Pangandusstatistika järgi makstakse ennetähtaegselt tagasi keskmiselt kaks laenu kümnest. Hüpoteeklaenuomanikud soovivad oma laene varakult tagasi maksta. Teisel kohal on autolaenu kasutajad, kolmandal laenuvõtjad, kes võtsid tarbimislaenu isiklikeks vajadusteks.

Kui enamikul juhtudel arvutavad lääne laenuvõtjad laenuandmise tingimusi sada sammu ette, hindavad põhjalikult oma finantsvõimekust, mikro- ja makromajanduslikke riske, siis Venemaal langetavad laenuotsuseid laenuvõtjad palju impulsiivsemalt. See seletab osaliselt Venemaa elu praegust paradoksi: kõik ootavad kriisi, aga laenu võetakse järjest juurde.

Viivisvõlg majanduse ebastabiilsuse tingimustes kasvab hüppeliselt - 2012. aasta juuli seisuga ulatus keskpanga andmetel viivislaenude maht esimesel poolaastal 310,2 miljardi rublani ("halbade" laenude hulgas esikohad on hõivatud tarbimislaenud ja krediitkaardid).

Kuid samal ajal kasvab ka ennetähtaegselt tagastatud laenude osakaal, eriti hüpoteeklaenude osas: viimase nelja aastaga on selliste laenude maht peaaegu kahekordistunud.

Praegu tasakaalustavad laenutungit valuutakursside kõikumine ja negatiivsed majandusprognoosid. Tegelikult käituvad laenuvõtjad põhimõttel "ma tahan seda ja ma vajan seda." Laenuturule “värbajad” on optimistlikud ja esitavad pangale taotlusi märkimisväärsete summade saamiseks. Samal ajal kavatseb turuekspertide (krediidimaaklerid ja finantskonsultandid) hinnangul umbes 70% laenuvõtjatest võla enne tähtaega tagasi maksta.

Need, kes on juba laenu võtnud, tunnevad palju rohkem muret makromajanduslike riskide pärast. Paljud laenuvõtjad jälgivad tähelepanelikult dollari kasvu ja majandusuudiseid. Ettenägelikumad inimesed teevad eraldisi, et järjekordse “musta augusti” korral saaks panka tormata ja laen kinni panna, enne kui sellest päris kivi kaelas saab. Samal ajal on kriisil (ka hüpoteetilisel) erinev mõju erinevatele laenuliikidele ja ennetähtaegse tagasimaksmise võimalusele.

Pangad annavad välja ka vastuolulisi "signaale": ühelt poolt kuulutavad nad välja trahvide ja laenude ennetähtaegse tagastamise moratooriumi puudumise, teisalt leiutavad kavalaid tingimusi, et pidurdada eriti innukate "agarust". maksjad.

Miks pankadele ei meeldi varajased maksjad?

Esmapilgul tundub see väga kummaline: ju võlgnik tagastab temalt võetud raha täies ulatuses võlausaldajale ja isegi koos intressidega! Samas on krediidiasutuste rahulolematuse põhjused väga lihtsad. Laenu ennetähtaegne tagastamine panga jaoks võrdub paljudel juhtudel saamata jäänud kasumiga.

Vaatame seda üksikasjalikumalt. Oletame, et laenuvõtja, olles sattunud raskesse finantsolukorda, lõpetas laenu maksmise. Sellisel juhul pank tavaliselt raha ei kaota. Suure tõenäosusega saab ta viivisvõlgnevuse sisse inkassode abiga või kohtu kaudu, saab täiendavaid trahve ja sunniraha või müüb võlgniku tagatiseks võetud vara (näiteks auto või hüpoteegiga laetud korteri).

Mis saab siis, kui laen makstakse enne tähtaega tagasi? Pank peab maksegraafikut muutma ja intressi ümber arvutama, vähendades seda mitte enda kasuks.

Laenu ennetähtaegne tagastamine on laenusaaja, kes teeb ühekordse makse summas, mis ületab kohustusliku kuumakse (osaline tagasimakse) või summas, mis on võrdne kogu võlajäägiga, arvestades kogunenud intressi (täielik tagasimakse). Osalise tagasimakse korral saab pank igakuiseid makseid allapoole ümber arvutada ja laenu tähtaega lühendada. Täieliku tagasimaksmise korral arvutab pank intressi ümber, kuna neid saab võtta ainult selle perioodi eest, mil laenuvõtja laenu tegelikult kasutas (st kuni täieliku tagasimaksmiseni). Suure laenusumma, pika esialgse tähtaja ja ennetähtaegse tagastamise korral võib laenuvõtja kasu olla üsna märkimisväärne.

Pangad blokeerivad ennetähtaegse tagasimaksmise

Vaatame nüüd näidet. Olete võtnud laenu 100 000 rubla perioodiks 12 kuud. Efektiivne intressimäär on 24% aastas. See tähendab, et aasta jooksul peate pangale tagastama 124 000 rubla. Kolme kuu pärast otsustate tasuda kogu laenusumma ja lõpetate lepingu. Kuid seaduse järgi ei ole pangal õigust ülejäänud üheksa kuu eest intressi nõuda – sel perioodil te ju laenu ehk panga raha ei kasuta. Seetõttu toob teie otsus lõpetada suhted krediidiasutusega enne tähtaega pangale saamata jäänud tulu summas 18 000 rubla. Oleme toonud tingliku näite, kuid praktikas räägitakse sageli palju suurematest summadest.

Loomulikult kindlustavad pangad osaliselt ka laenulepingu sõlmimise staadiumis annuiteedimakse arvutamisel “enneaegse sulgemise” riski.

Annuiteet sisaldab lisaks põhisummale intressi ja komisjonitasusid. Samal ajal maksab laenuvõtja suurema osa intressist ette - suuremat osa kuumakse rahast teenindatakse mitte laenu "keha", vaid kogunenud intresside kaudu.

Mida lähemale tähtaja lõpule jõuate, seda madalamaks läheb intress ja seda suurem osa maksest läheb põhivõla tagasimaksmiseks. Ja kui maksad ennetähtaegselt tagasi, läheb maksegraafik katki. Ettemakstud intressist saab panga jaoks see, mida seadus kuivalt iseloomustab "alusetu rikastumine". Ja see on veel üks oluline põhjus, miks pankad ei soovi ennetähtaegseid tagasimakseid. Tegelikult jääb ju laenuandja laenuvõtjale võlgu! Ja laenuvõtjal on õigus nõuda ümberarvutamist, kui pank pole seda ise teinud, ning nõuda “lisa” intressi ja ebaseaduslike vahendustasude tagastamist (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 809 alusel).

Laenuvõtja on tänapäeval kirjaoskaja, oskab nii krediiditooteid kui ka tsiviilõigust: tõendeid pakuvad kohtuasjad, mida sageli esitavad endised võlglased.

Seega on pankadel igati põhjust motiveerida laenuvõtjaid oma laene ennetähtaegselt tagasi mitte maksma. Kasutatakse ka tagasimaksete moratooriume (tavaliselt 3–6 kuud) ja erinevate vahendustasude sätestamist lepingus. Kuigi see pole täiesti seaduslik, on lepinguvabadus lepinguvabadus: kui laenuvõtja allkirjastas paberi, tähendab see, et ta nõustus kõigega, mis seal kirjas. Sealhulgas komisjonitasud ennetähtaegse tagasimaksmise eest.

19. oktoobri 2011. aasta föderaalseaduse 284-FZ kohaselt on pangal laenu ennetähtaegse tagasimaksmise korral õigus saada laenuvõtjalt ainult intressi, mis on kogunenud kuni laenu tagasimaksmise päevani (kaasa arvatud). Ainsaks piiranguks laenuvõtja jaoks on vajadus laenuandjat eelnevalt teavitada oma soovist laen ennetähtaegselt tagastada vähemalt 30 päeva enne tagasimaksekuupäeva. Poolte kokkuleppel võib seda tähtaega lühendada. Seaduse järgi pole pankadel ka õigust sätestada lepingus mingeid ennetähtaegse tagastamise keelde, sh trahvid, trahvid või vahendustasud. Praktikas rikutakse seda normi sageli, sealhulgas peente juriidiliste sõnastuste kaudu (näiteks võib vahendustasu nimetada "pangatasuks"). Küll aga on laenusaajal õigus nõuda ebaseaduslikult makstud vahendustasusid, sh kohtu kaudu (laenulepingu aegumistähtaeg on 3 aastat).

Eeltoodu kehtib ainult eraisikute isiklikeks vajadusteks mõeldud laenude kohta. Kui laenu väljastab ettevõtja ettevõtluse eesmärgil, on ennetähtaegne tagastamine võimalik ainult lepingus märgitud võlausaldaja nõusolekul.

Laenuandjaid, kes hoolivad enda kasust, võib mõista. Kuid kas laenuvõtjal on mingi objektiivne põhjus keelduda ennetähtaegsest tagasimaksmisest? Nagu eespool mainitud, sõltub see laenu tüübist, individuaalsest olukorrast ja makromajanduslikust keskkonnast.

Tarbimislaenud “õhemaks” koos inflatsiooniga

Kui rääkida kriisist, siis enamik inimesi kardab inflatsiooni ja sellega kaasnevat hinnatõusu. Kuid isegi majandusülikoolide esmakursuslased teavad, et inflatsioon on võlgnikele kasulik. Üldise hinnatõusuga võtavad tarbimislaenud kiiresti kaalust alla. Igal juhul tõusevad intressimäärad aeglasemalt kui hinnad. Selle tulemusena annab võlgnik tagasi vähem raha, kui ta laenas, kuigi summa jääb samaks. Ja mida lihtsam on kuumaksest lahti saada, seda vähem on võimalik selle raha eest päris kaupu osta.

Sama võib öelda ka autolaenu kohta. Kuid autolaenu puhul on ennetähtaegsel tagastamisel veel üks oluline eelis – mida varem laenu tagasi maksad, seda kiiremini saad auto maha müüa või vahetada ilma panga nõusolekuta. Ja rahalise ebastabiilsuse tingimustes on see suureks abiks. Inflatsiooniga võib aga oluliselt kaotada väärtust mitte ainult laen, vaid ka auto ise.

Nii et tarbimis- või autolaenu puhul otsustab “tagastada või mitte maksta” küsimuse suuresti laenuvõtja individuaalne olukord. Makske tagasi - säästate natuke intressidelt, maksate graafiku järgi - põhimõtteliselt ei kaota te midagi ja inflatsiooniga isegi võidate. Kogenud finantsnõustajad soovitavad aga ennetähtaegseks tagasimaksmiseks kasutada ainult vaba raha ja mitte venitada oma veeni viimsegi ära andmisega. Loogika on lihtne: kui annad pangale rohkem, kui tegelikult suudad, riskid sellega, et pead uuesti laenu võtma. Ja kui majandusolukord halveneb, võivad uue laenu andmise tingimused olla ebasoodsamad.

Kära valuuta pärast

Nagu näitab praktika, satuvad devalveerimise ohu korral kõige enam paanikasse need, kes võtavad laenu välisvaluutas. Pealegi tekitab euro praegu veelgi rohkem kartusi kui dollar. Kui saate oma töötasu rublades, mitte välisvaluutas, on esimeste ebastabiilsuse märkide ilmnemisel mõttekas mõelda laenu ennetähtaegsele tagastamisele. Vastasel juhul võivad teie võlgade teenindamise kulud oluliselt suureneda (pidage meeles, et 1998. aasta "must august"). Ainus alternatiiv ennetähtaegsele tagasimaksmisele oleks valuutalepingu lõpetamine ja uue, rubladesse ümberarvestuse sõlmimine. Paljud pangad on sellega nõus, kuid laenuvõtja olukord ei ole siiski lihtne: ümberarvutatud laenusumma ja vastavalt sellele ka kuumakse osutuvad ju suure tõenäosusega väga suureks.

Hüpoteegipidajad murduvad orjusest välja

Hüpoteeklaenuga on olukord täpselt vastupidine: selle ennetähtaegne tasumine on vene laenuvõtjale kasulik. Pealegi on see alati kasumlik, hoolimata sellest, mida pankurid räägivad. Sellel on palju eeliseid: säästmine intressidelt, mis on meie riigis väga kõrge, võimalus täielikult võõrandada vara, millest saab teie vara, võimalus rikkuda kohustuslikku kindlustuslepingut ja vabastada pere eelarve lisakoormusest, suurenenud sotsiaalne mobiilsus jne. Ainus negatiivne on see, et kõik ei leia kiiresti vabu vahendeid ennetähtaegseks maksmiseks, lisaks on sissetulekute vähenemise oht. Ja kriisi ajal jõuavad hüpoteegiga laetud korterid sageli tagasi turule: need müüvad kas pangad või laenuvõtjad ise panga nõusolekul, et tasumatu laen tagasi maksta.

Seega, kui teil on tõesti võimalus oma hüpoteeklaenuvõlg ennetähtaegselt sulgeda, ärge kõhelge. Sa saad kasu igas majanduslikus olukorras.

Siinkohal tasub mainida veel üht vene elu paradoksi. Läänes püüavad hüpoteeklaenuvõtjad maksetähtaegu nii palju kui võimalik “venitada”, mõnikord 30–40 aasta võrra. Ja nad ei maksa kunagi võlga enne tähtaega. Selle põhjuseks on näiteks soov säästa kinnisvaramaksude pealt: enamikus lääneriikides pangale panditud eluasemele selliseid makse ei kohaldata. Või (nagu Ameerikas) vähendada tulumaksu (baasi, millelt see arvutatakse, vähendatakse väljamaksete summa võrra). Ka pangad järgivad mõistlikku poliitikat, püüdes muuta laenuvõtja hüpoteegiorjuses viibimise mugavaks ja nauditavaks. Mis neil hästi läheb, on tänu madalatele intressimääradele ja erinevatele kuumakse vähendamise võimalustele.

Kuid Venemaal on selles osas oma eriline tee, vähemalt järgmisteks aastateks.

Tehke kokkuvõte

Kui otsustad laenu ennetähtaegselt tagasi maksta, alusta laenulepinguga tutvumisest (eriti kui oled ettevõtja). Hinnake oma otsuse kõiki plusse ja miinuseid. Eelkõige mõelge sellele, kas teie soov maksta oma võlg võimalikult kiiresti ära toob kaasa kohese vajaduse uute laenude järele (lihtsamalt öeldes ärge võtke "viimast särki" seljast, kui maksegraafik on mugav ja laen ei sobi süüa rohkem kui 20% oma sissetulekust). Pange tähele, et mõnikord lisavad pangad keeluloendisse „varajased saajad”, st nende nimekirja, kellele võidakse järgmisel korral laenu andmisest keelduda: rahastajad ei taha kasumist ilma jääda.

Samal ajal on ennetähtaegne tagasimaksmine, eriti kui seda ei tehta mitte marsruudi alguses, vaid lõpus, plussiks teie krediidiajaloos. Ja ärge kartke kriisi: korraliku krediidiriski juhtimisega pole see nii hirmutav.

Anastasia Ivelich, eksperttoimetaja

Hea töökoht, “valge” palk ja positiivne krediidiajalugu ei taga 100% laenu saamist. Mõnikord keelduvad pangad laenu andmast isegi kõige usaldusväärsematele klientidele. Selle tulemusena on ausad laenuvõtjad siiras hämmingus, miks nad keelduvad laenu andmast, kuna kõik panga nõuded on täidetud. Kui teile laenu andmisest keeldutakse, võivad põhjused olla täiesti erinevad:

• Laenuvõtja halb krediidiajalugu– kõige levinum keeldumise põhjus. Mõned pangandusorganisatsioonid pigistavad väikeste viivituste ja hilinenud maksete ees silma kinni, väljastades laenu väga kõrge intressimääraga, kuid valdav enamus panku ei anna kunagi laenu laenuvõtjale, kellel on halb CI. Põhjus laenu keeldumine võib olla ka krediidiajaloo puudumine. Kui laenuvõtja pole kunagi laenu või mikrolaenu võtnud, võidakse teda pidada ebausaldusväärseks.
• Laenuvõtja ei vasta panga nõuetele. Peamiste nõuetena esitavad pangad teatud vanuse, viimase töökoha staaži, samuti palgataseme ja töötõendi. Kui te ei vasta vähemalt ühele neist kriteeriumidest, keeldub pank laenu andmast.
• Tasumata laenud. Kui laenuvõtjal on 1, 2 või 3 tasumata laenu, kuid ta tasub need õigel ajal, võib pank ka keelduda laenu väljastamisest, arvestades, et laenuvõtja ei tule oma võlakohustustega toime. Sel juhul mängib suurt rolli palga suurus, kui see suudab katta veel ühe laenu, jäägiga elukalliduse katteks, siis laenu suure tõenäosusega väljastatakse.
• Must nimekiri. Pankadel on laenuvõtjate nn must nimekiri, mida nad meelsasti omavahel jagavad. Kui teil on uimega juhtunud ebameeldivaid juhtumeid. asutus, kus laenu võtsite, võite olla kindel, et jõuate sinna. Samuti on mustas nimekirjas isikud, kes üritasid laenu võtta pettuse teel, tõendeid või muid dokumente võltsides jne. Kui olete mõne panga poolt musta nimekirja kantud, ei saa teile tõenäoliselt kunagi laenu.
• Laenu summa ja tähtaeg. Pole imelik, aga määrav on ka laenusumma. Pangad uurivad kliendi laenukoormust, võttes arvesse nende kasumiplaane. Kui igakuine laenumakse on 40-60% laenuvõtja kuupalgast, siis suure tõenäosusega keeldutakse talle laenu andmast. Kui laenusumma on väike ja laenuvõtja kinnitatud palgaga saab ta laenu tasuda paari kuuga, võidakse ka keelduda. Sellistest laenudest on ju peaaegu võimatu kasumit teenida. Mida pikem tähtaeg, seda rohkem raha pank teenib.
• Laenu taotlemine mitmest pangast korraga. Kui olete esitanud avalduse korraga mitmele pangale, siis tea, et selle kohta ilmub info BKI-s ja pank saab sellest kindlasti teada. Sel juhul võidakse teile laenu andmisest keelduda, eeldades, et teil on rahalisi probleeme.
• Laenaja välimus ja käitumine intervjuu ajal. Isegi kui teie dokumendid on korras, vastate kõigile panga nõuetele ja olete kaasas palgatõendi, võidakse teile siiski keelduda. Põhjuseks esitlematu välimus, alkoholi- või narkojoove, närvilisus pangajuhiga suheldes.

Krediidikonsultant hindab laenuvõtja välimust ja käitumist ning määrab teatud staatuse, mis vastab tema isiklikele kaalutlustele kliendi suhtes. Üks linnuke võib ausa inimese laenust ilma jätta või vastupidi. Olulist rolli mängib nähtavate tätoveeringute olemasolu.

Sberbank keeldus laenu andmast. Kust laenu saada?

Sberbank keeldus laenu andmisest, mida ma peaksin tegema? Sarnaste küsimustega teemasid võib leida paljudest foorumitest. Laenuvõtjaid huvitab, miks Sberbank laenu andmisest keeldus, kuid sellele küsimusele pole täpset vastust. Selles pangas on klientidele väga karmid nõuded, siin on laenu saamine üsna problemaatiline isegi eeskujuliku krediidiajaloo ja kõrge palga tõendiga laenuvõtjatele. Ainus õige otsus sellises olukorras oleks taotleda laenu teisest pangast, kuna neid on palju. Kui kahtlete oma krediidiajaloo osas ja soovite seda kontrollida, saate tellida krediidiaruande Internetist

Hankige oma krediidiajalugu Internetis

Mulle keelduti laenu andmisest, mida ma peaksin tegema?

Kui olete kõikjal krediit keelatud, proovige oma krediidiajalugu parandada. Seda saab teha Platiza mikrokrediidiorganisatsiooni mikrolaenude abil. Peate võtma ja tagasi maksma mitu väikelaenu.

Siin on nõuded laenuvõtjatele palju tagasihoidlikumad kui pankades ja lühiajalise laenu saab peaaegu igaüks. Kindlasti ilmub Sinu krediidiajalukku info paari õigel ajal tagastatud mikrolaenu kohta, mis seda kahtlemata parandab. Seda ei tehta ühe päevaga, vaid võite loota laenu saamisele tulevikus.

Kui vajate väikest rahasummat ja pangad keeldusid, saate laenu võtta samast mikrokrediidiorganisatsioonist. Teile võidakse anda laenu kuni 80 000 rubla perioodiks kuni 1 aasta. Alternatiivne lahendus oleks pöörduda erainvestorite poole.

Kui need valikud teile ei sobi ja soovite pangandusorganisatsioonilt laenu saada, on parem võtta ühendust teatud pankadega, kus väljastamise protsent on kõrgeim ja nõuded laenuvõtjatele minimaalsed.

Teine võimalus on võtta ühendust krediidimaakleritega, kes aitavad laenu saada või ütlevad, mis põhjused laenu saamist takistavad.

Allpool on kinnitatud maaklerite kuulutused

Pangad, kes ei keeldu laenu andmast

Panku, kes laenu andmisest ei keeldu, pole olemas, on panku, mis on klientidele väga lojaalsed ja väljastavad probleemsetele laenuvõtjatele väga kõrge intressiga väikelaene. Just kõrged intressimäärad õigustavad kõiki riske.

Näiteks saate ilma krediidiajaloota laenu saada RosGosstrakhBankilt, Orient Express Bankilt, Tinkoffilt, Russian Standardilt ja Probusinessbankilt. Üsna soodsad tingimused laenuvõtjale ja renessanss

Sularahalaenu taotlus RenCreditis

Kui teil on kahjustatud krediidiajalugu ja suured pangad krediit keelatud, võtke abi saamiseks ühendust KB “Let’s Go”. Selle organisatsiooni eripära on ebatavaline laenutöötlus. Puudub punktiarvestus (arvutiprogramm), mis otsustab anda või mitte anda. Siin otsustab kõik elav inimene, teid teenindav krediidikonsultant. Muidugi kontrollivad nad siin CI-d, aga kui nad veenavad sind, et maksad tõesti kõik tagasi, saad laenu ilma probleemideta.

Sarnane skeem töötab ka Probusinessbankis, mis väidetavalt laenab usaldusele. Loomulikult on need kõik muinasjutud, kuid heakskiidu määr on siin väga kõrge. Vaatamata viivitustele ja tasumata laenude olemasolule saate väikelaenu kuni 100-150 tuhat rubla.

Orient Express Bank on laenuvõtjatele väga lojaalne. Siit saad teise laenu ka siis, kui esimene laen on jäänud tagasi maksmata ja maksetega on suuri viivitusi.

Laen Vostochny pangast

Russian Standard jääb kindlalt nende pankade nimekirja, kes ei keeldu laenu andmast. Väikese rahasumma või krediitkaardi saate isegi igakuise viivitusega teiste pankade laenudel. Kodukrediidipank on klientide suhtes pisut nõudlikum, kuigi ka siin on täiesti võimalik halva CI-ga laenu saada.

Täna mõtleb iga kolmas venelane, kuidas laenu kiiresti tagasi maksta. Olukord turul oli ja on selline, et alati ei ole võimalik sularaha eest osta seda, mida tahad. Seetõttu on laene välja antud, väljastatakse ja väljastatakse ka edaspidi, sageli kliente „orjastavatel“ tingimustel. Muidugi on ideid, kuidas laenu kiiresti tagasi maksta, aga... Usume, et see ei ole alati majanduslikult mõttekas.

Ainus põhjus, miks te ei peaks püüdma laenu ennetähtaegselt tagasi maksta.

Loomulikult on see madal intressimäär. Pangad korraldavad sageli erinevaid tutvustusi. Nad teevad seda bränditeadlikkuse säilitamiseks ja ka klientide arvu suurendamiseks tulevikus. Need pakkumised põhinevad intressimääradel. Õigemini selle vähenemine. Seega, kui teil oli õnn sellesse kampaaniasse sattuda ja saada 12-13% tarbimislaen, pole mõtet sellist laenu enne tähtaega tagasi maksta. Põhjus on lihtne – rahapakkumise pidev odavnemine riigis. Nimelt, kui maksad tagasi rangelt graafiku alusel, ei kaota sa inflatsiooni tõttu praktiliselt midagi. Igal aastal on see üle 12%. Mõttekam on maksta graafiku järgi ja hakata näiteks säästma. Nii saate saavutada selle, millest olete nii kaua unistanud. Puhkus, suvila, auto ja palju muud. Selliseid õnnelikke pole palju, enamik laenuvõtjaid mõtleb ikkagi sellele, kuidas laenu kiiremini tagasi maksta. Enne selle artikli kirjutamist vaatasime läbi palju teabematerjale erinevatelt saitidelt. Kahjuks on soovitused sama tüüpi. Laenuvõtjaid julgustatakse õppima säästmist. Makske laen tagasi reeglite järgi umbes 10 protsenti. Mõned eriti leidlikud autorid lähevad absurdini ja soovitavad üldse dieeti pidada,

kuni laenu tagasimaksmiseni.

Võime kindlalt öelda, et viise on vähe, kuid need on olemas ja selles artiklis räägime neist.

Kuidas laenu kiiremini tagasi maksta.

Esimene meetod:

Makske laen tagasi nii palju kui võimalik. Kui plaanite laenu tagasi maksta graafikust suurema summaga, teavitage sellest kindlasti pangatöötajat. Selle põhjuseks on avaldus, mis tuleb allkirjastada, et kogu hoiustatud summa saaks tagasi. Vastasel juhul debiteeritakse ainult kuumakse, ülejäänud summa jääb kontole. Sellel meetodil on üks väga oluline nüanss. Laenu osalise ennetähtaegse tagasimakse tegemisel vähenda kindlasti tähtaega, mitte summat. Põhjus on selles, et psühholoogiliselt on väga raske rohkem maksta. Eriti kui tekib arusaam, et on võimalus vähem maksta.
Vähenda tähtaega, mitte tagasimakse summat!

Teine meetod:

Krediit. Vaatamata paranevale olukorrale finantsalase kirjaoskuse vallas Venemaal, on paljudel tarbijatel laenud 30% aastas ja rohkem. Parim viis laenu kiiremaks tagasimaksmiseks ja ka rahalise koormuse vähendamiseks on laen uuesti väljastada teises pangas. Refinantseerimine võimaldab sulgeda olemasoleva laenu soodsamate tingimuste taotlemisega. Pealegi pakuvad pangad täna üsna huvitavaid intressimäärasid. Saate laenu uuesti väljastada 15-16% aastas. Seega makset peaaegu poole võrra vähendades ja laenu enammakset oluliselt vähendades.

Kolmas meetod:

Õigem oleks öelda mitte meetod, vaid mingi reegel. Ja seda tuleb rangelt järgida!
Ärge kunagi hilinege. Kui maksetähtaeg on palgast palju hilisem, siis tee see kohe peale palga saamist. Nii väldime tasumata võlgade tekkimist. Viivismakse korral on enamikel pankadel üsna tõsised trahvid. Iga hilinenud päeva eest maksavad laenuvõtjad 2% kuumaksest kuni 500 rubla fikseeritud summani. Parandust võib olla rohkem. Kõik oleneb laenuandja pangast.
Kui neid kolme lihtsat komponenti jälgida, muutuvad unistused, kuidas laenu kiiresti tagasi maksta, reaalsusele lähemale.

Artikli lõpus lisan, et kreeditorpangad võtavad sageli meetmeid ennetähtaegse tagastamise keelamiseks. Pankade jaoks on ennetähtaegne tagastamine väga kahjumlik, nad kaotavad laenult kogunenud intressi. Nad võivad tegutseda järgmistel viisidel:
Moratooriumi seadmine osalisele ennetähtaegsele tagastamisele, näiteks üheks aastaks alates laenu väljastamise kuupäevast. See tähendab, et isegi kui laenuvõtja soovib ennetähtaegselt tagasi maksta, ei lase moratoorium sellel lihtsalt juhtuda. Igakuist tagasimakset ületav summa jääb minimaalselt lihtsalt kontole rippuma. Maksimaalselt rakendatakse laenuvõtjale trahvi.

Tähtis! Ennetähtaegse osalise või täieliku tagasimaksmise moratoorium ei ole seaduslik. Moratooriumi kehtestamine on seadusandlikul tasandil keelatud. Seda on lihtne kohtus vaidlustada. Ja alati laenuvõtja kasuks.

Kuumakse kantakse maha ainult lepingus märgitud kuupäeval. Ükskõik kui palju klient ka ei üritaks makset ennetähtaegselt tasuda, kannab pank selle maha alles igakuise laenumakse kuupäeval. Ja kuna intress koguneb iga päev, ei ole võimalik säästa põhivõla tasumisel selle ennetähtaegse tagasimaksmisega.

Kuidas saada laenu halva krediidiajalooga, kui igal pool keeldutakse? Kust saada kiiresti sularahalaenu muude laenude tasumiseks? Millisest pangast saab ilma keeldumiseta laenu madala intressimääraga?

Tere, sõbrad! Eduard Stembolsky ja Dmitri Šapošnikov tervitavad teid taas.

Täna räägime laenudest. Raha (väiksemaid ja suuri summasid) võib igal ajal vaja minna: igaühel on oma eluolud.

Olukordades, kus pole võimalust sõpradelt raha laenata, tuleb laen võtta pankadest või väikelaenufirmadest.

Vaatleme ka palju muid küsimusi – kust saada laenu ilma käendajata, kuidas saada laenu interneti kaudu ja kuidas mitte võtta tarbetuid laene, et mitte võlgadesse sattuda.

Niisiis, alustame!

1. Mida on oluline teada kaasaegse krediidi- ja laenuturu kohta

Kuidas saada laenu minimaalse intressimääraga? Kust saada laenu sularahas või pangaülekandega? Inimese elus tuleb sageli ette olukordi, kus raha on vaja kiiresti ja suurtes kogustes.

Sellistel puhkudel on laen pea ainuke võimalus rahalise probleemi kiireks ja efektiivseks lahendamiseks.

Ainus asi, mida laenu võtmisel meeles pidada, on vajadus laenu tagasi maksta.

Laenu saamiseks on palju võimalusi: igal neist on plusse ja miinuseid. Laenu saate võtta pangast, mikrokrediidiorganisatsioonist või pandimajast – hiljem käsitletakse artiklis iga võimalust üksikasjalikult. Peaasi on läheneda asjale kainelt ja hinnata mõistlikult enda rahalist potentsiaali laenuvõtjana.

Enne laenu võtmist soovitavad eksperdid arvestada mitmete oluliste punktidega ja vastata mitmetele pakilistele küsimustele:

• Mõelge, kas teil on seda laenu tõesti vaja? Kas olete valmis finantskoormuse suurenemiseks? Kui ostad laenu abil kalli asja, siis otsusta – kas see ese on Sulle tõesti vajalik?
• Otsustage laenusumma üle. Eriti hoolikalt tuleks mõelda siis, kui otsustate võtta mitmeks aastaks (või mõnikord isegi aastakümneteks) kestva hüpoteegi.
• Lülitage meel sisse ja lükake emotsioonid kõrvale: rahaasjades tuleks juhinduda ainult kainest arvestusest.
• Kui võtate pangast laenu, hoolitsege kõigi dokumentide eest, mis aitab teil laenata raha minimaalse intressimääraga.
• Otsustage eelnevalt laenu eesmärk: pangad pakuvad sageli sihtotstarbelisi laene (pulmadeks, koolituseks, auto ja korteri ostmiseks). Uurige, milline pank on nõus autolaenu andma ja milline on kasulikum hüpoteek. Paljud pangad pakuvad tarbimislaene kiireloomuliste vajaduste rahuldamiseks – selliste laenude puhul ei pea te aru andma, millistel eesmärkidel kavatsete raha kulutada.
• Otsustage, millisest pangast laenu võtta. Kui Sul on juba palgakonto või oled pangas sissemakse avanud, siis on selle töötajad meelsamini laenu võtmisega. Sel juhul on intressimäär teostatavam ning mõnel juhul pole sissetulekutõendeid ja muid dokumente vaja, kuna teave on juba teie kontol.
• Iga mainekas pank postitab oma kontorisse või veebisaidile klientide jaoks olulist teavet - lugege hoolikalt kõiki laenuvõtja memo punkte: See aitab teil laenu õigesti taotleda.
• Kontrollige kindlasti pangast kuidas ma saan laenu maksta?. On oluline, et see meetod oleks teile võimalikult mugav. Mõnikord tekivad hilinenud maksed võla tagasimaksmisega kaasnevate ebamugavuste tõttu.

Tähelepanu elust

Kui pangatöötaja, kellega laenutaotlemise asjus konsulteerite, vastab teie küsimustele põiklevalt, vastumeelselt või sageli on tal raske vastata, ärge kiirustage lepingu vormistamisega - tõenäoliselt leiate pärast selle sõlmimist mõned “lõksud”.

Pangateenused ei ole aga ainus viis rahaliste raskuste lahendamiseks. Allpool vaatleme teisi võimalusi kiiremas korras raha laenamiseks ilma käendaja või sertifikaatideta.

2. Halvad ja head laenud – mis vahet on?

Mõned inimesed suhtuvad igasugustesse laenudesse negatiivselt. Kuid see pole täiesti tõsi.

Oluline on teada, et krediit erineb krediidist. Fakt on see, et paljud inimesed ei tea, et on olemas head ja halvad võlad.

Selgitame erinevust.

Näiteks

Võtsite laenuga auto, kasutasite autolaenu (sel juhul võib teie auto teile kas raha tuua või ära viia).

Siis on auto kasutamiseks kaks võimalust:

1. Lõbu pärast. Võtad sõbrad (tüdrukud) kaasa sõitma, lähed väljasõitudele. Samal ajal maksate igal juhul kindlustuse, bensiini ja hoolduse eest. Kuid nendele kuludele on teil ka laenumaksed. See tähendab, et teie auto on teie jaoks rahasööja ehk teisisõnu kohustus. Sel juhul on teie krediit halb.
2. Töö jaoks. Oled professionaalne erajuht ja taksojuht. Oletame siis, et teenite autoga kuus 45 000 rubla ja maksate autolaenu 15 000 rubla. Siis on teie auto vara ehk vara, mis suurendab teie sissetulekut. Sel juhul on teie krediit hea.

Järeldus: kui võtate laenu selleks, et sellega rohkem teenida, st teie kasum on suurem kui laenumaksed, siis võib seda nimetada heaks.

Kui laenate raha selleks, et oma tuju parandada, "eputada" ja nii edasi, siis liigitatakse sellised laenud halvaks.

Kui soovite õppida, kuidas heade laenudega raha teenida ja oma isiklikke rahaasju tõhusalt hallata, soovitame teil mängida rahavoo mängu.

Meie veebisaidil on sellel teemal populaarne artikkel:. Selles artiklis jagab Aleksandr Berežnov, meie kolleeg projektist HiterBober.ru, oma kogemusi selles mängus osalemise ja juhtimise kohta.

3. Kuidas saada laenu ilma keeldumiseta – 7 tõelist viisi

Laen on täiesti võimalik ilma keeldumiseta ja kiiresti, peate lihtsalt teadma, kuhu pöörduda. Oleme valinud 7 reaalset võimalust sularahas ja sularahata laenu saamiseks.

1. meetod. Mikrofinantseerimisorganisatsioonid

Mikrolaenud on suhteliselt uus finantsteenus. See on era- ja pangalaenu ristand. Mikrokrediidiorganisatsioonid laenavad kergemini kui pangad ega nõua kliendilt laenu eesmärgi ja muude punktide aruandlust. Ainus negatiivne on laenude väiksus võrreldes pangalaenuga.

Mikrolaen- see on laen summas kuni 50 000 rubla teatud perioodiks. Tavatingimustel on see kuu alates lepingu täitmise kuupäevast.

Laenu võtmiseks on vaja vaid passi (käendajaid pole vaja) ja korralikku välimust Mikon võimalus saada laenu töötule või krediidiajaloota inimesele.

Mikrolaenu eelised:

• Kiire menetlemine: taotlus täidetakse 5-10 minutiga, te ei pea raiskama aega tõendite kogumisele;
• Käendajat pole vaja;
• Tehingu saate sooritada veebis kodus;
• Võla saab tagasi maksta kuu või vähema aja jooksul.

See on kõige mugavam valik, kui vajate praegu raha. Mikrolaenud on alternatiivne viis, kui pank keeldub (vajalike tagatiste puudumise tõttu). Mikrokrediidifirmad aitavad neid, kes soovivad laenu saada kiiresti ja ilma laenuandja arvukate küsimusteta.

Enamik selliseid teenuseid pakkuvaid ettevõtteid tegutseb nii maapealsetes rakenduste kogumispunktides kui ka veebi kaudu.

Lihtsalt registreerute portaalis ja saate raha ilma tagatiste, käendajate, sissetulekudokumentide, finantsajaloo teabe ja muude "hädadeta". Ressursis peate täitma vormi, jätma oma telefoninumbri ja minema oma isiklikule kontole.

Pärast seda jääb üle vaid valida vajalik summa, võla tagasimakse periood, nõustuda ettevõtte tingimustega ning esitada laenutaotlus.

Võtke ainult nii palju, kui vajate: te ei tohiks alluda mikrokrediidiorganisatsiooni töötajate veenmisele võtta suurem summa, kui ise soovite (8 asemel 10 tuhat). Vahe hilinemisel mitu tuhat kasvab käegakatsutavateks makseprotsendideks.

Kui teil on Qiwi rahakott, on laenu võtmine veelgi lihtsam: raha kantakse teie kontole peaaegu kohe pärast taotluse täitmist.

Tõsi, esialgne laen kaardil ilma finantsajalugu esitamata on väike ( kuni 5000 rubla.), kuid järgnevad summad suurenevad kordades. Kui maksate laenu ennetähtaegselt tagasi, on intressimäär minimaalne.

Kui saidiga töötamine tundub teile liiga keeruline, saate oma passi kasutades laenu võtta teie kodule lähimas mikrokrediidiettevõtte kontoris. Otsus teie taotluse kohta tehakse sõna otseses mõttes 5 minutiga.

Mis määrab laenu intressimäära? Kahest punktist – võla summa ja tagasimakseperiood, mille valite ise.

Mikrolaenudel on ka puudusi. Suurim miinus – kogunenud intress. Mikrokrediidi intressid on tavaliselt kõrgemad kui pangalaenu puhul.

Enammakse protsent on eriti kõrge siis, kui jääte mingil põhjusel maksega hiljaks.

Näide elust

Üks meie sõber võttis enne palka 20 000 rubla, et osta oma tüdruksõbrale kingitus. Tema palk pidi üle kandma sõna otseses mõttes nädalaga. Ülekandmisega aga viibis ja siis oli raha hädasti muudeks vajadusteks vaja. Selle tulemusena läks mõnenädalane hilinemine talle maksma ligi 15 tuhat enammakset.

Järeldus

mikrolaenud on mugav viis kiireloomuliste vajaduste jaoks vaba päeva võtmiseks, kuid need tuleb alati õigeaegselt tasuda.

Meetod 2. Eralaenud kviitungi vastu

Kust saada laenu ilma krediidiajaloota? Mida teha, kui pank või mikrokrediidiorganisatsioon keeldub (seda juhtub)?

Jääb kaks võimalust - võtta sugulastelt (sõpradelt) või väljast eraisikult.

Esimest meetodit me ei arvesta: oletame, et sugulased keeldusid ja sõpradel pole õnneks hetkel sularaha. Kaalume teist võimalust – laenata eraisikult, sulle täiesti võõralt.

Seda tüüpi kuulutusi võib leida igast bussipeatusest või isegi oma sissepääsu ukselt: “Raha eraisikult”, “Laenan ilma käendajateta”.

See kõlab üsna kummaliselt – miks, kuradi pärast, otsustab kõrvalseisja ootamatult teisele autsaiderile raha laenata? Kohe tulevad pähe mõtted tasuta juustust. Tegelikkuses on selline operatsioon üsna ohutu ja See on täiesti seaduslik, kui seda õigesti täidetakse.

Eraisiku laenu vahendite tagasimaksmise tagatiseks on notari poolt kinnitatud juriidiliselt pädev kviitung.

Selline dokument näeb välja selline:

Kutsume teid alla laadima raha laekumise kviitungivormi

Kui järele mõelda, on selles olukorras suurem risk laenuvõtjal, mitte laenuandjal. Erainvestorid võtavad alati arvesse võla tagasimaksmata jätmise tõenäosust, seega küsivad nad oma teenuste eest muljetavaldavat intressi. Mõnikord on need 2 korda kõrgemad kui pangalaenu intressid.

Ja veel üks miinus: kui klient mingil põhjusel ei maksa laenatud raha õigel ajal tagasi, võib investor pöörduda inkassofirma poole, kellel on õigus laenuvõtja tagatisest ilma jätta. Laenuandjatel võib olla muid, veelgi vähem meeldivaid viise raha tagastamiseks.

Seetõttu tuleks seda kiire laenu saamise meetodit praktiseerida ainult siis, kui Oleme täiesti kindlad, et tagastate raha õigel ajal .

Selle valiku eelised on ilmsed:

1. Kättesaadavus– palju pakkumisi, mis annavad võimaluse valida kõige tulusam variant;
2. Tõhusus: tegi otsuse, tegi tehingu, võttis laenu;
3. Disaini läbipaistvus. Minimaalne vajalike dokumentide kogum ja selge registreerimisvorm on veksel.

Internetist leiab ka eraomanike pakkumisi. Paljud inimesed, kellel on palju raha, ei soovi oma raha kõigile laenu anda.

Enne lepingu allkirjastamist uurige hoolikalt selle tingimusi, eriti väikseimas kirjas kirjutatud klausleid.

3. meetod. Krediitkaart

Krediitkaart (tuntud ka kui krediitkaart) on panga maksekaart, mida saab kiiresti väljastada peaaegu igas pangas. Sellise kaardiga saad sooritada maksetehinguid panga antud limiidi piires.

Summa limiidid seatakse vastavalt kliendi maksevõimele, mille määravad pangatöötajad.

Kaarti saab kasutada tarbimislaenu või erakorralise laenu asendusena.

Krediitkaardi peamiseks eeliseks on võimalus kasutada laenu ilma pangale selle kasutusotstarbest aru andmata.

Plussiks on ka laenuvõimaluste pidev uuendamine pärast võlgade tagasimaksmist.

Samuti on enamikel kaartidel nn intressivaba laenu tagasimakse periood. See tähendab, et kui täiendate oma saldot õigel ajal algse saldoni, siis intressi ei võeta.

Rohkem kasulikku teavet leiate artiklist "".

Meetod 4. Laen vara tagatisel

On laenud ilma tagatiseta ja laenud kinnisvara tagatisel. Tagatiseta laen eeldab käendajaid ja suurt ametlikku palka. Teie käendajate kogutulu peaks võimaldama teil oma laenud tagasi maksta, kui see muutub teie jaoks keeruliseks.

Reeglina väljastatakse suuremaid laene tagatise vastu. Sel juhul on pangal õigus tagatist arestida ja käsutada oma äranägemise järgi.

Tagatisena saate kasutada järgmist:

• Kinnisvara;
• isiklik auto;
• Väärtpaberid;
• maa;
• Muu väärtuslik vara pangatöötajate ja lepingupoolte äranägemisel.

Panditud eluase peab olema elamiseks sobiv. Kui see on kaasomandis, nõuab pank kõigi lepinguosaliste ametlikku nõusolekut.

Kogu laenu tagasimakse perioodi jooksul laenuvõtja pole õigust käsutada (müüa, kinkida) oma vara.

Pidage meeles, et pangad vähendavad alati tagatise tegelikku väärtust ( mõnikord kuni 50%) - nii kindlustavad nad end laenu hilinenud tagasimaksmise riskide vastu, et kui midagi peaks juhtuma, siis müüa vara kasumlikult maha.

5. meetod. Pandimajad – sularaha kiirlaen

Enamikul inimestel on väärtuslikke esemeid, mille saab pandimajja viia ja nende eest raha saada. Need asutused võtavad meelsasti vastu ehteid, kulda ja antiikesemeid, kuigi selliste asjade hindamine ei vasta alati nende tegelikule väärtusele. Kui ese on teile kallis perekonna pärandvarana, hoolitsege selle õigeaegse lunastamise eest pandimajast.

Kui te ei suuda oma vara õigel ajal lunastada, läheb see pandimaja omaks – siis utiliseerib büroo esemed oma äranägemise järgi. Tavaliselt müüb organisatsioon selliseid asju väärtuslike asjade kaassõpradele otse oma letist.

Mõned väärisesemeid ostvad ettevõtted võtavad koos ehetega vastu kaasaegseid mobiilseadmeid, kalleid heas seisukorras seadmeid ja mõnikord isegi autosid. Sellised ettevõtted nimetavad end digiseadmete pandimajadeks.

Igatahes võib iga väärtuslik ese, olgu selleks siis kallis mobiiltelefon, LCD-teler või kuldsõrmus, raha tuua ka ilma müümata.

Mida pandimajadega töötades arvestada:

• vara pandimajale üleandmise toiminguid võivad teha ainult täisealised;
• Vajalik on pass;
• on ladustamistasu;
• vara tagastamine toimub pärast kogu laenatud rahasumma deponeerimist (tagastamine);
• Pandimajad tooreid kive (teemante pooltooted) vastu ei võta.

Pandimajade oluliseks miinuseks laenu saamisel on see, et teie eseme hindamine on äritegevuse spetsiifikast tulenevalt madalam eseme tegelikust väärtusest.

6. meetod. Krediidimaaklerid

Krediidimaakler on omamoodi vahendaja pankade ja laenuvõtjate vahel. Maakler valib optimaalsed laenuskeemid, suhtleb hindamis- ja kindlustusfirmadega ning toetab täielikult oma klientide finantsprojekte.

Oma teenuste eest võtab maakler loomulikult teatud tasu, mida mõõdetakse protsendina laenutehingutest. Individuaalsete kokkulepete alusel pankadega saavad maaklerid pakkuda oma klientidele atraktiivsemaid tingimusi.

Näide elust

Meie sõbral Andreil oli vaja pangast saada suur summa raha. Samal ajal tuli tal käia äriasjal teises linnas: tal lihtsalt polnud aega tehingu vormistamiseks ja vajalike dokumentide kogumiseks.

Andrey otsustas usaldada oma asjaajamised usaldusväärsele krediidimaaklerile (maaklerite liidu liige) ega eksinud: säästis aega ja sai samal ajal soodsama intressi.

Meetod 7. Laena sõpradelt

Samuti muide võimalus laenu saada. Kui austate oma sõprade ja pere meelerahu, saate laenu vormiliselt väljastada, kinnitades selle notariaalselt.

Tõenäoliselt sõbrad sinult laenuintressi ei võta, aga kui tegu oli arvestatava summa ja pika tagasimakseperioodiga, tasub võlausaldajaid hea kingitusega tänada.

Ja lõpuks tahtsime teile näidata erinevate krediidivõimaluste visuaalset võrdlustabelit:

№		Kulutatud aeg	Sularahakulud (enammakse)
1	Pangalaen	1-5 päeva dokumentide kogumiseks	10-28%
2	Mikrolaen	5-30 minutit	15-50%
3	Pandimaja	Ravi päeval	vahendustasu 5-10%.
4	Krediidimaaklerid	Alates 1 päevast	kokkuleppel

4. Kust saab kiirlaenu - TOP 7 usaldusväärset panka

Esitame nimekirja pankadest, mis pakuvad piisavaid intressimäärasid, töötavad kiiresti ja keelduvad klientidest harva.

1) Tinkoffi pank

Kiirendatud laenutöötlus kuni 70 000 rubla. See mikrokrediidiorganisatsioon tegutseb eranditult Interneti kaudu. Kliendil tuleb lihtsalt teha avaldus, täites mitu nõutavat välja ja laenud on talle kättesaadavad perioodiks 5 kuni 18 nädalat. Kui selle aja jooksul ei jõua võlga tagasi maksta, on Sul õigus laenutähtaegu pikendada.

Laenu ennetähtaegne tagastamine ei ole keelatud. Iga raha kasutamise päeva eest krediteerib ettevõte teile 1,85%. Esimene laen on kuni 10 000 rubla. Kui maksate laenu õigeaegselt ja täies mahus tagasi, saavad teie käsutusse suuremad summad.Ainsad dokumendid, mida vajate, on pass. Vahendid kantakse kaardile kohe pärast laenu kinnitamist.

Näide elust

Natalja (meie sõprade sõber) võtab juba kolmandat korda laenu tehnoloogiliste uuenduste ostmiseks. Ta vajas esimest laenu, et osta tuntud ettevõtte nutitelefoni uusim mudel.

Teine kulus sama firma tahvelarvuti ostmisele. Nüüd on aeg osta uus sülearvuti. Ilusalongi palgast piisab vaid ühe 3 laenu tagasimaksmiseks. Natalja pole veel välja mõelnud, mida kahe teisega peale hakata.

Miks see juhtub? Kas tõesti on raske omandada vähemalt finantsplaneerimise põhimõisteid? Psühholoogid ütlevad, et põhjusi tuleks otsida palju sügavamalt.

Inimesed, kes võtavad laenu esmavajadusteks, usuvad alateadlikult, et nad ei saa tulevikus selliseid oste sooritada – teisisõnu nad ei usu endasse.

6. Järeldus

Võtame selle kokku, sõbrad!

Rääkisime teile laenu saamise kohast, laenuliikidest, saamise viisidest ja alternatiivsetest võimalustest. Kokkuvõtteks lisame, et loomulikult ei tasu laene karta, kuid ka kergemeelne suhtumine neisse on ohtlik.

Seonduvad postitused:

Alates 1. oktoobrist 2015 võivad tavakodanikud end Venemaal pankrotti kuulutada. Varem oli see "privileeg" saadaval ainult organisatsioonidele (firmadele, ettevõtetele jne). Mis sellest välja tuli, saab nüüd näha staažikate võlgnike infost. Nüüd pääsevad nad seaduslikku võimalust osavalt ära kasutades, vabastades end mitmemiljonilistest kohustustest. Kellele jääb nina? Vaatame konkreetseid näiteid.

Pensionär Marina V. (esialg muudetud. – Märge RZ) Svetlogorskist saab 55. sünnipäevaks riigilt kingituse: ta läheb ametlikult pankrotti. Ta esitas ise pankrotiavalduse. Teda esindasid kohtus kaks advokaati. Seal avalikustati proua V krediidiajalugu.

20. mai 2008 – laenuleping CJSC Russian Standard Bankiga. Krediitkaart limiidiga 25 000 rubla. Hiljem suurendati seda 150 000 rubla. Minimaalne makse kuus (soovitatav) – 6 500 rubla

17. juuni 2010 – laenuleping ettevõttega Tinkoff Credit Systems. Jälle sama lugu: krediitkaart limiidiga 25 000 rubla. Hiljem suurendati seda 150 000 rubla. Minimaalne makse kuus (soovitatav) – 7 500 rubla

Maksed suurenevad, kuid sissetulek ilmselgelt ei suurene. Marina V. pole eksinud ja koputab järgmisele pangale. Pank ei vaidle vastu.

2. juuni 2011– laenuleping VTB-ga 24. Siin on laen eest 150 000 rubla peal 60 kuud (5 aastat) 23,9% aastas. Kuumakse - 4306,49 RUB

30. juuli 2012 – laenuleping OJSC "East Express Bank" sama 150 000 rubla peal 60 kuud. Kuid panus on erinev: 25% aastas. Kuumakse: 5305 rubla.

10. november 2013 Marina V. sõlmib laenulepingu Leto Bank OJSC-ga (osa VTB kontsernist) eest 200 000 rubla peal 35 kuud all – tähelepanu! – 39,9%. (Muide, praegu pakub Leto pank oma kodulehel laenu hinnaga 16,9% aastas.) Ilmselgelt ei liikunud pangatöötajate näos ainsatki lihast, kui nad andsid pensionärile, kellel juba oli ilmselgelt tagastamatu laenu. neli laenu ripuvad tema küljes. Selle laenu kuumakse on 9600 rubla.

TO aprill 2015 Marina V. kuumakse kõikide laenude eest (ilma trahvideta) oli juba olemas 33 211,49 rubla.

20. novembri 2015 seisuga nõudsid pangad võlgnikult 754 533,4 rubla:"Vene standard" - 240 939,62 RUB; "Tinkoff" - 134 745,07 RUB; "East Express Bank" - 124 172,03 RUB; VTB 24 - 45 260,58 RUB(tegelikult maksis võlgnik tagasi ainult selle laenu); "Suvepank" - 209 415 rubla

Alates 2015. aasta aprillist lõpetas Marina V. üldse maksmise. 9 kuud enne pensionile jäämist võttis võlgnik oma viimase laenu – mida ta ilmselt isiklikult tagasi maksta ei suutnud.

Kohtus selgus, et tema vanaduspension oli ainult 7309 rubla + igakuine sularahamakse tööveteranile – 1600 rubla.

Marina V. abikaasa on samuti pensionär, kellel on pensionihüvitis aastal 11 000 rubla. Kogu vara hulgast tuvastas kohus 1982. aastal toodetud Mercedes 240 ja kaks kontot Sberbankis, millel oli raha kogujääk. 35,31 rubla.

Korter, kus Marina V. elab, kuulub tema abikaasale ja tema kahele lapsele varasematest abieludest. Järelikult on karistuse määramine ebatõenäoline, kuna see ei saadud ilmselgelt ühises abielus.

Seaduse järgi kodanik, kellel on võlgnevusi vähemalt 500 000 rubla, mille eest kolme kuu jooksul väljamakseid ei tehta.

Kohtul on õigus kontrollida, kas kodanik on maksejõuetu. Pankrotis ja maksejõuetuse vahel on suur vahe. Maksejõuetu saab maksta, aga mitte väga palju.

Kohtus palus Marina V. enda pankroti väljakuulutamist. Kohus nõustus. Marina V. deponeeris 10 000 rubla – tasu oma finantsjuhile pankrotimenetluse eest. (Tal oli see raha.)

Nüüd pole ta pankadele midagi võlgu. Noh, välja arvatud juhul, kui tema finantsjuht leiab osa tema varast. Siis saab ta selle maha müüa, 2% tasust endale võtta ja ülejäänu pankadele anda järjekorra alusel.

Valery G. (esialgne muudetud. – Märge RZ) elab äsja renoveeritud kahekorruselises majas Kaliningradi lõunaservas (tänav on nime saanud Volga lisajõe järgi).

Ta alustas oma krediidiajalugu 62-aastaselt, laenades 16. septembril 2013 teiselt kodanikult 750 000 rubla 20% aastas. Lepingus oli punkt 4.1: iga viivitatud päeva eest - viivisena 1% tasumata summalt.

23. novembriks 2015 tekkis Valeri G.-l kohustus: 312 500 rubla laenu intressina + 3 202 500 rubla karistusena. Pole paha juba kaks aastat, kas pole?!

4. märts 2015 Valeri G.-l õnnestus minna Russian Standard Banki ja sai sealt laenu 599 897,25 rubla all 28% aastas. Kuumakse: 14 990 rubla. Kuidas ja millega ta panka veenda suutis, seda kohtuasja materjalides ei käsitleta.

Kokku novembri lõpuks Valeri G. võlg oli kirjas 4 864 897,25 rubla. Pension seisuga detsember 2015 – 7161 rubla. Rangelt igakuise pensioni maksmine täies mahus võtab aega 679 kuud või 56 aastat vana.

Valeri G. avastas aga krundi aastal 1000 ruutmeetrit Tula piirkonnas, sügavas kõrbes. Laenuandjatel veab palju, kui selle väärtus on vähemalt kümnendik võlast. Tõenäoliselt sul ei vea.

Valeri G.-d esindas kohtus advokaat.

Kohus määras ta finantsjuhiks, kelle ülesannete hulka kuulub nüüd vara tuvastamine ja müük. Ja Valeri G. ise on nüüd pankrotis, keda ühelgi kollektsionääril pole õigust taga ajada.

Alates 2015. aasta oktoobrist on see kaitstud Venemaa seadustega.