Paljud kahtlevad - kas Sberbanki hüpoteegiga on võimalik korterit müüa? Mõned on kindlad, et panditud vara ei ole müügis. Tegelikult pole hüpoteekkorteri müük keelatud. Ja pole erand.

1. Kas nõusoleku saamine, valmisolek pikaks ja keerukaks projekteerimiseks.
2. Või katse leida hüpoteeklaenu korterile ostja, tema abiga lahendada rahalised raskused pangaga ja müüa talle juba tagatiseta eluase.

Kui esimesel juhul saab müüja arvestada summaga, mis on väiksem kui sarnase "tasuta" korteri hind, siis teisel juhul saab ta veelgi vähem ning ostja leidmine on veelgi keerulisem.

Kuid see on vaid "suur pilt", mida sündmuste hea käik või kodumüüja pingutused võivad oluliselt parandada.

Hüpoteekkorteri müügi põhjused ja tingimused

Hüpoteegiga (st Sberbanki või Sberbanki poolt panditud) korteri müügihind ja muud tingimused sõltuvad paljuski müüja individuaalsetest asjaoludest.

• Keegi müüb korteri maha, kuna tal pole vahendeid edasisteks laenumakseteks.
• Keegi sellepärast, et ta on võimeline maksma kallima eluaseme eest ja soovib sinna kolida.
• Kedagi sunnivad müüma isiklikud asjaolud: perekonna täiendamine, vajadus kolida, lahutus jne. Üldreeglid seal ei ole. Kuid praktikas on mõned korduvad sõltuvused:
• Mida halvem on müüja positsioon ja rahalised väljavaated, seda vähem ta müügist saab. Paljud ostjad kipuvad kasutama sundmüüki.
• Mida madalam on pakutav hind, seda suurem on ostja risk. Tihti alandavad müüjad hinda, kui nad ei suuda ise panga ja tehinguga probleeme lahendada. Kuid pole garantiid, et ostja suudab need probleemid lahendada.

Hüpoteegikorteri müük Sberbanki nõusolekul

Sberbanki hüpoteegil oleva korteri müümiseks on vaja tema kohustuslikku nõusolekut. Ja selle nõusoleku saamiseks on vaja hüpoteeklaenu saaja isiklikku pöördumist Sberbanki PJSC-sse ja nende motiivide selgitust.

Tõenäoliselt nõustub Sberbank:

1. Neile, kes ei suuda oma laenu maksta.
2. Ja need, kes on nõus kallima eluaseme eest hüpoteeklaenu maksma.

Esimesel juhul väldib Pank sundväljatõstmise menetlust, eluaseme müüki ja sellega seotud probleeme.

Teisel juhul loodab pank sama kliendi pealt rohkem teenida.

Kuidas müüa korterit, mis on Sberbanki hüpoteegil

Korteri hüpoteegiga müümine toimub järgmiselt:

1. Korteri müügisoovist teavitab laenuvõtja panka. Selgitab põhjuseid.
2. Saab tehinguks panga nõusoleku.
3. Pank pakub kliendile lepingu sõlmimiseks eelkokkulepe ost ja müük.
4. Müüja saab ettemaksu ja maksab Sberbankile võla tagasi.
5. Müüja ja ostja sõlmivad korteri müügiks mitte eel-, vaid lõpliku lepingu.

Teine võimalus, palju harvem, on hüpoteegilepingu pikendamine teisele isikule. Toimub omamoodi “võla müük”, st. võla üleandmise leping kolmandale isikule. Sel juhul hakkab hüpoteeklaenu maksma teine ​​laenuvõtja. Kõik õigused pangale panditud eluasemele lähevad üle talle.

Pole kindlust, et korteri ostja vastab Sberbanki nõuetele. Ja veelgi vähem on tõenäoline, et pank nõustub uuele laenuvõtjale laenu väljastama samadel tingimustel.

Nii esimesel kui ka teisel juhul on ostja jaoks teatud riske.

Olles oma raha eest laenu tagasi maksnud, võib korteriomanik keelduda tehingu jätkamisest. Eluaseme müügilepingut on ju võimatu sõlmida enne, kui see pangas pandist vabastatakse. Need. see puudutab ainult ühe võlga individuaalne teisele, mitte aga kohustusest korter varale üle anda.

Sberbanki nõusolekul müümisel on üks oluline eelis - pank saab tegutseda tehingu käendajana. Ja ostja saab laenu tagasimaksmiseks raha otse panka kanda.

Ostja riskiga oleme juba arvestanud ja müüja riskiga on see, et Pank võib omandiõiguse üleminekule vastu vaielda. Sellisel juhul peate esmalt korteri eest täielikult tasuma ja alles seejärel müüma.

Samuti pole operatsiooni ajal juttu Sberbanki garantiidest.

Üldiselt toimub müük ilma panga nõusolekuta samade reeglite järgi. Kuid mõned ettevaatusabinõud on lisatud:

• Müüja saab Sberbankilt tõendi tasumata saldo summa kohta. Ja esitab selle ostjale.
• Korteri müügi eelleping vormistatakse notari juures.
• Ostja eemaldab hoiuruumis kaks seifi. Üks sisaldab hüpoteeklaenu tagasimaksmiseks vajalikku summat, teine ​​korteri hinna ja tagasimaksesumma vahe. Esimesest lahtrist läheb raha panka, teisest lahtrist laekub raha müüjale.

Teine võimalus on avada Sberbankis akreditiivikonto, kuhu ostja tasub kogu korteri maksumuse ja müüja saab summa, millest on maha arvatud võlg panga ees.

Ja veel üks võimalus suure jooksva sissetulekuga müüjatele.

• Võtke see suvalisest pangast tarbijakrediit.
• Tema vahenditest hüpoteegi tasumiseks.
• Müüa koormamata korter.

Aga selleks, et saada võrreldav (keskmisel juhul) poole korterihinnaga, peab olema väga kõrge ja stabiilne sissetulek.

Samuti võib panga nõusolekuta müümisel kasutada erinevat laadi kohustustega vastulepinguid. Seda tehakse selleks, et kaitsta ostjat ostja soovi eest mitte täita ostu-müügi eellepingut pärast võla tasumist Sberbanki ees. Sellise lepingu ligikaudse näidise leiab Internetist, parem on valida “värsked” variandid, soovitavalt aastal 2020, et vältida võimalikke vastuolusid kehtiva seadusandlusega. See puudutab aga ainult lepingu vormi, vaid selle sisu, s.o. kohustuste leidmine, mida müüja ei suuda murda, muutub ostja probleemiks.

Kuid peaaegu iga aspekti peamine oluline aspekt peaks olema arusaam, et kõik tehingu raskused ja riskid vähendavad proportsionaalselt selle eluaseme hinda.

Kuidas müüa korterit Sberbanki hüpoteegiga, kui seda tõesti vajate, sest:

• rahalised võimalused on muutunud ja ei võimalda täies mahus makseid teha;
• kaaslaenuvõtjad otsustasid elamispinda jagada, mis juhtub sageli siis, kui abikaasad lahutavad;
• oli võimalus vahetada eluase parema vastu;
• alalist elukohta on vaja vahetada seoses töövahetusega, perekondlikel põhjustel jne.

Kui majaomanikul on omavahendid laenujäägi ja viimasest maksest kogunenud intresside summas piisab vaid laenu sulgemisest. Pank väljastab vajaliku loa ning justiitsasutused registreerivad tehingu üldises korras.

Kui selliseid summasid pole, peate otsima muid võimalusi. Sberbanki hüpoteegiga korteri müümiseks on mitu seaduslikku viisi.

Peamine probleem sellises olukorras on ostjaga läbirääkimised, sest tema kanda jäävad olulised riskid, ja pangalt loa saamine.

Raha ülekandmise kinnitamine kviitungite koostamise ja tulevasele majaomanikule ülekandmise kaudu on suurepärane võimalus veenda teda oma ausates kavatsustes, tugevdades tema usaldust tehingu õigsuse ja seaduslikkuse vastu.

Kõige keerulisem laenuandjaga töötades on selle töötajatega suhtlemine: inimesed peavad tegema palju tööd, kulutama aega, võtma riske.

Kui hüpoteegiga laetud korteri püstitamise põhjuseks on rahalised raskused, siis on loa saamine lihtsam. See on peaaegu ainus olukord, kui võlausaldaja on tehinguga vabatahtlikult nõus. Lisaks aitab see kaasa selle järeldusele (tagab dokumentide koostamise õigeaegsuse).

Kõigepealt peaksite pangaga isiklikult ühendust võtma ja olukorda selgitama. Kui tagatisvara müügis on saavutatud suuline kokkulepe, saab edasi minna ühe allpool kirjeldatud skeemi järgi. Kui abist keeldutakse, tuleks võlausaldajaga ühendust võtta kirjalikult, saates talle kirja või esitades avalduse. Apellatsioonkaebusele, milles on märgitud võimalike maksete tegemata jätmise põhjus, tuleks lisada kinnitus rahalise olukorra halvenemise kohta:

• puudetunnistus;
• tööbörsi tõend töötuna arvelevõtmise kohta jne.

Tulemuslikud läbirääkimised on võimalikud vaid juhul, kui järgitakse hüpoteegilepingu tingimusi, s.o. tasumisele kuuluvate summade õigeaegsel tasumisel.

Sberbank on ennekõike äriorganisatsioon, mille põhieesmärk on kasumit teenida, seetõttu ei ole ta huvitatud laenude ennetähtaegsest tagasimaksmisest. Kuid on ka nõue Keskpank kvaliteedi kohta laenuportfell, st. probleemsete (viivislaenude) lubatud maht. Nende tingimuste rikkumine on täis litsentsi tühistamist.

Seetõttu pank, vaatamata saamata jäänud kasumi kujul intressi hüpoteeklaen huvitatud konflikti rahumeelsest lahendamisest. Tal on tulusam anda luba pandi müügiks, kui ajada probleeme keskpanga, kohtutega ja omal käel hüpoteekkorter maha müüa.

Korteri müügitehingu krediidiasutusega küsimuste lahendamise osas teostab laenusaaja iseseisvalt (või kinnisvaramaakleri kaasamisel). Võlausaldaja huvid on kindlustatud ostja ja müüja vahelise notariaalselt tõestatud lepingu vormistamisega. Paber sisaldab kohustusi:

• ostja hüpoteegi tasumiseks;
• müüja - müüa eluaset teatud tingimustel.

Tehingu alusel saadud raha kasutatakse laenu tagasimaksmiseks, vastutasuks väljastab Sberbank tõendi objektile nõuete puudumise kohta. Paber esitatakse registreerimisasutustele objekti omandiõiguse ülemineku registreerimisel poolte poolt allkirjastatud müügilepingu alusel.

Laenu ostmine

Laenu ostmine tähendab laenuvõtja ja tagatisobjekti omaniku tegelikku muutumist, s.o. koorem jääb, kuid ostja tegutseb maksjana.

Operatsioon on võimalik, kui me räägime teisesest korpusest. Kui objektiks on pooleliolev korter, siis rakendatakse skeemi alles siis, kui ost on tehtud omakapitalilepingu alusel. Sellises olukorras on vaja ka arendaja luba. Tehing vormistatakse loovutamislepingu vormis, mille kohaselt omandab ostja pärast eluaseme üleandmist selle objekti nõudeõiguse. Dokumendi peab heaks kiitma panga juriidiline osakond.

Selle skeemi jaoks peate esitama pangale kinnituse ostja maksevõime ja usaldusväärsuse kohta:

• pass;
• Sberbanki kaart, mis saab palk(pension, muu regulaarne sissetulek). Kui tööandjal pole Sberbanki akrediteeringut, on vaja 2-NDFL-i vormis tõendit ja tööandja kinnitatud tööraamatu koopiat. Kuid krediiditingimused osaliselt intress on vähem kasumlik kui akrediteeritud organisatsioonide töötajatel;
• täidetud taotlusvorm, mille saab igast filiaalist.

Esitatud dokumente ja taotleja isikut kontrollib panga turvateenistus. Kui potentsiaalne laenuvõtja on abielus, siis kaasatakse tingimata kaaslaenajana tema abikaasa, s.t. ta peab esitama kõik ülalnimetatud dokumendid.

Tehingu tulemusena peab ostjast saama uus laenuvõtja. Aluseks on võla ülekandmise leping, mis on allkirjastatud:

• panga volitatud esindaja;
• müüja (praegune laenuvõtja);
• ostja (tulevane laenuvõtja).

Dokument sisaldab ostja kohustust võlg täies ulatuses tasuda. Õiguste ülemineku registreerimisel märgitakse tunnistusele, et korter on Sberbanki poolt panditud, kuid märgitud on teine ​​omanik.

Tehingu tühistamise ja tasutud ettemakse kaotamise risk, mille suurus hakkab vastama müüja hüpoteegivõla summale, väheneb oluliselt, kui tehing tehakse pangahoiuste abil.

Ühes neist hoitakse "vaheaegadel" (kui ostja on raha juba tasunud ja koormist pole veel eemaldatud, õiguste üleminekut registreerimata) hoitakse raha summas, mis on võrdne hüpoteeklaenu summa ja dokumendid, mis kinnitavad panganõuete puudumist sellel pandi teemal. Teises - müüjale võlgnetava lepingujärgse summa jääk.

Esialgu annab Sberbank loa müüa hüpoteegis olev korter. Müüja ja ostja sõlmivad müügilepingu. Dokument esitatakse riiklikuks registreerimiseks.

Võlga tasumiseks vajalikku raha ja koormise eemaldamise dokumente hoitakse lahtris kuni lepingu üleandmiseni registreerimisasutustele. Ostja võtab koormise eemaldamise paberid ja annab need üle justiitsasutustele, kellel tekib õiguslik alus tehingu ja omandi ülemineku registreerimiseks. Pärast registreerimist võtab müüja ülejäänud summa välja.

Deposiit

Enne Sberbanki hüpoteegi all oleva korteri müümist peate selles asutuses avama deposiidi (tühistamatu akreditiivi). Skeem sarnaneb tagatisobjekti müügikorraga selle tasumisega pangarakkude kaudu.

Ostja kannab sellele kontole summa, mis läheb arvesse kinnisvara eest tasumisena. Osa rahast läheb laenu tagasimaksmiseks, müüjale kuuluv osa makstakse talle välja alles pärast omandiõiguse ülemineku registreerimise fakti kinnitamist (müügilepingu esitamist, millel on märge kinnistamisel).

Töötajad edastavad iseseisvalt teavet laenu sulgemise kohta justiitsasutustele. Pärast seda registreeritakse tehing ja omandiõiguse üleminek.

Sberbanki hüpoteegil oleva korteri saab müüa ilma tema ette teatamata. Sarnast meetodit kasutatakse juhul, kui võlausaldaja keeldub ühel või teisel põhjusel tagatise müügiga nõustumast.

Skeem on ostja jaoks riskantne, sest ta peab tasuma kõrvalseisja võla - sulgema müüja laenu enne tähtaega - ilma garantiita, et kokkuleppe ebaõnnestumise korral saab ta kulutatud raha tagastada. . Sberbank väljastab dokumendi, mis tõendab kohustuste tagasimaksmist. Paber antakse registreerimisasutustele, kes müügilepingu alusel väljastavad omandiõiguse ülemineku tavapärasel viisil.

Edasilaenamine

Kui ostja leitakse, kuid ükski ülalkirjeldatud meetoditest osapooltele ei sobi, on müüjal õigus võtta hüpoteegivõla jäägi ulatuses laen teisest pangast. Loomulikult, kui see on konkurentide pakutavatest tingimustest ja müüja maksevõimest lähtuvalt võimalik, vähendab suure laenujäägi olemasolu laenusummat. igakuine sissetulek maksevõime näitajana arvestatud eluasemelaenu igakuiste maksete summa võrra. See asjaolu vähendab oluliselt uue laenu saamise võimalusi.

Mõistet "hüpoteek" on juba ammu kuuldud ja kõik teavad selle tähendust. Eluaseme maksumus kasvab pidevalt, seega on hüpoteek üks mõistlikumaid viise eluasemeprobleemi lahendamiseks. Küll aga tuleb ette olukordi, kui hüpoteekkorter on vaja maha müüa. Kuidas müüa korterit Sberbanki hüpoteegiga? Millised on sellise eluaseme ostjate ja müüjate riskid?

Hüpoteeklaenu eluaseme müügi põhjused

Hüpoteekkinnisvara saab müüa järgmistel põhjustel:

1. Panditud korteri omanikud ei saa enam erinevatel põhjustel, näiteks töökaotuse tõttu, selle eest tasuda.
2. Tekkis võimalus osta kinnisvara parimatel tingimustel. Seega muutub hüpoteeklaenu korter tarbetuks.
3. Perekondlikud asjaolud, näiteks lahutus, abiellumine, muu kinnisvara saamine pärimise teel või kingitusena jne.

Kuidas pangad sellistesse tehingutesse suhtuvad?

Kui kodulaenu võtja ei maksa, on enamikul juhtudel ainus mõistlik lahendus hüpoteekkorter müüa ja osta väiksem. Seda tüüpi tehingu tegemiseks tuleb esmalt saada luba pangast, kus eluasemelaen väljastati. Pank on reeglina huvitatud hüpoteegi õigeaegsest tagasimaksmisest ja hilinemise vältimisest. Seetõttu aitab pank tavaliselt hüpoteekkinnisvara müügil, et ennetada võimalikku võlgnevust.

Hüpoteeklaenu kinnisvara müügi tunnused

Kinnisvaramaaklerid on juba ammu teadnud, et hüpoteekkinnisvaratehingud moodustavad enam kui 50% kõigist tehingutest. Tehingu tegemiseks on vaja luba krediidiasutus, meie puhul Venemaa Sberbank. Sel juhul peab pank täielikult hüvitama kulud, mis tal tekkisid laenusaajale krediidivahendite väljastamisel, ja osaliselt saamata jäänud kasumi.

Müügimeetodid

Kuidas müüa korterit Sberbanki hüpoteegiga? Tehingu sooritamiseks on kolm võimalust:

1. Kodulaenu tagasimaksmine. Meetod sobib ainult olukordades, kus hüpoteeklaenu tingimused näevad ette selle ennetähtaegse tagastamise võimaluse. Hüpoteek tagastatakse korteri ostja vahenditest, selleks peab müüja sõlmima temaga eellepingu ja selle notaris tõestama. Pärast seda sõlmivad ostja, müüja ja pank hüpoteegi tagasimaksmise ja koormise eemaldamise lepingu. Korterit saate müüa alles pärast koormise eemaldamise registreerimist Rosreestris.
2. Hüpoteeklaenude müük. Hüpoteekkinnisvara saab Sberbankiga sõlmitud uue laenulepingu alusel üle anda kolmandale isikule. Selleks, nagu ka eelmisel juhul, sõlmivad ja registreerivad ostja ja müüja esmalt omavahel eellepingu ning seejärel pangaga - kolmepoolse lepingu laenuvõtja vahetamise kohta. Pärast seda koostatakse müügileping ja registreeritakse see Rosreestris.
3. Laenu pikendamine. Meetod sobib juhtudel, kui on võimalik hüpoteek ümber registreerida tavaliseks tarbimislaenuks. Alustuseks väljastab müüja endale uuesti laenu ja seejärel saab Sberbankilt nõusoleku eluaseme müügiks. Pärast seda saate jätkata müügilepingu täitmist.

Milliseid dokumente läheb vaja?

Korteri müük hüpoteegiga hõlmab:

• tiitelpaberid,
• omanike passide koopiad,
• STI passid,
• väljavõtteid majaraamatust,
• kinnisvara isikliku konto koopiad.

Lisaks võidakse nõuda eestkosteasutuste luba, kui üks omanikest on alaealine. Samuti vajate USRN-i väljavõtet, mis näitab koormate hetkeseisu ja kõiki omanikke.

Pangal on õigus nõuda täiendavalt:

• juhiloa koopia,
• sõjaväe ID,
• tuberkuloosidispanseri tõend (eakate omanike olemasolul).

Müügiprotseduur

Sberbanki hüpoteegis oleva korteri müügi protseduur koosneb järgmistest sammudest:

1. Korteri ostja teeb selle eest müüjale ettemaksu.
2. Müüja esitab pangale kokkulepitud dokumentide paketi.
3. Müüja kutsub hindamisbüroo spetsialistid korteri kohta täielikku akti koostama.
4. Eel- ja põhilepingu koostamine, hüpoteegikorteri müügi korra kooskõlastamine Sberbankiga.
5. Lepingute allkirjastamine.
6. Korteri pandi vormistamine pangas, koormise eemaldamine, lepingu ja omandiõiguse riiklik registreerimine.
7. Õiguste registreerimise tõendi saamine, ostja ja müüja omavaheliste arvelduste tegemine.

Sberbanki hüpoteegiga korteri müümine on üsna pikk protseduur, eriti kui tegemist on eluasemelaenu ennetähtaegse tagastamisega. Sberbank ei arvesta kahtlaste skeemidega, seetõttu teeb ta põhimõtteliselt ettepaneku tegutseda vastavalt enda väljatöötatud algoritmidele. Seega on müügiprotseduur igal juhul individuaalne. Oluline on märkida, et Sberbank ei soovi mingil viisil hüpoteeke uuesti väljastada.

Kuidas müüa Sberbanki hüpoteegiga korterit rasedus- ja sünnituskapitaliga?

Kui kodulaen võeti rasedus- ja sünnituskapitali raames, näeb tehing veidi keerulisem välja. Laps, kelle jaoks riigieelarvest raha eraldati, peab olema 3-aastane. Ainult sel juhul saate eluaseme müüa, et saadud tulu eest uus osta. See võib olla nii muu, sealhulgas hüpoteek, kinnisvara uutes hoonetes kui ka järelturul.

Sberbankilt peab müüja saama kirjaliku loa eluaseme müümiseks. See dokument määrab tehingu tingimused (näiteks vahendustasu maksmine). Pärast seda võite hakata maksma praegune võlg ja esitama Rosreestr'ile dokumendid koormise olemasolu kande lunastamiseks ja samal ajal omandi ümberregistreerimiseks. Lisaks saab koormise olemasolul korteri maha müüa ning laen makstakse tagasi peale lepingu riiklikku registreerimist. Seejärel saate jätkata deposiidi väljavõtmist.
Kui korter on alla 3 aasta vana

Alla 3 aasta omandis olnud korteri müügi kord ei erine ülaltoodud algoritmist. Ainus erinevus on see, et müüja peab maksma tulumaks. Aga kui ostad uue suurema väärtusega eluaseme, siis saad maksu mahaarvamine ja tagasi 13%. Väiksema väärtusega uue korteri ostmisel mahaarvamist ei maksta.

Korteri müük lahutuse ajal

Viimasel ajal otsustab üha rohkem paare lahutada. Sel juhul peavad endised abikaasad jagama abielus omandatud vara, aga ka ühiseid võlakohustusi. Kuidas müüa lahutuse ajal korterit Sberbanki hüpoteegiga? On kaks skeemi.

1. Hüpoteek väljastati pärast abiellumist. Endised abikaasad peavad sõlmima pangas eluasemelaenu lepingule täiendava lepingu. Sellises olukorras otsustavad pangad tavaliselt kaks uut laenu uuesti väljastada või vana ühe laenuvõtja jaoks ümber kirjutada. Kuna laenutingimused määratakse individuaalselt, tuleb esmalt konsulteerida pangaga.
2. Hüpoteek saadi enne, kui abikaasad sõlmisid seadusliku abielu. Sellises olukorras tegutseb üks endistest abikaasadest laenuvõtjana. Samas ei loeta eluaset juriidiliselt ühiselt soetuks. Siin võib jagada ainult pärast abiellumist tehtud makseid. Seda saab saavutada ainult kohtumäärusega. Ja sel juhul peaksite konsulteerima Sberbanki töötajaga.

Kuidas müüa Sberbanki hüpoteegiga korterit kinnisvaramaakleri kaudu?

Sageli meelitavad hüpoteegikorterite omanikud, kes soovivad sellist eluaset müüa, kinnisvarabüroosid. Kuidas sel juhul Sberbanki hüpoteegiga korterit müüa? Kõigepealt tuleb välja selgitada võimalikud võimalused kinnisvara müügiks pangas. Pärast seda peate võtma ühendust kinnisvaramaakleriga, kes on otseselt seotud ostjate otsimisega ja tehinguks vajalike dokumentide kogumisega. Agentuur võtab oma teenuste eest märkimisväärse vahendustasu, kuid müügiprotsess kiireneb oluliselt. Kinnisvaramaakleri osalusel hüpoteekkorteri müügi meetod sobib neile omanikele, kes soovivad sellisest eluasemest võimalikult kiiresti lahti saada.

Riskid ostjale

Laenatud vahenditega soetatud kinnisvaraga tehtavad toimingud on riskantsed ennekõike ostjale. Kui müüja osutub ebaausaks, ei ole ostjal võimalik osta vastavalt koormatud korterit, ta keeldub laenu andmisest ja ta ei saa soovitud korterit. Kahjuks tuleb ette olukordi, kui müüjad võltsivad dokumente. Lisaks võib ostja silmitsi seista puudusega vajalikud dokumendid või nende täitmata jätmine panga nõuete müüja poolt kinnisvara ümberregistreerimiseks. Kui omanik on alaealine, võivad eestkosteasutused keelata eluaseme müügi.

Riskid müüja jaoks

Tuletage meelde, et hüpoteeklaenu korteri müügi kord on täielikult kontrollitud pangaasutus kõigil selle etappidel. Pank on enim huvitatud tehingu õnnestumisest ja läbipaistvusest. Olulist rolli mängib siin selline tegur nagu ostja maksevõime, kuna kui see parameeter ei vasta panga nõuetele, ei saa hüpoteeki uuesti väljastada.

Müüja peaks olema ostjaga arveldusi tehes ettevaatlik ja mitte sattuma erinevatesse "hallidesse" rahaülekandeskeemidesse, mida sageli rakendavad petturid. Siin on oht, et müük katkeb. Kui aga hoolimatu ostja ikkagi tuvastatakse, aitab see müüjal tulevikus tõsiseid probleeme vältida. Pidage meeles, et petturid võivad ka pangatöötajat eksitada. Kindlustusteenus osaleb aga tehingus ka panga poolt, kelle ülesandeks on samuti kontrollida tehingu seaduslikkust ja legitiimsust. Seega selgub varjuskeem.

Sellega seoses on müüja jaoks suurim risk aja raiskamine, kui ostjale kodulaenust keeldutakse.

Hüpoteekkinnisvara müük pole meie ajal haruldane. Olukorrad, kus laenuvõtja ei suuda enam oma võlga tagasi maksta, on tavalised. Ainus mõistlik lahendus on hüpoteeklaenu eluase müüa. Kuidas müüa Sberbanki hüpoteegiga ostetud korterit? Esiteks tuleks sellise korteri müümiseks saada nõusolek krediidiasutuselt ja leida ostja. Pärast seda saate alustada tehingu töötlemist. Peamiselt on kaks võimalust – ostja maksab hüpoteegi tagasi või väljastatakse talle uuesti eluasemelaen. Teine võimalus on hüpoteek ümber registreerida tarbimislaenuks. Kinnisvarahüpoteegitehingud on aga riskantsed nii ostjatele kui ka müüjatele.

Paljude Moskva elanike jaoks on hüpoteeklaenude küsimus endiselt aktuaalne. Kinnisvara pealinnas on kallis ja tihtipeale polegi muud võimalust, kui võtta selle ostmiseks pangalaen. Hüpoteegiga ostetud korter on omamoodi garantii, et pank laenu tagasi saab. See tähendab, et sellise kinnisvara omandiõigus, kuigi see kuulub teile, on panga poolt “külmutatud”, st selle võõrandamine on keelatud.

Aga mis siis, kui asjaolud ei võimalda laenu tagasi maksta? Näiteks pole keegi kaitstud lahutuse, sugulastevaheliste tülide, maksevõime kaotuse või muu olukorra eest, mis sunnib müüma eluaset, mille hüpoteek on veel tasumata. Või võib juhtuda, et pika perioodi jooksul, mille pank teile raha tagastamiseks andis, otsustasite näiteks töökohavahetuse tõttu eluaset vahetada? Seda probleemi saab lahendada mitmel viisil.

Laenu täielik tagasimaksmine enne eluaseme müüki

See valik eeldab täielik tagasimaksmine võlg enne vana korteri müüki ja uue ostmist. Niipea kui hüpoteegivõlg on tasutud, kaotatakse laenuvõtjalt kõik piirangud hüpoteegiga koormatud korteri müügile. See võimaldab teil osta uusi eluasemeid ilma probleemideta isiklike vahendite eest või jällegi laenuga.

Võtmepunkt sisse see valik on küsimus - "kust võtta raha laenujäägi tasumiseks?". Vana eluase pole ju veel müüdud ja isiklikke vahendeid sellises koguses pole, muidu miks peaks kinnisvara laenu võtma? Siin on laenuvõtjal mitu võimalust. Ta saab laenata raha sõpradelt või sugulastelt. Sel juhul võtavad kõik manipulatsioonid pangaga ja uue kodu soetamine aega vaid paar päeva, pärast mida saad laenatud raha tagastada.

Kui see võimalus pole võimalik, saab raha hankida oma kodu ostmisest huvitatud isikult. Seejärel on tehingu etapid järgmine:

• Laenuvõtja (müüja) peab võtma ühendust pangaga, kus laen väljastati ja selgitama hüpoteegivõla jääki. Samas saab pangast kaasa võtta võlasummat kinnitava dokumendi, et see ostjale esitada.

• Müüja ja ostja vahel on vaja sõlmida leping, mis peab olema notari poolt kinnitatud.

• Müüja lepib ostjaga kokku laenujäägi tagasimaksmiseks raha ülekandmise võimalustes: sularahas (ostja jaoks ebausaldusväärne variant, seetõttu kasutatakse seda harva), raha ülekandmine pangakontole või võla tagasimaksmine pangas nii müüja kui ka ostja olemasolu.

• Järgmine samm on võla tasumine. Müüja saab laenu võla tagasi maksta: pank koostab tema eest kõik maksedokumendid, mis tõendavad osalemist see inimene laenu tagasimaksmises. Selles etapis on üks oluline punkt: esmalt veenduge, et pangaga sõlmitud hüpoteeklaenuleping ei sisalda trahvi ennetähtaegne tagasimaksmine laenu. Igal juhul saab võla varem ära maksta, aga kui on trahvipunkt, siis tuleb selle eest juurde maksta.

• Edasi eemaldab pank laenuvõtjalt koormise ja väljastab talle dokumendi koormise eemaldamise ja kõigi võlgade pangale tagasimaksmise kohta.

• Pärast kõigi vajalike dokumentide saamist peate registreerima tehingu ja selle, et laenuvõtja on eemaldanud kõik selle sooritamise piirangud. Alles siis muutub võla tagastamise leping õiguslikult siduvaks.

• Kui teil on kaasas kõik vajalikud dokumendid ja registreeritud leping, peate tulema notaribüroosse, kus saate vormistada müügilepingu. See dokument kuulub ka riiklikule registreerimisele, pärast mida saab see omanditunnistuse saamise aluseks.

Müük panga kaasamisega

Selle tehingu olemus on sama, mis esimese variandi puhul. Ainus erinevus on see, et nüüd on müüja ja ostja seaduslikud õigused hästi kaitstud. Seda meetodit peetakse kõige ohutumaks ja see välistab kõik pettused mõlemal poolel. Sel juhul saab ostja müüjale võla tasumiseks raha turvaliselt üle kanda, kartmata oma raha kaotada.

Täiendava turvameetmena annab pank ostjale võimaluse vormistada garantiileping. Tänu sellele lepingule on ostjal võimalik iseseisvalt võla jääk tagasi maksta ja tekib õigus nõuda müüjalt selle võla tagastamist.

Võla ülekandmine teisele isikule

Sageli on sellise tehingu aluseks praeguse majaomaniku suutmatus laenuvõlga tagasi maksta. Sel juhul saab pank astuda laenuvõtja positsiooni ja pakkuda talle tehingu tegemiseks kahte võimalust:

• Uus laenuvõtja võtab laenu pangast, kus väljastati laen müüdava korteri jaoks:

• Uus laenuvõtja võib võtta laenu teisest pangast.

Esimene võimalus on lihtsam. Enne võla ülekandmisega jätkamist veendu veel kord, et lepingus ei ole ette nähtud viivist laenu ennetähtaegse tagastamise eest. Inimene, kellele plaanitakse väljastada praeguse laenuvõtja võlgnevus, peab panka tooma paketi dokumente - need on kõik paberid, mis antakse pangale laenu taotlemisel. Nõutavate dokumentide täielik loetelu tuleb pangas selgeks teha.

Kui dokumentidega probleeme ei ole, sõlmib pank uue laenusaajaga laenulepingu. Selle lepingu vahendid lähevad korterit müüa sooviva inimese laenu tasumiseks. Pank vormistab ka uue laenuvõtja omandiõiguse ja võla.

Selles tehingus on mitu olulist detaili: hüpoteegi pealt kogunenud intressid tuleb maksta vanale laenuvõtjale, sest need ei ole seotud eluaseme maksumusega. Kui korteri müügihetkel on vana laenuvõtja juba suurema osa laenust tagasi maksnud ja laenuvõlg on väiksem kui selle korteri maksumus (see võib juhtuda ka siis, kui kinnisvara hind tõuseb), vahe makstakse vanale laenuvõtjale.

Olles valinud tehingu teise variandi, pidage meeles: võlausaldajapank ei ole alati valmis teiega kohtuma, kuna sel juhul jääb ilma laenuintressi saamata tulust ilma. Jah, ja selle tehingu versiooniga skeem on keerulisem. Uuest pangast laenu saamise küsimuse otsustab ostja ise. Ta võib võtta ilma tagatiseta tarbimislaenu, märkides sihtotstarbeks eluaseme ostmise, või laenu muu vara tagatisel. Seda meetodit peetakse kõigi osapoolte jaoks kõige raskemaks ja ebasoodsamaks.

Müüa korter kasutuses rasedus- ja sünnituskapital

Sel juhul peab laenuvõtja pöörduma panga poole, et saada tingimused, mille alusel seda tehingut teha saab. Pärast panga tingimuste sätestamist on laenusaajal võimalik võlgnevus tasuda pangaga tehingu tegemise päeval või päeval ning esitada samal ajal dokumendid koormise eemaldamise kohta. riiklik registreerimine. Või saab laenuvõtja korteri maha müüa ja pärast omandiõiguse üleminekut laenu tagasi maksta.

Sberbankiga koostöö omadused

Osana koostööst oma klientidega valib Sberbank kõige sagedamini neile kasuliku strateegia. Seega, kui soovite korterit müüa, kuid ei saa selle eest järelejäänud võlga tasuda (pole vahet, millist ülaltoodud meetoditest kasutate), võib Sberbank teile pakkuda järgmist võimalust:

• Sõlmite pangaga ostu-müügi eellepingu;
• Maksate osalise korteri maksumuse;
• Sberbank vabastab teid koormast ja väljastab asjakohase kirja ja muud tõendavad dokumendid;
• Esitate kirja registreerimisasutusele, kust saate uue väljavõtte (mis ei sisalda müügikeeldusid);
• Te maksate lepingu alusel täies ulatuses;
• Sellele järgneb müügilepingu allkirjastamine ja registreerimine ning omanikuõiguste registreerimine.

Mida on veel vaja hüpoteeklaenu korteri müügi kohta teada?

Ükskõik millise tegevusskeemi valite, pidage meeles: iga tehing peab algama panga hoiatusega ja pangalt tehingu lõpuleviimiseks loa saamisega. Sageli kasutatakse ülaltoodud hüpoteegiga koormatud korteri müügi skeeme, kuid need pole kohustuslikud. Pank uurib igal üksikjuhul hoolikalt laenuvõtja olukorda ja teeb asjaoludest lähtuvalt iseseisvalt otsuseid. Sberbank ei ole kohustatud kinni pidama ühestki ülaltoodud skeemist. Laenuandja valib tegevussuuna, lähtudes eelkõige enda huvide kaitsmisest.

"Kinnisvaraosakond": abi hüpoteeklaenu eluaseme müügil

Ükskõik, kumba teed selles olukorras valida, võib eluaseme müügi küsimuse lahendamine võtta kaua aega. Need on väga tõsised tehingud, mis hõlmavad suuri rahasid ja olulisi dokumente. Kui teil on vaja kiiresti müüa hüpoteeklaenukorter, kuid teil pole aega Sberbankiga tehingu nüanssidesse süveneda, võite võtta ühendust kinnisvaraosakonna ettevõttega. Lahendame sellised probleemid asjatundlikult ja kiiresti.

Oleme üks usaldusväärsemaid ja stabiilsemaid kinnisvaraettevõtteid. Rohkem kui 20 tööaasta eest oleme saanud ainult positiivsed arvustused oma klientidelt. Kinnisvaraosakonna kliendid soovitavad meid oma sõpradele, sest nad on lõpuks veendunud, et meie peamine eesmärk on aidata inimesi. Iga tehinguga tegelevad ainult suurte kogemustega kvalifitseeritud spetsialistid, inimesed, kes teavad oma tööst kõike.

Võtke ühendust "Kinnisvaraosakonnaga" - lahendame Moskvas või Moskva piirkonnas asuva hüpoteeklaenu eluaseme müügiga seotud probleemid kiiresti, ilma klientide riskide ja kahjudeta.

Pöördudes kinnisvaraosakonna spetsialistide poole, võite olla kindel, et teie huve esindavad kogenud spetsialistid.

Müügil on palju põhjuseid: see on lahutus, kui endised abikaasad soovivad oma osa saada ja selle eest eraldi eluaset osta, ning suutmatus laenu maksta: igaüks võib märkida oma palju põhjuseid. Hüpoteegiga võetud korter ja Sberbank on tagatisvara ning seda saab müüa mitmel tingimusel.

Mõned võlgnikud mingil põhjusel enesekindlalt arvavad, et müük hüpoteegi korter võimatu: kõik tehingud on ju panga piirangutega. Kuid sellest tingimusest saab seaduslike vahenditega mööda hiilida.

Hüpoteekkorteri müük panga loal. Kui korter on ostetud hüpoteegiga, siis on see kuni laenu täieliku tasumiseni panga oma. Peate võtma ühendust Sberbanki spetsialistidega ja uurima, millistel tingimustel pank lubab korterit müüa.

Töötaja peab näitama müügi põhjust, ja kui see tundub talle lugupidav, siis saad loa, kui laenulepingus ei ole piiranguid ennetähtaegsele arveldamisele pangaga. Mõnikord ei piira Sberbank ennetähtaegse tagasimaksmise võimalust ja kui jah, siis on võimalik läbi rääkida.

Ja tõenäoliselt teeb sellise otsuse Sberbank, kuna see vajab väljastamist laenurahad. Kuid siin on teatav hoiatus: laenu pikaajalise tagasimaksmise eest peate maksma intressi. Seega maksab ostja oma rahaga oma võla pangale tagasi ja pank omakorda eemaldab tagatise näol tekkinud koormise.

On veel üks oluline tingimus: pank peab paluma tehingu osapooltel sõlmida eelleping korteri müügiks, nii et finantseerimisasutus on lõpliku tehingu sõlmimises kindel.

Ostja leiad ise pärast loa saamist, samal ajal kui ostja tasub hüpoteegi võlasumma.

Kui usaldate sellise tehingu tegemise pangale, ei pea te riskide pärast muretsema: pank registreerib ostjale dokumendid ise ümber.

See kõik on hea ja hea, kuid on olemas Võimalused kinnisvara müümiseks ilma panga loata?

Kui pank ei ole hüpoteegiga koormatud korteri müügiga nõus, siis saab seda müüa alles siis, kui pank eemaldab korterile pandud koormise.

See on võimalik alles pärast võla tasumist pangale, seda saab teha mitmel viisil:

1. Vaata veel üht laenuleping. Kuid see võimalus on saadaval ainult neile, kellel on raha teise laenu tasumiseks. Aga pangad nõustuvad ja juba väljastavad tarbimislaenu ilma tagatiseta. Nende vahenditega kustutatakse võlgnevus, eemaldatakse koorem ning on võimalik teha tehing korteri müügiks.
2. Leia potentsiaalne hüpoteeklaenu korteri ostja. Sel juhul annab ta teile raha pangaga arveldamiseks kviitungi vastu. Kuid see variant on ostja jaoks riskantne ja tavaliselt toimub selline tehing väga lähedaste inimeste vahel. Kuid mõnikord võib müüja pärast võla tasumiseks raha saamist keelduda tehingu sõlmimisest, kuna tema korteri müügikohustust pole kuskil kirjas.

Korteri müügivõimalused ilma loata

Antud tehinguga ei kaasne krediidiasutuse osalemist korteri müügitehingus. Kuid siin on oluline leida huvitatud ostja, veenda teda teatud tehingutingimustes.

Selleks vajate:

1. Võtke ühendust pangakontoriga kus hüpoteek väljastati, uurige laenu võla suurust. Võlgnetava summa kohta võib küsida dokumentaalset tõendit, see võib müügil kasuks tulla, ostja teab täpse summa.
2. sõlmida poolte vahel eelleping, kinnita see notaribüroos.
3. Leppige kokku laenu tagasimaksmiseks vajalike vahendite hankimises tulevaselt ostjalt. Selleks võite kasutada seifi, see on usaldusväärsem nii müüjale kui ka ostjale.
4. Siis tuleb võlg tasuda, seda saab teha hüpoteegikorteri ostja, selle eest väljastatakse maksedokumendid, mis tõendavad krediidivahendite tagasimaksmises osalemist.
5. Pärast neid toiminguid vormistab pank korteri koormise eemaldamise, väljastab maksjale tõendi kõigi hüpoteeklaenu võlgade tagasimaksmise ja sellega seoses koormiste eemaldamise kohta.
6. Nende dokumentidega tuleb registreerida tehing ja tehingupiirangute kaotamine. Lõppude lõpuks muudab lepingu juriidiliselt oluliseks ainult registreerimine.
7. Saanud nimelise võla tagasimaksmise lepingu, tulge koos kõigi dokumentidega notarikambrisse ostu-müügilepingut vormistama, mis ka registreeritakse ja on aluseks omanditunnistuse saamiseks.

Võimalik kokku leppida müük koos huvilisega hüpoteeklaenu võlg, muul viisil nimetatakse sellist tehingut võla üleandmiseks teisele isikule.

Sel juhul uuendab ostja enda jaoks laenulepingut, maksab endisele omanikule laenu tagasimaksmiseks kasutatud raha ja saab uueks hüpoteeklaenu omanikuks. Ehk siis antud juhul ei müüda pangale panditud korterit ennast, vaid laenule jäävat võlga.

Selline tehing on täiesti võimalik kuid tingimusel, et uus laenuvõtja vastab panga nõuetele, peab ta koostama samad dokumendid, mis endale laenu taotledes, kinnitama oma maksevõimet tulutõendiga. Lisaks ei pruugi ta saada samasuguseid laenutingimusi kui esimene laenuvõtja, sageli määravad pangad kõrgemad laenuintressid.

Hüpoteeklaen uue hüpoteeklaenu vastu. Jah, ja Sberbankist hüpoteeklaenu korteri ostmisel on selline võimalus olemas. Krediidisuhet on võimalik korraldada mõnes teises finantsasutuses, mille puhul võlg refinantseeritakse. Kuid selline skeem pole oma keerukuse ja pikaajalise kasutamise tõttu populaarne.

Kui pangaklient soovib oma elamistingimusi parandada, võib ta müüa hüpoteekkorteri ja saada laenu uue kodu eest tasumiseks. Enamasti kiidab pank sellise laenu heaks.

Vajalikud dokumendid

Kuna hüpoteekkorter on koormatud, siis ostmisel on vaja järgmisi dokumente:

• Väljavõte registrist juriidilised isikud koormise eemaldamise kohta on kande aluseks panga tõend.
• Panga laenuleping.
• Laenulepingu registreerimise tunnistus.
• Osapoolte passid.
• Väljavõte USRN-ist;
• Korteri tehniline dokumentatsioon;
• HOA või elamuameti tõend, mis kinnitab kommunaalteenuste võla puudumist;
• Eestkosteasutuste luba, kui omanikuks on alaealine laps, osteti eluase emakapitali eest;
• Väljavõte majaraamatust, mis näitab täielik nimekiri kinnisvaraobjektile registreeritud isikud;
• Korteri hinnanguline väärtus. Eluaseme hindamise ekspertanalüüs tuleb läbi viia ettevõttes, kellel on selle vormingu dokumentide väljastamise luba.

Ekspertarvamus

Roman Efremov

Kogemust 5 aastat. Spetsialiseerumine: kõik õigusvaldkonnad.

Sõjaväe hüpoteegi alusel ostetud korteri müük

Hoiu- ja hüpoteeklaenusüsteemis osaleja tagatise müük koos raha kaasamisega sõjaväe hüpoteek viiakse läbi vastavalt järgmisele põhimõttele:

1. Kaitseväelane on kohustatud teatama Rosvoenipoteka volitatud töötajatele kavatsusest eemaldada hüpoteegiga koormatud vara koorem.
2. Pärast seda tuleb programmis osalemist uuesti taotleda. hüpoteeklaen. See nõue tuleneb asjaolust, et välistada riigi toel tavaliste sõjaväelaste eluaseme ostmise õiguse kaotust.
3. Sberbank arvutab laenu, määrab võla jäägi. Pärast seda saab kasutaja info laenu tagasimaksmiseks vajaliku rahasumma kohta.
4. Pärast võla tasumist saab sõjaväelane koormise eemaldamist kinnitava tõendi ja omandiõiguse tõendi.

Selles olukorras sularaha, mis on riigi poolt eraldatud, tagastatakse taas eelarvesse sõjaväe hüpoteeklaenu programmis osaleja arvele. Neid saab taaskasutada kinnisvara ostmiseks.

Samuti on sõjaväelastele lubatud eluasemeõiguse määramine (loovutamine). See valik on kiireim ja tõhusam, kuna see nõuab korterist koormise eemaldamist. Laenujärgsed võlakohustused lähevad üle kolmandale isikule, kelleks võib olla kas mõni muu sõjaväe hüpoteegiprogrammis osaleja või tsiviilisikud.

Korter müüa sünnituskapitaliks

Kui korter osteti Sberbanki osalusel rasedus- ja sünnituskapitali kaasamisega, on seda tulevikus keerulisem müüa. Seadusandja kehtestab, et rasedus- ja sünnituskapital on mõeldud eelkõige laste vajaduste rahuldamiseks, mistõttu lapsevanemad kulutavad toetust rangelt vastavalt kehtivatele nõuetele.

Emakapitali eest ostetud korteri müümiseks peate hankima Sberbanki ja eestkosteasutuste eelneva nõusoleku. Kui vähemalt üks struktuur tehingut heaks ei kiida, on kinnisvara müümine võimatu. Sellises olukorras toimub müük kahel viisil:

1. Ostja võtab endale kohustuse tasuda ülejäänud hüpoteeklaenu osa.
2. Ostu-müügilepingu tingimuste kohaselt tasub ostja laenu jääkvõla.

Sünnituskapitali omanikul on pärast korteri müüki õigus soetada riigi toetusvahendite kaasamisel uus eluase. Siiski tuleb meeles pidada, et korter peab vastama riigi nõuetele, tehing ei riku alaealiste õigusi ja huve, ei halvenda olemasolevaid elamistingimusi.

Tehingu võtmetingimuseks on eestkoste- ja eestkosteasutuste nõusolek. Loa puudumisel võivad tehingus osalejatele tekkida ebasoodsad tagajärjed. Seega on lapsel täisealiseks saamisel õigus tehing vaidlustada, tunnistada see tühiseks. Kehtivate õigusnormide otseste rikkujate eest on ette nähtud karmid karistused ja haldusvastutus.

Millised on hüpoteeklaenu korteri ostmise riskid

Räägime riskidest, millega võib hüpoteeklaenu korteri ostja kokku puutuda:

1. Ostja kannab suuremat riski, kui ta nõustub hüpoteegikorteri müüja pakkumisega tasuda summa, millest võla tasumiseks ei piisa. Oletame, et ta tegi. Mis on tulemus? Võlgnevust ei ole, pank väljastab dokumendi panga ees kohustuste puudumise kohta. Ja müüja võib kinnisvaraga teha igasuguseid tehinguid, sest pant on eemaldatud. Raha laekub, laen makstakse tagasi, kuid millegipärast keeldub müüja ostu-müügitehingut vormistamast. Niisiis, kuidas saab ostja oma raha pärast seda tagasi saada?
2. Pärast võlgniku eest pangale võlakohustuste tasumist peab ostja registreerima panga poolt väljastatud koormise eemaldamise ning selleks kulub lisaraha.
3. Samuti võib tekkida järgmine olukord: näiteks ostja rendib seifi ja hoiustab sellesse teatud tingimustel raha. Ehk siis vahe, mille peaks saama hüpoteeklaenu korteri müüja. Selliseks tingimuseks on tavaliselt teise isiku omandiõiguse registreerimise tingimus. Kuid mõnikord keelduvad nad tehingut registreerimast ja juurdepääs rahale on müüjale suletud. Kuid siin on kasu ostjale: ta saab oma raha vabalt ja probleemideta tagastada. Kui aga sellises tehingus osaleb pank, on riskid viidud miinimumini: ta saadab ise uuele omanikule ümberregistreerimise dokumendid.

Mis on müüja risk?

Viimasel ajal on tabeli pangastruktuuride pankrott reeglipärasus ja kui müük peab toimuma selle kaudu, siis täiesti loomulikult ei saa laenuvõtja panga maksejõuetuse korral oma raha kätte.