Kindlustuslepingu alusel maksab üks pool (kindlustusvõtja) teisele poolele (kindlustusandjale) lepingus ettenähtud makse (kindlustusmakse) ja kindlustusandja kohustub lepingus sätestatud sündmuse (kindlustusjuhtumi) toimumisel , maksta kindlustusvõtjale või muule isikule, kelle kasuks kindlustusleping sõlmiti, kindlustushüvitist või kindlustussummat.

Kindlustusleping on hüvitav, kuna kindlustusvõtja tasub kindlustusmakse ning kindlustusandja kannab kindlustusjuhtumi riski ja selle toimumise korral teeb kindlustusmakse.

Kindlustusleping on oma olemuselt vastastikune ja üks riskidest, mille puhul teatud õiguste ja kohustuste tekkimine, muutumine või lõppemine sõltub poolte endi jaoks objektiivsetest, juhuslikest kohustustest (sündmustest).

Peamised kindlustusliigid on:

Kinnisvarakindlustus;

Isikukindlustus;

Kindlustuse eriliigid, näiteks välisinvesteeringute kindlustamine mitteäriliste riskide vastu, merekindlustus, pangahoiuste kindlustamine, pensionikindlustus;

Kindlustuse vormid:

Vabatahtlik kindlustus, mida teostatakse poolte tahtel;

Seadusega sätestatud kohustuslik kindlustus;

11) Kindlustuskohustus. Kindlustusleping.

Kindlustus teostatakse eelkõige kindlustuskohustuse kaudu, mis on reguleeritud eelkõige tsiviilõigusega. Kindlustuskohustuse seadmise kord erineb sõltuvalt sellest, kas räägime vabatahtlikust või kohustuslikust kindlustusest. Kindlustuskohustus tekib nii poolte vahel vaba tahte alusel kirjalikult sõlmitud kindlustuslepingust kui ka sundkorras ehk teatud kohustusliku kindlustuse liikide seaduste nõuetest.

Vaatamata asjaolule, et Venemaa õigusaktid ei sisalda kindlustuskohustuse määratlust, saab seda üldtunnustatud seisukoha kohaselt siiski määratleda suhtelise õigussuhtena, mille alusel üks pool (kindlustusandja) teatud tasu eest. (kindlustusmakse), kohustub tasuma kindlustuskaitset (hüvitist) teisele poolele (kindlustusvõtja) või muule lepingus või seaduses sätestatud isikule (soodustatud isikule) lepingus või seaduses sätestatud sündmuse (kindlustusjuhtumi) toimumisel. ).

Kindlustusõigussuhte pooled (osalised), keda seovad vastastikused õigused ja kohustused, on: kindlustusandja, kindlustusvõtja, soodustatud isik ja kindlustatu.

Kindlustusandja- see on juriidiline isik, kellel on kindlustusjärelevalve asutuse luba (litsents) vastava liigi kindlustuse, edasikindlustuse, vastastikuse kindlustuse teostamiseks ning kes võtab teatud tingimustel kindlustusmaksete tegemise kohustuse. Üldjuhul tegelevad kindlustusega äriorganisatsioonid, mis on loodud ühes seaduses sätestatud õiguslikest vormidest. Kindlustusandjana võivad tegutseda ka mittetulundusühingud, näiteks vastastikused kindlustusseltsid (edaspidi OVS).

Kindlustatud tunnustatakse kindlustusõigussuhte poolena, kes kohustub tasuma kindlustusandjale kehtestatud kindlustusmakse (kindlustusmakseid), mille vastu tekib tal õigus nõuda kindlustushüvitise (tagatise) maksmist. See nõudeõigus võib kuuluda soodustatud isikule, kui kindlustus teostati kolmanda isiku kasuks. Kindlustusandjad võivad olla juriidilised isikud ja teovõimelised füüsilised isikud.

Koos kindlustusandja ja kindlustusvõtjaga saab mõnes õigussuhtes osalejaks teine ​​subjekt - kasusaaja. Soodustatud isik on isik, kelle kasuks kindlustusleping sõlmitakse ja kes saab kindlustusmakse.

Kindlustuskohustust iseloomustab üldiselt see, et see vastastikune Ja tasuv iseloom.Üldreeglina kajastatakse kindlustuslepingut päris, see tähendab, et jõustub kindlustusmakse või selle esimese osamakse tasumise hetkest, kui lepingus endas ei ole sätestatud teisiti.

Kindlustusleping on klassifitseeritud riskiks (aleatory), ehk need, mille puhul teatud õiguste ja kohustuste tekkimine, muutumine või lõppemine sõltub poolte endi jaoks objektiivselt juhuslike asjaolude (sündmuste) toimumisest.

Kindlustusleping sisaldab sageli üleminemisklauslit.

Kindlustus on majandussuhte eriliik, mille eesmärk on pakkuda inimestele (või organisatsioonidele) ja nende huvidele kindlustuskaitset erinevat tüüpi ohtude eest.

Kindlustus on süsteem (meetod) kindlustusturu subjektide (füüsilised ja juriidilised isikud) materiaalsete (varaliste) huvide kaitsmiseks, mille oht on alati olemas, kuid ei ole kohustuslik.

Mõiste “kindlustus” seostub inimteadvuses eelkõige sõnaga “hirm” (hirm oma vara ohutuse, tervise, elu jne pärast). Just hirm saada materiaalset kahju ja vajadus neid hüvitada andis aluse kindlustusele.

Kindlustus kitsamas tähenduses on suhe (kindlustusvõtja ja kindlustusandja vahel) füüsiliste ja juriidiliste isikute (kindlustusvõtjate) varaliste huvide kaitsmiseks teatud sündmuste (kindlustusjuhtumite) toimumisel rahaliste vahendite (kindlustusfondide) arvel, moodustatud nende tasutud kindlustusmaksetest (kindlustusmakse ).

KINDLUSTUSE OLEMUS

Peaaegu iga majandustegevuse valdkond on riskantne, kuna ebasoodsate sündmuste või nende tagajärgede tõttu on alati võimalus saada rahalist kahju. Inimese poolt tajutav võimalik oht väljendub mõistes “risk”. Ühiskonnas, kus toimivad kauba-raha suhted, muutub igapäevasest kontseptsioonist tulenev risk majanduslikuks kategooriaks.

Tavaliselt seostatakse riski (olukorra riskantsus) mõistet sündmuse võimalike tulevaste negatiivsete tagajärgedega. Risk on tulevane tõenäoline sündmus, millel on teadmata ulatusega negatiivsed majanduslikud tagajärjed. Riski tegelik ebasoodne tulemus väljendub kahjustusena, mille suhtes kohaldatakse konkreetset materjalimõõtmist. Riskitegur ja võimaliku kahju hüvitamise vajadus eeldab organisatsioonil õnnetuste eest kaitsmise mehhanismi olemasolu.

Ühiskond kasutab erinevaid meetmeid, mis võimaldavad teatud usaldusväärsusega ennustada riski esinemise tõenäosust, mis võimaldab vähendada selle negatiivseid tagajärgi. Üks riskide maandamise viise on kindlustussüsteem. Kindlustuse olemus seisneb rahaliste ümberjagamissuhete tekkimises kindlustusvõtjate ja kindlustusandjate vahel. Need suhted viiakse läbi spetsiaalselt kindlustusvõtjate rahast loodud kindlustusreservide (rahafondide) kaudu.

Seega on kindlustuse olemus kindlustusfondide loomine kindlustusest huvitatud isikute sissemaksete kaudu, mis on mõeldud kahju hüvitamiseks. Kindlustuse olemus realiseerub erifunktsioonide kaudu.

KINDLUSTUSFUNKTSIOONID

Kindlustuse majanduslik olemus väljendub funktsioonides, mis peegeldavad tegelikkuses selle kategooria sotsiaalset eesmärki.

Kindlustus ei loo midagi. See jagab ainult loodud sotsiaalset toodet, sulgedes looduskatastroofide ja muude põhjuste tõttu tekkinud katkestused tootmises, levitamises, vahetamises ja tarbimises.

Seega aitab kindlustus oma loomupärase jaotusfunktsiooni kaudu kaasa sotsiaalse taastootmise järjepidevusele selle kõigil etappidel.

Kindlustuse põhiline jaotusfunktsioon realiseeritakse ainult kindlustusele iseloomulike abispetsiifiliste funktsioonide kaudu: risk, ennetav ja säästmine.

Kindlustuse riskifunktsioon pakub kindlustuskaitset erinevat tüüpi juhuslike sündmuste eest, mis põhjustavad kahju. Selle funktsiooni raames jaotatakse rahalised vahendid ümber kõigi kindlustusosaliste vahel vastavalt kehtivale kindlustuslepingule, mille järel kindlustusmakseid (sularaha) kindlustusvõtjale ei tagastata. See funktsioon peegeldab kindlustuse peamist eesmärki – kaitset riskide eest. Risk on olemas – kindlustusel on potentsiaal kõigi selle atribuutidega, selle ilmingutega.

Kindlustuse ennetavat funktsiooni rakendatakse kindlustusjuhtumi riskiastme ja hävitavate tagajärgede vähendamisel. Seda teostatakse kindlustusfondist erinevate katastroofide, õnnetuste ja õnnetuste negatiivsete tagajärgede ennetamise, lokaliseerimise ja piiramise meetmete rahastamise kaudu. Selle funktsiooni elluviimiseks moodustatakse spetsiaalne rahafond.

Lisaks eelpool mainitud spetsiifilistele funktsioonidele täidab kindlustus investeerimis-, krediidi- ja kontrollifunktsioone.
Kindlustuse investeerimisfunktsioon võimaldab ajutiselt vabadel kindlustusfondi vahenditel osaleda kindlustusorganisatsioonide investeerimistegevuses ning täiendada riigieelarve tulusid osalt kindlustus- ja muu äritegevuse kasumist.
Kindlustuse krediidifunktsioon on kindlustusmaksete tagasimaksmine.
Kontrollifunktsioon on orgaaniliselt seotud kindlustuse olemuse krediidipoolega. Kindlustusandja saab kindlustusvõtjatelt raha laenuna. Suurest osast kindlustusvõtjate rahast (osamaksetest) moodustatud kindlustusreservid (fondid) on nende omand. Kindlustuse kontrollifunktsioon on kindlustusfondide fondide rangelt sihipärane moodustamine ja kasutamine. Rakendamine toimub finantskontrolli kaudu kindlustustoimingute seadusliku läbiviimise üle.

Kindlustuse põhimõtted

Kindlustustegevus põhineb samaväärsuse ja juhuse põhimõtetel.

Samaväärsuse põhimõte väljendab kindlustusorganisatsiooni tulude ja kulude tasakaalu nõuet. Paljud inimesed on ohus, kuid kindlustusnõuded puudutavad neid vaid väheseid. Kindlustusjuhtumite maksed on kaetud paljude kindlustusvõtjate sissemaksetega, kes seda riski vältisid.

Juhuslikkuse põhimõte seisneb selles, et kindlustada saab ainult sündmusi, millel on toimumise tõenäosuse ja juhuslikkuse tunnused. Tahtlikult tehtud toimingud ei ole kindlustatud, kuna neil puudub juhuse põhimõte.

Kindlustuse põhiprintsiibid:
- kindlustustegevuses lähtutakse samaväärsuse ja juhuslikkuse põhimõtetest;
- võrdväärsuse põhimõte väljendab kindlustusseltsi tulude ja kulude tasakaalu nõuet;
- kindlustushuvi olemasolu;
- kindlustushüvitise maksmine ainult kindlustusjuhtumi toimumisel;
- kindlustatakse vaid teatud riskikahju, mis kuulub rahalisele hindamisele.

Kindlustusmärgid:
- hädaolukord, mis seob kindlustuse sotsiaalse tootmise teatud kaitsega;
- isolatsioon, kui kahju jaotus kindlustusvõtjate vahel põhineb asjaolul, et kannatanute arv on alati väiksem kui kindlustatute koguarv;
- kahjuhüvitis, mille puhul mida suuremat territooriumi ja kindlustusobjektide arvu kindlustusandja katab, seda efektiivsem on vahendite ümberjagamine (maksimaalse kahju tasumine minimaalsete sissemaksete korral);
- nimetatud territooriumil tehtud maksete tagasimaksmine on keskmiselt 5 aastat.

KINDLUSTUSLIIGID

Vastavalt seadusele "Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis" võib kogu kindlustussuhete komplekti jagada mitmeks kindlustustüübiks. Kindlustusliikideks jaotamisel lähtutakse kindlustusobjektide erinevusest.

Kindlustusliik on konkreetsete homogeensete objektide kindlustamine teatud kindlustusvastutuse ulatuses sobivate tariifimääradega. Kindlustussuhted kindlustusandja ja kindlustusvõtja vahel toimuvad kindlustusliikide kaupa. Vaatame kõige levinumaid kindlustusliike.

Seadusandlus sätestab neli peamist kindlustusliiki: isiku-, vara-, vastutuskindlustus ja äririskikindlustus.

Peamine erinevus nende tüüpide vahel seisneb selles, millele kindlustusleping on suunatud. Eraisikute ja juriidiliste isikute vara kindlustamisel on kindlustusobjektiks teatud neile kuuluv materiaalne vara. Elukindlustusega seoses on kindlustusobjektiks kindlustatu tervis, elu ja töövõime. Vastutuskindlustuse puhul on kindlustusobjektiks kindlustusvõtja vastutus kolmandate isikute ees. Sel juhul hüvitab kindlustusandja kolmandatele isikutele kindlustusvõtja tegevuse või tegevusetuse tõttu tekkinud kahju.

Seadus loetleb ka kindlustusliigid, mida ei saa kindlustada: ebaseaduslike tegudega seotud, hasartmängudega seotud kulud, kulud, mida inimene on sunnitud maksma pantvangide vabastamiseks.

Isiklik kindlustus

Selle kindlustusliigi puhul on objektiks kindlustusvõtja või kindlustatu elu, tervise, töövõime ja pensioniga seotud varalised huvid. Isikukindlustus sisaldab: elukindlustust, õnnetusjuhtumi- ja haiguskindlustust ning tervisekindlustust.

Isikukindlustuses võtab kindlustusandja endale kohustuse tasuda lepingus sätestatud summa juhul, kui kindlustusjuhtumi toimumisega kaasneb kindlustusvõtja (kindlustatud isiku) tervisekahjustus või tema surm. Kindlustussumma võib tasuda korraga või perioodiliselt. Kõik isikukindlustuse kindlustusliigid on seotud iseseisva objektiga ja igas konkreetses kindlustustootes sätestatud kindlustusriskide loeteluga.

Võib nimetada järgmisi kodanike isikukindlustuse liike:
- segaelukindlustus;
- õnnetusjuhtumikindlustus;
- kindlustus surma ja puude korral;
- laste kindlustus;
- tervisekindlustus;
- täiendav pensionikindlustus;
- muud liiki isikukindlustus.

Varakindlustus

Varakindlustuses on kindlustusobjektiks vara omamise, kasutamise ja käsutamisega seotud varalised huvid.

Varakindlustuse liik jaguneb eraisikute ja juriidiliste isikute vara kindlustuseks. See hõlmab hoonete, majapidamisvara, loomade, sõidukite ja palju muu kindlustust. Varakindlustusleping sätestab kindlustusandja kohustused hüvitada kindlustusvõtjale või soodustatud isikule kindlustusjuhtumi korral kindlustatud varale tekitatud materiaalne kahju. Sel juhul on hüvitise maksmine piiratud selle kindlustusliigi lepingus määratud summaga.

Vara kindlustamisel on järgmised riskid, mille vastu tagatakse kindlustuskaitse.
Esimene on kindlustus tulekahjude, üleujutuste ja muude loodusõnnetuste vastu, sel juhul võivad kindlustusobjektiks olla hooned, rajatised, seadmed, kaubad, majapidamises olev vallas- ja kinnisvara ning palju muud.
Teiseks riskiks on keskküttesüsteemidest, veevarustussüsteemidest, aga ka kanalisatsioonist ja muudest asjadest tulenevad varakahjud.
Kolmas riskiliik on tahtlik vara kahjustamine kolmandate isikute poolt. See võib hõlmata huligaansust ja nii edasi.
Neljandaks kindlustusriski liigiks võib olla vara vargus ebaseadusliku sisenemise, röövimise või arestimise tagajärjel.

Seda tüüpi kindlustus on loonud palju kindlustustooteid. Kindlustada saab finantsriske, mis on seotud kindlustusjuhtumi toimumise tagajärjel tootmisprotsessi seiskumise tõttu saamata jäänud tuluga. Varakindlustus võib olla väljapääs nii vastaspoolte pankrotistumise või kohustuste täitmata jätmise korral kui ka mitmel muul juhul. Varakindlustus sisaldab:
- maismaatranspordi kindlustus;
- veetranspordi kindlustus;
- õhutranspordi kindlustus;
- veosekindlustus;
- muud liiki vara kindlustamine, välja arvatud ülalloetletu;
- ärikindlustus;
- finantsriskide kindlustamine.

Varakindlustuse liigid on ka:
- vara tulekahjukindlustus;
- orkaani varakindlustus;
- varakindlustus üleujutuse vastu;
- kindlustus tootmiskatkestusest tingitud kahjude vastu;
- palju muid varakindlustuse liike.

Vastutuskindlustus

See kindlustusliik annab kindlustusvastutuse objektiks kolmandate isikute (kodanike või ettevõtete) ees, kes võivad kindlustatu tegevuse (tegevusetuse) tõttu kahju tekitada. Vastutuskindlustuslepinguga nihutatakse vastutus võimaliku kahju eest kindlustusseltsile, kes kohustub hüvitama kindlustatule summad, mida ta peab tekitatud kahju hüvitamiseks maksma kolmandatele isikutele. Seda tüüpi kindlustus kaitseb kindlustatu vara ja kindlustab tema vastutuse kodanike ja juriidiliste isikute tervisele ja varale tekitatud võimaliku kahju eest.

Tsiviilvastutuskindlustus on üks arvukamaid kindlustusliike, mida on palju erinevaid. Selle baasil on ka palju kindlustustooteid. Vastutuskindlustus sisaldab:
- ettevõtete tsiviilvastutuse kindlustamine - kõrgendatud ohuallikad;
- sõidukiomanike tsiviilvastutuse kindlustus;
- vedaja tsiviilvastutuskindlustus;
- kohustuste täitmata jätmise vastutuskindlustus;
- ametialane vastutuskindlustus;
- muud liiki tsiviilvastutuse kindlustus.

Vastutuskindlustuse liigid on ka:
- tööandja vastutuskindlustus töötaja tervisekahjustuse korral;
- liikluskindlustus (sõiduki omanik, KASKO, KTK);
- laevaomanike vastutuskindlustus;
- kindlustusvõtja või tema perekonnaliikmete hooletusest tingitud isikliku vastutuse kindlustamine kolmandate isikute ees;
- kauba tootja (vahendaja või müüja) vastutuskindlustus tarbijate ja teiste ees kauba tarnimise tagajärjel tekkinud kahju, haiguse või kahju (kahju) eest;
- ametialane vastutuskindlustus (näiteks advokaat, notar, arst ja teised spetsialistid);
- muud liiki vastutuskindlustus.

Ettevõtlusriski kindlustus (äri)

Selle kindlustusliigi puhul on kindlustusobjektiks varalised huvid, mis on seotud ettevõtjale kahju hüvitamisega, samuti äritegevusest saamata jäänud tulu, kui tema vastaspooled rikuvad oma kohustusi või muid tegevustingimuste muudatusi muudest asjaoludest tulenevalt. ettevõtja kontroll.

Äritegevuses kasutatakse kindlustust üsna sageli - juhtudel, kui võimalikud kahjud on olulised ja kriitilised kindlustatu majandusliku seisundi jaoks ning nende tekkimist ei ole võimalik ette näha. Selline kindlustus vähendab vajalikke reserve ootamatuteks väljaminekuteks ja aitab kaitsta ettevõtet liiga suurte ühekordsete kahjude eest.

Äririskikindlustuse liigid on:
- kindlustus äritegevuse katkemise vastu, mis on tingitud vara kaotsiminekust või kahjustumisest tulekahjude, plahvatuste, õnnetuste ja muude sündmuste tagajärjel;
- investeeringute kindlustamine poliitiliste ja äriliste riskide vastu;
- mittemaksete riskikindlustus;
- hoiusekindlustus;
- finantstagatiste kindlustamine;
- ekspordikrediidi kindlustus jne.

Kindlustus võib olla riiklik või mitteriiklik. Riiklik kindlustus on kindlustusorganisatsiooni vorm, milles kindlustusandjaks on valitsusorganisatsioon. Praegu toimub riiklik kindlustus teatud kindlustusliikide osas riikliku osalise monopoli tingimustes.

Mitteriiklik (aktsia- ja vastastikune) kindlustus - kindlustusandjatena võivad tegutseda Venemaa õigusaktidega ettenähtud mis tahes organisatsioonilise ja juriidilise vormiga mitteriiklikud juriidilised isikud.

Kindlustus võib toimuda nii vabatahtlikus kui ka kohustuslikus vormis.
Vabatahtlik kindlustus on kindlustus, mis põhineb kindlustusvõtja ja kindlustusandja vahelisel kokkuleppel. Kindlustusreeglid kehtestab kindlustusandja.
Kohustuslik kindlustus - seaduse jõuga kindlustus. Kohustusliku kindlustuse liigid, tingimused ja kord määratakse kindlaks Venemaa vastavate seadustega.

Reeglina on kohustuslikud järgmised kindlustusliigid:
- tervisekindlustus;
- reisijakindlustus;
- riigiteenistujate riiklik isikukindlustus;
- eluohtliku tegevusega tegelevate kodanike isikukindlustus tööandja kulul;
- õhusõiduki meeskonnaliikmete elu- ja tervisekindlustus;
- vastutuskindlustus ehituse käigus tekitatud kahjude eest;
- tulekindlustus.

Kindlustusfondid

Kindlustus, olles turustamise kategooria, väljendab teatud tootmissuhteid, mis tekivad seoses kindlustusfondi moodustamise ja kasutamisega.

Kindlustusfond on kindlustusvõtjate sissemaksetest moodustatud raha või materiaalsete ressursside reserv, mis on kindlustusandja tegevus- ja organisatsioonilise juhtimise all.

Kindlustusfondi korraldamisel on kolm peamist vormi.

Eelarve- ja muude valitsuse vahendite arvel loodud tsentraliseeritud kindlustus(reserv)fondid. Nende fondide moodustamine toimub nii natuuras kui ka sularahas. Riiklikud kindlustus- (reserv)fondid on valitsuse käsutuses. Nende ülesanne on hüvitada loodusõnnetuste ja suurõnnetuste tekitatud kahju.

Enesekindlustus kui süsteem kindlustusfondide loomiseks ja kasutamiseks ettevõtjate ja inimeste poolt. Need detsentraliseeritud kindlustusfondid luuakse mitterahaliselt ja sularahas. Need on loodud ajutiste raskuste ületamiseks konkreetse kaubatootja või isiku tegevuses. Detsentraliseeritud kindlustusfondide moodustamise peamiseks allikaks on ettevõtte või üksikisiku tulu.

Kindlustus ise kui süsteem kindlustusorganisatsioonide fondide loomiseks ja kasutamiseks kindlustusest huvitatud isikute kindlustusmaksete arvelt. Fondi moodustamine toimub detsentraliseeritult, kuna kindlustusmakseid tasub iga kindlustusvõtja eraldi. Sellel on ainult rahaline vorm. Nende vahendite vahendeid kasutatakse tekkinud kahju hüvitamiseks vastavalt kindlustustingimustele.

Kindlustuse õiguslik alus

Vene Föderatsiooni kindlustusturul on erineva organisatsioonilise ja juriidilise vormiga kindlustusandjaid (aktsiaselts, piiratud vastutusega äriühing jne).

Vene Föderatsiooni õigusaktid ei näe ette erandeid komorganisatsiooniliste ja juriidiliste vormide osas. Ainus nõue on, et kindlustusandjana võib tegutseda ainult juriidiline isik.

Kindlustusseltsi asutajateks võivad olla nii füüsilised kui ka juriidilised isikud, sealhulgas välismaised.

Valitsuse regulatsioonimeetmete süsteem sisaldab järgmist:
1. Litsentseerimine - kindlustusorganisatsioonide registreerimine ja neile litsentside väljastamine kindlustustegevuseks ja teatud liiki kindlustuse teostamiseks. Litsents kindlustustegevuseks väljastatakse vastavalt Vene Föderatsiooni territooriumil kindlustustegevuse litsentsimise tingimustele.
2. Kontroll kindlustusandjate finantsstabiilsuse tagamise üle.
3. Statistilise aruandluse vormide ja protseduuride väljatöötamine, kindlustusorganisatsioonide finantsaruannete õigeaegse esitamise kontroll.
4. Kindlustusandjate ja kindlustusvõtjate maksustamine.
5. Muud kindlustustegevuse riikliku reguleerimise meetmed, sealhulgas kindlustushüvitise maksmise korra järgimise kontroll.

Kindlustuse õiguslikuks aluseks on Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik, Vene Föderatsiooni 27. novembri 1992. aasta seadus nr 4015-I “Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis” (muudetud 31. detsembril 1997 20. november 1999, 21. märts, 25. aprill 2002, 8 , 10. detsember 2003, 21. juuni, 20. juuli 2004) ja muud regulatiivsed dokumendid.

Kindlustus on väga keeruline valdkond.

Teoreetiliselt saab igasuguse riski vastu kindlustada mida iganes: on isegi eksootiline kindlustus tulnukate röövimise või lifti rikke vastu teel tööle.

Kuid praktikas kasutatakse palju sagedamini praktilisemaid kindlustusliike põhivara ja muude riskide puhul, mis võivad kindlustatud isikule olulist kahju tekitada, mis halvendab oluliselt kindlustatu majanduslikku olukorda või on põhimõtteliselt väljakannatamatu koormus. tema jaoks.

Selles artiklis püüame rääkida võimalikult lihtsalt kindlustuse liigitusest ja üksikutest liikidest.

Kindlustussüsteemide üldine jaotus

Kindlustusjuhtumi toimumisel hüvitatakse poliisi omanikule hüvitis kokkuleppel ette nähtud pidude summa.

Hüvitise suuruse määramise järgi on maailmapraktikas:

• esimene riskisüsteem. Kindlustusvõtjale hüvitatakse kogu tekitatud kahju, kuid kindlustuslimiidi piires. See tähendab, et kui poliisi määrab maksimaalseks hüvitiseks 10 miljonit rubla, makstakse neile 20 miljoni rubla kahju eest täies ulatuses. ja osaliselt - kahjuga 5 miljonit rubla;
• proportsionaalne hüvitamise süsteem. Sel juhul hüvitatakse osa kahjust poolte vahel kokkulepitud proportsioonis. Kõige sagedamini on selle tingimusega lepingus kirjas frantsiisi seisukord– ei hüvitata kahjusid, mille suurus jääb alla lepingus sätestatud miinimumi.

Mõlemat süsteemi kasutatakse aktiivselt nii Venemaa kui ka maailma praktikas. Proportsionaalse hüvitise poliitika palju odavam Täiskindlustuspoliis, seega kasutatakse seda sageli siis, kui tavakindlustuse maksumus on liiga kõrge.

Kindlustusmaksed võivad olla:

Kindlustus võib olla ka:

• individuaalne;
• rühm – väljastatakse inimrühmale.

Kindlustuslepingul enamasti on piiratud periood, mille järel saab seda pikendada, aga tuleb ka ette elukindlustus nt surma- või invaliidsuskindlustuse korral.

Enamik olulise hüvitisega kindlustuslepinguid sõlmitakse tähtajaliselt.

Kindlustada saab nii Vene Föderatsiooni territooriumil kui ka mõnes teises riigis tekitatud kahju - selline kindlustus hõlmab kõiki liike reisikindlustus sunniviisiliselt või vabatahtlikult omandatud.

Seaduse järgi kindlustusliigid

Pühendatud kindlustusele Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku 48. peatükk.

Seadus näeb ette neli peamist kindlustusliiki:

• isiklik;
• vara;
• vastutuskindlustus;
• äririski kindlustus.

Samuti määrab tsiviilseadustik, et kindlustus võib olla kas vabatahtlik, nii kohustuslik, sh kohustuslikud riiklikud, täpsustamata riske, mille vastu saab füüsilist või juriidilist isikut kindlustada.

Kuid seadus näeb ette loetelu riskidest, mida ei saa kindlustada:

Kõik muud riskid on võimalik kindlustuslepingusse lisada.

Vastavalt hüvitise suurusele eristab seadus vara täis-, osa- ja lisakindlustus, tingimusel, et hüvitise suurus võib olla võrdne kahjusummaga või sellest väiksem ning ühte riski saab osaliselt kindlustada mitme kindlustusandja poolt.

Isiklik kindlustus

Isikukindlustuses on kindlustatud isikuga seotud varalised huvid - elu, tervis, töövõime.

Isikukindlustust on mitut tüüpi, kõige sagedamini kasutatavad on:

• elukindlustus. Kindlustusjuhtumiks on kindlustusvõtja surm noores eas või vanaduse tõttu. Kasusaaja võib olla iga inimene, näiteks hüpoteeklaenu saamisel nõuavad pangad sageli, et laenuvõtja elu oleks nende kasuks kindlustatud;
• tervisekindlustus. Selle põhieesmärk on võimaldada kindlustusvõtjal haigestumise korral tasuda kallid ravikulud. Kaasaegne meditsiin võib isegi jõukale inimesele olla ülimalt kallis, mis teeb sellest kindlustusliigist väga populaarse vabatahtliku kindlustusliigi;
• õnnetus- ja haiguskindlustus. Leping võib ette näha kindlustusjuhtumi toimumisega seotud kulude täieliku või osalise hüvitamise või kokkulepitud summas tasumise;
• pensionikindlustus mille eesmärk on tagada teatud elatustase pensioniikka jõudmisel, see on osa kohustuslikust sotsiaalkindlustussüsteemist;
• sihtkapitali kindlustus sarnane elukindlustusega. Kuid sel juhul ei maksta mitte ainult surma, vaid ka kindlustatud isiku ellujäämise korral teatud vanuseni;
• õnnetusjuhtumikindlustus turistidele isoleeritud ka eraldi liigina. Kõige sagedamini hõlmab kindlustus otsingu- ja päästetöid, evakueerimist õnnetuskohalt, transporti kodumaale, ravikulusid välismaal, reisilt puudumist ja sellega seotud kulusid. Poliis võib sisaldada individuaalseid riske, nende loetelu määrab reisi spetsiifika ja riik.

Varakindlustuse eesmärk on kaitsta üksikisiku varalised huvid, seega on kindlustusjuhtumid vara kahjustumine või kaotsiminek või muul viisil saadud varaline kahju.

Esiletõstmine:

• transpordikindlustus (maa, õhk, vesi);
• kinnisvarakindlustus;
• kaubakindlustust kasutatakse laialdaselt äritegevuses;
• äritegevuse kindlustamine ja võimalikud kahjud äritegevuse läbiviimisel;
• igasuguste finantsriskide kindlustus;
• muu varakindlustus.

Leping võib ette näha mis tahes vara kindlustamise peaaegu igasuguste riskide vastu, näiteks kütusehinna tõusu ja sel põhjusel füüsilise või juriidilise isiku kahjude vastu.

Kuid kõige levinumad kindlustusjuhtumid on järgmised:

• kolmandate isikute ebaseaduslik tegevus;
• loodus- ja inimtegevusest tingitud katastroofid;
• muud kahju põhjustavad ettenägematud asjaolud.

Vastutuskindlustus

Vastutuskindlustus kasutatakse paljudes valdkondades, kus ametialane viga võib põhjustada olulist kahju – meditsiinis, vedajate, ärimeeste seas.

Vastutuskindlustus sisaldab:

• juhi vastutuskindlustus;
• vedaja vastutuskindlustus;
• tööandja kindlustamine töötajate tervisekahjustuste vastu;
• meditsiinitöötajate, advokaatide, notarite ja muude kutsealade esindajate ametialane vastutuskindlustus. Kindlustatud on ekslikud tegevused, mis põhjustavad kahju klientidele ja kolmandatele isikutele. Professionaalne vastutus Mõned tööstusharud peavad olema kindlustatud;
• kaubatootjate kindlustus. Sel juhul saab kindlustada kindlustatud isiku toodetud kaubaga tekitatud kahju;
• nende ettevõtete kindlustus, mille tegevus on seotud suurenenud ohuga keskkonnale või inimestele;
• muud vastutuskindlustuse liigid (koduomanike, loomaomanike, jahimeeste ja muude isikute tsiviilvastutuskindlustus).

Vastutuskindlustuslepingu alusel võib hüvitada nii kahju, mis on tekitatud kolmandate isikute varale, kui ka ravikulud, moraalne kahju ning erinevad otseselt mittemõjutatud isikute kulutused - näiteks toitja kaotuse eest.

Kindlustada saab ainult tahtmatult tekkinud kahju või kahju, mida võis ette näha ja välistada.

Ärikindlustus

Eraldi liigiks võib nimetada ärikindlustus ja sellega seotud riskid. Lepingujärgne kindlustusjuhtum võib olla peaaegu ükskõik milline.

Üldiselt võib kõik ärikindlustuslepingute riskid jagada järgmisteks osadeks:

• seotud tootmisprotsessi peatamise või katkestamisega;
• seotud turutingimuste ja vastaspoolte käitumisega.

Kõige sagedamini on kindlustatud kahju, mis võib tekkida järgmistes olukordades:

Äritegevuses kasutatakse kindlustust üsna sageli - juhtudel, kui võimalikud kahjud on olulised ja kriitilised kindlustatu majandusliku seisundi jaoks ning nende tekkimist ei ole võimalik ette näha.

Kindlustus vähendab vajalikke reserve ootamatuteks väljaminekuteks ja aitab kaitsta ettevõtet liiga suurte ühekordsete kahjude eest.

Kindlustusleping võib sisaldada mis tahes tingimusi ei ole seadusega vastuolus, mistõttu praktikas saab poolte kokkuleppel inimest kaitsta peaaegu igasuguse riski eest, mis võib põhjustada materiaalset kahju.

Kindlustusvõtjal on oluline kindlaks määrata lepingu peamised parameetrid:

• kindlustusobjekt: isiksusega seotud varalised riskid, materiaalne ja immateriaalne vara, kutsetegevus;
• kindlustushüvitise suurus;
• kas kahju hüvitatakse täielikult või osaliselt;
• kas hüvitamisele kuulub väike kahju, mis ei mõjuta oluliselt kindlustatud isiku tavaeelarvet;
• hüvitise maksmise kord: ühekordne või osamaksetena teatud perioodi jooksul;
• kasusaaja.

Kuidas suurem tõenäosus riski tekkimine ja mida suurem on hüvitise suurus, seda kallim on kindlustus, olenemata kindlustussüsteemist ja lepingutingimustest.

Video ebatavaliste kindlustusliikide kohta

Loe rohkem:

5 kommentaari

Nad ei suuda praegu midagi välja mõelda, et inimestelt raha välja saada... kindlustada saab mida iganes, kindlustusi on palju erinevaid... tahaks väga oma maja õnnetuste vastu kindlustada (meie on väga sageli üleujutusi), kuid ma kardan, et lubatud raha ma ei jõua ära oodata. Kas keegi on maja kindlustanud? Mida saate mulle selles olukorras öelda?

Tahaksin oma elu kindlustada, aga mind huvitavad mitmed küsimused: 1. Millises pangas on seda tulusam teha, kas on näiteks soodsamaid intressimäärasid, mis võimaldaksid saada rohkem raha kui paljudes teistes? ? 2. Kui mul on hüpoteek, kas ma pean mõne seadustiku või artikliga oma elu kindlustama nende kasuks? Nad küsivad ja soovitavad seda väga visalt teha, kuid ma tõesti ei taha nende kasuks kindlustada, kas seda on võimalik vältida?

• Hüpoteeklaenu elu- ja tervisekindlustust ei teosta mitte hüpoteeklaenu väljastav pank, vaid kindlustusorganisatsioon. Tavaliselt on pangal lepingulised suhted mitme kindlustusandjaga. Kindlustusandja saate valida pakutud loendist. Suurem kindlustusmakse tähendab alati kõrgemat kindlustusmakset (st maksate kindlustusseltsile igal aastal kuni hüpoteegi lõpuni kõrgendatud määraga). Hüpoteeklaenu elukindlustus on vabatahtlik! See tähendab, et kas pank teeb sinuga koostööd, on teine ​​asi. Ja loomulikult on sel juhul kasusaaja pank. Muidu, mis mõtet sellel on? Kas teie pärijad saavad nii kindlustusmakse kui ka korteri? Kindlustusjuhtumi toimumisel saab pank kindlustuse ja maksab laenu tagasi ning pärijad saavad korteri. Teine võimalus on kindlustada oma elu erinevates kindlustusseltsides. Topeltkindlustus isikukindlustuses ei ole seadusega keelatud. Need. Olete kindlustatud panga pakutavas kindlustusseltsis, kus ta on soodustatud isikuks. Ja samal ajal sõlmite lepingu mõne teise kindlustusseltsiga, milles olete soodustuse saaja (töövõime kaotuse korral) või teie pärijad "vastupidisel juhul".

Hüpoteeklaenu saamisel kasutasime vabatahtlikult ja kohustuslikult kindlustusseltsi teenuseid. Kõige rohkem rõõmustasin selle üle, et oli olemas tiitlikindlustus. Jah, see suurendas oluliselt iga-aastaseid makseid, kuid peamine on see, et saate rahulikult magada. Aitäh, pank pakkus välja, et 3 aasta pärast võite sellest klauslist keelduda (aegumise tõttu). Ja makse muutus palju väiksemaks. Aga kindlustusselts ei rääkinud sellest sõnagi...

Kindlustatu kinnisvara omandiõiguse omandanud tehingu tühisuse tunnustamine on sätestatud Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklites 168–179. Tehingud jagunevad kahte tüüpi: tühised ja tühistatavad. Tõepoolest, praegu on tühiste tehingute aegumistähtaeg 3 aastat (varem oli see 10 aastat). Tühistavate tehingute puhul – 1 aasta alates avastamise kuupäevast. Avastamishetk võib juhtuda näiteks 15 aasta pärast. Seetõttu püsib „tiitli” risk 3 aasta pärast.
Kindlustustingimused määrab pank. Ja kui ta ütles, et omandikindlustuse saab lõpetada 3 aasta pärast (ilma intressimäära muutmata), siis saate seda teha. Seaduse järgi on hüpoteegi puhul kohustuslik kindlustada ainult tagatis, s.o. Kinnisvara. Elu- ja omandikindlustus on vabatahtlik. Kuid sellise kindlustuse olemasolu mõjutab hüpoteegi intressimäära. Kui teil on kindlustus, on see madalam ja see on turvalisem nii endale kui ka pärijatele. Vastasel juhul jäävad riskid laenuvõtja kanda. Tavaliselt on kindlustuse hind võrreldav intressitõusuga ilma lisakindlustuseta. Teie otsustada, mis on tulusam. Hüpoteek on võetud pikaks perioodiks (10 – 25 aastat), seega meie “äkki, äkki õnnestub kuidagi” siinkohal ei sobi.

Kindlustuse olemus seisneb selles, et inimesel on võimalus saada omamoodi kaitse finantsplaani negatiivsete tegurite eest. Näiteks kui inimene on haiglaravil, peab ta iseseisvalt koguma raha ravi jaoks. Kui isikul on kindlustuspoliis - dokument, mis selgelt määratleb kindlustuse olemasolu, teeb maksed kindlustusselts, mis kutsub esile rahalise tagatise.

Meie riigi seadusandja jälgib selgelt kindlustusküsimusi. Praegu on välja töötatud üsna palju seadusandlikke akte, mis määratlevad selgelt kõik kindlustusseltsi registreerimise nüansid, kindlustusprotsessi kujundamise, samuti maksete iseärasused. Samuti on seaduse raames kindlaks määratud, et kindlustusseltsil ei ole õigust kindlustusjuhtumi toimumisel oma vastutusest loobuda. Kirjeldatud on kohustuslikud kindlustusliigid. Seega on meie riigis kujunenud seadusandlikud aktid, mis selgelt määratlevad liiklusõnnetuste vastu tsiviilvastutuse kindlustamise vajaduse.

Koostöö kindlustusseltsiga seisneb selles, et sõlmite lepingu, mille alusel teete kindlustuse eest teatud rahalisi makseid. Ebameeldiva intsidendi ilmnemisel on ettevõttel kohustus teha vajalikud rahalised maksed. See tähendab, et on kujunemas teatud jaotus kohustuslikuks ja vabatahtlikuks kindlustuseks. Esimesel juhul teeb inimene kindlasti kindlustustoimingud sõltumata tema individuaalsetest eelistustest ja soovidest. Kohustuslik kindlustus võimaldab teil saada väljavaateid subjekti ja ühiskonna kaitsmiseks. Mis puutub vabatahtlikku kindlustusse, siis seda tehakse ainult isiku soovil, kuid samas võib just selline kindlustus saada vaieldamatuks aluseks isiku pädevaks kaitseks riskiperspektiivis.

Kindlustusel on mitmeid põhifunktsioone. Riskifunktsioon eeldab, et kindlustusstruktuuris osalejate vahel on kujunemas omamoodi riskide ümberjaotus. Ehk siis maksete alusel moodustatakse fond, mida hiljem kasutatakse riskide tasumiseks. Investeerimistegevus eeldab, et sellise fondi ajutiselt vabu vahendeid saab investeerida teatud väärtustesse, et saada suuremat kasumit. Osa vahenditest kulub riskide ennetamiseks. Näiteks rakendatakse erinevaid meetmeid, mille eesmärk on vähendada üleujutuste või tulekahjude taset. Seda tegevust nimetatakse ennetavaks. Noh, ja loomulikult on säästufunktsioon. Sel juhul kogutakse osa rahalistest vahenditest eelnevalt sõlmitud lepingu alusel erifondidesse.

Kindlustusseltsi valimine on kindlustuse kõige olulisem element. Tuleb hinnata ettevõtte tegutsemisperioodi, kindlasti uurida klientide arvustusi, kes on temaga juba koostööd teinud, hinnata tingimusi, teha võrdlus teiste pakkumistega jne. Saadud teabe põhjal saate teha teadlik valik. Proovige valida mitte olulisemate maksete, vaid stabiilsuse alusel.

Mis on kindlustus

Inimelu on seotud erinevate ja korrapäraste riskide tekkega. Iga päev tuleb ette olukordi, mis võivad saada vara (kinnis- ja vallasasja), tervise, rahaliste vahendite ja muude väärtasjadega riskimise aluseks. Paljud inimesed peavad kandma kaotusi. Siiski tuleb arvestada, et vaid vähesed suudavad pärast selliseid juhtumeid oma eksistentsi normaalse tasakaalu taastada. Kõigil ei ole kontol omamoodi reservi, mille abil oleks võimalik tekkinud hädad likvideerida. Just sel põhjusel on kindlustus muutunud väga aktuaalseks, kuna just see võimaldab saada finantsseisundist tagatise väljavaateid.

Tegelikult toimub antud juhul ühise hüvitamise protsess spetsialiseerunud kindlustusseltside töö kaudu, mida on nüüdseks tekkinud päris märkimisväärne hulk.

Teatud kaitsevorm, mis põhineb koostööl juriidiliste isikutega erilepingute alusel. Sündmuste toimumisel on võimalik saada väljamakseid fondist, mis moodustatakse kindlustusmaksete alusel. Ehk siis inimene sõlmib kindlustuse selgelt määratletud tingimustega, mis kajastuvad tingimata koostöölepingus. Siin on väga oluline, et tutvuksite selle lepinguga täielikult ja igakülgselt, et saaksite täpselt aru, millise vastutuse kindlustusselts endale võtab ja milliseid kohustusi peate täitma teie. Samuti peate juhtima oma tähelepanu asjaolule, et peate tegema spetsiaalseid sissemakseid - makseid vastavalt eelnevalt allkirjastatud lepingu tingimustele.

Kui toimub kindlustusjuhtum, mille eest oodatakse väljamakseid, tehakse need kehtestatud nõuete piires. See tähendab, et kõik eelnevalt sõlmitud lepingu tingimused on täidetud.

Kindlasti ütleme, et kahjuoht on oma olemuselt alati olemas. Inimesed ei mõtle sellele alati. Kindlustus võimaldab vältida teatud probleeme, mis võivad tekkida ettenägematute tegevuste tagajärjel. Need teenused on tänapäeval saavutanud väga suure populaarsuse, eriti meditsiini valdkonnas. Kindlasti ütleme, et seadusandja määrab kodanike kohustuse läbi viia tsiviilvastutuskindlustuse protsess, see tähendab, et on vaja anda autokindlustus.

Samuti peaksite olema kaetud terviseplaaniga, et vältida rahaliste vahendite lõppemist võimalike kriitiliste terviseprobleemide jaoks.

Õiguslik raamistik jälgib täielikult kindlustuse registreerimise küsimust. Selgelt on välja toodud, millised tüübid on olemas, millised tuleb vormistada ja millised on vabatahtlikud. Seaduses on selgelt kirjas ka kõik kindlustusseltsidele pandud kohustused.

On üsna ilmne, et kõik ettevõtted ei järgi rangelt kehtestatud koostöönõudeid, mistõttu on seadusandluses sätestatud ka artiklid, mis määravad kindlustusvõtja võimaluse kohtumenetluse teel tagasinõudmiseks.

Kindlustuskontseptsioonid:

• Kindlustusandja- mõiste, mis määratleb era- või avalik-õiguslikku äriühingut, mis teostab kindlustusprotsessi selgelt välja töötatud ja ette nähtud seadusandlike normide alusel;
• Kindlustusvõtja- isik, kes kindlustab oma vastutuse lepingu allkirjastamisega. See isik teeb vastavad maksed;
• Kindlustusobjekt- see on täpselt see element, mis on kindlustatud. Keskmiselt võib see olla vallas- või kinnisvara, raha, tervis või elu. Olenevalt kindlustusliigist arvutatakse kindlustusmaksete maksumus;
• poliitika- dokument, mis on kindlustuse olemasolu kinnitamise põhielement;
• Kindlustusjuhtumid- toimingute esinemine, mis tekitavad võimaluse saada kindlustusseltsilt makseid;
• Tagasimakse- summa, mille ettevõte kindlustusjuhtumi toimumise korral maksab.

Seega saab selgeks, et kindlustus hõlmab oma olemuselt teatud elementi, mis kaitseb isikut, tema huve ja tsiviilvastutust. Hetkel on tekkinud märkimisväärne hulk ettevõtteid, kes suudavad Sulle kindlustusteenust pakkuda. Õige valiku tegemiseks peate kõiki pakkumisi üksikasjalikult uurima, neid analüüsima ja vaatama kõige värskemate pakkumiste reitingut.

Peamised kindlustusliigid

Kindlustusliike on palju erinevaid, millest igaühel on oma eripärad ja nüansid.

• Tüüp 1. Meditsiiniline kindlustus

See kaitsevorm loob võimaluse saada kordumatuid tagatisi juhuks, kui inimene satub haiglasse või on sunnitud teda ravima. Maksed on suunatud arstiabi vajadusest tulenevate kulude hüvitamiseks. Samuti hüvitatakse tervise parandamisega seotud protsessidega seotud kulud. Näiteks rehabilitatsiooniperioodiks kulutatud vahendite maksmine.

Tasutakse järgmised kulud:

1. Arstivisiitide ja uuringute eest tasumine;
2. Raviks vajalike ravimite ostmine. Kuid on vaja esitada dokumendid, mis kinnitavad, et ravimid määras arst uuringutulemuste põhjal;
3. Patsiendi haiglas viibimise tõttu tekkinud kulude tasumine;
4. Hambaravi iseloomu ja ennetusmeetmete kulud.

Tervisekaotuse korral moodustub väljamaksete võimalus ajutise puude ajal, kuid mitte rohkem kui nelja kuu jooksul, kogu töötasu ulatuses. See tähendab, et seda tüüpi kindlustus võimaldab teil saada teatud turvalisuse väljavaateid.

• Tüüp 2. Õnnetustest

Selle kindlustusliigi põhieesmärk on pakkuda kliendile võimalust saada makseid kriitiliste terviseprobleemide korral. Reeglina kasutatakse seda kindlustust kohustuslikus korras ka veetranspordi, raudteetranspordi jm reisijad . Igal juhul käivitatakse maksed eelnevalt sõlmitud lepingutingimuste raames.

• Tüüp 3. Varakindlustus

Üsna asjakohane vaade, mis võimaldab teil saada väljavaateid omandihuvide kaitsmiseks. Objektiks on vara, mis tekitab vajaduse nii kindlustusobjekti lepingus selge kirjelduse kui ka nüansside järele, mis võivad protsessi hoogustada. Kindlustussumma sellises olukorras ei saa ületada vara väärtust hetkel. Kindlustada saab tootmisseadmeid, isiklikke asju, lasti, hooneid jne.

• Tüüp 4. Autokindlustus

Üsna kaasaegne välimus, mis pakub ainulaadseid sõidukikaitse elemente. Asi on selles, et restaureerimis- ja remonditoiminguid saab teha kindlustusmaksete arvelt. Sel juhul tasutakse nii õnnetuse, varguse, varguse kui ka kolmandate isikute tekitatud kahju korral. Selle aspekti jaoks on kohustuslik kindlustus, mille autojuhid peavad sõlmima vahetult autot ostes. Sel juhul kujuneb ka tsiviilvastutus.

• Tüüp 5. Ettevõtluse kaitse

On üsna ilmne, et ettevõte tekitab kriitilise olukorra ennetamiseks erinevaid kahjusid, paljud ettevõtjad kasutavad kindlustusvõimalust. Leping sisaldab kõigi kahjude kirjeldust, mille eest on võimalik saada hüvitist - seisakutega seotud kahjud, investeeringute kaotamisest tingitud kahjud jne. Sellises olukorras on väga oluline kõiki lepingu tingimusi õigesti hinnata, et olla kindel, et maksed tehakse teile õigel ajal.

• Liik 6. Elukindlustus

See tüüp on välismaal väga aktuaalne. Meie riigis kogub see oma aktuaalsuselt alles hoogu. Tegelikult tehakse makseid ainult surma korral. Oluline on õigesti hinnata kõiki lepingu tunnuseid ja maksete tegemise tingimusi. Isik, kes sõlmib kindlustuse, valib iseseisvalt välja isiku, kellel on õigus väljamakseid saada.

• Liik 7. Kumulatiivne kindlustus

See eeldab, et teatud vanuse või teatud sündmuste toimumisel hakatakse makseid tegema. Lepingu sõlmimise tingimus on püsiva sissetuleku olemasolu, mis saab süstemaatilise mahaarvamise aluseks. Seejärel rakendub kindlustus ja isik hakkab lepingutingimustega määratud aja jooksul väljamakseid saama. See periood võib olla viis kuni nelikümmend aastat.

• Tüüp 8. Reisikindlustus

Reisimisest on saanud inimelu lahutamatu osa, vähesed mõtlevad sellele, et see on väga riskantne ja kui võõral maal midagi juhtub, võib kriitiline hetk kätte jõuda. Saate kindlustada elu, tervise, rahalised vahendid ja muud väärtasjad. On väga oluline, et mõistaksite kogu kindlustusmaksete käivitamise struktuuri, mis aitab teil tulevikus saadavaid hüvitisi õigeaegselt ära kasutada.

• Tüüp 9. Hoiusekindlustus

See on valitsuse viis pangahoiuste kaitse maksimeerimiseks. Riik ja juriidiline isik moodustavad lepingulisi suhteid, mis eeldavad, et kodanikud saavad riigilt hüvitist juhul, kui pank oma tegevuse lõpetab. Sisuliselt annab see kindlustus võimaluse kriitilistes olukordades hoiused tagastada.

• Tüüp 10. Kinnisvara

Teine üsna asjakohane kindlustusvõimalus, mis võimaldab olla kindel, et selgelt piiritletud olukordade ilmnemisel saad ettevõttelt lisamakseid. Näiteks tulekahjude, üleujutuste või ebaseaduslike tegude korral. Tuleb märkida, et kindlustada on võimalik mitte ainult ruumid ise, vaid ka sisustus, kodumasinad, remont, mööbel jne.

Nagu näete, on kindlustusi palju erinevaid. Iga inimene saab iseseisvalt kindlaks määrata lepingu olulised punktid ja valida ettevõtte, kus ta neid toiminguid teeb. Isegi kohustuslik kindlustus eeldab, et ettevõtte valik on teie.

Kindlustuskulusid mõjutavad tegurid

Praegu töötavad kindlustusseltsid välja spetsiaalseid reegleid, mille alusel viiakse läbi kindlustuskulude edasise arvutamise kord või õigemini kujundatakse summa, mille kodanikud peavad kindlustuspoliisi alusel tasuma. Panuse suurus ei ole staatiline. See varieerub sõltuvalt teatud teguritest:

• Kindlustatu elukutse hindamine. Sellises olukorras peavad ettevõtted kinni põhireeglist: mida ohtlikum on töö, seda kõrgem on riskide tase. Vastavalt sellele saab ettevõte antud juhul suurepäraselt aru, et suure tõenäosusega tuleb sellise lepingu alusel väljamakseid teha. Just suurenenud riskid kutsuvad esile kindlustuse kallinemise. Lisaks on olemas isegi terved nimekirjad kutsealadest, mida kindlustatakse kõrgendatud määraga. Seega kontrollige enne lepingu allkirjastamist seda teavet ja paluge, et teile esitataks kõik vajalikud arvutused;
• Põrand. Statistika näitab, et mehed on suuremas ohus kui naised. Just sel põhjusel eeldab kindlustus, et naised maksavad madalamaid tasusid. See aspekt on pankade laenude puhul selgelt nähtav. Sama laen, samad tingimused, aga kui laenuvõtja on naine, on kindlustus palju odavam;
• Vanuse kriteeriumid. Nagu aru saate, mida noorem on kindlustusvõtja, seda soodsamad tingimused kindlustusselts talle pakub. Asi on selles, et noored on erinevatele haigustele vähem vastuvõtlikud;
• Riskide maht. See tegur on samuti oluline. Asi on selles, et lepingus on selgelt kirjas kõik juhud, mil ettevõttel tekib kohustus teha vajalikud maksed. Mida rohkem juhtumeid dokumendis on märgitud, seda olulisemad on makseparameetrid.
• Tervislik seisund. See parameeter on samuti oluline, sest mida halvem on inimese tervis, seda olulisemad on vajalike maksete tõenäosuse parameetrid. Sellest tulenevalt on see kindlustusseltsi jaoks teatud risk ja üldiselt on selle vältimiseks vaja kindlustusmakse suurust suurendada, eriti kui see on meditsiiniline.

Kuidas kindlustus töötab?

Kindlustusseltsi valikule tuleb kindlasti läheneda hoolikalt, hinnates kõiki eeliseid ja olulisi punkte. Tänapäeval on nende ettevõtetega seotud palju reitinguid, mille põhjal saate teha pädeva ja läbimõeldud valiku koostöövõimalustest, mis on teile kasulikud ja mõistlikud. Saate küsida oma sõpradelt, kes ja millises ettevõttes oli kindlustatud. Loomulikult võib selline teave aidata teil ettepanekute teatud tunnuseid objektiivselt hinnata;

• Teema määratlus. Iga leping sisaldab üksikasjalikku kindlustusvormi riskide kirjeldust. Kindlustuse lõplik maksumus sõltub otseselt nendest parameetritest, seetõttu on väga oluline olukordade loend õigesti valida, et mitte maksta rohkem kui vaja. Pidage meeles, et mõned konkreetsed juhtumid, mis on teie konkreetses olukorras realistlikud, on normaalsed. Sel juhul on teie maksed minimaalsed. Kui lepingus on kõikvõimalikud kindlustusseltsi soovitatud riskid, siis sellisel juhul võib kulu olla ülimalt märkimisväärne;
• Dokumentide koostamine. Kindlustusseltsid püüavad teha kõik endast oleneva, et registreerimisprotseduur võtaks minimaalselt aega. See tähendab, et dokumentide pakett on minimaalne. Teil on vaja passi, samuti kõiki dokumente kinnisvara, auto jms kohta. Täieliku dokumentide loendi saate otse ettevõttest, olenevalt sellest, millist kindlustust te sõlmite.
• Poliisi eest tasumine. Tegevusi tehakse mitmel viisil, kuna ettevõtted püüavad tagada, et klient saaks maksimaalsed mugavusparameetrid. Osamaksed võivad olla ühekordsed või regulaarsed. Makseviis lepitakse kokku lepingu allkirjastamisel;
• Lepingu sõlmimine. Kõige olulisem etapp. Peate kindlasti uurima kõiki nüansse. Soovitatav on hoolikalt uurida kõiki rakendusi, märkmeid ja neid üksusi, mis on kirjutatud peenes kirjas. Asi on selles, et just siin võivad tekkida tingimused, mis on teie jaoks äärmiselt ebasoodsad. Kui te ei saa ise kõigist lepingu nüanssidest aru, võite küsida vormi ja pöörduda selle uurimiseks juristi poole.

Põhireeglid kindlustusseltsi valimisel

Pakkumiste valik on uskumatult märkimisväärne, mistõttu peate kõiki ettevõtteid väga hoolikalt hindama, kontrollima tingimusi ja hindama ka olulisi punkte. Kõigepealt pöörake tähelepanu oma kogemustele. Mida kauem ettevõte turul tegutseb, seda usaldusväärsem see on. Kontrollige finantsstabiilsust. Seda tegurit mõjutavad põhikapitali suurus, tehtud maksete kogusumma jne. Pöörake kindlasti tähelepanu sõltumatute agentuuride reitingutele ja hinnake ka pakutavate teenuste valikut. Kontrolli ka klientide saadavust ja ettevõtte asjakohasust. Seda saab teha, külastades spetsiaalseid foorumeid, kus kindlustuse teemat arutatakse üles ja alla.

On palju ettevõtteid, millel on juba kõrged asjakohasuse reitingud ja mida peetakse kõige usaldusväärsemateks partneriteks. Just koostöö nendega võib saada vaieldamatuks aluseks usaldusväärsuse ja enesekindluse saavutamisel.

Milliseid kindlustusliike on olemas? Millised on veebikindlustuse põhireeglid? Millised omadused on pensionikindlustusel?

Tere, kallid sõbrad! Tere tulemast veebiajakirja HeatherBeaver. Kindlustusekspert Denis Kuderin võtab ühendust.

Alustame artiklite sarja teemal “Kindlustus”. Täna loetav väljaanne on ülevaatlik ja pühendatud kaasaegse kindlustuse põhimõistetele, reeglitele ja liikidele.

Materjal pakub huvi kõigile, kes ei ole ükskõiksed enda ja isikliku vara ohutuse küsimustes.

Nii et alustame!

1. Mis on kindlustus?

Iga kodaniku sotsiaalne ja isiklik elu on pidevalt seotud teatud riskidega. Iga päev riskime oma tervise, raha, vallas- ja kinnisvara ning isegi elu endaga. Aeg-ajalt tuleb kaotusi kanda.

Igaüks ei saa kahjusid oma kuludega hüvitada: selleks on vaja täiendavaid rahalisi reserve. See asjaolu oli aluseks varalise ja mittevaralise kahju ühise hüvitamise ideele – nii tekkis kindlustus.

Anname sellele mõistele juriidilise määratluse.

- üksikisikute ja juriidiliste isikute varaliste huvide kaitse vorm teatud sündmuste toimumisel kindlustusmaksetest moodustatud rahaliste vahendite arvelt.

Kahjuoht on alati olemas, kuid ei ole kohustuslik. Enda kindlustamine tähendab enda ja oma vara kaitsmist ettenägematute asjaolude eest – õnnetused, haigused, loodusõnnetused, pankrot ja muu ebameeldiv.

Põhimõisted kindlustuse teemal:

• Kindlustusandja – era- või avalik-õiguslik organisatsioon, mis pakub kindlustust.
• Kindlustusvõtja – kindlustuslepingu sõlminud ja kindlustusmakseid tasunud isik.
• Kindlustusobjektid – vara, tervis, elu, rahandus, töövõime jne.
• Kindlustuspoliis – kindlustuse fakti kinnitav dokument.
• Kindlustusjuhtum – olukord, mis toob kaasa kindlustussumma väljamaksmise.
• Kindlustushüvitis – summa, mis kindlustusvõtjale kindlustusjuhtumi korral välja makstakse.

Kindlustus toimub kohustuslik Ja vabatahtlik. Esimesel juhul on kodanik või juriidiline isik kindlustatud sõltumata tema soovist. Kohustuslik kindlustus kuulub valitsusasutuste pädevusse: ei arvestata mitte ainult subjekti, vaid ka ühiskonna huve.

Vabatahtlikku kindlustust teostatakse, nagu terminist endast selgub, vabatahtlikkuse alusel. Sellise kindlustuse konkreetsed tingimused ja reeglid määrab kindlaks kindlustusandja.

Kindlustusel on teatud funktsioonid:

• Riskantne – riskide ümberjagamine kindlustusprotsessis osalejate vahel;
• Investeering – ajutiselt vabu kindlustusvahendeid investeeritakse majandusse, aktsiatesse, kinnisvarasse, et vahendeid säilitada ja suurendada;
• Ettevaatusabinõu – osa kindlustussäästust kulub kindlustusjuhtumite vältimisele (näiteks võetakse kasutusele meetmed tulekahjude ja üleujutuste kahjude vähendamiseks);
• Säästud (ellujäämiskindlustus) – osa finantsidest koguneb vastavalt lepingule kindlustusfondidesse.

Tsiviliseeritud riikides kasutatakse kindlustust kodanike sotsiaalseks kaitseks puude, haiguse ja vanadusega seotud asjaolude ilmnemisel.

Artiklid "" ja "" paljastavad teema üksikasjalikumalt.

2. Millist kindlustust on olemas - TOP 11 põhiliiki

Vaatleme peamisi kindlustusliike, nende omadusi, funktsioone ja olemust.

Tüüp 1.

See on kodanike huvide kaitsmise vorm tervisekaotuse korral. Kindlustusmaksed on suunatud arstiabi saamise kulude ja muude tervise parandamisega seotud kulude hüvitamiseks.

See hõlmab kulusid:

• külastada arste ja läbida meditsiinilisi protseduure;
• ravimite ostmiseks;
• haiglas viibimise eest;
• saada hambaravi;
• ennetavate meetmete jaoks.

Tervise kaotuse korral on töötajatel ja kindlustusega töötajatel õigus arvestada kuni 4-kuulise töövõimetuse perioodi sularahamaksetega kogu töötasu ulatuses.

Ravikindlustus võib olla kohustuslik või vabatahtlik. Esimesel juhul teevad tööandjad regulaarselt sissemakseid riigi hallatavasse kindlustusfondi.

Vabatahtliku ravikindlustusreservi saab moodustada töötajate endi palgast tehtavate sissemaksete kaudu. Sellistes programmides osalejatel on õigus eeldada kõrgemat arstiabi.

Näide

Vabatahtliku kindlustusega isikutel on kindlustusjuhtumite toimumisel õigus ravile sanatooriumi-kuurortiasutustes või erameditsiiniorganisatsioonides.

Vaadake artikleid - "" ja "".

Tüüp 2. Õnnetusjuhtumikindlustus

Sellise kindlustuse eesmärk on hüvitada rasketest terviseprobleemidest põhjustatud kahju. Õnnetusjuhtumite vastu on kindlustatud tööstusettevõtete töötajad, raudtee-, vee- ja õhutranspordi reisijad, sõjaväelased ja muud kategooria kodanikud.

Õiguslikus mõttes eristatakse kolme peamist tüüpi õnnetusi – surm, pikaajaline puue, puue (püsiv puue). Tüüpiline näide on vigasest seadmest põhjustatud töövigastus.

Tüüp 3. Varakindlustus

Siin on kindlustusobjektiks varaintress. Kindlustada saab nii kodanike eravara kui ka riigivara. Kindlustusandjad on juriidilised ja füüsilised isikud.

Kindlustussumma ei tohi ületada vara tegelikku väärtust. Kahjustuse, kaotsimineku, rikke ja varguse vastu on kindlustatud isiklikud asjad, veosed, tootmisseadmed, hooned, loomad ja muud liiki vara.

Vaadake artikleid "" ja "".

Tüüp 4. Autokindlustus

Sõidukite kindlustuskaitse. Kaitseb kodanike huve, mis on seotud autode remondi ja taastamisega. Kindlustusjuhtumiteks loetakse õnnetusjuhtumit, rikkeid, vargusi, vargusi ja kolmandate isikute poolt töö käigus tekkinud kahju.

Vene Föderatsioonis praktiseeritakse kahte tüüpi autokindlustust - kohustuslik riiklik ja kõigile ühtsete tariifidega (OSAGO) ja erakindlustus (KASKO). Teisel juhul määravad määrad erakindlustusseltsid.

Lisateavet väljaannetes "", "" ja "".

Liik 5. Ettevõtluskindlustus

Ettevõtlustegevus on paratamatult seotud suurte riskidega. Majandusliku ebastabiilsuse ajal suureneb ootamatute kulutuste ja rahaliste kahjude tõenäosus kordades.

Ettevõtluskindlustus on ennekõike ettevõtte kaitsmine erinevat tüüpi kahjude eest.

Kindlustusleping aitab hüvitada:

• sunnitud seisakutega seotud kahjud;
• kaotatud investeeringutest põhjustatud kahjud;
• tasumata laenudest tulenevad kulud;
• kulud saamata jäänud kasumi eest.

Kindlustusobjektid on ettevõtte rahalised vahendid, materiaalsed ressursid ja muud ettevõtlustegevuse atribuudid.

Liik 6. Elukindlustus

Iga inimene, olenemata tema sotsiaalsest staatusest, sissetulekust ja vanusest, riskib iga päev oma eluga. Kindlustus muidugi riske ei vähenda ega taga elu säilimist, küll aga aitab kindlustusjuhtumi korral raha koguda.

Seda tüüpi kindlustus on suunatud kindlustatud isiku või tema lähedaste finantshuvide kaitsmisele. Millal ellujäämine(juriidiline tähtaeg) kindlustusvõtja kuni teatud perioodini (näiteks kuni pensionile jäämiseni), on tal õigus saada enda käsutusse oma kindlustusmaksete kapitaliseerimise tulemusena kogunenud summa.

Lugege sellel teemal üksikasjalikku artiklit - "".

Liik 7. Sihtkapitali kindlustus

Sotsiaalkindlustuse liik, mis pakub kliendile väljamakseid, kui ta jõuab teatud vanusesse või mõne sündmuse toimumise korral.

Lepingu sõlmimise tingimuseks on regulaarse sissetuleku olemasolu. Regulaarsed sissemaksed laekuvad kindlustusfondi, mis investeerib rahasid, et neid mitmekordistada.

Kindlustusperiood määratakse individuaalselt. See võib olla kindlustusvõtja pensioni saamine või suvalised perioodid 5–40 aastat.

Vaata 8.

Reisikindlustus kaitseb kindlustusvõtjaid ettenägematute asjaolude korral, mis tekivad reisil või tööreisil. Tihti on selline kindlustus juba reisipaketis, kuid kui turistid reisivad iseseisvalt, tuleb dokument ise vormistada.

Kindlustusobjektid – turisti tervis, vara, finantsid. Samuti on olemas kaitse lahkumata jätmise, pagasi kaotsimineku ja kolmandate isikute tekitatud kahju vastu asukohariigis.

Lugege eraldi väljaandeid teemal, samuti teemal ja.

Tüüp 9. Hoiusekindlustus

Pangahoiuste riikliku kaitse meetod. Kodanikel ja juriidilistel isikutel, kellel on selline dokument, on võimalik saada hüvitist finantsasutuse tegevuse lõpetamise korral.

Teisisõnu, kui pank läheb pankrotti või tema tegevusluba tühistatakse, saavad kindlustatud hoiustajad oma raha tagasi.

Hoiuste kindlustussüsteem toetab riigi pangandussüsteemi stabiilset toimimist ja lahendab makromajanduslikke probleeme.

Liik 10. Kinnisvarakindlustus

Varakindlustuse liik, mis tagab kodanike ja juriidiliste isikute kinnisvara kaitse tulekahjude, üleujutuste, loodusõnnetuste, plahvatuste ja ebaseaduslike tegude korral.

Saate kaitsta mitte ainult maja ennast, vaid ka ruumide kaunistamist, inseneriseadmeid, mööblit, torustikku ja kodumasinaid.

Kõik nüansid ja üksikasjad on artiklites “” ja “”.

Liik 11. Tsiviilvastutuskindlustus

Sellise kindlustuse alusel makstakse hüvitist juhul, kui kindlustusvõtja põhjustab varalise kahju kolmandale isikule.

Näide

Teie korteris purunenud segisti või lõhkenud toru tõttu tekitati teie naabritele materiaalne kahju. Kindlustus aitab hüvitada teie süül tekkinud kahju.

Selle teema üksikasjalikum materjal on väljaandes "".

3. Interneti-kindlustuse omadused

Kaasaegsed infotehnoloogiad võimaldavad teil end kindlustada korterist lahkumata. Eelkõige on Interneti kaudu kindlustatud autod, tervis ja vara.

On selge, et saate end kindlustada ainult veebis kindlustusorganisatsioonide ametlike veebisaitide kaudu. Klient on kohustatud täitma ankeedi vastavalt kõikidele reeglitele ja tasuma teenuse eest. Soovitatav on dokument printida ja salvestada kõvakettale ja välisele mälukandjale.

Kodanike mugavuse huvides on loodud "Ühtne kindlustuskeskus": selle abil saate teostada peaaegu igat liiki vara- ja ravikindlustust.

Eraettevõtteid valides hoiduge petturitest: pöörake tähelepanu ettevõtte mainele ja veebiressursi kujundusele. Õiguspärastel organisatsioonidel on vastav veebisait, positiivsed veebiarvustused ja pikaajaline kogemus.

4. Mis määrab kindlustuse maksumuse – 5 peamist tegurit

Iga kindlustus hõlmab poliisi ostmist ja sissemaksete tegemist. Summad varieeruvad olenevalt objektiivsetest ja individuaalsetest asjaoludest.

Vaatleme peamisi kindlustuskulu mõjutavaid tegureid.

Tegur 1. Kindlustatud isiku amet

Mida ohtlikum on töö, seda suurem on kindlustusjuhtumi tõenäosus. See tähendab, et intressimäärad tõusevad proportsionaalselt.

Suurenenud riskid on professionaalsetel sõjaväelastel, politseinikel, sõidukijuhtidel, tuletõrjujatel, päästjatel, kõrgmäestiku paigaldajatel ja arstidel, kes riskivad igapäevaselt ohtlike infektsioonidega.

Tegur 2. Sugu

Statistika kohaselt on mehed pärast 40. eluaastat suuremad riskid kui sama vanad naised.

See on osaliselt tingitud inimkonna tugevama poole esindajate suurenenud eelsoodumusest ohtlikele halbadele harjumustele - suitsetamisele, alkoholi ja narkootikumide tarvitamisele.

Lisaks töötavad mehed sagedamini ohtlikes tööstusharudes ja valivad elukutseid, mis on otseselt seotud igapäevase riskiga.

Tegur 3. Vanus

Mida noorem on kindlustusvõtja, seda madalam on poliisi maksumus. See on loomulik, sest tervetel noortel on ohtlike haiguste risk väiksem.

Eeltoodu ei kehti alla 18-aastastele lastele, kellele on ette nähtud erikindlustustingimused.

Tegur 4. Kindlustuspaketiga kaetud riskide maht

Mida rohkem kindlustusjuhtumeid poliis ette näeb, seda suurem on selle maksumus.

Üks asi on kindlustada haigus, teine ​​asi on lisada dokumenti lisariskid (rööv, terrorirünnakud, sportimisel saadud vigastused).

Tegur 5. Tervislik seisund

Teie praegune tervislik seisund mõjutab otseselt teie poliisi maksumust. Kui inimesel on juba haigusi, mis on täis ohtlikke tüsistusi, siis paratamatult suureneb kindlustussituatsiooni risk ja seetõttu tõuseb ka kindlustuse hind.

5. Kes pakub parimaid kindlustustingimusi - TOP 5 teenuseid osutavat ettevõtet

Tutvustame Vene Föderatsiooni viit parimat kindlustusseltsi.

Suurim Venemaa kindlustusselts, mis tegutseb alates 1947. aastast. Töötab eraisikute ja juriidiliste isikutega. Pakub kümneid kindlustusliike, sealhulgas tervise-, elu-, vara-, transpordi-, lasti-, äririskide kindlustusi.

Ettevõtte klientidele on võimalik saada erikaart, mis annab erisoodustusi - soodustusi arstiabile, eripangateenuseid.

2) AlfaStrakhovanie

Universaalse kindlustusteenuste portfelliga ettevõte. Kaitseb ettevõtete ja eraisikute huve. Pakub klientidele umbes 100 toodet. See ei tegutse mitte ainult Vene Föderatsioonis, vaid ka naaberriikides.

Organisatsioonil on 270 piirkondlikku esindust. Teenuseid kasutab ligikaudu 28 miljonit eraklienti ja 435 tuhat ettevõtet.

3) Tinkoffi kindlustus

Tinkoff Banki tütarettevõte. Kinnisvara, isikliku vara, transpordi, reisimise, tervise ja elu kaitse. Siin saab kindlustada peaaegu kõike – maamaja koos saunaga, puhkust Uus-Meremaal, uut autot.

Vaatamata oma noorusele (asutatud 2013. aastal) on ettevõttel stabiilne edu tänu oma töökindlusele ja suurele tootevalikule.

4) Renaissance Insurance

Renaissance Banki osakond. KASKO ja OSAGO kindlustus, kinnisvara, reisimise, tervise ja finantside kaitse. Pakub kindlustust kodanikele, kes ostavad hüpoteegiga kortereid. Hüvitist sellise poliisi alusel saavad kliendid, kes on puude, vallandamise või muude vääramatu jõu tõttu laenu maksmise lõpetanud.