Panka raha investeerides ei oska kliendid alati ennustada, millal neil raha vaja läheb. Ettenägematud asjaolud või planeerimisel tehtud vead pere eelarve võib sundida hoiustajaid lepingut enne tähtaega lõpetama. Pangast hoiuse ennetähtaegse väljavõtmise protsessiga on seotud palju kuulujutte: hoiustajaid hirmutavad “trahvid” ja raha “mittetagastamine”. Kuidas toimub tegelikult lepingu lõpetamise protseduur hoiustaja algatusel ja kas pank võib rakendada sunniraha? Peatume nendel teemadel üksikasjalikumalt.

Hoiuse ennetähtaegse lõpetamise tunnused

IN pangandus kehtib väljaütlemata reegel: mida rangemad on hoiuse tingimused, seda tulusam on see hoiustajale. Krediidiorganisatsioonid pakuvad maksimaalseid intressimäärasid raha paigutamisel 2-aastaseks või pikemaks perioodiks, samas kui raha täiendamine ja kontolt väljavõtmine on võimatu ning intressi makstakse tähtaja lõpus või iga-aastaselt (kvartaalselt) kapitaliseeritult. Kõige vähem tulusam võimalus on teha sissemakse raha täiendamise ja osalise väljavõtmise võimalusega (minimaalse saldo piires).

Sõltuvalt deposiidikontole raha paigutamise tingimustest kehtestab pank kogu hoiuse summa või selle osa ennetähtaegse väljavõtmise korra:

• kui leping näeb ette vahendite osalise väljavõtmise võimaluse, saab hoiustaja need välja võtta ilma pangapoolseid karistusi kohaldamata. Enamasti on lepingus märgitud miinimumjäägi summa, mis peab kontole jääma. Samuti saab selliste lepingute alusel kehtestada intressi gradatsiooni (määr sõltub kontol olevast summast). Kui hoiustaja soovib välja võtta kogu summa koos miinimumjäägiga, on pangal õigus kohaldada trahve. Nii täieliku ennetähtaegse lõpetamise kui ka osalise raha väljavõtmise korral peab hoiustaja oma kavatsustest panka eelnevalt teavitama (reeglina 3-7 tööpäeva enne hoiuse väljavõtmise kuupäeva);
• kui leping ei näe ette osalise väljamakse võimalust, siis kogu summa või osa raha kontolt väljavõtmiseks tuleb hoiustajal hoiustamine ennetähtaegselt lõpetada. Pangal on õigus kohaldada trahve ja intressi ümber arvutada, sõltumata sellest, kas need on hoiustajale juba makstud või mitte.

Sissemakse väljavõtmisel on vaja isikut tõendavat dokumenti (passi), samuti lepingut ennast või arveraamatut, kuhu pangatöötaja peab lõpetamise märkima. Pangakontoris kirjutab hoiustaja avalduse konto sulgemiseks, misjärel laekub raha panga kassasse (taotluse alusel individuaalne neid saab kanda arveldus- või kaardikontole).

Kui hoiustaja soovib välja võtta mitte kogu summat, vaid ainult osa, kuid lepingus ei ole raha osalist väljavõtmist ette nähtud, saab ta ülejäänud raha deposiidile hoiustada, sõlmides uue lepingu (vastavalt hoiuse summa vähenemine).

Ennetähtaegse lõpetamise korral on oluline teada, milliseid karistusi saavad pangad hoiustajatele kohaldada. Sellest lähemalt.

Hoiuste ennetähtaegse lõpetamise korral trahvide kohaldamise seaduslikkus

Vastavalt Art. Tsiviilseadustiku artikli 837 kohaselt on pank kohustatud raha hoiustajale tema esimesel nõudmisel tagastama. Finantsasutustel on õigus paluda kliendil oma kavatsusest ette teatada, kuid seda tehakse ainult selleks, et sularaha väljavõtmiseks ette valmistada (kassapidajal ei pruugi olla nõutav summa sularaha).

Ennetähtaegse lõpetamise korral peab hoiustaja saama summa, mis ei ole väiksem kui see, mille ta algselt panka deponeeris. Hoiuse ennetähtaegse lõpetamise korral rakendatavad trahvid võivad puudutada ainult kogunenud intressi. Tuleb märkida, et varasemad pangad võisid määrata trahvi 1-15% ulatuses hoiuse summast, st teatud summa panka investeerides said kliendid ennetähtaegse lõpetamise korral tagasi 1-15% vähem ( neile ei kogunenud ka hoiusummalt intressi).

Nüüd saavad pangad hoiuse ennetähtaegse lõpetamise korral:

• arvutada intress ümber lepingu esimesest päevast kuni lepingu lõppemise hetkeni nõudmiseni hoiuste intressimääraga (reeglina on see kümnendik protsenti aastas). Kui osa intressidest on kliendile juba tasutud, arvestatakse need lepingu lõppemisel tagatisraha kogusummast maha;
• arvutada ümber intressi erimääraga, mis on võrdne näiteks 1/2 või 1/3 baasintressiga;
• kasutage kombineeritud meetodit. Näiteks poole aasta jooksul arvutage intressisumma baasintressimäära alusel ja ülejäänud ajal enne lõpetamiskuupäeva - nõudmiseni hoiuste intressimäära järgi;
• kehtestada "täisperioodid" (enamasti kvartalid), mille eest klient saab intressi jooksva intressimääraga. Näiteks kui periood on 3 kuud, leping on sõlmitud aastaks ja raha oli kontol 8 kuud, siis 6 kuu (2 kvartali) eest arvestab pank intressi baasmäära alusel ja 2 kuud (mittetäielik kvartal) - nõudmiseni hoiuste intressimääraga.

Et ka hoiuse ennetähtaegsel lõpetamisel pangaga koostööst maksimaalset kasu saada, tuleb meeles pidada mõningaid reegleid. Soovitused investoritele – allpool.

Hoiustamislepingu allkirjastamisel tuleb hoolikalt uurida selle kõiki klausleid ja pöörata tähelepanu eelkõige:

• vahendite paigutamise tingimused;
• hoiuse vähendamatu saldo olemasolu;
• raha osalise väljavõtmise võimalus;
• intressi arvestamise kord lepingu ennetähtaegsel lõpetamisel;
• intressi kapitaliseerimise tingimused;
• tagatisraha pikendamise tingimused;
• lõpetamise tingimused (mitu päeva enne lepingu lõpetamist peate panka oma kavatsusest teavitama ja teatamise vormi).

Kui te pole kindel, et teie raha jäävad kontole kogu tähtaja jooksul, valige hoiuprogramm, millel on võimalus raha osaliselt välja võtta või lühem lepingu tähtaeg. Seega kaitsete end riski eest kaotada kogu intressitulu ja võite saada kasvõi väikese, kuid siiski garanteeritud investeeritud vahendite kasvu.

Mida teha, kui pank ei tagasta tagatisraha; kuidas saavutada varajane tagastamine panus; mida makstakse pärast panga maksejõuetuks kuulutamist; kuidas saate pärast panga likvideerimist hoiuse hüvitist; Ja kuidas näevad välja dokumendid, mida tuleb kõigil neil etappidel vormistada?

Kuni panga maksejõuetuks kuulutamiseni

Kui tunnete, et pangal, kus teie hoius asub, on probleeme, võite proovida tagatisraha ennetähtaegselt tagastada. Selleks tuleb pöörduda panga poole deposiidi ennetähtaegse tagastamise taotlusega. Olge valmis teile raha tagastama kehtivate piirangute alusel – kuni 15 000 grivnat päevas omavääringus tehtud sissemakse eest ja kuni 3000 grivnat päevas USA dollarites hoiuse eest. Lisaks arvatakse rahasummast maha kõik ennetähtaegse lõpetamisega seotud trahvid.

Pange tähele, et ülaltoodud soovitused on üldised. Iga konkreetne juhtum võib nõuda individuaalset juriidilist nõustamist. Mõnes olukorras piisab tasuta konsultatsioonist Interneti-portaalis, mõnel juhul peate võtma ühendust tasulise advokaadiga.

Hoiustaja teine ​​võimalik variant on pärast hoiutähtaja lõppu oma raha välja võtta. Kriisi ajal pole see nii lihtne, kui võib tunduda. Peate eelnevalt veenduma, et saate sissemakse.

Kui olete kindlalt veendunud, et pangal ei ole probleeme hoiustajatele raha väljamaksmisega, siis piisab, kui helistate kolm kuni viis päeva enne hoiutähtaja lõppu kontorisse ja hoiatate, et te hoiust ei uuenda.

Kui pangal on raskusi sularaha väljastamisega, siis tuleb tulla isiklikult kontorisse, samuti nädal või vähem enne hoiustamisperioodi lõppu ning kirjutada perioodi lõpus avaldus sissemakse väljavõtmiseks. Jätke pangatöötaja kinnitatud sissetuleva numbriga avalduse koopia endale. Edaspidi muutub see dokument probleemide korral teile oluliseks.

Kui sissemakse väljavõtmise päeval läheb kõik hästi, siis siit leiad piirangud: pärast tähtaja möödumist tuleb sissemakse rahvusvaluuta välja kuni 150 000 grivna päevas ja tagatisraha USA dollarites - mitte rohkem kui 15 000 grivna päevas. Välisvaluutahoiuse saate konverteerida grivnaks (tavaliselt panga kommertskursiga) ja saada seda vastavalt grivna limiidile.

Kui pank pärast kõike ülaltoodut teie tagatisraha ei tagasta, on teil võimalus proovida probleemisse kaasata regulaator NBU. Esiteks saate pangatöötajaid suuliselt hoiatada, et kaebate regulaatorile, et pank rikub oma kohustusi. Kui see ei aita, soovitavad eksperdid seda teha tõhus meetod nagu NBU-le kaebuse kirjutamine.

Pärast sellise kirja kirjutamist peate tulema panka, panema sellele "sissetuleva" numbri, jätma ühe eksemplari panka ja saatma teise NBU-sse. Advokaatide sõnul maksid paljud pangad selles etapis hoiustajale tagatisraha järgmisel päeval täies ulatuses.

Kui see ei aidanud, jääb hoiustaja arsenali viimane meetod - proovida oma tagatisraha kohtu kaudu tagastada. Selleks tuleb koostada hagiavaldus, milles nõuad pangalt sinu tagatisraha ja intresside tagastamist.

Kohus võib kohustada panka maksma lisaks hoiuse summale koos intressidega ka teatud trahve, samuti hüvitama inflatsioonikulud.

Sellega lõpeb loetelu võimalustest, kuidas oma sissemakse tagastada pangast, millel ei ole maksejõuetuse staatust.

Pärast panga maksejõuetuks kuulutamist

Kui pank kuulutatakse maksejõuetuks, toimub hoiuste tagastamine järgmiselt. Esiteks viiakse panka ajutine haldus - peaaegu samaaegselt selle maksejõuetuks tunnistamisega. Sellest päevast alates lõpetab pank varasema skeemi järgi hoiuste maksmise.

Maksejõuetu pank tagastab hoiused ainult lõppenud lepingutelt ja arvelduskontodelt. Välisvaluutahoiused konverteeritakse grivnateks NBU poolt ajutise halduse alustamise päeval, st päeval, mil fond hakkas panka turult eemaldama, kehtestatud kursiga.

Sama reegel kehtib ka hoiuste intresside kohta, mis ei ole panga maksejõuetuks kuulutamise ajal aegunud. Fond kompenseerib hoiuse kehale sellelt kogunenud intressi alates päevast, mil pank hakkab turult lahkuma.

Kui pangal ei jätku ülaltoodud vahendite tagastamiseks vahendeid, saab eraisikute hoiuste tagamise fond talle anda sihtotstarbelist laenu.

Rahaliste vahendite väljamaksmine hoiustajatele sellise sihtlaenu alusel peab toimuma hiljemalt esimesel kuul pärast ajutise halduse kehtestamise kuupäeva ja suured pangad süsteemi jaoks oluline - hiljemalt kahe kuu jooksul. Selge raamistik on määratletud eraisikute hoiuste tagamise süsteemi seaduse artiklis 36.

Andmed maksete alguse ja nende korra kohta avaldatakse DGF-i ja maksejõuetu panga veebilehtedel, samuti selle asutuse filiaalides.

Kõik hoiused tagastatakse garanteeritud summa piires, mis 07.03.2015 seisuga on 200 000 UAH ehk sama kuupäeva kursi järgi 8735 $. Kui maksejõuetus pangas väljastatakse ühe hoiustaja kohta mitu deposiiti kogusummas üle 200 000 UAH, saab ta ikkagi makse, mis ei ületa garanteeritud summat. Ülejäänud - vastavalt seadusele makstakse neid ainult siis, kui pärast põhimakseid panga kõikidele võlausaldajatele jääb raha alles. Kõigi fondi tööaastate jooksul pole olnud ühtegi sellist juhtumit.

Arvelduskontolt või aegunud deposiidilt raha laekumiseks ei pea ajutise asjaajamise perioodil kuni panga likvideerimise väljakuulutamiseni avaldusi kirjutama.

Ajutise asjaajamise ajal pangas otsustatakse selle edasine saatus - see, kuidas see turult välja viiakse. Enamasti pank likvideeritakse. Teade selle kohta avaldatakse kõige maksejõuetuma panga DGF-i veebisaidil ajalehtedes "Uryadoviykur'er", "Ukraina hääl".

Pärast tagasivõtmise otsust panganduslitsents ja likvideerimisel saavad kõik asutuse hoiustajad oma hoiuseid vastu võtta - garanteeritud summa piires (miinus ajutise haldamise perioodil maksete osana saadud summad).

Kolme päeva jooksul alates likvideerimise väljakuulutamise kuupäevast a täielik nimekiri hoiustajatele, märkides summa, mille fond neile tagastab. Makse teevad DGF-i valitud kommertspangad.

Hoiustajate rahaliste vahendite hüvitamine algab hiljemalt seitsme päeva jooksul alates päevast, mil Riigipank otsustab panga likvideerida. Makse ise kestab kolmkümmend päeva.

Et saada oma sissemakse garanteeritud summa piires kätte kolmekümnepäevase makse jooksul pärast asutuse likvideerimise väljakuulutamist, ei ole vaja avaldusi kirjutada.

Kui jääte 30-päevase hoiuste tagastamisega hiljaks, peate oma raha kättesaamiseks taotlema individuaalne makse Hoiuste Tagamise Fondile järgmiste dokumentidega:

avaldus tagatisraha hüvitise maksmiseks;

passi koopia (esimene, teine ​​leht, samuti andmed registreerimiskoha kohta);

identifitseerimiskoodi koopia;

lisadokumendid vastavalt vajadusele (näiteks lapse sünnitunnistuse notariaalselt tõestatud koopiad - alaealise nimele tehtud tagatisraha kohta; pärimistunnistus - testamendiga saadud tagatisraha kohta; volikiri - kui teie volitatud isik saab tagatisraha) .

Seaduse järgi vaatab fond selliseid taotlusi läbi mitte kauem kui kolm kalendrikuud.

Pange tähele: regulaator lõpetab hoiuste maksmise päeval, mil ühineb Riiklik register juriidilised isikud teha kanne panga kui juriidilise isiku likvideerimise kohta.

Keda ei rõõmusta see, et pangas on deposiitkonto, kuhu võib-olla väikestes summades raha juurde kasvab. Ja kuigi pangad pakuvad praegu inflatsiooniprotsesse vaevu katvaid intressimäärasid, on paljudele meist juba väike deposiitkonto saamas põhjuseks pidada end investoriks, ehkki algajaks. Tõsi, enamik neist kontodest on kiireloomulised, st kindla kehtivusajaga. Meie tegelikkus on see, et edasilükatud raha võidakse nõuda enne selle perioodi möödumist.

Mida ütleb seadus?

Isegi sellised suhted pankade ja tavakodanike vahel on reguleeritud tsiviilseadustikuga. Selle teises osas (ptk 44) kirjeldatakse kõiki võimalikke valikuid ja raskusi, mis võivad tekkida hoiustaja ja panga suhetes. Olles algselt kindlaks teinud, et sellises olukorras on hoiustaja kõige vähem kaitstud pool, kohustab seadus panka hoiustajalt laenatud raha viivitamatult tagastama, nagu ta nõudis. Sel juhul ei ole hoiuse tüüp oluline - kas see avati või avati nõudmisel. Tõsi, sellise taganemise tagajärjed jäävad täielikult panga südametunnistusele, mida ta kindlasti ära kasutab. Nende tagajärgede jaoks on kolm võimalust – nad võivad teile anda teie raha samas summas, milles te selle panka deponeerisite, nad võivad nõuda intressi, mis on palju väiksem kui see, millele teil lepingu alusel algselt õigus oli, või isegi trahvi määrata.

Ajastus

Hea uudis on see, et kehtestades pankadele kohustuse nõudmisel hoiustajatele raha tagastada, ei jätnud seadus nende kohustuste täitmise tähtaegu pankade otsustada – nad oleks kindlasti sellist õigusakti ära kasutanud. lünk. Tsiviilseadustik näeb aga 45. peatükis pankadele ette väga konkreetsed tagastamise tähtajad hoiustavad vahendid hoiustajale – need ei ületa seitset päeva. Samas on Teil õigus hoiuleping igal ajal üles öelda ning raha tuleb Teile tagastada tähtaja jooksul, mille arvestus algab Teie poolt vastavasisulise avalduse esitamisest pangale. Ühtlasi saad Sulle tagastatava raha kätte nii sularahas pangakassast kui ka sularahata vorm kandes need teise panga kontole.

Kui teil on hädasti vaja raha, mille olete kõrvale pannud, peate sellest oma panka teavitama. Selleks peate külastama kontorit, kus avasite hoiukonto, ja võtma ühendust panga töötajatega. Suulistele üleskutsetele nad aga enamasti kuidagi ei reageeri ning võivad hakata sind ka veenma lepingut mitte lõpetama (lootuses, et mõtled ümber). Kui teie otsus on kindel ja lõplik, siis kirjutage avaldus, et soovite pangahoiuse lepingu ennetähtaegselt lõpetada. Selle lepingu vorm võib olla vaba, kuid arvestades asjaolu, et igal pangal on oma protseduurid, tasub küsida, kas teie finantskorraldus mõned sisemiselt kehtestatud näidised. Kirjutame avalduse kahes eksemplaris ja ühe jätame pangatöötajatele ning teise (registreerimismärkidega) endale. Muide, sageli võib sellistel juhtudel kohata pangatöötajate püsivat soovimatust midagi registreerida või allkirjastada. Seejärel saadame neile oma avalduse posti teel, nõudes igal juhul teatist selle kättesaamisest. Muide, kui see ei aidanud, võite alati pöörduda abi saamiseks keskpanga poole või otse kohtusse.

Pangahoiuse lepingut sõlmides ei saa ükski pool ette näha vääramatu jõu olukordi, mille ilmnemisel võib tekkida vajadus lepingu ennetähtaegseks lõpetamiseks. Mis ähvardab pangahoiuse lepingu ennetähtaegset lõpetamist ja millised on selle tagajärjed, sellest artiklist räägitakse.

Pangahoiuste lepingute kehtivustingimused

Vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku sätetele võib kõik pangahoiuste lepingud tingimuste osas jagada järgmisteks osadeks. kiireloomuline Ja igavene (või nõudmisel).

Nõudmiseni hoiuse saab lõpetada kliendi esimesel soovil. Tähtajaline hoius, s.o. milles lepingu kehtivusaeg on ette nähtud, kaasneb investeeritud summa tagastamine teatud lepingus ettenähtud perioodi lõppedes. Kuna tähtajaliste hoiuste kasumlikkus on kõige atraktiivsem, on nende järele elanike seas suur nõudlus.

Intressimäär: mis sellest saab

Lepingute intressimäärad on erinevad. Tavaliselt on aga kindla tähtajaga intressimäär kõrgem kui nõudmiseni hoiustel.

Pangad võivad pakkuda eriintresse, mis rakenduvad juhul, kui hoiuse ennetähtaegne lõpetamine on vajalik.

Lepingud sisaldavad konkreetseid juhiseid hoiuseintressi vähendamiseks kuni minimaalne suurus(tavaliselt arvestatakse nõudmiseni hoiuste intressimäära) ennetähtaegse lõpetamise korral. Samal ajal arvutatakse intress ümber vastavalt nõudmise intressimäärale (0,1-0,001% aastas), sõltumata sellest, mitu päeva on tähtajalise hoiuse lõpuni jäänud. Ennetähtaegse lõpetamise korral ei saa te kaotada vähemalt osa algse lepingu intressist, kui loete lepingu õigesti ja valite õige panga.

Eelistage vastavalt neid hoiuseid ja panku, kus pärast teatud aja möödumist lepingu ennetähtaegse lõpetamisega saab klient poole hoiusummast. intress panus, kas 1/3 või 2/3. Tavaliselt on need pikaajalised hoiused tähtajaga 12 kuud või kauem. Teisisõnu, intressimäär ei lange nõudmiseni hoiuste intressimäära piiridesse, vaid keskmiselt pool sellest, mida lepingu tähtaega järgides on võimalik saada.

Intressimäärast rääkides ei saa mainimata jätta krediidiorganisatsioonide ütlemata reeglit: mida pikem tähtaeg, seda suurem protsent. Töötab ka lepingu ennetähtaegse lõpetamise korral. Paljud pangad pakuvad soodustusi ja rahuldavad hoiuseid ennetähtaegselt sulgeda sooviva kliendi vajadusi, mis sõltuvad otseselt perioodist, mil raha pangas tegelikult seisid, ja summast. Reeglina antakse kontsessioone alates lepingu 91. päevast.

Näiteks kui sõlmisite lepingu üheks aastaks 12% aastas, siis ennetähtaegse lõpetamise korral võite arvestada järgmiste intressidega:

1. 91 kuni 181 päeva saate 6,5% aastas;
2. 181 kuni 270 Päev - 8,5%;
3. 270 kuni 361 - 9,5% ja nii edasi.

Ennetähtaegse lõpetamise protseduur

Tagatisraha ennetähtaegse lõpetamise korra kaalumiseks on vaja viidata nii lepingule endale kui ka kehtivate õigusaktide normidele.

Seega kooskõlas artikliga. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 837, pank on kohustatud väljastama hoiuse või selle osa hoiustaja esimesel nõudmisel. See reegel kehtib eraisiku igat liiki hoiuste kohta. Sellest lähtuvalt loetakse kõik lepingusätted, mis tühistavad selle reegli või piiravad seda õigust, automaatselt kehtetuks.

Ühelt poolt on hoiustajal õigus hoius igal ajal sulgeda, teisalt on pangal õigus hoiustajat intressimäära alandamisega “karistada”. Ja see on ka seaduslik (artikli 837 lõige 3).

Väga sageli kehtestavad pangad hoiuse ennetähtaegse väljavõtmisega varjatud komisjonitasusid.

Kui otsustate hoiuse enne tähtaega sulgeda, siis on vaja sellest pangale teada anda juhataja kaudu telefoni teel või isiklikult krediidiasutust külastades. Seda tuleb teha eelnevalt. Eriti kui panuse summa on märkimisväärne. Parim variant on kirjaliku avalduse esitamine tagatisraha sulgemiseks 2-3 tööpäeva enne eeldatavat lepingu lõppemise kuupäeva. Esitage üks avalduse eksemplar pangale, teisele, mis jääb kliendile, tehke kviitungile märge. Allkirjastatud ja dateeritud väljavõte on kohtuvaidluses peamine vahend, kui pank ei soovi tagatisraha anda või petab teid intressidega.

Pank on kohustatud raha tagastama seitsme päeva jooksul pärast avalduse saamist hoiulepingu lõpetamise soovi kohta.

Mida teha, kui pank ei sulge deposiiti

Kui teie taotluse saanud pank ei sulge deposiiti ega anna kliendile raha, peate võtma ühendust kahe ametiasutusega:

• keskpangale
• kohtusse.

IN keskpank RF, mis on reguleeriv asutus, on vaja esitada kaebus koos lepingu ennetähtaegse lõpetamise avalduse koopiaga (taotluse vastu võtnud isiku allkirjaga).

Tuleb märkida, et panga keeldumine hoiuse sulgemisest ja raha tagastamisest on õiguste ja õigustatud huvide rikkumine. Sellest lähtuvalt võib klient esitada nõude piirkonna kohus elukohas või panga asukohas. Koos tagasimaksega kliendil on võimalik nõuda intressi maksmist ja kahju moraalset hüvitist.

Parim võimalus on võtta ühendust mõlema instantsiga korraga.

Nõudet saab aga esitada vaid juhul, kui pank andis ametliku keeldumise deposiidi sundsulgemise kohta või eiranud kliendi soovi (kuid sai temalt vastava avalduse).

Lõike 1 sätete alusel. Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 395, kui pank keeldub tagatisraha maksmisest, siis selle summa eest hakkab kogunema intress kellegi teise kasutamise eest sularahas mille klient saab kohtusse pöördudes. Samal ajal vastavalt artikli lõikele 4. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 840, lõige 4, hoiustajal on õigus nõuda hoiuse suurust, intressi, samuti tekkinud kahju hüvitamist.

Ennetähtaegse lõpetamise tagajärjed

Negatiivsed tagajärjed:

• ennetähtaegse lõpetamise peamine negatiivne tagajärg on huvi kaotamine.
• Teine risk hoiuse ennetähtaegse sulgemise korral on kliendi maineriski, st selles pangas ei kohelda teid lojaalselt nagu varem. Pank kompenseerib oma riskid alati kliendile maksmata intresside arvelt.

Otsige ise lahendust või usaldage töö advokaadile?

Lepingute sõlmimise ja tehingute toetamise töö on parem usaldada advokaadile või advokaadile. Uskuge mind, ta teab peensusi ja nüansse, mis aitavad teil mitte ainult aega säästa, vaid ka kriitilisi vigu vältida. Ja YurProvodnikist leiate kogenud advokaate igast Venemaa linnast.

Kõik ennetähtaegse lõpetamise tagajärjed on tavaliselt sätestatud lepingus ja ka Vene Föderatsiooni tsiviilseadustikus.

Järeldus

1. Hoiuse ennetähtaegne lõpetamine on tavaline ja lihtne protseduur. Tavaliselt pole klientidel raha tagastamisega probleeme. Hoiustaja võib kaotada olulise osa intressist, kuid võib ka krediidiasutuse juhtidega kokku leppida soodustustes ja soodustustes. Tagatisraha põhisumma tuleb talle probleemideta anda.
2. Kui te ei soovi huvi kaotada, peate hoolikalt tutvuma pakutavate pangatoodetega, tutvuma põhjalikult lepingutingimustega ja ärge kartke küsida pangajuhtidelt. Pidage alati meeles, et vääramatu jõu asjaolud on elus võimalikud, seega eelistage mitte kõrge huvi, kuid ennetähtaegse lõpetamise võimalusega hoius intressimäära säilitamise tingimustel.
3. Töötades ebaausaga krediidiasutus võite julgelt pöörduda Vene Föderatsiooni keskpanga ja kohtu poole, nõudes tagatisraha tagastamist ja kahju hüvitamist.

Kui leiate end olukorrast, kus pank ei tagasta teie tagatisraha (deposiiti), võtke aega, et tutvuda oma pangahoiuse lepinguga, tutvuda lähemalt tsiviilseadustikuga ning saata pangale kirjalik pretensioon, märkides vastamisaja seda. Kui pank ei vastanud, esitage julgelt kaebus Venemaa Pangale ja/või pöörduge kohtusse. Tõde on teie poolel. Noh, kui teil on inimene, kellele tsiviilõigus ei ole võõras, kes on valmis õigluse teel tuge pakkuma, on teie teel okkaid palju vähem.

Õiguslik alus hoiuse ennetähtaegseks väljavõtmiseks pangast

Pangahoiuse lepingu sõlmimisel kodanik-hoiustaja ja krediidiasutuse (panga) vahel tekkivaid suhteid, olenemata selle liigist, reguleerib eelkõige teine ​​osa. Tsiviilkoodeks RF või õigemini peatükk 44, mida nimetatakse "pangahoiuseks".

Hoiustajate kui lepingulistes suhetes kõige vähem kaitstud poole huvide kaitseks kehtestas seadusandja, et pank peab kodanikule tema esimesel nõudmisel tagatisraha tagastama, olenemata sellest, kas selline hoius on nõudmiseni hoius või tähtajaline hoius. (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 837 punkt 2). Ainus, millest tähtajalise hoiuse omanik selle ennetähtaegsel pangast “väljavõtmisel” ilma jääb, on intress, mida sel juhul maksab pank tema poolt “nõudmishoiustele” kohaldatava kursiga ning teate, see on oluliselt madalam kui tähtajaliste hoiuste puhul.

Ennetähtaegselt suletud tagatisraha tagastamise tingimused

Olles aga kohustanud panka hoiustaja esimesel nõudmisel tagatisraha summa tagastama, ei määranud seadusandja otseselt tähtaega, mille jooksul hoiustaja raha tuleks tagastada. Sõnastus "nõudmisel" ei tähenda ju kohe. Tsiviilseadustikus on sellistel juhtudel täpsed juhised kohustuste täitmise kiiruse kohta ja selle kohta on mitmeid näiteid.

Pangale hoiustaja nõudmisel tagatisraha tagastamise kohustuse täitmise tähtaja määramisel tuleks lähtuda tsiviilseadustiku peatükist 45, mis on pühendatud pangakonto lepingule ja mis laieneb panga ja panga vahelistele suhetele. hoiustaja kontol, kuhu sissemakse tehti (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 834 punkt 3).

Kandes kirjeldatud panga ja kliendi vahelise suhtluse korra pangakonto lepingu lõpetamisel meie juhtumile üle, leiame, et pank on kohustatud raha hoiustajale tagastama tema poolt näidatud viisil seitsme päeva jooksul pärast pangale esitamist. kirjalik avaldus tähtajalise hoiuse lepingu ennetähtaegseks lõpetamiseks ja konto, kuhu ta kandis, sulgemiseks.

Pangahoiuse ennetähtaegse väljavõtmise kord

Kui eirame seadusetähte ja pöörame tähelepanu tegelikkusele, siis avaneb meile järgmine olukord.

Hoiustaja, kes soovib pangahoiuse lepingut ennetähtaegselt lõpetada, tuleb tavaliselt pangakontorisse, kus ta sissemakse tegi, ja avaldab oma nõude suuliselt. Kui pangatöötajad ei järginud sellisele nõudmisele reageerides oodatud reaktsiooni ja hoiustaja ei ole valmis avalikku skandaali või käerauda aku külge lööma enne, kui tema nõue on rahuldatud, oleks mõistlik kirjutada kirjalik avaldus. avaldus tähtajalise pangahoiuse lepingu lõpetamiseks.

Sellise taotluse vorm võib olla vaba, kuid arvestades vajadust märkida sellises taotluses teatud andmed, on soovitatav kasutada käesolevale artiklile lisatud vormi. Selline väljavõte tuleks oma pangakontori töötajatele allkirja vastu üle anda selle koopial, kus on märgitud kättesaamise kuupäev, ja kui töötajad kategooriliselt keelduvad millelegi alla kirjutamast, saatke see väljastusteatega tähtkirjaga.

Panga sundimine keskpanga kaudu raha tagastama

Juhul, kui pank kirjalikule avaldusele ei vastanud, ei ole enam mõtet edasisi tülisid otse pangaga jätkata.

Hetkest olukorrast tuleks teatada Vene Föderatsiooni Keskpangale (Venemaa Pank), kes täidab meie riigis pangandusregulatsiooni ja pangajärelevalve ülesandeid. Panga tagatisraha mittetagastamise taotlusele tuleb lisada:

• koopia pangale saadetud taotlusest;
• kättesaamise teatise koopia (see tuleb teie postiaadressile mõne nädala jooksul alates kirja saatmise kuupäevast);
• koopia panga ametlikust vastusest tagasimaksetaotlusele (kui see on olemas).

Venemaa Pank uurib hetkeolukorda ja teavitab taotlejat taotluse läbivaatamise tulemustest. Samal ajal võib Vene Föderatsiooni Keskpank määrata pangale väga märkimisväärse trahvi.

Panga sundimine kohtu kaudu raha tagastama

Samas on panga poolt talle usaldatud vahendite tasumata jätmine hoiustaja poolt kirjeldava kirjaliku nõude esitamisel panga kohustuse rikkumine hoiustaja ees. Rikutud kodanikuõiguste kaitse vastavalt artiklile. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 11 ja vastavalt tsiviilseadustiku sätetele menetlusõigus meie puhul üldjurisdiktsiooni kohus.

Seega saab panga kohustuste täitmata jätmise tõttu kannatada saanud kodaniku õiguste kaitseks pöörduda panga asukoha (juriidilise aadressi) järgsesse ringkonnakohtusse hagiavaldusega, et nõuda pangalt sissenõudmist. tasumata hoiuse summa ja kogunenud intressid (nõudmisel intressimääraga) . Seda saab teha samaaegselt Venemaa Panga poole pöördumisega.

Lisaks on hoiustajal õigus esitada pangale järgmised nõuded.

Esiteks panga kohustuste täitmata jätmisest (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklid 15 ja 393) tekkinud kahjude täielik hüvitamine, kui see on olemas.

Teiseks intressi maksmine võõraste vahendite kasutamise eest hetkest, mil hoiustaja esitas pangale ennetähtaegse tagastamise avalduse. täissumma sissemakse, kuni kohtuotsuse tegemise kuupäevani asjas kodaniku - hoiustaja - kasuks. Sellise intressi arvutamisel kasutatakse tavaliselt kohtule esitamise päeval olemasolevat hagiavaldus Venemaa Panga kehtestatud refinantseerimismäära. Täna on see 12% aastas (Vene Föderatsiooni Keskpanga 11. novembri 2008 juhend nr 2123-U "Venemaa Panga refinantseerimismäära suuruse kohta").

Kohtusse tuleks pöörduda alles pärast seda, kui pank on andnud ametliku keeldumise teie kirjalikule tagatisraha ennetähtaegse tagastamise taotlusele või kui ta on seda eiranud, samuti kui on olemas pangasse pöördumise fakti kinnitavad dokumendid.