hea usu põhimõtet.

Kindlustusvõtja on omakorda kohustatud esitama kindlustusandjale kogu riski hindamiseks vajaliku teabe. Kui kindlustusandja nimetatud andmeid ei esita, on tal igati põhjust lepingu sõlmimisest keelduda.

Seda seletatakse asjaoluga, et ainult kindlustusvõtja teab kõike oma riskidest. Kindlustusandja teab ainult seda, mida talle öeldakse. Õige riskihindamise jaoks on oluline teada kõiki olulisi asjaolusid
kindlustus - riski asjaolud, mis võivad mõjutada kindlustusseltsi otsust sõlmida kindlustusleping või lisada selle sisusse sobivad kokkulepitud tingimused.

Selle kohaselt on kindlustusvõtja kohustatud esitama tõeselt ja täielikult kogu vajaliku teabe riski kohta. Seda nimetatakse kindlustuse kõrgeima terviklikkuse põhimõtteks.

Vajaliku teabe saamise tagamiseks kasutab kindlustusandja kahte meetodit:

otseküsitlus avalduse vormis;
lepingusse tingimuse lisamine, et klient peab iseseisvalt teavitama kindlustusandjat riski hindamiseks olulistest asjaoludest.

Selle tingimuse täitmata jätmine annab kindlustusandjale aluse keelduda kliendile kindlustuskaitsest. Kõigi oluliste asjaolude avalikustamise kohustus puudutab lepingu sõlmimise hetke, kuna tegemist on pikaajalise lepinguga. Vara- ja vastutuskindlustuses ei eksisteeri see kohustus mitte ainult lepingu sõlmimise hetkel, vaid ka seda aasta pärast uuendades.

Üldjuhul võivad kindlustusseltsid vabalt valida kindlustustaotluse vormi. Peaasi, et see vorm vastaks kindlustusandja vajadustele. Dokumentatsiooni ülesehituse ja sisu üle otsustamise eest vastutab kindlustusandja ning seejärel kinnitab selle turundusteenistus, lepinguhaldus ja kahjude menetlemise osakond. Lõpliku otsuse kindlustustaotluse vormi osas teeb kindlustus tootearenduse (ehitus) osakonna.

Tuleb välja selgitada, kui mõistlikud ja asjakohased on taotluses esitatud küsimused ning kas need on kindlustusvõtjat solvavad, lisaks tuleb välistada küsimuste valesti tõlgendamise võimalus.

Traditsiooniliselt koostatakse avaldus selliselt, et oleks välja toodud kõik riskidega seoses oluliseks peetavad detailid ja aspektid.

Igal kindlustusseltsil on taotluses sisalduvatele küsimustele oma vaade, mis sõltub suuresti kindlustusandja ja turundusosakonna vajaduste tasakaalust. See on sageli kompromiss soovi vahel hankida võimalikult palju teavet ja vajadust lühendada avaldust, et see potentsiaalseid kliente välja ei lülitaks.

Kindlustuslepingu vorm

Kooskõlas Art. 940 kindlustuslepingu saab sõlmida ainult kirjalikult. Erandiks on kohustuslikud riiklikud kindlustuslepingud, mille puhul kirjalikku vormi ei nõuta.

Kindlustuslepingu vormid võivad olla erinevad: kahe poole sõlmitud kokkulepe või kindlustusandja poolt allkirjastatud kindlustuspoliis (tõend, tõend, kviitung), mis on vormistatud kindlustusvõtja kirjaliku või suulise avalduse alusel.

Esitaja kindlustuspoliis

Kooskõlas Art. Tsiviilseadustiku § 930 kohaselt on nüüd võimalik ilmuda esitajapoliisid, mis, kuigi seda ei ole, võivad järelturul ringelda ja seeläbi täita investeerimisobjekti rolli. Kindlustusandjad peaksid siiski olema kodanike seas selliste poliiside vormistamisel ettevaatlikud, kuna Vene Föderatsiooni presidendi 11. juuni 1994. aasta dekreedi "Investorite huvide kaitsmise kohta" punkt 2 keelab sellise tegevuse ilma vastava litsentsita.

Üldine poliitika

Üks poliisiliikidest, mis tsiviilseadustikus on otseselt määratletud kindlustuslepinguna, on üldpoliis
(Art. 941). Kujutagem ette olukorda, kus on vaja süstemaatiliselt kindlustada kaubasaadetisi ning erinevate saadetiste kindlustustingimused on identsed ning erineb vaid kindlustusobjekt ise (saadetis on iga kord erinev) ja kindlustussumma ning sellest tulenevalt ka makse . Sellisteks puhkudeks on välja töötatud üldpoliis või üldkindlustusleping, mis määratleb kõik kindlustustingimused, välja arvatud kindlustussumma ja makse. Kindlustusobjekti üldlepingus kirjeldatakse üldiste tunnustega, kuna selles etapis ei saa seda veel eraldi määrata. Kindlustussumma, makse ja kindlustusobjekti individuaalsed omadused määratakse poliiside või sertifikaatidega, mis väljastatakse iga partii kohta.

Üldpoliisis väljendatud kokkulepe kindlustusvõtja ja kindlustusandja vahel ei saa enamikul juhtudel sisaldada kõiki kindlustuslepingu olulisi tingimusi, kuna neist olulisemad - kindlustussumma ja kindlustusobjekti individuaalne kindlus - saavad teatavaks ainult konkreetse varapartii jaoks.

Isikukindlustuslepingu avalik iseloom

Art. Tsiviilseadustiku artikkel 927 näitab, et isikukindlustusleping on avalik. See tähendab, et mis tahes liiki kindlustusandja on kohustatud selle lepingu sõlmima kõigiga, kes tema poole pöörduvad, "võimalusel".
(tsiviilseadustiku artikkel 426).

Kindlustuslepingu tingimused

Teatud tüüpi lepingute puhul on nõutavad olulised tingimused. Leping loetakse sõlmituks ainult siis, kui poolte vahel on kõigis olulistes punktides kokkulepe. Kui pooled ei jõua kokkuleppele vähemalt ühes olulises tingimuses, siis lepingut sõlmida ei saa.

Oluliseks peetakse neid lepingutingimusi, mis on vastavates õigus- ja normatiivaktides sellistena tunnustatud.

Venemaal on oluliste tingimuste loetelu mõnevõrra erinev.

Art. Tsiviilseadustiku § 942 kehtestab neli kindlustuslepingu olulist tingimust, millest kolm on ühised vara- ja isikukindlustusele: kindlustusjuhtumi olemus; kindlustussumma; kindlustuslepingu kehtivusaeg. Varakindlustuse jaoks on vajalik neljas tingimus: kindlustatud vara või varahuvi. Isikukindlustuse puhul: kindlustatud isik.

Tuleb meeles pidada, et kui pooled ei saavuta kokkulepet vähemalt ühes neist tingimustest, loetakse leping sõlmituks.

Leping, milles kindlustussumma puudub, loetakse sõlmimata, kuna vastavalt Art. Tsiviilseadustiku § 942 kohaselt viitab kindlustussumma kindlustuslepingu olulistele tingimustele.

Leping jõustub reeglina kindlustusvõtja poolt kindlustusmakse tasumise hetkest, kui selles ei ole sätestatud teisiti.

Kindlustusreeglid

Kohustusliku kindlustuse reeglid

Tsiviilseadustikus on kindlustusreeglite kohustuslikkus kindlustusandjale sätestatud art. 943. See annab kindlustusvõtjale ja soodustatud isikule õiguse viidata reeglitele, kui need on kindlustuslepingus viidatud. Lisaks on pooltel lubatud lepingus kokku leppida reeglite teatud sätete muutmises.

Selleks, et kindlustusreeglite tingimused muutuksid lepingu teisele poolele (kindlustusvõtjale ja soodustatud isikule) kohustuslikuks, peab see esiteks olema lepingus sätestatud ning teiseks peavad reeglid olema kindlustuslepingu lahutamatuks osaks. leping. Kui need on lisatud ainult lepingule (poliisile), tuleb reeglite kindlustusvõtjale üleandmise fakt fikseerida lepingus.

Tavalised kindlustusreeglid sisaldavad järgmisi punkte:

Üldsätted (põhimõisted ja määratlused).
Kindlustusobjektid (kindlustussubjektide ring on määratud).
Kindlustusobjekt (kindlustusobjektid on määratletud).
Kindlustusriskid. Kindlustusjuhtum (määratletakse kindlustusjuhtumite loetelu, milles kindlustusandja vastutab kindlustusmaksete eest ning erandiks on juhud, mil kindlustusandja on maksmisest vabastatud, s.o kahjud, mis kuuluvad ja mis ei kuulu hüvitamisele. See lõik sisaldab ka nii põhi- kui ka lisatingimused).
Kindlustussumma (vara kindlustusväärtuse määramise ja kindlustussumma määramise kord).
Kindlustusmakse (kindlustusmakse) (kindlustuse põhimäärad, kindlustusmakse tasumise kord, kindlustusandja tegevus, kui kindlustusjuhtum toimub enne järgmise kindlustusmakse tasumist).
Kindlustuslepingu sõlmimine, kehtivusaeg ja lõpetamine (s.t. lepingu sõlmimise kord, selle jõustumise ja lõpetamise tingimused, muud lepingule esitatavad nõuded).
Riskitaseme muutuste tagajärjed.
Poolte (kindlustusandja, kindlustusvõtja, kindlustatu, soodustatud isiku) õigused ja kohustused.
Kindlustushüvitise määramine ja maksmine (makse alused, nõude vorm ja tähtajad, nõude menetlemise ja väljamaksmise tähtajad, makse suuruse määramine, tingimused, maksmisest keeldumise alused).
Kindlustuslepingu muudatused ja täiendused.
Vaidluste lahendamise kord.

Reeglitega on kaasas põhitabel ja kindlustuspoliisi näidis.

Kindlustuslepingu olulised tingimused määratletud art. 942 tsiviilseadustik. Lepingu sisuks on selle tingimuste või punktide kogum, mis väljendab poolte tahet. Õiguspraktikas jagunevad lepingutingimused tavaliselt olulisteks, tavalisteks, kohustuslikeks ja individuaalseteks.

Olulised terminid teatud tüüpi lepingute jaoks. Leping loetakse sõlmituks ainult siis, kui poolte vahel on kõigis olulistes punktides kokkulepe. Kui pooled ei jõua kokkuleppele vähemalt ühes olulises tingimuses, siis lepingut sõlmida ei saa.

Kindlustuslepingu olulised tingimused:

Varakindlustuses kuuluvad kindlustuse oluliste tingimuste hulka: tingimus kindlustussumma suurusele; tingimus lepingu kestuse kohta; tingimus kindlustusobjektiks oleva vara või varalise huvi kohta; tingimus sündmuse olemuse kohta, mille korral kindlustusjuhtum on kindlustatud.

Isikukindlustuses on oluliste kindlustustingimuste hulka kuuluvad: tingimus kindlustatud isiku kohta; tingimus kindlustussumma suuruse kohta; tingimus lepingu kestuse kohta; tingimus sündmuse olemuse kohta, mille toimumise vastu kindlustatud isiku elus on kindlustatud (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 942).

Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklis 434 on lepingu sõlmimiseks kaks võimalust:

1) vormistades ühe poolte poolt kokkulepitud ja allkirjastatud dokumendi;

2) vahetades dokumente, mis viitavad poolte soovile käesolev leping sõlmida.

Kindlustuslepingu sõlmimist tõendav dokument peab sisaldama järgmisi andmeid:

1) dokumendi nimetus;

2) kindlustusandja nimi, juriidiline aadress ja pangarekvisiidid;

3) kindlustatu perekonnanimi, eesnimi, isanimi või kindlustatu organisatsiooni nimi ja aadress;

4) kindlustussumma suurus;

5) kindlustusriski märge;

6) kindlustusmakse suurus, tasumise aeg ja kord;

7) lepingu kestus;

8) muud (eri)tingimused poolte kokkuleppel, sealhulgas reeglite täiendused või erandid neist; lepingu muutmise ja lõpetamise kord jms;

9) poolte allkirjad.

Tuletame meelde, et leping, milles kindlustussumma puudub, loetakse sõlmimata, kuna vastavalt Art. Tsiviilseadustiku artikli 942 kohaselt viitab kindlustussumma kindlustuslepingu olulistele tingimustele.

__________________________

Sellest reeglist on üks erand. Art. Vene Föderatsiooni seaduse “Ravikindlustuse...” artiklis 4 on sätestatud ravikindlustuslepingute tüüpvormid, mis on kinnitatud Vene Föderatsiooni valitsuse 23. jaanuari 1992. aasta määrusega “Seaduse rakendusmeetmete kohta. ..”. Nendest tüüpvormidest tuleneb, et kindlustusandjal on kohustus tasuda kõigi kindlustatule kindlustusprogrammi kohaselt osutatavate raviteenuste eest ning võimalust tasumist mis tahes summaga piirata ei ole ette nähtud. Sellest tulenevalt on ravikindlustuslepinguga kindlustatud isikul õigus raviteenuste eest piiramatult tasuda vastavalt poliisile lisatud programmile, sõltumata sellest, kas lepingus on kindlustussumma või mitte (tsiviilseadustiku artikkel 970). .

Leping sisaldab lisaks olulistele tingimustele ka mitmeid erinevatesse kategooriatesse kuuluvaid tingimusi.

Tavalised lepingutingimused- need on lepingus sisalduvad ja seadusega sätestatud tingimused juhuks, kui pooled ei soovi midagi muud kehtestada. See on teave lepingu sõlmimise koha, lepingu vormi jms kohta.

Lepingu kohustuslikud tingimused on seadusega poolte kokkuleppeks ette nähtud. Kindlustuslepingutes on need näiteks poolte andmed, maksetingimused, kindlustuskaitse alguskuupäev jne. Üldjuhul hakkab leping kehtima kindlustusvõtja poolt kindlustusmakse tasumise hetkest, kui ei ole teisiti selles sätestatud.

Erinevalt kohustuslikust individuaalsed tingimused on poolte taotlusel lepingusse lisatud. Seadus lubab lepingus kehtestada mistahes seadusega vastuolus olevaid tingimusi vastastikusel kokkuleppel, mis aitab kaasa poolte soovide maksimaalsele arvestamisele. Kindlustuslepingutes sisalduvad individuaalsed kokkulepped on seotud konkreetse konkreetse riskiga. Pealegi on sellisel individuaalsel kokkuleppel alati eelised lepingu üldise sisu ees. Praktikas on sellistel juhtudel soovitatav kasutada järgmist reeglit: tüüptingimustele eelnevad individuaalse kokkuleppe alusel välja töötatud tingimused.

Koos seadusandlikes aktides sisalduvate kohustuslike nõuete ja normidega kindlustuslepingute kohta on maailma kindlustuspraktikas olemas mõiste tavaõigus mis on oluline ka areneva Venemaa kindlustussektori jaoks. Tavaõigus on nn kirjutamata õigus, ühiskondlikult aktsepteeritud ja üldkasutatavad reeglid, mis ei sisaldu üheski seaduses nende ilmselguse tõttu, näiteks pooltepoolse lepingutingimuste järgimise tõttu. Muide, Venemaa praktikas on vastav klausel tavaliselt kindlustuslepingus sees. Kindlustuse jaoks on olulised sellised tavaõiguse normid nagu kindlustusvõtja usaldus kindlustusseltsi esindajate selgituste vastu kindlustuskaitse sisu ja ulatuse kohta.

Polisnye veosekindlustuse tingimused võib olla olulisi erinevusi olenevalt veose iseloomust, tüübist, meetodist, marsruudist ja muudest veo individuaalsetest parameetritest.

Allpool on toodud peamised veosekindlustuse tingimused, millega saab tutvuda klassikalises kindlustuslepingus.

Kindlustamisele võib vastu võtta igat liiki veoseid, pakendiga või ilma, ka ülegabariidilisi ja ohtlikke.

Järgmised veosed nõuavad eraldi luba:

Aktsiisikaubad;
- sularaha;
- väärismetallid, kivid, ehted ja kaunistused;
- joonistused, maalid, skulptuurid ja muud kunstiteosed;
- elusloomad;
- lilled ja taimed
- sõjalised tooted (relvad, laskemoon jne)

Kindlustusperiood (kindlustuse algus ja lõpp)

Kindlustus kehtib poliisil märgitud veo algus- ja lõppkuupäeva piires. Üldjuhul näidatakse kindlustusperioodi kogu veoperioodi planeeritud transiidiajast lähtuvalt, arvestades ladustamist, ümberlaadimist (ümberlaadimist).

Veose kohaletoimetamise aja pikenemise korral on kindlustusvõtjal õigus nõuda kindlustuslepingu pikendamist. Samas on kindlustusandjal õigus nõuda täiendava kindlustusmakse tasumist, kui transporditingimused (marsruut, vedaja vms) muutuvad.

Lisaks määrab kindlustuspoliis konkreetsed toimingud kaubaga, piirates kindlustuskaitse algust ja lõppu. Sellised toimingud võivad olla vedaja sõidukile (auto, laev) laadimise algus või lõpp, veose üleandmine esimesele vedajale, terminali, lennufirma lattu jne.

Venemaa praktikas ei hõlma kindlustus vaikimisi peale- ja mahalaadimistoiminguid.

Veosekindlustuslepingus kasutatakse reeglina sellist mõistet nagu tingimuslik frantsiis. See mõiste tähistab kahju hüvitamise korda ja tähistab selle mittehüvitatavat osa, s.o. TINGIMUSTETA omavastutuse rakendamine vähendab automaatselt kindlustushüvitise suurust selle väärtuse võrra.

Omavastutust väljendatakse protsendina kindlustussummast (veose maksumusest) või tegelikust rahalisest väärtusest. Samal ajal mõjutab tariifi omaosaluse väärtus: mida suurem on omavastutus, seda madalam on tariif ja vastavalt ka vastupidi.

Ühest küljest toimib frantsiis veosekindlustuses teatud psühholoogilise tegurina, mis soodustab kindlustatu hoolikamat suhtumist kindlustatud kaubasse. Teisest küljest on omavastutus üks teguritest, mille alusel saab kindlustusmäärasid korrigeerida.

Kindlustus on teenus, mille populaarsus Venemaal kasvab iga aastaga. Venelased kindlustavad vara, elu ja tervise. Eriteadmisteta inimestel tekib lepingu sõlmimisega seoses palju küsimusi, millest üks on: “Milliseid lepingutingimusi peetakse oluliseks!” Proovime selle koos välja mõelda.

Oluliste tingimuste kohta

Olulised tingimused on olulised sätted, mis nõuavad lepingut sõlmivate poolte kokkulepet. Kui vähemalt ühes punktis kokkuleppele ei jõuta, siis kokkulepe ei jõustu.

Kindlustusvõtja ja kindlustusandja peaksid omavahel kokku leppima järgmistes küsimustes:

- lepingu objekt;
- mitmed seaduses sätestatud tingimused;
- tingimused, mille üks pool on määranud olulisteks.

Kindlustuslepingu olulised tingimused

Lepingu kõige olulisem kaalumist ja kooskõlastamist vajav punkt on kindlustusobjekt või -objekt.

Lepingu eseme ja muude oluliste tingimuste kohta

Aastal on üks suuremaid probleeme lepingu eseme määramine. Kindlustusesemega seotud küsimuse eripäraks on asjaolu, et õigusaktides puudub täpne kirjeldus kindlustuslepingu eseme mõistest. Seetõttu aetakse lepingu sõlmimisel sageli segamini mõisted subjekt ja objekt või lisatakse sätteid, mis ei ole dokumendiga seotud vms.

Kindlustusõiguse subjekt

Põhimõtteliselt on lepingu esemeks kindlustusandja tegevus, mille eest tasub kindlustusvõtja. See tähendab, et see on kaitse, mis on sisuliselt toode. Kodanik, kes soovib elu või tervist, ostab selle toote. Siit järeldame: kindlustuskaitse on lepingu objekt.

Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 942 sätestab lisaks sisule ka mitmed tingimused, milles huvitatud pooled peavad jõudma kokkuleppele.

. Sündmuse laad ja kindlustusjuhtumi toimumine.
Tingimused, mida üks pool peab oluliseks.
Lepingu kestus.
Rahalise hüvitise suurus ja raha väljamaksmise kord.

Leping ei kehti ilma huvitatud poolte vastastikuse kokkuleppeta kõigis loetletud punktides.

Varakindlustuse ja isikukaitse erinevused

Isiklike huvide kaitsmisel dokumenteeritakse kindlustatud isiku olemasolu. Kuid samas on vaja kokku leppida isiklikes mittemateriaalsetes huvides (elu, tervis, au, väärikus jne), mis tuleb lepingus kirjeldada. Kuna see eeldab põhihuvi kahjustamise ja kahjustamise juhtumeid. Nüansse saate kaaluda näite abil.

Õnnetusjuhtumikindlustus hõlmab järgmiste punktide kirjeldust: kliendi tervis, tema elu või elu ja tervis koos.

Näiteks vastavalt esemeks on dokumenteeritud auto omaniku tsiviilvastutus. Kuid leping näeb ette objekti muude omaduste kirjelduse, näiteks: auto eluiga, üksikute elementide funktsionaalsus.

Äririskikindlustuses nimetatud objektid ristuvad vara- ja tsiviilvastutuskindlustuse objektidega. Selle ristmiku tulemuseks olid kindlustatud ettevõtjatele tõsised piirangud.

Üldtunnuste järgi määratlemise plussid ja miinused

Et mõista, mis on üldised omadused, vaatame näidet. Kindlustatud on 5 sinist naaritsa kasukat. Üldised omadused on sel juhul: 5 kasukat, sinine naarits. See tähendab, et kindlustusobjektiks loetakse täpselt 5 sinise naaritsa (mitte arktilise rebase või pruuni naaritsa) kasukat (mitte rohkem, mitte vähem).

Asjade üldised omadused on arv, kaal, mõõt, kvaliteet ja muud omadused, mis on omased kõigile sama tüüpi objektidele. Oluline on teada, et sel viisil määratletud vara on asendatav.

Hoolimata asjaolust, et asjade jaotamist individuaalseteks ja üldiste tunnustega määratletud peetakse klassikaliseks ja seda ei saa kahtluse alla seada, ei ole praegu Vene Föderatsiooni tsiviilkoodeksis individuaalselt määratletud asja mõistet ega selle määratluse eeskirju.

Samas tunnistavad kohtud, et eseme tingimustes on võimalik kokku leppida, näidates ära selle üldtunnused. Näiteks võite seaduslikult kindlustada:

kaup on müüdud ja ringluses;
vara, määratledes selle asukoha aadressi;
kindlustatud vedaja sõidukid, samuti sõidukit ja reisijaid teenindavad juhid.

Üldtunnuste täpse sõnastuse puudumine kindlustatud vara kindlaksmääramisel võib põhjustada tõsiseid tüsistusi, mis mõjutavad negatiivselt lepingu sõlmimist.

Kuidas kindlustusjuhtumit õigesti kindlaks teha

Välja kutsutakse lepingus üksikasjalikult kirjeldatud sündmus, mille toimumisel makstakse kindlustusvõtjale välja teatud rahasumma ehk hüvitis.

Dokumendiga hõlmatud sündmusel on järgmised omadused:

esinemise tõenäosus (võib juhtuda või mitte);
juhuslikkus (rünnaku võimalust ei ole võimalik eelnevalt kindlaks teha);
kahjulikkuse tase (kahju suurus).

Kindlustusjuhtum on eluline asjaolu, mis ei sõltu inimesest, tema teadvusest ja tahtest.

Sündmust tuleks kirjeldada, võttes arvesse järgmisi aspekte:

ohud ja erandid;
igat liiki kahju ja kahju, mis on konkreetsel juhul lubatud;
põhjus-tagajärg seosed ohu ja kahju vahel, mille kirjeldus võib olenevalt lepingust erineda.

Näiteks kui vara on üleujutuse vastu kindlustatud, siis katab kindlustus otsesed kahjud, hüvitades ainult vees kahjustatud vara maksumuse.

Leping ei hõlma, kui vara ei ole kindlustatud tulekahju vastu, mille kustutamisel asjadele sattus vesi, põles või sai tulekahju.

Aga kui kõik tulekahjust põhjustatud kahju või vara kaotsimineku põhjused on kindlustatud, siis hüvitatakse ka siis, kui tulekahju kustutamisel on asjad veega üle ujutatud. Seda peetakse kaudsete kahjude katteks.

Näide näitab, et lepingus fikseeritud elulise asjaolu ilmnemisel saab omanik ainult õigesti kirjeldatud otsese ja kaudse seose korral ohu ja kahju vahel hüvitiseks maksimaalse rahasumma.

Kuidas vältida vaidlusi lepingusätete ülevaatamisel

Enamasti tekivad need seoses kindlustusjuhtumini viinud sündmuse olemusega. Näiteks: "Auto surm või kahjustumine varguse tõttu." Kindlustusandja keeldub varastatud auto eest hüvitist maksmast. Samas toetavad seda apellatsiooni- ja kassatsioonikohus, juhtides tähelepanu asjaolule, et tõendite baasil on üksnes vargus, mitte aga sõiduki hukkumine või kahjustamine.

Ohuks võib aga lugeda vargust ning tekitatud kahjuks sõiduki kahjustamist või hukkumist. Kui auto varastatakse, ei lähe see alati kaduma ega kahjustada. Piisab, kui lisada sellisesse lepingusse auto kaotamine ja kõik probleemid laheneksid hetkega.

Kindlustusvõtja viga seisneb lepingu tähelepanematuses tutvumises, mida kasutas ära hoolimatu kindlustusandja, lisades dokumenti ebaõiglase tingimuse.

Rahalise hüvitise suurus ja maksmise kord

Oluliseks või vajalikuks nimetatud õigusaktid on hädavajalikud. Nende hulgas on kindlustusmakse ja rahasummade tasumise korra kirjeldus.

Sissemaksete summa

Tüüplepingutel on spetsiaalne veerg, kuhu kantakse kindlustusmakse summa. Tühi veerg võimaldab lepingu kehtetuks tunnistada, kuna poolte vahel kokkuleppele selle punkti osas ei jõutud. Viimase abinõuna peate kontrollima dokumenti võimalike kirjavigade suhtes.

Kindlustusmakse laekumise kord

Mittestandardsel kujul sõlmitud lepingud peavad tingimata sisaldama klauslit kindlustusmakse suuruse ja tasumise korra kohta. Igasugune lahknevus on kahtlane. Selle põhjuseks on asjaolu, et ühelegi ostetud tootele pole tasuta kindlustust, mis on kaitse, peate maksma teatud summa. Kindlustusmakse suurus sõltub täielikult kindlustusandja määratud riski suurusest.

Raha deponeerimise periood ja kord

Raha deponeerimise täpset kuupäeva ei saa dokumentaalselt kindlaks määrata, kuna vastavalt Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 957 kohaselt jõustub leping alles sissemakse tasumise hetkest. Pärast kindlustuslepingu jõustumist kaotab aeg oma juriidilist tähendust, kuna kindlustusmakse tasumise tähtaeg on kindlustussumma tasumise kohustus.

Makseprotseduur on vähem oluline kui kindlustusmakse suurus, kuna ilma raha deponeerimise tähtaega täpsustamata võib lepingu lugeda kehtivaks.

Kindlustushüvitis: kinnituse tunnused

Kindlustussumma on kindlustusandja makstav rahaline hüvitis. Kindlustusandja saab kogusummat piirata, leppides kindlustusvõtjaga kokku lepingus “vastutuse piirmäärana” nimetatud olulises tingimuses.

See on kindlustusvõtja jaoks äärmiselt kahjumlik, kuna seda peetakse ebakindlaks lepingutingimuseks.

Rahalise hüvitise suuruse automaatse muutumise korral lepingu kehtivusaja jooksul on kindlustusvõtjal võimalik see taastada, tehes vajaliku lisatasu. Summa automaatne muutmine on võimalik juhul, kui maksesumma ja boonus on fikseeritud valuutas või tavaühikutes.

Arveldusühikuna kasutatakse välisvaluutat ja maksed tehakse rublades raha deponeerimise hetkel kehtiva kursiga.