FCC (total cost of credit) näitab laenu tegelikku intressimäära. Varem nimetati seda kriteeriumi tõhusaks intress. Parameeter ei võta arvesse mitte ainult võla põhisummat ja intressi, vaid ka peaaegu kõiki laenuvõtja lisamakseid vastavalt laenulepingu tingimustele (vahendustasud, krediitkaarditasud, kindlustusmaksed ja kindlustusmakseid, kui kindlustus mõjutab väljastamise korda krediidi laen). Arvesse ei võeta registreerimistasusid, trahve, trahve ja muid makseid, mis ei mõjuta laenu suurust ja saamise tingimusi.

UCS-i arvutamise valem

Alates 1. septembrist 2014 kehtib laenu kogumaksumuse arvutamiseks uus valem. Alus - 21. detsembri 2013. aasta föderaalseadus nr 353 „On tarbijakrediit(laen)" (vt art. 6 " Täishind tarbijakrediit (laen)").

PSC uueks arvutamiseks kehtestasid seadusandjad valemi, mis mitmel viisil välisriigid kasutatakse efektiivse aastamäära (APR või Annual Percentage Rate) leidmiseks.

Valem ise:

PSK = i * NBP * 100 .

• NBP on baasperioodide arv kalendriaastas. Kalendriaasta pikkuseks loetakse 365 päeva. Tavalise maksegraafikuga koos igakuised maksed annuiteedisüsteemi järgi NBP = 12. Kvartalimaksete puhul on see näitaja 4. Aastamaksete puhul – 1.
• i – baasperioodi intressimäär kümnendkoha kujul. See leitakse järgmise võrrandi väikseima positiivse väärtusena:

Vaatame komponente:

• DP k – laenulepingu järgse k-nda rahavoo väärtus. Sisaldub panga poolt laenuvõtjale antud summa rahavool miinusmärgiga. Laenulepingujärgsed regulaarsed maksed on tähistatud plussmärgiga.
• m – maksete arv (summade arv rahavoos).
• e k – kehtestatud baasperioodi osades väljendatud periood, mis on arvestatud qk-nda perioodi lõpust k-nda kuupäevani. sularahamakse;
• q k – baasperioodide arv alates laenu väljastamise kuupäevast kuni k-nda sularahamakseni;
• i – baasperioodi määr kümnendkoha kujul.

Näitame arvutust näitega.



Näide UCS-i arvutamisest Excelis

Laenuvõtja võtab 01.07.2016 välja 100 000 rubla 19% aastas. Laenu tähtaeg – 1 aasta (12 kuud). Makseviisiks on annuiteet. Kuumakse - 9216 rubla.

Sisestame sisendandmed Exceli tabelisse:

Teeme arvutuse:

Meie näites selgus, et i = 0,01584. See on PSC igakuine suurus. Nüüd saate arvutada laenu kogumaksumuse aastaväärtuse.

UCS-i arvutamise valem Excelis on lihtne:

Väärtuse lahter on seatud protsendivormingusse, seega pole 100% korrutamine vajalik. Leidsime lihtsalt laenu tähtaja ja baasperioodi intressi korrutise.

Uue valemiga tehtud arvutus näitas PIC-i võrdseks lepingujärgse intressimääraga. Selle näite puhul aga laenuvõtja laenuandjale ei maksa lisasummasid(vahendustasud, tasud). Ainult intressid.

Vaatame teist näidet koos lisakuludega.

Rahavoog muutub vastavalt. Nüüd saab laenuvõtja 99 000 rubla. A kuumakse Tasu tõttu tõuseb see 500 rubla võrra.

Oluliselt on tõusnud baasperioodi intressimäär ja laenu kogumaksumus.

See on mõistetav, sest Laenuvõtja maksab laenuandjale lisaks intressidele vahendustasu ja tasu. Lisaks on tasu igakuine. Seetõttu on PSC nii märgatav tõus. Vastavalt kulu krediiditoode läheb rohkem maksma.

kandidaat majandusteadused, saidi ekspert.

Paljud juba laenu võtnud või käendajana tegutsenud inimesed on märganud, et finantsasutusega sõlmitava lepingu esimesel lehel on väike kandiline raam.

See näitab teatud protsenti, trükitud üsna suures kirjas. Lisaks erineb see oluliselt laenu enda väljastamise määrast. See asjaolu võib segadusse ajada kõik, kes esimest korda pangast laenu taotlevad. Siin on aga märgitud efektiivne intressimäär või laenu kogumaksumus.

Mida peate selle termini kohta teadma?

Laenu täismaksumus sisaldab kõiki makseid, mis lepingu täitmise perioodil võlgnikult sisse nõutakse. Nende suurused ja kõik nendega seotud tähtajad on eelnevalt välja arvutatud. Seda tehakse laenulepingu allkirjastamise ajal. Laenu kogumaksumus esitatakse spetsiaalse tabeli kujul, kus on näidatud igakuised maksed. Erilist tähelepanu tuleks pöörata selle indikaatori omadustele.

• Andmed laenu kogumaksumuse kohta tuleb märkida lepingu esimesele lehele. Need asuvad alati paremas ülanurgas. Lisaks on näitaja ette nähtud koostatud lepingu üksikutes tingimustes.
• Kogumaksumus peaks olema laenuvõtja jaoks peamine juhis, mis võimaldab õigesti määrata, kui tulus on valitud laenupakkumine.
• Kogumaksumuse väärtus kuvatakse tingimata protsentides aastase perioodi alusel.
• Juhtudel, kui laenusaajat lepingu koostamisel ja allkirjastamisel ÜVK-st ei teavitata, võib sellise lepingu kohtumenetluses kehtetuks tunnistada.
• USC on installitud Keskpank. Näitaja ei tohi olla suurem kui 1/3 tarbimislaenu maksumuse keskmisest turuväärtusest. Laenu kasutamise ajal ajakohast teavet saab küsida otse ametlikult veebisaidilt Keskpank.

Indikaatori arvutamiseks kasutatakse spetsiaalset valemit. See on märgitud föderaalseaduse nr 353 eraldi artiklis. See sisaldab ka üksikasjalikke selgitusi tehtud arvutuste kohta. Just see artikkel kohustab kõiki finantsasutusi kuvama PSC laenulepingu esimesel lehel, kasutades eranditult paksus kirjas ja tõstes indikaatori esile ruudukujulise raamiga.

See võimaldab laenuvõtjal intressimäärale erilist tähelepanu pöörata. Lõppude lõpuks on USC kirjutamiseks kasutatava fondi suurus oluliselt suurem kui kõigil teistel lehel.

Millest koosneb laenu kogumaksumus?

Kuni 2008. aastani oli EIR tuntud kui efektiivne intressimäär. Indikaatori muutunud nimetus ei muutnud aga selle olemust. Sageli ei juhi mõned finantsasutused boonuspakkumisi või tavalisi laenuteenuseid pakkudes klientide tähelepanu andmetele, mis on seotud laenu kogumaksumusega.

Nad eelistavad välja kuulutada absoluutselt netointressimäära, ilma täiendavaid vahendustasusid arvesse võtmata. Kuid kaasaegne laenuvõtja peab teadma, millest FCC (laenu kogukulu) koosneb.

• Summa, mida taotleja finantseerimisasutus saab laenu kätte või kehasse.
• Pangale esitatud avalduse läbivaatamise eest võetavad lisatasud.
• Intress, mida laenuvõtja maksab pakutava kasutamise eest Raha.
• Kuumakse, mis maksab kogu laenusumma tagasi.
• Konto avamise ja selle hoolduse eest võetav tasu, kui see on otseselt seotud sõlmitud lepinguga, krediitkaardi väljastamisega.
• Kindlustuse sõlmimisel ette nähtud vahendustasu.

Kõik need punktid moodustavad laenu kogumaksumuse. Erilist tähelepanu tuleks pöörata kuludele, mida ÜVK ei sisalda, kuid need on ka finantsasutuse kliendi kanda. Nende hulka kuuluvad näiteks kohustusliku liikluskindlustuse registreerimise maksed, kui ostate sõidukit, trahvid hilinemise eest igakuised mahaarvamised. On ka kulusid, mis on vabatahtlikud.

• Taastamine kaotsimineku või kahjustumise korral, krediitkaardi uuesti väljastamine.
• Ettenähtud vahendustasu ennetähtaegne tagasimaksmine laenuvõtja taotletud summa.
• Taotlused erinevate väljavõtete, tõendite, kviitungite väljastamiseks, kui neid on finantsasutuse klient deponeerimisel nõudnud rasedus- ja sünnituskapital, refinantseerimisteenuste kasutamine, toetusprogrammid.
• Valuuta konverteerimise eest ette nähtud vahendustasu, kui raha kantakse üle välisvaluuta ekvivalendi rublalt.
• Kohustuslik makse, mida võetakse tavainimeselt raha ülekandmisel kolmanda osapoole finantsasutuse kaardile.

Pank teostab kõik PSK-põhised arvutused ühepoolselt, kasutades vastavat valemit. Lisaks väärib märkimist, et see näitaja ületab isegi täiendavate maksete ja kohustuslike vahendustasude puudumisel laenulepingus määratud intressimäära. Kõik finantsasutused järgivad seda reeglit, tänu millele ei jää nad hoiuste vastuvõtmise ja laenude väljastamise kombineerimisest kunagi kahjumisse.

Kuidas ma saan teada lõpliku skoori?

Vähemalt minimaalsete matemaatikateadmiste olemasolul saate isegi laenu täismaksumuse ise välja arvutada. Lähteandmetena kasutatakse keskpanga kehtestatud erinorme. Laenu kogumaksumuse arvutamise valemit ja meetodeid täiustatakse süstemaatiliselt.

Neid võivad mõjutada ka muudatused õiguslik raamistik. PSK kohta kõige täpsemate andmete väljaselgitamiseks ja sõltumatute arvutuste tegemiseks peaksite külastama finantsasutuse ametlikku veebisaiti, kus laenuandja on kohustatud postitama täielik teave laenutingimuste kohta.

Kuidas ÜVK arvutusmeetodit mõjutab ja mida indikaatori analüüs laenusaajale annab?

Iga finantsasutus arvutab intressimäära individuaalsete andmete põhjal. Tarbimislaenu kalkulaatori programm sisaldab erinevaid võimalusi. See kajastub kindlasti ka lõpptulemustes.

Sõltumatute ekspertide hinnangul on laenuvõtjal palju tulusam kasutada diferentseeritud makseviisiga laene. Need vähenevad, kui intressisumma väheneb.

Kasutatakse ka UCS-arvutuse ligikaudset ja täpset versiooni. Esimesel juhul koosneb iga kuu 30 päevast. Teine võimalus võtab arvesse kalendripäevade täpset arvu. Laenu kogumaksumus on tingimuslik näitaja, mille iga finantsasutus peab kliendi teatud tegevuste põhjal arvutama. PSK võimaldab aga võrrelda sarnaseid laenupakkumisi, valides targalt kõige tulusamad valikud.

PSC vähendamise viisid

Iga inimene, kes otsustab pöörduda finantsasutuse poole palvega anda talle teatud summa intressiga, peaks teadma, et on olemas viise, mis võivad laenu kogumaksumust vähendada. See nõuab aga teatud reeglite täitmist. Isegi enne finantseerimisasutusega lepingu allkirjastamist tuleb hoolikalt uurida koefitsiente, mida nad PSC arvutamisel kohaldasid. Neid tuleks võrrelda Vene Föderatsiooni keskpanga normidega. Kui tuvastatakse lahknevusi, võite julgelt nõuda täielikku ümberarvutamist.

Laenu kogumaksumus sõltub otseselt laenu tähtajast ja pangakliendi maksete sagedusest. Intressimäära vähendamiseks saab tavainimene võtta kasutusele kõik olemasolevad meetmed, mis võimaldavad tal suurendada igakuist makset kasutatud summa tagasimaksmiseks.

Sellest tulenevalt vähendab see asjaolu oluliselt võlakohustuste kestust. Samuti tuleb finantsasutusega lepingu sõlmimise ajal loobuda kõikidest lisakuludest, mida pank ei näe kohustuslikuna. Selles küsimuses on parem eelnevalt nõu küsida krediidispetsialistilt.

Laenu kogumaksumuse arvutamise valem

Tänapäeval kasutavad finantsasutused PSC arvutamiseks ühte algoritmi:

100 * NBP * i = PSK

NBP – tähistab baasperioodide arvu aastas. Keskpanga metoodika järgi arvestatakse 12 kuud 365 päevana.

i - baasperioodi määr. Seda tuleks väljendada protsentides.

PSK on võlgniku intressinäitaja, mis kajastab laenu kogumaksumust. Seda väljendatakse nii täisarvude kui ka tuhandikutega.

Arvutuste iseseisvaks tegemiseks ja vajaliku näitaja tuvastamiseks peab laenuvõtja selle välja selgitama terve rida teatud andmed. Peate teadma laenu suurust, otsustama selle tagasimakse perioodi, küsima pangast aastamäära, arvestama maksete liikidega, vahendustasudega.

Järeldus

Iga inimene, kes pöördub finantsasutuse poole laenu andmise sooviga, peab mõistma, et kõigil pankadel on kohustus pakkuda oma kliendile maksimaalset detailne info, mis puudutab käimasolevaid laenu kogumaksumuse arvutusi.

See on sätestatud kehtivates õigusaktides. Sellise teabe varjamine toob finantsasutusele kaasa karistuse. Laenuvõtja peaks teadma, et kõik ÜVK arvutustega tehtavad tegevused on keskpanga range kontrolli all ja selle näitaja ületamine ei ole lubatud rohkem kui 1/3 võrra.

Video teemal

Laenu väljastamisel teavitab pank klienti laenu kasutamise intressimäärast. Sageli deklareerivad krediidiasutused kliente meelitada püüdes laenu kasutamise eest atraktiivset intressimäära, kuid mitte kõik laenuvõtjad ei pööra tähelepanu lisatasudele ja maksetele pangale, mis suurendavad oluliselt selle kulusid. Samas saavad krediidiasutused nendest tasudest rahalist kasu.

Vastavalt vastuvõetud Venemaa Keskpanga direktiivile nr 2008-U on pangad kohustatud lepingus märkima laenu kogumaksumuse, sealhulgas laenuvõtja poolt nende kasuks tehtud maksed ühekordselt. Selles dokumendis on kirjas, et laenu kogumaksumuse arvutamisel on krediidiasutus kohustatud laenuvõtjat teavitama igat liiki maksetest, mida ta peab tema kasuks tasuma, sealhulgas märkima järgmiste toimingute arvutamise:

Laenu põhisumma tagasimaksmine;
- laenu kasutamise intresside tagasimaksmine;
- lepingu täitmise vahendustasu tasumine;
- laenu väljastamise vahendustasu maksmine;
- vahendustasud konto avamise ja haldamise eest;
- vahendustasud arvelduse ja sularahateenus, teeninduse eest krediitkaart.

Laenu täismaksumuses sisalduvad ka kohustuslikud maksed kindlustusseltsidele, tasu notari ja advokaadi teenuste eest erinevate vormistamisel. vajalikud dokumendid laenu tagatiseks panditud vara pantimiseks.

Laenu kogumaksumus ei sisalda kindlustusmaksed Liiklustasu, sularahas laenu saamise ja tagastamise tasud, sh sularahaautomaatide kaudu maksed (mõnikord võivad need protsendid ulatuda 3-5% kogusummast). Arvesse ei võeta ka võimalikku trahvi maksmist laenu hilinemise, kaardi blokeerimise eest, kolmandate isikute krediidiorganisatsioonide poolt krediitkaardile raha kandmise vahendustasu kinnipidamise jms eest.

Efektiivse intressimäära ja alternatiivkulu mõiste

Kõik ülaltoodud maksed suurendavad laenuvõtja jaoks oluliselt laenu maksumust. Laenuturul valitseva karmi konkurentsi tingimustes keelduvad pangad aga klientide meelitamiseks enamikul juhtudel võtmast enamikku vahendustasusid, kuid ka sel juhul on laenu maksumus kõrgem kui lepingus kirjas. See on tingitud asjaolust, et on olemas efektiivse intressimäära kontseptsioon ja liitintress. Sellisel juhul võtke arvesse kogumaksumus Laen võtab laenuvõtja saamata jäänud kasumi summa, mille ta oleks saanud oma rahaasjadest välja võtta, kui ta poleks sellega laenu intressi maksnud, vaid pannud selle intressiga hoiule.

Laenumaksumuse kogusumma väljaselgitamiseks peab laenusaaja enne lepingu allkirjastamist hoolikalt läbi lugema dokumendi, millele ta allkirjastab.

Laenukalkulaator ennetähtaegse tagasimaksega

Ennetähtaegse tagasimakse jaotises saate koostada selliste tagasimaksete plaani. Mõned pangad määravad sageli sellise makse tasumisega seotud trahve. Komisjonitasude jaotises saate määrata sobivad parameetrid ja seeläbi täpselt määrata, kui tulus ennetähtaegne tagasimaksmine tegelikult on.

Laenukalkulaatori aruanne Excelis

Laenukalkulaator arvutab välja laenu kogumaksumuse – protsendina arvutatud väärtuse, mis võtab arvesse komisjonitasusid, kaasnevaid makseid ja nende tasumise aega. See võimaldab võrrelda erinevate tasudega laene.

Inflatsiooni arvestamine laenumaksetes

Seades laenukalkulaatori eeldatava inflatsiooni parameetrid, saate hinnata kulusid, võttes arvesse raha tegelikku ostujõudu ajas.

Enammakse ja kuumakse summa sõltuvus laenuparameetritest

Laenuparameetrite sõltuvuse graafikute analüüs võimaldab teil valida kõige mugavamad laenutingimused. Diagrammil huvipunktile klõpsates saate alustada graafikul valitud parameetri täpsemat arvutust.

Annuiteedi või diferentseeritud makse

Annuiteedimaksete puhul on igakuiste maksete suurus kogu tagasimakseperioodi vältel sama, algperioodil on võla tagasimaksmine aeglasem, kuna laenult tuleb tasuda kogunenud intressi. Seda tüüpi laenud on Venemaal kõige levinumad. Diferentseeritud maksetega skeem hõlmab algstaadiumis suurte igakuiste summade tasumist, mis iga järgneva korraga muutuvad väiksemaks. Võlg makstakse tagasi võrdsete osamaksetena kogu tähtaja jooksul, kuid kogunenud intressi suurus on erinev. Enammaksete kogusumma absoluutarvudes on annuiteediskeemiga suurem, kuid oluline on mitte unustada inflatsiooni, eriti pikaajalised laenud. Kõrge inflatsiooni tingimustes muutub see skeem kontekstis oluliselt tulusamaks ostujõud raha. Need. Kogu laenu tagasimakse perioodi jooksul on sul võimalik osta rohkem kaupu ja teenuseid.

Sisu

Pangad, nii era- kui ka avalikud, püüavad seda teha krediidi pakkumised meelitada kliente. Sel põhjusel võib kuulutustes sageli näha ahvatlevaid laenuintresse, kuid tegelikkuses on enammakse suur summa. Laenu kogumaksumus on valem, mille dekodeerimine sisaldab lisaks intressimäärale ka kõik lisamakseid tarbimis- või muu laenu jaoks.

Mis on laenu kogumaksumus?

Olles ära kasutanud panga pakkumist sealt raha laenata, peaksid alati teadma, et intress on vaid tasu raha kasutamise eest. Lisaks lisanduvad vahendustasud, mis lisanduvad samuti kuumaksetele. Nende komponentide kogusummat nimetatakse täisintressimääraks. PSK, selle näitaja lühend, on peamine väärtus, millele peate laenu valimisel keskenduma. Laenu kogumaksumuse suuruse kohta teabe esitamine toimub aastal aasta protsent ja see on märgitud pangalaenulepingu paremas ülanurgas.

Varem kasutati efektiivse intressimäära mõistet. See arvutati liitintressi valemiga, mis hõlmas laenusaaja saamata jäänud tulu laenu intressimaksete summa võimalikust investeerimisest laenuperioodi jooksul laenuga sama intressiga. Sel põhjusel oli määr ka lisamaksete puudumisel nominaalmäärast kõrgem. See ei kajastanud laenuvõtja tegelikke kulusid võla teenindamiseks, millest pangaklient sai teada alles siis, kui saabus aeg laenu eest tasuda.

Õiguslik regulatsioon

Seda olukorda nähes asus keskpank tavainimeste poolele ja kohustas kõiki finantsasutusi teavitama kliente laenu kogumaksumusest. 2008. aastal andis Venemaa Pank välja juhendi “Arvutamise ja laenuvõtjaga suhtlemise korra kohta individuaalne kogu laenu maksumus." Pärast föderaalseaduse "Tarbimiskrediidi (laen)" jõustumist ja see juhtus 1. juulil 2014, määratakse laenatud vahendite kogumaksumuse väärtus sõltuvalt keskpanga kehtestatud laenu keskmisest turuväärtusest. .

Kuidas laenu hinda teada saada

Tähelepanuväärne on see, et mikrokrediidiettevõtetes näidatakse alati kogu laenu maksumus ning kõik muud maksed on seotud ainult viiviste ja kohustuste täitmata jätmise trahvidega. Pangas on põhinäitaja laenu kasutamise intressimäär laenuga seotud lisamaksed on märgitud lepingus eraldi punktides ja täiendavad kokkulepped talle.

Laenu kogumaksumuse teatamine

Varem võis PSC indikaator olla lepingus märgitud, aga seal oli väärtus väikeses kirjas kirjas, mis kohe silma ei jäänud. Vastavalt föderaalseadus Laenuleping jaguneb 2 osaks: üld- ja individuaalsed tingimused. Nii et teises osas, mis on tabelikujuline, tuleb PSC number kirjutada suurimas kirjas, mida kujunduses kasutatakse. Teave näidatakse raamis, mis peab katma vähemalt 5% kogu lehe pindalast, millele on kirjutatud üksikud laenutingimused.

Mida sisaldab kogu laenukulu?

PSC maksimaalne võimalik väärtus ei tohiks ületada kolmandikku keskmisest turuväärtusest ja see edastatakse laenuvõtjale tõrgeteta. Selleks, et mõista, kust PSC lõplik arv pärineb ja miks see võib mõnikord erineda reklaamis või veebisaidil olevast väärtusest krediidiorganisatsioon, peate teadma kõiki selle komponente. Need sisaldavad:

• laenu põhiosa ja selle intressid;
• taotluse menetlemise tasu;
• laenulepingute menetlemise ja väljastamise vahendustasud;
• avanemishuvi ja iga-aastane hooldus konto (laen) või krediitkaart;
• laenuvõtja vastutuskindlustus;
• tagatise hindamine ja kindlustamine;
• vabatahtlik kindlustus;
• notariaalne kinnitamine.

Millised kulud ei tõsta laenu maksumust?

Pealegi kohustuslikud maksed mis sisalduvad ÜVK-s, võib laenuvõtjalt nõuda muid makseid, mis ei mõjuta kuidagi efektiivse, s.o. täishind:

• tasu lepingu mittetäitmise eest. See hõlmab igasuguseid trahve ja trahve, mis on kogunenud seoses järgmise makse hilinemisega.
• vabatahtlikud maksed. Nende hulka kuuluvad panga vahendustasud laenu ennetähtaegse tagastamise eest, maksed väljavõtete ja tõendite eest, kaotatud krediitkaardi taastamine jne.
• täiendavad sissemaksed. Siin räägime maksetest, mis ei ole kuidagi lepinguga seotud, kuid võivad olla seoses sellega kohustuslikud Venemaa seadusandlus(näiteks OSAGO poliis) või laenuvõtja enda algatatud (lisakindlustus).

Kuidas arvutada laenu kogumaksumust

PSK valemi kohta saad küsida juba enne lepingu sõlmimist pangakontoris. See tuleb esitada enne lepingu allkirjastamist. Saate seda ise arvutada. Kuid sel juhul on vaja arvutusse hoolikalt läheneda ja mitte ühtegi hetke vahele jätta, kuna see võib põhjustada ebatäpsusi. Väga sageli teevad laenuvõtjad tõsiseid vigu, lugedes lepingut tähelepanematult ja jättes teatud andmed välja.

PSK valem

Laenu kogumaksumus arvutatakse Venemaa Keskpanga kehtestatud standardite alusel. Valemit ennast ja arvutusalgoritmi täiustatakse pidevalt, seetõttu peate PSC ise määramisel taotlema uusimaid asjakohaseid andmeid, mis avaldatakse regulaatori veebisaidil. Viimased muudatused metoodikas viidi läbi seoses seaduse vastuvõtmisega tarbijalaenud. UCS-i suurus arvutatakse järgmiselt:

PSC = i × NBP × 100, kus

PSK – laenu kogumaksumus, väljendatuna protsentides kolmanda kümnendkoha täpsusega;

NBP – baasperioodide arv kalendriaasta jooksul (keskpanga metoodika järgi võrdub üks aasta 365 päevaga);

i on baasperioodi intressimäär, mida väljendatakse kümnendkohana.

(VALEM)

Σ on “sigma”, mis tähendab liitmist (selles valemis - esimesest maksest kuni m-ndani).

DPk – lepingujärgse k-nda rahalise makse summa. Laenuvõtjale antav laenusumma on tähistatud märgiga “-” ja tagasimaksed “+” märgiga.

qk on täielike baasperioodide arv alates laenu väljastamise hetkest kuni k-nda makse kuupäevani.

ek – periood, mis on väljendatud baasperioodi osades, alates qk-nda baasperioodi lõpust kuni k-nda makse kuupäevani. Kui võlg tasutakse rangelt tagasimaksegraafiku järgi, on väärtus null. Sel juhul on valemil lihtsustatud vorm.

m – maksete arv.

i on baasperioodi intressimäär, väljendatuna mitte protsentides, vaid kümnendkohana.

Arvutusalgoritm

Nagu ülaltoodud arvutusvalemist näha, arvutatakse laenuintressid lihtsalt, välja arvatud näitaja, mida nimetatakse baasperioodi intressimääraks. See on kõige raskemini arvutatav näitaja, millega kõik ei tule toime. Mitmeaastaseid laene on füüsiliselt võimatu arvutada. Arvutuste lihtsustamiseks võite kasutada veebikalkulaatoreid või võtta ühendust otse pangaga. Lisaks, kui arvate, et lepingus antud kurss ei ole täpne, võite saata lepingu koopia keskpangale koos palvega õige väärtuse arvutamiseks.

Tarbimislaenu täiskulu

Enne tarbimislaenu lepingu sõlmimist on pangatöötajal kohustus laenuvõtjat teavitada laenu tegelikust maksumusest, mida sageli aetakse segi intressimääraga. Pangad võivad kehtestada tasu teenuste eest, näiteks internetipanga või SMS-teavituste eest, mille eest võetakse tasu ainult laenuvõtja loal. Täiskulu ei sisalda mitte ainult kogunenud intressidest tulenevat enammakse summat, vaid ka makset järgmiste toimingute eest:

• taotluse läbivaatamine;
• laenu väljastamine;
• vabastada pangakaart;
• sularaha väljavõtmine kassast;
• elukindlustus (valikuline).

Laenu hind auto ostmisel

Laenuga autot ostes peaks teadma, et tehinguga on seotud neli osapoolt. Esiteks rahastab ostu ostja ise ja pank ning teiseks müüja, kelleks võib olla autokauplus või eraisik ning Kindlustusselts. Tasub kohe öelda, et KASKO süsteemis autokindlustus on kohustuslik, kui sõiduk läheb tagatiseks panka. IN muidu kindlustuspoliisi ostmise nõue on ebaseaduslik.

Autolaenu kogumaksumus arvutatakse, võttes arvesse makseid järgmistel esemetel:

• intressitasud;
• vahendustasud raha ülekandmise eest müüja kontole;
• tagatiskindlustus;
• lisakulutused dokumentide notariaalse kinnitamisega seotud laenuvõtja.

Hüpoteeklaenu kulud

Oma arvestite omanikuks saamine on hüpoteeklaenude tulekuga muutunud lihtsamaks. Pangad pakuvad erinevaid laenuvõimalusi – koos sissemakse või ilma, koos valitsuse toetused või rasedus- ja sünnituskapitali kasutamine - kõik see mõjutab laenu kogumaksumust. Kinnisvara ostmisel tuleb ÜVK-le lisaks intressi maksmisele lisada järgmine maksete nimekiri:

• kindlustus tagatisvara(laenuvõtja maksed tagatise kindlustamise eest sisalduvad PIC-i arvestuses summas, mis on võrdeline laenuga tasutud kinnisvara hinna osaga, samuti laenuperioodi ja kindlustuse suhtega periood, kui laenuperiood on lühem kui kindlustusperiood);
• vara hindamine;
• tehingu notariaalne kinnitamine;
• menetlustasu hüpoteeklaen ja raha ülekandmine kontole.

Kõik maksed kolmandatele isikutele (notar, kindlustus ja muud ettevõtted) tehakse nende organisatsioonide tariife kasutades. Kui lepingus on ette nähtud minimaalne kuumakse, arvutatakse sellest tingimusest lähtuvalt tarbimislaenu kogumaksumus.

UCS-i arvutamise näide

• laenu põhisumma - 340 000 rubla;
• laenu tähtaeg – 24 kuud;
• määr – 13% aastas;
• laenutasu – 2,8% kogusummast;
• vahendustasu sularaha väljastamise eest panga kassast on 2,5%.

Allpool on igakuiste võrdsete maksetega süsteem. Perioodi eest kogunev intressisumma on 72 414 rubla (sellega saab tutvuda lepingus või maksegraafikus).

Seejärel arvutame laenu väljastamise ja raha väljavõtmise vahendustasu suuruse:

340 000 × 2,8% = 9520 rubla;

340 000 × 2,5% = 8500 rubla.

Pärast seda võtame kõik näitajad kokku ja saame:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 rubla.

Interneti-kalkulaator

Saadaval Internetis suur hulk laenukalkulaatorid, mis aitab arvutada tavaliste laenude, mikrolaenude ja isegi arvelduskrediidi maksetähtaega. Siiski peate mõistma, et kuna iga pank kasutab oma intressimäära arvutamise versiooni, võivad andmed erineda. Lisaks tuleb arvesse võtta laenu väljastamise ja selle tagasimaksmise kuupäeva, samuti võlasumma tagastamise meetodeid: annuiteet, diferentseeritud või täpp.

Tarbimislaenu kogumaksumuse maksimaalne ja kaalutud keskmine väärtus

Keskpank arvutab ja avaldab kord kvartalis ühtse kontaktpunkti keskmise turuväärtuse erinevad tüübid tarbimislaenud. Peaasi, et maksimaalne laenuintress ei ületaks kaalutud keskmist intressi rohkem kui kolmandiku võrra. Allpool on toodud ametlikest allikatest võetud 2019. aasta 3. kvartali väärtused:

	Tarbimislaenu kogumaksumuse keskmised turuväärtused, %	Piirväärtused tarbimislaenu kogukulu, %
Tarbimislaenud sõidukite ostmiseks, pantides need tagatiseks
mootorsõidukid, mille läbisõit on 0–1000 km
sõidukid, mille läbisõit on üle 1000 km
Laenulimiidiga tarbimislaenud (vastavalt laenulimiidi suurusele lepingu sõlmimise päeval)
30 000-100 000 hõõruda.
100 000-300 000 hõõruda.
Üle 300 000 rubla.
Sihtotstarbelised tarbimislaenud, mis väljastatakse ülekande teel krediidifondid kaubandus- ja teenindusettevõttele kaupade (teenuste) eest tasumiseks, kui on olemas vastav leping (POS-laenud) ilma tagatiseta
30 000-100 000 hõõruda.
Üle 100 000 rubla.
Rohkem kui aasta:
30 000-100 000 hõõruda.
Üle 100 000 rubla.
Mittesihtotstarbelised tarbimislaenud, sihtotstarbelised tarbimislaenud ilma tagatiseta, tarbimislaenud võlgade refinantseerimiseks (va POS-laenud)
30 000-100 000 hõõruda.
100 000-300 000 hõõruda.
Üle 300 000 rubla.
Rohkem kui aasta:
30 000-100 000 hõõruda.
100 000-300 000 hõõruda.
Üle 300 000 rubla.

Mida annab ÜVK analüüs laenuvõtjale?

Enamiku inimeste jaoks tähendab UCC tundmine mõistmist, kui palju see neile maksma läheb laenatud vahendid, sest mõnikord läheb ainult intressi nõudev laen maksma sama palju kui madalama intressiga, kuid lisatasudega laen. See toimub isegi samas pangas ja on loodud selleks, et meelitada ligi rohkem kliente. Vastuvõtmine laenuleping kus on näidatud ÜVK või olles ise indikaatori välja arvutanud, peate mõistma, et teatud nüansse ei pruugi alati arvesse võtta, näiteks põhivõla ennetähtaegne tagastamine.

Kuidas laenu maksumust vähendada

Olles saanud infot laenu täismaksumuse kohta, kaob vahel soov raha laenata. Kui aga sellele küsimusele targalt läheneda, saate lõpuks panga pakutavat numbrit vähendada. Selleks on erinevaid viise.

• Laenu ennetähtaegne tagasimaksmine. Kui maksate võla osaliselt või täielikult tagasi graafikuväliselt, aitab see vähendada laenukoormust kogunemata intresside näol. Siiski peate hoolikalt läbi lugema lepingu trahvide osas, mis, vastupidi, võib laenu kalliks muuta.
• Raha väljastamine eest pangakaart. Paljud laenuandjad pakuvad sularahalaenu, kuid ei reklaami, et nende kassast väljastamise eest tuleb maksta teatud protsent. Võite küsida, kas on võimalik raha üle kanda olemasolev kaart või konto (selle saab avada tasuta) ja kas selle eest tuleb tasuda. Tõenäoliselt on see valik odavam.