Peaaegu iga päev tuleb pankadest uudiseid hoiuste intresside alandamisest. Sellele vaatamata jäävad hoiused kõige populaarsemaks vahendiks elanike raha säästmiseks ja suurendamiseks, kuna need on riigi poolt tagatud. Tekib küsimus: kas hoiuseintress langeb veelgi? Ja mis on 2014. aastal investoritele varuks?

Enamik pankureid on kindlad, et hoiuste intressimäärade langetamine 2014. aastal (vähemalt esimesel poolel) jätkub. Eksperdid selgitavad seda suundumust asjaoluga, et Venemaa Pank hakkas aktiivselt osalema maksimaalse intressimäära reguleerimises , püüdes selle kasvu piirata. Kui varem piirdus tema tegevus soovitustega turuosalistele, siis edaspidi on see pankade täitmiseks kohustuslike juhiste vormis. Suuniseks saab riigi TOP 10 pankade keskmine hoiuseintress, millest mõned on oma kasumlikkuse taset juba langetanud.

Teine põhjus, miks vähendada hoiuste intressimäärade analüütik Panga kodukrediit Stanislav Dužinski näeb sisse tarbijalaenu andmise tempo vähenemine . Venemaa Panga andmetel oli tagatiseta laenude laenuportfelli kasv 1. septembri seisuga aastases arvestuses 37,3%, kui aasta tagasi oli see näitaja 59,7%. Seetõttu ei ole pangad niivõrd huvitatud märkimisväärsetest laenuvahenditest, kuna nad peavad hoidma tasakaalu oma varade ja kohustuste kasvu vahel.

Tabel 1 - Hoiuste intressimäärade käitumine 2014. aastal

Asjatundja	Prognoos
Oleg Demin, SKB panga juhatuse esimehe nõunik	2014. aastal ei ületa hoiuste intressimäärade maksimumtase 10%.
Dilyara Ermakova, Bank BCC-Moscow LLC tegevdirektor	On põhjust arvata, et langustrend jätkub ka 2014. aasta alguses.
Maxim Chubak, Nordea panga lojaalsusprogrammide ja kliendisegmentidega töö arendamise osakonna juhataja asetäitja	2014. aastal on oodata intressimäärade järkjärgulise alandamise trendi kujunemist, sujuvat ja pikaajalist.
Stanislav Duzhinsky, Home Credit Banki analüütik	Majapidamiste hoiuste intressimäärade langetamine tõenäoliselt jätkub
Vjatšeslav Nagirnõi, Loko-Panga jaekaubanduse osakonna juhataja asetäitja	Ootame intressimäärade langust aasta esimesel poolel ja stabiliseerumist teisel poolaastal.
Galina Utkina, Renaissance Crediti hoiuste ja komisjonitoodete osakonna direktor	Järgmise aasta alguses ei erine eraisikute hoiuste intressimäärad praegustest pakkumistest kuigi palju; Hoiuste intressimäärades järske muutusi 2014. aasta alguses oodata ei ole.
Maria Želonkina, Raiffeisenbanki hoiuste ja investeerimistoodete haldamise osakonna juhataja	Eeldame, et intressimäärade langustrend jätkub 2014. aastal.
Svetlana Khmeleva, OJSC CB "AGROPROMKREDIT" pearaamatupidaja	Intressimäärade langustrend jätkub ka 2014. aastal, kui ei teki ettenägematuid asjaolusid.
Rodion Lomivorotov, OTP Panga makroökonoomiliste uuringute osakonna juhataja	Hoiuste intressimäärad langevad.
Irina Volis, GLOBEX panga pangatoodete osakonna juhataja	Intressimäärade langustrend jätkub 2013. aasta lõpuni ja 2014. aasta alguseni.

Kuidas on lood seadustega?

Mis puudutab uuendusi seadusandluses, nagu märkis tegevdirektor LLC "Bank BCC-Moskva" Dilyara Ermakova, seadusandlikud muudatused on juba hoiuseid mõjutanud. Jah, oktoobris Keskpank sai täieliku õiguse reguleerida hoiuste tasuvust (Venemaa Panga kiri nr 172-T 04.09.2013). Seni pole keskpank seda õigust kasutanud, vaid jälgib „probleemseid panku“, mille intressimäärad on üle 11%. Mõned pangad on juba saanud korraldusi nende vähendamiseks "soovitatavateks".

Pealegi, septembris kiitis Vene Föderatsiooni riigiduuma esimesel lugemisel heaks eelnõu kindlustussumma suurendamiseks 1 miljoni rublani. . Teine ja kolmas lugemine on veel ees, selle seaduseelnõu nüansid saavad lõplikult paika pandud. Tõenäoliselt ütleb hoiuste ja komisjonitoodete osakonna direktor "Renessansi krediit" Galina Utkina, selle seaduseelnõu vastuvõtmist peaksime ootama järgmisel aastal, mis on investorite jaoks kindlasti positiivne sündmus.

See eelnõu sisaldab aga kindlustusfondi sissemaksete suurendamise sätted Seetõttu peavad pangad eraisikutelt raha kaasamisel järgima konservatiivsemat poliitikat või hankima raha veidi kõrgema hinnaga.

Kindlustusfondi sissemaksete diferentseeritud lähenemise kasutuselevõtt olenevalt riskiastmest on kõne all olnud üsna pikka aega, ütles analüütik. Panga kodukrediit Stanislav Dužinski. Teisisõnu, kui pank määrab hoiustele kõrgema intressi, siis maksab ta kindlustusfondi suurema summa sissemakseid . Stanislav Dužinski peab seda algatust loogiliseks, seega kui üks turuosaline järgib oma äritegevuse riskantsemat mudelit, on tema hinnangul õiglane, kui ta tunneb suuremat koormust kogu pangandussüsteemi stabiilsuse säilitamisel. konservatiivsema mõtlemisega kolleegidele. Oma mehaanika poolest on see lähenemine lähedane autokindlustussüsteemile. Kui juht käitub teel riskantsemalt ja tema sõiduajaloos on mõni avariijuhtum, siis on kindlustusmaksete summa tema jaoks suurem kui ettevaatlikult juhil.

Pearaamatupidaja OJSC CB "AGROPROMKREDIT" Svetlana Hmeleva selgitas, et on turu ootused hoiuste tulu maksustamist puudutavates maksuseadusandluses . Tekib arusaam, et maksukoormus peaks olema eri liiki varade puhul sama, olgu selleks siis väärtpaberid, kinnisvara, hoiused. Maksuseadustikku korrigeeritakse, et viia maksustamine tasakaalu. Hoiustelt saadava tulu maksukoormuse muutumisest 2014. aastal on veel vara rääkida, kuigi edaspidi on suure tõenäosusega maksuseadusandluses kirjas võrdne koormus eri liiki varadelt saadavale tulule.

Svetlana Hmeleva kommentaari selgitades võib märkida, et juba septembris valmistas rahvusvahelise finantskeskuse (IFC) loomise kontsern ette muudatused maksuseadustikus ja väärtpaberituru seaduses, aktsiatesse investeerimise atraktiivsuse suurendamine ja hoiuste atraktiivsuse vähendamine . Seega jäävad uuenduse kohaselt maksusoodustustest ilma need investorid, kes hoiavad raha kõrge tootlusega hoiustel. Uue projekti kohaselt maksustatakse tulu hoiustelt, mille intressimäärad on refinantseerimismäärast 3 protsendipunkti kõrgemad. rublahoiustele ja 7% aastas välisvaluutahoiustele.

Niisiis, teeme kokkuvõtte. Hoiuste intressimäär jätkab suure tõenäosusega langust kuni 2013. aasta lõpuni ja 2014. aasta esimeses pooles. Hoiuste usaldusväärsus suureneb aga tänu hoiusekindlustuse summa suurenemisele 700 tuhandelt rublalt. kuni 1 miljon rubla.

Veel 2014. aasta suvel teatas Sberbank, et ei kavatse hoiuste intressimäärasid tõsta. Detsembris aga kõik muutus: rubla kurss purustas kõik “antirekordid”, baaskurss tõusis 6,5 protsendipunkti ja investorite seas algas paanika. Pangad, sealhulgas 10 parima hulgas olevad, tõstsid hoiuseintresse 20%ni ja kõrgemale. Kui kaua see kestab ja mis juhtub hoiuste intressimääradega 2015. aastal?

Kuidas see 2014. aastal oli?

Kui aasta alguses oli 10 suurima riigi raha kaasanud organisatsioonide tingimuste keskmine maksimummäär 8,3%, siis alates jaanuarist on see näitaja pidevalt tõusnud. Põhjuseks on pankade likviidsuse puudus.

Devalveerimisootused hakkasid hoiustajate käitumist mõjutama 2013. aasta sügisel ja tugevnesid 2014. aasta kevadel. Esimest korda paljude aastate jooksul kahtlesid venelased rublainvesteeringute usaldusväärsuses ja hakkasid ostma välisvaluutat. Hoiuste aastane kasv osutus ebaoluliseks ja kujutab endast valdavalt valuuta ümberhindlust.

Kui esimesel 11 kuul oli dünaamika ühtlane, siis detsembris toimus hüpe – vaid ühe detsembri kümnepäevase perioodiga tõusid hoiuste intressimäärad ligi 5 protsendipunkti. (10,6%-lt 15,3%-le).

Kust nad tulid?

Mis süsteemiga toimub?

Majandusarenguminister Aleksei Uljukajev leiab, et Venemaal on praegu kolm kriisi, mille põhjusteks on kulude tõus, nõudluse vähenemine ja negatiivne välispoliitiline olukord. Riik avab hoolekandefondi, et päästa suurimad sanktsioonide alla sattunud pangad.

Oleg Tinkov usub, et lisaks sellele on riigis ka edasilaenukriis, mida Venemaa kogeb esimest korda.

Süvenemine sai alguse "Ukraina kriisist" ja Krimmi annekteerimisest. Venemaa maksab sanktsioonidega piiride laiendamise ning USA ja Euroopa erimeelsuste eest Ukraina “küsimuses”. Pangandussüsteem ja rubla seisukord hakkasid pärast esimest sanktsioonide lainet halvenema, kuid siis polnud see enam nii ilmne. Pealegi hakkasid struktuursed tegurid majandust aeglustama juba ammu enne naftahinna langust ja trahvide väljakuulutamist.

Üldised majandusprobleemid vähendavad finantsasutuste klientide maksevõimet. Nõudlus pangateenuste järele väheneb. Laenuvõtjatel on raskusi laenude tagasimaksmisega, mis halvendab pangaportfelle. Kasvavad viivisvõlad ja koos sellega ka pankade sissemaksed reservidesse, mis vähendab veelgi krediidiasutuste kasumeid.

Sanktsioonid piiravad läänepoolset rahastamist ja allesjäänud majandusprobleemid raskendavad vahendite hankimist kodumaistest allikatest. Investeeringute massiline väljavool detsembris peatati vaid tänu kõrgetele hoiuseintressidele, millega pankadel pole enam midagi tagasi maksta.

Märge!

Investeeringute massiline väljavool detsembris peatati vaid tänu kõrgetele hoiuseintressidele, mida pankadel pole veel midagi tagasi maksta.

Prognoose uuendatakse regulaarselt negatiivses suunas. Vähesed inimesed ootavad juba praegu naftahinna taastumist 100 dollari juurde, tõenäoliselt ei ületa Brenti hind lähiaastatel 60-70 dollarit barreli kohta. Rahvusvahelised reitinguagentuurid alandavad Venemaa reitingut. Riik oli 5 suurima maksejõuetuse tõenäosusega riigi seas.

Valitsuse kriisivastased meetmed

Seoses vääramatu jõu olukorraga, mida valitsus peab rubla kokkuvarisemiseks detsembris, on võimud vastu võtnud mitmeid sätteid, et hõlbustada investeeringute sissevoolu finantsorganisatsioonidesse.

Kui varem oli hoiuste kindlustushüvitise suurus pankroti korral 700 tuhat rubla, siis nüüd on see suurendatud 1,4 miljoni rublani.

Tõstetud on hoiuste maksuvaba määra. Nüüd on kuni 18,25% rublahoiuste intressitulust maksuvaba, kuid see tingimus kehtib vaid kuni 31. detsembrini 2015. Varem oli see piirmäär rublaprogrammide puhul 13,25%. Välisvaluutahoiustelt jääb maksustamata tulu endiselt 9%.

Keskpank suurendas hoiuseintresside lubatud hälvet maksimaalsetest keskmistest turuväärtustest: kui varem ei tohtinud vahe ületada 2 protsendipunkti, siis nüüd on kõrvalekalle tõstetud 3,5 protsendipunktini. 2015. aasta jaanuari esimese kümne päevaga oli keskmine maksimummäär 15,33%. Vastavalt sellele saavad pangad vabalt pakkuda 18,83%.

Hoiuste intressimäärade tõus toob alati kaasa laenuintresside tõusu. Ja siin tasub mainida veel üht kriisivastast meedet: kuni 1. juulini 2015 ei piira regulaator laenu kogumaksumust. Varem oli plaanis, et selle aasta algusest ei saa pangad määrata vastava laenuliigi tingimuste hinnangulisest keskmisest väärtusest enam kui kolmandiku võrra kõrgemaid intressimäärasid.

Millised on prognoosid?

Ükski ekspert ei võta endale kohustust anda täpseid prognoose, kuna tegemist on paljude teguritega, mille käitumist ei saa ennustada. Isegi praegune olukord pole päris selge: pärast detsembrikuu “šokki” ei saa keegi veel kindlaks teha, kui palju raha praegu väärt on. Seetõttu saame visandada vaid kõige tõenäolisema stsenaariumi.

2014. aasta detsembris ilmnenud kõrged intressimäärad peatasid hoiuste väljavoolu, kuid samal ajal kiirenes inflatsioon. Aasta lõpus ületas see 10% ja 2015. aastal on võimalik, et see tõuseb 14%ni, ükskõik, mida Venemaa Pank inflatsiooni sihtimise kohta ütleb. Teatud kaubagruppide puhul võib inflatsioon ületada 20%.

Märge!

2014. aasta detsembris ilmnenud kõrged intressimäärad peatasid hoiuste väljavoolu, kuid samal ajal kiirenes inflatsioon

Praeguste tingimuste põhjal ei saa me oodata uut hoiuseintressitõusu. Vastupidi, need vähenevad. Enamik organisatsioone "aeglustus" juba detsembris - peaaegu kohe pärast tõusu, kuna uued tingimused olid väga atraktiivsed ja väljavool andis kiiresti teed sissevoolule.

Palju sõltub põhikursi tasemest. Selle vähendamine tagab nii hoiuse- kui laenuintresside vähenemise.

Praegused tingimused

Sberbank

Ühe kuu kuni 1 aasta osalise väljavõtmise võimaluseta mittetäiendatava sissemakse korral on tootlus 9,2% -10,52% ja 1 aasta kuni 3 aastat - 8-41% -10,29%. suurtähtedega. USA dollarites hoiuste kapitalisatsioonimäärad on sarnastel perioodidel vastavalt 1,08% -5,05% ja 3,15% -4,13%, eurodes - 1,8% -4,95% ja 2,95% - 3,92%.

Intress koos täiendamise kapitaliseerimisega, kuid ilma deebettehingute tegemise võimaluseta deposiidiga "Täiendamine" on 9,63% -9,26% perioodiks 3 kuud kuni aasta ja 7,98% -9,58% perioodiks 1 - 3 aastat. Dollarites on sama perioodi intressimäärad koos kapitalisatsiooniga vastavalt 3,46%-5% ja 3,08%-4,02% ning eurodes 3,46%-4,9% ja 2,86%-3,82%.

Sissemakse "Haldamine" võimaldab osalist väljavõtmist ja täiendamist. Intress perioodiks 3 kuud kuni aasta - 9,27% -9,88%, aastast kuni 3 aastani - 7,28% -8,51% kapitalisatsiooniga. Dollarites avades on tootlus kapitalisatsiooniga vastavalt 3,41%-4,95% ja 2,86%-3,92%, eurodes - 3,4%-4,85% ja 2,65%-3,71% kapitalisatsiooniga.

Võrdluseks, veel 2014. aasta kevadel oli rublades hoiuse “Salvesta” intressivahemik 4,4%-7,76%, “Täienda” – 4,6%-7% ja “Halda” – 4%-6,68%.

Sberbank Online internetipanga kaudu avades on nende hoiuste tingimused 0,4-1 protsendipunkti võrra paremad.

"Mitme valuuta" hoiuse (täiendatav, kuid osalise väljavõtmiseta) puhul, mis on väljastatud 1-2 aastaks, on intress koos kapitalisatsiooniga rublades 0,01% -8,18%, dollarites 0,01% -3,96% ja 0,01% 3,75% eurodes.

Rosselhozbank

Rubladeposiit “Maksimaalne sääst” perioodiks kuus kuud kuni 2 aastat väljastatakse 12,7%-16%, kuid minimaalne summa on 1,5 miljonit rubla. Sarnase summaga saate avada “Kuldse” hoiuse perioodiks 3 kuud kuni 4 aastat hinnaga 14%-17% rublades, 2,8%-6,1% dollarites ja 2,3%-5,6% eurodes.

“Demokraatlikum” sissemakse “Classic” ilma kulutehingute ja täiendamisvõimaluseta toob rublades kuni 13,25%, dollarites kuni 5% ja eurodes kuni 4,75%.

“Hallatud” deposiit koos täiendamise ja kulutamisvõimalustega on maksimaalselt 11,4% rublades, 4,25% dollarites ja 4,05% eurodes.

Varem oli Rosselkhozbanki pakkumiste maksimaalne tootlus 10,4%.

VTB 24

Kõige kasumlikum toode on rubladeposiit “Teie boonus” ilma osalise väljavõtmise ja täiendamiseta perioodiks 1-3 kuud minimaalse summaga 100 tuhat rubla 14,2% -15,2%.

Kasumlikkuselt teine ​​on "Kasumlik" hoius perioodiks 3 kuud kuni 5 aastat. Ajavahemikul 91–395 päeva on intressimäärad koos kapitalisatsiooniga rublades 9,09–13,24%, USA dollarites 2,25–5,55% ja eurodes 2,25–5,34%. Perioodiks 546 päeva: rublades 8,24%-9,78%, dollarites 3,41%-5,61% ja eurodes 3,19%-5,4%.

Osalist väljavõtmist või täiendamist võimaldavate toodete (“Mugav”, “Akumulatiivne”) tootlus ei ületa rublades 11,5%, dollarites 5,56% ja eurodes 5,34%.

Veel aasta tagasi ei ületanud VTB 24 maksimaalne hoiuseintress 8,6%.

Alfa pank

See pank oli üks esimesi, kes “turbulentsel” detsembril hoiuseintresse tõstis ja üks esimesi, kes neid langetas.

Deposiit “Võit” ilma täiendamise ja deebettehinguteta: 11,71% -16,08% perioodiks 3 kuud kuni aasta ja 14,99% -17,28% perioodiks aastast kuni 3 aastani rublades. USA dollarites kujuneb vastavate perioodide tootluseks 2,61%-6,17% ja 5,83%-6,56% ning eurodes – 2,61%-5,64% ja 5,29%-5,96%.

Varem oli selle programmi maksimaalne sissetulek 11,87%.

“Premium” deposiit, mis võimaldab igakuiselt intressi välja võtta: samadel tingimustel on tootlus rublades 11,6%-15% ja 13,6%-14%. Välisvaluutas avamisel on maksimummäärad kõikidel üle aastat kestvatel tähtaegadel samad: dollarites 2,6% -6% ja eurodes 2,6% -5,5%.

Võimalus vahendeid täiendada ja kulutada (“Potentsiaalne” hoius) vähendab tootlust rublades 8,10%-10%, dollarites 1,4%-4,5% ja eurodes 1,4%-4%.

Kogu 2013. aasta jooksul langesid hoiuste intressimäärad pidevalt. Keskmine määr 2013. aasta lõpus oli 8,4% aastas, mis on lähedane ametlikule inflatsioonile. Küsimus: "Kas hoiused annavad üldse tulu?"

Vastus: 2014. aastal jätkab keskmine tariifi langus tarbijahindade piiramise tõttu. Ekspertide sõnul toimub langus 1–1,5%.

„Kui pangandussektor taastub 2013. aasta detsembri sündmustest, näeme intressimäärade langustrendi jätkumist. Inflatsioonimäärad on seotud inflatsioonitasemega, eelmisel aastal inflatsiooni ei langenud, kuid järgmisel aastal on selleks igati põhjust. Inflatsioonimäärade langedes vähenevad refinantseerimismäär ja hoiuseintressid.,” kommenteerib ülevenemaalise ettevõtjate ühenduse “Liidrite klubi” liige Aleksandr Tšerstvov. Pankur usub ka, et järgmise aasta lõpuks võivad intressimäärad langeda 1,5-2%.

Kodukrediidipanga analüütik Stanislav Duzhinsky selgitab, et 2013. aasta hoiuste intressimäärade languse põhjustas eraisikutele laenuandmise vähenemine. „Selle tulemusel langetasid pangad, püüdes oma varade ja kohustuste kasvu tasakaalustada, hoiuseintresse. Järgmisest aastast jõustub uus tarbijakrediidi seadus, mis näeb ette laenuintressi ülemväärtuse piiramise ning muutub eraisikute laenuportfellide reservide ja kapitali adekvaatsuse arvutamise kord, kasvutempo. laenuportfellide maht jätkab aeglustumist. Esialgsete hinnangute kohaselt on see 2014. aastal 15-20% versus 2013. aasta lõpus oodatav 28-29%. See viitab hoiuste intressimäärade langustrendi jätkumisele 2014. aastal., rõhutab S. Dužinski.

„Kõige tõenäolisemalt 2014. aasta alguses intressimäärad aeglaselt langevad, jätkates eelmise aasta trendi. Tuleb meeles pidada, et praegu ei püüa pangad hoiuseintresse oluliselt tõsta, isegi kui arvestada aastavahetuse-eelset saginat, ning pakuvad hooajalisi hoiuseid vähem. Seega, isegi kui võtta arvesse intressimäärade mõningast hooajalist tõusu märtsis-mais 2014, jätkavad hoiuste intressimäärade langust., ütleb Otkritie panga kindlustus- ja passiivtoodete osakonna juhataja Maria Chetverikova.

CB Energotransbanki Moskva filiaali direktor Pavel Sakadinski juhib tähelepanu kolmele olulisele punktile. Esiteks osaleb keskpank hoiuste intressimäärade reguleerimises. Ja ta annab juhiseid, mida tuleb järgida. Peamiseks võrdlusaluseks on riigi 10 parima panga keskmine hoiuseintress, millest mõned on juba oma kasumlikkuse taset langetanud.

Teiseks langes tarbimislaenu andmise tempo ning hoiuseportfellid investeeriti just laenu andmisse.

Kolmandaks peame meeles pidama pangandussüsteemi likviidsusseisundit. Hoiuste voog väikestest ja keskmise suurusega pankadest riigipankadesse jätab esimesed ilma rahalistest vahenditest ega stimuleeri teisi hoiuseintresse tõstma. Seetõttu esimesed kas tõstavad intressimäärasid või vähemalt ei muuda neid, ohverdades üldise kasumlikkuse.

Hoiuste kindlustusamet prognoosib 2014. aasta hoiuste kasvuks 20%-22%. 2013. aasta I poolaasta tulemuste põhjal oli prognoos 17%-19%, mis viitab sellele, et elanikkond paigutab aktiivselt oma vahendeid pankadesse ning hoiuste arv kasvab jätkuvalt. Tänases artiklis vaatleme:

Hoiuste prognoosid 2014. aastaks

Panga tutvustused ja eripakkumised

Mõne panga maksimummäärad

Hoiuste mahu kasvu põhjused

Vene Föderatsiooni Keskpanga andmetel ulatus hoiuste maht 1. augusti 2013 seisuga 15,796 triljonini. rubla Aastases arvestuses kasvas hoiuste maht 9,7%. Nõudmiseni hoiuste ja 1-kuuliste hoiuste osakaal on 18% kogumahust. Hoiused tähtajaga 31 päeva kuni aasta vähenesid 0,8% ja nende osakaal on nüüd 20,5%.

Aastaks või pikemaks perioodiks hoiuste arv jäi samale tasemele – 61,5% kogumahust. Rublades hoiuste osakaal on 4,6 korda suurem kui välisvaluutas. Analüütikud ennustavad 2014. aastal hoiuste portfelli kasvu 2013. aastaga võrreldes 17%-19%.

Hoiuste maht kasvab ühekordselt, mis on seletatav suurte summade väljavooluga välismaalt. Küprose kriisi tõttu eelistavad jõukad venelased oma säästud üle kanda kodumaistesse pankadesse.

Hoiuste kasvu põhjuseks on ka seadus, mis keelab riigiametnikel omada kontosid välispankades. Tänu sellele oli hoiuste kasv 2013. aasta esimesel poolaastal suurem kui kogu 2012. aastal. 2014. aastal jätkub hoiusekontode kasv ja raha väljavool välismaalt Venemaa pankadesse.

Hoiuste nii suur kasv võimaldab pankadel mitte rakendada stimuleerivaid meetmeid ja hoida intressimäärasid miinimumtasemel. Senikaua, kuni elanikkond hoiustab vahendeid aktiivselt hoiusekontodele, intressimäärad ei tõuse. Teisest küljest, kui intressimäärad ka järgmisel aastal langevad, võib see mõjutada hoiuste portfelli mahtu.

Intressimäärade alandamise põhjused

Hoiuste intressimäärade langust on täheldatud juba kaheksa kuud ning Vene Föderatsiooni Keskpanga andmetel on täna keskmine intressimäär 9,02% aastas - see on madalaim näitaja alates 2013. aasta algusest. Veel augustis oli selle väärtus 9,05% aastas.

Lisaks suurele raha sissevoolule välismaalt on eraisikute määrade alandamise põhjuseks kindlustushüvitise suurendamine 1 miljoni rublani, aktiivsuse vähenemine krediiditurul ja inflatsiooninäitajate langus.

Kui 1. septembri seisuga oli tagatiseta laenude laenuportfelli kasv 37,3%, siis aasta tagasi oli see 59,7%. Arvestades, et pangad peavad hoidma tasakaalu varade ja kohustuste kasvu vahel, ei ole nad nii huvitatud avalikkuselt raha kaasamisest.

Pankade sissemaksed kindlustusfondi sõltuvad intressimäärade suurusest, seetõttu pole elanike turgutamiseks põhjuste puudumisel neil tasuv hoiuste intressimäärasid tõsta. Kindlustushüvitise tõus saab ju täiendavaks stiimuliks tasuta säästude paigutamiseks deposiitkontole.

Keskpank hakkas aktiivselt osalema hoiuste intressimäärade reguleerimises. Kui varem piirdus tema tegevus soovitustega, siis lähiajal on oodata pankadele kohustuslike kirjalike juhiste ilmumist.

Hoiuste kasv viimase aasta jooksul

Lisaks intressimäärale pööravad hoiustajad tähelepanu panga pakutavatele hoiuste tingimustele. Olulise tähtsusega on selliste tegurite kombinatsioon nagu raha väljavõtmise või hoiuse täiendamise võimalus, tähtaeg ja intressi kapitaliseerimise võimalus.

Hoiuste tasuvuse jälgimine näitas, et juhtivate pankade hoiuste intressimäärade tase ei ületanud oktoobris 8,71% aastas, samas kui väikestes finantsasutustes võib leida kuni 12% aastas intressimäära. Paljude hoiustajate jaoks ei ole hoiuse valikul aga prioriteet mitte intressimäära suurus, vaid panga usaldusväärsus. Hoiuste kasv suurtes pankades püsib kõrgel tasemel ka madalatest intressimääradest hoolimata.

Näiteks Sberbankis kasvasid hoiused viimase 12 kuu jooksul 18,6%, VTB-s 24 - 27,5%, Alfa pangas - 29,9%, Kodukrediidi pangas - 81,4%, Vene Standardis - 60,88%, Moskva Pangas - 29,8%. Samuti pakuvad huvi Eurocommerce Banki andmed, mis ei kuulu küll juhtivate pankade hulka, kuid ajab aktiivset hoiuseportfelli suurendamise poliitikat. Viimase aasta jooksul oleme täheldanud hoiuste kasvu pangas 116,9%. Pank saavutas sellise mahu kasvutempo tänu sellele, et ületas isegi kõige tulusamad hoiused, pakkudes kuni 11,95% aastas.

Kampaaniad ja eripakkumised

Hoiuste valikul mängivad olulist rolli erinevad soodustused ja eripakkumised, mis võimaldavad tõmmata hoiustaja tähelepanu. Näiteks URALSIB Bank baasintressiga 5,8–10% aastas annab klientidele deebetkaardi ja Narodny Credit Bank intressimääraga 5–10% aastas pakub tasuta krediit-deebetkaarti. teenus ja kingituseks arvelduskrediit.

Eurokommerz pangas on hoius kõrgendatud intressimääraga kuni 11,95% aastas (Sügismaratoni programm) ja Zerich Bankis saate selle lisaks kõrgendatud intressile (kuni 10,8% aastas) kingitusena. Bastioni programmi raames šokolaad või tekk.

Raiffeisenbank pakub klientidele, kes teevad mistahes sissemakse enne novembri lõppu, sertifikaati, mille saab Valtera kaupluses vahetada hõberipatsi või klubikaardi vastu, mille kontol on 5000 boonust. Kingituse saate kätte Moskvas, Moskva oblastis ja Peterburis kuni 10. detsembrini 2013.

„Military-Industrial Bank korraldab kampaania hoiustajatele, kes on enne 31. jaanuari 2014 registreerinud hoiuse programmi „Maksimaalne sissetulek“ raames 1 aastaks. Kui sissemakse summa ületab 50 000 rubla, saate kingituseks valida raadiotelefoni, reisirauda või kellavastuvõtja; alates 99 000 rubla – vererõhumõõtja, glükomeeter, stereoraadio; alates 150 000 rubla - DVD-mängija karaoke, tolmuimeja või põrandaküttega; alates 350 000 rubla. - multikeetja, mikrolaineahi, kaamera; alates 699 000 rubla. - 26-tolline LCD-televiisor, elektrigrill või netbook; alates 1,5 miljonist rublast. - iPhone või Samsungi tahvelarvuti; alates 3 miljonist rublast - iPadi tahvelarvuti või 46/47-tolline LCD-televiisor.

Hoiused koos lisafunktsioonidega

Lisafunktsioonidega hoiuste optimaalne tootlus on märgitud Venemaa Standardpangas, mis pakub programmi "Vene standard – mugav veebis" intressimääraga kuni 9,5% aastas ning võimalust raha välja võtta ja kontot täiendada.

Rosbank maksab mitme valuuta hoiuse pealt kuni 8,2% aastas. Võttes arvesse asjaolu, et vahendite osaline väljavõtmine ja täiendamine on ette nähtud, on see sissemakse üks tulusamaid.

Sberbankis ulatub raha väljavõtmise ja täiendamise võimalusega hoiuse "Haldamine" intressimäär 5,7% -ni aastas. See programm on jätkuvalt üks populaarsemaid hoiuste turul.

Moskva Pangas saate avada "Maksimaalse mugavuse" deposiidi, mis võimaldab teil oma sääste hallata. Intress ulatub 7% -ni aastas ja intressi makstakse igakuiselt või kapitaliseerituna, mis võimaldab teil kasumit suurendada.

Maksimaalsed intressimäärad mõnes pangas

Allpool analüüsime hoiuseid hoiustajate seas eriti populaarsetes pankades ja määrame iga panga jaoks maksimaalse intressimääraga programmid.

Sberbank

Maksimaalse sissetuleku saab “Kasvavalt” hoiuselt, mille intressimäär ulatub 8,5%-ni aastas. Sissemakse summa peab aga olema vähemalt 1 000 000 rubla ja periood peab olema vähemalt 546 päeva. Hoius “Salvesta” võimaldab teil saada intressi kapitaliseerimisega kuni 7,76% aastas tulu 3 aastaks ja summas 2 000 000 rubla. Programmi “Salvesta veebis” kohaselt ulatub sissetulek 8,07% -ni aastas, kui intressi kapitaliseeritakse 3 aasta jooksul ja summas 2 000 000 rubla.

VTB 24

Maksimaalne määr kehtib programmi “Optimaalne valik” raames 18 kuud ja summas 3000 rubla. Võimalik on teha täiendavaid sissemakseid ja kapitaliseerida intresse, mis suurendab hoiuste tulu.

Renessansi krediit

"Kasumlik" sissemakse võimaldab teil saada kuni 10,5% aastas kasumit 367 päeva jooksul ja summas 5000 rubla. Sisse- ja väljamakseid ei pakuta.

Tinkoffi krediidisüsteemid

Nutihoiuse programmi intressimäär ulatub 12 kuu jooksul 10,25% aastas, intressi kapitaliseerimise võimalusega 30 000 rubla ulatuses.

Vene standardpank

Pakub "Kõrge intressiga" hoiust intressimääraga kuni 9,25% aastas perioodiks 360 päeva ja summas 300 000 rubla. Tagatisraha on võimalik täiendada. Filiaalis lepingu sõlminud hoiustajad saavad kingituseks MasterCardi pangakaardi.

Programmi "Pension Plus" raames on intressimäär 9% aastas summas 100 000 rubla ja perioodiks 360 päeva. Kogu perioodi jooksul on võimalik kontot täiendada ning järgmisele lävesummale liikudes määr tõuseb. Kingituseks väljastatakse MasterCardi kaart.

Eurokaubanduse pank

See pank pakub traditsiooniliselt kõrge intressimääraga hoiuste rida, mis võib ulatuda kuni 11,5% (tavaliste programmide puhul) ja 11,95% (VIP-hoiuste puhul) aastas. Pank pakub pensionäridele ka "hoolitsevat" hoiust - kuni 11,65% aastas, minimaalne summa alates 2000 rubla.

See on lõpetatud! Venemaa Pank on alates 10. novembrist lõpetanud kahe valuuta korvi väärtuse koridori fikseerimise ja lasknud Vene rublal vabalt ujuda. Meie valuuta on viimastel päevadel ujunud üsna kaugele - kuni 48 rubla dollari kohta ja kuni 60 rubla eest. Tõsise devalveerimise tingimustes pakuvad välisvaluutavarad tõeliselt riiklikku huvi. Neist lihtsaimad ja elanikkonnale kättesaadavamad on välisvaluutas, eelkõige eurodes ja dollarites pangahoiused. Artikli teemaks on kümme kõige atraktiivsemat välisvaluutahoiuste pakkumist eraisikutele Venemaa pankadest (*).

Atraktiivsuse mõõdupuuks on välisvaluutahoiuste intressimäär (mis on üsna loomulik), samuti pangaasutuse usaldusväärsus (ja usaldusväärsus).

Alustame pankade välisvaluutahoiuste analüüsimist suurimate süsteemsete finantsorganisatsioonide ettepanekutega.

1. Sberbank

Välisvaluutahoiuseid Sberbankis esindavad kaks huvitavat toodet - hoiused “Salvesta” ja “Venemaa Sberbank mitme valuutaga”.

Esimesel hoiustamisel võtab pank maksimaalset intressimäära nii rublahoiustelt kui ka välisvaluutahoiustelt. Dollareid või eurovaluutat saab paigutada perioodiks ühest kuust kuni kolme aastani (kaasa arvatud). Osaliste vahendite deponeerimist ja väljavõtmist ei pakuta. Minimaalne sissemakse on sada dollarit või eurot.

Intressi arvestatakse igakuiselt, lisandudes hoiuse summale (kapitalisatsioon). Intressitulu saab välja võtta ilma hoiuse aegumist ootamata. Hoiuse intressimäärad sõltuvad hoiuse tähtajast ja suurusest.
Summade puhul, mis jäävad vahemikku 100–3 tuhat dollarit/euro ja ühest kuust kaheni, on määr 0,3% aastas. Kui dollari summa kasvab üle 100 tuhande ja kolmeaastase perioodi jooksul, on lihtintressiks 2,95% ja liitintressiks 3,08% aastas. Eurohoiuse sarnaste parameetrite juures on intressimäär 2,60% (2,70%) aastas.
Kui Sberbank lõpetatakse enne tähtaega esimese kuue kuu jooksul, maksab Sberbank 0,01% aastas. Kui klient ütleb lepingu üles rohkem kui kuue kuu pärast, kaks kolmandikku baasmäärast.

Pank avab mitme valuuta hoiuse korraga kolmes valuutas - rublades ja kahes suuremas välisvaluutas (dollar/euro) aastast kuni kahe aastani. Miinimumsummasid on vähendatud 5 dollarile/euro. Kontorežiim võimaldab seda sularahas täiendada alates 100 dollarist/euro. Sularahata täiendamisel piiranguid ei ole. Deposiidilt raha välja võtta ei saa.

Seda tüüpi välisvaluutahoiustel Sberbankis on erinev intressimäärade skaala, mis sõltub mitte ainult perioodist, vaid ka minimaalse saldo suurusest. Viimase väärtusega 5 dollarit/euro on see vaid 0,01% aastas. Kui investor annab 100 tuhat dollarit/euro, siis kaheaastase perioodi eest saab ta nõuda 1,75% (1,78% liitintressi) aastas. Miinimumjäägi suurus fikseeritakse hoiulepingus või selle lisalepingus.

Intressitulu koguneb kord kolme kuu jooksul ja seda saab välja võtta või kapitaliseerida. Ennetähtaegse lõpetamise tingimused on sarnased „Salvesta“ sissemakse tingimustega.

Mitme valuuta sissemakse peamine eelis on sularahata sularahaülekande võimalus valuutade vahel (konverteerimine) kontojäägi piires, ilma vahendustasudeta.

2. VTB24

Sberbanki peamine riiklik konkurent jaeturul VTB24 positsioneerib kõige atraktiivsemaks hoiuse “Kasumlik”. Periood - kolm kuni kuuskümmend kuud (viis aastat). Intressi kogutakse ja makstakse igakuiselt või kapitaliseeritakse hoiustaja valikul. Deposiidist raha osaline väljavõtmine on keelatud. Kui lepingu ennetähtaegne lõpetamine toimus mitte varem kui 180 päeva pärast, võtab VTB24 0,6 tagatisraha lõpetamise päeval kehtinud määrast. Miinimumsummad – 3 tuhat dollarit/euro.
Huvitav on see, et VTB24 „Kasusaaja“ intressimäärad on täpselt samad, mis Sberbanki „Salvesta“ hoiuse intressimäärad, kuid summad võivad olla väiksemad.

Seega on 50 tuhande dollari suuruse hoiuse puhul 1102 päeva (alates kolmest aastast) 2,95% (liitintress 3,08%). Summale üle 50 tuhande euro sama perioodi eest – 2,60% (2,70%).

3. "Moskva Pank"

Kordab riigipankade ja Moskva munitsipaalpanga maksimaalseid valuutakursse. Kõige atraktiivsemad intressimäärad, nii rublahoiused kui ka välisvaluutahoiused, positsioneerib pank tootes “Maksimaalne sissetulek”.
Aktsepteeritavate summade alampiir on 100 dollarit/euro. Hoiutähtaeg on 90 päeva kuni kolm aastat. Igakuine intressiperiood. Võimalik on kapitaliseerimine või intressimakse kord. Huvitav pakkumine - kui sissemakse avatakse internetis (internetipanga kaudu), siis on kliendil intressimäär 0,1% aastas.

Üle 75 tuhande dollari suuruse hoiuse puhul kolmeks aastaks sama 2,95% (3,08%) aastas. Sissemaksele alates 75 tuhat eurot – 2,60% (2,70%).

4. Gazprombank

Veidi soodsamad tingimused leiab teisest riiklikust pangaasutusest - Gazprombank. Kõige kasumlikumad hoiused dollarites, eurodes ja rublades on koondunud Gazprombank - Perspective hoiuste programmi. Paigutuse perioodid ulatuvad 181 päevast kuni kolme aastani pluss üks päev. Minimaalsed summad on 500 dollarit/euro. Hoiuste täiendamine ja kulutused on keelatud. Intressitulu makstakse kuni üheaastase tähtajaga hoiuste eest – perioodi lõpus. Pikematele - igal aastal ja tähtaja lõpus.
Deposiit dollarites annab suurima intressi (3,1% aastas) summadele alates 10 tuhandest kolme aasta ja ühe päeva jooksul. Eurodele sama 3,1% sissemakse 10 tuhat ja sama maksimumperioodiks. Seega on Gazprombanki europakkumine mõnevõrra tulusam kui pankadel nr 1-3. Kuid selle väikese hüve tühistab intresside puudumine kuni hoiuse lõpuni (või üle aasta hoiuste puhul esimese aastani).

5. Rosselhozbank

Kasumlikumaid hoiuseid eurodes ja dollarites, aga ka rublades on Rosselkhozbankis alates 28. oktoobrist 2014 pakutud “Kuldse” hoiuse raames. Raha saab sisse maksta sularahaautomaadi või internetipanga kaudu (“Internetikontor”). Minimaalne sissemakse summa on väga kõrge – 50 tuhat dollarit/euro. Intressitulu makstakse hoiulepingu lõppemisel. Sissemaksed ja osalised väljamaksed on keelatud. Tähtajad – 91 kuni 1460 päeva (4 aastat). Nelja-aastase tähtajaga intressimäärad on dollari puhul 4,0% ja euro puhul 3,75% aastas. Intress on päris huvitav, aga selle tasumise järjekord (neljanda aasta lõpus) ​​hägustab pilti. Üheks aastaks on meil dollari puhul 3,3% ja euro puhul 3,05%.

6. Promsvyazbank

Toote “Big Rates” puhul on kõige atraktiivsemad intressimäärad dollarites ja eurodes hoiustel. Kui sissemakse tehakse Promsvyazbanki kontoris, on miinimumsumma 1000 dollarit või eurot. PSB-Retail internetipanga kaudu konto avamisel vähendatakse seda 300 valuutaühikuni. Hoiuperiood – 397 päeva. Täiendamine on võimalik (ilma piiranguteta esimese 91 päeva jooksul). Intressiperioode on kaks. Esimene - kuni 184 päeva ja teine ​​- 185. kuni 397. päevani. Esimesel perioodil, olenemata summast, on määr mõlema valuuta puhul 1,5% aastas. Teise jaoks - 4,0% aastas. Keskmine väärtus on 2,75% täisperioodi kohta. Intresse saab teenida pärast vastava perioodi lõppu või kapitaliseerida. Kui klient on hoidnud hoiust üle poole tähtajast, siis ennetähtaegse lõpetamise korral säilitatakse kogunenud intress täies ulatuses.

Sarnaselt Sberbankiga Promsvyazbank reklaamib oma mitme valuuta hoiuse versiooni - "Mitme valuutakorv". Samuti saate ühe hoiuse raames avada kolmes valuutas - rubla, dollar ja euro. Sularahata konverteerimine valuutade vahel toimib tehingu kuupäeva pangakursi alusel. Konto täiendamise funktsioon on olemas (hiljemalt 30 päeva enne sissemakse aegumist). Kulud on võimalikud iga valuuta minimaalse saldo piires. Maksimaalne sissemakse summa välisvaluutas on piiratud poole miljoni dollari või euroga.

Minimaalne saldo, tuntud ka kui minimaalne sissemakse põhivaluuta jaoks, on 300 (internetipanga kaudu) / 1000 (kontori kaudu) dollarit või eurot. Lisavaluutade puhul – 1 dollar/euro.
Hoiustamisperiood on 91, 184 ja 397 päeva.
Maksimaalne kurss (397 päeva) dollari puhul on 3% aastas, euro puhul 2,6%.

7. Alfa-Pank

Venemaa suurim erapank pakub panga kõrgeima sissetulekutasemega Pobeda hoiust. Minimaalne paigutus on 500 eurot või dollarit. Tähtajad – 92 päevast kuni kolme aastani. Intress kapitaliseeritakse igakuiselt. Alates 1. novembrist 2014 kehtib dollari kõrgeim intressimäär kolme aasta jooksul summadele üle 120 tuhande ja on võrdne 4,5% aastas. Kolmeks aastaks 120 tuhande euro suuruse sissemakse puhul on meil 4,3% aastas. Intressimäärad arvutatakse liitintressi meetodil.

8. "Renessansi krediit"

Maksimaalse kasumlikkuse seisukohalt ühendab pank „Kasumlikusse“ hoiusesse nii eurodes ja dollarites kui ka rublades hoiused. Minimaalne summa on kakssada dollarit/euro. Investor saab intressi tähtaja lõpus. Perioodid, mille jooksul Renaissance Credit kasumliku sissemakse eest raha vastu võtab, on 731, 367, 181 ja 91 päeva. 367 päeva jooksul on dollari ja euro kurss 4,75% aastas. Sisse- ja väljamaksed on keelatud. Kui ennetähtaegne lõpetamine toimub pärast 367. päeva, arvutab pank intressitulu ümber 2,25% aastas.

9. "SB pank"

Liigume edasi pankade juurde, mis annavad välisvaluutahoiustele kõrgeimaid hoiuseintresse.
SB Pank positsioneerib oma toote "Garanteeritud tulu". Deposiit annab väga korralikud intressimäärad ka varajase pausi korral. Miinimumsumma on poolteist tuhat dollarit või eurot. Paigutuse periood on üks kuni poolteist aastat. Intress on võimalik välja võtta tähtaja lõpus. Täiendada on võimalik piiranguteta, kuid mitte hiljem kui üks kuu enne lepingu lõppu. Osaline väljavõtmine on keelatud. Mõlemat tüüpi valuutade kurss on fikseeritud ja võrdne 5,5% aastas. Ennetähtaegsel lõpetamisel ajavahemikul 366. kuni 547. päev kehtib dollarite ja eurode määr 5% aastas.

10. Pank "Ugra"

2014. aasta parim välisvaluutahoius meie reitingu järgi on Ugra panga hoius “Soovide täitumine”. Programmiperiood on jooksva aasta 1. novembrist kuni 28. veebruarini 2015. Aktsepteeritavate summade alampiir on 300 eurot või dollarit. Tingimused – 61 – 730 päeva. Täida saab summaga paarkümmend dollarit/euro, hiljemalt 30 kalendripäeva enne sissemakse lõppu. Lepingu kehtivusajal on lubatud ühekordne raha väljavõtmine summas, mis ei ületa 40% avamisel hoiustatud summast. Perioodideks 547–730 päeva on dollari intressimäärad 5,7% aastas, euro puhul 4,7%. Intressi kapitaliseerimine on lubatud.