Kui suur on laenu kogumaksumus protsentides? Laenu maksumus

Kõik pangad, eranditult, on kohustatud arvutama ja märkima ÜVK oma laenulepingute esimesel lehel. Seda nõuab tarbijakrediidi (laenu) seadus. Siin on sõna-sõnalt öeldud: "Tarbimislaenu (laenu) kogumaksumus määratakse nii protsendina aastas kui ka rahaliselt ning arvutatakse käesoleva föderaalseadusega kehtestatud viisil. Tarbimislaenu kogumaksumus ( laen) paigutatakse ruudukujulistesse raamidesse tarbijakrediidi (laenu) lepingu esimese lehe paremasse ülanurka tarbijakrediidi (laenu) lepingu üksikuid tingimusi sisaldava tabeli ette ning trükitakse numbrite ja suurtähtedega. mustalt valgel taustal selges, hõlpsasti loetavas kirjas maksimaalse suurusega sellel lehel kasutatavatest kirjasuurustest.tarbimislaen (laen) rahas väljendatuna on paigutatud tarbimislaenu (laenu) kogumaksumusest paremale , määratakse protsendina aastas. Iga ruudu raami pindala peab olema vähemalt 5 protsenti tarbimislaenu (laenu) lepingu esimese lehe pindalast." Kui seaduses kirjapandut lihtsustada, siis asi on selles, et klient ei jätaks lepingus ÜVK-st ilma. Millest selline mure?

Pangad peavad märkima ÜVK, et klient saaks koheselt visuaalselt hinnata, milline on laenu tegelik ja laenu intressimääras mittenäidatud maksumus protsentides aastas, arvestades kõiki vahendustasusid ja kohustuslikke lisamakseid, ja kui palju raha tal lõpuks panka tagastamiseks vaja on.

Seda tehti ka erinevate pankade laenutoodete võrdlemise mugavuse huvides, millel võivad olla täiesti erinevad vahendustasud ja lisamaksed (neist on lihtne segadusse sattuda). See tähendab, et klient, teades mitme panga ÜVK-d, saab aru, kus on tal kasulikum laenu võtta.

Nii see juhtub

Ei ole vaja, et 30% intressimääraga laen oleks vähem tulusam kui 25% aastas intressimääraga laen. Kogukulu arvutamisel võib selguda, et teisel juhul on see suurem: näiteks kui pank võtab lisaks intressimäärale erinevaid tasusid - konto avamise, selle pidamise, kaardi väljastamise eest, maksed kolmandate isikute kasuks ja loomulikult kindlustustasud. Seega võib madalama intressi juures tegelik enammaksete summa olla kordades suurem kui mõnes teises pangas, kus intress on kõrgem, aga vahendustasusid ja kindlustust pole. Alati ei pakkunud pangad aga kliendile sellist mugavust.

NUMBRI AJALUGU

Kuni 2007. aastani ei märkinud pangad lepingutes laenu täismaksumust ning seda kontseptsiooni ja arvutusvalemit ametlikult ei eksisteerinud.

Nii see juhtub

2007. aastal, enne selle punkti regulatsiooni kehtestamist, oli tarbimislaenude reaalmäär keskpanga statistika järgi 90-124% aastas, märgitud 29%. Näiteks ühes pangas 40 tuhande rubla laenu saamiseks. perioodiks 18 kuud oli selline reaalmäär 72% aastas koos märgitud laenu kasutamise intressimääraga 24%.

Seetõttu pole üllatav, et tol ajal laekus Moskva Tarbijakaitse Seltsi juristi Žanna Efimova sõnul kodanike kaebusi nende õiguste rikkumise kohta tarbijalaenulepingute sõlmimisel. Mõned pangad keeldusid üldjuhul tegelikku intressimäära avalikustamast enne, kui nad on esitanud kogu laenu väljastamiseks vajalike dokumentide paketi. Ja siis klient, kes oli juba kõik kontrollid läbinud, oli liiga laisk või ei jõudnud teise panka minna, kus pole tõsiasi, et lõppkurss oleks madalam. Aastatel 2007–2008 puhkenud kriis näitas selgelt selle lähenemisviisi puudusi ja sundis keskpanka sekkuma ja seda probleemi lahendama.

Esiteks kehtestas keskpank oma määrustes pankade kohustuse avalikustada PIC. "Keskpanga regulatiivdokumendil ei ole loomulikult seadusestaatust, kuid see on siduv," ütles uuendust tutvustades Keskpanga panganduse reguleerimise ja järelevalve osakonna direktor Aleksei Simanovski. "Kahjuks on meie volitused. ei piisa, et kohustada kõiki panku seda tegema. Need, kes töötavad laenuvõtjate ja laenudega individuaalselt, ei pea PIC-i avaldama." Q.E.D. Venemaa Panga meetmed osutusid ebapiisavaks: kõik ei lugenud PSK-d ja veelgi vähem panku näitas seda klientidele selgelt. Selle tulemusena kehtestas riigiduuma 2008. aasta märtsis pankadele kohustuse arvutada PIC pankade ja pangandustegevuse seaduse tasemel.

See töötas. Olles näinud laenu tegelikku kogumaksumust, mõtleb potentsiaalne laenuvõtja kolm korda, kas tasub seda võtta. See distsiplineeris pangad lõpuks.

Nii see juhtub

Kolm aastat hiljem, 2010. aastal, oli jaekettides väljastatud laenude reaalne maksumus peaaegu võrdne pankade poolt märgitud intressimääradega. Nende näitajate maksimaalne erinevus ei ületanud 10 protsendipunkti.

Siin aga kasvas nagu seeni pärast vihma üles mikrokrediiditurg, mida pangaseadus ei hõlmanud. Ja siis, juba 2000. aastate teisel kümnendil, fikseeriti PSK kontseptsioon ja kohustus see laenuvõtjale avalikustada „Tarbijakrediidi (laenu)“ seaduse tasemel, mis kehtib ka mikrkohta.

TÄIELIK, KUID MITTE LÕPMATU

Ja sellest siiski ei piisanud. Oli laenuvõtjaid, kes olid valmis laenu võtma mis tahes intressimääraga, ja laenuandjaid, kes olid valmis väljastama ilmselgelt tagastamatuid laene tuhandete protsentidega aastas.

Selle väljajuurimiseks ilmnes 2013. aastal idee piirata laenude ja laenude maksimaalset kogumaksumust. See ei tohiks erineda turu keskmisest PSC-st rohkem kui kolmandiku võrra ja igal juhul ei tohiks olla suurem kui 365% aastas. Pankadele,, ühistutele ja pandimajadele arvutab keskpank kord kvartalis erinevate laenude ja muude laenude erinevate summade ja tähtaegade turu uut keskmist ÜVK näitajat. Arvutuste tulemused avaldatakse keskpanga ametlikus portaalis.

Nii see juhtub

Näiteks tarbimislaenude keskmine turuhind on alates 30 tuhandest rublast. kuni 100 tuhat rubla. üle aasta on 19,628%, mis tähendab, et piirmäär ei tohi ületada 26,171%. Te ei pea seda ise loendama – saate väärtusi vaadata ülaltoodud lingi abil.

Erandiks nendest piirangutest on tagatiseta laenud kuni 15 päevaks summas kuni 10 tuhat rubla. Aga need on erilised, need on nn palgapäevalaenud – neid selles artiklis ei käsitleta.

PSK SILBIDE JÄRGI

Niisiis, mida UCS sisaldab ja kuidas seda arvutatakse?

põhisumma (kui palju raha pangast saite);
intressi sellelt summalt;
mitmesugused maksed võlausaldaja kasuks, kui need on lepingus ette nähtud;
elektroonilise maksevahendi (lihtsamalt öeldes - plastkaardi) väljastamise ja teenindamise tasu, millega maksate laenu tagasi;
mitmesugused maksed kolmandate isikute (näiteks kindlustusseltsid, arendajad, notarid jne) kasuks;
kindlustusmakse suurus (kui tegemist on nn kollektiivse kindlustusskeemiga, kui lepingu alusel soodustatud isikuks on pank);
vabatahtliku kindlustuslepingu järgse kindlustusmakse suurus, kui pank pakub olenevalt selle sõlmimisest laenu saamiseks muid tingimusi (näiteks tagasimakseperioodi, PIC-i, intressimäära, muude maksete ja vahendustasude muutumisel).

Need on kliendi kulud laenulepingu alusel.

UCS-i arvutamisel ei võeta arvesse:

trahvid kliendi poolt lepingutingimuste mittetäitmise eest;
kohustuslikud kindlustusliigid (KASKO kindlustus või korterikindlustus tagatisvara kaitseks);
vahendustasud valuutatehingute eest (näiteks kui laen võeti dollarites);
lepingujärgsed trahvid;
vahendustasu tegevuse peatamise eest;
sularahata rahaülekande tasu;
sularahas laenu saamise (tagasimaksmise) tasu (arveldus- ja sularahateenused);
vahendustasu interneti- või mobiilipanga kasutamise eest, SMS-teade.

Lifehack

Laenu taotlemisel ärge jätke tähelepanuta vahendustasusid, mida ÜVK arvutamisel ei arvestata. Mõnel juhul võivad need olla märkimisväärsed. Nii kehtestavad mõned pangad kõrgeid tasusid näiteks SMS-teadete või mobiilirakenduse kaudu töötajaga vestlemise eest. Edaspidi võivad need kulutused saada teile ebameeldivaks üllatuseks, kui te dokumente allkirjastades neile tähelepanu ei pööranud. Üllatuste vältimiseks ärge mingil juhul kiirustage laenulepingut sõlmides.

PSK VALEMITES JA NUMBRITES

Tarbijakrediidi (laenu) seaduse artiklis 6 on kehtestatud kindlustusmakse arvutamise valem. Arvutamiseks vajate teavet pangast - selle saate krediidiosakonna töötajalt. Valem on üsna lihtne:

PSK = i x NBP x 100

PSK, nagu me juba teame, on laenu kogumaksumus, väljendatuna protsendina aastas.

NBP on baasperioodide arv laenuperioodi jooksul, st mitu makset peab klient tegema. Standardne NWP aastas igakuiste laenumaksete korral = 12. See tähendab, et kolmeaastase laenu puhul on NWP 36. Kvartalimaksete puhul NWP aastas = 4. Kord aastas või harvemini tehtavate maksete korral on NWP = 1. Baas periood laenulepingus on standardne ajavahemik. Kõige sagedamini leitakse see maksegraafikus, mis väljastatakse tingimata koos lepinguga.

i on baasperioodi intressimäär, väljendatuna kümnendkohana. See tähendab, et kui aastamäär on 12%, siis igakuiste laenumaksetega kuus on see 1% ja kümnendkohana - 0,01.

Nagu näete, pole midagi keerulist, kuid ainult selles etapis. Peamine raskus on baasperioodi intressimäära arvutamise valem:

Teoreetiliselt on selle näitaja arvutamiseks vaja laenulepingu näidist, mis kajastab kõiki vajalikke andmeid. Praktikas saab baasperioodide arvu ja baasperioodi intressimäära küsida panga laenuhaldurilt kas suuliselt või kirjalikult. Pange tähele, et laenuandja ei saa keelduda selle teabe esitamisest. Kui teile keeldutakse teavet andmast, peaksite esitama kaebuse keskpangale.

Kuid see on äärmuslik juhtum. Pank on kohustatud kliendiks pidama PSK-d ja praktikas nii see ka juhtub. Vajadusel saate ise üle kontrollida, lihtsamal viisil.

Lifehack

Kui te ei soovi oma arvutuste tegemise pärast muretseda, saate andmed sisestada veebi- või mobiilikalkulaatorisse. Veelgi parem on seda teha mitmes kalkulaatoris korraga, et saaksite tulemusi võrrelda omavahel ja sellega, mida pank PSK-s näitab. See võtab muidugi aega, kuid edaspidi tasub see tänu laenu pealt säästetud rahale täies mahus ära.

PSC rublades - teine seadusega nõutav väärtus - arvutatakse järgmise valemi abil:

PSK = laenukulu + lisamaksed + enammakse.

Lisamaksete arvutamiseks liita kõik eeldatavad kulud: vahendustasud, maksed (igakuised jne) kogu lepinguperioodi eest. Andmed enammaksete kohta on leitavad maksegraafikust.

Nii see juhtub

Kui olete konkreetsed andmed teada, saate lihtsa valemi abil arvutada kogumaksumuse. Näiteks on laen väärtuses 220 tuhat rubla. Tähtaeg - 24 kuud 17% aastas. Lisanduvad lisatasud: 1,5% varu eest, 1,2% hoolduse eest.

Annuiteedimaksega, st võrdse kuumakse korral on enammakse 41 tuhat rubla. Seda saab arvutada krediidikalkulaatoris - näiteks selles: http://calculator-credit.ru/calculator.php.

Raha väljastamiseks peate maksma:

220 000 * 1,5/100 = 3,3 tuhat rubla.

Teenustasu on:

(220 000 + 41 000)* 1,2/100 = 3,132 tuhat rubla.

PSK = 220 + 41 + 3,3 + 3,132 = 267,432 tuhat rubla.

Tuleb meeles pidada, et ÜVK võtab arvesse kõiki makseid, mida klient teeb kogu laenuperioodi jooksul. Teisisõnu, kui kavatsete laenu ennetähtaegselt tagasi maksta, siis see väärtus muutub.

Nii see juhtub

Vaatame näidet: võtame hüpoteeklaenu. Pika tagasimakseperioodi puhul võib olla kasulik võtta intressi alandamiseks tasuline laen, kuid ennetähtaegse tagastamise korral tasu ei kuulu. Teisel juhul võetakse laen kõrgema intressiga, samuti pikaks perioodiks, kuid makstakse enne tähtaega tagasi. Lõppmakse summa on väiksem kui mittetagastatava tasu puhul.

Seega, hoolimata ÜVK indikaatori tähtsusest, ei sõltu see sageli mitte ainult pangast, vaid ka kliendi plaanidest.

Lifehack

Võrdlemiseks ja kasumlikuma variandi valimiseks tuleks kasutada laenukalkulaatorit, mis võimaldab võrrelda erinevaid võimalusi.

Sellesse peate esmalt sisestama võimaluse koos vahendustasuga vähendamise eest. Seejärel kaalu varianti, kus maksad laenu tagasi kõrgema intressiga, kuid lühema perioodi jooksul. Näete kohe selgelt, kus on enammakse summa suurem ja kus väiksem.

ERIJUHTUM

Nad ütlevad, et krediitkaartide PSC arvutamine on erijuhtum. Miks?

Krediitkaartide jaoks PSC arvutamine on väga keeruline protsess, kuna kehtib ajapikendus ja uuenev krediidiliin. Krediitkaartide ÜVK arvutamiseks kasutab pank maksimaalset võimalikku krediidilimiiti võrdsete sagedaste võlgade tagasimaksetega (see tähendab kuumakse).

Toome näite, et näidata, kuidas see toimib.

Nii see juhtub

Kaart väljastatakse teatud perioodiks (näiteks 3 aastaks) seatud limiidiga 100 tuhat rubla. Pank usub, et klient kasutab kogu summa korraga ja maksab laenu tagasi kogu 3 aasta jooksul, tehes minimaalse kuumakse 10% pluss intressid. Kuid pangad saavad krediitkaartide jaoks PSC-d arvutada erinevate meetoditega, seega peaksite olema krediitkaardi tingimustega tutvumisel ettevaatlikum.

ÜVK sisaldab kliendi käsutuses olevat laenuraha. See loob huvitava funktsiooni. Isegi kui te ei maksa iga-aastast hooldust ega vahendustasusid ja jääte alati ajapikendusperioodi sisse ehk kasutate laenu tegelikult tasuta, on ÜVK ikkagi intressimäärast kõrgem.

Seetõttu tuleb meeles pidada, et PSC on teoreetiline väärtus ja võib mõnikord moonutada laenu enammakstud summat.

KUIDAS ON LAENU VÕTTA KASUMAM?

Eksperdid pakuvad selles küsimuses mitmesuguseid nõuandeid.

Alor Brokeri analüütiku Aleksei Antonenko sõnul võib lähenemine laenu või laenu kogumaksumuse vähendamisele välja näha järgmine:

Esitage sissetulekuid kinnitavad dokumendid.
Kui te ei plaani laenu ennetähtaegselt tagasi maksta, siis peaksite valima madalaima PSC-ga toote, pöörates tähelepanu täiendavatele vahendustasudele, trahvidele ja trahvidele, mida see ei sisalda.
Arvutage, kas vajate kindlustust või mitte. Kui oled oma võimetes ja sissetulekuallikas kindel, siis võib-olla tasub kindlustusest keelduda, kui intressi langetamine sellega kaasnevaid kulutusi ei kompenseeri. Veelgi enam, kindlustusmaksed sisalduvad sageli laenus, suurendades seda. Arvutuste tegemiseks saate kasutada laenukalkulaatorit.
Ehk on sul mõtet sõlmida laenuleping diferentseeritud makseskeemiga. Sel juhul otsustab laenuvõtja ise, kui palju ta miinimummakset ületavalt tagasi maksab. Suurema makse tegemisel põhisummat vähendatakse ja ülejäänud osa makstakse tagasi järk-järgult. Samal ajal vähenevad igakuised maksed. See skeem võimaldab teil vähendada lõplikku enammakset.
Ennetähtaegseks tagasimaksmiseks valige laenud ilma trahvideta.
Kui plaanite laenu ettemaksuna tagasi maksta, siis arvutage välja ligikaudne ajavahemik, mille jooksul soovite seda täita. Võrrelge, mis on tulusam: laenu võtmine intressi alandamise vahendustasuga või kõrgema intressimääraga ja ennetähtaegse tagasimaksega.
Vältige hilinenud tagasimakseid, et vältida trahvide ja trahvide maksmist. Lisaks mõjutab kahjustatud krediidiajalugu tulevikus laenu võtmise võimalust. Kui teil on ajutisi raskusi, peate refinantseerimiseks pöörduma panga poole. Seda tasub teha enne viivituste algust.
Tee valik oma palgapanga kasuks. Kõige sagedamini pakub ta oma palgaklientidele kõige soodsamaid tingimusi.

Veel üks väga oluline näpunäide: vaatamata kogu PSC-le pöörake tähelepanu igakuise makse summale rublades. See arv on praktilisem ja mis kõige tähtsam, kergesti võrreldav laenuvõtja sissetulekuga, see võimaldab tal mõista, kas tal on võimalik laenu võtta või mitte või isegi selle jaoks säästa, soovitavad eksperdid.

No ja mis peamine. Lugege laenuleping hoolikalt läbi. Küsige kõige kohta, millest te aru ei saa. "Küsige krediidispetsialistilt küsimusi ja kui nii juhtub, et kahtlete tema sõnade õigsuses, lülitage makk sisse ja hoiatage teda selle kohta salvestatud kohta," soovitab Antonenko.

Mitte igaüks ei saa aru, mida tähendab Sberbanki laenu kogumaksumus, kuidas seda arvutatakse ja miks seda vaja on. Igat liiki laenude saamisel on lisaks pankade pakutavatele tingimustele oluline viidata sellele parameetrile. See aitab teil pakkumisi võrrelda ja kasumlikumat valida. Selle arvutamise reeglid on sätestatud juriidilises dokumendis Föderaalseadus-N 353, 03.07.18.

Mis on laenu kogumaksumus?

Järelmaksu kogumaksumus hõlmab eeldatavate osamaksete kogusummat, mille laenuvõtja kohustub tasuma. See arvutatakse protsendina ja mõnikord ka rahalise väärtusena. Määratud kuu- ja muud tasud on üksikasjalikult määratletud kliendi ja finantsettevõtte vahelises lepingus.

Tavatarbijal ei ole lihtne esimest korda aru saada, millega on tegu. Näiteks Sberbanki veebisaidil on reklaam, et pank vähendab kulusid 11,9% -ni aastas neile, kes taotlevad laenu teenuse Sberbank Online kaudu. Kuid kui lähete veebisaidi jaotisesse, näete teavet, et tarbimislaenu kogumaksumuse minimaalne väärtus on 12,51%. Info on ka maksimumväärtuse kohta – 20,94%. Jääb ebaselgeks, kust kogu see teave pärineb ja mida see tähendab.

See mõiste ei ole protsendi sünonüüm. Tema klient maksab laenuandja raha kasutamise eest. See koguneb teatud perioodi jooksul. Samuti on olemas terve nimekiri maksetest, millest osad on seadusega kohustatud maksesse kaasama. Teisel osal on teatud asjaolude tõttu õigus selle väärtuse arvutamisel mitte arvestada.

Seadusandlikul tasandil on maksete loetelu, mida tuleb laenatud vahendite kogumaksumuse määramisel arvesse võtta. Finantsettevõtted on kohustatud tarbijale täielikult avalikustama kõik laenu andmise nüansid, sealhulgas hinnad, millega arvutus tehti.

Organisatsioonid võtavad täieliku järelmaksu arvutamisel arvesse järgmisi tarbijakulusid:

Võla sulgemine lepingu alusel. See arvutatakse regulatiivdokumentidest leitava valemi abil.
Intresside tagasimaksmine, mis määratakse kindlaks lepingutingimustega. Väljastatud raha on hinnanguliselt enammakse – summa, mille ostja tagastab üle põhivõla.
Laenuraha väljamaksest sõltuvad maksed. Näiteks selleks, et vältida võimalikke riske suurte tehingute puhul, tuleb kasutada akreditiivi maksesüsteemi – avada erikonto või panna sularaha isiklikusse seifi.
Plastkaardi jaoks.
Kulud teenuste eest kolmandatest osapooltest partnerettevõtetele. Siia kuuluvad kindlustushüvitised, hindaja, notari töö jms. Tasulised on ka tehingute teenused teiste organisatsioonide kaudu. Erandiks oleks autolaenamine - KASKO koguvõlgnevuse hulka ei kuulu.
Kindlustusmakse, kus hüvitise saaja ei ole laenuvõtja ega sugulased, vaid ettevõte ise. Näiteks laenusaaja elu ja tervisega seotud kindlustusjuhtumi korral on kindlustusselts kohustatud kogu kulu laenuandjale üle kandma.
Lisakindlustusliigid, mille sõlmimisest lähtuvalt pakub laenuandja sularaha väljastamiseks erinevaid tingimusi. Näiteks võivad ettevõtted intresse alandada, kui tarbija on sellise kindlustuslepingu sõlmimisega nõus, või vastupidi, keeldumise korral intressimäärasid tõsta.

Kui kindlustusseltsi vahetumisel lepingut uuendatakse, muutub võla kogumaksumus. Ettevõte peab sellest ostjat eelnevalt teavitama.

On makseid, mida on ametlikult lubatud järelmaksu täismaksumuse arvestamisel mitte arvestada. Selgub, et laenu täishind on suhteline ühik. Jääb üle vaid loota finantsasutuse aususele, kes avalikustab esmalt tarbijale kogu teabe kulutuste kohta. Võtke ühendust ainult usaldusväärse, tõestatud mainega laenuandjaga.

Pank jätab endale õiguse mitte arvestada:

Seadusnõuetes sätestatud tasud. Näiteks kohustuslik liikluskindlustus ei kuulu sinna, kuid tegelikult on see kohustuslik.
Lepingu tingimuste rikkumise eest määratud karistused ja trahvid. Enamasti on need seotud maksete hilinemisega. Kohe, kui võlausaldaja saab sellest teada, algab aegumistähtaeg. Selle aja jooksul võib müüja.
Erinevad mahaarvamised: sularahaautomaadist sularaha väljavõtmisel, ennetähtaegsel tasumisel jne.
Rahalised sissemaksed kindlustusseltsidele eest.
Varakaitseteenuste eest tasumine, mis ei mõjuta laenu hinda. Kui kindlustate samaaegselt oma elu, on intressid madalamad kui ilma kindlustuseta.

Kliendil on õigus poole kuu jooksul kirjutada kindlustuse vastuvõtmisest keeldumine sooviga tagastada osa tasutud vahenditest. Sel juhul jääb osa rahast ilma, sest... teenust osutati juba enne teate kirjutamist.

Laenu reguleerivad eeskirjad ei anna arvutuste kohta konkreetset teavet. Samuti puuduvad selged piirid, mida peaks laenu kogumaksumuse hulka arvestama. Sellest saab seaduse kahetise tõlgendamise põhjus. Organisatsioonid, kasutades seda ära, mõtlevad nii, et neist oleks võimalikult palju kasu.

Venemaa keskpank kehtestab kvartalipiirangud maksimaalse ja minimaalse hinnavahemikuga. See on finantsasutustele kahjumlik, seega on neil kaks lahendust: hinnasiltide vähendamine, mis kasumit ei too, või lisamaksete kaotamine.

Sberbank sisaldab hüpoteeklaenude hulka järgmist:

põhiosa koos intressiga;
, mille registreerimisel vähendatakse 1%.

Muud kindlustusliigid ja vara hindamine koguhinnale ei lisandu.

Venemaa SB-s laenu taotlemisel on kohustuse täishinna arvutamiseks mitu võimalust. Organisatsioon püüab teadlikult mitte arvestada muid makseid. Kui kindlustus on siiski kaasatud, arvatakse see kogusummast maha.

Kui laenate Venemaa julgeolekuteenistusest 150 000 rubla. kindlustusega 8000 rubla, siis arvatakse see hiljem koguvõla hulka. Seega tegelikult saab laenuvõtja 142 000 rubla. märgitud summa asemel.

Dokumendi koostamise etapis antakse kliendile teave hindade kohta. Lepingus on järelmaksu kogumaksumus paigutatud 1. lehele üleval paremas nurgas ja raamidega esile tõstetud. Teave trükitakse loetava tekstina, sisaldab konkreetseid numbreid ja nende tõlgendust suurtähtedega. Sellise raami pindala vastavalt föderaalseadusele-378 on vähemalt 5% kogu lehest.

Kui võlg suletakse ennetähtaegselt, muutub kogu summa väärtus. Klient saab selle teabe turvaliselt müüjalt laenu kogumaksumuse teatise vormis.

Kuidas ise arvutada laenu kogumaksumust

Laenu kogumaksumuse leidmise valem on toodud laenuandmise föderaalseaduse artiklis 6. Selleks, et sellega arvestada, on vaja erilisi matemaatilisi teadmisi. Isegi pangatöötajatel on vahel keeruline arvutada ilma eriprogrammita.

PSK = SDP + KDV + P

CDV arvutamisel arvestatakse kõiki eeldatavaid kulutusi, nii ühekordseid kui ka igakuiseid, kogu lepingu kehtivusajal. Enammakse suurus sõltub kogunenud intressist. Arvulisi andmeid väljendatakse rahas.

Järgmiseks peate valima makseviisi: annuiteet või. Esimene tähendab lepingujärgseid võrdseid fikseeritud makseid. Teist tüüpi makse – diferentseeritud – tähendab, et sissemaksed ei ole samad. Reeglina on neil algperioodil maksimaalne väärtus.

Pärast kalkulaatori väljade täitmist klõpsake nuppu "Arvuta". Programm annab ligikaudse tulemuse.

Kui olete konkreetsed andmed teada, saate valemi abil kogumaksumuse lihtsalt arvutada. Näiteks on laen väärtusega 320 000 rubla. Tähtaeg – 36 kuud 16% aastas. Lisatasud: 2% pakkumise eest, 1,2% teenuse eest.

Kui teha iga kuu sama sissemakse, on enammakse 85 000.

Raha väljastamise eest võetakse kliendilt tasu:

320 x 2% = 6,4 tuhat rubla.

Teenuse maksumus on:

(320 + 82) x 1,2% = 4,86 tuhat rubla.

Võla koguväärtus:

320 + 85 + 6,4 + 4,86 = 416,26 tuhat rubla.

Arvutus on ligikaudne, kuid selle abil saab võrrelda mitut ettepanekut ja valida midagi madalaima kuluga.

Kuidas laenu maksumust vähendada

Pankade poolt rakendatavad reeglid täiskulu arvutamisel ei ole tavatarbijale alati kasulikud. Aluskohustusele lisandub arvukalt rahalisi kinnipidamisi.

Sellises olukorras võite proovida kohustuse kogumaksumust vähendada mitmel viisil:

Sõlmige kokkulepe madalaimate hindadega.
Pärast lepingu registreerimist saab klient proovida, kas see tõesti ei aita tagasimakseid vähendada. Kui see väheneb, võrrelge ja valige soodsam pool. Keeldumisvõimaluse puudumisel on vaja hoolikalt valida kindlustusorganisatsioon, kontrollides selle usaldusväärsust ja pakutavate teenuste kvaliteeti.
Võimalusel kasutage diferentseeritud makseskeemi. See hõlmab erinevaid kuumakseid laenuvõtja äranägemisel. Suurema sissemakse tegemisel põhivõlg väheneb ja ülejäänu tasutakse järk-järgult. Samal ajal väheneb kuutasu järk-järgult. Diferentseeritud tasu võimaldab vähendada lõplikku enammakset osamaksetena.
Vali tarbimislaen, kus kinnipidamist ei ole.
Vältige lepingutingimuste rikkumist, eelkõige viivitusi raha kontole kandmisel.
Võimalusel vali lühema tähtajaga laen. Mida lühem on tähtaeg, seda väiksem on järelmaksu kogumaksumus.
Kasutage rahafirmat, mille kaudu laenuvõtja oma palka saab. Mõned rahatoodete müüjad pakuvad oma klientidele tulusaid programme.

Te ei tohiks keskenduda ainult kohustuse maksumuse vähendamisele. Kindlustamisest keeldumisel tuleb teadlikult analüüsida võimalikke riske, mille eest see ettenägematu olukorra puhul kaitsta saab.

Finantsasutused arvestavad laenu kuludesse lisamakseid erineval viisil. Täisosamaksetena maksmise arvutusprotsess on üsna keeruline ja segane. Sel põhjusel võib seda tõlgendada mitmetähenduslikult. See muudab erinevate tootevalikute õige võrdlemise keeruliseks. Seetõttu on oluline õppida ise arvutusi tegema ja osata valida usaldusväärsemate müüjate hulgast.

Saate iseseisvalt arvutada laenatud raha täishinna, kasutades artiklis toodud standardvalemit. 6 Federal Law-N 353. Soodsama pakkumise saate valida muul viisil. Peate otsustama selle täismahu ja tegeliku tagasimakseperioodi üle, analüüsima erinevate pankade pakutavaid võimalusi ning seejärel arvutama kõigi pakkumiste enammakse maksumuse. Rahasumma, mis müüjale tagastatakse, ületades põhivõla, määrab selle kogumaksumuse.

Laenu kogukulu

Laenu kogumaksumus (FLC)- see on rahasumma, mis tuleb tasuda lisaks laenu enda maksumusele, võttes arvesse intressi, kindlustust ja muid kohustuslikke makseid. Vene Föderatsiooni keskpank on kohustanud kõiki panku ja mikrokrediidiettevõtteid märkima paremasse ülanurka suures kirjas PSK - protsentides ja rublades. Reeglina ei kattu laenu hind tegeliku lepingujärgse intressimääraga, kuna see summa sisaldab ka muid makseid.

Kuidas arvutada laenu kogumaksumust ja teada saada, millest see koosneb, vaatame lähemalt.

Miks on ÜVK lepingujärgsest intressimäärast kõrgem?

Pank on äriorganisatsioon, mis on huvitatud kasumi teenimisest. Laenulepingud on koostatud nii, et paljud kliendid ei saa neist praktiliselt mitte midagi aru, seega tuleks hoolikalt uurida dokumendi sisu, pöörates erilist tähelepanu “peene kirjaga”.

Laenu tegelik maksumus on kõrge ka põhjusel, et oluline osa laenuvõtjatest jätab oma kohustused tasumata. Pangad kompenseerivad tasumata võlgu intressimäärade tõstmisega, “nihutades” sellega rikkujate kohustused heausksete klientide õlule.

Tegelik laenuintress- see on põhivõla summalt kogunenud intress (laenusumma). See on madalam kui PSK, sest lisaks protsendile on ette nähtud ka muud maksed.

Millised maksed sisalduvad laenukulus?

Seaduse kohaselt on võlausaldajal õigus lisada ÜVK-sse järgmised artiklid:

raha tegeliku kasutusperioodi eest kogunenud % summa;
krediitkaardi väljastamise tasu;
kindlustussumma, kui kindlustustehingu sõlmimine on krediidiasutuse kohustuslik tingimus laenuraha väljastamisel;
laenu andmisega kaasnevad lisamaksed, näiteks paberimajanduse kulu või raha pangas hoidmine hüpoteeklaenu või autolaenu jaoks;
maksed laenutoote väljastamisega otseselt seotud kolmandatele isikutele - juristidele, notaritele, kindlustusandjatele ja teistele pangaspetsialistidele, kes koostavad dokumente laenu menetlemiseks.

Mida pangad PSK-s ei arvesta

Laenuandjad ei arvesta kogu laenusummasse järgmisi kulusid:

kohustuslik kindlustus (KASKO, OSAGO jne);
trahvid lepingutingimuste rikkumise eest;
laenusaaja otsusel lepingutingimuste muutmisega kaasnevad toote teenindamise abikulud (näiteks laenutähtaja pikendamine summa ümberarvutamisega);
vahendustasud maksete tegemise eest terminalide, ülekandesüsteemide või mobiilirakenduste kaudu;
vabatahtlik kindlustus, mille saab tühistada kahe nädala jooksul.

Kõik loetletud maksed võivad enammakset mõjutada, kuid tegelikult neid ÜVK-s ei arvestata.

Oluline on, et laenusaajat teavitataks ÜVK-st enne tehingu sõlmimist. Kui võlausaldaja seda teavet varjab, tuleb leping tunnistada kehtetuks ja kliendi kulutatud vahendid peab pank hüvitama.

Kuidas arvutada laenu maksumust

Laenu tegelik hind määratakse keeruliste valemite abil, mis on aeganõudvad ja tavainimesele mõistmiseks ebavajalikud. Kuid on kasulik mõista üldist arvutusalgoritmi. Esmalt tuleks selgitada, et intressid, vahendustasud ja muud laenu andmise raames tehtavad maksed arvutatakse eraldi valemite abil ning summeeritakse seejärel laenu koguhinnaks.

UCS-i arvutamise põhivalem:

PSK = i * NBP * 100

Siin on NPB baasperioodide arv kalendriaastas. Seda indikaatorit mõistetakse laenumaksete vaheliste ajavahemike arvuna aastas. Näiteks graafiku järgi peab klient tegema makseid kord kuus, mis tähendab, et NPB on 12. Kui maksed tehakse kord kvartalis, on NPB 4, kui iga kuue kuu tagant - 2 jne.

Baasperiood (BP) on ajavahemik laenumaksete vahel. Näiteks kui laenuvõtja maksab võla igakuiselt tagasi, on BP võrdne 1 kuuga.

Nüüd tehakse arvutus uue valemi abil:

i on baasperioodi intressimäär kümnendkoha kujul, mis arvutatakse võrrandi väikseima positiivse lahendusena:

, Kus:

m on rahavoogude arv, mis võrdub laenumaksete arvuga + veel üks makse laenu väljastamisel;

DP k - k-nda sularahamakse suurus (krediidifondide väljastamine - märgiga "-", võla tagasimaksmine - "+");

q k - täieliku BP arv alates laenu andmise hetkest kuni k-nda makseni;

e k on BP aktsiates väljendatud periood q k-nda BP lõpust kuni k-nda makse tegemiseni. Arvutatakse järgmise valemi abil:

e k = mod [(DP k -DP 1)/BP]/BP, kus mod on jaotuse jääk.

Seda valemit kasutatakse pangaprogrammide arvutusalgoritmides, mis määravad pärast kõigi parameetrite sisestamist automaatselt laenu maksumuse. Seda valemit ei kasutata iseseisvaks käsitsi arvutamiseks. UCS-i on mugavam arvutada Excelis spetsiaalsete valemite abil.

Minu jaoks näeks arvutus välja selline:

Pärast seda peate tulemuse korrutama NPB-ga ja saama laenu maksumuse. Meie puhul - 0,01584 * 12 * 100 = 19%. See tähendab, et PSC langeb kokku lepingujärgse intressimääraga. Kui pank võtab laenu väljastamise eest lisatasusid, siis kuumakse suureneb. Sellest tulenevalt suureneb laenu kogumaksumus.

Lisaks on Excelis sisseehitatud sisemise tulumäära (IRR) funktsioon, mis sobib IRR-i arvutamiseks. Seda funktsiooni nimetatakse PURE.

Oletame, et laenuvõtja sai laenu summas 120 000 rubla. 12 kuud, 28% aastas. UCS-i määramiseks sisestage lepingu andmed. Veeru "Summa" esimesse lahtrisse märkige saadud laenu suurus märgiga "-" - see on esimese rahavoo suurus.

Saadud PSC väärtus on 32,04%. See tähendab, et 1-aastase laenu maksumus 28% aastas on 32,04%.

Kui laen anti ilma lisatasude ja vahendustasudeta, on TIC võrdne lepingujärgse intressimääraga.

Kui klient pole veel lepingut sõlminud ja maksegraafikut käes ei ole, saab ta seda kasutada panga ametlikul kodulehel. See muudab erinevate organisatsioonide laenutingimuste võrdlemise mugavaks. Siin on valmis mall, mille abil saate iseseisvalt Exceli tabelis välja arvutada laenu kogumaksumuse.

Arvutamine lihtsustatud valemiga

Lihtsustatud valem võimaldab teil laenu maksumust käsitsi arvutada:

Arvutusalgoritm:

jagada kogu laenutähtaja maksete summa (S) laenuandjalt saadud summaga (S 0) ja lahutada üks;
Jagage saadud arv laenuaastate arvuga ja korrutage 100-ga.

UCS=(S/S 0-1)/n*100

Näiteks sai tarbija 2 miljonit rubla. 2 aastat, 10% aastas aasta lisatasuga 12 tuhat rubla Makse liik, kuumakse suurus 47 144,93 rubla. sealhulgas % ja lisatasud.

Võla kogusumma:

47144,93 rubla* 24 = 1131478,32 rubla.

Asendame selle arvu lihtsustatud valemiga:

Laenu hind aastas on 6,57%, kaheks aastaks - 13,15%.

Keskmise turu PSC-d leiate Vene Föderatsiooni keskpanga veebisaidilt. See on läbilõige riigi TOP 100 juhtivast pangast.

Vene Föderatsiooni õigusaktide kohaselt ei tohi laenu hind ületada riigi keskmist rohkem kui 1/3 võrra. Näiteks kui tarbimislaene väljastatakse keskmise intressimääraga 25%, on maksimummäär 32,5%.

Küsitluse toimimiseks peate oma brauseri seadetes lubama JavaScripti.

FCC (total cost of credit) näitab laenu tegelikku intressimäära. Varem nimetati seda kriteeriumi efektiivseks intressimääraks. Parameeter ei võta arvesse mitte ainult võla põhisummat ja intresse, vaid ka peaaegu kõiki laenuvõtja lisamakseid vastavalt laenulepingu tingimustele (vahendustasud, krediitkaarditasud, kindlustusmaksed ja lisatasud, kui kindlustus mõjutab laenuandmise korda). laenu väljastamine). Arvesse ei võeta registreerimistasusid, trahve, trahve ja muid makseid, mis ei mõjuta laenu suurust ja saamise tingimusi.

UCS-i arvutamise valem

Alates 1. septembrist 2014 kehtib laenu kogumaksumuse arvutamiseks uus valem. Põhjused: 21. detsembri 2013. aasta föderaalseadus nr 353 „Tarbijakrediidi (laen) kohta” (vt artikkel 6 „Tarbijakrediidi (laen) kogukulu”).

ÜVK uueks arvutamiseks kehtestasid seadusandjad valemi, mida kasutatakse paljudes välisriikides efektiivse aastamäära (APR ehk Annual Percentage Rate) leidmiseks.

Valem ise:

PSK = i * NBP * 100 .

NBP on baasperioodide arv kalendriaastas. Kalendriaasta pikkuseks loetakse 365 päeva. Tavalise maksegraafiku korral igakuiste maksetega annuiteedisüsteemi alusel NBP = 12. Kvartalimaksete puhul on see näitaja 4. Aastamaksete puhul – 1.
i – baasperioodi intressimäär kümnendkoha kujul. See leitakse järgmise võrrandi väikseima positiivse väärtusena:

Vaatame komponente:

DP k – laenulepingu järgse k-nda rahavoo väärtus. Panga poolt laenuvõtjale antav summa on miinusmärgiga rahavoo koosseisus. Laenulepingujärgsed regulaarsed maksed on tähistatud plussmärgiga.
m – maksete arv (summade arv rahavoos).
e k – kehtestatud baasperioodi osades väljendatud periood, mida arvestatakse qk-nda perioodi lõpust kuni k-nda sularahamakse kuupäevani;
q k – baasperioodide arv alates laenu väljastamise kuupäevast kuni k-nda sularahamakseni;
i – baasperioodi määr kümnendkoha kujul.

Näitame arvutust näitega.

Näide UCS-i arvutamisest Excelis

Laenuvõtja võtab 01.07.2016 välja 100 000 rubla 19% aastas. Laenu tähtaeg – 1 aasta (12 kuud). Makseviisiks on annuiteet. Kuumakse - 9216 rubla.

Sisestame sisendandmed Exceli tabelisse:

Teeme arvutuse:

Meie näites selgus, et i = 0,01584. See on PSC igakuine suurus. Nüüd saate arvutada laenu kogumaksumuse aastaväärtuse.

UCS-i arvutamise valem Excelis on lihtne:

Väärtuse lahter on seatud protsendivormingusse, seega pole 100% korrutamine vajalik. Leidsime lihtsalt laenu tähtaja ja baasperioodi intressi korrutise.

Uue valemiga tehtud arvutus näitas PIC-i võrdseks lepingujärgse intressimääraga. Selle näite puhul aga laenuvõtja laenuandjale lisasummasid (vahendustasud, tasud) ei maksa. Ainult intressid.

Vaatame teist näidet koos lisakuludega.

Rahavoog muutub vastavalt. Nüüd saab laenuvõtja 99 000 rubla. Ja tasust tulenev kuumakse suureneb 500 rubla võrra.

Oluliselt on tõusnud baasperioodi intressimäär ja laenu kogumaksumus.

See on mõistetav, sest Laenuvõtja maksab laenuandjale lisaks intressidele vahendustasu ja tasu. Lisaks on tasu igakuine. Seetõttu on PSC nii märgatav tõus. Sellest tulenevalt on laenutoote maksumus kallim.

Finantstingimused Krediidi täiskulu (FCC)

Paljud laenuvõtjad võtavad pikaajalisi laene, mis makstakse tagasi mitte ühe, vaid mitme (sageli arvuka) maksega. Selliste laenude kogumaksumuse käsitsi arvutamine standardvalemite abil on lihtsalt ebareaalne.

Olles lugenud artiklit UCS-i arvutamise valem, saate teada, mis see on i, e k, DP k- räägime neist edasi.

Siin on ülevaade, kuidas näeb välja baasperioodi intressimäära arvutamise võrrand ( i) suuruse annuiteetlaenu eest 100 000 hõõruda., võetud 3 kuud all 35% aastas, tingimusel, et e k võrdub nulliga:

Olles arvutanud selle laenu annuiteetmakse, saime teada, et see on võrdne 35 296 rubla. Tegelikult on see meie kuumakse ( DP k).

Laenu kogumaksumus: mis see on ja kuidas seda arvutada

Loodame, et teil pole selle võrrandi teiste väärtuste kohta küsimusi. Siiski tekib veel üks küsimus: "Kuidas seda lahendada?!" Lisaks pange tähele, et kaalume laenu, mis makstakse tagasi vaid kolme maksega. On hirmutav ette kujutada, kuidas sarnane võrrand näeks välja kahekümne maksega tagasi makstud laenu puhul. Kuid sellised tagasimakseskeemid on laialt levinud.

Lihtsustatud UCS valem

Portaali temabiz.com meeskond on välja töötanud oma valemi UCS-i arvutamiseks. Meie arvates on see lihtsam ja arusaadavam. Enne selle demonstreerimist tahame teid hoiatada:

See valem ei ole valitsuse määrustes ja seetõttu krediidiasutused seda ei kasuta.

Pole vaja nõuda, et pangad arvutaksid PIC-i meie valemi abil - nad ei tee seda. Kuid saate seda kasutada laenu tegeliku kogumaksumuse enda jaoks välja selgitamiseks. Olgu, piisavalt lobisemist, siin see on:

PSK– laenu kogumaksumus protsendina aastas;

S– kõigi laenumaksete kogusumma (sh vahendustasud, kindlustus jne);

S 0– väljastatud laenusumma;

n– laenu tähtaeg (aastates).

Näide lihtsustatud UCS-arvutusest

Arvutame näitena välja meie kolmekuulise annuiteetlaenu kogumaksumuse. Niisiis, selle summa ( S 0) on võrdne 100 000 rubla. Laen makstakse tagasi kolme annuiteetmaksena summas 35 296 rubla. Oletame, et pank ei kehtesta laenuvõtjale täiendavaid varjatud tasusid. Sel juhul kõigi maksete kogusumma ( S) saab 105 888 rubla(35 296 * 3 = 105 888). Laenu tingimused ( n) on võrdne 0,25 aastat(3 kuud/12 kuud = 0,25). Asendame need andmed oma valemiga ja leiame UCS:

Seega on laenu kogumaksumus 23,552% aastas. Selle arvutamiseks vajasime tavalist kalkulaatorit ja paar sekundit aega. Sarnaselt saate arvutada mis tahes laenu suvalise arvu maksetega. Meie valemile võib julgelt panna pealkirja “PSK arvutamise rahvavalem” – sellest saavad hõlpsasti aru nii professor kui ka korrapidaja.

Noh, sõbrad, me sorteerisime valemid ja arvutused. Uurime, millised maksed sisalduvad laenu kogumaksumuses.

Laenu kogumaksumuse arvutamine Excelis uue valemi abil

UCS-i arvutamise valem

ÜVK uueks arvutamiseks kehtestasid seadusandjad valemi, mida kasutatakse paljudes välisriikides efektiivse aastamäära (APR ehk Annual Percentage Rate) leidmiseks.

Valem ise:

PSK = i * NBP * 100.

NBP on baasperioodide arv kalendriaastas. Kalendriaasta pikkuseks loetakse 365 päeva. Tavalise maksegraafiku korral igakuiste maksetega annuiteedisüsteemi alusel NBP = 12. Kvartalimaksete puhul on see näitaja 4. Aastamaksete puhul – 1.
i – baasperioodi intressimäär kümnendkoha kujul. See leitakse järgmise võrrandi väikseima positiivse väärtusena:

Vaatame komponente:

DP k – laenulepingu järgse k-nda rahavoo väärtus. Panga poolt laenuvõtjale antav summa on miinusmärgiga rahavoo koosseisus. Laenulepingujärgsed regulaarsed maksed on tähistatud plussmärgiga.
m – maksete arv (summade arv rahavoos).
e k – kehtestatud baasperioodi osades väljendatud periood, mida arvestatakse qk-nda perioodi lõpust kuni k-nda sularahamakse kuupäevani;
q k – baasperioodide arv alates laenu väljastamise kuupäevast kuni k-nda sularahamakseni;
i – baasperioodi määr kümnendkoha kujul.

Näitame arvutust näitega.

Näide UCS-i arvutamisest Excelis

Laenuvõtja võtab 01.07.2016 välja 100 000 rubla 19% aastas. Laenu tähtaeg – 1 aasta (12 kuud). Makseviisiks on annuiteet. Kuumakse - 9216 rubla.

Sisestame sisendandmed Exceli tabelisse:

Laenu kogumaksumus – arvutusvalem

Excelis saab seda teha VSD funktsiooni abil. Kujutagem ette laenumakseid rahavoo vormis:

Teeme arvutuse:

Meie näites selgus, et i = 0,01584. See on PSC igakuine suurus. Nüüd saate arvutada laenu kogumaksumuse aastaväärtuse.

UCS-i arvutamise valem Excelis on lihtne:

Väärtuse lahter on seatud protsendivormingusse, seega pole 100% korrutamine vajalik. Leidsime lihtsalt laenu tähtaja ja baasperioodi intressi korrutise.

Uue valemiga tehtud arvutus näitas PIC-i võrdseks lepingujärgse intressimääraga. Selle näite puhul aga laenuvõtja laenuandjale lisasummasid (vahendustasud, tasud) ei maksa. Ainult intressid.

Vaatame teist näidet koos lisakuludega.

Rahavoog muutub vastavalt. Nüüd saab laenuvõtja 99 000 rubla. Ja tasust tulenev kuumakse suureneb 500 rubla võrra.

Oluliselt on tõusnud baasperioodi intressimäär ja laenu kogumaksumus.

Kui laenuvõtja otsustab pangast laenu võtta, olenemata sellest, millist tüüpi, näiteks tarbimis- või hüpoteeklaen, millele ta kõigepealt tähelepanu pöörab? Intressimäära kohta. Vaatame, mis see on ja millest see määr võib sõltuda.

Mis on intressimäär?

Intress on protsendina laenusummast näidatud summa, mille laenusaaja teatud aja jooksul selle kasutamise eest tasub.

Laenu täiskulu – mis see on?

Lihtsamalt öeldes on intressimäär tegelik tasu panga poolt väljastatud vahendite kasutamise eest. Ja nagu teate, peate teenuste eest maksma.

Mis määrab laenu intressimäära?

Laenu intressimäär sõltub eelkõige keskpanga hetke refinantseerimismäärast ega saa olla sellest madalam. Vastasel juhul töötab pank kahjumiga ja keegi ei luba seda.

Siis tekib küsimus: miks, arvestades praegust refinantseerimismäära, ütleme 10%, on laenuintress 20%? Ärge unustage, et pangad on finantsorganisatsioonid, mille töö on samuti suunatud kasumi teenimisele. Vastavalt sellele sisaldab näidatud 20% panga kasumit.

Pange tähele, et hind võib sarnastel tingimustel erineda. Näiteks laenavad kaks laenuvõtjat samast pangast sama summa, kuid nende intressimäärad on erinevad: ühel on 17% aastas ja teisel 20% aastas. Miks? Sest intressimäär oleneb ka panga enda riskidest. Intressimäära mõjutavad sellised tegurid nagu:

Laenuvõtja sissetuleku tase

Käendaja või tagatise olemasolu

Laenusumma ja läbivaatamise periood

Seega, mida väiksem on panga risk, seda madalam on intressimäär.

Intressimäärade tüübid

Praegu kasutatakse laenu andmisel kolme peamist intressimäära tüüpi: liht-, kompleks- ja ujuv intressimäär.

Lihtne: kogu laenuperioodi jooksul, igal intressi taotlemise perioodil, võetakse intressi arvestamisel aluseks võla algsumma.

Kompleks: kogu laenuperioodi jooksul, igal intressimäära kohaldamise perioodil, võetakse intressi arvestamisel aluseks eelmisel perioodil kogunenud võlasumma.

Ujuv intressimäär sõltub hetke finantsnäitajatest. See tähendab, et teatud muudatuste korral on pangal õigus intressimäära ühepoolselt muuta, kuna tal on selleks täielik õigus. Ujuva intressimäära kasutamine on laenuvõtjale kasulik vaid intressimäära vähenemise korral ja tänapäeva majanduse tingimustes on sellega raske loota.

Kas on maksimaalne intressimäär?

Jah. Panga sularahalaenu maksimummäär ei tohiks käesoleva artikli kirjutamise seisuga tarbijakrediidi (laenu) seaduse kohaselt ületada 57,3% aastas. Regulaator saab seda väärtust reguleerida kord kvartalis.

Kirjeldatu kehtib aga pangandusorganisatsioonide kohta, kuid see ei puuduta erinevaid mikrokrediidifirmasid, seega ei kao kuhugi MFO-programmid, mille intressimäär võib olla kuni 500-800% aastas.

Pankade pakkumisi analüüsides võib ilmneda, et seal on aastane intressimäär, lisaks on krediidi kogukulu (FCC), mis on aastamäärast veidi kõrgem.

Kuidas arvutada laenu kogumaksumust – kus see on lepingus märgitud ja millest see koosneb

PSK on tegelikult määr, mille alusel arvutatakse laenumakseid. Mida madalam on see väärtus, seda tulusam on pakkumine.

PSK olemus

Tarbimis- või muu laenu kogumaksumus on hetkel kehtiv lepingule kehtiv intressimäär. See tähendab, et see on aastamäär ise, millele lisanduvad erinevad tasud. Pealegi määrab seadus kindlaks, mida pangad võivad PSK-sse lisada ja mida mitte.

Mida pangad võivad PSK-sse lisada:

aastane intressimäär;
erinevad tasud: laenu väljastamise, laenukonto teenindamise, taotluse läbivaatamise eest;
kui me räägime krediitkaardist, siis selle väljastamise ja teenindamise tasu;
maksed kolmandate isikute kasuks, kui nad on laenu taotlemisel kaasatud;
kindlustusmakseid, kui laenusaaja ei ole kindlustuslepingu alusel soodustatud isik.

Mida seaduse kohaselt ei saa PSK-sse lisada:

võla hilinenud tagasimaksmisega seotud maksed;
vahendustasud tehingute eest valuutaga, konverteerimine;
kindlustusmaksed, mis ei ole laenuga seotud, näiteks kohustusliku liikluskindlustuse ostmine, kui pank ei nõua KASKO-d.

Tarbimislaenu taotledes tuleb võrrelda erinevate pankade pakkumisi ning võrdlus tuleb teha mitte aastaintressi, vaid konkreetselt PIC-i alusel. Mida madalam on samadel laenutingimustel ÜV, seda tulusam on pakkumine laenuvõtjale.

Aastamäär ja PSC

Aastane intressimäär on peamine vahend enammaksete arvutamisel, kuid see ei ole objektiivne näitaja. Laenutoote kirjelduses märgivad pangad aastase intressimäära, kuid ÜVK väärtust standardina ei reklaamita, kuna see on alati kõrgem.

Näiteks võib üks pank pakkuda laenu 18% aastas ja teine 20%. Laenuvõtja näeb, et esimene pank annab lepingu sõlmimiseks soodsamad tingimused ja pöördub tema poole. Aga kui võtta ühendust mõlema pangaga ja arvutada enammakse, siis on täiesti võimalik, et pangas, kus aastamäär on 20%, on see madalam. See kõik on tingitud PSC erinevusest. Esimesel juhul võib see olla näiteks 22% aastamääraga 18% ja teisel 21% aastamääraga 20%.

Kuigi pangajuhid väidavad, et laenu kogumaksumus on vaid tehniline näitaja, siis tegelikkuses see nii ei ole. See on näitaja, mis mõjutab otseselt maksegraafiku kujunemist ja enammaksete arvestust.

PSK laenulepingus

Enne tarbijalaenu seaduse jõustumist kohustas keskpank panku lihtsalt laenu väljastamisel laenuvõtjatele ÜVK väärtust ütlema. Kuid tegelikult ei teinud seda keegi ja rikkumist oli raske tõestada. Seetõttu oli seaduses ette nähtud uus punkt PSK kohta, nüüd ei saa klient jätta nägemata laenu kogumaksumust.

Fakt on see, et nüüd on pangad kohustatud laenulepingu esimesel lehel märkima kogu laenu maksumuse. ÜVK väärtus peab sisalduma raamis, mis asub laenulepingu vasakus ülanurgas. Lisaks peaks see olema märgatav raam, mis hõivab vähemalt 5% lehest. Teabe kirjutamise font ei tohiks olla udune ega arusaamatu.

Kuidas tarbimislaenu õigesti arvutada

Laenuvõtja jaoks on mugav võimalus kasutada universaalset veebikalkulaatorit. Piisab, kui sisestada programmi intressimäär, laenusumma ja selle tähtaeg: seejärel kuvab kalkulaator maksegraafiku. Kuid kodanikud võtavad teavet neid huvitava toote kohta panga veebisaidilt ja seal on laenu kirjelduses kirjas aastaintress, mitte ÜVK. See tähendab, et arvutus on mõnevõrra vale, tegelikult on enammakstud summa suurem.

Valem on üsna keeruline, seega on maksete ja enammaksete arvutamiseks mugavam kasutada EXCELi, juhiseid leiate ka Internetist.

Üldiselt on kõige kindlam viis pangaga ühendust võtta. Alustuseks on graafiku arvutamine esialgne, kuna paljudes pankades sõltuvad intressimäärad laenuvõtja isikuandmetest. Aga peale avalduse täitmist ja positiivse vastuse saamist näeb klient täpseid summasid. Laenu pole vaja kohe võtta, laenuvõtjale antakse aega mõelda.

Laenu kogukulu

Laenu kogumaksumus.

Exceli vorm laenu kogumaksumuse arvutamiseks – lae alla

Nagu juba nägite, on laenude võrdlemine üsna töömahukas ja aeganõudev ettevõtmine. Lisaks peate selleks, et võrrelda tingimusi näiteks erinevate pankade hüpoteeklaenudel, omama üsna hästi aru mitte ainult laenu andmisest, vaid ka kindlustusest ning olema ka hea jurist. Protseduuri lihtsustamiseks võttis Venemaa Keskpank kasutusele mõiste “krediidi täiskulu” (varem kasutati mõistet “efektiivne intressimäär”). Hoiuste puhul saab kasutada hoiuse täisväärtuse mõistet.

Laenu kogumaksumuse arvutamise valem

järgnevalt:

, Kus

d i — i-nda makse kuupäev;
d 0 - esmase makse kuupäev - on laenusaajale raha ülekandmise kuupäev;
n — maksete arv;
DP i on laenulepingu järgse i-nda makse summa.
mitmesuunalised maksed on kajastatud erinevate matemaatiliste märkidega. Seega kajastub miinusmärgiga laenuraha väljamaksmine laenuvõtjale, raha tagastamine ja vahendustasu maksed positiivse märgiga;
PSK - laenu kogumaksumus, kajastatud % aastas

Laenu täismaksumuse määramisel kajastuvad kõik laenu väljastamisega seotud maksed (väljastamise vahendustasu, taotluse läbivaatamine jne) algmakses.

Mis sisaldub laenu kogumaksumuse arvutamisel:

1. Täpselt teadaolevad laenulepingujärgsed maksed, mis on laenulepingu sõlmimise ja täitmisega seotud maksed:

laenu põhisumma tagasimaksmiseks;

laenu intressi maksmisel;

tasud ja vahendustasud laenulepingu vormistamise, laenutaotluse läbivaatamise, laenuvahendite väljastamise, konto avamise ja pidamise eest;

vahendustasud sularaha arveldamise ja operatiivteenuste eest

kui tasutakse laenult pangakaardil - krediitkaartide väljastamise ja iga-aastase teenindamise tasud

2. Maksed kolmandatele isikutele, kui nende maksete tasumise kohustus tuleneb laenulepingu sõlmimisest

kinnisvara või sõidukite kindlustus
maksed notaribüroodele ja notaritele
tagatiseks panditud vara hindamine

Laenu kogumaksumuse arvestus ei sisalda

laenuvõtja maksed, mis ei tulene laenulepingust, vaid Venemaa õigusaktide nõuetest. Näiteks autolaenu taotlemiseks on selleks kohustuslik liikluskindlustus, mis tuleb igal juhul sõlmida;

maksed, mis on seotud laenuvõtja poolt laenulepingu tingimuste täitmata jätmisega. Näiteks hilinenud maksed;

laenuvõtja laenumaksed, mis sõltuvad laenuvõtja otsusest või tema käitumisest. Näiteks vahendustasu ennetähtaegse tagastamise eest, vahendustasu sularahas raha laekumise eest, tasu võla seisu kohta teabe esitamise eest.

Kui laenulepingus on olenevalt laenuvõtja otsusest ette nähtud erinevat tüüpi laenukoormus, arvestatakse laenu täissumma arvutamisel maksimaalset võimalikku laenusummat (arvelduskrediidi limiit), laenutähtaega ja laenulepingujärgseid võrdseid makseid.

Arvutamise näide:

Laenu põhitingimused:

kuupäeva	Intressimakse	Põhimakse	Komisjonitasud ja muud maksed	Ülejäänud võlg lõpus kuud
01.01.2011	— 50 000,00
31.01.2011	833,33	4 166,67	1 500,00	45 833,33
28.02.2011	763,89	4 166,67	500,00	41 666,67
31.03.2011	694,44	4 166,67	500,00	37 500,00
30.04.2011	625,00	4 166,67	500,00	33 333,33
31.05.2011	555,56	4 166,67	500,00	29 166,67
30.06.2011	486,11	4 166,67	500,00	25 000,00
31.07.2011	416,67	4 166,67	500,00	20 833,33
31.08.2011	347,22	4 166,67	500,00	16 666,67
30.09.2011	277,78	4 166,67	500,00	12 500,00
31.10.2011	208,33	4 166,67	500,00	8 333,33
30.11.2011	138,89	4 166,67	500,00	4 166,67
31.12.2011	69,44	4 166,67	500,00	0,00
Kokku	5 416,67	50 000,00	7 000,00	0,00

Selles näites oli laenu kogumaksumus 55,49 %

Nagu näete, võib laenu kogumaksumus panga poolt märgitud ja reklaamitud intressimäärast oluliselt erineda.

Lisaks ei tohiks seda segi ajada sellise mõistega nagu laenu maksumuse tõus, mis ei sõltu suuresti mitte intressimäärast, vaid laenu tähtajast.

Laenu kogumaksumust on kalkulaatori abil üsna keeruline välja arvutada, kuid Excelist võib selle arvutamisel palju abi olla. Arvutustabelites rakendatakse seda arvutust IRR-i (sisemine tulumäär) funktsiooni abil. Kui teil on vaja võrrelda mitut programmi, laadige laenu kogumaksumuse arvutamiseks alla Exceli vorm.

← Tagatisraha kogumaksumus

Hoiuse täiendamine →