Tere, Aleksander.

Kooskõlas Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 819 laenulepingu, panga või muu alusel krediidiorganisatsioon(laenuandja) kohustub andma laenusaajale rahalisi vahendeid (laenu) lepingus sätestatud summas ja tingimustel ning laenusaaja kohustub tagastama saadud raha. rahasumma ja maksta selle pealt intressi.

Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 811 kohaselt määratakse laenusaaja poolt laenusumma kindlaksmääratud tähtaja jooksul tagasimaksmata jätmise korral järgmised intressitrahvid: 1/300 riigi keskpanga intressimäärast. Venemaa Föderatsioon. See määratakse makse tegemise hetkest kuni hetkeni, mil võlad on võlausaldajale täielikult tasutud, sõltumata Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklis 809 sätestatud intressist.

Igakuiste maksetega viivitamine võib kaasa tuua trahvid, intressid ja olla isegi põhjuseks kogu laenuvõla ennetähtaegseks tagasimaksmiseks.

Reeglina on kõik need tingimused laenulepingus selgelt kirjas ja saate nendega ise tutvuda.

Pole mõtet loota, et pank sind vastu võtab, eriti kui su laen on tagatisega tagatud. Sel juhul arestib pank panditud vara ja müüb selle enampakkumisel maha. Ja kui teil on korterile hüpoteek, on pangal õigus see korter arestida ilma teist elamispinda andmata.

See tähendab, et pangal on õigus pöörduda kohtusse, et lahendada teie vara konfiskeerimise küsimus, et tasuda võlg, nõuda täitekorralduse alusel laenu tagasimaksmiseks raha sunniviisiliselt sisse jne.

Maksmata jätmise eest on ette nähtud ka kriminaalvastutus krediidifondid, kuid seda kasutatakse äärmiselt harva.

Sul on omakorda õigus pöörduda avaldusega panga poole, kus saad küsida võla ümberkujundamist (järelmaksu). Kuid pangal on õigus ümberstruktureerimisest keelduda, kuna järelmaksu pakkumine on panga õigus, mitte kohustus.

Kui oled oma laenulepingu kindlustanud ja omad kindlustust töökaotuse puhuks, saad pangale tekkinud kahju hüvitamiseks pöörduda kindlustusseltsi poole. Kui ei, siis tehke laenumakseid (tingimata igakuiselt) summas, mida suudate, ja koostage dokumendid raske kohta rahaline olukord kohtu jaoks.

Kui maksate võla osaliselt tagasi, võtab kohus seda arvesse ja teid ei liigitata püsivaks võlgnikuks.

Samuti hakkas 01.07.2015 kehtima „Eraisikute pankrotiseadus“. Kodaniku pankroti väljakuulutamise põhitingimus on kohalolek krediidivõlg summas üle 500 000 rubla ja võlga ei ole võimalik tagasi maksta kolme kuu jooksul alates kuupäevast, mil selline võlg tuleb tagasi maksta (Vene Föderatsiooni 29. detsembri 2014. aasta föderaalseaduse nr 476-FZ artikli 213.3 punkt 2). "Muudatuste kohta föderaalseadus"Maksejõuetuse (pankroti) kohta" ja teatud seadusandlikud aktid Venemaa Föderatsioon kodanik-võlgniku suhtes kohaldatava rehabilitatsioonimenetluse regulatsiooni kohta).

Selle tingimuse ilmnemisel võib kodanik taotleda kohtult tema pankroti väljakuulutamist. Kodanikul on õigus esitada kohtule avaldus tema pankroti väljakuulutamiseks ja pankroti ettenägemise korral asjaolude olemasolul, mis viitavad sellele, et ta ei ole võimeline täitma. rahalised kohustused ja/või kohustus tasuda õigeaegselt kohustuslikke makseid, kui kodanik vastab maksejõuetuse ja/või puudulikkuse tunnustele (ülalnimetatud föderaalseaduse artikli 213 lõike 4 punkt 2).

Täna teeme ettepaneku seda kaaluda huvitav teema, kui laenumakse hilinenud maksed. Räägime teile artiklis, mis on oht, mis päevast on laen viivis ja mida see kõik on täis.

Viivitus - mis see on?

Laenulepingu kehtivuse ajal maksad iga kuu pangale kindla summa. Krediidiandja on määranud päeva, mil automaatsüsteem kontole “vaatab” ja selle raha debiteerib. Kuid siis ühel päeval hilines teie palk, lahkusite linnast või unustasite lihtsalt raha oma krediidikontole kanda.

Pank, nagu ikka, pöördub määratud päeval ja kellaajal (tavaliselt kell 21.00) teie laenu poole, kuid ei leia mahakandmiseks piisavat summat. Sellest hetkest algab viivitus. Nüüd kontrollib süsteem kontot iga päev, lootes näha sellel vajalikku summat.

Mitu päeva loetakse laenude puhul viiviseks?

Tähtajaks tasumata võlgnevuse loendus algab selle tekkimise esimesest minutist. Erinevus on hiljem tunda, olenevalt viivituse pikkusest. Kui laen on 1 päeva viivis, on tagajärjed peaaegu märkamatud, aga kui laen on viivis 1 kuu, siis mis saab... Aga kõigepealt kõigepealt.

Hilinemine on mis tahes kõrvalekalle maksegraafikust, mille eest on tsiviilseadustiku artikli 330 kohaselt ette nähtud trahv trahvi vormis. Karistusi on kahte tüüpi:

• Laenu viivis on ühekordne karistus, mille suurus määratakse kindlaks laenuleping(keskmiselt – 800-1000 esimese viivituse korral, 1000-2000 teise puhul ja nii edasi kasvavas järjekorras);
• Laenu viivist arvutatakse tegeliku viivitatud päevade arvu alusel, tavaliselt fikseeritud protsendina.

Seaduse järgi peab sunniraha suurus olema 1/360 (kokku 0,03%) või muu poolte vahel kokkulepitud protsent. Loomulikult kasutavad pangad teist võimalust ja kirjutavad oma numbrid lepingusse.

Näiteks Sberbank võtab 20% aastas tasumata summast iga päeva eest kuni selle tasumiseni. Oletame, et võtsite hüpoteegi kuumaksega 15 tuhat. 5-päevane laenuviivitus maksab teile 15 000*20%/365*5 = 41 rubla. Summa võib olla väike, kuid tagajärjed, mis mõjutavad teie krediidiajaloo kvaliteeti, on kohutavamad.

Tingimused ja karistused

1-10 päeva

Esimesed 10 päeva loetakse tehniliseks viivituseks, mis võib tekkida ka ilma kliendi süül: näiteks terminali, teise panga või Venemaa posti kaudu tehtud makse võib suure tõenäosusega takerduda kuni 10 päevaks. See asjaolu kajastub CI-s, kuid kui see juhtus üks kord, ei teki teil uue laenu saamisel suuri raskusi.

10-30 päeva

10 päeva pärast hakkavad tekkima esimesed trahvid, mille suurus aja jooksul suureneb. Sel ajal võib avalduse täitnud krediidispetsialist Sulle helistada ja tasumise vajadust meelde tuletada.

30-60 päeva

Laenu tähtaeg on peaaegu 2 kuud. Mida saab pank teha?

• Suurendada trahvisummat
• Jätkake trahvide arvutamist
• Ühendage oma kogumisteenus.

Peamine on sellises olukorras mitte peituda pangaesindajate kõnede eest, vaid püüda selgitada olukorra põhjust. Pangaga ühendust võttes saate esiteks loota ja teiseks vältida edasisi tagajärgi.

60-90 päeva

Laenu tähtaeg on 3 kuud – mida saab pank teha:

• Trahvid ja karistused kogunevad jätkuvalt
• Pidevad turvakõned
• Nõue täielikuks ennetähtaegne tagasimaksmine
• Kohtumõistmise oht

Kui pank ja selle töötajad ei ole 3 kuu jooksul suutnud ebaausat klienti trahvide, sunniraha ja hoiatustega mõistusele tuua ning kontot ei ole täiendatud, esitab pank nõude kogu ennetähtaegseks tagasimaksmiseks, ähvardades võtta asi kohtusse.

Nõuanded saidilt: vältimaks juhtumi kohtusse jõudmist, tagage kontol minimaalne liikumine: pange laenule vähemalt 50 rubla: seda ei loeta enam täielikuks, vaid osaliseks panga nõuete täitmata jätmiseks. Seega saate kohtuprotsessi edasi lükata kuni kuus kuud.

90-150 päeva

Kui laen on juba 4 kuud viivis ja te pole oma kontot kunagi täiendanud, saadetakse panga nõue kohtusse, määratakse istungi kuupäev, mis tavaliselt langeb päevale, mil laenu tähtaeg on 5-6 kuud.

Mida peaks klient tegema: ilmuma istungile (tavaliselt läheb sinna 1% laenuvõtjatest) ja rääkima oma halbadest asjadest rahaline olukord, rasked eluolud jms, toetades sõnu tõenditega (vallandamise korraldus, lähisugulase surmatõend, haigusaruanne, teade tulekahjust omandis olevas elamus jne). Kaunistage sündmusi veidi ja kohus võib teilt sisse nõuda tubli poole kogunenud trahvidest.

Trahvidest rääkides: sellest hetkest (asi antakse kohtusse) lõpetab pank trahvide ja trahvide võtmise.

Mis järgmiseks?

Igal juhul ei kustuta kohus teie võlga (välja arvatud eraisiku pankroti vastuhagi). Nüüd aga maksate võlga proportsionaalselt oma sissetulekuga (töötavate inimeste puhul rakendatakse mitteametlikult töötutoetuse arvutamisel töötu abiraha suurust).

Mõnel juhul võib õnneks minna: kui laen on juba 3 aastat viivis ja pank pole veel hagi esitanud, tekib nõude osas küsimus.

Põhineb täitmismäärus, hakkavad kohtutäiturid klienti piirama võla tagasimaksmiseks isiklikust varast. Olles arestinud kõik lubatu, annavad kohtutäiturid aru ja pank... Sellest hetkest algab uus "muinasjutt": ähvardused, pidevad kõned, "sugulaste treenimine", planeerimata isiklikud kohtumised ja muud 90ndate meetodite jäänused.

Abi suure viivisega laenudega

Vähesed ei tule survega toime ja annavad järele võlgade sissenõudjate visadusele, kes reeglina töötavad väljaspool seaduse jurisdiktsiooni. Sel juhul on kõige parem kasutada hea advokaadi või, nagu neid praegu tavaliselt nimetatakse, kollektsionääride vastu võitleja tuge.

Pädev spetsialist suudab survestamise fakti tõestada ja rikkujalt sisse nõuda materiaalse kahju, millest piisab võla katteks.

Laenuvõtja eeldab laenulepingule alla kirjutades, et täidab panga poolt talle pandud kohustused, välja arvatud juhul, kui tegemist on petturiga ega võta laenu tahtlikult ilma tagasimaksmata.

Inimene võib olla veendunud, et maksab laenu õigel ajal tagasi või loota lihtsalt juhusele, kuid eluolud ei pruugi olla tema kasuks ning tagasimakse tähtajad võivad laenumaksepäevast aina kaugeneda – olenevalt “ nende asjaolude tõsidus. Selle tulemusena muutub laen tähtajaks. Kuidas see laenuvõtjat ohustab ja mida ta peaks sel juhul tegema? Millised tagajärjed võivad sellel olla olenevalt laenu (laenu) viivisvõla perioodist? Nendele küsimustele leiate vastuse meie artiklist.

Väikelaen (tehniline) viivis: 1 kuni 5 päeva.

Laenu tagasimaksmise viivitusi 1 kuni 5 päeva võib tõesti nimetada ebaoluliseks või tehniliseks. Laenuvõtja võis unustada ja teha makse hiljem kui lepingus märgitud laenumakse tähtpäev või deponeeris raha oma partnerile täpselt õigel ajal (näiteks makseterminal), kuid ei arvestanud, et tõlkimine võtab mitu päeva. Selle tulemusena osutus näiliselt õigeaegse makse viivitus 2-3 päevaks.

Hea, kui makse tehti mitte enne nädalavahetust, vaid töönädala alguses ja kõik sujus ilma täiendavate ülekandeviivitusteta. Vastasel juhul võib hilinenud maksetega olukord veelgi halveneda.

Sellised väikesed makseviivitused laenuvõtjat praktiliselt ei ohusta, vaid ainult tingimusel, et tegemist on esimese rikkumisega, ja tingimusel, et see kehtib panga kohta, kellega tal on laenuleping. Asi on selles, et pank saadab vastavalt krediidiajaloo seadusele krediidiajaloo büroole (BKI) info järgmise makse tagasimaksmise fakti kohta. Ja pole vahet, kas hilinemine oli üks, kaks või kolm päeva – see kajastub kindlasti laenuvõtja krediidiajaloos (CI). Kui ta taotleb järgmist laenu, küsib krediidiasutus kindlasti tema “krediiditoimiku” või arvutatakse see tema CI andmete põhjal. Ja kuidas potentsiaalne võlausaldaja nendele väikestele "pattudele" reageerib, pole kellelegi peale tema teada.

Laenu tagasimaksete viibimise vältimiseks kasutavad ettevõtted automaatseid SMS-teateid, mis tuletavad kliendile meelde maksetähtaega. Samuti võib SMS teile meelde tuletada maksevajadust hilinemise korral. Unustavate inimeste jaoks see tõesti toimib.

Pank kulutab sellistele meeldetuletustele oma raha ja kindlasti ei pigista silma kinni lepingutingimustest kõrvalekaldumiste ees. Viivislaenude, isegi väiksemate laenude eest võtab pank trahvi või trahvi. IGA viivitatud PÄEVA eest arvestatakse viivist protsendina tasumata võla summast ja tavaliselt karistatakse viivitamise fakti eest. Trahvi on vaja just selleks, et vältida klientide väiksemaid viivitusi (tavaliselt kipitab valusamalt). Lisaks suurendavad mõned pangad trahvisummat iga laenu tagasimaksmisega viivitamise fakti eest. Sa ei pea eeskuju saamiseks kaugele jooksma - Tinkoffi pank võtab oma krediitkaartidelt täpselt need trahvid. Muide, vaadake väga informatiivset artiklit selle kohta.

Juhtudel, kui laenuvõtja rikub laenulepingu tingimusi kadestamisväärse järjekindlusega, võib tal tekkida probleeme panga endaga. Nad lihtsalt võtavad selle teadmiseks ja see võib rikkuda suhte laenuandjaga, mõjutada tulevaste selle panga laenude maksumust (kui neid üldse antakse) ja jätta nad ilma muudest hüvedest - sellisel juhul ei saa oodata lojaalsust institutsioon.

Sageli võivad laenulepingud sisaldada klausleid kogu laenusumma ennetähtaegse tagastamise kohta maksegraafiku perioodiliste rikkumiste korral. Sellist põhimõttelist lähenemist praktiseeritakse üliharva, pank ju tahab väljastatud laenust kasu saada, aga pretsedente on.

Mida teha, et vältida laenuandja kahtlusi ja trahve? Selleks on soovitatav:

• tutvuge hoolikalt laenulepinguga ja ärge rikkuge maksegraafikut;
• omama arusaamist trahvidest ja muudest karistustest;
• kujundage harjumus teha igakuised maksed 2-3 päeva enne maksekuupäeva ja valige need pangapartnerid, kellelt ülekanne saabub koheselt või tööpäeva jooksul (parem on seda teha pangas ise, kuid see pole alati mugav );
• kui saate aru, et tagasimakse viivitust ei saa vältida, siis hoiatage oma juhti või saatke e-kiri/helistage oma laenuandjale ja kirjeldage oma endiselt väikest probleemi.

Olukorras viivislaenuvõlg: 6 kuni 29 päeva (kuni 1 kuu)

"Situatsioonilise" viivituse põhjuseks võivad olla erinevad ettenägematud asjaolud. Sageli ei maksa laenuvõtja makseid tagasi temast mitteolenevatel põhjustel: palga hilinemine, töölähetused või isiklikel põhjustel lahkumine, äkilised haigestumised, planeerimata kulutused jne. Kõik need on osaliselt vääramatu jõu põhjused, mis sunnivad klienti "mängureegleid" rikkuma. Reeglina pettust siin ei ole, inimestel lihtsalt ei ole tagasimakse kuupäeval “vaba” raha ega aega. Või seavad prioriteedid nii paika, et maksed panka jäävad tagaplaanile (süüa on ju neil vaja).

Selliste laenuvõlgade viivisperioodidega hakkavad pangad võlgnikku aktiivsemalt tülitama. Krediidiosakonna töötajad on kaasatud töösse võlgnikega. Nende kohustuste hulka kuulub laenu ja muude sellega seotud maksete (kindlustus, trahvid jne) õigeaegse maksmise jälgimine. Spetsialistid võtavad võlgnikuga telefoni teel ühendust, et teavitada laenuvõtjat maksetähtaega ületanud maksete olemasolust, selgitada välja tasumata jätmise põhjused ja selgitada võlgade likvideerimise aega. Tavaliselt tehakse selliseid kõnesid vähemalt kord nädalas.

Selline lähenemine ei ole tüüpiline kõikidele pankadele. Kui keegi laenuvõtjat ei sega, siis ei tasu loota juhusele - krediidiosakond lihtsalt ei saanud võlgnikuga ühendust ja varem või hiljem hoolitsevad nad tema eest. Jällegi ei tohi unustada, et tasumata summa suhtes kohaldatakse juba trahvi, mis pole ilmselgelt laenuvõtjale kasulik.

Internetist võib leida arvamust, et võlgnikuga ühenduse võtmisega viivitades teenib pank seega trahvi pealt raha. Kuid tegelikkuses pole pankadel seda viivisvõlgadega sekeldusi vaja. Mida rohkem neid, seda halvem on panga tulemused aruannetes Vene Föderatsiooni keskpangale, peamisele finantsregulaatorile, ja see võib kaasa tuua litsentsi äravõtmise. Seetõttu on võlgadest vabanemine üks tema tähtsamaid ülesandeid.

Mida peaks tegema laenuvõtja, kes on sattunud nii raskesse olukorda? On ainult üks väljapääs: tasuge trahv (trahvid + trahvid) ja proovige mitte viivitada laenu "keha" maksmisega. Miks peate üldse trahvi maksma? Fakt on see, et pank maksab võla tagasi järgmise skeemi järgi: esiteks kantakse teie makselt maha trahvid ja trahvid, teiseks vahendustasud, seejärel intressid ja lõpuks ka laenu põhiosa (üksikasjalikumalt teave). Kui kustutate põhimõtteliselt ainult keha ja mitte rubla rohkem, siis halvendate olukorda veelgi.

Seega on selles etapis väga oluline näidata pangale oma ausust:

• teavitama panka võimalikust probleemist eelnevalt isiklikult, telefoni teel või saates kirjaliku avalduse, mis selgitab olukorda üksikasjalikult ja tõendab selle erandlikkust;
• Kaasake oma pere ja sõbrad tavapärastesse laenumaksetesse – paluge neil teatud aja jooksul teie eest tasuda. Ärge unustage anda neile raha ja tagasimaksejuhiseid;
• võtke ühendust laenuandja esindajatega. Ärge prevarieerige, vaid öelge seda nii, nagu see on. Teie ülesanne ei ole ainult veenda laenuspetsialist teie kavatsuses võlg tasuda, aga ka seda teha;
• kui olete mikrokrediidiorganisatsiooni klient, kuid aktiveerige teenus. Tegelikult on see maksmise seaduslik edasilükkamine.

Probleemne viivitus ja selle tagajärjed: 30 kuni 90 päeva (kuni 3 kuud)

Kui võlgnik viivitab maksega sellise perioodi eest, viitab see kontrolli kaotusele olukorra üle: kas inimene hakkas mingil põhjusel oma kohustuste täitmisest kõrvale hiilima või on rahaline olukord tõesti nii palju halvenenud, et pole lihtsalt midagi maksta. koos. Laenuvõtja hakkab libisema võlgade auku, kuhu ta võib jääda pikaks ajaks ning sealt väljapääs on palju keerulisem kui praegusel etapil. Seetõttu tasub rahaliste vahendite leidmiseks teha kõik endast oleneva, mitte alla anda ja "mööda sissepeetud rada veereda". Lugege, mida teha, kui teil pole midagi laenu maksta.

Panga jaoks on see selge signaal, et võlg on jõudmas probleemsesse staadiumisse ja selle tagastamiseks (või vähemalt osa vahendite “päästmiseks”) on vaja aktiivselt tegutseda. Sellise kliendiga hakkab tööd tegema keegi, kes on juba spetsialiseerunud "pehme surve" vormile. Võib kohata ka jõhkraid inimesi – enamasti endisi õiguskaitseorganite esindajaid, kuid reeglina ei ole nende ülesanne võlgnikku hirmutada, vaid end tema olukorda seada ja praegusest keerulisest olukorrast väljapääsu pakkuda.

Kõnesid tuleb selles etapis rohkem, inimene kutsutakse ka pangakontorisse vestlusele, mille eesmärk on selgitada kogu võla või osa võla tagasimaksmise aega.

Kliendile võidakse pakkuda erinevaid probleemi lahendamise võimalusi:

• võlgade refinantseerimine teisest pangast laenu võtmise ja olemasoleva võla tasumisega (edasilaenutamine);
• võlgade restruktureerimine;
• laenujäägi tagasimaksmisega seotud trahvide tühistamine, võimalik edasilükkamine. Võimalusena tagastage kohe pool laenuosast ja jagage teine ​​pool võrdseteks osadeks;
• laenu pikendamine (pikenemine) kuumaksete vähendamisega.

Sellises olukorras tuleb mõista, et võlgnikul pole mitte ainult kohustusi, vaid ka õigusi. Põhimõtteliselt võib iga võlgnik anda asja kohtusse, lõpetades pangaga suhtlemise ja kellelgi pole õigust teda survestada. Kuid parem on mitte "püsti tõusta", vaid kohtuda poolel teel ja otsida kompromissi:

• ära väldi suhtlemist inkassoosakonna esindajatega;
• vastake küsimustele viisakalt ja võimalikult põhjalikult;
• adekvaatselt reageerida psühholoogiline surve, juhtides tähelepanu sellise mõjutamise lubamatusele.

Telefonikõned on võlgade haldamise spetsialistide jaoks vaid rutiinne rutiin. Saanud võlanõuetele vastuseks rahulikke ja arusaadavaid kommentaare, peatab pangatöötaja suure tõenäosusega mõneks ajaks survestamise.

Peate leppima tõsiasjaga, et nad kiusavad sugulasi, töökaaslasi (teatavad ülemustele), helistavad kõigile saadaolevatele telefoninumbritele, hirmutavad neid erinevate probleemidega (mustade nimekirjade kandmine, võimetus välismaale reisida, võlgade müümine inkassodele, tulevased laenuprobleemid jne. d).

See kõik polegi nii hirmus, pealegi on võlgnik riigi poolt üsna tõsiselt kaitstud, vaata näiteks käib see ka panga inkassoteenistuse töö kohta.

Et näidata oma soovi liikuda probleemi lahendamise poole, on soovitatav panustada kord kuus enda käsutuses olev summa võla tasumiseks. Samal ajal salvestage oma kviitungid, need võivad teile tulevikus kasulikud olla.

Tuleb mõista, et pangad püüavad võlgade tagasimaksmise probleemi kohtuväliselt lahendada – nii on vähem bürokraatiat ja see on odavam. Alati on parem probleeme rahumeelselt lahendada.

Kindlasti võetakse kuulda ka hoolimatut laenuvõtjat, kes näitab üles initsiatiivi ja püüab negatiivsust kõrvaldada. Ärge kartke finantsraskustest ise panka teavitada. Suurepärane retsept keerulises olukorras: kirjutage avaldus, tõstke olukord üksikasjalikult esile ja märkige vastuvõetav võimalus võla tagasimaksmiseks.

Muide, kindlustus, mis paljudele nii ei meeldi, võiks sellistes olukordades aidata. Kui teiega juhtunud asjaolu on kindlustusjuhtum, siis Kindlustusselts on kohustatud teie võla pangale tagasi maksma. Seetõttu tasub mõelda, kas tasub sellest loobuda?

Pikaajaline viivis: alates 3 kuust

Makseviivitus, mis kestab 3 kuud, kuus kuud või kauem, viitab sellele, et võlgnik tõenäoliselt oma vabast tahtest võlga tagasi ei maksa. Pangal on vaid kaks võimalust: nõuda võlg sisse kohtu kaudu või loovutada võlgnevuse nõudeõigus inkassofirmale, mis on spetsialiseerunud võlgnike “väljapressimisele”. Kuid seni, kuni see ei juhtu, tehakse laenuvõtjaga aktiivset tööd nagu varemgi.

Laenuvõtja (sh käendaja, kui see on olemas) saab pangalt ametliku kirja võlgnevuse tagasimaksmise nõuetega ja hoiatustega probleemide eest, mis võivad tekkida lepingust tulenevate kohustuste täitmata jätmisel. Tähti võib olla mitu: igaühega neist hirmutamise “aste” ainult suureneb. Tavaliselt hirmutavad nad mind kohtu ja inkassodega. Krediidi struktuur Sellest pole raske aru saada, sest nii pika aja jooksul on pank juba suutnud rikkuja suhtes rakendada kõikvõimalikke võimendusi.

Tavaliselt eelneb kohtuprotsessile läbirääkimiste viimane etapp. Just selles etapis on oluline püüda olukorra üle kontroll enda kätte tagasi saada. Võimalusel kasuta juristi tuge ja sõlmi pangaga kirjavahetust. Dialoog peab toimuma kirjalikult. Teavet kirja kirjutamise kohta leiate Internetis spetsiaalsetelt veebisaitidelt. Pange tähele, et panga vastused peavad sisaldama tegelikke allkirju, mitte faksiimile, ja kirjad peavad olema "kinnitatud" märgade (siniste) pitseritega.

Finantsasutusele esitatava taotluse näidisplaan:

1. Cap: Ametikoht, adressaadi täisnimi (oluline on pöörduda konkreetse isiku poole);
2. Viivituse põhjustanud probleemi üksikasjalik kirjeldus;
3. Dokumentide koopiad, mis võivad olla tõendiks tekkinud asjaolude erandlikkuse kohta (tõendid töökohalt, ülemuste korraldused, pangakonto väljavõtted, kviitungid, arved, retseptid jne);
4. Kirjaliku vastuse soov ja soov sellele isiklikult panka järele tulla;
5. Ettepanekud plaani kohta teie edasiseks tegevuseks võla tagasimaksmisel.

Taotlege iga kirjavahetuse eksemplari koopiat, millel on pangas registreerimise märk, mis näitab avalduse vastu võtnud töötaja kuupäeva ja täisnime. Salvestage kogu kirjavahetus.

Kui pank nõuab rakendamist tagatisvara(kui see on lepingus sees) kohtueelses korras, pole vaja kiirustada. Probleemide ja võimalike pettuste vältimiseks on parem oodata kohtuprotsessini. Kuigi mõnel juhul on tagatise kohtuväline müük mõttekas, kui seda õigesti hinnatakse ja selle turuväärtust võrreldakse võlasummaga.

Kui pank on loovutanud võla sissenõudmise õiguse inkassodele, siis võlgniku jaoks sisuliselt midagi ei muutu - võla suurus jääb samaks, vastavalt eelmise võlausaldaja - pangaga sõlmitud lepingu tingimustele. (nüansid ülaloleval lingil). Muide, kollektsionäärid saavad töötada mitte ainult loovutamislepingu alusel, vaid ka selle alusel. Sel juhul tegutseb inkassofirma vahendajana ja tal ei ole nõudeõigust, vaid aitab panka võlga sisse nõuda. Inkassode “staatuse” saate teada, küsides neilt dokumente (teatiskiri, lepingu koopia), mille nad peavad võlgnikule esitama vastavalt Vene Föderatsiooni õigusaktidele.

Millised on pikaajalise laenuvõla ohud?

Seega "müüdi" teie laenuvõlg loovutamislepingu alusel inkassodele või otsustas pank anda asja kohtusse. Esimesel juhul, nagu eespool mainitud, ei muutu maksetähtaja ületanud inimese jaoks midagi, välja arvatud see, et nad suruvad talle järjekindlamalt peale. Võlgade sissenõudmine on võlgade sissenõudjate põhitegevus ja nad võivad kasu saamiseks palju vaeva näha. Õnneks on inkassoomavoli teemat ajakirjanduses ja televisioonis palju kajastatud ning inkassofirmade tegevuse piiramiseks on vastu võetud üsna karmid seadused. Kui olete silmitsi jõleda kohtlemisega ning eetiliste ja moraalinormide rikkumisega,...

Teisel juhul ootab võlgnik kohut. Suure tõenäosusega langetab kohus oma otsuse võlausaldaja ja nüüd ka riigi kasuks, keda esindab kohtutäiturid kes saavad vallas- ja Kinnisvara võlgnik, kodumasinate, luksuskaupade puhul üldiselt, mis tahes likviidsete varade puhul, välja arvatud mõned erandid. Teise võimalusena arvatakse võlg maha võlgniku palgast.

Paljudel juhtudel võib kohus vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklile 333 võlgniku pooleldi vastu võtta, määrates välja ainult laenusumma ilma kogunenud trahvita. See on võimalik ainult juhul, kui karistus on selgelt ebaproportsionaalne kohustuse rikkumise tagajärgedega ja seda tuleb tõendada.

Igal juhul fikseerib kohus täpse võlasumma, mis tuleb tasuda (kohtutäiturite abiga).

Probleemi lahendamiseks on ka teisi võimalusi. Üks neist on menetluse algatamine. Kuid kui selle nüansside ja piirangutega lähemalt tutvute, saate aru, et pankrotiga on parem mitte jamada - see on rikaste võlgnike “mänguasi” (ja selliseid on...).

Ja lõpuks saate seda kasutada oma eesmärkidel. See kestab 3 aastat alates viimasest kontaktist panga ja kliendi vahel ning pärast seda ei suuda pank tõenäoliselt võita kohtuvaidlust tasumata võla sissenõudmiseks. Kuid ka temaga pole kõik nii lihtne, kuigi kui olete valmis oma nime muutma ja kaugemasse külla kolides "mahale panema", siis võib-olla läheb teil kõik korda.

Iga laenuvõtja, olenemata sellest, millises krediidiprogrammis ta osaleb, on kohustatud igakuiselt õigeaegselt deponeerima finantsasutuse pangakontole. kuumakse(graafik arvutatakse individuaalselt ja väljastatakse laenuvõtjale koos laenulepinguga). Kui pangakliendil on rahalisi raskusi, näiteks viivitus palgad, ootamatu haigestumine, lähedase surm ja ta ei saa makset määratud aja jooksul tasuda, määratleb pank selle hilinemisena.

Kas pangad nõuavad hilinenud laenude eest trahve?

Iga laenuvõtja, kellel on laenuvõlgnevus, püüab laenu tagasimaksmist mis tahes viisil edasi lükata, eriti kui tal on sel ajal rahalisi raskusi. Pärast ilmumist nõutav summa Raha vastutustundlikud kliendid püüavad oma laenukohustusi võimalikult kiiresti täita. Neid julgustavad selles küsimuses trahvid ja intressid, mida pank võtab tasumata summa pealt.

Rahaline karistus krediidiasutus koguneb mitmel viisil:

1. Kogunenud karistus tavapärases summas (seda ei saa mõjutada ei võla suurus ega tähtaeg).
2. Iga viivitatud päeva eest arvestatakse intressi (ei tohi olla väiksem kui refinantseerimismäär). Mõned pangad näevad lepingutes ette viivise arvestamise tingimused, mis võivad olla mitu korda kõrgemad kasutatava laenutoote intressimäärast.

Venemaa föderaalsed õigusaktid näevad ette karistuse isikutele, kes on rikkunud krediidiprogrammidest tulenevaid kohustusi. Vastavalt määrustele Tsiviilkoodeks(artikkel 330) võib igakuisest maksegraafikust kõrvalekaldumise korral võlgnikele kohaldada rahalisi karistusi:

Vastavalt föderaalseaduste normidele võivad pangad kohaldada trahvi suuruse määramisel järgmisi intressimäärasid:

• 0,03% refinantseerimismäär (1/360);
• muud intress, mille kohta on poolte vahel kirjalik kokkulepe.

Viivise arvutamisel võib kasutada järgmist näidet:

• Eraisik on otsustanud võtta hüpoteeklaenu sissemakse 20 000 rubla.
• Finantsasutus nõuab seda tüüpi laenudelt 25% aastas.
• Laenajal on 5-päevane viivitus, mille eest tuleb maksta trahvi: 20 000 x 25% / 365 x 5 = 5000 / 365 x 5 = 13,70 x 5 = 68,50 rubla

Viivislaenud – kui kaua võib maksega viivitada?

Kui pangakliendil kuumakse tasumiseks vajalikku rahasummat käepärast pole, võib ta proovida seaduslike vahenditega trahvide kogunemine edasi lükata:

1. Pöörduge finantsasutuse juhtkonna poole, paludes laenu restruktureerida, kui kuumakse tegemiseks ei jätku raha. Selleks peate kirjutama avalduse ja märkima selles oma praeguse rahalise maksejõuetuse põhjused (näiteks vähendati teie palka). Kui panga juhtkond teeb kliendile järeleandmisi, siis muudetakse tema kuumakse suurust allapoole, kuid samas suurendatakse laenuprogrammi tähtaega. Taotluse esitamisel tuleb lisada tõendavad dokumendid.
2. Juhul, kui laenuvõtjal on raske rahaline olukord, mille tõttu ta ei saa mitme kuu jooksul igakuiseid makseid pangale tasuda, tuleks võtta ühendust juhtkonnaga ja küsida krediidipühad. Kui finantsasutus oma kliendi majutab, ei saa ta 2-3 kuu jooksul laenu pealt üldse midagi maksta. Tänapäeval on riigi ebastabiilse majandusolukorra tõttu paljud Venemaa pangad oma laenuvõtjatele krediidipuhkust harjutama. Tarbija jaoks krediiditooted see periood võib olla 1 kuni 3 kuud ning hüpoteeklaenude ja autolaenude puhul 6 kuni 9 kuud.
3. Kui individuaalne rikkus kuumaksegraafikut ja pank hakkas kohaldama trahve, peaks ta juhtkonna poole pöörduma makse edasilükkamise taotlusega. Kui avalduse kohta tehakse positiivne otsus, võib võlausaldaja tühistada varem kogunenud trahvid ja sunniraha.

Laen on 3 kuud viivis - mida saab pank teha?

Igal aastal on Venemaa pankadel üha rohkem probleemseid kliente. Selle tulemusena on finantsasutused sunnitud välja töötama meetodeid võlgnike vastu võitlemiseks:

Mitu päeva on laen viivis?	Pangatoimingud
1 kuni 7 päeva	Peal mobiiltelefon laenuvõtja saab SMS-sõnumeid, mis tuletavad meelde kuumakse tasumist (mõned pangad teavitavad kliente makse tegemata jätmisest telefoni teel)
1 kuni 4 nädalat	Pangast tehtavate telefonikõnede arv kasvab mitu korda
1 kuni 3 kuud	Telefonikõned muutuvad sagedamaks ning pangatöötajad räägivad rikkujaga ametlikumal toonil ja nõuavad visalt võla tagasimaksmist
3 kuni 6 kuud	Probleemi lahendamisse saab kaasata kollektsionäärid, kes käituvad sageli juriidilisi ja eetilisi norme rikkudes.
6 kuni 9 kuud	Kui võlausaldaja esindajad ei suutnud võlgnikuga võlgnevuse tagasimaksmises kokku leppida, koostavad nad hagiavaldus ja esitage see kohtule (nagu praktika näitab, arutatakse selliseid juhtumeid väga kiiresti ja sageli tehakse nende vastu suunatud otsused laenuvõtjate kasuks). Sel juhul ei pea üksikisik olema üllatunud, kui teised finantsasutused talle isegi ei ütle
3 aasta pärast	Kui viimasest kontaktist panga esindajaga on möödunud 3 aastat ja selle aja jooksul pole võlgnikku kordagi kohtusse kutsutud, siis on tema võlgnevuse aegumistähtaeg möödunud.

Nõuanne: mõned laenuvõtjad võivad üritada pangatöötajaid eksitada nende heade kavatsuste osas laenukohustusi täita. Kui lõpuks nende pideva ülekandmise tõttu võlg tagasi ei maksta, siis mõne kuu pärast ei usu nad enam võlgnikku ja võtavad kasutusele radikaalsemad meetmed.

Mida võib laenuvõtja oodata, kui tema kuumakse on maha jäänud?

Iga laenuvõtja, kellel on laenuprogrammi võlgnevused, peab toimima järgmiselt:

1. 1-3 päeva hilinemine. Selline võlg ei tohiks mõjutada laenuvõtja krediidiajalugu, kui ta raha kiiresti laenuandja kontole hoiustab. Pangad reeglina ei meelita selliste klientidega töötamiseks suuri ressursse, sest piisab mõnest finantsasutuse töötajate kõnest, et sundida võlgnikku oma kohustusi täitma. Mõned pangad määravad selliste maksedistsipliini rikkumiste eest trahve ja karistusi, mis ei ületa 300 rubla. Laenuvõtja saab kõik arvutused iseseisvalt läbi viia, kui ta seda kohe teeb, mille valem on temaatilistes veebiavarustes.
2. 2 nädalat kuni 1 kuu hilinemisega. Tavaliselt tekib selline võlg ettenägematute eluolude tõttu, näiteks hilinenud töötasu või haigus. Laenuvõtja peab võla kiiresti tagasi maksma, millele pank tõenäoliselt lisab trahvi ja trahvid. Kui finantsasutus annab lühikese tähtaja, võib klient vältida lisakulusid. Sellises olukorras on oluline pangaga õigeaegselt ühendust võtta, vastata kõikidele töötajate kõnedele ja määrata tähtajaks tasumata makse tagasimaksmise kuupäev.
3. 1-3 kuud hilinemist. Kui finantsasutuse kliendil on selline viivitus, siis suure tõenäosusega tegelevad tema probleemiga laenuandja mittefinantsspetsialistid. Paremal juhul läheb võlgniku juhtum üle panga turvateenistusele, halvimal juhul aga inkassodele. Sellises olukorras ei tohiks laenuvõtja end mingil juhul peita, sest vastasel juhul võidakse teda tunnistada petturiks ja nõuda õiguskaitseasutustelt kriminaalmenetluse algatamist. Võlgnikud ei peaks reageerima provokatsioonidele. Nad peavad panga esindajatele selgelt selgitama viivituse põhjuseid. Kui õnnestub neid oma heades kavatsustes veenda, siis ehk ei tüüta võlgnikke mõnda aega kõnedega. Parim lahendus oleks panustada iga kuu vähemalt väike summa võla tasumiseks. Äärmiselt oluline on kõik kviitungid alles hoida, sest neid võidakse lõpuks kasutada kohtus tõenditena, kui konflikti lahendamisse kaasatakse Themise esindajad. Parandage see hiljem krediidiajalugu selliseid laenuvõtjaid saab aidata näiteks programm.
4. 90 kuni 150 päeva hilinemist. Kui laenuvõtja pole selle aja jooksul kordagi laenuvõla tagasimaksmiseks raha panustanud, siis tõenäoliselt peaks ta valmistuma kohtumenetluseks. Nagu praktika näitab, langeb ärakuulamise kuupäev kokku hetkega, mil viivitus jõuab 5 või 6 kuuni. Sel juhul peab panga klient pöörduma kvalifitseeritud õigusabi poole. Sõlmides lepingu kõrgelt spetsialiseerunud juristiga, saab võlgnik kõik olulised küsimused talle delegeerida. Kui advokaat on hea, suudab ta panna kohus suurema osa laenuvõlast kustutama. Samuti ütleb ta kliendile, .
5. Viivitus üle 3 aasta. Sel juhul ei pea võlgnik enam pangaga suhtlemist vältima. Viivitus jääb tähtaja sisse aegumistähtaeg, ja kõik panga rahalised nõuded kliendi vastu tühistatakse.

Kuidas õigesti pangale avaldust kirjutada?

Panga juhtkonnale pöördumist koostades peab võlgnik lühidalt ja lühidalt kirjeldama probleemi olemust. Taotlus peab sisaldama järgmisi jaotisi:

1. Kork. Siin peate märkima nii enda kui ka pangaandmed ning halduri täisnime.
2. Kirjeldatakse viivituse põhjust, näidatakse dokumendid, mis võivad kinnitada võlgniku tegevuse tahtmatust.
3. Vajadusel tehakse arvutused ja näidatakse võla tagasimaksmise tähtajad.
4. Võlgnik saab probleemi lahendamiseks pakkuda oma võimalusi (näiteks pankade uurimisel võib ta leida laenuandja, kes võimaldab tal refinantseerimisel osaleda).
5. Signeeritud ja kuupäevastatud.

Nõuanne: Taotlusele tuleb lisada kõigi taotluses nimetatud dokumentide koopiad. Üks eksemplar tuleks anda sekretärile ja teisele paluda tal panna vastuvõtutempel.

Pankrot – lahendus võlgnikele?

Alates 1. juulist 2015 jõustus Vene Föderatsioonis seadus, mis lubab suure laenuvõlgnevusega isikutel läbida pankrotimenetluse. See võimaldab neil vabaneda raskest laenukoormast ja hakata rahus elama.

Võlgnikud, kes kavatsevad seda seadust kasutada, peaksid teadma mõningaid nüansse:

• pankrotimenetluse läbimiseks peab võlg ületama 500 000 rubla;
• hagiavalduse pankrotimenetluse algatamiseks peab esitama võlausaldaja;
• võlgnik ei saa Vene Föderatsioonist lahkuda seni, kuni kohtumenetlus kestab;
• ainult kohus saab määrata, millised võlgniku isiklikud asjad pannakse enampakkumisele, et tasuda tasumata laenuvõlg;
• kohus määrab 3-aastase perioodi, mille jooksul võlgnikul on õigus oma võlg pangale tagasi maksta (selleks saab ta müüa kogu vara peale eluaseme).

Võlgniku jaoks halvim stsenaarium

Kui panga ja võlgniku vahelised läbirääkimised ei too soovitud tulemusi, hakkab võlausaldaja tegutsema radikaalsemalt:

1. Müüb eraisiku võlga inkassobürood. Sel juhul peab laenuvõtja olema valmis pidevateks kõnedeks ja külastusteks kollektsionääridelt, kes võivad lisaks veenmisele ja ähvardustele kasutada ka ebatavalisemaid “võlgade väljalöömise” meetodeid.
2. Viivisvõla sissenõudmiseks pöördub kohtusse. Sel juhul võidakse kuulutada välja võlgniku maksejõuetus ja välja kuulutada pankrot. Kui tal on isiklikku vara, pannakse see oksjonile ning saadud tulu kantakse tasumata laenu ja kohtukulude tasumiseks.

Kui võlgniku tegevuses ilmnevad kelmuse tunnused, võidakse tema suhtes alustada kriminaalmenetlust. Sellises olukorras esitatakse laenuvõtjale suure tõenäosusega süüdistus Venemaa kriminaalkoodeksi artiklis 159, mis näeb ette vangistuse. Kui võlgnik ei varjanud end pangatöötajate eest ja astus nendega alati dialoogi, siis isegi suure hilinemisega ei ilmne tema tegevuses mingeid pettuse märke.

Nõuanne: laenuvõtjad, kelle võlg ületab 1 500 000 rubla, vastutavad Venemaa kriminaalkoodeksi artikli 177 alusel seaduse alusel. Tahtlikke rikkujaid, kelle süü on täielikult tõendatud, ähvardab kuni 2-aastane vangistus.

Mida teha, kui pank esitas hagi ja sai talle soodsa otsuse?

Enamasti astuvad Themise esindajad laenuvõtjatelt võlgade sissenõudmisega seotud küsimustes võlausaldajate poolele. Pärast vastava otsuse tegemist edastatakse kohtuotsus täiteteenistusele, mille töötajad peavad enne külastust saatma laenusaajale kirjaliku teate. Kui võlgnik keeldub kohtuotsust täitmast, tulevad kohtutäiturid tema juurde registreerimisaadressile ja kirjeldavad tema isiklikku vara. Pärast arestimist pannakse esemed (välja arvatud need, mille kirjeldamine on seadusega keelatud) enampakkumisele.

Kas pank võib esitada nõudeid võlgnike lähedaste vastu?

Makserikkujate lähedased saavad rahulikult magada, eriti kui nad ei osalenud laenus käendajatena. Kui panga või inkassoteenistuse töötajad helistavad või neile külla tulevad, siis sellises olukorras kaitseb neid põhiseadus ja Föderaalne seadusandlus Venemaa. Makse hilinemise korral olukord veidi muutub hüpoteeklaen, kuna sellistes programmides tegutsevad võlgnike abikaasad kaaslaenajatena ja jagavad kogu vastutust nendega.

Pank võib võlgniku äkksurma korral ühendust võtta võlgniku lähedastega. Seda tehakse selleks, et selgitada välja laenu võtnud isiku pärija, kes võtab enda kanda võlakohustused. Sellises olukorras on pärija ainus võimalus võlgnevuse tagasimaksmisest hoiduda loobuda oma õigustest kogu pärandile.

Salvestage artikkel kahe klõpsuga:

Kui väljastatud isik või mõni muu krediidiprogramm, ei soovi pangaga probleeme tekkida, on kohustatud oma rahalisi kohustusi õigeaegselt täitma. Kui tal on laenuvõlgnevus, ei tohiks ta panga eest peitu pugeda, sest see toob kaasa hukatuslikud tagajärjed. Kõige parem on võtta ise ühendust juhtkonnaga, selgitada ajutise rahalise maksejõuetuse põhjus ja paluda edasilükkamist. Pangad näitavad selliste klientide suhtes reeglina leebust ja pakuvad erinevaid võimalusi probleemi lahendamiseks.

Kokkupuutel