Tänapäeval võib hoiust pidada sissetulekuliigiks nii hoiustaja kui ka valitud panga jaoks. Vastastikku kasulikud suhted tekivad sularahainvesteeringute intresside kasvu alusel. See artikkel on pühendatud efektiivse intressimäära mõistele ja selle arvutamisele finantshoiuse valimisel.

Hoiuse efektiivse intressimäära mõiste

Efektiivne hoiuseintress (ED) näitab hoiustajale, kui edukalt töötab hoiukontol valitud panka investeeritud raha. Seda mõõdetakse protsentides. Selle abil võetakse arvesse hoiuse intresside kapitaliseerimist. Pärast ES-i arvutamist saate võrrelda pankade pakutavaid programme erinevatel tingimustel.

Hoiuste intressimäärade tüübid

1. Igakuiselt arvestatav intress;
2. Hoiuse aegumisperioodi jooksul kogunenud intress;
3. Ettemaks – intress arvestatakse sõlmitud lepingu alguses;
4. Kapitaliseerimine - tagatisrahalt kogunenud intressi omanikule tema nõudmisel ei maksta, vaid see lisatakse investeeritud raha kogusummale ja töötab edasi. Panga jaoks on see protseduur mõnevõrra kulukas ja tavaliselt vähendab pank seda tüüpi hoiuse intressimäära.

Efektiivse hoiuse intressimäära arvutamine

Hoiuse nominaalne intressimäär (ND) erineb reeglina kehtivast alati ca 0,5%. Siin on efektiivse intressimäära arvutused näite abil.

Näide.

Ivanov A.A., otsustas investeerida raha pangakontole ja teha sissemakse perioodiks 12 kuud. Tema investeering on 100 tuhat rubla. Samas on tagatisraha maksukohustus 10%. Aasta pärast on investori puhaskasum 110 tuhat rubla:

+ ((:) *) = 110 tuhat rubla

Petrov I.O. Samuti otsustasin investeerida sama perioodi jaoks sarnase suurusega rahalisi vahendeid. Kuid tema hoiuse intressid kapitaliseeritakse. Keskmine ekvivalentmäär, võttes arvesse igakuist jaotust, on 0,83%. Selle tulemusena selgub, et esimese kuu eest sai mees tasu 830 rubla. Nüüd kogutakse intressi 100 830 rubla eest.

Kogutulu on 10 428 rubla. Järelikult saab teise näite investor 428 rubla rohkem.

(10 428:) * = 10,43%.

Siin näete selle erinevust nominaalmäärast (10%).

Pankade hoiuste intressimäärad. Ülevaade

2014. aastal on keskmine efektiivne hoiuseintress 9% aastas. Siin on mõned programmid, mida Vene Föderatsiooni pangad praegu intressikapitalisatsiooniga pakuvad.

Pangandusstruktuurid pakuvad tänapäeval pensionäride hoiuseintresse üsna kõrgel tasemel. Kuid väga sageli on eakatel inimestel keeruline panga valiku üle otsustada ja veelgi enam kasumlikumat investeeringut välja arvutada.

Tabelis on välja toodud mitmed pangad, kes pakuvad meelsasti oma teenuseid pensionäridele.

Sberbankil on vanematele klientidele mitmeid programme. Oma tegutsemise ajal pälvis see pank pensionäride usalduse. Allpool on näide Sberbanki programmi kasumlikkuse arvutamisest.

1. “Salvesta” hoius: selle hoiuse summa on alates 1 tuhandest rublast, tähtaeg on 1 kuu, intressimäär on 5–7%, igakuise kapitalisatsiooniga hoius. Te ei saa raha lisada ega välja võtta.
2. Deposiit "Täiendage": hoiuse summa - alates 1 tuhat rubla, periood - 3 kuud, intressimäär 5,30 - 6,60%. Täiendamine on võimalik.

Näide

Eakal pensionäril on keskmine sissetulek. Talle kuulub 100 tuhande rubla suurune rahasumma ja ta soovib oma sissemakset pensionist mahaarvamiste näol täiendada. Raha paigutamise periood on 12 kuud.

Kui pensionär investeerib 100 tuhat rubla aastaks hoiusesse “Salvesta”, on tema kasum 6168 rubla. Siin võrdub NS 6% ja tegelik on 6,08%.

Järgmisena klõpsake sissemaksel "Täienda". Iga kuu kavatseb pensionär oma sissemakset täiendada 1 tuhande rubla ulatuses. Aastaga saab ta 6226 rubla. Ja kui vanur oma hoiust ei täiendaks, oleks tema sissetulek 5904 rubla. Hoiusemaks - 5,75%, efektiivne määr - 5,82%.

Järelikult on pensionäril, kes on investeerinud 100 tuhat rubla, palju tulusam paigutada oma raha hoiuprogrammi “Täienda” alla. Lõppude lõpuks, kui ta soovib oma isiklikku sissetulekut suurendada, siis on see siin alati saadaval. Ja kui valite sissemakse "Salvesta", ei ole teil võimalust oma sissemakset täiendada.

Kas teid huvitab küsimus, kuidas saate arvutada pangahoiuse efektiivset intressimäära? Meie tänases artiklis räägime teile arvutusmeetoditest ja ka sellest, millised on sellise pakkumise eelised.

Seega seisavad algajad investorid, kes plaanivad oma sääste pangahoiuskontole paigutada, silmitsi paljude raskustega.

1. Kõigepealt peate otsustama pangandusettevõtte kasuks ja siin on palju nüansse: usaldusväärsuse reiting, töökogemus, filiaalide struktuuri suurus ja areng, kavandatav kasumlikkus jne. Oluliseks teguriks saab olema küsimus, kas pank on koos DIA-ga hoiuste kindlustussüsteemi liige, sellest räägime.
2. Pärast seda, kui ettevõte on valitud hoiukontot avama, on aeg valida õige programm, mis on kliendile kasulik oma tingimuste poolest.

Siin peate pöörama tähelepanu järgmistele nüanssidele:

• Millised on minimaalsed sissemaksed;
• Mis on kavandatav investeerimisperiood;
• milline intressimäär rakendub;
• kui tihti intressi arvestatakse ja millal see makstakse;
• Milliseid lisavõimalusi pakutakse, näiteks kas on olemas funktsioon konto täiendamiseks või sellelt osaliseks raha väljavõtmiseks ilma tulu saamata?

Ja just programmi valimise etapis võite kohata selliseid mõisteid nagu "nominaalne määr" ja "efektiivne määr". Mille poolest need erinevad ja kuidas neid arvutada? Me räägime sellest edasi.

Nominaalne intress– see on sissetulek, mida pank sulle pakub. Just see protsent märgitakse teie lepingusse ja selle alusel tehakse esialgne arvutus kasumi kohta, mida saate esialgu teadaolevatel tingimustel investeerida.

Näiteks: investeerite 100 000 rubla 1 aastaks 8% aastas, samal ajal kui teie intress koguneb igakuiselt. Teie tulu arvutatakse järgmiselt:

Seega on teie sissetulek 1 aasta jooksul 7990,84 rubla.

Efektiivne määr– see on tulusus, mida rakendatakse hoiuste puhul, mille puhul kasutatakse intressi arvutamise meetodina kapitaliseerimist (liitintressi). Kapitaliseerimisel jagatakse kogu hoiuse tähtaeg mitmeks perioodiks ning algsele hoiusummale lisatakse varem kogunenud intress. Seega iga perioodiga teie sissetulek suureneb, sest... summa, mille alusel panus arvutatakse, suureneb.

Vaatleme sarnast näidet, kui investeerite sama 100 tuhat 12 kuuks 8% -ga, kuid mitte maksetega, vaid igakuise kapitalisatsiooniga. Sel juhul tehakse arvutus järgmise valemi abil:

Meie näite puhul on sissetulek juba 8290,07 rubla

Arvutasime intressidest saadava tulu koos kapitaliseerimisega. Efektiivne määr ise arvutatakse väga lihtsalt: saadud tulu jagatakse kliendi poolt algselt investeeritud summaga ja korrutatakse 100-ga.s.o. 8290,07/100000*100% = 8,29%.

Nagu näete, on efektiivne intressimäär alati kõrgem kui nominaalmäär, sest see arvestab kapitalisatsiooni valikul maksimaalse sissetuleku saamise võimalust. Arvutamist saab teha järgmiselt:

• Sõltumatult kasutades meie artiklis esitatud valemeid;
• Kasutades veebikalkulaatorit teie valitud panga ametlikul veebisaidil või kasutades seda linki;
• Või lihtsalt võtke ühendust konsultandiga pangakontoris, kuhu soovite oma säästud investeerida.

Nagu näete, ei ole hoiuste efektiivse intressimäära arvutamises midagi keerulist, peamine on valida endale sobiv meetod.

Tänapäeval kasutab üha enam meie kaasmaalasi pangahoiuseid. See pole üllatav, kuna teatud summa investeerides on seda teatud ajaintervalli järel täiesti võimalik suurendada, kuigi mitte väga palju, kuid märgatavalt.

Deposiidist saadava tulu tegelik idee ei ole alati sama, mis brošüürides on kirjeldatud. Näiteks pakub see rublades hoiuseid 7% aastas. See arv ei ole ligilähedalgi kasumiprotsendile, mida võiks oodata. Seetõttu tehkem tegeliku pildi mõistmiseks mõned arvutused. Oluline fakt on (protsentide ja/või hoiuse summa muutus). Olenevalt sellest on kasumi arvutamiseks kaks valemit: lihtne intressivalem ja valem. Lihtintressi kasutatakse siis, kui hoiuse summa ja intressimäär on stabiilsed.

Näiteks: avasite hoiuse 8% aastas aastaks, hoiuse maht on 200 tuhat rubla.

Asendame andmed intressivalemisse: Reaaltulu = (Sissemakse summa * intressimäär % * (päevad, mille eest arvestatakse intressi, sageli pool tähtaega / päeva aastas)) /100

Teeme arvutuse: (200 000*8*(184/365))/100=8066 rubla (tegelik summa, mille saame kuue kuu pärast). Kokku saab investor: 216 132 rubla.

Kui räägime hoiusest igakuise intresside ümberarvutamisega (kapitaliseerimine), siis tuleks kasutada järgmist valemit: Reaaltulu = (Housesumma * määr % * (päevad, mille puhul toimub kapitaliseerimine / aastapäevad)) /100.

Meie näite puhul arvutame summa lisamise kuu aja pärast:

(200.000*8*(30/365))/100=1315 rubla. Teise kuu sissetuleku arvutamiseks lisage esialgsele sissemaksele 1315 rubla jne:

2. kuu sissetulek: (201.315*8*(30/365))/100=1324 rubla;

3. kuu sissetulek: 1332 rubla;

4. kuu sissetulek: 1341 rubla;

5. kuu sissetulek: 1350 rubla;

6. kuu sissetulek: 1359 rubla;

7. kuu sissetulek: 1368 rubla;

8. kuu sissetulek: 1377 rubla;

9. kuu sissetulek: 1386 rubla;

10. kuu sissetulek: 1395 rubla;

11. kuu sissetulek: 1404 rubla;

12. kuu sissetulek: 1413 rubla.

Kogutulu deposiidist: 16 364 rubla.

Kokku saab investor: 216 364 rubla (232 rubla rohkem kui lihtintressi puhul).

Hoiuse efektiivne intressimäär – näitab investori tegelikku sissetulekut hoiusest või raha kasvu efektiivsust investori kontol. Põhimõtteliselt on see teie raha väärtus teie jaoks. Hoiuse efektiivset intressimäära võib pidada panga kasumlikkuseks tema väljastatud laenudelt. Lihtsamalt öeldes on efektiivne intressimäär intressikapitalisatsiooni ja teatud pangaintressiga hoiuse tootluse tulemus. Sageli arvutatakse efektiivse intressimäära kahe erineva hoiutähtajaga hoiuse võrdlemiseks.

Valem

Efektiivse hoiuseintressi arvutamiseks kasutage valemit:

(Kogusumma (investeeringust laekunud koos kapitaliseerimisega) / alginvesteeringu summa) *100-100.

Teeme arvutuse: (216.364/200.000) *100-100=8.18% (kapitalisatsiooni ja 8% pangaintressiga hoiuse sissetuleku protsent).

Efektiivne hoiuseintress on intressikapitalisatsioonisüsteemiga hoiustele iseloomulik. See erineb lepingus märgitud nominaalmäärast.

Tüüpiline sissemakse näeb välja selline. Hoiustaja toob raha panka hoiusena. Hoiusele määratakse intressimäär. Seda intressimäära nimetatakse nominaalkursiks. Hoiuse intress koguneb ja makstakse alles hoiuperioodi lõpus.

Intressikapitalisatsiooniga hoiusel on erinev intressi arvestamise skeem, hoiuse intressi arvestatakse igakuiselt. Ja väljastavad ka igakuiselt.Aga pank ei anna raha hoiustajale üle. Ja see arvestab need tagatisraha põhisumma hulka. Ja järgmisel kuul koguneb sellelt uuelt (suurendatud) summalt intress. Intressi arvestamise protseduur - intressi lisamine hoiuse summale kordub tsükliliselt iga kuu kuni hoiuse aegumiseni.

Ilmselgelt kui hoiuse summa iga kuu suureneb, siis suureneb ka igakuine intresside kogunemine. Samuti on ilmne, et intressikapitalisatsiooniga hoiuse lõpptulu saab olema suurem kui sama nominaalmääraga ja sama kehtivusajaga lihthoiuselt.

On aeg illustreerida öeldut näitega.

Teatud kodanik deponeeris aastaks panka sada tuhat rubla nominaalkursiga 12 protsenti aastas. aastal teenib ta kasumit (100 000 / 100) * 12 = 12 000 rubla.

Teine kodanik Panin ka sada tuhat rubla aastaks 12%-ga panka, kuid intressikapitalisatsiooniga hoiusele.

Selle kodaniku sissetuleku arvutamine näeb välja teistsugune: 12% aastas, mis on ligikaudu 1% kuus

1. kuu sissetulek 10000*0,01=1000

2. kuu sissetulek (100000+1000)*0,01=1010

3. kuu sissetulek (101000+1010)*0,01=1020,1

4. kuu sissetulek (102010+1020,1)*0,01=1030,301

5. kuu sissetulek (103030,3+1030,301) *0,01=1040,61

6. kuu sissetulek (104060+1040,61)*0,01=1051,01

7. kuu sissetulek(105100,61+1051,01)*0,01=1061,51

8. kuu sissetulek (106151,62+1061,51)*0,01=1072,13

9. kuu sissetulek (107231,13+1072,13)*0,01=1083,03

10. kuu sissetulek (108303,26+1083,03)*0,01=1093,86

11. kuu sissetulek (109369,29+1093,86)*0,01=1104,63

12. kuu sissetulek (110463,15+1104,63)*0,01=1115,68

Kogutulu oli 12 682,86 rubla.

Need. teine ​​hoiustaja saab hoiutähtaja möödumisel 682 rubla rohkem.

Nüüd arvutame uuesti, mitu protsenti on summa 12682,86 algsest sajast tuhandest

(12682.86/100000)*100=12.68286% on kapitalisatsiooniga hoiuse lõplik tootlus nominaalmääraga 12% aastas.Seda lõplikku tootlust nimetatakse kapitalisatsiooniga hoiuse efektiivseks tootluseks.

Mõnikord (harva) näitavad pangad lepingus tegelikku tulu. Kuid seaduse järgi peavad nad märkima nominaalmäära. Seetõttu on investor sunnitud kas ise efektiivse intressimäära arvutama või usaldama pankureid lootuses, et nad maksavad ausalt. Üldjuhul tõstab kapitaliseerimine hoiuse kasumlikkust 0,5-1,5 protsenti aastas. Kui nominaaltootlus jääb vahemikku 8-15%, siis on efektiivne intressimäär ligikaudu pool protsenti kõrgem, kui nominaalmäär on 15% või rohkem, siis kapitaliseerimine lisab tootlusele ühe protsendi. Kolmkümmend protsenti aastas ja rohkem – kapitalisatsioon annab pluss poolteist protsenti. Need kõik on ligikaudsed hinnangud. Peab ütlema, et Venemaa hoiusteturult ei ole enam võimalik leida kõrgemat tootlust kui 15%. Inflatsioon langeb ja intressimäärad langevad.

Hoiuse efektiivne intressimäär – mis see on?? Proovime selle välja mõelda. See määr kehtib ainult pikaajaliste hoiuste puhul. Ja mida pikem tähtaeg, seda kõrgemat intressi saab pank pakkuda.

Intress on kõrgem nii raha täiendamise puudumisel kui ka osalise väljavõtmise korral. Sel juhul saab intressi tagasi võtta.

Hoiused on erinevad. Ja peate hoolikalt läbi lugema kõik tingimused. Ühel juhul, kui soovite hoiuse enne tähtaega sulgeda, kuid sellel pole osalist väljavõtmist, võivad intressid jääda ilma. Need. tehakse miinimumpakkumine. Teisel juhul ennetähtaegse sulgemise korral raha väljavõtmise võimalusega kurss ei muutu.

Hoiuse efektiivne intressimäär – mis see on?

See mõiste viitab neile hoiustele, millel on kapitalisatsioon. Need. kui hoiusele lisandub intress. Ja sellelt intressilt saate intressi koguda. Seda tüüpi arvutusi nimetatakse keerukaks. Täpselt nii liitpanus on tõhus.

Intressi saab hoiukontole kanda kas iga kuu või kvartalis. Kõik sõltub lepingutingimustest.

Lihtmäär on siis, kui hoiusele intressi ei lisandu. On selge, et liitintress on efektiivsem ja toob rohkem kasumit kui lihtintress. Vaatame seda näitega.

1. Kompleks (efektiivne) määr – tulu arvutamine komplekskursiga.

Summa on 200 tuhat rubla. Panuse protsent on 7,76%. Kestus - 1 aasta. Suurtähtedega.

Sissetulek on 13 182,19 rubla.

2. Lihtne panus.

Summa on 200 tuhat rubla. Panuse protsent on 7,76%. Kestus - 1 aasta. Ilma suurtähtedeta.

Sissetulek on 12 800 rubla.

Nüüd teame, et suurima tootluse annab intressikapitalisatsiooniga hoius.

Sageli seisavad laenuvõtjad silmitsi tõsiasjaga, et nende võlgade tagasimaksmise kulud ületavad oluliselt naeratava laenuhalduri näidatud tegelikke summasid ja reklaambänneritele kutsuvaid silte. Oma tegelike laenu tagasimaksekulude mõistmiseks peate esmalt arvutama tegeliku intressimäära. Mis see on ja kuidas seda arvutada, räägime teile selles artiklis.

Efektiivne intressimäär on...

Efektiivsel intressimääral on palju määratlusi, kuid need kõik näitavad sama olemust erinevatest külgedest. See:

• Laenumäär, mis sisaldab kõiki laenu teenindamise kulusid, kindlustusprogramme, vahendustasusid jne.
• Aastane liitintressimäär, mis on teatud finantstehingu tasuvuse hindamise väärtus.
• Laenu tegelik maksumus, mis sisaldab kõiki laenuvõtja kulusid võla tagasimaksmise ajal.
• Laenu tegelik maksumus, mis on suurem kui nominaalmäär.

Efektiivse intressimäära olemuse paremaks mõistmiseks toome hiljem väikese paralleeli väljakuulutatud nominaalkursiga.

Mida EPS kaartide jaoks sisaldab?

Hoiatame teid, et täna nii populaarse krediitkaardi registreerimisel ootab teid kõrgeim efektiivne intressimäär. EPS sisaldab:

• Tasu (vahendustasu) “plasti” vabastamise eest.
• Kaardi hooldustasu.
• Tasu arvelduskonto pidamise eest.
• Tasu kaardiga tehtud tehingute eest.
• Vajadusel valuuta konverteerimistasu.
• Laenulepingu tingimuste rikkumisel - rahatrahv limiidi ületamise või maksega hilinemise eest.
• Ja tegelikult võlasumma tagasimaksmine ja sellelt nominaalmääraga intressi maksmine.

Sellest saame teha järgmise järelduse: ärge arveldage madalaima nominaalmääraga pangaga. Võib-olla mõnes teises organisatsioonis, kus see arv on veidi kõrgem, on efektiivne määr mitu protsenti madalam. Mis võib selle juhtumise põhjustada? Mitmete vahendustasude puudumise tõttu (näiteks konto pidamise, krediitkaardi väljastamise eest), kindlustustoodete „vabatahtlik-kohustuslik“ ostmine väiksema summa eest jne. Ärge kartke küsida krediidispetsialistilt teada täpselt EPS. Ja ainult selle väärtuse põhjal valige laenu andev pank.

Nominaalne ja efektiivne intressimäär

Nominaalmäär on fikseeritud väärtus, laenu iga-aastase enammakse summa, mida näete ahvatlevatel reklaambrošüüridel. See ei sisalda kindlustuskulusid, vahendustasusid, krediitkaardi hooldustasusid – kõiki neid kulusid, mis sul tuleb kanda koos laenuintresside maksmise ja laenu tagasimaksmisega.

Miks ei teavitata klienti koheselt summast, mis on võrdne efektiivse intressimääraga? Esiteks on seda väärtust väga raske ette arvutada. Näiteks kui klient hilineb makse või mitme osamaksega, muutub see väärtus trahvide kogunemise tõttu alguses arvutatavast väärtusest ülespoole. Ja teiseks kaotab pank kliente lihtsalt, kui ütleb neile kõik nende tegelikud kulud.

Asjaolu, et laenuhaldur ütleb kliendile ainult nominaalse intressimäära, ei ole petmine ega "pabin". Kindlasti nimetatakse teie laenulepingus enammakset, mis teid meelitas, nominaalseks intressimääraks. Paraku on see laenuvõtja tegematajätmine, et enne lepingu sõlmimist ei küsinud ta operaatorilt vähemalt tegeliku aastaintressi ligikaudset suurust.

Hoiuste nominaalsed ja efektiivsed intressimäärad

Pangahoiuste osas on olukord täiesti erinev:

• Nominaalne intressimäär- kindel summa aastasissetulekust, väljendatuna protsentides. Näiteks 9% aastas.
• Efektiivne intressimäär- see on teie kasumi ujuv summa, mis sõltub mõnest lepingus sätestatud tingimustest. Hoiuste puhul on see nominaalmäärast kõrgem. See on iseloomulik eelkõige kapitaliseeritud hoiustele ("liitintress", intresside arvestamine), kui teatud perioodi järel lisatakse hoiuse summale kogunenud intressi summa ja järgmiseks perioodiks kogutakse sellelt intressi. juba suurenenud rahaline väärtus. 9% aastas kapitalisatsiooniga investeering toob palju rohkem kasumit kui sarnane kapitaliseerimata investeering. Samuti on oluline arvestada selle sagedusega: kui see toimub iga kuu, on see palju tulusam kui juhtum, kui "liitintressi" arvutatakse iga kuue kuu tagant.

Liigume nüüd edasi “valuliku” teema – laenude – juurde.

Efektiivse intressimäära omadused

Laenulepingus tuleb EPS täpsustada – seda näeb ette Venemaa Keskpank. Kuid paljud seisavad silmitsi tõsiasjaga, et nende tegelikud kulud on sellest väärtusest palju suuremad! See juhtub seetõttu, et pank arvutab EPS-i vastavalt Vene Föderatsiooni keskpanga pakutud valemile, millel on mitmeid puudusi - kindlustusmakseid ja mõnda teie muud kahju ei võeta arvesse.

Hoiatame, et efektiivne intressimäär on väärtus, mis on alati nominaalmäärast kõrgem isegi idealistliku pangamudeli puhul, mis ei paku kindlustuspakette ega vahendustasusid. Põhjus on selles, et siin, nagu ka hoiuste puhul, kehtivad “liitintressid” ja annuiteedimaksed: üks osa läheb võla tagasimaksmiseks, teine ​​aga intressideks. See tähendab, et iga kuu eest koguneb intressi mitte ainult pangast laenatud summalt, vaid ka intressisummalt, mida te pole veel tasunud.

Efektiivse intressimäära arvutamine

Kõige kindlam viis oma laenu tagasimaksekulude täpseks kujutamiseks on määrata tegelik intressimäär valmis valemi abil ise. Kõigepealt pead endale selgeks tegema, millise intervalliga sinu laenult intressi koguneb – iga kuu, kvartali, aasta, pidevalt jne. Ja loomulikult pead teadma laenu nominaalmäära.

E = (1 + N/P) P - 1, kus:

• E on efektiivne intressimäär:
• N - nominaalmäär;
• P on intresside kogumisperioodide arv ühe aasta jooksul.

Kui intressi koguneb pidevalt, toimib teine ​​valem:

E = e N - 1, kus:

• E - efektiivne intressimäär;
• N - nominaalmäär;
• e on konstantne arv, mis on võrdne 2,718-ga.

Paraku ei näe antud valemid ette nende kulude arvestamist tulemisse, mis Teil kindlasti tekivad seoses kindlustustoodete ostmise ja sertifikaatide väljastamisega.

Teine viis EPS-i arvutamiseks

Teine valem, mida saab kasutada efektiivse intressimäära arvutamiseks, on järgmine:

0 = (geomeetriline progressioon) PV / (1 + EPS) (D p - D 1) / 365, Kus:

• PV - viimase makse summa;
• D p - viimase laenumakse kuupäev;
• D 1 - esimese laenumakse kuupäev.

Arvutused teeb keeruliseks asjaolu, et EPS-i leidmiseks tuleb see võrrand lahendada.

Valemi teine ​​versioon:

K = P 1 + ((geomeetriline progressioon) P n / (1 + EPS) B n, Kus:

• K - laenusumma;
• P 1 - esimene laenumakse (arvestada tuleb kõiki komisjonitasusid ja kindlustusmakseid);
• P n - viimane laenumakse (samuti on vaja lisada mitte ainult võla tagasimakse summa ja intressid, vaid ka kõik kõrvalmaksed);
• EIR - efektiivne intressimäär;
• In n on viimase makse aeg.
• n - konto maksekuu (12., 15., 36. jne)

Alternatiivsed loendusmeetodid

Efektiivse intressimäära valem ei ole ainus viis öelda, mida te tegelikult kulutate:

1. Kasuta internetis ohtralt saadaolevaid veebikalkulaatoreid, alates lihtsatest kuni väga detailseni, võttes arvesse kõiki makseid.

2. Kasutage Excelit:

• Funktsioon EFFECT() aitab teil teha arvutusi esimese valemi abil.
• SERIESSUM on kasulik teise valemi abil arvutamiseks.

Seega võib märkida, et isegi nominaalmäära, kõigi vahendustasude suurust ja kindlustustoodete maksumust teades saame ise (nagu ka krediidispetsialist) arvutada vaid ligikaudse EIR väärtuse. Sõltumatuid arvutusi raskendavad "liitintressid", annuiteedimaksed ja viiviste kogunemine hilinemise korral, mida ei saa ette ennustada.

Mida peitub mõiste “efektiivne hoiuseintress” all? Hoiustega seoses viitab see selliste toodete omadustele, mille tingimused näevad ette intressi kapitaliseerimise. Pange tähele: selle parameetri väärtus ei lange kokku hoiuselepingus määratud nominaalintressiga.

Protseduuri ja arvutuse tunnused

Kuidas hoiuse avamine elus toimub? Kodanik külastab pangakontorit teatud rahasummaga, mis paigutatakse spetsiaalsele kontole. Hoiusele määrab krediidiasutus kindla intressimäära – nominaalmäära. Kõik selle järgi kogunenud intressid tasutakse lepingu tähtaja lõpus.

Suurtähtede kasutamise korral näeb skeem välja veidi teistsugune. Intress koguneb endiselt igakuiselt ja väljastatakse isegi hoiuse omanikule. Kuid mitte isiklikult, vaid sissemakse põhisummale lisatasu näol. Järgmisel kuul koguneb kasumlikkus uuelt (suurendatud) hoiusesummalt. Kolmandal ja kõigil järgnevatel kuudel korratakse protseduuri tsükliliselt. Kuni tagatisraha aegumiseni.

Selge on see, et igakuise hoiusumma kasvuga suureneb ka kogunenud intress. Lisaks on lõpptulu, mida kapitaliseeritud hoiuse paigutanud klient saab, suurem kui sarnase, kuid nominaalse intressi puhul. Muidugi eeldusel, et ajastus on mõlemal juhul sama.

Nüüd vaatame konkreetse näite abil hoiuse efektiivse intressimäära arvutamist. Siis saab kõik ülalöeldu veelgi selgemaks.

Oletame, et Moskva linna elanik otsustas avada tagatisraha üheks aastaks ja paigutada sellele sada tuhat rubla. Hoiuse nominaalmäär on 10% (see muudab kasumlikkuse arvutamise veelgi mugavamaks). Aasta pärast saab ta - [sada tuhat] + (([sada tuhat] : ) x ) - 110 tuhat rubla. Järelikult oli kodaniku netosissetulek 10 tuhat.

Oletame, et tema naaber avas hoiuse ja paigutas sellele sarnase summa raha, kuid intressikapitalisatsiooniga. Kui jagada intressimäär hoiutähtaja kuude arvuga, on selle keskmine väärtus 0,83%. Seetõttu on esimesel kuul sissetulek - ([sada tuhat] x): 100 - 830 rubla. Teise kuu jooksul arvestatakse intressi 100 830 rubla eest ja tulu arvutatakse järgmiselt: (x): 100 = 836,89 rubla. Täiendavad arvutused tehakse järgmisel kujul:

(101 666,89 x 0,83): 100 = 843,84 – kolmas kuu
(102 510,73 x 0,83): 100 = 850,84 – neljas kuu
(103 361,57 x 0,83): 100 = 857,90 – viies kuu
(104 219,47 x 0,83): 100 = 865,02 – kuues kuu
(105 084,49 x 0,83): 100 = 872,20 – seitsmes kuu
(105 956,69 x 0,83): 100 = 879,44 – kaheksas kuu
(106 836,13 x 0,83): 100 = 886,74 – üheksas kuu
(107 722,87 x 0,83): 100 = 894,10 – kümnes kuu
(108 616,97 x 0,83): 100 = 901,52 – üheteistkümnes kuu
(109 518,49 x 0,83): 100 = 909,00 – kaheteistkümnes kuu

Olles teinud põhiarvutused, saame kogutuluks 10 428 rubla. Nii saab meie kodaniku naaber esimesest näitest aasta lõpus 428 rubla rohkem.

Tähelepanuväärne on see, et summa 10 428 rubla aitab meil määrata hoiuse efektiivset intressimäära. Selleks tuleb saadud tulu jagada hoiuse kogusummaga ja korrutada saja protsendiga - (10 428: [sada tuhat]) x = 10,43%. Nagu näete, erineb see pisut nominaalsest.

Mõnel juhul märgivad pangad kehtiva intressimäära koheselt lepingusse. Kuid tegelikult oleks õigem ette kirjutada nominaalne. Siin on kaks võimalust: usaldada pimesi panka või arvutada määratud protsendi väärtus ise ümber. Ülaltoodud näite põhjal pole seda raske teha. Üldiselt, kui kõik muud tegurid on võrdsed, on efektiivne tootlus nominaalsest ligikaudu 0,5% kõrgem.

Kas teid huvitab küsimus, kuidas saate arvutada pangahoiuse efektiivset intressimäära? Meie tänases artiklis räägime teile arvutusmeetoditest ja ka sellest, millised on sellise pakkumise eelised.

Seega seisavad algajad investorid, kes plaanivad oma sääste pangahoiuskontole paigutada, silmitsi paljude raskustega.

1. Kõigepealt peate otsustama pangandusettevõtte kasuks ja siin on palju nüansse: usaldusväärsuse reiting, töökogemus, filiaalide struktuuri suurus ja areng, kavandatav kasumlikkus jne. Oluliseks teguriks saab olema küsimus, kas pank on koos DIA-ga hoiuste kindlustussüsteemi liige, sellest räägime.
2. Pärast seda, kui ettevõte on valitud hoiukontot avama, on aeg valida õige programm, mis on kliendile kasulik oma tingimuste poolest.

Siin peate pöörama tähelepanu järgmistele nüanssidele:

• Millised on minimaalsed sissemaksed;
• Mis on kavandatav investeerimisperiood;
• milline intressimäär rakendub;
• kui tihti intressi arvestatakse ja millal see makstakse;
• Milliseid lisavõimalusi pakutakse, näiteks kas on olemas funktsioon konto täiendamiseks või sellelt osaliseks raha väljavõtmiseks ilma tulu saamata?

Ja just programmi valimise etapis võite kohata selliseid mõisteid nagu "nominaalne määr" ja "efektiivne määr". Mille poolest need erinevad ja kuidas neid arvutada? Me räägime sellest edasi.

Nominaalne intress– see on sissetulek, mida pank sulle pakub. Just see protsent märgitakse teie lepingusse ja selle alusel tehakse esialgne arvutus kasumi kohta, mida saate esialgu teadaolevatel tingimustel investeerida.

Näiteks: investeerite 100 000 rubla 1 aastaks 8% aastas, samal ajal kui teie intress koguneb igakuiselt. Teie tulu arvutatakse järgmiselt:

Seega on teie sissetulek 1 aasta jooksul 7990,84 rubla.

Efektiivne määr– see on tulusus, mida rakendatakse hoiuste puhul, mille puhul kasutatakse intressi arvutamise meetodina kapitaliseerimist (liitintressi). Kapitaliseerimisel jagatakse kogu hoiuse tähtaeg mitmeks perioodiks ning algsele hoiusummale lisatakse varem kogunenud intress. Seega iga perioodiga teie sissetulek suureneb, sest... summa, mille alusel panus arvutatakse, suureneb.

Vaatleme sarnast näidet, kui investeerite sama 100 tuhat 12 kuuks 8% -ga, kuid mitte maksetega, vaid igakuise kapitalisatsiooniga. Sel juhul tehakse arvutus järgmise valemi abil:

Meie näite puhul on sissetulek juba 8290,07 rubla

Arvutasime intressidest saadava tulu koos kapitaliseerimisega. Efektiivne määr ise arvutatakse väga lihtsalt: saadud tulu jagatakse kliendi poolt algselt investeeritud summaga ja korrutatakse 100-ga.s.o. 8290,07/100000*100% = 8,29%.

Nagu näete, on efektiivne intressimäär alati kõrgem kui nominaalmäär, sest see arvestab kapitalisatsiooni valikul maksimaalse sissetuleku saamise võimalust. Arvutamist saab teha järgmiselt:

• Sõltumatult kasutades meie artiklis esitatud valemeid;
• Kasutades veebikalkulaatorit teie valitud panga ametlikul veebisaidil või kasutades seda linki;
• Või lihtsalt võtke ühendust konsultandiga pangakontoris, kuhu soovite oma säästud investeerida.

Nagu näete, ei ole hoiuste efektiivse intressimäära arvutamises midagi keerulist, peamine on valida endale sobiv meetod.

Hoiuse efektiivne intressimäär on intressikapitalisatsiooniga hoiuse tunnus.

See erineb lepingus määratud kursist – nominaalkursist. Allpool vaatleme, kuidas arvutada hoiuse efektiivset intressimäära, kuid praegu selgitame välja, mis see on.

Pank määrab hoiusele kindla intressimäära. Seda nimetatakse nominaalseks. Kui inimene on teinud sissemakse kapitaliseerimata, siis saab ta tähtaja lõpus kogunenud intressi algsummalt.

Kui klient valib, siis arvestatakse intressi igakuiselt. Sel juhul saab need kliendile väljastada või lisada kontol olevale summale.

Järgmisel kuul koguneb uuelt summalt intress koos eelmise kuu kogunenud summaga. Seda protseduuri korratakse kuni deposiidi lõpuni.

Muidugi, mida suurem on deposiitkontol olev summa, seda rohkem intresse lõpuks koguneb. Ilmselgelt on sama perioodi tulu kapitaliseeritud hoiustelt suurem kui nominaalmääraga hoiustelt.

Efektiivne intressimäär näitab, kuidas investori raha korrutatakse. Seda mõõdetakse protsentides ja see võib erineda nimiväärtusest nii üles kui ka alla. Efektiivse intressimäära abil saate võrrelda erinevate tingimustega hoiuseid.

Intress ei ole hoiuse tasuvuse näitaja, arvestada tuleb ka selle omadustega. Hoiuse tasuvuse väljaselgitamiseks tuleks õppida intressi arvestama.

Muidugi võib toetuda pangatöötaja kogemustele, kuid oluline on seda ise teha, arvestades nii intressimäära kui ka omadusi.

Arvutamiseks kasutatakse kahte valemit:

• Lihtintressi arvutamiseks, mis koguneb tähtaja lõpus;
• Liitintressi arvutamiseks, kui intressi arvestatakse igakuiselt (kvartali, aasta).

Liitintressi arvutamiseks kasutage valemit järgmiselt: S = (P*I*j / K) / 100.

S on rahasumma, mille investor saab.

P - esialgne investeeringusumma ja iga järgnev summa, võttes arvesse viimase perioodi jooksul kogunenud intressi.

I-intressimäär aastas.

j on päevade arv perioodis, mille eest intressi arvutatakse.

K on päevade arv aastas.

Liitintressi arvutamise näide

Hoiuperiood on 3 kuud (jaanuar, veebruar, märts). Intressimäär on 15% aastas. Esialgne makse on 1000 rubla.

Jaanuaris - S = (1000 * 15 * 31 (päev) / 365) / 100, S = 12,74 rubla.

Veebruariks - S = (1012,74*15*28 / 365) / 100 = 11,65 rubla (kogunenud intressi summa suureneb iga kuu, antud juhul on see väiksem veebruari päevade arvu vähenemise tõttu).

Märtsiks - S = (1024,39 * 15 * 31 / 365) / 100 = 13,05 rubla.

Seega suureneb iga kuu kogunenud intresside summa ja vastavalt sellele on kapitaliseeritud hoiuse sissetulek palju suurem.