Excel on universaalne analüüsi- ja arvutustööriist, mida kasutavad sageli laenuandjad (pangad, investorid jne) ja laenuvõtjad (ettevõtjad, ettevõtted, eraisikud jne).

Microsoft Exceli programmi funktsioonid võimaldavad kiiresti navigeerida keerulistes valemites, arvutada intressi, maksesummasid ja enammakseid.

Kuidas arvutada laenumakseid Excelis

Igakuised maksed sõltuvad laenu tagasimakse skeemist. Seal on annuiteet ja diferentseeritud maksed:

1. Annuiteedi puhul eeldatakse, et klient maksab iga kuu sama summa.
2. Diferentseeritud võlgade tagasimaksmise skeemiga kuni finantsasutus jäägilt arvestatakse intressi krediidisumma. Seetõttu igakuised maksed vähenevad.

Annuiteeti kasutatakse sagedamini: see on pangale tulusam ja enamikule klientidele mugavam.

Laenu annuiteedimaksete arvutamine Excelis

Igakuise annuiteedi makse suurus arvutatakse järgmise valemi abil:

A = K * S

• A – laenumakse summa;
• K – annuiteedi maksekoefitsient;
• S – laenusumma.

Annuiteedi koefitsiendi valem:

К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

• kus i on kuu intressimäär, aastamäära 12-ga jagamise tulemus;
• n – laenu tähtaeg kuudes.

Excelil on spetsiaalne funktsioon, mis arvutab annuiteedimakseid. See on PLT:

Lahtrid läksid punaseks ja numbrite ette ilmus miinusmärk, sest Anname selle raha pangale ja kaotame selle.



Maksete arvutamine Excelis diferentseeritud tagasimakse skeemi järgi

Diferentseeritud makseviis eeldab, et:

• põhivõla summa jaotatakse makseperioodide vahel võrdsetes osades;
• Laenu intressid arvestatakse jäägilt.

Diferentseeritud makse arvutamise valem:

DP = NEO / (PP + NEO * PS)

• DP – kuumakse laenul;
• OBL – laenujääk;
• PP – tagasimakseperioodi lõpuni jäänud perioodide arv;
• PS – kuu intressimäär (aastamäär jagatud 12-ga).

Eelmise laenu tagasimaksegraafiku koostame diferentseeritud skeemi järgi.

Sisendandmed on samad:

Koostame laenu tagasimaksegraafiku:

Laenuvõlg: esimesel kuul võrdub kogu summaga: =$B$2. Teises ja järgnevates arvutatakse see valemiga: =IF(D10>$B$4;0;E9-G9). kus D10 on jooksva perioodi number, B4 on laenu tähtaeg; E9 – laenujääk eelmisel perioodil; G9 – põhivõla summa eelmisel perioodil.

Intressi maksmine: korrutage jooksva perioodi laenujääk kuu intressimääraga, mis jagatakse 12 kuuga: =E9*($B$3/12).

Põhiosa tasumine: jaga kogu laenusumma tähtajaga: =IF(D9

Lõplik makse:“intressi” ja “põhiosa” suurus jooksval perioodil: =F8+G8.

Sisestame valemid vastavatesse veergudesse. Kopeerime need tervesse tabelisse.

Võrdleme annuiteedi ja diferentseeritud laenu tagasimakse skeemide enammakset:

Punane number on annuiteet (nad võtsid 100 000 rubla), must number on diferentseeritud meetod.

Laenu intressi arvutamise valem Excelis

Arvutame Excelis laenuintressi ja arvutame efektiivse intressimäära, omades panga pakutava laenu kohta järgmist infot:

Arvutame igakuise intressimäära ja laenumaksed:

Täidame sellise tabeli:

Komisjonitasu võetakse igakuiselt kogu summalt. Kogu makse laenul - see on annuiteedimakse pluss vahendustasu. Põhiosa ja intressi suurus on annuiteetmakse komponendid.

Põhisumma = annuiteetmakse – intress.

Intressisumma = võla jääk * kuu intressimäär.

Põhibilanss = tasakaal eelmine periood– põhivõla suurus eelmisel perioodil.

Kuumaksete tabeli alusel arvutame efektiivse intressimäära:

• võttis laenu 500 000 rubla;
• tagastati panka - 684 881,67 rubla. (kõikide laenumaksete summa);
• enammakse oli 184 881,67 rubla;
• intressimäär – 184 881,67 / 500 000 * 100 ehk 37%.
• Kahjutu 1% vahendustasu oli laenuvõtja jaoks väga kulukas.

Laenu efektiivne intressimäär ilma vahendustasuta on 13%. Arvutamine toimub sama skeemi järgi.

Laenu kogumaksumuse arvutamine Excelis

Tarbijakrediidi seaduse järgi arvestuseks täishind laenu (PSK) puhul kehtib nüüd uus valem. UCS määratakse protsendina kolmanda kümnendkoha täpsusega järgmise valemi abil:

• PSK = i * NBP * 100;
• kus i on baasperioodi intressimäär;
• NBP on baasperioodide arv kalendriaastas.

Võtame näiteks järgmised laenuandmed:

Laenu kogumaksumuse arvutamiseks tuleb koostada maksegraafik (vt kord ülalt).

On vaja kindlaks määrata baasperiood (BP). Seadus ütleb, et see on standardne ajavahemik, mis esineb tagasimaksegraafikus kõige sagedamini. Näites BP = 28 päeva.

Nüüd leiate baasperioodi intressimäära:

Meil on kõik vajalikud andmed olemas – asendame need UCS-i valemiga: =B9*B8

Märkus. Protsentide saamiseks Excelis pole vaja korrutada 100-ga. Piisab, kui määrata tulemusega lahtri protsendivormingu.

ÜVK uue valemi järgi langes kokku laenu aastase intressimääraga.

Seega kasutatakse laenu annuiteedimaksete arvutamiseks lihtsaimat PMT funktsiooni. Nagu näete, on diferentseeritud tagasimakse meetod mõnevõrra keerulisem.

Praegu on raske kedagi laenuga üllatada. Igal keskmisel venelasel on või on olnud elus vähemalt üks-kaks laenu või on plaanis seda võtta. Turul on üsna palju pakkumisi, erinevad pangad pakkuda oma laenutingimusi. Eelarvestuse saab hõlpsasti teha laenukalkulaatori abil. Oma tulevasi makseid saate arvutada ka Exceli tabelis. Teades intressimäärade arvutamise üldvalemeid, saate hõlpsalt arvutada hüpoteeklaenu ja tarbimislaenu mis tahes summale ning kontrollida panga arvutuste täpsust.

Milliseid andmeid on vaja laenu arvutamiseks?

Kuumakse arvutamiseks Exceli tabelites tuleb otsustada laenusumma, tähtaja ja intressimäära üle. Selle tulemusena saate koostada oma tagasimaksegraafiku, hinnata enammakset ja maksete kogusummat. Miks peate kõik need andmed ise arvutama, kui on olemas automaatsed arvutussüsteemid - laenukalkulaatorid? Vastus on lihtne - lihtsalt kontrollige krediidiasutuses tehtud arvutuste õigsust, arvutage kliendi teadmata lisateenuste olemasolu, mis võivad maksesse kuuluda. Seda juhtub kahjuks üsna sageli. Selgitame põhimõisteid:

• Tagasimaksegraafik on nimekiri igakuised maksed laenu kohta, kajastades annuiteetmakset, tasutud intresside suurust, põhivõla suurust, võla jääki, enammakset kogusummat ja maksete suurust. See dokument on laenulepingu lahutamatu osa. Graafik näitab ka lisateenused, mis võib sisalduda makses. Need lisatakse makse osana või tõstetakse esile eraldi veerus.
• Kuumakse on minimaalne suurus laenumaksed, sh põhiosa summa, intressid, kindlustus ja lisateenused. Enamasti on kuumakse annuiteet, kuid mõned pangad pakuvad oma klientidele ka diferentseeritud maksesüsteemi.

Kuumakse arvutamine.

Hüpoteeklaenu ja tarbimislaenu maksed arvutatakse järgmise valemi abil:

• kus n on laenu tähtaeg
• i – laenuintress.

Vaatame arvutusi näite abil:

• Laenu tähtaeg – 6 kuud.
• Summa - 100 000 rubla.
• Hind – 18%.

Arvutame makse laenukalkulaatori abil:

Kasutades PMT valemit:

Kasutades valemit:

Kuidas koostada maksegraafikut?

Selleks koosta Excelis tabel järgmiste veergudega: Kuupäev, Makse, Põhisumma, Intress, Saldo.

Kuupäeva väljade täitmiseks tuleb kahele esimesele väljale ise sisestada maksekuupäevad ning seejärel liigutada kursor üle parema alanurga kuni ilmub ikoon “rist” ning lohistada see vajalikuks perioodiks välja. meie juhtum, 6 kuud).

Saame täidetud veeru kuupäevadega.

Kuidas arvutada intressi suurust?

Intressi suurus sõltub päevade arvust arveldusperiood ja põhivõla jääk. See arvutatakse järgmise valemi järgi:

Arvutame oma laenu esimese kuu intressi:

Põhisumma arvutatakse annuiteedisummana, millest on maha arvatud intressid:

OA=Annuiteet – Intress

Põhiosa jäägi suuruseks arvestatakse laenusumma miinus 1 kuu tagasimakstud põhisumma.

OD saldo = Laenusumma – OD 1 kuuks.

Teist kuud arvutatakse näitajad samamoodi, ainult valemis tuleb laenusumma asemel asendada põhivõla jääk. Perioodi päevade arv arvutatakse samuti lahutamise teel praegune kuupäev eelmisest.

Nagu näete, on meil pärast 6. makset saldo alles. Et seda ei juhtuks, seavad pangad viimane makse natuke rohkem või natuke vähem kui teised.

Sageli ei pruugi arvutused panga pakututega kokku langeda. Selle põhjuseks on asjaolu, et arvelduspõhimõtted võivad pankades erineda. See on üsna seaduslik, nii et nalja pärast võite küsida valitud pangas kasutatava arvutusvalemi kohta ja võrrelda oma arvutusi. Pangad arvestavad mõnikord erinevalt kuupäevade vahele jäävate päevade arvu või arvestavad arvutuste tegemisel nädalavahetusi

Laenu intresside kogumine on otsene kulu, mida kannab pangaklient ja kõik sunnitud kulud piiravad laenuvõtjat millegi muuga, võib-olla vajalikumaga. Seetõttu on laenumaksete esialgne arvestus nii oluline – et kuumakse ei muutuks Sulle koormavaks ja saaksid laenu rahulikult graafikujärgselt tasuda.

Muidugi on kõige lihtsam viis laenu enammakse arvutada veebikalkulaatori abil ja enamik teebki just seda ilma arvutuste täpsusele mõtlemata. Kuid oleme kindlad, et meie lugejate seas pole mitte ainult humaniste ja soovitame laenu arvutamise mõistmiseks süveneda matemaatikasse.

Kuidas arvutada laenu intressi?

Laenude pangaintresside arvutamine sõltub otseselt valitud võimalusest:

• Annuiteedi
• Diferentseeritud makse
• Otsene huvi

Annuiteedi

Enamasti kasutavad pangad annuiteedi skeemi, kuna sellest on kõige lihtsam aru saada. Ja tõesti, kus on lihtsam? Makske iga kuu sama summa ja teil pole kunagi probleeme. See põhimõte on hea neile, kes hüvedele ei mõtle ennetähtaegne tagasimaksmine ja isegi ei püüa aru saada, kuidas lugeda aastaintress laenul - lõppude lõpuks on teie silme ees graafik, kuhu "midagi on kirjutatud".

Enamasti ei anna pank aga kliendile valikut, millist skeemi kasutada ning paljudest klientidest saavad annuiteetlaenu sundkasutajad.

Kuidas arvutada laenu annuiteedi makset?

Annuiteet on arvutusvalem hüpoteeklaen, tarbimislaen, mis hõlmab maksete tegemist võrdsete osamaksetena. Oleme harjunud, et maksame iga kuu sama summa. Nii on inimesel lihtsam eelarvet planeerida.

Annuiteet sisaldab kahte põhikomponenti:

• Huvi
• Põhivõlg

Neid osi jagatakse ebavõrdses proportsioonis. Tähtaja alguses arvestab pank maksesse valdavalt oma intressi, tähtaja keskel näitajad ligikaudu võrdsustuvad ning lõpus tunneme juba põhivõla vähenemist.

Kuidas arvutatakse annuiteediskeemiga laenu intressi, saate vaadata elava näite abil:

Kuidas arvutatakse annuiteediskeemiga laenu intressimäära:

• SC – laenu tähtaeg.

Seda klassikalist valemit kasutatakse kaubakrediit poes, tarbimislaen sularahas suvalises pangas.

Hüpoteekidest rääkides: AHML, mis annab olulise osa eluasemelaenudest, kasutab veidi teistsugust annuiteetskeemi. Selles erineb esimene makse ülejäänutest esimese mittetäieliku intressiperioodi tõttu (vähem kui tavaline 31 päeva).

Kuidas arvutada igakuise laenumakse suurust AHML-is:

• RAP – annuiteetmakse suurus,
• PSK – laenu algsumma,
• PGS – aastane intressimäär,
• SC – laenu tähtaeg.

Mõnikord ei pruugi viimane makse olla võrdne. Kui laenuandja korrigeerib summad terveteks ühikuteks, tekib tähtaja lõpus “saba”, mis samuti ei sobi standardvalemitele. Sel juhul kasutatakse järgmist laenuintressi arvutamist: valem (samade muutujatega näide):

Diferentseeritud makse

Diferentseeritud makse hõlmab ebaühtlasi makseid, et vähendada. Iga makse sisaldab:

• Põhivõla fikseeritud osa;
• Tegeliku jäägi intress (kuna iga kuu võlajääk väheneb, väheneb vastavalt ka makseintress).

Näide: tabel diferentseeritud maksega laenu arvutamiseks:

• Ülejäänud põhisumma võtame välja igal maksepäeval.
• Intressiperioodide arv on kuude arv laenu lõppemiseni.
• Intressimäär on kehtiv aastamäär.

Meie valemis olevaid numbreid 100 ja 12 kasutatakse aastamäära intressiks teisendamiseks ja 1 kalendrikuu intressi määramiseks.

Valemis näete 2 osa: üks neist on konstantne, iga kuu kohta (põhivõla osa, mis vähendab iga kuu võlasummat). Näiteks kui võtame 12 kuuks 12 tuhat rubla, siis on see konstant 1 tuhat rubla.

Muutuv osa - intress, sõltub võla jäägist konkreetsel kuupäeval. See summa ei ole konstantne, see väheneb iga kuu.

Otsene (lihtne) huvi

Seda skeemi kasutavad pangad hoiuste jaoks ja seda kasutatakse ka aktiivselt. Kui olete huvitatud laenu- või hoiuseintressi arvutamisest, tuleb teile kindlasti kasuks lihtsa laenuintressi valem.

Lihtintress hõlmab igale maksele algsummalt arvestatud intressi lisamist. Siin pole teil isegi kalkulaatorit vaja, sest saate arvutada, kui palju laenu maksta lihtne huvi võib-olla teie sõrmedel.

Arvutamise näide:

Oletame, et võtsite 1000 rubla 12% aastas. Iga kuu annate 12/12 = 1% 1000-st, see tähendab 10 rubla. Lisage osa põhivõlast 1000/12 = 83 rubla. Kogumakse kuus on 93 rubla. Enammakse arvutamine on veelgi lihtsam: 93*12-1000 = 116 rubla.

Üldjuhul on laenudele nende lühiajalisuse tõttu igapäevane intressimäär. Mikrolaen arvutatakse lihtsalt: kui teile määratakse määr 2% päevas, siis tähtaja lõpus peate maksma:

Põhisumma + (põhisumma * 2% * päevade arv).

Intress hoiustamisel - see on tasu, mida pank maksab hoiustajale selle ajutise kasutamise eest sularahas. Vastavalt nõudele Keskpank Venemaa Föderatsioonis peavad kõik Venemaal tegutsevad krediidiasutused koguma hoiuste eest intressi iga päev. Formaalselt nii juhtubki, aga tegelikult saab klient lepingutingimuste alusel intressi. Hoiuse intressi arvutamise mõistmiseks tuleb meeles pidada, et pangad kasutavad intressi arvutamiseks kahte meetodit: lihtne Ja raske (deposiidiga alates ).

Esimesel juhul ei lisata intresse hoiuse põhiosale (hoiustatud summale), vaid kantakse vastavalt lepingutingimustele hoiustaja teisele kontole. Tulu koguneb reeglina kuus, kvartalis, kord 6 kuu jooksul, kord aastas või hoiuperioodi lõpus. Teisel juhul lisatakse viitlaekumised hoiuse kogusse lepingus sätestatud tähtaegadel (tavaliselt igakuiselt või kord kvartalis). Kuna hoiuse põhisumma perioodiliselt suureneb, siis suureneb ka sellelt kogunev intress. Lõppkokkuvõttes suureneb hoiuse üldine tootlus üsna märgatavalt.

Selgub, et sama nominaalintressimäära, identse hoiusesumma ja kehtivusajaga toob see suurema kasumlikkuse. Seda tuleb optimaalse pakkumise valimisel arvestada.

Hoiuste intresside arvutamine lihtsa tekkepõhise arvestusega

S = (P x I x t / K) / 100, Kus:

S - kogunenud intressi summa
P - hoiustatud summa
I — hoiuse aastane intressimäär
t – periood, mille eest arvestatakse intressi päevades
K - päevade arv aastas (on ka liigaastad)

Arvutamise näide: Oletame, et klient on avanud lihtsa tekkepõhise hoiuse summas 100 tuhat rubla 1 aastaks 11,5% aastas. Selgub, et hoiuse sulgemisel saab investor tulu summas: (100 000 x 11,5 x 365/365)/100 = 11 500 rubla.

Kapitalisatsiooniga hoiuste intresside arvutamine

S = (P x I x j / K) / 100, Kus:

S - kogunenud intressi summa
P - hoiustatud summa, samuti kõik järgnevad kapitaliseerimise tulemusena suurenenud summad
I - hoiuse aastaintress
j on päevade arv perioodis, mille kapitaliseerimine toimub,
K - päevade arv aastas

Arvutamise näide: Oletame, et klient on avanud 100 tuhande rubla suuruse kapitalisatsiooniga hoiuse 3 kuuks (juuni, juuli, august) 11,5% aastas.
Juuni sissetulek on: (100 000 x 11,5 x 30 / 365) / 100 = 945 rubla.

Juuli kogunenud intressi arvutamiseks lisame selle summa 100 000 tagatisraha rublale: (100945 x 11,5 x 31 / 365) / 100 = 985 rubla.
Sarnaselt arvutame ka augusti sissetuleku: (101930 x 11,5 x 31 / 365) / 100 = 995,5 rubla.

Nagu arvutusest näha, on augustis tagatisraha tootlus suurem kui juulis, kuigi igas kuus on 31 päeva. See on tingitud intresside kapitaliseerimisest.

Finantsasutustest laenu saamine on enamiku venelaste jaoks muutunud üsna tavaliseks protseduuriks. Kuid siiski mitte igaüks neist potentsiaalsed laenuvõtjad suudab adekvaatselt hinnata kogu rahalist koormust, mille ta enda kanda võtab. Sellest tuleneb maailma standardite järgi tohutu võlgnevuste protsent – ​​üle 17% võlgnikest hilineb maksetega üle kahe kuu.

Kuid igakuiste maksete tegeliku suuruse kindlaksmääramiseks peate lihtsalt võtma kalkulaatori ja kulutama natuke aega arvutuste tegemiseks. See võimaldab välja selgitada konkreetse pangapakkumise tegelikud enammaksed. Siiski ei tea paljud venelased, kuidas õigesti arvutada pangaintressid laenul.

Pangalaen jaguneb rahalisest aspektist kolmeks põhiosaks:

• Krediidisumma põhiosa.
• Komisjonitasu.
• Intressimäär.

Kõik teavad, et pangast raha laenamine ei ole sugugi sama, mis sugulaselt või naabrilt teatud summa laenamine “enne palgapäeva”. Panku nimetatakse äriorganisatsioonideks, kuna nad nõuavad oma teenuste eest "tasu" komisjonitasude ja intresside kujul. Selles mõttes toimib raha kaubana, mis oma käibe tulemusel omanikule kasumit toob.

Mõiste “laenusumma põhiosa” viitab laenu enda suurusele, mille klient kätte sai. Sellelt summalt arvestatakse vahendustasud ja intressid ning hilinemise korral trahvid.

Näide. Laenuvõtja sai 1. jaanuaril laenu 20 tuhat. Kuu aega hiljem tegi ta maksegraafiku järgi makse 2 tuhat. Neist 1,5 tuhat läks põhisumma tagasimaksmiseks ja 500 rubla teenusintressideks. Vastavalt sellele oli 1. veebruariks summa 18,5 tuhat ja sellelt summalt arvestatakse järgmise kuu intressi. Komisjonitasu on osa maksetest, mille kasuks tehakse pangandusorganisatsioon lisaks kogunenud intressidele.

Sel juhul kasutatakse kahte tüüpi tasusid:

• Kogu summa eest, mille laenuvõtja algselt laenas.
• Ülejäänud laenujäägi eest.

Arvudes on rahaline vahe järgmine. Fikseeritud vahendustasu summa pool protsenti 20 tuhande laenu puhul on sel juhul 100 rubla: 20 000 x 0,5% = 100. Kui vahendustasu võetakse krediidiasutuse jäägilt, siis selle suurus väheneb iga kuuga. Seda muidugi eeldusel, et laenuvõtja oma pangavõla õigel ajal tagasi maksab. Komisjonitasud arvestatakse jooksva kuu viimasel tööpäeval.

Viimasel ajal on mitmed pangad klientide pärast võideldes vahendustasusid vähendanud või isegi täielikult kaotanud. Sel juhul on täpse laenuvõtja jaoks ainus enammakse intressimäär. Erinevalt vahendustasudest arvestatakse intressi alati võla jäägilt. Seega, mida kiiremini võlgnik põhivõla tasub, seda vähem peab ta tegema enammakseid.

Erinevad kaubanduslikud struktuurid Nad pakuvad erinevaid intressimäärasid - alates 12% aastas suurtest föderaalpankadest (Sberbank, VTB, Rosselkhozbank) kuni 2% ja isegi 3% päevasnidelt. Sel juhul tehakse arvutus järgmiselt. Oletame, et klient võttis laenu 20 tuhat 15% aastas. Järelikult on tema enammakse esimesel kuul 246 rubla (20 000 rubla x (15%: 12 kuud)).

Toodud näide on aga standardne või keskmine valem laenu aastaintressi arvutamiseks. Tegelikult võib maksevõimalusi olla mitu.

Tänapäeval kõige levinum makseviis pangalaen, kasutatud krediidiasutused, - annuiteedimaksete kasutamine. See meetod hõlmab võla tasumist võrdsetes osades, mis on jagatud kogu laenulepingu kehtivusaja peale. Pealegi koosneb algselt suurem osa maksestruktuurist komisjonitasud ja intressid. Makseperioodi keskpaigaks võrreldakse neid ja viimases etapis on võlasumma juba tagasi makstud.

Annuiteedi makseviisi puhul põhivõla suurus kogu laenuperioodi esimese poole jooksul praktiliselt ei vähene. Selline olukord on pangale väga kasulik: kui klient otsustab ootamatult laenu ennetähtaegselt tagasi maksta, siis isegi lepingu lõppedes on põhivõla summa väga märkimisväärne. Ja ettemakstud intressid, kogu makseperioodi eest, jäävad sel juhul pangale.

Annuiteedimakse arvutatakse järgmise, üsna keerulise valemi abil:
MP = TK x (P + (P: (1+P) x (D – 1)),
kus MP on kuumakse; TK – laenu keha, P – ühe kuu intressimäär; D – laenutähtaja pikkus.

Kui suur osa maksetest läheb võla tasumiseks ja milline osa kogunenud intresside tasumiseks, saate arvutada järgmiselt:
PM = TK x Lk: 12,
kus PM on kuu eest kogunenud intress; TK – antud ajahetkel järelejäänud laenuorgan; Pg – aastane intressimäär. Järgmiseks, et teada saada, milline osa maksetest läheb võla tagasimaksmiseks (Pt), eemaldame kuumakse kogusummast (MP) igakuise intressi (Pm):
P = MP – PM.

Selguse huvides toome näite. Laenusumma 10 tuhat, intressimäär 15% aastas, laenulepingu tähtaeg 12 kuud. See tähendab, et igakuine intressimäär on 15%: 12 kuud: 100 = 0,0125. Asendame olemasolevad väärtused annuiteedimakse valemiga:
10 000 (0,0125 + (0,0125: (1 + 0,0125) x (12 – 1)) = 1483 rubla. Kuumakse 3 kopikat.

Seda makseviisi kasutavad pangad tänapäeval üsna harva. Selle maksete arvutamise meetodi esimene märk on kuumaksete igakuine vähenemine. Diferentseeritud maksetega vähendatakse põhivõlga iga kuu sama osa võrra, ülejäänud summalt tasutakse intressi. Sellest tulenevalt tehakse suurimaid makseid esimestel kuudel maksegraafik, ja väikseim - laenutähtaja lõpus.

Seda tüüpi laenumaksevõimalust kasutavad kommertsorganisatsioonid üha vähem. Põhjus on üsna selge – selline skeem on vähem kasumlik kaubanduslik organisatsioon, mitte annuiteetmakse. Mida kiiremini see tagasi makstakse, seda vähem intressi arvestatakse. Kuidas sel juhul laenuintressi arvutada?

Sel juhul arvutatakse makseid lihtsama ja arusaadavama valemiga, mis mängib ka pangaklientide käest. Laenukogule koguneb igakuiselt intress, mis on iga kord väiksem põhivõla summa vähenemise tõttu. Paljud pangad pakuvad oma ametlikel veebisaitidel spetsiaalseid veebikalkulaatoreid. Nende abiga saate arvutada lõplike enammaksete suuruse, olenevalt laenusummast ja summast intressimäär.

Lisaks intressi- ja vahendustasudele võivad laenu enammaksmise põhjuseks olla ka trahvid. Trahve määrab pank vastavalt lepingule hilinenud maksmise eest. Lepingus peab selgelt olema kirjas trahvisumma ja nende arvutamise vorm. Neid saab koguneda igakuiselt kas selgelt fikseeritud summana või intressimäärana võla jäägilt või laenu esialgselt suuruselt.

Kõik maksegraafiku rikkumise eest trahvide sissenõudmise üksikasjad on märgitud laenuleping. Teine asi on see, et sellised olulised detailid trükitakse väikeses kirjas või peidetakse dokumendi viimastele lehtedele. Seda tehakse selleks, et mitte klienti ette hirmutada. Kuumaksetega hilinemise korral aga rakendab pank selle lepingu punkti koheselt, lisades võla kogusummale täiendavad trahvid.

Kui trahv on arvestatud fikseeritud summana, siis enammaksete arvutamine pole keeruline. Piisab, kui korrutada viivitatud kuude arv kokkulepitud trahvisummaga. Trahvimaksete suurust on keerulisem arvutada, kui need arvutatakse protsendina ülejäänud laenusummast. Selleks peate arvutama põhivõla jäägi ja alles pärast seda leidma viivise.

Sel juhul võite saada vaid ligikaudse maksete summa; terve seeria täiendavad tegurid.

Kuidas arvutada laenusummat ja kuumakse?

Postituse vaatamised: 5