Kui inimene taotleb esimest korda pangast laenu, ei ole ta enamasti kursis kõigi teda ootavate lõksudega. Pangatöötajad on viisakad ja lahked, naeratades kinnitavad, et laenuintress on minimaalne, varjatud tasusid pole, aga see leping tuleb sõlmida enda huvides... Kas see on tõesti nii?

Te ei tohiks kunagi võtta pangatöötajate sõna. Lugege leping hoolikalt läbi, kontrollige, kui palju saate ja kui palju peate tagastama, et hiljem ei tekiks üllatusi. Lisaks peaksid kõik teadma, et pangad seda nii tungivalt kindlustuslepingut sõlmima ei pea. Ajakirja tänane külaline Reconomica, Julia, seda kõike laenulepingut sõlmides ei teadnud. Julia rääkis selles artiklis oma kurvast kogemusest.

Tere, minu nimi on Julia, olen 30-aastane ja mul on oma, mõnevõrra kurb, pangast laenamise kogemus. Tulevikku vaadates tahan öelda, et andsin endale lubaduse, et ei võta enam kunagi elus laenu ning tulen võimalusel rahaliste raskustega ise ja ilma võlgadeta toime. Oma looga tahan hoiatada noori, kes mõtlevad abiga millegi ostmisele panga vahendid. Enne kui päriselt võlgadesse jääte, peaksite oma võimalusi mitu korda kaaluma, ambitsioonid kõrvale heitma ja juhinduma külmast meelest. Tegin mitu viga korraga, mis läks mulle kalliks maksma, aga esimese asjana.

Reklaam on oma töö teinud

Kõik sai alguse 68 000-rublasest laenust, mis ei olnud minu jaoks kuigi suur. Kõik mu eakaaslased võtsid laenu, et midagi osta, ja otsustasin ka taotleda. Võib-olla poleks ma ise selleni jõudnud, aga pealetükkiv kontekstuaalne reklaam sotsiaalvõrgustikes sundis mind otsustavalt tegutsema. Kuna ma sellest asjast absoluutselt mitte midagi aru ei saanud, täitsin avalduse. Sain meili teel teate, et avaldus vaadatakse läbi ja pank teavitab mind otsusest. Siin tekkis mul esimene küsimus, et mis pank täpselt.

Sõna otseses mõttes 15 minutit hiljem hakkasid tulema kõned ja sõnumid erinevatelt finantsorganisatsioonidelt, sealhulgas mikrokrediidiasutustelt. Hakkasin siis vaatama, mis lehe ma täitsin, selgus, et tegemist oli vahendajaga, kes saatis minu ankeedi kõikidele partnerpankadele välja. Mikrokrediidiorganisatsioonid said esmalt telefoniteateid, et laen on eelnevalt kooskõlastatud, misjärel helistasid tüütult mitu operaatorit igast mikrja pakkusid, et täidavad ankeedi lõpuni ja tulevad raha järgi. Kuid ma olin palju kuulnud kõrgetest protsentidest ega tundnud nende vastu huvi.

Panga valimine ja lepingu allkirjastamine

Mitmed pangad vastasid ja pakkusid, et täidavad avalduse telefoni teel või kontorisse tulles. Tundsin huvi Renaissance Crediti telefoni teel ankeedi täitmise vastu. Umbes 20 minuti jooksul küsis operaator minult üksikasjalikult kõiki mu eluolusid, paludes mul lugeda ette kõik oma passiandmed, nagu need seal kirjas olid. Pärast seda teatati mulle, et 15 minuti jooksul saabub teade panga otsusest. Tüdruk ei öelnud mulle kunagi, milline summa on saadaval, viidates asjaolule, et kõik on individuaalne ja sõltub minu isikuandmetest. Nagu lubatud, sain 15 minuti pärast teate, et laen on kinnitatud ja pean tulema kontorisse, et jätkata lepingu täitmist.

Lepingute sõlmimine Renaissance Creditis.

Kuna mul seda tegelikult vaja polnud, ei tormanud ma laenu taotlema, vaid jätkasin oma asjaajamist. Paar päeva hiljem helistas mulle uuesti operaator, neiu pakkus, et paneks aja kokku ja tule. Mind köitis selline isiklik suhtumine ja järjekordade puudumine. Tulin pangakontorisse kõigi dokumentidega, mis mulle öeldi, muide neid pole palju, pass ja juhiluba, misjärel täitsime lepingu ja nad andsid mulle kohe kaardi, mis mul oli kasutada ise sularahaautomaadist raha väljavõtmiseks.

Motiiv "Renessansi krediit" ja esimene õppetund

Renaissance Creditil pole enamikus kontorites kassaaparaati, seega väljastatakse raha kolmandate osapoolte pankade partnersularahaautomaatide kaudu. Mind kinnitati summaks 76 000 rubla, aga selgus, et see oli 68 000, helistasin infotelefonile, kust öeldi, et raha kanti kohe kindlustuseks maha. Vastuseks minu vastuväidetele, et mul pole seda vaja, ütles pangatöötaja, et sellised on reeglid ja selgub, et olen juba sõlminud lisakindlustuslepingu.

Koju jõudes vaatasin üle ja allkirjastasin selle. See oli esimene õppetund, mis ütles, et kõik dokumendid tuleb hoolikalt läbi lugeda ja mitte usaldada sõbralikke pangatöötajaid. Tarbimislaen oli mõeldud pooleteiseks aastaks, maksega 6800, dokumente ma alles ei hoidnud ja summa ei olnud minu jaoks kriitiline. Oli aasta 2013, mul polnud ei perekonda ega lapsi, elasin vanemate juures ja rahalisi vahendeid oli piisavalt.

Pealetükkivad pakkumised ja uus krediit

Maksin regulaarselt, perioodiliselt üle maksin, et laen kiiremini lõppeks ja peale 6 kuud koostööd pangaga hakkasid saabuma iga kahe nädala tagant kõned laenusumma suurendamise pakkumisega. Ma ei nõustunud, sest mul polnud seda vaja. Ta palus mul mitte enam sarnaste pakkumistega helistada, kuid töötajad ei märganud. Iga kord lubasid nad isiklikku toimikusse märkuse panna, kuid ilmselt nad seda ei teinud.

Tööks oli vaja uut autot

Veel kuus kuud hiljem, ajal, mil olin juba aasta laenu maksnud ja mul oli jäänud vaid 6 kuud, tegi mu poiss abieluettepaneku ja me otsustasime abielluda. Peaaegu kohe hakkasime koos elama ja mul oli vaja oma autot, kuna enne seda olin kasutanud oma ema autot.

On kogunenud väike kogus, kuid sellest ei piisanud välismaise auto ostmiseks. Tahan selgeks teha, töötasin müügiesindajana, organisatsioon ametlikku transporti ei taganud ja kui mind tööle võeti eelduseks et ametikohale kandideerijal oleks isiklik sõiduauto, välismaa sõiduauto mitte vanem kui 5 aastat.

Pärast seda, kui valisime demokraatliku variandi, tekkis küsimus, kust raha saada. Otsustati laenu võtta. Pöördusin mitmesse suurde panka, nagu VTB ja Sberbank, kuid nad keeldusid minust, viidates raha puudumisele. krediidiajalugu täidetud lepingutega ja olemasoleva laenu olemasolu Renaissance Creditiga.

Kehtestatud kindlustusleping

Mulle meenus, et viimane pakkus mulle laenusummat suurendada, ja võtsin filiaaliga ühendust. Väärib märkimist, et raha anti mulle samal päeval, ilma eriliste viivitusteta.

Pangad kehtestavad kindlustuslepingud oma klientidele.

Viimane allkirjastatud dokument oli kindlustusleping. Ütlesin tüdrukule, et ma ei taha seda taotleda, millega ta veenis mind, et ilma selleta laenu ei kinnitata.

Selle peale hakkas ta viisakalt lobisema, et laenuraha võiks tagasi saada, ära muretse, see on kohustuslik tingimus, kindlustus kuulub meie ettevõtete gruppi (see oli Renaissance Insurance), et kui sa ei võta seda, võid hiljem kahetseda, sest haigus, kahjumtöö ja kõik muu, see ei vabasta Sind isiklikult laenu maksmisest, selle ja muu segaduse puhul aitab Sind kindlasti kindlustus...

Soov võimalikult kiiresti auto osta ja hirm töökoha kaotamise ees uinutas mu valvsuse ja millegipärast olin nõus.

Laenutingimused ja tagasimakseprobleemid

Ilmselt tundus esimene olukord ebapiisava dokumentide lugemisega mulle ebaveenva õppetunnina ja seekord ei lugenud ma midagi põhjalikult läbi, jooksin sularahaautomaadi juurde ja võtsin raha välja. Summa ma juba teadsin, kuna kontrollisin seda lepingut koostanud spetsialistiga. Toona olin õnnelik, et nüüd on mul ostu sooritamiseks piisavalt raha.

Osa uue laenu vahenditest kulus eelmise laenu ülejäänud summa tagasimaksmiseks, seega tegi pank refinantseerimise ise ja mina pidin maksma vaid ühe kindla summa. See tegi mind väga õnnelikuks, sest enne seda arvasin, et maksan mitu laenu ja esimesed kuus kuud on minu jaoks väga rasked, kuna summa on suur.

Pulma ettevalmistamine ja rasedus

Käisid aktiivsed ettevalmistused pulmadeks ja iga kuuga jäi raha üle järjest vähemaks. Kuumakse laen oli 12 400 rubla, mis on peaaegu kolmandik minu eelmisest palgast. Kuna mu mees pidi põhjast lahkuma (rotatsioonimeetod mulle ühise pereelu kontekstis ei sobinud), sai ta tööle uus töökoht ja tema palk oli pool minu omast.

Kuu aega enne pulmi sain teada, et saame lapse ja hakkasin mõtlema, kas jõuan maksta. see summa rasedus- ja sünnituspuhkusel. Võtsin lepingu välja ja hakkasin seda hoolega lugema, misjärel sain aru, millisesse orjusesse ma enda hoolimatuse ja rahasse mitte tõsiselt võtmise tõttu sattusin.

Lugesin laenulepingu uuesti läbi ja olin ebameeldivalt üllatunud

Kuna makse oli 12 400 ja laenutähtaeg 36 kuud, pidin lõpuks pangale maksma 446 000 rubla. Kui ma seda kogust nägin, tundsin pehmelt öeldes ebamugavust, kuna see erines oluliselt sellest, mis ma kätte sain. Selgus, et mulle teatatud protsent "alates 16" oli tegelikult vaid sõnad, võtsin laenu 38%.

Seega kukkusin teise triki peale, täpsustamata, mis protsent mulle täpselt määrati, oli see maksimum. Summa, mille sain laenuks, oli 268 000 rubla. Sealt arvati maha minu eelmine võlg teiselt laenult, see on 32 000 rubla ja kindlustusmakse oli 76 000 Jah, sain kätte 160 000, see oli minu jaoks täiesti piisav, võttes arvesse kogunenud raha ja vanemate abi. , aga oleksin võinud rohkemgi saada, kui mitte seda kindlustust. Selgus, et pean maksma intressi isegi kindlustuse eest, mida pank lepingusse ei kirjutanud.

Täieliku pettumuse mõjul jätkasin igakuise ja regulaarselt määratud summa maksmist kuni lapsepuhkuse saabumiseni.

Võttes arvesse, et staaži toona oli see väike ja praeguse seadusandluse järgi vajas haiguslehe tasu ainult 36 000, see on praktiliselt 2015 aasta miinimumpalk, sain aru, et mul pole enam millegagi laenu maksta. Abikaasa palk läks täielikult sotsiaalseteks ja kodusteks vajadusteks. Pärast makse laekumist haigusleht Järgmiseks 4,5 kuuks jään sissetulekuta. Algasid tugevad tunded, kasvas toksikoos ja tekkis paanika.

Ta töötas kuni sünnini, et laenu maksta.

Rääkisin direktoriga. Ta mõistis mu olukorda ja lubas mul mitteametlikult töötada kuni sünnituseni, kuid kui tundsin end halvasti, siis palus mul sellest ette rääkida. Töötasin 39. nädalani, anti kerget tööd, kuid täitsin oma tööülesanded täielikult.

Pärast töönädala lõppu astusin direktori juurde ja ütlesin, et ilmselt ongi kõik, ma tunnen, et ühel päeval lähen sünnitama. Ja nii juhtuski, mul hakkasid tekkima treeningkontraktsioonid, need olid nii sagedased, et otsustati mind haiglasse paigutada. Veetsin nädala sünnitusmajas, sünnitustähtaeg lähenes, aga sünnitus ei alanudki.

Arst selgitas mulle, et tänu sellele, et veel hiljuti olin aktiivses liikumises, ei jõudnud mu lihased valmistuda, seega pole mõtet loomulikku sünnitust loota. Võeti vastu otsus teha keisrilõige. Isegi operatsioonilaual olles mõtlesin, et kust ma järgmisel kuul võtan raha laenu tagasimaksmiseks.

Läksin tagasi tööle, kui mu tütar oli ühekuune.

Mind on millegipärast nii kasvatatud, et olin harjunud kõike ise tegema. Olin kindel, et võtsin laenu ise ja enne abiellumist, seega pidin probleemid ise lahendama, ilma abikaasat kaasamata. Muidugi aitas ta mul laenu maksta, kuid mu loomupärane kangekaelsus ja kahjulikkus ajasid mind lõpuks masendusse ja hakkasin tegelema enesepiitsutusega.

Olin lapsega kuu aega kodus ja närvilisuse tõttu kadus piim ära. Sain aru, et mul ei ole võimalik 1,5 aastat rasedus- ja sünnituspuhkusel olla, kuna pean veel kaks aastat laenu tagasi maksma ja ma ei saanud enam iga kuu muretseda, kust raha saada. Selle tulemusena läksin kuu aega hiljem tagasi tööle. Elu on osaliselt kosunud, kuid kuumaksed kummitasid mind nagu varemgi.

Uus töökoht

Peagi vahetus meie direktor ja ülevaltpoolne juhtkond määras ametisse uue tegevjuhi. Mul ei olnud temaga piisavat töösuhet. Ta oli kindel, et naine peaks jääma koju ja kasvatama lapsi. Arvestades, et mu laps oli alles 7-kuune, tegi ta kõik, et ma lõpetaksin.

Omades erialast haridust, läksin kiiresti kooliõpetajana tööle, eelmises töökohas saadud puhkusehüvitisest piisas kuuajalise ettemakse tegemiseks. Palk oli küll oluliselt väiksem, aga mulle piisas, et õigel ajal laenu maksta.

Hüvasti pangaga

Kui elu oli stabiliseerunud, mõtted paika saanud ja laenu tasumiseks oli jäänud vaid paar kuud, meenusid mulle tüdruku sõnad, kes veenis mind, et kindlustusraha saab tagasi ja kõik muu selline. Helistasin vihjeliinile ja ütlesin, et tahan kindlustusraha tagastada, kuna see ei olnud mulle kasulik. Spetsialist ütles mulle, et kindlustusele on vaja esitada kehtiv leping.

Laenukindlustust ei saanud tagastada

Pärast lepingu sõlmimist läksin sinna, kuna nende filiaal asus meie linnas. Kindlustusandjad ütlesid, et kindlustusfondide kasutamise põhjuse puudumine ei vabasta mind lepingust, tegelikult kasutasin toodet ja saan kindlustusest keelduda ainult siis, kui ma laenu ette panen. Ülejäänud kuude eest arvutatakse vahendid ümber ja makstakse sularahas.

Nagu enamiku pankade puhul, maksate intressi esimesel korral ja põhisumma jääb lõppu. Selgub, et kolm makset 12400 on 37200, kui tahan laenu ennetähtaegselt tagasi maksta, siis on intress 1600 ja ülejäänud summa on krediidiraha. Mul ei olnud seda summat, nii et leppisin olukorraga.

Viimane makse

Ma ei unusta kunagi oma viimane makse. Plaanis oli puhkus. Palk ja puhkusetasu pidid kaardile kokku panema, ma tõesti ootasin ülekannet, et viimased 12 400 tasuda, aga millegipärast viivitas organisatsioon nädal aega maksmisega.

Kogu laenuperioodi vältel jäin maksega 1-2 päeva hiljaks, kuna palk jõudis kaardile laenu maksmise päeva ööle lähemale ja siis tormasin ülepeakaela raha hoiule andma. Renaissance Crediti töötajad hakkavad hommikul helistama ligikaudu järgmiste sõnadega: „Teie makse ei ole laekunud. Millal plaanite maksta ja mil viisil? Me paneme teid musta nimekirja."

Siin on viimane makse, mida olen nii kaua oodanud ja minu palk hilineb nädal aega, iga hommik algab vestlusega pangaspetsialistiga. Nad ähvardavad rikkuda mu krediidiajaloo ja ärgitavad mind mikrokrediidiorganisatsioonilt raha uuesti laenama... Sel ajal olin juba puhkusel. Mu tütar ja mina veetsime iga minuti koos.

Öösel saabus kviitung kaardil ja läksin rahuliku südamega magama. Hommik algas pangaspetsialisti kõnega, lubasin talle, et lähen juba maksma. Oli väga palav august. Peale hommikusööki pakkisime asjad kokku ja lahkusime. Bussis beebi (oli siis 2-aastane) väsis, merehaigeks ja oksendas. Astusime maha enne kahe peatuseni jõudmist, läksime poodi sisse, ostsime vett... See oli kuumarabandus.

Sel ajal ei saanud ma isegi aru, mida kõigepealt teha, kas kutsuda kiirabi või tuua see raha. Olles kutsunud takso, selgitanud olukorda järjekorras ja pannud juba raha hoiule, suutsin end vaevu pisaratest tagasi hoida... Sealt läksime kohe haiglasse, nad rahustasid mind, öeldi, et pole millegi pärast muretseda, sa lihtsalt tuleb olla jahedas, palju juua jne. Sel hetkel vihkasin nii panka ennast kui ka selle töötajaid.

Viimane makse.

Selle loo moraal...

Olles laenust lahti saanud või õigemini selle täielikult tagasi maksnud, võttes arvesse kõiki enammakseid, andsin endale viimase lubaduse, et ei võta oma elus enam ühendust ühegi finantsorganisatsiooniga. Soovin kõigile noortele, kes alles plaanivad laenu võtta:

1. Mõelge, kas seda on tõesti vaja, äkki on võimalus omal käel teha?!
2. Lugege kõik dokumendid hoolikalt läbi!
3. Ärge küsige lihtsalt tingimusi, vaid lugege neid enne lepingu allkirjastamist.
4. Küsige intressimäärade, kindlustuse kättesaadavuse ja muude varjatud tasude kohta.
5. Kui tekivad vastuolulised olukorrad, ärge laske olukorrast lahti, minge lõpuni, kuni keskpangani.
6. Tea, et nemad ei ole meie päästjad, nagu nad meid veenda püüavad, vaid meie oleme nende kliendid, ilma kelleta pole neil mõtet eksisteerida.

Mõne aja pärast hakkasin teemat uurima ja sain teada, et selgub, et pangal pole õigust kindlustust kehtestada ning minu esimesel nõudmisel on ta kohustatud andma võimaluse sellest täielikult keelduda. Selgub, et mul oli võimalus taotleda laenu intressi alandamist, mida sain kasutada peale 3-4 kuud lepingu kasutamist.

Pangatöötajad seda ei ütle, arvatavasti saavad nad oma protsendi teenustest. Üldiselt pole olukord minu jaoks meeldiv, ma ei taha kogetut meenutada ega isegi mõelda. Ma tean, et on palju noori, kes rumalalt sisse satuvad pangavõlad, seega kutsun teid üles mõtlema tagajärgedele neile, kellel pole veel aega olnud!

Tere. Võite pöörduda panga poole võlgade ümberkujundamise taotlusega, kuigi see ei ole panga kohustus. Kuid on tõesti kummaline, et pank pöördub inkassode poole. Seega, et kollektsionäärid teid liigselt ei tülitaks, võite pöörduda prokuratuuri poole. Muidugi on ka teine ​​variant: ära maksa ja oota, kuni pank kohtusse pöördub ja kohtus võid saavutada laenuintressi vähenemise, mis tuleneb sinu muutumisest. rahaline olukord, no ütleme töö kaotuse tõttu

Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 333. Karistuste vähendamine
Sisu ahendamiseks klõpsake artikli tekstil

(muudetud 8. märtsi 2015. aasta föderaalseadusega N 42-FZ)

1. Kui tasumisele kuuluv sunniraha on selgelt ebaproportsionaalne kohustuse rikkumise tagajärgedega, on kohtul õigus sunniraha vähendada. Kui kohustust rikub ettevõtlusega tegelev isik, on kohtul õigus sunniraha võlgniku taotlusel vähendada.
2. Lepinguga määratud ja ettevõtlusega tegeleva isiku poolt tasumisele kuuluva viivise vähendamine on lubatud erandjuhtudel, kui on tõendatud, et lepinguga ettenähtud summas trahvi sissenõudmine võib viia võlausaldajale alusetu trahvi saamiseni. kasu.
3. Käesoleva artikli eeskirjad ei mõjuta võlgniku õigust vähendada oma vastutuse suurust käesoleva seadustiku artikli 404 alusel ega võlausaldaja õigust kahju hüvitamisele käesoleva seadustiku artiklis 394 sätestatud juhtudel.

Või Art. 450 GKO lepingu muutmise ja lõpetamise alused

1. Lepingu muutmine ja lõpetamine on võimalik poolte kokkuleppel, kui käesolevast seadustikust, teistest seadustest või lepingust ei tulene teisiti.
Mitmepoolne leping, mille täitmine on seotud äritegevuse elluviimisega kõigi selle osapoolte poolt, võib ette näha sellise lepingu muutmise või lõpetamise võimaluse nii kõigi kui ka enamiku lepingus osalevate isikute kokkuleppel. nimetatud kokkulepe, kui seaduses ei ole sätestatud teisiti. Käesolevas lõikes nimetatud kokkuleppes võib ette näha sellise häälteenamuse määramise korra.
(lõik sisestatud Föderaalseadus kuupäev 03.08.2015 N 42-FZ)
2. Ühe poole taotlusel saab lepingut muuta või lõpetada ainult kohtulahendiga:
1) kui teine ​​pool rikub oluliselt lepingut;
2) muudel käesoleva seadustiku, muude seaduste või lepinguga sätestatud juhtudel.
Oluliseks loetakse ühe poole lepingurikkumist, mis toob teisele poolele kaasa sellise kahju, et ta jääb suures osas ilma sellest, millele tal oli õigus lepingut sõlmides arvestada.
3. Kehtetu 1. juunist 2015. a. - Föderaalseadus 03.08.2015 N 42-FZ.
(vt eelmise väljaande teksti)
4. Pool, kellele käesoleva seadustiku, teiste seaduste või lepinguga on antud õigus lepingut ühepoolselt muuta, peab seda õigust kasutades tegutsema heas usus ja mõistlikult käesolevas seadustikus, teistes seadustes või lepingus sätestatud piirides. .
(klausel 4 võeti kasutusele föderaalseadusega 03.08.2015 N 42-FZ)