Viimastel aastatel on aastal laialt levinud annuiteedi tagasimaksemeetod Venemaa turg tarbijalaenud. Selle arvutusmeetodi eripära on see, et kõigil maksetel on sama (võrdne) väärtus ning iga makse summa jaotus laenuosa ja kogunenud intressi vahel on erinev. Arveldusperioodi esimesel poolel suunatakse suurem osa maksest intresside tagasimaksmiseks, teisel poolel suhe võrdsustub ning alles perioodi viimasel kolmandikul nihkub maksejaotus laenuorgani kasuks.

Annuiteedimakse arvutatakse järgmist tüüpi annuiteedi koefitsiendi alusel:

K - annuiteedi koefitsient;
i – ühe perioodi intressimäär;
n on perioodide arv.

See on klassikaline arvutusvalem ja iga pank kasutab oma meetodit tagasimakseperioodide perioodideks jagamisel (päevades või kuudes), mistõttu võivad sama kursiga arvutuste tulemused veidi erineda.

Annuiteedi tagasimakseviisi makse suurus sõltub arvutatud annuiteedi suhtarvust (K) ja laenukogu suurusest ning määratakse järgmiselt:

TC – laenu põhiosa (väljamakstud summa).
AP - annuiteetmakse.

Järgmisena viime oma matemaatilised valemid praktilisse vormi. Kuna intressimäär on aastane ja laenu tagasimaksmine toimub igakuiselt, s.o. 12 korda aastas on annuiteedimakse arvutamise valem järgmine:

k – kuude arv, mille jooksul laen eeldatavasti tagasi makstakse.

Nagu varem öeldud, jagatakse annuiteedimakse summa laenusumma ja kogunenud intresside tagasimaksmiseks. Kuna laenuvõla jäägilt arvestatakse intressi igakuiselt, on selle arvutamise valem järgmine:

SZ - laenu võla suurus arvutamise ajal
SP - kuus kogunenud intressisumma

Seega moodustab laenuosa tagasimakse osa annuiteedimakse summast, millest on maha arvatud kogunenud intresside summa.

Tavaliselt kasutavad pangad ajabaasi täpselt 12 kuud, kuid mõned finantsasutused teevad arvutusi pigem aasta päevade kui kuude (tavaliselt 365 päeva) järgi: siis on tulemus täpsem.

KOOS praktilise rakendamise Seda tehnikat saab näha järgmistes näidetes:

• näide Skolkovo MBA koolitusprogrammi eest tasumiseks saadud Sberbanki õppelaenu annuiteedimaksete arvutamisest. Võrdlus diferentseeritud tagasimaksemeetodiga;
• näide tagatiseta antud Sberbanki tarbimislaenu intresside ja tagasimaksegraafiku arvutamisest. Näites käsitletakse annuiteedi ja diferentseeritud tagasimakse meetodeid.

Laen väljastatakse panka raha edasise tagastamise tingimustel. Lisaks peab laenuvõtja koos võla tagasimaksmisega tasuma ka intressi. Vaatamata viimase parameetri olulisusele ei ole enammakse taseme määramisel maksete arvutamise meetod vähem oluline. Peaksite mõistma, mis vahe on erinevatel laenu tagasimakse vormidel ja kuidas arvutada annuiteedi laenumakset.

Laenu tagasimakse

2016. aastal ületas elanike laenuvõla kogusumma 10 000 miljardit rubla. Enamik pangandusorganisatsioone peab enne nende väljastamist läbirääkimisi laenatud vahendite tagastamise tingimuste üle. Laenu tagasimaksmisel on kaks peamist vormi:

• diferentseeritud maksed;
• annuiteedimaksed.

Kuigi enamik laenuvõtjaid keskendub laenuprogrammi valikul intressimäära suurusele ja valib sellest parameetrist lähtuvalt optimaalse laenu, mängib selle lõplikus maksumuses suurt rolli ka intressi arvestamise ja laenu tagasimaksmise meetod.

Diferentseeritud maksed on laenuvõtjale kasulikumad. Selle raha tagastamise meetodi puhul maksab klient samaaegselt tagasi nii laenu "keha" kui ka intressimäära. Sellest tulenevalt vähenevad igakuised igakuised maksed, kuna iga kuu arvestatakse väiksema summa pealt intressi (iga järgneva maksega laenukeha väheneb).

Arusaadavatel põhjustel on sellel arvutusvormil mitmeid positiivseid omadusi. Esiteks, klient hakkab kohe maksma kogu laenu. Teiseks toimub samal ajal ka intressi tagasimaksmine. Kolmandaks, võlgade järkjärgulise vähenemise tõttu just laenu põhiosa, mitte intresside võrra, on sellise laenu lõplik maksumus madalam kui annuiteetlaenu puhul. Aga kuna pangandusorganisatsioonid on huvitatud võimalikult suure sissetuleku saamisest, enamasti kasutavad nad annuiteedi maksegraafikut.

Annuiteedimaksed

Diferentseeritud maksete korral hakkab laenuvõtja koheselt kogu laenu tagasi maksma. Mida vähem raha klient pangale võlgneb, seda madalam on intressimäär. See on finantsasutuse jaoks kahjumlik, kuna selliste organisatsioonide peamine sissetulekuallikas on intresside maksmisest saadavad vahendid. Annuiteedimaksete puhul näeb olukord välja teistsugune.

Annuiteedlaen hõlmab võla tagasimaksmist võrdsete osamaksetena (mis ei kehti diferentseeritud laenu puhul). Selle makseviisi positiivseks omaduseks on võimalus teha igakuine väikese summa fikseeritud summa. Diferentseeritud laenu puhul on kliendil vaja kohe rohkem raha sisse panna, kuid aja jooksul laenumaksed vähenevad. Kuna kõigil kodanikel pole võimalust oma eelarvest suurt rahasummat eraldada, on annuiteetlaenud elanike seas populaarsemad.

On hea põhjus, miks finantsasutused eelistavad ka annuiteetlaene. Selle laenuvormi puhul tagastab laenuvõtja raha võrdsetes osades, kuid alguses läheb märkimisväärne osa rahast laenuintresside, mitte laenukorpuse tasumiseks. Laenu annuiteedimaksete arvestus toimub nii, et klient paigutab koheselt vahendid intressi maksmiseks ning ainult teatud osa maksest, mis aja jooksul suureneb, läheb laenu enda tagasimaksmiseks.

Kuna esimesel perioodil läheb oluline osa vahenditest laenujäägilt võetava intressi tagasimaksmiseks, kujuneb laenu lõppmaksumus suurem kui diferentseeritud laenu puhul. Selle põhjuseks on laenukeha aeglasem tagasimaksmine, millelt võetakse intressi.

Kuidas arvutada maksesummat

Nagu varem mainitud, näeb annuiteedi maksete vorm ette igakuise samade summade ülekande panka. Sel juhul võib makse ise jagada kaheks põhiosaks:

1. Esimene osa läheb laenuintresside tasumiseks. Selle osa suurus väheneb järk-järgult makseperioodi lõpu lähenedes.
2. Teist osa kasutatakse laenu "keha" tagastamiseks. Annuiteedi makseviisi puhul suureneb see osa järk-järgult, saavutades haripunkti laenu tagasimakse lõpus.

Laenu annuiteedimaksete arvutamise väljaselgitamiseks peate esitama valemi. Allpool käsitleme maksete summa arvutamise valemit, samuti selle määramist, milline osa vahenditest läheb intressi maksmiseks ja milline osa otse võla tagasimaksmiseks.

Arvutamise valem on üsna keeruline. See võtab arvesse paljusid parameetreid, millest mõned on finantsasutuste keskmisele tarbijale võõrad. See näeb välja selline.

Valemis toodud näitajad tähendavad:

1. MP– igakuine laenumakse;
2. Sz- laenatud vahendite kogusumma;
3. Mps- igakuine intressimäär;
4. Sk- laenu tähtaeg (kuude arv), millal sellelt intressi koguneb.

Annuiteedi laenumakse arvutamise valem, nagu juba mainitud, on üsna keeruline. Et kõike arvutada, peate kasutama kalkulaatorit. Selle parameetri arvutamise paremaks mõistmiseks tuleks tuua konkreetne näide.

Annuiteedimakse arvutamise näide

Arvutuse tegemiseks pead teadma laenu kogusummat, selle intresse, igakuist intressimäära ja kogu perioodi, milleks laen väljastati. Sel juhul kasutatakse järgmisi parameetreid:

1. Laenusumma on 40 tuhat rubla.
2. Maksumäär on 22% aastas.
3. Tähtaeg, milleks raha võetakse, on 2 aastat (s.o. 24 kuud).

Enne valemi kasutamist peate määrama veel ühe parameetri väärtuse - igakuise intressimäära. Seda tehakse järgmiselt.

Mpc = aastane intressimäär / 100 / 12.

Sel juhul on igakuine intressimäär järgmine:

22 / 100 / 12 = 0, 0183.

Selliste parameetritega annuiteetmaksetega laenu arvutamine on järgmine:

40 000 x (0,0183 / (1 - (1 + 0,0183) -24)).

Pärast kõiki arvutusi laekub järgmine summa - 2075 rubla 13 kopikat. Nii palju raha tuleb kliendil igakuiselt laenu sulgemiseks maksta.

Teades makse lõppsummat, on lihtne arvutada, kui palju raha pärast selle lõppmakset enammakstakse. Selleks peate varem saadud summa korrutama laenu tähtajaga:

2075 * 24 = 49 803 rubla. Lõplik enammakse on: 49 803 - 40 000 = 9 803 rubla.

Kuidas teha arvutusi lihtsamaks

Kuna käsitsi arvutamine on üsna keeruline, saate kasutada tarkvarapaketis sisalduva Exceli programmi funktsioone Microsoft Office Microsoft Corporationilt. Selles ette nähtud funktsioonide hulgas on "PLT", mille abil saate teha vajalikud arvutused.

Protseduur on üsna lihtne. Peate looma uue tabeli ja kirjutama mis tahes tühja lahtrisse järgmise valemi: "=PMT(22%/12; 24; -40 000) » . Sel juhul:

1. "=PLT" - funktsioon.
2. 22%/12 - aastane intressimäär.
3. 24 - laenu tähtaeg.
4. -40 000 - laenusumma.

Sign «=» enne valemi algust on suur tähtsus. Ilma selleta käsitleb programm sisendit lihttekstina ega teosta arvutusi. Kõik parameetrid tuleb sisestada täpselt ülaltoodud järjekorras. Nende vahel peab olema semikoolon. Nende reeglite eiramine võib põhjustada arvutusviga. Pärast andmete sisestamist vajutage sisestusklahvi.

Programm arvutab ja annab tulemuse, mis vastab eelmises näites saadud summale. Exceli kasutamine võib oluliselt vähendada arvutusaega ja lihtsustada selle laenuvõtja jaoks. Kuumakse arvutamiseks on aga veelgi lihtsam viis.

Tänapäeval on Internetti üles pandud suur hulk veebikalkulaatoreid, mille abil saate vastavat arvutust teha. Piisab vajalike andmete sisestamisest (laenusumma, tähtaeg ja intressimäär) ning seejärel toiming lõpule viia. Automaatne süsteem arvutab iseseisvalt nii kuumakse summa kui ka maksete kogusumma koos enammakse tasemega.

Intressimäära tasumiseks kasutatavate vahendite mahaarvamine

Laenuvõtja saab ka iseseisvalt arvutada intressimaksete arvestuses võetavate vahendite summa. Selleks peate kasutama spetsiaalset valemit. See on palju lihtsam kui eelmine. Kuidas arvutada annuiteedimaksete laenu intressi? Vaja on korrutada veel hoiustatavate vahendite summa (ehk praegune laenuvõla summa) igakuise intressimääraga.

Näiteks tasub välja arvutada, kui palju 2075 rublast (varem laekunud kuumakse summa) kulub esimese makse intressimäära tasumisele. Sel juhul kehtib järgmine valem:

• Cz (võla summa laenul) x Mps.

Kuna makse on esimene, on võlg selle tasumise ajal 40 000 rubla. Sellest lähtuvalt läheb intressi maksmiseks alates 2075 rubla: 40 000 * 0,0183 \u003d 732 rubla. Teises makses: 38657 (võlg teise makse tegemise ajal) * 0,0183 = 707 rubla.

Pärast nende andmete kättesaamist saab laenuvõtja hõlpsalt välja arvutada, kui suur osa võlast pangale on maksmise hetkel tegelikult tagasi makstud. Selleks piisab, kui lahutada maksesummast intressideks minev osa. Selle toimingu sooritamisel saab laenuvõtja tulemuse - 1343 rubla (2075 - 732). Teisel maksel võetakse arvesse võla tagasimaksmist 1368 lk. (2075-707).

Sellest lähtuvalt väheneb netovõlg (ilma intressimäärata) esimese rahaülekande ajal, hoolimata 2075-rublasest deposiidist, vaid 1343 rubla võrra ja ulatub 38 657 rublani. Veel ühe kuu jooksul väheneb võlasumma 37 289 rublani. Aja jooksul eraldatakse rohkem vahendeid keha tagasimaksmiseks ja vähem intressimääraks.

Selline lähenemine arvutustele võimaldab pangal arvutada intressimäära suuremalt summalt kui diferentseeritud maksete puhul. See suurendab vastavalt lõpuks intressiarvestusse kantavate vahendite hulka ja venitab põhivõla tagasimaksmise protsessi kestuse osas. See tähendab, et kodanik mitte ainult ei koonda rohkem raha intressimäärana, vaid teeb seda ka pikema aja jooksul.

Kas ma peaksin nõustuma annuiteetlaenu tagasimaksega?

Sellel tagasimakseviisil on oma eelised. Nagu varem mainitud, tuleb kliendil laenu tagasi maksta väikeste summade igakuiste ülekannetega. Kuna enamasti pöördutakse panga poole üksikisikud ei suuda eraldada suurt summat raha pere eelarve, annuiteedimaksed võivad vähendada kodaniku rahalist koormust.

Samal ajal näitab ülaltoodud annuiteetlaenu makse arvutamise näide, et sel juhul maksab laenuvõtja oluliselt enam. Näites kasutatud parameetrite korral ületab laenu lõplik maksumus laenatud vahendite maksumust ligikaudu kümne tuhande rubla võrra, mis on laenuvõtja jaoks ebasoodne.

Diferentseeritud laenuga ei kaasne nii suurt enammakset. Sel põhjusel näeb see palju atraktiivsem välja. Siiski peate olema valmis suurteks esimesteks laenumakseteks (mõnel juhul annuiteedimaksete ülekannete summa mitmekordseks).

Seega on laenumaksete arvutamisel kaks peamist vormi: diferentseeritud ja annuiteet. Teine vorm hõlmab igakuist kindlasummalist makset. See võimaldab vähendada laenuvõtja finantskoormust, kuid sellega kaasnevad märkimisväärsed laenu enammaksed. Ülaltoodud valemid annavad laenuvõtjale võimaluse kõik vajalikud andmed eelnevalt välja arvutada ja otsustada annuiteetlaenu võtmise otstarbekuse üle.

Niisiis, sõbrad, siin oleme jõudnud kõige huvitavama osani - annuiteedimaksetega seotud valemid ja arvutused. Kuigi valetab, on see teema igav ja ebahuvitav. Kes matemaatikaga "sõber" pole, võib nüüd haigutama hakata ja teatud etapis stuuporisse langeda.

Saidiportaali meeskond otsustas siiski kasutada võimalust ja kirjutada lihtsas mõttes annuiteedimaksete valemite ja arvutuste kohta. Mis sellest välja tuli, saate teada seda väljaannet lugedes.

Annuiteedimaksete arvutamise valem

Kas olete kindel, et soovite näha annuiteedimakse valemit? Olgu, siin ta on:

P- annuiteetlaenu kuumakse (sama annuiteetmakse, mis ei muutu kogu laenu tagasimakse perioodi jooksul);
S- krediidisumma;
i– kuu intressimäär (arvutatakse järgmise valemi järgi: aastane intressimäär/100/12);
n- periood, milleks laenu võetakse (märgitakse kuude arv).

Esmapilgul võib see valem tunduda hirmutav ja arusaamatu. Teisest küljest, kas sellest on vaja aru saada? Tuleb lihtsalt välja arvutada annuiteedimakse suurus, eks? Ja mida selleks vaja on? Täpselt nii, peate lihtsalt valemis oma väärtused asendama ja arvutusi tegema. Jätkame sellega nüüd!

Laenu annuiteedi makse arvutamine

Oletame, et otsustate laenu võtta 50 000 rubla peal 12 kuud all 22% aastas. Loomulikult on tagasimakse liik annuiteet. Peate arvutama laenu igakuiste osamaksete suuruse.

Esiteks korraldame kaunilt oma algandmed (me vajame neid mitte ainult selles, vaid ka edasistes arvutustes):

Krediidi summa: 50 000 hõõruda.
Aastane intressimäär: 22% .
Laenu tingimused: 12 kuud.

Seega tuleb enne annuiteedimakse arvutamise alustamist välja arvutada igakuine intressimäär (valemis on see peidetud sümboli alla i ja arvutatakse järgmiselt: aastane intressimäär/100/12). Meie puhul juhtub järgmine:

Nüüd, kui oleme tähenduse leidnud i, saate hakata meie laenu annuiteetmakse suurust arvutama:

Lihtsate matemaatiliste arvutustega selgus, et meie laenu igakuiste mahaarvamiste summa on võrdne 4680 rubla.

Põhimõtteliselt võiks see olla meie artikli lõpp, kuid tõenäoliselt soovite rohkem teada saada. Kas see on tõsi? Ütle mulle, kas soovite teada, kui suur osa neist maksetest on laenuintressid ja mis -? Ja üldiselt, kui palju te laenu pealt enam maksate? Kui jah, siis jätkame!

Laenu tagasimakse graafik koos annuiteetmaksetega

Esmalt näitame teile annuiteedi maksegraafikut ennast, analüüsime seda koos teiega ja alles seejärel räägime teile üksikasjalikult, kuidas ja milliste valemitega me selle arvutasime.

Meie annuiteetlaenu tagasimaksegraafik näeb välja selline:

Ja see on diagramm (selguse huvides):

Nii graafik kui ka diagramm kinnitavad väljaandes kirjutatut:. Kui te pole seda mingil põhjusel lugenud, siis tehke seda kindlasti - te ei kahetse. Ja kes on lugenud, võib veenduda, et annuiteetlaenu tagasimaksegraafikus tehakse väljamakseid võrdsetes summades, esialgne etapp laenu intresside osakaal on kõrgeim ja tähtaja lõpu poole see oluliselt väheneb.

Pange tähele, et laenu põhiosa makstakse tagasi alates esimesest laenu andmise kuust. Lihtsalt mõnel saidil saate lugeda midagi sellist: "Annuiteetlaenu tagasimakse skeemi puhul makstakse kõigepealt intress ja alles seejärel laenu kogusumma." Nagu näete, ei vasta see väide tõele. Õigem oleks öelda nii:

Annuiteedimaksed sisaldavad algstaadiumis suurt osa laenu intressist.

Samuti makstakse laenu keha tagasi alates esimesest laenamise kuust. See vähendab võla suurust ja vastavalt ka laenu intressimaksete suurust.

Nüüd vaatame lähemalt meie annuiteedimaksete graafikut. Nagu näete, on meie kuumakse 4680 rubla. Just selle summa maksame pangale iga kuu kogu laenuperioodi jooksul (meie puhul kogu laenuperioodi jooksul 12 kuud). Selle tulemusena on maksete kogusumma 56 157 rubla. Võtsime laenu 50 000 rubla(graafikul on see neljas veerg, mis kannab nime “Laenuosa tagasimaksmine”). Selgub, et selle laenu enammakse tuleb 6157 rubla. Tegelikult on see laenuintress, mis on märgitud meie annuiteetmaksete graafiku kolmandas veerus. Selgub, et (või) meil on - 12,31% . Teeme selle "ilusaks" see informatsioon:

Igakuine annuiteetmakse: 4680 hõõruda.
Laenu keha: 50 000 hõõruda.
Väljamakse kokku: 56 157 rubla
Laenu enammakse (intress): 6157 hõõruda.
Efektiivne intressimäär: 12,31% .

Niisiis oleme analüüsinud annuiteedimaksete ajakava. Jääb üle aru saada, kuidas laenukeha protsent ja osakaal sisse igakuised maksed. Seetõttu on esimesel kuul intressi täpselt 917 rubla, teises - 848 rubla, kolmandas - 777 rubla jne.? Kas sa tahad teada? Siis loe edasi!

Annuiteedimaksete intresside arvutamine

I n- annuiteetmakses olev summa, mida kasutatakse laenuintresside tasumiseks;
S n- laenule jäänud võla summa (laenujääk);
i- teile juba tuttav igakuine intressimäär (meie puhul on see võrdne - 0.018333 ).

Selguse huvides arvutame välja intressi protsendi meie laenu esimesest maksest:

Kuna tegemist on esimese maksega, on ülejäänud laenu võla summa kogu laen - 50 000 hõõruda. Korrutades selle summa igakuise intressimääraga - 0.018333 , me saame 917 hõõruda.– meie ajakavas märgitud summa.

Järgmise annuiteedimakse intressisumma arvutamisel korrutatakse igakuine intressimäär võlaga, mis tekkis eelmise kuu lõpus (meie puhul on see 46 237 rubla). Tulemus saab olema 848 hõõruda.- intressi osa suurus teises annuiteedimakses. Samal põhimõttel arvestatakse intressi ka muudel maksetel. Järgmiseks arvutame välja annuiteedimaksete komponendi, mida kasutatakse laenu keha tagasimaksmiseks.

Laenuosa osa arvutamine annuiteedimaksetes

Teades intressi osa annuiteedimaksest, saate hõlpsalt arvutada laenu keha osa. Arvutusvalem on lihtne ja selge:

S- annuiteedimakse summa, mis läheb laenu põhiosa tagasimaksmiseks;
P- igakuine annuiteedimakse;
I n- annuiteedimakse summa, mis läheb laenuintresside tasumiseks.

Nagu näete, pole siin midagi keerulist. Tegelikult sisaldab annuiteedimakse kahte komponenti:

1. 1. Osa laenu intressidest.
2. 2. Laenu põhiosa osa.

Kui teame annuiteedimakse enda väärtust ja protsendi suurust, siis see, mis jääb pärast sellest intressisumma mahaarvamist, läheb selles makses laenu keha tagasimaksmiseks.

Laenuosa arvutus meie esimeses makses näeb välja järgmine:

Loodame, et nüüd saavad kõik aru, kust meie annuiteetmaksete graafiku esimese kuu maksete veerus “Laenukeha tagasimakse” summa tuli 3763 hõõruda. Jah, jah, just see jääb annuiteetmakse summast peale meid ( 4680 hõõruda.) lahutas laenu intressisumma ( 917 hõõruda.). Selle veeru väärtused järgmiste kuude kohta arvutatakse sarnaselt.

Niisiis, me mõtlesime välja laenu põhiosa. Nüüd jääb üle uurida, kuidas kuu lõpus võlgnevust arvestatakse (annuiteetmaksete graafikus on see meie viimane veerg).

Kuidas arvestada võlga kuu lõpus annuiteedi maksegraafikus

Kõigepealt peate mõistma, mis täpselt on teie laenuvõlg ja millised maksed aitavad seda vähendada. Meie näites laenate 50 000 rubla- see on sinu kohustus. Enammakstud laenuintress ( 6157 rubla) ei ole teie võlg, see on lihtsalt tasu pangale laenu eest. Seega võime järeldada:

Laenu intresside maksmine ei vähenda teie võlga panga ees.

Kriisi ajal lähevad pangad sageli oma võlgnikega "edasi". Nad ütlevad umbes nii: "Me mõistame, et olete nüüd hädas! Olgu, meie pank on valmis teile järeleandmisi tegema – saate meile lihtsalt intressid tagasi maksta, kuid laenu põhiosa tagasi maksma ei pea. Kõik inimesed on vennad ja peaksid üksteist aitama! Bla bla bla..."

Esmapilgul võib selline pakkumine tunduda kasumlik ja pank ise - "valge ja kohev lapule". Jah, ükskõik kuidas! Kui võtate kätte kalkulaatori ja teete lihtsaid aritmeetilisi arvutusi, saab kohe selgeks, et panga tegelik pakkumine näeb välja umbes selline:

"Poisid, teil on raha! Sa ei saa midagi teha, see on elu! Pakume teile mõneks ajaks (ja võib-olla igaveseks) meie orjaks saada - maksate laenu intressi iga kuu ja võlga pole vaja ise tagasi maksta (noh, et intressimaksete summa ei väheneks ). Ei midagi isiklikku – see on lihtsalt äri, sõbrad!

Nüüd pidage meeles peamist ideed:

Just laenukeha tagasimaksmine tõmbab võlaaugust välja. Mitte intressi, nimelt laenu põhiosa.

Kindlasti olete juba aimanud, kuidas meie maksegraafikus kuu lõpu võlgnevus arvestatakse. Üldiselt näeb valem välja selline:

S n2- annuiteetlaenu võlg kuu lõpus;
S n1- laenu jooksva võla summa;
S- annuiteedimakse summa, mis läheb laenu põhiosa tagasimaksmiseks.

Märge! Kuu lõpu võlgnevuse arvestamisel arvestatakse jooksva võla kogusummast maha vaid see osa maksest, mis läheb laenukorpuse tagasimaksmiseks (siin ei arvestata tasutud intresse).

Selguse huvides arvutame välja, milline on meie laenu võlg kuu lõpus pärast esimese makse tegemist:

Seega on esimesel maksel praegune laenuvõlg võrdne kogu laenusummaga ( 50 000 hõõruda.). Võla arvutamiseks kuu lõpus lahutame sellest summast, mitte kogu kuumakse ( 4680 hõõruda.), vaid ainult see osa, mis läks laenu põhiosa tagasimaksmiseks ( 3763 hõõruda.). Selle tulemusena on meie võlg kuu lõpus 46 237 rubla, sellelt summalt võetakse järgmisel kuul intressi. Loomulikult on neid vähem, kuna võlasumma on vähenenud. Nüüd saate aru, miks on oluline laenu põhiosa tagasi maksta?

Mis on otse saajale kasulikum laenatud raha annuiteet või diferentseeritud makse tüüp? Väike võrdlev analüüs näitab peamisi erinevusi kahe skeemi vahel:

• annuiteetlaenu tagasimakse skeem tuleb selle tulemusena välja kallis diferentsiaallülitus ja see on eriti märgatav laias laastus intressimäärad ja pikad laenutingimused;
• esialgsed maksed diferentseeritud skeemiga saadakse annuiteediga võrreldes rohkem;
• laenuturul pakuvad nad peamiselt annuiteetlaenu tagasimakse skeemi, mis on tingitud oluliselt vähenenud nõuetest minimaalne suurus laenuvõtja kinnitatud sissetulek;
• juures ennetähtaegne tagasimaksmine annuiteedimaksete skeemi kasutamise korral laenu maksumus väheneb, kuna esimeste laenumaksete ajal makstakse tagasi märkimisväärne osa intressidest;
• diferentseeritud tagasimakseskeemiga laenu andmisel finants institutsioonid kontrollige hoolikamalt maksevõime potentsiaalne laenuvõtja, kuna laenu tagasimaksmise esimestel etappidel peab ta tagasi maksma olulise osa saadud vahenditest.

Lõplik tagasimaksegraafiku ja -skeemi valik jääb siiski potentsiaalse laenuvõtja teha.

Krediidikalkulaator

Krediidikalkulaator on laenu põhiparameetrite arvutamise tööriistakomplekt, mida rakendatakse veebiliidese, tavaliselt veebisaidi kaudu pangaasutus. Veebipõhine laenukalkulaator on kiire viis tagasimaksete planeerimiseks põhiosana laenurahad ja kasutatud krediidilimiidi jäägilt kogunenud intress.

Meie laenukalkulaatori abil saate teha makseid, kasutades diferentseeritud või annuiteetmakseid.

Annuiteedimakse– laekunud krediidivahendite igakuine tagasimakse ühtsete püsimaksete tegemise teel. Annuiteedi tagasimakse koosneb kahest osast - tasu krediidivahendite kasutamise eest ja summa, mis suunatakse laenu enda tagasimaksmiseks.

Diferentseeritud makse tehakse igakuiselt, vähendatakse makse suurust proportsionaalselt perioodiga kuni lõpuni laenuleping. Diferentseeritud maksestruktuur moodustub samuti kahest osast - ühekordselt määratud võla tagasimakse summast ja laenukulu kahanevast osast, mille arvestus tuleb laenukogu jäägist.

Tänapäeval kasutab enamik krediidiasutusi oma praktikas annuiteedimaksete skeemi.

Muuhulgas, krediidikalkulaator toimib suurepärase võrdlusvahendina erinevat tüüpi laenude jaoks, mis võimaldab võtta pangandusspetsialistidega ühendust ainult otse laenatud raha väljastamiseks. Arvutage meie laenukalkulaatoris välja tulusam ja mugavam laenumakseskeem.