Finantslaenu kaitse on termin, mis on panganduspraktikas ilmunud suhteliselt hiljuti. Oma põhiolemuselt on finantskaitse tavaline programm vabatahtlik kindlustus laenuvõtja, millest aga saavad paljud kliendid teada, kui laenukohustuste täitmise käigus tekib küsimus sellisest teenusest keeldumise kohta. Arvata võib, et selleks on arvutus tehtud.

Nagu praktika näitab, tajub valdav enamus laenuvõtjaid negatiivselt kindlustusega seotud täiendavate laenukulude tekkimise võimalust. Seetõttu peaks laenuvõtja keelduma tarbetute rahaliste kohustuste võtmisest pelgalt termini „kindlustus“ mainimisel pangajuhi poolt. Pangal pole õigust kindlustust kehtestada, sõlmivad kliendid kindlustuslepinguid üliharva, kuid teenust tuleb kuidagi edendada – sellest ka finantskaitseprogrammide tekkimine. See termin ei kõla nii eemaletõukavana kui kindlustus, kuid seni, kuni laenuvõtja mõistab, milleks ta on “kirja andnud”, läheb aeg, mille jooksul pank saab päris korraliku lisatulu.

Milles peitub finantskaitse probleem?

Et mõista, kuidas ja milliste vahenditega saab pank laenuvõtjast kliendi tähelepanematusest kasu saada, peate teadma vähemalt standardtingimused finantskaitse:

1. Teenuse, st finantskaitse tagamise eest tasumise summa arvutatakse koheselt kogu lepingu kehtivusaja (kestuse) kohta, võttes arvesse kõiki selle põhitingimusi - laenusummat ja intressi. Tulemusena finantskaitse kulud- see on konkreetne summa, mille laenuvõtja peab tasuma ühekordselt ja kohe laenu saamise päeval. On selge, et kogu kindlustuse eest korraga tasumine on pangale väga kasulik, olenemata sellest, kas laenuvõtja suudab kuidagi säästa. ennetähtaegne tagasimaksmine laenu.
2. Finantskaitse eest tasumine- see ei ole lihtsalt vajadus kogu summa korraga sisse kanda. On selge, et laenuvõtjal lihtsalt ei saa seda käes ega kontol olla. Ja siin tekib väga oluline asjaolu - teenustasu arvatakse maha teile kuuluvast laenusummast. Näiteks kui laenu väljastatakse 300 tuhande rubla eest, siis tegelikult saab laenuvõtja umbes 50-70 tuhat vähem ja mõnel juhul (kõik sõltub kindlustustingimustest) võidakse maha arvata suurem summa. . Kuid intressid kogunevad ja laen makstakse tagasi 300 tuhande rubla alusel. Selliste tingimuste puudus laenuvõtja jaoks on ilmne.
3. Pole saladus, et pankade ettevõttereeglid sunnivad krediidihaldureid sõna otseses mõttes klientidele finantskaitset kehtestama. Kuna pankadele teenuse otsene pealesurumine on keelatud, ei pruugita laenusaajale finantskaitse olemuse ja tingimuste kohta lihtsalt midagi selgitada. Praktiseeritakse ka kindlustuse tavapärast lähenemist - kas väljastatakse laen ja kindlustus või mitte midagi ning kliendile keeldutakse laenu andmast. Nad võivad vaielda finantskaitse ja rangemate laenutingimuste vajaduse üle selle puudumisel. Sel juhul tuleb kõike analüüsida, kuid laenuvõtjatel pole selleks sageli aega. Edu laenuvõtjale – kui ta on juriidiliselt ja rahaliselt asjatundlik ning krediidihaldur on kogenematu. Kuid sellises olukorras võivad nad lihtsalt keelduda laenu andmast.
4. Võite kaitsest keelduda, täpselt nagu tavakindlustusest, mis ongi finantskaitse. Aga esiteks miinus tulumaks ehk ikka teie kahjuks ja teiseks selleks rangelt ette nähtud aja jooksul. Tavaliselt ei ületa periood 14-30 päeva, mõnikord ka vähem või rohkem, võimalusega tagastada 100% kindlustusmaksest. Kui oled tähtajast mööda saatnud, võid kindlustuslepingu lõpetada, kuid raha tagasi ei saa või ainult palju väiksemas summas.

Sberbanki finantskaitse omadused

Sberbanki finantskaitse tingimused ei erine palju tavalistest, kuid tasub täpsustada mõnda punkti. Alates 2016. aasta märtsist kehtivate haigus- ja õnnetusjuhtumikindlustuse tingimuste kohaselt (allikas - Sberbanki ametlik veebisait):

1. Hind finantskaitse arvutatakse valemiga: kindlustussumma x programmiga liitumise tariif (1,99% aastas) x (kindlustusperiood kuudes/12). Sberbanki kindlustusseltsi tingimused näitavad teistsugust tariifi - 2,99%, kuid finantskaitse hõlmab mitte ainult elu ja tervist, vaid ka tahtmatut töökaotust. Reeglina tehakse ettepanek sõlmida koos tarbimislaenuga just selline kindlustusleping.
2. Kindlustusperiood ei ole võrdne kehtivusajaga laenuleping. See jõustub kindlustusavalduse allkirjastamise ja kogu kindlustustasu maksmise kuupäevast. Laenu ennetähtaegse tagasimaksmise korral jääb kindlustusleping endiselt kehtima selle tingimustes märgitud perioodi lõpuni või ennetähtaegse lõpetamise päevani.
3. Kindlustustasu sisestatakse (arvestatakse) kohe. Eeldatakse, et seda saab tagasi maksta nii omal kulul kui ka arvelt krediidifondid lepingu allkirjastamise päeval või selle tingimustes kehtestatud tähtaegadel ja korras. Kindlustustingimustes endis selle kohta selgitusi ei ole, seega kui seisate silmitsi tõsiasjaga, et laenusummast on vahendid juba maha arvatud, on see juba põhjus selline tegevus vaidlustada.
4. Kindlustuslepingu ennetähtaegne lõpetamine Võimalik kirjalikul avaldusel ja ainult isiklikul kontaktil pangaga. Dokumenti ei ole võimalik esitada posti ega muude sidekanalite kaudu, seda ei arvestata. Tõsi, Sberbanki kindlustuse tingimustes sellist nõuet ei ole ja taotluse esitamise meetodeid ei arvestata üldse.
5. Raha tagastamine, teenuse eest tasutud, on võimalik ainult kindlustusest keeldumise korral 14-päevase perioodi jooksul, mida arvestatakse kindlustustaotluse esitamise kuupäevast. Kindlustuslepingu mittesõlmimisel - 100% summa tagasi, lepingu sõlmimisel - 100% miinus tulumaks(Isiku tulumaks, 13%).

Pank ja kindlustusselts Sberbank näevad ette muutmise võimaluse põhitingimused ja nende täpsustamine kindla isikuga sõlmitud kindlustuslepingu koostamisel. Seetõttu võivad lepingutingimused põhilistest erineda. Samuti võib muutuda Programmiga liitumise tariif ja seega ka teenustasu kogusumma. Palju oleneb sellest, milliseid kindlustusjuhtumeid kindlustus katab.

Tänapäeval peetakse Sberbanki laenuvõtjate kindlustusstandardiks laenuvõtja tervise, elu ja tahtmatu töökaotuse katmist. Kõik see nõuab kindlustuse taotlemisel ja lepingu allkirjastamisel äärmiselt hoolikat dokumentide lugemist.

Kuidas saada tagasi finantskaitseprogrammi raames kindlustuse eest makstud summa

Kindlustusvahendite tagastamise täpsem kord on reguleeritud panga sise-eeskirjadega. Ainuke asi on kohustuslik kõigile pankadele vastavalt keskpanga juhistele- kindlustuslepingu alusel tehtud makse 100% tagastamiseks vähemalt 5-päevase perioodi kehtestamise nõude täitmine. See reegel kehtib kõikidele pankadele, mis pakuvad laenudele finantskaitset ja tavaliselt on standardperiood pikem – 14 päeva.

Kindlustuse taastamise tegevuskava peaks olema järgmine:

1. Uurige praegused tingimused kindlustus ja teie lepingutingimused. Ülesanne on mõista taotlemise korda ja selleks seatud tähtaegu.
2. Kui te ei kirjutanud (allkirjastanud) kindlustustaotlust või ei sõlminud lepingut, koostage ja saatke nõue panka. Summa tuleb tagastada täies ulatuses, kui see oli laenusummast maha arvatud.
3. Protsessi kiirendamiseks ja tõhususe suurendamiseks on soovitav esitada kindlustuse andmisest keeldumise avaldus isiklikult, võtta sellest kindlasti koopia, millel on panga märkus (kuupäev, allkiri, pitser) aktsepteerimise kohta.

Tagasimaksed tehakse tavaliselt kliendi deposiitkontole, kui ta ei ole avalduses täpsustanud muid tingimusi. Kui raha tagastamisest keeldutakse, peate pöörduma vastava hagiga kohtusse.

Krediitkaartide väljastamisel pakub Tinkoff kasutada panga laenuvõtja kindlustuskaitse süsteemi. Kui kasulik see teenus on, milliseid eeliseid see krediitkaardi omanikule pakub ja kui palju see maksab? Vastame neile ja teistele küsimustele.

Kuidas Tinkoffi laenuvõtjakindlustus töötab?

Laenu väljastades soovivad pangad end kaitsta ja rahaliste vahendite tagasimaksmata jätmise riski täielikult välistada. Kahjuks tuleb laenuvõtjate elus ette olukordi, mida on raske ennustada: haigus, saamata jäänud tulu, surm. Palju kommertspangad väljastada laene tagatise või tagatise tingimusega, garanteerides igal juhul laenu tagasimaksmise. Selline lähenemine ei leia alati vastust, kuna sellega kaasnevad täiendavad bürokraatlikud protseduurid: pandilepingu koostamine, käendajatelt tõendite kogumine.

Tinkoff Bank on lihtsustanud kaardilaenude väljastamist ja pakub klientidele laenuraha vabatahtlikku kindlustust. Kuidas Tinkoffi kindlustuskaitseprogramm töötab ja mida see kliendile annab?

Sellised olukorrad hõlmavad järgmist:

• Laenuomaniku surm haiguse või õnnetuse tagajärjel;
• Töövõime kaotus puude tõttu;
• Alalise sissetuleku kaotus tööandja algatusel vallandamise või muudel laenusaajast mitteolenevatel põhjustel.

Kindlustust võivad saada 18-75-aastased eraisikud, kes on sõlminud pangaga laenulepingud. Teenust osutab Tinkoff Insurance.

Lepingu tingimuste kohaselt kuulub hüvitamisele 100% pangale võlgnetavast summast. Kasusaaja on laenuvõtja ise. Tema surma korral saavad kasusaajateks pärijad. Hüvitise saamiseks tuleb kindlustusjuhtumist panka teavitada ja esitada tõendavad dokumendid.

Sellised tingimused sunnivad Tinkoffi laenuvõtjaid hääletama kindlustuskaitse programmi poolt, eriti kui tegemist on suurte laenusummadega.

Laenukohustusi kindlustades saab laenusaaja pangaga täieliku arvelduse garantiid vääramatu jõu korral. Surma korral ei pea pärijad võlasummat enda kanda võtma: kõik kaetakse panga laenuvõtja kindlustuskaitse programmi alusel maksega.

Arvestades madalat majanduskasvu ja mõne majandusharu ebastabiilset positsiooni, ei saa kodanikud oma sissetulekute stabiilsuses kindlad olla: ettevõtte pankrotioht ja töölepingu lõppemine jätab laenuvõtja ilma tööta ja rahata. Sel juhul nõuab pank võla tagasimaksmist koos intressidega ja tekib teine ​​risk: laenuvõlgnevus. Seetõttu eelistavad nad täna laenukindlustuse kaitseprogrammist loobuda vaid siis, kui on omas täiesti kindlad rahaline olukord.

Krediidikindlustusteenus on kliendile kasulik, kuna annab kindlustunde pangaga täisarvelduses kriitilise olukorra tekkimisel. Teades, mis see on tasuline teenus, iga laenuvõtja soovib teada, kui palju selline garantii maksma läheb.

Sellist teavet on vaja teadliku otsuse tegemiseks: liituda kindlustuskaitseprogrammiga või sellest keelduda.

Kindlustuskaitseprogrammi tasu määratakse protsendina võlasummast. Panga tänaste tariifide järgi on see 0,89%. Iga kuu debiteerib pank summa krediitkaardikontolt.

Toome näitena lihtsa arvutuse: kui eeldame, et võlajääk on 100 tuhat rubla, siis kindlustustasuks tuleb 890 rubla kuus. Kui võlajääk väheneb 70 tuhande rublani, väheneb ka kindlustustasu, mis on 623 rubla.

Oluline on teada, et kindlustusega liitumisel tasutakse iga kuu krediidivahenditest. Ja kui laenusumma on tühine, siis pole kindlustust vaja.

Allpool anname Tinkoffi klientidele juhiseid teenuse keelamiseks.

Kuidas teenust keelata

Kindlustuskaitseprogrammist loobumine on lihtne: krediitkaardi taotlust esitades tuleb valida sobiv variant ja märkida ära keeldumise kast. Kui sellist märki pole, aktiveerib pank teenuse automaatselt. Seetõttu saab Tinkoffi laenuvõtjate küsimuse, kuidas kindlustus välja lülitada, lahendatud isegi krediitkaarti taotledes.

Kui krediitkaardi omanik soovib kaardi kasutamise ajal kindlustuse välja lülitada, saab seda teha järgmistel viisidel:

• helistades panga avatud telefonil 8 800 555 10 10;
• IN isiklik konto, krediitkaardi valikute seadete haldamine.

Pange tähele, et kindlustusteenuste valik on vabatahtlik otsus iga laenuvõtja. Kindlustuskaitseprogrammi maksumus ei ole alati määrav tegur. Kui te pole kindel stabiilne sissetulek, tasub mõelda tagatistele võla tagasimaksmiseks pangale.

Lahendus tsiviilasjas

LAHENDUS

Vene Föderatsiooni nimel

Linna Sovetski kohturingkonna kohturingkonna magistraat.

sekretäriga

hageja esindaja osavõtul -

Arvestatakse avalikul kohtuistungil linnas.

hagi PJSC ICB Sovcombanki vastu tarbija õiguste kaitseks,

u st a n o v i l:

Ta esitas PJSC IKB Sovcombanki vastu hagi laenuvõtja kaitse kindlustusprogrammiga liitumise teenuse maksumuse hüvitamiseks. Nõudeid õigustab asjaolu, et tema ja kostja vahel sõlmiti laenuleping summas 200 000 rubla. 24 kuu jooksul. Laenu kogumaksumuse arvutamine koos intressidega sisaldab ka tasu laenuvõtja kindlustuskaitse programmi kaasamise eest summas 42 000 rubla, mille hageja tasus korraga lepingu sõlmimise päeval. Sellest summast 32,1% moodustab otse kindlustusseltsile tasutud kindlustusmakse hüvitis. Seega on vahendustasu kui panga tasu kindlaksmääratud teenuste valiku eest laenuvõtjate kindlustuskaitseprogrammi kaasamise eest 28 518 rubla. (42000 – (42000 x 32,1%).

Kasutades ära oma õigust, mis on sätestatud Vene Föderatsiooni seaduse artiklis "Tarbija õiguste kaitse kohta", saatis ta pangale nõude kindlustuskaitsesse kaasamiseks teenuste osutamise lepingust keeldumiseks. laenuvõtjate programm ja teenuse maksumuse tasumine, millest on maha arvatud panga tegelikult kantud kulud, arvates, et hüvitades töövõtjale tegelikult tehtud kulutused kuni lepingu täitmisest keeldumise hetkeni, kuuluvad nad tasumisele tagasi. sularaha.

Arvestades, et tema õigusi tarbijana rikuti, palus ta kostjalt välja nõuda laenuvõtja kaitse kindlustusprogrammiga liitumise teenuse maksumuse summas 26 141,50 rubla, vastavalt esitatud arvestusele hüvitist. moraalne kahju 2000 rubla trahv tarbija nõuete täitmisest keeldumise eest.

Hageja esindaja toetas kohtuistungil hagiavalduses toodud põhjendustel nõudeid täielikult.

Kostja esindaja kohtuistungile ei ilmunud, esitades kirjaliku taotluse asja tema puudumisel läbivaatamiseks ja hagile kirjalikud vastuväited, mille kohaselt palus keelduda nõuete täies mahus rahuldamisest, viidates asjaolule, et kohtuistungil on kohtuistungil kohtuistungil, et kohtuasja kohtusse ei kuulu. on kahte tüüpi laenud - kindlustusega (vabatahtlik grupikindlustus õnnetuste ja haiguste vastu) ja ilma selleta. Seega ei ole kindlustus laenu ja pealesunnitud teenuse andmise kohustuslik tingimus, vaid seda tehakse ainult laenusaaja nõusolekul. Hagejal kui tarbijal oli enne laenulepingu sõlmimist täielik teave talle pakutava teenuse kohta ning ta võttis vabatahtlikult oma tahte kohaselt endale kõik laenulepinguga määratud õigused ja kohustused, kuhu ta oma käega viitas. tema seos laenuvõtja kindlustusprogrammiga. Lisaks on panga eraisikutele laenu andmise tingimustes märge, et laenusaajal on 30 päeva jooksul pärast programmi kaasamist õigus esitada pangale avaldus vabatahtliku kindlustusprogrammist väljaastumise kohta ning õigus kindlustusmakse tagastamisele. Laenusaaja seda õigust ei kasutanud, mis viitab ka tema nõustumisele kindlustustingimustega.

Kohus, olles ära kuulanud hageja esindaja ja tutvunud asja materjalidega, jõuab järgmisele järeldusele.

Kohtuistungil tuvastati, et PJSC ICB Sovcombank vahel sõlmiti laenuleping laenu andmiseks summas 200 000 rubla. 24 kuuks.

See leping sõlmiti laenusaaja poolt pangale pakkumisavalduse saatmisega ja panga poolt selle aktsepteerimisega.

Lisaks allkirjastas ta laenulepingu sõlmimise päeval avalduse vabatahtlikku elukindlustusprogrammi ning õnnetuste ja haiguste vastu võtmiseks, millest järeldub, et ta mõistab ja nõustub, et selle avalduse allkirjastamisega on ta kindlustatud. isik PJSC Sovcombank IKB LLC ja Aliko CJSC vahel sõlmitud vabatahtliku lepingu alusel grupielukindlustus õnnetuste ja haiguste vastu ning ellujäämise korral kuni sündmuseni - tahtmatu töökaotuse korral. Taotlus allkirjastati isiklikult

Samas avalduses märgitakse ka, et üksikasjalik teave laenuvõtjate vabatahtliku finants- ja kindlustuskaitse programmi kohta sisaldub lepingu tingimustes. tarbimislaen, mille kohaselt on ta teadlik, et tal on õigus iseseisvalt sõlmida sarnaste riskide kindlustusleping mistahes teise kindlustusseltsiga; ta mõistab, et vabatahtlik kindlustamine on tema isiklik soov ja õigus, mitte kohustus; ta mõistab ja nõustub, et vabatahtlikus kindlustusprogrammis osalemine ei mõjuta intress laenu kohta ja pangale positiivse otsuse tegemiseks laenu andmisel, mida kinnitab Pakkumisavaldus koos kindlustusega.

Konto väljavõttest järeldub, et pank kandis laenuvõtja kontolt maha ühekordse summa 42 000 rubla laenuvõtjate vabatahtliku finants- ja kindlustuskaitse programmi kaasamise eest.

Need asjaolud kinnitavad, et laenu andmisel laenusaajale kindlustusteenust peale ei pandud, viimasel oli võimalus sõlmida pangaga laenuleping ka ilma nimetatud tingimuseta, lepingu sõlmimisel teavitati laenusaajat igakülgselt korrast ja laenusaajat. laenu- ja kindlustuslepingu sõlmimise tingimused.

Lisaks leidis kohus, et ta esitas PJSC IKB Sovcombankile nõude, milles palus tagastada kindlustusprogrammiga liitumise eest makstud tasu, millest on maha arvatud panga tegelikud kulud. Pank sai 1 nõue ja seda vabatahtlikult ei rahuldanud.

Kooskõlas Art. Vastavalt Vene Föderatsiooni tarbijaõiguste kaitse seadusele on tarbijal igal ajal õigus keelduda tööde teostamise (teenuste osutamise) lepingu täitmisest, tingimusel et töövõtja peab maksma tegeliku töö eest. käesolevast lepingust tulenevate kohustuste täitmisega seotud kulud.

Sarnane õigus on sätestatud artikli lõikes 1. , mille kohaselt on tellijal õigus keelduda tasulise teenuste osutamise lepingu täitmisest, tingimusel et töövõtjale tuleb tasuda tema poolt tegelikult kantud kulud.

Eeltoodud seadusesätete sisust tulenevalt kohaldatakse neid juhtudel, kui tarbija (kliendi) selline keeldumine ei ole seotud töövõtja lepingujärgsete kohustuste rikkumisega ning paneb tarbijale (kliendile) kohustuse lepingust tulenevate kohustuste rikkumisega. tasuma kulud, mida töövõtja on teinud seoses lepingust tulenevate kohustuste täitmisega.

Tingimused laenu andmine PJSC-le ICB "Sovcombank" eraisikutele tarbijate vajadustele on sätestatud, et laenuvõtja kaasatakse laenuvõtja kindlustuskaitse programmi kuupäeval, mil laenusaaja pakkumisavaldusele alla kirjutab. Laenusaajal on õigus 30 kalendripäeva jooksul alates laenuvõtja laenuvõtja kindlustuskaitseprogrammi kaasamise päevast esitada pangale avaldus kindlustuskaitseprogrammist taganemiseks. Sel juhul tagastab pank laenuvõtjale laenuvõtja kindlustuskaitse programmi kaasamise eest makstud tasu.

Samuti on laenusaajal õigus esitada pangale avaldus laenuvõtja kindlustuskaitseprogrammist väljaastumiseks pärast 30 kalendripäeva möödumist laenuvõtja laenuvõtja kindlustuskaitse programmi kaasamise päevast. Kui laenusaaja kindlustuskaitseprogrammist taganemise avaldus esitatakse pärast kolmekümne kalendripäeva möödumist laenuvõtja laenuvõtja kindlustuskaitse programmi kaasamise päevast, loetakse laenuvõtja laenuvõtja kindlustuskaitseprogrammi kaasamise teenus osutatuks. , ning laenuvõtja kindlustuskaitse programmi kaasamise eest makstud tasu ei tagastata.

Pangal ei ole muid aluseid nende vahendite tagastamiseks pärast laenutingimustes märgitud tähtaja möödumist, kuna pank osutas poolte vahel sõlmitud lepingu esemeks olevat teenust täies ulatuses ja nõuetekohaselt, samas kui pank osutas vahendusteenust, tagades hageja osalemise programmikindlustuses, samas ei osutanud pank iseseisvaid teenuseid hageja elu ja tervise kindlustamiseks ning kindlustusprogrammis osalemiseks.

Vene Föderatsiooni seaduse "Tarbija õiguste kaitse" artikkel ei näe ette tarbija õigust nõuda tema poolt tasuliste teenuste osutamise lepingu alusel makstud raha tagastamist.

Samas sätestab artikli 3. osa lõige 2 ka, et kindlustusvõtja (soodusaaja) kindlustuslepingust ennetähtaegsel keeldumisel kindlustusandjale tasutud kindlustusmakset ei tagastata, kui lepingust ei tulene teisiti.

Seega on kindlustusvõtjal õigus kindlustusleping ennetähtaegselt üles öelda. Samal ajal vastavalt üldreegel tal ei ole õigust nõuda lepingu alusel tasutud kindlustusmakse tagastamist. Osa kindlustusmaksest tuleks kindlustusvõtjale tagastada vaid juhul, kui vastavad sätted on kindlustuslepingus sätestatud.

Kuna kindlustuslepingu tingimused ei anna kindlustusvõtjale kindlustuslepingu ennetähtaegse ülesütlemise korral õigust nõuda kindlustusandjale tasutud kindlustusmakset, jääb laenuvõtja kindlustatuks kuni kindlustusperioodi lõpuni.

Hageja viide ainult Art. Vene Föderatsiooni seadus "Tarbija õiguste kaitse kohta", mis sätestab, et tarbijal on igal ajal õigus keelduda töö tegemise (teenuste osutamise) lepingu täitmisest, tingimusel et töövõtja peab tasuma tegelike kulude eest. talle käesolevast lepingust tulenevate kohustuste täitmisega seotud kantud, peab kohus alusetuks.

Koos Vene Föderatsiooni seaduse artikliga "Tarbija õiguste kaitse kohta" reguleerib lepingu ennetähtaegse lõpetamise tingimusi eriseadus - artikkel, mida kohaldatakse selle vaidluse lahendamisel.

Kuna kindlustusmakse tagastamise tingimusi ei laenuleping ega laenuvõtjate vabatahtliku finants- ja kindlustuskaitse programmi kaasamise taotlus ette ei näe, on teenus juba tehtud, jõuab kohus järeldusele. et on alust rahuldada nõudeid PJSC ICB Sovcombank vastu sissenõudmiseks Rahalised vahendid puuduvad (kindlustuskaitse programmiga liitumise tasud).

Arvestades, et moraalse kahju hüvitamise ja rahatrahvi nõuded on põhinõude tuletised, puudub ka nende nõuete täitmiseks õiguslik alus.

Eespool öeldu põhjal ja artiklist juhindudes. - , maailmakohtunik

OTSUSTAS:

Nõue PJSC ICB Sovcombank vastu tarbija õiguste kaitseks tuleb jätta rahuldamata.

Pooled võivad otsuse edasi kaevata piirkonna kohus linna Sovetski kohturingkonna kohturingkonna magistraadikohtuniku kaudu kuu aja jooksul.

Asjas osalevatel isikutel ja nende esindajatel on õigus kolme päeva jooksul kohtuotsuse resolutiivosa teatavakstegemise päevast arvates pöörduda kohtusse avaldusega põhjendatud kohtulahendi vormistamiseks.

Kui asjas osalevad isikud ja nende esindajad ei viibinud kohtuistungil, on neil õigus pöörduda kohtusse avaldusega motiveeritud kohtulahendi vormistamiseks viieteistkümne päeva jooksul alates kohtuistungjärgu resolutiivosa teatavakstegemise päevast. kohtu otsus.

Rahukohtunik: allkiri

Otsuse tegi kohus lõplikul kujul

Rahukohtunik: allkiri.

Koopia on õige. Maailma kohtunik:

Edasiliikumisel kindlustusjuhtum võla sulgemiseks vajalikud vahendid kantakse üle 10 päeva jooksul.

• Kindlustusprogrammi tasu on 0,89% võlasummast.
• Kindlustamisest keeldumiseks laenu- või krediitkaardi taotlemise ajal tuleb märkida viimasel lehel olev märkeruut kindlustusest keeldumisele viitava tekstiga.

Kindlustatud isikud- 18–75-aastased isikud, kes on sõlminud laenulepingu Tinkoff Bank JSC-ga ja on kinnitanud oma nõusolekut kindlustusprogrammi kaasamiseks selle isikute kategooria jaoks ettenähtud tingimustel.

Kindlustusprogrammis osalemine on laenuvõtjatele vabatahtlik, viiakse läbi ainult nende enda soovil ja see ei ole Tinkoff Bank JSC-ga laenulepingu sõlmimise eeltingimus. Laenuvõtjad võivad vabalt valida kindlustusorganisatsioone ja võivad end oma äranägemise järgi kindlustada mis tahes kindlustusorganisatsioonis. Laenuvõtja Kindlustusprogrammis mitteosalemine ei ole aluseks laenutingimuste muutmiseks ega laenu väljastamisest või sõlmimisest keeldumiseks.
laenuleping.

Kui laenusaaja on krediitkaardi väljastamise taotlusvormis kindlustusprogrammiga liitumisega mittenõustumisest loobunud, saab ta kindlustusprogrammi kaasata, võttes ühendust pangaga telefonil 8 800 555-10-10, internetipanga või internetipanga kaudu või Mobiilipank. Kindlustuskaitse algab arveldusperioodi lõppemisele järgnevast päevast, mil laenusaaja nõustus kindlustusprogrammiga liituma. Arveldusperiood- ajavahemik koostatud Arve väljavõtte kuupäevast kuni järgmise Arve väljavõtte koostamise kuupäevani.

Mis on kindlustuskaitse programm?

Tinkoff Bank püüab end kaitsta, vähendades viivitusi ja klientide kohustuslike maksete täielikku eiramist. Pankadel on erinevad edasikindlustusmeetodid.

1. Nad sõlmivad lepingu, mille tagatiseks on vara.
2. Nad kirjutavad lepingule alla, kui kliendil on käendaja.
3. Tinkoff Bank, valib Alternatiivne variant– kindlustuskaitse lepingu koostamine.

Teenus on valikuline ja aktiveeritakse vabatahtlikkuse alusel. See aktiveeritakse krediitkaardi online-taotluse täitmisel. Veerus kuvatakse kindlustustoote nimetus, selle vastas on linnuke.

Mõned Tinkoffi krediitkaardid pakuvad "kindlustusprogrammi" automaatset tasuta aktiveerimist, seega pole rakenduses aktiveerimisklauslit.

Programm, nagu laenud, on välja antud individuaalne kes on saanud 18-aastaseks (kuid mitte vanem kui 70) ja nõustunud laenutingimustega. Programmile kirjutavad alla kliendid ja aktsiaseltsi esindajad.

Laenuvõtja kindlustuskaitse programm on Tinkoffis vaikimisi aktiveeritud.

Tinkoffi võlakindlustus on programm, mis pakub rahalist kaitset just selliseks juhuks. Riskide ilmnemisel katab kindlustusandja - Tinkoff Insurance - kliendi laenuvõla või krediitkaart Tinkoffi panga ees.

Laenu võlakindlustus – millised riskid on kaasatud

Laenu- või krediitkaardikindlustuses sisalduvate spetsiifiliste riskide ulatus on piiratud üldiste kindlustustingimustega.

• surm haiguse või õnnetuse tagajärjel - kindlustusselts tasub 100% võlast;
• 1. või 2. grupi puude saamine õnnetusjuhtumi tõttu - sarnaselt tõlgituna kogu summaülejäänud võlgnevus Tinkoff Insurance'i poolt kliendi kontole;
• töökaotus tööandja likvideerimise, personali vähendamise, ettevõtte ümberpaigutamise, eelmise töötaja töökohale ennistamise jms tagajärjel. (ei kehti juhtudel, kui laenuvõtja loobus omal soovil või vallandati rikkumiste tõttu, st "artikli alusel").

Laenuvõtja kindlustuskaitse programmi osana Tinkoffi pank töökaotuse vastu pakub ettevõte oma klientidele väljamakset summas 1/30 kuni 115% kindlustatu keskmisest kuupalgast. Sissetuleku suurus peab olema kinnitatud 2-NDFL sertifikaadiga. Raha kantakse laenuvõtja arvelduskontole ja seda saab kasutada oma äranägemise järgi. Maksed tehakse 91 päeva jooksul.

Millal saab kindlustusnõudeid tagasi lükata?

Kindlustusmakse Tinkoffi laen ei teostata, kui:

1. maksja õnnetuse hetkel oli sees mis tahes tüüpi joobeseisund;
2. kindlustatu kannatas vaimuhaigus või suri varem diagnoositud haiguse tagajärjel enne kindlustuslepingu sõlmimist;
3. kindlustatu on tehtud enesetapp;
4. õnnetus tekkis lennureisidel (neil on oma kindlustus), sõjaväelise väljaõppe, ajateenistuse, professionaalse spordi või vanglas viibimise ajal.

Samad reeglid kehtivad ka teist tüüpi poliiside, sealhulgas hüpoteegi kindlustus Tinkoffile.

Kuidas kindlustuskaitse teenust välja lülitada

Väljalülitusalgoritm Tinkoffi programmid Interneti-kindlustus (TOS) (võimalusel kindlustuse tagastamine).

Pank kannab summad kliendi kontole 10 päeva jooksul alates programmi tühistamise kuupäevast. Oluline on, et toode deaktiveeritaks esimese 30 päeva jooksul alates registreerimiskuupäevast.

Dokumendid hüvitise saamiseks

Sularahamakse saamise kord sõltub sellest, milline kindlustusjuhtum aset leidis.

Keeldusite Tinkoffist? Kaart 100 päeva ilma intressita Alfa-Pangast -

Surma korral

Seega peaksid kindlustatud isiku surma korral hüvitist taotlema pärijad.

Neil on vaja dokumente:

• surmatunnistuse koopia;
• patoloogilise epikriisi koopia;
• surma tagajärjel juhtunud õnnetuse või haigestumise dokumentide koopiad;
• kinnitades järglase volitused.

Puude korral

Puude korral Tinkoffilt kindlustuskaitseprogrammi raames maksete saamiseks vajate:

• raviasutuse puudetõend;
• Siseministeeriumi avarii toimumist dokumenteerivate dokumentide koopia;
• haiguskaardi väljavõte, kui kindlustatu sai invaliidsuse haiguse tõttu;
• teade tööõnnetusest jne.

Kui kaotate töö

Töökaotuse korral vajate:

• tööraamat ja leping tööandjaga;
• vallandamise, personali vähendamise, ettevõtte likvideerimise jms korraldus;
• sertifikaat 2-NDFL maksete summa kindlaksmääramiseks.

Kindlustushüvitise saamise kord

Tinkoffi krediitkaardilt või laenult kindlustushüvitise maksmise üldine kord on järgmine:

1. taotleja või õigusjärglane kogub ülaltoodud dokumendid ise;
2. saadab nende koopiad elektrooniliselt või originaalid posti teel kindlustusseltsile;
3. täidab makseavalduse, kus on märgitud konto andmed, kuhu raha üle kanda;
4. ootab summa laekumist.

Kõigi taotluste läbivaatamise ja maksete ülekandmise standardperiood on 10 päeva.

Lae alla ametlikud dokumendid Tinkoff. Kindlustus:

Kindlustusprogrammi tasu Tinkoffis

Loomulikult tuleb kindlustuse ühendamiseks igakuiselt maksta teatud summa ja see on tavaliselt põhjus, miks inimesed otsivad, kuidas Tinkoffi kindlustuskaitseprogrammist loobuda.

Kindlustussumma ei ole fikseeritud, see sõltub võla suurusest. Pank võtab kord kuus tasu koos laenuintresside mahakandmisega.

Tinkoffi kindlustusprogrammi tasu on 0,89% võlasummast. Näiteks kui teie võlg on 10 tuhat rubla, siis kantakse kindlustusandja kasuks maha 89 rubla. Seega, mida vähem võlga, seda vähem kindlustust.

Teenus on vaikimisi aktiveeritud lepingu sõlmimise hetkel. Selleks, et sellest kohe keelduda ja edaspidi raskusi mitte tekitada, peate viimasel lehel märkima spetsiaalse märkeruudu tekstiga, mis viitab kindlustusest keeldumisele.

Kui seda ei tehta, võtab pank kindlustuskaitseprogrammi tasu ja kannab järgmisel maksepäeval raha kindlustusseltsile.

Tähtis: Kuni 55-päevane ajapikendus kestab, kindlustustasu maha ei arvata, vaid kaitse ise töötab edasi. Ja kui sel ajal juhtub kindlustusjuhtum, siis on kindlustusselts kohustatud oma kohustused täitma.

Kas kindlustusmakseid on võimalik tagastada?

Lisaks saate kindlustusest keelduda ja tasutud raha tagastada, kui teete seda nn mahajätmise perioodil - 14 päeva jooksul pärast teenuse aktiveerimist. Arvestades aga seda, et pank debiteerib tasu kord kuus ja alles pärast lõppu armuaeg, siis tavaliselt selgub, et tagasimakseid ei ole.

Teine asi on see, kui sõlmisite kindlustuse vabatahtlikult vahetult enne raha mahakandmist.

Sel juhul vajate 14 päeva jooksul pärast aktiveerimist:

• täitke teenusest keeldumise avaldus;
• saatke see Tinkoffi kindlustusbüroosse kulude hüvitamise nõudega;
• oodake raha laekumist.

Pank määrab oma reeglites avalduse läbivaatamiseks ja kliendi kontole raha kandmiseks 10-päevase perioodi.

Kindlustussummaks on 100% Konto väljavõttel märgitud laenu võlasummast kindlustatud isiku kindlustusperioodi alguskuupäeva seisuga.

Kindlustusmakse tehakse iga kindlustatu suhtes määratud kindlustussumma piires, kindlustatud isiku laenuvõla suuruses kindlustusjuhtumi toimumise päeval või sündmuse kindlustusjuhtumiks tunnistamise päeval.

Väga sageli töötajad krediidiasutused nad kehtestavad kindlustuse, mis tekitab klientides negatiivsust. Kuigi täpselt Kindlustusselts“päästab” kliendi vääramatu jõu (surm, haigestumine, töökaotus vms) korral ning võtab kohustusi olemasoleva laenu tagasimaksmiseks. Enamasti tekitab just selle fakti mittemõistmine teravat negatiivsust klientides, kes kuulevad laenu taotledes sõna “kindlustus”.

Sisuliselt on finantskaitse programm laenukindlustus ja tavaliselt on tegemist kindlustusprogrammiga liitumise kokkuleppega, s.t. grupikindlustus. Vastavalt seadusele saate selle tühistada 14 päeva jooksul. Võite pöörduda advokaatide poole ja saada tagastamisel tasuta konsultatsiooni

Kindlustusraha kiire tagasimakse

Kollektiivse kaitse ja individuaalse kindlustuse erinevused

Ühine finantskaitseprogramm on inimeste grupi kindlustus samadel tingimustel ja samade riskide vastu. Sel juhul on kindlustuse algatajaks ja kindlustusandjaks pank, kes sõlmib kindlustusseltsiga lepingu. Poliis väljastatakse krediidiasutuse nimele ja klient saab parimal juhul tõendi.

Põhimõtteliselt on finantskaitseprogramm pealesunnitud laenukindlustus. Keelduge programmist ja tõenäoliselt nad ei anna teile laenu (või annavad teile laenu, kuid kaks korda kõrgema intressimääraga). Programmi peamiseks puuduseks on kindlustusseltsi ja panga vaheline leping.
Kuigi maksate programmi eest, ei ole te lepingu pool.

Kollektiivkindlustuslepingu olemus seisneb selles, et krediidiasutus ostab kindlustusandjalt finantskaitse programmi kõikidele oma klientidele (praegustele ja tulevastele) korraga. Pangakliendid ei sõlmi ettevõttega eraldi lepinguid, vaid liituvad olemasoleva panga ja organisatsiooni vahel sõlmitud kollektiivkindlustuslepinguga.

Samuti ei saa klient kollektiivkindlustusega valida kindlustusjuhtumeid, ettevõtteid ega muuta olemasoleva lepingu tingimusi, valida selle kehtivusaega jne. Sest see ainult liitub juba sõlmitud lepinguga.

Individuaalse kindlustusega saab laenuvõtja valida panga poolt akrediteeritute nimekirjast ettevõtte, valida konkreetse organisatsiooni pakutava teenuste paketi, tähtaja, maksekorra jne. Sel juhul on kindlustusandja kindlustusselts ja laenuvõtja saab kindlustatu täieõigusliku poliisi.

Erinevate pankade kindlustuse suurused

Allpool on tabel Vene Föderatsiooni TOP 10 suurima panga ligikaudse kindlustussumma kohta laenusummale 200 tuhat rubla

pank	Krediidi summa	Kohustuslik kindlustus	Kindlustus/laenusumma
ICD	200000	50000	25%
Avamine	200000	30000	15%
VTB	200000	24500	12,25%
Postipank	200000	24000	12%
Citibank	200000	19200	9,60%
Alfa pank	200000	18000	9%
Sberbank	200000	13200	6,60%
Binbank	200000		8,23%
Unicredit	200000	15700	7.85%
Raiffeisenbank	200000	15120	7,56%
Rosselhozbank	200000	10560	5.28
SMP-pank	200000	10509	5.2545%
Gazprombank	200000	31220	15,61,%
Promsvyazbank	200000	40000	20%

Nagu näha, on sel juhul kõige ahnemad Promsvyazbank ja MKB, kindlustus moodustab laenust viiendiku-neljandiku.

Kollektiivkindlustus Sovcombanki näitel: kuidas sellega liituda?

Sovcombank on üks väheseid krediidiasutusi, kus kasutatakse aktiivselt mitte individuaalset, vaid kollektiivset kindlustust. Veelgi enam, vastavalt punktile 3.5. “Kindlustatud isiku märgukirjad” kollektiivses finantskaitseprogrammis osalemise eest tasumine toimub saadud laenu arvelt.

See tähendab, et kui inimene peab saama 100 tuhat rubla ja kindlustusmakse on 25% laenusummast, siis pank annab laenu 125 tuhande rubla ulatuses, millest:

• 100 tuhat rubla. probleeme kliendile
• 25 tuhat rubla. jätab selle endale kindlustusmaksena ning võtab sellelt summalt ka intressi vastavalt laenuvõtjale kehtestatud määrale.

Paljud eksperdid usuvad, et kollektiivne finantskaitseprogramm võimaldab pankadel varjata teenuse tegelikku maksumust. Kui vaadata suurpankade üksikute kindlustuslepingute tingimusi, siis aastas maksab klient kindlustuse eest ca 2-3% laenusummast, samas kui kollektiivlepingute alusel nõuavad pangad inimestelt 25-30% laenusummast, olenemata laenusummast. laenu tähtaeg.

Selle põhjuseks on asjaolu, et finantskaitseprogrammis osalemise vahendustasu määrab mitte kindlustusselts, vaid pank. Ta on juba sõlminud kindlustusseltsiga lepingu, maksnud teenuse eest “oma” raha ja võib võtta laenuvõtja kindlustusprogrammi lisamise eest absoluutselt igasugust tasu. Tegelikult on rahaline kaitse tüüpiline väljapetmine ja te ei vaja seda.

Kui räägime Sovcombanki kollektiivkindlustuses osalemise maksumusest, siis pole konkreetset summat võimalik nimetada. Suuruse kohta pole dokumentides sõnagi kindlustushüvitis või teenuste maksumus. Seda võib laenuvõtjate arvustuste põhjal vaid oletada.

Näiteks Elena L. taotles laenu 100 tuhande rubla ulatuses. 5 aastaks ja maksis kogu perioodi kindlustuse eest 32 tuh. Dokumentide järgi võttis Elena L. laenu 132 tuhande rubla eest.
Teine Sovcombanki laenuvõtja sai laenu 250 tuhande rubla eest. millest maksin kindlustuse eest 60 tuhat rubla.

Pealegi väidavad peaaegu kõik Sovcombanki kliendid oma autoriteetsete ressursside ülevaadetes, et „vabatahtliku” kindlustuse kehtestas algselt pangaspetsialist. Laenuvõtjad ütlevad, et töötajad ütlevad otse, et kui keeldute kindlustusest, siis laenu ei kinnitata.

Positiivne otsus tuleb ainult siis, kui liitute kollektiivse finantskaitse programmiga, mis on vastuolus mitmete Vene Föderatsiooni seadustega (valikuõigus, lepinguvabadus, tarbijakaitseseadus jne).
Ja inimesel, kes vajab hädasti laenuraha, ei jää muud üle, kui nõustuda kõigi kollektiivkindlustuse tingimustega, neid isegi lugemata, et raha võimalikult kiiresti kätte saada.

Miks vajate kindlustust? Mida see annab?

Kõige sagedamini kasutatakse laenuvõtjate elu ja tervise kindlustamiseks kollektiivlepinguid, kuigi pretsedente on ka töökaotuse, pettuste jms kohta. Kindlustusjuhtumi korral võtab kindlustusselts kõik laenu tagasimaksmise kohustused.

Seda silmas pidades on vajalik kindlustus, et võla tagasimaksmise koorem ei langeks laenusaaja otsestele pärijatele, mis on ette nähtud Venemaa seadusandlus. Laenaja surma korral krediidivõlg päritakse koos kogu varaga ja ainult pärandisse astumisest keeldudes saab keelduda laenu tagasimaksmisest.

Samuti tuleb kasuks kollektiivkindlustus ajutise või täieliku puude korral, kui vastav põhjus on nimekirjas. Sel juhul tasub laenu kindlustusselts ning laenuvõtjat ei sega inkasso, kohtuvaidlused ja kohtutäiturid ning tema krediidiajalugu jääb positiivseks.

Kas kindlustust on võimalik tagastada?

Esiteks kõik laenuvõtjad, kes sõlmisid individuaalne leping kindlustusseltsid saavad selle lõpetada 5 päeva jooksul vastavalt keskpanga määrusele, mis jõustus 1. juunil 2016. aastal. Viiepäevane järelemõtlemisperiood ei kehti lepingutele, mille juriidilised isikud ja kollektiivse finantskaitse programmi lepingutele, kuna kindlustatu ei ole laenuvõtja, vaid pank. Seega ei saa te sellele klauslile viidata ja kollektiivkindlustusest keelduda.