Panga poolt väljastatud laen oma eluaseme ostmiseks: korterid või majad, tagatisel. Hoolimata paljudest kaebustest pikaajaliste võlgade kohta, on hüpoteegid sageli ainus reaalne võimalus kodu parandamiseks, arvestades, et kodu saab vara kohe pärast ostmist. Pädev laenuvõtja tutvub enne pangast krediidiabi taotlemist hüpoteeklaenu liikidega ja valib enda jaoks parima võimaluse. Finantskirjaoskus aitab vältida riske ja enammakseid.

Hüpoteeklaenu liigid ja omadused

Krediidiorganisatsioonid töötavad välja hüpoteeklaenuprogramme erinevatele kodanike kategooriatele, võttes arvesse nende vajadusi ja võimalusi. Seetõttu suureneb hüpoteeklaenude liikide arv, need erinevad mitte ainult nimede, vaid ka laenuandmise tingimuste, laenuvõtjale ja varale esitatavate nõuete ning finantstoote omaduste poolest.

Tagatisvalikud

Hüpoteeklaenulepingu vormistamisel on kinnisvara pantimine kohustuslik. See võimaldab vähendada panga võimalikke riske, kui laenusaaja kaotab võla tagasimaksmise võime ning distsiplineerib laenuvõtjat võetud kohustuste kohusetundliku täitmise eest. Tuleb märkida, et tagatisvara ei ole panga omand, vaid kuulub laenuvõtjale. Vaid tasumata jätmise korral muutub see kohtuotsusega müügiobjektiks tasumata võla hüvitamiseks.

Tagatisvarade optsioonide alusel on võimalik eristada kahte tüüpi hüpoteeklaenu:

1. tagatisel enne laenu saamist omanud kinnisvara;
2. soetatud kinnisvara tagatisel panga rahal.

Esimest võimalust eristavad soodsad tingimused, madal intressimäär, kuid see pole objektiivsetel põhjustel nõutud:

• omades oma eluaset, ei pea inimene enamasti laenuga korterit ostma;
• suureneb risk kaotada olemasolev vara koos omandatud.

Teist võimalust iseloomustavad kõrgemad määrad ja kinnisvara kasutamise piirangud, kuid see on kõige populaarsem. Laenuvõtja ostab panga raha eest eluaseme, mille jätab kuni hetkeni pandiks täielik tagasimaksmine võlg.

Eluruumide kaotsimineku ja kahjustumise kindlustus on kohustuslik protseduur, mida ei saa enne lepingu lõppemist üles öelda.

Klassifikatsioonid laenuobjekti järgi

Laenuprogrammid võivad hüpoteegiobjekti omaduste põhjal olla erinevad:

1. korter uues majas;
2. valmis Puhkemaja maaga;
3. eramaja ehitamiseks individuaalprojekti alusel;
4. eluase järelturul.

Eluasemevalikuga määratakse laenuvõtja, lähtudes tema enda soovidest ja võimalustest. Igaüks neist on oma plussid ja miinused, väljendatuna kooskõlastusprotsessi kestuses, summa suuruses ja nõutavas dokumendipaketis.

Ehitusjärgus majja korteri ostmine võimaldab küll hinnalt kokku hoida, kuid panga pakutav intressimäär ei tule kõige optimaalsem. Lepingu sõlmimiseks tuleb esitada korralik dokumentide pakett ja arendaja laenuandjaga eelnevalt kooskõlastada.

Äärelinna eluaseme hüpoteek võimaldab teil osta uusasulates mitmetasandilises ridaelamus maja, suvila või korteri. Selle võimaluse eeliseks on see, et saades omandiõiguse eramule väljaspool linna, ökoloogiliselt puhtas piirkonnas, säästab laenuvõtja raha tänu sellele, et selliste objektide hinnad langevad väljaarendamata infrastruktuuri ja tüüpprojekti tõttu.

Oma maale maja ehitamiseks väljastatav hüpoteeklaen eeldab laenusummaga seotud tagatise olemasolu. Täiendav tagatis suurendab taotluse rahuldamise võimalust, võimaldab arvestada märkimisväärse summaga, kuid suurendab võlakohustustega seotud probleemide korral vara kaotamise finantsriski.

Finantsasutuse antud laen eluaseme ostmiseks, millel oli juba omanik, on objektiivsete eeliste tõttu kõige populaarsem:

• täielik valmisolek sissekolimiseks;
• arenenud infrastruktuur;
• naabritega eeltutvuse võimalus;
• krediteerimise soodustingimused;
• võimalus omanikuga kaubeldes hinda alandada.

Eluase järelturul vajab kohustuslik kindlustus omandiõigusi, et vältida ebapuhta tehinguga seotud olukordi.

Tüübid vastavalt laenu saamise tingimustele

Hüpoteeklaen võib olenevalt laenutingimustest erineda Raha. Standardnõuded on:

• Venemaa kodakondsus;
• täisealiseks saamine.

Lisatingimused ja nõuded on valikulised, andes peamise - maksevõime ja usaldusväärsuse kinnituse, kuid sageli on need oluliseks argumendiks laenu heakskiitmisel ning soodustuste ja soodustuste andmisel:

• Erialase kõrghariduse olemasolu tähendab, et laenuvõtjale pakutakse kõrgelt tasustatud tööd.
• Tööeas laenuvõtja leidmine suurendab võlgade tagasimaksmise garantiid.
• Abielus laenuvõtja äratab usaldust juhul, kui teine ​​pool töötab ja ülalpeetavate arv ei ületa kahte.
• Mida suurem on kogu tööstaaž ja ühes kohas töötamise kestus, seda kõrgem on asukoha tase.
• Töökoht loeb, eeliseks on riigiasutuste, korporatsioonide ja suurettevõtete töötajad.
• Määrava tähtsusega on aktiivse ja passiivse sissetuleku tase, dokumenteeritud.
• Hüpoteegi väljastamise aluseks on ehtsad dokumendid ja tõene teave.

Laenutingimused, nagu sissemakse suurus, hüpoteegi tähtaeg ja intressimäär, on standardsete parameetritega, kuid arvutatakse individuaalselt sõltuvalt soovitud laenusummast, taotleja sissetulekutasemest ja vanusest.

Pangad maksete järjekorras sageli valikut ei piira ja pakuvad kahte võimalust: diferentseeritud ja annuiteet. Mis puutub kindlustustingimustesse, siis lisaks kohustuslikele programmidele motiveerivad pangad laenuvõtjat täiendavate sõlmimise intressimäärade alandamisega.

Hüpoteegi tingimustega tuleb enne kandideerimist teada.

Kui soovite osta kodu hüpoteegiga, peaksite mõistma, et hüpoteegiga kaasneb alati kinnisvara või muu väärtusliku väga likviidse vara pantimine, mis tagab laenuvõtja rahalised võlakohustused. Hüpoteegi olemus on laenuvõtja eelnev nõusolek, et tema lepingujärgsete kohustuste täitmata jätmise korral läheb vara laenuandja omandisse.

Absoluutselt igaüks vajab elamispinda. Kuid mitte igaüks ei saa endale lubada seda kohe osta, ilma laenu võtmata. Sellepärast peate võtma hüpoteeklaenu. Lahendus pole muidugi parim, kuid väga levinud. Kuid iga inimest, kes pole selles teemas valgustatud, huvitab kõigepealt: mis tüüpi hüpoteeklaenud põhimõtteliselt eksisteerivad? Ja kuna teema on aktuaalne, siis tasub sellest veidi lähemalt rääkida.

Kõige tavalisem variant

Vaieldes selle üle, mis tüüpi hüpoteeklaenud põhimõtteliselt eksisteerivad, tasub ennekõike tähelepanu pöörata järelturul laenuandmisele. Sest see on kõige populaarsem variant. Põhimõte on lihtne. Inimene peab leidma korteri, mida teised inimesed müüvad, ja koostama hüpoteeklaenu lepingu. Pärast seda ostab ta panga raha eest eluaseme, mille siis neile annab.

Siin on mõned iseärasused. Esmalt tuleb leida vastavalt tingimustele sobivaim pank. Parimad selles osas on need, mis kuuluvad riigile. Neil on väikseima detailini välja töötatud hüpoteeklaenu süsteem.

Pärast seda, kui inimene valib endale soodsaima hüpoteeklaenu pakkumise ja saab teada summa, mida talle anda saab, võite asuda eluaset otsima. Ja enne lepingu sõlmimist peate maksma pangale vahendustasu ja kindlustuse.

Tingimustest

Hüpoteeklaenu tüüpidest rääkides on võimatu mitte pöörata tähelepanu sellele, millise teisejärgulise eluaseme jaoks saab seda väljastada.

Seega ei tohiks korter asuda lammutatavas ega remonti ja ümberehitamist vajavas majas. Soovitav on, et see oleks heas korras. Hüpoteek väljastatakse ju kuni 30 aastaks ja pank on kohustatud hoolitsema selle eest, et kui inimene ei suuda võlga tasuda, siis ta saaks kahjud hüvitada eluaseme müügiga.

Korter peab olema ka elamiskõlbulik. See tähendab, et olla tavalises majas ja mitte kuuluda hotelli või kommunaalkompleksi. Ja sellel peaks olema ka standardne paigutus, mis vastab STI plaanile. Muide, pangad annavad harva hüpoteeke esimesel või esimesel korrusel asuvate korterite ostmiseks. Ja "Hruštšovis".

Samuti peab laenuvõtja täitma teatud tingimusi. Ta peab olema maksejõuline Vene Föderatsiooni kodanik, kellel on vähemalt aastane töökogemus. Ja parem on hoiduda laenust, kui palk on madal, kuna iga kuu peate andma kuni 45% oma palgast.

Aktsiaosalusega

Hüpoteeklaenude liikide loetelus on see konkreetne teine ​​koht. Sellel on põhjused. Omakapitalilaen on sisuliselt laen ehitusjärgus olevas kodus oleva kodu ostmiseks. Ja kuna hoone pole veel kasutusele võetud, on selliste korterite hinnad 20-30% madalamad kui tavalistel.

Põhimõte on sel juhul mõnevõrra erinev eelmisest. Alustuseks peab inimene valima arendaja. Ta saadab talle nimekirja pankadest, kes temaga koostööd teevad. Ja nende hulgast valib inimene selle, mis pakub kõige soodsamaid laenutingimusi. Teine võimalus on sarnane, kuid täpselt vastupidine. Esiteks määrab inimene panga ja seejärel valib arendaja - nimekirjast, mis talle seal üle anti.

Tõsi, sel juhul on ka puudusi. Näiteks kõrgem intressimäär (1-2%), objekti kasutuselevõtu hilinemine. Siiski on igal pool miinuseid.

Noorele perele

Viimastel aastatel on see konkreetne hüpoteek kogunud suurt populaarsust, aidates paljusid, eriti kui noor pere vajab eluaset. Lõpptulemus on see, et kohalikud omavalitsused eraldavad toetust, millega inimesed maksavad esimese osamakse. Seega selgub, et laenusumma väheneb.

Lasteta perele määratakse 30% korteri maksumusest. Inimesed, kellel on laps - 35%. Hüpoteeklaenu saamiseks peate olema ootenimekirjas. Kui selle või teise pere kord tuleb, antakse neile tõend korteri ostmiseks. Nii jõuab esimese sissemakseni pangas laenu saamiseks.

Te peaksite teadma, et paare, kus igaüks ei ole vanem kui 35 aastat, peetakse nooreks pereks. Hüpoteeke antakse kuni kolmekümneks aastaks. Kuid viivitused on võimalikud (see on veel üks sooduslaenu pluss) ja koos nendega selgub umbes 35. Kuid isegi sellise hüpoteegi saamiseks peate täitma mitu tingimust. Esiteks peab iga abikaasa olema Vene Föderatsiooni kodanik. Ja ametlikult tööl, tõendiga kinnitatava sissetulekuallikaga. Iga inimese vanuse alampiir on 18 aastat.

Koduremondi laen

Seda teemat tuleks ka tähelepanu pöörata, rääkides hüpoteeklaenude tüüpidest. Eluase on paljudel juba olemas, kuid sageli on perel vaja kas eluruumi laiendada või tingimusi parandada. Neid probleeme on tavaliselt lihtne lahendada. Inimesed müüvad neil oleva korteri maha, misjärel ostavad saadud tuluga teise eluaseme, makstes juurde panga poolt hüpoteeklaenuna väljastatud rahaga.

Seda tüüpi laenude peamine eelis on see, et seda saab väljastada ilma tagatiste ja komisjonitasudeta. Samuti praktiseerivad nad laialdaselt kohalikke ja föderaalseid programme, pakkudes õpetajatele soodustingimusi, näiteks lasterikastele peredele jne. Pealegi saab eluasemetingimuste parandamiseks laenu väljastada ka ilma püsiva töökoha tõendit esitamata. JA intressimäärad vähem.

Info välismaalastele

Paljusid teiste riikide kodanikke huvitab küsimus – kas neil on võimalik elamisloaga hüpoteeki saada? Teema on huvitav. Noh, igaüks saab osta kodu Vene Föderatsioonis. Aga ära tee seda selleks täissumma ja laenu võtmine on väga raske. Finantsinstitutsioonid püüavad hoiduda tehingutest välismaalastega, kuna neil puudub Venemaa kodakondsus, mis tähendab, et nad võivad kergesti riigist lahkuda ilma võlga tagasi maksmata. Sellega seoses karmistavad pangad oma nõudeid laenuvõtjate suhtes nii palju kui võimalik. Siiski on ka panku, mis peavad välismaalasi kõige kohusetundlikumaks maksjaks. Aga üldiselt on elamisloaga hüpoteek reaalsus. Tingimustest saab aga täpsemalt rääkida.

Nõuded

Noh, kui välismaalane otsustab võtta elamisloaga hüpoteegi, peab ta esiteks Venemaal ametlikult töötama. Tasuda ka makse ja omada vähemalt kuuekuulist töökogemust Vene Föderatsioonis. Samuti peate tõestama, et välismaalane töötab järgmise 12 kuu jooksul Venemaal. Võite lihtsalt esitada tööandjaga sõlmitud lepingu ja sissetuleku tõendi. Ka vanus loeb. Kõige optimaalsem - 25-40 aastat.

Kuid mõned pangad esitavad täiendavaid nõudeid. Näiteks minimaalne töökogemus Vene Föderatsioonis võib olla mitte 6 kuud, vaid kaks või kolm aastat. Ja sissemakse, mis on tavaliselt 10%, tõuseb 30% -ni. Võib nõuda käendajaid või ühislaenuvõtjaid (Vene Föderatsiooni kodanikke). Ja pank väljastab krediteeritud kinnisvara tagatiseks. Ja loomulikult tõstetakse intressimäära. Üldiselt on välismaalastel üsna raske hüpoteeklaenu saada.

Need erinevad teatud nüansside poolest ja see olukord pole erand. Välismaalane peab lisaks tavalistele dokumentidele (sissetulekutõendid, staažitõendid, lepingud tööandjaga jne) koguma terve paketi. Teil on vaja oma tsiviilpassi ja notariaalselt kinnitatud koopiat koos tõlkega vene keelde. Samuti - luba Venemaal töötada ja riiki siseneda (viisa). Samuti on vaja migratsioonikaarti ja registreerimist piirkonnas, kus laen välja antakse.

Pant

Kõik teavad hästi, et laenu saamiseks on vaja anda pangale teatud väärtus, mille ta saab tasumata võla hüvitamiseks endale võtta (kui maksja ei suuda raha tagasi maksta). Hüpoteeklaenud pole erand. Tagatise liigiks on antud juhul kinnisvara. Mida inimene kavatseb laenu võttes omandada.

Siin on kõik lihtne. Inimene teeb laenu pangas (või muus finantskorraldus), tingimusel, et eraldatud raha eest ostetud korter toimib tagatisena. Kasu saavad kõik tehingus osalejad. Laenuvõtja saab lõpuks raha kätte ja ostab korteri. Pank teenib intressimääraga maksete näol kasumit ning tänu sellele, et tagatiseks on kliendi ostetud eluase, minimeerib tagasimaksmata jätmise riske.

Ja kõik tehakse mõne sammuga. Esiteks saab klient pangalt nõusoleku. Seejärel valib ta eluaseme, uurides esma- ja järelturgu. Seejärel - hindab ja kindlustab vara. Ja lõpuks kirjutab ta alla lepingule, saab raha, maksab tehingu eest ja kolib siis sisse.

"lõksude" kohta

Nüüd tasub rääkida koormisest hüpoteegi näol. Sõna ise sisaldab juba definitsiooni olemust. Hüpoteegiga ostetud korteri koormamine väljendub omaniku õiguste piiramises, samuti talle kohustuste kehtestamises.

Lihtsamalt öeldes võib inimene oma eluaseme ajutiseks kasutamiseks võõrandada, välja üürida või võla tasumiseks proovida müüa. Kuid kõik see - ainult hüpoteegipidaja loal. Mille roll on antud juhul pangal. Inimeselt eemaldatakse kõik koormised, kui ta oma võla tagasi maksab. Sellest hetkest saab temast korteri täisomanik.

Aga kui ta tahab seda näiteks maha müüa siis, kui võlg on veel tasumata, peab ta nüansside eest hoolitsema. Lisaks ostu-müügilepingule on Sul vaja üleandmisakt, pandipidaja kirjalik luba ja tehingu poolte avaldus.

Kindlustus

Eespool on juba korduvalt mainitud, et ostetud eluase tuleb kindlustada. See tõesti on. Mis tüüpi hüpoteeklaenukindlustus on olemas? Neid on kaks – kohustuslik ja valikuline.

Seega peate igal juhul maksma kindlustuse. Kuid see on madal hind. Seaduse järgi on laenuvõtja kohustatud kindlustama vaid tagatise ehk korteri, mille ostmiseks laenu võetakse. Tavaliselt on see umbes 1-1,5% koguarvust.

Täiendava kindlustuse sõlmimisega kaitseb see teie kodu kahjude ja kaotsimineku eest. Ja ka - pealkiri omandiõiguse kaotamisest, mis võib juhtuda pettuse või topeltmüügi tõttu. Lõpuks on kaitstud isegi kliendi elu ja tervis. Võetakse ju eluaseme ostmiseks laenu keskmiselt 10-15 aastaks. See on pikk aeg ja sel perioodil võib inimesega kõike juhtuda, sest elu on ettearvamatu.

Kuidas kasu saada?

Hüpoteeklaenud toovad kasumit ainult pankadele ja arendajatele, aga ka laenuvõtjad tahavad vältida hätta sattumist. Ja kui soovite raha säästa, on parem taotleda laenu võimalikult lühikeseks ajaks. Kasu saab arvutada lihtsa näite abil. Oletame, et inimene võtab laenuks 1 miljon rubla intressimääraga 13% aastas. Kui ta võttis selle summa viieks aastaks, peab ta maksma 23 000 rubla kuus ja selle tulemusena on enammakse 366 000 rubla. Olles väljastanud hüpoteegi 15 aastaks, maksab ta igaüks 13 tuhat rubla. See on vähem! Jah, aga ainult esmapilgul. Selle tulemusena maksab ta enam 1 300 000 rubla. Seega tuleb esmalt tegeleda ajastamise probleemiga.

Kuid milline kõigist eelnevalt loetletud valikutest on parim? Võite pikka aega vaielda, loetledes plusse ja miinuseid. Igaühele oma. Kuid objektiivselt otsustades on ehitusjärgus eluaseme ostmise võimalus parim. Esiteks saate oluliselt säästa - 1/5 kuni 1/3 kogusummast. Ja enammakse 1-3% määraga ei mängi siin erilist rolli. Teiseks ei saa te karta kasutuselevõtu viivitusi. Nüüd sõlmivad pangad lepinguid ainult usaldusväärsete arendajatega, seega on riskid minimaalsed. Aga jällegi, igaüks peab ise otsustama.

Hüpoteegid on meie ellu juba kindlalt sisenenud ja see pole saladus. Paljud pered, eriti noored, kasutavad seda teenust, mis võimaldab neil soodsatel tingimustel kinnisvara osta. Hüpoteeklaenu peamine eelis on see, et korteri maksumus koos laenuintressidega jaguneb 15-20 aasta peale, mis võimaldab tasuda iga kuu vastuvõetava summa.

Tänapäeval on Venemaal erinevat tüüpi hüpoteeklaene, mis erinevad oma tingimuste poolest. Kõigepealt peate kaaluma mõistet "hüpoteek": mida see tähendab ja kust see sõna tuli?

Mis on hüpoteek?

Selle mõiste juured ulatuvad 6. sajandisse eKr. e. Sel ajal ilmus Kreekas hüpoteeka mõiste, mis tähendab võlgniku vastutust võlausaldaja ees, mis on seotud maavaraga. Rooma õiguses oli hüpoteek kinnisvara pant.

Meie riigis ilmus see termin esmakordselt 19. sajandi lõpus ja laenati Euroopast. Hüpoteek oli tol ajal sõna "tagatis" sünonüüm. Nõukogude ajal laenu ei antud, sest seda polnud kellelgi vaja.

1998. aastal kirjutas Vene Föderatsiooni president alla ja jõustas hüpoteeklaenuseaduse, mis reguleerib esimesena hüpoteeklaenude tegevust. Praegu tähendab mõiste "hüpoteek" vara pandilepingut.

Hüpoteegi objektid ja subjektid

Nagu juba märgitud, tähendab hüpoteeklaen, et ostetud kinnisvara panditakse laenu tagasimakse ajaks. Hüpoteek on leping, mille pooled on õigussuhete ese ja subjekt. Allpool on toodud võimalikud hüpoteeklaenu objektid:

• korterid, majad, samuti eraldi ruumid;
• maatükk, mis ei kuulu riigile ja ei kuulu munitsipaalomandisse ning ületab ka minimaalset lubatud pindala;
• garaažid, suvilad, samuti muud tarbijakasutuseks mõeldud rajatised ja ehitised;
• ettevõtted, mis leiavad rakendust ettevõtluses;
• merelaevad.

Laenuandjal on hüpoteegi saamisel oluline roll. See võib olla pank või muu juriidiline isik, kes peab arvestust laenu tagasimaksmise kohta. Hüpoteeklaenu andmine üksikisikud teostatakse alles pärast esmase sissemakse tegemist.

Lepingu subjektiks võib lisaks võlausaldajatele olla ka investor, kes ostab väärtpabereid, mille tagatiseks on hüpoteeklaen.

Hüpoteeklaenu andmise seade

Rakendamiseks emiteeritakse spetsiaalseid väärtpabereid, mida nimetatakse tagatiseks. Nende väärtpaberite müük panga poolt tagab hüpoteeklaenude väljastamiseks vajalikud vahendid. See on väga usaldusväärne väärtpaberitüüp, mis pakub kindlat huvi. Pandipaberile on märgitud sellega seotud vara.

See muutub Venemaal üha populaarsemaks ja inimesed, kes otsustavad selle sammu astuda, peaksid selgelt teadma, kuidas hüpoteeklaenusüsteem töötab. Pandipaberil peab olema kupongiraamat, kus on kajastatud hüpoteegi intresside summad ja tasumise kuupäevad. Inimesed, kes on seda tüüpi laenu kasutanud, maksavad esmalt intressi ja seejärel põhiosa.

Asjaolu, et hüpoteek on võetud pikaks ajaks, muudab laenu tagasimaksmise palju lihtsamaks. Kui aga laenuvõlg on täielikult tasumata, läheb vara hüpoteegipanga omandisse. Nii toimib praegu hüpoteeklaenu andmise mehhanism.

Riigi abi

Alates 2009. aastast kehtib riiklik hüpoteeklaenude toetusprogramm, mis on suunatud inimestele, kes madala sissetuleku tõttu ei saa oma elutingimusi parandada. Kuid alles 2015. aastal sai see programm populaarseks. Kodanikele eraldati umbes 250 miljardit rubla.

Riigi toetus hüpoteeklaenule seisneb selles, et riik võtab teatud osa võlast tasumise üle. Sellise programmi raames ei ole aga lihtne laenu saada, kuna mitte kõik pangad ei nõustu selliste tingimustega. Sellist programmi saate kasutada ainult riigi suurimates pankades.

Riigi toetuse olemus on panga ja riigi vaheline leping. Pank langetab oma intressimäära 11% peale, olenemata sellest, mis see algselt oli. Algmäära ja lõppmäära vahe (11%) tasub riik. Selles programmis osalejaks saamiseks ei ole vaja kuuluda elanikkonna sotsiaalsesse kategooriasse. Nendel tingimustel võib laenu võtta igaüks.

Hüpoteeklaenude tüübid

Praegu on tänu sellele, et selliste laenude arv kasvab, neid on palju erinevaid. kommertspangad mille peamine eesmärk on kasumi teenimine.

Kõik tüübid erinevad üksteisest laenamise, nende laekumise omaduste poolest. Praegu saab eraisikutele hüpoteeklaenude andmise jagada kahte segmenti:

• omandamine esmasel kinnisvaraturul;
• osta kinnisvara järelturul.

Allpool käsitletakse kõiki hüpoteeklaenude tüüpe ja liike.

Korter uues majas laenuga

See tüüp on praegu eriti populaarne. Vaatamata kõigile nähtavatele eelistele (uus korter, keegi pole varem elanud) on aga mitmeid miinuseid. Väga sageli tekib olukord, kus maja ei üürita õigel ajal välja või ei ole pikka aega teatud riigiasutuses registreeritud.

Samuti on uue hoone üks peamisi puudusi omandiõiguse pikaajaline registreerimine. Lisaks on uue hoone ostmiseks laenu saamine üsna keeruline, kuna mitte kõik pangad seda ei tee. Kui pank siiski taotluse vastu võttis, käsitletakse iga juhtumit eraldi. Lõplikku otsust mõjutavad paljud tegurid, nende hulgas välja selgitamine, kes on arendaja, investor, milline on maja valmimise tähtaeg jne. Uute hoonete kortereid saab osta üsna odavalt ja hea variant sellistel tingimustel muutub hüpoteek. Korteri valikul eelistab noor pere peaaegu alati uut maja.

Korter kinnisvara järelturul

Seda tüüpi hüpoteeklaenu eripäraks on üsna kiire täitmine ja saamise suhteline lihtsus. Selles küsimuses tuleb isegi keeldumise korral ühendust võtta mitme pangaga. Põhjus, miks ühes pangas keelduti, teises pangas ei ole ju piisavalt kindel.

Nagu juba mainitud, on sellist laenu lihtsam saada kui uues hoones, eelkõige seetõttu, et keeldumise põhjuseid on vähe. Nende hulgas:

• müüja tegi korteris ümberehituse ega registreerinud seda asjaolu;
• maja seaduslik puhtus, võib-olla elas seal keegi ebasoodsa ajalooga.

Hüpoteeklaenu sotsiaalne tüüp

Seda tüüpi hüpoteeklaenud on mõeldud sotsiaalselt kaitsmata elanikkonnarühmadele, samuti neile, kes on ootenimekirjas ja kellel ei ole võimalik tavatingimustel kinnisvara osta. Sotsiaalseid hüpoteeke on kahte tüüpi:

• mõeldud ootejärjekorda, kui sissemakse annab linn toetusena;
• krediiti antakse ehitusomahinnaga; kuue kuuga saab selle laenu saaja võla tagasi maksta ilma intressideta.

Edaspidi on plaanis soetada sotsiaalprogrammi raames kinnisvara arendajatelt endilt turuhinnaga. Kuid ka ootejärjekorras olijad saavad seda ära kasutada, makstes korteritoetust. Mida kauem sabas seisad, seda suurem on toetuste summa. Samuti saavad ootejärjekorras olevad inimesed osta kinnisvara, mis on ehitatud mitte ainult linna poolt.

Noorte perede hüpoteegi liik

Äsja abiellunud abikaasade kinnisvara soetamise probleem on eriti terav. Pangad ei taha riske võtta ja huvi on üsna suur, kuna noorte spetsialistide tulevik on ettearvamatu. Viimasel ajal on aga mõned pangad tegelenud noorte vajaduste rahuldamisega ja uute programmide loomisega.

Põhimõtteliselt on seda tüüpi hüpoteeklaenuprogrammid suunatud sissemakse vähendamisele ja laenu väljastamise maksimaalsele tähtajale. Kui üks abikaasadest on alla 30-aastane ja peres on laps, võib algosalus olla 10%. Kui noored spetsialistid on juba paljutõotavatel töökohtadel tööle võetud, on sissemakse suurus isegi 5% ja hüpoteek väljastatakse 25-30 aastaks.

Muidugi on tänapäevastes tingimustes üks reaalsemaid võimalusi kodu ostmiseks hüpoteek. Noor pere otsib erinevaid võimalusi laenutingimuste parandamiseks. Peamine probleem on tõestada pangale kavatsuste tõsidust. Kui seda saab teha, siis pank ei keeldu.

Koos ehitamise programm

Hüpoteeklaenude tüübid on väga mitmekesised ja igaühes neist luuakse teatud programmid. "Koos ehitades" olemus on pikk järelmaks, mis makstakse tagasi elanike arvelt.

Kodu ostma mineva inimese ülesanne on koguda umbes 40-50% korteri maksumusest ja ühistu lisab ülejäänu. Niipea kui kinnisvara omandatakse, läheb see selle isiku omandisse, kuid tagatisel. Ühistu antud osa tuleb tagasi maksta maksimaalselt 20 aasta jooksul. Seejärel pant eemaldatakse ja isikust saab täisomanik.

Sõjaväe hüpoteeklaenu programm

Kõik hüpoteeklaenuprogrammid on suunatud laenutingimuste parandamisele ja see pole erand. See on rahastatud süsteem sõjaväelaste eluaseme pakkumiseks.

Selle programmi hüpoteeklaenude eripäraks on see, et sõjaväel, kes sõlmib esimese lepingu, on õigus teatud liiki mahaarvamistele. Igal aastal krediteeritakse teenistuja kontole keskmiselt umbes 250 tuhat rubla. Seda summat saab ta kasutada pärast vana lepingu lõppemist ja uue lepingu sõlmimisel. Mitme aasta jooksul kogunenud summa läheb sissemakseks.

Ülejäänud laenu maksab riik ajal, mil sõjaväelane on lepingu alusel sõjaväeteenistuses. Niipea, kui ta lakkab olemast sõjaväelane, lõpetab riik maksmise ja ülejäänud laen tuleb ise maksta.

Projekt "Taskukohane ja mugav eluase - Vene Föderatsiooni kodanikele"

Selle projekti eesmärk on suurendada Venemaa elanike jaoks hüpoteeklaenude kättesaadavust. Kõik teavad, et paljude inimeste jaoks on peaaegu ainus võimalus kodu soetamiseks hüpoteek. Noored pered pole erand. Põhimõtteliselt keelatakse neile hüpoteeklaenud.

Projektis osalejatel pole sellega probleeme. Lisaks vähendatakse hüpoteeklaenude osakaalu. See projekt töötati välja hüpoteeklaenude sotsiaalse tüübi osana. Selle peamine erinevus kaubanduslikust on eriline (soodus) ruutmeetri hind. Pank kohustub sotsiaalhüpoteegi raames kindlustama laenuvõtja ja eluasemepiirkonna enda, samuti säilitama teatud intressimäära kuni laenuperioodi lõpuni.

Areng on võimalik tänu sellistele tüüpidele ja programmidele, mis on suunatud eluasemetingimuste parandamisele nii noorte perede kui ka sotsiaalselt haavatavate elanikkonnarühmade jaoks.

Hüpoteeklaenu eelised ja puudused

Hüpoteeklaenu tüüpidel on üksteisest sõltumata oma plussid ja miinused. See on tüüpiline mitte ainult hüpoteeklaenude, vaid ka kõigi laenude puhul. Seega eelised:

• paljude inimeste jaoks on hüpoteek ainus võimalus oma eluaseme soetamiseks;
• hüpoteegid väljastatakse pikaks perioodiks ja inimestel on võimalus maksta väikeseid summasid;
• saate korterisse registreerida oma sugulased, samuti teha oma maitse järgi remonti, üldiselt anda raha potentsiaalselt oma eluaseme jaoks.

Puuduste hulka kuuluvad:

• vormiliselt kuulub hüpoteegiga võetud korter pangale ja inimene ei saa seda müüa ega kinkida;
• laenuperioodi jooksul tasub inimene 2 või isegi 3 sellise korteri maksumust, kuna tähtaeg on liiga pikk;
• kui inimene lõpetab maksmise, võtab pank korteri ja paneb müüki oma kulude katteks, ülejäänud summa tagastatakse.

Enamik inimesi mõtleb ühel või teisel eluetapil, kas võtta korter laenuga. Venemaal on palju puudujääke, kuid siiski sisse kaasaegne maailm see on üks väheseid võimalusi oma elamispinna ostmiseks. Peamine on stabiilne töö, mis aitab võita panga usaldust, aga ka parandada laenutingimusi. Riik on hiljuti loonud palju programme, mille eesmärk on hõlbustada makseid ja aidata inimestel eluaset osta.

Selle peatüki õppimise tulemusena peaks õpilane: tea

• olemus ja tüübid hüpoteeklaenud;
• hüpoteeklaenu reguleerivate norm- ja õigusaktide loetelu;
• hüpoteeklaenude mudelid;
• hüpoteeklaenu skeem ja osalejad;
• hüpoteeklaenude amortisatsiooni meetodid;
• mõisted "hüpoteeklaenu suhe", "hüpoteeklaenu konstant"; suutma
• eristada hüpoteeklaenu muudest laenuliikidest;
• tuvastada erinevad hüpoteeklaenud;
• iseloomustada peamisi hüpoteeklaenu liike;
• määrata hüpoteeklaenu suhe, hüpoteegi konstant; oma
• standardse annuiteetmakse arvutamise oskused;
• teave hüpoteeklaenude olukorra kohta Vene Föderatsioonis;
• selle teema spetsiaalne terminoloogia ja sõnavara.

Hüpoteeklaenude olemus ja liigid

Üks aktiivselt kasutatavatest laenuvormidest majandusüksused praegu on hüpoteeklaen. Hüpoteek - see on laen või laen, mille pank (krediidiasutus) või juriidiline isik (mittekrediidiasutus) annab juriidilisele isikule või füüsilisele isikule kinnisvaraobjekti omandamiseks kolmeks aastaks või pikemaks perioodiks panga (krediidiasutuse) tagatisel. soetatud vara kohustuse tagatiseks . Hüpoteeklaen väljastatakse makse-, kiir- ja tagasimaksetingimustel, samuti range kontrolliga kasutamise üle laenurahad. Hüpoteegi ainuomand ja laenu parim tagatis on laenuandja õigus käsutada laenusaaja kinnisvara oma äranägemise järgi juhul, kui laenusaaja ei maksa laenu tagasimakseid.

Tähtaeg hüpoteek esmakordselt ilmus Vana-Kreekas VI sajandi alguses. eKr. (selle tutvustas Archon Solon) ja see oli seotud võlgniku vastutuse tagamisega võlausaldaja ees teatud maavaldustega. Selleks vormistati kohustused ning laenusaajale kuuluva maa-ala piirile asetati sammas kirjaga, et nimetatud vara on nimetatud summas võlausaldaja nõude tagatiseks. Sellisel sambal, mida nimetatakse "hüpoteegiks" (kreeka keelest. hüpoteek- seis, tugi), märgiti kõik maa omaniku võlad.

Hiljem hakati selleks kasutama spetsiaalseid raamatuid, mida nimetatakse hüpoteegiraamatuteks. Juba Vana-Kreekas hakati avalikustama, mis võimaldas igal huvilisel vabalt kontrollida antud maavara seisukorda. Hüpoteeklaenu institutsioon sai Rooma impeeriumis uue arengu. 1. sajandil AD Loodi hüpoteeklaenuasutused, mis väljastasid eraisikutele vara tagatisel laene.

Meie riigis ilmus "hüpoteegi" mõiste esmakordselt Venemaa õigusaktides Vene Föderatsiooni 29. mai 1992. aasta seaduses nr 2872-1 "Pandi kohta". Art. Käesoleva seaduse §-s 42 on antud hüpoteegi mõiste järgmine: “Hüpoteek loetakse ettevõtte pandiks, hooned, hoone, hoone või muu objekt, otse maapinnaga ühendatud, koos vastava maatüki või selle kasutusõigusega.

Järgmine samm hüpoteeklaenu käsitlevate õigusaktide väljatöötamisel oli Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku vastuvõtmine, mis jõustus 1. jaanuaril 1995. Koodeksiga kehtestati üldreeglid laenude tagamine kinnisvara pandiga, eluruumi omandi- ja muude asjaõiguste säte, hüpoteegiga koormatud elamukinnisvara arestimise alused.

Seejärel võeti vastu eriseadus, mis reguleerib hüpoteeklaenu andmist - 16. juuli 1998. aasta föderaalseadus nr 102-FZ "Hüpoteegi (kinnisvara pantimise) kohta" (edaspidi hüpoteegiseadus). See määratleb hüpoteegi lepingud lepinguna, mille alusel on pandipidajal, kes on hüpoteegiga tagatud kohustuse võlausaldaja, õigus saada oma hüvitist. rahalised nõuded selle kohustusega võlgnikule teise poole - hüpoteegipidaja - panditud kinnisvara väärtusest, valdavalt teiste hüpoteegipidaja võlausaldajate ees, välja arvatud föderaalseaduses sätestatud erandid (punkt 1, artikkel 1).

Venemaa Föderatsiooni hüpoteeklaenuturu arengu olulisim sündmus oli Vene Föderatsiooni valitsuse 11. jaanuari 2000. aasta määrus nr 28 “Meetmete kohta eluaseme hüpoteeklaenude süsteemi arendamiseks Vene Föderatsioonis”, mis kiitis heaks Vene Föderatsiooni eluaseme hüpoteeklaenude süsteemi arendamise kontseptsiooni. Ta määras kindlaks riigi strateegia hüpoteeklaenude sfääri kujundamisel ja arendamisel ning kirjeldas üksikasjalikult süsteemi kujunemist ning sellesse valdkonda krediidiressursside kaasamise organisatsioonilist ja majanduslikku mehhanismi.

Riigi katse parandada oma kodanike elutingimusi oli föderaalne programm “Eluase”, mis on heaks kiidetud Vene Föderatsiooni valitsuse 17. septembri 2001. aasta määrusega nr 675 “Föderaalse sihtprogrammi “Eluase” kohta. 2002-2010”.

Tuginedes FTP "Eluase" rakendamise esimese etapi tulemustele, võttes arvesse föderaalseaduste paketi jõustumist taskukohase eluasemeturu kujundamise kohta seoses riikliku projekti "Taskukohane hind" elluviimisega. ja mugavad eluruumid Venemaa kodanikele" ning riikliku eluasemepoliitika nõukogu loomine nimetatud föderaalses sihtprogrammis Vene Föderatsiooni valitsuse 31. detsembri 2005. aasta dekreediga nr 865 "Täiendavate meetmete kohta föderaalpoliitika rakendamiseks". sihtprogramm"Eluase" aastateks 2002-2010" tehti vastavad muudatused, mis viisid FTP "Eluase" alamprogrammide moderniseerimiseni.

FTP "Eluase" rakendamise teine ​​etapp viidi läbi aastatel 2006-2010. ning nägi ette algatatud reformide jätkamist eluasemesektoris ning meetmete kogumi rakendamist prioriteetse riikliku projekti "Venemaa kodanikele taskukohane ja mugav eluase" raames. FTP "Eluase" rakendamise see etapp on suunatud alamprogrammide "Maatükkide varustamine kommunaalinfrastruktuuriga, et elamuehitus»; “Avaliku infrastruktuuri rajatiste kaasajastamine”; "Noortele peredele eluaseme pakkumine"; "Föderaalseadusega kehtestatud kodanike kategooriatele eluaseme tagamise riiklike kohustuste täitmine." Need alamprogrammid on meetmed, mis on suunatud riikliku projekti peamiste prioriteetsete valdkondade elluviimisele ja on mõeldud ühe peamise ülesande lahendamiseks - pakkumise ja nõudluse tasakaalu stabiliseerimiseks eluasemeturul.

FTP "Elamumajandus" ja selle alamprogrammide rakendamise tähtaega on pikendatud perioodiks 2011-2015. Samas koos varem eksisteerinud alamprogrammide ja tegevustega föderaalne programm lisandus uusi elamupiirkondi.

Järgmise sammuna hüpoteeklaenusüsteemi arendamisel võeti vastu 2003. aastal föderaalseadus 11. novembri 2003. a nr 152-FZ "Hüpoteegiga tagatud väärtpaberite kohta" (edaspidi - hüpoteegiga tagatud väärtpaberite seadus). Selle seaduse olemasolu on vajalik kahetasandilise hüpoteeklaenusüsteemi normaalseks arenguks ja toimimiseks.

Märkimisväärne fakt, mis mõjutas eluaseme hüpoteeklaenude turu kujunemist, on Venemaa eluaseme hüpoteeklaenude refinantseerimise ühtse süsteemi väljatöötamise kontseptsioon, mille Venemaa Föderatsiooni valitsus kiitis heaks 30. juunil 2005. aastal.

Seega reguleerivad meie riigis hüpoteeklaenu andmise korda hüpoteeklaenuseadus, Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku teine ​​osa ja muud õigusaktid.

Hüpoteek on laenu andmise vorm ja kinnisvara pant. Hüpoteeklaenude süsteem hõlmab kahte valdkonda:

• 1) hüpoteeklaenude otsene andmine ettevõtjatele ja elanikkonnale;
• 2) hüpoteeklaenude müük järelturul (hüpoteeklaenukohustused).

Esimesel juhul väljastavad hüpoteeklaenu hüpoteegipangad, et katta suuri kapitalikulusid, uusehitust ja kinnisvara soetamist. Teist suunda teostavad finantsettevõtted, fondid, mis ostavad hüpoteeklaenupankade varasid kinnisvaratagatisega ja seejärel emiteerivad enda nimel väärtpabereid (võlakirjad, osalussertifikaadid), et tagada ressursside täiendav kaasamine laenuks.

Krediidisuhted on üles ehitatud põhimõtetele: sihipärane kasutamine, turvalisus, kiireloomulisus, maksmine, tagasimaksmine. Laenu sihtotstarbelist kasutamist kinnitavad laenusaaja esitatud dokumendid. Laenu tagatise põhiliigid on: käendus, käendus, pant, laenusaaja vastutuskindlustus laenu tagastamata jätmise korral. Hüpoteeklaenu tagatiseks on kinnisvaraobjekti laenuvõtja pant ja varalised õigused, mis on pandiks laenuandjale võlgnikule laekunud laenu täielikuks ja õigeaegseks tagasimaksmiseks ning talle kuuluva intressi tasumiseks. Tagasimakse kinnitamine on laenusaaja maksevõimet käsitlevate dokumentide esitamine.

Hüpoteeklaen teeb järgmist funktsioonid".

• finantsmehhanismi funktsioon investeeringute kaasamiseks materjalitootmise sfääri;
• laenatud vahendite tagastamise tagamise funktsioon;
• kinnisvara käibe ja ümberjaotamise stimuleerimise funktsioon, kui muud meetodid (ost-müük jne) ei ole majanduslikult otstarbekad või juriidiliselt võimatud;
• funktsioon moodustada mitmetasandiline fiktiivne kapital hüpoteekide, hüpoteegiga tagatud väärtpaberite tuletisinstrumentide jms kujul.

Nii et majanduslikust vaatenurgast hüpoteek - ego on kinnisvaraobjektide omandiõiguse käibe turuinstrument, mis võimaldab kaasata lisa finantsilised vahendid mistahes projektide elluviimiseks ja õiguslikust aspektist on hüpoteek kinnisvaraobjektide omandiõiguse koormamine nende pantimisel.

Praeguseks on maailmas välja töötatud mitut tüüpi hüpoteeklaene, mis erinevad sõltuvalt väljastamise, tagasimaksmise ja teenindamise skeemidest (tabel 4.1).

Hüpoteeklaenude tüübid

Klassifitseerimismärk	Laenu liigid
	Mitte vallasvara	maa; ettevõtted, samuti hooned, rajatised jne; elamud, korterid ja nende osad; õhu- ja merelaevad, siseveelaevad ja kosmoselaevad
	Ehitus pooleli kinnisvara	Ehitus; struktuurid
Laenuandja tüüp	Staatuse järgi	Pank; pangandusvälised
	Aga tarvikud	riik; privaatne; avalik
	Spetsialiseerumisastme järgi	Universaalne; spetsialiseerunud
Laenaja tüüp	Laenuobjekt	Arendajatele antud laenud; otse tulevasele omanikule antud laenud
	Laenuvõtjate kuuluvuse määr	Antud laenud: pangatöötajad; ettevõtete töötajad - jalgratta kliendid; kinnisvarafirmade kliendid; selles piirkonnas elavad inimesed; kõik
Võlgade kustutamise meetod	Püsiv hüpoteeklaen
	Laen muutuvate maksetega	Pallimaksega laenud; kevadlaenud; osalusega laenud (laenuandja finantshuvi katvad hüpoteeklaenud); kasvavate maksetega laenud; tagasipööratud annuiteetlaenud; muutuva intressimääraga laenud; Kanada ümberminek; lõplik hüpoteek; intressiga laenud
Laenu andmise viis	Euroopa mudel; ameerika mudel

Klassifitseerimismärk	Laenu liigid
Võimalus vara tagasimaksmine	Õige ennetähtaegne tagasimaksmine; ilma ennetähtaegse tagasimaksmise õiguseta; õigusega ennetähtaegsele tagastamisele, tingimusel et tasutakse trahv
Intressimäära tüüp	Fikseeritud intressimääraga laen; muutuva intressimääraga laen
Refinantseerimise meetod	Pandikirjade emiteerimine; laenuvõtjate eelsäästud, valitsuse toetused; oma, meelitanud ja laenatud vahendid(sh laenud rahvusvahelistelt organisatsioonidelt); hüpoteeklaenude müümine hüpoteeklaenubüroole või suurele hüpoteegipangale
Laenamise eesmärk	Eluasemelaen	Korterelamus valmis eluaseme soetamine; ehitus, rekonstrueerimine, kapitaalremont; valmis eluaseme ehitamine ja ostmine investeeringu eesmärgil
	Maa areng
	Põllumajanduse areng
	Tootmise arendamine
	Laenud olemasoleva kinnisvara tagatisel laenusaaja erinevateks vajadusteks
Laenu taotlemise tingimused ja eesmärk	Lühiajaline laen(hetkel rahavajadus); pikaajaline laen (finantseerimine kapitali ehitus, rekonstrueerimine, maa-arendus)

Hüpoteegi teema võib olla järgmine vara (hüpoteegiseaduse artikkel 5).

• 1. Art. lõikes 1 nimetatud kinnisvara. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 130, mille õigused on registreeritud ettenähtud viisil riiklik registreerimineõigused kinnisvarale ja sellega tehingutele, sealhulgas:
  • maa;
  • ettevõtted, samuti hooned, rajatised ja muu äritegevuses kasutatav kinnisvara;
  • elamud, korterid ja osad elamud ja korterid, mis koosnevad ühest või mitmest eraldatud ruumist;
  • suvilad, aiamajad, garaažid ja muud tarbehooned;
  • õhu- ja merelaevad, siseveelaevad ja kosmoseobjektid.
• 2. Seadusega kehtestatud korras ehitamiseks eraldatud maatükile ehitatava kinnisasja, sealhulgas hoonete ja rajatiste ehitamine.

Maatükkide, ettevõtete, ehitiste, korterite ja muu kinnisvara pantimine võib toimuda ainult niivõrd, kuivõrd nende liikumine on föderaalseadustega lubatud.

Vara osa, mille jagamine selle otstarvet muutmata on võimatu (jagamatu asi), ei saa olla iseseisvaks hüpoteegi subjektiks. Hüpoteegid ei ole lubatud seoses:

• osa maatükist, mida selle suurust arvestades ei saa kasutada vastava kategooria maa tähistust järgides iseseisva maatükina;
• elutoad, mis moodustavad osa selle maja või korteri omaniku majast või korterist;
• ettevõte, mille suhtes on algatatud pankrotimenetlus või on tehtud likvideerimise või saneerimise otsus.

Hüpoteek seatakse varale, mis kuulub pantijale omandi või majandusliku juhtimise alusel. Vara, millele on seatud hüpoteek, jääb pantija valdusse ja kasutusse.

Hüpoteegi saab seada kaasomandis olevale varale (määramata kummagi omaniku osa omandiõiguses) kõigi omanike nõusolekul. Nõusolek tuleb anda kirjalikult.

Hüpoteegi ese määratakse kindlaks lepingus, märkides ära selle nime, asukoha ja kirjelduse, mis on selle subjekti tuvastamiseks piisav.

Vastavalt Art. Hüpoteegilepinguga ühe kohustuse (eelnev hüpoteek) täitmise tagamiseks panditud vara võib pantida sama või teise võlgniku teise kohustuse täitmise tagamiseks samale või teisele hüpoteegipidajale (hilisem hüpoteek). Hüpoteegipidajate järjestus kehtestatakse Ühtse riikliku kinnisvara õiguste ja sellega tehingute registri andmete alusel hüpoteegi tekkimise hetkel.

Hilisem hüpoteek on lubatud, kui seda ei keela samale kinnistule eelnevad hüpoteegi seadmise lepingud, mille kehtivus ei ole lõppenud järgneva hüpoteegilepingu sõlmimise ajaks. Kui eelmises hüpoteegilepingus on sätestatud tingimused, mille alusel saab sõlmida hilisema hüpoteegilepingu, tuleb viimane sõlmida neid tingimusi järgides.

Laenuandjate ja laenuvõtjatena hüpoteeklaenu andmisel eraisikud ja juriidilised isikud ja kommertspangad.

Laenaja tüübi järgi Laenuobjektidena jagunevad hüpoteeklaenud:

• arendajatele ja ehitajatele antud laenud;
• otse tulevasele majaomanikule antud laenud;
• vastavalt laenuvõtjate kuuluvusastmele.

liikmed hüpoteeklaenud: pangad (kontrollige laenuvõtja maksevõimet) ja pangavälised organisatsioonid; Kindlustusfirmad(kohustub kindlustama hüpoteeklaenu andmise protsessis tekkivaid riske); hindamisfirmad (hinnata korteri turuväärtust).

Sõltuvalt amortisatsioonimeetodist eristatakse järgmist: laenude liigid.

Püsiv hüpoteeklaen- kõige lihtsam krediidivorm. See laen mida iseloomustab tähtajaline laen ja fikseeritud intressimäär. See on tüüpiline madala inflatsiooni, pikkade laenutähtaegadega riikidele ning hõlmab võrdsete tagasimaksete (amortisatsiooni) perioodide (näiteks kord kuus) järel. Seetõttu liigitatakse sellised laenud isekasutavateks.

Tavaline annuiteedimakse arvutatakse valemi abil

kus P - igakuise annuiteedi makse suurus; K - laenusumma; i- perioodi (kuu, aasta) intressimäär; P- makseperioodide arv (kuud, aastad).

Määrake annuiteedimakse suurus. Intressimäär - 20% aastas. Laenusumma on 1 miljon rubla. Laenu tähtaeg - 5 aastat. Maksed tehakse kord aastas.

Lahendus.

Kasutame valemit (4.1):

Muutuva maksega laenud ei kuulu iseamortiseerivate hulka ning näevad ette erinevad põhiosa ja intressi tagasimakse perioodid ning muud lisatingimused. Need laenud hõlmavad õhupallimaksete laenud, eeldades ühekordset lõplikku (palli)makset või ühekordse makse jaotusega. Need on jagatud:

• intressiga laenud – see on pallimaksega laenu tüüp, mis näeb ette põhiosa balloonimakse tähtaja lõpus ja regulaarseid intressimakseid kogu laenuperioodi jooksul. Sellist laenu nimetatakse ka edasilükatud hüpoteeklaenuks;
• laenud intressimaksete külmutamisega kuni laenutähtaja lõpuni, mis ei näe ette makseid nii põhiosa kui intressi tagasimaksmisel. Laenu ja selle kapitaliseeritud intresside tagasimaksmine toimub laenutähtaja lõpus. Selliste laenude kasutamine on üsna kulukas ja seetõttu piiratud. Nende poole pöörduvad peamiselt maaspekulandid, kes loodavad maatüki müügile tähtaja lõpus summas, mis võimaldab neil maksta laenu, intressid ja müügist saadava kasumi;
• osalise amortisatsiooni ja balloonmaksega laenud hõlmavad nii põhiosa kui ka intressi osalisi perioodilisi makseid ning ülejäänud võlasumma ühekordset tasumist;
• Ainult põhivõla järkjärgulise tasumisega laenudega kaasneb põhisummade tasumise ja ühekordne makse, sealhulgas intresside tasumise võlgnevus.

Kevadlaenud hõlmama regulaarseid makseid põhivõla tagasimaksmiseks. Näiteks esimesel neljal aastal makstakse ainult intresse ning järgmisel kolmel aastal intressi ja põhiosa.

Laenud, mis hõlmavad kasutatakse tulusa kinnisvara rahastamisel. See laen on lähedane isevõetavale laenule, kuid eeldab, et laenuandja, saades regulaarselt põhiosa ja sellelt intressi, osaleb ka objektilt saadavas tulus. Laenuandja osalus võib olla erinev: ta võib nõuda osa üüri ülejäägist, osa põhitegevuse puhastulu ülejäägist (laen koos osalusega tulust), osa kapitalikasumist või laenu müügist saadud tulust. kinnisvara (laen osalusega kapitali kallinemisest) jne .

Suurenevate maksetega laenud(kasvava annuiteediga) näevad ette võrdselt muutuvaid makseid kogu perioodi jooksul ning neid kasutavad liisinguks antud kinnisvara omanikud ootuses, et maksed suurenevad igal aastal või muude ajavahemike järel. Selliseid laene kasutatakse noorte perede laenutamiseks, kellel on laenuperioodi alguses väiksem sissetulek kui selle lõpus.

annuiteedi pöördlaenud, vastupidi, need tähendavad maksete vähendamist, kuid laenu tähtaja lõpus või nende lõpetamist. Selles mõttes on need võrreldavad külmutatud laenudega. Selliseid laene kasutatakse vanemate üürileandjate rahastamiseks.

Muutuva intressimääraga laenud, Tavaliselt „seotud“ mõne rahaturuindeksiga, inflatsiooni, valuutaga jne, võimaldavad teil maksta laenu muutuva intressimääraga, piirangutega selle miinimum- ja maksimumväärtustele. Intressimäärade muutused mõjutavad laenutingimusi.

Kanada ümberminek mida iseloomustavad eelnevalt kindlaksmääratud ajavahemike järel (näiteks iga viie aasta järel) muutuvad intressimäärad. Selle laenuliigi variatsioon on kokkuleppelise intressimääraga laen, mis erineb selle poolest, et lisaks maksete sagedusele lepitakse eelnevalt kokku ka piirintressimäärad.

Hüpoteeklaenude lõpetamine on mitut sorti ja need on ise teisese (nooremate) rahastamise erijuhtum. Seda tüüpi laenamise olemus seisneb selles, et juba akrediteeritud kinnisvarale antakse teine ​​laen, mille maksed suunatakse esimese laenu tagasimaksmiseks. Selliste laenude intressimäärad on tavaliselt kõrgemad kui esimesel laenul.

Lisandunud intressimääraga laenud näha ette intressi määramine põhivõlale ja saadud tulemus jagatakse tagasimakseperioodide arvuga, et määrata järgmise makse suurus.

Sõltuvalt laenu andmise meetodist hüpoteeklaenude arendamise ajaloos eristatakse hüpoteeklaenude turu kahte peamist mudelit: Euroopa ja Ameerika.

Euroopa mudel - See on ühetasandiline hüpoteeklaenu andmise mudel, mille olemus seisneb selles, et laenu väljastanud pank refinantseerib seda iseseisvalt, emiteerides oma standardstruktuuriga väärtpabereid (hüpoteegid, pikaajalised hüpoteegiga tagatud võlakirjad) koos tasumisega. põhisummast makseperioodi lõpus (joonis 4.1). Selliste väärtpaberite emiteerimine ja ringlus on reguleeritud eriseadusandlusega. Hüpoteeklaenu katte alla kuuluvad laenud jäävad väljastanud panga bilanssi. Pandikirjade emitentide tegevus on reeglina seadusega piiratud hüpoteeklaenude väljastamise ja muude madala riskiastmega toimingutega. Ükski teine ​​emitent, välja arvatud seaduses loetletud, ei saa emiteerida väärtpabereid, millele viidatakse kui "hüpoteeklaenule". Hüpoteegipankade tegevust kontrollivad rangelt riik ja pangandusjärelevalve.

Riis. 4.1.

1 - säästuhoius; 2 - laenuvõtja poolt hüpoteeklaenu saamine; 3 - eluaseme eest tasumine müügi- või töölepingu alusel (oma- ja laenukapital); 4 - hüpoteeklaenu ja selle intresside tagastamine; 5 - hüpoteegiga eluasemekindlustus; 6 - tulu väärtpaberite müügist (hüpoteegid); 7 - sissetulek aga väärtpaberid(hüpoteegid) ja nende tagasimaksmine

Selle mudeli rakendamine näeb ette järgmist tüüpi lepingute sõlmimise:

• laenuvõtja ja laenuandja vahel - eluaseme hoiuhoiuse leping ning seejärel - laenuleping ja hüpoteeklaenuleping;
• laenuvõtja ja kindlustusseltsi vahel - hüpoteegiga eluaseme kindlustusleping;
• laenuvõtja ja müüja (ehitaja) vahel - eluaseme müügileping.

See hüpoteeklaenu andmise mudel on juba pikka aega toiminud mitmes Lääne-Euroopa riigis – Taanis, Saksamaal, Prantsusmaal ja viimasel ajal ka Poolas, Tšehhis, Slovakkias ja Ungaris.

Selle skeemi rakendamise kõige ilmekam näide on Saksa mudel. See põhineb säästu ja laenu toimimise põhimõttel, nagu Saksa "eraehituse hoiukassad" - Bausparkasse, prantsuse keel Livret Epargne Logement, Ameerika Säästud & laenud. Ehitushoiupank on suletud finantsstruktuur ja alustab oma tegevust põhikapitali moodustamisega ning omab oma rahaallikat (sh eluasemefond) selle alusel laenude väljastamiseks. Kõiki kassa olemasolevaid vahendeid (oma ja laenatud) kasutatakse ainult põhikirjaliste tegevuste elluviimiseks, s.o. finantseerida elamuehitust ja hüpoteeklaenu väljastamist juba ehitatud korterite ostmiseks. Hoiustaja saab võimaluse koguda pikaks perioodiks vajalikku sissemakset korteri ostmiseks (näiteks 50% ulatuses selle väärtusest) ning seejärel saada hüpoteeklaenu korteri ostmiseks (ehitamiseks). - valitud korter. Saksakeelses versioonis ei ole laenu roll sularahas, vaid otse eluase - valmis või lõpetamata (nn ehitushüpoteek).

Saksa mudeli puudused on: piiratud valik elamispindu, mille ehitab ehitus-hoiukassa ja mida osaleja saab pakkuda) "; fikseeritud hind, mille määrab kassa ise; piiratud laenutingimused kolmele kuni viis aastat, kuni võla tasumiseni ei ole võimalik laenuvõtjal korterit müüa.

Teine hüpoteeklaenude mudel on Ameerika kahetasandiline mudel, mis on levinud anglosaksi õigussüsteemi maades. Selle olemus seisneb selles, et laenu väljastanud pank refinantseerib selle, kaasates pikaajalisi ressursse, loovutades juba väljastatud hüpoteeklaenude nõuded teisele finantsasutusele (teiseturu operaator, spetsiaalselt loodud agentuurid).

Omakorda finants institutsioonid(järelturu operaatorid, spetsiaalselt loodud agentuurid) saavad saadud hüpoteeklaenudega tegeleda järgmiselt:

• 1) määrata need kõrvalinvestoritele;
• 2) moodustada ühtsete hüpoteeklaenude kogumeid ja müüa selliseid jagamatuid hüpoteeklaenude kogumeid või osalusõigusi (osakuid) nendes kogumites järelinvestoritele;
• 3) emiteerida ja paigutada hüpoteegiga tagatud väärtpabereid (sellised võivad olla hüpoteegiga tagatud võlakirjad või hüpoteegi osalussertifikaadid).

See süsteem on USA-s väga levinud. Kahetasandilise struktuuri Ameerika mudeli lihtsustatud diagramm on näidatud joonisel fig. 4.2. Seejärel määratakse väljastatud hüpoteeklaenud spetsialiseeritud hüpoteeklaenu agentuuridele. Pankadest laenu ostmine nominaal väärtus hüpoteeklaenu agentuurid ühendavad need basseinideks ja annavad välja oma võlakohustused, mille tagatiseks on need. Laenuvõtjad maksavad saadud laenu eest raha pankadele ja pangad kannavad need vahendid, kinnipeetavate vahendustasude, üle hüpoteeklaenu vahendajale, kes maksab nendelt tulu hüpoteeklaenu väärtpaberite omanikele.

Riis. 4.2.

• 1 - laenuleping; 2 - hüpoteeklaenuleping; 3 - hüpoteegiga eluaseme kindlustusleping; 4 - müügileping või leping;
• 5 - laenuandja ja hüpoteeklaenu agentuuri vaheline üldleping; b - käsundusleping;
• 7 - loovutamisleping; 8 - leping väärtpaberitega tehingute tegemise korra kohta

hüpoteeklaenu agentuuri dokumendid; 9 - äririski kindlustusleping; 10 - väärtpaberite müügilepingud

Kahetasandilise hüpoteeklaenu mudeli rakendamisel tehakse järeldus:

• laenuleping laenuvõtja ja laenuandja vahelised hüpoteegilepingud;
• eluaseme müügilepingud laenuvõtja ja müüja (ehitaja) vahel;
• laenuvõtja ja kindlustusseltsi vahelised hüpoteegiga laetud eluaseme kindlustuslepingud;
• kindlustusseltsi ja hüpoteeklaenu agentuuri vahelised äririskide kindlustuslepingud;
• hüpoteeklaenu nõudeõiguse loovutamise lepingud laenuandja ja hüpoteeklaenu agentuuri vahel;
• omandatud nõudeõiguste haldamise usalduslepingud.

Kahetasandilise mudeli valikut ei seleta mitte ainult riigi huvid, vaid ka omandi mõiste eripärad anglosaksi õigussüsteemis, mis hõlmab selle lõhenemist. Samale varale on võimalik seada mitu omandinimetust ja jagada omandiõiguse sisu erinevate isikute vahel. Omandiõiguse objekt angloameerika riikides õigussüsteem see võib lihtsalt õige olla.

Hüpoteeklaenu mõiste mongaaž) USA tsiviilõiguses (ja Inglise tsiviilõiguses) ei kattu Mandri-Euroopa riikide tsiviilõiguse hüpoteegi mõistega. Eelkõige võib hüpoteegi esemeks olla nii kinnis- kui vallasvara. Kuid peamine on see, et hüpoteegi alusel läheb hüpoteegiga koormatud vara omandiõigus üle hüpoteegipidajale. Tegemist on usalduspandiga, mille puhul pandipidajast saab panditud vara omanik 1 .

Hüpoteeklaenude teisese turu kahetasandilise mudeli mehhanismi keerukus määrab selle ülalpidamiskulude tõusu. See omakorda tõstab laenuvõtja jaoks laenuraha maksumust. Teiseks puuduseks on suutmatus selgelt ja tõhusalt reguleerida angloameerika mudelile üles ehitatud hüpoteeklaenude turgu kontinentaalse õigussüsteemi raames.

Selles etapis Venemaa seadusandlus Hüpoteegiga tagatud väärtpaberite osas, võttes arvesse taskukohase eluasemeturu loomise reformi raames vastu võetud muudatusi, võimaldab krediidiasutustel kasutada kõiki ülalkirjeldatud hüpoteeklaenude arendamise meetodeid nii pankade ressursside kaasamise kui ka järelturu korraldajate finantsinstrumentide kasutamine.

Olenevalt võimalusest ennetähtaegne tagasimaksmine eraldada laenu ennetähtaegse tagastamise õigusega ja ilma ennetähtaegse tagastamise õiguseta. Vastavalt Art. Hüpoteegiseaduse § 45 kohaselt on pantijal igal ajal õigus ennetähtaegselt täita hüpoteegiga tagatud kohustus täies ulatuses, kui hüpoteegi seadmise leping välistab sama hüpoteegieseme hilisema pantimise võimaluse.

Sõltuvalt sellest, intressimäära tüüp Laenuga kaasneb fikseeritud intressimäär ja muutuv intressimäär. Vene Föderatsioonis võib hüpoteeklaenu intressimäär olla fikseeritud või muutuv. Näiteks, hüpoteegi pank CJSC CB DeltaCredit tõi turule laenutoote rublades, mille ujuv intressimäär on seotud soovitusliku intressimääraga MosPrime'i kurss.

Laenuvõtjatele, kes saavad oma sissetulekuid ametlikult kinnitada, määrab DeltaCredit pank intressimääraks 5,5% + kolme kuu MosPrime'i kurss,"halli" sissetulekuga laenuvõtjatele - 6,5% + kolm kuud MosPrime'i kurss. Kursused arvutatakse ümber kord kvartalis.

Vastavalt refinantseerimismeetodile - Hüpoteeklaenu andmisega tegelevad erinevad laenuasutused. Nende tegevuse eripäraks on väljastatud laenude refinantseerimise meetod (tabel 4.2).

Tabel 4.2

Hüpoteeklaenude refinantseerimise viisid

Vastavalt turvalisuse astmele laenud jagunevad olenevalt algmakse suurusest, mille suurus võib ulatuda 0 kuni 100% panditud vara väärtusest. Hüpoteeklaenu tagatiseks võib võtta esmased või järgnevad hüpoteegid (junior, senior hüpoteegid).

olenevalt võlausaldajate arvust laenu väljastamisega seotud hüpoteeklaenud on: tava- ja kombineeritud. Tavalisi laene väljastab üks laenuandja, kombineeritud laene mitu laenuandjat.

Sõltuvalt sellest, laenutingimused eristada: subsideeritud laen ja laenu jaoks välja antud üldtingimused. Subsideeritud laenu väljastatakse eraisikutele ja juriidilistele isikutele – sellesse kuuluvatele kasusaajate rühmadele valitsuse programmid. Rahastus tuleb nii valitsuselt kui krediidiasutused. Seega rakendas Venemaa Sberbank 2011. aastal järgmisi programme: riigi toetusega hüpoteek, hüpoteek pluss emakapital», « sõjaväe hüpoteek" ja jne; Eluasemelaenuagentuur (AHML) käivitas noorte teadlaste hüpoteeklaenu programmi; Globex Bank väljastas sõjaväelastele mõeldud hüpoteeklaenuprogrammi raames aktiivselt laene. Kuid sellistele programmidele on juurdepääs vaid piiratud arvul inimestel.

Lisaks saab hüpoteeklaene väljastada krediidiliinidena ja ühekordselt.

Hüpoteeklaenu eelised on järgmised:

• võimalus saada üsna lühikese aja jooksul eluaseme omanikuks ja kolida uude korterisse;
• laenu saamine pikaks perioodiks, mille kuumakse suurus korteri kallinemise korral ei muutu;
• võimalus maksta oma korteri eest, mitte üürida võõra vara, samas kui laenuintress on võrreldav sarnase korteri igakuise üüriga;
• võimalus registreerida end hüpoteeklaenuga ostetud korterisse, laenusaaja ja tema pereliikmed;
• tulus investeering fondid (kinnisvarahinnad kasvavad pidevalt);
• saamine maksusoodustus kogu hüpoteegi kehtivusaja jooksul summast, mis jääb 2 miljoni rubla piiresse, samuti laenu tagasimakse perioodi intresside eest (Vene Föderatsiooni maksuseadustiku artikli 220 alapunkt 2, punkt 1).
Venemaa rahaturu näitaja, mis on Moskva rublalaenude (hoiuste) keskmine määr rahaturg ja arvutanud National Monetary Association.
• Razumova I. A. Hüpoteeklaen. 2. väljaanne Peterburi: Piter, 2009, lk 14.

Kui perel pole piisavalt omavahendid kodu ostmiseks on pangalaenud selle soetamiseks parim valik. Pikaajaline soodsatel tingimustel laenuandmine võimaldab venelastel saada elamukinnisvara omanikeks, muutmata seejuures tavapärast elukvaliteeti. Pangandus- ja valitsusprogrammid näevad ette erinevat tüüpi hüpoteeke, nii et mis tahes kodanike kategooria esindajad saavad valida endale kõige sobivamad võimalused.

Hüpoteeklaenu andmine Venemaal areneb ja muutub aasta-aastalt. Hüpoteeklaenuvõimalusi saab klassifitseerida järgmiste kriteeriumide alusel:

1. Pant. Hüpoteek kui kohustuste tagamise viis eeldab tagatise olemasolu. Laenu tagatiseks võib olla laenusaaja vara, omandis või soetatud kinnisvara. Võlakohustuste täitmata jätmise korral on võlausaldajal õigus vara võla tasumiseks maha müüa.
2. Krediidi objekt. Taotleja saab osta maamaja, korteri uues majas või ehitatavas kortermajas kinnisvara järelturul või ise ehitada. Olenevalt valitud kinnisvara likviidsusest, aga ka olemasolevatest riskidest kujundavad pangad laenutingimused.
3. Orienteerumine. Krediit võib olla sotsiaalne või äriline. Esimese variandi puhul osaleb valitsus otseselt või kaudselt laenuandmises, pakkudes laenuvõtjatele soodsaid laenutingimusi.
4. Makse tüüp. Annuiteedisüsteem jagab kogu hüpoteegi summa (põhiosa + intressid) laenuperioodi jooksul võrdseteks makseteks, samas kui diferentseeritud süsteem võimaldab makset järk-järgult vähendada.
5. Sihtmärk. Sihtotstarbeline hüpoteek eeldab konkreetset eesmärki - konkreetse kinnisvara soetamist. Mittesihtotstarbeline hüpoteek võimaldab rahalisi vahendeid kasutada laenuvõtja äranägemisel.

Tavalised kodulaenuprogrammid

Hüpoteeklaenud on esindatud erinevat tüüpi, kuid kõige populaarsemad on standardprogrammid, mis erinevad ainult lepingu objekti valiku poolest.

Kinnisvara edasimüügiks

Eluasemete järelturg pakub ostmiseks tohutut valikut kinnisvara. Pangad kiidavad laenuvõtjate valiku hõlpsalt heaks, samas kui sellise eluaseme laenu eristatakse järgmiste parameetritega:

• optimaalne intressimäär aastas;
• sissemakse minimaalne summa;
• lojaalsus taotlejatele;
• kiirkontroll, registreerimine;
• omandi- ja tagatiskindlustus koheselt.

Näidatud allolevas tabelis:

pank	Baasintress, %	PV, %	Kogemus, kuud	Vanus, aastad
Sberbank	9,2	15	6	21-75
VTB	9,8	15	3	21-65
Raiffeisenbank	8,99	15	3	21-65
Gazprombank	9.2	20	6	21-60
Rosbank	10.74	15	2	20-65
Rosselhozbank	9.1	15	6	21-65
Absaluti pank	10.75	15	3	21-65
Promsvyazbank	9.8	20	4	21-65
Dom.RF	9.4	15	3	21-65
Uralsib	9.49	10	3	18-65
AK baarid	9.2	10	3	18-70
Transcapitalbank	9.49	20	3	21-75
FC Otkritie	9.2	15	3	18-65
Sviaz-pank	9.3	15	4	21-65
Zapsibkombank	9.8	10	6	21-65
Metallinvestbank	9	10	4	18-65
Bank Zenith	9,5	15	4	21-65
SMP pank	9,5	15	6	21-65
UniCredit pank	9,4	20	6	21-65
Alfa pank	9,19	15	6	20-64

Uue hoone jaoks

Ehitatava eluaseme soetamise programmid on laenuvõtjatele rahaliselt kõige kasulikumad. Selline kinnisvara muutub kalliks alles pärast korterelamu kasutuselevõttu ja ehitusjärgus on maksumus üsna taskukohane.

Pankade jaoks on uued hooned riskantne kapitali investeering, see kajastub hüpoteegi tingimustes, seega läbib iga arendaja oma objektile pangas esialgse akrediteeringu.

Esitatakse allpool:

pank	Pakkumine, %	PV, %	Kogemused, aastad	Vanus, aastad
Sberbank	9,3	15	6	21-75
VTB	9,8	15	3	21-65
Raiffeisenbank	8,99	15	3	21-65
Gazprombank	9,2	20	6	21-65
Rosbank	10,74	15	2	20-65
Rosselhozbank	9	20	6	21-65
Absaluti pank	10,75	15	3	21-65
Promsvyazbank	9,15	15	4	21-65
DOM.RF	8,9	15	3	21-65
Uralsib	9,49	10	3	18-65
AK baarid	9,2	10	3	18-70
Transcapitalbank	9,49	20	3	21-75
FC Otkritie	8,8	15	3	18-65
Sviaz-pank	9,2	15	4	21-65
Zapsibkombank	9,8	15	6	21-65
Metallinvestbank	9,1	10	4	18-65
Bank Zenith	9,5	20	4	21-65
SMP pank	10,99	15	6	21-65
Alfa pank	9,29	15	6	20-64
UniCredit pank	9,4	20	6	21-65

Oma kodu turvalisusest

Kui laenuvõtja on likviidse kinnisvara omanik, saab ta selle vormistada hüpoteeklaenu tagatiseks. Selliseid programme kasutatakse harva, kuna hüpoteeke kasutavad peamiselt kodanikud, kellel pole oma eluaset, kuid tänu neile saate osta mittestandardseid eluasemeid (korterid, korterid ehitusühistutes, maamaja jne). samuti lihtsalt võtta raha isiklike vajaduste jaoks.

Enamasti sisaldab see:

• sissemakset pole;
• laenusumma ei ületa 70-80% tagatise väärtusest.

Kodu ja maa jaoks

Kuigi hüpoteek hõlmab raha eraldamist eluaseme ostmiseks, on eramaja ehitamiseks raha ette nähtud alternatiivsed pangatehingud võimalikud. Sellises olukorras on pandiks maatükk, ehitusjärgus elamu, samuti muud majapidamises asuvad kõrvalhooned.

Ehituslaenu tingimused on standardsed, kuid maale on kõrgendatud nõuded:

• asukoht asula lähedal;
• lubatud kasutamine - ehitamiseks;
• krundi suurus vastab SNiP linnaarenduse nõuetele.

Sotsiaalprogrammide tüübid

Lisaks tavalistele laenuprogrammidele, mis määravad laenu sihtsuuna, võivad hüpoteegid olla sotsiaalsed. See termin tähendab riigi kapitali kasutamist privilegeeritud kodanike kategooriatele laenu saamiseks.

Sotsiaalne hüpoteek piirkondades

Riigi üksikud piirkonnad kehtestavad täiendavad sotsiaalprogrammid võimaldades elanikel oma olemasolevaid elutingimusi parandada. Peamised nõuded taotlejatele on järgmised:

• piirkonnas elamine vähemalt teatud aja jooksul (3-5 aastat);
• vajadus eluaseme järele või olemasoleva oluline muutmine;
• kuulumine eeliskategooriasse või töötamine avalikus sektoris;
• püsiva töökoha olemasolu.

Kodanike elujärje parandamisele suunatud sihipäraste võimaluste ärakasutamiseks piisab, kui võtta ühendust elamumajanduse ja kommunaalteenuste osakonna või kohaliku omavalitsusega.

Sünnituskapitaliga

Teise lapsega peredel on õigus perekapitalile. Aastal 2020 on selle nimiväärtus 466 617 rubla ja seda summat saavad laenuvõtjad kasutada:

• sissemaksena;
• tasuda osa hüpoteegi võlast.

Oluline tingimus on see, et millal saate seda kohe kasutada, ilma lapse kolmeaastaseks saamist ootamata.

Tähtis! Perekapitali osalusel soetatud kinnisvara tuleb registreerida võrdsetes osades kõigile pereliikmetele, sealhulgas alaealistele lastele.

Hüpoteeklaenuprogrammid "Noor pere" pankades

Riiklikus programmis "Noor pere" osalevad krediidiasutused kinnisvara valikul piiranguid ei sea. Peamised nõuded laenuvõtjatele endale on järgmised:

• vanus mitte vanem kui 35 aastat;
• registreeritud abielu või laste olemasolu;
• sissetuleku tase on piisav igakuiste maksete tegemiseks (lubatud on kaasata 1-4 kaaslaenajat).

Perele väljastatakse eluasemetunnistus (lastega paaridele 35% ostetud eluaseme maksumusest, lastetutele 30%), mida saab kasutada hüpoteegi taotlemisel sissemaksena või võla osaliseks tasumiseks. Sertifikaadi ja emakapitali samaaegne kasutamine on lubatud.

See on olemas ka Sberbankis ja Rosselkhozbankis, mis võimaldab teil osta eluasemeid soodsamatel tingimustel kui tavaliste laenuvõtjate puhul.

Laste(pere)hüpoteek 6% riigi toetusega uuele hoonele

Uus suund Venemaa demograafilises poliitikas on nn lastehüpoteek. See programm kehtib peredele, kes sünnitavad või adopteerivad teise lapse ajavahemikus 1. jaanuarist 2018 kuni 31. detsembrini 2022. Laenu andmine hõlmab järgmisi tingimusi:

• hüpoteek väljastatakse sularahas või pangakontole;
• eluase saab osta ainult uues hoones;
• programmis osalevad Vene Föderatsiooni kodanikud;
• 2 beebi sündimisel on ette nähtud 6% aastas 3 aastaks, 5 aastaks - kolmas, 8 aastaks - kui teine ​​ja kolmas laps sünnivad ajavahemikul 2018-2022, siis määratakse intress normis. määra.

puidust hüpoteek

Spetsiaalne hüpoteek soodsate keskkonnasõbralike puitmajade ostmiseks. Programmi liikmeks saab astuda kuni 30. novembrini 2018. Programmi peamised tingimused on:

• kehtiva laenuintressi vähendamine 5% võrra;
• maatüki olemasolu kinnistul;
• laenusumma ei ületa 3 500 000 rubla;
• Laen väljastatakse ilma kinnisvaratagatiseta.

oleme varem üle vaadanud.

sõjaline

Sõjaväelastele on loodud rahastatav hüpoteek, mis võimaldab soetada endale eluase 3 aasta jooksul pärast teenistuse algust. Üldiselt on programm järgmine:

• igal aastal kantakse riigi vahenditest sõjaväelase isiklikule kontole teatud summa (2018-2020 on planeeritud 268 465,6 rubla);
• vahendeid saab kasutada 3 aastat pärast NISiga liitumist;
• pangast laenu taotledes võivad kogunenud vahendid toimida sissemaksena;
• laen makstakse riigi kulul tagasi kuni sõjaväelase lahkumiseni RF relvajõudude ridadest.

Seda saad teada järgmisest postitusest.

Erinevat tüüpi mittestandardsed programmid

Lisaks tavalistele pangaprogrammidele eluaseme ostmiseks raha eraldamiseks on ka mittestandardseid. Näiteks võimaldab mittesihtotstarbeline hüpoteek laenuvõtjal iseseisvalt määrata laenuobjekti. Ettevõtete hüpoteeke antakse soodustingimustel ettevõtete ja organisatsioonide töötajatele, kes on neis töötanud vähemalt kindlaksmääratud perioodi. Mõelge olemasolevatele hüpoteeklaenuprogrammide mittestandardsetele vormidele.

Sissemakset pole

Sissemakseta hüpoteek on võimalik olemasoleva vara tagatisel või teise sissemaksena kasutatava laenu taotlemisel. Hilisem hüpoteek väljastatakse ebasoodsamatel tingimustel, kuna see on seotud pankade jaoks täiendava riskiga.

Halva krediidiajalooga

Kui laenuvõtjal on "mustad" laigud krediidiajalugu, see ei tähenda, et ta ei põleks kinnisvara ostmiseks laenu võtma. Lihtsalt laenutingimused muutuvad karmimaks:

• algmakse vähemalt 30%;
• kõrgem intressimäär;
• käendaja meelitamine;
• omandatud vara tagatise registreerimine.

Saate teada meie veebisaidilt.

Välismaalastele

Välisriigi kodanikud saavad Venemaa pankade teenuseid kasutada ainult siis, kui nad on ametlikult Vene Föderatsiooni maksuresidendid, st nad on Venemaal ametlikult töötanud vähemalt kuus kuud. Lisaks tagab panga positiivne otsus lisavõimalused:

• elaniku kaart;
• Vene abikaasa;
• vara Vene Föderatsiooni territooriumil.

Kuid on ka valikuid. See on võimalik ka Venemaa kodakondsuseta isikutele. Kirjutasime sellest pikemalt eelmises postituses.

Tsiviillaenu antakse välismaalastele samadel tingimustel kui tavalist hüpoteeki venelastele. Samal ajal paljudes pankades intressimäär veidi tõuseb.

Kui välismaalane kuulub immigrantide kategooriasse, saab ta taotleda riikliku programmi raames soodushüpoteeklaenu.

Ilma sissetulekute ja ametliku töötamise kinnituseta kahel dokumendil

Eluasemelaenu saavad võtta ka need, kes töötavad mitteametlikult. Selleks peate esitama kaks dokumenti: pass + täiendav (SNILS, TIN, pass, juhiluba, sõjaväe ID). Kuna tehing tundub panga jaoks riskantne, siis on laenu jaoks vajalik maksimaalne tagatis:

• suur sissemakse;
• käendaja või kaaslaenuvõtjate meelitamine;
• omandatud vara registreerimine pandina;
• laenuvõtja kindlustus.

Arutatakse eraldi postituses.

Garaažiks ja parkimiskohaks

Sellised programmid on tõeline haruldus. Selle põhjuseks on asjaolu, et pankadel on keeruline soetatud vara likviidsust kindlaks teha.

Kui organisatsioon on endiselt valmis garaaži või parkimiskoha jaoks raha andma, vajate:

• korteri olemasolu majas, mille juurde parkla kuulub;
• esimene sissemakse (alates 30%);
• dokumendid, mis kinnitavad, et garaaž on iseseisev kinnistu, mitte avariiline, ei kuulu lammutamisele.

Remondiks

Lisalaen neile, kes on hiljuti kodu soetanud. See on ette nähtud renoveeritava kinnistu tagatise vastu. Laenusumma on 50-70% kinnisvara hinnatud väärtusest. Laenu tähtaeg - kuni 25 aastat, intressimäärad - alates 13% aastas.

Täpsemalt eraldi postituses.

Üksikettevõtjatele, ettevõtete omanikele ja ärikinnisvarale

Ettevõtjad ja juriidilised isikud saavad ärivajadusteks osta laenuga ärikinnisvara: lao-, kaubandus-, tööstus-, büroopinnad.

Pankade standardid selliste laenude jaoks on järgmised:

• kõrged intressimäärad;
• laenu tähtaeg mitte üle 10 aasta;
• suure dokumendipaketi pakkumine;
• soetatud hoone kapitaliseerimine.

Ja ettevõtete omanikel eluaseme ostmisel on ka mitmeid funktsioone, millest me varem rääkisime.

Pensionäridele

On vanusepiirang. Laenuvõtja ei tohiks laenumakse lõppedes olla vanem kui 75-85 aastat. Kuna nende laenuvõtjate maksejõuetuse risk on suurenenud, väljastavad piiratud arv panku neile hüpoteeke. Kirjutasime sellest varem pikemalt.

Need on kõik peamised Venemaal leiduvad hüpoteeklaenu tüübid. Kui teil on selle teema kohta küsimusi, jätke need kommentaaridesse.

Tuletame meelde, et saidil töötab hüpoteeklaenude jurist, kes aitab laenu saamisel ja nõustab tasuta.

Palun hinnake seda postitust ja meeldige see.