Täna tahan ma rääkida kapitalisatsiooniga hoiused. Paljud pangad esitlevad kapitalisatsiooniga hoiuseid peaaegu ideaalse investeerimisinstrumendina ja nii mõneski inimeses tekitab väljend “liitintress” kohe mõtte, et sellisel hoiusel on kõige parem raha teenida. Tegelikult see enamikul juhtudel nii ei ole ja kapitaliseeritud hoiused on levinud pangahoiuste liik ja nende kasumlikkus pole kaugeltki kõrgeim. Aga kõigepealt asjad kõigepealt...

Intressikapitalisatsiooniga hoiused- See pangahoiused, intressid, millele pärast tekkepõhist lisatakse hoiuse summale. Seega pärast iga intressi kogunemist hoiuse summa veidi suureneb, mille tulemusena koguneb “intressi intressid”. Seda nähtust nimetatakse liitintressiks.

Valem liitintress deposiidi eest.

Vaatame näite abil, kuidas liitintressi valem töötab.

Oletame, et avate hoiuse kapitalisatsiooniga 1000 den. ühikut 1 aastaks 10% aastas koos igakuine kapitalisatsioon protsenti.

% = 0,1*1/12 = 0,0083

Nüüd teeme kindlaks, kui palju raha te lõpuks saate hoiuleping kasutades liitintressi valemit kapitaliseeritud hoiuse jaoks:

SUMMA = 1000 den. ühikut * (1 + 0,0083) 12 = 1104,27 den. ühikut

Seega on teie puhas intressitulu:

1104,27 – 1000 = 104,27 den. ühikut ehk 10,43% tagatisraha summast.

Enamasti pakub pank Sulle kapitaliseeritud hoiuse jaoks oma hoiusekalkulaatorit, mis teeb sarnaseid arvutusi ühe nupuvajutusega, kuid alati saad seda “kontrollida”, tehes liitintressi valemi abil iseseisva arvutuse. Selleks tuleb täpselt teada panga poolt kasutatavat intressi kapitaliseerimise perioodi, hoiuse kehtivusaega, päevade arvu aastas ning seda, kas hoiuselepingu esimesel ja viimasel päeval koguneb intress. Need parameetrid sisse erinevad pangad võivad olla erinevad, seega võib arvutustes olla ebaoluline erinevus.

Meie näitest on selge, et kui investor paigutaks vahendid sama intressimääraga kapitaliseerimata tavahoiusele, saaks ta 10% aastas ehk täpselt 100 den. ühikut alates 1000 den. ühikut Ja kapitaliseeritud hoiusele paigutamisel on selle kasumlikkus 10% aastas 10,43% ehk 104,27 den. ühikut alates 1000 den. ühikut (0,43% ehk 4,27 den. ühikut rohkem).

See tundub imeline, isegi kui see on väike asi, kuid see on tore (ja isegi märkimisväärse sissemakse summaga või rohkem kõrge määr see poleks nii väike asi). Kuid see pole nii lihtne. Fakt on see, et pankade kapitaliseeritud hoiuste intressimäärad on tavaliselt madalamad kui klassikalistel hoiustel, mille intressi makstakse igakuiselt või tähtaja lõpus. Ja isegi 1% erinevus aastas muudab kapitaliseeritud hoiused traditsiooniliste pangahoiustega võrreldes vähem kasumlikuks.

Oletame, et meie näites pakuks pank klassikalisele hoiusele mitte 10% aastas, vaid 11% või 12% aastas, mis võimaldaks hoiustajal hoiuselt rohkem teenida, hoolimata asjaolust, et seal on liit. intressimäär siin ja lihtne seal.

Sellest tulenev erinevus 0,43% ei ole püsiv väärtus ja võib muutuda sõltuvalt kapitaliseeritud hoiuse intressimäärast, intressi kapitaliseerimise tingimustest ja hoiusele paigutatud summast. Pealegi, mida kõrgem on hoiuse intressimäär, seda suurem on vahe. Seega tuleb iga kord liitintressi valemiga või hoiusekalkulaatori abil arvutada kapitaliseeritusega hoiuse tegelik tasuvus, lähtudes hoiuse konkreetsetest tingimustest.

Et teha kindlaks, kumb on tulusam: klassikaline hoius või kapitalisatsiooniga hoius, tuleb arvutada hoiuse tegelik tootlus aastal. rahalises mõttes iga juhtumi jaoks (liitintressi valem aitab teid selles) ja valige hoius, mille kasumlikkus on suurem.

Kokkuvõtteks tahan teile pakkuda väikese nipi. Fakt on see, et iga investor saab iseseisvalt endale liitintressi teha, kui ta paigutab igakuiste intressimaksete ja täiendamise võimalusega hoiuse. Selleks tuleb igakuiselt saada intressi ja täiendada sellega tagatisraha. Võttes arvesse asjaolu, et sellise klassikalise hoiuse intressimäär on tõenäoliselt kõrgem, on investoril kasu:

1. Hoiustajal on võimalus valida: intress kapitaliseerida (täiendada sellega hoiust), kasutada seda muuks otstarbeks või täiendada hoiust osaliselt intressiga.

2. Hoiuse summa intressiga täiendamise korral saab investor tegelikult sama palju liitintressi kui kapitaliseeritud hoiuse puhul.

3. Klassikalise hoiuse intress on tavaliselt suurem kui kapitaliseeritud hoiuse puhul. Seega saab investor liitintressihoiuse kõrgema intressimääraga.

4. Mõnes pangas saab hoiusumma intressiga täiendamise protsessi automatiseerida, väljastades püsi maksekorraldus. Tõsi, see teenus võib olla tasuline.

Seega saab investor kindlustada endale liitintressi mis tahes deposiidilt koos täiendusega, mis sisse rahaliselt see on talle tulusam kui intressikapitalisatsiooniga hoiuse avamine.

Põhimõtteliselt on see kõik, mida tahtsin kapitalisatsiooniga hoiuste kohta öelda. Ärge unustage, et liitintressi valem aitab teil alati kindlaks teha kapitalisatsiooniga hoiuse tegeliku kasumlikkuse ja võrrelda seda järjekorras teiste, traditsiooniliste hoiuste kasumlikkusega.

Soovin teile edu isiklike rahaasjade korraldamisel! Kohtume taas kell!

Intressi arvestamise tingimused

Intressi arvestatakse igakuiselt. Intressimäär sõltub hoiuse summast, valuutast ja tähtajast. Pensionäridele kehtivad eritingimused (vt allpool).

Teie valikul võib kogunenud intress olla:

• Lisandub hoiuse summale, suurendades sissetulekuid järgmistel perioodidel.
• Ülekanne Sberbanki kaardikontole.

Intressimäära tõus

• Panus suureneb automaatselt, kui teie kontol olev summa jõuab ennustustabelis järgmise läveni.

Ennetähtaegse lõpetamise tingimused

• Kui vajate raha graafikust ees Kui teie sissemakse lõpeb, saate need alati kätte saada.
• Kell ennetähtaegne lõpetamine tulu koguneb ilma intresside igakuist kapitaliseerimist arvesse võtmata.
• Kuni 6 kuuks avatud hoiuste ennetähtaegse lõpetamise määr on 0,01% aastas.

Üle 6 kuu avatud hoiuste ennetähtaegse lõpetamise määr:

	Kui võtate sissemakse välja esimese 6 kuu jooksul (peamine või pikendatud tähtaeg)	Kui võtate oma sissemakse välja pärast esimest 6 kuud
Kui summa ei ületa maksimaalne summa panus*	0,01% aastas	2/3 hoiuse intressimäärast
Kui summa on suurem kui maksimaalne sissemakse summa*		Põhisumma eest - 2/3 , sissemakse summa ja maksimaalse summa vahe - 1/3 hoiuse intressimäärast, kehtib selle avamise või pikendamise kuupäeval

Pikendamise tingimused

• Automaatne pikendamine toimub sellistel tingimustel ja intressimääraga, mis kehtivad pikendamise kuupäeval hoiuste “Täienda” ja “Täienda veebis” puhul.
• Laienduste arv ei ole piiratud

Eritingimused

• Sissemaksel on maksimaalne summa*. Kui hoiuse summa ületab seda, siis arvestatakse tegeliku ja maksimaalse summa vahelt intressi 1/2 ületamise päeval kehtivast hoiuse intressimäärast. Vähendatud määr rakendub ületamise toimumise päevale järgnevast päevast.
• Pangakontoris saate väljastada volikirja või teha testamentaalse korralduse hoiuste “Täienda” ja “Täienda veebis” kohta.

* Maksimaalne sissemakse summa – hoiuse avamise või pikendamise kuupäeva päeva lõpus olev sissemakse summa, mida suurendatakse 10 korda. Hoiuste puhul, mille hoiuse summa avamise või pikendamise päeva lõpus on väiksem kui 100 000 ₽ / 5 000 $ / 5 000 €, on maksimaalne summa 1 miljon ₽ / 50 000 $ / 50 000 €.

Eritingimused pensionäridele

• Pensionäridele määratakse maksimummäär valitud hoiuperioodiks, sõltumata summast. Samal ajal määratakse Sberbank Online'is avatud hoiuste puhul valitud perioodi maksimummäär ainult vanuspensionäridele - üle 55-aastastele naistele ja üle 60-aastastele meestele.
• Kui olete pärast hoiuse avamist jõudnud vanaduspensioniikka, siis selle pikendamine toimub selle hoiuse valitud perioodi maksimaalse intressimääraga.
• Pensionäridele ei ole maksimaalsel sissemaksesummal piirangut.

Tere! Selles artiklis räägime pangahoiuste liitintressidest ehk teisisõnu nende kapitalisatsioonist.

Täna õpid:

1. Mis on hoiuse intresside kapitaliseerimine;
2. Kuidas iseseisvalt arvutada kapitaliseeritud hoiuse kasumit;
3. Kuidas valida soodsaim intressimäär;
4. Kuidas avada kontot suurtähtedega.

Mis on pangahoiuse kapitaliseerimine

Üks populaarsemaid raha säästmise viise igal ajal ja kõigi elanikkonnarühmade seas on panga deebetkonto avamine. Kuid mitte kõik ei tea, mida tähendab hoiuse kapitaliseerimine ja kuidas seda kasutada.

Peaaegu iga pank on valmis pakkuma eraklientidele kahte tüüpi säästuhoiuseid:

• Lepingujärgne intress laekub eraldi kontole, kus see eraldi koguneb ning põhihoiuse summa jääb muutumatuks.
• Hoiuse “kehale” lisandub intress, mis suurendab summat edasise säästu arvestamiseks.

Hoiuse kapitaliseerimine (või suurtähtede kasutamine pangaintressid) – hoiuselt kogunenud intresside lisamine põhisummale. Selliste jaoks lisasumma ka intress koguneb tulevikus. Seda süsteemi nimetatakse ka "hoiuste liitintressiks".

Kogunenud liitintressi summa suureneb iga kapitaliseerimisperioodiga.

Kujutagem näiteks ette, kuidas suureneb 5. juunil 2017 avatud hoiuse summa, mille igakuine kapitalisatsioon on 7% aastas.

Kuupäev	Konto saldo	Kogunenud intress (rublades)	Hoiuse summa pärast kapitaliseerimist
05.07.	50 000	288	50 288
05.08	50 288	299	50 587
05.09	50 587	301	50 887
05.10	50 887	293	51 180
05.11	51 180	304	51 484
05.12	51 484	296	51 781

Ilma kapitaliseerimiseta muutuks sissemakse samadel tingimustel järgmiselt:

Kuupäev	Osamakse keha	Kogunenud intress (rublades)	Kontol olev kogusumma pluss intressid
05.07	50 000	288	50288
05.08	50 000	297	50585
05.09	50 000	297	50882
05.10	50 000	288	51170
05.11	50 000	297	51467
05.12	50 000	288	51755

Nagu näitest näha, ei erine kuue kuu kogusumma kapitaliseeritud ja kapitaliseerimata hoiuse puhul palju. Aga kui me räägime pikaajalistest investeeringutest, siis kapitaliseerimine on kasulik. Järgmisena räägime liitintressi teenimise viisidest.

Kapitalisatsiooniga hoiuste eelised

Nagu eespool juba nägime, võimaldab kapitaliseerimine suurendada oma hoiust tõhusamalt kui tavaline intressiarvestus.

Millised on kapitaliseerimise eelised investoritele:

1. Hoiuse summa kasvab tänu “liitintressile” kiiremini ning kasvutempo kasvab pidevalt kogu hoiuperioodi jooksul.
2. Saate arvutada kapitalisatsiooni ilma eriliste majandusteadmisteta. Intressiarvestuse süsteem on läbipaistev ja kõigile kättesaadav spetsiaalsete valemite ja veebikalkulaatorite kaudu.
3. kapitaliseeritud hoiused tasuvad end ära pikaajalise lepingu alusel. Kui sissemakse eesmärk on panna vaba raha tööle ning sellega on võimalik paar aastat oodata, siis selline sissemakse on väga soodne ja lihtne lahendus probleemile.

Kapitali arvutamine

• PV – algse sissemakse summa;
• r – aastane intressimäär;
• m – intresside kogunemise arv aastas (näiteks kui kapitaliseerimine toimub kord kvartalis, võrdub m 4-ga);
• n – aastate arv, milleks hoius on avatud.

Selgub, et kui avame deposiidi 150 000 rubla, 7% aastas, kapitalisatsiooniga kord kuus, saame 2 aasta pärast: 150 000*(1+0.07/12) 12*2 = 172 335 rubla.

Selle valemi teine, põhjalikum versioon: PV*(1+rj/100K) n, kus uued muutujad on:

• j – päevade arv perioodis, mille eest intressi arvestatakse;
• K – päevade arv aastas;
• Kraad n – suurtähtede arv kogu lepingu jooksul.

Kasutades samu algandmeid, saame: 150 000*(1+7*30/100*365) 24 = 172 335 rubla.

Tegelikult on mõlemad need valemid, nagu ka mõned teised pankades leiduvad, täiesti samaväärsed. Muutujate nimed võivad samuti erineda, kuid intressimäära ja liitmissageduse vahelise seose põhimõte jääb muutumatuks.

Nende hulka kuuluvad:

• Interneti-kalkulaatorid;
• Panganduskalkulaatori rakendused nutitelefonidele;
• Spetsiaalsed sissemaksekalkulaatorid Windowsi jaoks.

Üksikisiku tulumaks ja refinantseerimismäär

Hoiusele kõrgeimat intressimäära otsides ärge unustage refinantseerimismäära võimalikku ületamist. Kui hoiuse intressimäär ületab refinantseerimist + 5%, siis piirmäära ületav vahe peetakse kinni (35%).

Näiteks hoiuse summa on 200 000 rubla, hoiuse määr on 16% aastas. Refinantseerimismäär – 10%.

16% > 15%, mis tähendab, et pank peab kinni üksikisiku tulumaksu.

Ühe aasta jooksul on hoiuse kasum 32 000 rubla. Maksimaalne sissetulek, maksuvaba- 30 000 rubla. Nende väärtuste vahe arvatakse maha 35%, meie näites on see 700 rubla.

Hoiuste kapitaliseerimise tingimused

Iga konkreetse hoiuse kapitaliseerimise tingimused on kirjeldatud panga ja kliendi vahel sõlmitud lepingus.

Näiteks kapitaliseerimist saab teha kas kord päevas või nädalas või kord aastas või kuue kuu jooksul. Venemaal on äärmiselt raske leida usaldusväärseid kapitalisatsiooniga hoiuseid rohkem kui kord kuus, seega võib öelda, et selline sagedus eksisteerib vaid teoreetiliselt.

Igapäevane kapitaliseerimine tagab liitintressi maksimaalse kasvutempo ja koos sellega ka hoiuse summa. Aga sisse Venemaa pangad Seda sagedust ei leita peaaegu kunagi.

Mida sagedamini kapitaliseerimine toimub, seda suuremat kasu investor saab. Vaatame seda 1. juulil 2017 avatud hoiuse näitel aastaks algsummaga 50 000 rubla, 6% aastas.

Sissemakse summa kuupäeva seisuga	Igakuine kapitalisatsioon	Kvartali kapitalisatsioon	Suurtähtede kasutamine iga kuue kuu tagant
01.08	50 255
01.09	50 511
01.10	50 760	50 756
01.11	51 019
01.12	51 270
01.01	51 532	51 524	51 512
01.02	51 794
01.03	52 033
01.04	52 298	52 286
01.05	52 556
01.06	52 823
01.07	53 084	53 068	53 045

Efektiivne hoiuseintress

See määratlus tähendab hoiuseintressi, mis annab hoiusele kapitalisatsiooniga ja ilma selleta sama tulu. Väga oluline on osata määrata efektiivset intressimäära, et objektiivselt võrrelda erinevate pankade pakkumisi ja erinevaid tariife.

On selge, et kahe sama kapitalisatsiooniperioodiga hoiuse puhul on kõige tulusam see, mille intressimäär on kõrgem.

Kuid kui ettepanekud erinevad mitte ainult protsentides, vaid ka terminites, samuti suurtähtede olemasolu või puudumise osas, siis on kõige mugavam taandada need ühe nimetajani, kasutades valemit: (1+R/m) m-1, Kus:

• R – lepingujärgne intressimäär;
• m – kapitaliseerimisperioodide arv aastas.

Näide. Aasta pärast 150 000 rubla suuruse deposiidi avamist 7% igakuise kapitalisatsiooniga saame 150 000*(1+0.07/12) 12 = 160 785 rubla.

Milline peaks olema intressimäär, et aasta jooksul sama palju tõsta, kuid ilma kapitaliseerimiseta? 160785/150000 = 1,0719-1 = 0,0719 ehk teisisõnu 7,2%.

Järeldus: meie näites on hoius kapitalisatsiooniga 7% aastas tulusam kui 7,1% ilma kapitaliseerimata hoius.

Kuidas avada sissemakse suurtähtedega: samm-sammult juhised

Hoiuse avamine kapitalisatsiooniga on üsna lihtne. Nagu öeldakse: "igasugune kapriis teie raha eest". Pangad võtavad kodanike sääste hea meelega hoiule, kuid ei paku alati soodsad tingimused. Räägime teile lähemalt, kuidas hoiuse avamisele ettevaatlikult läheneda ja vigu vältida.

1. etapp. Panga valimine.

Hoiustajatel on täna tõeliselt lai pankade valik. Paljud edumeelsed ettevõtted pakuvad veebis sissemakse tegemist isegi teiste linnade elanikele.

Panga registreerimine ja geograafiline juurdepääsetavus on lakanud olemast olulised parameetrid. Seetõttu lähtub nüüd hoiuse avamise panga valik muudest omadustest.

Nende hulka kuuluvad:

• Pangareitingud;
• Arvustused asutuse kohta;
• Tema rahaline olukord.

Venemaa pankade veebisait (banki.ru) aitab teil valida - sealt leiate palju kasulikku teavet iga Vene Föderatsioonis registreeritud panga kohta.

Mitte iga pank ei paku hoiusekindlustust. Kui pank osaleb riiklik programm kindlustusseltsi ja teeb sissemakseid erifondi, siis selle sulgemise või tegevusloa tühistamise korral tagastatakse klientidele investeeritud vahendid.

Esimeses etapis saate keskenduda mitmele parima mainega pangale ja seejärel hakata uurima nende hoiusepakkumisi.

2. etapp. Deposiidi valimine.

Sissemakse valimisel peate võrdlema mitut pakkumist järgmiselt:

• Intressimäärad (mida kõrgem, seda parem);
• Suurtähtede kasutamise perioodid (mida sagedamini, seda parem);
• raha paigutamise ajastus (kui kauaks olete nõus oma säästude kasutamisest keelduma);
• Hoiuse keha valuuta ja kogunenud intressid (mõnikord jääb põhihoius rubladesse ja intress koguneb välisvaluutas kehtiva vahetuskursi järgi);
• Pikenduse kättesaadavus (hoiutähtaja pikendamine);
• Täiendamis- ja väljamaksevõimalused, varajane sulgemine (täiendatud hoiused võivad tuua rohkem rohkem tulu, ja pikaajaliste investeeringute puhul poleks see üleliigne osaline tagasivõtmine raha ilma intressi kaotamata).

Eelnevalt oleme maininud efektiivse intressimäära arvutamist, mis võimaldab anda mitu erinevad panusedühele nimetajale.

Vaatleme selle valemi teist, veidi erinevat versiooni: (1+R/100/m) m/n -1.

Jätsime muutujate tähistused samaks:

• R – lepingujärgne aastane intressimäär;
• m – kapitalisatsioonide arv aastas;
• n – aastate arv.

Näide. Hoiuse tegelik intress aasta eest igakuise kapitalisatsiooniga 6% aastas ja algsummaga 110 000 rubla võrdub (1+6/100/12) 12/1 -1 = 1,062-1 = 6,2%.

3. etapp. Konto avamine.

Kui pank ja tariif on valitud, saad säästud kaasa võtta ja panka minna. Hoiuse summa määramisel ole ettevaatlik ja ära anna kogu oma kapitali panka.

Enamik plaane ei võimalda valutult varakult sularaha väljavõtmist.

Ainsad dokumendid, mida vajate, on pass; kõik muud dokumendid vormistatakse pangas. Dokumentide loendit saab eelnevalt pangas endas täpsustada, kuna igal organisatsioonil on õigus teha sissemakse registreerimise korras oma muudatusi.

Leping pangaga tuleb enne allkirjastamist hoolikalt üle kontrollida:

• Kas teie passi andmed on õiged?
• Kas intressi arvestamise tingimused, summa ja kord langevad kokku eelnevalt kokkulepituga;
• Kas pank saab intressimäära iseseisvalt muuta;
• Mis kuupäevani leping kehtib ja kas on automaatne pikenemine?

Nüüd pakuvad paljud pangad võimalust avada deposiit internetis. Sellise teenuse tingimusi saab selgitada panga veebisaidil või selle operaatoritelt.

Kokkuvõtteks on siin mõned näpunäited, mis aitavad algajatel suurtähtedega sissemakse avamisel mitte eksida:

1. Kontrollige efektiivset intressimäära. See, mida reklaamid ja kommertspakkumised nimetavad "kasumlikuks", ei ole tegelikkuses alati nii. Valemi, mille järgi arvutamist saab teha, esitasime oma artiklis varem, kuid võite kasutada ka veebikalkulaatorit.
2. Mitte nii oluline kõrge protsent nagu panga usaldusväärsus.
3. Lugege leping hoolikalt läbi ja pöörake tähelepanu lõkse. Igasugused vahendustasud (SMS-teadete eest, internetipanga eest), sissemakse automaatne pikendamine teile ebasoodsatel tingimustel jne. Pangajuhid ei ole nõus teile kõike ise rääkima.
4. Hinda objektiivselt oma rahalisi võimalusi. Kui lähiaastatel kapitali vaja ei lähe, on mõttekas sõlmida pikaajaline leping meeldiva huviga. Kui sellist usaldust pole, ei tee kahju turvavõrk konto ennetähtaegse sulgemise võimalusena ilma huvi kaotamata.

7 parimat kapitaliseeritud hoiustega panka

Kokkuvõtteks pakume teile valikut pankade pakkumistest parimad hoiused suurtähtedega:

1. Uurali Rekonstruktsiooni- ja Arengupank (UBRD). Asutatud 1990. aastal, peakontor Jekaterinburgis. Eraisikute hoiuste maksimaalne määr on 11%. Kõik sularaha sissemaksed kindlustatud.
2. Ettevõtete Finantspank (BCF). Asutatud 1993. aastal. Kindlustusprogrammis osalevad eraisikute ja ettevõtjate hoiused. Hoiuselepingu saab ennetähtaegselt lõpetada kuue kuu möödudes ilma intressi kaotamata.
3. Sberbank. Kõige kuulsam ja võib-olla kõige rohkem usaldusväärne pank. Just tema maksab pankrotistunud pankade hoiuste kindlustuse. Enamik Sberbanki aktsiatest kuulub riigile, mis annab talle sellise stabiilsuse. Selle filiaale võib leida isegi Venemaa väikseimatest linnadest ja küladest.
4. Moskva krediidipank . Asutatud 1992. aastal. Kui algselt oli tema tegevus suunatud eranditult pealinnale ja piirkonnale, siis nüüdseks on tänu internetile tema mõjupiirid avardunud. Pakkumised rublades ja . Oma sissemakse olekut saate jälgida spetsiaalse mobiilirakenduse abil.
5. Pank "Otkritie". Üks suurimaid erapanku. Asutati 1993. aastal kui NOMOS-Bank, nimetati Otkritie ümber alles 2013. aastal. Hoiused keskmiselt 7-8%. On hoiuseid, mille saate avada kontorit külastamata ja nende olekut veebis jälgida.
6. VTB24. VTB panga tütarettevõte, mis asutati 2000. aastal. Intressid kuni 8%. Panga veebisaidil on mugav kalkulaator, mis võimaldab teil kiiresti arvutada iga hoiuse kasumi.
7. Binbank. 1993. aastal asutatud peakontor asub Moskvas. Panga veebisaidil peate lihtsalt valima hoiuse valuuta, summa ja tähtaja ning süsteem ise loob iga hoiuse kohta kogunenud intresside visuaalse tabeli. Samuti on mitme valuuta tariifid.

See on soodne paigutus sularaha, mille puhul ei kogune intressi mitte ainult algsummalt, vaid ka sissetulekuna saadud summalt, kui hoius on pangas.

Pangahoius igakuise intressikapitalisatsiooniga on sageli kõige rohkem tulutooval viisil säästude suurendamine. Kuid nagu iga asja puhul, peate teadma reegleid efektiivne kogunemine. Veelgi enam, nimekiri finantsteenused Hoiuste paigutus on mitmekesine.

Üks peamisi näitajaid on ajaperiood, mille järel arvutatakse ümber summa, millelt tulu koguneb. See võib olla üks päev, kuu, kvartal või aasta. Tavaline praktika on tekkebaasi ümberarvutamine kuu aja pärast.

Kõige tulusam on paigutada Moskvasse parimad kapitaliseerimise ja täiendamisega hoiused järgmistel juhtudel:

• raha on võimalik hoiule panna pikaks ajaks;
• lühiajaliselt laekunud dividende pole vaja kulutada.

Parimad intressikapitalisatsiooniga pangahoiused – millega tuleb arvestada

Moskva finantsasutuste pakutava intressimäära nimiväärtus võib olla madalam võrreldes hoiustega, millelt kogunenud intressi makstakse igakuiselt või vahendite paigutamise lõpus.

Parimate säästmistingimuste saamiseks peate pangast nõudma efektiivne määr, mis võtab arvesse vahepealseid ümberarvutusi.

Kuid ka sel juhul võib selguda, et paigutusperioodi lõpus maksega sissemakse tingimused on siiski paremad. Arvestada tuleks sellega, et selline finantsinstrumente Täiendamine ja varajane väljavõtmine ei ole lubatud. Esialgu ei pruugi näiline atraktiivsus end praktikas õigustada. Seetõttu pakuvad pangad neid oma klientidele üha vähem.

Arvestades kõiki selle kohta käivaid peensusi kasumlikud hoiused igakuise kapitaliseerimise ja täiendamisega alustage registreerimisprotseduuri, täites veebipõhise taotlusvormi.

Pangaklientide seas on populaarsed igakuise intressikapitalisatsiooniga hoiused. Võrreldes klassikaliste sissemakseprogrammidega on neil kõrge tootlus. Seda seletatakse asjaoluga, et intress koguneb kogu lepingu kehtivusaja jooksul ja lisatakse perioodiliselt hoiuse põhisummale.

Levinuimad tüübid on igakuine, päevane ja kvartaalne suurtähtede kasutamine. See tähendab, et iga kuu lõpus arvestatakse näiteks intress ja lisatakse see hoiuse summale ning järgnevalt arvestatakse intressidelt intressi, mis suurendab lõppkasumit.

Analüüsiks valisime riigi suurimad heaga pangad krediidireiting. Usaldusväärsuse tegur on panga valikul hoiuse paigutamiseks üks olulisemaid, sest oma raha krediidiasutusse usaldades soovib klient olla kindel, et ta ei sea oma sääste ohtu.

Olles uurinud saadaolevaid ettepanekuid, lisasime reitingusse Sberbank, VTB24, Gazprombank, Rosselkhozbank, Moskva Pank, Alfa-Bank, Raiffeisenbank, Promsvyazbank, NOMOS-BANK, UniCredit Bank, Rosbank, Russian Standard, URALSIB, Home Credit Bank ja Citibank . Nad on määratud süsteemselt olulisteks ja reklaamivad aktiivselt oma hoiusetooteid.

Reiting sisaldab kapitaliseeritud tulusaid hoiuseid maksimaalse intressimääraga Vene rublad. Tabelis on näidatud nominaalmäär ilma intressikapitalisatsioonita. Analüüsiks võtsime kõikidele hoiustajate kategooriatele sobivad standardprogrammid, mida saab taotleda pangakontorist. Eripakkumised, näiteks ei käsitlenud me pensionäride või üliõpilaste veebipõhist sissemakset samamoodi. Tabelis on igakuise intressikapitalisatsiooniga hoiused (nii täiendatud kui ka mitte), igast pangast üks (maksimaalse intressimääraga).

Pöörake tähelepanu!

Oleme teie jaoks välja valinud parimad pakkumised riigi suurimatelt heade krediidireitingutega pankadelt.

Analüüsi tulemused

Analüüsi käigus leidsime, et peaaegu kõik krediidiorganisatsioonid Nad pakuvad mitmeid programme intressikapitalisatsiooniga rublades, USA dollarites ja eurodes. Selgus, et ainult Citibankil pole kapitaliseeritud hoiuseid. Sberbankis on kapitaliseerimine võimalik kõigi programmide jaoks ja klient valib iseseisvalt: kas intressi välja võtta või lisada see hoiuse põhisummale. Intress sõltub tavaliselt hoiuse tähtajast ja summast. Samal ajal miinimumpakkumine on 5,6% aastas (Raiffeisenbankis) ja maksimum on 10% aastas (kodukrediidipangas).

Allpool käsitleme üksikasjalikult reitingujuhtide hoiuste tingimusi.

Panga kodukrediit

Pank pakub igakuise kapitalisatsiooniga (kliendi soovil) ja teiste reitingus osalejate seas kõrgeima intressimääraga rublades avamist “Kasumlik aasta”. Esialgne sissemakse on ainult 1000 rubla, tähtaeg on 12 kuud. Täiendavaid sissemakseid on võimalik teha 1000 rubla ulatuses, kuid mitte hiljem kui 90 päeva jooksul pärast sissemakse registreerimist. Leping ei näe ette osa raha kontolt väljavõtmist. Intressimäär ei sõltu hoiuse summast ja on 10% aastas. Hoiuse ennetähtaegsel lõpetamisel on määr 4,5% aastas.

Alfa-Pank

Edetabeli teisel kohal on maksimaalse intressimääraga Pobeda hoius teiste Alfa-Banki hoiuste seas. Minimaalne summa sissemakse– 10 000 rubla, paigutusperiood - 92, 184 või 276 päeva, 1 aasta, 550 päeva, 2 või 3 aastat. Hoiuste valuutad on rublad, USA dollarid ja eurod. Intressi arvestatakse igakuiselt ja lisatakse hoiuse põhisummale (kapitaliseeritud). Nominaalmäär sõltub tähtajast, summast ja on rublades 6,6-9,5 protsenti aastas. Leping ei näe ette võimalust osa rahast välja võtta ja kontot täiendada.

VTB24

Edetabeli kolmandal kohal on panus “ Optimaalne valik» rublades. Klient otsustab iseseisvalt, kas saada intressi eraldi kontole või lisada see hoiusummale. Intressi kogumise sageduse valib samuti investor. Intresse võite saada kord kuus, kvartalis või tähtaja lõpus. Täiendavaid sissemakseid võetakse vastu 1000 rubla ulatuses. Kontolt võib välja võtta ainult kapitaliseeritud intressi.

Intressimäär sõltub hoiuse tähtajast ja summast. Raha paigutamise perioodil panuse suurus väheneb. Lepingu periood on 18 kuud, sissemakse suurus 30 000 rubla. Kuni 180 päeva intressimäär on 9% aastas, 181 päevast kuni 545 päevani - 5% aastas.

URALSIB

Edetabeli neljandal kohal on "Stabiilne" hoius Vene rublades, USA dollarites ja eurodes. Raha paigutamise minimaalne summa on 10 000 rubla, periood on 91, 181, 271, 367, 541, 732, 1100 päeva. Lepinguperioodi jooksul on võimalik oma kontot täiendada. Täiendavate sissemaksete tegemisel kehtivad aga piirangud, mille leiate panga kodulehelt.

Minimaalne summa täiendav panus- 5000 rubla. Järgmise summa gradatsiooni juurde liikudes määr suureneb. Intress koguneb igakuiselt ja hoiustaja soovil kapitaliseeritakse või makstakse eraldi kontole. Intress sõltub hoiuse tähtajast ja suurusest ning on 6,7-9 protsenti aastas.

Rosselhozbank

Tabeli viiendal kohal on “Classic” deposiit rublades, USA dollarites ja eurodes. Minimaalne sissemakse summa on 3000 rubla, tähtaeg on 31 kuni 1460 päeva. Intressi makstakse kliendi valikul: tähtaja lõpus või igakuiselt eraldi kontole või lisatakse hoiuse põhisummale. Deposiidi täiendamist ja osa raha kontolt väljavõtmist ei ole lepingus ette nähtud. Intress sõltub tähtajast, hoiuse suurusest, hoiuse paigutamise viisist ja intressimaksete sagedusest. Intressi tasumisel tähtaja lõpus on määr vahemikus 6,5% kuni 9,9% aastas ja kui kuumakse intressid ja kapitalisatsioon – 6,5%-lt 8,80%-le.