Kindlustuse roll avaldub ühel või teisel viisil kindlustuskaitse rakendamise igas etapis.
Kindlustusorganisatsioonide tegevus riskide tuvastamise etapis on peamiselt seotud vajadusega määrata kindlaks kindlustusliigid, mida nad saavad teha, samuti tingimuste väljatöötamisega iga sellise liigi jaoks. Selline töö eeldab kindlustusandja potentsiaalseid kliente ohustavate riskide uurimist ja nende objektide väljaselgitamist, mis nende riskide realiseerumisel võivad ohtu sattuda. Selliseid tegevusi võib makrotasandil nimetada riskide tuvastamiseks, s.t. kogu territooriumi ulatuses, kus kindlustus peaks toimuma.
Kindlustusorganisatsioonid ja -vahendajad on juba eraldi kindlustuslepingute sõlmimisel sunnitud uurima riske, mille all konkreetne potentsiaalne klient kannatada võib. Seda silmas pidades kutsutakse igaüks neist sõlmima sobivatel tingimustel just tema jaoks asjakohaseid kindlustuslepinguid. Sellist tegevust võib juba mikrotasandil nimetada riskide tuvastamiseks, s.t. üksikisiku, perekonna või organisatsiooni elu ja tegevuse mastaabis.
Tasumisele kuuluvate kindlustusmaksete määrade arvutamisel viivad kindlustusseltsid ja teised sellega seotud isikud läbi riskianalüüsi, kuna need arvutused on seotud nii sündmuste toimumise tõenäosuse, mille korral kindlustus teostatakse, kui ka kindlustusmakse suuruse määramisega. võimalikud kahjud nende sündmuste avaldumisest. Samal ajal, samuti riskide tuvastamise etapis, toimub nende hindamine nii makrotasandil (kindlustusliigi üldiste määrade arvutamisel) kui ka mikrotasandil (kui määratakse konkreetsed intressimäärad kindlustusleping).
Teatud juhtudel võib selline kindlustusorganisatsioonide tegevus iseenesest klientidele suurt kasu tuua, olenemata sellest, kas kindlustusleping sõlmitakse ja väljamakseid tehakse tulevikus. Näiteks enne kindlustuslepingute sõlmimist läbiviidava arstliku läbivaatuse tulemusena saate teada oma tervisliku seisundi, vastaspoolte krediidivõimekuse kontrollimine enne krediidikindlustuslepingu sõlmimist võib aidata tuvastada ebausaldusväärseid partnereid, uurides kinnisvara õiguspuhtust enne sõlmimist. omandikindlustuslepingud võivad kaitsta kahtlase objekti omandamise vms eest .P.
Kindlustuse roll riskide ohjamisel väga mitmekesine.
Kindlustuslepingute sõlmimisel võivad kindlustusorganisatsioonid esitada nõudeid, mille eesmärk on vähendada riskitaset nende objektide suhtes, mis peaksid olema kindlustatud. Samas võib selliste nõuete täitmine olla kas lepingu sõlmimise tingimuseks üldiselt või vähemalt võimaldada sõlmida leping soodsamatel tingimustel (väiksema sissemakse summa puhul, laiema kohustuste ringiga). kindlustusseltsist, suuremate summade eest jne) . Seega on kodanikud ja organisatsioonid sunnitud võtma meetmeid riskitaseme vähendamiseks.
Eeltoodud kindlustuse roll võib eriti esile kerkida siis, kui inimesel on mingil põhjusel (regulatsioonid, lepingunõuded, konkurssidel ja pakkumistel osalemise tingimused, maine parandamise vajadus jms) vaja kindlustuslepingut. Nendel juhtudel saavad kindlustusorganisatsioonid täita oma potentsiaalsete klientide olukorra kontrollija ülesandeid, kontrollides nende tegevust enne kindlustuslepingu sõlmimist. Kindlustusorganisatsiooni nõusolek kindlustuslepingu sõlmimiseks pärast sellist kontrolli võib olla partneritele või reguleerivatele asutustele teatud tõendiks selle isiku usaldusväärsuse kohta. Sellised suhted põhinevad asjaolul, et kindlustusorganisatsioon saab endale lubada kindlustuslepingu sõlmimist ainult siis, kui on kindel, et lepingujärgne kindlustusriski tase ei ületa teatud piiri ning see omakorda on kindlustuslepingu tagatiseks. tema poolt läbiviidava potentsiaalse kliendi tegevuse kontrollimise kvaliteet. Tüüpiliseks näiteks on siinkohal pangariskikindlustuse praktika: ühelt poolt sõlmitakse sellised kindlustuslepingud alles pärast panga töö põhjalikku kontrolli, teisalt aga on panga kindlustus üheks tingimuseks, et pank saaks saada asjakohane hinnang, samuti teatud tõendid selle usaldusväärsuse kohta.
Kontroll riskide üle kindlustuslepingu kehtivusajal väljendub eelkõige selles, et selle tingimused võivad ette näha isiku, kelle riskid on kindlustatud, kohustuse järgida üldtunnustatud norme ja reegleid, mille eesmärk on vähendada kindlustusjuhtumi toimumise ja kindlustusjuhtumi toimumise tõenäosust. sellest tuleneva kahju suurus. Tavaliselt tähendab see nõue kindlustuspraktikas seda, et isik peab käituma nii, nagu ta oleks käitunud, kui kindlustuslepingut poleks sõlmitud (näiteks vara kindlustamisel võib see nõue väljenduda ohutusnõuete järgimise vajaduses, tulekahju korral ohutus, vara hoidmise eeskirjad ja nii edasi).
Kindlustusorganisatsioonid saavad omakorda kontrollida, kas sõlmitud lepinguga on riskitase tõusnud. Seda kontrolli saab läbi viia kindlustusriski taset tõstvatest asjaoludest teatamise nõuete esitamisega; lisades lepingutingimustesse kindlustusorganisatsiooni õiguse kontrollida kindlustatud esemete seisukorda ise ja muul viisil.
Lõpuks aitavad kindlustusorganisatsiooni teatud õigused, mis on reeglina lepingutingimustega ette nähtud, riskitaseme tõusu korral kaasa kindlustusosaliste riskikontrolliga seotud asjakohaste tegevuste stimuleerimisele. Sellised õigused võivad olla eelkõige: kindlustusosaliste nõue kõrvaldada tuvastatud puudused, mis aitavad kaasa riskitaseme tõusule; kindlustuslepingute tingimuste ja sissemaksete suuruse muutmine; kindlustuslepingu lõpetamine, maksetest keeldumine asjakohastel juhtudel jne.
Kindlustuse roll juba toimunud ebasoodsatest sündmustest tulenevate kahjude vähendamise meetmete elluviimisel avaldub eelkõige kindlustusvõtjate sundimises sellistele meetmetele. Täpsemalt rakendatakse seda järgmiselt:
a) kehtestades kohustuse võtta meetmeid kahjude vähendamiseks;
b) kindlustusseltsile õiguse andmine anda kindlustusosalistele juhiseid, kuidas nad peaksid rakendama vastumeetmeid;
c) kindlustusseltsi vabastamine kohustusest hüvitada kahju, mis on tekkinud selliste abinõude tahtliku tegemata jätmise tõttu, mida oleks võinud võtta kahjusumma vähendamiseks.
Mõnel juhul on kahjude vähendamise töösse otseselt kaasatud kindlustusorganisatsioonid ise. Näiteks kindlustusorganisatsioonide poolt kahjustatud sõidukite evakueerimine, nende osalemine kindlustatud kauba päästmisel, teenindusosakondade tegevus välismaale reisivate isikute kindlustamisel jne.
Samas julgustatakse kindlustuses osalejaid rakendama meetmeid kahjude vähendamiseks. See saavutatakse eelkõige nende kulude hüvitamisega, mis neil ülalnimetatud meetmete rakendamisel tekkisid. Lisaks on olemas spetsiaalsed kindlustusliigid, mis hüvitavad ainult kulud, mis on põhjustatud soovist minimeerida kahjusid ebasoodsa sündmuse korral. Näiteks võib tuua elektroonikaseadmete kahjustumisega kaasnevate lisakulude kindlustuse, mille tingimused näevad ette elektroonikaseadmete rentimise kulu hüvitamise kindlustatu rikke korral.
Kindlustuse põhiroll avaldub aga ebasoodsate sündmuste tagajärgede likvideerimise etapis. Kindlustus toimub selles etapis kindlustuskaitse rakendamiseks, samas kui selle roll kindlustuskaitse eelmistes etappides on täiendav, mis tuleneb vajadusest täita kõige tõhusamalt põhiülesannet - aidata kindlustusvõtjaid pärast kindlustuskaitse algust. ebasoodne sündmus. Sellist abi saab pakkuda mitmel viisil.
Neist esimene ja kõige olulisem on rahasummade maksmine ebasoodsa sündmuse tagajärgede eest. Seega on kindlustus juhuslike ettenägematute sündmuste tagajärgede likvideerimise etapis üks olulisemaid finantseerimisriskide allikaid. Samal ajal ulatuvad kindlustusorganisatsioonide maksed kõige laastavamate katastroofide tagajärgede eest tohutute summadeni. Näiteks kindlustusorganisatsioonide kohustused New Yorgis 11. septembril 2001 toimunud Maailma Kaubanduskeskuses toimunud plahvatuste tagajärgede eest ulatusid umbes 40 miljardi dollarini, 2005. aasta orkaanide tagajärgede eest Ameerika Ühendriikides – üle 60 miljardi dollari.
Ettevõtete ja organisatsioonide kahjude hüvitamiseks saadav hüvitis võimaldab taastada kaotatud ja kahjustatud vara, ületada rahalisi raskusi, mis võimaldab jätkata oma toimimist ja arengut ning kokkuvõttes aitab kaasa riigi kui terviku majanduskasvule.
Ühiskonna sotsiaalsete probleemide lahendamiseks kasutatakse laialdaselt ka kindlustust. Seega maksavad kindlustusorganisatsioonid kodanike kaotatud või kahjustatud vara eest, kui nad muutuvad õnnetusjuhtumite, haiguste, vanaduse tõttu invaliidiks, lähedaste surma korral rahastavad ohvrite ravi ja rehabilitatsiooni. Kõik see aitab kaasa elanikkonna saavutatud materiaalse heaolu taseme säilimisele. Seega aitab kindlustus kaasa kodanike elatustaseme stabiliseerimisele, vähendades samal ajal osa sotsiaalmaksete rakendamisega kaasnevast rahalisest koormusest riigile.
Eriti oluline on kindlustuse roll suurte kahjude hüvitamisel. Reeglina on ebareaalne ja ebaefektiivne kasutada selliste kahjude likvideerimiseks praegust rahavoogu ja muid mittespetsialiseerunud allikaid, aga ka detsentraliseeritud kindlustusfonde. Raha laekumisega riiklikest kindlustusfondidest võite loota vaid piiratud arvul juhtudel. Kõik see loob eeldused kindlustuse laialdaseks kasutuselevõtuks. Just siis, kui mõjutatud subjektil on ebareaalne või vähemalt keeruline olukorrast üksi välja tulla, kuna kahju suurus on liiga suur ja ta ei saa loota riigi abile, ei jää tal muud valikut kui kasutada kollektiivset vastastikuse abi meetodit, milleks on kindlustus. See meetod on lihtsalt nii hea, et võimaldab koguda raha nii suurtes kogustes, et neist piisab suurimate kahjude kõrvaldamiseks.
Oluline on rõhutada, et abi osutamine kindlustusmehhanismi kaudu toimub sageli kahju saanud inimese elu või tegevuse kõige kriitilisemal hetkel, mil rahavajaduse probleem on eriti terav.
Sellega seoses märgime, et sageli kasutavad nad selleks, et teada saada, kas kindlustus osutus tõesti kasumlikuks, lihtsaid aritmeetilisi arvutusi, liidetakse kokku selles osalemise ajal tasutud sissemaksete summa ja sel perioodil saadud maksete summa. . Kui esimene summa on suurem kui teine, siis järeldatakse, et osa rahast kulutati asjata. See aga ei võta arvesse tõsiasja, et makse tehti tõenäoliselt siis, kui kannatanu seda rohkem kui kunagi varem vajas, sest selle puudumisel võib ta olla lootusetus olukorras, näiteks kui oli vaja tasuda ravi, mille puudumine ähvardab elu või tasub võlausaldajatele pankroti väljakuulutamise ähvardusel.
Paljudel juhtudel pakuvad kindlustusorganisatsioonid sularaha maksmise asemel mitterahalist abi. See väljendub näiteks arstiabi osutamise korraldamises, kindlustatud sõidukite ja muu kahjustatud vara remondis jne.
Kolmas kindlustusorganisatsioonide tegevussuund ebasoodsate sündmuste korral on täiendava abi osutamine. Sellise abi osutamise näideteks on klientide õiguskaitse, kahjustatud isikule vara andmine kahjustatud vara parandamise käigus, kautsjonisummade tasumine vara arestist vabastamiseks jne.
Kindlustus võib tõsta ka finantsplaneerimise efektiivsust, lihtsustada oma tulevaste kulutuste arvestamist, mis on seotud ettenägematute sündmuste mõjust tulenevate kahjude hüvitamise vajadusega. Sellised sündmused kipuvad ilmnema ootamatult; enamasti on võimatu ette näha nende tekitatud kahju ulatust. Seetõttu on väga problemaatiline ettevõtete ja organisatsioonide finantsplaanidesse ja kuluprognoosidesse ette planeerida summasid, mis tulenevad nende tekkimise võimalusest. Samas piirduvad kindlustuse kasutamisel ettevõtte kindlustusriskide tekkimisega kaasnevad kulutused peamiselt kindlustusmaksete tasumisega, mille suurus on ette teada ja seetõttu pole nende finantseerimisel keeruline arvestada. tulevase perioodi planeerimine. Sama kehtib ka nende isikute kohta, kes peavad vajalikuks oma pere-eelarvet planeerida. Seega võib kindlustuslepingute sõlmimist pidada üheks finantsplaneerimise elemendiks.
Üheks psühholoogilise stressi vähendamise viisiks võib pidada ka kindlustust. Tõepoolest, kui inimene on kindel, et kindlustusselts hüvitab ettenägematute sündmuste toimumise rahalised tagajärjed, on tal vähem põhjust muretseda, et sellised sündmused temaga juhtuvad. Seega võib kindlustuslepingusse sissemaksete tegemist käsitleda teatud määral moraalse mugavuse pakkumise tasuna. Selle rolli täitmine kindlustuse poolt on üks põhjusi, miks selle järele on suur nõudlus kõige arenenumates riikides, kus võimalust elada rahulikult, ilma šokkideta peetakse üheks väärt väärtuseks. eest raha makstes.
Rahvamajanduse arenguks säästude mobiliseerimisega kaasneva probleemi lahendamisel on kindlustusel märkimisväärsed võimalused. Erinevalt kommertspankadest, mis on spetsialiseerunud lühiajalise raha kogumisele, on kindlustusorganisatsioonidel (peamiselt elukindlustustegevusega tegelevatel organisatsioonidel) sissemaksete vormis vahendeid laekunud pikka aega (10 aastat või kauem). Seetõttu on majanduslikult arenenud riikides kindlustusfirmad suurimate investorite hulgas. Stabiilne raha sissevool, pikaajalised kohustused muudavad kindlustusorganisatsioonid ideaalseks "pika raha" allikaks ettevõtetele ja valitsusele. Nii ületasid maailma arenenumate riikide kindlustusseltside investeeritud varad 2001. aastal 7,5 triljonit dollarit, samas on oluline osa investeeringutest suunatud tootmise laiendamisse. Kindlustusorganisatsioonid osalevad riigi väärtpabereid soetades infrastruktuuri arendamise, eelarvepuudujäägi katmise jms kuludes.
Lisaks avaldub kindlustuse roll investeerimisprotsessis ka selles, et kindlustusliikide hulgas on neid, mis on otseselt seotud investorite kindlustuskaitsega võimalike kahjude eest. See kindlustus võimaldab investoritel saada tagatisi oma investeeringute turvalisuse eest ja aitab seeläbi kaasa investeerimismahtude kasvule.

"Kindlustusõiguslik regulatsioon Plaan Kindlustuse vajalikkus, majanduslik olemus ja roll tänapäevastes tingimustes Sisu ..."

Kindlustuse õiguslik regulatsioon

Kindlustuse vajalikkus, majanduslik olemus ja roll tänapäevastes tingimustes

Kindlustuspõhimõtted ja -tingimused

Kindlustusriskid. riskijuhtimine

Klassifikatsioon kindlustuses

Kindlustusvormid

Kindlustusalased õigusaktid. Kindlustuslepingu mõiste

1. Kindlustuse vajalikkus, majanduslik olemus ja roll tänapäevastes tingimustes

kindlustusfondi lepingu risk

Tänapäevases mõistes on kindlustus majandussuhe kindlustusfondi moodustamiseks ja kasutamiseks, mille eesmärk on hüvitada mitmesugustest kõrvalnähtudest põhjustatud kahju. Igas ühiskonnas on võimalikud katastroofid, mis toovad kaasa materiaalset kahju või muud kahju (tervise, puude, elu kaotus), mida tekitatakse juriidilistele ja üksikisikutele. Samas jagunevad katastroofid kahte suurde rühma: 1) looduskatastroofid (peamiselt looduslikud); 2) sotsiaalne tootmine (tehnilised intsidendid, s.o õnnetused, õnnetused jne).

Kindlustus on üks inimliku ettenägelikkuse liike, mille eesmärk on säilitada materiaalne heaolu juhuslike ja ettearvamatute sündmuste korral.

Kindlustus on töösuhete vajalik element, mis väljendab vahendite ümberjaotamist kahju hüvitamiseks. Kindlustuse majanduslik olemus on tagada tootmisprotsessi järjepidevus ja katkematus. Kindlustus on kaitsemehhanism erinevate riskide eest, mis nõuavad märkimisväärseid rahalisi vahendeid, mida kannatanul ei pruugi olla.

Kindlustus iseloomustab:

a) hädaolukordade alguse juhuslik (tõenäoline) iseloom;

b) väljakannatamatu kahju üksikisikule või juriidilisele isikule;

c) isolatsiooni, solidaarsussuhete loomine osalejate vahel kahju hüvitamisel kindlustusfondi kulul;

d) kahjustuste ümberjaotumine nii ruumis kui ajas;

e) kindlustusfondi mobiliseeritud vahendite tagastamine.

Kindlustuse kui majanduskategooria olemus väljendub funktsioonides, mida see täidab. Kindlustusel on järgmised funktsioonid:

1. Riskantne. Risk kui kahju tekkimise tõenäosus on otseselt seotud kindlustuse eesmärgiga. Selle funktsiooni raames jaotatakse ümber väärtuse rahaline vorm.

Hoiatus. Osa kindlustusfondist rahastab kindlustusriski vähendamise meetmeid.

Kumulatiivne (sääst). Iseloomulik peamiselt elukindlustusele.

Kontroll. See pakub rangelt sihipärast lähenemist kindlustusfondi moodustamisele ja kasutamisele. See põhineb asjakohastel seadusandlikel dokumentidel ja metoodilistel materjalidel.

Riskiolukordade objektiivne olemasolu tekitab kindlustusmajanduslikke suhteid hädaolukordade hävitavate tagajärgede ennetamiseks ja ületamiseks, samuti kahjude hüvitamiseks. Nende suhete kogum määrab kindlustuskaitse majandusliku kategooria. Selle olemus seisneb kindlustusriski olemasolus ja kaitsemeetmete vajaduses, mis on materiaalselt kindlustusfondis.

Kindlustus põhineb ideel luua juba enne hädaolukordade algust spetsiaalne fond nimega kindlustus, mille kaudu on võimalik kahju hüvitada. Seetõttu on igas ühiskonnas vaja fondi loodusõnnetuste ja muude ebasoodsate sündmuste tagajärjel tekkinud kahjude hüvitamiseks. See on kindlustusfondi peamine majanduslik eesmärk. Praktikas on erinevad ka kindlustusfondide moodustamise ja kasutamise vormid. Tavaliselt on kolm:

Riiklikud reservfondid. Need on tsentraliseeritud fondid, mis on loodud rahalises ja materiaalses vormis. Peamine allikas on riigieelarve. Need on Valgevene Vabariigi Ministrite Nõukogu ja madalamate võimude käsutuses. Mõeldud tagama riigile vajalikud vahendid hädaolukordade ja ulatuslike ebasoodsate sündmuste korral.

Omakindlustusfondid. Detsentraliseeritud fonde loovad äriüksused, et tagada tootmise järjepidevus, millega kaasnevad erinevad riskid. Neil on rahaline ja looduslik-materiaalne vorm. Kasutamise kord on sätestatud majandusüksuse põhikirjaga. Need fondid mängivad olulist rolli, kuid neil on ka puudusi: need suunavad märkimisväärseid vahendeid ringlusest kõrvale; ei saa tekitada sellises mahus, et kahju täielikult hüvitada jne.

kindlustusfondid. Need fondid loovad spetsiaalsed kindlustusorganisatsioonid juriidiliste ja üksikisikute sissemaksete arvelt. Suhted tekivad rangelt määratletud kindlustusosaliste ringis. Fondi sellise korraldusvormi eeliseks on see, et ühe kindlustusosalise kahju jagatakse kõikidele kindlustusfondi loomisel osalejatele. Kuna sellest fondist raha saajate arv on alati palju väiksem kui kindlustusmaksete maksjate arv, võimaldab see koondada fondi märkimisväärsed summad, mis tagavad reaalse kahju hüvitamise seaduse raames.

3. Kindlustuse põhimõisted ja tingimused

Kindlustuses kasutatakse märkimisväärsel hulgal spetsiifilisi termineid. Peamised neist on järgmised:

Kindlustusandja on spetsialiseerunud organisatsioon, mis vastutab kindlustusfondi loomise ja kulutamise eest, see tähendab kindlustusselts.

Kindlustusvõtja - füüsiline või juriidiline isik, kes maksab kindlustusmakseid ja sõlmib kindlustusandjaga konkreetsed kindlustussuhted. Rahvusvahelises kindlustuses nimetatakse kindlustatut kindlustusvõtjaks.

Kindlustusväli – maksimaalne objektide arv, mida saab kindlustada.

Kindlustusportfell - tegelik kindlustatud objektide või sõlmitud kindlustuslepingute arv.

Kindlustusmakse (preemia) - kindlustatu tasumine kindlustusandjale.

Kindlustussumma - rahasumma, mille eest objekt on kindlustatud, s.o. summa, mille ulatuses on kindlustusandjal kohustus kindlustusjuhtumi toimumisel kahju hüvitada.

Kindlustusjuhtum - sündmuse toimumine, mille korral tekib kindlustusandjal kohustus maksta kindlustatule kindlustushüvitist.

Kindlustushüvitis - summa, mille kindlustusandja maksab kindlustatule kindlustusjuhtumi toimumisel.

Kindlustuspoliis on kindlustuslepingu sõlmimist tõendav dokument.

Kindlustuskaitse - isikukindlustuslepingu alusel tasumine seoses selle lõpetamisega.

Kindlustustähtaeg - ajavahemik, mille jooksul kindlustusobjektid on kindlustatud. See võib varieeruda mõnest päevast kuni märkimisväärse arvu aastateni (15–25). Lisaks on võimalik tähtajatu kindlustusperiood, mis kehtib seni, kuni üks õigussuhte pooltest (kindlustatu või kindlustusandja) keeldub selle edasisest jätkamisest, teatades sellest eelnevalt teisele poolele.

Kindlustushinnang - vara väärtus, mis määratakse kindlaks kindlustuse eesmärgil. Seda iseloomustab kindlustusobjekti rahamõõtjate süsteem, mis on tihedalt seotud kindlustusjuhtumi toimumise tõenäosusega. Kindlustushinnanguna saab kasutada vara tegelikku väärtust või mõnda muud kriteeriumi (deklareeritud väärtus, algmaksumus vms). Rahvusvahelises praktikas kasutatakse mõiste "kindlustushinnang" asemel mõistet kindlustusväärtus.

Olenevalt protsessis rakendatavast kindlustussuhete süsteemist

kindlustus, lisaks kindlustusele kui sellisele on olemas ka kaaskindlustus, topeltkindlustus, edasikindlustus, enesekindlustus.

Kaaskindlustus on kindlustus, mille puhul ühe objekti kindlustamisel osaleb teatud osades kaks või enam kindlustusandjat. Kindlustuspuulid (suurte ja ohtlikumate riskide ühiskindlustuse kindlustusandjate ühendused) luuakse ja toimivad kaaskindlustuse põhimõttel. Kaaskindlustuse vajaduse määrab asjaolu, et suurte objektide ja projektide kindlustusvastutuse maht võib ületada konkreetse kindlustusandja võimalusi.

Topeltkindlustus on kindlustus mitme sama huviga kindlustusandja juures samade ohtude vastu, kui kogu kindlustussumma ületab kindlustusväärtust. Topeltkindlustust saab kasutada rikastumise eesmärgil. Seetõttu on paljude riikide seadusandluses sellele suurt tähelepanu pööratud.

Edasikindlustus on ühe kindlustusandja (edasikindlustusandja) poolt lepingus sätestatud tingimustel kindlustatud oma kohustuste täieliku või osalise täitmise riski teise kindlustusandja (edasikindlustusandja) poolt kindlustatu ees. Edasikindlustuse eesmärk on riski teisese jaotamine ja tasandamine kindlustusandja kindlustusportfellis. See suurendab kindlustusandja finantsstabiilsust.

4. Kindlustusriskid. riskijuhtimine

Riski all mõistetakse kindlustuses mis tahes sündmuse, nähtuse, protsessi ebasoodsa tulemuse ohtu. Risk peegeldab võimalikku kahju ohtu. Just riskitunne ning riski ja kahju vahelise seose olemasolu paneb inimesi kindlustama ebasoodsate asjaolude ilmnemise eest, mis toob reaalset kahju.

Risk on juhuslik sündmus, mis toimub inimese tahte vastaselt. Riski hindamine (mõõtmine) toimub tõenäolise geideooria abil. Kindlustussuhetes eksisteerib risk kogu kindlustuslepingu kehtivusaja jooksul. See realiseerub juhuslike sündmuste või nähtuste kaudu, mille kohta tekib kindlustussuhe. Pro: riski vormid ja sagedus on mitmekesised ning riski avaldumise tagajärgede raskusaste on erinev, väärtus ei ole konstantne. Selle muutused on suuresti tingitud muutustest majanduses, aga ka mitmetest muudest teguritest. Seetõttu peab kindlustusandja pidevalt jälgima riski dünaamikat, pidama statistilist arvestust, analüüsima ja kogutud infot töötlema.

Riskide klassifikatsioon põhineb järgmistel kriteeriumidel:

põhjused (oht), mis põhjustavad kõrvaltoimeid. Siin eristatakse tehislikke, looduslikke ja segariske;

tegevuse laad, millega nad on seotud (ettevõtlus-, finants- ja krediidiriskid, kutse-, transpordi-, tööstus- ja muud riskid);

ohus olevate objektide olemus (kodaniku elu ja tervise kahjustamise ohud ja varalised riskid, mille hulgas on välja toodud tsiviilvastutuse riskid).

Riskide klassifikatsioon on aluseks kindlustusliikide liigitamisel.

Riskijuhtimine on mitmeetapiline protsess, mille eesmärk on vähendada või hüvitada objektile tekitatud kahju ebasoodsate sündmuste korral. Kõik riski mõjutamise meetodid võib jagada kolme rühma – riskide vähendamine, säilitamine ja riski ülekandmine.

Riski vähendamine tähendab kas võimaliku kahju suuruse või ebasoodsate sündmuste esinemise tõenäosuse vähendamist. See saavutatakse ennetavate organisatsiooniliste ja tehniliste meetmete rakendamisega.

Riski kokkuhoid – seda riskijuhtimise meetodit nimetatakse enesekindlustuseks.

Riski ülekandmine – tähendab selle eest vastutuse üleandmist, säilitades samal ajal olemasoleva riskitaseme. Need meetmed hõlmavad kindlustust, aga ka mitmesuguseid finantstagatisi, tagatisi jne.

Paljud juhid seostavad riskijuhtimist traditsiooniliselt eelkõige kindlustusega. Tõepoolest, kindlustus oli algselt maailmas kõige levinum riskide mõjutamise meetod ja on seda ka praegu. Suurimates arenenud riikides (USA, Jaapan, Saksamaa) ulatuvad kindlustusmaksete aastased maksed 7-9%-ni sisemajanduse koguproduktist. Peaaegu kõik inimtegevuse harud on kindlustusega kaetud.

5. Klassifikatsioon kindlustuses

Kindlustuse klassifitseerimisel lähtutakse kahest kriteeriumist: erinevused kindlustusobjektides ja erinevused kindlustuskohustuse suuruses. Sellega seoses on kaks klassifikatsiooni:

Kindlustusobjektide järgi (üldine).

Ohu liigi järgi (osaline), hõlmates ainult varakindlustust.

Osaline klassifitseerimine ohu liigi järgi näeb ette järgmiste linkide eraldamise ja ainult varakindlustuses:

kindlustus tulekahjude ja muude loodusõnnetuste vastu;

saagikindlustus põua ja muude loodusõnnetuste vastu;

kindlustus loomade surma või sundtapmise vastu;

vargustest, õnnetustest, (sõidukite) vargustest.

Üldklassifikaator näeb ette kindlustuse jaotuse tegevusaladeks, allsektoriteks ja liikideks.

Kindlustussuhete täpsustamiseks eristatakse alamvaldkondi. Igas allsektoris on märkimisväärne hulk kindlustusliike.

Kindlustusliik on klassifikaatori viimane lüli ja esindab homogeensete objektide kindlustamist neile iseloomulike kindlustusriskide vastu. Iga kindlustusliik eeldab reeglina erireeglite väljatöötamist kindlustustoimingute tegemiseks ja vastava kindlustustariifide süsteemi arvutamist. Praegu arvutatakse kindlustusliikide arvu kümnetesse ja see kasvab pidevalt. Näiteks koduvarakindlustus, loomakindlustus, kodanikele kuuluvate hoonete kindlustus jne.

Tabelis. 1 esitab kindlustuse üldise klassifikatsiooni, mis kajastab kindlustussuhete jagunemist omavahel hierarhiliselt alluvateks lülideks.

Kindlustuse klassifikatsioon tegevusalade, allsektorite ja kindlustusliikide lõikes

Tööstus Isikukindlustus Kahjukindlustus Vastutuskindlustus

Allsektor Elukindlustus Õnnetusjuhtumikindlustus Ettevõtte varakindlustus Eraisiku varakindlustus Võlakindlustus Hüvitiskindlustus (tsiviilvastutuskindlustus)

Tüüp Elukindlustus.

Laste kindlustus.

Täiendav pensionikindlustus.

Vabatahtlik tervisekindlustus jne. Sõidukite kindlustus (maismaa-, õhu- ja veetransport).

Veosekindlustus, muud liiki vara kindlustus.

Finantsriskide kindlustamine jne. Sõidukiomanike tsiviilvastutuskindlustus.

Vedaja tsiviilvastutuskindlustus.

Ettevõtete tsiviilvastutuse kindlustamine - kõrgendatud ohuallikad.

Ametialane vastutuskindlustus, vaikimisi vastutuskindlustus jne.

Isikukindlustus on kindlustusharu, kus kindlustusobjektideks on kodanike elu, tervise, töövõime ja pensioniga seotud varalised huvid. Isikukindlustuslepinguga kohustub kindlustusandja kindlustusjuhtumi toimumisel tasuma kindlustatule ühekordse väljamakse või tasuma perioodiliselt lepingus sätestatud kindlustussumma. Isikukindlustus sisaldab: elukindlustust; õnnetusjuhtumikindlustus.

Varakindlustuse objektiks on kindlustatud isiku varalised huvid, mis on seotud selle vara valdamise, kasutamise ja käsutamisega. Varakindlustus lähtub kahju hüvitamise põhimõttest lepingujärgse kindlustussumma piires. Varakindlustus hõlmab järgmisi allvaldkondi: juriidiliste isikute vara kindlustus, eraisikute vara kindlustus.

Vastutuskindlustus on kindlustusharu, mille objektiks on vastutus kolmandate isikute (füüsilised ja juriidilised isikud) ees, kellele kindlustatu tegevuse või tegevusetuse tagajärjel võib tekkida kahju (kahju). Vastutuskindlustuse kaudu realiseerub võimalike kahjutekitajate majanduslike huvide kindlustuskaitse. Nendel huvidel iga kindlustusjuhtumi puhul on oma kindel rahaline väljendus. Vastutuskindlustuses on olemas: võlakindlustus, kindlustus kahju hüvitamise korral, mida nimetatakse ka tsiviilvastutuskindlustuseks.

Elukindlustustoimingute teostamise iseärasused nõuavad kindlustusteenuste täiendavat klassifitseerimist. Sellega seoses jagunevad kõik kindlustusliigid vastavalt kindlustusmäärade arvutamise ja kindlustusreservide moodustamise meetoditele elukindlustuseks ja kindlustuseks peale elukindlustuse.

6. Kindlustusvormid

Kindlustus võib toimuda kahes vormis:

1) kohustuslik;

2) vabatahtlik.

Kindlustus on kohustuslik, kui see on ette nähtud Valgevene Vabariigi seadusandlike aktidega, mis määratlevad kindlustusteenuste liigid, tingimused ja korra.

Kohustusliku kindlustuse algatajaks on riik, kes kohustab seaduse vormis juriidilisi ja eraisikuid avalike huvide tagamiseks rahalisi vahendeid panustama. Riik kehtestab kohustusliku kindlustusvormi, mil teatud objektide kindlustuskaitse on seotud mitte ainult üksikute kindlustusandjate, vaid kogu ühiskonna huvidega. Kohustuslik kindlustus toimub asjakohaste seadusandlike aktide alusel, mis näevad ette:

kindlustatavate objektide loetelu;

kindlustuskohustuse suurus;

kindlustuskaitse tase (normid);

kindlustusega seotud poolte põhiõigused ja kohustused;

Kindlustustariifide, kindlustusmaksete ja mõnede muude küsimuste kehtestamise kord.

Seadus määratleb kindlustusorganisatsioonide ringi, kellele on usaldatud kohustusliku kindlustuse rakendamine. Kohustusliku kindlustuse teostamine on reeglina määratud riiklikule kindlustusorganisatsioonile. Kohustusliku kindlustusega saavutatakse kindlustusobjektide komplektsus. Teisest küljest välistab kohustuslik kindlustusvorm üksikute kindlustusobjektide väljavõtmise, mis on vabatahtlikule vormile omane. Tänu kindlustusobjektide maksimaalsele katmisele selle kohustusliku rakendamise vormiga on võimalik rakendada minimaalseid kindlustusmäärasid ja saavutada kindlustustegevuse kõrge finantsstabiilsus.

Kohustuslik riiklik kindlustus on mitmesugused kohustuslikud kindlustused, mille tunnused on järgmised:

Seda saab teha seoses avalike teenistujate elu, tervise ja varaga;

Sellise kindlustuse kindlustusmakse tasumise allikas on riigieelarve;

Kindlustusandjad on täitevasutused;

Sellise kindlustusega saab toiminguid teha kahel viisil: kas otse seda kindlustust käsitlevate seaduste või muude õigusaktide alusel riikliku kindlustuse või muude neis nimetatud riiklike organisatsioonide poolt või sõlmides kindlustuslepingud kindlustusandjate ja kindlustusvõtjate vahel vastavalt kindlustuslepingule. kohustusliku riikliku kindlustuse läbiviimise korda reguleerivad õigusaktid.

Praegu Valgevene Vabariigis läbiviidavate kohustusliku riikliku kindlustuse liikide hulgast võib nimetada kohustuslikku riiklikku isikukindlustust sõjaväelastele ja sõjaväeteenistuskohustuslastele, maksuameti töötajatele, eriolukordade ministeeriumi töötajatele, veterinaararstidele jne.

Kohustuslik kindlustusvorm lähtub järgmistest põhimõtetest.

1. Kohustuse põhimõte (automaatsus). See väljendub selles, et kindlustus on seadusega kohustuslik. Vastavad määrused määratlevad kindlustatavate objektide loetelu, sündmuste loetelu, mille puhul kindlustatakse, kindlustusmaksete suuruse ja tasumise sageduse, makstava hüvitise suuruse, kindlustatu õigused ja kohustused ning kindlustusandja.

Kohustusliku kindlustuskaitse täielikkuse põhimõte. Selle põhimõtte olemus seisneb selles, et kindlustusandjad, kes on seadusega kohustatud tagama kohustusliku kindlustuse, peavad tagama vastavate objektide 100% kindlustuskaitse.

Kohustusliku kindlustuse põhimõte, mis kaitseb sõltumatust kindlustusmaksete tasumisest. Kui kindlustusvõtja ei ole kindlustusmakseid tasunud ja tema vastavatele varalistele huvidele on tekitatud kahju, maksab kindlustusandja talle hüvitist, jättes kindlustusmaksed kinni. Mõnel juhul saab sissemakseid sisse nõuda kohtu kaudu.

Kohustusliku kindlustuse kestus. See väljendub selles, et kindlustuskaitset teostab kindlustusandja seni, kuni kindlustatul on tekkinud sundkindlustuse alla kuuluv varahuvi või kuni vastav seadus tühistatakse.

Kindlustusandjate vastutuse normaliseerimise põhimõte. See võimaldab mitte arvestada kindlustusobjektide individuaalseid iseärasusi ja asjakohaste standardite kehtestamisega lihtsustada kindlustusprotsessi korraldust.

Vabatahtlik kindlustusvorm toimub poolte vastastikusel kokkuleppel, s.o. tingimused määratakse kindlaks kindlustuslepinguga. Sageli kaasatakse sellise lepingu sõlmimisel poolte vahel vahendaja kindlustusmaakleri või kindlustusagendi näol. Kindlustusleping on kinnitatud kindlustuspoliisiga. Vabatahtliku kindlustuse korraldamise ja läbiviimise regulatiivse raamistiku loovad kindlustusalased õigusaktid. Lähtuvalt seadusandlikust raamistikust kujundatakse teatud vabatahtliku kindlustuse liikide tingimused või reeglid. Need kindlustusandja poolt välja töötatud reeglid ja tingimused kuuluvad riikliku kindlustusjärelevalve asutuse poolt kohustuslikule litsentsile.

Vabatahtlik vorm, kindlustus põhineb järgmistel põhimõtetel.

Vabatahtlikkuse põhimõte. See väljendub selles, et kindlustatu sõlmib kindlustuslepingu omal vabal tahtel, mitte seadusandliku sunni tõttu. Samas kindlustab ta vaid seda, mida vajalikuks peab, ja nii palju, kui rahalised võimalused lubavad.

Eraisikute ja juriidiliste isikute mittetäieliku katmise põhimõte vabatahtliku kindlustusega. Tulenevalt sellest, et kõik ei taha kindlustada ega oma vahendeid selleks. Kindlustusandjad seavad omakorda teatud piirangud erinevate objektide kindlustusse vastuvõtmisel.

Kindlustuse piiratud kestuse põhimõte. Vabatahtlikul kindlustusel on reeglina ettemääratud kindlustusperiood. Kindlustusperioodi algus ja lõpp on lepingusse märgitud eriti täpselt, kuna kindlustusandja kannab kindlustusvastutust ainult kindlustusperioodi jooksul. Kindlustusleping tuleb sõlmida kirjalikult. Vabatahtliku kindlustuse puhul on võimalik tagada kindlustuse järjepidevus lepingu õigeaegse uuendamisega uueks tähtajaks.

4. Kindlustuskaitse sõltuvuse põhimõte kindlustusmakse tasumisest. Vabatahtlik kindlustus jõustub alles pärast kindlustusmakse (kindlustusmakse) tasumist. Lisaks kehtib pikaajaline vabatahtlik kindlustusleping, kui kindlustatu maksab sissemakseid perioodiliselt (igakuiselt, kord kvartalis) või korraga (kord aastas).

Vabatahtliku varakindlustuse, isikukindlustuse ja vastutuskindlustuse lepingud on osa tsiviilõigussuhetest ning kuuluvad hüvitatavate lepinguliste kohustuste hulka. Sellise lepingu alusel on üks pool kohustatud tasuma teisele poolele kindla summa sissemakseid. Teine pool on omakorda valmis osutama lepingus märgitud kindlustusteenust. Kindlustuslepingu alusel seisneb teenus kindlustushüvitise või toimunud kindlustusjuhtumite tagajärgede kindlustussumma väljamaksmises.

Rakendatud vormide suhted muutusid. Alates 1998. aastast viiakse teatud kindlustusliigid üle kohustuslikule vormile, mis võimaldab realiseerida mitmesuguseid kindlustusriske, automaatsust, kestvust ja objektide täielikku katmist ning kohaldada madalamaid tariife.

7. Kindlustusalased õigusaktid. Kindlustuslepingu mõiste

Tsiviilõiguse valdkonnas sisalduvad kindlustuseeskirjad seadusandlikes aktides, Valgevene Vabariigi Ministrite Nõukogu resolutsioonides ja osakondade aktides. Seal on Valgevene Vabariigi presidendi olulised seadusandlikud aktid (dekreedid ja ediktid).

Valgevene Vabariigi tsiviilkoodeksis on kindlustusele pühendatud terve peatükk. Peamised kindlustussuhted on reguleeritud Valgevene Vabariigi kindlustustegevuse määrustega, mis on kinnitatud Valgevene Vabariigi presidendi 25. augusti 2006. aasta dekreediga nr 530 “Kindlustustegevuse kohta” ja Vabariigi Presidendi dekreediga. Valgevene 25. augusti 2006. a nr 531 „Kindlustustariifide, preemiate ja teatud liiki kohustusliku kindlustuse vastutuse piirmäärade määramise kohta. Valgevene Vabariigis kehtib spetsiaalne kindlustusseadus. Kindlustusreeglid sisalduvad paljudes teistes seadustes.

Kindlustuslepinguga kohustub üks pool (kindlustusandja) kindlustusjuhtumi toimumisel maksma kindlustatule või muule seda saama õigustatud isikule kindlustushüvitist või kindlustussumma ning teine ​​pool kohustub tasuma kindlustusmakseid kindlustusjuhtumi toimumisel. aega ja järgima muid lepingu tingimusi.

Kindlustusleping sõlmitakse kirjalikult kindlustusandja poolt kindlustuspoliisi väljastamisega.

Arvestatakse kindlustuslepingu olulisi tingimusi: kindlustusobjekt, kindlustussumma suurus, kindlustusmaksed ja nende tasumise tingimused, kindlustusjuhtumite loetelu, kindlustustähtaeg, kindlustuslepingu algus ja lõpp. .

Kindlustusleping jõustub esmase kindlustusmakse tasumise hetkest, kui poolte kokkuleppest või õigusaktidest ei tulene teisiti.

Kindlustustegevuse kohta Valgevene Vabariigis: Valgevene Vabariigi presidendi 25. augusti 2006 dekreet nr 530 // Consultant Plus: Belarus (elektrooniline ressurss) / YurSpektr, Nat. Valgevene Vabariigi õigusteabe keskus. - Minsk. - 2009.

Alamprogramm 5. Leningradi oblasti väikeste, keskmise suurusega ettevõtete ja tarbijaturu arendamine PASS Alamprogrammi Väikeste, keskmise suurusega ettevõtete ja Leningradi tarbijaturu arendamine ... "

« KNS-HARIDUS- JA METOODIKAKOMPLEKS Eriala: 030301.65 (020400) – Psühholoogia Kaliningrad 2010 Kesknärvisüsteemi anatoomia: Uuring ...»

"raamatupidamisavaldused. Praegu asub...»

"Vene Föderatsiooni valitsus Föderaalse Riikliku Autonoomse Kutsekõrgkooli "National Research University Higher School of Economics" Peterburi filiaali Föderaalse Riikliku Autonoomse Kõrghariduse Kõrgkooli..."

„Assotsiatsioon Rossija saatis Venemaa Pangale 12.09.2014 kirja 06/253 ettepanekutega rahvusvaheliste agentuuride reitingute kohta. 2015. aasta jaanuaris saadi Venemaa Pangalt vastus (15.01.2015 kiri nr 016-41-1/144), milles selgitati regulaatori seisukohta kavandatavate meetmete osas. Ettepanek 1: Kiire rakendamine...”

“Täisnimi Teema Lõputöö tehti osakonnas Kaitse toimub Doktoritöö nõukogu IZHAEVA Alana Radmirovna Vene Föderatsiooni pensionisüsteemi arendamise kontseptsioon kriisijärgsel perioodil, eriala: 08.00.10 Rahandus, raharinglus ja krediit Maksupoliitika ja sularaha kokkuvõte ...”

Selle saidi materjalid postitatakse ülevaatamiseks, kõik õigused kuuluvad nende autoritele.
Kui te ei nõustu, et teie materjal sellele saidile postitatakse, kirjutage meile, me eemaldame selle 1-2 tööpäeva jooksul.

Praegu kerkib kindlustuse tähtsus järgmistel asjaoludel:

Loodusõnnetuste ja muude ebasoodsate sündmuste sagedus ja raskusaste objektiivselt suurenevad;

Uusi keerulisi riske tekitab teaduse ja tehnika areng – alates plahvatustest ja tulekahjudest uute tehnoloogiate kasutuselevõtul kuni uute infotehnoloogiate, geneetika jne riskideni. Oluline on märkida, et need on uued riskid, millel puudub kogemus nende juhtimisega;

Majanduse areng toob kaasa majandussuhete keerulisemaks muutumise, samas on teada, et mida keerulisem on süsteem, seda lihtsam on seda tasakaalust välja viia. Ühe majandussideme katkemine (tarnija tulekahjust tingitud toodete nappus) seab mõnel juhul kriitilistesse olukordadesse kogu tootjate ja tarbijate ahela. Lisaks toob majanduse areng kaasa palju uusi äririske, eriti finantsriskide valdkonnas (börs, pangandus);

Kõigile arenenud majandusega riikidele on rahvastiku vananemise probleem tavaline, mis süvendab vajadust inimese kaitse järele (tallele vajaliku arstiabi tagamine ja inimväärse sissetuleku tagamine vanemas eas).

Sellistel tingimustel ei saa ühiskonna kaitset tagada ilma kindlustuse abita. Need probleemid on aktuaalsed ka Venemaa jaoks. Lisaks suureneb Venemaal objektiivne kindlustusvajadus järgmistel põhjustel:

Riigi ja ühiskonna abi osutamise ja kahju hüvitamise võimalused ebasoodsate sündmuste korral on piiratud ressursside puudumise tõttu;

Enamiku ettevõtete tootmisvaradel on kõrge amortisatsiooniprotsent, vastavalt suureneb erinevate riskide avatus;

Paljud tööstusharud kasutavad aegunud tehnoloogiaid, mis kujutavad endast ohtu tootmises osalejatele ja keskkonnale;

Ühiskonnas valitseb teatav sotsiaal-majanduslik ebastabiilsus.

Kindlustuse abil antakse risk üle professionaalile – kindlustusorganisatsioonile, millel on vastavad riskijuhtimise spetsialistid. Kahjude hüvitamisega tagab kindlustus turumajanduslike üksuste majandustegevuse järjepidevuse ja aitab seeläbi kaasa rahvamajanduse stabiilsusele. Majandusüksuse, rahvamajanduse ja konkreetsete ühiskonnaliikmete kindlustuskaitse on loomulikult kindlustuse põhiülesanne.

Kindlustuse mõju majandusele ja ühiskonnale ei piirdu sellega:

Kindlustusprotsessi käigus kogutakse kindlustusandja poolt kindlustusvõtjate väikesed, hajutatud sissemaksed, mis konverteeritakse investeerimiskapitaliks;

Kindlustus kui majandusharu on tööturg;

Kindlustus annab olulise panuse riigis maksejõulise nõudluse tagamisse, kindlustatute kahjude hüvitamisse (katkise auto asemele ostetakse uus, hävinud tehase kohale ehitatakse uus) ja spetsialistide töö eest tasumisel. seotud kindlustusega;

Kindlustus stimuleerib teaduse ja tehnoloogia arengut, pakkudes kaitset ettevõtlikele, teadusmahukatele uutele tööstusharudele. Mitte iga ettevõtja ei võtaks riski investeerida sellistesse projektidesse ilma kindlustuskaitseta;

Kindlustusandjate edukas tegevus aitab kaasa riigi eelarve osa suurenemisele nii kindlustusseltsi enda, selle töötajate maksulaekumiste kui ka kindlustusvõtjate maksutulude tõttu, kelle äritegevus ettenägematute sündmuste tõttu ei katkenud, vaid said toetust. kindlustusmaksete vormis;

Kindlustussektor on üks suurimaid teabeomanikke. Kindlustusseltsid on kogunud ainulaadset statistikat õnnetuste, katastroofide ja loodusõnnetuste kohta. Lisaks sisaldavad kindlustusandjate andmebaasid teavet nende klientide – nii juriidiliste kui ka eraisikute – riskide kohta. Seega loob kindlustus ainulaadseid infosüsteeme, sealhulgas rahvusvahelisel tasandil.

Praegu kasvab kindlustuse tähtsus järgmistel asjaoludel:

· loodusõnnetuste ja muude kõrvalnähtude sagedus ja raskusaste objektiivselt suurenevad;

· Uusi, keerulisi riske tekitab teaduse ja tehnika progress – alates plahvatustest ja tulekahjudest uute tehnoloogiate kasutuselevõtul kuni uute infotehnoloogiate, geneetika jne. on oluline märkida, et need on uued riskid, millel puudub kogemus nende juhtimisega;

· majanduse areng toob kaasa majandussuhete keerulisemaks muutumise, samas on teada, et mida keerulisem on süsteem, seda lihtsam on seda tasakaalust välja viia. Ühe majandussideme katkemine (tarnija tulekahjust tingitud toodete nappus) seab mõnel juhul kriitilistesse olukordadesse kogu tootjate ja tarbijate ahela. Lisaks toob majanduse areng kaasa palju uusi ettevõtlusriske, eriti finantsturul (börs, pangandus);

· kõikidele arenenud majandusega riikidele on levinud rahvastiku vananemise probleem, mis süvendab vajadust inimese kaitse järele (tallele vajaliku arstiabi tagamine ja inimväärse sissetuleku tagamine vanemas eas);

· tööstusrajatiste, elamute, kultuuriliste ja ajalooliste väärtuste tihedus suurendab dramaatiliselt riskide kumuleerumise tõenäosust. Samal ajal on ühe objekti (näiteks naftapuurtornide ja muude keerukate tehnoloogiliste rajatiste) kallinemine. Need kaks nähtust koos suurendavad katastroofiliste kahjude ohtu;

Lõpetuseks ei saa märkimata jätta ka üldist ühiskonna kriminaliseerimise protsessi – alustades kultuurist (õigusrikkumisega seotud olukordade romantiseerimine) ja lõpetades kuritegude statistika, korruptsioonifaktide jms.

Sellistel tingimustel ei saa ühiskonna kaitset tagada ilma kindlustuse abita. Need probleemid on aktuaalsed ka Venemaa jaoks. Lisaks suureneb Venemaal objektiivne kindlustusvajadus järgmistel põhjustel:

1. riigi ja ühiskonna abi osutamise ja kahju hüvitamise võime ebasoodsate sündmuste korral on piiratud ressursside puudumise tõttu;

2. enamiku ettevõtete tootmisvaradel on kõrge amortisatsiooniprotsent, vastavalt suurenenud avatus erinevatele riskidele;

3. paljudes tööstusharudes kasutatakse aegunud tehnoloogiaid, mis kujutavad endast ohtu tootmises osalejatele ja looduskeskkonnale;

4. Ühiskonnas valitseb teatav sotsiaal-majanduslik ebastabiilsus.

Need ja mitmed muud tegurid kinnitavad kindlustuse asjakohasust. Tõepoolest, kindlustus on riskijuhtimise meetodite süsteemi üks olulisemaid elemente. EL ja USA andmetel suunavad turuüksused kuni 50% riskikaitsele kuluvatest vahenditest kindlustusele.

Kindlustuse abil antakse risk üle professionaalile – kindlustusorganisatsioonile, millel on vastavad riskijuhtimise spetsialistid. Kahjude hüvitamisega tagab kindlustus turumajanduslike üksuste majandustegevuse järjepidevuse ja aitab seeläbi kaasa rahvamajanduse stabiilsusele. Majandusüksuse, rahvamajanduse ja konkreetsete ühiskonnaliikmete kindlustuskaitse on kindlasti kindlustuse põhiülesanne. Kindlustuse mõju majandusele ja ühiskonnale ei piirdu sellega:

· kindlustusprotsessis kogutakse kindlustusandja poolt väikesed, hajutatud kindlustusvõtjate sissemaksed ja konverteeritakse need investeerimiskapitaliks;

kindlustus kui majandusharu on tööturg.

Lisaks sellele, et kindlustus suurendab hõivet otseselt kindlustussektoris, aitab kindlustus kaasa hõive kasvule kindlustusseltsi klientideks või nendega seotud tegevusalades. Üldjuhul taastab kindlustatu pärast vara kahjustumise või hävimise põhjustanud kindlustusjuhtumi toimumist kindlustusandja makstava kindlustushüvitise arvel kahjustatud objekti, pakkudes täiendavaid töökohti ja tasudes tööjõu rentimise kulud;

kindlustus annab olulise panuse riigi nõudluse maksevõime tagamisse, kindlustatute kahjude hüvitamisse (katkise auto asemele ostetakse uus, hävinud tehase kohale ehitatakse uus) ja tööde eest tasumisel. kindlustusega seotud spetsialistid;

· kindlustus stimuleerib teaduslikku ja tehnoloogilist progressi (STP), pakkudes kaitset ettevõtlikele, teadusmahukatele uutele tööstusharudele. Mitte iga ettevõtja ei võtaks riski investeerida sellistesse projektidesse ilma kindlustuskaitseta;

· Unustada ei tohi selliseid ühiskondlikult olulisi kindlustusharusid nagu ravi- ja pensionikindlustus. Praeguses demograafilises olukorras on vanemas eas täielik toitmine võimalik vaid kindlustuse abil;

· Kaasaegses maailmas on muutumas oluliseks võimalus rahastada kindlustusseltside poolt meetmeid kindlustusjuhtumite ennetamiseks või nende tõenäosuse vähendamiseks, kindlustusriski maandamiseks ja kahjude suuruse vähendamiseks. Nende meetmete otstarbekus seisneb selles, et kindlustusseltside vahendite osa ennetustegevuseks eraldamise majanduslik efekt avaldub kindlustushüvitise ja tagatise võimalike väljamaksete vähenemises tulevikus. Mõnikord on sellised programmid oma olemuselt sotsiaalsed ja aitavad parandada elanikkonna elukvaliteeti;

Kindlustusandjate edukas tegevus aitab kaasa riigi eelarve tulude poole kasvule nii kindlustusseltsi enda (kasumimaks, kinnisvaramaks jne), selle töötajatelt (tulumaks) laekuvate maksutulude kui ka kindlustusvõtjate maksutulude tõttu, kelle kindlustusvõtjad saavad majandustegevus ei peatu teatud ettenägematute sündmuste tõttu ja sai toetust kindlustusmaksena;

· Kindlustussektor on üks suurimaid teabeomanikke. Kindlustusseltsid on kogunud ainulaadset statistikat õnnetuste, katastroofide ja loodusõnnetuste kohta. Lisaks sisaldavad kindlustusandjate andmebaasid teavet nende klientide – nii juriidiliste kui ka eraisikute – riskide kohta. Seega loob kindlustus ainulaadseid infosüsteeme, sealhulgas rahvusvahelisel tasandil.

Psühholoogia valdkonna eriuuringud on näidanud, et riigis, kus ettevõtjatel ja elanikel on kindlustuslepingud "igaks juhuks", vähenevad ühiskonnas sotsiaalsed pinged oluliselt.

Kindlustuse roll on nii oluline, et kindlustust peetakse majandusharuks.

kindlustusfondide jaotus

Sissejuhatus

Siiani on iga inimese tegevus kuidagi seotud riskiga. Seetõttu püüavad inimesed end kaitsta ohu eest, mis ähvardab neid elu, tervise ja eluaseme kaotamisega. See aspekt on sellise tegevuse, nagu kindlustus, tekkimise allikas.

Kindlustus on avalike, peamiselt majandussuhete süsteemi kõige olulisem element, mis on omane mis tahes ajalooliselt väljakujunenud inimeste ühistegevuse vormile. Kindlustus on kujunemise hetkest alates kujunenud järk-järgult tõhusaks viisiks kõikide inimühiskonna süsteemidega kogu aeg toimunud erakorraliste sündmuste tagajärjel materiaalse vara omanikule tekitatud kahju hüvitamiseks. Loomulikult ei soovi materiaalse vara omanik või tootja, kes tahes isik sattuda ohtu vara või tervise kaotamisest ning on huvitatud kindlustusjuhtumi korral kahjude hüvitamiseks rahaallika olemasolust.

Võib öelda, et igal inimesel, vara omanikul, on kindlustushuvi ja ta sooviks olla kaitstud hädaolukorras, s.o. olla kindlustatud.

Kindlustuse roll tänapäevastes tingimustes on suur, kuna kindlustus pole mitte ainult majandussubjekti teatud majandustegevus, vaid ka üksikisikute ja ettevõtete käitumine üldiselt. Selle põhjuseks on ettevõtte jaoks spetsiaalsete kindlustusfondide moodustamine. Üksikisikud saavad organiseerida sobivaid organisatsioone, et vähendada erinevate kõrvalnähtude tekitatud kahju. Ka igapäevaelus on enamikul inimestel säästud mingisuguse ettenägematu juhtumi korral.

Kindlustuse roll tänapäevastes tingimustes. Kindlustus kui majanduskategooria

Kindlustus on suhe füüsiliste ja juriidiliste isikute varaliste huvide kaitseks teatud sündmuste (kindlustusjuhtumite) korral nende poolt tasutud kindlustusmaksetest (kindlustusmaksetest) moodustatud rahaliste vahendite arvelt.

Kindlustus on äritehing, mille eesmärk on hüvitada juhuslikest õnnetustest tulenevad kahjud, jaotades riski paljude vahel. Kindlustus on suunatud kas üksikute leibkondade kaitsmisele teatud ebasoodsate õnnetuste eest (tulekahju, rahe, töövõimelise pereliikme kaotus, episootia, merevrakk jne) või üksikisikule kindlustunde loomine teatud kapitali näol. teatud kuupäev.

Samuti on vastavalt kindlustusobjektile ja katastroofi liigile kindlustus tule-, rahe-, looma-, maismaa- ja meretranspordi-, elu-, õnnetusjuhtumite vastu raudteel, vanaduskindlustus, invaliidsuskindlustus, haiguskindlustus, kaasavarakindlustus, tööjõukindlustus . Elukindlustus:

teatud summa väljastamine pärijatele kindlustatu surma korral;

teatud summa saamine kokkulepitud vanusesse jõudmisel (ellujäämiskindlustus);

eluaegse sissetuleku (üüri) saamine teatud vanusest alates;

erinevad segakindlustusliigid.

Töötajate kindlustamine tööõnnetuste, haiguste, puude, vanaduse, töötuse vastu on korraldatud kohustusliku vastastikuse kindlustuse vormis, milles osalevad oma sissemaksetega töötajad ja tööandjad ning mõnikord ka riik.

Venemaal levinuim tulekahjukindlustus (aktsia- ja vastastikused kindlustusseltsid) ja elukindlustus. Töötajate õnnetusjuhtumikindlustus on vähearenenud; arvestades töötajate kohustusliku kindlustuse puudumist, ei ole see tänapäevani laialt levinud. Vene Föderatsiooni territooriumil asuvate juriidiliste isikute varaliste huvide (välja arvatud edasikindlustus ja vastastikune kindlustus) ja üksikisikute - Vene Föderatsiooni residentide - varaliste huvide kindlustamist saavad teostada ainult juriidilised isikud, kellel on tegevusluba. kindlustustegevust Vene Föderatsiooni territooriumil.

Majanduskategooriana esindab kindlustus majandussuhete süsteemi, mis hõlmab vormide ja meetodite kogumit fondide sihtfondide moodustamiseks ning nende kasutamiseks erinevate riskide korral tekkinud kahju hüvitamiseks, samuti kodanike abistamiseks teatud probleemide korral. sündmustest nende elus. See toimib ühelt poolt ettevõtluse ja inimeste heaolu kaitsmise vahendina ning teiselt poolt tulu teeniva tegevusena. Kindlustusorganisatsiooni kasumiallikad on tulud kindlustustegevusest, ajutiselt vabade vahendite investeeringutest tootmisobjektidesse ja mittetootmisvaldkondadesse, ettevõtete aktsiad, pangahoiused jne. Kindlustuse majanduslikku rolli saab näidata kõige olulisemate mõistete - majanduskategooriate kaudu, mis kajastavad abstraktsel kujul teatud homogeensete spetsiifiliste majandussuhete agregaate. Selliseid kategooriaid on kolm, mis pakuvad huvi kindlustusteadmistes: sotsiaalse tootmise kindlustuskaitse majanduslik kategooria; elanikkonna vara ja sissetulekute kaitse majanduslik kategooria; kindlustuse majanduslik kategooria.

Inimühiskond saab eksisteerida ainult materiaalseid hüvesid tootes. Tootmisprotsessis astuvad inimesed sotsiaalse toote tootmisest tarbimiseni liikumise kõigil etappidel aktiivselt suhetesse loodusjõududega ja omavahelistes suhetes. Teisisõnu, sotsiaalsel tootmisel on kaks aspekti: tootlikud jõud (inimeste ja looduse vahelised suhted) ja tootmissuhted (inimestevahelised suhted tootmisprotsessis). Kuna kindlustus on tootmissuhete element, loob sotsiaalse tootmise vastuolulisus, sõltumata inimeste tahtest, tingimused erakorraliste asjaolude ilmnemiseks, juhuslike sündmuste ilmnemiseks, millel on negatiivsed tagajärjed, ja sotsiaalse tootmise protsessi enda objektiivselt. omandab riskantse iseloomu.
Sotsiaalse tootmise riskantsus ja võimaliku kahju hüvitamise vajadus on kindlustussuhete tekkimise eelduseks. Sotsiaalse tootmise kindlustuskaitse majandusliku kategooria olemus seisneb sotsiaalse tootmise järjepidevuse rikkumise kindlustusriskis ja nende terviku vastavates kaitsemeetmetes. Elanike vara ja sissetulekute kindlustuskaitse majandusliku kategooria olemus seisneb elanikkonna vara, tervise ja sissetulekute kaotuse kindlustusriskis, samuti asjakohastes kaitsemeetmetes ja nende kogusummas.

Kindlustuse majanduslik kategooria on inimestevaheliste tegelike sotsiaalsete ja tootmissuhete teoreetiline väljendus, mis puudutab loodusliku ja sotsiaalse iseloomuga hädaolukordade negatiivsete tagajärgede ennetamist, lokaliseerimist ja nendest ületamist, samuti tekitatud kahju tingimusteta hüvitamist. nende poolt.
Kindlustus kui majanduskategooria on majanduslike suhete süsteem, mis hõlmab selles osalejate suletud ringi ümberjagamissuhete kogumit sihtkindlustusfondi moodustamiseks nende rahaliste sissemaksete arvelt ja rahaliste vahendite kulutamist selle hüvitamiseks. võimalik kahju ettevõtetele ja organisatsioonidele hädaolukordade korral, samuti materjalidele, mis tagavad kodanikele teatud sündmuste toimumise nende elus.

Kindlustuse roll sotsiaalse tootmise stabiilsuse tagamisel

Kindlustuse kasutamise objektiivne majanduslik vajadus sotsiaalse tootmise, ettevõtluse ja kodanike heaolu kindlustamiseks on tingitud majandusüksuste isoleeritusest, finantsriskide ja varaliste huvide suurenemisest.

Lähenemisviiside rohkus viitab sellele, et rahvamajanduse kui terviku haldusjuhtimise demonopoliseerimise, finantsressursside juhtimise ja manööverdamise majanduslike hoobade kasutuselevõtuga on võimalike kahjude hüvitamise tõhusaimaks meetodiks selle paigutus ruumis ja ajas huvitatud eraisikud ja juriidilised isikud. Inimesed tajuvad ettenägematuid ja looduskatastroofe juhuslike sündmustena, need on ebaühtlased ning ohvrite arv on alati väiksem kui huvitatud isikute või leibkondade arv; seega, mida rohkem huvigruppe kahju hindamisse kaasatakse, seda väiksem on raha osakaal iga osaleja kohta.

Siiski on tõestatud, et loodusjõudude ja ühiskonna stiihilise olemuse negatiivsed ilmingud, mis on seotud materiaalsete kaotustega, esinevad perioodiliselt ning neil on objektiivne, loomulik protsess, mille põhjustavad vastuolud majandussuhetes ja tehnogeensed probleemid. On oht. Risk on objektiivselt omane sotsiaalse taastootmise erinevatele etappidele ja igasugustele sotsiaal-majanduslikele suhetele. Loomulik on eeldada, et iga majandusüksus on huvitatud tekkinud kahju hüvitamise allikate olemasolust ja talle kindlustuskaitse tagamisest ebasoodsate asjaolude korral.

Kindlustuse finantskategooria väljendab oma olemust eelkõige finantsriskide kindlustamise kaudu: äri-, äri-, vahetus-, valuuta-, panga- ja krediidiriskid.
Tuleb märkida, et kindlustuskaitse majandusliku kategooria materiaalne kehastus on kindlustusfond, mis on materiaalsete hüvede eraldatud (reserveeritud) loodusvarude kogum.
Inimese ja ühiskonna kui terviku poolt teadvustatud vajadus kindlustuskaitse järele kujundas kindlustushuvid, mille kaudu hakkasid kujunema teatud kindlustussuhted.

Järk-järgult, sotsiaalsete suhete arenedes ja sellest tulenevalt ka riski kasvades, tekkis objektiivne vajadus riskide hindamiseks, mis põhines faktide ja asjaolude analüüsil, nende kuhjumisel, üldistamisel ja süstematiseerimisel.

Seega tuuakse teaduslik alus kindlustuskaitse majandusliku kategooriasse. Ja see tähendab, et vaatamata loodusõnnetuse või muu hävitava sündmuse alguse juhuslikkusele, sai võimalikuks neid teaduslikult ennustada, tänu millele saab kindlustusandja teadlikult rakendada meetmeid kindlustusriski tekkimise ebasoodsate tagajärgede ärahoidmiseks. .

Kindlustuse roll meie ühiskonnas

Kaasaegses ühiskonnas on kindlustusel järgmised rollid:

kindlustus on turu stabilisaator, kuna seal toimub risk ülekandmine

professionaalne;

kindlustuse roll investeerimiskapitali moodustamisel;

kindlustus kujundab tööturgu;

kindlustus annab olulise panuse efektiivse nõudluse kujunemisse;

teaduse ja tehnoloogia arengu stimuleerimine:

a) uute kõrge riskiga tehnoloogiate kaitse

b) teadusarenduste otsene rahastamine;

kindlustus on sotsiaalselt oluline tööstusharu (pension, meditsiin);

kindlustusandja osalemine ennetusmeetmete rahastamises;

kindlustusandjate edukas tegevus aitab kaasa eelarve tulude poole suurenemisele;

psühholoogia valdkonna eriuuringud on näidanud, et riigis, kus on keskmiselt üle 5 kindlustuslepingu pere kohta, väheneb sotsiaalne pinge ühiskonnas.

Kindlustusfunktsioonid

Kindlustuse majanduslik olemus väljendub funktsioonides, mis peegeldavad tegelikkuses selle kategooria sotsiaalset eesmärki. Funktsioonid on välised vormid, mis võimaldavad tuvastada kindlustuse kui riigi finantssüsteemi osa (allsüsteemi) tunnuseid. Seega eristatakse järgmisi funktsioone: riskifunktsioon, ennetav, säästmine ja kontroll.

riskifunktsioon

See seisneb sündmustest põhjustatud riski tagajärgede eest vastutuse üleandmises tasu eest kindlustusandjale, mille loetelu on ette nähtud kehtiva seadusandluse või lepinguga. Mida suurem on riski tõenäosus ja suurus, seda suurem on selle kindlustusmakse, mis on arvutatud kindlustusmatemaatiliste arvutustega määratud tariifide alusel. Kindlustusjuhtumi korral nõuab kindlustusvõtja kindlustusandjalt kahju hüvitamist (kindlustussumma tasumist).

Hoiatusfunktsioon

See funktsioon hõlmab kindlustusjuhtumi vältimist ja kahjude minimeerimist. See hõlmab mitmesuguseid meetmeid, sealhulgas õnnetuste ja loodusõnnetuste negatiivsete tagajärgede ärahoidmise või vähendamise meetmete rahastamist. See hõlmab ka sõlmitud kindlustuslepingu tingimustes fikseeritud õiguslikku mõju kindlustatule, mis on keskendunud tema hoolikale suhtumisele kindlustatud varasse. Kindlustusandja meetmeid kindlustusjuhtumi ärahoidmiseks ja kahju minimeerimiseks nimetatakse ennetuseks, sellest ka funktsiooni nimetus – ennetav. Selle funktsiooni elluviimiseks moodustab kindlustusandja spetsiaalse rahafondi ennetusmeetmete jaoks.

säästufunktsioon

Kindlustus muutub võimalikuks ainult siis, kui kindlustusandjal on piisav kapital loodusõnnetuse, õnnetuse või muu kindlustusjuhtumi tõttu kindlustatule tekitatud kahjude katmiseks (olemasolul). Sellist sularahamaksete vajadust ei suuda kindlustusandja enamikul juhtudel oma vahenditega katta. Seetõttu loob iga kindlustusandja kindlustusreservide süsteemi. Selliste reservide kogumine ja kasutamine on kindlustustegevusele omane, kuna just nendelt säästetud vahenditelt makstakse kindlustatule välja kindlustussumma.

juhtimisfunktsioon

See kindlustusfunktsioon on tagada kindlustusfondi rangelt sihipärane moodustamine ja kasutamine kindlustustegevust reguleerivate õigusaktide alusel. Kontrollifunktsiooni rakendamine toimub kindlustusandjate poolt kindlustustoimingute seaduslikkuse üle teostatava finantskontrolli kaudu.

Kui kindlustus kajastatakse rahanduse alamliigina, siis omistatakse sellele finantsfunktsioonid põhjusel, et konkreetsel võib olla muid funktsioone kui tervik. Kui kindlustus on iseseisev kategooria, on sellel järgmised funktsioonid:

spetsiaalse fondide kindlustusfondi moodustamine;

kahju hüvitamine ja kodanike materiaalne toetus;

kindlustusjuhtumi vältimine ja kahjude minimeerimine.

Järeldus

Kindlustus - see on keeruline sotsiaal-tootmissuhted. Venemaal need suhted arenevad, aga ka majandus tervikuna.

Kindlustus on riigi majandusarengu jaoks oluline, see aitab kaasa tõeliste turusuhete tekkimisele, mis on vaba igasugustest kahjulikest välismõjudest. Ettevõtted saavad oma vahetu tegevusega täielikult tegeleda, olenemata juhuslikest, paljudel juhtudel surmaga lõppevatest olukordadest. Ettevõtete ja eraisikute juhtkondi on vaja põhjalikumalt teavitada uutest kindlustusteenuste liikidest ja kindlustusest üldiselt. Paljud ei tea või ei mõista kindlustust täielikult, seetõttu ei esinda nad kõiki selle kasulikke omadusi ja funktsioone.

Venemaal kulgeb kindlustuse täiustamine ja areng väga aeglaselt, kuid selle valdkonna arenguväljavaated on suured, kuna majandus alles kujuneb. On oluline, et kindlustus asuks riigi majanduses õigele kohale, kuna seda tüüpi tegevus aitab kaasa tõelise turumajanduse (ja ka uue ühiskonna) tekkele, mis ei sõltu ebasoodsatest juhuslikest mõjudest, mis kahjustavad selle olemasolu. majanduslikud ja sotsiaalsed üksused.

Kindlustus peaks asuma meie riigi majanduses oma õigele kohale koos kõige olulisemate valdkondadega, nagu rahandus, maksundus, audit ja juhtimine.

1. Majanduslik olemus ja funktsioonid kindlustus (1)

   Abstraktne >> Pangandus

   Ainult tema jaoks funktsioonid, täidab oma olemuse rolli. 3. Funktsioonid kindlustus Funktsioonid kindlustus ja selle sisu...

2. Roll ja koht kindlustus rahvamajanduses

   Abstraktne >> Pangandus

   rahvamajandus. Seeläbi kindlustus teeb investeeringuid funktsiooni. On hästi teada, et riigid, mis ... -M, 2006. Loengud teemal kindlustus. Igor Yurgens. Roll ja koht kindlustus Venemaa majanduses "Majandusstrateegiad", 2002 ...

3. Roll Ja funktsioonid riigid turumajanduses

   Abstraktne >> Majandus

   Roll Ja funktsioonid riigid turumajanduses Keerulises ... rakendab ka mitmeid sotsiaalseid kindlustus ja sotsiaalkindlustus, pannes... mingisugused kindlustus, mis on peamiselt seotud tootmistegevusega: kindlustus juhul kui...