Taotled pangast tarbimislaenu. Teile antakse tingimus: sõlmige leping vabatahtlik kindlustus elu ja tervis või siis laenu ei anta (heal juhul annavad laenu, aga suurema protsendiga).

Alates 1. augustist 2016 anti Venemaa Panga 20. novembri 2015. aasta määrusega nr 3854-U „Teatud tüüpi vabatahtliku kindlustuse tingimuste ja korra miinimumnõuete (standardsete) kohta” alusel kindlustatule õigus kindlustuslepingust taganeda. vabatahtlik kindlustusleping koos kindlustusmakse täieliku tagastamisega.

Seega hakkasid kõik laenuvõtjad kohe pärast laenu saamist keelduma vabatahtlikest kindlustuslepingutest. Selle tulemusena hakkasid pangad kaotama kindlustustoodete müügist saadavat lisatulu.

Tahtmata praeguse olukorraga leppida, astusid pangad järgmise sammu.

Laenu andmise eelduseks oli avalduse allkirjastamine, millega laenusaaja palub pangal kindlustada talle panga ja kindlustusandja vahel sõlmitud kollektiivkindlustuslepingu alusel kindlustus.

Samal ajal kehtestatakse sellise kindlustuskaitse pangateenuste maksumus. Teenuse maksumus koosneb Panga tasust ja Panga kulude hüvitamisest kindlustusmakse tasumisel kindlustusandjale.

Avalduse ja laenulepingu vahel pole seost, välja arvatud ehk laenusumma ja kindlustussummade võrdsus, samuti asjaolu, et pangateenuste eest tasutakse kontolt, kuhu laenuraha kantakse. krediteeritud.

Seega ei ole laenuvõtjal enam võimalik talle määratud teenusest lihtsalt keelduda ja enammakstud summat tagastada.

Muidugi, arbitraaži praktika seisab laenuvõtjate kaitsel, kuid nende õiguste kaitsmiseks pole lihtsat viisi.

Mõelgem välja, milliseid seadusereegleid pank rikub ja mida peaks laenuvõtja sellises olukorras tegema.

Lühikokkuvõte: pank rikub tarbijaõiguste kaitse seaduse artiklit 16, Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklit 10, konkurentsi kaitse seaduse artiklit 10. Sellise teenuse eest tasumine ei vasta föderaalseadusele "Pankade ja pangandus, föderaalseadus "Kindlustustegevuse korraldamise kohta aastal Venemaa Föderatsioon". Teenuste osutamise tehing tuleks tunnistada kehtetuks Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 168 alusel ja teenuse maksumus tagastada laenusaajale.

1. Pangapoolsed seaduserikkumised

1.1. Kõigepealt tasub muidugi meeles pidada, et Vene Föderatsiooni 7. veebruari 1992. aasta seaduse nr 2300-1 “Tarbija õiguste kaitse kohta” artikli 16 lõike 2 kohaselt on keelatud tingimuste seadmine. teatud kaupade (tööd, teenused) ostmine muude kaupade (tööd, teenused) kohustuslikul ostmisel.

Sel juhul pank, ilma pakkumata Alternatiivne variant laenu andmine (suurema protsendiga), rikub nimetatud normi.

Sellega seoses kohaldatakse laenusaaja kindlustusprogrammiga liitumiseks panga poolt teenuste osutamise lepingus kehtetuse tingimust. Vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 167 lõikele 2, kui tehing on kehtetu, on kumbki pool kohustatud tagastama teisele kõik tehingu alusel saadud.

Seetõttu on pangal kohustus "teenuste" eest laenuvõtjale tagasi maksta.

2. Kohtupraktika ja FAS RF seisukoht, mis kinnitab panga seaduserikkumist

2.1. Vastavalt FAS Venemaa presiidiumi 05.09.2012 otsusele nr 8-26/4 arutati küsimust "Krediidi- ja kindlustusorganisatsioonide tegevuse kvalifitseerimine laenuvõtjate kollektiivsete elu- ja ravikindlustuslepingute alusel". . Presiidium jõudis järgmistele järeldustele.

“Teenustasu” varjus võetakse kindlustusprogrammiga liitumise eest tasu toimingud, mida kostja on kohustatud tegema tema poolt sõlmitud kindlustuslepingu alusel, s.t kostja paneb hagejale kohustuse oma tegude eest tasuda. , mida ta on juba kohustatud täitma tema jaoks tekkinud kohustuse - kindlustuslepingu - jõus.

Teenuse "Kindlustusprogrammiga liitumine" tasu ei ole oma juriidiliselt olemuselt midagi muud kui täiendav, kuid mitte ühegi seadusega (normiga) ette nähtud ja poolte poolt nõuetekohaselt kokku leppimata tasu laenu kasutamise eest (varjatud huvi).

Kuna Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku, föderaalseaduse "Pankade ja pangandustegevuse kohta" normid, föderaalseadus "Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis" ei näe ette tasu võtmise võimalust. vahendustasu vorm laenuvõtjalt (kindlustatud isikult) kollektiivkindlustuslepinguga liitumise teenuse eest laenuleping nimetatud teenuse eest tasumisel on vastuolus art. "Tarbija õiguste kaitse seaduse" artikkel 16.

laenulepingust tulenevate kohustuste lõpetamine, elukindlustusprogrammiga liitumise vahendustasu tagastamine ja tervis” (määratud teenus), mittevaralise kahju sissenõudmine .

Nõude esitaja: Füüsiline isik, hageja esindaja advokaatMYUSE KAITSE(puhverserveri kaudu)

Vastaja: pank

Esimese astme otsus: Nõue rahuldatakse täielikult. Koguge pangast laenu ühendamise eest vahendustasu summas 125 tuhat rubla, kohtukulud 17 tuhat rubla, hüvitis moraalne kahju 20 tuhat rubla.

Pank kaebas esimese astme kohtu otsuse edasi. Moskva linnakohtu määratluse järgi Simonovski ringkonnakohtu otsusrahuldati ja kaebus jäeti rahuldamata.

Juhtumi lühikokkuvõte:Kodanik A taotles pangalt isiklike vajaduste rahuldamiseks laenu summas 300 tuhat rubla. Nii see elu käib et on aegu, mil raha on hädasti vaja. Pank oli nõus laenu andma, kuid selle saamiseks vajalik tingimus laenuks sai panga nõue et kodanik A ühendaks teatud teenuse, nimelt elukindlustuse puude, töövõimetuse, haiguse korraljne ja selle "võimaluse" lihtsalt ühendamise summa osutus tohutuks, see tähendab peaaegu kolmandik krediteeritud summast (ainult ühendamise eest 125 tuhat rubla). Juhataja selgitus oli arusaamatu, ebaselge,

Sõnades selgitati naisele, et see summa on laenukulu sees, lihtsalt protsent tuleb suurem, mitte 17%, vaid 27%. Kuna kodanikul oli hädasti raha vaja, oli ta sunnitud leppima, ilma et oleks täpselt kontrollinud, millise maksega nii suures summas. Kui ta pärastsai raha, tuli koju ja uuris dokumente üksikasjalikult, selgus, et tema enammakstud teenuse eest (kindlustusprogrammidega ühendamise eest) oli 125 tuhat rubla, pöördus ta kohe advokaadi poole. Koos advokaadiga koostati see ja pangale saadeti nõue, mis põhjendati sellega, et panga tegevus ei ole seaduslik ning enammakstud summa kuulub tagastamisele. Pank aga keeldus summat tagastamast ja klient maksis kogu panga antud laenusumma ennetähtaegselt tagasi. Pärast seda panga nõuet eirates advokaatKodanik A esitas kohtusse hagi. Kohus rahuldas hageja nõuded täies ulatuses, otsustas pangalt sisse nõuda väljamõistetud teenus (vahendustasu), esindaja teenustega tehtud kulutused ja mittevaralise kahju.

Advokaat Novikov M.V. kommenteerib: Laenu väljastamiseks dokumente allkirjastades tuleks olla äärmiselt ettevaatlik, mitte kuulata laenuhalduri argumente ning arvestada sellega, et sõnu ei saa hiljem tegudeks õmmelda. Parem on laenulepingut lugeda siis, kui keegi teie tähelepanu ei sega. Parim viis- viige see koju ja tutvuge vabal ajal, kiirustamata. Kui sul tekib tutvumise käigus küsimusi – küsi need kohtumisel krediidihaldurilt. Kui juhi vastuste olemus on vastuolus laenulepingu tingimustega või mõni lepingu punkt pole teile täiesti selge, konsulteerige kindlasti juristiga, et mitte raisata oma närve ja raha tulevikus kohtusse pöördumine. Samuti tasub meeles pidada, et kehtiva seadusandlusega vastuolus olevad lepingutingimused võidakse kohtus kehtetuks tunnistada. Antud juhul tõi isegi asjaolu, et kodanik võis kindlustusühenduse teenusest keelduda, kuid ei keeldunud, tarbijakaitseseaduse rikkumiseni talle lisateenuse määramise näol. (..Lisateenuste ühendamise taotlusankeedil on märge, et klient ei tohi lisateenuseid ühendada, s.t. laenu väljastamine ei kuulu lisateenuste ostmise alla.»). Teatud kaupade (tööd, teenused) ostmist on keelatud siduda muude kaupade (tööde, teenuste) kohustusliku ostmisega.

Kindlustusprogrammiga liitumise teenus ise suurendab oluliselt laenusummat, mis on laenuvõtja jaoks kahjumlik, kuna intress debiteeritakse kogu laenusummalt (kaasa arvatud vahendustasu summa), mis suurendab laenumaksete summat.

Kohus tunnistas õigustatult ja kõrgem instants nõustus selliste järeldustega, et selline kindlustamine ja selle kindlustamiseks laenu andmine on väljaspool kliendi kui tarbija huve, kes palus pangal väljastada talle laenu summas 300 000 rubla. sularahas isegi tema ametliku nõusolekuga kindlustada oma elu ja tervis panga huvides.

OTSUS Vene Föderatsiooni nimel

Moskva Simonovski ringkonnakohus, kuhu kuuluvad: föderaalkohtunik Zakharova O.N. koos sekretäriga Atapina D.Yu.

olles arutanud avalikul kohtuistungil tsiviilasja nr X hagis A LLC CB Renaissance Capitali vastu kohustuste lõpetamise kohta,

SEADISTAMINE:

Kodanik A esitas CB Renaissance Capital LLC vastu hagi kohustuste, mittevaralise kahju hüvitamise lõpetamiseks, väites, et 2012. aasta märtsis. ta vajas kiiresti raha ja 15.08.2011 Ta 30.03.2012. pöördus kostja poole m laenutaotluse summas 300 000 RUB. Kohapeal selgitati talle, et laen väljastatakse alles tootmise registreerimisel. Kindlustusprogrammiga ühendamise teenuse maksumus oli 125 280 rubla. Nimetatud summa debiteeriti tema kontolt. Ta ei olnud kursis reeglitega ega kindlustusega. Kostja keeldus temalt saadud raha vastu võtmast järgmisel päeval pärast lepingu sõlmimist, kuhu ta pöördus, olles hoolikalt tutvunud selle tingimustega. Lepingu täitis ta täielikult. Ta peab panga tegevust kindlustusprogrammidega ühendamiseks ebaseaduslikuks. Võttes arvesse nimetatud 2012.2012 nõudeid, palub ta kohtul tunnistada ta 30.03.2012 laenulepingu tingimusi täitvaks. laenu tagasimaksmiseks summas 300 000 rubla. ja intressi laenu tegeliku kasutamise perioodi eest summas 9209,59 rubla; ja kindlustusprogrammiga liitumise leping 1 14.14.2007. ja need lõpetada. Ühtlasi palub ta kohtul kostjalt välja mõista kõik kantud kulud, sealhulgas 17 768 rubla. õigusabiteenuse tasumiseks ja esindaja teenuste eest tasumiseks.

Hageja ja tema esindaja advokaat MYUSE KAITSE kohtus väide nagu esitatud argumendid hagiavaldus toetanud, palunud neid rahuldada.

Kostja esindaja volikirja alusel B. kohtuistungil vaidles hagi rahuldamisele vastavalt hagiavalduse vastuväidetes toodud argumentidele.

Kolmas isik Renaissance Insurance Group LLC istungile ei ilmunud, kuid teda teavitati kohtusse ilmumisest nõuetekohaselt.

Pärast poolte ärakuulamist ja kohtuasja kirjalike materjalidega tutvumist jõuab kohus järgmisele.

Kohus leidis, et 30. märtsil 2012. a. A ja CB Renaissance Capitali (LLC) vahel sõlmiti laenuleping nr 11016805_____ (juhtumileht 7-10).

Vastavalt laenulepingu punktile 4 osutab pank kliendile laenulepingu alusel teenust "Ühendumine kindlustusprogrammiga". Pank sõlmib kindlustusseltsiga Renaissance Insurance Group LLC kliendi kui laenuvõtja elu ja tervise suhtes kindlustuslepingu laenulepingu alusel, mille kindlustusriskideks on surm õnnetuse või haiguse tagajärjel ja invaliidsus. 1. ja 2. grupi (II või III astme invaliidsusega) õnnetusjuhtumi või haiguse tagajärjel (kindlustusleping 1) allpool toodud tingimustel, samuti vabatahtliku õnnetusjuhtumikindlustuse tingimustes, tariifides ja reeglites. ja kindlustusseltsi haigused

võttes arvesse kindlustusseltsi ja panga vahel sõlmitud kindlustuslepingut 1, mis on lepingu (kindlustusprogrammi) lahutamatuks osaks.

Klient on kohustatud tasuma pangale vahendustasu Kindlustusprogrammiga 1 liitumise eest vastavalt laenulepingu tingimustele.

Klient määrab kindlustuslepingu 1 alusel soodustatud isikuks panga mistahes kahju tekkimisel kindlustusjuhtum kindlustussumma suuruses, kuid mitte rohkem kui laenulepingu järgse võla kogusumma.

Vastavalt lepingutingimustele peab kahju taotleja maksma kindlustusprogrammiga liitumise eest vahendustasu.

Kindral krediidisumma, sealhulgas laenulepingu alusel kindlustusprogrammiga 1 liitumise vahendustasu, oli 125 280 rubla. mida kinnitab konto väljavõte. laenu tähtaeg - 48 kuud, tariifiplaan- kõigest 24,9 25%, laenu kogumaksumus - 27,91% aastas.

Krediidi andmise ja väljastamise üldtingimuste punkt 6.2.1 pangakaardid eraisikutele, mis on lepingu lahutamatuks osaks, nähakse ette, et teenust "Ühendumine kindlustusprogrammiga" osutatakse klientidele, kes on väljendanud oma soovi kindlustusprogrammis osalemiseks ankeedis, lepingus, kliendi kirjalikus avalduses. . Teenus loetakse panga poolt osutatuks pärast kliendi kohta teabe tehnilist edastamist kindlustusseltsile.

Kostja palub kohtul keelduda nõuete rahuldamisest, viidates sellele, et hageja avaldas soovi kindlustusprogrammiga liitumiseks allkirjastades vastavasisulise kindlustusavalduse ja valides lisateenuste ühendamise avalduses punkt 2, mis sisaldab tingimust. CB "Renaissance Capital" (LLC) poolt kindlustusseltsiga Renaissance Insurance Group LLC sõlmitud vabatahtliku õnnetusjuhtumikindlustuse lepingu alusel kindlustamisega laenulepingu alusel laenuvõtja elu ja tervise osas, kindlustusriskid. mis on õnnetusjuhtumi või haiguse tagajärjel surm ja 1. ja 2. grupi invaliidsus õnnetuse või haiguse tagajärjel ja CB "Renaissance Capital" (LLC) määramine soodustatud isikuks vastavalt kindlustuslepingule mis tahes kindlustusjuhtumi korral . Lisateenuste ühendamise taotlusvormil on märge, et klient ei tohi lisateenuseid ühendada, s.o. laenu väljastamine ei kuulu lisateenuste ostmisele.

Hageja omakorda väidab, et antud juhul oli välja mõistetud teenus kindlustusprogrammiga liitumise vahendustasu maksmiseks laenu väljastamine.

Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 819 kohaselt kohustub pank laenulepingu alusel andma laenuvõtjale rahalisi vahendeid (laenu) lepingus sätestatud summas ja tingimustel ning laenuvõtja omakorda kohustub. tagastama saadud summa ja maksma sellelt intressi.

Vastavalt artikli 1. osale. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 927 kohaselt toimub kindlustus kodaniku või isiku sõlmitud vara- või isikukindlustuslepingute alusel. juriidilise isiku(kindlustatud) kindlustusorganisatsiooni (kindlustusandja) juures.

Vastavalt artikli lõikele 1 Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 934 kohaselt kohustub üks pool (kindlustusandja) isikukindlustuslepingu alusel tasuma kindlasummalise summa või tasuma perioodiliselt lepingus ettenähtud summa ( kindlustussumma) kindlustatu enda või lepingus nimetatud teise kodaniku (kindlustatud isiku) elu ja tervise kahjustamise korral jõuab ta teatud vanusesse või saabub tema elus mõni muu lepinguga ette nähtud sündmus (kindlustusjuhtum). Õigus saada kindlustussummat on isikul, kelle kasuks leping sõlmitakse.

Kooskõlas Art. Vene Föderatsiooni seaduse "Tarbija õiguste kaitse kohta" artiklis 16 tunnistatakse tarbija õigused kehtetuks, võrreldes Vene Föderatsiooni seaduste või muude tarbijakaitsealaste õigusaktidega kehtestatud eeskirjadega. tarbija õigusi rikkuva ja kahju tekitava lepingu täitmise tulemusena kuuluvad nad tootjale (täitja, müüja) hüvitamisele täies ulatuses.

Teatud kaupade (tööd, teenused) ostmist on keelatud siduda muude kaupade (tööde, teenuste) kohustusliku ostmisega.

Asja materjalidest nähtuvalt taotles A pangalt laenu 300 000 rubla sularahas.

Vastavalt punktile 1.2. ja Art. Laenulepingu 4 kohaselt moodustas laenu kogusumma koos kindlustusprogrammiga 1 liitumise vahendustasuga 425 2S 0 rubla, s.o. laen summas 125 280 rubla. vahendustasu tasumine sisaldub laenu kogusummas koos sellelt laenulepingu tingimuste alusel kogunenud intressiga. Samal ajal väljastati hagejale 300 000 rubla ja kindlustusteenusega liitumise vahendustasu 125 280 rubla. debiteeritakse kliendi kontolt enne laenu väljastamist.

Kindlustusprogrammiga liitumise nõusolekuavalduse allkirjastamisega. Selle asemel, et küsida kindlustusprogrammiga liitumise eest laenu.

Eelnev võimaldab järeldada, et selle laenu väljastamine vahendustasu ulatuses on 125 280 rubla. ainult kliendi soovist kindlustusteenusega liituda. Kindlustuslaen antakse olenemata kliendi soovist, kui puudub võimalus laenu andmisest keelduda, et liituda kindlustusprogrammiga ja arvata selle teenuse eest tasu kogu laenusumma hulka intressi arvestamisel.

Samuti võtab EIK arvesse, et rikkudes art. Vene Föderatsiooni seaduse "Tarbija õiguste kaitse kohta" artikli 12 kohaselt ei sisalda kliendi poolt allkirjastamiseks pakutud dokumendid teavet selle kohta, milline on kindlustusteenusega liitumise eest makstava vahendustasu summa, elutingimuste kohta. ja tervisekindlustus.

Renaissance Insurance Group LLC laenulepingu tingimustega ette nähtud teenus kliendi panga elu- ja ravikindlustusprogrammiga ühendamiseks ei saa olla täielikult iseseisev teenus, mille valik on kindlustatu soovil võimalik. Kindlustustingimused määratakse kindlaks kindlustuslepinguga, kuid samal ajal jääb CB "Renaissance Capitali" klient, kes on avaldanud nõusolekut kindlustusteenusega liitumiseks ja maksab vahendustasu, ilma võimalusest mõjutada kindlustusteenusega liitumist. kindlustustingimused.

Kindlustusprogrammiga liitumise teenus ise suurendab oluliselt laenusummat, mis on laenuvõtja jaoks kahjumlik, kuna kogu laenusummalt (kaasa arvatud vahendustasu summalt) arvestatakse panga määratud intressimäära, mis suurendab laenusummat. maksed.

Tuleb tunnistada, et selline kindlustus ja egokindlustuse laenamine on väljaspool A kui tarbija huve, kes küsis pangalt laenu summas 300 000 rubla. sularahas isegi tema ametliku nõusolekuga kindlustada oma elu ja tervis panga huvides.

Seda järeldust kinnitab ka A. 07.04.2012 väide. pangale avaldusega kindlustusprogrammiga liitumise osas Lepingu täitmisest keeldumise kohta.

Laenulepingu vastuoluline tingimus (artikkel 4), kui laenuvõtjal puudub võimalus saada laenu summas 300 000 rubla. kindlustusteenusega liitumise eest tasumiseks lisalaenu saamata summas 125 280 rubla, tuleks käsitleda laenusaajale täiendavate kohustuste panemisena, mis rikub tema kui tarbija õigusi ja on vastuolus artikli 12 sätetega. Vene Föderatsiooni seaduse "Tarbija õiguste kaitse kohta" artikkel 16.

Eeltoodut silmas pidades järeldab kohtunik, et CB "Renaissance Capital" (LLC) ja A vahel sõlmitud 30. mürtli 2012. aasta lepingu nr 4 N 11016805393 punkti 4 sätteid tuleb tunnistada kehtetuks.

Vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku paragrahvile d, 16K on seaduse 1 ja muude õigusaktide nõuetele mittevastav tehing tühine, välja arvatud juhul, kui seadus sätestab, et selline tehing: on vaidlustatav või ei näe ette muud rikkumise tagajärjed.

Vastavalt artikli 1 lõikele 1 Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 167 kohaselt ei too kehtetu tehing kaasa õiguslikke tagajärgi, välja arvatud need, mis on seotud selle kehtetusega, ja on kehtetu selle tegemise hetkest.

Kohus leidis, et A täitis tema ja CB Renaissance Capitali (LLC) vahel sõlmitud 30. märtsi 2012. a laenulepingust N 11016805___ tulenevad kohustused, kandes laenumaksele 309 209 rubla. 14.05.2012, arvestades laenu intressi ning seetõttu leiab kohus nõuded lepingu täidetuks tunnistamise osas, eeldusel, et see rahuldatakse.

Eeltoodud asjaoludel, juhindudes Vene Föderatsiooni tsiviilkohtumenetluse seadustiku artiklitest 98 ja 100, leiab kohus, et on võimalik kostjalt hageja kasuks sisse nõuda kohtukulud 17 768 RUB.

Arvestades ülaltoodut ja juhindudes artiklist.Artikkel. 194-198 Vene Föderatsiooni tsiviilkohtumenetluse seadustik, kohus

Tunnistada A ja OÜ CB Renaissance Capital vahel sõlmitud laenulepingu nr 1101680____ järgsed kohustused täidetud.

nõuda LLC-lt CB «Renaissance Capital» A kasuks sisse kohtukulud summas 17 768 RUB. (seitseteist tuhat seitsesada kuuskümmend kaheksa rubla.) Lisaks, võttes arvesse hageja moraalseid ja moraalseid kannatusi, nõuda tema kasuks sisse hüvitis 20 000 (kakskümmend tuhat) rubla.

Otsuse saab edasi kaevata Moskva linnakohtusse ühe kuu jooksul alates kohtuotsuse tegemise kuupäevast.

föderaalkohtunik

Sarnased juhtumid on võidetud Moskva piirkonnas, eriti Zheleznodorozhny linnas.

10.05.2017 15:01:30

Saamisel tarbijakrediit IBC-s kutsutakse laenuvõtjat ühinema laenuvõtjate kollektiivkindlustuse lepinguga. Liitumis- ja kindlustusmakse tasumine toimub laenusummalt. Kõik oleks korras ja laenuvõtja kindlustus on kasulik asi, aga pangas ja selliseid ülevaateid on siin päris palju, tekib küsimusi kindlustuslepinguga liitumise eest tasu võtmise seaduslikkuse, laenusumma suuruse kohta. tasu ja selle tagastamatus. 2016. aastal osutus ta üheks neist kindlustatud laenuvõtjatest. Laenu kasutati lühiajaliselt - ca 3 kuud, tasutud ennetähtaegselt. Olen liitumistasu asjus ICB-ga kirjavahetuses pidanud pea aasta, kuid vastuseid järgmistele olulistele küsimustele pole saanud: 1. Pank kinnitas, et just tema osutas kindlustuslepinguga liitumise teenust, kuid ei teinud seda. vasta, kes on liitumistasu saaja, mis on veidi üle 9% laenusummast! Lugupeetud panga esindajad, kellele oli lõppkokkuvõttes mõeldud 2 makset: liitumisteenuse tasu ja käibemaks nimetatud tasult? MKB Pangale, Kindlustusseltsile või kolmandale isikule (milline konkreetselt, (konto väljavõttel ja MKB-Online'is seda ei näe) 2. Pank teatas, et kindlustuslepinguga liitumise teenus seisneb minu kaasamises kindlustatud isikute register.Pank kinnitas, et teenus oli täielikult osutatud samal päeval, kui kindlustustaotlusele alla kirjutasin.Aga pank ei selgitanud, mis toimingute loetelu registris on, kas toimingute nimekiri on fikseeritud , reguleeritud ja kas see sõltub laenusummast. Pank ei selgitanud ka, Kuidas korreleerub ühe päeva jooksul osutatav teenus selle maksumusega, mis ületab 100 000 rubla. Lugupeetud RHK esindajad, kas käibemaksuga arvestamise kord. kindlustatute register sõltuvad laenusummast?Miks on liitumistasu (registrisse kandmine) otseselt võrdeline laenusummaga?panga poolt kolmandale isikule teenuse osutamine või teenus osutati omal jõul? kindlustuslepinguga? 3. Kas liitumisteenus on pangateenus? Mis tüüpi (liiki) teenustesse see kuulub? 4. Miks kindlustuslepinguga liitumise tasu ei kuulu tagastamisele? Milliseid riske pank kannab ja milliseid kulusid sel viisil kompenseerib? Tänase seisuga ei vastanud MKB esindajad samalaadsele pöördumisele portaalis Banki.Ru 05.03.17. Loodan saada pangalt vastuseid selle portaali kaudu.

Panga esindaja vastus

15.05.2017 17:51:18

Kallis Aleksander!

Teie soovile tuginedes juhime tähelepanu järgmisele.
Pank pakub erinevaid programme tarbijalaenud: võimalusega laenuvõtjal valida laenu tingimusi ilma kindlustuseta ning õnnetusjuhtumite ja haiguste kindlustusega.
Iga laenuvõtja saab valida laenutingimuste vahel: õnnetusjuhtumi- ja ravikindlustusega või ilma, kuna kindlustus ei ole laenu andmise eelduseks.
Panga vastustes Teie varasematele pöördumistele on panga seisukoht kindlustusmakse tagastamise ja kindlustuslepinguga liitumise tasu küsimustes üksikasjalikult välja toodud.
Täiendavate selgituste saamiseks võtke ühendust otse pangakontoriga.
Loodame teie mõistvale suhtumisele.

Lugupidamisega
Kvaliteedikontrolli osakond

ARB veebilehe toimetuse vastus

Kallis Aleksander, Teie kaebus on panka saadetud.

Aleksander

Kahjuks ei ole võimalik hetkeolukorda mõistvalt suhtuda. Otse kolmes pangakontoris ja ametliku kirjavahetuse käigus ma oma küsimustele vastuseid ei saanud.
Võib-olla saan mõne konkreetse spetsialisti või juhiga ühendust võtta?
Palve ARB kodulehe toimetusele abistada probleemi lahendamisel.

Aleksander

Eile olin ühes ICB filiaalis, seal selgitati mulle, et praegu on pank loobunud praktikast maksta kindlustuslepinguga liitumise eest. Praegu teeb pank koostööd kindlustusseltsiga agentuuriskeemi alusel.
Näib, et Pank tunnistas kindlustuslepinguga liitumise tasuga skeemi ebaõigeks.

Kordan oma olukorda:
Tarbimislaenu taotledes teatati mulle, et plaanin laenu ennetähtaegselt tagasi maksta. Olen konkreetselt täpsustanud, kas millal kindlustustasu ümber arvutatakse ennetähtaegne tagasimaksmine, millele ta sai jaatava vastuse.
Sellest tulenevalt kasutati laenu veidi alla 4 kuu ning kindlustuslepinguga liitumise tasu kanti maha 5 aasta (60 kuu) määraga, mida Pank oma vastuses kinnitas. Enammakse 15 korda.

Ma kordan panga esindajaid ja saidi toimetajaid palvega aidata minu probleemi lahendada.

Täname vastuse ja aja eest! Ma nägin seda praktikat, see kõik on selge, kuid siin on olukord mõnevõrra erinev, võib-olla ei saanud ma teile edasi anda asjaolude olemust: Siin ei maksta kindlustusmaksena, vaid ühekordse maksena teenuse eest. !!! Sberbank - kindlustusprogrammiga ühendamiseks. Vastavalt vabatahtliku elukindlustuse programmis osalemise tingimustele ja laenuvõtja: Kindlustatud - Sberbank; Kindlustusandja - LLC IC "Sberbanki elukindlustus", Kindlustatud isik - isik, kelle suhtes on sõlmitud kindlustusleping; Kasusaaja - Sberbank - kuni laenukohustuste tagasimaksmiseni, pärast - kindlustatud isik ise. Kindlustusleping - kindlustusandja ja kindlustusvõtja vaheline kindlustusprogrammi leping Samadel tingimustel on sätestatud ka kliendi kindlustusprogrammis osalemise lõpetamise kord: 4.2. Kui kindlustatud isik esitas avalduse kindlustusprogrammist väljalülitamiseks pärast kindlustuslepingu sõlmimist selle kindlustatu suhtes, maksustatakse kindlustatud isikule tagastatud rahasummalt üksikisiku tulumaksu maksuresidendilt 13%. ja 30% maksuresidentidele. maksu mitteresidentidele, mille maksuagent - OJSC "Sberbank of Russia" peab kinni nende tagastamise ajal, see tähendab minu arvates tingimuste punkti 4 tähenduses, katkestamise avalduse kirjutamisel on võimalik tasutud summa tagastamine miinus 13%. Taotlus on esitatud, kuid pank ignoreerib seda. Selgub, et väited tuleks sõnastada:

1. Kas tunnistate panga tegevusetust ebaseaduslikuks?

2. Koguge vastajalt minu kasuks xxx hõõruda. kindlustusprogrammiga liitumise eest makstud summa?

Vastus

osa laenuvõtjalt programmiga liitumise eest tasu võtmisest) on kehtetud. Ühtset praktikat sel juhul siiski ei ole. Kahjuks ei saa kohtud varem aktsepteeritud tõlgendusele isegi ühest tõlgendust anda ülemkohus RF. Seetõttu tuleb nende nõuete esitamisel arvestada riskidega, et nendest võidakse keelduda.

Selle positsiooni põhjendus on toodud allpool "Systems Lawyer" materjalides .

Novosibirski oblastikohtu apellatsioonimäärus 27. veebruarist 2014 nr 33-1575/2014

«Vaidlust sisuliselt lahendades ja nimetatud nõuete täitmata jättes jõudis esimese astme kohus, juhindudes eeltoodud seaduse sätetest ja asjas tuvastatud asjaoludest, järeldusele, et hageja avaldas iseseisvalt soovi (nõusolek ) sõlmida elu- ja ravikindlustusleping ning kavatsus maksta pangale kindlustusprogrammiga liitumise eest vahendustasu. Samas ei pandud seda teenust hagejale peale, tal oli võimalus sellest keelduda ning ta ei esitanud tõendeid selle kohta, et kindlustusprogrammiga liitumisest keeldumise korral poleks talle laenu antud.

Kohtunik nõustub nende esimese astme kohtu järeldustega, kuna need on motiveeritud, materiaalõiguse õigest kohaldamisest lähtuvalt, vastavad asja tuvastatud asjaoludele, seda kinnitavad esitatud tõendid, mis nende kogusummas. anti nõuetekohane hinnang vastavalt art. Vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilkohtumenetluse seadustiku artiklile 67 ei ole alust esitatud tõendeid erinevalt hinnata.

Kaebuses olev viide Vene Föderatsiooni Ülemkohtu Presiidiumi poolt DD.MM.YYYY heaks kiidetud kohtupraktika ülevaatele tsiviilasjades, mis on seotud krediidikohustuste täitmise üle, ei ole põhjendatud, kuna ülevaate punkti 4.4 kohaselt ei ole pankadel õigust laenuvõtja riske iseseisvalt kindlustada. See aga ei takista pankadel laenuvõtjate huvides ja vabatahtlikul nõusolekul enda nimel vastavaid kindlustuslepinguid sõlmimast*.

2. Baškortostani Vabariigi Ülemkohtu 14. augusti 2014. a määrus nr 33-11298/2014

“Vastavalt Art. 26. jaanuari 1996. aasta föderaalseaduse N 15-FZ "Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku teise osa jõustumise kohta" artikkel 9, art. Vene Föderatsiooni seaduse "Tarbija õiguste kaitse kohta" (edaspidi "tarbija õiguste kaitse seadus") artikli 1 kohaselt reguleerib tarbijate osalusega suhteid Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik, seadus Tarbijate õiguste kaitse kohta, teised föderaalseadused ja nendega kooskõlas vastu võetud Vene Föderatsiooni muud normatiivaktid.

Artikli 1 lõike 1 alusel. Tarbija õiguste kaitse seaduse artikli 16 kohaselt tunnistatakse kehtetuks lepingutingimused, mis rikuvad tarbija õigusi võrreldes Vene Föderatsiooni seaduste või muude tarbijakaitsealaste õigusaktidega kehtestatud reeglitega. .

Kooskõlas Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 168 kohaselt on tehing, mis ei vasta seaduse või muude õigusaktide nõuetele, tühine, välja arvatud juhul, kui seadus näeb ette, et selline tehing on tühistatav või ei näe ette muid rikkumise tagajärgi. .

Vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 421 lõikele 1 määratakse lepingu tingimused kindlaks poolte äranägemisel, välja arvatud juhul, kui vastava tingimuse sisu on ette nähtud seaduse või muude õigusaktidega (artikkel 422). Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel).

Artikli 1 lõike 1 alusel. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 819 kohaselt kohustub pank või muu krediidiasutus laenulepingu alusel andma laenuvõtjale raha (krediiti) lepingus sätestatud summas ja tingimustel ning laenusaaja kohustub laenu tagastama. saadud rahasumma ja maksta sellelt intressi.

Vastavalt 31. augusti 1998. aasta 31. augusti 1998. a määruse N 54-P vahendite eraldamise (paigutamise) ja nende tagastamise (tagasimaksmise) korra punktile 2.1 toimub vahendite eraldamine (paigutamine) panga poolt. eraisikud - sularahata, krediteerides raha panga laenuvõtja kontole individuaalne, mille all mõistetakse käesoleva määruse tähenduses ka kontot panga poolt kaasatud isikute hoiuste (hoiuste) summade kajastamiseks pangas või sularahas. sularahas pangatelleri kaudu.

Määrustest „Hoolduse reeglite kohta raamatupidamine Vene Föderatsiooni territooriumil asuvates krediidiasutustes", tuleneb sellest, et laenu andmise ja tagasimaksmise tingimus (panga võlausaldaja kohustus) on arvelduspangakonto avamine ja teenindamine.

2. detsembri 1990. aasta föderaalseaduse N 395-1 "Pankade ja pangandustegevuse kohta" artikli 30 lõige 9 (sisse viidud föderaalseadus 08.04.2008 N 46-FZ) sätestab, et krediidiasutus on kohustatud laenulepingus kindlaks määrama laenuvõtjale – eraisikule – antud laenu kogumaksumuse. Laenu kogumaksumuse arvutamine peaks hõlmama laenuvõtja – laenuga üksikisiku – makseid, mis on seotud laenulepingu sõlmimise ja täitmisega. Arvutatakse välja laenu kogumaksumus krediidiasutus korras, Panga poolt kehtestatud Venemaa.

Vene Föderatsiooni Ülemkohtu pleenumi 28. juuni 2012. aasta dekreedis N 17 "Tsiviilasjade arutamise kohta tarbijate õiguste kaitset puudutavates vaidlustes kohtutes" selgitatakse, et kui teatud tüüpi tarbijatega seotud suhted on samuti olemas. reguleeritud Vene Föderatsiooni eriseadustega, mis sisaldavad tsiviilõiguse norme (näiteks osalusleping ühine ehitus, kindlustusleping, nii isiklik kui varaline, leping panga deposiit, veoleping, energiatarneleping), siis sellistest lepingutest tulenevatele suhetele kohaldatakse eriseadustega reguleerimata ulatuses tarbijaõiguste kaitse seadust.

Nimetatud Vene Föderatsiooni Ülemkohtu pleenumi resolutsiooni lõike 3 lõikes "e" juhitakse tähelepanu asjaolule, et üksikisikule krediidi (laenu) andmine on finantsteenus, mis puudutab muuhulgas tarbijaõiguste kaitse seaduse reguleerimisala.

Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 927 1. osa kohaselt toimub kindlustus kodaniku või juriidilise isiku (kindlustatud) ja kindlustusorganisatsiooni (kindlustusandja) vahel sõlmitud vara- või isikukindlustuslepingute alusel.

Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 929 1. osa alusel lepingu alusel varakindlustusüks pool (kindlustusandja) kohustub lepingus ettenähtud tasu (kindlustusmakse) eest lepingus ettenähtud sündmuse (kindlustusjuhtumi) toimumisel hüvitama teisele poolele (kindlustusvõtjale) või muule isikule, kelle kasuks sõlmitakse leping (kasusaaja) kahjude eest, mis on sellest sündmusest põhjustatud kindlustatud varale või kahjudele, mis on seotud kindlustatu muude varaliste huvidega (tasuda kindlustushüvitis) lepinguga määratud summa (kindlustussumma) piires.

Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 929 sätted kehtestavad kindlustusandja kohustuse maksta kindlustushüvitist isikule, kelle kasuks leping sõlmitakse.

Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 935 lõike 2 kohaselt ei saa seadusega kodanikule elu või tervise kindlustamise kohustust panna.

Kui tehing on kehtetu, on kumbki pool kohustatud tagastama teisele kõik tehinguga saadud ja kui natuuras saadut ei ole võimalik tagastada (sh kui saadu väljendub vara kasutamises, tehtud töös või osutatavad teenused), hüvitada selle väärtus rahas – kui tehingu tühisus ei ole seadusega ette nähtud muude tagajärgede korral (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 167 lõige 2).

Arvestades, et tühine tehing on tühine olenemata sellest, kas kohus on selle selliseks tunnistanud, ei too see kaasa õiguslikke tagajärgi, st ei too laenusaajale kohustust maksta kindlustusega liitumise eest vahendustasu. programm.

Khairullin R.M. avaldusest. lisateenuste ühendamiseks kuupäevast, mil ta on nõus olema kindlustatud CB Renaissance Credit LLC ja Renaissance Insurance Group LLC vahel sõlmitud vabatahtliku õnnetusjuhtumi- ja haiguskindlustuslepingu alusel (juhtumi leht 126).

Isikliku konto väljavõtte kohaselt perioodi kuupäevast kuni kuupäevani pidas pank laenu väljastamisel kogu laenusummast kinni vahendustasu summas ... rubla (juhtumi leht 128).

Vastuvõetavad tõendid, mis tõendavad kindlustusseltsi valikut Khairullin R.M. vastaja ei esitanud.

Kehtestades laenulepingus isikliku elu- ja ravikindlustuslepingu sõlmimise kohustuse õnnetuste ja haiguste vastu, kohustab kostja kindlustusandjana konkreetset kindlustusseltsi - Renaissance Insurance Group LLC laenusaajat kindlustama ainult selles kindlustusseltsis, millega rikkudes üksikisiku - tarbija õigust Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklis 421 sätestatud vabadusele nii lepingupoole valimisel kui ka lepingu sõlmimisel. Seda seisukohta kajastab ka Vene Föderatsiooni Ülemkohtu Presiidiumi poolt kuupäeval heaks kiidetud „Tsiviilasjade kohtupraktika ülevaade, mis on seotud krediidikohustuste täitmise vaidluste lahendamisega”, p 4.2.

Professionaalne abisüsteem juristidele, kust leiate vastuse igale, ka kõige keerulisemale küsimusele.

Vaata ka: Määrake, kuhu on parem võtta hüpoteek Sageli juhivad juhid laenuvõtja tähelepanu lisateenustelt kõrvale. Ja mõnikord nad isegi valetavad otse, rõhutades, et keegi ei tee kindlustust. Nõrgenenud tähelepanu võimaldab teil olulise rea vahele jätta. Ja siin see on, kallis kindlustus, laenuvõtjale välja antud. Probleemi lahendus: lugege lepingut väga hoolikalt, mitte keskenduge juhi sõnadele. Vastasel juhul võite lisateenuste rea vahele jätta ja vastavalt sõlmida kindlustuse. Samuti on soovitatav laenusumma ja tagastatava raha arvestus ise teha. Või vähemalt nõuda pangast väljatrükk koos arvutustega, nad on kohustatud selle esitama. Laenu taotlemisel kindlustusest keeldumine Pangaga lepingu sõlmimisel on laenuvõtja kohustatud lihtsalt lepingu hoolikalt uuesti läbi lugema, et mitte maksta üle ega viivitada oma rahaga.

Kas krediidivahendite ülekandmise eest pean pangale vahendustasu maksma?

Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 942 lõikes 2 on sätestatud olulised tingimused isikukindlustuslepingu andmed: 1) kindlustatud isiku kohta; 2) sündmuse olemus, mille toimumise korral kindlustatud isiku elus kindlustus teostatakse (kindlustusjuhtum); 3) summa kohta kindlustussummast 4) lepingu kestuse kohta.Nendest sätetest tuleneb, et ilma et kindlustusvõtja (pank) teataks kindlustusseltsile kindlustatud isiku (laenuvõtja) andmeid, ei saa sõlmida isikukindlustuslepingut sõlmimine. kindlustusseltsiga sõlmitud laenuvõtja isikliku elu- ja tervisekindlustuse lepingust ning need ei ole panga poolt kliendile pakutavad lisateenused.

Tasu vabatahtliku kindlustusprogrammiga liitumise eest

Pangad otsustasid kaotada komisjonitasud, mida peeti oluliseks tuluks. Aja jooksul on raha laenamise intressid tõusnud.

Tähtis

Kui föderaalseadus "Tarbimislaenude kohta" välja tuli, tekkis uus probleem - raha laenamisel kindlustuse kehtestamine. Paljud kliendid hakkasid esitama avaldusi, et teenusest keeldumisel laenu ei väljastata.

Tähelepanu

Pealegi on kindlustuse hind üsna kõrge ja iga lepingu alusel ei saa raha tagasi maksta. See suurendab komisjonitasusid ja kliendid ei tea oma õigusi.

Kartes, et neile ei anta laenu, sõlmivad inimesed kindlustuse. Isegi kui leping on sõlmitud, pead teadma, kuidas laenukindlustus tagastada.

Kellele seda vaja on? Vajadus kindlustuse järele on endiselt olemas. Pangad saavad raha tagasi garantii erinevatel tingimustel.

Kui kindlustusjuhtum toimus, Kindlustusselts kannab raha panka.

Krediidikindlustus: kuidas raha tagasi saada?

Info

Tavaliselt on sellega seotud mõned põhimõtted. Seega on vaja keskenduda laenudokumendi sõnastusele, mis on seotud kindlustusega. Lepingus on märgitud, et see kehtib kogu raha kasutamise aja.

Selgub, et kui laen tasutakse enne tähtaega, siis on kohustused panga ees täidetud. Võite viidata ka asjaolule, et ohtu pole. Dokument koostatakse nii, et kindlustusjuhtumi saabumisel tagastatakse raha panka.

Kui raha maksti enne tähtaega, pole sellist kaitset vaja. Seaduse järgi kehtib kindlustusdokument kuni selle väljastamise perioodini või kindlustusjuhtumi riskide puudumisel.

Seejärel on ettevõte kohustatud osa preemiast tagastama. Mitte alati sellised argumendid ei tööta kindlustusseltside jaoks. Tavaliselt lahendatakse probleemid kohtu kaudu. Tulemused määratakse kohtuniku ametikoha järgi.

Kuid raha tagasisaamise võimalus on olemas.

Laenukindlustuse tagastamine 2018.a

Arbitraažikohtud nõustuvad reeglina Rospotrebnadzori seisukohaga selle pangateenuse ebaseaduslikkuse kohta, mida peetakse tarbijale pealesunnituks. Kohtupraktika näide Laenuleping näeb ette laenuvõtjate ja -saajate elu- ja töökindlustusprogrammiga liitumise eest tasu kogumise. krediitkaardid CB Vostochny, tasu on 0,40% kuus kehtestatud laenulimiidist.

Kuidas krediidikindlustust tühistada

Kas see on seaduslik?

• eest panga vahendustasu arveldusteenus(laenu teenindamine)
• Pank võtab konto teenindamise eest tasu. Panga haldusvastutus
• Kui panga vahendustasu kontohoolduse eest on seaduslik.

  Arbitraaž praktika

• Kui panga vahendustasu konto teenindamise eest on ebaseaduslik. Arbitraaž praktika
• Konto teenustasu tarbijakaart Alfa pank
• Panga vahendustasu kindlustusmaksete tasumise eest.
  Laenuvõtja osalemine panga kindlustusprogrammis
• Kui laenulepingu tingimused laenuvõtja kindlustuse kohta on seaduslikud. Arbitraaž praktika
• Panga vahendustasu arvelduskrediidi limiidi teenindamise eest.

Kuidas laenu vahendustasu tagastada?

Kohtukolleegium jõudis järeldusele, et Panga laenuvõtja kindlustuskaitse programmiga liitumise eest maksete kogumise teenus on kehtestatud ja pealegi seda ei osutata (Sverdlovski oblastikohtu otsus 29. märtsist 2012 asjas N 33-2647 / 2012). kohtuasjas märkis kohus järgmist: Kuna kindlustusleping ei ole siduv ning seda ei sõlmitud panga ja laenuvõtja vahel, on kindlustuse eest vahendustasu võtmine ebaseaduslik. Panga vahendustasu võtmine (panga kindlustuskulude hüvitamine) on seadusega vastuolus, kuna kindlustuslepingu sõlmimine ei ole kohustuslik, ei kuulu art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 935, mis kehtestab juhtumid kohustuslik kindlustus. Lisaks jäi sellisena kindlustusleping sõlmimata ning kostja ei ole kindlustusselts.
Seadusandlus ei näe ette panga õigust nõuda oma klientidelt pangakulude hüvitamist panga poolt kolmandate isikutega sõlmitud lepingute alusel, mis tähendab, et lepingu nimetatud säte on art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 168 (Sverdlovski oblastikohtu apellatsioonimäärused 13. augustist 2014 asjas nr 33-10139/2014 ja 27. märtsist 2014 asjas nr 33-4036/2014). Pealegi ei suuda pangad sageli tõendada selle teenuse osutamisega seotud kulutuste tekkimist (Leningradi oblastikohtu otsus 06.03.2014 N 33-1063 / 2014). Siiski on ka kohtupraktika, kus kohtud keeldusid kohtuotsust rahuldamast. nõuded selle alusel. Samas ei uurinud kohtud enamikul juhtudel oma õigusakte vastu võttes poolte õigussuhete olemust.

Panga vahendustasu laenu kindlustuse ülekandmise eest

Kui see siiski juhtus, ei pea teenuse hinda laenu sisse arvestama, kuna sellelt summalt koguneb intress. Pärast laenu tasumist on seadusega nõutud kindlustuse tagastamine. Klient peab esitama avalduse, mille pank vaatab läbi. Pange tähele, et raha ei kanta üle automaatselt.
Alles pärast avalduse kirjutamist, dokumentide koopiate esitamist ja otsuse tegemist makstakse raha. Raha ülekandmise tingimus on avaldus. Sberbanki laenu kindlustuse saate tagastada, kui kliendil on haigus, mille puhul dokumente ei saa allkirjastada. Erandite loetelu on lepingus. Kuid enne allkirju arstlikud läbivaatused ei läbi ja klient ei pruugi erandeid teada, mistõttu ta maksab teenuste eest. Sellistel juhtudel on vaja taotleda raha ümberarvestamist ja hüvitamist.
Kuid kollektiivkindlustuslepingule see kord ei kehti. Sellele ei kehti üldse järelemõtlemisperioodi reegel, selle viie päeva jooksul ei saa tagastada. Tähelepanu! Alates 1. jaanuarist 2018 pikendatakse "jahtumisperioodi", nagu seda nimetati Vene Föderatsiooni Keskpanga juhises nr 4500-U, 5 päevalt 14 päevale. Vaata ka: Mida tuleb teha raha ülekandmiseks Ukrainast Venemaale? Selle perioodi jooksul kindlustuse tagastamisel kehtib üks hoiatus. Kui seda ei tehta kohe, vaid näiteks 4 päeva jooksul, on leping juba jõus ja teenuste eest tuleb tasuda möödunud aja eest. See tähendab, et laenuvõtja hakkab teenust kasutama. Ja selle aja eest, mil ta seda kasutas, arvatakse maha teatud protsendid.
5 päeva pärast Järgmine samm on katse tagastada kindlustus pärast "jahtumisperioodi" möödumist.