Kasvava inflatsiooni ja sissetulekute vähenemise tõttu on venelastel üha keerulisem varem saadud laenude pealt pankadele maksta. Kodanikud, kes ei tule laenukoormusega toime, otsivad võimalusi selle vähendamiseks. Artiklis on toodud võimalused laenu teenindamise kulude optimeerimiseks.

Kasumlikum on vähendada laenutähtaega või kuumakse: ekspertide arvamused

Kaasaegses seadusandluses pole laenu ennetähtaegse tagastamise keeldu. Kui otsustate laenu osaliselt või täielikult tagasi maksta, ei ole pangal õigust takistada ega määrata karistusi. Eksperdid ütlevad, et kui on tasuta finantsilised vahendid nende saatmine võlgade tasumiseks on tulus.

Laenu ennetähtaegse tagastamise kord on järgmine:

1. Teatad oma kavatsusest panka kirjalikult 30 päeva ette ja märgid sissemakse suuruse.
2. Spetsialist ütleb teile tähtaja, milleks raha tuleks deponeerida.
3. Pärast tasumist saate uue maksegraafiku. Kui laen on täielikult tagasi makstud, siis võta laenukonto sulgemise kohta väljavõte.

Seda protseduuri on lubatud läbi viia piiramatu arv kordi. Ennetähtaegseks tagasimaksmiseks on 2 võimalust:

• Laenutähtaja lühendamisega - summa läheb võla tasumiseks viimastel kuudel ja intress debiteeritakse.
• Kuumakse suuruse vähenemisega uues graafikus tähtaeg ei muutu.

Rahastajad usuvad, et mõlemad võimalused on laenuvõtjatele kasulikud, samas kui mida suurem on makse, seda suurem on kasum. Igal juhul säästate vahendustasudelt, intressidelt ja vabanete osaliselt või täielikult võlgadest. Sõltuvalt elusituatsioonist peate tegutsema:

• Kui te pole kindel, et teil on piisavalt sissetulekut laenu tasumiseks, siis on parem igakuise osamakse suurust vähendada.
• Kui soovite enammaksete summat vähendada - lühendage tähtaega.

Mõned finantsasutused pakuvad laenuvõtjal valida, kas muuta laenu tähtaega või vähendada kuumakse suurust. Enamik panku, näiteks Sberbank, Renaissance Credit, Nõukogude pank, HomeCredit jne, näevad aga ette ainult makse muutmise ja tähtaeg jääb samaks.

Kui rahaliste probleemide tõttu ei saa laenuvõlga tagasi maksta, pakub pank olukorra lahendamiseks järgmisi võimalusi:

1. – laenutingimuste hõlbustamiseks meetmete võtmine:

• laenusumma suurendamine viivitatud summa võrra;
• maksegraafiku muutmine määra, osamakse suuruse vähendamise, tagasimakseperioodi pikendamise või krediidipuhkuse võimaldamise teel;
• laenu valuuta muutmine;
• trahvide mahakandmine või vähendamine praeguste hilinemiste eest.

Pangad kasutavad mõnikord mitut tüüpi ümberstruktureerimise kombinatsiooni.

Võimalik, et need nipid aitavad Sul osaliselt laenukoormust leevendada. Siiski on veel üks universaalne reegel, mis võimaldab kodanikel jääda rahaliselt sõltumatuks. Selle olemus on lihtne: elage oma võimaluste piires.

Hüpoteek erineb kõigist teistest laenuliikidest üsna suure põhivõlasumma ja pika tagasimakseperioodi poolest. Sellest tulenevalt on hüpoteeklaenu maksed tavalise vene perekonna pereeelarves suur kuluartikkel.

Hüpoteeklaenu vähendamise viisid

Hüpoteeklaenu koormuse vähendamine on võimalik, kui muudetakse üht laenuparameetritest:

• põhivõla summa vähendamine ennetähtaegse tagastamise tõttu;
• laenutähtaja pikendamine;
• vähenema intress;
• muudatused tagasimaksegraafikus (põhiosa ja intressi tasumise kord).

Kõik meetodid, välja arvatud ennetähtaegne tagastamine, nõuavad laenu väljastanud panga luba.

Ennetähtaegse tagasimaksmise ajakava muutmine

Mis tahes ennetähtaegse tagasimaksena makstav summa vähendab põhivõla suurust. Kogunenud intress arvutatakse järelejäänud summa alusel ümber.

Peaaegu kõik pangad lubavad osalise tagasimaksega hüpoteeklaenu tähtaega lühendada, jättes kuumakse samal tasemel. Kuid enamik laenuasutusi on valmis pakkuma selles olukorras alternatiivset lahendust: aja paika ja vähendage regulaarseid laenumakseid, eeldusel, et kuupäev jääb alles täielik tagasimaksmine.

Maksetüübid

Vastavalt lepingule võib maksegraafik olla annuiteetne või diferentseeritud. See parameeter määrab, kas on tulusam maksta hüpoteeki madalama kuumakse või tähtajaga.

Annuiteeti iseloomustab fikseeritud kuumakse suurus. Annuiteedi põhiosa ja intressi suhe muutub igakuiselt. Selle tagasimakseviisi puhul on esimesed hüpoteeklaenu maksed vaid intress koos väikese osaga põhisummast, mida planeeritud laenutähtaja lõpuks oluliselt vähendatakse.

Diferentseeritud maksega jagatakse võla kogusumma sõltuvalt laenu tähtajast võrdseteks osadeks ning intressimäär muutub igakuiselt sõltuvalt jäägist. Esimesed maksed võivad annuiteedigraafikuga võrreldes olla suurusjärgu võrra suuremad, kuid väljamaksete käigus nende väärtus väheneb.

Kõige sagedamini kehtestavad pangad tulusama võimalusena laenu tagasimaksmiseks annuiteetvormi.

Mis on tulusam: kas hüpoteegi või maksetähtaega lühendada?

Vastus sellele küsimusele sõltub laenuvõtja eluoludest: kas ta soovib kiiremini tasuda ja minimeerida enammakset või vähendada laenukoormust pere eelarves. Samuti on oluline, kas ennetähtaegne tagasimaksmine teha regulaarselt väikeste osamaksetena või ühe suure summana.

Illustreeriva näitena kasutatakse arvutust ilma täiendavaid komisjonitasusid ja kindlustusi arvesse võtmata järgmistel tingimustel: hüpoteeklaenu summa on 3 000 000 rubla, tähtaeg 15 aastat, määr 12%.

Sõltuvalt sellest, millist tüüpi makse on laenulepinguga ette nähtud (annuiteet või diferentseeritud), arvutatakse peamised parameetrid:

Diferentseeritud maksega hüpoteeklaenu enammakse vähendamine rohkem kui 20 protsenti.

Regulaarne tagasimakse väikestes summades

Kui laenuvõtjal on kiireks tagasimaksmiseks võimalus igakuiselt maksta 15 000 rubla rohkem kui makse, näevad graafikud välja järgmised:

Aastast	Annuiteedi saldo	Võlgnevus diferentseeritud maksega
Enammaksmine	1 568 653.80	1 450 132.20
1	2 727 315.22	2 603 333.33
2	2 426 163.45	2 223 333.33
3	2 086 903.24	1 843 333.33
4	1 704 533.74	1 463 333.33
5	1 273 670.42	1 083 333.33
6	788 162.33	703 333.33
7	241 161.44	323 333.33

Sel juhul väheneb laenutähtaeg ja enammakse summa rohkem kui 2 korda, olenemata kuumakse arvutamise viisist.

Suure summa ühekordne tagasimakse

Võimalusel panustada suur summa osaliseks tagasimakseks (sh maksusoodustus või emakapital), peaks laenuvõtja hoolikalt kaaluma kõige rohkem parim variant ajakava ümberarvutamiseks.

• Osaline tagasimakse summas 300 000 rubla, säilitades makse ja lühendades tähtaega:

Tagasimakse periood		Kuidas aega lühendada			Kuidas aega lühendada	Enammakse kogusumma kogu perioodi eest, hõõruda.
Aasta pärast	2 617 602.28	37 kuu vanuselt	2 463 839.90	2 483 333.33	18 kuuks	2 239 443.52
5 aasta pärast	2 199 003.36	25 kuuks	2 909 169.17	1 683 333.33	17 kuuks	2 383 443.52
10 aasta pärast	1 298 718.21	15 kuuks	3 275 012.23	683 333.33	17 kuuks	2 563 443.25

• Osaline tagasimaksmine 300 000 rubla kuumakse vähendamisega:

Tagasimakse periood	Võlajääk annuiteediga, hõõruda.	Kuidas makse väheneb, hõõruge.	Enammakse kogusumma kogu perioodi eest, hõõruda.	Võlajääk diferentseeritud maksega, hõõruda.	Kuidas makse väheneb, hõõruge.	Enammakse kogusumma kogu perioodi eest, hõõruda.
Aasta pärast	2 617 602.28	32 308,70 (3696,30)	3 160 459.31	2 483 333.33	40 179,85 (2983,11 juures)	2 462 960.70
5 aasta pärast	2 199 003.36	31 687,06 (4317,94)	3 265 431.33	1 683 333.33	31 301,82 (7616,90)	2 534 960.33
10 aasta pärast	1 298 718.21	29 247,39 (6757,61)	3 381 708.41	683 333.33	18 527.28 (8330.27 juures)	2 624 956.88

Enammakse suuruse osas on annuiteedimaksete jaoks kõige tulusam variant ennetähtaegne tagasimaksmine koos tähtaja lühendamisega esimesel laenuaastal. Diferentseeritud maksetega see valik on ka kõige optimaalsem, kuid enammakse suurus ei muutu oluliselt ka makse vähenemisel ning vahe on väike, kui sama summa tasuda 5 aasta pärast.

Ülaltoodud arvutuste põhjal saab teha järgmised järeldused:

• kui on võimalik valida igakuiste sissemaksete arvutamise meetod, on diferentseeritud maksed kõige kasulikumad;
• võlg on soovitatav osaliselt tagasi maksta esimesel võimalusel, soovitavalt kohe alguses;
• ennetähtaegse tagasimaksmise korral on kõige tulusam võimalus graafiku ümberarvutamiseks tähtaega lühendada.

Hüpoteeklaenu tasu vähendamise viisid 2018. aastal

Raskused hüpoteegi tasumisel võivad tekkida mitte ainult halvenemise korral finantsseisundit laenuvõtja, vaid ka väliste muutuste tõttu majanduslikud tegurid nagu valuuta kõikumised (välisvaluutas laenude puhul) või muutused teatud majandusindeksid millega on seotud laenu "ujuvad" intressimäärad. Igal juhul on lahendusi mitu.

Riiklik toetusprogramm hüpoteeklaenuvõtjatele

Vene Föderatsiooni valitsuse 11. augusti 2017 dekreet nr 961 võimaldas uuendada raskesse eluolukorda sattunud hüpoteegi maksjatele riiklikku toetust. Pakkumise põhitingimused:

• maksjad on sõjaveteranid, puudega inimesed ja puudega laste vanemad, vähemalt 1 alaealise lapse või täiskoormusega õppiva alla 24-aastase lapse seadusjärgsed eestkostjad;
• hüpoteek on tasutud vähemalt 1 aastaks;
• kuumakse suurenenud 30% või rohkem;
• hüpoteeklaenu eluase on ainus;
• hüpoteegiga laetud eluaseme pindalale kehtivad piirangud, olenevalt tubade arvust.

Selle programmi raames saab pank hüpoteegisummat vähendada 30% -ni põhivõla jäägist (mitte rohkem kui 1 500 000 rubla) avalikest vahenditest. Täpsema teabe saamiseks ja panga programmis osalemise kontrollimiseks peaks laenuvõtja võtma ühendust laenuandja kontoriga.

Refinantseerimine

See tähtaeg tähendab uue laenu väljastamist, mille summa katab ülejäänud intressi ja põhivõla ning uute maksete tasumise tingimused on laenuvõtja jaoks optimaalsemad.

Kõige sagedamini ei refinantseeri pangad ise oma laene, vaid saate seda toodet kasutada mõne teise krediidiasutuse kaudu. Edasilaenamise põhitingimused:

• laenu algusest on möödunud vähemalt 12 makset;
• põhivõla jääk taotluse esitamise ajal on vähemalt 500 000 rubla;
• makse sooritati kogu perioodi jooksul viivitamata;
• laenuvõtjad vastavad maksevõime hindamise nõuetele.

Refinantseerimine võimaldab teil refinantseerida vähendatud intressimääraga, samuti pikendada täismakse tähtaega, mis vähendab oluliselt hüpoteeklaenu makseid.

Näiteks kui laenuvõtja maksab igakuiselt hüpoteeklaenu 12% aastas summas 36 005 rubla ja 2 200 000 rubla suuruse võla täieliku tagasimaksmiseni jääb 10 aastat, siis kui sama laen refinantseeritakse 10,5% intressimääraga. kuumakse väheneb 29 686 rublani kuus .

Refinantseerimisprogrammi valikul on soodsaima variandi valimiseks vaja arvestada panga vahendustasusid, kindlustussummat ning makse suuruse või intressimäära muutmise tingimusi.

Ümberstruktureerimine

Seda laenutoodet kasutavad pangad oma "probleemsete" laenude jaoks. Selle sisuks on lepingu parameetrite muutmine teatud ajaks või laenutähtaja lõpuni, et anda rahalistes raskustes laenuvõtjale võimalus kohusetundlikuks tagasimaksmiseks. Restruktureerimist kasutatakse kõige sagedamini järgmistel juhtudel:

• laste sünd laenusaaja perre;
• langus palgad või vähendamine/vallandamine;
• laenuvõtjate rasked haigused, mis vajavad pikaajalist ravi;
• lähisugulaste kaotus.

Hüpoteeklaenu suurust saate pangaga kooskõlastatult muuta, kui teie palk on vähenenud või on tulnud makseteks muud ebasoodsad tingimused:

• "krediidipuhkuse" pakkumine, mille jooksul intressimakse edasilükkamise tõttu kogu tagasimakseperioodi pikenemisega vähendatakse makset teatud perioodiks (enamasti kuni 12 kuud) oluliselt;
• laenu pikendamine makse vähendamise ja intressimäära säilitamisega;
• intressimäära alandamine ja maksegraafiku ümberarvutamine panga otsusel.

Omaette ümberkorraldamise juhtum on maksete edasilükkamise võimaldamine tulu laekumise kuupäeva muutumisel. Paljud pangad ei luba hüpoteeklaenu maksekuupäeva muuta. Kuid olukordades, kus laenuvõtja muudab töötasu väljastamise kuupäeva (sh uuele töökohale kolimisel), saab igakuise osamakse märkimisväärse summa tõttu tasuda 1-kuulise viivitusega. Paljud pangad, sealhulgas Sberbank, kohtuvad oma klientidega ja pakuvad viivituste vältimiseks "krediidipuhkust" või maksete edasilükkamist 1-2 kuud.

Ümberkorraldamise küsimuse kaalumiseks igal juhul on vaja panga nõudmisel esitada dokumentide pakett ja kirjutada asjakohane avaldus.

Vahendite leidmine ennetähtaegseks tagasimaksmiseks

Abiga täiendav panus saate oma hüpoteeklaenu võlga vähendada, kasutades rasedus- ja sünnituskapitali või maksusoodustuste tagasimakseid. Hüpoteeklaenuga eluase saab üürile anda, kui laenuvõtja leiab teise elamispinna.

Hüpoteeklaenude läbivaatamine

Hüpoteeklaenu maksimaalne tagasimakse tähtaeg ulatub enamikus pankades 25-30 aastani. Paljud laenuvõtjad on sunnitud seda tähtaega taotlema, kui nende maksevõime on lühemaks tähtajaks ebapiisav. Maksetingimuste erinevus 3 000 000 rubla suuruse laenu enammakse kogusummas 12% aastas 15, 20 ja 30 aasta jooksul näeb välja järgmine:

Hüpoteegi tähtaja pikendamine

Pärast järeldust laenuleping Hüpoteeklaenu aastate arvu saate suurendada ainult erandjuhtudel panga otsusel. Selleks tuleb esitada dokumendid ja avaldus, kus tuleks ära tuua põhjused, miks tuleks täies mahus tagasimakset pikendada. Pank vaatab taotlust läbi õigel ajal, kuid tal on alati täielik õigus sellisest taotlusest keelduda.

Perioodi on võimalik “pikendada” peale tehingu sooritamist aastaks individuaalsed tingimused laenu restruktureerimisel või eduka refinantseerimise korral teises pangas laenuvõtja jaoks optimaalseks tähtajaks.

Hüpoteegi tähtaja vähendamine

Hüpoteeklaenu aastate eemaldamiseks ei ole tavaliselt vaja tingimusi eriliselt üle vaadata. Laenusaajal on alati õigus ennetähtaegselt tagastada olenemata summa suurusest mis tahes perioodil vastavalt laenulepingu tingimustele. Säilitades igakuise osamakse suuruse, väheneb periood automaatselt ning annuiteetmaksete põhiosa ja intressi suhe muutub pärast igat tagasimakset.

Kuidas pikendada hüpoteegi otsuse tähtaega

Kui laenuvõtja sai pangalt positiivse otsuse taotleda hüpoteegi, mille tähtaeg on tavaliselt 1-3 kuud, kuid mitmete asjaolude tõttu ei jõudnud ta seda kasutada, siis uueks kooskõlastuseks on pangad. tavaliselt palutakse uuendada dokumente, mille kehtivusaeg on kehtestatud krediidiasutuse sise-eeskirjaga. Need hõlmavad kõige sagedamini:

• kasumiaruanded;
• tööraamatute koopiad;
• teave pere koosseisu kohta;
• väljavõtted EGRP-st.

Uue dokumentide paketi esitamisel panga otsus enamasti ei muutu, kui kliendi rahaline või perekonnaseis jääb samaks ning hüpoteegiprogrammide tingimused ei ole muutunud.

Järeldus

Hüpoteeklaenu eluea jooksul võib laenuvõtja kokku puutuda mitmete eluraskustega, mis võivad mõjutada finantsstabiilsust ja õigeaegsete maksete tegemise võimalust. Kuid igas olukorras võite leida väljapääsu. Kõige olulisem on õigeaegne teadlikkus ja viivitamatu pöördumine panga poole, et ühiselt lahendada hüpoteeklaenuprobleemid.

Kuumakse tähtaeg läheneb, kuid raha pole. Ärge sattuge paanikasse ja peitke end panga eest. See on täis trahve ja kahjustatud krediidiajalugu. Järgmisena räägime teile, kuidas saate suurimate pankade näitel legaalselt laenumakse suurust vähendada.

Kas on võimalik laenu mitte maksta

Keerulisse elusituatsiooni sattunud laenuvõtjal on laenuvõla mittemaksmiseks või ajutise hingetõmbe saamiseks mitu võimalust:

• leppida pangaga kokku krediidipühad;
• loota kindlustusseltsilt tasumisele;
• pankrotiavalduse esitamine;
• tunnistada leping kohtu kaudu kehtetuks.

Muidugi võite minna ka teist teed pidi: lõpetage lihtsalt võlausaldaja kõnedele vastamine. Kuid see pole soovitatav. Võlasumma kasvab lumepallina trahvide ja karistuste tõttu, sissenõutavad ja krediidiajalugu halveneda nii palju, et ükski pank ei anna hiljem laenu.

Kui laenusaaja sõlmis laenu saamisel lisaks kindlustuslepingu, saab kindlustusselts võla panga ees katta.

Kindlustusjuhtumid erinevates olukordades on:

• töö kaotamine;
• ajutine puue haiguse või vigastuse tõttu;
• puude saamine.

Pöörake tähelepanu poliitika tingimustele. Mitte kõik IC-d ei ole valmis 100% võlga tagasi maksma. Näiteks AlfaStrakhovanie kompenseerib ühe toote eest ajutise puude korral pangale summa, mis võrdub kolme kuumakse. Teisisõnu antakse laenuvõtjale aega jalule tõusmiseks ja laenu jätkamiseks.

Kui laenuvõtja finantsseisund on kokkuvarisemise lähedal, võib pankrotimenetlus olla väljapääs. Seadus kehtestab selle käivitamiseks mitmeid tingimusi. Pankrotimenetluse alustamiseks tuleb esitada nõue vahekohtule. Võlad võlausaldajatele jaotatakse laenuvõtja vara müügi kaudu. Kui temalt pole midagi võtta, vabastatakse ta kõigist võlgadest.

Võla kustutamise võimalus võib olla laenulepingu kehtetuks tunnistamine. See on võimalik, kui sõlmiti tagatistehing. Peame kohe ütlema, et seda on äärmiselt raske tõestada. Parem on koheselt pöörduda kogenud advokaadi poole.

Kõige sagedamini pakuvad koormavaid tingimusi mikrokrediidiorganisatsioonid. Sellise tehingu mõiste on sätestatud Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklis 179. Selleks, et kohus tunnistaks lepingu orjaseks, peab olema täidetud vähemalt üks järgmistest tingimustest:

• võlausaldaja kasutas vägivalda või ähvardusi;
• üks osapooltest pettus või ei edastanud olulisi tehingutingimusi;
• laenuvõtja oli sunnitud raske eluolukorra tõttu leppima ebasoodsate tingimustega.

Sellistel juhtudel peate esitama hagi ja taotlema lepingu kehtetuks tunnistamist.

Kuidas makse seaduslikult vähendada

Edasilükkamine

Viivitust nimetatakse ka krediidipühad. Pank lubab laenuvõtjal tasuda mõneks ajaks ühe intressi või, vastupidi, tasuda ainult põhivõla. Mõnel juhul on kliendid kuumakse tasumise kohustusest täielikult vabastatud ajavahemikus 1 kuu kuni aasta. Enamasti kasutatakse seda meetodit pikaajaliste laenude puhul - autolaenud ja hüpoteegid.

Millal võtta: eriolukordades, kui laenuvõtja on kindel, et olukord peagi normaliseerub ja ta suudab tasuda igakuiseid makseid. See valik ei sobi neile, kes lähitulevikus rahalist tulu ei oota.

Kuidas saada:

• pöörduge panka avaldusega, milles märkige edasilükkamise põhjus;
• kaasa võtta pass, laenulepingu koopia, majandusliku olukorra halvenemist kinnitavad dokumendid;
• oodake vastust ja uurige hoolikalt pakutud tingimusi.

Plussid:

• kuumakse muutub väiksemaks või tühistatakse mõneks ajaks täielikult;
• laenuvõtja saab võimaluse lahendada rahalisi probleeme.

Miinus sellel valikul on üks - laenutähtaja pikenemisega suureneb enammakse summa. Lisaks, kui arvestus on vale, ei pruugi krediidipuhkus aidata, vaid halvendab finantsseisu.

Näide:

Laenupuhkust pakuvad paljud pangad. Näiteks: VTB, Promsvyazbank, Postipank, Vostochny, Kodukrediidi pank. Saadaval on teenus, sealhulgas tarkvara, mille näitel vaatleme puhkuse põhimõtet. Edasilükkamine toimub siin lepingu lisakokkuleppega. See on ette nähtud perioodiks 3 kuud kuni aasta. Peale pühade lõppu koostab pank uue laenu tagasimaksegraafiku. Sel juhul trahve ei võeta.

Näiteks klient võttis hüpoteegi 10 aastaks. Korteri maksumus on 2 miljonit rubla. Esialgne tasu- 600 tuhat rubla, laenusumma - 1,4 miljonit rubla. Kuumakse intressimääraga 9,59% on 18 tuhat rubla. Oletame, et laenuvõtja maksab laenu heas usus tagasi 7 aasta jooksul, kuid tema perre sünnib laps ja pank nõustub laenu edasilükkamisega.

Aasta jooksul saab klient maksta ainult intressi. Tähtaja lõppedes moodustavad need kuumakse summast väiksema osa. Meie puhul peab laenuvõtja aasta jooksul maksma iga kuu mitte 18 tuhat rubla, vaid 4 tuhat rubla. Laenusumma ehk nn laenu keha jääb muutumatuks.

Kuna laenutähtaeg ei pikene, jagatakse põhivõla summa, mida laenuvõtja viivise ajal juurde ei tasunud, laenupuhkuse järgselt ülejäänud kuude arvuga ning liidetakse kuumakse summale. Peate olema valmis selleks, et see veidi kasvab. Enammaksmist sel juhul ei teki.

Ümberstruktureerimine

Plussid:

• mugava võlgade tagasimaksegraafiku saamine;
• kuumakse vähendamine;
• positiivse krediidiajaloo säilitamine.

Miinused:

• laenutähtaja pikendamine;
• märkimisväärne enammaksmine.

Näide:

Et ümberkorraldamise põhimõte oleks arusaadavam, analüüsime seda VTB näitel. Laenuvõtja võttis 700 tuhat rubla. laenuga kaheks aastaks intressimääraga 13,9%. Kuumakse on 33,5 tuhat rubla. Enammakse kogusumma graafikujärgsel tagasimaksmisel on 105,8 tuhat rubla. Kuue kuu jooksul tegi klient regulaarselt makseid, kuid tervislikel põhjustel viidi ta üle madalamapalgalisele ametikohale. Kuumakse on muutunud väljakannatamatuks. Võla jääk pangale oli 542,7 tuhat rubla.

Pank pakkus välja järgmise restruktureerimisplaani: laenutähtaega pikendada aasta võrra. Kuumakse vähenes 21,5 tuhande rublani. Samal ajal suurenes enammakse kogusumma 147 tuhande rublani.

Refinantseerimine

(ehk edasilaenamine) on võla ülekandmine ühelt krediidiasutuselt teisele. Saate refinantseerida:

• tarbijakrediit;
• hüpoteek
• autolaen;
• krediitkaart.

Igal pangal on oma tingimused. Kaaluge seda võimalust Sberbanki näitel. Laenu refinantseerimiseks peate:

• laenu tähtaeg oli 6 kuud või rohkem;
• võlg tasuti tähtaegselt aasta jooksul või tegeliku laenuperioodi jooksul, kui laen väljastati vähem kui 12 kuud tagasi;
• laenulepingu lõppemiseni on jäänud vähemalt 90 päeva;
• olemasolevaid laene ei restruktureeritud.

Millal laenu refinantseerida: kui laenuvõtjal on erinevates pankades mitu laenu ja ta soovib need üheks liita. Samuti saab seda võimalust kasutada juhul, kui refinantseerimismäär on oluliselt madalam kui olemasolevatel laenudel.

Kuidas saada:

Võtke pangaga ühendust dokumentidega:

• avalduse vorm;
• laenulepingute koopiad;
• pass;
• majanduslikku seisu ja töökohta kinnitavad paberid.

Dokumendid tuleb esitada registreerimiskoha büroosse. Sberbanki taotlus vaadatakse läbi 2 päeva jooksul ja laen väljastatakse juba kuu jooksul.

Plussid:

• mitme laenu asemel makstakse üks;
• intressimäära alandamine;
• kuumakse vähendamine;
• säästa aega, paigutades raha ainult ühte panka.

Miinused:

• mõnikord on vaja kreeditorpanga luba;
• võimalik lisakulutused(kindlustuseks, hüpoteegi puhul eluaseme hindamine);
• mõned pangad piiravad refinantseeritud laenude arvu (näiteks Sberbankis ei saa kombineerida rohkem kui viis).

Näide:

Laenuvõtja väljastas eluasemele hüpoteegi summas 2,4 miljonit rubla. 12% aastas. Laenu tähtaeg on 13 aastat. Kuumakse oli 30 448 rubla.

3 aasta pärast otsustas klient hüpoteeklaenu refinantseerida 9,3% aastas. Ta võttis 10 aastaks uue kodulaenu. Kuumakse suurus vähenes 27 111 rublani.

Kui pank ette tuleb

Kui esitate avalduse enne esimese viivituse tekkimist ja veendate panka, et praegustel laenutingimustel pole lähiajal võimalik makseid teha, tuleb asutus poolel teel kokku.

Praktikas aktsepteerivad pangad kehtivana järgmisi põhjuseid:

• vallandamine ettevõtte massilise vähendamise või likvideerimise tõttu;
• täiendamine perekonnas;
• tõsine haigus.

Igaüks neist tuleb dokumenteerida.

Hilinemise tagajärjed

Kui laenuga juba hilineb, helistab pangatöötaja laenuvõtjale, et selgitada põhjust ja uurida, millal makse tehakse. Järgmisel päeval pärast ajakavas märgitud kuupäeva hakkavad kogunema trahvid ja trahvid. Selle tulemusena võib võlg lühikese aja jooksul märkimisväärselt kasvada.

Kui klient kõnedele ei vasta, saadab finantsasutus ametliku nõude. See näitab võla suurust, trahvide ja trahvide suurust ning sellest tuleneva võla tasumise nõuet.

Pank võib pöörduda kogujate poole, ühendada oma kogujad või kaevata kohtusse.

Esimesel kahel juhul helistatakse laenuvõtjale, ta tuleb koju ja tööle. Autolaenu ja hüpoteekide puhul on pangal õigus leping lõpetada ja panditud vara (korter või auto) kliendilt ära võtta.

Miks te ei peaks kartma laenuvaidlusi?

Kohus asub laenuvõtja poolele, kui viimane tõendab, et ta ei maksnud laenu raske eluolukorra tõttu. Võlgniku kasuks mängib ka katse olukorda pangaga lahendada. Kohus võib võlasummat vähendada trahvide või trahvide kustutamisega, kui nende suurus on laenusummaga ebaproportsionaalne. Lisaks on kohtunikul õigus kinnitada uus maksegraafik, mis sobib nii laenusaajale kui ka pangale. Klient võib paluda ka ajutist ajapikendust.

Parimad materjalid

• Kui vana on laen

  Seadusandlus pangandus ei kehtesta otseselt laenuvõtja vanuse alampiiri, nii et paljusid huvitab küsimus, kui vanalt saab laenu võtta. Mõelgem välja, millised nõuded on pankades laenuvõtja vanusele.

• Dokumendid refinantseerimiseks

  Pangaraha aitab maksta selle eest, mida soovite, isegi kui eelarves on auk. Kui laenu tagasimaksmise käigus ilmub parem pakkumine, on kasulik mõelda refinantseerimisele. Mida on vaja laenu refinantseerimiseks ette valmistada, räägime artiklis.

• Krediit ilma abikaasa nõusolekuta: kas see on seda väärt?

  Peretülide ja isegi lahutuste levinumate põhjuste hulgas nimetavad psühholoogid laenu ja hüpoteeke. Kui üks pereliige laenas raha ilma teise teadmata ja nõusolekuta, on probleemi raske sõbralikult lahendada. Kuid mitte võimatu. Selgitame, kas tasub sellist riski võtta.

• Elu- ja tervisekindlustus laenu taotlemisel

  Pangad püüavad laenu väljastades riske minimeerida. Levinud viis on laenuvõtja elu- ja tervisekindlustus. Kuna teenus ei ole kohustuslik, keelduvad paljud kliendid sellest. Kuid see ei ole alati õigustatud. Uurime välja, mida kindlustus laenu saamisel annab.

• Kui palju krediidipuhkus maksab

  Kui laenuvõtjal on raske elusituatsioon ja ta vajab laenu tasumisel puhkust, saab kasutada nn laenupuhkust. Need on saadaval ainult heausksetele klientidele, kes pole lubanud viivitusi. Kui palju puhkusele minek maksma läheb, loe edasi.

• 5 andestamatut viga laenu ennetähtaegsel tasumisel

  Alates 2011. aastast on art. 809 ja 810 ptk 2 Tsiviilkoodeks laenuandjatel keelati määrata laenude ennetähtaegse tagasimaksmise eest trahve. Kuid pangaklientide probleemide arv ei vähene. Mõelgem välja, millised vead laenu ennetähtaegsel tagasimaksmisel lähevad tähelepanematutele laenuvõtjatele kalliks maksma.

• Riik on seljataga: riigiteenistujate laenud

  Riigi- ja munitsipaalasutuste töötajatele laenu saamine pole probleem. Selliseid kliente ootavad nii riigi- kui kommertspangad. Kuid see ei tähenda alati, et laen väljastatakse soodsatel tingimustel. Kust ja kuidas saada laenu riigitöötajatele madalaima hinnaga, loe sellest artiklist.

• Mida valida: annuiteet või diferentseeritud maksed

  Laenu saab tagasi maksta erineval viisil: võrdsetes osades või jagatuna erineva suurusega makseteks. See põhineb kahte tüüpi võlgade tagasimaksmisel – annuiteetsel ja diferentseeritud võla tagasimaksmisel.

Tegelik uudis

• Kes on parem

  Sberbanki kaubamärgi väärtuseks hinnati 13,2 miljardit dollarit.

  Viimase aasta jooksul on Sberbanki kaubamärgi väärtus kasvanud ligi 900 miljoni dollari võrra 13,2 miljardi dollarini. Need on reitinguagentuuri Brand Finance andmed. Täna on Sberbank endiselt kõige kallim kodumaine kaubamärk.

  28. jaanuar 2020

• Finantstulemused

  Eelmise aasta tulemuste kohaselt teenis Bank Saint Petersburg 6,6 miljardit rubla.

  Eelmisel aastal netokasum Bank Saint Petersburg kasvas 2018. aasta andmetega võrreldes 27% – kuni 6,6 miljardi rublani. Finantsasutuse puhas teenustasutulu ulatus 12 kuu tulemuste järgi 7 miljardi rublani (+27%), puhas intressitulu 23 miljardi rublani (+4%).2020. aasta alguseks oli laen BSP portfell ületas 395

  24. jaanuar 2020

• Hindade muutmine

  GPB emiteerib "vajadusi" ilma tagatiseta intressimääraga 7,5% aastas

  Tarbijalaenu saab Gazprombankis nüüd väljastada intressimääraga 7,5% aastas. Kurss kehtib laenu saamisel summas 1 kuni 3 miljonit rubla ning laenuvõtjale elu- ja ravikindlustuslepingu sõlmimisel Summa taotlemisel vahemikus 300 tuhat kuni 1 miljon rubla kehtib baasintress “vajaduse” puhul on 9,5 protsendipunkti, alates

  23. jaanuar 2020

• Analüütika

  NAPCA: kõige distsiplineeritud laenuvõtjad on sõjaväelased ja õpetajad

  Riikliku professionaalide ühenduse analüütikud inkassobürood paljastas krediididistsipliini taseme ja laenuvõtja elukutse sõltuvuse. Seega näitavad kõrgeimad distsipliini näitajad õpetajad ja sõjaväelased.Kõige kehvemini maksavad laenu autojuhid (võlgnike osakaal 9%), müüjad - 8,5%, töölised.

  21. jaanuar 2020

• Hindade muutmine

  UniCredit Bank on üle vaadanud hüpoteegi väljastamise tingimused

  Alates 1. jaanuarist 2020 on UniCredit Bank vähendanud hüpoteegi intressimäärasid. Muudatused puudutasid tavalisi laenuprogramme kinnisvara ostmiseks esma- ja järelturul ning refinantseerimist. Miinimummäär on nüüd 8,9% aastas. Protsenti saab veelgi vähendada järgmistel juhtudel

  10. jaanuar 2020

• Aadressiraamat

  "Avangard" avas uue lisakontori MSK-s Polyanka metroojaama kõrval

  Avangard Banki lisakontor ilmus aadressil: Moskva, Bolšaja Poljanka tänav, 24/2с4 (Polyanka metroojaam). Täiendav kontor hakkab töötama universaalses režiimis, pakkudes kõiki finantsteenuseid nii era- kui ka äriklientidele alates kontode avamisest, saatmisest ja vastuvõtmisest. rahaülekanded enne

  27. detsember 2019

• UBRD väljastab laene ehitatava eluaseme ostmiseks 8,29% aastas

  Kuni talve lõpuni saab Ural R&R Bank väljastada laenu ehitusjärgus eluaseme ostmiseks akrediteeritud partnerarendajatelt finantskorraldus intressimääraga 8,29% aastas. Eripakkumine kehtib Tatarstani, Permi territooriumi ja Sverdlovski oblasti pealinnade elanikele. Mugavamad intressimäärad muudele hüpoteeklaenuteenustele

  13. detsember 2019

• Hindade muutmine

  Chelyabinvestbank emiteerib "vajadusi" 11,65% aastas

  Chelyabinvestbank on muutnud tarbimislaenude intressimäärasid.Soodsa tagatisega "nõude" miinimummäär on nüüd 11,7% aastas. Programmi raames laenu andmise tähtaeg on 7 aastat. Laenu saamisel kuni 3 miljonit rubla saab laenuintressi vähendada 2 protsendipunkti võrra. Selle eest laenuvõtja

  09. detsember 2019

Populaarsed teenused

Otsing finantsteenused Sinu linnas

Koormus krediidivõlad koormab paljusid meie riigi kodanikke. Mõned laenuvõtjad maksavad oma võlga heauskselt, teised ei saa mingil põhjusel oma kohustusi järjekindlalt täita. Kuid on ka kolmas laenuvõtjate "rühm", kes otsib pidevalt sääste. Kuidas säästa raha laenumaksete pealt? Kuidas saate oma rahalisi kohustusi leevendada? Nendele küsimustele vastame käesolevas artiklis ja selgitame välja, milline meetoditest on antud olukorras laenuvõtjale kõige kasulikum.

Mis tähtsus on laenu ennetähtaegsel tagasimaksmisel tekkepõhise maksete süsteemil?

Panga kasumi üks komponente on võlgnike makstav laenuintress. Seega, mida pikem on laenutähtaeg, seda rohkem maksab laenuvõtja laenuandjale laenu kasutamise eest intressi.

On loogiline, et laenuvõtjal on intressimaksete vähendamiseks tulusam laenutähtaega lühendada. Kuid ärge unustage, et see suurendab kuumakse suurust. Ja see võib tõsiselt haiget teha pere eelarve. Kuid maksegraafiku ümberkorraldamise valik ei sõltu ainult laenuvõtja soovist ja rahalistest võimalustest. See sõltub ka laenuandja enda poliitikast ja süsteemist, mille järgi võla tagasimaksegraafik algselt arvutati.

Samaaegselt laenulepingu sõlmimisega annab pangaspetsialist oma kliendile kuumaksegraafiku. See dokument on tabel, mis sisaldab järgmist oluline teave: laenu tasumise kuupäev ja kuumakse suurus.

Ja ka selles tabelis tuleks näidata laenu põhivõla ja intresside jaotus. Juba ainuüksi tabeliandmete vastavust analüüsides saad aru, millise süsteemi järgi pank laenuintressi arvestab. Laenuandja peab aga oma laenuvõtjale sellise teabe esitama juba enne laenu taotlemist ja selgitama valitud süsteemi olulisust.

Kokku on 2 maksesüsteemi: annuiteet ja diferentseeritud.

Tähelepanu potentsiaalsetele laenuvõtjatele: kontrollige alati panga spetsialistidelt, millise arvestussüsteemi järgi pank intressimakset arvestab!

annuiteet on süsteem, kus võlg jagatakse võrdseteks osadeks. Iga osamakse sisaldab osa laenuvõtja põhisummast + laenu kasutamise intressi. Loomulikult püüab pank endale maksimaalset kasu saada, seega on annuiteet laenuandjale ideaalne süsteem. Laenutähtaja alguses tasub võlgnik pangale suure osa intressikandvast võlast ning põhivõlg jääb laenutähtaja “lõppu”.

Võlgnike tähelepanu: võla ennetähtaegne tagastamine pärast seda, kui suurem osa intressidest on juba tasutud, ei ole mõttekas ...

Peaaegu kõik Venemaa pangad kehtestada hüpoteeklaenude annuiteetmaksete süsteem ning diferentseeritud makseid kohaldatakse ka tarbimislaenudele.

Diferentseeritud maksetega laenu arvestamisel on intressi enammakse summa alati väiksem kui annuiteetmaksetega.

Loe ka:

Kuidas vahetada korter korteri vastu: lisatasuga ja ilma

Diferentseeritud maksete igakuised maksed on ebavõrdsed. Reeglina on alguses suured summad ja tähtaja lõpuks jõuab summa kasinateni. Vaatamata sellele, et skeem ise ei pruugi olla laenuvõtjale eelarve planeerimise mõttes kuigi mugav, sisse majanduslikes tingimustes- see on palju tulusam kui annuiteet.

Diferentseeritud maksete puhul on laenuvõtjal kasulikum laenutähtaega lühendada. Loomulikult muutub sel juhul kuumakse veelgi suuremaks, kuid selle eest väheneb oluliselt laenu kasutamise intress. Selgub, et laenuvõtja tasub suurema osa põhivõla ise. Kuigi diferentseeritud maksed on omased tarbimislaenud mitte väga suurtega igakuised maksed, saab klient laenutähtaega lühendades oluliselt kokku hoida enammaksetelt.

Millistel juhtudel on võimalik laenu tähtaega lühendada või kuumakset vähendada?

Esiteks vaatame ühe või teise variandi kasuks peamised argumendid:

Summa vähendamise põhjused	Argumendid tähtaja lühendamise poolt
Oli väga kaunistatud suur laen, mille makse ületab 1/3 pere sissetulekust	Olete valinud annuiteetmaksega laenu (kui maksesumma kuust kuusse ei muutu)
Olete valinud diferentseeritud maksega laenu (kui maksesumma kuude lõikes muutub)	Laen väljastati üsna hiljuti ja selle tagasimaksmiseni on isegi rohkem kui 2/3 tähtaega
Eriti kui laenutähtaja lõpu poole maksesumma suureneb	Kui makse suurus teile sobib ja ei ületa 1/3 pere sissetulekust
Kui lepingu alusel kaasneb laenutähtaja lühendamisega rahatrahvi määramine	Kui laenutähtaja lühendamisega ei kaasne sunniraha määramist

Statistika järgi on Venemaal hüpoteeklaenu keskmine tähtaeg 12-15 aastat. Tegelik tähtaeg on aga 8-10 aastat. Venemaa laenuvõtjad eelistavad tagasimaksmist pangavõlg, ja püüdke see vähimalgi võimalusel enne tähtaega tagasi maksta.

Samuti juhtub, et laenuvõtja lakkab olemast maksevõimeline ja ta vajab kiiresti abi. Laenuvõtja rahaline taastamine võib toimida järgmiselt:

1. Refinantseerimine.

Olemasoleva laenu pikendamine madalama intressimääraga. Pangad ei soovi seda sammu astuda, nõudes laenuvõtjatelt suurt dokumentide paketti - tõendid selle halvenemise kohta rahaline seisukord. See on arusaadav. Intressimäära langetades kaotavad laenuandjad sadu ja isegi miljoneid tuhandeid kasumeid. Finantseksperdid on veendunud, et isegi vaatamata pikale laenu uuesti väljastamise bürokraatiale (vajalike dokumentide kogumine, avalduste esitamine mitmesse panka – igaühel oma nõuded jne), tuleb laenu refinantseerimine laenuvõtjale kasuks ka siis, kui vahe on. määr on alates 1,5%.

Loe ka:

Krediidi ülevaade Visa kaardid Air UniCredit Bank

2. Laenu restruktureerimine.

Laenuvõtjatele, kes on sattunud raskesse elu- (ja sellest tulenevalt ka rahalisse) olukorda, annab riik tagatise abi eest võla tagasimaksmisel (ühekordse hüvitise ja laenuvõtjapoolse võla restruktureerimise näol).

Reeglina rakendatakse hüpoteekidele ümberstruktureerimist. Ümberkorraldusi on mitut tüüpi:

1. Põhimakse edasilükkamine. Teatud aja jooksul maksab laenuvõtja ainult kogunenud intressi ja hakkab põhivõlga tagasi maksma alles mõne aja pärast;
2. Muutused kuumaksegraafikus;
3. Välisvaluutas laenu konverteerimine rubladeks.

3. Laenu põhivõla tagasimaksmine koos sünnituskapitali summaga.

See valik on võimalik Venemaa seaduste range järgimisega. Eluase, kuhu summa investeeritakse perekapital peaks sobima perele elamiseks. Ja ka ema (laste seaduslik esindaja) peab vormistama notariaalse kohustuse lastele osade eraldamiseks.

4. Laenu osaline ennetähtaegne tagastamine

Vastavalt Venemaa seadusandlus, on igal kodanikul (laenuvõtjal) õigus oma võlakohustused ennetähtaegselt tagasi maksta pangandusorganisatsioon. Selleks tuleb vaid kirjaliku avalduse vormis teavitada oma kreeditorpanka. See taotlus peab näitama:

1. tema kavatsusest laenu osaline või täielik ennetähtaegne tagasimaksmine;
2. Kuupäev, millal see tegevus plaanis teha;
3. Sissemakse summa Raha.

Kõik need andmed on nõutavad laenuametnikud pank, et laenujäägi eelarvestada ja kõik ette valmistada Vajalikud dokumendid laenu (või selle osalise ennetähtaegse tagastamise) sulgemiseks arvuta uus maksegraafik – juhuks, kui tasutud summast ei piisa laenu täielikuks tagasimaksmiseks.

Kui kannate oma kontole rahasummat, mis on suurem kui graafikujärgse kuumakse summa, peate kirjutama avalduse nende konto debiteerimiseks krediidivõlg(laenu ennetähtaegse tagastamise taotlus). Veelgi enam, kui laenuvõtja soovib laenutähtaega lühendada, siis tuleb jälgida, et pank arvutaks õigesti ümber.

Tähelepanu! Ümberarvestamisel tuleb tasutud intressi kogusumma, mitte ainult maksed perioodi eest, mis jääb pärast ennetähtaegset tagastamist.

Kui krediidiasutus keeldub sellisel kujul ümberarvestamisest, võite julgelt kohtusse pöörduda. Pank, kes taotleb alusetu rikastumise eesmärki, rikub pangandusalaseid õigusakte üldiselt ja eelkõige laenuvõtja õigusi.

Tähelepanu! Kõik vahendustasud ja trahvid laenu ennetähtaegse tagastamise eest on ebaseaduslikud!

Kuid kahjuks ei ole kõik pangad nõus ette planeeritud". Mõned krediidiorganisatsioonid ebaseaduslikult kehtestada karistused laenu ennetähtaegse tagastamise eest, samas kui teised keelavad selle toimingu täielikult. Selliste meetmete eesmärk on saada 100% kasumit emiteerimisest laenurahad. See pole aga seaduslik.

Venemaa seadusandlus seisneb laenuvõtjate huvide kaitsmises, võimaldades neil mitte ainult pankadele laenu ennetähtaegselt tagasi maksta, vaid ka laenusumma jäägiga tegutsemisviisi valida. Eelkõige võivad kommertspankade kliendid nõustuda tavamakse vähendamise või makseperioodi lühendamisega. Enamik kodanikke kannab aga ise teadmata vale valiku valimisel kahju. Kuidas valikuõigust õigesti kasutada?

Laen ennetähtaegselt tagasi maksta – kas pankadel on kasulikum tähtaega või makset lühendada?

Alustuseks tasub kaaluda tavalist olukorda. Klient tuli pangakontorisse mitte ainult selleks, et tasuda tavapärast maksetähtaega, vaid katta pool laenusummast.

IN kommertspank talle tehti ettepanek valida üks kahest võimalusest (nr 102-FZ):

1. Vähendage korduvaid makseid.
2. Vähendage väljamakse aega.

Kui klient palub pangatöötajatel teda raske valiku tegemisel aidata, siis viimased nõuavad esimest võimalust. Miks on pangal kasulik klienti “hoia hoida” kuni laenulepingus märgitud tähtaja lõpuni?

Sellel on mitu põhjust:

• Esiteks , laenuintressi arvestatakse reeglina võla jäägilt. Seega, mida kauem need kogunevad, seda suuremat kasu saab finantsasutus.
• Teiseks Kui regulaarsete maksete summa väheneb, siis suureneb kliendi maksevõime, mis vähendab laenu tagasimaksmisega viivitamise riski.
• Kolmandaks , kliendi hoidmine suurendab tõenäosust, et ta kasutab muid pangateenuseid - refinantseerimine, krediitkaardi teenindamine (kui see on seotud laenuga), omandab väärtuslikud paberid vastutasuks võla eest jne.

See valik on pangale kasulik. Aga kas see on kliendisõbralik?

Kas laenu tagasimaksmisel on tasuv maksesummat vähendada?

Kohatu on ühemõtteliselt väita, et maksete summa vähendamine on äärmiselt kahjumlik väljavaade. Praktikas on juhtumeid, kus klient peaks valima selle konkreetse stsenaariumi.

Alustuseks peaksite tähelepanu pöörama tingimustele, mis võimaldavad teil laenulepingu muutmise avalduses selle konkreetse kirje täpsustada:

1. Laen väljastati märkimisväärse summa eest ja seetõttu "söövad" selle jooksvad maksed umbes 40-50% pere eelarvest.
2. Kuumakse suurus on üle 1/3 laenusaaja sissetulekust.
3. Laen makstakse tagasi diferentseeritud maksetena (eriti kumulatiivse kogusummaga).
4. Laenulepingu tingimustest nähtub, et laenutähtaja lühendamisega ennetähtaegsel tagasimaksmisel kaasnevad trahvid (selline praktika ei ole ebaseaduslik, kuna pank pakub klientidele ka alternatiivset "mittetrahvi" võimalust).

Oluline punkt: Laenuvõtja peaks laenulepingu enne allkirjastamist piisavalt hoolikalt läbi lugema, sest selles võib olla kirjas, et pärast ennetähtaegset tagastamist allesjääva summa suhtes on ainuvõimalik teguviis just regulaarsete maksete vähendamisega.

Millal on parem ennetähtaegse tagastamisega laenu tähtaega lühendada?

Võttes arvesse kõiki ülaltoodud asjaolusid, võime eeldada, et laenutähtaja lühendamine on laenuvõtja jaoks kõige tulusam variant. See on ilmselge, sest nii vabaneb klient "krediidikoormast" esimesel võimalusel.

Siiski on mitmeid tingimusi, mille korral sellise lahenduse eelised muutuvad eriti ilmseks:

1. Kui laen makstakse tagasi võrdsete osamaksetena (annuiteedi järjekorras).
2. Kui laen on välja antud hiljuti ja enne selle tagasimaksmist on isegi rohkem kui 2/3 tähtajast (näiteks hüpoteek 20 aastaks, välja antud kolm aastat tagasi).
3. Kui pank ei kehtesta laenusaaja suhtes ennetähtaegse tagastamise eest tasusid, tingimusel et laenulepingu järelejäänud tähtaega lühendatakse.
4. Kui regulaarsete maksete summa on laenuvõtja jaoks koormav (nende osa tema eelarves ei ületa 25-30%).

"Veealused kivid"

Näib, et ühe või teise variandi valiku tingimused on teatavaks tehtud... Kuid tegelikkuses pole valiku tegemine alati lihtne.

Sageli tingimused pangandusasutused märkige laenulepingus, muutke asja kardinaalselt:

• Esiteks , võib pank näidata minimaalne summa tagasimakse, mis annab laenusaajale võimaluse laenu tähtaega lühendada.
• Teiseks , laenulepingu muutmisega võivad kaasneda varjatud tasud, mis vähendavad oluliselt mis tahes valiku eeliseid.
• Kolmandaks , võib tagasimakseperioodi lühendamisega kaasneda sissenõudmine lisadokumendid, paljude formaalsuste täitmine, mis muudab selle valiku eelised olematuks.

Igal juhul on oluline, et laenuvõtja ise mõistaks, et üldjuhul kaasneb laenu ennetähtaegse tagastamisega alati ka enammakse vähenemine, kui see toimub laenulepingu tähtaja esimesel poolel.

Kui hüpoteek või muu laen on ületanud keskmise, siis on suurte summade hoiustamine panka äärmiselt ebaotstarbekas: laenuintressid on tegelikult makstud ja asi on vaid laenukorpuse jäägi katmises.

Oluline punkt: Mõned Venemaa pangad lubavad klientidel maksetähtaega lühendada ja samal ajal makset veidi vähendada (kasutada mõlemat vahendit).

Seetõttu on vaja sellise võimaluse võimalikkust teenindavas pangas selgitada.
Seega on võimatu anda ühemõttelist vastust küsimusele, mis on tulusam - kas tähtaja lühendamine või laenujäägi regulaarsete maksete vähendamine. Kõige sagedamini peitub kasu pangaga suhtlemise perioodi lühendamises. Kuid on olukordi, kus on soovitatav valida maksete vähendamine.