Kindlustuse aluspõhimõtete hulgas tuleks eristada (a) kindlustussüsteemi toimimise majanduslikud põhimõtted ja (b) kindlustusõigussuhete põhimõtted .

Kindlustussüsteemi toimimise majanduslikud põhimõtted

Põhimõttelise juurde majanduspõhimõtted kindlustus hõlmab: 1) kindlustushuvi põhimõtet; 2) riskikindlustuse põhimõte; 3) samaväärsuse põhimõte.

Varalise huvi omamise põhimõte

Kindlustusel on aluspõhimõte: "ilma intressita pole kindlustust". Teisisõnu, kui me räägime näiteks varakindlustusest, siis see tähendab kaitset, selle vara turvalisusega seotud huvide kindlustamist. Kindlustushuvi olemasolu kindlakstegemiseks igal konkreetsel kindlustuskaitse taotlemise juhtumil tuleb vastata küsimusele: kas on huvi sisuga seotud asjaolusid, mis võiksid tekitada huvitatud isikule kahju (kahju)? Kui vastus küsimusele on jaatav, mis tähendab, et kahju (kahju) tekkimine on reaalne, siis on kindlustushuvi olemas ja selle huvi suhtes saab pakkuda kindlustuskaitset. Artikli lõikes 2 Tsiviilseadustiku artikkel 930 viitab seadusandja sellele, et kindlustatul (soodustatud isikul) peab olema huvi vara säilimise vastu. See norm mängib olulist rolli sobivate kindlustussuhete loomisel. Lisaks tuleneb sellest artiklist, et vara kindlustamisel ei ole lubatud määrata kindlustuslepingu alusel soodustatud isikuks isikut, kellel puudub huvi kindlustatud vara säilimise vastu.

Üldreegli kohaselt peab kindlustushuvi olema kindlustuslepingu sõlmimise ajal olemas (kõikides kindlustusliikides, v.a veosekindlustus), või huvilisel peab olema kindlustushuvi toimumise hetkel. kindlustusjuhtum(transpordi lastikindlustuses). Kindlustuslepingu kehtivusajal võib kindlustushuvi kaotada näiteks vara kaotsimineku tõttu muul põhjusel kui kindlustusjuhtumi toimumine (ts. 1, Tsiviilseadustiku artikkel 958). Sel juhul vastavalt artikli lõikele 3. Tsiviilseadustiku § 958 kohaselt kindlustusleping lõpetatakse, kuid kindlustusvõtja poolt tasutud kindlustusmakset ei tagastata, kuna kindlustuslepingu kehtivusajal, mil kindlustushuvi eksisteeris ja kindlustuskaitsega kaitstud oli, iga päev, kindlustusandja vastutas täies ulatuses ning kindlustusandja poolt kantud risk oleks võinud igal ajal realiseeruda nii teatud osas kui ka 100% ulatuses kindlustuslepingujärgsest vastutusest.

Tsiviilseadustiku artikkel 928 sisaldab loetelu huvidest, millega seoses Kindlustus ei ole lubatud. Eelkõige hõlmavad seda tüüpi huvid:

• 1) ebaseaduslikud huvid. Varalise huvi tõlgendamisel seadusega vastuolus olevana tuleks tugineda ka art. Tsiviilseadustiku artikkel 10, mille kohaselt ei ole füüsiliste ja juriidiliste isikute tegevus lubatud, kui seda tehakse üksnes eesmärgiga tekitada kahju (kahju) teisele isikule, samuti kui see on kavatsus kuritarvitada õigust muul viisil. vormid;
• 2) mängudes, loteriides ja kihlvedudes osalemisest tekkinud kaotused. See keeld tuleneb art. Tsiviilseadustiku artikkel 1062, mille kohaselt mängude ja kihlvedude korraldamise või neis osalemisega seotud kodanike ja juriidiliste isikute nõuded ei kuulu reeglina kohtuliku kaitse alla;
• 3) kulud, mida inimene võib olla sunnitud pantvangide vabastamiseks tegema.

Lisaks ei saa kindlustusobjekt olla vastutuse risk lepingu rikkumise eest, kui see ei ole kindlustusvõtja enda risk (tsiviilseadustiku artikli 932 punkt 2), äririsk isik, kes ei ole kindlustatud (tsiviilseadustiku artikkel 933), samuti kaotuse oht vara (kahjustamine, hävimine, kadumine). kui kindlustusvõtjal ei ole huvi seda vara säilitada(see säte tuleneb tsiviilseadustiku artikli 930 lõike 2 normist).

Suhtes elukindlustuslepingud omandihuvi omamise põhimõte võeti Inglismaal seadusandlikult kasutusele 18. sajandi teisel poolel. Seda aega iseloomustas elukindlustuse aluste tekkimine ning Inglismaal olid levinud kindlustuspanused teatud sündmustele: haigus, kuulsate inimeste surm, parlamenti valimine jne. Taolise kindlustusspekulatsiooni peatamiseks võttis Inglise parlament vastu seaduse, mis keelas kindlustada inimese elu või sündmuse, mille vastu kindlustusvõtjal puudus huvi (hasartmänguseadus).

Riskikindlustuse põhimõte

Risk on kindlustuse aluseks ja selle kõige üldisemal kujul on defineeritud kui tulemuse jaotamise tõenäosus majanduslik tegevus ja subjekti elutegevus soodsate ja ebasoodsate kõrvalekallete piirkondades. Nende tulemuste mitmetähenduslikkus ja mitmekesisus tuleneb keskkonnategurite ebakindlusest, otsustusprotsessile omastest infopuudustest, subjekti sisemistest omadustest jne. Niisiis, keskkonnategurite ebakindlus avaldub selles, et subjekti tehtud otsuste ja toimingute kavandatud, prognoositud tulemused ei lange kokku tegelikkuses ilmnenutega (need osutuvad kättesaamatuks või põhimõtteliselt erinevaks) ja õnnetus Nende tegurite ilming on see, et nad kõik avalduvad sõltumata subjekti enda tahtest. Eelkõige saab neid juhuslikke ja ebakindlaid keskkonnategureid tuvastada järgmiste ilmingute tulemusena:

• looduskeskkonnas - üleujutuste, maavärinate, mudavoolude, vulkaanipursete, tsunamide, tormide ja muude loodusõnnetuste ja katastroofide näol;
• tehnoloogilises ja (või) tehnoloogilises keskkonnas - õnnetuste näol ettevõtte elutagamissüsteemides (näiteks toitesüsteemides); õnnetused erinevate tööstusharude ohutussüsteemides ja sellest tulenevalt saasteainete ja nende komponentide heitkogused; muud tehnoloogilised ja inimtegevusest tingitud õnnetused;
• avalikus (sotsiaalses) keskkonnas - võimude tegevusena, seadusandluse muudatustena, elanikkonna rahulolematusena sotsiaalsete ja majanduslike elutingimustega, mis võivad avalduda lokaalselt või globaalselt streigi, töösulu, kodanikurahutuste jms näol;
• turukeskkonnas - ettevõtte negatiivse kuvandi kujundamisena, konkurentsipõhimõtete avaldumisena, toodete turult tagasikutsumisena teatud juhuslikel põhjustel selle tarbijale kasutuskõlbmatuse tõttu jne.

Info puudujääke (puudulikkus, ebausaldusväärsus, mitmetähenduslikkus) mõjutavate tegurite või subjekti sisemiste omadustega seotud tegurite juhuslikkus ja määramatus võib avalduda võimalike otsustustulemuste tõenäosuslikus jaotuses, mis kalduvad kõrvale oodatud, prognoositud tulemusest.

Riski kui otsuse tegeliku tulemuse eeldatavast kõrvalekaldumise tõenäosust ja selle negatiivses avaldumises ning vastavalt ka ebasoodsate tulemuste tõenäosuste jaotumist on võimalik hinnata majanduslikult ja seetõttu kasutatakse seda kindlustuses kõige sagedamini. Näiteks võib tegeliku tulemuse kõrvalekaldumine oodatavast avalduda vara kaotamises, ettevõtte saamata jäänud tulus tootmisprotsessi katkemise tagajärjel, ettenägematute kulude tegemises seoses ettevõtja kohustusega. tehtud äriotsuste tagajärjel kolmandatele isikutele tekitatud kahju hüvitamiseks jne. Teisisõnu, ettevõtja jaoks pole kõik need ilmingud midagi muud kui kahju, mida saab majanduslikult hinnata.

Kõigest ülaltoodust järeldub riskide kindlustatavuse üldkriteeriumid, a) kahju põhjustanud sündmuste (tegurite) juhuslikkus; 6) võimalus majanduslik hinnang risk; c) riski ühemõtteline tuvastamine (identifitseerimine); d) riskide homogeensus ja paljusus; e) riski subjektiivsus.

Kahju põhjustanud sündmuste (tegurite) juhuslik iseloom. See on esmane kriteerium kindlustusandja otsuses, kas kõnealune risk on kindlustatav. Juhuslik olemus avaldub ebakindluses fakt(näiteks vara-, vastutuskindlustuses) ja (või) kahju aeg või sündmuse ilmingud, mis toob kaasa negatiivse tulemuse (näiteks elukindlustuses). Seda tuleks selgelt eristada õnnetus kindlustusjuhtumi negatiivsete ilmingute toimumise fakti ja aja teadmatusena ja võimalus nende esinemine: juhus ei eita võimaluse olemasolu. Aga juhus on ka ebakindlus võimaliku kahju suuruse suhtes. Kahjustuse jaotuse teooria järgi, mis väljendub kahaneva kõvera kujul, on väikesed ja keskmised kahjustused palju tavalisemad kui suured. Kindlustuse teoorias ja praktikas uuritakse ka muid kahju ilminguid, nt. perioodilisus, millega ühes või teises kindlustusliigis tekivad just suured, sellele kindlustusliigile iseloomulikud või ebaloomulikud kahjud. See aga ei tähenda, et kui kindlustuses tekib suur kahju näiteks tulekahjust või sellega seotud riskidest, siis keskmiselt (oleneb see muidugi kindlustuse vastuvõetava objekti tüübist ja ka muudest riskiteguritest) üks kord. iga viie kuni kuue aasta tagant, siis ei saa see tekkida nii sellise tinglikult määratud perioodi viimasel aastal kui ka eraldi riski kindlustuse võtmise esimesel aastal. Selles mõttes saame rääkida ka riski avaldumise juhuslikkusest ja ebakindlusest võimaliku kahju suuruse suhtes.

Juhuslikkus tähendab kindlustusvõtja tahte puudumine, suunatud negatiivsete tagajärgedega sündmuse toimumisele. Vastasel juhul räägime kindlustusvõtja tahtlikust, teadlikust tegevusest, mis on suunatud kindlustuspoliisiga kindlustatud sündmuse toimumisele. Ja tahtliku tegevusega tekitatud kahjud on aluseks kindlustusandja vabastamisele nende hüvitamise kohustusest (tsiviilseadustiku artikkel 963). Venemaa õiguskaitsepraktikas on see ainus kindlustatu tahteavalduse juhtum, millel ei ole õnnetusjuhtumi tunnuseid. Kindlustusvõtja hooletu tegevus selles mõttes kuulub õnnetusjuhtumite hulka, kui seaduses ei ole sätestatud teisiti. Tõepoolest, üsna sageli hüvitavad kindlustatu hooletust tegevusest tekkinud kahjud kindlustusandjad vastavalt kindlustuskaitse tingimustele (näiteks liikluskindlustus, ravikindlustus jne). Oleks ebaõiglane väita, et ka välismaa praktika viitab nii üheselt hooletuse mõistele kindlustuses kahju tekitanud sündmuste juhuslikkuse põhimõtte avaldumise mõttes. Seega eristatakse paljude riikide (eelkõige Saksamaa, Hollandi, Taani) õigusaktides selles mõttes hooletust ja rasket hooletust. Raske hooletus on üsna sageli võrdsustatud mittejuhusliku tahtliku tegevusega (eeskujuks võib olla ehitus- ja paigaldustööde kindlustus).

Majandusriskide hindamise võimalus

See kriteerium eeldab, et riski tagajärjed peaksid olema objektiivselt mõõdetav, st ühelt poolt peab olema võimalik määrata kahju tõenäosusjaotuse kvantitatiivseid tunnuseid, teisalt peab olema võimalik hinnata riski realiseerumisest tulenevat maksimaalset tõenäolist kahju. Oluline on arvestada, et kahju tõenäosusliku jaotuse kvantitatiivse tunnuse määramine on väga tinglik, kuna sageli on riskiteabe kvaliteet heterogeenne. Üldiselt on teave riski kohta valdavalt subjektiivne. Veelgi enam, mida kõrgem on riski uudsus (näiteks farmakoloogias, geneetikas, kosmosetööstuses jne), seda madalam on aktsepteeritud hinnangute kvaliteet.

Kvantitatiivne näitaja kahju jaotumise tõenäosuse kohta avaldub rajamises maksimaalne võimalik kahju. Kindlustuspraktikas kasutatakse maksimaalse võimaliku kahju suuruse määramiseks erinevaid kriteeriume (aluseid). Need on kriteeriumid "maksimaalne võimalik kahju", "maksimaalne tõenäoline kahju", "maksimaalne lubatud kahju" ja paljud teised. Suuri ühekordseid kahjusid tuleb ette harva, kuid nende tagajärjed kindlustusseltsile võivad olla laastavad, mistõttu on maksimaalse võimaliku kahju kindlaksmääramine seotud pigem kindlustustehnikaga ja koos sellega riskikindlustuse kriteeriumiga kindlustusseltsi seisukohalt. iga konkreetse kindlustusandja subjektiivsed (rahalised) võimalused. Seega lisaks objektiivsetel põhjustel valides ühe või teise aluse maksimaalse võimaliku kahju tuvastamiseks, arvestab subjektiivsed tunnused kindlustusandja portfell, selle struktuur ja kvaliteetne sisu, edasikindlustuskaitse struktuur ja kvaliteet ning paljud muud tegurid.

Riski ühemõtteline tuvastamine (identifitseerimine).

See riskikindlustuse kriteerium eeldab, et kindlustusega aktsepteeritavad riskid (riskid) peavad olema selged määratlus(tuvastus) kindlustuslepingus. Loomulikult saab sellise tuvastamise saavutada kindlustuskaitse struktuuri moodustamisega nii " nimega ohud", ja kindlustuse alusel "kõikide riskide eest." Seega viitab „nimetatud ohtude” mõiste sellele, et katet pakutakse ainult nende ohtude jaoks, mis selgelt ja üheselt kindlustuslepingus määratletud. Näiteks tulekahju ja sellega seotud riskide kindlustuslepingus võib selleks olla põhikindlustus “FLExA” (ingliskeelne lühend sõnast Fire – Lightning – Explosion – Aircraft, mis tähendab “tulekahju, pikselöögi, plahvatuse, lennuki või selle kukkumise. osad), üleujutus kraanivesi, üleujutus, maavärin jne. Teise kontseptsiooni idee seisneb selles, et kindlustuskaitse on eelnevalt kindlaks määratud "kõikide ohtude" suhtes, välja arvatud need, mis moodustavad olemuse kindlustuslepingus kokkulepitud erandid. Selle kindlustuskaitse kujunemise kontseptsiooni rakendamine ei tähenda endiselt, et kindlustusandja võtab kindlustuseks kollektiivselt, tuvastamata kõik kindlustatu tegevusele iseloomulikud riskid. Selle eripära seisneb ainult selles, et see tuvastamine saavutatakse üksikasjalike väljajätmiste kaudu kindlustuskaitse ulatusest.

See kriteerium annab kindlustusandjale võimaluse lükata tagasi kindlustatu kahju hüvitamise nõuded, mis ei ole kahju tekitamise ebakindluse seisukohalt põhjendatud. Sama kriteerium on kindlustuse klassifitseerimise aluseks (vt punkt 3.6).

Riskide homogeensus ja paljusus

Kindlustus kui mehhanism ühe üksuse kahjude jaotamiseks paljude teiste üksuste vahel, moodustades iga konkreetse üksuste kogumi poolt makstud vahenditest erifondi, võimaldab meil esile tuua sellise kriteeriumi nagu ühtsus Ja riskide paljusus. Seega, et risk oleks kindlustatav, on oluline, et see oleks võimalik mis tahes homogeensete riskide kategooriasse. Just see tegur võimaldab rakendada kahjude tõenäosusliku jaotuse teooriat ja praktikat. Oluline on aga ka see, et valitud homogeensete riskide rühmal oli paljususe märke, need. nii et selle kohta kehtib suurte arvude seadus. Just see on ühelt poolt eelduseks sündmuse toimumise tõenäosuse hindamisel ja teisest küljest võimaldab meil selliseid hinnanguid kindlustusmehhanismi panna, eelkõige kindlustushüvitise suuruse määramiseks. kindlustusmakse, mille kindlustusvõtja maksab kindlustusandjale kindlustusandja poolt kindlustuseks võetud riski eest. Kui homogeensete tuvastatud riskide paljusus on piisav, võimaldab see määrata tarbijale vastuvõetava kindlustuskaitsekulu. Vastasel juhul võib sellele kriteeriumile mittevastavate riskide kindlustuskaitsemudel muutuda ideaalseks, kuid mitte tarbija poolt nõutavaks selle kalliduse tõttu.

Riski subjektiivsus

Seoses selle kriteeriumiga võib öelda, et risk peab mõjutama konkreetse üksuse tulemusi, kelle varalisi huve kindlustatakse. Ainuüksi riski avaldumise fakt ei ole veel piisav alus hinnangu andmiseks kindlustusjuhtumi olemasolu kohta. Selline riski realiseerimine peaks mõjutama konkreetse kindlustusvõtja huve. Ja kui risk ise on objektiivne, siis on selle avaldumise tulemus, mida saab kindlustada, alati subjektiivne ehk teisiti öeldes subjektiivne, ja see prognoositakse negatiivsete tagajärgede kujul konkreetsele kindlustusvõtjale.

Samaväärsuse põhimõte

See põhimõte ütleb: lähtudes teatud ajaperioodide või eraldatud tariifiperioodide/kindlustusperioodide tulemustest (ideaaljuhul peaksid need olema korrelatsioonis väikeste, keskmiste, suurte kahjude esinemise sagedusega) majandusliku võrdsuse põhimõte konkreetse kindlustusvõtja poolt tariifiperioodi eest tasutud netokindlustusmakse kogusumma ja kindlustusandja poolt makstud hüvitise kogusumma vahel seoses kindlaksmääratud perioodil toimunud kindlustusjuhtumitega.

• Täpsemalt vaata: Kindlustuse teooria ja praktika: õpik. toetus / all üld toim. K. E. Turdina. M.: Ankil, 2003. Lk 63.

Turumajandus on reguleeritud süsteem. Ühelt poolt iseloomustab seda ettevõtlusvabadus, selle vormide mitmekesisus, tootmise ja teenindussektori orienteeritus tarbijale, et tagada kasumi suurenemine. Riik otseselt protsessi ei sekku kauba tootmine ja ringlus, tootja ja tarbija suhetes. Samas riik määrab üldreeglid turumajandus, mis on seotud igat liiki tegevustega ning erieeskirjad teatud majandusharude ja tegevusalade jaoks. Nende reeglite järgimise tagab õigus-, maksu-, finants- ja muude regulatsioonide süsteem. Seega on kindlustus lahutamatu osa turu mudel majandus, toimib selles regulatsiooniobjektina, toimides üld- ja erireeglite raames. Selles punktis eelneb kindlustustegevuse riikliku reguleerimisega seotud küsimuse käsitlemisele kindlustustegevuse korraldamise põhiprintsiipide kirjeldus.

Kindlustuse olemust väljendavad aluspõhimõtted on: kahju võrdsustamine, kindlustusvõtja ja kindlustusandja kohustuste samaväärsus, tagasimaksmine, vastastikune abi (solidaarsus), tasustamine, piisavus kindlustusfond, individuaalsete ja grupihuvide ühendamine kindlustuskaitse pakkumisel, “tsükli inversioon”, ennetus.

Kahjustuse tasandamine toimub selle jaotamisel kindlustusvõtjate vahel (sisekindlustus), samuti selle kindlustusseltsi ja teiste kindlustusandjate vahel kaaskindlustuse ja edasikindlustuse kaudu (väline joondamine).

Samaväärsuse põhimõte vastutus tähendab, et kindlustusselts peab kindlustusvõtjatelt sisse nõudma sellise summa sissemakseid, millest piisaks kahju kannatanud kindlustusvõtjatele tõenäoliselt tekitatud kahju hüvitamiseks. Kindlustusvõtjad on kohustatud viivitamatult tasuma kindlustusmakseid, mis on proportsionaalsed iga üksikisiku individuaalse riskiga. Väärtuse arvutamise aluseks on samaväärsuse põhimõte kindlustusmakse.

Tagasimakse põhimõte tähendab, et kindlustusselts tagastab kindlustusvõtjatele kindlustusfondile laekunud vahendid kujul kindlustushüvitis. Antud juhul räägime hüvitise maksmisest ainult kahjustatud kindlustusvõtjatele. See tähendab, et tagasimakse põhimõte ei kehti kindlustusseltsi suhetes iga üksiku kindlustusosalisega.

Vastastikuse abistamise põhimõte (solidaarsus) kindlustuses avaldub selles, et kõigi kindlustusvõtjate tasutud kindlustusmakseid kasutatakse kahju hüvitamiseks kannatanutele. Lisaks on makse summa palju suurem kui nende makstud sissemakse. Vastastikune abistamine toimub seega solidaarselt kahju jagamisel.

Tasustamise põhimõte tähendab seda kindlustuskaitse saab kindlustusosaline, kes tasus individuaalsele riskile vastava kindlustusmakse. Kindlustusmakse on kindlustusteenuse hind.

Kindlustusfondi piisavuse põhimõte nõuab, et moodustatava fondi suurus oleks piisav väljamaksmiseks juhuslike sündmuste toimumisel. Selle reegli tagamiseks määratakse fondi suurus vastavate statistiliste andmete analüüsi põhjal. Riskiportfelli tegeliku kahjusumma ebasoodsa kõrvalekaldumise korral eeldatavast väärtusest loob kindlustusselts nende kõrvalekallete kompenseerimiseks erireservide süsteemi.

Individuaalsete ja grupihuvide ühendamise põhimõte Kindlustuskaitse tagamisel seisneb selles, et kahju ühine jagamine toimub ainult isikute grupi piires, kellel on ühised huvid teatud riskide vastu kindlustuskaitse saamiseks. Kindlustusandja moodustab kindlustusagregaadi raames kannatanutele tekitatud kahju hüvitamise allikana kindlustusfondi. Samas on kindlustusandjal ka omad huvid: ta haldab kindlustusfondi tasu eest ning tal on võimalus kindlustusmaksete näol kogutud vahendeid kasutada investeeringutena kuni tasumiseni, tulu saamiseni. See võimalus realiseerub "tsükli inversiooni" alusel.

"Tsükli ümberpööramise" põhimõte tähendab, et kindlustusmakse tasumine toimub enne kindlustuskaitse andmist. Sellest tulenevalt on kindlustusandjal kindlustusmakse tasumise ja kindlustusmakse vahelisel perioodil võimalus paigutada vahendeid kogunenud kindlustusmaksete kujul finantsturul. IN arenenud riigid Kindlustusfirmad on peamised investeerimiskapitali pakkujad, mis pole vähem oluline, nagu ka ühiskonnale kindlustuskaitse pakkumine.

Ennetamise põhimõte seotud riskijuhtimissüsteemiga. Oma tegevuse tasuvuse tagamiseks on kindlustusandja huvitatud kõrvalnähtude sageduse ja nende tagajärgede raskuse vähendamisest. Vastavalt sellele rakendab ta meetmeid nii kindlustusseltsi kui ka kindlustusvõtjate riski minimeerimiseks (ennetavad meetmed). Lõppkokkuvõttes saame rääkida riski minimeerimisest väliskeskkonnas tervikuna. Märgitud kindlustustegevuse aluspõhimõtted peegeldavad kindlustussuhete eripära. Lisaks sellele saame lisada mitmeid põhimõtteid, mis on meie riigi majanduses turumuutuste perioodil nähtavad ja ei puuduta ainult kindlustusäri: demonopoliseerimine, konkurents, ühinemine ja koostöö.

Vene Föderatsiooni kindlustusturu moodustamise lähtepõhimõte on demonopoliseerimise põhimõte, mis kajastub Vene Föderatsiooni seaduses "Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis" viide kujul, et kindlustusandjad võivad olla mis tahes organisatsioonilise ja juriidilise vormiga juriidilised isikud, mis on ette nähtud Vene Föderatsiooni õigusaktidega. , loodud kindlustustegevuse teostamiseks ja litsentside omamiseks.

Kindlustusandjate ühe või teise organisatsioonilise vormi valik sõltub paljudest teguritest, sealhulgas konkreetses majandussektoris valitsevatest konkreetsetest majandustingimustest. See asjaolu seletab asjaolu, et Venemaa kindlustusseltsid eelistasid pigem suletud korporatsioonivormi kui ärilisi.
seltsingud avatud aktsiaseltside vormis.

Hetkel on kindlustusseltside jaotus organisatsiooniliste ja juriidiliste vormide lõikes järgmine: suletud aktsiaseltsid~55%; avatud aktsiaseltsid ~ 21%; piiratud vastutusega äriühingud ~ 24%. Teades konkreetse organisatsioonivormi põhiomadusi, saab üsna selgeks, kuidas areneb kindlustusseltside jagunemine omandiliikide lõikes.

Samas on Lääne kindlustusturgudel erinevalt Venemaast üldiselt välistatud väikestele ja keskmise suurusega ettevõtetele mõeldud organisatsioonilised ja juriidilised vormid (jutt käib eelkõige OÜdest). Seal domineerivad avalikud ettevõtted, riigi omanduses olevad kindlustusseltsid ja valitsussektori kindlustusseltsid.

Riiklikud kindlustusseltsid on avalik-õiguslik vorm riigi asutatud kindlustusfondi korraldamiseks. Riiklike kindlustusseltside organiseerimine toimub nende riigi poolt loomise või aktsiaseltside natsionaliseerimise ja nende vara ringlusse riigi vara. Arenenud riikides luuakse riigi osalusega riigiettevõtteid ja segakapitaliga ettevõtteid eriti ohtlike katastroofiriskide (sõja-, tuuma- jne) kindlustamiseks.

Venemaal toimub riigi osalus kommertskindlustuses praegu väikese kapitaliosalusega aktsiaseltside kaudu.

Teistes riikides tegutsevad ka riiklikud kindlustusorganisatsioonid. Tegemist on mittetulundusühingutega, mille tegevus põhineb toetustel. Nad on spetsialiseerunud töötuskindlustusele, töötajate hüvitistele ja töövõimetuskindlustusele. Üldjuhul on riiklikud kindlustusseltsid maksudest vabastatud.

Kindlustustegevuse turu iseloom Vene Föderatsioonis kahtlemata nagu kindlustuse korraldamise kõige olulisem põhimõte on kindlustussubjektide vaheline konkurents– kindlustusseltsid, kindlustusmaaklerid, kindlustusmatemaatikad. Konkurentsi olemasolu on kindlustusturu kujunemise ja arengu üks peamisi tingimusi. Konkurents väljendub nende huvidele kõige paremini vastavate kindlustusteenuste väljatöötamises ja osutamises klientidele: need on uued kaasaegsed kindlustustooted; mugav lepingute sõlmimise ja tasude maksmise vorm; kindlustusmaksete tõhusus; tariifimäärade vähendamine. Tuleb märkida, et Venemaa kindlustusäri iseloomustab teatud määral ebaaus konkurents kindlustusandjate vahel: näiteks võitluses kliendi pärast levitatakse mõnikord valeinfot "naaber" kindlustusseltsi finantsprobleemide kohta. , dumpinguhinna kasutamine kindlustusteenused jne.

Samal ajal kogevad kindlustusandjad võitluses kindlustusturu pärast karmi konkurentsi mitte ainult teiste kindlustusseltside, vaid ka finants- ja pangaasutuste poolt, kes meelitavad ligi vabu rahalisi vahendeid, täites seeläbi kogumis- ja säästmisfunktsiooni, sealhulgas kindlustuskaitse eesmärgil. oma klientidest.

Konkurentsi ja rivaalitsemist kindlustusseltside ja teiste kindlustusüksuste vahel ei saa pidada absoluutseks kategooriaks. Paljudel juhtudel on see vajalik assotsiatsioon, koostöö. Seda võib nimetada ka üheks organisatsiooni põhiprintsiibid kindlustustegevus. Vene Föderatsiooni seadus "Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis" sätestab, et kindlustusüksused võivad oma tegevuse koordineerimiseks, liikmete ühiste huvide esindamiseks ja kaitsmiseks moodustada liite, ühinguid ja muid ühendusi. Sel juhul kuulub teave kindlustusettevõtjate ühingu kohta kindlustusjärelevalve organile esitatavate tõendite koopiate alusel kindlustusettevõtete ühenduste registrisse kandmisele. riiklik registreerimine sellised ühendused ja nende asutamisdokumendid. Vastavalt Art. 14.1 lihtühingulepingu (ühistegevuse lepingu) alusel saavad kindlustusandjad tegutseda ühiselt ilma juriidilist isikut moodustamata, et tagada finantsstabiilsus kindlustustoimingud teatud kindlustusliikide jaoks (kindlustus- ja edasikindlustuskogumid).

Kindlustusandjate ühenduse erivorm on kindlustuskogu. Puuli liikmed vastutavad basseini liikmete nimel sõlmitud kindlustuslepingutest tulenevate kohustuste täitmise eest solidaarselt. Selle loomine vormistatakse osalejatevahelisel kokkuleppel. Puuli tegevust koordineerib nõukogu või osalevate kindlustusseltside juhtide koosolek.

Lepingus määratletakse järgmised: finantskriteeriumid, millele basseinis osalejad peavad vastama, kindlustusega aktsepteeritavate riskide liigid, maksimaalne suurus kindlustuslepingust tulenevad puuli kohustused ja aktsiate jaotus vastavalt võetud kohustused selle osalejate vahel.

Kõik kindlustusandjad – puuli liikmed – peavad juhinduma ühtsetest kindlustusreeglitest ja ühtsetest tariifimääradest.

Kindlustuspuulid on laialdaselt esindatud kõigis arenenud kindlustussüsteemiga riikides. Nende loomisel ja tegevusel on järgmised eesmärgid:

● üksikute kindlustusseltside ebapiisava finantssuutlikkuse ületamine;

● kindlustusmaksete tagatised kindlustusvõtjatele;

● kindlustuses suurte riskide vastuvõtmise võimaluse tagamine, mille ainukandmine käib ka suurtele kindlustusandjatele üle jõu. Sellisteks riskideks on tuumariskid, lennundusriskid, keskkonnareostusriskid, tuumaenergia riskid ja ravimitootjate, ehitusorganisatsioonide tsiviilvastutus jne. Puulis osalemine on sageli üheks tingimuseks, et kindlustusseltsidel lubatakse kindlustada suuri ja ohtlikke riske.

Esimesed kindlustuspuulid ilmusid paljudes riikides üle maailma aastal
60ndad inimtegevusest tingitud asjaolude põhjustatud ulatuslike õnnetuste ja katastroofide arvu suurenemise tõttu.

Enamikus riikides puuduvad spetsiaalsed õigusaktid, mis reguleeriksid kindlustuspuulide loomist ja toimimist. Kindlustusseltside ühinguvormina kehtivad neile tsiviil- ja lepinguõiguse üldreeglid.

IN Tsiviilkoodeks RF (artikkel 953) on kirjas, et ühises kindlustuslepingus osalejad vastutavad kindlustusvõtja ees solidaarselt kindlustushüvitise maksmise eest, kui lepingus ei ole määratletud iga kindlustusandja õigusi ja kohustusi. Solidaarvastutuse mõiste kindlustuskogumi puhul tähendab seda, et kindlustusvõtjal (soodustatud isikul) on õigus nõuda kindlustuslepingust tulenevate kohustuste täitmist ükskõik milliselt ühiskasutusse kuuluvalt kindlustusandjalt. Puuliliikmete nimel sõlmitud kollektiivkindlustusleping erineb tavalepingust selle poolest, et see sisaldab nimekirja kõigist kindlustusandjatest - puuliliikmetest ja nende osakaalust kindlustusriskis (joonis 2.1). Laekuvate kindlustusmaksete jaotamine lepingupoolte vahel toimub vastavalt sellele jaotusele.

Kindlustusvõtjalt avalduse saanud kindlustusandja on kohustatud sellest koheselt teavitama basseini osalejaid ja esitama kõik kindlustusjuhtumit puudutavad dokumendid.

Riis. 2.1. Kaaskindlustuse korraldamise skeem kindlustuskogumis

Vastavalt aktsepteeritud korrale peab iga osaleja kandma oma osa kindlustushüvitisest selle kindlustusseltsi arvelduskontole, kellele on usaldatud kindlustusvõtja ees kindlustuslepingu alusel kohustuste täitmine. Ühe osaleja ajutiste rahaliste raskuste korral vastutavad selle eest teised kindlustusandjad, millele järgneb nendevahelise võla tasumine.

Venemaal on vastavalt kindlustusobjektile moodustatud mitu kindlustuskogumit. Suurimad on tuuma- ja terrorismivastased. Hiljuti on mõned kindlustusfondid saanud litsentsi fondivalitsejate ja pensionihoiuste eridepoopankade vastutuse kindlustamiseks.

Ühenduste loomine ühingute ja ühenduste vormis on ülemaailmne tava. Seega EL-i piires on aktiivne Euroopa Kindlustusandjate Liit, mis tegeleb Euroopa kindlustusturu integratsiooni, riikliku kindlustusturu arendamise, riikliku kindlustusalase seadusandluse arendamise jms küsimustega.

Alates 1874. aastast, aktiivselt osaledes Venemaal kindlustusseltside loomisel, on tegutsenud Rahvusvaheline Merekindlustuse Liit, kuhu kuuluvad paljude maailma riikide kindlustusseltside riiklikud ühendused, mis kindlustavad merelaevu, lasti ja kaubavedu. Selle liidu eesmärk on tagada sellesse liitu kuuluvate ettevõtete huvide kaitse ja edendada nende arengut.

Venemaa kindlustusandjaid ühendavad riiklikul tasandil Ülevenemaaline Kindlustusandjate Liit (VVS), Venemaa Autokindlustusandjate Liit (RUA), Venemaa Kindlustusandjate Liit ja Riiklik Kindlustusseltside Gild. Teised riiklikul tasandil tegutsevad kindlustusandjate ühendused on organiseeritud kindla tegevusala või kindlustusliigiga seotuse alusel: Ravikindlustusorganisatsioonide liit; Põllumajanduskindlustusandjate Liit; Kosmosekindlustusandjate liit, Rahvuslik Liit vastutuskindlustusandjad jne.

Kindlustusandjate ühendused luuakse vabatahtlikkuse alusel, nad on mittetulundusühingud ja neil ei ole õigust otseselt kindlustustegevusega tegeleda.

Nagu eespool märgitud, luuakse kindlustusandjate ühendused tegevuse koordineerimiseks, liikmete huvide kaitsmiseks ja ühisprogrammide elluviimiseks. Ühingud täidavad lisaks nimetatud funktsioonidele ka isereguleeruvaid funktsioone. Isereguleerivad kindlustusorganisatsioonid (SRO) peavad koordineerima oma liikmete tegevust, pidama konstruktiivset dialoogi kindlustust reguleerivate ja järelevalveasutuste ning kindlustusvõtjatega, töötama välja standardsed kindlustusreeglid, kehtestama kutse-eetika standardid jne. Kindlustussektori arenguga on osa riikliku reguleerimise ja järelevalve funktsioone delegeeritud isereguleeruvatele organisatsioonidele. Tegevus isereguleeruvad organisatsioonid kodanikuühiskonnas teostatakse teatud õigusvaldkonnas. Õiguslik keskkond kindlustussüsteemi isereguleeruvad organisatsioonid on kujunemisjärgus.

Praeguse olukorra analüüsimine edasi kindlustusturul Vene Föderatsiooni ja kodumaise kindlustuse arengu suundumusi märgivad eksperdid ühinemiste ja ülevõtmiste buumi kindlustusfondide ja liitude loomise näol.

Ühinemiste ja ülevõtmiste eesmärk on saavutada konkurentsieelised kapitali konsolideerimise ja aktsionäride jõukuse suurendamise kaudu.

Kindlustuse integreerimise alus Venemaa turg luuakse eeldused ellujäämiseks kiiresti muutuvas välis- ja sisekeskkonnas. Nõuded kindlustusseltside kapitalisatsiooni suurendamiseks olid tõukejõuks ühinemiste ja ülevõtmiste kasvule kindlustussektoris.

Selle juhendi raames ei ole võimalik ühinemiste ja ülevõtmiste probleemi põhjalikumalt käsitleda. Samas tuleb märkida, et kindlustusäri kasv Venemaal on otseselt seotud ühinemiste ja ülevõtmiste intensiivistumisega, sealhulgas välismaistelt kindlustusandjatelt kapitali kaasamise kaudu. Samas on loomulik ennustada vaenuliku ülevõtmise negatiivsete protsesside kasvu, kuna Venemaa seadusandluses puudub vastav õiguslik alus.

2.2. Venemaa kindlustusturu omadused
tänapäevastes tingimustes

Kindlustusturgu võib käsitleda konkreetse valdkonnana majandussuhted, kus ostu-müügi objektiks on kindlustuskaitse (joonis 2.2). Samal ajal on kindlustusteenuste müüjate ülesanded pandud kindlustusorganisatsioonidele (kindlustusandjatele) ning tarbijad-kindlustuskaitse ostjad on kindlustusvõtjad - teovõimelised ja juriidilised isikud. Lisaks müüjatele ja ostjatele on kindlustusturul osalejad vahendajad - kindlustusagendid ja kindlustusmaaklerid. Nagu teada, toimub kindlustusturul osalejate vaheliste suhete seadusandlik reguleerimine föderaalseaduse "Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis" alusel.

Riis. 2.2. Vene Föderatsiooni kindlustusturu korraldamise skeem

Kindlustusturu kaasaegne ajalugu hõlmab enam kui 20 aastat (alates 1991. aastast), mille jooksul on kindlustusäri otsene sõltuvus kogu majanduse olukorrast. Lisaks mõjutavad Venemaa kindlustusturu arengu dünaamikat märgatavalt seadusandlikud algatused uute kohustuslike kindlustusliikide kehtestamiseks, põhikapitali miinimumsumma nõuete karmistamiseks jne.

Ülevaateid kindlustusturu kohta vastavatel perioodidel - 90ndatel, aastatel 2001–2008 - on esitatud paljudes allikates. Käesolevas juhendis analüüsitakse põhipunkte kindlustusseltside 2009-2011 tegevuse tulemuste põhjal.

Venemaa majanduse kriisiaastad 2008-2009. avaldas kindlustusärile tõsist mõju: kindlustussektori (v.a kohustuslik tervisekindlustus) langus kahe aasta jooksul oli inflatsiooniga korrigeeritult 12%. Enne kriisi näitas Venemaa kindlustusturg stabiilset kasvu ja oli 2008. aastal kogutud kindlustusmaksete poolest maailmas 11. kohal (Lloyd’si andmetel).

2010. aastal tõi majanduse üldine elavnemine kaasa kindlustusturu taastumise, mis nominaalväärtuses (inflatsiooniga korrigeerimata) ületas kriisieelse aasta taseme: kindlustusmaksete summa 2010. aastal ulatus 1041,09 miljardi rublani, mis on 6,5% rohkem kui 2008. aasta kindlustusmaksete summa (977,9 miljardit rubla). Jätkusuutlikuks reaalkasvuks (korrigeeritud inflatsiooniga) lähiaastatel on aga vaja kasvumäärasid, mis on keskmiselt üle 10% aastas

Venemaa kindlustusandjate tegevuse tulemuste analüütiliste materjalide ülevaade aastatel 2009-2011. võimaldab meil esile tuua järgmised iseloomulikud suundumused.

1. Kindlustusorganisatsioonide arv väheneb veelgi. Kui 1997. aasta alguses kasvas nende arv 2,7 tuhandeni, siis 31. detsembril. 2002. aastal oli ühtses riiklikus registris ametlikult registreeritud 1908 kindlustusorganisatsiooni, 31. detsember 2005 seisuga 1075, 31. detsember 2011 seisuga 572 (tabel 2.1).

Sissejuhatus

Kindlustus on suhe ettevõtjate ja kodanike varaliste huvide kaitsmiseks teatud sündmuste (kindlustusjuhtumite) toimumisel nende moodustatud vahendite ja tasutud kindlustusmaksete arvelt.

Kindlustus on majandus- ja finantskategooria. Selle olemus seisneb kahju jaotamises kõigi tehingu osapoolte vahel. Sellest tulenevalt on kindlustus majandussuhete üks olulisemaid elemente. See on seotud materiaalsete kahjude hüvitamisega, mis on paljunemisprotsessi järjepidevuse ja katkematuse aluseks.

Seega on praeguses pikaajalise finants- ja majanduskriisi tingimustes, maailma juhtivate valuutade ebastabiilsuse ja kaasaegsete finantssuhete arengu ettearvamatuse tingimustes selle eesmärk. kursusetöö- teoreetilise ja praktilise kogemuse uurimine kindlustuse rahastamise korraldamisel ja nende omaduste tuvastamisel Valgevene Vabariigis praeguses etapis.

Selle eesmärgi saavutamiseks püstitatakse järgmised ülesanded:

Finantskontseptsiooni analüüs kindlustuses ja nende korraldamise aluspõhimõtted;

Kindlustusorganisatsioonide organisatsiooniliste ja juriidiliste vormide uurimine;

Kindlustustegevuse korraldamise tunnuste kindlaksmääramine Valgevene Vabariigis ning võimalikud optimeerimis- ja arendussuunad.

meetodid Käesoleva töö uurimistöö põhineb üldteaduslikel uurimismeetoditel, nagu dialektika, analüüs ja süntees, võrdlus, süstemaatiline lähenemine.

Uuringu objekt on Valgevene Vabariigi majandus.

Uurimise teema- Valgevene Vabariigi kindlustuse rahastamine.

Töö autor kinnitab, et selles esitatav analüütiline materjal kajastab õigesti ja objektiivselt uuritava protsessi seisu ning kõikidele kirjanduslikest ja muudest allikatest laenatud teoreetiliste ja metoodiliste sätete ning kontseptsioonidega on kaasas viited nende autoritele.

Kindlustuse põhiprintsiipide sisu

Kindlustus - see on eriline liik majanduslik tegevus, mis on seotud varaliste huvide kahjustamise riski ümberjaotamisega kindlustuses osalejate (kindlustusvõtjate) vahel ja mida viivad läbi spetsialiseerunud organisatsioonid (kindlustusandjad), kes tagavad kindlustusmaksete kogumise, kindlustusreservide moodustamise ja kindlustusmaksete teostamise. kindlustatud varaliste huvide kahjustamise eest. Samal ajal all riskide ümberjagamine kindlustusvõtjate vahel tuleks mõista eriprotsessi, kus iga kindlustusvõtja varaliste huvide potentsiaalne kahjustamise oht jaotub kõigi vahel ja selle tulemusena saab iga kindlustusvõtja tegeliku kahju hüvitamise osaliseks. Sellise suhte võtmepunkt on kindlustusmakse tasumine ( kindlustusmakse) ümberjagamisprotsessi korraldamist tagavale kindlustusandjale. See aga ei tähenda, et kogutud kindlustusmaksete puudumisel on kindlustusandja vaba ettevõtlusüksusele tekitatud kahju hüvitamisest. Kindlustustegevuse kui ettevõtlusliigi eripära seisneb just selles, et seda iseloomustatakse teadaolev äririsk, tingimuseks on kindlustusandja kohustus hüvitada eelnevalt kokkulepitud kahju tekkimise põhjustel ja suurusel, sealhulgas oma allikate arvelt.

Kindlustus teostatakse juhtudel, kus on võimalik hinnata riskide tekkimise tõenäosust ja kindlustusandjatelt on teatud rahalised garantiid kahju hüvitamiseks.

Kindlustustegevus on seotud varaliste huvide omajatele kindlustuskaitse pakkumisega - kindlustusvõtjad - oma tegevusega seotud kindlustusriskide ümberjagamisega. Selline ümberjagamine on võimalik ainult seoses riskidega - juhuslikud sündmused mille toimumisega kaasneb kahju kodanike elule ja tervisele või kahju varale, kodanike ja juriidiliste isikute varalistele huvidele ning mida iseloomustab nii juhuslikkus kui ka nende esinemise tõenäosus. Just kindlustusjuhtumi toimumise juhuslikkuse tõttu on kindlustusse vastuvõetavate riskide hulgas usaldusväärsed sündmused on välistatud. Näiteks on raske ette kujutada kindlustusvõimalust 1. jaanuari või astronoomilise päikesetõusu puhul. Võimalikku riski peavad aga iseloomustama mõned selle esinemise tõenäosus, tuginedes varasematest kogemustest saadud tõenditele. Selliste andmete puudumine võib muuta raskeks või võimatuks hinnata sellise sündmuse toimumise tõenäosust tulevikus ja selle võimalikke rahalisi tagajärgi (kahju), mis omakorda ei võimalda kahju jaotamist kõigi kindlustusvõtjate vahel, s.o. määrata nende igaühe osa kahju hüvitamiseks loodud kogu kindlustusfondi moodustamisel.

Kindlustus on seotud kahju hüvitamine ( kahju) tekitatud rahalises vormis kindlustusvõtjate varalistele huvidele. Kindlustuspraktika on välja töötanud selliste suhete optimaalse vormi, kus osalevad spetsialiseerunud organisatsioonid (kindlustusorganisatsioonid), mis moodustavad kindlustusfondid kindlustusvõtjate sissemaksetest ja pakkumisest kindlustusmaksed.

3) samaväärsuse põhimõte.

Varalise huvi omamise põhimõte. Kindlustusel on aluspõhimõte: "ilma intressita pole kindlustust". Teisisõnu, kui me räägime näiteks varakindlustusest, siis see tähendab kaitset, selle vara turvalisusega seotud huvide kindlustamist. Kindlustushuvi olemasolu kindlakstegemiseks igal konkreetsel kindlustuskaitse taotlemise juhtumil tuleb vastata küsimusele: kas on huvi sisuga seotud asjaolusid, mis võiksid tekitada huvitatud isikule kahju (kahju)? Kui vastus küsimusele on jaatav, mis tähendab, et kahju (kahju) tekkimise võimalus on reaalne, siis on kindlustushuvi olemas ja selle huviga seoses saab pakkuda kindlustuskaitset. Õiguslikult on kindlaks tehtud, et kindlustatul (soodustatud isikul) on huvi vara säilimise vastu. See norm mängib olulist rolli sobivate kindlustussuhete loomisel. Lisaks ei ole vara kindlustamisel lubatud määrata kindlustuslepingu alusel soodustatud isikuks isikut, kellel puudub huvi kindlustatud vara säilimise vastu.

Üldreegli järgi peab kindlustushuvi olema kindlustuslepingu sõlmimise ajal (kõikides kindlustusliikides, v.a veosekindlustus) või huvitatud isikul peab olema kindlustushuvi kindlustatu tekkimise ajal. sündmus (transpordi lastikindlustuses). Kindlustuslepingu kehtivusajal võib kindlustushuvi kaotsi minna näiteks vara kaotsimineku tõttu muudel põhjustel kui kindlustusjuhtumite toimumine. Sel juhul kindlustusleping lõpetatakse, kuid kindlustusvõtja poolt tasutud kindlustusmakset ei tagastata, kuna kindlustusandja iga päev kindlustuslepingu kehtivusaja jooksul, mil kindlustushuvi eksisteeris ja oli kindlustuskaitsega kaitstud, vastutas täies ulatuses ning igal hetkel võis realiseeruda kindlustusandja poolt kantud risk nii teatud osas kui ka 100% ulatuses kindlustuslepingujärgsest vastutusest.

Kindlustus ei ole lubatud järgmistele huvidele:

ebaseaduslikud huvid. Füüsiliste ja juriidiliste isikute toimingud ei ole lubatud, kui neid tehakse üksnes eesmärgiga tekitada kahju (kahju) teisele isikule, samuti kui nende eesmärk on õiguste muul kujul kuritarvitamine;

kaotused mängudes, loteriides ja kihlvedudes osalemisest. Kodanike ja juriidiliste isikute nõuded, mis on seotud mängude ja kihlvedude korraldamise või neis osalemisega, ei kuulu reeglina kohtuliku kaitse alla;

3) kulud, mida inimene võib olla sunnitud pantvangide vabastamiseks tegema.

Lisaks ei saa kindlustusobjekt olla vastutuse risk lepingu rikkumise eest, kui see ei ole kindlustusvõtja enda risk, äririsk isik, kes ei ole kindlustusvõtja, samuti kaotuse oht ( vara kahjustamine, hävimine, kadumine), kui kindlustatul puudub selle vara säilimise vastu huvi.

Riskikindlustuse põhimõte. Risk on kindlustuse alus ja kõige üldisemal kujul määratletakse subjekti majandustegevuse ja elutegevuse tulemuse jaotumise tõenäosusena soodsate ja ebasoodsate kõrvalekallete piirkondades. Nende tulemuste mitmetähenduslikkus ja mitmekesisus tuleneb keskkonnategurite ebakindlusest, otsustusprotsessile omastest infopuudustest, subjekti sisemistest omadustest jne. Seega väljendub väliskeskkonda mõjutavate tegurite määramatus selles, et subjekti tehtud otsustest ja tegevuste sooritamisest tulenevad kavandatud, prognoositavad tulemused ei lange kokku tegelikkuses ilmnenutega (osuvad kättesaamatuks või põhimõtteliselt erinev) ja juhuslikkusest Nende tegurite ilming on see, et nad kõik avalduvad sõltumata subjekti enda tahtest. Eelkõige saab neid juhuslikke ja ebakindlaid keskkonnategureid tuvastada järgmiste ilmingute tulemusena:

looduskeskkonnas - üleujutuste, maavärinate, mudavoolude, vulkaanipursete, tsunamide, tormide ja muude loodusõnnetuste ja katastroofide näol;

tehnoloogilises ja (või) tehnoloogilises keskkonnas - õnnetuste näol ettevõtte elutagamissüsteemides (näiteks toitesüsteemides); õnnetused erinevate tööstusharude ohutussüsteemides ja sellest tulenevalt saasteainete ja nende komponentide heitkogused; muud tehnoloogilised ja inimtegevusest tingitud õnnetused;

avalikus (sotsiaalses) keskkonnas - võimude tegevusena, seadusandluse muudatustena, elanikkonna rahulolematusena sotsiaalsete ja majanduslike elutingimustega, mis võivad avalduda lokaalselt või üldiselt streigi, töösulu, kodanikurahutuste jms kujul;

turukeskkonnas - ettevõtte negatiivse kuvandi kujundamisena, konkurentsipõhimõtete avaldumisena, toodete turult tagasikutsumisena teatud juhuslikel põhjustel selle tarbijale kasutuskõlbmatuse tõttu jne.

Info puudujääke (puudulikkus, ebausaldusväärsus, mitmetähenduslikkus) mõjutavate tegurite või subjekti sisemiste omadustega seotud tegurite juhuslikkus ja määramatus võib avalduda võimalike otsustustulemuste tõenäosuslikus jaotuses, mis kalduvad kõrvale oodatud, prognoositud tulemusest.

Riski kui otsuse tegeliku tulemuse eeldatavast kõrvalekaldumise tõenäosust ja selle negatiivses avaldumises ning vastavalt ka ebasoodsate tulemuste tõenäosuste jaotumist on võimalik hinnata majanduslikult ja seetõttu kasutatakse seda kindlustuses kõige sagedamini. Näiteks võib tegeliku tulemuse kõrvalekaldumine oodatavast avalduda vara kaotamises, ettevõtte saamata jäänud tulus tootmisprotsessi katkemise tagajärjel, ettenägematute kulude tegemises seoses ettevõtja kohustusega. tehtud äriotsuste tagajärjel kolmandatele isikutele tekitatud kahju hüvitamiseks jne. Ehk ettevõtja jaoks pole kõik need ilmingud muud kui majanduslikult hinnatavad kahjud.

Kõigest ülaltoodust järeldub riskide kindlustatavuse üldkriteeriumid: a) kahju põhjustanud sündmuste (tegurite) juhuslikkus; b) majandusriskide hindamise võimalus; c) riski ühemõtteline tuvastamine (identifitseerimine); d) riskide homogeensus ja paljusus; e) riski subjektiivsus.

sündmuste juhuslik iseloom (tegurid), kahju tekitamine on esmane kriteerium kindlustusandja otsuses, kas kõnealune risk on kindlustatav. Juhuslikkus avaldub fakti enda ebakindluses ( näiteks vara-, vastutuskindlustuses) ja (või) kahju tekkimise aeg või sündmuse ilmingud , mis toob kaasa negatiivse tulemuse (näiteks elukindlustuses). Juhuslikkus tuleb selgelt eristada kui kindlustusjuhtumi negatiivsete ilmingute toimumise fakti ja aja ning võimaluse teadmatus nende esinemine: juhus ei eita võimaluse olemasolu. Kuid juhuslikkus tähendab ka ebakindlust võimaliku kahju suuruse suhtes. Kahjustuse jaotuse teooria järgi, mis väljendub kahaneva kõvera kujul, on väikesed ja keskmised kahjustused palju tavalisemad kui suured. Kindlustusteoorias ja -praktikas uuritakse ka muid kahju ilminguid, näiteks sagedust , millega ühes või teises kindlustusliigis tekivad just suured, sellele kindlustusliigile iseloomulikud või ebaloomulikud kahjud. See aga ei tähenda, et kui kindlustuses tekib suur kahju näiteks tulekahjust või sellega seotud riskidest, siis keskmiselt (oleneb see muidugi kindlustuse vastuvõetava objekti tüübist ja ka muudest riskiteguritest) üks kord. viie-kuue aasta pärast, siis ei saa see tekkida nii sellise tinglikult määratud perioodi viimasel aastal kui ka eraldi riski kindlustuse võtmise esimesel aastal. Selles mõttes saame rääkida ka riski avaldumise juhuslikkusest ja ebakindlusest võimaliku kahju suuruse suhtes.

Juhuslikkus tähendab kindlustusvõtja tahte puudumine, suunatud negatiivsete tagajärgedega sündmuse toimumisele. Vastasel juhul räägime kindlustusvõtja tahtlikust, teadlikust tegevusest, mis on suunatud kindlustuspoliisiga kindlustatud sündmuse toimumisele. Ja tahtliku tegevusega tekitatud kahjud on aluseks kindlustusandja vabastamisele nende hüvitamise kohustusest. Valgevene õiguskaitsepraktikas on see ainuke kindlustusvõtja tahteavalduse juhtum, millel ei ole õnnetusjuhtumi tunnuseid. Kindlustusvõtja hooletu tegevus selles mõttes kuulub õnnetusjuhtumite hulka, kui seaduses ei ole sätestatud teisiti. Tõepoolest, üsna sageli hüvitavad kindlustatu hooletust tegevusest tekkinud kahjud kindlustusandjad vastavalt kindlustuskaitse tingimustele (näiteks liikluskindlustus, ravikindlustus jne). Oleks ebaõiglane väita, et ka välismaa praktika viitab nii üheselt hooletuse mõistele kindlustuses kahju tekitanud sündmuste juhuslikkuse põhimõtte avaldumise mõttes. Seega eristatakse paljude riikide (eelkõige Saksamaa, Hollandi, Taani) õigusaktides selles mõttes hooletust ja rasket hooletust. Raske hooletus on üsna sageli võrdsustatud mittejuhusliku tahtliku tegevusega (eeskujuks võib olla ehitus- ja paigaldustööde kindlustus).

Majandusriskide hindamise võimalus eeldab, et riski esinemise tagajärjed peavad olema objektiivselt mõõdetavad, st ühelt poolt peab olema võimalik määrata kahju tõenäosusjaotuse kvantitatiivseid tunnuseid, teisalt peab olema võimalik hinnata riski realiseerumisest tulenevat maksimaalset tõenäolist kahju. Oluline on arvestada, et kahju tõenäosusliku jaotuse kvantitatiivse tunnuse määramine on väga tinglik, kuna sageli on riskiteabe kvaliteet heterogeenne. Üldiselt on teave riski kohta valdavalt subjektiivne. Veelgi enam, mida kõrgem on riski uudsus (näiteks farmakoloogias, geneetikas, kosmosetööstuses jne), seda madalam on aktsepteeritud hinnangute kvaliteet.

Kvantitatiivne näitaja kahju jaotumise tõenäosuse kohta avaldub rajamises maksimaalne võimalik kahju. Kindlustuspraktikas kasutatakse maksimaalse võimaliku kahju suuruse määramiseks erinevaid kriteeriume (aluseid). Need on kriteeriumid "maksimaalne võimalik kahju", "maksimaalne tõenäoline kahju", "maksimaalne lubatud kahju" ja paljud teised. Suuri ühekordseid kahjusid tuleb ette harva, kuid nende tagajärjed kindlustusseltsile võivad olla laastavad, mistõttu on maksimaalse võimaliku kahju kindlaksmääramine seotud pigem kindlustustehnikaga ja koos sellega riskikindlustuse kriteeriumiga kindlustusseltsi seisukohalt. iga konkreetse kindlustusandja subjektiivsed (rahalised) võimalused. Seega lisaks objektiivsetele alustele maksimaalse võimaliku kahju tuvastamiseks ühe või teise aluse valimisel arvestatakse ka subjektiivseid tunnuseid kindlustusandja portfell, selle struktuur ja kvaliteetne sisu, edasikindlustuskaitse struktuur ja kvaliteet ning paljud muud tegurid.

Riski ühemõtteline tuvastamine (identifitseerimine). eeldab, et kindlustusega aktsepteeritavatel riskidel (riskidel) peab olema selge määratlus (identifitseerimine ) kindlustuslepingus. Loomulikult on selline tuvastamine saavutatav kindlustuskaitsestruktuuri moodustamise kaudu nii "nimetatud ohtude" kui ka "kõikide riskide" kindlustuspõhiselt. Seega tähendab “nimetatud ohtude” mõiste, et kindlustuskaitse antakse ainult nendele ohtudele, mis on kindlustuslepingus selgelt ja üheselt määratletud. Näiteks tulekahju ja sellega seotud riskide kindlustuslepingus võib selleks olla põhikindlustus "FLExA" (ingliskeelne lühend sõnast Fire - Lightning - Explosion - Aircraft, mis tähendab "tulekahju, välku, plahvatust, lennuki või selle kukkumist". osad"), üleujutus kraanivesi, üleujutus, maavärin jne. Teise kontseptsiooni idee seisneb selles, et kindlustuskaitse on ettemääratud "kõikide ohtude" suhtes, välja arvatud need, mis moodustavad kindlustuslepingus kokkulepitud välistuste olemuse. Selle kindlustuskaitse kujunemise kontseptsiooni rakendamine ei tähenda endiselt, et kindlustusandja võtab kindlustuseks kollektiivselt, tuvastamata kõik kindlustatu tegevusele iseloomulikud riskid. Selle eripära seisneb ainult selles, et see tuvastamine saavutatakse üksikasjalike väljajätmiste kaudu kindlustuskaitse ulatusest.

See kriteerium annab kindlustusandjale võimaluse lükata tagasi kindlustatu kahjunõuded, mis ei ole kahju tekitamise ebakindluse seisukohalt põhjendatud.

Riskide homogeensus ja paljusus on üks kindlustuse määravaid kriteeriume. Kindlustus kui mehhanism ühe üksuse kahjude jaotamiseks paljude teiste üksuste vahel spetsiaalse fondi moodustamise kaudu iga antud üksuste kogumi makstud vahenditest võimaldab meil esile tõsta sellist kriteeriumi nagu homogeensus ja riskide paljusus. Seega, et risk oleks kindlustatav, on oluline, et seda saaks liigitada mõnda homogeensete riskide kategooriasse. Just see tegur võimaldab rakendada kahjude tõenäosusliku jaotuse teooriat ja praktikat. Siiski on oluline ka see, et valitud homogeensete riskide rühmal on paljususe tunnuseid, need. nii et selle kohta kehtib suurte arvude seadus. Just see on ühelt poolt eelduseks sündmuse toimumise tõenäosuse hindamisel ja teisest küljest võimaldab meil selliseid hinnanguid kindlustusmehhanismi panna, eelkõige kindlustushüvitise suuruse määramiseks. kindlustusmakse, mille kindlustusvõtja maksab kindlustusandjale kindlustusandja poolt kindlustuseks võetud riski eest. Kui homogeensete tuvastatud riskide paljusus on piisav, võimaldab see määrata tarbijale vastuvõetava kindlustuskaitsekulu. Vastasel juhul võib sellele kriteeriumile mittevastavate riskide kindlustuskaitsemudel muutuda ideaalseks, kuid mitte tarbija poolt nõutavaks selle kalliduse tõttu.

Seoses kriteeriumiga riski subjektiivsus võib öelda, et risk peab avaldama mõju konkreetse üksuse tulemustele, kelle varalised huvid on kindlustatud. Ainuüksi riski avaldumise fakt ei ole veel piisav alus hinnangu andmiseks kindlustusjuhtumi olemasolu kohta. Selline riski realiseerimine peaks mõjutama konkreetse kindlustusvõtja huve. Ja kui risk ise on oma olemuselt objektiivne, siis on selle avaldumise tulemus, mida saab kindlustada, alati subjektiivne ehk teisisõnu subjektiivne. ja see prognoositakse negatiivsete tagajärgede kujul konkreetsele kindlustusvõtjale.

Samaväärsuse põhimõte sätestab: lähtudes teatud ajaperioodide või eraldatud tariifiperioodide/kindlustusperioodide tulemustest (ideaaljuhul peaksid need olema korrelatsioonis väikeste, keskmiste, suurte kahjude esinemise sagedusega) majandusliku võrdsuse põhimõte konkreetse kindlustusvõtja poolt tariifiperioodi eest tasutud netokindlustusmakse kogusumma ja kindlustusandja poolt makstud hüvitise kogusumma vahel seoses kindlaksmääratud perioodil toimunud kindlustusjuhtumitega.

Kindlustusõigussuhete rakendamise doktriinis ja praktikas eristatakse järgmisi aluspõhimõtteid:

4) hüvitamise põhimõte;

5) üleandmise põhimõte.

Kõrgeima usalduse põhimõte osapooli tuntakse ka kui õigusdoktriini Uberrimae fidei. Ülima hea usu põhimõte ehk ülima aususe põhimõte on iga kindlustuslepingu aluspõhimõte. Selle põhimõtte sisu seisneb kindlustuslepingu poolte tingimusteta kohustuses avalikustada üksteisele kõik sellega seotud olulised asjaolud. 1928. aastal ütles kuulus inglise kohtunik Scrutton kohtuasjas Rozanes v. Bowan: "Kuna kindlustusandja ei tea kindlustusobjektist midagi ja isik, kes tema juurde kindlustust otsib, teab kõike, on kindlustatu kohustus kindlustusandjale täielikult avaldada kõik olulised asjaolud, isegi ilma selle kohta küsimata." Seda peetakse silmas, kui räägitakse lepingust, mis põhineb poolte kõrgeimal usaldusel. Seega on kindlustusvõtja konkreetse riski suhtes kindlustuskaitset taotledes kohustatud enne lepingu sõlmimist kindlustusandjale avaldama mis tahes olulise asjaolu, mida ta teab kindlustusele ülekantud riski kohta. Üldreeglina loetakse, et kindlustatu on teadlik kõigist asjaoludest, mida ta peaks tavapärase töö käigus teadma.

Osapoolte kõrgeima usalduse põhimõte avaldub ka selles Garantiiinstituut ( garantiid). Inglise õiguses jagunevad lepingu sätted traditsiooniliselt tingimused Ja garantiid, need. kindlustuslepingu suhteliselt vähem olulised (või täiendavad) sätted, mis panevad kindlustusvõtjale kohustuse kindlustuslepingu kehtivusajal säilitada teatud asjade seis, teha või mitte teha mingeid toiminguid.

Valgevene seadusandlus sätestab, et kindlustusvõtja on kindlustuslepingu sõlmimisel kohustatud teavitama kindlustusandjat kindlustusvõtjale teadaolevatest asjaoludest, mis on olulised kindlustusjuhtumi toimumise tõenäosuse ja selle toimumisest tekkivate võimalike kahjude suuruse (kindlustusrisk) määramisel. ), kui need asjaolud on teadmata ega peaks olema kindlustusandjale teada. Sel juhul loetakse oluliseks asjaolud, mis on kindlustusandja poolt kindlustuslepingu tüüpvormis konkreetselt sätestatud ( kindlustuspoliis) või tema kirjalikus taotluses. Seega on kindlustusvõtjal kindlustuslepingu sõlmimisel kohustus teavitama kindlustusandjat kõigist talle teadaolevatest asjaoludest , omab olulist tähtsust kindlustusriski astme ja selle tekkimisest tuleneva võimaliku kahju suuruse määramisel, kui sellised asjaolud on teadmata või ei peaks olema kindlustusandjale teada. Sel juhul tunnistatakse oluliseks vähemalt need asjaolud, mis on selgelt ja ühemõtteliselt märgitud (kindlustusandja poolt kindlustuslepingu tüüpvormis (kindlustuspoliisis) või oma kirjalikus taotluses seda taotletakse. Selline kirjalik taotlus on reeglina kindlustuslepingu sõlmimise tingimused, näiteks kindlustuslepingu sõlmimise ja kindlustuslepingu sõlmimise tingimused). on kirjalik avaldus kindlustuse saamiseks , kindlustusvõtja täidab enne kindlustuslepingu sõlmimist. Tavaliselt töötab sellised tüüpvormid välja kindlustusandja iga kindlustusliigi jaoks, võttes arvesse selle omadusi.

Valgevene õiguse kõrgeima usalduse põhimõtte rikkumise õiguslikud tagajärjed on järgmised: kui pärast kindlustuslepingu sõlmimist tuvastatakse, et kindlustusvõtja on esitanud kindlustusandjale teadvalt valeteavet asjaolude kohta, mis on oluliselt seotud kindlustusvõtja poolt võetud riskiga. kindlustusandjal on kindlustusandjal õigus nõuda lepingu kehtetuks tunnistamist.

Põhimõte kindlustushüvitiste maksed tegeliku kahju suuruses sätestab: kindlustusandja makstav hüvitis peab kahju kandnud kindlustatule tagastama täpselt samaväärse finantsseisundit, milles see oli enne kahju tekkimist, s.o. kindlustus ei saa olla hüvitise saamise vahend, vaid peab täitma oma põhiülesannet – kaitsma kindlustusvõtjat kindlustusjuhtumite ebasoodsate tagajärgede eest, mille tulemuseks on kahju.

Kahju ja sündmuse põhjus-tagajärg seose põhimõte kes talle helistas. Kahju põhjuse väljaselgitamine on oluline kindlustusmakse küsimuse lahendamiseks. Sündmus, mille puhul kindlustus teostatakse, on üks olulised tingimused elukindlustusleping. Eriti oluline on kindlustusjuhtumi toimumise põhjustanud põhjuse selge sõnastamine, samuti selle toimumise tegelike ja vahetute põhjuste eraldamine. Praktikas võetakse kindlustusjuhtumi tegelikku põhjust arvesse, et teha kindlaks, kas sündmus on kindlustuskõlblik või mitte selle esinemine. Näiteks üks levinumaid elukindlustuskaitse välistusi on kindlustatu surm enesetapu või enesetapukatse tõttu (määratud poliisiperioodi jooksul). Seega, kui kindlustatu hukkub liiklusõnnetuses, siis on tema surma otseseks põhjuseks liiklusõnnetuse tagajärjel saadud vigastus, mis kuulub kindlustusjuhtumi mõiste alla ning kindlustuskaitse tuleb tasuda. Edaspidi võib aga selguda, et kindlustatu on korduvalt üritanud sooritada enesetappu ja antud juhul elu kaotamiseks teadlikult vastassuunavööndisse sõitnud. Seega oli tema surma tegelik põhjus enesetapp, mille puhul kindlustushüvitist ei maksta.

Hüvitise põhimõte on tegeliku kahju ulatuses kindlustushüvitise maksmise põhimõtte loomulik edasiarendus, mille eesmärk on vältida kindlustusvõtja kindlustushüvitist. Selle eesmärk on kontrollida topelt- ja mitmekordse kindlustuse korral hüvitise suuruse jaotust kindlustusandjate vahel, et kindlustusvõtja ei saaks sama sündmuse eest hüvitist kaks korda või mitu korda.

Hüvitise põhimõttele kehtivad üldised õigusnormid, mis taanduvad järgmisele. Hüvitispõhimõtte kohaldatavusest rääkimiseks peab olema vähemalt kaks poliisi, mis kaitsevad: a) sama kindlustushuvi; b) seoses sama kindlustusobjektiga; c) samast ohust. Kui kindlustussumma, vara- või äririski kindlustuslepingus märgitud, ületab kindlustusväärtuse sama objekti kindlustamise tulemusena kahe või enama kindlustusandja juures, on leping tühine kindlustussumma selles osas, mis ületab kindlustusväärtust. Subrogatsiooni põhimõte või nõudeõigus üle hüvitist maksnud kindlustusandjale ( makstud hüvitise suuruse piires), mis kindlustusvõtjal on kahju eest vastutavale isikule, soovitab järgmist. Kui varakindlustuslepingust ei tulene teisiti, läheb kindlustatu (soodustatud isiku) nõudeõigus tekitatud kahju eest vastutava isiku vastu üle kindlustushüvitise maksnud kindlustusandjale makstud summa piires. Kindlustusandjale üle läinud nõudeõigust teostab ta, järgides kindlustatu (soodustatud isiku) ja kahju eest vastutava isiku vahelisi suhteid reguleerivaid eeskirju. Selle õiguse teostamise raames on kindlustusvõtja (soodustatud isik) kohustatud kindlustusandjale üle andma kõik dokumendid ja tõendid, samuti andma talle kõik andmed, mis on vajalikud kindlustusandjale temale üle läinud nõudeõiguse teostamiseks. Dokumentide, tõendite, teabe jms üleandmisest keeldumine või kui selle õiguse teostamine on muutunud võimatuks kindlustatu (soodustatud saaja) süül, toob kaasa kindlustusandja vabastamise kindlustushüvitise maksmisest täies ulatuses või vastavas ulatuses. osa ehk teisisõnu on kindlustusandjal õigus nõuda enammakstud hüvitise summa tagasi. Seega kindlustus on majandustegevuse eriliik, mis on seotud varaliste huvide kahjustamise riski ümberjaotamisega kindlustusvõtjate (kindlustusvõtjate) vahel ja mida viivad läbi spetsialiseerunud organisatsioonid (kindlustusandjad), mis tagavad kindlustusmaksete kogumise, kindlustusreservide moodustamise ja rakendamise. kindlustusmaksete tasumine kindlustatud varaliste huvide kahjustamise korral.

Kindlustuse aluspõhimõtete hulgas tuleks eristada kindlustussüsteemi toimimise majanduspõhimõtteid ja kindlustusõigussuhete põhimõtted.

Kindlustuse peamised majanduslikud põhimõtted hõlmavad järgmist:

1) kindlustushuvi olemasolu põhimõte;

2) riskikindlustuse põhimõte;

3) samaväärsuse põhimõte. Kindlustusõigussuhete peamised põhimõtted on järgmised:

1) poolte kõrgeima usalduse põhimõte;

2) tegeliku kahju suuruses kindlustushüvitise maksmise põhimõte;

3) kahju ja selle põhjustanud sündmuse põhjus-tagajärg seose põhimõte;

4) hüvitamise põhimõte;

5) üleandmise põhimõte.

Kindlustuse majanduslik olemus on pakkuda kindlustuskaitset. Kindlustuskaitset võib seletada kui inimkonna kahepoolset reaktsiooni võimalikele looduslikku, tehislikku, majanduslikku, sotsiaalset, keskkonnaalast ja muud päritolu ohtudele. Ühelt poolt tingib kindlustuskaitse eraisikute ja juriidiliste isikute objektiivsest vajadusest säilitada oma elu erinevate aspektidega seotud varalisi huve. Teisalt kaasneb selle vajadusega inimeste vastav oskus neid huve tagada.

Kui kaitsevajaduse tekitab hirm, kaitsevõime aga sellest hirmust tulenev teadlikkus vajadusest luua vastavaid loodus- või rahalisi vahendeid, mille abil kindlustatakse vara, isiklike jm. inimeste huvid on tagatud, siis võib öelda, et kindlustuskaitse süsteem on jõustunud.

Seega võib kindlustuskaitset defineerida kui füüsiliste ja juriidiliste isikute teadlikku vajadust luua spetsiaalsed kindlustusfondid nii nende fondide loomises osalejate kui ka kolmandate isikute vara, tervise, töövõime ja isikliku sissetuleku taastamiseks.

Sotsiaalne praktika on pika aja jooksul välja kujunenud kolm peamist kindlustusfondi korraldamise vormi:

1. Tsentraliseeritud kindlustus (reserv) fondid loodud eelarveliste jm arvelt avalikest vahenditest. Nende fondide moodustamine toimub nii natuuras kui ka sularahas. Riiklikud kindlustus- (reserv)fondid on valitsuse käsutuses.
2. Enesekindlustus kui süsteem kindlustusfondide loomiseks ja kasutamiseks ettevõtjate ja inimeste poolt. Need detsentraliseeritud kindlustusfondid luuakse mitterahaliselt ja sularahas. Need vahendid on ette nähtud ajutiste raskuste ületamiseks konkreetse kaubatootja või isiku tegevuses. Detsentraliseeritud kindlustusfondide moodustamise peamiseks allikaks on ettevõtte või üksikisiku tulu.
3. Kindlustus ise kui süsteem kindlustusorganisatsioonide fondide loomiseks ja kasutamiseks kindlustusest huvitatud isikute kindlustusmaksete arvelt. Nende vahendite vahendeid kasutatakse tekkinud kahju hüvitamiseks vastavalt kindlustustingimustele.

Praegu on tsentraliseeritud, detsentraliseeritud fondide ja spetsialiseeritud kindlustusorganisatsioonide fondide suhe oluliselt muutumas. Nihe on suunatud kindlustuse rolli tugevdamisele.

Seega on kindlustuse majanduslik olemus kindlustusest huvitatud isikute sissemaksete kaudu rahaliste vahendite loomine, mille eesmärk on hüvitada nende fondide moodustamises osalenud isikute kahju. Kuna võimalik kahju (või kindlustusrisk) on oma olemuselt tõenäosuslik, jaotatakse kindlustusfond ümber nii ruumiliselt kui ka ajaliselt. Võime öelda, et kannatanute kahju hüvitamine toimub kõigi nende kindlustusfondide moodustamises osalenute sissemaksete kaudu.

Eristatakse järgmist: kindlustusfunktsioonid, mis väljendab selle kategooria sotsiaalset eesmärki:

Kaasaegne riik kasutab laialdaselt kindlustuskategooriat sotsiaalkindlustuse ja pensionikindlustus kodanike riiklikuks kindlustuskaitseks haiguse, puude (sealhulgas vanuse), toitjakaotuse ja surma korral. Küll aga korralduse ja tegevuse küsimused riigi rahalised vahendid sotsiaalkindlustus, pensionifondid on reguleeritud spetsiaalsete õigusaktidega, mis erinevad spetsialiseerunud kindlustusorganisatsioonide tegevust reguleerivatest õigusaktidest, st kindlustusest endast, ja neid selles artiklis ei käsitleta.

Kindlustustegevus põhineb samaväärsuse ja juhuse põhimõtetel.

Samaväärsuse põhimõte väljendab kindlustusorganisatsiooni tulude ja kulude tasakaalu nõuet. Paljud inimesed on ohus, kuid kindlustusnõuded puudutavad neid vaid väheseid. Kindlustusjuhtumite maksed on kaetud paljude kindlustusvõtjate sissemaksetega, kes seda riski vältisid.

Tulu kindlustustegevusest koosneb kindlustusvõtjate tasutud kindlustusmaksetest. Kulusid moodustavad kindlustusmaksed ja kindlustusseltsi ülalpidamiskulud. Kui tulud ületavad kulusid kindlustusorganisatsioon(CO) saab kindlustustegevusest kasumit. Kahjude tekkimine toob kaasa kindlustusvõtjate ees võetud kohustuste täitmise võimatuse.

Juhuslikkuse põhimõte seisneb selles, et kindlustada saab ainult sündmusi, millel on toimumise tõenäosuse ja juhuslikkuse tunnused.

Kindlustusseltsi asutajateks võivad olla nii füüsilised kui ka juriidilised isikud, sealhulgas välismaised.

Venemaa kindlustusõigusaktid eristuvad erivormina, mille abil saab luua kindlustusandja, vastastikuse kindlustusseltsi (MVS). (Vene Föderatsiooni seadus “Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis” ei liigita OVS-i “kindlustusorganisatsioonide hulka”).

Ajaloolises minevikus juurdunud vastastikused kindlustusseltsid konkureerivad oma organisatsiooni, varade omamise ja haldamise eripära tõttu edukalt paljude riikide kaasaegsel kindlustusturul aktsiaseltsidega. Vastastikune kindlustusselts on kindlustusorganisatsiooni organisatsiooniline ja juriidiline vorm, milles iga kindlustusvõtja on samaaegselt kindlustusseltsi liige. OVS on kindlustusvõtjate ühendus eesmärgiga luua ühiselt teatud liiki kindlustustooteid ainult antud ühingu liikmetele.

Vastavalt Vene Föderatsiooni õigusaktidele on vastastikused kindlustusseltsid mittetulundusühingud.

Üks kindlustusorganisatsioonide vahelise ärilise koostöö vorme on ühiskindlustus (kaaskindlustus). Väljatöötatud kujul viib see basseinide, kindlustusliitude ja klubide loomiseni. Nende loomise eesmärk on anda oma asutajatele metoodilist ja korralduslikku abi, koordineerida nende tegevust erinevate kindlustusliikide teostamisel, osaleda õigustloovate aktide ettevalmistamisel, edendada teaduse arengut jne.

Kindlustustegevuse riikliku reguleerimise meetmed

Riiklik regulatsioon on igas riigis kindlustustegevuse korraldamise vajalik element ja põhimõte. Riikliku regulatsiooni eesmärk on tagada tõhusalt toimiva kindlustusturu kujunemine ja areng, loomine vajalikud tingimused erineva organisatsioonilise ja juriidilise vormiga kindlustusandjate tegevuseks kindlustusvõtjate huvide kaitse.

Valitsuse regulatsioonimeetmete süsteem sisaldab järgmist:

2. Kontroll kindlustusandjate finantsstabiilsuse tagamise üle. Kindlustusseltsi finantsstabiilsuse peamised tegurid:

1. piisav omakapital;
2. kohustuste suurus (sh kindlustustehnilised eraldised);
3. vara paigutamine;
4. edasikindlustusele üle kantud riskide portfell;
5. tariifipoliitika.

3. Statistilise aruandluse vormide ja protseduuride väljatöötamine ning õigeaegse esitamise kontrollimine finantsaruanded kindlustusorganisatsioonid.

5. Muud kindlustustegevuse riikliku reguleerimise meetmed, sealhulgas vastutus kindlustusandja kahju hüvitamisest kõrvalehoidumise eest kindlustusjuhtumi toimumisel.

Reguleerimine ja järelevalve

Venemaa

225 aastat kindlustust Venemaal

3 rubla 2011, mis on pühendatud esimese Venemaa kindlustusasutuse asutamise 225. aastapäevale (hõbe)

100 rubla 2011, mis on pühendatud esimese Venemaa kindlustusasutuse asutamise 225. aastapäevale (hõbe)

FFMSi põhifunktsioonid kindlustusjärelevalve osas on:

• kindlustustegevuse litsentside väljastamine (samuti kehtetuks tunnistamine ja peatamine);
• kindlustusüksuste (mis hõlmab kindlustus- ja edasikindlustusseltsid, vastastikused kindlustusseltsid, kindlustusmaaklerid ja aktuaarid) ja nende ühenduste ühtse riikliku registri pidamine;
• kokkuleppel Vene Föderatsiooni rahandusministeeriumi ja föderaalse riikliku statistikateenistusega kontoplaani ja raamatupidamisreeglite, näitajate ja vormide kehtestamine kindlustustehingute registreerimiseks ja aruandluseks;
• kindlustusandjate aastabilansside ja kasumiaruannete avaldamise tähtaegade kehtestamine;
• kontroll kindlustustariifide kehtivuse ja kindlustusandjate maksevõime tagamise üle;
• kindlustusreservide moodustamise ja paigutamise reeglite kehtestamine;
• pädevuse piires kindlustustegevust reguleerivate ja metoodiliste dokumentide väljatöötamine;
• kindlustuspraktika üldistamine, ettepanekute esitamine Vene Föderatsiooni kindlustusalaste õigusaktide täiustamiseks.

FSSN-i reguleeritud õigused olid järgmised:

• funktsioonide täitmiseks vajaliku teabe hankimine kindlustusandjatelt, ettevõtetelt, asutustelt, kodanikelt;
• kontrollib kindlustusandjate vastavust Vene Föderatsiooni õigusaktidele;
• Vene Föderatsiooni õigusakte rikkuvate kindlustusandjate litsentside kehtivuse piiramine;
• pöördumine vahekohtusse kindlustusandjate likvideerimise nõudega

Venemaa president Dmitri Medvedev teatas rahvusvahelise finantskeskuse (IFC) loomist käsitleval kohtumisel dekreedi allkirjastamisest FSSNi kaotamise ja finantsturu osaliste üle järelevalvefunktsioonide jaotamise kohta Föderaalse Finantsturgude Talituse ja Venemaa Panga vahel. ) Moskvas. President märkis määrust kommenteerides, et uuendatud teenus saab "teatud võimed", "sealhulgas õigusliku reguleerimise, kontrolli ja järelevalve funktsioonid finantsturul, välja arvatud pangandus- ja audiitortegevused." 2012. aasta sügisel hakati laialdaselt kõnelema nn finants-megaregulaatori loomise projekt - valitsusasutus, mille jurisdiktsiooni alla otsustati pankade, kindlustus- ja finantsturgude reguleerimine ja järelevalve üle anda. .

Kindlustuse klassifikatsioon

Kindlustuse liigid

Kindlustustegevuse klassifitseerimisel on erinevaid lähenemisviise. Enamikus maailma riikides on olemas kahte tüüpi kindlustus: elukindlustus ja kahjukindlustus. Seda klassifikatsiooni kasutatakse regulatiivsete dokumentide väljatöötamisel, kindlustusturu analüüsil ja muude küsimuste lahendamisel.

Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku peatükis 48 on ette nähtud kahte tüüpi (kahte tüüpi lepingud) kindlustus: vara- ja isiklik kindlustus.

Kindlustusorganisatsioonide praktikas, kindlustusanalüüsides, õppe- ja metoodilistes materjalides on samuti tavaks eristada kolme kindlustusharu: vara-, isiku- ja vastutuskindlustus. Kindlustuse jaotamine tegevusaladeks põhineb kindlustusobjektide erinevustel.

Kindlustusliik on konkreetsete homogeensete objektide kindlustamine teatud kindlustusvastutuse ulatuses sobivate tariifimääradega. Kindlustussuhted kindlustusandja ja kindlustusvõtja vahel toimuvad kindlustusliikide kaupa. Siin on vaid näited kõige levinumatest kindlustusliikidest.

Kindlustusvormid

Koos kindlustuse liigitamisega tegevusalade, allharude ja liikide kaupa eristatakse kindlustusvorme.

Vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklile 927 ja Vene Föderatsiooni kindlustustegevuse korraldamise seaduse artikli 3 punktile 2 on kaks kindlustusvormi: kohustuslik ja vabatahtlik. Kui me räägime kindlustuse jagamisest avalikuks ja erasektoriks, siis on eraldamise kriteeriumiks kindlustusorganisatsiooni omandivorm. Kui selline organisatsioon kuulub eraisikutele (juriidiline ja/või eraisikud), siis liigitatakse selle pakutav kindlustus erakindlustuseks. Kui kindlustusorganisatsioon kuulub riigile, siis sellist kindlustust nimetatakse meie riigi ajaloolise traditsiooni kohaselt riiklikuks kindlustuseks. Siiski tuleb meeles pidada, et kehtiva Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku art. 969 määratleb riikliku kindlustuse kui kohustusliku kindlustuse, mida teostatakse selle elluviimiseks vastavast eelarvest ministeeriumidele jt. föderaalvõimud kindlustusandjatena tegutsevad valitsusasutused. Seetõttu tuleb kodumaistes väljaannetes mõistet “riiklik kindlustus” kohates meeles pidada, et tänapäeva Venemaal kasutatakse seda mõistet erinevates tähendustes.

Kohustuslik kindlustus

Kohustuslik Seda nimetatakse kindlustuseks, kui riik kehtestab vastavale kindlustusvõtjate ringile kindlustusmaksete tegemise kohustuse. Kohustuslik kindlustusvorm kehtib kindlustuskaitse esmatähtsatele objektidele, st siis, kui materiaalse kahju hüvitamise või muu rahalise abi osutamise vajadus ei puuduta mitte ainult konkreetse kannatanu huve, vaid ka avalikke huve. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik (artikkel 927) näeb ette kohustusliku riikliku kindlustuse, mida teostavad kindlustusorganisatsioonid kindlustusseltside kulul. riigieelarvest, ja kohustuslik kindlustus, mis tuleb tagada muudest allikatest.

Kohustusliku kindlustuse näited:

• Kohustuslik tervisekindlustus
• sõjaline kindlustus
• reisijate kindlustus
• mõne spetsialisti ametialane vastutuskindlustus (näiteks Vene Föderatsiooni notarid)

Kohustuslik kindlustus on kehtestatud seadusega, mille kohaselt on kindlustusandjal kohustus kindlustada vastavad objektid, kindlustusvõtjatel aga tasuda tähtajalised kindlustusmaksed.

Tavaliselt näeb seadus ette:

• kohustusliku kindlustusega objektide loetelu;
• kindlustuskohustuse maht;
• tase või normid kindlustuskaitse;
• tariifimäärade või nende määrade keskmiste erinevuste kehtestamise kord koos nende kohaliku diferentseerimise õigusega;
• kindlustusmaksete tegemise sagedus;
• kindlustusandja ja kindlustusvõtja põhiõigused ja kohustused.

Kohustuslik kindlustus näeb reeglina ette seaduses nimetatud objektide täieliku katte. Näiteks kui vastavate transpordiliikide reisijatele on kohustuslik kindlustus, siis on kindlustatud absoluutselt kõik, kes reisile lähevad.

Kell kohustuslik kindlustusÜldjuhul nähakse ette kindlustuskaitse normeerimine (näiteks minimaalne kindlustussumma).

Vabatahtlik kindlustus

Vabatahtlik kindlustus toimib seaduse jõul vabatahtlikkuse alusel. Seadusega võib määrata vabatahtliku kindlustuse objektid ja kindlustuse kõige üldisemad tingimused. Konkreetsed tingimused on reguleeritud kindlustusreeglitega, mille töötab välja kindlustusandja.

Vabatahtlik osalemine kindlustuses on tüüpiline ainult kindlustusvõtjatele. Näiteks ei ole kindlustusandjal isikukindlustuslepingute sõlmimisel õigust keelduda objekti kindlustamisest, kui kindlustusvõtja tahe ei lähe vastuollu kindlustustingimustega. See tagab kindlustuslepingu sõlmimise kindlustusvõtja esimesel soovil. Samas ei ole kindlustusandjal kohustust sõlmida kindlustuslepingut kindlustusvõtja pakutud tingimustel.

Sest vabatahtlik kindlustus mida iseloomustab kindlustusvõtjate valikuline (mittetäielik) katmine, mis tuleneb asjaolust, et kõik kindlustusvõtjad ei avalda soovi selles osaleda. Kindlustustingimustel võivad olla piirangud lepingute sõlmimisel kindlustusvõtjatega, kes ei vasta neile esitatavatele nõuetele.

Vabatahtlik kindlustus on kindlustusperioodide osas alati piiratud. Lepingus on tähtaja algus ja lõpp. Vabatahtliku kindlustuse järjepidevuse saab tagada vaid lepingu korduva (mõnikord automaatse) uuendamisega uueks tähtajaks.

Vabatahtlik kindlustus kehtib ainult ühekordsete või perioodiliste kindlustusmaksete tasumisel. Maksmata jätmine toob kaasa lepingu lõpetamise.

Kindlustussuhete õiguslik alus

Kõik kindlustusega seotud õigussuhted võib jagada kahte rühma: kindlustust ennast, st kindlustusfondi moodustamise ja kasutamise protsessi reguleerivad õigussuhted ning kindlustustegevuse korraldamisega seoses tekkivad õigussuhted, st. kindlustusandjate kui subjektide tegevus turumajandus: nende suhted pankade, eelarve, valitsusasutustega.

Mõlemad suhted on reguleeritud seadusandlike ja muude õigusaktidega. On üldtunnustatud, et esimene õigussuhete rühm kuulub tsiviilõiguse valdkonda ja teine ​​- riigi-, haldus-, finants-, kriminaal-, menetlus- ja muud õiguse harud ja allharud.

Vene Föderatsioonis, nagu ka paljudes lääneriikides (näiteks Saksamaal), on välja kujunenud kolmeastmeline süsteem õiguslik regulatsioon kindlustusäri.

I etapp – üldine tsiviilõigus

See kindlustuse õigusliku reguleerimise tase peaks hõlmama ennekõike Vene Föderatsiooni tsiviilseadustikku ja muid sarnaseid eeskirju, näiteks kaubaveokoodeksit.

Vene Föderatsiooni seadus "Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis" on ette nähtud võrdsed tingimused kindlustuse teostamine kindlustusturul kõikidele kindlustusandjatele, nii riiklikele kui ka mitteriiklikele, tagamaks kindlustusvõtjate huvide kaitse, määrata kindlaks ühtsed metoodilised sätted kindlustuse korraldamisel ja kindlustustegevuse riikliku reguleerimise aluspõhimõtted. Kuni 31. detsembrini 1997 kehtis Vene Föderatsiooni seadus “Kindlustus”, mis võeti vastu 27. novembril 1992. aastal. Hiljem vastu võetud föderaalseadus«Vene Föderatsiooni seaduse «Kindlustus» muudatuste ja täienduste sisseviimisest, mille Vene Föderatsiooni president allkirjastas 31. detsembril 1997. Kooskõlas viimasega tehti kindlustusseadustikus olulisi muudatusi, sh. seaduse enda nimi. Hiljem tehti selles seaduses muid olulisi muudatusi.

III etapp - muud määrused

Muude normatiivaktide hulka kuuluvad Vene Föderatsiooni presidendi dekreedid, valitsuse otsused ning ministeeriumide ja osakondade põhimäärused. Õigusaktide üldised nõuded kindlustusalaste suhete reguleerimiseks on, et esimese ja teise etapi õigustloovates aktides antakse kindlustusõigussuhetega seotud põhimõisted, sisalduvad Üldnõuded kohustusliku ja vabatahtliku kindlustuslepingutele. Teistes määrused sisaldab nõudeid teatud kindlustustegevuse teostamise küsimuste kohta.

Kindlustuse majandus- ja finantspõhimõtted

Kindlustus on majandussuhte eriliik, seetõttu erinevad kindlustusseltsi tegevuse majanduslikud ja rahalised alused muudest äritegevuse liikidest. Erinevused puudutavad eelkõige kindlustusandja finantspotentsiaali arendamise ja finantsstabiilsuse säilitamise küsimusi.

Kindlustusseltsi finantsstabiilsuse tagavad: kindlustusseltsi sissemakstud põhikapitali suurus; kindlustusreservide suurus; optimaalne portfell kindlustusreservide paigutamiseks; edasikindlustussüsteem; kindlustusmäärade kehtivus ja muud tegurid.

Joonisel on skeem kindlustusseltsi finantside kujunemise ja kasutamise kohta.

Kindlustusseltsi rahaliste vahendite moodustamise peamised allikad on:

• Tulu investeerimistegevusest

Kindlustusseltsi omavahendid moodustuvad kahest allikast: asutajate sissemaksetest ja saadud kasumist. Iseloomulik jaoks omavahendid on see, et nad on vabad igasugustest välistest kohustustest.

Kindlustusandja finantsstabiilsuse tagamiseks nii Venemaal kui ka välismaal on seadusega kehtestatud põhikapitali miinimumtaseme nõue. Venemaa kindlustusturu arengu esimestel etappidel alahinnati kindlustusseltside põhikapitali miinimumsumma nõudeid, mis tõi kaasa suure hulga väikeste kindlustusseltside loomise. Praegu kehtestatakse seadus "Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis". minimaalne suurus sissemakstud põhikapital summas 30 miljonit rubla, välja arvatud elukindlustusseltsid; 60 miljonit hõõruda. elukindlustusega tegelevatele kindlustusseltsidele; ja 120 miljonit rubla. professionaalsetele edasikindlustusandjatele.

Kindlustuslepingus ei või igal juhul maksimaalne vastutus üksiku riski eest ületada 10% kindlustusandja omavahenditest.

Kindlustusandjate finantsstabiilsuse hindamise üks peamisi kriteeriume on nende suuruse vastavus omakapital võetud kohustuste maht (solventsusmarginaal). Kindlustusandjad on kohustatud järgima normatiivset suhet varade ja aktsepteeritud kindlustuskohustuste vahel, milleks on nende vahe või kindlustusandja vaba vara. Sellest järeldub, et peab olema täidetud järgmine tingimus:

A - O > N, A- kindlustusandja varade tegelik suurus, hõõruda; KOHTA- kindlustusandja kohustuste tegelik maht, hõõruda; N- standardne (st minimaalne vastuvõetav) summa, mis ületab kindlustusandja varade kohustusi, hõõruda.

Vara all mõeldakse sel juhul kindlustusandja vara põhivara, materjalide, Raha ja finantsinvesteeringud. Kohustused iseloomustavad kindlustusandja võlga füüsiliste ja juriidiliste isikute ees. Kohustuste hulka kuuluvad kindlustusreservid, laenud ja laenud pankadest, muud laenatud ja kaasatud vahendid, reservid eelseisvad kulud ja maksed, edasikindlustustoimingute arvelduskohustused ja muud võlad.

Kindlustusandjate varade ja kohustuste standardse suhte arvutamise metoodika kehtestab föderaalne kindlustusteenistus. Esitatakse selle meetodi abil tehtud arvutused riigiasutus kindlustustegevuse järelevalveks samaaegselt raamatupidamise aastaaruande esitamisega. Kui kindlustusandja vabade varade tegelik suurus on normatiivsest väiksem, on ta kohustatud rakendama meetmeid oma finantsseisundi parandamiseks.

Kindlustuse arengu ajalugu

Kindlustusseltsi "Venemaa" oma maja (Moskva filiaal), Bolšaja Lubjanka, 2. Kahekümnenda sajandi alguse postkaart

Venemaa tulekindlustusseltsi kindlustuspoliis

Gryazovetsi vastastikuse vara tulekindlustusseltsi poliitika, aprill 1916.

Kindlustusel on pikk ajalugu.
Inimühiskonna arengu algfaasis tekkis ja arenes vastastikune kindlustus, mis põhineb kollektiivse vastastikuse abi ideel. Sellise kindlustuse näiteid võib leida Babülooniast, kuningas Hammurapi seadused (umbes 1760 eKr)

X-XIII sajandil hakkasid kindlustust pakkuma gildid ja gildid.

Järk-järgult liikus gildikindlustus kindlustusfondide loomise arenenumale vormile, makstes kogukonna liikmetelt nende kassasse regulaarseid kindlustusmakseid.

Kauba-raha suhete arenedes andis looduskindlustus teed sularahakindlustusele. Kahjude jaotus rahalises mõttes on oluliselt avardanud vastastikuse kindlustuse võimalusi.

Seejärel hakkasid ettevõtjad kasutama kommertskindlustuse meetodit. Samal ajal jätkas vastastikuse kindlustuse areng paralleelselt ärikindlustusega.

Ärikindlustusel on erinevad juured kui vastastikusel kindlustusel. K. G. Vobly märkis, et „kindlustustoimingud omandasid ärilise iseloomu, kui ettevõtja-kindlustusandja hakkas paljude kindlustusandjatega silmitsi seistes äritegevusega tegelema, et teenida kasumit. See protsess toimus eelkõige merekindlustuses 14. sajandil. Itaalias... Merekindlustus arenes välja laevalaenust."
V.K. Reicher uskus, et "sõltumatu, krediidist eraldatud, kommertskindlustus"algas umbes 14. sajandi keskel. ja seda esindasid esmalt ainukindlustusandjad. 17. sajandi lõpus. Kindlustusturule ilmuvad kindlustusandjad – aktsiaseltsid.
Seega ei olnud kommertskindlustuse teke loogiliselt ja majanduslikult seotud vastastikuse kindlustuse arenguga.

Kirjanduses tuuakse välja kolm põhietappi kommertskindlustuse arengus Euroopas:

• I etapp (XIV - XVII sajandi lõpp) on seotud nn primitiivse kapitali akumulatsiooni ajastuga.
• II etapp (17. sajandi lõpp – 19. sajandi lõpp) on seotud vaba ettevõtluse ja vaba konkurentsi ajastuga
• III etapp (XIX-XX sajandi lõpp) on seotud ettevõtluse ja konkurentsi monopoliseerimise ajastuga.

Kindlustuse märkimisväärne areng toimus 15. sajandi teisel poolel, mil eurooplased hakkasid aktiivselt uusi maid avastama. Avastusajastu tõi kaasa laevanduse arengu, rahvusvahelise kaubanduse ja selle tegevusega seotud uued ohud. Mereriskide eest kaitsmiseks leppisid kaupmehed ja reederid kaubaretkedel kokku, et ühe neist vara kaotamise korral jagatakse kahju kõigi vahel. Üks tänapäevani säilinud merenduspoliisidest (tasuline kindlustusleping) on ​​välja antud 1347. aastal kaubaveoks Genovast Mallorca saarele laeval Santa Clara. See viitab sellele, et sel perioodil eksisteeris ja arenes juba kommertskindlustus, mis hõlmas kindlustuskaitse pakkumist teatud tasu (lisatasu) eest. Sel ajal ilmusid esimesed professionaalsed kindlustusandjad - ettevõtjad, kes võtsid endale kohustuse hüvitada oma vara tagatisel tekkinud kahju vastutasuks kindlustusmakse tasumise eest, mida ei tagastatud, kui kindlustatud varaga midagi ei juhtunud.

1468. aastal luuakse Veneetsia merekindlustuskoodeks. 17. sajandi lõpus - 18. sajandi alguses tekkisid esimesed kindlustusseltsid merekindlustuse vallas: Genovas 1741. aastal, Pariisis 1686. aastal ja teistes peamiselt Euroopa sadamalinnades. Tasapisi hakkas kindlustus katma ka muid merega mitteseotud riske.

Märkimisväärseks tõukejõuks varatulekindlustuse arengule andis Londoni suur tulekahju 1666. aastal, mis hävitas Londoni kesklinnas 13 200 hoonet. Just pärast seda traagilist sündmust asutati maailma esimene kindlustusselts, mis pakkus tulekahjukindlustust.

Üldtunnustatud seisukoht on, et ka elukindlustus pärineb Ühendkuningriigist. Just siin tekkis 1762. aastal Equitable Life Assurance Society (Inglise) vene keel . 1765. aastal asutati see ettevõte vastastikuse kindlustusseltsina. See ettevõte tegeleb elukindlustusega tänaseni. See oli üks esimesi, kes kasutas oma tegevuses kindlustusmatemaatilisi arvutusi. 1772. aastal koostati selle seltsi tellimusel suremuse tabelid, mis võimaldasid vähendada kindlustusmakseid ligikaudu 15%. Neid tabeleid hakkasid kasutama ka teised vastastikused jaid, mis aitasid kaasa kindlustuse efektiivsuse tõstmisele.

18. sajandi lõpuks Lääne-Euroopa Vara- ja isikukindlustusi oli juba umbes 100 erinevat liiki.

Teise etapi kommertskindlustuse arendamise põhitingimused, eriti 18. sajandi lõpu - 19. sajandi alguse tööstusrevolutsioon, andsid aluse vara- ja isikukindlustuse edasisele arengule. Isikukindlustus sai teaduslikult põhjendatud matemaatilise aluse (kindlustusmatemaatilised arvutused). Sel perioodil liigub kindlustus üksikutelt ettevõtlusvormidelt kollektiivsetesse vormidesse, eelkõige aktsiaseltsi vormis. Tekkisid kaaskindlustus ja edasikindlustus.

Kindlustus Venemaal

Kindlustus Venemaal antiikajast kuni 1917. aastani

Venemaal, nagu ka teistes Põhja-Euroopa riikides, võib kindlustussuhete esimeseks näiteks nimetada kogukonna vastastikust abi. Vene Pravda, 11. sajandi kohtute kogumik, sisaldab sätet kogukonna liikmete vastastikuse abi kohta trahvi maksmisel, kui mõnda selle liiget süüdistatakse mõrvas. Venemaal, nagu ka teistes riikides, oli vastastikune kindlustus sel ajal avaliku elu norm.

Esimesed riikliku kindlustuse näited Venemaal on pärit 16. sajandist. Tatari rüüsteretked Venemaale olid sel ajal tavalised, neid korraldati eelkõige lootuses saada vange, kes seejärel Krimmi, Kaasani või Astrahani orjaturgudel orjadeks müüdi. 1551. aastal otsustas Stoglavy nõukogu, et vangid tuleb vangistusest riigikassa arvelt välja lunastada. Järgmiseks kehtestasid võimud riigis maksu, et selleks ettenähtud sularahafondi pidevalt täiendada. Vangide lunaraha maksuga kogutud vahenditega on esimene kohustuslik riiklik kindlustus Venemaal. Märkimisväärne osa maksumaksjatest oli ise ohus vangi sattuda; Nii täiendasid inimesed kindlustusfondi, mida sai kasutada enda lunarahaks – siin on meil kindlustus kõige puhtamal kujul.

Esimene valitsuse korraldus kehtestab kaasaegne kindlustus Venemaal avaldati 28. juuni 1786 manifestis “Riigi laenupanga asutamise kohta”. Uuel pangal lubati tegutseda ainult nende majadega, "mis hirmus antakse samale pangale". Kindlustusäri alguseks Venemaal peetakse Katariina II dekreeti kindlustusekspeditsiooni loomise kohta (23. detsember 1786, vanastiil). , mis tegeles hoonete kindlustamisega mõlemas pealinnas ja kõigis impeeriumi linnades.

Ekspeditsiooni tegevus ei olnud eriti edukas ja mõne aja pärast see likvideeriti.

Esimese täieõigusliku Venemaa kindlustusseltsi põhikirja, mille parun L. I. Stieglitz tegi keiser Nikolai I-le ettepaneku, kinnitas ta 22. juunil 1827 (art. art. alusel). Nii tekkis esimene tulekindlustusselts, millest sai Venemaa kindlustusturu arengu stardiplatvorm. Eriti tugev tõuge arenguks Vene kindlustus muutuda majandusreformid Aleksandra II. 19. sajandi lõpuks. kindlustusseltsidest on saanud lahutamatu osa Venemaa majandus. 19. sajandi lõpus. Venemaal töötas paralleelselt mitu kindlustusorganisatsiooni süsteemi:

Elu- ja varakindlustusega tegelenud aktsiaseltsid (19 Venemaa ja 3 välismaist ning üks edasikindlustusselts);

Territoriaalsel põhimõttel loodud kohustusliku vastastikuse kindlustuse seltse oli kokku 85;

Vabatahtlikud vastastikused kindlustusseltsid (“tulekahju” ja isiklikud), mida oli eriti palju; Nende hulgas olid suurima rahalise jõuga raudteelaste vastastikuse abi fondid.

Kindlustus NSV Liidus

NSV Liidus oli kindlustuse osas riiklik monopol. Kõik kindlustustoimingud NSV Liidu territooriumil teostas NSV Liidu riiklik liit-vabariiklik organisatsioon Gosstrakh. Seotud riskide kindlustamine väliskaubandus ja muud välismaised majandustehingud

2. Millistes kindlustusliikides avaldub kindlustuse säästufunktsioon?

3. Millised on esmaste kindlustusvormide tunnused?

4. Mis oli kindlustussektoris riigimonopolilt turusuhetele ülemineku määrav hetk?

5. Miks on kindlustus igas riigis strateegiline majandussektor?

6. Milliste näitajate järgi saame hinnata kindlustuse arengu taset riigis?

7. Mis määrab ühiskonnas kindlustusvajaduse?

8. Mis eesmärgil luuakse ettevõttes reservfonde (omakindlustusfonde)?

9. Milline oli riiklik monopol kindlustussektoris NSV Liidus?

10. Mis on mitmetasandiline kindlustuskaitse süsteem?

2. Kindlustustegevuse korraldus ja selle seadusandlik regulatsioon

2.1. Kindlustustegevuse korraldamise põhimõtted

Turumajandus on reguleeritud süsteem. Ühelt poolt iseloomustab seda ettevõtlusvabadus, selle vormide mitmekesisus, tootmise ja teenindussektori orienteeritus tarbijale, et tagada kasumi suurenemine. Riik ei sekku otseselt kauba tootmise ja ringluse protsessi, tootja ja tarbija suhetesse. Samal ajal kehtestab riik turumajanduse üldreeglid, mis puudutavad kõiki tegevusalasid, ning erieeskirjad teatud majandusharude ja tegevusalade jaoks. Nende reeglite järgimise tagab õigus-, maksu-, finants- ja muude regulatsioonide süsteem. Sellest lähtuvalt toimib kindlustus, olles majanduse turumudeli lahutamatu osa, selles regulatsiooniobjektina, toimides üld- ja erireeglite raames. Selles punktis eelneb kindlustustegevuse riikliku reguleerimisega seotud küsimuse käsitlemisele kindlustustegevuse korraldamise põhiprintsiipide kirjeldus.

Kindlustuse olemust väljendavad põhiprintsiibid on: kahju võrdsustamine, kindlustusvõtja ja kindlustusandja kohustuste samaväärsus, tagasimaksmine, vastastikune abi (solidaarsus), tasustamine, kindlustusfondi adekvaatsus, üksikisikute ja grupi huvide ühtlustamine kindlustuskaitse tagamisel, "tsükli ümberpööramine", ennetamine.

Kahjustuse tasandamine toimub selle jaotamisel kindlustusvõtjate vahel (sisekindlustus), samuti selle kindlustusseltsi ja teiste kindlustusandjate vahel kaaskindlustuse ja edasikindlustuse kaudu (väline joondamine).

Samaväärsuse põhimõte vastutus tähendab, et kindlustusselts peab kindlustusvõtjatelt sisse nõudma sellise summa sissemakseid, millest piisaks kahju kannatanud kindlustusvõtjatele tõenäoliselt tekitatud kahju hüvitamiseks. Kindlustusvõtjad on kohustatud viivitamatult tasuma kindlustusmakseid, mis on proportsionaalsed iga üksikisiku individuaalse riskiga. Kindlustusmakse suuruse arvutamise aluseks on samaväärsuse põhimõte.

Tagasimakse põhimõte tähendab, et kindlustusselts tagastab kindlustusvõtjatele kindlustusfondile kindlustushüvitisena laekunud rahalised vahendid. Antud juhul räägime hüvitise maksmisest ainult kahjustatud kindlustusvõtjatele. See tähendab, et tagasimakse põhimõte ei kehti kindlustusseltsi suhetes iga üksiku kindlustusosalisega.

Vastastikuse abistamise põhimõte (solidaarsus) kindlustuses avaldub selles, et kõigi kindlustusvõtjate tasutud kindlustusmakseid kasutatakse kahju hüvitamiseks kannatanutele. Lisaks on makse summa palju suurem kui nende makstud sissemakse. Vastastikune abistamine toimub seega solidaarselt kahju jagamisel.

Tasustamise põhimõte tähendab, et kindlustuskaitse saab kindlustusosaline, kes tasus individuaalsele riskile vastava kindlustusmakse. Kindlustusmakse on kindlustusteenuse hind.

Piisavuse põhimõtekindlustusfond nõuab, et moodustatava fondi suurus oleks piisav väljamaksmiseks juhuslike sündmuste toimumisel. Selle reegli tagamiseks määratakse fondi suurus vastavate statistiliste andmete analüüsi põhjal. Riskiportfelli tegeliku kahjusumma ebasoodsa kõrvalekaldumise korral eeldatavast väärtusest loob kindlustusselts nende kõrvalekallete kompenseerimiseks erireservide süsteemi.

Individuaalsete ja grupihuvide ühendamise põhimõte Kindlustuskaitse tagamisel seisneb selles, et kahju ühine jagamine toimub ainult isikute grupi piires, kellel on ühised huvid teatud riskide vastu kindlustuskaitse saamiseks. Kindlustusandja moodustab kindlustusagregaadi raames kannatanutele tekitatud kahju hüvitamise allikana kindlustusfondi. Samas on kindlustusandjal ka omad huvid: ta haldab kindlustusfondi tasu eest ning tal on võimalus kindlustusmaksete näol kogutud vahendeid kasutada investeeringutena kuni tasumiseni, tulu saamiseni. See võimalus realiseerub "tsükli inversiooni" alusel.

"Tsükli ümberpööramise" põhimõte tähendab, et kindlustusmakse tasumine toimub enne kindlustuskaitse andmist. Vastavalt sellele on kindlustusandjal kindlustusmakse tasumise ja kindlustusmakse vahelisel ajal võimalus paigutada finantsturule vahendeid kogunenud preemiate kujul. Arenenud riikides on kindlustusseltsid peamised investeerimiskapitali pakkujad, mis pole vähem oluline kui ühiskonnale kindlustuskaitse pakkumine.

Ennetamise põhimõte seotud riskijuhtimissüsteemiga. Oma tegevuse tasuvuse tagamiseks on kindlustusandja huvitatud kõrvalnähtude sageduse ja nende tagajärgede raskuse vähendamisest. Vastavalt sellele rakendab ta meetmeid nii kindlustusseltsi kui ka kindlustusvõtjate riski minimeerimiseks (ennetavad meetmed). Lõppkokkuvõttes saame rääkida riski minimeerimisest väliskeskkonnas tervikuna. Märgitud kindlustustegevuse aluspõhimõtted peegeldavad kindlustussuhete eripära. Lisaks sellele saame lisada mitmeid põhimõtteid, mis on meie riigi majanduses turumuutuste perioodil nähtavad ja ei puuduta ainult kindlustusäri: demonopoliseerimine, konkurents, ühinemine ja koostöö.

Vene Föderatsiooni kindlustusturu moodustamise lähtepõhimõte on demonopoliseerimise põhimõte, mis kajastub Vene Föderatsiooni seaduses "Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis" viide kujul, et kindlustusandjad võivad olla mis tahes organisatsioonilise ja juriidilise vormiga juriidilised isikud, mis on ette nähtud Vene Föderatsiooni õigusaktidega. , mis on loodud kindlustustegevuse teostamiseks ja millel on litsentsid.

Kindlustusandjate ühe või teise organisatsioonilise vormi valik sõltub paljudest teguritest, sealhulgas konkreetses majandussektoris valitsevatest konkreetsetest majandustingimustest. See asjaolu seletab tõsiasja, et Venemaa kindlustusseltsid eelistasid pigem suletud korporatsioonivormi kui äripartnerlust avatud aktsiaseltside vormis.

Hetkel on kindlustusseltside jaotus organisatsiooniliste ja juriidiliste vormide lõikes järgmine: kinnised aktsiaseltsid ~ 55%; avatud aktsiaseltsid ~ 21%; piiratud vastutusega äriühingud ~ 24%. Teades konkreetse organisatsioonivormi põhiomadusi, saab üsna selgeks, kuidas areneb kindlustusseltside jagunemine omandiliikide lõikes.

Samas on Lääne kindlustusturgudel erinevalt Venemaast üldiselt välistatud väikestele ja keskmise suurusega ettevõtetele mõeldud organisatsioonilised ja juriidilised vormid (jutt käib eelkõige OÜdest). Seal domineerivad avalikud ettevõtted, riigi omanduses olevad kindlustusseltsid ja valitsussektori kindlustusseltsid.

Riiklikud kindlustusseltsid on avalik-õiguslik vorm riigi asutatud kindlustusfondi korraldamiseks. Riiklike kindlustusseltside organiseerimine toimub nende riigipoolse loomise või aktsiaseltside natsionaliseerimise ja nende vara riigi omandisse muutmise kaudu. Arenenud riikides luuakse riigi osalusega riigiettevõtteid ja segakapitaliga ettevõtteid eriti ohtlike katastroofiriskide (sõja-, tuuma- jne) kindlustamiseks.

Venemaal toimub riigi osalus kommertskindlustuses praegu väikese kapitaliosalusega aktsiaseltside kaudu.

Teistes riikides tegutsevad ka riiklikud kindlustusorganisatsioonid. Tegemist on mittetulundusühingutega, mille tegevus põhineb toetustel. Nad on spetsialiseerunud töötuskindlustusele, töötajate hüvitistele ja töövõimetuskindlustusele. Üldjuhul on riiklikud kindlustusseltsid maksudest vabastatud.

Kindlustustegevuse turu iseloom Vene Föderatsioonis kahtlemata nagu kindlustuse korraldamise kõige olulisem põhimõte on kindlustussubjektide vaheline konkurents– kindlustusseltsid, kindlustusmaaklerid, kindlustusmatemaatikad. Konkurentsi olemasolu on kindlustusturu kujunemise ja arengu üks peamisi tingimusi. Konkurents väljendub nende huvidele kõige paremini vastavate kindlustusteenuste väljatöötamises ja osutamises klientidele: need on uued kaasaegsed kindlustustooted; mugav lepingute sõlmimise ja tasude maksmise vorm; kindlustusmaksete tõhusus; tariifimäärade vähendamine. Tuleb märkida, et Venemaa kindlustusäri iseloomustab teatud määral ebaaus konkurents kindlustusandjate vahel: näiteks heitluses kliendi pärast levitatakse mõnikord valeinfot "naaber" kindlustusseltsi finantsprobleemide kohta. , dumpinguhinna kasutamine kindlustusteenuste puhul jne.

Samal ajal kogevad kindlustusandjad võitluses kindlustusturu pärast karmi konkurentsi mitte ainult teiste kindlustusseltside, vaid ka finants- ja pangaasutuste poolt, kes meelitavad ligi vabu rahalisi vahendeid, täites seeläbi kogumis- ja säästmisfunktsiooni, sealhulgas kindlustuskaitse eesmärgil. oma klientidest.

Konkurentsi ja rivaalitsemist kindlustusseltside ja teiste kindlustusüksuste vahel ei saa pidada absoluutseks kategooriaks. Paljudel juhtudel on see vajalik assotsiatsioon, koostöö. Seda võib nimetada ka üheks organisatsiooni põhiprintsiibid kindlustustegevus. Vene Föderatsiooni seadus "Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis" sätestab, et kindlustusüksused võivad oma tegevuse koordineerimiseks, liikmete ühiste huvide esindamiseks ja kaitsmiseks moodustada liite, ühinguid ja muid ühendusi. Sel juhul kuulub teave kindlustusettevõtete ühingute kohta kindlustusettevõtete ühenduste registrisse kandmisele selliste ühingute riiklike registreerimistunnistuste ja nende asutamisdokumentide koopiate alusel, mis esitatakse kindlustusjärelevalveorganile. Vastavalt Art. 14.1, lihtseltsingulepingu (ühistegevuse lepingu) alusel saavad kindlustusandjad tegutseda koos ilma juriidilist isikut moodustamata, et tagada teatud kindlustusliikide (kindlustus- ja edasikindlustuskogumid) kindlustustegevuse finantsstabiilsus.

Kindlustusandjate ühenduse erivorm on kindlustuskogu. Puuli liikmed vastutavad basseini liikmete nimel sõlmitud kindlustuslepingutest tulenevate kohustuste täitmise eest solidaarselt. Selle loomine vormistatakse osalejatevahelisel kokkuleppel. Puuli tegevust koordineerib nõukogu või osalevate kindlustusseltside juhtide koosolek.

Lepingus on määratletud: finantskriteeriumid, millele puuli liikmed peavad vastama, kindlustusega võetavate riskide liigid, kindlustuslepingust tulenevate puuli kohustuste maksimaalne suurus ja võetud kohustuste osade jaotus osalejate vahel.

Kõik kindlustusandjad – puuli liikmed – peavad juhinduma ühtsetest kindlustusreeglitest ja ühtsetest tariifimääradest.

Kindlustuspuulid on laialdaselt esindatud kõigis arenenud kindlustussüsteemiga riikides. Nende loomisel ja tegevusel on järgmised eesmärgid:

● üksikute kindlustusseltside ebapiisava finantssuutlikkuse ületamine;

● kindlustusmaksete tagatised kindlustusvõtjatele;

● kindlustuses suurte riskide vastuvõtmise võimaluse tagamine, mille ainukandmine käib ka suurtele kindlustusandjatele üle jõu. Sellisteks riskideks on tuumariskid, lennundusriskid, keskkonnareostusriskid, tuumaenergia riskid ja ravimitootjate, ehitusorganisatsioonide tsiviilvastutus jne. Puulis osalemine on sageli üheks tingimuseks, et kindlustusseltsidel lubatakse kindlustada suuri ja ohtlikke riske.

Esimesed kindlustuspuulid ilmusid paljudes maailma riikides 60ndatel. inimtegevusest tingitud asjaolude põhjustatud ulatuslike õnnetuste ja katastroofide arvu suurenemise tõttu.

Enamikus riikides puuduvad spetsiaalsed õigusaktid, mis reguleeriksid kindlustuspuulide loomist ja toimimist. Kindlustusseltside ühinguvormina kehtivad neile tsiviil- ja lepinguõiguse üldreeglid.

Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik (artikkel 953) sätestab, et ühises kindlustuslepingus osalejad vastutavad kindlustusvõtja ees solidaarselt kindlustushüvitise maksmise eest, välja arvatud juhul, kui lepingus on määratletud iga kindlustusandja õigused ja kohustused. Solidaarvastutuse mõiste kindlustuskogumi puhul tähendab seda, et kindlustusvõtjal (soodustatud isikul) on õigus nõuda kindlustuslepingust tulenevate kohustuste täitmist ükskõik milliselt ühiskasutusse kuuluvalt kindlustusandjalt. Puuliliikmete nimel sõlmitud kollektiivkindlustusleping erineb tavalepingust selle poolest, et see sisaldab nimekirja kõigist kindlustusandjatest - puuliliikmetest ja nende osakaalust kindlustusriskis (joonis 2.1). Laekuvate kindlustusmaksete jaotamine lepingupoolte vahel toimub vastavalt sellele jaotusele.

Kindlustusvõtjalt avalduse saanud kindlustusandja on kohustatud sellest koheselt teavitama basseini osalejaid ja esitama kõik kindlustusjuhtumit puudutavad dokumendid.

Riis. 2.1. Kaaskindlustuse korraldamise skeem kindlustuskogumis

Vastavalt aktsepteeritud korrale peab iga osaleja kandma oma osa kindlustushüvitisest selle kindlustusseltsi arvelduskontole, kellele on usaldatud kindlustusvõtja ees kindlustuslepingu alusel kohustuste täitmine. Ühe osaleja ajutiste rahaliste raskuste korral vastutavad selle eest teised kindlustusandjad, millele järgneb nendevahelise võla tasumine.

Venemaal on vastavalt kindlustusobjektile moodustatud mitu kindlustuskogumit. Suurimad on tuuma- ja terrorismivastased. Hiljuti on mõned kindlustusfondid saanud litsentsi fondivalitsejate ja pensionihoiuste eridepoopankade vastutuse kindlustamiseks.

Ühenduste loomine ühingute ja ühenduste vormis on ülemaailmne tava. Seega EL-i piires on aktiivne Euroopa Kindlustusandjate Liit, mis tegeleb Euroopa kindlustusturu integratsiooni, riikliku kindlustusturu arendamise, riikliku kindlustusalase seadusandluse arendamise jms küsimustega.

Alates 1874. aastast, aktiivselt osaledes Venemaal kindlustusseltside loomisel, on tegutsenud Rahvusvaheline Merekindlustuse Liit, kuhu kuuluvad paljude maailma riikide kindlustusseltside riiklikud ühendused, mis kindlustavad merelaevu, lasti ja kaubavedu. Selle liidu eesmärk on tagada sellesse liitu kuuluvate ettevõtete huvide kaitse ja edendada nende arengut.

Venemaa kindlustusandjaid ühendavad riiklikul tasandil Ülevenemaaline Kindlustusandjate Liit (VVS), Venemaa Autokindlustusandjate Liit (RUA), Venemaa Kindlustusandjate Liit ja Riiklik Kindlustusseltside Gild. Teised riiklikul tasandil tegutsevad kindlustusandjate ühendused on organiseeritud kindla tegevusala või kindlustusliigiga seotuse alusel: Ravikindlustusorganisatsioonide liit; Põllumajanduskindlustusandjate Liit; Kosmosekindlustusandjate Liit, Riiklik Vastutuskindlustusandjate Liit jne.

Kindlustusandjate ühendused on loodud vabatahtlikkuse alusel, need on mittetulundusühingud ja neil ei ole õigust otseselt kindlustustegevusega tegeleda.

Nagu eespool märgitud, luuakse kindlustusandjate ühendused tegevuse koordineerimiseks, liikmete huvide kaitsmiseks ja ühisprogrammide elluviimiseks. Ühingud täidavad lisaks nimetatud funktsioonidele ka isereguleeruvaid funktsioone. Isereguleerivad kindlustusorganisatsioonid (SRO) peavad koordineerima oma liikmete tegevust, pidama konstruktiivset dialoogi kindlustust reguleerivate ja järelevalveasutuste ning kindlustusvõtjatega, töötama välja standardsed kindlustusreeglid, kehtestama kutse-eetika standardid jne. Kindlustussektori arenguga on osa riikliku reguleerimise ja järelevalve funktsioone delegeeritud isereguleeruvatele organisatsioonidele. Kodanikuühiskonna isereguleeruvate organisatsioonide tegevus toimub teatud õigusraamistikus. Kindlustussüsteemi isereguleeruvate organisatsioonide õiguslik keskkond on kujunemisjärgus.

Analüüsides Venemaa Föderatsiooni kindlustusturu praegust olukorda ja kodumaise kindlustuse arengusuundi, märgivad eksperdid ühinemiste ja ülevõtmiste buumi kindlustuspuulide ja liitude loomise näol.

Ühinemiste ja ülevõtmiste eesmärk on kapitali koondamise ja aktsionäride jõukuse suurendamise kaudu konkurentsieeliste saavutamine.

Kindlustuse integreerimine Venemaa turule põhineb ellujäämise eeldustel kiiresti muutuvas välis- ja sisekeskkonnas. Nõuded kindlustusseltside kapitalisatsiooni suurendamiseks olid tõukejõuks ühinemiste ja ülevõtmiste kasvule kindlustussektoris.

Selle juhendi raames ei ole võimalik ühinemiste ja ülevõtmiste probleemi põhjalikumalt käsitleda. Samas tuleb märkida, et kindlustusäri kasv Venemaal on otseselt seotud ühinemiste ja ülevõtmiste intensiivistumisega, sealhulgas välismaistelt kindlustusandjatelt kapitali kaasamise kaudu. Samas on loomulik ennustada vaenuliku ülevõtmise negatiivsete protsesside kasvu, kuna Venemaa seadusandluses puudub vastav õiguslik alus.