Mis on inkassoagentuur: selgitus + 3 tüüpi kogujaid + 3 nende töö põhietappi + 7 inkassotegevuse seaduse tunnust + 6 nõuannet laenuvõtjale.

Inimesed, kes teavad pankade tööpõhimõtetest raskete laenude rikkujatega, on rohkem kui korra kuulnud nn kogujatest. Paljud arvavad endiselt ekslikult, et tegemist on pangatöötajatega, kes pressivad laenuvõtjatelt raha välja jõuga. See pole aga sugugi nii.

Meie finantsasutused said sellest teada Ameerika ja Euroopa kolleegidelt. Kuni 2014. aastani ei olnud seadusandluses kogujaid üldse!

2016. aastal võttis Riigiduuma vastu föderaalseaduse „Inkassotegevuse kohta aastal Venemaa Föderatsioon”, mis alustas tegevust üle riigi 1. jaanuaril 2017. aastal. Ta tõi välja raamistiku, milles sellised firmad saavad tegutseda, millega me kindlasti hiljem tutvume.

Selles artiklis selgitame ka, kuidas võlgade sissenõudjad töötavad ja kuidas saate end nende eest seaduslikult kaitsta. Kas olete silmitsi kollektsionääridega ja ei tea, mida teha? Ärge muretsege, kogu vajaliku teabe leiate siit.

1. Mis on inkassoagentuur: selgitus + 3 alamliiki

Inkassofirmad on organisatsioon, mis ostab finantsasutustelt (pangad, rahaloomeasutused, eralaenuvõtjad) võlgu, et neilt iseseisvalt raha sisse nõuda.

Enamik neist ettevõtetest on registreeritud ja maksavad stabiilseid makse. Nad töötavad võlgnikega (isegi kõige raskemate!) Vene Föderatsiooni seaduste raames. Inkassodeks on inimesed, kes saavad vestluse kaudu võlgnikku mõjutada nii, et ta tagastaks raha esimesel võimalusel.

Tõsi, mõnel juhul muutuvad nende teod liiga karmiks, et neid normaalseteks mõjutamismeetoditeks nimetada (tõenäoliselt loete nende kohta uudistest). See aga tähendab vaid seda, et asja on käsile võtnud “mustad kollektsionäärid”, kes ei tööta seaduse piires.

Kokku on 3 alamliiki. inkassobürood:

1. Agentuurid, mis teevad suulise või kirjaliku lepingu alusel koostööd finantsasutustega.
2. Inkassokontorid, mis on pangasiseselt eraldiseisev osakond.

Agentuurid, mis ostavad finantsasutustelt võlgu, olles samas nende partnerid. Tehingulepingud sõlmitakse ühekordselt.

Kõige sagedamini töötavad just selle skeemi järgi need petturid, kes sunniviisiliselt või psühholoogiline surve võtta laenuvõtjatelt laenu.

Pankade ja inkassofirmade koostöö on mõlemale poolele rahaliselt kasulik. Tavaliselt jätavad inkasso võlgade kogusummast 25% tasuks, ülejäänu tagastab pangale laenu tagasimaksmiseks.

Samas ei maksa nad raha võla ostu eest, vaid sõlmivad pangaga lihtsalt lepingu, kohustuvad laenuvõtjalt raha sisse nõudma.

Selle tulemusena saavad inkassovõtjad oma tasu vahenduse ja osutatud teenuse eest ning pank saab laenuvõtjale väljastatud raha tagasi.

2. Kuidas inkassofirmad töötavad: 3 sammu

Protsess algab sellega, et inkasso lunastab laenuvõtjate võlad pangast või mikrokrediidiorganisatsioonist. Tehing toimub loovutamislepingu alusel (kui nõudeõigused loovutatakse, st laenusaaja vahetab laenuandjat).

Inkassoskeem ise laenati pangasüsteemist.

Kollektsionääride töö võib jagada 3 etappi:

Pehme kollektsioon.

Esimeses etapis suhtlevad inkassofirmad võlgnikuga telefoni teel, saadavad iga päev SMS-e, helistavad sugulastele, töötavad.

Kogu algfaasis tuletavad inkasso võlausaldajale lihtsalt meelde olemasolevat võlga, võla tagasimaksmise korda ja tähtaegu. Nad küsivad pidevalt raha tagasi.

kõva kogumine.

Järgmises etapis liiguvad inkassofirmad laenuvõtjaga isiklikele kohtumistele. Samuti ei jäeta tähelepanuta käendajaid või pantijaid.

Esiteks kutsuvad nad teid agentuuri kontorisse. Kui laenuvõtja ise ei tule, siis minnakse koju võlgniku juurde või külastatakse tema töökohta.

Nagu Pehme inkasso etapis, paluvad inkassod lihtsalt võlg tagasi maksta, tuletavad meelde trahve ja trahve.

seaduslik kogumine.

Kolmandas etapis liiguvad inkassofirmad edasi aktiivsetele tegevustele, st kaebavad laenuvõtja kohtusse.

Protsessi võidab reeglina võlausaldaja, seetõttu toimub edaspidi inkassomenetlus koos kohtutäituritega.

3. Kollektsionääride töö seadused aastast 2016: 7 põhipunkti

Paljud Venemaa kodanikud on pikka aega oodanud seaduse vastuvõtmist, mis oleks suunatud inkassofirmade tegevuse reguleerimisele. Sellest hoolimata võtsid saadikud 2016. aastal vastu mitmeid pangaassistentide eeskirju ja määrusi.

Lisateavet Vene Föderatsiooni inkassotegevuse seaduse kohta leiate siit: https://refdb.ru/look/2415733.html

Selles jaotises tahame teile tutvustada selle õigusakti kõige olulisemaid punkte:

1. Igal inkassoagentuuril peab olema litsents ja need peavad olema ühtses nimekirjas Riiklik register. Enne kui asute suhtlema büroo esindajaga, küsige kindlasti registreerimisnumbrit.
2. Tagasimakseid peab tegema ainult üks koguja.

Laenuandjal ja laenusaajal on õigus suhelda isiklikult kohtumisel, telefoni või tekstisõnumite teel. Muud meetodid on keelatud, kui laenusaaja ei ole nõustunud kasutama täiendavaid suhtlusmeetodeid.

Lisaks võib laenuvõtja isegi pärast nõusolekut oma otsusest igal ajal tagasi võtta, kirjutades inkassobüroole.

3. Kollektsionäärid peaksid töötama ainult Vene Föderatsiooni territooriumil. See tähendab, et kui laenuvõtja lendas välismaale, on keelatud talle helistada või kirjutada.
4. Kogujatel on keelatud varjata mobiiltelefoni või lauatelefoni numbrit, millelt kõned ja läbirääkimised toimuvad.
5. Kui võlgnik küsib agentuurilt teavet, on inkasso kohustatud vastama 30 päeva jooksul alates laenusaaja päringu kuupäevast.
6. Kui asutus või konkreetne töötaja on laenusaajale tekitanud kahju – moraalset või füüsilist, on kannatanul õigus nõuda kahju hüvitamist. Samuti on seadusega karistatav juba kahju tekitamise fakt.

Selle seaduse abil saavad laenuvõtjad palju õigusi, millest nad varem ilma jäid. Enne selle vastuvõtmist kui sellist ju inkassobüroode tegevuses juriidiline valdkond puudus!

Nüüd ei saa te karta, et inkassod teid või teie perekonda hirmutavad, sest inkassodele on kehtestatud järgmised reeglid:

1. Varem karistatud isik inkassotööd teha ei saa.
2. Laenajat vägivallaga ähvardamine on keelatud.
3. Te ei saa kasutada psühholoogilisi meetodeid, mis võivad võlgniku moraali kahjustada.
4. Keelatud on moonutada infot võla suuruse, tagasimakse aja, võlgniku vastustele meelitamise kohta vastavalt kriminaalmenetluse seadustikule.

Pidage meeles: inkassofirmadel pole võimudega mingit pistmist. Seetõttu võite igal ajal esitada kohtule vastuhagi või kirjutada prokuratuurile avalduse, et vabaneda bürootöötajate ebaseaduslikest tegudest.

Elus juhtub nii, et oli vaja laenu väljastada, aga tagasi maksta pole lihtsalt võimalust.

Sellises olukorras raha tagastamisest üldse keelduda on rumalus. Kui näete, et võlga pole kuidagi võimalik tasuda, võtke ühendust pangaga ja leidke koos probleemile lahendus, viimata asja inkassodele üleandmiseni.

Kui oled juba inkassofirmaga kokku puutunud, siis pole midagi karta. Jutt, et kollektsionäärid on "hulgad", kes viimsegi raha jõuga ära võtavad, pole muud kui müüt. Selle loo mõtlesid välja inkassobürood ise, et võlgnikke hirmutada juba enne suhtluse algust.

Oleme valinud rea reegleid, mida tuleb inkassobüroodega suheldes järgida:

1. Kui teile helistatakse sellisest büroost, nõudke oma vestluskaaslaselt enda tutvustamist, märkige oma täisnimi, ametikoht, asutuse nimi, büroo registreerimisnumber.
2. Tasub normaalselt rääkida, pole vaja häält tõsta ja skandaalitseda. Kollektsionäärid on head psühholoogid, tunnevad emotsionaalsed inimesed kohe ära ja survestavad veelgi moraalselt nende nõrkusi.
3. Vestlus tuleks salvestada diktofoni – rääkige sellest kindlasti kogujale. Suure tõenäosusega kardab inimene, et protokoll antakse üle kohtule või prokuratuurile, mistõttu suheldakse viisakalt.

Häirimisel tööpäeviti 22.00-8.00, nädalavahetusel 20.00-9.00 ja pühad on seaduserikkumine. Parandage sellised kõned - sellise "materjaliga" võite julgelt minna avaldusega prokuratuuri.

Ja ärge unustage sellest kollektsionääridele rääkida! Tõenäoliselt pärast seda valel ajal helistamine peatub.

4. Kollektsionäärid ei tohi suhelda sugulaste, käendajate ega töökaaslastega ilma teie loata. Veelgi enam, rääkides oma võlgadest ja finantsseisundit piiramatu ring inimesi on samuti seadusega keelatud.
5. Ühe kuu jooksul saab koguja laenuvõtjaga rääkida vaid 8 korda, kuid mitte rohkem kui üks kord päevas ja kaks korda nädalas. Kui inkassofirmad teile iga päev helistavad, ei pruugi te telefoni vastu võtta.

Selliste reeglite rikkumise korral on kõige parem pöörduda viivitamatult prokuratuuri poole. Teie avalduse alusel algatatakse ja viiakse läbi audit. Kui kollektsionääride juhtum läheb kohtusse, kaalub seda asjaolu kõrgeim võim. Sel juhul on seadus laenuvõtja poolel.

Teine võimalus seaduste järgi mittetöötavat inkassofirmat mõjutada on esitada kaebus NAPCA-le (National Association of Professional Inkasso Agencies). Lisateavet kandideerimisprotsessi kohta leiate siit: https://www.napca.ru/napravit-zhalobu/

Et ühing saaks tšeki lõpule viia, peab inkasso olema NAPCA nimekirjas. Taotluse esitanud laenusaaja peab koostama kõik vaidluse objektiks saanud dokumendid. See on vajalik ühistu töötajatele, kes peavad teadma kõiki juhtumi üksikasju.

Kollektsionääridega suheldes on peamine mitte midagi karta. Inimesed, kes on teisel pool telefoni, loodavad oma kliendi psühholoogilisele hirmutamisele karmi keelekasutust, roppusi ja sarnaseid meetodeid kasutades.

Kui inkasso mõistab, et nad ei hirmuta teid, hakkavad nad viisakalt suhtlema ja pakuvad isegi võla tasumise probleemi üheskoos lahendamist.

Oleme kirjeldanud üldist teavet selle kohta, kuidas kollektsionääridega suhelda ja mida on nende tegevust piirav seadus Vene Föderatsiooni tavakodanikele kaasa toonud.

Mida inkassofirma tegelikult teeb?

Seda saate teada, vaadates seda videot:

Rohkem selle kohta mis on inkassobüroo, saab lugeda juriidiliste ressursside lehtedelt. Ja veel parem – ära too asja üldse nendega kohtumistele.

Kasulik artikkel? Ärge jääge uutest ilma!
Sisestage oma e-post ja saate uusi artikleid posti teel

Hetkel on Venemaal viimastel aastatel täheldatud elanikele laenuandmise kasvu. Venemaa Panga andmetel on see 2013. aasta algusest moodustanud 21,5%. Samal ajal suurenes viivisvõlgade osatähtsus eraisikutele antud laenude kogumahus sel perioodil 4-lt 4,5%-le. Sellega seoses muutuvad inkassobürood üha olulisemaks - äriorganisatsioonid võlgade sissenõudmisele spetsialiseerunud.

Nagu märgib Venemaa Pankade Liidu president Garegin Tosunyan, 2012. aastal müüsid pangad inkassobüroode kaudu umbes 45% kodanike viivisvõlgadest. Tema hinnangul jõuab 2013. aasta lõpuks kollektsionääridele müügi osakaal samuti 40-45% tasemele. Samas loovutavad pangad kõige sagedamini tagatiseta laenude võlgu inkassodele. tarbimislaenud, kuna igaühe väärtus on väike võrreldes sõltumatu või kohtuliku sissenõudmise kuludega.

Sellegipoolest, kui läänes on selliste ettevõtete tegevus pika ajalooga ja üsna hästi reguleeritud (näiteks USA-s kehtib õiglase võlgade sissenõudmise tava seadus alates 1978. aastast), siis Venemaal veel mitte. nõuetekohane õiguslik alus.Selle tulemuseks on kodanike süstemaatilised kaebused inkassofirmade tegevuse kohta reguleerivatele ja järelevalveasutustele, vastuolulised arbitraaži praktika ja lõpuks kollektsionääride endi rahulolematus ühiskonnas nende kohta kujunenud negatiivse kuvandiga.

Peamine probleem seisneb selles, et kõik asjaomastes õigussuhetes osalejad on sunnitud juhinduma tsiviil- ja pangandusalaste õigusaktide äärmiselt lahknevatest sätetest, tarbijakaitsestandarditest, mis võeti algselt vastu seda teenuseturgu arvestamata ja mis ei võimalda tänapäeval ühemõtteliselt ja kõikehõlmavalt reguleerida.

Inkassofirmad on eelkõige tuntud oma võlgade sissenõudmise tegevuse poolest. Siiski tasub teada, et nad tegelevad ka eluaseme- ja kommunaalteenuste võlgnevuste, telekommunikatsiooniteenuste, tagatiste kontrollimise ja võlanõustamisega. Samuti on eraldi ala - ettevõtete inkasso, kes on spetsialiseerunud organisatsioonide võlgadele.

Lihtne teooria

Võlgade sissenõudmisele suunatud tegevuste raames juhinduvad inkassofirmad ja pangad otseselt või kaudselt selliste regulatsioonide sätetest nagu: ; 27. juuli 2006. aasta föderaalseadus nr 152-FZ (edaspidi isikuandmete seadus); 2. detsembri 1990. aasta föderaalseadus nr 395-I (edaspidi pangaseadus); Vene Föderatsiooni 7. veebruari 1992. aasta seadus nr 2300-I (edaspidi tarbijakaitseseadus), 30. detsembri 2004. aasta föderaalseadus nr 218-FZ; 27. juuli 2006 föderaalseadus nr 149-FZ, 2. oktoobri 2007 föderaalseadus nr 229-FZ (edaspidi täitemenetluse seadus). Need ettevõtted ja nende ametnikud kannavad vastutust vastavalt ja.

Tuleb meeles pidada, et inkassofirmad on üldise õigusvõimega äriorganisatsioonid ja neil ei ole mingit erilist õiguslikku staatust ega volitusi. Kollektsionääride tegevus ei ole iseenesest litsentseeritud, need ettevõtted ei ole akrediteeritud ja nende teenused ei ole standarditud. Vahendid vaidluste ja konfliktsituatsioonide lahendamiseks inkassole on samad, mis teistel kodanikel ja organisatsioonidel: kohtud, õiguskaitseorganid, nõudetöö ja läbirääkimised.

Tsiteeri Pavel Mihmel, tegevdirektor OJSC "Esimese kollektsiooni büroo" "Meie hinnangul suletakse 2013. aastal pankade võlgade müügimaht inkassodele 145 miljardi rubla tasemel ja see ületab 2012. aasta näitajaid 40% võrra. Esindusturg kasvab vähem aktiivselt, mistõttu 2013. aastal oli kasv vaid 5,6% ja aasta lõpuks ulatub agentuuriskeemi raames inkassodele inkasso andvate võlgade maht ligikaudu 300 miljardi rublani. See inkassoturu segment püsib stabiilsena ja kasvab veidi. Kui rääkida loovutamisturu ja agentuuri suhetest, siis tänapäeval töötavad põhimõtteliselt kõik pangad nii agentuuri- kui ka loovutamisskeemi alusel.

Praeguseks inkassofirmad nende rakendamiseks ametialane tegevus Võlgade sissenõudmisel kasutatakse kahte peamist pankadega tehtava koostöö vormi:

Vene Föderatsiooni ülemkohus

Võtab sarnase positsiooni Vene Föderatsiooni ülemkohus(Vene Föderatsiooni Ülemkohtu täiskogu 28. juuni 2012 nr 17 "Tarbija õiguste kaitset puudutavate vaidluste tsiviilasjade kohtute läbivaatamise kohta"):

Pangasaladuse rikkumine, mis paratamatult kaasneb nõudeõiguse loovutamise lepingu täitmisega laenuleping, annab tunnistust sellise lepingu kehtetusest selle tühisuse tõttu, kuna see on seadusega vastuolus põhineb ,. See seisukoht on sätestatud Omski oblastikohtu 24. juuli 2013. aasta apellatsioonimääruses asjas nr 33-4848/2013, Moskva linnakohtu 28. veebruari 2013. aasta apellatsioonimääruses asjas nr 11-6511/13; Apellatsioonimäärus ülemkohus Burjaatia Vabariik 1. aprillist 2013 asjas nr 33-956; Burjaatia Vabariigi Ülemkohtu apellatsioonimäärus 5. juunist 2013 asjas nr 33-1685; Rjazani piirkonnakohtu 14. augusti 2013. aasta apellatsioonimäärus nr 33-1744.

Loovutamisega kaasnev kohustuse isiku muutumine ei võimalda muuhulgas võlgnikul teostada oma õigust esitada uue võlausaldaja, kes ei ole pangateenuse osutaja, nõudele vastuväiteid, mis tal olid või võis olla esialgse võlausaldaja - panga vastu (Vologda piirkonnakohtu 8. juuni 2012. a nr 33-2265/2012). Samuti märgivad mitmed kohtud, et Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku normide tähenduses on pangasaladuse järgimine üks asjaomaste teenuste kvaliteedi kriteeriumidest. finantsteenus panga poolt tarbijale. Sellega seoses on nõudeõiguse loovutamine tarbijasuhetes võimalusel võimalik vaid olukorras, kus uueks krediidiandjaks on pank, kes sarnaselt esialgsele krediidiandjale on kohustatud tarbijakliendile kvaliteetset teenust osutama. sh pangasaladuse hoidmisega (Zabaikalski piirkonnakohtu 2. juuli 2013. a määruskaebus asjas nr 33-2370-2013).

Kohtupraktikas aga üldine jurisdiktsioon on ka vastupidine seisukoht. Seega on Rostovi oblastikohtu 30. juuli 2013. a apellatsioonimääruses asjas nr 33-9559/2013 märgitud, et loovutamise esemeks on võlgade sissenõudmise nõudeõigus, mitte pangasaladus kui selline. Uue võlausaldaja kohustus tagada pangasaladuseks oleva teabe konfidentsiaalsus ei tulene antud juhul sõlmitud loovutamislepingutest, vaid kohustuslikest nõuetest ja. See kohustus on avalik-õiguslik, mis jääb välja sõlmitud loovutuslepingu reguleerimisalasse, millega seoses ei saanud õiguste (nõuete) loovutamise lepingute sõlmimine rikkuda laenusaaja õigusi ja seadusega kaitstud huve. Kui loovutamise tulemusena avalikustati pangasaladusega seotud teave, on laenusaajal õigus kaitsta oma õigusi seaduses ettenähtud viisil (,).

Kohtu hinnangul ei kehtesta kehtivad õigusaktid laenulepingust tulenevate nõudeõiguste loovutamise lepingu sõlmimisel piiranguid, pangasaladust käsitlevate õigusaktide nõuete eiramine ei mõjuta kehtivuse otsustamist. laenulepingu alusel õiguste loovutamise tehingust. Samas, kuna kohus ei leidnud tõendeid selle kohta, et võlgniku jaoks on laenulepingu tingimuste täitmisel võla tagasimaksmise ja intressi maksmise kohta võlausaldaja isikusamasus oluline, leidis kohus, et võlgniku jaoks ei ole alust tunnustada. õiguste (nõuete) loovutamise leping tühiseks. Sarnast seisukohta kajastab ka näiteks Permi oblastikohtu 29. aprilli 2013. a määrus asjas nr 33-4023-2013, Permi piirkonnakohtu 1. aprilli 2013. a määrus asjas nr 33-3058. Tšuvaši Vabariigi Ülemkohtu apellatsioonimäärus 17. juunist 2013 asjas nr 33-2047/2013).

Seega keelduvad üldjurisdiktsiooni kohtud reeglina ülaltoodud põhjustel kodanikelt võlgade sissenõudmisest laenulepingute alusel, mis ei nõustunud nõudeõiguse loovutamisega organisatsioonile, kellel pole pangalitsentsi. Samuti tunnistavad nad asjakohase küsimuse esitamisel vastavad loovutamislepingud pangasaladuse rikkumise tõttu tühiseks.

Vene Föderatsiooni kõrgeim arbitraažikohus

Kõige vabam suhtumine kogumise institutsiooni on Vene Föderatsiooni kõrgeim arbitraažikohus:(Vene Föderatsiooni kõrgeima vahekohtu presiidium, 30. oktoober 2007, nr 120; Vene Föderatsiooni kõrgeima vahekohtu presiidium, 13. september 2011, nr 146). Tema seisukoht on järgmine:

1. Kehtivad õigusaktid ei sisalda reegleid, mis keelaksid pangal laenulepingu alusel õigusi loovutada organisatsioon, mis ei ole krediidiasutus ja millel puudub pangandustegevuse litsents.
2. Laenulepingu järgse nõudeõiguse loovutamine ei kuulu hulka pangatoimingud täpsustatud . Nimetatud normist tuleneb, et tegevusloa omamine on kohustuslik ainult laenuvahendite arvelt laenu väljastamiseks. Laenu väljastamisega loetakse panga tegevusloaga tegevus teostatuks. Seadus ega juhised laenulepingust tulenevate võlausaldaja õiguste teostamise võimaluse kohta ainult krediidiasutuse poolt ei sisalda.
3. Väljastatud laenu tagastamise nõudmine üksikisikule laenulepingu alusel , ei kuulu võlausaldaja isiksusega lahutamatult seotud nõuete hulka.
4. Võlausaldaja õiguste üleandmiseks teisele isikule ei ole vaja võlgniku nõusolekut, kui seadusest või lepingust ei tulene teisiti (). Samas puudub seadusandluses norm, mis kehtestaks vajaduse saada lähetamiseks kodanikult nõusolek krediidiasutus laenulepingust tulenevad nõuded.
5. Laenulepingust tulenevate nõuete loovutamine, ei riku pangasaladuse eeskirju, kuna selle avalikustamise eest (sealhulgas pangasaladuse avalikustamisega tekitatud kahju hüvitamise kohustuse näol) kannavad seaduse alusel inkassobüroo, selle ametnikud.
6. Laenu tagasimakse nõude loovutamisel (sealhulgas juhul, kui võlausaldaja ei oma krediidiasutuse staatust), ei muutu kodanikuga sõlmitud laenulepingu tingimused, tema olukord ei halvene ( ja ) , säilivad kodanikule-laenuvõtjale tarbijakaitseseadustega antud tagatised.

Selliste juhtumite arutamise eripära vahekohtutes on reeglina seotud sellega, et pangad vaidlustavad Rospotrebnadzori otsused nende haldusvastutusele võtmise kohta (tarbija õigusi rikkuvate tingimuste lisamine lepingusse). ). Samal ajal võtab Rospotrebnadzor pangad haldusvastutusele, lähtudes nende õiguslikust positsioonist, Vene Föderatsiooni Ülemkohtu ja ülalkirjeldatud üldjurisdiktsiooni kohtute seisukohast. Arbitraažikohtud juhinduvad Vene Föderatsiooni kõrgeima arbitraažikohtu selgitustest, mis on neile täiesti vastupidised.

Selle tulemusena enamikul juhtudel otsused tehakse pankade ja seega inkassode kasuks(kolmanda vahekohtu apellatsioonikohtu 4. juuni 2013 kohtuasjas nr A33-20408 / 2012, neljas apellatsioonikohus 15. mai 2013 kohtuasjas nr A19-739 / 2013, viieteistkümnes apellatsioonikohus 23. augusti 2013. a nr 15AP-11120/2013 asjas nr А53-6905/2013, kahekümnenda vahekohtu apellatsioonikohtu 27. detsembri 2012. a resolutsioon kohtuasjas nr А68-6484/6. apellatsioonkaebuse 27. juuni 2012 nr 06AP-2276/2012 kohtuasjas nr A04-1523/2012).

Samuti märgivad vahekohtud mõnel juhul taotlusi Rospotrebnadzori pankade haldusvastutusele võtmise kohta tehtud otsuste edasikaebamiseks (tarbijale teenuste kohta teabe andmata jätmise eest), et pank ei ole isegi kohustatud võlgnikule teatama. laenu nõudeõiguse loovutamise lepingu kavandatav või tegelik sõlmimine ( Seitsmeteistkümnenda vahekohtu apellatsioonikohtu 3. septembri 2013. a resolutsioon nr 17AP-8820/2013-AKu asjas nr A60-16262/2013 )

Sellele vaatamata astuvad vahekohtud aktiivselt Rospotrebnadzori (nagu ka Roskomnadzori) poolele küsimustes, mis on seotud laenulepingutes märgistamisega. tingimused laenusaaja nõusoleku kohta oma isikuandmete edastamiseks panga poolt kolmandatele isikutele tähtaja ületanud võlgade sissenõudmise eesmärgil (kehtib sama Vene Föderatsiooni haldusõiguserikkumiste seadustik). Nagu kohtud märgivad, peaks kodaniku hinnangul olema võimalik teha iseseisev otsus, nõustuda isikuandmete edastamisega kolmandatele isikutele või keelduda. Samas peab nõusolek sisaldama vajalikke üksikasju, eelkõige seda, kellele täpselt isikuandmete kohta teavet saab edastada, milline teave laenuvõtja kohta kolmandatele isikutele teatavaks saab, sellise nõusoleku kehtivusaeg, selle andmise kord. taganemine jne (kuues apellatsioonikohus 17.10.2012 nr 06AP-4042/12).

Kohtud märgivad, et pangad kipuvad kasutama tüüplepingud liitumisi, mis sellist teavet ei sisalda, ning erinõusolekuavaldust isikuandmete töötlemiseks ja edastamiseks kolmandatele isikutele tarbija poolt ei täideta. Sellega seoses on kohtute hinnangul lepingu nimetatud tingimus on tegelikult kohustuslik ega esinda valikuõigust. Selle välistamise korral lepingut kodanikuga ei sõlmita, mis rikub tarbija õigusi ja on vastuolus Vene Föderatsiooni Konstitutsioonikohtu 23. veebruari 1999. a nr 4-Pga, mis ütleb, et kodanik on majanduslikult nõrk pool ja vajab oma õiguste erikaitset, millega kaasneb vajadus piirata teise poole, s.o pankade lepinguvabadust (Üheksas vahekohtu apellatsioonikohus 30. augusti 2013. a nr 09AP-25306/2013, üheksas Arbitraažikohus 19. augustil 2013 nr 09AP-24400/2013).

Lisaks nõustuvad mõned vahekohtud osaliselt üldjurisdiktsiooni kohtutega ja märgivad, et nõudeõiguse loovutamiseks inkassodele tuleb laenulepingu tingimustes märkida, et tegemist on organisatsiooniga, mis ei omama pangalitsentsi. Vastasel juhul on tegemist tarbija õiguse rikkumisega saada müüdava kauba (töö, teenuse) kohta vajalikku ja usaldusväärset teavet (neljas apellatsioonikohus 02.08.2012 asjas nr A19-5360/2012).

Seega reeglina tunnustavad vahekohtud eeltoodud alustel laenulepingujärgse nõudeõiguse seaduslikku loovutamist inkassobüroodele. Samal ajal tunnistatakse laenulepingute tingimused laenusaaja nõusoleku kohta oma isikuandmete edastamiseks kolmandatele isikutele reeglina tarbijate õigusi rikkuvateks.

Alates 16. jaanuarist 2017 on FSSP veebisaidil ilmunud inkassofirmade register vastavalt föderaalseaduse põhinõuetele. See dokument võimaldab teil kontrollida professionaalsete taastamistoimingute läbiviimise õiguspärasust. Sellest lähtuvalt peaks iga inimene teadma, kuidas kontrollida, kas inkassofirma on kantud riiklikusse registrisse, juhul kui professionaalsed inkasso taotlevad võlga.

Kuidas leida inkassobüroo registrit

1. Alustamiseks minge saidile Föderaalteenistus kohtutäiturid, klõpsates sellel lingil.

2. Pärast seda valige peamenüü loendist üksus "Teenused".

3. Lõigus "Teenused" on link teabele juriidiliste isikute kohta, kelle põhitegevus on suunatud riiklikus registris sisalduvate viivisvõlgade sissenõudmisele. Klõpsake pildil esiletõstetud jaotisel.

4. Pärast kõigi toimingute järjestikust täitmist näete tabelit Vene Föderatsiooni seaduslike inkassoasutuste loendiga.

Milleks on vaja tavakodanike kollektsionääride registrit

Saate ametlikult kontrollida võlga käsitleva ettevõtte legitiimsust;

Dokumendis on märgitud organisatsiooni juriidiline aadress, mille abil on lihtne leida adressaat, kellele juhuslike olukordade korral avaldus või pretensioon kirjutada;

Registris on täpne veebileht, mille abil saate infot (kontaktandmed, lähimate kontorite aadressid) uurida, samuti täpsustada (poolt vihjeliin või saates avalduse organisatsiooni e-posti aadressile);

Põhinõuded inkassobüroodele

Föderaalseadus (230-FZ) sätestab kollektsionääride ja inkassobüroode tegevuse põhinõuded, näiteks:

Omama kohustuslikku riiklik registreerimine organisatsioonid Venemaal;

Inkassoagentuur peab olema kantud riiklikku registrisse (saab kontrollida FSSP veebisaidil);

Töötajal ei tohi olla majandusalast karistatust ega olla süüdi mõistetud riigivõimuvastases kuriteos;

Töötajal ei tohi olla haigusi, mis takistavad selles organisatsioonis tegutsemist.

Nende kohustuste hulka kuuluvad:

Pidage nimekirja töötajatest, kellel on juurdepääs võlgniku isikuandmetele (töötaja peab esitama kviitungi tutvumiseks föderaalseadus, ning on samuti kohustatud hoidma teabe konfidentsiaalsust);

Hoidke kogu paber ja elektroonilised dokumendid kolm aastat alates nende saatmise või vastuvõtmise kuupäevast;

Säilitage helisalvestis kõigist võlgnikuga suhtlemise juhtudest, hoiatades teda selle eest, ja säilitage neid salvestisi ka meedias vähemalt kolm aastat;

esitama volitatud asutusele oma tegevuse aruande ja teavitama teda asutamisdokumentides tehtud muudatustest;

Järgige Art. 13 230-FZ.

Kollektsionääride tegevuse piirangud

1. jaanuarist 2017 kehtiv föderaalseadus (230-FZ) kehtestas inkassobüroodele piirangud. Seega ei ole neil organisatsioonidel õigust:

Häirima võlgnikku kell 20.00 - 9.00 - pühadel ja nädalavahetustel, 22.00 - 8.00 - tööpäeviti;

Külastage võlgnikku rohkem kui kord nädalas;

Helistage võlgnikule rohkem kui üks kord päevas, kaks korda nädalas ja kaheksa korda kuus;

Saada SMS-i rohkem kui kaks korda päevas, neli korda nädalas ja kuusteist korda kuus;

Helistage võlgnikule töönumbritel ja külastage teda tööl;

Peida telefoninumber, samuti helista telefoninumbritelt, mis ei kuulu kogujale ega võlausaldajale;

Suhtlemine kolmandate isikutega (vanemad, kolleegid, naabrid);

kahjustada või hävitada võlgniku vara;

Kasutage sõnu, mis alandavad võlgniku au ja väärikust (kolmandad isikud);

Kasutada füüsilist jõudu, ähvardada võlgniku, aga ka kolmandate isikute elu ja tervist;

avaldada psühholoogilist mõju võlgnikule ja kolmandatele isikutele;

Samuti selgitab seadus laenuvõtja õigusi oma huve kaitsta. Enne iga kontakti algust tuleb võlgnikku teavitada:

võlausaldaja perekonnanimi, nimi, isanimi (kui see on olemas);

Teave selle kohta, kas laenuvõtjal on laenuvõlgnevus;

Võlausaldaja või tema nimel tegutsema õigustatud isiku kontakttelefon.

Nende sätete rikkumise korral ähvardab inkassofirmat tõsine trahv.

Föderaalseadus (230-FZ) kehtestab võlausaldajate ja kogujate tegevusele üsna palju piiranguid. Kindlasti vähendavad uuendused laenuvõtjatelt vägivaldset ja ebaseaduslikku võlgade sissenõudmist. Samuti võimaldab seadus kõrvaldada hoolimatute kogujad, kes halvustavad teiste registrisse kantud asutuste tegevust. Kuid aeg näitab, kuidas seadust praktikas rakendatakse.

Küsimus advokaadile:

Kas pank ei saa laenusaajat teavitada nõudeõiguste loovutamisest teisele krediidiasutusele? Kas nõudeõigust saab üle anda isikule, kellel ei ole pangategevuse teostamise õiguse litsentsi?

Juristi vastus küsimusele:
Võib olla. Sellisel juhul, kui maksate võla sellele pangale, on see panga probleem, mitte teie.

Teisele küsimusele - võib-olla, kui see oli laenulepingu sõlmimisel kokku lepitud.
———————————————————————

Juristi vastus küsimusele: panganduslitsents
Ei, ta on kohustatud aru andma (artikkel 385. Tõendid uue võlausaldaja õiguste kohta.

1. Võlgnikul on õigus jätta kohustus uue võlausaldaja ees täitmata enne, kui talle on esitatud tõendid nõude ülemineku kohta sellele isikule.). Teoreetiliselt juhtub see juhtumite üleandmisel inkassofirmadele.
———————————————————————

Juristi vastus küsimusele: panganduslitsents
peab teid teavitama
———————————————————————

Kas OJSC First Inkasso Bureau'l on pangandustegevuse litsents ???Niipalju kui mina kuulsin, siis leping ...

Küsimus advokaadile:

Kas OJSC First Inkasso Bürool on pangandustegevuse litsents ???Niipalju kui ma kuulsin, saab pangapoolse nõudeõiguste loovutamise lepingu sõlmida ainult organisatsiooniga, kellel on selline litsents ...

Juristi vastus küsimusele: panganduslitsents
ei, sellise lepingu võib sõlmida iga isikuga (juriidiline, füüsiline või üksikettevõtja)
———————————————————————

Kas organisatsioon (OJSC), kellel ei ole pangalitsentsi, võib väljastada laenu tagatisega ...

Küsimus advokaadile:

Kas organisatsioon (OJSC), kellel ei ole pangalitsentsi, võib väljastada laenu kinnisvara tagatisel?

Juristi vastus küsimusele: panganduslitsents
Tere! Organisatsioonil (mis tahes, mitte ainult OJSC), millel pole pangatoimingute tegemiseks litsentsi, pole õigust laenu väljastada. Suhet saab vormistada laenulepinguga.
———————————————————————

Kas inkassofirmal peab olema pangalitsents?…

Küsimus advokaadile:

Tere! Öelge palun, kas pangal on õigus laenuleping (agendileping, loovutamisleping) müüa inkassofirmale ilma minu nõusolekuta? Kas inkassofirmal peab olema pangalitsents? Aitäh!

Juristi vastus küsimusele: panganduslitsents
Jah, tal on õigus.
———————————————————————

Kas pank võib laenuvõla üle kanda organisatsioonile, millel puudub pangandustegevuse litsents ...

Küsimus advokaadile:

Tere pärastlõunast Kas pank võib laenuvõla üle kanda organisatsioonile, kellel puudub pangandustegevuse litsents

Juristi vastus küsimusele: panganduslitsents
Võib-olla, kui see on laenulepinguga ette nähtud
———————————————————————

Millist teavet peate veel leidma, et pank kaotaks pangandustegevuse litsentsi? ...

Küsimus advokaadile:

Kas OJSC First Collection Bureau'l on pangalitsents?

Juristi vastus küsimusele: panganduslitsents
Litsentsi pole ja ei tohikski olla, see ei ole krediidiasutus.
———————————————————————

Juristi vastus küsimusele: panganduslitsents
Tere! OAO First Collection Bureau'l pole litsentsi
———————————————————————

Pangal, kus ma laenu võtsin, võeti tegevusluba ära. Lepingu järgi pidid nad mulle info andma kuu aja jooksul ... Küsimus advokaadile: Pangal, kus ma laenu võtsin, võeti ära tegevusluba ...

Kas oli mingi tegevus seotud õiguslik regulatsioon suhtekorraldus? ... Küsimus advokaadile: Yantar LLC direktor Maklakovski andis välja korralduse, milles kehtestas: ...

Kas on oht, et üürileandja tegevus kvalifitseeritakse täielikult ümber OSN-iks kaupluse ruumide rendiks?

Ja veel üks asi - milline asutus teostab järelevalvet kindlustusseltside tegevuse üle?... Küsimus advokaadile: Minu naine sai 2. invaliidsusgrupi Kindlustusselts küsis igasuguseid dokumente...

Kuidas tühistatud tegevusloaga pangale laenu maksta, kahekordne raha tagastati .... Küsimus advokaadile: Kuidas tühistatud tegevusloaga pangale laenu maksta, tagastati kahekordne raha. Millised on viimased…

Enamik laenuvõtjaid on inkassobüroode olemasolust juba ammu teadlikud.

Head lugejad! Artiklis räägitakse tüüpilistest juriidiliste probleemide lahendamise viisidest, kuid iga juhtum on individuaalne. Kui soovite teada, kuidas lahendada täpselt oma probleem- võtke ühendust konsultandiga:

AVALDUSID JA KÕNED VÕETAKSE 24/7 ja 7 päeva nädalas.

See on kiire ja TASUTA!

Pangad vabanevad sageli viivisvõlast, müües selle inkassodele. Sellest tulenevalt omandavad uuel võlausaldajal kõik eelmise laenuandja õigused ja kohustused ning tal on õigus nõuda võla tagasimaksmist. Vabatahtliku või jõustamine võlg on reguleeritud õigusaktidega. Seetõttu on vaja täpsemalt aru saada, millised õigused on kogujatel ja kui seaduslik on inkassobüroode tegevus 2019. aasta seisuga.

Õiguslik uuendus

Peamine seadusandlik reform on üksikisikute pankroti legaliseerimine (Föderaalseaduse "Maksejõuetuse kohta ..." 10. peatükk). Kodaniku pankrot hakkas toimima 01.07.2015. Peaaegu igal huvitatud isikul on õigus algatada oma maksejõuetuse juhtumi arutamine vahekohtus. Ainus tingimus on 500 tuhande rubla suurune viivisvõlg, mida võlgnik ei suuda tagasi maksta. Laenu tagasimaksmise viivitus peab olema vähemalt kolm kuud.

Pankrotimenetluse osana on lubatud:

• Arvelduslepingu sõlmimine.
• Võla restruktureerimine.
• Vara müük.

Kokkuleppe sisuks on kompromissi leidmine võlausaldaja ja võlgniku vahel.

Kui lepingu pooled leiavad praegusest olukorrast väljapääsu, tagades võla tagasimaksmise ja kohus selle tehingu heaks kiitis, siis kodaniku pankrotiasi lõpetatakse. Kui me räägime restruktureerimisest, siis siin on peamine tegur plaani koostamine, mis sisaldab võlgade tagasimaksmise korda ja ajastust. Võla tagasimaksmise tähtaeg ei tohiks ületada kolme aastat. Intresside arvestamine pärast võlgade tagasimakseplaani kinnitamist lõpetatakse.

See parim variant võlgu olevale laenuvõtjale. Mis puudutab vara müüki, siis sellised otsused teeb kohus, kui kaks eelmist varianti protsessis osalejatele ei sobi. Võlgniku varade müügi eesmärk on võlausaldajate nõuete proportsionaalne rahuldamine. Samal ajal ei kuulu müüa kogu laenuvõtja vara (föderaalseaduse "Maksejõuetus ..." artikkel 205). Näiteks, Kinnisvara, mis on võlgniku ainuke eluase ja toimib pandina, ei kuulu müügile.

Dokumentide vormid, mis tuleb üksikisikule kohtusse pöördumisel esitada, kinnitatakse ministeeriumi korraldusega majandusareng Venemaa nr 530 "Kinnitamisel ...". Seadust vastu võttes püüab riik võimalikult palju tasakaalustada võlausaldajate ja laenuvõtjate huve. Sellised reformid ei pruugi aga kõigile laenuandjatele ega inkassofirmadele meeldida. Nagu praktika näitab, ei kata võlgnike pankrot kogu olemasolevat võlga, mis tähendab, et võlausaldajad saavad märkimisväärset kahju. Seadus keelab aga kodanikul algatada korduvat pankrotti viie aasta jooksul alates tema maksejõuetuks kuulutamisest (Föderaalseaduse "Maksejõuetuse kohta ..." artikkel 213).

Kollektsionäärid – kas see on seaduslik või mitte?

Inkassobüroode tegevuse seaduslikkuse küsimust on arutatud üle ühe aasta. Esmapilgul võib tunduda, et mõned määrused reguleerida seda erinevalt. Seadusandlust hoolikalt uurides saab aga selgeks, et inkassofirmad on tegelikult laenuvõtja uued võlausaldajad.

Järelikult, kui nõudeõiguse loovutamise korda ei rikuta, siis tunnistatakse asutuste tegevus seaduslikuks.

Uuele võlausaldajale võla vabatahtliku tagasimaksmise kord ei erine laenu tagasimaksmisest eelmise laenuandja kasuks. Ainus erinevus on see, et raha ülekanne toimub teise kontole juriidilise isiku. Tavaliselt teatab uue võlausaldaja andmed nõudeõiguse ära võtnud pank. Samas võib inkassofirma saata ka kirja võlgnikule krediidikohustuste loovutamise kohta. Sel juhul võib võlgnik nõuda inkasso käest õiguste loovutamise lepingu koopiat (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 382).

Eraldi tasub meenutada, et võlgniku nõusolek võla loovutamiseks pole vajalik. Kui aga laenuleping sisaldab sellist klauslit, peab laenu andmiseks saama laenuvõtja nõusolek. Selle tingimuse rikkumine on loovutamislepingu ebaseaduslikuks tunnistamise aluseks. Võlgniku esitamisest piisab hagiavaldus kohtusse. Kui nõudeõiguse loovutamine toimub raames täitemenetlus, siis vabaneb laen vajadusest oma tegevused võlgnikuga kooskõlastada. Laenuandjal tuleb vaid laenusaajat lepingu sõlmimisest teavitada. Kuni teate esitamiseni ei pruugi võlgnik täita oma kohustusi uue võlausaldaja ees (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 385).

Pooled võivad sõlmida ka kolmepoolse lepingu, milles on kirjas:

• lepingu objekt;
• nõudeõiguse ülemineku alus;
• loovutamislepingu poolte nõusolek.

Sarnane õiguslik seisukoht kajastub ka Riigikohtu selgitustes (asi nr 89-KG15-5). Kõrgeim kohtuorgan juhtis tähelepanu, et kui võlg on kinnitatud kohtu otsusega, mille alusel esitusnimekiri, siis on laenuandjal õigus võlgnevus loovutada. Riigikohtu kolleegiumi hinnangul ei ole see vastuolus täitemenetluse seaduse artikliga 52. Siin link on kohtutäituri otsus, mis väljastatakse täitedokumendi alusel.

Dokumendis peab olema märgitud:

• täitedokumendi väljastanud kohtu nimi;
• Kohtuasja number;
• kohtuotsuse kuupäev;
• kohtuakti jõustumise kuupäev;
• väljavõtted laenuandja ja võlgniku kohta;
• kohtutoimingu resolutiivosa;
• täitmisdokumendi väljastamise kuupäev;
• kohtu pitser ja kohtuniku allkiri.

Agentuuri tegevus

Tavatarbija saab fraasist selgemini aru pangandus. Ainus seos, mis sõnaga pank tekib, on laenude väljastamine, hoiuste vastuvõtmine, kommunaal- või muude maksete laekumise teenuste osutamine. Kui arvestada inkassofirmade tegevust, siis esimese asjana meenub võlgade väljalöömine ebaseaduslike meetoditega. See arvamus on aga ammu aegunud.

Tänapäeval tegutsevad kollektsionäärid eranditult õigusvaldkonnas, kuid võlausaldaja staatuses. Sest täna ei ole eraldi inkassobüroode tegevust reguleerivaid regulatsioone. Krediidileping toimib kohustuste allikana. Seega, kui laenuvõtja taotles pangast laenu ja lõpetas mingil põhjusel selle tagasimaksmise, omandab ta võlgniku staatuse. Sellest tulenevalt võib pank tegeleda võlgade sissenõudmisega iseseisvalt või. Ostjaks on tavaliselt inkassofirma. Samal ajal on võla müük lubatud ainult juriidilistele isikutele.

Lubatud trikid

Võlgade sissenõudmine peaks toimuma eranditult kehtiva seadusandluse raames. Võla tagasimaksmise üldine kord on sätestatud laenulepingu tingimustega. Seetõttu peab laenuvõtja laenu tagasi maksma vastavalt tagasimaksegraafikule. Kui aga on võlg, siis tavapärase laenu tagasimaksegraafiku sisestamiseks peab võlgnik selle esmalt sulgema. Pärast seda võid julgelt igakuiseid makseid teha, kui lepingutingimustes ei ole ette nähtud teisiti.

Kui vabatahtlik tagasimaksmine ei ole võimalik, peab võlausaldaja pöörduma kohtusse. Kohtuliku läbivaatamise tulemusena on võlausaldajal võimalik saada kohtuotsus ja täitmisdokument. Nende dokumentidega saab inkassofirma ühendust võtta kohtutäituriteenistusega. Sellest tulenevalt hakkab edaspidine võlgade sissenõudmine riigi poolt. Inkassobüroo saab olla täitemenetluse pooleks ja jälgida seadusesiseseid arenguid.

Kui võlgnikul on vara, millele on seatud hüpoteek, võib see muutuda avaliku enampakkumise objektiks.

Erandiks on Vene Föderatsiooni tsiviilkohtumenetluse seadustiku artiklis 446 sätestatud vara.

See sisaldab:

• Eluruum, mis kuulub võlgnikule ja on tema ainus elukoht.
• Maatükk, millel asub eelmises lõikes nimetatud eluruum.
• Võlgniku poolt tema puude tõttu vajalik sõiduk.

Sel juhul võib võlgnik taotleda kohtult võla tasumist järelmaksuga. Selline pöördumine on aga asjakohane, kui võlgnikul on tõesti plaanis võlgnevus tagasi maksta, mitte ainult ei üritata oma vara müügiga edasi lükata.

Tegevused keelu all

Enamiku inkassobüroode standardsete toimingute komplekt sisaldab:

• SMS-sõnumite süsteemne levitamine;
• regulaarsed telefonikõned;
• kirjade saatmine;
• võlgnike külastamine kodus;
• võlgade restruktureerimine;
• laenu tagasimakseplaani koostamine;
• hagi esitamine kohtusse.

Nimetatud toimingute loetelu ei sisalda midagi ebaseaduslikku. Kui aga inkassofirma hakkab kuritarvitama loetletud toimingud, siis võib seda pidada väljapressimiseks (Vene Föderatsiooni kriminaalkoodeksi artikkel 163).

Laenuandja katsed laenuvõtjaga kontakti luua peaksid olema suunatud üksnes seaduse raames investeeritud raha tagastamisele.

Seetõttu peaksid laenuvõtjad meeles pidama, et leping on uue laenuandja nõuete esitamise aluseks. Kui võlgnik hoidub tahtlikult läbirääkimistest kõrvale ja keeldub kategooriliselt võlga tagasi maksmast, võib asutus pöörduda pettuseavaldusega õiguskaitseasutuste poole (Vene Föderatsiooni kriminaalkoodeksi artikkel 159). Kriminaalvastutus ähvardab laenuvõtjat vaid juhul, kui tal ei olnud esialgu plaanis laenu tagasi maksta. Kohustuste täitmata jätmine võib kaasa tuua võlasumma suurenemise. Laenulepingust tulenev intresside kogunemine toimub ka siis, kui võlgade sissenõudmisega tegelevad kohtutäiturid. Kohustuste lõpetamine toimub alles pärast täielik tagasimaksmine võlg.

Tööstatistika