Lisaks raha pakkumisele ja nõudlusele ning keskpanga tegevusele mõjutavad konkreetsete instrumentide intressimäärasid veel hulk tegureid. Nende tegurite hulka kuuluvad:

• laenuvõtja maksevõime - tõenäosus, et laenusaaja ei suuda laenu põhisummat tagasi maksta ja sellelt intressi maksta
• laenutähtaeg – sõltuvalt majanduse väljavaadetest ning nõudluse ja pakkumise teguritest võib ühe tähtajaga laenu intressimäär erineda teise tähtajaga laenu intressimäärast
• laenu põhisumma suurus - suurt laenu on raskem tagasi maksta kui väikest; laenuandja võib aga mastaabisäästu tulemusel pakkuda suurele laenule atraktiivset intressimäära

Enamik laene nõuab teatud tagatisraha, et katta laenuvõtja maksejõuetuse riski ehk laenu krediidiriski. Valitsusi ja täpsemalt keskpanku peetakse riigi kõige maksejõulisemateks laenuvõtjateks, kuna nad on viimase võimaluse laenuandjad.

Teisesed tegurid

1. Nõudlus raha järele ja selle pakkumine

Mida suurem on nõudlus raha järele, seda kõrgem on intressimäär. Kõrged intressimäärad peletavad laenuvõtjaid eemale ja vähendavad seeläbi riigi majandusaktiivsust. Madalad intressimäärad seevastu julgustavad laenuvõtjaid ja ergutavad majandusaktiivsust.

2. Valitsuse tegevus

Valitsus saab intressimäära suurust mõjutada keskpanga kaudu. Riigis ringluses oleva raha hulga vähendamine toob kaasa intressimäära tõusu ja sellest tulenevalt majandusaktiivsuse vähenemise. Ringluses oleva raha hulga suurenemine alandab intressimäära ja suurendab majandusaktiivsust.

3. Inflatsioon

Laenuandjad loodavad saada laenu eest hüvitist. Selline hüvitis on raha kasutamise eest võetav intressimäär. Intress peab olema kõrgem inflatsioonimäärast, vastasel juhul ei kompenseeri laenuintress raha väärtuse kaotust.

4. Deflatsioon

Deflatsioon on inflatsiooni vastand.

Intressimäärade muutumise tagajärjed

Intressimäära muutmise tagajärjed on erinevad ja mõjutavad majanduse finants- ja reaalsektorit.

Intressimäära muutused mõjutavad nõudlust rahaturul: kui intressimäär tõuseb, siis nõudlus väheneb ja kui see väheneb, siis see tõuseb.

Kuna raha pakkumine ei too automaatselt kaasa kursi muutust, on turu tasakaal häiritud: intressimäära tõustes tekib raha ülejääk (ähvardab inflatsiooni) ning intressimäära langetamisel tekib rahapuudus (ähvardab deflatsiooniga).

Nendes tingimustes on vaja valitsuse kontrolli intressimäärade liikumise üle. Intressitase on riikliku reguleerimise objekt ja riigi keskpanga intressipoliitika on oluline raharegulatsiooni instrument. Seetõttu on keskpanga poolt rahaturu olukorra uurimise põhjal määratud intressimäär baromeetriks ja etaloniks intressimäärade määramisel igat liiki rahaturutehingute puhul.

Tihti tekib küsimus, millise intressimääraga peaksin andma laenu PV summas, et pärast teatud perioodi FV summa tagasi saada?

Kasutades lihtsat intressivalemit

Liitintressi valem

. (1.17)

Näide 1.8 Ettevõte andis tütarettevõttele laenu 50 000 rubla. 3-aastaseks perioodiks koos iga-aastase intressiga. Millise protsendiga tuleks laenu anda 60 000 rubla tagasimaksmiseks?

Lahendus.

PV = 50 000 hõõruda.

FV = 60 000 RUB

r=m ((FV/PV)^(1/(m k))-1)

r=(6/5)^(1/3)-1=0,06266

r 6,27%

1.3.6 Nominaal- ja tegelikud intressimäärad

Aastane intressimäär r on sageli viidatud kui nominaalne intressimäär erinevalt perioodi intressimäärast r t/T ehk 1/m.

Erinevate pankade krediiditoimingute pakkumiste tõhususe võrdlemiseks arvutatakse need ümber efektiivne intressimäär , pakkudes sama tulu, kuid koos intressiga, mis koguneb kord aastas. Võrreldes (1.6) -ga

,

saame

,

kus =
(1.7)

Näide 1.9 Määrame efektiivse aastamäära näite 1.4 kolmel esimesel juhul.

Lahendus. Ilmselgelt on see neljandal juhul aastaintressiga 12%. Sest

m = 12 =(1+0,12/12)^12-1=0,1268;

m = 4 =(1+0,12/4)^4-1=0,1255;

m = 2 =(1+0,12/2)^2-1=0,1236.

Nagu arvata võis, annab igakuine tekkepõhine intressimäär suurima efektiivse intressimäära.

Lepingus nominaalmäära r asendamine m-ga - ühekordse intressi arvestamine kehtivani ei muuda asjaosaliste rahalisi kohustusi. Mõlemad määrad on rahaliselt samaväärsed. Üldjuhul on erinevad nominaalmäärad samaväärsed, kui vastavatel efektiivsetel intressimääradel on sama väärtus.

Lepingute koostamisel võib osutuda vajalikuks etteantud väärtustest määrata r im. Alates (1.7) leiame

(1.8)

1.4 Maksuarvestus ja intressid

Paljudes riikides maksustatakse intressi. Ilmselgelt vähendab intressimaks kogunenud summat ja panga reaalset intressimäära.

Olgu panga intressimäär r, intressimaksumäär n, pangahoiuse algsumma PV, määratakse hoiuse paigutamise periood.

Lihtne huvi

Kogunenud hoiuse summa: FV= PV (1+ r) , kus FV ja PV on võetud absoluutväärtuses.

Intress: I= FV-PV= PV r

n=I. (1- n)=PV r (1- n)

Brutosumma pärast makse:

FV=PV+I n=PV. (1.18)

Liitintress

Kogunenud hoiuse summa:
.

Intress: I= FV-PV=
.

Intress pärast makse: I n=I (1- n)=
·(1- n).

Brutosumma pärast makse

FV=PV+I n =
·(1- n)], kus

FV=
·(1- n)+n] (1.19)

Näide 1.10 Klient deponeeris panka 1000 dollarit aastaks. Panga intressimäär on 16%. Intressimaks 8%. Maksusumma N, protsendi ja arvestusliku summa kindlaksmääramine on vajalik kahel juhul: 1) lihtintress; 2) liitintress igakuise intressiga.

Lahendus.

I n=?, FV=?

Lihtne huvi

Maksuvaba

I = PV r = 1000 0,16 = 160 $,

b) Maksudega

N = PV r n\u003d 1000 0,16 0,08 \u003d 12,8 $

I n= PV r (1- n)= 1000 0,16 (1-0,08) = 147,2 $

Võib kirjutada

I n= I-N = 160-12,8 = 147,2 $

FV=PV+I n =1147,2 $

FV=PV+I=1172,27 $

Liitintress

a) Maksu puudub

I=
=1000*[(1+0,16/12)^12-1]=172,27 $

b) Maksudega

I n =
. (1- n)= 172,27*(1-0,08)=158,49 $

FV=PV+I n = 1158,49 dollarit; N=I-I n =172,27-158,49=13,78 $

Laenulepingus märgitud intressimäär on selle oluliseks tingimuseks. Enamasti kehtestab krediidiasutus pärast laenusaajaga kokkuleppimist laenuintressimäära ja selle suuruse määramise korra, sh olenevalt tehingupoolte vahelises lepingus sätestatud muutuvatest tingimustest. See hetk on registreeritud Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 819 punktis 1; 1. osa art. 29, art. 02.12.1990 seaduse nr 395-1 artikkel 30; Punkti 4 9. osa art. 21. detsembri 2013. aasta seaduse nr 353-FZ artikkel 5.

Selles artiklis me mõistame kui suur on maksimaalne laenuintress, mida pank võib määrata ja rahaloomeasutused. Juhime tähelepanu asjaolule, et meie materjal käsitleb tarbimislaenu (siht- ja mittesihtlaenud eraisikutele) piirintressimäära küsimusi.

Kuidas reguleeritakse tarbimislaenu intressimäära?

Kui pöördume Art. 1. osa poole. Seaduse nr 353-FZ artikli 9 kohaselt saame teada, et tarbijalaenu laenulepingu intressimäär võib olla fikseeritud või muutuv. Erinevad laenuintressimäärad valitakse sõltuvalt laenutoodetest ja laenutingimustest erinevates pankades.

Krediidiasutusel ei ole enamikul juhtudel eraisikust laenusaajaga sõlmitud laenulepingu alusel õigust iseseisvalt laenu intressi suurust muuta ega lepingu tähtaega lühendada.

Kui rääkida tarbijakrediidist, siis on pangal ühepoolselt õigus seaduse nr 395-1 artikli 29 lõike 4 ja seaduse nr 353 artikli 5 lõike 16 alusel ühepoolselt alandada tarbijakrediidi intressimäära. -FZ.

Tarbimislaenulepingus, mis viitab kindlustuslepingu kohustuslikule sõlmimisele, võib ette näha tingimuse, et laenuandjal on õigus otsustada pakutava intressimäära tõstmise üle.

See võib juhtuda, kui tarbija ei täida oma elukindlustuskohustusi (tervis, töökaotus jne) kauem kui 30 kalendripäeva.

Seega, kui mitmeks aastaks laenu saades kindlustas klient elu vaid esimesel aastal ja seejärel ei kindlustanud, siis aasta pärast saab pank tõsta juba väljastatud tarbimislaenu intressimäära.

Pange tähele, et juhul, kui laenuvõtja keeldus kindlustusest ja pank läks olemasoleva laenu intressimäära tõstma, saab seda intressimäära tõsta ainult tasemele, mis oli fikseeritud laenulepingu sõlmimise ajal vastavalt osa 11. Seaduse nr 353-FZ artikkel 7.

Venemaal on seadusandlikul tasandil kehtestatud laenu kogumaksumuse (TCP) piirang, millel on otsene mõju Venemaa pankade intressimäära suurusele.

Seaduse järgi ei saa pank laenulepingus määrata tarbimislaenule intressi, mis ületab intresside keskmist turuväärtust rohkem kui ühe kolmandiku võrra. Intressimäärade keskmise turuväärtuse arvutab Venemaa Keskpank kord kvartalis.

Keskpangal on õigus tühistada pangalaenude intressimäärade piirang ainult juhul, kui riigis toimuvad turutingimuste põhimõttelised muutused (vastavalt seaduse nr 353-FZ artikli 6 11. osale).

Märkusena! Venemaa Pank arvutab kord kvartalis TIC keskmise turuväärtuse kaalutud keskmisena vähemalt 100 riigi juhtiva panga jaoks, nagu teatud tüüpi krediiditoodete puhul või vähemalt ühe kolmandiku krediiditoodete koguarvust. Vene Föderatsiooni krediidiasutused (vastavalt seaduse nr 353-FZ artikli 6 10. osale).

Venemaa Pank avaldab TIC keskmise turuväärtuse kord kvartalis teabe ja analüütiliste materjalide kujul Vene Föderatsiooni Keskpanga ametlikul veebisaidil - "Teave panga täismaksumuse keskmiste turuväärtuste kohta. tarbimislaen (laen)".

Kui suur on mikrolaenu maksimaalne intressimäär, mille rahaloomeasutus võib määrata?

Vaatame mitte panga, vaid mi(MFO) välja antud mikrolaenude intressimäärade piirmäärade tunnuseid.

Kui MFO-ga sõlmiti tarbimislaenuleping lühiajaliseks perioodiks (kuni 12 kuud) alates 01.01.2017, siis on selle intressimäär piiratud kolmekordse laenusummaga.

Erandiks on maksed MFO-dele lisateenuste eest, samuti trahvid ja trahvid hilinemise korral (vt 02.07.2010 seaduse nr 151-FZ artikli 12 artikli 12 lõiget 9 ja 2010. aasta seaduse artikli 22 lõiget 7). 03.07.2016 nr 230-FZ).

Kui rääkida tarbimislaenulepingutest, mille rahaloomeasutused sõlmisid 2017. aasta teises kvartalis, siis TIC keskmine turuväärtus tagatiseta tarbija mikrolaenud (v.a POS mikrolaenud), summas kuni 30 000 rubla ja 30 päeva (kaasa arvatud) perioodil oli 599,367%. Seega oli maksimaalne PSC 799,156%.

Pange tähele, et kui võtsite rahaloomeasutuselt mikrolaenu lühiajalise lepingu alusel pärast 01.01.2017, siis mikrolaenu summa tagasimaksmisega või selle laenu intressi maksmisega viivitamise korral on mikrokrediidiorganisatsioonil õigus teilt tasu võtta. trahv (trahvid, sunniraha) või muud vastutusmeetmed laenulepingujärgse põhivõla tasumata osa eest. Lisaks võib MFO jätkata intresside kogumist põhisumma tasumata osalt, kuni intressi kogusumma ulatub kahekordse laenu tasumata osa summani vastavalt Art. Seaduse N 151-FZ 12.1.

Laenulepingus märgitud intressimäär on laenu üks olulisemaid tingimusi, just selle numbri alusel otsustab laenusaaja, kas ta laenab pangast raha või mitte. Enamasti määrab pank pärast laenuvõtja dokumentide paketiga tutvumist ja krediidiskoorimise läbiviimist ühel või teisel kujul intressimäära, sh olenevalt lepingupoolte (pank ja pank) vahelises lepingus sätestatud laenutingimustest. üksikisik). Selles artiklis vaatleme üksikasjalikult milline on maksimaalne laenuintress, mida krediidiasutus saab määrata tarbimislaenu taotlemisel (pangas) ja mikrolaenulepingu sõlmimisel rahaloomeasutusega.

Materjalis käsitletud küsimused:

Laenulepingu koostamise ja laenuintressi määramise korda reguleerivad mitmed õigusaktid, eelkõige on see artikli 1 osa. 29, art. 2. detsembri 1990. aasta föderaalseaduse N 395-1 "Pankade ja panganduse kohta" artikkel 30, art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 819 ja artikli 9 9. osa lõige 4. 21. detsembri 2013. aasta föderaalseaduse N 353-FZ "Tarbijakrediidi (laenu) kohta" artikkel 5:

Laenu intressimäärad ja (või) nende määramise kord, sealhulgas laenu intressimäära määramine sõltuvalt laenulepingus sätestatud tingimuste muutumisest, hoiuste (hoiuste) intressimäärad ja toimingu vahendustasu kehtestab krediidiasutus kokkuleppel klientidega, kui föderaalseaduses ei ole sätestatud teisiti.

Vaatame lähemalt tarbimislaenu lepingu intressimäära piiranguid. Meie materjal kehtib võrdselt nii mitteotstarbeliste laenulepingute kui ka tarbijalaenulepingute intressimäärade kohta.

Tarbimislaenu intressimäär pangas

Kui pöördume Art. 1. osa poole. Seaduse nr 353-FZ “Tarbijakrediidi (laen)” artikli 9 alusel on sätestatud, et tarbijakrediidilepingu alusel määrab intressimäära pank, kasutades ühte järgmistest määradest:

• Fikseeritud intressimäär;
• Muutuja See ilmneb sõltuvalt laenulepingus määratud muutuja muutumisest.

Pankadel ei ole enamikul juhtudel eraisikust laenuvõtjaga sõlmitud laenulepingu alusel õigust iseseisvalt lepingu tähtaega lühendada, muuta laenuintresside määramise korda ja nende suurust. Tarbijalaenu puhul saab pank vastavalt seaduse nr 395-1 artikli 29 4. osale ainult ühepoolselt alandada laenu intressimäära (kui me räägime näiteks üksikisiku võla struktureerimisest). ; Seaduse nr 353-FZ 16. osa artikkel 5.

Mõned pangad lisavad laenulepingusse nõude sõlmida laenuvõtjale elu- ja tervisekindlustus või laenu tagatiseks oleva vara kindlustus, samas võib lepingus olla tingimus, et laenuandjal on õigus otsustada intressi tõsta. antava laenu intressimäär, sealhulgas juhul, kui tarbija ei täida kindlustuskohustusi rohkem kui 30 kalendripäeva.

Laenulepingus on aga ette nähtud ka juba väljastatud laenu intressimäära tõstmine järgneva laenu puhul ja laenu väljastamisel piirdub maksimaalne intressimäär laenulepingus märgitud summaga, vastavalt seaduse nr 353-FZ artikli 7 11. osaga.

Laenu maksimaalne intressimäär

Rääkima milline on maksimaalne laenuintress, mida krediidiasutus võib määrata, Tähelepanu tuleb pöörata asjaolule, et seadusandlikul tasandil on tarbimislaenu kogumaksumusele (TCL) kehtestatud piirang, millel on otsene mõju selle intressimäära suurusele.

Seaduse järgi ei saa pank koostada laenulepingut, mille intressimäär on üle 30% kõrgem keskmisest turuväärtusest (Vene Panga poolt kord kvartalis arvutatud). Kui aga riigis toimub mingi muljetavaldav muutus turutingimustes, võib keskpank kehtestada ühe või teise perioodi, mille jooksul tarbimislaenu intressimäära ülempiiri ei kohaldata (seaduse nr 353-6 artikli 11 osa 11). FZ).

Märkusena! Venemaa Pank arvutab kord kvartalis TIC keskmise turuväärtuse vähemalt 100 Vene Föderatsiooni suurima panga kaalutud keskmisena teatud laenukategooria kohta või vähemalt ühe kolmandiku teatud laenu väljastavate krediidiasutuste koguarvust. laenu kategooria (seaduse nr 353-FZ artikli 6 10. osa).

Venemaa Pank avaldab TIC keskmise turuväärtuse kord kvartalis (vastavalt seaduse nr 353-FZ artikli 6 8. osale). Näiteks autolaenudel, mis sõlmiti 2019. aasta II kvartalis uute sõidukite ostmiseks (läbisõit 0 kuni 1000 km), on selline intressimäära keskmine turuväärtus 15,768% ja TIC maksimaalne väärtus. on 21,024% aastas, eeldusel, et auto on tagatisena (Venemaa Panga teave "Tarbijakrediidi (laenu) kogumaksumuse keskmised turuväärtused").

Mikrolaenude maksimaalne intressimäär rahaloomeasutustes

Tuleb kohe märkida, et mikrolaenude maksimaalne intressimäär rahaloomeasutustes erineb silmatorkavalt tavaliste pankade laenude intressidest. alates 1. jaanuarist 2017 saavad nad määrata lühiajalistele laenudele (kuni aasta) maksimaalseks intressimääraks, mis ei ületa 300%, st mikrolaenu enammakse ei tohiks olla kolm korda suurem selle mikrolaenu summast. Vt artikli 1 1. osa lõiget 9 2. juuli 2010 seaduse nr 151-FZ artikkel 12:

... koguda üksiklaenuvõtjale intressi tarbimislaenulepingu alusel, mille tarbimislaenu tagasimakse tähtaeg ei ületa ühte aastat, välja arvatud viivis (trahv, viivis) ja maksed laenusaajale osutatud teenuste eest. laenuvõtja tasu eest, kui lepingu alusel kogunev summa protsent on kolmekordne laenusumma. Seda keeldu sisaldava tingimuse peab mikrokrediidiorganisatsioon märkima tarbimislaenulepingu, mille tarbimislaenu tagasimakse tähtaeg ei ületa ühte aastat, esimesel lehel enne tarbimislaenulepingu üksikuid tingimusi sisaldavat tabelit. ;

See maksimaalne laenu enammakse ei sisalda lisateenuste kulusid ja võlgnevusi/trahve (2. juuli 2010. aasta föderaalseadus nr 151-FZ „Mikrofinantseerimistegevuse ja mikrokrediidiorganisatsioonide kohta”).

Kui rääkida tarbimislaenulepingutest, mille rahaloomeasutused sõlmisid 2019. aasta teises kvartalis, siis TIC (tarbimislaenu täiskulu) keskmine turuväärtus tagatiseta mikrolaenu puhul (v.a POS-mikrolaenud) summas kuni 30 000 rubla ja 30 päeva jooksul (kaasa arvatud) on 599,367% aastas. Sel juhul on maksimaalne TIC 799,156% aastas.

Pangaintress pole midagi muud kui makse laenatud vahendite kasutamise eest. Tsiviilkäibes on tuntuimad intressi kasutamise juhtumid tagatisraha tasu ja tasu. Mõlemal juhul on suhetes kaks üksust, millest üks on alati pangaasutus, mis teatud majanduslike arvutuste meetodite alusel määrab kindlaks pangaintressi suuruse teatud tüüpi toimingu eest.

Pangaintressi liigid

Panganduses on intressi mitut tüüpi:

• laen (krediit),
• tagatisraha,
• allahindlus,
• raamatupidamine.

Laenuintress - see on summa, mis võetakse laenuvõtjalt krediidivahendite kasutamise eest. Hoiuseintress on sisuliselt sama mis laenuintress, kuid antud juhul on laenuvõtjaks pangaasutus, kes maksab sulle raha kasutamise eest tasu just selle hoiuseintressi näol.

Allahindluse protsent tähendab allahindluse suurust mis tahes summalt sularahatehingus. Diskontomäär on keskpanga määratud määr, millega see asutus teistele pankadele laene väljastab.

Pangaintressi arvestamine

Finantspraktikas on tavaks arvutada pangaintresse aastas. See tähendab, et kui pank näitab, et hoiustatavate vahendite intressimäär on näiteks 10% aastas, saate selle aasta jooksul kogunenud 10% võrra suurema summa. Kui teil on vaja arvutada, kui palju see kuus või päevas laekub - jagage intressimäär teile vajaliku perioodiga. Et teada saada, kui palju saate kuus, peate jagama 10% 12-ga (kuude arv aastas). Ja päeva intressi arvutamiseks on vaja intressimäär jagada 365-ga (päevade arv aastas).

Liht- ja liitpangaintress

Pangaintressi saab arvutada kahel viisil, mida nimetatakse liht- ja liitintressiks. Esimesel juhul saadakse aru, et lepingu kehtivusajal võetakse arveldamisel alati aluseks laenu (deposiit) summa. Liitintress võtab arvesse, et igal järgneval perioodil suureneb intressi arvestamise summa eelmisel perioodil saadud intressi võrra.

Traditsiooniliselt peetakse tulusamaks hoiuseid, millelt pank võtab liitintressi. Laenude puhul on olukord vastupidine. Kasumlikku intressi ei arvestata mitte kogu laenusummalt, vaid pangale tagastamata vahendite jäägilt.

Panga intressimäära arvutamine

Enne laenulepingu allkirjastamist on soovitav aru saada, millised summad tuleb tasuda, mistõttu on oluline pangaintressimäära korrektne arvutamine. Paljud internetipangad pakuvad nende arvutuste tegemiseks oma kodulehel kalkulaatorit, kuid tegelikult pole seda nii lihtne rakendada, küll aga on võimalik teha ligikaudne arvutus.

Paljud pangaintressimäära arvutamise meetodid on keerulised ja nõuavad matemaatilisi teadmisi. Seetõttu keskendume lihtsamatele meetoditele. Kui liidate kokku kõik loendis pakutud maksed, saate arvutada ligikaudse protsendi, mis tuleb laenatud vahendite eest tasuda:

1. laenuintressid;
2. kõik panga vahendustasud (taotluse läbivaatamise, konto avamise, teenindamise jms eest);
3. kõik elukindlustusteenused ja muud;

Õigeks arvestuseks tuleks arvestada erinevate asjaoludega, mis võivad laenuraha kasutamisel tekkida, näiteks ennetähtaegne tagastamine, trahvid, trahvid ja palju muud.

Mõned pangakliendid, vastupidi, usaldavad oma rahaasju hoiule krediidiasutusse. Pank maksab selle eest intressi, selle suurus sõltub paljudest teguritest.

Intressimäär maaklerfirmades

Maaklerfirma on vahendaja müüja ja ostja vahel. Kui varem tegelesid säästutehingutega vaid pangad, siis nüüd on sarnased teenused muutumas üha populaarsemaks ka teistes asutustes. Kliendi vara maaklermajas võib olla ka säästu iseloomuga. Maakler saab kliendi hoiul olevaid vabu vahendeid kasutada oma tarbeks ja kliendile selle eest tasuda.

Intress maaklerfirmade vastu muutub sageli, seega arvestatakse neid iga päev ja hoiustatakse kuu lõpus. Maaklerid pakuvad erinevaid intressimäärasid. Kui klient sõlmib palju tehinguid, on tema jaoks mugav alandatud intressimääraga variant (vahendustasu - 0,015%, SWAP - 1 pip, intressimäär - 3%). Strateegiliste investorite jaoks on oluline kõrge protsent, kuna tehinguid tehakse harva (vahendustasu - 0,03%, SWAP - 0 pip, intressimäär - 6%). Kliendil on kohustus teha vähemalt üks tehing, et maaklerfirmades hakataks hoiule kandma intressi.

Laenu andmisel on pangaintressil mitmeid tunnuseid

Laenuvõtja maksab krediidiasutusele intressi, tänapäeval on laenu andmisel mitmeid pangaintressi tunnuseid:

1. laen (raha kasutamise eest panga poolt kliendilt kasumi saamine);
2. deposiit (pank maksab kliendile oma raha kasutamise võimaluse eest);
3. diskontomäär (keskpanga intressimäär, millega teistele pankadele laene väljastatakse);
4. allahindlus (% laenu väljastamisega kaasnevatest riskidest).

Igaüks neist on mõeldud teatud funktsioonide jaoks: säästmine, reguleeriv ja ümberjaotamine. Panga intressimäära arvutamist mõjutavad paljud erinevad tegurid.

Mis määrab pangaintressi suuruse

Praegu on hoiusekonto intressimäära arvutamiseks ühtne valem. Tuleb mõista, millest pangaintressi suurus sõltub, ja arvestada, et seda võivad kohandada erinevad tegurid:

M \u003d D * (1 + r / 100 * t / 360).

M - kliendi poolt investeerimisperioodi lõpus laekunud summa;

D - hoiuse summa;

r on panga intressimäär;

t on päevade arv, milleks klient usaldab oma rahaasjad pangale.

Finantsmaailmas arvatakse, et igas kuus on 30 päeva.

Näide: pange 6 kuuks panka 100 000 rubla 3% aastas.

100000 * (1 + 3%/100 * 180/360) = 100000 * (1+ 0,03 * 0,5) = 100000 * 1,015= 101500

Pakutud valem sobib ainult sellele, mille intressi koguneb kord aastas. Kui hoiuse intressi krediteeritakse mitu korda aastas, näiteks iga kuu, peate intressi arvutama keeruka pangavalemi abil:

M = D* (1 + r/100*30/360)^(360/30).

Pangariskide liigid

Finantsasutuste riskitüübid jagunevad üld- ja pangariskideks, nende vahel on üsna raske vahet teha. Toimimisprotsessis seisab ettevõte silmitsi erinevate probleemidega. Erikirjanduses on pangariskide tüübid rühmitatud finantstehingute järgi:

1. pangarisk (siia kuuluvad panga tegevusega seotud ja üldised riskid, olenevalt välismõjudest);
2. krediidirisk (tõus klientide või pangale laenu andvate ettevõtete tähtaja ületanud võlgnevuste tõttu);
3. valuutarisk (seotud vahetuskursi muutustega);
4. intressirisk (intressimäärade kõikumine sunnib panka raha kasutamise eest maksma kõrgemat intressi või saama antud laenudest vähem tulu);

Igas ettevõttes on riske, mistõttu on panga jaoks oluline neid mitte vältida, vaid ette näha ja selle tulemusena oht miinimumini viia.