Raha ja pangandussüsteem 6. loeng Raha ja pangandussüsteem Raha ja selle funktsioonid Raha liigid Rahaagregaadid Pangandussüsteem Kommertspankade rahaloome Hoiuste ja krediidi kordistajad Raha kordistaja Rahanõudlus Rahaturu tasakaal $$ ¥ ¢ ££ RUR

Raha ja selle funktsioonid Raha on midagi, mida üldiselt aktsepteeritakse maksevahend kaupade ja teenuste jaoks või võlgade tasumiseks. funktsioonid Raha täidab 4 järgmist funktsiooni: ringlusvahend (vahetus) ringlusvahend (vahetus), mis võimaldab osta kaupu ja teenuseid ning see on raha põhifunktsioon; arvestusühik arvestusühik, s.o. väärtusmõõtur, mis annab ühe arvesti hindade, kulude, tulude ja tulude jaoks; stock of value on väärtuse varu, mis võimaldab jooksvate tulude kulutamist edasi lükata ja seeläbi säästa seda edaspidiste ostude tegemiseks; edasilükatud maksete mõõt edasilükatud maksete mõõt, s.o. intertemporaalne arvestusühik, mida saab kasutada võlgade tasumiseks ja mis võimaldab seega laenu anda ja võtta. ¥ $$

Raha liigid Kaubaraha Kaubaraha on tavalised kaubad, mis toimivad ringluse vahendina. Seetõttu on neil sisemine (tõeline) väärtus; nende väärtus rahana ja kaubana on sama. Seaduse järgi seaduslik maksevahend fiat raha Märkraha on maksevahend, mille väärtus rahana ületab selle tootmise maksumust või väärtust selle muul kasutamisel kui rahana. Need peavad olema seaduslikud maksevahendid ja aktsepteeritud seadusliku maksevahendina. Sularaha, olgu see siis paberist või odavatest metallidest, kasutatakse rahana ainult seetõttu, et seda peetakse rahaks valitsuse korraldusel, s.o. on rasedus- ja sünnitusraha. Kreditraha (IOUmoney) võlg Krediitraha (IOU - I Owe you - money) ("Ma võlgnen teile" raha) on maksevahend, mis põhineb eraagendi (firma või eraisiku) võlal. Plastkaardid ei peeta makromajanduses rahaks, sest nad esindavad lühiajaline laen pangast oma omanikule ja need on juba rahapakkumises kaasatud vahenditena, mis on hoiustatud neid kaarte väljastanud kommertspankades.

USA rahalised agregaadid on: M1 M1 = sularaha väljaspool pangandussüsteem(mündid ja paberraha) + arvelduskontod (või arvelduskontod) + reisitšekid. M2 M2 = M1 + säästukontod + väikesed ajakontod (alla 100 000 dollari) + rahaturu investeerimisfondid + eurodollari kontod. M3 M3 = M2 + suured tähtajalised kontod + tähtajalised kontod eurodollarites. L L = M3 + riigivõlakirjad (valitsus lühiajalised võlakirjad) + muud vähem likviidsed varad. M1 M2 M3 L Likviidsus Likviidsus on vara võime minimaalse kahjuga kiiresti rahaks muuta nominaalväärtus või mõni muu vara. Kõige likviidsem vara on sularaha. LIKVIIDSUSE TOOTLUS

Rahaagregaadid Venemaal M0 = M0 = sularaha ringluses (väljaspool panku) M2 (rahapakkumine) = M2 (rahapakkumine) = M0 + sularahata vahendid (jäägid omavääringus mittefinantsorganisatsioonide ja residentidest üksikisikute kontodel Venemaa Föderatsioon) Rahabaas Rahabaas (laias mõistes) = sularaha ringluses + krediidiasutuste korrespondentkontod ja hoiused Venemaa Pangas + kohustuslikud reservid (sh välisvaluutas) + Venemaa Panga võlakirjad krediidiasutustes

Pangandussüsteem krediidisüsteem Pangandussüsteem on osa krediidisüsteemist. Lisaks pankadele sisse krediidisüsteem hõlmab muid (mittepanganduslikke) finantsasutusi, mis saavad raha koguda ja laenu väljastada. Nende hulka kuuluvad: pensionifondid; investeerimisfondid; Kindlustusfirmad; krediidiühistud; hoiu-laenuühistud; pandimajad jne. Kaasaegne pangandussüsteem on kahetasandiline. Keskpank Kommertspangad

Keskpank ja selle funktsioonid Föderaal Varundussüsteem Bank of England Bank of Russia Rahapoliitika elluviimine (kõige olulisem funktsioon) Kommertspankade jt tegevuse kontroll ja reguleerimine finants institutsioonid Laenu andmine kommertspankadele ja teistele finantsasutustele (viimase abinõuna laenuandja) Tagatis pangateenused valitsus (valitsuse pankur) teema Paberraha ja mündid (raha emissioon) Turvalisus finantsteenused kommertspangad ja muud finantsasutused

Tasakaal Keskpank Varad Kohustused Laenud kommertspankadele Pangatähed (sularaha) Laenud valitsusele Kommertspankade hoiused Riigivõlakirjad Valitsuse hoiused Valitsuse lühiajalised väärtpaberid Kuld ja välisvaluuta Iga panga bilansi kaks poolt peavad alati olema võrdsed: Varad = Kohustuste saldo bilansi identiteet See on bilansi põhiidentiteet, mis tähendab, et kui muutub üks pool, peab muutuma ka teine ​​pool.

Kohustused (kohustused) Hoiused (nõudmiseni, säästud, tähtajalised hoiused); Keskpangast laenatavad reservid; Panga aktsiakapital Kommertspanga bilanss inimeste raha akumulatsioon laenude väljastamine Kommertspankade põhitegevused on inimeste raha kogumine (passiivsed toimingud) ja laenude väljastamine ( aktiivsed operatsioonid). Varad Kohustused Reservid Laenud Laenud Hoiused Lihtsustatud kommertspanga bilanss Varad Raha; Kohustuslikud reservid; Ülemäärased reservid, mida saab välja laenutada; laenud; Eraettevõtete aktsiad ja võlakirjad; Valitsuse väärtpaberid

Pangasüsteemide tüübid Täis (100%) reservisüsteem Varad Passiivsed Reservid = 1000 Laenud = 0 Hoiused =1000 Reserveerimismäär (rr) Kogu hoiuste maht hoitakse reservina ja seda ei väljastata krediidiga. Osareservi süsteem Varad Passiivsed Reservid = 100 Laenud = 900 Hoiused = 1000 Ainult osa hoiustest hoitakse reservina ja ülejäänu laenutatakse välja. Broneerimismäär (rr)

Kommertspankade reservid Pangandussüsteemi võimet luua tehingu- (või tšeki- või nõudmiseni või jooksev-) hoiuseid kontrollib keskpank, kehtestades nendele kontodele kohustusliku reservi määra. Kohustusliku reservi määr Kohustusliku reservi määr (rr obyaz) on hoiuste protsent, mida iga kommertspank tuleb hoida reservina ja laenu anda ei tohi. Kohustuslikud reservid (R kohustus) = = Hoiused × Kohustusliku reservi määr = = Hoiused × Kohustusliku reservi määr = = D × rr kohustus = D × rr kohustus

Kommertspankade reservid Hoiuste summa ja kohustuslike reservide vahet nimetatakse ülereservideks või krediidipotentsiaal, sest neid vahendeid saab väljastada krediidina: ülemäärased reservid (R ülejääk) = ülemäärased reservid (R ülejääk) = = hoiused - kohustuslikud reservid = = hoiused - kohustuslikud reservid = = D - D × rr kohustus = D × (1- rr kohustus) = D - D × rr kohustus = D × (1- rr kohustus) Kui osa ülemäärasest reservist hoitakse pangas ja seda ei väljastata krediidiga, siis on kommertspanga tegelikud reservid: Tegelikud reservid (R fakt ) = = Kohustuslikud reservid + Ülemäärased reservid = = Kohustuslikud reservid + Ülemäärased reservid = = R kohustus + R ex = = R ob + R ex = = Hoiused – Laenud = D - K = Hoiused – Laenud = D - K

Kuidas pangad raha loovad Hoiused = 1000 Reservid = 100 Laenud = 900 Kohustused Varad Pank 1 Pank 2 Hoiused = 900 Reservid = 90 Laenud = 810 Kohustused Varad Pank 3 Hoiused = 810 Reservid = 81 Reservid = 81 Laenud = Kohustused 72

Hoiuste kordaja Vajalik tingimus Kommertspankade raha loomiseks on vajalik osareservi süsteem. Rahapakkumise maksimaalse suurenemise tingimused: M = D = D I + D P + D Ш + D IV + … = = D 1 + D 1 × (1 – rr) + × (1 – rr) + = D 1 + D 1 × (1 – rr) + × (1 – rr) + + × (1 – rr) + × (1 – rr) + … = + × (1 – rr) + × (1 – rr) + … = = D 1 × (1/rr) = D 1 × (1/rr) Hoiuste kordaja = Hoiuste kordaja näitab pakkumise mahtu, mis tekib 1 hoiuste rahaühikuga. Meie puhul: M = …= D 1 × (1/0,1) = 1000 × 10 = M = …= D 1 × (1/0,1) = 1000 × 10 = pankadel ei ole ülemääraseid reserve, elanikkonnal ei ole sularaha kassas

Hoiuse laiendamise protsess Pank I D 1 = 1000 K 1 R 1 K 1 = D 1 × (1 – rr) K 1 R 1 K 1 = D 1 × (1 – rr) Pank II D 2 = K 2 R 2 K 2 = × (1 – rr) K 2 R 2 K 2 = × (1 – rr) Pank Ш D 3 = K 3 R 3 K 3 = × (1 – rr) K 3 R 3 K 3 = × (1 – rr) IV plokk D 4 = K 4 R 4 K 4 = × (1 – rr) K 4 R 4 K 4 = × (1 – rr) Plokk V D 5 = K 5 R 5 K 5 = × (1 – rr) K 5 R 5 K 5 = × (1 – rr)

Krediidikordaja M = D P + D Ш + D IV + D V + … M = D P + D Ш + D IV + D V + … = D 1 × (1 – rr) + × (1 – rr) + = D 1 × ( 1 – rr) + × (1 – rr) + + × (1 – rr) + × + × (1 – rr) + × × (1 – rr) + × (1 – rr) + … = × ( 1 – rr) + × (1 – rr) + … = ΔM = K = K 1 + K 2 + K 3 + K = s.o. ΔM = K = K 1 + K 2 + K 3 + K = = K 1 + K 1 × (1 – rr) + K 1 × (1 – rr) 2 + K 1 × (1 – rr) = K 1 + K 1 × (1 – rr) + K 1 × (1 – rr) 2 + K 1 × (1 – rr) = K 1 × (1/rr) = K 1 × (1/rr) Meie näites M = … = M = … = = 900 × 1/0,1 = 900 × 10 = 9000 = 900 × 1/0,1 = 900 × 10 = 9000

Krediidikordaja Krediidikordaja võrdub hoiuse kordajaga miinus 1. Krediidikordaja Krediidikordaja näitab raha pakkumise muutust laenude muutumise tulemusena 1 rahaühiku võrra. M = D × (1/rr – 1) = 1000 × 9 = 9000 Meie näites on M = D × (1/rr – 1) = 1000 × 9 = 9000 Seega saab rahapakkumise muutuse arvutada kas kohaldades hoiuste kordajat laenudele M = K 1 × (1/rr) M = K 1 × (1/rr) või rakendades krediidikordajat hoiustele M = D 1 × [(1/rr) – 1] M = D 1 × [(1/rr) – 1]

Hoiuste laiendamise protsessi võivad piirata kaks asjaolu. kommertspankade soov hoida üleliigseid reserve kommertspankade soov hoida üleliigseid reserve elanikkonna soov hoida rohkem raha sularahana käes, elanike soov hoida rohkem raha käepärast sularahana, mitte hoiuse vormis pangakontol Hoiuste laiendamise protsessi piirangud Raha pakkumise muutus sellistel juhtudel on see väiksem ja raha pakkumise määrab raha (mitte sissemakse) karikaturist

Rahapakkumise määravad tegurid Makromajanduses viitab rahapakkumine (M) rahaagregaadile M 1, mis koosneb sularahast väljaspool pangandussüsteemi (CU) pluss nõudmiseni hoiustest (või arvelduskontodest) (D): M = CU + D käitumine Raha pakkumine (rahamass) sõltub käitumisest: keskpank, kes määrab kohustuslike reservide normi (rr), kommertspangad, mis säilitavad teatud koguse reserve (R = R kohustus + R ülejääk), elanikkonnast, mis talletab teatud summa sularaha (CU).

Baasraha Keskpank saab rahapakkumist mõjutada ainult rahabaasis (B), mida nimetatakse ka suure võimsusega rahaks või keskpangarahaks, muutudes. Rahabaas sisaldab sularaha väljaspool pangandussüsteemi (CU) ja kommertspankade reserve (R): B = CU + R Rahapakkumise suhet rahabaasi nimetatakse rahakordistiks: Raha kordaja = M/B

Raha kordaja Raha kordaja väärtus sõltub: proportsioonist, milles elanikkond jagab raha hoiuste ja sularaha vahel - hoiuse intressimäärast (cr = CU/D) kommertspankade reservi intressimääral (rr = R/D): Raha Raha kordaja = Raha kordaja näitab raha pakkumise muutust, mis tuleneb rahabaasi muutumisest ühe rahaühiku võrra. Raha kordaja väärtus suureneb, kui: Keskpank vähendab kohustusliku reservi normi Pankade soov hoida ülemääraseid reserve väheneb Inimesed eelistavad hoida. vähem raha sularaha kujul, suurendades hoiuseid pankades

Raha pakkumist kontrollib keskpank (CB), see ei sõltu intressimäärast ja on graafiliselt kujutatud vertikaalse joonega. Rahapakkumise kõvera nihke põhjused on rahapakkumise muutused keskpanga poolt. Kui keskpank suurendab rahapakkumist, nihkub rahapakkumise kõver paremale. Kui keskpank vähendab rahapakkumist, nihkub rahapakkumise kõver vasakule. Rahapakkumise kõver ja selle nihked i MSMS M M i MS1MS1 M 1 M MS2MS2 M 2 i MS2MS2 M2M2 M MS1MS1 M1M1 25

Liigid finantsvarad tehingute arv intressimäärad Raha ja võlakirjade suhe, mida inimene oma finantsportfellis omada soovib, sõltub tehingute arvust, mida ta soovib teha, ja intressimäärast, mida võlakirjade pealt makstakse. Praktikas on erinevaid finantsvarasid. Analüüsi lihtsustamiseks käsitleb makromajandus kahte peamist finantsvara tüüpi: raha ja võlakirju. Raha nõudehoiused Rahaga saab teha tehinguid, kuid see ei too tulu. Rahalisi finantsvarasid on kahte tüüpi: sularaha ja nõudmiseni hoiused. Võlakirjad Võlakirjad teenivad intressitulu i, kuid neid ei saa tehingutes kasutada. 26

Nõudlus raha järele Rahanõudluse motiivid põhinevad raha kahel põhifunktsioonil: vahetusvahend ja väärtuse hoidja. motiiv Raha hoidmisel on kolm motiivi: tehingumotiiv tehingumotiiv - raha on vajalik tehingute tegemiseks, s.t. kaupade ja teenuste ostmine; preautionary motive (prudent) preautionary motive (prudent) - raha on vaja planeerimata (ettenägematuteks) ostudeks, s.t. ebakindluse tõttu; spekulatiivne motiiv spekulatiivne motiiv - raha on finantsvara, kuid on ka teist tüüpi finantsvarasid (aktsiad ja võlakirjad), mis on paremad väärtuse säilitajad, kuna need mitte ainult ei säilita väärtust, vaid suurendavad seda aja jooksul (teenivad intressitulu). 27

Rahanõudluse määrajad Hinnatase (P) Kõrgema hinna korral vajavad inimesed rohkem raha kallimate kaupade ja teenuste ostmiseks Nominaalne intressimäär (i) Kõrgema intressimäära korral, s.o. suuremad alternatiivkulud raha hoidmisel (näiteks tulu teenivate võlakirjade asemel), tekib nõudlus väiksema raha järele. SKT reaaltase (Y) Kõrgem toodang tähendab, et majanduses toodetakse rohkem kaupu ja teenuseid Ostjad nõuavad rohkem raha, et teha rohkem tehinguid Tehingumotiiv Spekulatiivne motiiv

Liikumine kaasa Näiteks intressimäära tõus i 1-lt i 2-le (st raha hoidmise alternatiivkulude kasv) vähendab rahanõudlust majanduses (M 1-lt M 2-le) ja vastab liikumine mööda kõverat M D (punktist A punkti B). Rahanõudluse kõver intressimäära negatiivne kalle Raha nõudluskõveral on negatiivne kalle, mis peegeldab intressimäära muutuse pöördvõrdelist mõju nõutavale rahahulgale. reaaltoodangust hinnatase nihkub Kui toimub reaaltoodangu tõus (Y) või hinnataseme tõus (P), nihkub M D kõver paremale. See tähendab, et raha nõutav kogus suureneb igal intressimäära tasemel. i MD MD M A B i1i1 i2i2 M 2 M 1 i MD(Y1)MD(Y1) M või (P 1) MD(Y2)MD(Y2) või (P 2) 29

Tasakaal rahaturul M S = M D Rahaturu tasakaalu tingimus: raha nõudlus on võrdne raha pakkumisega: M S = M D. Rahaturu tasakaalu muutus toimub nõudluse muutumise tõttu raha või raha pakkumise eest. Tasakaal rahaturul taastub tänu intressimäära muutustele. Rahanõudluse suurenemine toob kaasa intressimäära tõusu ja raha pakkumise suurenemine intressimäära languse, mis võrdsustab majanduses pakutava raha nõutava rahahulgaga. i MDMD M MS1MS1 MS2MS2 i2i2 i1i1 M 1 M 2 A B i2i2 MD(Y1)MD(Y1) M M D (Y 2) MSMS i i1i1 A B M

Ploki laius px

Kopeerige see kood ja kleepige see oma veebisaidile

Slaidi pealdised:

Majanduse tund

• Tunni teema:

• Kuidas pangad raha loovad

• TUNNIPLAAN:
• 1. Keskpank ja selle ülesanded;
• 2. Kommertspangad ja nende funktsioonid;
• 3. Kuluta täna – maksa homme;
• 4. Kuidas pangad raha loovad.

Asjakohasus

• Pole saladus, et elu tingimustes turumajandus nõuab inimestelt põhioskust majanduskontseptsioonid ja turukäitumise oskuste omandamine.
• Seetõttu pole selle teema valik juhuslik, sest teadmised pangandussüsteemi struktuurist, selle toimimise iseärasustest ja arusaam sellest, kuidas pangad raha loovad, on lihtsalt vajalikud iga inimese majandusalase kirjaoskuse taseme tõstmiseks.

Tunni eesmärk

• – määrata kindlaks keskpanga põhifunktsioonid;
• – selgitada välja kommertspankade funktsioonid;
• – rääkida võimalustest, kuidas pankadesse raha meelitada;
• – selgitage, mis on pangahoius;
• - näidata funktsioone pangalaenud;
• – mõelge, mis on pangareservid, miks
• kas neid on vaja, kuidas need mõjutavad pankade võimekust
• raha luua.

• Tunni eesmärgid:

• kujundada ideid pankade tegevusest, selgitada nende toimimise iseärasusi ja seda, kuidas pangad raha loovad.

Allikad

• http://festival.1september.ru/articles/612238/
• https://prezentacii.org/prezentacii/prezentacii-po-ekonomike/4476-den-gi-kredit-banki.html
• http://www.referatbank.ru/referat/preview/40704/referat-banki-zarabatyvayut-dengi.html

Põhimõisted

• RAHA on eritüüpi toode, mille vastu saab vahetada mis tahes toodet või teenust.
• RAHAPAKKUMINE - ringluses oleva sularaha ja saldode kogum sularahata rahalised vahendid eraisikute kontodel, juriidilised isikud ja riik.
• KESKPANK on riigi ametiasutuste asutatud organisatsioon, mis vastutab raharingluse ja krediiditingimused, kontrolli üle finantssüsteem, mis on pankade pank, mis võtab vastu kommertspankade hoiuseid ja on ühtlasi valitsuse pankur.

• "Aegade algusest peale on inimkond teinud kolm suurt avastust:
• tuli, ratas ja keskpangasüsteem."
• Will Rogers (1879-1935)

Pangandussüsteemi võrreldakse inimkeha vereringesüsteemiga. See on riigi majandusele väga oluline. Tõepoolest, sisse kaasaegne majandus Pangad mängivad võtmerolli.

• Pangandussüsteemi võrreldakse inimkeha vereringesüsteemiga. See on riigi majandusele väga oluline. Tõepoolest, kaasaegses majanduses on pankadel võtmeroll.

• Pangad on finantsvahendajad, sest ühelt poolt võtavad nad vastu hoiuseid, meelitades raha hoiustajatelt, ja teisalt annavad neid teatud protsendi ulatuses erinevatele majandusagentidele (firmad, majapidamised jne), s.o. väljastada laene.

Kommertspangad on eraõiguslikud organisatsioonid, millel on kasumi teenimise eesmärgil seaduslik õigus kaasata olemasolevaid rahalisi vahendeid ja väljastada laene. Pankade poolt tehtavad toimingud jagunevad aktiivne Ja passiivne.

• Kommertspangad on eraõiguslikud organisatsioonid, millel on kasumi teenimise eesmärgil seaduslik õigus kaasata olemasolevaid rahalisi vahendeid ja väljastada laene. Pankade poolt tehtavad toimingud jagunevad aktiivne Ja passiivne.

• Aktiivne– need on toimingud raha kasumlikuks paigutamiseks (pank annab laenu, ostab väärtpabereid jne).

• Passiivne– need on toimingud kliendi raha oma kontodele meelitamiseks (hoiuste avamine, hoiuste vastuvõtmine jne). Kõik, mis pangal on oma tegevuseks, on varad ja allikad panga vahendid(laenud) on kohustused.

• Hetkel Venemaal
• kahetasandiline süsteem

• Keskne

• Pank "B"

• Pank "B"

• Pank "G"

• 1. tase

• 2. tase

• purk"

• KAUBANDUSPANgad

• riigi heitekeskus;
• valitsuse pankur;
• pankade pank;
• pankadevaheline arvelduskeskus;
• kulla- ja välisvaluutareservide hoidja
• riigid;
• määratleb ja rakendab
• rahaline (rahaline)
• poliitika.

• Keskpanga funktsioonid:

Majanduslikud huvid Säästude omanik Ettevõtja

• Sellel on:
• raha kasumliku kasutamise projekt
• Vajad: sularahakapital
• Valmis:
• jagada tulu õiguse eest kasutada raha oma projekti elluviimiseks

• Sellel on:
• säästmine
• Vajab:
• säästudelt saadav tulu
• Valmis:
• hoiduge oma säästude tarbimisest ja lubage neid tasu eest kasutada

• Kommertspangad

• Spetsialiseerunud

• Universaalne

• 1. Eesmärkide järgi:
• - investeering;
• - uuenduslik;
• - hüpoteek.
• 2. Tööstuse järgi:
• - Ehitus;
• - põllumajandus;
• - välismajandus.
• 3. Klientidele:
• - ainult ettevõtted;
• - ainult elanikkond.

• mis tahes tüüpi vastuvõtt ja ladustamine
• finantsvarad;
• krediiditoimingute läbiviimine;
• raha loomine;
• maksete korraldamine;
• ost ja müük
• väärtuslikud paberid.

• Kommertspanga ülesanded:

• Operatsioonid
• pangad

• Aktiivne

• Toimingud pankade poolt nendes saadaolevate vahendite paigutamiseks
• ressursside käsutamine

• Passiivne

• Toimingud, mille kaudu pangad genereerivad oma ressursse krediidi- ja muude toimingute tegemiseks

• tagatisraha

• krediit

• arvutatud

• välisvaluuta

• sularaha

• ja jne.

• atraktsioon
• ja rahaliste vahendite hoidmine kontodel

• hoiuste vastuvõtmine

• saamine
• pangalaenud

• tulu genereerimine
• paigutusest
• väärtuslikud paberid

• ja jne.

Hoiused

• Pangahoius on rahasumma, mis hoiustatakse panka selleks, et saada hoiuse intresside näol tulu. Pank kasutab seda raha oma tarbeks, makstes vastutasuks hoiustajale tasu – intressi.

Hoiustajad annavad raha pangale kasutamiseks mitte igaveseks, vaid mõneks ajaks. Seetõttu on pangal õigus käsutada iga oma hoiuste rubla ainult teatud kuude või aastate jooksul. Hoiused- need on kõik tüübid Raha, mille omanikud on andnud ajutiseks ladustamiseks pangale õigusega seda raha laenuks kasutada.

• Hoiustajad annavad raha pangale kasutamiseks mitte igaveseks, vaid mõneks ajaks. Seetõttu on pangal õigus käsutada iga oma hoiuste rubla ainult teatud kuude või aastate jooksul. Hoiused- need on igat tüüpi rahalised vahendid, mille omanikud on ajutiseks ladustamiseks pangale üle andnud, kellel on õigus seda raha laenuks kasutada.

• Hoiused

• nõudmiseni hoiused– need on arvelduskontod, millelt hoiustaja saab igal ajal raha välja võtta

• tähtajalised hoiused– need on tähtajalised kontod, millelt investor kohustub mitte enne teatud perioodi möödumist raha välja võtma

• Sellest lähtuvalt võib pank saadud raha enda käsutusse anda ka teatud ajaks – mitte kauemaks, kui hoiustaja lubas seda raha kasutada.

• MEELDETULETUS KAASAJALE:
• 1. Enne oma säästude panka usaldamist
• tema kohta päringuid teha. Proovige valida
• usaldusväärne pank. Pikka aega olemasolev pank parem
• pankroti eest kaitstud kui uus.
• 2. Tähtajalisi hoiuseid on parem teha lühimateks tähtaegadeks
• tähtajad.
• 3. Suurte rahasummade ühte paigutamine on riskantne
• pank.
• 4. Kui pank on hoiuse intressimäära alandanud,
• see tähendab, et ta muutis ühepoolselt tingimusi
• kokkulepe hoiustajaga, siis pank rikkus õigusi
• klient.

• Laen –

• (Lat. Creditumist - laen, võlg)

• ajutine raha andmine
• kasutada ja tasu eest

• Laenu liigid

• lühike

• keskmise tähtajaga

• pikaajaline

• kuni 1 aasta

• Alates 1 aastast kuni 5 aastani

• üle 5 aasta

Laenud

• Laenu andmine on raha vajavale isikule õiguse andmine oma kulude tegemiseks panga kulul, tingimusel et pangale tagastatakse kulutatud summad ja tasutakse pangavahendite kasutamise eest tasu.

• Laenu põhimõte on lihtne: laenu antakse kasutamiseks määratud tähtajaks ja tuleb õigeaegselt tagastada. Kuid panga enda jaoks nõuab selle põhimõtte järgimine väga vaevarikast tööd laenuvõtjate krediidivõime.

Pangad laenavad peamiselt teiste inimeste raha, mille hoiustajad on neile usaldanud. Selle raha kaotuse eest kaitsmiseks on pangad koos laenuvõtja krediidivõimelisuse analüüsimisega juba pikka aega hakanud kasutama teist kindlustusmeetodit: nõuda laenuvõtjalt laenu tagatist (tagatist) või isegi andma neile otse käsutuses olevat tagatist. (hüpoteek).

• Pangad laenavad peamiselt teiste inimeste raha, mille hoiustajad on neile usaldanud. Selle raha kaotuse eest kaitsmiseks on pangad koos laenuvõtja krediidivõimelisuse analüüsimisega juba pikka aega hakanud kasutama teist kindlustusmeetodit: nõuda laenuvõtjalt laenu tagatist (tagatist) või isegi andma neile otse käsutuses olevat tagatist. (hüpoteek).

• Krediidivõime- see on laenuvõtja võime täita laenulepingust tulenevaid kohustusi õigeaegselt.

• Laenu tagatis (tagatis) on laenusaaja vara, mille pank saab temalt arestida ja müüa võlgade katteks, mida ta ei suuda tagasi maksta.

• HOIDJAD

• ETTEVÕTJAD

• LOOMINE
• UUS
• RAHA

• % tarkvara % tarkvara
• LAENUD HOIUSELE

• = MARGIN

• Margin (inglise keelest “margin” border) – pangatulu

• "Raha teeb raha"

• "Rahast rahasse"

Kuidas pangad raha loovad

• Pangad suutsid saavutada majanduses võtmerolli tänu sellele, et nad õppisid... loo raha!!! Ei, me ei räägi paberraha trükkimisest ja metallmüntide vermimisest. Selles pole midagi keerulist. Pankadel õnnestub legaalselt, raha trükkimata raha pakkumist suurendada ja selle alusel kogu majanduselu reguleerida.

• Pankadel on võime raha luua ehk raha pakkumist suurendada. Pankade raha loomise võime põhineb nende ülereservidel ja hoiusekordaja põhimõttel.

Panga kohustusliku reservi määr on protsent hoiuste kogusummast, mis kommertspangad neil ei ole õigust laenu väljastada ja mida nad hoiavad keskpangas intressivabade hoiustena. Kui lahutada hoiuste kogusummast kohustuslike reservide summa, siis saame krediidivõimaluste ehk ülereservide summa (üle kohustuslike).

• Panga kohustusliku reservi määr on protsent hoiuste kogusummast, mida kommertspangad ei tohi laenata ja mida nad hoiavad keskpangas intressi mittekandvate hoiustena. Kui lahutada hoiuste kogusummast kohustuslike reservide summa, siis saame krediidivõimaluste ehk ülereservide summa (üle kohustuslike).
• Just nendest vahenditest annab pank laenu. Kui pank laenab välja kõik oma üleliigsed reservid, tähendab see, et ta kasutab kogu oma laenuvõimet. Sel juhul K = R eks.

• Pankurid üle maailma on juba ammu aru saanud, et tõenäosusteooria kohaselt on klientide arv, kes soovivad kontolt raha välja võtta, võrdne raha deponeerivate klientide arvuga.

• = D * rr,

• - kohustuslike reservide suurus,

• - hoiuste summa,

• - kohustusliku reservi nõude norm.

• K = R

• = D-R

• =D – D * rr =D*(1 – rr)

• K - panga krediidivõime,

• - ülemäärased (ületavad kohustuslikud) reservid.

Raha loomise protsessi nimetatakse krediidi laiendamiseks või krediidi korrutamiseks. See algab siis, kui pangandussektor raha tuleb sisse ja kommertspankade hoiused suurenevad, st. kui sularaha muutub mittesularahaks. Kui hoiuste summa väheneb, s.o. klient võtab oma kontolt raha välja, toimub vastupidine protsess - krediidi tihendamine.

• Raha loomise protsessi nimetatakse krediidi laiendamiseks või krediidi korrutamiseks. See algab siis, kui raha jõuab pangandussektorisse ja suurenevad kommertspankade hoiused, s.t. kui sularaha muutub mittesularahaks. Kui hoiuste summa väheneb, s.o. klient võtab oma kontolt raha välja, toimub vastupidine protsess - krediidi tihendamine.
• Kui panka laekub hoius, siis pärast kohustuslike reservide mahaarvamist jääb pangale vahendeid (selle krediidivõime) alles ja need saab ringlusse lasta, et teenida raha nii pangale kui ka hoiustajatele. Seda teeb pankur ja sel hetkel toimub raha "trikk". Raha hakkab paljunema, st algab krediidiemissioon.

Krediidi väljastamise olemus seisneb selles, et pangad laenavad raha tulevikust. Sisuliselt võtab pank riski enda peale ja annab kliendile õiguse maksta rahaga, mis pole veel “riigi poolt väljateenitud”, s.t. nende taga pole reaalseid kaupu, mille väärtust nad peavad endale tagasi maksma, väärtusi väärismetallide või kaupade näol. kaubad. Ostujõud krediidiraha tagatakse ainult riigi pangandussüsteemi mainega.

• Krediidi väljastamise olemus seisneb selles, et pangad laenavad raha tulevikust. Sisuliselt võtab pank riski enda peale ja annab kliendile õiguse maksta rahaga, mis pole veel “riigi poolt väljateenitud”, s.t. nende taga pole reaalseid kaupu, mille väärtust nad peavad endale tagasi maksma, väärtusi väärismetallide või kaupade näol. kaubad. Krediidiraha ostujõu tagab vaid riigi pangandussüsteemi maine.

• Krediidiprobleem- see on panga poolt riigi rahapakkumise suurendamine, luues uued kontod klientidele, kes said sealt laenu.

Pangad annavad laenu alati põhjusega, kuid konkreetsete vajaduste ja projektide jaoks. Tulemuseks on see, et rahast tekivad kaubad ja seejärel uus raha. Seega pankade abiga “raha teeb raha”, suurendades seeläbi inimeste ja riigi jõukust.

• Pangad annavad laenu alati põhjusega, kuid konkreetsete vajaduste ja projektide jaoks. Tulemuseks on see, et rahast tekivad kaubad ja seejärel uus raha. Seega pankade abiga “raha teeb raha”, suurendades seeläbi inimeste ja riigi jõukust.

Teema uurimise tulemused:

• Niisiis tutvusime selles ettekandes keskpanga ja kommertspanga mõistetega. Uurisime nende funktsioone, seoseid ja tähtsust majandusele.
• Tegelesime kommertspankade toimingutega, pöörates erilist tähelepanu hoiustamis- ja laenuoperatsioonidele.
• Saime teada, mis on panga kohustuslikud reservid ja saime aru, kuidas pangad raha loovad.

• Täname tähelepanu eest!

Kuidas pank töötab?

Majandus – 6. klass

Munitsipaalõppeasutuse keskkool nr 7 Dryamina T.V.

• pank – finantseerimisasutus, mis teostab tehinguid eraisikute ja ettevõtetega.
• Pank – itaalia keeles “banco” – pink
• Panga põhiülesanne on hoiuste kaasamine ja laenude andmine, s.o. raha hoidmine ja väljalaenamine

Pangatöö

Emiteerib, müüb, ostab väärtpabereid

Teeb tehinguid välisvaluutaga

Teostab omavahelisi arveldusi

klientidega

Väljastab tšekke, arveid

Hoiab raha ja laenab välja

Kuidas pank raha teenib?

Stepan pani panka hoiule 500 rubla. 20% aastas. See tähendab, et aasta pärast saab ta 600 rubla. (500+500* 20:100)

Grigory võttis pangast laenu - 500 rubla 30% aastas (laenuintress on alati suurem kui hoiuseintress). See tähendab, et aasta pärast tagastab ta pangale 650 rubla. (500+500* 30:100)

Aasta hiljem sai Stepan 600 rubla, s.o. 100 rubla eest. rohkem

Grigori tagastas pangale 650 rubla, s.o. 150 rubla eest. rohkem kui võetud summa

• Pank nõuab laenu andmisel ära märkima vara, mida klient saab laenu tagasimaksmata jätmise korral pangale pakkuda.
• Tavaliselt jäetakse tagatiseks kinnisvara, autod, ehted jms. vara, mida saab müüa kahjumi hüvitamiseks
• Panka raha paigutades võtab ka hoiustaja riski, mis saab siis, kui pank läheb pankrotti?

• Investor peab enne panka raha paigutamist tutvuma pankade kohta käiva teabega ja valima kõige usaldusväärsema.
• Seda teavet võib leida üleriigilistest ja kohalikest ajalehtedest

• Ettevõtja kandis oma raha 1000 rubla. pangale. Aasta hiljem võttis ta pangast 1050 rubla. mis on määr pangaintressid paigaldas pank?

Kontrollige ülesannet

1000 + 1000 * X: 100 = 1050

1000+ 10X = 1050

• Perekond Ivanov otsustas oma vaba raha endale 5000 rubla ulatuses. säästa pangas. Aastane intress on 30% Millise sissetuleku saab pere aasta pärast?

Kontrollige ülesannet

5000+ 5000 * 30: 100 = 6500 hõõruda.

6500-5000 = 1500 hõõruda.

• Mis on pank?
• Miks on laenuintress alati suurem kui hoiuseintress?
• Miks annavad pangad kõige sagedamini laenu kinnisvara tagatisel?
• Kust leida infot pankade kohta?

2. õppetund Mis tüüpi pangad on olemas?

• Meie riigi tähtsaim pank on VENEMAA KESKPANK

Ta kontrollib kõigi riigi pankade tegevust ja teostab emissiooni (raha emissiooni)

Kõik teised pangad alluvad keskpangale

• Hoiupank on pank, millega tarbijad tegelevad. Saame seal hoida raha, laenata raha, teostada arveldustehinguid (makse tasuda, teenuseid).
• Asutaja on keskpank, seega on Hoiupank kõige stabiilsem ja usaldusväärsem

• Kommertspangad teevad samu finantstehinguid, kuid igal pangal on oma teenuste osutamise hinnad, valuuta ostu-müügi hinnad.

• Kõige mainekam on Maailmapank ehk Rahvusvaheline Rekonstruktsiooni- ja Arengupank Washingtonis, USA (1946)
• See pank loodi selleks, et aidata taastada nende riikide majandust, mis sõja tõttu kannatasid. Laenud antakse abivajava riigi valitsusele

Igas piirkonnas on suured pangad. Jekaterinburgis:

• Uurali Rekonstruktsiooni- ja Arengupank
• - Uralpromstroybank
• - Uralsibsotsbank
• - Pank "Põhja riigikassa"

Nendel pankadel on filiaalid paljudes linnades Sverdlovski piirkond ja meie linnas

• Mis on emissioon?
• Mis tüüpi panku te teate?
• Millised pangad või nende filiaalid on meie linnas?

Kodutöö

Valmistuge järgmiste küsimuste testiks:

• Mis on pank?
• Pangatöö
• Mis on Venemaa peapanga nimi?
• Mis on emissioon?
• Mis tüüpi panku te teate?

Slaid 2

ÜLESANDED JA ÕPPED MÄÄRATAVAD KESKPANGA FUNKTSIOONID MÄÄRATAVAD KAUBANDUSPANGA FUNKTSIOONID ÕPPENE TEADMA HOIDUSTE TÜÜPIDEID ÕPPENE TUNNISTAMINE PANGA RESERVIDE LIIKI M BREERVEERIDE KONTROLLIKONSTRUKTSIOONID EY

Slaid 3

RAHA on eritüüpi toode, mille vastu saab vahetada mis tahes toodet või teenust. RAHAPAKKUMINE on sümboolse ja pangaraha hulk, mis on elanike käes. PANGARAHA – vahetusvahend pankade väljastatud tšekkide, arvete näol. RAHABAAS on elanike käes olevate pangareservide ja sularaha summa. SÜMBOOLLINE RAHA on maksevahend, mille väärtus või ostujõud on kordades suurem tootmiskuludest. KESKPANK on riigi ametiasutuste asutatud organisatsioon, mis vastutab raharingluse ja laenutingimuste kontrolli, finantssüsteemi, milleks on pankade pank, kommertspankadelt hoiuseid vastu võtnud, ning riigipankur.

Slaid 4

Slaid 5

TUNNI KAVA: 1. Turu rahaline süda; 2. Keskpank ja selle ülesanded; 3. Kommertspangad ja nende funktsioonid; 4. Kuluta täna – maksa homme; 5. Kuidas pangad raha loovad.

Slaid 6

"Aegade algusest peale on inimkond teinud kolm suurt avastust: tuli, ratas ja keskpangandus." Will Rogers (1879-1935)

Slaid 7

MajandushuvidSäästuomanik Ettevõtja

Slaid 8

PANGASÜSTEEM Kuni 1989. aastani kolmetasandiline süsteem NSV Liidu riigipank Promstroibank Agrobank Zhilsotsbank Sberbank Vnesheconombank SPETSIALISEERITUD PANGAD SPETSIAALSETE PANGADE KONTALID (umbes 6000)

Slaid 9

Praegu on kahetasandiline süsteem: Keskpank Kommertspangad

Slaid 10

Keskpanga ülesanded: riigi emissioonikeskus; valitsuse pankur; pankade pank; pankadevaheline arvelduskeskus; riigi kulla- ja välisvaluutareservide hoidja; määrab ja viib ellu rahapoliitikat.

Slaid 11

Universaalsed spetsialiseerunud kommertspangad 1. Eesmärgi järgi: - investeerimine; - uuenduslik; - hüpoteek. 2. Tööstusharude järgi: - ehitus; - põllumajandus; - välismajandus. 3. Klientidele: - ainult ettevõtted; - ainult elanikkond.

Slaid 12

Kommertspanga ülesanded: mis tahes liiki finantsvarade vastuvõtmine ja hoidmine; krediiditoimingute läbiviimine; raha loomine; maksete korraldamine; väärtpaberite ostu-müügi teostamine.

Slaid 13

Pankade toimingud aktiivsed Pankade käsutuses olevate ressursside paigutamise toimingud passiivsed Toimingud, mille kaudu pangad genereerivad oma ressursse krediidi- ja muude toimingute tegemiseks deposiitkrediidi arveldusvaluuta sularaha jne. Rahaliste vahendite kogumine ja hoidmine kontodel, mis võtavad vastu hoiuseid, võtavad vastu laenud. väärtpaberite paigutamisest tulu saav pank jne.

Slaid 14

PANGADE HOIDUSED ETTEVÕTJAD UUTE RAHAVORMIDE LOOMINE LAENUDELE JA HOIUSELE % % JÄRGI = MARGIN Margin (alates inglise "margin" piirist) – pangatulu Margin (alates inglise "margin" border) - pangatulu

Slaid 15

Laenuandmine - (ladina keelest Creditum - laen, võlg) raha andmine ajutiseks kasutamiseks ja tasu eest Laenu liigid lühiajalised keskmise tähtajaga pikaajalised kuni 1 aasta Alates 1 aastast kuni 5 aastani üle 5 aasta

Slaid 16

MEELDETULETUS HOIDJALE: 1. Enne oma säästude panka usaldamist tee selle kohta päring. Proovige valida usaldusväärne pank. Asutatud pank on pankroti eest paremini kaitstud kui uus. 2. Tähtajalisi hoiuseid on parem teha lühimateks tähtaegadeks. 3. Suurte rahasummade paigutamine ühte panka on riskantne. 4. Kui pank alandas hoiuse intressimäära, st muutis ühepoolselt hoiustajaga sõlmitud lepingu tingimusi, siis rikkus pank kliendi õigusi.

Slaid 17

"Raha teeb raha" "Raha rahaks"

Slaid 18

R = D x rr, vol. R vol. - kohustuslike reservide suurus, D - hoiuste suurus, rr - kohustusliku reservi nõuete norm. K=R nt. = D - R rev. =D – D x rr =D(1 – rr) Panga K-krediidivõimalused, R ex. - ülemäärased (ületavad kohustuslikud) reservid.

Slaid 19

1000 rubla Pank 1800 rubla 200 rubla Pank 2640 rubla 160 rubla Pank 3512 rubla 118 rubla Pank 4409,6 rubla 102,4 rubla Pank 5 81,92 rubla 327,68 rubla ...

Slaid 20

Hoiuse laiendusprotsess M = D1+ D2 + D3 + D4 + D5 + D6 + … =1000 + 800 + 640 + 512 + 409,6 + 327,68 + … ehk lõpmatult kahaneva geomeetrilise progressiooni summa alusega (1 – rr) M =D x 1 (1-(1-rr)) =D x 1 rr Meie puhul: M = 1000 x 1 0,2 = 1000 x 5 = 5000

Slaid 21

Teema uurimise tulemused:

Pangad teevad äritehinguid ja teenivad kasumit. Nad tagavad hoiustajatele nende raha turvalisuse ja kontrollivad nende hoiuste teenust. Pangad annavad laenu ja tagavad maksesüsteemi stabiilsuse. Nad minimeerivad laenuotsingu kulusid, võtavad rahaliste tehingute riski ja pakuvad klientidele väga likviidseid investeerimisfonde; Kommertspangad on kohustatud hoidma oma hoiuste osana reserve, kui hoiused on olulisel määral välja võetud. Kommertspangad kasutavad oma tegevuse jälgimiseks bilanssi, mis annavad teavet varade, kohustuste ja omakapital purk;

Slaid 22

Pangandussüsteemi kõige olulisem lüli on keskpank. See on valitsuse pank. Keskpanga põhiülesanne on tagada kolm peamist makromajanduslikku eesmärki: jätkusuutlik majanduskasv, kõrge tööhõive ja eriti stabiilne hinnatase. Keskpank kehtestab kohustusliku reservi normi, kontrollib kommertspankade ja teiste finantsvahendajate tegevust ning emiteerib fiatraha; Keskpangal on tavaliselt märkimisväärne sõltumatus. Tõendid näitavad, et mida suurem on keskpanga sõltumatus, seda madalam on inflatsioonimäär antud riigis; Koos tegutsedes teostavad kommertspangad krediiditoimingud kasutades ülemääraseid reserve. Krediidi laiendamine pangad sõltuvad hoiuse laiendamise kordaja suurusest. Kordaja väärtust mõjutavad reservimäär, osa tšekikäibe konverteerimine sularahaks ning paljude pankade soov hoida reservide mahtu üle kohustusliku kursi.

PLAAN: Sissejuhatus. 1. Raha Raha päritolu. 1.2.Raha funktsioonid. 2. Pangad. Pankade tekkimine. Pangatoimingud. 3. Arvutamise osa. Järeldus. Kasutatud kirjanduse loetelu.

SISSEJUHATUS Tänapäeval on rahast saanud paljude elu mõte. Paljud inimesed kulutavad kogu oma aja raha teenimisele, ohverdades oma pere, sugulased ja isikliku elu. "Raha loitsib inimesi. Nad kannatavad selle pärast, nad töötavad selle nimel. Nad mõtlevad välja kõige geniaalsemad viisid selle kulutamiseks. Raha on ainus kaup, mida ei saa kasutada muul viisil kui sellest vabastamiseks. toita sind, see ei riieta sind, ei paku peavarju ega paku meelelahutust enne, kui sa seda kulutad või investeerid. Inimesed teevad raha nimel peaaegu kõike ja raha teeb inimeste heaks peaaegu kõike. Raha on kütkestav, korduv mask -muutuv mõistatus" (Honoré de Balzac).

Omades raha üle, investeerivad inimesed selle kinnisvarasse, oma äri arendamisse jne. Kuid turumajanduses võib see olla riskantne ega too alati kaasa sissetulekute suurenemist. Raha, nagu iga toodet, saab turul osta ja müüa. Ja nagu äri ei saa eksisteerida ilma raha ja kaupade vahetamiseta, nii on ka raha ringlemine mõeldamatu ilma vahendajate – pankade – osaluseta. Seoses sellega, et hetkel tegevus pangandusasutused väga mitmekesised, osutub nende tegelik olemus ebaselgeks. Tänapäeval tegelevad pangad erinevat tüüpi tehingutega. Peale organisatsiooni raha käive ja krediidisuhted, mille kaudu teostatakse kindlustustoiminguid, ost ja müük väärtpaberid, vahendustehingud ja kinnisvarahaldus, rahvamajanduse finantseerimine.

Iga inimene on juba või võib olla potentsiaalne pangaklient. Seetõttu on selle uuringu teema meie ajal aktuaalne. Uurimistöö eesmärgid: 1) raha ja pankade koha ja rolli määramine riigis kaasaegne ühiskond; 2) näita edasi konkreetsed näited pangatoimingute olemus ja kasumlikkus nii pangakliendi kui ka panga enda jaoks.

1. RAHA Raha päritolu. Tuhandeid aastaid tagasi tulid inimesed välja millegiga, mida hakati lühikese aja pärast rohkem väärtustama kui midagi muud. Mis tegi liikumisvaldkonnas tõelise revolutsiooni materiaalsed kaubad, ja majanduselu ennast nihutati mitu etappi edasi. Ajaloolised arenguperioodid raharinglus tüüpidega üsna kooskõlas rahaühikud, seetõttu oleks kõige soovitavam arvestada raha arengus järgmisi verstaposte: 1) Kvaasiraha – see hõlmab kõiki vahetusvahendeid, mis ei sobi kaasaegne esitus inimene rahast. 2) Metallraha. Need viitavad rahale, mis on valmistatud erinevatest metallidest, olgu selleks kuld, hõbe või vask. 3) Paberraha. 4) Kaasaegsete võrkude elektroonilised märgid maksesüsteemid. Selle klassifikatsiooni peamiseks kriteeriumiks ei ole fondide valmistamise lähtematerjal, vaid pigem nende ringluse meetod, ringlus kaubaringluses.

Esimene inimkonna leiutatud raha meenutas kõige vähem rahatähte ja vähesed inimesed julgeksid seda rahaks selle sõna traditsioonilises tähenduses nimetada. Sellegipoolest võisid nad täita peamist rahalist funktsiooni - universaalse kauba ekvivalendi funktsiooni, seega olid nad rahaks. Tegelikult mängisid alguses raha rolli omavahel teatud kvantitatiivses ja kvalitatiivses vahekorras vahetatud kaubad. Näiteks muudeti toodeteks väärtuslikud kaubad pikk säilivusaeg: karusnahad, teravili, haruldased kivid, mere- ja jõekarbid ja nii edasi. Veistest sai kaup, mille järgi hinnati kõiki teisi kaupu ja mida nende eest vastutasuks kõikjal meelsasti vastu võeti. Ühesõnaga, veised omandasid raha funktsiooni ja toimisid rahana juba selles etapis. Sellise vajaduse ja kiirusega tekkis vajadus erilise kauba, raha järele, juba kaubavahetuse alguses. Sotsiaalse tootmise jagunemisega kaheks suureks põhisektoriks – põllumajandus ja käsitöö – tekkis kauba tootmine, ja sellega kaubelda. Nüüdsest hakkavad väärismetallid (need ei allu keemilisele toimele ja on ka looduses suhteliselt haruldased) saama valdavaks ja universaalseks rahakaubaks, kuid praegu neid veel ei vermita, vaid vahetatakse lihtsalt välja. kaal.

Münte hakati tootma 6. sajandi alguses eKr Lüüdia territooriumil. Metallraha tootmiseks (emissiooniks) on teada mitmeid vorme: Monometallism. Tekib siis, kui mündid on valmistatud ühest metallist. Näiteks vasest (Vana-Rooma), kullast (Lääne-Euroopa riigid) või hõbedast (Venemaa). Bimetallism. Sellega tekkis metallide segu (mitte tingimata vääris). See vorm on omane kõikidele kapitalistlike suhete hilises arengujärgus olevatele riikidele. Mitteväärismetallid, nagu vask, teenisid väga sageli alguses raha ja seejärel asendati need väärismetallidega. Vask ja pärast kuldvaluuta kasutuselevõttu hõbe lakkasid olemast väärtuse mõõdikud, kuigi vask- ja hõbemündid jätkavad pisikaubanduse ringluse vahendina. Need vastavad nüüd kulla teatud kaaluosadele. Nende esindatav väärtus varieerus kulla tegelikust väärtusest ja seda ei mõjutanud hõbeda ja vase väärtuse kõikumised.

Esimene paberraha pärineb keskaegsest Hiinast. Paberraha esmamainimine pärineb 11. sajandist.Paberraha võib kuldraha asendada ainult vahetusvahendina, kuid mitte väärtuse mõõtjana. Nad võivad neid asendada ainult siis, kui need esindavad teatud kullakoguseid. Paberraha ei saa kunagi olla kallim kui metallraha ja kujutab endast suuremat kogust kulda, kui kaubaringlusse jõuab.

1.2. RAHA FUNKTSIOONID. Majandusteadlased toovad välja viis peamist raha funktsiooni. 1. Väärtuse mõõt: raha mõõdab kaupade väärtust hindade kaudu, kõrvutades seeläbi kvalitatiivselt erinevate tarbimisomadustega kaupu. Teisisõnu, raha toimib hindade mõõtmisel omamoodi “joonlauana”. See funktsioon on nii oluline, et raha määratletakse enamasti universaalse ekvivalendina. Väärtuse mõõdupuuna toimides on raha vaimselt esindatud rahana vajalik. Näiteks väitmaks, et kilogramm pirne on kaks korda kallim kui kilogramm õunu, piisab hindade olemasolust; raha ennast mis tahes materiaalsel kujul pole selle võrdluse jaoks üldse vaja.

2. Vahetusvahend: raha mängib kaubavahetuses vahendaja rolli. Selle asemel, et vahetada üks toode otse teise vastu, mida nimetatakse barteriks, saavad kaubatootjad müüdavate kaupade eest raha, millega nad ostavad muid vajalikke kaupu. Seda funktsiooni kirjeldatakse valemiga kaup-raha-kaup. Kui raha mängib vahendaja rolli, ei lange ostu-müügiaktid ajas ja ruumis kokku. Kaubatootja saab võimaluse näiteks müüa üks toode täna ja osta teine ​​alles päeva, nädala, kuu vms pärast. Edasi saab ta müüa oma kaupa ühes kohas ja osta vajalikku hoopis teisest kohast. Seega ületab raha kui vahetusvahend vahetussuhete ajalised ja ruumilised piirangud.

3. Varanduse hoidmine: raha abil luuakse teatud rikkuse reserv. Me räägime tavapärasest rahaliste vahendite kogumisest enne mis tahes kalli kauba ostmist (või kogunemist muuks otstarbeks). Näiteks auto ostmiseks peate koguma raha mitu aastat, kuni koguneb nõutav summa. Ahelas toimub katkestus: kaup-raha-kaup asemel tekib esmalt kaup-raha ja alles siis, märkimisväärse aja möödudes, raha-kaup. Raha eemaldatakse ajutiselt ringlusest ja on kaubatootjate “kätes”, ühe toote müügiga ei kaasne kohe teise ostmist. Selle funktsiooni (nagu ka väärtusmõõtja funktsiooni) tõhusaks täitmiseks on väga oluline, et raha säilitaks oma väärtuse, st ei langeks amortisatsiooni. 4. Maksevahend: raha liikumine “eraldub” kaupade liikumisest ja jääb sellega võrreldes maha. See juhtub siis, kui krediit areneb. Seega saab ostja osta auto järelmaksuga, mille tulemusena saab ta kohe selle omanikuks, kuid jätkab selle eest tasumist pika aja jooksul järelmaksuga. 5. Maailma raha: avaldub teatud rahaliikide vabas liikumises väljaspool riigipiire. Tänapäeval täidavad seda rolli kõige usaldusväärsemad omavääringud. Need on ennekõike dollar ja euro.

2. PANgad. Pankade tekkimine. Pangatoimingud. Juba iidsetel aegadel oli laialt levinud liigkasuvõtmine – raha väljastamine intressiga. Liigkasuvõtjale tagastatud ja temalt algselt võetud summa vahet nimetati ülejäägiks. Niisiis, Vana-Babülonis oli see juba 20% või rohkem! See tähendas, et käsitööline, kes võttis rahalaenajalt ühe aasta jooksul 1000 rahaühikut, naasis tema juurde aasta pärast vähemalt 1200 sama ühikut. On teada, et XIV – XV sajandil. V Lääne-Euroopa Pangad said laialt levinud.

Pangad olid tol ajal asutused, mis laenasid raha vürstidele, kaupmeestele, käsitöölistele, rahastasid pikki reise, vallutusretke jne. Muidugi ei andnud pangad raha omapäi: nad võtsid antud raha kasutamise eest tasu, nagu vanasti rahalaenutajad. Seda makset väljendati tavaliselt intressina laenatud rahasummalt.

Neid, kes pangast raha laenavad, nimetatakse laenuvõtjateks ja laenu, s.o. Pangast võetud rahasummat nimetatakse laenuks. Suurem osa rahast, mida pangad laenuvõtjatele annavad, on hoiustajate raha, mille nad hoiustamiseks panka deponeerivad. Osa pangale saadavast kasumist kantakse hoiustajatele üle nende raha kasutamise eest makstava tasu näol. Seda tasu väljendatakse tavaliselt ka protsendina hoiuse summast. Seega teenivad teatud aja möödudes panka hoiustatud vahendid teatavat tulu, mis võrdub selle perioodi jooksul kogunenud intressisummaga.

Seega ühelt poolt võtavad pangad vastu hoiuseid ja maksavad nendelt hoiustelt hoiustajatele intressi, teisalt annavad nad laenuvõtjatele laenu ja saavad neilt selle raha kasutamise eest intressi. Pangale antud laenude eest laenuvõtjatelt saadud summa ja hoiuste eest makstava summa vahe on panga kasum. Seega on pank finantsvahendaja hoiustajate ja laenuvõtjate vahel.

Üks levinumaid viise kodanike, ettevõtete jne säästude meelitamiseks panka. on hoiustaja poolt hoiukonto avamine: hoiustaja saab oma kontole hoiustada lisasummasid raha, saab kontolt teatud summa välja võtta, saab konto sulgeda, võttes täielikult välja sellel salvestatud raha. Sel juhul saab hoiustaja pangalt tasu intressidena raha kasutamise eest ettevõtjatele, firmadele, riigile, teistele pankadele jne laenude andmiseks.

3. ARVUTUSOSA. Vaatleme panga arveldusskeeme hoiustajatega. Sõltuvalt arvutamismeetodist jagatakse intressid liht- ja liitintressiks. Lihtne intress: nii hoiuse suurendamine vastavalt skeemile lihtne huvi iseloomustab asjaolu, et intressi suurus kogu hoiuperioodi jooksul määratakse ainult hoiuse Sо algsumma alusel, sõltumata hoiuperioodist ja intresside kogunemise suurusest.

Las hoiustaja avab hoiukonto ja deponeerib sellele S o rubla. Pank kohustub tasuma hoiustajale iga aasta lõpus p% algsummast S o. Seejärel on ühe aasta pärast kogunenud intressi suurus S o r / 100 rubla ja hoiuse summa võrdub S = S o (1 + r / 100); siin p% nimetatakse aastaseks intressimääraks. Kui hoiustaja võtab aasta pärast kogunenud intressi S o r / 100 kontolt välja, kuid jätab summa So, koguneb pank uuesti So r / 100 rubla ja kahe aasta pärast 2 S o r / 100 rubla. n aasta pärast on hoius lihtsa intressivalemi järgi järgmine: S n= S o (1 + (pn):100) (2)

Vaatleme teist võimalust hoiustajaga pangas arveldamiseks. See on järgmine: kui hoiustaja ei võta kontolt kogunenud intressisummat välja, lisatakse see summa põhihoiusele ja järgmise aasta lõpus võtab pank uuelt suurendatud summalt p% . See tähendab, et pank hakkab nüüd nõudma intressi mitte ainult põhihoiuselt S o, vaid ka sellelt intressidelt. Seda intressimäära arvutamise meetodit nimetatakse liitintressiks. S n= S o (1 + p:100), (2) kus n – hoiuse tähtaeg = 1, 2, 3, …

Näide 1. Pank maksab hoiustajatele igal aastal 8% hoiustatud summast. Klient tegi sissemakse summas rubla. Kui suur summa on tema kontol 5 aasta pärast, 10 aasta pärast? Selle ülesande lahendamiseks kasutame valemit (1): 1) S= (1+85:100)= ,4= (rub.) – 5 aasta pärast; 2) S= (1+810:100)= ,8= (rub.) – 10 aasta pärast.

Näide 2. Hoiustaja avas pangakonto, kandis 2000 rubla hoiusesse, mille aastatulu oli 12%, ja otsustas 6 aasta jooksul intressi mitte võtta. Kui suur summa on tema kontol 6 aasta pärast? Sest hoiustaja ei võta intressi, siis arvutatakse hoiuse summa koos intressiga valemi (2) järgi, st: S=2000(1+12/100), kus n=6; S = 20001, ~3947,65 (rub.)

Näide 3. Millise intressimääraga tõuseb 500-rublane hoius 6 kuuga 650-le? Olgu intressimäär x%. Seejärel väljendame seda lihtintressi arvutamise valemist (1), asendades juba teadaolevad andmed: 500(1+6x:100)=650; 5(100+6x)=650; X = 650; X = 5 (%).

Näide 4. Pank andis kliendile laenu rublades. 20% aastas 3 kuu jooksul. Kui suure summa peab klient pärast määratud perioodi panka tagastama? Määrame igakuise intressi: P kuu =20/12=1, Ja kuna klient võttis laenu 3 kuuks, siis: P=1, =5. Leiame tagasimakse summa valemi (1) abil: S=100000(1+5:100)= (rub.)

Näide 5. Määrake eelmise ülesande andmete põhjal panga reaalne intressimäär, kui ta teenindab samadel tingimustel veel 3 klienti üksteise järel, väljastades samal ajal laenu tagasimakstud summa ulatuses koos intressidega. 1) S 1 (näide 4) = rublad. 2) S 2 = ,05 = (rubla) 3) S 3 = ,05 = 115762,5 (rubla) 4) S 4 = 115762,51,05 = 121550,63 (rubla) Saadud intresside kogusumma on: p = ,63 = 52563. Seega ei ole reaalne intressimäär 20%, vaid: P reaal =52563,13: ~ 52,56%.

Näide 6. Pank väljastas kliendile laenu järgmistel tingimustel: algsumma - rubla, intressimäär - 170% aastas, laenu tähtaeg - 2 aastat. Määrake, mitu korda ületab võlasumma laenutähtaja lõpuks esialgse võlasumma. Valemi (1) abil määrame tagasimakse summa: S=200000(1+2170:100)= (rubla). Võlasumma laenutähtaja lõpuks ületab esialgse võlasumma: 200 000 = 4,4 (korda)

Näide 7. Pank väljastas laenu summas rubla summas 3 aastat 50% intressiga aastas lihtintressitingimustel nõudega võlgnevus tasuda sel perioodil igakuiselt võrdselt. Kui palju peaks klient iga kuu tagasi maksma? Valemi (1) abil leiame võlasumma koos intressidega 3 aastaks: S=24000(1+350:100)=60000 Seega iga kuu peab klient tagasi maksma: 60000:3:12=1666,67 (rubla) )

Näide 8. Klient kandis panka rublasid. Esimese pooleteise aasta jooksul oli hoiuse intressimäär 20% aastas, seejärel tõsteti määr 40%-ni - see määr püsis kuus kuud, seejärel tõusis 50%-ni. Kui suure summa peab pank nelja aasta pärast kliendile tagastama? S 1 = 20000(1+1520:100)=26000 (rubla); S 2 = 26000 (1+0,540:100) = 31200 (rubla); S 3 = 31200 (1+250:100) = 62400 (rubla).

LAENU OLEMUSE TUTVUSTAMISEKS VAATLEME JÄRGMISE NÄITET. Näide 9. Krediidiorganisatsioon ette nähtud individuaalne sihtotstarbeline laen rubla summas 3 aastaks 25% aastas. Vajalik on arvutada kliendi igakuised maksed panka.

Lahendus. Laenu tähtaeg = 3 aastat = 36 kuud. Arvutame igakuise põhisumma tagasimakse: hõõruda. : 36 kuud = 2777,78 hõõruda. Need. klient peab maksma 2777,78 rubla kuus. See on aga puudulik summa, sest... laenuintresse siin arvesse ei võeta. Arvutame nende summa 1 kuu kohta: ,25: 12 = 2083,33 (rub.). Seega peab klient esimesel kuul pangale maksma: 2777,33 = 4861,11 (rub.)

2. kuu maksete arvutamiseks on vaja saadud laenu summast lahutada igakuine põhiosa makse summa ja seejärel koguda saadud summalt intress, st: – 2777,78 = 97222,22 (rub.) 97222,22 0,25 : 12 = 2025,46 (rub.) Seega on maksete kogusumma 2. kuul: 2777,46 = 4803,24 (rub.)

3. kuu laenu kasutamise maksete arvutamiseks on vaja 2. kuul osamakse arvutamisel laekunud põhivõla summast lahutada igakuise osamakse summa ja seejärel koguda intressi: 97222,22 - 2777,78 = 94444,44 (rub.) 94444, 44 0,25:12 = 1967,59 (rub.) Seega kliendi maksete summa 3. kuul: 2777,59 = 4745,37 (rub.) Sarnaselt arvutatakse ka ülejäänud kuude maksed. Koostame kliendile maksegraafiku.

Kuu makse intressisumma saldo 12777,782083,334861,782025,464803,781967,594745,781909,724687,781851,854629,781851,854629,781793,854629,781793,854629,781793,854629,781793,854629,781793,854629,781793,854629,781793,854629,781793,918,8571 ,244456,781620,374398,781562,494340,781504, 624282,781446,754224 ,781388,884166,781331,014108,781273,144050,781215,273993,58

Seega maksab klient pangale laenu kasutamise eest 38 541,5 rubla. Makstud kogusumma on: 0,5 = 0,5 (rub.)

KOKKUVÕTE. Inimkonna olemasolu ilma rahata turumajanduses on võimatu, kuna neil on väga oluline roll, mis väljendub nende põhifunktsioonides: ringlusvahendid, maksevahendid, akumulatsioonivahendid. Raha ringlus on mõeldamatu ilma vahendajate – pankade – osaluseta. Nad on kesklinnas majanduselu, teenivad ühendades tootjate huve rahavool tööstus ja kaubandus, põllumajandus ja rahvastik. Kogu maailmas on pankadel märkimisväärne võim ja mõju, nad kontrollivad tohutut rahalist kapitali, mis neile voolab ettevõtetelt ja firmadelt, kaupmeestelt ja põllumeestelt, riigilt ja üksikisikutelt.

Pangad on saanud meie elu osaks. Kuigi Venemaal eirati pankade rolli nii sageli, vähendati nende majanduslikku eesmärki sedavõrd, et isegi praegu, mil meie riik hakkas elama erinevate majandusseaduste järgi, ei pööra paljud inimesed pankade tegevusele tähelepanu. see väärib. Küsimus, mis on pank, pole nii lihtne, kui esmapilgul tundub. Igapäevaelus on pangad raha hoidjad. Samas see ja sarnane igapäevane panga tõlgendus mitte ainult ei paljasta selle olemust, vaid peidab ka selle tegelikku eesmärki. rahvamajandus. Uurimistöös toodud näidete põhjal saame järeldada, et pangaklientide jaoks pole raha pangas hoidmine mitte ainult usaldusväärne, vaid ka tulus.

Pangad ise, olles oma klientidele kasumi teenimise mehhanism, teenivad kasumit ka hoiustesse kaasatud vahendite paigutamise toimingute tegemisel. Järelikult on pankade koostöö hoiustajatega vastastikku kasulik, nagu ilmneb ka käesoleva uurimistöö probleemide lahendamisel.

KASUTATUD VIITED LOETELU 1.Raha. Krediit. Pangad. Ed. Prof. E.F. Žukova. - M.: ÜHTSUS, Raha, krediit, pangad: Õpik / toim. O.I. Lavrushin. M.: Rahandus ja statistika, 2007; 3. Zaichenko N.A. Aabits Rockefelleritele. Õpetus. – Peterburi: SMIO Press, Studenetskaja V.N., Sagatelova L.S. Matemaatika: valikainete kogumik. – Volgograd: Õpetaja, 2007.