tarbimislaen lepinguline kohustus

Iseärasused laenuleping on sellised, et see peab sisaldama laenumaksegraafikut, mis näitab konkreetsed summad ja raha panka ülekandmise kuupäev. Selle võib märkida lepingu sisusse või koostada selle lisana.

Tarbimislaenu ennetähtaegne tagasimaksmine

Laenuleping peab sisaldama järgmise protseduuri kirjeldust: ennetähtaegne tagasimaksmine tarbimislaen, kui soovid võlga ennetähtaegselt tasuda. Mõned pangad seavad piiranguid, mille jooksul ei saa laenu ennetähtaegselt tagasi maksta. Reeglina ei ületa see 6 kuud. Tihti aga tarbimislaenu ennetähtaegsel tagastamisel piiranguid ei ole, vaid kehtestatakse tasu. See võib olla mõni protsent võlasummast või kindel fikseeritud summa (näiteks 1000 rubla).

Siiski paljud finants institutsioonid Nad ei sea ennetähtaegsele tagastamisele üldse mingeid piiranguid, isegi mitte vahendustasu. Seega, kui eeldada, et laenu saab tagasi maksta graafikust ees, siis tuleks valida just sellised pangad.

Trahvid ja sanktsioonid tarbimislaenu hilinenud tagasimakse eest

Erilist tähelepanu tuleks pöörata sellele laenulepingu lõigule, me räägime trahvidest ja sanktsioonidest laenu tagasimakse tähtaja rikkumise eest. Enamasti maksate iga viivitatud päeva eest lisasummasid. Tähtajaks tasumata võlgnevuse eest võidakse maksta jooksvat intressi, samuti trahvi või trahvi.

Enamik panku määrab trahvide ja karistuste sümboolsed summad. Seega, kui makse hilineb mitu päeva, ei taba sanktsioonid laenuvõtjat liiga valusalt. Kuid parem on, kui pöörate endiselt tähelepanu nende suurusele.

Sama laenulepingu punkt näeb ette ka karmimad sanktsioonid tahtlike rikkumiste suhtes. Mõnikord piisab selle staatuse saamiseks laenu maksmisega viivitamisest vaid 10 päeva.

Kindlustus ja käendajad

Kui olete abielus, võib laenulepingu sõlmimisel tekkida paljudes pankades nõue kinnitada, et teie abikaasa ei ole teile laenu võtmise vastu ja nõustub teie laenu kasutamisega. ühisvara kui laenu ei ole võimalik muul viisil tasuda. Samuti võite vajada kinnitust, et:

• - teie või teie vara suhtes ei toimu haldus- ega kohtumenetlusi;
• - vara ei ole arestitud ega ole panditud varem välja antud kohustuste alusel;
• - teil ei ole täitmisele pööratavaid kohustusi kolmandate isikute ees rahalised kohustused.

Need punktid on enamasti formaalsed. Kui aga laenu tagasimaksmisega tekib raskusi ja algatatakse kohtuprotsess, kus selgub, et nimetatud info ei vasta tegelikkusele, siis võidakse laenusaajat süüdistada kuriteos kelmuses.

Väga suure summa laenamisel või mõnel muul juhul võib pank nõuda elukindlustuse sõlmimist. See kohustus täpsustatakse ka laenulepingus.

Teave

Laenuleping sisaldab tavaliselt kohustust teavitada panka järgmistest muudatustest oma elus:

• - elukoha ja/või sissekirjutuse muutus;
• - töökoha vahetus;
• - nimevahetus jne.

Tõenäoliselt võib selle nõude eiramine jääda märkamatuks. Konfliktiolukordade tekitamise vältimiseks on parem aga panka nendest muutustest oma elus õigeaegselt teavitada.

Enamik laenulepinguid sisaldab klauslit, mis ütleb, et laenusaaja ei pahanda oma andmete büroole edastamist krediidiajalugu(BKI). Seaduse järgi on teie andmete BKI-le edastamine vabatahtlik ja teoreetiliselt ei pea te sellele punktile alla kirjutama. Kuid tõenäoliselt tundub selline käitumine panga esindajale kahtlane ja võib isegi põhjustada laenu väljastamisest keeldumise. Lisaks on positiivse krediidiajaloo omamine teile tulevikus täiendavaks eeliseks.

Artikkel 1. Selle föderaalseadusega reguleeritud suhted

1. Käesolev föderaalseadus reguleerib suhteid, mis tekivad seoses tarbijakrediidi (laenu) andmisega üksikisikule äritegevusega mitteseotud eesmärkidel krediidilepingu, laenulepingu ja vastava lepingu täitmise alusel.

2. Seda föderaalseadust ei kohaldata suhetele, mis tekivad seoses tarbimislaenu (laenu) andmisega, mille laenuvõtja kohustused on tagatud hüpoteegiga.

3. Tegevust reguleerivate föderaalseaduste sätted krediidiorganisatsioonid ja krediidiga mitteseotud finantsorganisatsioonid, kohaldatakse käesoleva artikli 1. osas nimetatud suhetele ulatuses, mis ei ole vastuolus käesoleva föderaalseadusega.

Artikkel 2. Seadusandlus Venemaa Föderatsioon tarbijakrediidi (laenu) kohta

Sätetel põhinevad Vene Föderatsiooni tarbijakrediidi (laenu) õigusaktid Tsiviilkoodeks Vene Föderatsiooni ja koosneb käesolevast föderaalseadusest, föderaalseadusest "Pankade ja pangandus", 2. juuli 2010. aasta föderaalseadus N 151-FZ "Mikrofinantseerimistegevuse ja mikrokrediidiorganisatsioonide kohta", 18. juuli 2009. aasta föderaalseadus N 190-FZ "Krediidikoostöö kohta", 8. detsembri 1995. aasta föderaalseadus N 193-FZ "Põllumajanduskoostöö kohta", 19. juuli 2007. aasta föderaalseadus N 196-FZ "Pandimajade kohta" ja muud föderaalseadused, mis reguleerivad selle föderaalseaduse artikli 1 1. osas nimetatud suhteid.

Artikkel 3. Selles föderaalseaduses kasutatavad põhimõisted

1. Käesolevas föderaalseaduses kasutatakse järgmisi põhimõisteid:

1) tarbijakrediit (laen) - rahalised vahendid, mille laenuandja annab laenusaajale krediidilepingu või laenulepingu alusel, sealhulgas kasutades elektroonilisi maksevahendeid, äritegevusega mitteseotud eesmärgil (edaspidi tarbijakrediit (edaspidi tarbijakrediit). laenuleping), sh krediidilimiidiga;

2) laenuvõtja - individuaalne kes on pöördunud laenuandja poole tarbimislaenu (laenu) saamise kavatsusega, saab või on saanud;

3) krediidiandja - tarbimislaenu andev või andnud krediidiorganisatsioon, tarbimislaenu andev või andnud krediidiorganisatsioon ja krediidiga mitteseotud finantsorganisatsioon, kes tegeleb tarbimislaenu andmisel kutsetegevusega, samuti isik, on saanud tarbimislaenu (laenu) lepingu alusel laenusaaja vastu nõudeõiguse loovutus-, üldpärandus- või autoriõiguse valdaja vara sundvõtmisel;

4) krediidilimiit - maksimaalne summa Raha laenuandja poolt laenusaajale ette nähtud või laenusaaja ühekordse võlgnevuse maksimumsumma laenuandja ees tarbimislaenu (laenu) lepingu alusel, mille tingimustel võib laenusaaja tarbimislaenu (laenu) osaliselt kasutada;

5) kutsetegevus tarbimislaenu andmisel - juriidilise isiku tegevus või üksikettevõtja aastal tarbimislaenu andmiseks sularahas viiakse läbi süstemaatiliselt kaasatud rahaliste vahendite arvelt tagasimakstavate ja tasuliste vahendite arvelt ja (või) vähemalt neli korda ühe aasta jooksul (välja arvatud tööandja poolt töötajale antavad laenud ja muud föderaalseaduses sätestatud juhud).

2. Muid käesolevas föderaalseaduses kasutatud mõisteid ja termineid kasutatakse tähenduses, milles neid kasutatakse tsiviilõiguses.

Artikkel 4. Kutsealane tegevus tarbimislaenu andmisel

Tarbimislaenude andmise kutsetegevust viivad läbi nii krediidiorganisatsioonid kui ka mittekrediidiga tegelevad organisatsioonid finants institutsioonid määratud juhtudel föderaalseadused nende tegevuse kohta.

Artikkel 5. Tarbijakrediidi (laenu) lepingu tingimused

1. Tarbijakrediidi (laenu) leping koosneb üldtingimustest ja üksiktingimustest. Tarbijakrediidi (laenu) leping võib sisaldada muude lepingute elemente (segaleping), kui see ei ole vastuolus käesoleva föderaalseadusega.

2. Tarbijakrediidi (laenu) lepingu tingimuste suhtes kohaldatakse Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklit 428, välja arvatud laenuandja ja laenuvõtja vahel käesoleva artikli 9. osa kohaselt kokkulepitud tingimused.

3. Tarbijakrediidi (laenu) lepingu üldtingimused kehtestab laenuandja ühepoolselt korduva kohaldamise eesmärgil.

4. Laenuandja peab teenuste osutamise kohtadesse (tarbijakrediidi (laenu) taotluste vastuvõtmise kohtadesse, sh info- ja telekommunikatsioonivõrku "Internet") välja panema järgmise teabe teenuste osutamise, kasutamise ja tagastamise tingimuste kohta. tarbijakrediit (laen):

1) võlausaldaja nimi, alalise täitevorgani asukoht, kontaktnumber, mille kaudu toimub suhtlus võlausaldajaga, teabe- ja telekommunikatsioonivõrgu "Internet" ametlik veebisait, litsentsi number pangatoimingud(krediidiasutuste puhul), teave krediidiandja kohta teabe sisestamise kohta vastavasse Riiklik register(mikrofinantseerimisorganisatsioonide, pandimajade jaoks), liikmelisuse kohta isereguleeruv organisatsioon(krediiditarbijate ühistutele);

2) laenuandja poolt kehtestatud nõuded laenusaajale, mille täitmine on tarbimislaenu (laenu) andmisel kohustuslik;

3) laenusaaja tarbimislaenu (laenu) taotluse läbivaatamise aeg ja laenuandja otsus selle taotluse kohta, samuti taotluse läbivaatamiseks, sealhulgas laenusaaja krediidivõimelisuse hindamiseks vajalike dokumentide loetelu;

4) tarbijakrediidi (laenu) liigid;

5) tarbijakrediidi (laenu) suurus ja selle tagasimaksmise tingimused;

6) valuutad, milles tarbijakrediiti (laenu) antakse;

7) tarbijakrediidi (laenu) andmise viisid, sealhulgas laenusaaja poolt elektrooniliste maksevahendite kasutamine;

8) intressimäärad protsentides aastas ja muutuva intressimäära kasutamisel - nende määramise kord vastavalt käesoleva föderaalseaduse nõuetele;

9) laenusaaja muude tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel tehtavate maksete liigid ja summad;

10) väärtusvahemikud täiskulu tarbijakrediit (laen), mis määratakse kindlaks, võttes arvesse käesoleva föderaalseaduse nõudeid tarbijakrediidi (laenu) tüübi järgi;

11) laenusaaja maksete sagedus tarbimislaenu (laenu) tagasimaksmisel, intresside ja muude laenu (laenu) maksete tasumisel;

12) viisid laenusaajale tarbimislaenu (laenu) tagasimaksmiseks, sellelt intressi maksmiseks, sealhulgas laenusaajale tasuta viis tarbimislaenu (laenu) lepingust tulenevate kohustuste täitmiseks;

13) periood, mille jooksul laenusaajal on õigus keelduda tarbimislaenu (laenu) saamisest;

14) tarbijakrediidi (laenu) lepingust tulenevate kohustuste täitmise tagamise viisid;

15) laenusaaja vastutus tarbijakrediidi (laenu)lepingu mittenõuetekohase täitmise eest, trahvi (trahvi, viivise) suurus, selle arvutamise kord, samuti teave selle kohta, millistel juhtudel saab neid sanktsioone kohaldada;

16) teave muude lepingute kohta, mida laenusaaja on kohustatud sõlmima, ja (või) muude teenuste kohta, mida ta on kohustatud saama seoses tarbijakrediidi (laenu) lepinguga, samuti teave laenusaaja võimaluse kohta lepingu sõlmimisega nõustuda. selliste lepingute sõlmimisest ja (või) selliste teenuste osutamisest või neist keelduda;

17) teave laenuvõtja kulude summa võimaliku suurenemise kohta võrreldes eeldatava kulude summaga rublades, sealhulgas muutuva intressimäära kasutamisel, samuti teave, et välisvaluuta kursi muutused minevikus ei viita selle vahetuskursi muutus tulevikus (eest tarbimislaenud(laenud) sisse välisvaluuta);

18) teave välisvaluuta kursi määramise kohta juhul, kui valuuta, milles laenuandja tarbimislaenu (laenu) andmisel laenusaaja poolt määratud kolmandale isikule raha üle kannab, võib erineda tarbimislaenu valuutast ( laen);

19) teave võimaluse kohta keelata krediidiandja poolt tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel õiguste (nõuete) loovutamine kolmandatele isikutele;

20) laenusaaja tarbijakrediidi (laenu) kasutamise kohta teabe esitamise kord (kui tarbijakrediidi (laenu) lepingus on sätestatud tingimus, et laenusaaja kasutab saadud tarbijakrediidi (laenu) teatud tarbeks. eesmärkidel);

21) vaidluste kohtualluvus võlausaldaja nõuete üle laenusaaja vastu;

22) blanketid või muud tüüpvormid, mis määratlevad tarbijakrediidi (laenu) lepingu üldtingimused.

5. Käesoleva artikli 4. osas nimetatud teave juhitakse laenuvõtjale tasuta. Nimetatud teavet sisaldavate dokumentide koopiad tuleb laenusaajale tema nõudmisel esitada tasuta või tasu eest, mis ei ületa nende valmistamise maksumust.

6. Kui võlausaldaja meelitab kolmandad isikud tarbijakrediidi (laenu) andmise, kasutamise ja tagasimaksmise tingimusi käsitleva teabe levitamiseks on need isikud kohustatud avaldama teavet käesoleva artikli 4. osas sätestatud ulatuses ja viisil.

7. Tarbijakrediidi (laenu) lepingu üldtingimused ei tohiks sisaldada laenusaaja kohustust sõlmida muid lepinguid või kasutada tasu eest laenuandja või kolmandate isikute teenuseid. Laenuandja ei saa nõuda laenusaajalt tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel maksete tasumist, mida ei ole nimetatud lepingu üksiktingimustes.

8. Kui laenusaaja taotleb laenuandjalt tarbimislaenu (laenu) summas (laenulimiidiga) 100 000 rubla või rohkem või samaväärset summat välisvaluutas, on laenuandja kohustatud laenusaajat teavitama, et kui ühe aastal ületab laenuvõtjale laenuandjalt tarbimislaenu (laenu) taotlemise päeval kõigi laenusaaja käsutuses olevate maksete kogusumma, krediidilepingutest, laenulepingutest tulenevad kohustused, sealhulgas antud tarbimislaenu (laenu) pealt tasumine. viiskümmend protsenti laenusaaja aastasest sissetulekust, on laenusaaja jaoks lepingujärgsete kohustuste täitmata jätmise oht tarbijakrediit (laen) ja sellele trahvide kohaldamine.

9. Tarbijakrediidi (laenu) lepingu individuaalsed tingimused lepivad laenuandja ja laenusaaja omavahel kokku ning need sisaldavad järgmisi tingimusi:

1) tarbijakrediidi (laenu) või krediidilimiidi suurus ja selle muutmise kord;

2) tarbijakrediidi (laenu) lepingu kehtivusaeg ja tarbijakrediidi (laenu) tagasimakse tähtaeg;

3) valuuta, milles tarbimislaen (laen) antakse;

4) intress protsentides aastas ja muutuva intressimäära kasutamisel - selle määramise kord, mis vastab käesoleva föderaalseaduse nõuetele;

5) andmed välisvaluuta kursi määramise kohta, kui valuuta, milles laenuandja tarbimislaenu (laenu) andmisel laenusaaja poolt määratud kolmandale isikule raha üle kannab, erineb valuutast, milles tarbimislaen (laen) anti. ette nähtud;

6) tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel laenusaaja poolt tehtavate maksete arv, suurus ja sagedus (aeg) või nende maksete määramise kord;

7) laenusaajapoolse maksete arvu, suuruse ja sageduse (ajastamise) muutmise kord tarbimislaenu (laenu) osalise ennetähtaegse tagastamise korral;

8) tarbijakrediidi (laenu) lepingust tulenevate rahaliste kohustuste täitmise viisid aastal paikkond tarbijakrediidi (laenu) lepingus märgitud laenusaaja asukohas, sealhulgas laenusaajale tasuta viis sellisest lepingust tulenevate kohustuste täitmiseks paikkonnas, kus laenusaaja sai pakkumise (lepingu sõlmimise ettepaneku) või tarbijakrediidi (laenu) lepingus märgitud laenusaaja asukohas;

9) märge laenusaaja vajaduse kohta sõlmida muid tarbijakrediidi (laenu)lepingu sõlmimiseks või täitmiseks vajalikke lepinguid;

10) märge tarbijakrediidi (laenu)lepingust tulenevate kohustuste täitmiseks tagatise andmise vajaduse ja selle tagatise nõuete kohta;

11) laenusaaja tarbijakrediidi (laenu) kasutamise eesmärk (kui tarbimislaenu (laenu) lepingus on tingimus tarbijakrediidi (laenu) laenusaaja poolt teatud otstarbeks kasutamise kohta);

12) laenusaaja vastutus tarbijakrediidi (laenu) lepingu tingimuste, viivise (trahvi, viivise) suuruse või nende määramise korra mittenõuetekohase täitmise eest;

13) võimalus keelata krediidiandja poolt tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel õiguste (nõuete) loovutamine kolmandatele isikutele;

14) laenusaaja nõusolek vastavat liiki tarbijakrediidi (laenu) lepingu üldtingimustega;

15) laenuandja poolt laenusaajale tasu eest osutatavad ja tarbijakrediidi (laenu) lepingu (olemasolul) sõlmimiseks vajalikud teenused, nende hind või selle määramise kord (olemasolul), samuti laenusaaja nõusoleku kinnitamine nende pakkumisele;

16) laenuandja ja -saaja vahelise teabevahetuse viis.

10. Tarbijakrediidi (laenu) lepingu üksikutesse tingimustesse võib lisada muid tingimusi. Kui tarbijakrediidi (laenu) lepingu üldtingimused on vastuolus individuaalsed tingimused tarbijakrediidi (laenu) leping, kehtivad tarbijakrediidi (laenu) lepingu üksikud tingimused.

11. Tarbijakrediidi (laenu) lepingu individuaalsed ja üldtingimused peavad vastama teabele, mille laenuandja on laenusaajale esitanud vastavalt käesoleva artikli 4. osale.

12. Käesoleva artikli 9. osas nimetatud tarbijakrediidi (laenu) lepingu üksikud tingimused on kajastatud tabelina, mille vorm on kehtestatud. normatiivakt Venemaa Pank, alates tarbijakrediidi (laenu) lepingu esimeselt lehelt, selges, kergesti loetavas kirjas.

13. Tarbijakrediidi (laenu) leping ei tohi sisaldada:

1) tingimus tarbijakrediidi (laenu) lepingust tulenevate kohustuste täitmise tagatiseks kogu tarbimislaenu (laenu) summa või selle osa krediidiandjale ülekandmise kohta;

2) tingimus, et laenuandja väljastab laenusaajale uue tarbimislaenu (laenu), et tasuda laenuandjale olemasolev võlg ilma uut tarbimislaenu (laenu) lepingut sõlmimata pärast selle võla tekkimise kuupäeva;

3) tingimused, millega kehtestatakse laenusaaja kohustus kasutada tasu eest tarbijakrediidi (laenu) lepingust tulenevate laenusaaja rahaliste kohustuste täitmisega seotud kolmandate isikute teenuseid.

14. Tarbijakrediidi (laenu) lepingu üksikute tingimuste ja üldtingimuste muutmine toimub vastavalt käesoleva föderaalseadusega kehtestatud nõuetele.

15. Laenusaaja on tarbijakrediidi (laenu) lepinguga kehtestatud korras kohustatud laenuandjat muudatusest teavitama. kontaktinfo võlausaldaja temaga suhtlemise viisi muutmise kohta.

16. Krediidiandjal on õigus ühepoolselt alandada püsiintressimäära, alandada või tühistada tarbijakrediidi (laenu) lepingu üksikutes tingimustes sätestatud teenuste osutamise tasu, vähendada trahvi (trahv, viivis) suurust. ) või tühistada see täielikult või osaliselt, määrata tähtaeg, mille jooksul seda ei võeta, või otsustada keelduda sunniraha (trahvi, viivise) sissenõudmisest, samuti muuta tarbijakrediidi (laenu) lepingu üldtingimusi, tingimusel, et sellega ei kaasne uute laenuvõtja tarbijalepingust tulenevate krediidi (laenu) rahaliste kohustuste tekkimist ega olemasolevate rahaliste kohustuste suurenemist. Sel juhul on laenuandja tarbijakrediidi (laenu)lepinguga kehtestatud viisil kohustatud saatma laenusaajale teate tarbijakrediidi (laenu)lepingu tingimuste muutumise kohta, samuti tarbijakrediidi (laenu) lepingu tingimuste muutumise korral. eelseisvate maksete summa, samuti teave eelseisvate maksete kohta ning juurdepääs teabele tarbijalepingu krediidi (laenu) tingimuste muudatuste kohta.

17. Kui tarbijakrediidi (laenu) lepingu üksiktingimused näevad ette laenuandja avamise pangakonto, kõik tarbimislaenu (laenu) lepingust tulenevate kohustuste täitmisega seotud toimingud sellisel kontol, sealhulgas konto avamine, laenusaajale väljastamine ja tarbimislaenu (laenu) krediteerimine laenusaaja kontole, peab läbi viima tarbimislaenu (laenu) lepingust tulenevate kohustuste täitmisega seotud toimingud. laenuandja tasuta.

18. Tingimused laenusaaja kohustuse kohta tarbijakrediidi (laenu) lepingu sõlmimiseks või selle täitmiseks sõlmida muid lepinguid või kasutada tasu eest laenuandja või kolmandate isikute teenuseid sisalduvad tarbijakrediidi individuaalsetes tingimustes. (laenu)leping ainult juhul, kui laenusaaja on tarbimislaenu (laenu) taotluses kirjalikult väljendanud nõusolekut sellise lepingu sõlmimiseks ja (või) sellise teenuse osutamiseks.

19. Laenuandjal ei ole lubatud võtta tasu Vene Föderatsiooni normatiivaktidega talle pandud ülesannete täitmise eest, samuti teenuste eest, mille osutamisel laenuandja tegutseb üksnes oma huvides ja tulenevalt laenuandjast. mille andmisest laenusaajale eraldi varalist kasu ei teki.

20. Laenusaaja poolt tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel tehtud makse summa, kui sellest ei piisa tarbijakrediidi (laenu) lepingust tulenevate laenusaaja kohustuste täielikuks täitmiseks, tagastab laenusaaja võla järgmises järjekorras:

1) intressivõlg;

2) võlg põhivõlalt;

3) rahatrahv (trahv, sundraha) käesoleva artikli 21. osa kohaselt määratud suuruses;

4) jooksva makseperioodi eest kogunenud intress;

5) jooksva makseperioodi põhivõla suurus;

6) muud maksed, mis on ette nähtud Vene Föderatsiooni tarbijakrediidi (laenu) või tarbijakrediidi (laenu) lepinguga.

21. Tarbimislaenu (laenu) tagasimaksmise ja (või) tarbimislaenu (laenu) summalt intressi maksmise kohustuse laenusaaja poolt täitmata jätmise või mittenõuetekohase täitmise eest makstava sunniraha (trahv, sundraha) suurus ei või ületada. kakskümmend protsenti aastas, kui tarbimislaenulepingu tingimuste kohaselt arvestatakse tarbimislaenu (laenu) summalt krediiti (laenu), intressi koguneb vastava kohustuste rikkumise perioodi eest või kui laenulepingu tingimuste kohaselt. tarbijakrediidi (laenu) leping, tarbijakrediidi (laenu) summalt vastava kohustuste rikkumise perioodi intressi ei arvestata, 0, 1 protsenti tähtaja ületanud võla summast iga kohustuste rikkumise päeva eest.

22. Tarbijakrediidi (laenu) lepingus võivad pooled kehtestada laenusaajale tarbijakrediidi (laenu) lepingust tulenevate rahaliste kohustuste täitmiseks ühe viisi või mitu viisi. Sel juhul on laenuandja kohustatud andma laenusaajale teavet tarbijakrediidi (laenu) lepingust tuleneva rahalise kohustuse tasuta täitmise viisi kohta, kus laenusaaja pakkumise (lepingu sõlmimise ettepaneku) sai või tarbijakrediidi (laenu) lepingus märgitud laenusaaja asukohas.

Artikkel 6. Tarbimislaenu (laen) täiskulu

1. Tarbimislaenu (laenu) kogumaksumus, mis on arvutatud käesoleva föderaalseadusega kehtestatud viisil, asetatakse tarbimislaenu (laenu) lepingu esimese lehe paremasse ülanurka ruudukujulisse raami. tabel, mis sisaldab tarbimislaenu (laenu) lepingu üksikuid tingimusi ja on tähistatud mustade suurtähtedega valgel taustal selges, kergesti loetavas kirjas maksimaalne suurus sellel lehel kasutatud kirjasuurustest. Ruudukujulise raami pindala peab moodustama vähemalt viis protsenti tarbijakrediidi (laenu) lepingu esimese lehe pindalast.

2. Tarbimislaenu (laenu) kogumaksumus määratakse protsendina aastas valemiga:

4. Tarbimislaenu (laenu) kogumaksumuse arvestus sisaldab käesoleva artikliga kehtestatud eripärasid arvestades järgmisi laenusaaja makseid:

1) tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel võla põhisumma tagasimaksmiseks;

2) tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel intressi tasumisel;

3) laenusaaja poolt laenuandja kasuks tehtud maksed, kui laenusaaja kohustus neid makseid teha tuleneb tarbimislaenu (laenu) lepingu tingimustest ja (või) kui tarbimislaenu (laenu) väljastamine on seatud sõltuvusse selliste maksete tegemine;

4) väljastamis- ja hooldustasud elektroonilised vahendid tasumine tarbijakrediidi (laenu)lepingu sõlmimisel ja täitmisel;

5) väljamaksed kolmandate isikute kasuks, kui laenusaaja kohustus seda teha tuleneb tarbijakrediidi (laenu) lepingu tingimustest, mis määratleb sellised kolmandad isikud, ja (või) kui tarbijakrediidi (laenu) väljastamine on tehtud sõltuvaks kolmanda isiku poolt lepingu sõlmimisest. Kui tarbijakrediidi (laenu) lepingu tingimustes on määratud kolmas isik, kasutatakse tarbijakrediidi (laenu) kogumaksumuse arvutamisel selle isiku kohaldatavaid tariife. Tarbimislaenu (laenu) kogumaksumuse arvutamiseks kasutatavad tariifid ei pruugi võtta arvesse laenuvõtja individuaalseid iseärasusi. Kui laenuandja selliseid omadusi ei arvesta, tuleks sellest laenusaajat teavitada. Kui tarbimislaenu (laenu) kogumaksumuse arvutamisel ei ole võimalik üheselt määrata makseid kolmandate isikute kasuks kogu laenuperioodi jooksul, arvestatakse kogu laenuperioodi jooksul kolmandate isikute kasuks tehtud maksed kogu laenuperioodi jooksul. tarbimislaenu (laenu) maksumus tarbimislaenu (laenu) täismaksumuse arvutamise päeval määratud tariifide alusel. Kui tarbijakrediidi (laenu) lepingus on märgitud mitu kolmandat isikut, saab tarbimislaenu (laenu) kogumaksumuse arvutada, kasutades neist ükskõik millise poolt kohaldatavaid tariife ja märkides ära andmed isiku kohta, kelle tariife kasutati krediidi kogumaksumuse arvutamisel. tarbimislaen (laen), samuti teave, et laenusaaja pöördumisel teise isiku poole võib tarbimislaenu (laenu) kogumaksumus erineda arvestuslikust.

6) kindlustuslepingu järgse kindlustusmakse suurus, kui sellise lepingu alusel soodustatud isik ei ole laenusaaja või tema lähisugulaseks tunnistatud isik;

7) lepingujärgse kindlustusmakse suurus vabatahtlik kindlustus juhul, kui laenuandja pakub olenevalt laenuvõtja poolt vabatahtliku kindlustuslepingu sõlmimisest tarbimislaenu (laenu) lepingus erinevaid tingimusi, sealhulgas tarbimislaenu (laenu) tagasimakse tähtaja osas ja (või) laenu (laenu) kogumaksumus intressimäära ja muude maksete osas.

5. Tarbimislaenu (laenu) kogumaksumuse arvestus ei sisalda:

1) laenusaaja maksed, mille tegemise kohustus ei tulene tarbijakrediidi (laenu) lepingu tingimustest, vaid föderaalseaduse nõuetest;

2) täitmata jätmisega seotud maksed või ebaõige täitmine tarbijakrediidi (laenu) lepingu laenusaaja tingimused;

3) laenusaaja maksed laenuteeninduse eest, mis on ette nähtud tarbimislaenu (laenu) lepingus ning mille suurus ja (või) tasumise tähtajad sõltuvad laenusaaja otsusest ja (või) käitumisest;

4) laenusaaja maksed kindlustusorganisatsioonide kasuks tagatise kindlustamisel tagatislepingu alusel, millega tagatakse tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel nõuded laenusaaja vastu;

5) laenusaaja maksed teenuste eest, mille osutamine ei määra tarbimislaenu (laenu) saamise võimalust ega mõjuta tarbimislaenu (laenu) kogumaksumust intressimäärades ja muudes maksetes, tingimusel et laenusaajale võimaldatakse selliste teenuste osutamisega võrreldes täiendavaid soodustusi, tehakse avalik pakkumine ja laenusaajal on õigus keelduda teenuse osutamisest neljateistkümne kalendripäeva jooksul, tagastades osa maksest proportsionaalselt laenu maksumusega. osa teenusest, mida osutati enne keeldumisest teatamist.

6. Krediidilimiidiga tarbimislaenu (laenu) andmisel ei arvestata tarbimislaenu (laenu) kogumaksumuse arvestusse laenusaaja tasu tehingute tegemise eest muus valuutas kui lepingus sätestatud valuuta ( tarbimislaenu (laenu) andmise valuuta, elektroonilist maksevahendit kasutades tehtud tehingute peatamise tasu ja muud elektroonilise maksevahendi kasutamisega seotud laenusaaja kulud.

7. Kui tarbijakrediidi (laenu) lepingu tingimused kohustavad laenusaaja tasuma laenusaajale erinevaid makseid olenevalt tema otsusest, arvestatakse tarbijakrediidi (laenu) kogumaksumus lähtuvalt maksimumsummast. võimalikud summad tarbijakrediit (laen) ja tarbijakrediidi (laenu) tagasimaksetingimused, tarbijakrediidi (laenu) lepingujärgsed võrdsed maksed (põhisumma tagasimaksmine, intresside tasumine ja muud tarbijakrediidi (laenu) tingimustega määratud maksed) leping Kui tarbijakrediidi (laenu) lepingus on krediidi (laenu) ette nähtud miinimum kuumakse, tehakse sellest tingimusest lähtuvalt tarbimislaenu (laenu) kogumaksumuse arvestus.

8. Venemaa Pank arvutab ja avaldab oma kehtestatud korras kord kvartalis tarbimislaenu (laenu) kogumaksumuse keskmise turuväärtuse tarbijakrediidi (laenu) kategooriate kohta, mille määrab kindlaks Venemaa Pank nr. hiljem kui nelikümmend viis kalendripäeva enne tarbimislaenu (laenu) kogumaksumuse keskmise turuväärtuse taotlemise kvartali algust.

9. Tarbijakrediidi (laenud) kategooriad määrab Venemaa Pank enda kehtestatud viisil, võttes arvesse järgmisi näitajaid (nende vahemikke) - krediidi (laenu) summa, tarbijakrediidi (laenu) tagasimakse tähtaeg. ), krediidi (laenu) tagatise olemasolu, laenuandja liik, sihtotstarbeline laen, elektrooniliste maksevahendite kasutamine, krediidilimiidi olemasolu.

10. Tarbimislaenu (laenu) kogumaksumuse keskmise turuväärtuse määrab Venemaa Pank vähemalt saja suurima krediidiandja kaalutud keskmisena vastavas tarbimislaenu (laenu) kategoorias või vähemalt ühe kolmandiku kohta. vastavat kategooria tarbimislaenu (laenu) pakkuvate laenuandjate koguarvust ).

11. Tarbijakrediidi (laenu) lepingu sõlmimise ajal ei või tarbijakrediidi (laenu) kogumaksumus ületada vastava kategooria tarbijakrediidi (laenu) tarbijakrediidi (laenu) kogumaksumuse keskmist turuväärtust ( Venemaa Panga poolt arvutatud laen), mida kohaldatakse vastavas kalendrikvartalis, rohkem kui kolmandiku võrra. Olulise muutuse korral turutingimused mis mõjutab tarbimislaenu (laenu) kogumaksumust, võib Venemaa Panga normatiivaktiga kehtestada ajavahemiku, mille jooksul selles osas nimetatud piirangut ei kohaldata.

Artikkel 7. Tarbijakrediidi (laenu) lepingu sõlmimine

1. Tarbijakrediidi (laenu) leping sõlmitakse Vene Föderatsiooni õigusaktidega krediidilepingu, laenulepingu jaoks kehtestatud viisil, võttes arvesse käesolevas föderaalseaduses sätestatud tunnuseid.

2. Kui tarbijakrediidi (laenu) andmisel pakutakse laenusaajale laenuandja ja (või) kolmandate isikute poolt tasu eest osutatavaid lisateenuseid, sealhulgas laenusaaja elu- ja (või) tervisekindlustust laenuandja kasuks, siis laenuandja ja (või) kolmandate isikute poolt pakutavad teenused on laenuandja kasuks. samuti laenusaaja muud kindlustushuvid, laenuandja kehtestatud vormis tarbijakrediidi (laenu) taotlus, mis sisaldab laenusaaja nõusolekut selliste teenuste osutamiseks, sealhulgas muude lepingute sõlmimine, mida laenusaaja on kohustatud sõlmima. seoses tarbijakrediidi (laenu) lepinguga. Laenuandja on tarbimislaenu (laenu) taotluses kohustatud märkima laenuandja poolt tasu eest pakutava lisateenuse maksumuse ning andma laenusaajale võimaluse leppida kokku või keelduda talle sellise lisateenuse osutamisest. tasu, sealhulgas muude lepingute sõlmimise kaudu, mida laenusaaja on kohustatud sõlmima seoses tarbijakrediidi (laenu) lepinguga.

3. Tarbimislaenu (laenu) taotluse ja muude laenusaaja dokumentide läbivaatamine ning tema krediidivõimelisuse hindamine toimub tasuta.

4. Kui laenusaaja on laenuandja nõudmisel tarbijakrediidi (laenu) taotluse täitnud, kuid tarbijakrediidi (laenu) lepingu sõlmimise otsust ei ole võimalik teha tema juuresolekul, siis laenusaaja soovil. talle antakse tarbimislaenu (laenu) taotluse läbivaatamiseks dokument, mis sisaldab teavet aktsepteerimise kuupäeva kohta.

5. Laenuandja võib laenuvõtja tarbimislaenu (laenu) taotluse läbivaatamise tulemuste põhjal keelduda laenuvõtjal tarbimislaenu (laenu) lepingu sõlmimisest ilma põhjuseid esitamata, välja arvatud juhul, kui föderaalseadused näevad ette laenuandja kohustust. motiveerida lepingu sõlmimisest keeldumist. Teabe tarbimislaenu (laenu) lepingu sõlmimisest või tarbimislaenu (laenu) või selle osa andmisest keeldumise kohta saadab laenuandja krediidiajaloo büroole vastavalt 30. detsembri 2004. aasta föderaalseadusele nr 218-FZ "Krediidilugudest".

6. Tarbijalaenuleping loetakse sõlmituks, kui lepingu pooled saavutavad kokkuleppe kõigi käesoleva föderaalseaduse artikli 5 9. osas nimetatud lepingu üksikute tingimuste osas. Tarbimislaenuleping loetakse sõlmituks hetkest, kui raha laenajale laekub.

7. Laenusaajal on õigus laenuandjat teavitada oma nõusolekust saada tarbimislaenu (laenu) tarbimislaenu (laenu) lepingu üksiktingimustes märgitud tingimustel viie tööpäeva jooksul alates laenusaajale laenu andmise päevast. lepingu üksikuid tingimusi, kui laenuandja ei ole kehtestanud pikemat perioodi. Laenuandja esitab laenusaaja soovil määratud tähtaja jooksul talle tasuta vastavat liiki tarbijakrediidi (laenu) lepingu üldtingimused.

8. Laenuandjal ei ole õigust ühepoolselt muuta laenusaajale pakutud tarbijakrediidi (laenu) lepingu üksikuid tingimusi viie tööpäeva jooksul arvates nende laekumise päevast, kui laenuandja ei ole kehtestanud pikemat perioodi. .

9. Kui laenuandja saab laenusaaja poolt allkirjastatud tarbijakrediidi (laenu) lepingu üksikud tingimused kätte pärast käesoleva artikli 8. osas sätestatud tähtaja möödumist, ei loeta lepingut sõlmituks.

10. Tarbijakrediidi (laenu)lepingu sõlmimisel on laenuandjal lepingust tulenevate kohustuste täitmise tagamiseks õigus nõuda laenusaajalt oma kulul kindlustamist tarbijale kahju tekitamise ja kahjustumise riskide vastu. panditud vara summas, mis ei ületa pandiga tagatud nõude suurust, samuti laenusaaja muude kindlustatavate huvide kindlustamiseks. Laenuandja on kohustatud andma laenusaajale tarbimislaenu (laenu) samadel (tarbimislaenu (laenu) summa, tagasimakse periood ja intressimäär) tingimustel, kui laenusaaja on iseseisvalt kindlustanud oma elu, tervise või muu kindlustushuvi. laenuandja kasuks kindlustusandjalt, kes vastab võlausaldaja kehtestatud kriteeriumidele vastavalt Vene Föderatsiooni õigusaktide nõuetele. Kui föderaalseadus ei näe ette laenuvõtja kohustuslikku kindlustuslepingu sõlmimist, on laenuandja kohustatud laenuvõtjale pakkuma Alternatiivne variant tarbimislaen (laen) võrreldavatel tingimustel (tarbimislaenu (laenu) summa ja tagasimakse periood tarbimislaenuga (laen) ilma kohustuslikku kindlustuslepingut sõlmimata).

11. Tarbijakrediidi (laenu) lepingus, mis näeb ette kindlustuslepingu sõlmimise kohustuse laenusaaja poolt, võib ette näha, et kui laenusaaja ei täida kindlustuskohustust üle kolmekümne kalendripäeva, on laenuandjal õigus otsustada. tõsta väljastatud tarbijakrediidi (laenu) intressimäära tasemele, mis kehtis tarbimislaenu (laenu) lepingu sõlmimise ajal tarbimislaenu (laenu) lepingute alusel võrreldavatel (summa, laenu tagasimakse tähtaeg). tarbimislaenu (laenu) tingimused ilma kohustusliku kindlustuslepingu sõlmimiseta, kuid mitte kõrgemad selliste tarbijakrediidi (laenu) lepingute järgsest intressimäärast, mis kehtis laenuandja suurendamise otsuse tegemise ajal. kindlustuskohustuse täitmata jätmisest tingitud intressimäär.

12. Kui laenusaaja ei täida tarbijakrediidi (laenu) lepingu tingimustes sätestatud kindlustuskohustust rohkem kui kolmkümmend kalendripäeva, on laenuandjal õigus nõuda laenuandjalt tarbijakrediidi (laenu) lepingu tingimustega sätestatud kindlustuskohustust. ennetähtaegne lõpetamine tarbimislaenu (laenu) leping ja (või) kogu tarbimislaenu (laenu) ülejäänud summa tagastamine koos tegeliku laenuperioodi eest tasumisele kuuluva intressiga, teatades sellest laenusaajale kirjalikult ja määrates laenu tagasimaksmiseks mõistliku tähtaja. tarbimislaen (laen), mis ei tohi olla lühem kui kolmkümmend kalendripäeva alates krediidiandja poolt nimetatud teate saatmisest, välja arvatud käesoleva artikli 11. osas sätestatud juhul.

13. Tarbimislaenu (laenu) lepingus sätestatud kohustuse rikkumise korral laenusaaja poolt mõeldud kasutamiseks tarbijakrediiti (laenu) tingimusel, et laenusaaja kasutab saadud raha teatud eesmärkidel, on laenuandjal ka õigus keelduda tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel laenusaajale edasisest laenu andmisest ja (või) nõuda kogu laenu varajane tagastamine tarbijakrediit (laen).

14. Käesoleva artikli kohaselt tarbijakrediidi (laenu) lepingu sõlmimiseks vajalikud dokumendid, sealhulgas tarbijakrediidi (laenu) lepingu üksiktingimused ja tarbijakrediidi (laenu) taotlus, saavad pooled allkirjastada kasutades käsitsi kirjutatud allkirja analoog viisil, mis kinnitab, et see kuulub osapooltele vastavalt föderaalseaduste nõuetele ja saadetakse teabe- ja telekommunikatsioonivõrkude, sealhulgas Interneti kaudu. Iga kord, kui tarbijakrediidi (laenu) lepingu üksikud tingimused interneti info- ja telekommunikatsioonivõrgus üle vaadatakse, peab laenusaaja saama teate perioodi kohta, mille jooksul saab laenusaajaga sellistel tingimustel tarbijakrediidi (laenu) lepingu sõlmida ning mis määratakse kindlaks vastavalt käesolevale föderaalseadusele.

15. Laenuandja on kohustatud tarbijakrediidi (laenu) lepingu sõlmimisel andma laenusaajale teavet tarbijakrediidi (laenu) lepingujärgsete laenusaaja maksete summade ja kuupäevade või nende määramise korra kohta, märkides eraldi ära laenulepingu järgse laenusaaja maksete summad ja kuupäevad. tarbimislaenu (laenu) põhivõla tagasimaksmiseks eraldatud summad ja intressi tagasimaksmiseks eraldatud summad, samuti laenuvõtja poolt tarbijakrediidi (laenu) lepingu kehtivusaja jooksul tehtud maksete kogusumma, mis määratakse kindlaks tingimustest lähtuvalt. tarbijakrediidi (laenu) lepingu sõlmimise päeval kehtinud tarbijakrediidi (laenu) lepingu (edaspidi tarbijalaenu (laenu) lepingu järgne maksegraafik) 1. punkt. tarbimislaen (laen) krediidilimiidiga.

Artikkel 8. Elektroonilise maksevahendi ülekandmine tarbimislaenu väljastamisel elektroonilist maksevahendit kasutades

Tarbimislaenu väljastamisel elektroonilist maksevahendit kasutades peab laenuandja selle laenusaajale üle andma laenuandja (struktuuriüksuse) asukohas ja laenusaaja eraldi kirjaliku nõusoleku korral - aadressil. laenusaaja poolt tarbimislaenulepingu sõlmimisel täpsustatud viisil, mis võimaldab selgelt tuvastada, et elektroonilise maksevahendi sai laenusaaja isiklikult või tema selleks õigustatud esindaja. Elektroonilise maksevahendi ülekandmine ja kasutamine laenusaaja poolt on lubatud alles pärast seda, kui laenuandja on kliendi tuvastanud vastavalt Vene Föderatsiooni õigusaktidega sätestatud nõuetele.

Artikkel 9. Tarbijakrediidi (laenu) lepingu intress

1. Tarbijakrediidi (laenu) lepingu järgset intressimäära saab määrata kasutades intressimäära protsentides aastas, mille fikseeritud summa määravad lepingu pooled tarbijalaenu (laenu) lepingu üksiktingimustes kl. selle sõlmimine (pidev intressimäär), määr protsentides aastas, summa, mis võib varieeruda sõltuvalt tarbijakrediidi (laenu) lepingu üksikutes tingimustes sätestatud muutuva väärtuse muutumisest (muutuv intressimäär).

2. Muutuva intressimäära arvutamise kord peab sisaldama muutuvat väärtust. Muutuja väärtused tuleb määrata laenuandjast ja tema sidusettevõtetest sõltumatutel asjaoludel. Muutuvad väärtused tuleks regulaarselt postitada avalikult kättesaadavatesse teabeallikatesse.

3. Tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel intressimäära määramisel muutuva intressimäära kasutamise korral on laenuandja kohustatud laenusaajat teavitama, et intressimäära arvutamise aluseks oleva muutuvväärtuse väärtus võib muutuda mitte. ainult allapoole, aga ka ülespoole ja ka seda, et muutuja väärtuste muutused möödunud perioodidel ei viita selle muutuja väärtuste muutumisele tulevikus.

4. Laenuandja on kohustatud teavitama laenusaajat muutuva intressimäära muutumisest, mille arvutamisel arvestatakse muutuva väärtuse väärtust, hiljemalt seitsme päeva jooksul alates selle laenuperioodi algusest, mille jooksul muutunud muutuja rakendatakse intressimäära ja anda laenusaajale teave laenu (laenu) kogumaksumuse kohta, mis on arvutatud muutuja väärtuse muutuse alusel, samuti tarbijakrediidi (laenu) lepingu järgsete maksegraafiku muudatuste kohta ( kui see oli varem laenusaajale antud) tarbijakrediidi (laenu)lepingus sätestatud viisil.

5. Tarbijakrediidi (laenu) lepingu järgsete tulevaste maksete suuruse muutmisel saadab laenuandja kehtestatud viisil laenusaajale tarbijakrediidi (laenu) lepingu (kui see oli laenusaajale varem esitatud) ajakohastatud maksete ajakava. selle lepinguga.

Artikkel 10. Laenusaajale edastatav teave pärast tarbijakrediidi (laenu) lepingu sõlmimist

1. Laenuandja on kohustatud pärast tarbijakrediidi (laenu) lepingu sõlmimist saatma laenusaajale lepinguga kehtestatud viisil või võimaldama neile juurdepääsu:

2) laenuvõtja tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel tehtud ja eelseisvate maksete kuupäevad ja summad (muutuva intressimääraga tarbimislaenu (laenu) laenuvõtja eelseisvate maksete summad määratakse kindlaks käesoleva föderaalseadusega kehtestatud viisil Seadus);

3) muud tarbijakrediidi (laenu) lepingus märgitud andmed.

2. Laenuandja on pärast tarbijakrediidi (laenu) lepingu sõlmimist, mis näeb ette tarbijakrediidi (laenu) andmist krediidilimiidiga, kohustatud tarbijakrediidi (laenu) lepinguga kehtestatud viisil saatma laenusaajale, kuid tarbijakrediidi (laenu) lepingu sõlmimise kohustus on lõppenud. vähemalt kord kuus, kui eelneva kuu jooksul laenusaaja võlasumma muutus, on tasuta või juurdepääsu võimaldav järgmine teave:

1) suurus praegune võlg laenusaaja tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel laenuandjale;

2) eelmise kuu maksete kuupäevad ja summad ning tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel laenusaaja eelseisev makse;

3) krediidilimiidiga saadaolev tarbijakrediidi (laenu) summa.

3. Pärast tarbimislaenu (laenu) andmist on laenusaajal õigus saada nõudmisel üks kord kuus tasuta ja suvaline arv kordi tasu eest käesoleva artikli 1. osas nimetatud teavet.

4. Teave tarbijakrediidi (laenu) lepingust tuleneva viivisvõlgnevuse olemasolu kohta saadetakse laenusaajale tasuta tarbijakrediidi (laenu) lepingus sätestatud viisil ja tähtajal, kuid mitte hiljem kui seitsme päeva jooksul. tähtaja ületanud võla tekkimise kuupäevast.

§ 11. Laenusaaja õigus keelduda tarbimislaenu (laenu) saamisest ja tarbimislaenu (laenu) ennetähtaegsest tagastamisest

1. Laenusaajal on õigus tarbimislaenu (laenu) saamisest täielikult või osaliselt keelduda, teatades sellest laenuandjale enne selle andmiseks lepinguga kehtestatud tähtaja möödumist.

2. Laenusaajal on õigus neljateistkümne kalendripäeva jooksul tarbimislaenu (laenu) saamise päevast arvates tagastada kogu tarbimislaen (laen) ennetähtaegselt laenuandjat sellest eelnevalt teavitamata koos intresside tasumisega. tegeliku laenuperioodi eest.

3. Laenusaajal on kolmekümne kalendripäeva jooksul tarbimislaenu (laenu) saamise päevast arvates tingimusel, et laenusaaja kasutab saadud vahendeid teatud otstarbeks, õigus kogu tarbimislaenu summa tagasi maksta. laen) või osa sellest laenuandjale ennetähtaegselt ilma laenuandjat ette teatamata koos intressi maksmisega tegeliku laenuperioodi eest.

4. Laenusaajal on õigus tagastada laenuandjale kogu saadud tarbimislaen (laen) või osa sellest ennetähtaegselt, teatades sellest laenuandjale tarbimislaenu (laenu) lepinguga kehtestatud korras mitte vähem kui kolmkümmend kalendripäeva. päeva enne tarbimislaenu (laenu) tagasimaksmise päeva, kui tarbijakrediidi (laenu) lepinguga ei ole sätestatud lühemat tähtaega.

5. Tarbijakrediidi (laenu) lepingus võib tarbijakrediidi (laenu) osalise ennetähtaegse tagastamise korral kehtestada nõude tarbijakrediidi (laenu) osa ennetähtaegseks tagastamiseks ainult tarbijakrediidi (laenu) tagastamise päeval. järgmine tarbijakrediidi (laenu) lepingu kohane makse vastavalt tarbijakrediidi (laenu) lepingu järgsele maksegraafikule, kuid mitte rohkem kui kolmkümmend kalendripäeva alates laenuandjale sellisest tagasimaksest teatamise päevast koos intressi maksmisega tegeliku summa eest. laenuperiood.

6. Tarbimislaenu (laenu) kogusumma või selle osa ennetähtaegse tagastamise korral on laenusaaja kohustatud tasuma laenuandjale tarbimislaenu (laenu) lepingu alusel intressi tagasimakstud tarbimislaenu (laenu) summalt. kaasa arvatud kuni tarbimislaenu (laenu) või selle osade vastava summa tegeliku tagasimaksmise päevani.

7. Kui laenusaaja tagastab ennetähtaegselt kogu tarbimislaenu (laenu) summa või selle osa vastavalt käesoleva artikli 4. osale, tagastab laenuandja ennetähtaegse tagastamise alusel viie kalendripäeva jooksul teate saamise päevast arvates. tarbimislaenu (laenu) summast, on kohustatud arvestama tarbimislaenu (laenu) tegeliku kasutamise perioodi eest laenusaaja poolt tasumisele kuuluva põhivõla summa ja intressid laenuandja poolt ennetähtaegsest tagastamisest teavitamise päeval, ja esitage täpsustatud teave. Kui tarbijakrediidi (laenu) lepingu tingimused näevad ette laenusaaja pangakonto avamise ja hoidmise laenuandja juures, annab laenuandja laenusaajale teavet ka laenusaaja pangakontol olevate rahaliste vahendite jäägi kohta.

8. Tarbijakrediidi (laenu) osa ennetähtaegse tagastamise korral on laenuandja tarbijakrediidi (laenu) lepinguga kehtestatud korras kohustatud tagama laenusaajale kogu tarbimislaenu (laenu) maksumuse. kui tarbimislaenu (laenu) ennetähtaegne tagastamine tõi kaasa tarbimislaenu (laenu (laen) maksumuse muutumise), samuti tarbimislaenu (laenu) lepingu järgse maksegraafiku uuendamise, kui selline laenuvõtjale esitati varem ajakava.

9. Tarbijalaenu (laenu) osa ennetähtaegne tagastamine ei too kaasa vajadust muuta laenusaaja tarbimislaenulepingust tulenevate kohustuste täitmist tagavaid lepinguid.

Artikkel 12. Tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel õiguste (nõuete) loovutamine

1. Krediidiandjal on õigus loovutada tarbijakrediidi (laenu) lepingust tulenevaid õigusi (nõudeid) kolmandatele isikutele, kui föderaalseaduses või loovutamist keelavat tingimust sisaldavas lepingus ei ole sätestatud teisiti, mis on sõlmitud lepingu sõlmimisel kokkulepitud viisil. see föderaalseadus. Sel juhul säilitavad laenuvõtja uue laenuandja suhtes kõik õigused, mis on talle föderaalseaduste kohaselt antud algse laenuandja suhtes.

2. Tarbijakrediidi (laenu) lepingust tulenevate õiguste (nõuete) loovutamisel on laenuandjal õigus edastada laenusaaja ja tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel tagatise andnud isikute isikuandmeid vastavalt Vene Föderatsiooni õigusaktidele. Isikuandmete föderatsioon.

3. Isik, kellele tarbijakrediidi (laenu) lepinguga õigused (nõuded) loovutati, on kohustatud hoidma pangasaladust ja muid seadusega kaitstud saladusi, isikuandmeid, mis on talle teatavaks saanud seoses õiguste (nõuete) loovutamisega. , tagab nimetatud andmete konfidentsiaalsuse ja turvalisuse ning kannab vastutust nende avaldamise eest.

Artikkel 13. Vaidluste lahendamine

1. Laenusaaja nõuded laenuandja vastu tarbija õiguste kaitseks esitatakse vastavalt Vene Föderatsiooni õigusaktidele.

2. Tarbijakrediidi (laenu) lepingu üksiktingimustes võib poolte kokkuleppel muuta asja territoriaalset kohtualluvust krediidiandja nõudel laenusaaja vastu, mis tekkis või võib tekkida tulevikus igal ajal. aega enne, kui kohus võttis asja menetlusse, välja arvatud föderaalseadustega kehtestatud juhud.

3. Tarbijakrediidi (laenu) lepingu üksikute tingimuste territoriaalse kohtualluvuse muutmisel on pooled kohustatud kindlaks määrama kohtu, kelle pädevusse kuulub vaidlus krediidiandja nõude üle, Vene Föderatsiooni moodustava üksuse piires kl. tema poolt tarbijakrediidi (laenu) lepingus märgitud laenusaaja asukoht või koht, kus laenusaaja sai pakkumise (lepingu sõlmimise ettepaneku).

4. Laenusaajal ja krediidiandjal on õigus tarbijakrediidi (laenu)lepingu alusel vaidluse lahendamiseks sõlmida vahekohtuleping alles pärast nõude esitamise aluse tekkimist.

Artikkel 14. Tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel võla põhisumma tagasimaksmise ja (või) intressi maksmise tingimuste rikkumise tagajärjed.

1. Tarbijalaenu (laenu) lepingu alusel võla põhisumma tagasimaksmise ja (või) intressi maksmise tähtaegade rikkumine laenuvõtja poolt toob kaasa föderaalseaduse, tarbimislaenu (laenu) lepingu ja ka laenuandja õiguse tekkimine nõuda kogu tarbimislaenu (laenu) ülejäänud summa ennetähtaegset tagastamist koos tarbimislaenu (laenu) lepingu alusel tasumisele kuuluva intressiga ja (või) tarbimislaenu (laenu) lepingu lõpetamist. käesolevas artiklis sätestatud juhul.

2. Kui laenusaaja rikub tarbijakrediidi (laenu) lepingu tingimusi, mis puudutavad põhisumma tagasimaksmise ja (või) intressi maksmise tingimusi rohkem kui kuuekümne kalendripäeva jooksul (kokku kestusega). päeva jooksul viimase saja kaheksakümne kalendripäeva jooksul on laenuandjal õigus nõuda ülejäänud tarbijakrediidi (laenu) summa ennetähtaegset tagastamist koos intressiga ja (või) tarbijakrediidi (laenu) lepingu lõpetamist, teatades sellest laenusaaja lepinguga kehtestatud viisil ja tarbijakrediidi (laenu) järelejäänud summa tagasimaksmiseks mõistliku tähtaja määramisega, mis ei või olla lühem kui kolmkümmend kalendripäeva krediidiandja poolt teate saatmise päevast arvates.

3. Kui laenusaaja rikub tähtajaga alla kuuekümne kalendripäeva sõlmitud tarbijakrediidi (laenu) lepingu tingimusi, loetakse põhisumma tagasimaksmise ja (või) intressi maksmise tähtaeg kestusega (kogukestusega) üle kümne kalendripäeva on laenuandjal õigus nõuda tarbimislaenu (laenu) ülejäänud summa ennetähtaegset tagastamist koos intressi või lepingu lõpetamisega, teatades sellest laenusaajale lepinguga kehtestatud viisil ja määrates mõistliku laenusumma. tarbimislaenu (laenu) järelejäänud summa tagasimaksmise tähtaeg, mis ei või olla lühem kui kümme kalendripäeva alates krediidiandja poolt teadete saatmise päevast.

4. Laenusaaja suhtes ei saa kohaldada vastutusmeetmeid võla põhisumma tagasimaksmise ja (või) intressi tasumise tähtaegade rikkumise eest, kui laenusaaja järgis tarbijakrediidi (laenu) alusel viimases maksegraafikus märgitud tähtaegu. laenuandja poolt laenusaajale tarbijalepingus sätestatud viisil saadetud leping krediit (laen).

Artikkel 15. Tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel võla tagasimaksmiseks suunatud toimingute tegemise tunnused

1. Väljapoole naasmisele suunatud toimingute sooritamisel kohtumenetlus tarbijakrediidi (laenu) lepingust tekkinud võlg, krediidiandja ja (või) üksus kellega krediidiandja on sõlminud käsunduslepingu, mis näeb ette sellise isiku poolt tarbijakrediidi (laenu) lepingust tekkinud võla tasumiseks suunatud juriidiliste ja (või) muude toimingute sooritamise (edaspidi võla tagasimaksmise teostaja). tegevus), on õigus suhelda laenusaaja ja tarbijakrediidi (laenu)lepingu alusel tagatise andnud isikutega, kasutades:

1) isiklikud kohtumised, telefonivestlused (edaspidi vahetu suhtlus);

2) laenusaaja või tarbijakrediidi (laenu)lepingu alusel tagatise andnud isiku elukohajärgsed postisaadetised, telegraafisõnumid, tekst-, kõne- ja muud sidevõrkude, sealhulgas mobiilside kaudu edastatavad sõnumid.

2. Muud, välja arvatud käesoleva artikli 1. osas nimetatud meetodid, laenusaaja või tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel tagatise andnud isikuga suhtlemise viisid krediidiandja ja (või) laenuandja algatusel. inkassotoiminguid teostav isik, saab kasutada ainult laenusaaja või tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel tagatise andnud isiku kirjaliku nõusoleku olemasolul.

3. Võlausaldaja ja (või) inkassotoiminguid teostava isiku algatusel ei ole lubatud teha järgmisi toiminguid:

1) vahetu suhtlemine laenusaaja või tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel tagatise andnud isikuga, mille eesmärk on täita laenusaaja poolt lepingust tulenevat kohustust, mille tähtaeg ei ole saabunud, välja arvatud juhul, kui on õigus nõuda laenu ennetähtaegset täitmist. lepingust tuleneva kohustuse täitmine on ette nähtud föderaalseadusega;

2) vahetu suhtlus või suhtlus mobiiltelefonivõrkude kaudu saadetavate lühikeste tekstisõnumite kaudu tööpäeviti kell 22.00–8.00 kohaliku aja järgi ning nädalavahetustel ja puhkepäevadel pühad kella 20–9 kohaliku aja järgi laenusaaja või tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel tagatise andnud isiku elukohas, mis täpsustati tarbijakrediidilepingu (tarbimiskrediidi täitmist tagava lepingu) sõlmimisel. (laenu)leping või millest laenuandjat tarbijakrediidi (laenu)lepinguga kehtestatud viisil teavitati.

4. Krediidiandjal, samuti inkassotoiminguid teostaval isikul ei ole õigust võtta tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel tekkinud võla tagasimaksmiseks suunatud õiguslikke või muid toiminguid eesmärgiga tekitada laenusaajale kahju või tarbimislaenulepingu (laenu) alusel tagatise andnud isik, samuti õigust muul viisil kuritarvitada.

5. Laenusaaja või tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel tagatist andnud isikuga vahetult suheldes on krediidiandja ja (või) inkassotoiminguid teostav isik kohustatud esitama perekonnanime, eesnime, isanime ( viimane, kui see on olemas) või võlausaldaja ja (või) inkassotoiminguid teostava isiku nimi või võlausaldaja või võlausaldaja töötaja asukoht, perekonnanimi, eesnimi, isanimi (viimase olemasolul) ja ametikoht. laenusaajaga suhtlev inkassotegevuse tegija, võlausaldajale kirjavahetuse saatmise asukoha aadress ja (või) inkassotoiminguid teostav isik.

Artikkel 16. Järelevalve, kontroll selle föderaalseaduse nõuete täitmise üle

1. Järelevalvet selle üle, kas krediidiasutused ja krediidiga mitteseotud finantsorganisatsioonid järgivad käesoleva föderaalseaduse nõudeid, teostab Venemaa Pank.

2. Võlgade sissenõudmisega tegelevate isikute, kui nad ei ole krediidiasutused ega krediidiasutustega mitteseotud finantsorganisatsioonid, käesoleva föderaalseaduse nõuete täitmist kontrollitakse vastavalt föderaalseadustele.

Artikkel 17. Käesoleva föderaalseaduse jõustumine

2. Käesolevat föderaalseadust kohaldatakse tarbijakrediidi (laenu) lepingute suhtes, mis on sõlmitud pärast selle jõustumise päeva.

3. Venemaa Pank alustab käesolevas föderaalseaduses sätestatud tarbimislaenu (laenu) kogumaksumuse keskmiste turuväärtuste avaldamist tarbimislaenu kategooriate kaupa hiljemalt 14. novembril 2014.

Vene Föderatsiooni president V. Putin

Artikkel 7. Tarbijakrediidi (laenu) lepingu sõlmimine

1. Tarbijakrediidi (laenu) leping sõlmitakse Vene Föderatsiooni õigusaktidega krediidilepingu, laenulepingu jaoks kehtestatud viisil, võttes arvesse käesolevas föderaalseaduses sätestatud tunnuseid.

2. Kui tarbijakrediidi (laenu) andmisel pakutakse laenusaajale laenuandja ja (või) kolmandate isikute poolt tasu eest osutatavaid lisateenuseid, sealhulgas laenusaaja elu- ja (või) tervisekindlustust laenuandja kasuks, siis laenuandja ja (või) kolmandate isikute poolt pakutavad teenused on laenuandja kasuks. samuti laenusaaja muud kindlustushuvid, laenuandja kehtestatud vormis tarbijakrediidi (laenu) taotlus, mis sisaldab laenusaaja nõusolekut selliste teenuste osutamiseks, sealhulgas muude lepingute sõlmimine, mida laenusaaja on kohustatud sõlmima. seoses tarbijakrediidi (laenu) lepinguga. Laenuandja on tarbimislaenu (laenu) taotluses kohustatud märkima laenuandja poolt tasu eest pakutava lisateenuse maksumuse ning andma laenusaajale võimaluse leppida kokku või keelduda talle sellise lisateenuse osutamisest. tasu, sealhulgas muude lepingute sõlmimise kaudu, mida laenusaaja on kohustatud sõlmima seoses tarbijakrediidi (laenu) lepinguga.

3. Tarbimislaenu (laenu) taotluse ja muude laenusaaja dokumentide läbivaatamine ning tema krediidivõimelisuse hindamine toimub tasuta.

4. Kui laenusaaja on laenuandja nõudmisel tarbijakrediidi (laenu) taotluse täitnud, kuid tarbijakrediidi (laenu) lepingu sõlmimise otsust ei ole võimalik teha tema juuresolekul, siis laenusaaja soovil. talle antakse tarbimislaenu (laenu) taotluse läbivaatamiseks dokument, mis sisaldab teavet aktsepteerimise kuupäeva kohta.

5. Laenuandja võib laenuvõtja tarbimislaenu (laenu) taotluse läbivaatamise tulemuste põhjal keelduda laenuvõtjal tarbimislaenu (laenu) lepingu sõlmimisest ilma põhjuseid esitamata, välja arvatud juhul, kui föderaalseadused näevad ette laenuandja kohustust. motiveerida lepingu sõlmimisest keeldumist. Teabe tarbimislaenu (laenu) lepingu sõlmimisest või tarbimislaenu (laenu) või selle osa andmisest keeldumise kohta saadab laenuandja krediidiajaloo büroole vastavalt 30. detsembri 2004. aasta föderaalseadusele nr 218-FZ "Krediidilugudest".

6. Tarbijalaenuleping loetakse sõlmituks, kui lepingu pooled saavutavad kokkuleppe kõigi käesoleva föderaalseaduse artikli 5 9. osas nimetatud lepingu üksikute tingimuste osas. Tarbimislaenuleping loetakse sõlmituks hetkest, kui raha laenajale laekub.

7. Laenusaajal on õigus laenuandjat teavitada oma nõusolekust saada tarbimislaenu (laenu) tarbimislaenu (laenu) lepingu üksiktingimustes märgitud tingimustel viie tööpäeva jooksul alates laenusaajale laenu andmise päevast. lepingu üksikuid tingimusi, kui laenuandja ei ole kehtestanud pikemat perioodi. Laenuandja esitab laenusaaja soovil määratud tähtaja jooksul talle tasuta vastavat liiki tarbijakrediidi (laenu) lepingu üldtingimused.

8. Laenuandjal ei ole õigust ühepoolselt muuta laenusaajale pakutud tarbijakrediidi (laenu) lepingu üksikuid tingimusi viie tööpäeva jooksul arvates nende laekumise päevast, kui laenuandja ei ole kehtestanud pikemat perioodi. .

9. Kui laenuandja saab laenusaaja poolt allkirjastatud tarbijakrediidi (laenu) lepingu üksikud tingimused kätte pärast käesoleva artikli 8. osas sätestatud tähtaja möödumist, ei loeta lepingut sõlmituks.

10. Tarbijakrediidi (laenu)lepingu sõlmimisel on laenuandjal lepingust tulenevate kohustuste täitmise tagamiseks õigus nõuda laenusaajalt oma kulul kindlustamist tarbijale kahju tekitamise ja kahjustumise riskide vastu. panditud vara summas, mis ei ületa pandiga tagatud nõude suurust, samuti laenusaaja muude kindlustatavate huvide kindlustamiseks. Laenuandja on kohustatud andma laenusaajale tarbimislaenu (laenu) samadel (tarbimislaenu (laenu) summa, tagasimakse periood ja intressimäär) tingimustel, kui laenusaaja on iseseisvalt kindlustanud oma elu, tervise või muu kindlustushuvi. laenuandja kasuks kindlustusandjalt, kes vastab võlausaldaja kehtestatud kriteeriumidele vastavalt Vene Föderatsiooni õigusaktide nõuetele. Kui föderaalseadus ei näe ette kindlustuslepingu kohustuslikku sõlmimist laenuvõtja poolt, on laenuandja kohustatud pakkuma laenuvõtjale alternatiivset tarbimislaenu (laenu) võimalust võrreldavatel tingimustel (tarbimislaenu (laenu) summa ja tagasimakseperiood )) ilma kohustuslikku kindlustuslepingut sõlmimata.

11. Tarbijakrediidi (laenu) lepingus, mis näeb ette kindlustuslepingu sõlmimise kohustuse laenusaaja poolt, võib ette näha, et kui laenusaaja ei täida kindlustuskohustust üle kolmekümne kalendripäeva, on laenuandjal õigus otsustada. tõsta väljastatud tarbijakrediidi (laenu) intressimäära tasemele, mis kehtis tarbimislaenu (laenu) lepingu sõlmimise ajal tarbimislaenu (laenu) lepingute alusel võrreldavatel (summa, laenu tagasimakse tähtaeg). tarbimislaenu (laenu) tingimused ilma kohustusliku kindlustuslepingu sõlmimiseta, kuid mitte kõrgemad selliste tarbijakrediidi (laenu) lepingute järgsest intressimäärast, mis kehtis laenuandja suurendamise otsuse tegemise ajal. kindlustuskohustuse täitmata jätmisest tingitud intressimäär.

12. Kui laenusaaja ei täida tarbijakrediidi (laenu) lepingu tingimustes sätestatud kindlustuskohustust rohkem kui kolmkümmend kalendripäeva, on laenuandjal õigus nõuda tarbijakrediidi (laenu) lepingu ennetähtaegset lõpetamist ja (laenu) lepingu sõlmimist. või) kogu tarbijakrediidi (laenu) järelejäänud summa tagastamine koos tasumisele kuuluva intressiga tegeliku laenuperioodi eest, teatades sellest laenusaajale kirjalikult ja määrates tarbimislaenu (laenu) tagasimaksmiseks mõistliku tähtaja, mis ei ole võimalik. olema vähem kui kolmkümmend kalendripäeva alates kuupäevast, mil laenuandja nimetatud teate saatis, välja arvatud käesoleva artikli 11. osas sätestatud juhul.

13. Kui laenusaaja rikub tarbijakrediidi (laenu) lepingus sätestatud tarbimislaenu (laenu) sihipärase kasutamise kohustust tingimusel, et laenusaaja kasutab saadud rahalisi vahendeid teatud otstarbeks, on laenuandjal ka tarbimislaenu (laenu) kasutamise kohustus. õigus keelduda tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel laenusaajale edasisest laenu andmisest ja (või) nõuda tarbimislaenu (laenu) täielikku ennetähtaegset tagastamist.

14. Käesoleva artikli kohaselt tarbijakrediidi (laenu) lepingu sõlmimiseks vajalikud dokumendid, sealhulgas tarbijakrediidi (laenu) lepingu üksiktingimused ja tarbijakrediidi (laenu) taotlus, saavad pooled allkirjastada kasutades käsitsi kirjutatud allkirja analoog viisil, mis kinnitab, et see kuulub osapooltele vastavalt föderaalseaduste nõuetele ja saadetakse teabe- ja telekommunikatsioonivõrkude, sealhulgas Interneti kaudu. Iga kord, kui tarbijakrediidi (laenu) lepingu üksikud tingimused interneti info- ja telekommunikatsioonivõrgus üle vaadatakse, peab laenusaaja saama teate perioodi kohta, mille jooksul saab laenusaajaga sellistel tingimustel tarbijakrediidi (laenu) lepingu sõlmida ning mis määratakse kindlaks vastavalt käesolevale föderaalseadusele.

15. Laenuandja on kohustatud tarbijakrediidi (laenu) lepingu sõlmimisel andma laenusaajale teavet tarbijakrediidi (laenu) lepingujärgsete laenusaaja maksete summade ja kuupäevade või nende määramise korra kohta, märkides eraldi ära laenulepingu järgse laenusaaja maksete summad ja kuupäevad. tarbimislaenu (laenu) põhivõla tagasimaksmiseks eraldatud summad ja intressi tagasimaksmiseks eraldatud summad - iga makse puhul, samuti tarbijakrediidi (laenu) lepingu kehtivusaja jooksul laenusaaja poolt tehtud maksete kogusumma, lähtudes tarbijakrediidi (laenu) lepingu sõlmimise päeval kehtinud tarbijakrediidi (laenu) lepingu tingimustest (edaspidi tarbijalaenu (laenu) lepingu järgne maksegraafik). See nõue ei kehti krediidilimiidiga tarbimislaenu (laenu) puhul.

(vt eelmise väljaande teksti)

Tarbijalaenu teema, mis on alati uudistevoogudes viimastel kuudel, sai aastavahetusel järjekordse ja väga käegakatsutava infoimpulsi. Vene Föderatsiooni president kirjutas alla föderaalseadusele "Tarbijakrediidi (laenu) kohta". Üsna varsti jõustub see seadus, mis toob paratamatult kaasa olulisi ümberkorraldusi õiguslik regulatsioon suhteid sellises tundlikus valdkonnas nagu kodanikele tarbimislaenud. Mida tähendavad seadusandlikud uuendused laenuandjatele ja laenuvõtjatele? Püüame sellele keerulisele küsimusele vastata normatiivakti olulisemate sätete juurde.

Kodanikele tarbimislaenu andmise üldküsimused

Alustuseks vaatame kõige rohkem üldised probleemid tarbimislaenud kodanikele. Täpsustagem kohe, et 21. detsembri 2013. aasta föderaalseadus nr 353-FZ „Tarbijakrediidi (laenu) kohta” (edaspidi seadus nr 353-FZ) ei kehti suhetele, mis tekivad seoses tarbijate pakkumisega. krediit (laen) kodanikele (välja arvatud konkreetselt märgitud juhtudel), mille laenuvõtja kohustused on tagatud hüpoteegiga (suhted hüpoteeklaen, vt selle kohta Art. Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklid 334–356 (muudetud 21. detsembril 2013) ja 16. juuli 1998. aasta föderaalseadus N 102-FZ (muudetud 21. detsembril 2013) ning laenu andmine esimeseks otstarbeks viisil või muul viisil, mis on seotud kodanike ettevõtlustegevuse elluviimisega (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 23 ja 24. juuli 2007. aasta föderaalseadus N 209-FZ (muudetud 28. detsembril 2013)), mis määratleb tarbijalaenu. eritüübina ametialane tegevus anda sularahas laene, mida teostatakse süstemaatiliselt tagasimakstavate ja makstavate vahendite arvelt kaasatud ja (või) teostatud üldine juhtum) vähemalt neli korda ühe aasta jooksul.

Tarbimislaenu lepingu tingimused. Tarbimislaenu täiskulu

Kooskõlas Art. Seaduse N 353-FZ artikli 5 kohaselt reguleeritakse laenuandja ja laenuvõtja vahelisi suhteid tarbijalaenu lepinguga. Selline leping sisaldab lisaks teabele laenuandja ja laenuvõtja kohta üldisi ja individuaalseid tingimusi (tarbimislaenu andmise, kasutamise ja tagastamise (ka täitmise) tingimused (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 428). , ilma laenuandja ja laenusaaja vahel lepingutingimustes eelkokkulepet saavutamata on viimase sõlmimine võimatu Ja esimene samm poolte seisukohtade kokkuleppimise suunas on kahtlemata laenuandjapoolne info edastamine tingimuste kohta. sellisest lepingust laenuvõtjale.

Märge! Krediidiandjale juhitakse tähelepanu krediidiandja poolt korduva kohaldamise eesmärgil ühepoolselt kehtestatud tarbimislaenulepingu üldtingimustele. potentsiaalsed laenuvõtjad ette, sh. postitades selle Internetti (laenuandja ametlikule veebisaidile) ja muudel sarnastel meetoditel. Juhime tähelepanu, et tarbimislaenu lepingus sisalduvad üldtingimused peavad vastama laenuandja poolt laenusaajale eelnevalt selliste tingimuste kohta edastatavale teabele.

Tarbimislaenu andmise, kasutamise ja tagasimaksmise tingimuste informatsioon sisaldab:
1) võlausaldaja nimi, alalise täitevorgani asukoht, kontakttelefon krediidiandjaga suhtlemiseks, ametlik veebisait Internetis, pangatoimingute tegevusloa number (krediidiasutustel), teave krediidiandja kohta teabe sisestamise kohta vastavasse riiklik register (mikrofinantseerimisorganisatsioonidele, pandimajadele), isereguleeruvasse organisatsiooni kuulumise kohta (krediiditarbijate ühistud);
2) laenuandja poolt kehtestatud nõuded laenusaajale, mille täitmine on tarbimislaenu andmisel kohustuslik;
3) laenusaaja tarbimislaenu taotluse läbivaatamise aeg ja laenuandja otsus selle taotluse kohta, samuti taotluse läbivaatamiseks vajalike dokumentide loetelu, sh. hinnata laenuvõtja krediidivõimet;
4) tarbijakrediidi liigid;
5) tarbimislaenu suurus ja selle tagasimaksmise tingimused;
6) valuutad, milles tarbimislaene antakse;
7) tarbijakrediidi andmise viisid, sh. kasutades laenuvõtja elektroonilisi maksevahendeid;
8) intressimäärad protsentides aastas ja muutuva intressimäära kasutamisel - nende määramise kord vastavalt seaduse N 353-FZ nõuetele;
9) laenusaaja muude tarbijalaenulepingu alusel tehtavate maksete liigid ja summad;
10) tarbimislaenu kogumaksumuse väärtuste vahemikud, mis on määratud, võttes arvesse seaduse N 353-FZ nõudeid tarbimislaenu tüübi järgi;
11) laenusaaja maksete sagedus tarbimislaenu tagasimaksmisel, intresside ja muude laenumaksete tasumisel;
12) laenusaaja tarbimislaenu tagasimaksmise, intresside maksmise viisid, sealhulgas laenusaajale tasuta viis tarbimislaenulepingust tulenevate kohustuste täitmiseks;
13) periood, mille jooksul laenusaajal on õigus tarbimislaenu saamisest keelduda;
14) tarbimislaenulepingust tulenevate kohustuste täitmise tagamise viisid;
15) laenusaaja vastutus tarbimislaenulepingu mittenõuetekohase täitmise eest, sunniraha (trahv, sundraha) suurus, selle arvutamise kord, samuti teave selle kohta, millistel juhtudel saab neid sanktsioone rakendada;
16) teave muude lepingute kohta, mida laenusaaja on kohustatud sõlmima, ja (või) muude teenuste kohta, mida ta on kohustatud saama seoses tarbijalaenulepinguga, samuti teave laenusaaja võimaluse kohta nõustuda selliste lepingute sõlmimisega. ja (või) selliste teenuste osutamine või neist keeldumine;
17) teave laenuvõtja kulude summa võimaliku suurenemise kohta võrreldes eeldatava kulude summaga rublades, sh. muutuva intressimäära rakendamisel, samuti teave, et välisvaluuta kursi muutused minevikus ei viita selle vahetuskursi muutumisele tulevikus (välisvaluutas tarbimislaenu puhul);
18) andmed välisvaluuta kursi määramise kohta juhul, kui valuuta, milles laenuandja tarbimislaenu andmisel laenusaaja poolt määratud kolmandale isikule raha üle kannab, võib erineda tarbimislaenu valuutast;
19) teave võimaluse kohta keelata krediidiandja poolt tarbijalaenulepingu alusel õiguste (nõuete) loovutamine kolmandatele isikutele;
20) laenusaaja tarbimislaenu kasutamise kohta teabe andmise kord (kui tarbimislaenulepingus on sätestatud tingimus saadud tarbimislaenu laenusaaja poolt teatud otstarbel kasutamise kohta);
21) vaidluste kohtualluvus võlausaldaja nõuete üle laenusaaja vastu;
22) blanketid (muud tüüpvormid), mis määratlevad tarbimislaenulepingu üldtingimused.

Märge! Tarbijalaenulepingu üldtingimused ei tohiks ette näha laenusaaja kohustust sõlmida (seoses tarbimislaenulepingu sõlmimisega) muid lepinguid ega kasutada tasu eest laenuandja (kolmandate isikute) teenuseid. Tarbijalaenulepingu üldtingimused ei saa ette näha ka laenusaaja kohustust tasuda (seoses tarbimislaenulepingu sõlmimisega) sellise lepingu üksikutes tingimustes nimetamata makseid nii selle sõlmimisele vahetult eelnenud perioodil kui lepingu kehtivusaja jooksul. Mõlemad võivad siiski olla lepingu üksikute tingimustega ette nähtud.

Tarbimislaenulepingu individuaalsed tingimused lepivad kokku laenuandja ja laenusaaja (nende volitatud esindajad) – tavaliselt laenusaaja lepinguprojektiga tutvumise käigus. Need tingimused võib jagada kohustuslikeks (st tingimusteta lepingusse lisamiseks) ja tingimuslikult kohustuslikeks (vabatahtlik).
Tarbimislaenu andmise, kasutamise ja tagasimaksmise kohustuslikud individuaalsed tingimused hõlmavad järgmist teavet:
1) tarbimislaenu või krediidilimiidi suuruse, muutmise korra kohta;
2) tarbimislaenulepingu kehtivusaja kohta;
3) tarbimislaenu tagasimakse perioodi kohta;
4) valuuta (valuuta nimetus), milles tarbimislaen välja antakse;
5) intressimäära (intressimäära) kohta protsentides aastas ja muutuva intressimäära kasutamisel - selle määramise kord (vastavalt seaduse N 353-FZ nõuetele);
6) laenusaaja poolt tarbijalaenulepingu alusel tehtavate maksete arv, suurus ja sagedus (ajastus) või nende maksete määramise kord;
7) tarbimislaenu osalise ennetähtaegse tagastamise korral laenusaaja poolt maksete arvu, suuruse ja sageduse (ajastamise) muutmise korra kohta;
8) tarbimislaenulepingust tulenevate rahaliste kohustuste täitmise viiside kohta tarbimislaenulepingus märgitud laenusaaja asukohas, sealhulgas laenusaajale tasuta viis sellisest lepingust tulenevate kohustuste täitmiseks kohas, kus laenusaaja sai pakkumise (lepingu sõlmimise ettepaneku) või tarbimislaenulepingus märgitud laenusaaja asukohas;
9) laenusaaja vastutuse kohta tarbimislaenulepingu tingimuste mittenõuetekohase täitmise eest, trahvi (trahvi, viivise) suurus või nende määramise kord;
10) võimalusest keelata krediidiandja poolt tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel õiguste (nõuete) loovutamine kolmandatele isikutele;
11) laenusaaja nõusolekul vastavat liiki tarbimislaenulepingu üldtingimustega;
12) laenuandja ja -saaja vahelise teabevahetuse viiside kohta.
Eelkõige hõlmavad valikulised tingimused:
- välisvaluuta kursi määramisel - kui valuuta, milles laenuandja tarbimislaenu andmisel laenusaaja poolt määratud kolmandale isikule raha üle kannab, erineb tarbimislaenu andmise valuutast;
- lepingust tulenevate kohustuste täitmiseks tagatise andmise, samuti sellise tagatise nõuete kohta - kui on objektiivne vajadus tagatise andmiseks;
- laenusaaja tarbimislaenu kasutamise otstarbel - kui lepingus on tingimus, et laenusaaja kasutab tarbimislaenu teatud eesmärkidel;
- laenuandja poolt laenusaajale tasu eest osutatavatest ja tarbimislaenulepingu sõlmimiseks vajalikest teenustest, nende hinnast või selle määramise korrast (olemasolul) - kui selliste teenuste osutamiseks on objektiivne vajadus;
- laenusaaja vajadusest sõlmida muid tarbimislaenulepingu sõlmimiseks (täitmiseks) vajalikke lepinguid, näiteks kindlustuslepingut vms. Märgime, et lepingus, mis näeb ette kindlustuslepingu sõlmimise kohustuse laenusaaja poolt, võib lisaks sätestama tingimuse, et aastal Kui laenusaaja ei täida kindlustuskohustust üle 30 kalendripäeva, on laenuandjal õigus otsustada väljastatud tarbimislaenu intressimäära tõstmine (seaduses sätestatud piirangutel). nr 353-FZ).
Viimased kaks tingimust sisalduvad tarbimislaenu lepingus ainult laenusaaja kirjalikul nõusolekul. Samal ajal ei ole lubatud võtta laenuvõtjalt tasu laenuandja poolt talle pandud ülesannete täitmisel vastavalt normatiivaktidele, lepingu üksikutele tingimustele või laenuandja toimingute tegemise eest. teenused, mille tulemusel ei saa laenusaaja eraldi varalist kasu, näiteks pangakonto avamise teenused (krediteerimiseks krediidifondid), ja nii edasi. Samuti tuleks selgitada, et tarbimislaenu lepingus (asjakohane tingimus) võib laenusaajale lepingust tulenevate rahaliste kohustuste täitmiseks ette näha kas ühe või mitu võimalust. Sel juhul peab leping sisaldama teavet vastava rahalise kohustuse tasuta täitmise viisi kohta: kohas, kus laenusaaja pakkumise sai, või tarbimislaenulepingus märgitud laenusaaja asukohas.
Tarbijalaenuleping võib sisaldada ka muid selle sõlmimise eripärast tulenevaid üksiktingimusi, mis ei ole vastuolus seadusega nr 353-FZ (kui lepingu üldtingimused on vastuolus lepingu üksikute tingimustega, siis kehtivad viimased). Samal ajal ei saa lepingusse lisada järgmisi tingimusi:
- kogu tarbimislaenu summa või selle osa üleandmisest krediidiandjale lepingujärgsete kohustuste täitmise tagatiseks;
- krediidiandja poolt laenusaajale uue tarbimislaenu väljastamise kohta olemasoleva võla tasumiseks krediidiandjale ilma (pärast sellise võla tekkimise kuupäeva) uut lepingut sõlmimata;
- laenusaaja kohustuse kehtestamine kasutada kolmandate isikute teenuseid seoses laenusaaja lepingust tulenevate rahaliste kohustuste täitmisega tasu eest.

Märge! Seadus N 353-FZ kehtestab erinõuded lepingu üksikute tingimuste ja tarbimislaenu kogumaksumuse kohta teabe dokumenteerimiseks. Seega tuleks lepingu üksikud tingimused kuvada selge ja hõlpsasti loetava kirjatüübiga tabelina.

Tarbimislaenu täismaksumus kuvatakse ruudukujulises raamis lepingu esimese lehe paremas ülanurgas, lepingu üksikuid tingimusi sisaldava tabeli ees selges, kergesti loetavas maksimaalses suuruses kirjas. (sellel lehel kasutatud kirjasuurustest). Kandilise raami pindala peab moodustama vähemalt viis protsenti tarbimislaenulepingu esimese lehe pindalast.
Tarbimislaenu kogumaksumus (edaspidi KLK) - protsentides aastas - arvutatakse järgmise valemi abil:

kus on i-nda kuupäev rahavool(makse);
- esialgse rahavoo (makse) kuupäev (kattub laenusaajale raha ülekandmise kuupäevaga);
n - rahavoogude (maksete) arv;
- i-nda tarbimislaenulepingu järgse rahavoo (makse) suurus. Mitmesuunalised rahavood (maksed) (raha sisse- ja väljavool) kaasatakse arvutusse vastandlike matemaatiliste märkidega - laenu andmine laenuvõtjale selle väljastamise kuupäeval kaasatakse arvutusse "miinusmärgiga", laenuvõtja laenu tagasimakse, laenu intresside tasumine – plussmärgiga ";
PSK – väärtus protsentides aastas.
Tarbijalaenu lepingu intressimäära saab määrata kas intressimääraga protsentides aastas, fikseeritud väärtus mis määratakse lepingu üksikutes tingimustes selle sõlmimisel (nn püsiv intressimäär) või määr protsentides aastas, mille väärtus võib varieeruda olenevalt üksikisikus ette nähtud muutuva väärtuse muutusest. lepingutingimused (nn muutuv või ujuv intressimäär). Muutuva intressimäära arvutamise kord peab sisaldama muutuvat väärtust. Muutuja väärtused tuleb määrata laenuandjast ja tema sidusettevõtetest sõltumatutel asjaoludel. Muutuvad väärtused tuleks regulaarselt postitada avalikult kättesaadavatesse teabeallikatesse. Kui tarbimislaenulepingu alusel intressimäära määramisel kasutatakse muutuvat intressimäära, on laenuandja kohustatud laenusaajat teavitama, et intressimäära arvutamise aluseks oleva muutuvväärtuse väärtus võib muutuda mitte ainult allapoole, vaid ka ülespoole. ja ka seda, et muutuja väärtuste muutus möödunud perioodidel ei viita selle muutuja väärtuste muutumisele tulevikus. Laenuandja on kohustatud teavitama laenusaajat muutuvintressimäära muutumisest, mille arvutamisel arvestatakse muutuvväärtuse väärtust, hiljemalt 7 kalendripäeva jooksul alates selle laenuperioodi algusest, mille jooksul muutuv intressimäär muutus. kohaldatakse intressimäära ning esitama laenusaajale andmed muutuja väärtuse muutuse alusel arvutatud PIC-i kohta, samuti tarbimislaenulepingu järgse maksegraafiku muudatuste kohta (kui see oli laenusaajale varem esitatud) tarbimislaenulepingus sätestatud viisil. Tarbijalaenulepingu eelseisvate maksete suuruse muutumisel saadab laenuandja laenusaajale tarbimislaenulepingu järgse ajakohastatud maksegraafiku (kui see oli laenusaajale varem ette antud) käesoleva lepinguga kehtestatud viisil. Pöörame tähelepanu veel kahele asjaolule, mis on olulised UCS-i lõpliku suuruse määramisel.
Esiteks, Venemaa Pank arvutab ja avaldab oma kehtestatud korras kord kvartalis teabe PSK keskmise turuväärtuse kohta (tema kehtestatud tarbimislaenu kategooriate kohta) hiljemalt 45 kalendripäeva enne laenu algust. kvartal, mille jooksul kohaldatakse PSK keskmist turuväärtust. Tarbimislaenu kategooriad määrab Venemaa Pank enda kehtestatud viisil, võttes arvesse järgmisi näitajaid (nende vahemikke):
- tarbimislaenu summa ja tagasimakse tähtaeg;
- tarbimislaenu tagatise olemasolu;
- võlausaldaja tüüp;
- tarbijakrediidi eesmärk;
- elektroonilise maksevahendi kasutamine;
- krediidilimiidi olemasolu.
ÜVK keskmise turuväärtuse määrab Venemaa Pank vähemalt 100 vastava kategooria tarbimislaenu suurima laenuandja kaalutud keskmisena või vähemalt ühe kolmandiku vastava kategooria tarbimislaenu andvate laenuandjate koguarvust. Tarbimislaenu lepingu sõlmimise hetkel ei või AK tegelik väärtus ületada Venemaa Panga poolt vastavas kalendrikvartalis kohaldatud vastava kategooria tarbimislaenu kohta arvutatud ÜVK keskmist turuväärtust rohkem kui ühe kolmandiku võrra ( Kui aga ÜVK-d mõjutavad turutingimused olulisel määral, võib Venemaa Panga normatiivaktiga kehtestada perioodi, mille jooksul nimetatud piirangut ei kohaldata).
Teiseks on võlausaldajal omalt poolt õigus ühepoolselt:
- alandada püsivat intressimäära;
- vähendada (tühistada) tarbijalaenulepingu üksikute tingimustega ette nähtud teenuste osutamise tasu;
- vähendada karistuse suurust (trahv, sunniraha) või tühistada see täielikult (osaliselt);
- kehtestada ajavahemik, mille jooksul rahatrahvi (trahvi, sunniraha) ei võeta, või teha otsus keelduda trahvi (trahvi, sunniraha) sissenõudmisest;
- muuta teatud tarbimislaenulepingu üldtingimusi.
Kõik eelnev ei too aga kaasa laenuvõtja lepingust tulenevate uute rahaliste kohustuste tekkimist (või olemasolevate rahaliste kohustuste suurenemist). Teave tarbijalaenulepingu tingimuste muudatuste kohta saadab laenuandja laenusaajale lepinguga kehtestatud viisil, teatise vormis. Kui tulevaste maksete summa muutub, sisaldab teatis ka teavet eelseisvate maksete kohta. Edaspidi tagab laenuandja laenusaajale adekvaatse juurdepääsu teabele lepingutingimuste muudatuste kohta. ÜVK lõpliku suuruse määramisel – võttes arvesse eeltoodut – arvestatakse kõik laenusaajale rahaliste vahendite ülekandmise kuupäevale eelnevad maksed laenusaaja poolt esialgse rahavoo (makse) kuupäeval tehtud maksete hulka. Sel juhul kaasatakse PSC arvutamisse järgmised laenuvõtja maksed:
1) lepingujärgse võla põhisumma tagasimaksmiseks;
2) lepingujärgse intressi tasumisel;
3) laenusaaja maksed laenuandja kasuks, kui laenusaaja kohustus selliseid makseid teha tuleneb lepingu tingimustest ja (või) kui tarbimislaenu väljastamine on seatud sõltuvusse laenusaaja maksete tegemisest;
4) elektroonilise maksevahendi väljastamise ja teenindamise tasu lepingu sõlmimisel ja täitmisel;
5) väljamaksed kolmandate isikute kasuks, kui laenusaaja kohustus selliseid makseid teha tuleneb lepingu tingimustest, milles sellised kolmandad isikud on määratletud, ja (või) kui tarbimislaenu väljastamine on seatud sõltuvusse laenulepingu sõlmimisest. leping kolmanda osapoolega – võttes arvesse järgmisi tunnuseid:
a) kui lepingutingimustes on määratud kolmas isik, kasutatakse ÜVK arvutamisel selle isiku kohaldatavaid tariife. ÜVK arvutamisel kasutatavad tariifid ei pruugi võtta arvesse laenuvõtja individuaalseid iseärasusi (kui laenuandja selliseid tunnuseid ei võta, tuleb laenusaajat sellest nõuetekohaselt teavitada);
b) kui ÜVK arvutamisel ei ole võimalik üheselt määrata makseid kolmandate isikute kasuks kogu laenuperioodi jooksul, siis arvestatakse arvestusse kolmandate isikute kasuks tehtud makseid kogu laenuperioodi jooksul ÜVK päeval kehtestatud tariifide alusel. arvutatakse;
c) kui lepingus on määratud mitu kolmandat isikut, siis saab ÜVK arvutamisel kasutada ükskõik millise neist kohaldatavaid tariife, märkides ära andmed isiku kohta, kelle tariife arvutamisel kasutati, samuti teavet selle kohta, et kui laenusaaja võtab ühendust teise isikuga UCS võib arvutatust erineda;
6) kindlustuslepingu järgse kindlustusmakse suurus, kui sellise lepingu alusel soodustatud isik ei ole laenusaaja või tema lähisugulaseks tunnistatud isik;
7) vabatahtliku kindlustuslepingu järgse kindlustusmakse suurus, kui laenuandja pakub olenevalt laenusaaja poolt vabatahtliku kindlustuslepingu sõlmimisest erinevaid tarbimislaenulepingu tingimusi, sh. tarbimislaenu tagasimakse perioodi ja (või) PSK intressimäära ja muude maksete osas.
UCS-i arvutamine ei sisalda:
1) laenuvõtja maksed, mille tegemise kohustus ei tulene tarbijalaenulepingu tingimustest, vaid seaduse N 353-FZ, muu föderaalseaduse nõuetest;
2) laenusaaja poolt lepingutingimuste mittetäitmisega (ebaõige täitmisega) seotud maksed;
3) laenusaaja maksed laenu teenindamise eest, mis on ette nähtud lepingus, mille suurus ja (või) tasumise tähtajad sõltuvad laenusaaja otsusest ja (või) tema käitumise valikust;
4) laenusaaja maksed kindlustusorganisatsioonide kasuks tagatise kindlustamisel tagatislepingu alusel, mis tagab laenusaaja vastu lepingujärgseid nõudeid;
5) laenusaaja maksed teenuste eest, mille osutamine ei määra tarbimislaenu saamise võimalust ega mõjuta ÜVK väärtust intressimäärade ja muude maksete osas tingimusel, et laenusaajale on tagatud lisatasu. kasu võrreldes selliste teenuste osutamisega avaliku pakkumise tingimustel ja viimasel on õigus 14 kalendripäeva jooksul teenusest keelduda (sel juhul tagastatakse osa maksest proportsionaalselt selle osa maksumusega). teenus, mida osutati enne keeldumisest teatamist);
6) krediidilimiidiga tarbimislaenu andmisel - laenusaaja tasu tehingute tegemise eest lepingus ettenähtud valuutast erinevas valuutas (valuuta, milles tarbimislaen väljastati), tasu laenu kasutades tehtud toimingute peatamise eest. elektrooniline maksevahend, samuti viimase kasutamisega seotud muude kulude laenuvõtja.
Tarbimislaenu väljastamisel elektroonilist maksevahendit (edaspidi - ESP) kasutades peab selle laenuandja (struktuuriüksus) laenusaajale üle andma laenuandja (struktuuriüksuse) asukohas ning laenusaaja kirjaliku nõusoleku olemasolul. - tema poolt tarbimislaenulepingu sõlmimisel määratud aadressil viisil, mis võimaldab selgelt tuvastada, et ESP sai laenusaaja isiklikult või tema volitatud esindaja. ESP üleandmine ja hilisem kasutamine laenuvõtja poolt on lubatud – rõhutame seda – alles pärast ettenähtud korras kliendi võlausaldaja identifitseerimine. Kui tarbimislaenulepingu tingimused nõuavad laenusaajalt erinevate maksete tasumist olenevalt tema otsusest, siis ÜVK arvutamisel lähtutakse tarbimislaenu maksimaalsest võimalikust summast ja selle tagasimaksmise tingimustest, lepingujärgsetest võrdsetest maksetest (sh. võla põhisumma tagastamine, intresside ja muude lepingutingimustega määratud maksete tasumine). Kui tarbimislaenu lepingus on ette nähtud minimaalne kuumakse, siis ÜVK arvutatakse selle tingimuse alusel (vastavalt sellise makse suurusele). Enne tarbimislaenulepingu sõlmimist teevad laenuandja ja laenusaaja lisaks toimingutele, mille eesmärk on leppida kokku oma seisukohad lepingutingimuste osas, ka mõningaid muid toiminguid. Eelkõige võlausaldaja:
1) tutvub (tasuta) laenusaaja dokumentidega tema krediidivõimelisuse kindlakstegemiseks (viib vajadusel läbi nn emissioonimenetluse, esitades laenusaajale dokumendi, mis kinnitab dokumentide tasuliseks võtmist);
2) pakub laenusaajale lisa tasulised teenused(sealhulgas need, mis on seotud laenuvõtja kindlustushuvi tagamisega) - laenusaaja kirjaliku nõusoleku saamisel talle vastavate teenuste osutamiseks, tagades samal ajal laenusaajale võimaluse leppida kokku või keelduda talle selliste teenuste osutamisest tasu eest. lisateenused, sh. muude lepingute sõlmimise kaudu, mida laenusaaja on kohustatud sõlmima seoses tarbimislaenulepinguga;
3) kui laenusaaja taotleb tarbimislaenu summas (laenulimiidiga) 100 tuhat rubla. ja rohkem (võrdväärses summas välisvaluutas) - on kohustatud laenusaajat teavitama, et kui ühe aasta jooksul ületab laenuvõtja kõigi krediidilepingutest, laenulepingutest tulenevate kohustuste, sealhulgas antud tarbimislaenu maksete kogusumma 50 protsenti laenusaaja aastasest sissetulekust, siis ähvardab laenusaajat lepingust tulenevate kohustuste täitmata jätmise oht ja sellega seoses tema suhtes trahvide kohaldamine.
Laenuvõtja omalt poolt:
1) annab võlausaldajale vajalikud dokumendid;
2) väljendab kirjalikku nõusolekut või mittenõustumist tasuliste lisateenuste osutamisega;
3) teatab seadusega N 353-FZ kehtestatud tähtaja jooksul krediidiandjale oma nõusolekust saada tarbimislaenu talle teatavaks tehtud tingimustel.
Laenuandja võib keelduda laenuvõtjaga lepingu sõlmimisest põhjust esitamata, välja arvatud juhul, kui föderaalseadused näevad ette laenuandja kohustust põhjendada lepingu sõlmimisest keeldumist. Täpsustagem siiski, et kõige sagedamini langetab laenuandja negatiivse otsuse laenuvõtja ebarahuldava kindlustuse tagamise või vähemalt ühe tarbimislaenulepingu sõlmimiseks nõutava tingimuse täitmata jätmise tõttu. Teave tarbimislaenu lepingu sõlmimisest keeldumise kohta (tarbimislaenu, selle osa andmisest) saadab laenuandja Krediidiajaloo Büroole (NBKI) ettenähtud viisil. Kui võlausaldaja teeb positiivne otsus Tarbijalaenuleping sõlmitakse krediidilepingu (laenulepingu) sõlmimiseks seadusega kehtestatud viisil (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklid 432–449), võttes arvesse seaduse nr 353-FZ sätteid, mis keskendume allpool.

Tarbimislaenu lepingu sõlmimine

Seadus N 353-FZ kvalifitseerib tarbimislaenulepingu sõlmituks, kui on täidetud kaks tingimust:
1) laenuandja ja laenusaaja vahel on saavutatud kokkulepe kõigis lepingu üksikutes tingimustes (sellise kokkuleppe saavutamist tõendavad üldjuhul lepingu poolte allkirjad), samas kui tarbimislaenu taotlus, vajalikud dokumendid tarbijalaenulepingu sõlmimiseks, sealhulgas lepingu üksikud tingimused, võivad pooled allkirjastada omakäelise allkirja analoogi abil viisil, mis kinnitab poolte omandiõigust vastavalt föderaalseaduste nõuetele, ja saata teabe abil. ja telekommunikatsioonivõrgud (edaspidi ITS). Pange tähele, et selle dokumenteeritud teabe vahetamise meetodi kasutamisel peab laenusaaja iga kord, kui ta tutvub ITS-is lepingu üksikute tingimustega, saama laenuandjalt teate perioodi kohta, mille jooksul saab lepingu sellistel tingimustel sõlmida. ;
2) leping loetakse sõlmituks laenuraha laenusaajale üleandmise hetkest (kuupäevast).
Tarbimislaenu lepingut sõlmides peab laenuandja:
a) on kohustatud andma laenusaajale teavet (nn maksegraafiku vormis) laenusaaja lepingujärgsete maksete summade ja kuupäevade kohta (nende määramise kord), tuues eraldi välja laenu tagasimaksmiseks eraldatud summad. tarbimislaenu põhivõlg ja intresside tagasimaksmiseks eraldatud summad, samuti laenuvõtja poolt lepingu kehtivusaja jooksul tehtud maksete kogusumma, mis määratakse kindlaks lepingu sõlmimise päeval kehtinud tingimuste alusel (see nõue ei kehti krediidilimiidiga tarbimislaenu puhul);
b) on õigus nõuda laenusaajalt oma kulul laenusaaja vastava kindlustusintressi kindlustamist (laenuandja on kohustatud andma laenusaajale tarbimislaenu samadel tingimustel (tarbimislaenu summa, tagasimakse tähtaeg ja intressid). intressimäär) kui laenusaaja on laenuandja kasuks iseseisvalt kindlustanud kindlustusandja juures vastava kindlustushuvi, mis vastab laenuandja kehtestatud kriteeriumidele vastavalt seaduse nõuetele ja kui viimane ei näe ette kohustuslikku laenulepingu sõlmimist. kindlustusleping laenusaaja poolt, siis on laenuandja kohustatud pakkuma laenusaajale alternatiivset tarbimislaenu võimalust tarbimislaenuga võrreldavatel tingimustel, kuid ilma kohustusliku kindlustuslepingu sõlmimiseta). Lisaks juhime tähelepanu sellele, et laenusaajal on õigus teavitada laenuandjat oma nõusolekust saada tarbimislaenu lepingu üksikutes tingimustes määratud tingimustel 5 tööpäeva jooksul alates kuupäevast, mil laenusaajale on antud lepingu individuaalsed tingimused. (välja arvatud juhul, kui laenuandja või laenuandja ja laenusaaja vahelise kokkuleppega on kehtestatud pikemat perioodi), kusjuures nimetatud ajavahemiku jooksul ei ole laenuandjal õigust ühepoolselt muuta laenusaajale pakutavaid üksikuid lepingutingimusi. Laenuandja esitab laenusaaja soovil määratud tähtaja jooksul laenusaajale tasuta vastava liigi tarbimislaenulepingu üldtingimused. Laenusaajal on õigus keelduda tarbimislaenu (täielikult või osaliselt) saamisest, teatades sellest laenuandjale kirjalikult enne selle andmiseks lepinguga kehtestatud tähtaja möödumist. Kui laenuandja saab laenusaaja poolt allkirjastatud lepingu üksikud tingimused kätte pärast kehtestatud tähtaja möödumist, ei loeta tarbimislaenulepingut sõlmituks. Peale lepingu sõlmimist sh. Krediidilimiidiga tarbimislaenu andmise korral on laenuandja kohustatud saatma laenuvõtjale seaduses N 353-FZ ja lepingus sätestatud viisil järgmise teabe (pakkuma laenusaajale juurdepääsu):
1) laenusaaja tarbimislaenulepingu alusel laenuandja ees oleva jooksva võla suurus;
2) laenuvõtja poolt tarbijalaenulepingu alusel tehtud ja tulevaste maksete kuupäevad ja summad;
3) muud tarbimislaenulepingus märgitud andmed (näiteks teave saadaoleva krediidilimiidiga tarbimislaenu summa kohta).
Pärast tarbimislaenu andmist on laenusaajal õigus saada eeltoodud teavet nõudmisel igakuiselt: kord kuus - tasuta, suvaline arv kordi kuus - tasu eest. Teave tarbimislaenulepingust tuleneva viivisvõlgnevuse olemasolu kohta saadetakse laenusaajale lepingus ettenähtud viisil tasuta. Juhime tähelepanu, et sellise teabe saatmise tähtaeg ei tohi ületada 7 kalendripäeva alates laenusaaja maksetähtaja ületamisest, sh. laenusaaja poolt lepingust tulenevate kohustuste nõuetekohaseks täitmiseks tehtud maksesumma ebapiisavuse tõttu. Tähtaja ületanud võlgade tagasimaksmine toimub sellistel juhtudel järgmises järjekorras:
1) intressivõlg;
2) võlg põhivõlalt;
3) sunniraha (trahv, sunniraha), mille suurus ei või ületada:
a) 20% aastas, kui lepingutingimuste kohaselt arvestatakse tarbimislaenu summalt intressi vastava kohustuste rikkumise perioodi eest;
b) 0,1% viivisvõlgnevuse summast iga kohustuste rikkumise päeva eest, kui lepingutingimuste kohaselt ei kogune tarbimislaenu (laenu) summalt intressi vastava kohustuste rikkumise perioodi eest;
4) jooksva makseperioodi eest kogunenud intress;
5) jooksva makseperioodi põhivõla suurus;
6) muud seaduses nr 353-FZ, teistes föderaalseadustes või lepingus sätestatud maksed.

Tarbimislaenu lepingu muutmine ja lõpetamine

Tarbijalaenulepingu tingimuste muutmine toimub kooskõlas 21. detsembri 2013. aasta föderaalseadusega nr 353-FZ "Tarbijakrediidi (laen)" (edaspidi seadus nr 353-FZ) kehtestatud nõuetega. ja muud föderaalseadused. Üldjuhul (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 450) on lepingutingimuste muutmine lubatud poolte kokkuleppel, mis sõlmitakse lepingu vormiga sarnases vormis, s.o. tarbimislaenulepinguga seoses kirjalikult.
Lisaks saab ühe poole soovil lepingut muuta kohtus (vastavalt jõustunud kohtumäärusele), sh. lepingu olulise rikkumise korral teise poole poolt, samuti muudel föderaalseadustes või lepingus sätestatud juhtudel. Tuletame meelde, et oluliseks loetakse sellist lepingu (selle tingimuste) rikkumist ühe poole poolt, mille tagajärjel üks pooltest kannab kahju, mille tulemusel viimane kaotab olulisel määral sellest, mis oli vastaval poolel. õigus lepingu sõlmimisel arvestada.
Lepingut võib muuta ka lepingu täielikust või osalisest täitmisest ühepoolse keeldumise korral, kui selline keeldumine on lubatud föderaalseadustega või poolte lepinguga (kokkulepega). Lepingu pooled võivad selle tingimuste muutmiseks määrata muid aluseid, sh. olenevalt asjassepuutuvate asjaolude ilmnemisest või, vastupidi, mitteesinemisest, lisades vastavad sätted vahetult lepingusse või sõlmides omavahel vastava kirjaliku kokkuleppe.
Läheme nüüd tarbimislaenulepingu lõpetamise aluste kaalumisele. Kooskõlas Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 450 kohaselt on lepingu lõpetamine lubatud samadel alustel kui selle muutmine, kui üldine kord, mis on sätestatud art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 452 (lepingu muutmisel kasutatakse sarnast korda).
Seadus N 353-FZ lubab asjakohaste asjaolude ilmnemisel tarbijalaenu lepingu lõpetada nii laenuandja kui ka laenuvõtja algatusel. Seega, kui laenusaaja ei täida tarbimislaenulepingu tingimustes sätestatud kindlustuskohustust üle 30 kalendripäeva, on laenuandjal õigus nõuda lepingu ennetähtaegset lõpetamist ja (või) kogu ülejäänud summa tagastamist. tarbimislaenu koos intressiga laenuvahendite tegeliku kasutamise perioodi eest, teatades sellest laenusaajale kirjalikult. Teates märgitakse mõistlik tarbimislaenu tagasimaksmise tähtaeg, mis üldjuhul ei saa olla lühem kui 30 kalendripäeva nimetatud teate saatmise päevast arvates.
Kui laenusaaja rikub tarbimislaenulepingus sätestatud laenuvahendite sihtotstarbelise kasutamise kohustust teatud otstarbel kasutamise tingimusega, on laenuandjal õigus ka lepingujärgsest edasisest laenutamisest keelduda ja (või) nõuda. laenusaajalt vastava tarbimislaenu summa ennetähtaegse täieliku tagastamise.
Tarbimislaenulepingu saab laenusaaja algatusel lõpetada 14 kalendripäeva (või enam - kogu lepingu kehtivusaja jooksul, välja arvatud selle perioodi viimased 30 kalendripäeva) möödumisel laenu kättesaamise päevast. laenuraha nende ennetähtaegsel tagastamisel laenuandjale koos intresside tasumisega tegeliku laenuperioodi eest (tarbimislaenu (laenu) kogusumma või selle osa ennetähtaegse tagastamise korral on laenusaaja kohustatud laenuandjale tasuma tarbimislaenu (laenu) lepingu järgset intressi, tarbimislaenu tagasimakstud summalt arvestatakse intressi kuni vastava summa tegeliku tagasimaksmise päevani), kuid sellest ei nõuta laenuvõtja eelnevat laenuandja teavitamist ning asjaolu laenuvahendite ja intresside tagasimaksmise summa tegeliku laenuperioodi eest määratakse sel juhul nõuetekohaselt vormistatud dokumentide alusel.
Tarbijalaenulepingu lõpetamine tingimusel, et laenusaaja kasutab laenuraha teatud otstarbeks, on lubatud eeltoodud tingimustel, kuid mitte varem kui 30 kalendripäeva alates laenusaajale laekumise päevast.
Laenuraha ennetähtaegne tagastamine laenuandjale (koos intressi tasumisega tegeliku laenuperioodi eest) pärast 14 või 30 kalendripäeva möödumist laenusaajale laenuraha kättesaamisest, kuid mitte vähem kui 30 kalendripäeva (v.a juhul, kui lühem periood). on lepinguga kehtestatud) on lubatud enne lepingus sätestatud tarbimislaenu täielikku või osalist tagasimaksmise kuupäev koos sellest krediidiandja kohustusliku teavitamisega. Sellise teavitamise viis on samuti sätestatud lepinguga. Laenuandja on 5 kalendripäeva jooksul teate saamise päevast arvates kohustatud tarbimislaenu summa ennetähtaegse tagastamise alusel arvestama põhiosa ja intressi tarbimislaenu tegeliku kasutusperioodi eest. tasunud ja edastama laenusaajale nimetatud andmed (kui lepingu tingimused näevad ette laenuvõtja pangakonto avamise ja hoidmise laenuandja juures, annab viimane laenusaajale teavet ka pangakontol olevate rahaliste vahendite jäägi kohta) .

Märge! Lepingu lõpetamise kuupäev sellistel juhtudel (vastavalt üldreegel) loetakse laenusaaja laenuraha ja intresside tegeliku laenuperioodi eest täielikult tagasimaksmise päevale järgneval päeval, kusjuures lepingus (lepingupoolte kirjalik leping) võib tarbimislaenu lepingu lõpetamiseks ette näha teistsuguse tähtaja. kõnealune alus - eelkõige võib lepingus ette näha tingimuse tarbimislaenu (selle osa koos intresside tasumisega tegeliku laenuperioodi eest) ennetähtaegse tagastamise kohta alles järgmise lepingujärgse makse tegemise päeval (vastavalt lepingujärgsele maksele). maksegraafik), kuid mitte rohkem kui 30 kalendripäeva alates võlausaldaja tagasimaksmisest kirjaliku teavitamise päevast.

Tarbimislaenu osa ennetähtaegse tagastamise korral on laenuandja lepinguga ettenähtud viisil kohustatud andma laenusaajale ajakohastatud teavet ÜVK kohta, kui osa laenuvahendite ennetähtaegne tagastamine tõi kaasa muudatuse. lepingus selle sõlmimisel ette nähtud ÜVKs. Laenusaajale esitatakse ajakohastatud maksegraafik, kui selline graafik talle varem (lepingu sõlmimisel) edastati. Samas rõhutame, et osa tarbimislaenu ennetähtaegne tagastamine ei too kaasa vajadust muuta laenuvõtja tarbimislaenulepingust tulenevate kohustuste täitmist tagavaid lepinguid.
Tarbijalaenulepingu pooled võivad määrata ka muud selle lõpetamise alused, sh. olenevalt asjassepuutuvate asjaolude ilmnemisest või, vastupidi, mitteesinemisest, lisades vastavad sätted vahetult lepingusse või sõlmides omavahel vastava kirjaliku kokkuleppe.

Õiguste loovutamine (nõuded) tarbimislaenulepingu alusel

Paar sõna tarbimislaenulepingu alusel õiguste (nõuete) loovutamisest. Krediidiandjal on õigus loovutada tarbimislaenulepingust tulenevaid õigusi (nõudeid) kolmandatele isikutele, sh. tekkinud võla tagastamise eesmärgil, kui föderaalseadustes või lepingus ei ole sätestatud teisiti (viimane peab sisaldama loovutamist keelavat tingimust). Tarbijalaenulepingu alusel õiguste (nõuete) loovutamisel on laenuandjal õigus edastada laenuvõtja ja lepingu alusel tagatise andnud isikute isikuandmeid vastavalt seadusele (27. juuli 2006. aasta föderaalseadus N 152-FZ). , muudetud 1. jaanuaril 2014) ning isik, kellele lepingust tulenevad õigused (nõuded) loovutati (edaspidi uus võlausaldaja), on kohustatud tagama nimetatud andmete konfidentsiaalsuse ja turvalisuse.
Laenuvõtjale jäävad uue võlausaldaja suhtes kõik õigused, mis on talle antud seoses esialgse võlausaldajaga vastavalt seadusele N 353-FZ, teistele föderaalseadustele (kuid pange tähele, mitte lepingule). Laenuvõtja esitab laenuandja vastu tarbijaõiguste kaitsmise nõude tarbijalaenulepingu sõlmimisega seotud vaidluste lahendamiseks vastavalt seadusele (RF seadus 02.07.1992 N 2300-1 muudetud 01.01.2014). Kohtuasja territoriaalset kohtualluvust võlausaldaja nõude kohta laenuvõtja vastu, mis on tekkinud (võib tekkida edaspidi igal ajal enne, kui kohus võtab asja oma menetlusse), saab poolte kokkuleppel muuta vastavalt lepingule. lepingu üksikuid tingimusi (välja arvatud seadusega kehtestatud juhud) ja võttes arvesse seaduse nr 353-FZ asjakohaseid sätteid.

Laenusaaja tagasimaksetähtaegade rikkumise tagajärjed põhisumma ja/või intressimakse

Kuni viimase ajani jäi tarbijalaenu korraldusliku ja õigusliku regulatsiooni süsteemis “valulikuks punktiks” olukordade lahendamine (eeskätt kohtuväliselt), mis tekkis laenusaaja poolt laenuvahendite tagasimaksmise tingimuste rikkumise tõttu.
Rõõmustav on see, et seadus nr 353-FZ lubab, kuigi praegu puhtteoreetiliselt, siia kõik “i”-tähed täpistada. Seaduse nr 353-FZ kohaselt toob laenuvõtja tarbijalaenulepingu alusel võla põhisumma tagasimaksmise ja (või) intressi maksmise tähtaegade rikkumine kaasa vastutuse, seadusega kehtestatud ja lepingu sõlmimist, samuti krediidiandja õiguse tekkimist nõuda kogu ülejäänud tarbimislaenu summa (koos lepingust tuleneva intressiga) ennetähtaegset tagastamist ja (või) lepingu lõpetamist, sealhulgas rõhutame seda. , kohtuväliselt. Sel juhul mõistetakse loomulikult, et rikkumine on nõuetekohaselt tuvastatud eelkõige vastavate (makse- ja muude) dokumentide alusel.

Märge! Kui laenusaaja rikub viimase 180 kalendripäeva jooksul tarbimislaenulepingu tingimusi põhisumma tagasimaksmise ja (või) intressi maksmise tingimuste osas enam kui 60 kalendripäeva eest (kogukestvus), on laenuandjal kohustus rikkuda laenulepingu tingimusi. õigus nõuda ülejäänud tarbimislaenu summa ennetähtaegset tagastamist (koos intressiga) ja (või) lepingu lõpetamist, teatades sellest laenusaajale lepinguga ettenähtud viisil ja määrates järelejäänud osa tagasimaksmiseks mõistliku tähtaja. tarbimislaenu summa, mis ei tohi olla lühem kui 30 kalendripäeva, arvestatuna krediidiandja poolt saatmise kuupäevast.

Kui laenusaaja rikub lühemaks kui 60 kalendripäevaks sõlmitud tarbimislaenulepingu tingimusi, jääb põhisumma tagasimaksmise ja (või) intressi maksmise tähtaeg kestusele (kogukestusele) üle 10 kalendripäeva. , on laenuandjal õigus nõuda tarbimislaenu ülejäänud summa ennetähtaegset tagastamist (koos tasumisele kuuluva intressiga) või lepingu lõpetamist, teatades sellest laenusaajale lepinguga kehtestatud viisil ja määrates laenu tagasimaksmiseks mõistliku tähtaja. tarbimislaenu ülejäänud summa, mis ei tohi olla väiksem kui 10 kalendripäeva, arvestatuna teatise saatmise kuupäevast. Samas ei saa laenusaaja suhtes kohaldada vastutusmeetmeid tarbimislaenu põhisumma tagasimaksmise ja (või) intressi tasumise tähtaegade rikkumise eest, kui ta järgis viimases lepingujärgses maksegraafikus märgitud tähtaegu, mis on nõuetekohaselt saadetud. talle laenuandja poolt.
Tarbijalaenulepingust tekkinud kohtuvälise võla tagasimaksmiseks suunatud toimingute tegemisel peab krediidiandja ja (või) juriidiline isik, kellega krediidiandja on sõlminud käsunduslepingu, mis näeb sellise isiku õigus- ja (või) muid toiminguid ette. lepingust tuleneva võla tagasimaksmise eesmärgil on õigus suhelda laenusaaja ja tarbimislaenulepingu alusel tagatise andnud isikutega, kasutades selleks:
- isiklikud kohtumised;
- telefonivestlused;
- postisaadetised laenusaaja (lepingu alusel tagatise andnud isiku) elukohas;
- telegraafi teated;
– telekommunikatsioonivõrkude (sh mobiilsidevõrkude) kaudu edastatavad teksti-, kõne- ja muud sõnumid.
Muid laenusaajaga (tarbimislaenulepingu alusel tagatise andnud isikuga) suhtlemise viise võib krediidiandja ja (või) inkassotoiminguid teostava isiku algatusel kasutada ainult laenusaaja kirjalikul nõusolekul ( lepingu alusel tagatise andnud isik). Samal ajal ei ole võlausaldaja ja (või) inkassotoiminguid teostava isiku algatusel järgmised toimingud lubatud:
- isiklikud kohtumised, telefonivestlused laenusaaja või lepingujärgse tagatise andnud isikuga, mille eesmärk on täita laenusaaja lepingust tulenevat kohustust, mille täitmise tähtaeg ei ole saabunud, välja arvatud juhul, kui on õigus nõuda laenu ennetähtaegselt. lepingust tuleneva kohustuse täitmine on sätestatud seaduses nr 353-FZ või muus föderaalseaduses;
- isiklikud kohtumised, telefonivestlused või suhtlemine laenusaajaga (lepingu alusel tagatise andnud isik) lühisõnumite kaudu, mis saadetakse mobiilsidevõrke kasutades tööpäeviti kella 22-8 kohaliku aja järgi ja nädalavahetustel (töövälistel pühadel) päeva kella 20-9 kohaliku aja järgi laenusaaja (lepingu alusel tagatise andnud isiku) elukohas, mis oli märgitud tarbimislaenulepingu (tarbimislaenulepingu täitmist tagava lepingu) sõlmimisel või millest laenuandjat teavitati tarbimislaenu lepinguga kehtestatud korras.
Krediidiandjal (inkassotoiminguid teostav isik) ei ole õigust võtta tarbimislaenulepingu alusel tekkinud võla tagasimaksmiseks suunatud õiguslikke ega muid toiminguid eesmärgiga tekitada laenusaajale (laenulepingu alusel tagatise andnud isik) kahju. kokkulepe), samuti õiguse kuritarvitamine muul viisil . Otseses suhtluses laenusaajaga (tarbimislaenulepingu alusel tagatise andnud isik) - s.t. võlausaldaja (inkassotoimingute tegija) on isiklikel kohtumistel ja telefonivestlustel kohustatud teatama kas:
- võlausaldaja ja (või) inkassotoiminguid teostava isiku perekonnanimi, eesnimi, isanimi (viimase olemasolul) või nimi;
- võlausaldaja töötaja või laenusaajaga suhtleva inkassotegevusega tegeleva isiku asukoht, perekonnanimi, eesnimi, isanimi (viimase olemasolul) ja ametikoht;
- võlausaldajale (inkassotoiminguid teostavale isikule) kirjavahetuse saatmise asukoha aadress.
Märkigem lõpetuseks, et seadust nr 353-FZ kohaldatakse tarbijakrediidi (laenu) lepingutele, mis on sõlmitud pärast selle jõustumise päeva, s.o. Alates 2. juulist 2014. Seaduse nr 353-FZ rikkumiste ärahoidmiseks teostab järelevalvet selle täitmise üle Venemaa Pank. Tarbimislaenu (laenu) kogumaksumuse keskmiste turuväärtuste avaldamine seadusega N 353-FZ sätestatud tarbimislaenu (laenud) kategooriate kaupa teostab Venemaa Pank alates 14. novembrist 2014. .
Kontroll selle üle, et võlgade sissenõudmisega tegelevad isikud, kui nad ei ole krediidi- (mittekrediidi-)organisatsioonid, järgivad seaduse N 353-FZ nõudeid, viiakse läbi vastavalt föderaalseadustele (vastavad funktsioonid võivad eelkõige teostavad Vene Föderatsiooni prokuratuur ja muud volitatud organid).

Tarbijalaenu leping võib oma kujul olla segatud ja sisaldada erinevate kohustuste elemente, näiteks: laenu, pangakonto kohta, tagatise kasutamise kohta kohustuste täitmiseks, aga ka muid tingimusi (tsiviilseadustiku artikkel 421). Vene Föderatsiooni koodeks).

Poolte segalepingujärgseid suhteid kohaldatakse lepingute reeglite vastavates osades, mille elemendid sisalduvad segalepingus, kui poolte kokkuleppest või segalepingu olemusest ei tulene teisiti. Eelkõige tuleb selline leping sõlmida lihtsas kirjalikus vormis (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklid 339, 820).

Panga ja kliendi vahelise lepingu sõlmimise korra lihtsustamiseks ning lepingu vormi järgimiseks tuleb kasutada Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 434 lõikes 3 sätestatud lepingu sõlmimise meetodit. Föderatsiooni saab kasutada. Sel juhul saadab klient pangale pakkumise sõlmida segaleping, mis sisaldab ülaltoodud elemente ja kõiki iga elemendi jaoks vajalikke olulisi tingimusi ning pank võtab vastuseks toimingud kliendi ettepanekute elluviimiseks: avab konto, tagab laenu, aktsepteerib tagatist.

Laenulepingu ligikaudne struktuur on järgmine:

· sissejuhatav osa;

· üldsätted;

· lepingu objekt;

· laenutingimused;

· maksete tegemise tingimused ja kord;

· poolte õigused ja kohustused;

· muud tingimused;

· poolte aadressid, rekvisiidid ja allkirjad Tarbijalaenulepingu sõlmimise korra kohta vaata tabel 1..

Tabel 1. Tarbijalaenulepingu sõlmimise kord

	Laenuandja (pank)
Krediiditaotlus (tavaliselt suuline)	Pakkuge nõutud dokumentide esitamist
Koostamine vajalik dokumentatsioon, sealhulgas andmed enda, ameti, sissetulekute kohta	Esitatud dokumentatsiooni mitmekülgne kontrollimine, laenuvõtja maksevõime määramine
Laenu tagasimaksmise tagatiste andmine (kinnisvara pant, tagatisraha, käendus jne)	Nende garantiide usaldusväärsuse kindlaksmääramine
Laenu tagasimakseplaani koostamine	Laenu tagasimaksegraafiku ja selle allikate vastuvõetavuse kindlaksmääramine
Laenulepingu tingimuste hindamine	Ettepanekud laenulepingu tingimuste kohta (laenusumma, tähtajad, laenuintress jne)
Laenulepingu sõlmimine

Leping loetakse sõlmituks, kui pooled jõuavad selle kõiges kokkuleppele olulised tingimused, arutati varem.

Tarbijalaenulepingu tingimused saab määratleda panga poolt kinnitatud tüüpreeglites. Sellistes reeglites sisalduvad tingimused, mis ei sisaldu tarbijalaenulepingu tekstis, on kliendile siduvad, kui lepingus on sätestatud selliste reeglite kohaldamine ning reeglid ise on sätestatud lepinguga samas dokumendis või selle tagaküljel. küljel, või on selle külge kinnitatud ja lepingu sõlmimisel kliendile üle antud, mille kohta tehakse lepingusse vastav kanne Vaata: Grudtsyna L.Yu., Spektor A.A. Venemaa tsiviilõigus: õpik ülikoolidele. - M.: JSC Justitsinform, 2008. - Lk 230..

Tuleb märkida, et ülaltoodud viisil sõlmitud leping kvalifitseerub tavalepinguks, mitte liitumislepinguks. Kõikides lepingutes, mida saab liigitada tarbijalaenulepinguteks, on põhikohustuseks rahaline kohustus. Ja sellega seoses on oluline kohustuse täitmisega viivitamise küsimus, samuti võimalus seda riski minimeerida. Seetõttu jagunevad laenud olenevalt tagatisest tagatisega ja tagatiseta (vormilised või isiklikud) Vt: Sukhanov E.A. Tsiviilõigus. Õpik. 2. köide - M.: Infra-M, 2008. - Lk 253.. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 329, mis põhineb üldpõhimõte lepinguvabadus, tagas kohustuste täitmise tagamise võimaluste loetelu avatuse. See tähendab, et pooled saavad lisaks seaduses kirjeldatule rakendada mistahes enda välja mõeldud õiguslikke konstruktsioone, mis täidavad kohustuste täitmise tagamise eesmärki.

Lisaks peab pank olema kindel, et klient kavatseb ja suudab oma võlad tasuda. Pangad võivad nõuda laenu tagasimaksmise materiaalset tagatist (tagatis, tagatisraha).

Laenusaaja võib laenu tagasimaksmise tagatisena kasutada järgmist:

· palk ja muud sissetulekud,

· vara, sh laenuga omandatud vara pantimine,

· kindlustuspoliisid; hüpoteek säästuhoius,

· kolmandate isikute garantii,

· muud liiki garantiid.

Võlgniku vara omandiõiguse omandamisel on võlausaldajale ilmsed eelised võrreldes tagatise ja pandiõigusega. Viimased ei anna seadusega kehtestatud piirangute tõttu enamasti võlausaldajale piisavat kindlustunnet oma nõuete kiires ja täielikus rahuldamises panditud (hoiatavale) varale sissenõudmisega. Kinnipeetava vara arestimise ja müügi kord on sarnane tagatise puhul kohaldatavaga.

Peamine põhjus, miks pank tagatist nõuab, on oht saada kahju, kui laenuvõtja ei taha või ei suuda laenu õigeaegselt ja täies mahus tagasi maksta. Tagatis ei garanteeri laenu tagasimaksmist, kuid vähendab riski, kuna laenu mittemaksmisel saab pank eelise teiste võlausaldajate ees mis tahes liiki varade suhtes, mida pangalaenu tagatiseks aktsepteeritakse. .