Hüpoteeklaenude teema on pidevalt päevakorral. Kuid mitte kõik ei mõista, mis on hüpoteek, ja ilma selle teadmiseta võite tulevikus kaotada mitte ainult oma eluaseme, vaid ka jääda ilma olemasolevast kinnisvarast.

Hüpoteek: mis see on ja kuidas seda saada

Küsimusele, millega on tegu, on vastus järgmine: hüpoteek on tagatise vorm, kui võlgnik pandib talle kuuluva kinnisvara. See on laenuandja võlgade tagasimaksmise tagatis. See on hüpoteegi olemus ja täpne määratlus. Teades, mis on korterihüpoteek, peate mõistma, et kui teie rahaline olukord halveneb või kaotate täielikult maksevõime, võite kaotada oma vara.

Lihtsate sõnadega saab väljendada, mis on hüpoteek: sõlmid hüpoteegilepingu, saad raha ja maksad laenuandjale igakuiselt lepingus märgitud summa. Kinnisvara, mille pandisite, läheb hüpoteegi alla. Pangale saab tagatiseks anda:

• elamu;
• maatükk;
• dacha;
• korter;
• muud objektid.

Kui klient rikub lepingut, saab pank vara omanikuks ja saab selle maha müüa, et mitte kanda kahju. See skeem on Venemaa hüpoteeklaenude turu aluseks. Peamine dokument, millest finantseerimisasutusi hüpoteeklaenulepingute sõlmimisel juhindub, on 1998. aastal vastu võetud seadus, mille nimi on “Hüpoteegi kohta”.

Hüpoteeklaenu peamised omadused:

• pikaajaline väljastamine (5-50 aastat);
• kohtumine;
• suhteliselt madalad intressimäärad;
• täidetakse rangelt kooskõlas hüpoteeklaenu käsitlevate õigusaktidega.

Tagatis ise kuulub laenusaajale, kuid tal ei ole õigust seda iseseisvalt käsutada. Krediidiasutusel on volitused seda oma äranägemise järgi kasutada, kui tekib probleeme võlgade tagasimaksmisega.

Hüpoteeklaenuprogrammide tüübid

Selle põhjal, mida peate hüpoteeklaenude kohta teadma, on oluline teave hüpoteegiprogrammide tüüpide kohta:

• standardne;
• sotsiaalne;
• "Noor perekond";
• sõjaväelastele.

Tavaliste hüpoteeklaenude tüübid

Omavahel konkureerivad pangad pakuvad palju programme erinevate nimede all, mis peegeldavad hüpoteegi saamise meetodit või eesmärki. Sageli mõistetakse hüpoteeklaenuna tagatiseks antud raha ja see tuleb tagastada, vastasel juhul jätab pank teid tagatisest ilma. Kõige populaarsemad hüpoteeklaenud (hüpoteeklaenud):

1. Eluaseme ostmiseks järelturult. See tüüp on atraktiivne oma optimaalsete intressimäärade, suhteliselt lühikese töötlemisaja ja enamikule vastuvõetavate tingimuste tõttu. See erineb teistest liikidest selle poolest, et nõuab kohustuslikku omandikindlustust.
2. Ehitusjärgus kinnisvarale. Eluase saab osta ehitusjärgus, kuid arendaja peab saama pangaga kooskõlastuse. Siin on intressimäär kõrgeim, kuid eluase ise on hinnatud veidi madalamaks.
3. Maatüki ostmiseks. Laenusaaja paneb pangale tagatiseks võrdväärse kinnisvara ja saab alustada omandatud objektil uut ehitust. Kuni hüpoteegi tagasimaksmiseni on finantsasutusel tagatiseks kõik, mis arendaja on omandatud objektile ehitanud.
4. Maja ehitamiseks. Kautsjoni vastu saab raha, kui inimesel on oma ehituskrunt. Taotluse läbivaatamisel võetakse arvesse maa kuuluvust kindlasse kategooriasse. Tagatiseks on maatükk, ehitusjärgus elamu ja muud maal asuvad ehitised.
5. Kinnisvarale väljaspool linna. Programm näeb ette maakodu, ridaelamu või suvila ostu. Tavaliselt asuvad sellised eluruumid keskkonnasõbralikus piirkonnas ning ettepanekud töötavad välja krediidiasutused koos arendajatega.

Sotsiaalne hüpoteek

Madala sissetulekuga elanikkonnarühmad, kes on eluaseme ootenimekirjas, võivad seda tüüpi hüpoteekidele loota:

• kahe või enama lapsega noored pered;
• perekonnad, kus elab puudega inimene, registreeritud enne 1. jaanuari 2015;
• kultuuri-, spordi-, sotsiaalkaitsetöötajad;
• veteranid;
• riikliku staatusega teaduskeskuste töötajad;
• sõjatööstuskompleksi töötajad.

Sotsiaalne hüpoteek tähendab, et riik toetab laenuvõtjaid panga ees võetud kohustuste täitmiseks rahaliselt.

Sotsiaallaene subsideeritakse mitmel viisil:

• avalikke eluasemeid müüakse alandatud hindadega;
• laenu intressid on subsideeritud;
• Hüpoteegi osale antakse toetus.

Otsuse ühe või teise sotsiaalse hüpoteegi vormi kohaldamise kohta teevad piirkondlikud ametiasutused.

Hüpoteek noorele perele

Vastame küsimusele: mis on noore pere hüpoteek Venemaal eluaseme jaoks? Tegelikult on see sama sotsiaalne hüpoteek, kuid see on mõeldud noortele peredele oma elamispinna tagamiseks. Sellesse kategooriasse liigitatavate noorpaaride vanusepiirang on kuni 35 aastat. Siinkohal ei ole hüpoteegi tingimused ise soodsad ning abi väljendub riigipoolsete toetuste andmises ja sünnituskapitali kasutamise võimaluses.

Noorpaarid saavad isegi kasutada tavalist kodu hüpoteeklaenu. Kui elamispind, kuhu pere on registreeritud, ei vasta minimaalsetele vastuvõetavatele standarditele inimese kohta, võib saada riigilt toetust. Väljastatav summa varieerub 30–35% ostetud ruutmeetrite tavamaksumusest.

Sõjaväe hüpoteek

Seda tüüpi hüpoteeklaenu saavad taotleda lepingulised sõjaväelased, kes osalevad sõjaväelastele mõeldud spetsiaalses säästuhüpoteeklaenu programmis. Mis on sõjaväe hüpoteek? NIS-programmi raames laekub regulaarselt teatud summasid ja indekseeritakse need teenindaja kontole. Lepingu lõppedes saab inimene kogunenud raha kasutada eluaseme soetamiseks, tasudes sissemakse või osa hüpoteeklaenust.

Hüpoteek väljastatakse maksimaalselt 25 aastaks. Selle perioodi lõpuks ei tohi sõdur olla vanem kui 45 aastat. Keskmine protsent on umbes 12,5, suurim summa on 2 400 000 rubla.

Osa võlast saab tagasi maksta emakapitaliga või lisaks saadud soodustarbimislaenuga.

Nii suurte summade laenamine ei ole probleem, mida saaks spontaanselt lahendada. Vaja on tasakaalustatud lähenemist, maksimaalset vastutust ja selget arusaama sellest, mis on hüpoteek ja kuidas seda minimaalsete riskidega võtta:

1. Kui olete valinud krediidiasutuse, siis koguge selle kohta teavet.
2. Lugege kõik dokumendid hoolikalt läbi.
3. Tehke koopiaid või jäädvustage dokumente oma mobiiltelefoni kaameraga.
4. Tule lepingut üle vaatama kui mitte juristiga, siis vähemalt mõistliku abilisega.
5. Paluge kohe esitada kõik allkirjastamist vajavad dokumendid. Nii saate neid võrrelda ja hoolikalt lugeda.

Te ei tohiks alati usaldada reklaambrošüürides trükitud numbreid, parem on laenu tegelike tingimuste kohta isiklikult uurida:

• võrrelda intressimäärasid, arvutada, kui palju laen maksab hüpoteeklaenu kalkulaatori abil;
• uurige, kas on võimalik ennetähtaegne tagastamine ja kas nad võtavad selle eest täiendavat vahendustasu;
• Uurige, milliseid tasusid pangatehingute eest võetakse;
• uurige kõiki nüansse kindlustuse teostamise tingimustes, kas intressimäär tõuseb, kui keeldute end vabatahtlikel tingimustel kindlustamast;
• loe, millistel tingimustel võtab finantsasutus laenuvõtja vastu drastilisi meetmeid maksete hilinemise tõttu.

5 peamist hüpoteeklaenu saamise tingimust

Pangast laenu saamine pole lihtne. Krediidifirmad esitavad palju nõudmisi. Siin on peamised:

1. Vanus - alates 21-aastasest laenu saamise päeval ja 65-aastasest täieliku tagasimaksmise ajal.
2. Stabiilne töökoht – viimane töökoht vähemalt kuus kuud.
3. Sissetulekutase – selle igakuine summa peaks olema 2,5 korda suurem kui tavaline igakuine sissemakse. Arvesse ei võeta mitte ainult laenuvõtja, vaid ka tema pere sissetulekuid.
4. Kinnitus esmaseks sissemakseks vajaliku summa olemasolu kohta. Tavaliselt on see 10 kuni 30%.
5. Kaaslaenuvõtjaid on vaja siis, kui laenuvõtja sissetulek panka ei rahulda.

Mida peate teadma hüpoteeklaenu võtmisel

Kui kavatsete sõlmida lepingu laenuga kodu ostmiseks, peate teadma selle eeliseid ja puudusi. Teie jaoks on kolm võtmetegurit – suurus, tähtaeg, määr. Kasu on järgmine:

1. Eluaseme või muu ostu küsimus lahendatakse kiiresti.
2. Hüpoteeklaenulepingud on majanduslikult kasulikud.
3. Usaldusväärne investeering, sest kui kinnisvara ostetakse, siis kipub see kallinema.

Hüpoteeklaenu miinused:

1. Omanikul on piiratud õigused. Kuni võlg on tasutud, ei saa ta ilma võlausaldaja loata midagi teha.
2. Suur enammakse, eluaseme või muu vara esialgne maksumus suureneb võla tagasimaksmise ajal peaaegu 2 korda.
3. Igakuiste osamaksete tasumine pika aja jooksul.
4. Mõne potentsiaalse laenuvõtja jaoks on finantsasutuste nõuded võimatud.
5. Pidevalt ähvardab vääramatu jõud, mille korral võib kinnisvara kaduda.

Pärast võla täielikku tasumist ärge unustage veenduda, et pank tagastab teile tagatise ametlikult vastavalt lepingule.

Kas heakskiitu on lihtne saada

Pangad ei kinnita korteriostu hüpoteeki kõigile, kes seda taotlevad. Hoolikalt kontrollitakse kliendi poolt pangaasutuse kaudu ostetud eluaset ja isiku krediidiajalugu.

See, kellel on olnud ennetähtaegselt tagasimakstud laenud mõnest krediidiasutusest, ei saa heakskiitu. Negatiivset mõju avaldab ka tasumata trahvide või võlgade olemasolu eelarvele. Madala sissetulekuga on raske heakskiitu saada. Teades, mis on koduhüpoteek, peab teil olema ametlik sissetulekuallikas. Teiseks kohustuslikuks nõudeks saab olema korterikindlustus.

Kuidas saada heakskiitu soodustingimustel: 3 nüanssi

Kodu hüpoteegi taotlemise nüansid erinevates pankades ei ole ühesugused. Hüpoteeklaenu andmise tingimused on samuti järgmised:

1. mõned pangad annavad soodsatel tingimustel laenu teatud arendajatelt eluaseme ostmiseks;
2. Hüpoteeklaenu intressimäär on suure sissemakse korral oluliselt madalam;
3. Samuti muutuvad laenutingimused soodsamaks pangaklientidele (kes saavad oma palga kaardile).

Milliseid dokumente läheb vaja?

Hüpoteeklaenu taotlemisel on oluline teada, mis see on, kuid mitte vähem oluline on mõista, milliseid dokumente vaja läheb. Hüpoteeklaenu saamise dokumentide põhiloend näeb välja järgmine:

• avaldus. Selle saab täita kas kohapeal pangakontoris või eelnevalt krediidiasutuse ametlikult veebisaidilt alla laadides.
• Panga küsimustik – erinevad pangad näevad välja erinevad.
• Taotleja passi koopia (originaal tuleb esitada kontrollimiseks).
• TIN-sertifikaadi koopia.
• SNILSi koopia (pensionikindlustuse tõend rohelise lamineeritud kaardi kujul).
• Sõjaväeealistele meestele - sõjaväetunnistuse koopia.
• Kui taotleja on abielus, seda kinnitavad dokumendid, samuti abieluleping, kui see on olemas.
• Laste sünnitunnistused, kui need on olemas.
• Dokumendid taotleja hariduse kohta - diplomid, tunnistused jne.
• Paberid, mis kinnitavad sissetuleku taset töökohal ja muudest allikatest - elatisraha, kinnisvara üürimise vahendid, finantsabi jne.

Harva mõni pank piirdub nii tagasihoidliku nimekirjaga. Reeglina lisandub sellele veel midagi hüpoteeklaenuks vajalikku, mis tähendab, et lisapaberid suurendavad laenu saamise võimalusi.

Võimalikud valikud:

• Kõigi lähimate pereliikmete passid, surmatunnistused neile, kes on juba siirdunud teise maailma.
• Puudega eakate sugulaste (vanemad, vanavanemad) pensionitunnistuste ja tõendite pensionimaksete suuruse koopiad.
• Passiameti tõend, mis kinnitab registreerimist elukohas.

Väärtusliku vara (muu kinnisvara, auto või muu sõiduk jne) omamine on suureks eeliseks, suurendades tõenäosust saada nõutud summa ulatuses hüpoteek. Nii et niigi mahukas paberite loetelus peaks olema sellise vara omandiõigust kinnitavad dokumendid - omanditunnistus, ostu-müügileping, väljavõtted vastavatest registritest jne. Kui teil on kontod teistes pankades, peate esitama väljavõtted nende raha liikumise kohta.

Mõned krediidiasutused võivad kliendi maksevõime ja usaldusväärsuse hindamiseks nõuda kviitungeid kommunaalmaksete tasumiseks praeguses elukohas. Ettevõtjate jaoks on loetelu täiendatud nende ettevõtte põhikirjaliste dokumentide, raamatupidamisaruannete ja muude paberitega, mis kinnitavad, et äri on kasumlik ja areneb üsna stabiilselt.

Kui esimese sissemakse või osa laenu tasumiseks kasutatakse rasedus- ja sünnituskapitali vahendeid, lisatakse dokumentide loendisse tõend selle kohta. Lisaks peate hankima pensionifondi filiaalilt tõendi, mis näitab selle kapitali jääki.

Tingimused, intressid ja muud nüansid

Korterile hüpoteegi taotlemisel on oluline meeles pidada, et selle saamiseks on vanusepiirang. Kindlasti ei anna nad eluasemelaenu alla 21-aastasele. Hüpoteeklaenu taotlejate vanusepiirang on erinev. Hüpoteeklaen maja või korteri ostuks on pikaajaline ja seda saab tagasi maksta üle 30 aasta. Pank võtab arvesse kliendi vahendite eraldamist kohustuste tagasimaksmiseks.

Mida suurem on sissemakse, seda soodsamad on tagasimaksetingimused. Lepingu koostamisel on oluline pöörata tähelepanu maksete tagasimaksmise järjekorrale ja võimalusele võlg ennetähtaegselt tasuda. Kohe arutatakse maksete edasilükkamise võimalust ja selle võimaldamise tingimusi.

Osalisi kohustusi panga ees saab tagasi maksta rasedus- ja sünnituskapitali vahenditest. Sõjaväelastele laenu andmise eritingimused.

Tänu valitsuse toetusele on uutes majades korteri ostmisel intressimäärad madalamad kui järelturu eluasemetel. Ka seda tasub kaaluda. Lihtsamalt öeldes on sellisel hüpoteegil soodsamad ja atraktiivsemad tingimused.

Peaksite alati meeles pidama, et ühest pangast nõusoleku andmisest keeldumine ei tähenda, et teisest pangast laenu saamine oleks võimatu. Saate taotleda heakskiitu mitmelt pangalt, valides lõpuks enda jaoks parima võimaluse. Soov omada oma nurgakest võib saada reaalsuseks. Peaasi on läheneda valikule targalt, relvastatud kogu vajaliku teabega, mõistes, mis see on - hüpoteek - ja kuidas sellega asjatundlikult töötada.

Iseloomulik omadus hüpoteeklaen- see on pant: on pant - on hüpoteek, sissemakseta - ei hüpoteegid

Tähtaeg hüpoteeklaen:

Mõiste “Hüpoteeklaen” tähendab tagatise vastu antud laenu.
Peamine erinevus hüpoteeklaen mittehüpoteegist - hüpoteek: see tähendab tagatise olemasolu. Lisaks hüpoteeklaen saab väljastada nii laenusaajale kuuluva vara tagatisel kui ka omandatud vara tagatisel (kui hüpoteek väljastatakse samaaegselt vara soetamisega).

Et paremini mõista erinevust hüpoteeklaen ja mitte hüpoteek, toon näite:
Olemasoleva korteri tagatisel väljastab pank laenu ehk “tarbimislaenu”, mida laenuvõtja saab kasutada ükskõik milleks.
See hüpoteeklaen või mitte hüpoteek?
Tagatisraha on olemas – see tähendab, et on hüpoteek, ja laen on hüpoteek.

Teine näide:
Pank väljastas laenu kinnisvara ostmiseks.
Aga seda vara ta tagatiseks ei nõudnud. Ilma tagatiseta – ei hüpoteegid. Ja laen ei ole hüpoteek.

Seda tahaksin veel kord rõhutada hüpoteeklaen erineb mittehüpoteegist tagatise olemasolul.

Hüpoteek: natuke ajalugu

Mõiste " hüpoteek"- kreeka päritolu.
Isegi Vana-Kreekas oli võimalik saada laenu näiteks maa tagatisel. Laenuvõtja sai laenuandjalt raha ( hüpoteeklaen), ning vältimaks kiusatust saada sama maatükiga tagatud raha teistelt võlausaldajatelt, kohustati ta paigaldama hüpoteegiga koormatud krundile spetsiaalse sildi (post või kivi). See silt andis teada, et see krunt on tagatisel, et selle tagatisel hüpoteeklaen juba kätte saanud.

Mis vahe on "hüpoteek" ja "pant" vahel

Nagu juba öeldud, hüpoteek- see on pant. Kuid mitte iga lubadus - hüpoteek. Asi on selles hüpoteek- See on avaliku iseloomuga pant. Kell hüpoteek kinnisvara, teevad tehinguid registreerivad asutused vastavad kanded, et vara on pandiga koormatud. Iga huvitatud isik võib nõuda väljavõtet riiklikust kinnisvaraõiguste ja sellega tehtavate tehingute registrist. Antud väljavõttes märgitakse kinnisasjale hüpoteegiga seatud koormise olemasolu: pant.

Viimane uuendus: 30.12.2019

Tere pärastlõunast, kallid finantsajakirja saidi lugejad! Täna räägime sellest hüpoteek ja hüpoteeklaen: mis see on, kuidas veebis hüpoteeklaenu arvutada, millised on 2020. aasta hüpoteeklaenu saamise tingimused, milliseid hüpoteeklaenuprogramme pakuvad juhtivad pangad.

Väljaanne on kasulik kõigile, kes sellise võimaluse on otsustanud või alles mõtlevad. Hea mõte oleks artiklit lugeda inimestele, kes soovivad oma teadmisi finantsvaldkonnas täiendada. Seetõttu soovitame absoluutselt kõigil mitte aega raisata, vaid lugema hakata!

Niisiis, sellest artiklist saate teada:

• Mis on hüpoteeklaen ning millised on hüpoteeklaenu eelised ja puudused;
• Millised spetsiaalsed hüpoteeklaenu programmid on olemas;
• Millised on hüpoteegi saamise etapid?
• Venemaal hüpoteegi väljastamise põhitingimused;
• Millised on hüpoteeklaenu maksete arvutamise omadused?
• Millised pangad pakuvad parimaid tingimusi;
• Kelle poole pöörduda abi saamiseks hüpoteegi saamiseks.

Lisaks leiavad lugejad artikli lõpust vastused kõige populaarsematele hüpoteeklaenu puudutavatele küsimustele.

Väljaanne osutus üsna mahukaks, nii et kasutage sisu.

Selles numbris räägime teile, mis on hüpoteek, millised on hüpoteeklaenu saamise tingimused juhtivates Venemaa pankades, kuidas saate veebis hüpoteeklaenu kiiresti arvutada, samuti millised hüpoteeklaenuprogrammid on olemas.

Mis on hüpoteek?

Hüpoteek- see on tagatise eriliik, mis on mõeldud laenuandja kindlustamiseks raha võimaliku tagastamata jätmise vastu. Sel juhul kasutatakse ostetud kinnisvara tagatisena.

Traditsiooniliselt kasutatakse kinnisvara hüpoteeklaenudes - korter, elamu, osa kinnistust.

Hüpoteegi taotlemisel kuulub varaline omandiõigus ostjale. Lisaks on laenuandjal tagatise tõttu õigus, kui laenusaaja ei täida oma kohustusi. kohtusse kaevata kinnisvara teie kasuks.

Lisaks ei ole omanikul õigust vara oma äranägemise järgi käsutada. Ilma krediidiasutuse kooskõlastuseta ei saa ta müüa ega kinkida tagatisega koormatud kinnisvara.

1.1.

Hüpoteeklaenu tähendus Hüpoteeklaenu peamine omadus on pant

. Selle olemasolu on selle majanduskontseptsiooni olemasolu kõige olulisem tingimus. Peaks aru saama

et tagatiseks ei saa olla ainult ostetav vara, vaid ka laenusaajale juba kuuluv vara. Näiteks pangad ei ole alati nõus laenu andmisega ehitusjärgus eluase

Protsess muutub palju lihtsamaks, kui potentsiaalne laenuvõtja pakub tagatiseks olemasoleva korteri registreerimist.

Kinnistu ehituse lõpetamisel ja kasutuselevõtul on võimalik laenu tagasimaksmiseks panga loal müüa tagatisvara. Teine võimalus on jätta koorem alles kohustuste täieliku täitmiseni. Sel juhul saab laenuvõtja kahe korteri omanikuks.

Rahastajad mõistavad hüpoteeke kahe majanduskategooriana: vara pant , samuti selle alusel välja antud sularahalaen .

Sel juhul võime esile tõsta mitmeid hüpoteeklaenule iseloomulikke märke:

1. registreerimine on reguleeritud föderaalseadustega;
2. sihipärane olemus, st korteri laenu taotlemisel ei ole võimalik kulutada raha millegi muu ostmiseks;
3. pikk laenutähtaeg (kuni 50 aastat);
4. madalamad intressimäärad võrreldes mittesihtotstarbeliste laenudega.

Teoreetiliselt on võimalik võtta hüpoteek ka muu kinnisvara ostmiseks ( Näiteks, luksuskaubad), samuti tasu hariduse ja ravi eest. Sellised programmid pole aga Venemaal populaarsed.

1.2.

Arengu ajalugu hüpoteek Ajaloolased nõustuvad, et termin 5 000 juhtus väga kaua aega tagasi – umbes

aasta eKr. Siis Vana-Kreekas kutsuti hüpoteeklaenu sammas

, mis paigaldati laenuvõtja maatükile. See sisaldas pandi esemega seotud teavet. Lisaks anti kinnisvara tagatisel laene välja ka Vana-Egiptuses. 90 Meie riigis ilmusid hüpoteegid tänapäevases tähenduses mitte nii kaua aega tagasi. Korterite ostmine sai võimalikuks alles lõpus

aastat. Selle tõukejõuks oli lapsendamine aastal 1998

hüpoteeke reguleerivad seadused. Just tema on tänaseni peamine hüpoteegilepingute täitmist reguleeriv seadusandlik akt.

1.3.

Hüpoteeklaenu eelised ja puudused Enamiku meie riigi elanike jaoks on hüpoteegi saamine ainsaks võimaluseks saada korteri omanikuks täna, mitte kauges tulevikus. See toob kaasa pideva nõudluse hüpoteeklaenuprogrammide järele. Eksperdid tõstavad esile mitmeid

1. kasu mida laenuvõtjad saavad hüpoteegi taotlemisel: Oma kodu ostmine maksimaalse kasuga kättesaadavad neile, kellel on õigus saada
2. soodushüpoteek Hüpoteeklaenu kasutamine võimaldab vältida pikaajalist raha kogunemist oma korteri jaoks. Kaob ka vajadus iga kuu üürimaksetena võõrale inimesele tohutuid rahasummasid kinkida.
3. Mõne jaoks võimaldab hüpoteegi võtmine kinnisvarasse investeerida. Sellise kinnisvara hind langeb harva ning pikemas perspektiivis ei lakka korterite hinna kasv. Kinnisvara ostes saab laenuvõtja võimaluse see tulevikus kallimalt maha müüa. Sel juhul on võimalik mitte ainult hüpoteeklaenu tasuda, vaid ka käegakatsutavat kasumit teenida.

Vaatamata olulistele eelistele on hüpoteekidel ka mitmeid puudused:

1. Hüpoteeklaenu saamine võib olla üsna keeruline. Paljud krediidiasutused kontrollivad laenuvõtjaid nii põhjalikult, et positiivse otsuse saamine muutub keeruliseks.
2. Suured enammakstud summad. Pikaajalise hüpoteegi tõttu võib see olla võrdne algse laenusummaga.
3. Omanikul on piiratud õigused tagatisvara käsutamiseks.
4. Laenu tagasimakse periood on tavaliselt üsna pikk. Mitte igaüks pole valmis 10-30 aasta jooksul iga kuu muljetavaldavaid makseid tegema.
5. On oht korterist ilma jääda. Kui laenusaaja mingil põhjusel ei täida oma hüpoteegist tulenevaid kohustusi, on pangal õigus tagatis võtta kohtu kaudu või müüa see enampakkumisel.

Statistika näitab, et enam ei saa inimesed endale lubada hüpoteegiga kodu ostmist. 5 % Venemaa kodanikest. Samas taotleb enamik neist soodustingimustel laenu.

2. Kas hüpoteeklaenu ja hüpoteeklaenu mõisted erinevad? 📊

Enamik kodanikke ei saa endale lubada sularahas korterit osta. Seetõttu näitab statistika seda rohkem 50 % Kõik kinnisvaratehingud tehakse hüpoteeklaenu kaudu. Sellest ja kuidas laenuga kodu ostmisel õigesti käituda, kirjutasime eelmises artiklis täpsemalt.

Mitte igaüks ei tea, mis on kontseptsioon hüpoteegid Ja hüpoteeklaen ebavõrdne.

Hüpoteeklaen- see on hüpoteeklaenusüsteemi oluline komponent, mille puhul pank väljastab laenu kinnisvaratagatise tagatisel.

Selgub, et laenu väljastamisel vormistab pangaorganisatsioon väljastatud vahendite tagastamise tagamiseks ostetud korteri tagatiseks. Just laenurahaga ostetud kinnisvara toimib ülalkirjeldatud olukorras. hüpoteek.

Under hüpoteek mõista teatud tagatise vormi. Sel juhul kuulub soetatud vara võlgnikule ja on tema kasutuses, kuid sellele seatakse koormis.

Selgub, et kui võlgnik keeldub laenumakseid tegemast, on võlausaldajal õigus vara müüa, et tagastada laenuna väljastatud vahendid.

Ülevaade peamistest hüpoteeklaenu tüüpidest Venemaal

3. Hüpoteeklaenude ja hüpoteeklaenude põhiliigid 📑

Tänapäeval on hüpoteeklaenud paljude jaoks ainuke viis eluasemeprobleemi lahendamiseks. Seetõttu kasvab nõudlus selle finantsteenuse järele pidevalt.

Sellistes tingimustes lasevad pangad kõik turule, et meelitada ligi võimalikult palju kliente uued programmid. Samal ajal pole paljudel klientidel mitte ainult raske otsustada, milline programm on nende jaoks optimaalne, vaid neil pole aimugi, millised on nende põhimõttelised erinevused.

Hüpoteeklaenud - mõiste on mitmetahuline, seetõttu eristatakse sõltuvalt erinevatest omadustest palju klassifikatsioone:

• laenamise eesmärgi järgi;
• sõltuvalt laenu valuutast;
• ostetava kinnisvara liigi järgi;
• igakuiste maksete arvutamise meetodi järgi.

See ei ole täielik loetelu ja igal klassifikatsioonil on õigus eksisteerida.

Mõned eksperdid eelistavad esile tõsta hüpoteeklaenude rühmad , tuginedes selle määratlusele kui kinnisvara hüpoteek.

Selle põhimõtte alusel saab eristada kahte rühma:

1. hüpoteek olemasoleva kinnisvara tagatisel;
2. Palju sagedamini võtavad laenu need, kellel pole midagi, seega on populaarsem laen ostetava kinnisvara tagatisel.

Kui hüpoteek väljastatakse esimest meetodit kasutades, saab laenuvõtja järgmisi hüvesid:

• madalam määr;
• raha kuritarvitamise võimalus.

Hüpoteeklaenu taotlemisel ostetud kinnisvara tagatisel Vastupidi, laen on eranditult suunatud. See tähendab, et saadud raha eest ei saa osta midagi peale korteri, lisaks peab see olema pangaga kooskõlastatud. Kuidas seda võtta, lugege eraldi artiklist.

Tänapäeval eksisteerib turul koos tohutult palju krediidiasutusi. Loomulikult toob see kaasa tohutu konkurentsi.

Iga pank püüab arendada mitut hüpoteeklaenu programmid, mis on ainulaadne ja on laenuvõtjate seas populaarne.

Laenuprogramme nimetatakse erinevalt, kuid enamasti kajastuvad nimed saamise meetod või sihtmärk. Esimesel juhul nimed on pigem reklaami iseloomu. Teises– need kajastavad hüpoteegi tegelikku eesmärki.

Disaini eesmärgi järgi on tavaks eristada:

1. Laen järelturul korteri ostmiseksüks levinumaid tänapäeval. Teda iseloomustab optimaalsed tingimused, soodne intressimäär. Lisaks on seda tüüpi hüpoteek erinev kiire töötlemine. Paljud pangad pakuvad järelturult eluaseme ostmiseks mitut tüüpi hüpoteeklaene, mille kohaselt pakutakse teatud soodustusi teatud laenuvõtjate rühmadele.
2. Hüpoteeklaen ehitusjärgus kinnisvarale võimaldab osta eluaset selle ehitamise ajal. Tuleb mõista, et arendaja peab olema laenu väljastava organisatsiooni poolt akrediteeritud. Sel juhul ei seisa panga ees mitte ainult tagasimaksmata jätmise oht, vaid ka tõenäosus, et ehitus ei jõua lõpuni. Seetõttu vastavalt sellistele programmidele kõrgeim määr. Loomulikult põhjustab see enammaksete suurenemist. Küll aga on ka pluss laenuvõtja jaoks – korteri saab soetada tunduvalt odavamalt.
3. Hüpoteek maja ehitamiseks antakse neile, kellel on maad. See laen võimaldab ehitada eramaja.
4. Laen maakinnisvara ostmiseks võimaldab omanikuks saada linnamaja, maamaja, maatükk või suvila. Turul on krediidiasutuste poolt arendajate toel välja töötatud pakkumisi. Sellised programmid annavad võimaluse osta soodsate hindadega elamispindu keskkonnasõbralikes piirkondades.

Selgub, et selleks, et laenuvõtjal oleks erinevate hüpoteeklaenuprogrammide vahel lihtsam valida, peaks ta otsustama, millist kinnisvara ta tagatiseks kasutab.

Pärast seda peate pangakontoris, selle veebisaidil või laenuotsingu veebiressurssides valima programmi, mis sobib eesmärgid. See tähendab, et peaksite arvestama nende programmidega, mis võimaldavad teil osta soovitud tüüpi kinnisvara.

Hüpoteeklaenuprogrammid noortele peredele, riigiteenistujatele, riigiteenistujatele, noortele spetsialistidele

4. Hüpoteeklaenu eriprogrammid – TOP 4 hüpoteeklaenuprogrammi ülevaade 📝

Venemaal pole mitte ainult standardsed (põhi) hüpoteeklaenuprogrammid, millele saab kandideerida igaüks, aga ka eriline mille eesmärk on aidata teatud kategooria kodanikel eluasemeid osta. Sellise hüpoteegi eripäraks on riigi toetus.

1) Hüpoteek riigi toel

Riigi toetusega eluasemelaenu andmise eesmärk on aidata lahendada eluasemeprobleeme, mis on mõeldud sotsiaalselt haavatavatele kodanikele.

Nende hulka kuuluvad:

• lasterikkad pered;
• lastekodudes kasvanud kodanikud;
• madalapalgalised avaliku sektori töötajad;
• puuetega inimesed;
• muud kodanike kategooriad, kes ei saa ilma riigi abita eluaset osta.

Sotsiaalse hüpoteegi saamise võimaluse kasutamiseks tuleb kodanikud paigutada järjekorda elutingimuste parandamiseks.

Riigi poolt pakutavat abi on mitut tüüpi:

• toetus, mida saab kasutada nii olemasoleva hüpoteegi tagasimaksmiseks kui ka sissemakse tegemiseks;
• hüpoteeklaenu madalam intressimäär;
• kinnisvara müük laenuga madalama hinnaga.

Kodanikul ei ole õigust iseseisvalt valida, millist abi ta eelistab. Selle otsuse teevad kohalikud omavalitsused.

2) Sõjaväe hüpoteek

Säästu-hüpoteeklaenu süsteemi programmis osalevatel sõjaväelastel on võimalus programmi kasutada korterite ostmiseks. "Sõjaline hüpoteek" . Selline laenamine toimub riigi toel.

Nad kannavad selle sõjaväelase erikontole toetused, mis on mõeldud elamukinnisvara ostmiseks. Samal ajal koos 2016 aastal oli sõjaväelastel võimalus valida eluaseme ostmise piirkond ja ka kinnisvara tüüp.

3) Hüpoteek noorele perele

Teist tüüpi sotsiaalne hüpoteek on hüpoteek noorele perele. See programm pidi lõppema aastal 2015 aastal. Tingimusi aga muudeti ja noore pere hüpoteeki pikendati. Praegu on kavas, et programm töötab kuni 2020 aastal.

Seda tüüpi hüpoteeklaenu saavad kasutada pered, kes vastavad järgmistele nõuetele:

• üks abikaasadest on noorem 35 aastat;
• perekonna ametlik tunnustamine paremaid elamistingimusi vajavana.

Programm annab võimaluse kasutada subsideeritud vahendeid hüpoteeklaenu maksena. Samas on riigi abi maksimaalne suurus 30 % eluaseme maksumusest.

4) Hüpoteek noortele spetsialistidele

See programm on mõeldud eluaseme ostmiseks töötajad eelarvelised sfäärid, kelle vanus ei ületa 35 aastat. Üks selle kategooria saadetest on “Kodu õpetajatele”.

Need, kes plaanivad kasutada sotsiaalhüpoteegiprogrammi, peaksid teadma, et lisaks föderaalprogrammid on saadaval ja eriprogrammid piirkondades välja töötatud kohalike omavalitsuste poolt. Nendes organisatsioonides saate tutvuda olemasolevate programmidega.

Tingimus 8. Hüpoteeklaenu intressimäär

Keskmiselt on intressimäär Venemaa pankades 12 -14% aastas.

Soodsamad tingimused kehtivad nii panga püsiklientidele kui ka hüpoteeklaenu taotlejatele sotsiaalprogrammid.

Kliendid peaksid olema tähelepanelikud nende pankade suhtes, kes pakuvad hüpoteeklaenu madalama intressimääraga. Sageli on sellistel juhtudel vahendustasud ülepaisutatud.

Tingimus 9. Makse kord

Teoreetiliselt on 2 kuumaksevõimalused:

1. diferentseeritud;
2. annuiteedimaksed.

Esimesel juhul maksesummat vähendatakse järk-järgult, teises– tasumine toimub võrdsetes summades.

Venemaal on kõige populaarsem skeem kasutamine annuiteedimaksed. Seda pakuvad enamik panku.

Tingimus 10. Kindlustusmaksed

Venemaa seadusandlus näeb ette hüpoteeklaenude kindlustamise kohustuse. Kuid pangad kehtestavad sageli lisakindlustuse tingimusi.

Nad kehtestavad laenuprogrammides kindlustamise tingimuse kliendi elu, tema töövõimet, ja ka tagatisvara. Sel juhul on parem valida kaskokindlustus , kuna selle maksumus on madalam.

Seega on mitmeid hüpoteeklaenu andmise tingimusi, millega laenuvõtja peab pangavaliku etapis tutvuma.

Hüpoteeklaenu (hüpoteeklaenu summa) arvutamine veebikalkulaatori abil

8. Kuidas arvutada hüpoteeklaenu internetis - näide hüpoteeklaenu summa arvutamisest 💻💸

Juba hüpoteegiga kodu ostmise staadiumis mõtlevad tulevased laenuvõtjad, milline on igakuiste maksete suurus ja kui suur on lõpuks enammakse.

Enamik suuri panku annab kõigile võimaluse iseseisvalt teha kõik vajalikud arvutused hüpoteegi kalkulaator režiimis võrgus . Siiski tekivad sageli teatud raskused.

Viimasel ajal on üha enam kuulda, et korter osteti hüpoteegiga. Täna pakuvad kõik Vene Föderatsiooni pangad hüpoteegiga oma kinnisvara soetamist. Vaatame, mis on eluasemelaen ja kuidas seda saada. Pöörame erilist tähelepanu sellele, millised dokumendid tuleb koostada ja millised tooted on turul.

Esimene samm on mõista, mis on hüpoteek. Hüpoteek on teatud tüüpi tagatisleping, mille kohaselt finantsettevõte väljastab kliendile raha oma kinnisvara ostmiseks. Mis puudutab tagatist, siis see on korter, mille jaoks pank raha väljastab. Tänapäeval väljastavad finantsettevõtted aktiivselt hüpoteeklaenutooteid korteri, maja või isegi kinnisvaraosaluse ostmiseks. Oluline on arvestada, et soetatud vara jääb laenuvõtja ehk ostja omaks. Mis puudutab võlausaldajat, siis tema on laenulepingu alusel tegeliku võla kasusaaja.

Seaduse raames on tal õigus korter müüa alles siis, kui laenusaaja lõpetab graafikujärgsete maksete tegemise. Mis puudutab klienti, kes ostab eluaset, siis ta ei saa seda oma äranägemise järgi käsutada, nimelt müüa, vahetada ega üürida. Kuni korteri laenu täieliku tagasimaksmiseni tuleb kõik korteriga seotud toimingud kooskõlastada finantsettevõttega.

Kellele see antakse ja mida selleks vaja on?

Tänapäeval saavad peaaegu kõik, kes vastavad panga nõuetele, taotleda laenu korteri ostmiseks. Oluline on arvestada, et laenutingimused täna oluliselt ei erine.

Kõigil pankadel on mitmeid nõudeid:

Vanus	Vanuse osas on enamik panku valmis koostööks üle 21-aastaste kodanikega. Alates 18. eluaastast on peaaegu võimatu laenu saada. Hüpoteeklaenu saamise vanusepiirang on: naistele vanuses 50-55 aastat meestele vanuses 60-65 aastat
Kodakondsus	Praktikas on suured pangad, näiteks Sberbank, valmis tegema koostööd eranditult Venemaa kodakondsusega isikutega. Mõned kommertspangad on valmis välisriigi kodaniku majutama ja korteri ostmiseks vajaliku rahasumma tagama.
Sissetulekud	Hüpoteeklaenu saamise eelduseks on stabiilne sissetulek. Pank peab olema kindel, et võlg saab graafikujärgselt tasutud.
Tööhõive	Iga klient peab olema ametlikult töötav. Sel juhul ei tohiks töökogemus enamikul juhtudel olla lühem kui 3 kuud.
Krediiditoimik	Laenu taotlemisel uurib pank hoolikalt mitte ainult klienti ennast, vaid ka tema krediidiajalugu. Maja ostmiseks saavad raha ainult need kliendid, kellel on positiivne ajalugu. Pangad ei ole valmis koostööd tegema võlgades kodanikega, kes on teinud palju viivitusi ja rikkunud laenulepingu tingimusi.
Pant	Laenuandja on valmis väljastama vahendeid ainult likviidse vara eest, mida on võimalik kiiresti müüa ja lepingutingimuste rikkumisel võlga tagasi maksta. Lagunenud või lagunenud eluaseme ostmiseks ei ole võimalik raha saada.
Kindlustus	Seaduse järgi peab ostetud vara olema kindlustatud “konstruktsioonielementide” riski vastu. Vajadusel võib pank nõuda omandikindlustust.

Hüpoteek Alfa-pangas

Krediidilimiit:

60 000 kuni 50 000 000 rubla.

30 aastat vana

alates 8,49%

21 kuni 70 aastat

Kaalutlus:

Hüpoteek Otkritie pangas

Krediidilimiit:

30 aastat vana

alates 8,35%

vanuses 21 kuni 68 aastat

Kaalutlus:

Krediidilimiit:

10 aastat

alates 11,9%

20 kuni 85 aastat

Kaalutlus:

Sularahalaen Loko-Pangas

Krediidilimiit:

100 000 kuni 5 000 000 rubla.

7 aastat

alates 10,4% %

vanuses 21 kuni 68 aastat

Kaalutlus:

Dokumendid eraisikutele

Hüpoteegi taotlemiseks peaksite koostama vajalike dokumentide nimekirja. Tuleb kohe märkida, et täielikku nimekirja selgitatakse otse selle finantsettevõtte kontoris, kust otsustasite raha saada.

Standardne dokumentide pakett:

• laenuvõtja pass
• teise dokumendi laenuvõtja valik: SNILS, INN või juhiluba
• alla 27-aastastele meestele - sõjaväelise isikutunnistuse olemasolu
• abielu ja laste sünnitunnistus (kui see on olemas)
• tööandja kinnitatud tööraamatu koopia
• tulutõend, nii panga kui ka 2NDFL kujul
• tõend, mis kinnitab muud sissetulekuallikat: üürileping või tagatisraha väljavõte
• laenuvõtja ankeet, mis täidetakse vastavalt laenuandja ankeedile
• avaldus vajaliku summa saamiseks, vastavalt pangavormile

Oluline on arvestada, et lisaks võib pank nõuda muid dokumente, näiteks:

• kõrghariduse diplom
• meditsiiniasutuse tõend terviseseisundi kohta

Käendaja või kaaslaenaja puhul peab ta koostama sarnased dokumendid. Vastasel juhul võib pank seaduslikult keelduda hüpoteegi väljastamisest.

Dokumendid üksikettevõtjatele

Üksikettevõtjad on kodanikud, kes töötavad iseenda heaks. Hüpoteegi taotlemiseks peaksid nad ette valmistama:

• laenuvõtja pass
• täiendavad isikut tõendavad dokumendid
• väljavõte riiklikust ettevõtjate registrist
• maksuametile saadetud deklaratsioon vähemalt viimase 12 kuu kohta
• üürileping, kui see on olemas
• kontod ja lepingud partneritega
• ärilitsents
• muud üksikettevõtja finantsstabiilsust kinnitavad dokumendid

Sageli esitavad üksikettevõtjad isikliku vara kohta dokumente, mis on laenu tagasimaksmise tagatis (lisatagatis).

Hüpoteeklaenu valimine on oluline protseduur, millesse tuleks suhtuda äärmiselt vastutustundlikult. Peaasi on võtta aega ja uurida hoolikalt kõiki turul olevaid tingimusi ja pakkumisi. Õige otsuse tegemiseks ja soodsatel tingimustel laenu saamiseks soovitame arvestada paari lihtsa nipiga.

Intressimäärade võrdlemine

Kõigepealt tasub uurida suurte pankade intressimäärasid. Kui te ettepanekuid hoolikalt uurite, selgub, et määr on vahemikus 10–15% aastas. Kui saate töötasu pangakaardile, siis tasub ärikliendil laenu saamise tingimused selgeks teha. Pangad on sageli valmis palgatöötajate määra mitme punkti võrra alandama.

Pakkumised on see, mida kõik kliendid armastavad. Väga sageli pakuvad pangad klientide meelitamiseks laenu väljastamist minimaalse intressimääraga. Siiski tasub arvestada, et laenuandja nõuab:

• panustama minimaalselt 30-40% ostetud korteri maksumusest
• osta oma ettevõttelt kindlustuspoliis

Oluline on arvestada, et oksjonilaene väljastatakse lühiajaliseks perioodiks 5-10 aastat. Tehingu sõlmimisel peate mõistma, et hüpoteegi määr on minimaalne, kuid kuumakse on kõrge. Täiendavat tähelepanu tuleks pöörata mitte laenuandja intressimääradele, vaid arendajale endale raha andmise tingimustele. Reeglina teevad arendajad koostööd paljude finantsettevõtetega ja pakuvad konkreetses majas kinnisvara ostmisel sooduslaenu intressimääraga 7-10% aastas. Kuna pakkumisi on palju, saab igaüks valida endale sobivaima nii intressimäära kui ka muude laenulepingu tingimuste osas.

Hüpoteek Alfa-pangas

Krediidilimiit:

60 000 kuni 50 000 000 rubla.

30 aastat vana

alates 8,49%

21 kuni 70 aastat

Kaalutlus:

Hüpoteek Otkritie pangas

Krediidilimiit:

500 000 kuni 30 000 000 rubla.

30 aastat vana

alates 8,35%

vanuses 21 kuni 68 aastat

Kaalutlus:

Laen suurele summale Sovcombankist

Krediidilimiit:

150 000 kuni 30 000 000 rubla.

10 aastat

alates 11,9%

20 kuni 85 aastat

Kaalutlus:

Sularahalaen Loko-Pangas

Krediidilimiit:

100 000 kuni 5 000 000 rubla.

7 aastat

alates 10,4% %

vanuses 21 kuni 68 aastat

Oluline on märkida, et just tähtaja lühendamine tuleb kasuks kliendile, kes on otsustanud hüpoteegilepingu kiiremini tagasi maksta.

Komisjoni summa

Lisaks intressimäärale peaksite registreerimisel hoolikalt uurima kõigi komisjonitasude suurust. Mõned pangad sisaldavad tasusid:

• kontohaldus ja hooldus
• erinevaid avaldusi ja hoiatusi
• kuumakse tegemine

Selliste vahendustasude tõttu võib intressimäär tõusta 2-5%. Seetõttu peaksite registreerimisel kirjutama keeldumisavalduse mitmesugustest lisateenustest või mitte kasutama panga toodet üldse.

Kindlustustingimused

Seaduse raames on iga laenuandja kohustatud kindlustama ostetud vara ainult ühe riski – konstruktiivse kahju – vastu. Sel juhul otsustab klient ise, millisele kindlustusseltsile kaitset taotleda.

Praktikas on pangad:

• hõlmavad täiendavaid riske, nagu varakindlustus, siseviimistlus (mis ei ole sageli laenu andmise ajal saadaval) ja tsiviilvastutus kolmandate isikute ees
• kohustatud neilt kindlustuslepingu ostma, vastasel juhul tõuseb määr 1-2%

Oluline on mõista, et kõik tingimused on ebaseaduslikud ja kliendil on õigus mitte ainult keelduda, vaid ka kirjutada kaebus keskpangale.

Lepingu lõpetamise tingimused

Eelnevalt tuleks lepingu tingimustega hoolikalt tutvuda ja aru saada, millisel juhul saavad pank ja klient hüpoteegilepingu lõpetada. Reeglina saab klient lepingu üles öelda vaid juhul, kui pank rikub lepingu tingimusi, nimelt tõstab pärast allkirjastamist intressimäära, kuigi tingimused seda õigust ette ei näe, või hakkab nõudma lisatasusid.

Pangal on õigus leping üles öelda, kui:

• klient esitas järeldusel valeandmeid
• laenuvõtja ei tee makseid pikka aega

Viimasel juhul esitab finantsettevõte lepingu lõpetamise, kui makse pole laekunud üle 90 päeva. Kliendil palutakse võlg esimesel võimalusel tagasi maksta. Kui seda ei juhtu, müüakse korter maha ja võlg makstakse tagasi.

Kuidas panka valida: kõige kasumlikumad programmid

Kuna leping on sõlmitud pikaks perioodiks, tuleks laenuandja ja programmi valikusse suhtuda äärmiselt vastutustundlikult. Panga puhul peaksite tähelepanu pöörama:

• Kui kaua on finantsettevõte turul esindatud?
• kontorite ja filiaalide olemasolu kogu Vene Föderatsioonis ja välismaal
• litsentsi olemasolu
• finantsnäitajad ja auhinnad (teave on saadaval ametlikus portaalis)

Mis on hüpoteek ja millised on selle peamised eelised? Kuidas arvutada hüpoteeklaenu makseid intressimäära järgi (veebis)? Millised pangad pakuvad Moskvas parimaid hüpoteeklaenuprogramme?

Tere, kallid äriajakirja HeatherBeaver lugejad! Denis Kuderin on teiega.

Uue väljaande teemaks on hüpoteek. Artiklis antakse üksikasjalik ülevaade sellest kontseptsioonist ning käsitletakse kõiki hüpoteeklaenu eeliseid, liike ja tingimusi.

Materjal on kasulik kõigile, kes plaanivad endale eluaseme soetada hüpoteegiga (olenemata sellest, kas lähemas või kaugemas tulevikus), aga ka neile, kes soovivad tõsta oma finantskirjaoskust.

Ja nüüd – esimesed asjad enne!

1. Mis on hüpoteek – määratlus ja olemus

Hüpoteek on teatud tüüpi tagatis, mis on raha laenava laenuandja kindlustus. Tagatiseks on laenusaaja ostetud vara – reeglina on selleks kinnisvara (korter, maja, suvila, korteriosa).

Vara ise jääb ostja omandiks, kuid võlakohustuste rikkumise korral on võlausaldajal õigus see enda kasuks kaevata.

Omanikul ei ole õigust eluruumi käsutada (müüa, kinkida, vahetada) ilma laenuandja loata sellisteks toiminguteks.

Hüpoteeklaenu valikul pakuvad professionaalset abi hüpoteegibürood ja -keskused, mis asuvad igas suuremas linnas.

2. Hüpoteeklaenu liigid

Hüpoteeklaenu klassifitseerimiseks on mitu võimalust. Eristatakse kahte põhimõtteliselt erinevat liiki – pant ostetavale kinnisvarale ja pant juba omatavale eluasemele.

Teine eristamise kriteerium puudutab ostetud eluaseme tüüpi.

Eelkõige saate hüpoteeklaenuga osta:

• korterid uutes või ehitatavas hoones;
• korterid järelturul;
• majad, suvilad ja suvilad, suvilad;
• kinnisvara aktsiad.

Mõned pangad väljastavad elamuehituseks hüpoteeke iseseisvalt või töövõtjate abiga.

Krediidiasutuste vaheline konkurents toob kaasa väga suure hulga krediidiprogramme. Iga finantsettevõte pakub "eksklusiivseid" tooteid, kuid erinevused hüpoteeklaenude vahel on harva olulised.

Pisut lähemalt mõnede tõeliselt ainulaadsete hüpoteeklaenuvõimaluste kohta.

Sõjaväe hüpoteek

Sellise hüpoteegi eesmärk on tagada piisav eluase Vene Föderatsiooni sõjaväelastele. Projektil pole maailmapraktikas analooge. Osaleda võivad lepingu alusel teenivad Vene armee ohvitserid, vaheväelased ja reamehed.

Sõjaväelased liituvad Säästuhüpoteeklaenusüsteemiga ja pärast kolmeaastast liikmelisust on neil võimalik taotleda raha hüpoteeklaenu saamiseks. Seejärel võtavad nad pangaga ühendust ja vormistavad laenulepingu.

Sissemakse maksab Venemaa kaitseministeerium ja sama struktuur teeb laenu regulaarseid makseid. Seega ei investeeri sõjaväelased kinnisvarasse üldse raha.

Tõsi, ostetud elamispinna maksumusel on piirang – sel aastal ei tohiks korteri hind ületada 2,4 miljonit rubla.

Lugege üksikasjalikku materjali teemade "" ja "" kohta meie veebisaidilt.

Hüpoteek riigi toel

Teine ainulaadne projekt on valitsuse toetusel hüpoteek. Programm on tegutsenud alates 2015. aastast ja võimaldab soodustingimusi kasutada kõigil, olenemata sotsiaalsest staatusest.

Programmi eesmärk on toetada ehitusorganisatsioone ja elavdada majanduslikku olukorda riigis pikaleveninud kriisiperioodil. Riik maksab hüpoteeklaenu osaliselt, võimaldades laenuvõtjatel sõlmida lepinguid madalama intressimääraga.

Hüpoteeklaenuprogrammi valimine on sündmus, millele tuleks suhtuda maksimaalse vastutustundega. Tõeliselt soodsatel tingimustel laenu võtmiseks tuleks teha eelnev ettevalmistus.

Pangapakkumised on turunduse toode, seega ei tasu kõiki lubadusi ja numbreid tingimusteta uskuda. Eelnevalt peaksite uurima tegelikke laenutingimusi, mitte ainult neid, mida finantsettevõtted on teatanud.

Lisateavet selle teema kohta leiate artiklitest "", "" ja "".

See on esimene asi, mida laenuvõtja laenuprogrammi valides vaatab. Venemaa pankade intressimäärad on praegu üsna kõrged - 12-15%. Arvatakse, et Venemaal on kõige rohkem laenude enammakseid, kuid see on osaliselt seletatav riigi inflatsioonitasemega.

Selleks, et määr oleks "tsiviliseeritud" 7-9%, on vaja saavutada majanduses stabiilsus vähemalt 10-15 aastaks. Alles siis on krediidiasutustel võimalik aastaintresse alandada.

Näide

Olete otsustanud võtta hüpoteegi korterile väärtusega 3 miljonit rubla. perioodiks 20 aastat intressimääraga 13%. Sisestades andmed hüpoteeklaenu kalkulaatorisse, saame kuumaksena 35 147 rubla ja laenu enammakse umbes 5,4 miljonit.

Vihje 2. Uurige ennetähtaegse tagasimaksmise võimalust

Statistika näitab, et enamik laenusaajaid püüab oma võlgu enne tähtaega tasuda. Sageli makstakse 20 aastaks võetud laen tagasi 7-10 aastaga või isegi varem.

Mitte kõik krediidifirmad ei ole võlgade ennetähtaegse tasumisega rahul. Mida varem klient laenusumma tagasi maksab, seda vähem kasumit pank saab.

Sel põhjusel püüavad finantsasutused vältida plaaniväliseid sissemakseid. Üldjuhul võivad nad teatud perioodi jooksul keelata nõutavast summast suuremate maksete tegemise (seda nimetatakse ennetähtaegse tagasimaksmise moratooriumiks).

Teine võimalus on muuta ennetähtaegse tagasimakse menetlemise protseduur keerulisemaks ja võtta selle eest lisatasu.

Programmi valimisel peaksite kõiki neid punkte võimalikult üksikasjalikult uurima.

Vihje 3. Pöörake tähelepanu komisjonitasude suurusele

Kliendid on alati teadlikud, milline on nende hüpoteegi intressimäär, kuid mitte igaüks ei tea, milliseid tasusid pangatehingute regulaarse teenindamise eest küsitakse. Samal ajal ulatuvad need summad igal aastal sageli kümnetesse või isegi sadadesse tuhandetesse rubladesse.

Näide

Pank pakub kasumlikku (esmapilgul) laenu 13% aastas koos lepingu kiire täitmisega – nn kahe dokumendiga. Laenuvõtja nõustub kõigi hüpoteegi tingimustega, sealhulgas vahendustasu määraga 0,4% kuus.

“See, mis on 0,4%, on jama” – umbes selline mõte käib laenusaaja peast läbi, kui ta lepingut allkirjastab. Aastas aga muutub näitaja 0,4 4,8%-ks. See on number, mis tuleks lisada 13%-le aastas. Seega on intressimäär 17,8% ja see on täiesti erinev raha.

Samuti on ühekordsed tehingutasud. Samuti on kasulik eelnevalt teada nende suurused.

Seaduse järgi on hüpoteegi kinnisvarakindlustus kohustuslik. Pangad aga lisavad lepingusse lisaks seaduses sätestatud klauslile ka muid kindlustusliike - laenuvõtja elu, tema töövõime ja tervise.

Kõik kindlustusliigid on tasulised ja väljastatakse laenusaaja kulul. Sageli ulatuvad regulaarsed maksed kuni 1% aastas laenusummast ja see on arvestatav summa hüpoteegi kehtivusaastate lõikes.

Klientidel on õigus vabatahtlikust kindlustusest keelduda, kuid sel juhul võivad pangad intressimäära tõsta. Kõik need nüansid nõuavad eelnevat heakskiitu.

Eelnevalt tasub uurida, millistel tingimustel on pangal õigus leping lõpetada ja nõuda tagatise tagastamist.

Tavaliselt astuvad pangad seda sammu pärast maksete hilinemist rohkem kui 3 korda aastas, kuid juhtub, et isegi ühekordne hilinemine on juba põhjus krediidiasutuse tõsiseks repressiooniks.

4. Mida on vaja hüpoteegi saamiseks – pankade põhitingimused ja nõuded

Aeg, mil pangad jagasid peaaegu kõigile soovijatele hüpoteeklaene vasakule ja paremale, on pöördumatult möödas. Nüüd peavad kodanikud hüpoteegi saamiseks täitma arvukalt krediidifirmade nõudeid ja tingimusi.

Peamised:

• vanus (laenuvõtja peab olema hüpoteegi saamise hetkel üle 21-aastane ja võla eeldatava tagasimaksmise ajal alla 65-aastane);
• stabiilse töökoha olemasolu - klient peab olema oma viimasel kohal töötanud üle 6 kuu;
• laenuvõtja või pere igakuise sissetuleku tase peab olema 2,5-kordne regulaarsete maksete summa;
• vahendite olemasolu sissemakse jaoks (keskmiselt 10-30%);
• kaaslaenuvõtjate olemasolu (kui sissetulek on väiksem, kui pank nõuab).

Mõned laenuasutused nõuavad vaimset tervist kinnitavat arstitõendit ja tõendit, et nad elavad teatud perioodiks laenu saavas linnas.

Vaadake eksperdi informatiivset videot hüpoteeklaenude kohta.

5. Mis juhtub, kui te ei maksa oma hüpoteeki?

Iga laenuvõtja huvides on tasuda makseid õigeaegselt ja õiges summas. Aga... inimene teeb ettepaneku, aga Jumal käsutab. Või teisiti öeldes ei ole asjaolud sageli laenuvõtja kasuks.

Raha, mis peaks minema pangakontole, läheb järsku mujale hädasti vaja. Või pole neid lihtsalt olemas – inimese palk hilines või ta vallandati üldse. Igakuise osamakse tasumiseks ei olnud võimalik sugulastelt ega sõpradelt raha laenata, tulemuseks on hilinemine.

Kui sellised toimingud on ühekordsed ja ebaregulaarsed, rakendab võlausaldaja lihtsalt sanktsioone – nõuab trahve ja karistusi.

Kui laenusaaja rikub lepingutingimusi korduvalt, on pangal õigus pöörduda kohtusse ja arestida tagatis. See, kas inimesel (perel) on teine ​​korter, ei oma tähtsust.

Tõsi, krediidifirmad astuvad sellise sammu vaid äärmuslikes olukordades, kui kõik muud võimalused võlgniku mõjutamiseks on juba ammendatud. See valik pole finantsasutustele endile eriti tulus, kuna elamispinna müük ei kata kõiki kulusid.

Laenuvõtjad, kes teavad, et ei jõua järgmist makset tagasi maksta, peaksid sellest panka ette teatama ja laenu restruktureerimise tingimused juhtidega läbi arutama. See aitab saavutada maksete vähenemist tähtaja pikendamisel või saada õigust krediidipuhkusele.

6. Hüpoteek Moskvas - TOP 5 panka kõige kasumlikumate hüpoteeklaenuprogrammidega

Kümned finantsettevõtted pakuvad pealinnas hüpoteeklaenu võtmist. Nende hulgast tõeliselt korralike tingimustega organisatsiooni valimine pole lihtne ülesanne.

Tabelis on 2016. aasta 5 kõige atraktiivsemat hüpoteeklaenuprogrammi Moskvas ja piirkonnas:

№	Pank	Programmi nimi	Iseärasused	Intressimäär
1	Sberbank	Hüpoteek riigi toel	Programm kehtib kuni 01.01.2017	12%
2	VTB 24	Uued hooned riigi toel	Uued korterid pealinna mainekates piirkondades	11,9%
3	Moskva krediidipank	Hüpoteek järelturul	Korterid kõigis Moskva linnaosades	12,9%
4	RosEvroBank	Hüpoteekkorter	Laenu menetlemine 7 päevaga	11,45%
5	Tinkoffi pank	Uus hoone valitsuse toetusel	Võimalus taotleda laenu internetis	10,9%