Kalkulaator aitab teil kiiresti "hinnata", kui palju saate panka sissemakse tegemisega teenida.

Mugav kalkulaator?

JahEi

Kuidas arvutada sissetulekut hoiusest (deposiit)

Sisestage vormile järgmine teave:

• sissemakse summa, mille olete nõus panka tegema, ja valuuta, milles raha paigutate;
• Paigutuse periood ja sissemakse kuupäev;
• Järgmiseks valige intressi tüüp ja intressisumma, mida pank hoiusummalt võtab;
• Täpsustage, kui sageli hoiusele intressi kogutakse. Enamasti juhtub see igakuiselt, kuid on ka muid pankade pakkumisi. Kogunemise sagedus on tingimata märgitud hoiuse tingimustes;
• Märkige linnuke "Intressi kapitaliseerimine", kui hoiuse summale lisandub hoiuse intress, mis koguneb pangale hoiuse paigutamise perioodil. Kui intress kantakse eraldi kontole või kaardile, siis hoiuse “kapitaliseerimist” ei toimu ja summa jääb muutumatuks;
• Väljale "Maks" märkige, kas olete Vene Föderatsiooni resident või mitteresident, või valige "Puudub", mis kehtib 99% arvutuste kohta;
• Esitage teave, kui kavatsete perioodiliselt deposiidist raha täiendada või välja võtta, samuti minimaalse saldo summa deposiidist raha väljavõtmise korral;

Vene Föderatsiooni elanik- see on keegi, kes on viimase aasta jooksul elanud Venemaal vähemalt 183 päeva, ülejäänud on mitteresidendid. Venemaa kodakondsusel pole midagi pistmist residendi/mitteresidendi mõistega.

Mida kalkulaator näitab

Selle tulemusel arvutab ja kuvab kalkulaator andmed:

• Hoiusel kogunenud rahaliste vahendite kogusumma on paigutamisest saadav tulu;
• Suurus "efektiivne" krediidimäär" Hoiuse “kapitaliseerimisel” on summa suurem kui sissemakse tegemiseks sisestatud protsent, kuna hoiusele krediteeritud vahendid võetakse arvesse;
• Tähtaja lõpus hoiustatav summa. Tegelikult on see hoiuse summa pluss intressisumma;
• Intressi arvestamise ja hoiusumma suurendamise ajakava kogu paigutuse perioodiks;
• Kui intressimäär deposiit on selline, et tuleb tasuda tulumaks, arvutab kalkulaator automaatselt välja summa, mille pank maksudeks kinni peab ja näitab hoiusetulu miinus maksumaksed(maksu üksikasjad allpool).

Pangahoiuste paigutamise maks

Vene Föderatsiooni õigusaktide kohaselt tuleb pangahoiustelt teenitud tulumaksud tasuda kahel juhul:

• Olete paigutanud välisvaluuta (mis tahes valuuta, välja arvatud Vene rubla) hoiuse intressimääraga üle 9% aastas;
• Vene rublades hoiuste intress hoiuse avamise kuupäeval on suurem võtmemäär keskpank 5 protsenti või rohkem;

Tagatismaksumäära ja maksusumma arvutamine

• Vene Föderatsiooni elanike määr on 35%;
• Mitteresidentidele - 30%;

Rublades hoiuste maks ei arvestata kogu hoiuse tulu summalt, vaid ainult keskpanga intressimääraga + 5% intressiga tulu ja panga pakutava tegeliku intressimäära vahelt.

Välisvaluutas hoiuste maks, sarnaselt rublahoiustele, ei arvestata mitte kogu hoiuse tulult, vaid ainult „lubatud“ 9% intressimäära ja panga pakutava tegeliku intressimäära vahe pealt.

Näide pangahoiuselt maksu arvutamisest

Lihtsalt selleks üldine areng, arvestab kalkulaator seda!

Alates 1. juulist 2018 on keskpanga refinantseerimismäär 7,25%, mistõttu tuleb maksta rubladeposiidilt makse intressimääraga 7,25%+5%=12,25% ja rohkem.

Esialgsed andmed: Avame 1 000 000 rubla suuruse deposiidi 14% aastas 12 kuu jooksul;

• Arvutame intressi 12 kuu eest: 1 000 000 * 0,14 * 12/12 = 140 000 ₽ - see on kogutulu deposiidiga;
• Arvutame intressi lubatud intressimääralt (keskpank + 5% = 12,25%): 1 000 000 * 0,1225 * 12/12 = 122 500 ₽ - see on maksuvaba sissetulek;
• Järgmisena arvutame välja summa, millelt tuleb makse maksta: 140 000 - 122 500 = 17 500 rubla. See on see maksubaas, millega maksame;
• Selle tulemusena arvutame maksusumma (Vene Föderatsiooni elanikele 35%): 17 500 * 0,35 = 6125 rubla. See summa tuleb anda riigile.

Märgin ühe asja: ma pole kunagi üheski pangas näinud nii suuri intressimäärasid, et oleksin pidanud isegi mõtlema maksu maksmisele.

Saate ja peaksite oma küsimusi esitama kommentaarides.

Tere pärastlõunast, kallid sõbrad! Arvan, et väheseid inimesi üllatab tõsiasi, et tänapäeval on kõige levinum ja populaarseim viis raha säästmiseks ja suurendamiseks pangahoiused. See pole üllatav, sest see investeerimisvõimalus kõigile kättesaadav kellel on isegi väikesed säästud. Lisaks näeb see meie riigis ette intresside ja hoiuste summade tagastamise hoiustajatele panga pankroti korral tingimusel, et kontol olev summa ei ületa 1 400 000 rubla. Kahjuks usuvad paljud investorid naiivselt, et nende hoiuse kasumlikkuse peamiseks näitajaks on investeeritud summalt võetav intressimäär.

Tegelikkuses pole see päris tõsi. Investeeringu eeldatava tulususe täpse prognoosi tegemiseks peate teadma, kuidas arvutada hoiuse intressi, võttes arvesse pangainstrumentide omadusi ja omadusi. Just sellest me täna räägimegi. Valmistage ette kalkulaatorid, pastakad ja märkmikud, alustame oma säästude jaoks parima pangapakkumise otsimist!

Mis on intressimäär ja millest see sõltub?

Hoiuste intressimäär on kõige olulisem näitaja, mis ütleb meile, kui tulus või kahjumlik on hoida raha konkreetsel pangakontol.

Üsna sageli võib pankade välja antud reklaambrošüürides näha ahvatlevaid numbreid, mis lubavad väga-väga suuri hoiuste dividende. See pole üllatav, sest turunduse peamine ülesanne on püüda, meelitada tähelepanu ja äratada huvi. Olenemata sellest, mida näete reklaamides, kontrollige alati üle teave, mille pank teile annab.

Ärge olge laisk, et kontrollida andmete õigsust, arvutades välja intressisumma ja kontrollides seda reklaambrošüüris märgituga. Enne raha panka viimist proovige koguda võimalikult palju teavet ja arvutage iseseisvalt välja summa, mis teie hoiusele konkreetse sissemakse eest teie valitud pangas dividendidena koguneb.

Intressi kalkulaatorid

Kui usaldate protsentide arvutamise valmiskalkulaatoritele, uskudes, et nad teevad teie eest kogu vajaliku töö ja näitavad tegelikku tulemust, siis eksite. Kogu point on selles, et:

Hindamiskriteeriumid

Kasumliku valimiseks ja samal ajal peate hindama rida kõige olulisemad näitajad , mitte ainult hoiuse intressimäär ja kasumlikkus. Sellepärast on mõttekas mõista arvutuste tulemusel saadud prognoositud väärtuste võrdlemise protsessi.

Alustuseks teeme kindlaks, et hoiuseintress on protsentides väljendatud tasumäär, millega on õigus valitud hoiusesse oma sääste valitud panka paigutades arvestada. Reeglina arvutavad pangad kursi vormis aastaintress. Ma tahan juhtida teie tähelepanu sellele punktile. Lõppude lõpuks ei pane me alati raha hoiukontodele terveks aastaks. On täiesti vastuvõetav avada hoius 1, 3 või 6 kuuks või pikemaks perioodiks kui üks aasta. Sel juhul huvitab meid igakuise töötasu suurus avatud hoius. Mitmeks kuuks avatud hoiuse tasuvuse väljaselgitamiseks peame lepingus märgitud intressimäära kohandama oma hoiuse tegelikule tähtajale.

Seda pole sugugi keeruline teha ja teile piisab kooli algebra kursusest, kus õppisite protsente. Me kõik teame, et 1 kopikas on üks protsent rublast. Rubla on omakorda üks protsent sajast rublast. Teisisõnu, üks protsent on mis tahes arvu sajandik osa.

Näiteks: 1% 10 000 rubla suurusest summast on 100 rubla. Tundub, et pole midagi keerulist, eks? Aga kuidas arvutada neid summasid ajaperioodide kohta, kui aasta protsent on märgitud?

Aastane protsent

Tasub kohe sisse astuda uus termin – aastaintress , millega viitame tasu suurusele, mida hoiustaja saab pangast oma raha ühe aasta hoiusena hoidmise eest. Kui tõlgime selle fraasi numbriliseks väärtuseks, selgub, et avades 10 000 rubla suuruse deposiidi üheks aastaks 15% aastas, ei saa me pärast arveldusperioodi enam 10 000 rubla, kuid 11 500 .

Aga mida teha, kui sul on pank rahaliste vahendite hoidmise mittestandardne tingimus, mis tähendab deposiidi avamist mitte kuueks kuuks või aastaks, vaid näiteks 370 või 395 päevaks? Kas olete nõus, see on üsna ebatavaline kalendriarvutus? Tõenäoliselt kaasnevad sellise pakkumisega ka üsna kõrged intressimäärad, mis ümberarvutatuna ei erine praktiliselt kõigist teistest turul pakutavatest pakkumistest.

Tellige kaart koos intressiga oma saldole

Arvutamine

Minu sõnade õigsuse kontrollimiseks peate välja selgitama, kui palju sissetulekut saate ühe päeva raha hoiustamisel. Oletame, et meie sissemakse on avatud 370 päeva ja eelmise näite preemia suurus oli 1500 rubla. Nende andmete põhjal leiame, et üks tööpäev teie panusest toob teile

1500: 365 = 4 rubla ja 11 kopikat

Nüüd usume, et saame, kui järgime reklaami eeskuju

1500: 370 = 4 rubla ja 5 kopikat

Seega selgub, et 6 kopikat on lihtsalt turundustrikk. Selle põhjal võime teha täiesti loogilise järelduse: hoiuse avamisel tuleb tähelepanu pöörata mitte ainult lubatud dividendidele, vaid ka tingimustel.

Mis määrab intressimäära?

Et mõista, millest intressimäär sõltub, tuleb märkida, et erinevat tüüpi hoiustel on erinevad pakkumised, mis on moodustatud järgmiselt.

Sõltuvus põhikursist

Seadusandlikul toel põhinevaid määrasid reguleerib keskpank Venemaa Föderatsioon. Nende panuste suurus sõltub sellest, millest võtmemäär pakub keskpanka teistele pankadele, väljastades viimastele laenu. Näiteks alates 1. jaanuarist 2016 vastab refinantseerimismäär Vene Föderatsiooni keskpanga baasintressile. Alates 16.09.2016 on see 10% aastas. Näete kehtivaid hindu Vene Föderatsiooni Keskpanga ametlikul veebisaidil . Saate küsida refinantseerimismäära muutuste ajaloo kohta sellel lehel .

Pakkumise andmed Keskpank on omamoodi majanduse olukorra näitaja ja räägivad meile inflatsiooni tasemest riigis. Panga pakkumine ei tohi ületada Venemaa Keskpanga intressimäärasid 5 punkti võrra. See tähendab, et kui keskpank väljastab laenu 10%, siis pank ei saa eraisikutele pakkuda rohkem kui 15%. Kui saate kõrgema intressimääraga pakkumise, siis olge valmis riigile maksma tulumaks suuruses 35% seda tootlust ületavast summast.

Riigi rahapakkumine

Ma arvan, et iga rahaliselt haritud inimene mõistab seda puudust rahapakkumine põhjustab rahapuudust ja viib selleni, et laenud hakkavad kallinema ja hoiuste intressimäärad tõusma. Kui näiteks tead, kuidas säästa raha ja avada pangakonto, samas kui su naaber Anatoli elab laenuga, siis pank pakub sulle rohkem kõrged panused hoiuse eest ja Anatoli jaoks laenu eest.

Jälgige hoolikalt uudiseid ja õppige neid õigesti analüüsima. Kui sa seda kuuled Keskpank plaanib raha trükkida, et seda rohkem pankadele väljastada, siis peaksime kõik valmistuma inflatsiooni kasvuks ja languseks hoiuse intressimäärad. Kui riik teostab oma siseturul suuremahulist vahendite laenamist, tähendab see, et riigis toimub rahapakkumise steriliseerimine ehk teisisõnu rahapakkumise vähenemine. Selliste protsesside tulemusena näeme hoiuste intressimäärade tõusu.

Makro- ja mikromajanduslikud tegurid

Kui majandus areneb aktiivselt, võtavad ettevõtted aktiivselt laenu oma arendamiseks, tootmise laiendamiseks ning materiaal-tehniliste seadmete täiustamiseks. Pangad peavad elanikelt raha meelitama ja seetõttu pakkuma oma investoritele kõrgemaid hoiuste intressimäärasid. Kui majandus on surutises, siis nõudlus raha järele langeb ja pangaintressid hoiused vähenevad.

Nagu näete, intressimäärad sõltuvad paljudest komponentidest: alustades pankadest endist ja lõpetades riigi majanduse seisukorraga tervikuna.

Pangahoiuste intressimäärade tüübid

Pangas hoiust avades on sul võimalus otsustada, mida soovid kogunenud dividendidega peale hakata – võtta need kaardile või lisada algse sissemakse summale, seda seeläbi kapitaliseerides. Olenevalt sellest, millise valiku valite, on see intressi arvutamise valem. Kui mäletate koolimatemaatikat hästi, siis teate, et protsendid võivad olla lihtsad ja need võivad olla keerulised.

Kuidas arvutatakse lihtintressi?

Niisiis, lihtne panus hoiuste puhul arvutatakse järgmiselt:

Kogunenud intressi summa= (Esialgne hoiuse summa*aastane % määr*% kogunemisperiood päevades / päevade arv aastas) / 100

Arusaadavuse hõlbustamiseks vaatame seda näidet: avate pangas hoiuse summas 50 000 rubla 1 aastaks lihtsa intressi kogumisega. Protsentuaalne määr on 11,5%. Ülaltoodud valemit kasutades selgub, et aasta pärast sissemakse sulgemist teenite:

(50 000 * 11,5 * 365/365) / 100 = 5750 rubla

Sel juhul hoiuse põhiosale intressi ei lisandu, vaid iga kuu (üks kord kuue kuu jooksul või kord aastas) kantakse teie teisele kontole. Sel juhul on väga tulus kasutada igakuist intressi väljavõtmist. Kui sul ei ole aega deposiidilt teenitud raha kulutada, kantakse % sinu kaardile.

Kuidas arvutatakse liitintressi?

Hoiuste liitintressi arvutamine on mitu keerulisem ja huvitavam. Enne selle uurimisega alustamist soovitan aga uurida, millistel juhtudel on meil tegemist keerulise panusega.

Pangas hoiust avades on Sul õigus otsustada, kas lisada sellele laekunud intressid või kanda teisele kontole. Kui valite esimese võimaluse, krediteeritakse teie sissemakse liitintress. See tähendab, et igal järgneval perioodil koguneb intress suurema summa eest kui eelmisel hoiuste kasvu kiirenemine.

See hoiumaksete lisamine algse sissemakse summale on väga oluline, kuna säästude summa kasvab üha kiiremini. Pealegi pole kasvumudel mitte aritmeetiline progressioon, vaid eksponent.

Võrdluseks võtame ühe ja sama hoiuse liht- ja liitintressi arvutamise. Deponeerime selle kontole tingimuslikult 100 000 rubla 10% aastas. Lihtkursiga arveldusperioodi lõpus saame:

100 000 * 10 / 100 = 10 000 rubla;

Liitintressi valem on esitatud allpool:

Muutujad tähendavad järgmist,

S= kogusumma, mille investor saab
s= alginvesteering
P= % pangast 1 perioodi kohta. Meie puhul hoiustame raha 1 aasta, kuid intressi arvestatakse iga kuu ja lisatakse hoiuse põhisummale, seega meie protsent selle perioodi kohta on: aastaintress/intressiperioodide arv= 10%/12 kuud= 0,833% (fikseeritud tootlus 1 kuu)
d= periood, päevade arv, milleks raha panka hoiustate
D= kalendripäevade arv aastas
n= kuude, aastate (perioodide) arv, mille eest intressi arvestatakse.

Arvutame oma näite:

100 000 * (1+0,833*365 / 100*365)^12 = 10 466,92 rubla

Seega võib sama erinevatel tingimustel panka paigutatud hoius tuua sisse lausa 10 000 rubla puhaskasum, ja 10 466 rubla.

Viimasel juhul tegeleme hoiuse kapitaliseerimisega – kogunenud% lisamisega hoiuse kehasse. Selle tulemusena saame alginvesteeringu summa tõusu ja suurenenud summalt koguneva intressi.

Et mitte oma hoiuse tootlust käsitsi arvutada, soovitan kasutada liitintressi kalkulaatorit. Selles saate märkida teatud perioodi regulaarsete lisandite kogused. Sellise kalkulaatori leiate minu veebisaidilt paremalt küljelt, küljeribalt, vahekaardilt “ Kasumlikkuse kalkulaator».

Kuidas efektiivset intressimäära arvutatakse?

Noh, vaatame nüüd hoiuse efektiivset intressimäära, et saada täielik ülevaade oma peas olevatest pangapakkumistest.

Efektiivseks intressimääraks nimetatakse tavaliselt intressimäära, mis annab identse hoiuse pealt võrdse tulu ilma intressi kapitaliseerimata. See tähendab, et avate konto summas 50 000 aastaks 8% aastas kapitalisatsiooni tingimusega. Teostame arvutuse meile juba teadaoleva valemi abil ja saame:

P = 8%/12= 0,6666% perioodi jaoks

50 000 * (1+0,6666*365/100*365) 12 = 54 150 rubla.

Nüüd vaatame pakkumist naaberpangas. Siin saate avada sama hoiuse, kuid ilma kapitaliseerimiseta, kuid 8,3% aastas. Selline pakkumine võimaldab teil saada täpselt sama tulu kui kapitaliseerimise korral.

(50 000 * 8,3 * 365/365) / 100 = 4150 rubla.

54 150 / 50 000 = 1,083 või 8,3% .

See 8,3% on meie efektiivne aastane hoiuseintress igakuise kapitalisatsiooniga. See tähendab, et kui hoiuse määr ilma hoiuse põhiosale intressi lisamata on üle 8,3%, on selline investeering meile tulusam kui 8% aastas ja igakuise kapitalisatsiooniga hoius. Ärge unustage, et 8,3% aastas sissemakse korral igakuine intress saab kanda deebetkaardile, jäädes krediiti, sel juhul on see sissemakse tulusam.

Kindlustus

Kõik avatud hoiused on kindlustatud kogusumma ulatuses 1 400 000 rubla ühes pangas. Siin võetakse arvesse kõike koos teie summalt kogunenud intressidega. See tähendab, et kui teie sissemakse on suurem kui 1 400 000 rubla, on mõistlik see jagada mitmeks väiksemaks kontoks. Kõiki saadud limiite tuleks investeerida erinevad pangad. Veelgi parem on, kui arvutate kogusumma koos tulevaste intressidega ja veenduge, et see on teie limiidist väiksem. Sel juhul võimaldab panga tegevusloa kehtetuks tunnistamine tagastada nii sissemakse kui ka sellelt kogunenud intressid. Näiteks kui pank, kus avasite 2 000 000 rubla suuruse hoiusekonto, läheb pankrotti, tagastab hoiuste kindlustusagentuur teile ainult 1 400 000 miljonit ja ülejäänud 600 000 läheb igaveseks kaotsi.

Huvi

• Kui hoiuse intress ületab Vene Föderatsiooni Keskpanga refinantseerimismäära 5% või rohkem, maksustatakse kapitaliinvestorite tulu seda piiri ületavalt summalt 35%;
• Sama intressimääraga kapitaliseeritud hoiused annavad suuremat tulu. Seda tasub hoiuse valimisel arvestada.

Kokkulepe

Hoia sissemakse tegemisel alles leping pangaga, kviitungid raha kontole kandmise kohta, säilita kõik kontole kogunenud intressi väljavõtted. See võimaldab teil kaitsta oma raha sülearvuti hoiuste eest (mitte ametlikult registreeritud pangakontod). IN suured pangad Väga harva komistab kassaaparaadi juurest mööda jooksev pangadeposiit. Aga paremini kaitsta oma raha ja pidage kinni lepingust ja ametlikud dokumendid raha panka ülekandmise kohta.

Komisjonitasud

Kui pank pakub teises pangas asuvalt kontolt deposiitkontole raha kandmisel vahendustasu näol soodustust, kasutage seda kindlasti ära. Selle asemel, et sularaha välja võtta ja selle organisatsiooni kassasse viia, kus soovite hoiukontot avada, kasutage pangaülekannet.

Lühiajalised hoiused

Kui teil on vaja raha hoiustada perioodiks 1-3-6 kuud, oleks teie jaoks kõige tulusam võimalus kanda raha deebetkaardile koos intressiga. Selle põhjuseks on asjaolu, et lühikeste investeerimisperioodide eest koguneb summalt intressi keskmiselt 5-8%. sissemakse, samas kui deebetkaartidel algab tekkepõhine saldo 6% aastas.

ma toon sulle sinu eeskuju: Ma kasutan seda, see võtab kaardil oleva raha jäägi summas 6% aastas tingimusel, et kontol on summa kuni 300 000 rubla. Suurema summa korral on tekkepõhine 4% aastas, meile see variant ei sobi. See tähendab, et kui teie kaardil on rohkem kui 300 000 rubla, jagage see summa 2-4 vahel. säästukaardid ja kogub kergesti huvi.

Taotlege Tinkoffi deebetkaarti

Selle valiku eeliseks on see Saate raha välja võtta igal ajal, kui soovite. See tähendab, et intressi ümberarvestamist ei toimu, nagu pangahoiuste puhul. Täpsemalt aadressilt deebetkaardid Saldo intressi arvutamisega saate tutvuda minu eraldi artiklis.

Järeldused

Üldiselt sõltub hoiuse valik otseselt sellest, milliseid ülesandeid te endale seadsite, millised tingimused teid huvitavad ja mis eesmärke sa taotled?. Kui otsustate pangakonto avada, analüüsige esmalt oma konkreetset olukorda ja ärge minge abstraktsesse. Pidage meeles, et valik tuleks teha mitte ainult lubatud kasumlikkuse, vaid ka panga usaldusväärsuse ja hoiusetingimuste alusel.

Ärge kunagi usaldage oma säästude saatust pangatöötajate hooleks. Rumal on küsida nõu inimestelt, kes on huvitatud pangapoliitikaga soovitatud toote müügist, mitte sellest, mis teile kõige tulusam on. Iga normaalne töötaja püüab sulle suruda midagi, mille eest teda premeeritakse mündiga, ja mitte midagi, mis sind huvitab.

Loodan siiralt, et see artikkel aitab teil end valiku tegemisel vabamalt tunda tariifiplaan sissemakse eest ega lase sul pangatöötajaga suheldes “mustaks lambaks” osutuda. Edu investeeringute puhul, soodsad tingimused ja näeme varsti! Ärge unustage tellida ajaveebi värskendusi, et saada uusimad artiklid oma meili teel.

Kui leiate tekstist vea, valige tekstiosa ja klõpsake Ctrl+Enter. Aitäh, et aitasite mu blogi paremaks muuta!

Pangahoiused on kõige levinum viis säästmiseks ja suurendamiseks omavahendid. Enamik elanikkonnast hoiab oma pankades. Ja see pole üllatav, kuna hoiuseid teeb ka kõige rohkem ohutul viisil kapitali ladustamine.

Paljude jaoks on hoiuse intress näitaja hoiuse tasuvusest. Kas see on tõsi? Ei, omadustega tuleb ikkagi arvestada pangahoiused, nagu intressikapitalisatsiooni olemasolu, selle sagedus, täiendamise võimalus, samuti osa hoiusest väljavõtmine. Hoiuse eeldatava tootluse ennustamiseks tuleb aga osata neid samu protsente arvutada.

Minu pangas töötamise kogemus näitas, et inimesed ei tea, kuidas seda teha. Pankade teeninduskvaliteet jätab sageli soovida. Paljud juhid ise ei tea, kuidas hoiuste intressi arvutada. Seetõttu on oluline osata iseseisvalt arvutada hoiuse tasuvust, võttes arvesse nii intressimäära kui ka hoiuse omadusi.

Arvutamiseks võtame artiklist näite

Seal arvestasime 12-kuuliseks perioodiks paigutatud 100 000 rubla suurust summat. Meil oli kolm erinevat, mis erinesid (intresside kogunemine teatud perioodiks algselt investeeritud summalt):

1. Intressi kapitaliseerimine tähtaja lõpus

1. Lihtintressi arvutamiseks
2. Liitintressi arvutamiseks.

Lihtne intressivalem

Lihtne huvi– see on siis, kui hoiuse intressid kogunevad tähtaja lõpus. Näiteks hoius avatakse aastaks, intressi makstakse hoiutähtaja lõpus, mis tähendab, et rakendatakse seda valemit.

Lihtintressi arvutamine.
S = (P x I x t / K) / 100
I– aastane intressimäär
t– kaasatud hoiuse intressi kogunemise päevade arv
K
P– tagatisrahale kaasatud esialgne summa sularaha
S– kogunenud intressi summa.

Liitintressi valem

Liitintress– see on siis, kui hoiuse tähtaja jooksul kapitaliseeritakse intress hoiuse tähtaja sees (igakuiselt, kord kvartalis). Näiteks hoius on avatud aastaks. Kui intressikapitaliseerimine toimub aasta jooksul, siis kasutatakse liitintressi arvutamise valemit.

Liitintressi arvutamine.
S = (P x I x j / K) / 100
I– aastane intressimäär
j– kalendripäevade arv perioodis, mille järel pank kogunenud intressi kapitaliseerib
TO– päevade arv kalendriaastas (365 või 366)
P– Hoiusele kaasatud vahendite esialgne summa, samuti järgnev summa, võttes arvesse intresside kapitaliseerimist
S– tagastamisele kuuluvate vahendite summa, mis on võrdne kaasatud vahendite esialgse summaga pluss kogunenud kapitaliseeritud intress.

Esimene näide – igakuine intressikapitaliseerimine

Intressi kapitaliseerimine kuus

Sel juhul rakendame liitintressi valemit, kuna intressi kapitaliseerimine toimub iga kuu.

Jaan: S=(100 000 x 14 x 31 / 365) / 100
S = 1189,04 hõõruda.

Järgmisena lisame saadud intressi summas 1189,04 rubla meie esialgsele sissemaksele summas 100 000 rubla. Saame 101 189,04 rubla. Selline näeb välja igakuine suurtähtede kasutamine. Siis arvutame veebruari samamoodi, unustamata, et veebruaris on 28 või 29 päeva.

veebruar: S=(101 189,04 x 14 x 28 / 365) / 100
S = 1086,74 hõõruda.(summa osutus väiksemaks, kuna veebruaris oli päevi vähem kui eelmisel kuul). Lisame saadud intressi 1086,74 kuni 101189,04 = 102275,78 rubla. Ja nii edasi, lisame saadud intressi eelmisele summale ja arvutame uue kuu, võttes arvesse esialgset hoiust ja kogu kogunenud intresse.

Teine näide – intresside kapitaliseerimine kord kvartalis

Intressi kapitaliseerimine kord kvartalis

Intressi kapitaliseerimine toimub kord kvartalis. Rakendame liitintressi valemit. Jätkame analoogia põhjal esimese näitega. Kuid tahaksin juhtida teie tähelepanu üsna levinud veale arvutustes. Paljud inimesed asendavad kvartali suurtähtede arvutamisel valemis j - vale päevade arv. Määrata tuleb mitte 30 või 31 päeva vastavalt kuu päevade arvule, vaid kogu kalendriperioodi päevade arv. Selleks võtame iga kvartali 3 kuu päevade arvu kokku.

• Esimeses kvartalis on see 90 või 91 päeva, sõltuvalt sellest, mitu päeva veebruaris on, näiteks: jaanuar (31 päeva) + veebruar (28 päeva) + märts (31 päeva) = 90 päeva.
• Teises kvartalis on see 91 päeva: aprill (30 päeva) + mai (31 päeva) + juuni (30 päeva) = 91 päeva.
• Kolmandas kvartalis on see 92 päeva: juuli (31 päeva) + august (31 päeva) + september (30 päeva) = 92 päeva.
• Neljandas kvartalis on see 92 päeva: oktoober (31 päeva) + november (30 päeva) + detsember (31 päeva) = 92 päeva.

1. veerand: S=(100 000 x 14 x 90 / 365) / 100
S = 3452,05 hõõruda. Lisage see algsele summale. Saame 103 452,05 rubla. Edasi analoogselt esimese näitega.

Kolmas näide – intressi kapitaliseerimine tähtaja lõpus

Intresside kapitaliseerimine igal aastal

Intressi kapitaliseerimine tähtaja lõpus. Sel juhul kasutatakse lihtsat intressivalemit.

S=(100 000 x 14 x 365/365) / 100
S = 14000 hõõruda.

See on tegelikult kogu tarkus. Nüüd teate, mis lugu on pangahoius Kasumlikum on valida igakuise kapitalisatsiooniga. See ei ole aga ainus kriteerium, mille järgi tagatisraha tuleks valida. Teisi kriteeriume käsitletakse üksikasjalikumalt järgmistes artiklites:

P.S. Magustoiduks, et numbritest ja arvutustest puhata, koostasin teile video ekstreemspordist. Mulle meeldisid kõige rohkem vaated, kust video filmiti. Soovitan vaadata:

Pankur on kaupmees. Ta ostab raha hoiuse intressid madala hinnaga ja müüb need maha laenuintressid kõrgemal. Sellest tulenev vahe moodustab tema sissetuleku.

Laenata soovijaid on rohkem kui neid, kes soovivad raha intressiga hoiustada. Seetõttu saavad kommertspangad laenu saada Vene Föderatsiooni keskpank riigi keskpank. 2016. aasta septembri seisuga all "põhimäär"
(teise nimega "refinantseerimismäär") 11% aastas. Loogiline on seda eeldada kommertspangad pole eriti tulus võtta panus hoiused sellest väärtusest kõrgema intressimääraga. Erandi saab teha ainult VIP-kliendid - tehaste, ajalehtede ja laevade omanikud.

Ülejäänu jaoks kõrge protsent deposiit võib olla turundustrikk, kuna see kompenseeritakse erinevate vahendustasude kaudu.

Kuidas arvutada summat, mille hoiustaja saab, kui hoiuperioodi lõpus koguneb intress

Aastased hoiused

Isik avas 5000 rubla suuruse tagatisraha 9% aastas 2 aastaks:

aasta kohta: 5000 rubla on 100% x rubla on 9% x=5000*9/100=450 rubla kahe aasta pärast: 450 rubla 1 aasta x rubla 2 aastat x=450*2/1=900 rubla 5900 rubla investor saab tähtaja lõpus * Mis on 100? - "Protsent on sajandik arvust." cm.

Igakuised hoiused

Isik avas 5000 rubla suuruse tagatisraha 9% aastas 3 kuuks:

aasta kohta: 5000*9/100=450 rubla 90 päeva pärast: 450 rubla 365 päeva eest x rubla 90 päeva eest x=450*90/365=110 rubla 96 kopikat 5110 rubla 96 kopikat investor saab tähtaja lõpus * 365 on. Liigaaastal on 366. .

Hoiuse intressi kalkulaator

kuupäeva	tulemas	arvel olev summa
	5000	5000

* intress hakkab kogunema raha panka laekumise päevale järgnevast päevast, st alates (artikkel 839 Tsiviilseadustik RF).

Kuidas arvutada intressimaksega täiendatud hoiuse tasuvust tähtaja lõpus

Täiendatud hoiuste intressimäär on madalam. Seda seletatakse asjaoluga, et hoiulepingu kehtivuse ajal võib refinantseerimismäär langeda ja hoius ei ole pangale enam kasulik. See tähendab, et pank peab maksma hoiuse pealt intressi, mis on suurem kui intress, mida võlausaldajad pangale maksavad.

Erand: kui hoiuse intressimäär sõltub refinantseerimismäärast. Ehk siis refinantseerimismäär tõuseb - hoiuse intress tõuseb, refinantseerimismäär väheneb - hoiuse intress väheneb.

Täiendatud hoiuse intressi arvutamise näide

Isik avas 5000 rubla suuruse tagatisraha 9% aastas 3 kuuks. Kuu aega hiljem deponeeris ta veel 3000 rubla:

aasta kohta: 5000*9/100=450 rubla 30 päeva pärast: 450*30/365=36 986 rubla saldo 30 päeva pärast: 5000+3000=8000 rubla aasta ümberarvestus: 8000*9/100=720 rubla ülejäänud 60 päeva jooksul: 720*60/365=118,356 rubla Intress kokku: 36.986+118.356=155 rubla 34 kopikat Kogusumma, mille investor saab: 5000+3000+155,34=8155 rubla 34 kopikat

Hoiuse kalkulaator koos täiendamisega

			panustada
kuupäeva	tulemas	tarbimist	arvel olev summa
	5000	0	5000
		0

Kuidas arvutada kapitalisatsiooniga hoiuse intressi. Mis see on: "hoiuse kapitaliseerimine"

Intressi võib maksta:

1. kogusumma [ lõpp | lõpetamine | allkirjastamise päeval] hoiulepingud.
2. kogusumma jagatakse osadeks ja makstakse igakuiselt, igal aastal. Klient saab valida endale sobivaima variandi:
   • lepingus määratud sagedusega või harvemini tulla panka ja võtta kogunenud intressisumma välja või kanda need automaatselt üle plastkaart. See tähendab, et "elage intressidest".
   • intressi kapitaliseerimine, tuntud ka kui liitintress lisada hoiuse saldole kogunenud intress. Just nagu oleksite tulnud intressi kogunemise päeval, võtsite intressisumma välja ja täiendasite sellega hoiust. Hoiuse jääk suureneb ja selgub, et intressidelt koguneb intress. Intressikapitalisatsiooniga hoiused peaksid valima need, kes ei plaani intressisummat osamaksetena välja võtta. See nõuanne ei kehti hoiuste puhul, mille puhul on lepingutingimuste kohaselt võimalik kapitaliseeritud intressisumma osaline väljavõtmine.

Kapitalisatsiooniga hoiuse arvutamise valem

S = s × ⎛ ⎝ 1 + P × d 100 × D⎞ ⎠ n S - kogusumma, mille investor saab, s - algsumma, P - aastane intressimäär, d - kalendripäevade arv perioodis, D - päevade arv kalendriaastas, n - suurtähtede arv

Näide kapitalisatsiooniga hoiuse intressi arvestamisest

1. jaanuaril avas isik kell 9% aastas hoiuse kapitalisatsiooniga 5000 rubla. 6 kuud 180 päeva. Intress arvutatakse ja kapitaliseeritakse iga kuu viimasel päeval.

5000 × (1 + 9/100 × 30/365)^ 3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365)^ 2 = 5000 × 1,02235634396 × 1, 00659 × 1,0069 × 41 1,01534609946 = 5226,06 Vaadake ülaltoodud tabelit:

• Kolme kuu jooksul on 30 päeva: jaanuar, aprill, juuni.
• Ühes kuus – veebruaris – saab olla ainult 28 päeva.
• Märtsis ja mais on 31 päeva.

Perioodi päevade arvu arvutamisel tuleb arvestada ka sellega, et kui perioodi viimane päev langeb puhkepäevale, loetakse perioodi lõppemiseks järgmine tööpäev (Töölepingu artikkel 193). Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik). Seetõttu on Internetti postitatud kalkulaatorid tegelikkusele lähedased, kuid need ei taga 100% täpsust. Kuidas saab arvutada 2 aasta tulu, kui tootmiskalender kinnitatakse iga-aastaselt?

Kuidas kontrollida hoiuse intressiarvestuse õigsust sendi täpsusega

Tehnoloogia ei tööta. Kui konto väljavõte on käes, pole tasumisele kuuluva intressi käsitsi ümberarvutamine nii keeruline.

Näide: 20. jaanuaril avas inimene kord kvartalis kapitaliseeritud hoiuse 5000 rubla eest 9% aastas kell 9 kuud 273 päeva. 10. märtsil täiendasin oma kontot 30 000 rublaga. 15. juulil võttis ta välja 10 000 rubla. 20. aprill 2014 ja 20. juuli 2014 langevad pühapäevale.

20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95

Kas hoiuste intressid on maksustatavad? Millised hoiused on maksustatavad?

Eeldan, et maksude osas võib tekkida küsimus, miks pole vastavat kalkulaatorit tehtud.

Pöördume seaduse poole (artikkel 214.2 Maksukood RF): kui sõlmimise ajal või pikendamine pikendamine leping kuni 3 aastat intressi rubla tagatisrahaületab 2014. aasta veebruari seisuga: 8,25% + 5% = 13,25% refinantseerimismäär 5 protsendipunkti võrra, See hoiuseintress miinus 13,25% sellest väärtusest kõrgemalt intressitulult Vene Föderatsiooni kodanik peab maksma 35% maksu. Pank peab koostama vastavad dokumendid.

Praktikas ei määra keegi protsenti kõrgemat kui 13,25%:

Tähtaeg intressi kapitaliseerimine kasutatakse hoiuse registreerimisel ja tähendab, et selle kehale lisandub tingimustes määratud sagedusel intress ja edaspidi ei võeta intressi mitte ainult kliendi raha enda, vaid ka kogunenud tulu pealt. Hoiuse intresside kogumise sagedus võib pangati erineda, kuid enim kasutatakse neid iga päev, kord kuus, kvartalis ja kord aastas.

Alternatiiviks on tingimus, kui kogunenud intress kantakse kliendi kontole või kaardile ning ta saab raha kasutada pangaautomaadist välja võttes või panga kassasse vastu võttes. Kapitaliseerimisel suureneb hoiuse tulu ja kogumaksumus. Veelgi enam, mida lühem on intresside kogunemise sagedus või pikem hoiuse tähtaeg, seda suurem on tulude erinevus kapitaliseeritud ja kapitaliseerimata hoiuste vahel.

Hoiuse sissetulek koos intressikapitalisatsiooniga sisse üldine juhtum saab esitada järgmise valemiga:

D = B x (1 + P)^T, kus

D - sissetulek hoiustelt;

B - hoiuse summa;

P - ühe perioodi intressimäär, mille eest arvestatakse intressi;

T - perioodide arv, mille jaoks raha paigutatakse.

Mis puutub valemitesse erinevad perioodid viitmakseid, käsitleme neid allpool.

Igapäevase kapitalisatsiooniga hoiused

Selliseid tingimusi kasutatakse tavaliselt lühiajaliste hoiuste puhul (mitu päeva kuni paar kuud) ja sel juhul näeb tekkevalem välja järgmine:

D = B x (1 + P/365)^T, kus

D - sissetulek hoiustelt;

B - hoiuse summa;

T - hoiuse tähtaeg päevades.

Näiteks võtame kaks identset hoiust summas 100 000 rubla ja intressimääraga 10% aastas, raha paigutamise periood on 5 aastat. Ilma kapitaliseerimata hoiuse eest saame tulu 50 000 rubla ja kapitalisatsiooniga 61 051 rubla. Nagu näete, oli vahe rohkem kui 11 000 rubla. Kui intressi arvutada kord kvartalis, on see vahe veelgi suurem. Näite arvutused on toodud allolevas tabelis:

päeval	ilma suurtähtedeta		suurtähtedega
	Raha deposiidis	Kogunenud huvi	Raha deposiidis	Kogunenud huvi
1	100 000,00	27,40	100 000,00	27,40
2	100 000,00	27,40	100 027,40	27,40
3	100 000,00	27,40	100 054,80	27,41
4	100 000,00	27,40	100 082,21	27,42
5	100 000,00	27,40	100 109,63	27,43
KOKKU		137,00		137,06

Nagu näitest näeme, on suurtähtede kasutamine väike, kuid siiski kasulik.

Igakuine kapitalisatsioon

Juhul igakuine kapitalisatsioon Arvutusvalem on järgmine:

D = B x (1 + P/12)^T, kus

D - sissetulek hoiustelt;

B - hoiuse summa;

P - hoiuse aastane intressimäär;

T - hoiuse tähtaeg kuudes.

Rakendame seda valemit eelmise näite puhul. Arvutust näete allolevas tabelis:

kuu	ilma suurtähtedeta		suurtähtedega
	Raha deposiidis	Kogunenud huvi	Raha deposiidis	Kogunenud huvi
1	100 000,00	833,33	100 000,00	833,33
2	100 000,00	833,33	100 833,33	840,28
3	100 000,00	833,33	101 673,61	847,28
4	100 000,00	833,33	102 520,89	854,34
5	100 000,00	833,33	103 375,23	861,46
KOKKU		4 166,65		4 236,69

Nagu näha, oli antud juhul vahe juba päris märgatav.

Kvartali kapitalisatsioon

Kvartalkapitalisatsiooniga hoiuse sissetulekute arvutamise valem näeb välja järgmine:

D = B x (1 + P/4)^T, kus

D - sissetulek hoiustelt;
B - hoiuse summa;

P - hoiuse aastane intressimäär;

T - hoiuse tähtaeg kvartalites.

veerand	ilma suurtähtedeta		suurtähtedega
	Raha deposiidis	Kogunenud huvi	Raha deposiidis	Kogunenud huvi
1	100 000,00	2 500,00	100 000,00	2 500,00
2	100 000,00	2 500,00	102 500,00	2 562,50
3	100 000,00	2 500,00	105 062,50	2 626,56
4	100 000,00	2 500,00	107 689,06	2 692,23
5	100 000,00	2 500,00	110 381,29	2 759,53
KOKKU		12 500,00		13 140,82

Nagu näeme, oli kapitalisatsiooniga ja ilma sissemakse vahe juba üle tuhande rubla.

Aastane kapitalisatsioon

Aastakapitalisatsiooniga hoiuste puhul näeb arvutusvalem välja kõige lihtsam:

D = B x (1 + P)^T, kus

D - sissetulek hoiustelt;

B - hoiuse summa;

P - hoiuse aastane intressimäär;

T - hoiuse tähtaeg aastates.

Näiteks võtame deposiidi jaoks samad tingimused. Näite arvutused on toodud allolevas tabelis:

aastal	ilma suurtähtedeta		suurtähtedega
	Raha deposiidis	Kogunenud huvi	Raha deposiidis	Kogunenud huvi
1	100 000	10 000	100 000	10 000
2	100 000	10 000	110 000	11 000
3	100 000	10 000	121 000	12 100
4	100 000	10 000	133 100	13 310
5	100 000	10 000	146 410	14 641
KOKKU		50 000		61 051

Samal ajal ulatus kahe hoiuse vahe viie aasta jooksul üle 11 000 rubla.

Lisaks eelpool käsitletud kapitalisatsiooni tekkeperioodidele võivad pangad teistele pakkuda näiteks kord poole aasta jooksul, kord 10, 20, 100, 200, 400 päeva tagant. Siin piirab tingimusi ainult kujutlusvõime panga töötajad deposiidiprogrammide eest vastutav.

Suurtähtede kasutamise plussid ja miinused

Kuid kuigi on olemas selline pluss nagu suurenenud sissetulek, on kapitaliseeritud hoiustel ka teatud miinus. Intressi kaardile kandmisel saab pangaklient saadud raha kasutada igal ajal, kapitaliseerimise tingimusel jääb kogu tulu panka kuni viimase päevani ja seda saab välja võtta alles hoiulepingu lõppemisel.

Suurtähtede arvutamine Excelis

Meie veebisaidilt saate alla laadida sissemakse arvutamise vormi koos suurtähtedega Excelis. Asendades seal oma andmed, näete oma hoiuse sissetulekut. Lisaks võimaldab vorm teha arvutusi, võttes arvesse osaline väljavõtmine rahalised vahendid ja hoiuste täiendamine.

Kapitalisatsiooni tingimus on hoiuse valikul üsna tõsine, sellest sõltub lõpuks saadav tulu, seega tuleb sellega arvestada. Erinevate investeeringute võrdlemiseks võite kasutada meie valikuvormi ning nende pealt saadava tulu arvutamiseks kalkulaatorit. Ka meie veebisaidi lehtedel saate vaadata ja valida igapäevase, kuu, kvartali ja aastase kapitalisatsiooniga hoiuseid.