"Raha, pangad, krediit" - Rahaturg. Venemaa Panga eesmärgid. Rahapakkumise loomises osalejad. Põhikapital krediidiasutus. Terminoloogia. Toimingute dekrüpteerimine. Raha kolmas funktsioon on väärtuse säilitamine. Aktiivsed CB toimingud. Raha definitsioon. Raha ringluse kiirus. Maksekorraldusega (PP) tasumise skeem.

„Huviülesanded“ – teooria ja praktika vahelise seose loomine spetsiaalse ülesannete valiku kaudu. Huvi. Määrake punktide A ja B vaheline kaugus. Mitu protsenti vastab arvule 210? Õpilaste teadmiste üldistamine arvu protsentide ja arvude leidmise küsimustes protsentide järgi. Töö õpilaste tegevuse motiveerimise ja enesehindamise kallal.

"Probleemid protsentides" - lahendage ülesandeid. Ülesanne 1. Aprikoosid sisaldavad 82% vett ja kvaliteetsed kuivatatud aprikoosid - 20%. Töötaja kavandatav tööülesanne on ... üksikasjad. Probleemid segude ja sulamitega. Iseseisev töö. 4. Kooli 600 õpilasest 60% tegeleb erinevate ringidega, 20% rohkem spordisektsioonidega. Terve. Mitu liitrit anum mahutab?

"Turusuhted" - "Kohaliku omavalitsuse probleemid". Tagasiandmiskohustuse jagamine (kõikidel tasanditel). Tööturg. Mitte turg. Maja ja perekond: Kiireloomuline vahetus Turumajandus Turg. Eetika. Modellivõistlus. Majapidamistööde ja laste kasvatamise eest tasumine. Treat kingiteenus. Vahetuse hilinemine Kingimajanduse kogukond.

"Huviülesanded" – teise sulami mass on 3 kg suurem kui esimese sulami mass. Mitu kilogrammi viinamarju on vaja 20 kilogrammi rosinate tootmiseks? Ained lahuses on: 0,15 × 4 + 0,25 × 6 = 0,6 + 1,5 = 2,1 liitrit. Rosinad on 5% vett ja 95% kuivainet. Niiskus. ained lahuses. Kolmanda sulami mass (x + x + 3). Lahenda võrrand.

"Protsentmatemaatik, 5. klass" – huvi. Matemaatika 5. klass. Mõnedel sageli kasutatavatel ühiku murdudel on erinimed. Protsendi matemaatiline märk kirjutatakse järgmiselt. Miks sul huvi vaja on? Inimesed on juba ammu märganud, et sajandikväärtused on praktikas mugavad. Protsente kasutati laialdaselt Vana-Roomas.

Intress peale pangalaenud-- laenuandja (panga) poolt laenusaajalt laenatud rahaliste vahendite (laenu) kasutamise eest laekunud makse. Laenu väljastamine on finantstehing, mis hõlmab teatud rahasumma laenu andmist tingimusel, et teatud aja möödudes tagastab laenuvõtja suurema summa koos intresside juurdekasvuga. Võlausaldaja tulu nimetatakse intressituluks.

Erinevat tüüpi laenutoimingute tekkeperiood, summa, tähtaeg ja intressi maksmise kord kehtestatakse panga ja laenusaaja vahelise laenulepinguga.

Kommertspanga intressimäärade taset mõjutavad: kaasatud ressursside eest maksmise keskmine tase ehk hoiuseintress; pangakulud; laenamise eesmärk (objekt); kliendi krediidivõime; kliendi iseloom; projekti riskantsusaste; panga tulu maksumäära tase; laenunõudluse olukord; laenu tähtaeg; krediidiressursside täiendava kaasamise võimalus (kättesaadavus, pakkumised, tasud); inflatsioonimäär ja muud sellest tulenevad tegurid rahapoliitika keskpank ja valitsus, laenuandja ja laenuvõtja kuvand.

Intressimäär sõltub ka laenuvõtja maksejõuetuse riskist; pakutava tagatise olemus; tagastusgarantiid; krediteeritud sündmuse sisu; konkureerivate pankade intressimäärad ja muud tegurid. Laenu intressimäär võib sisaldada ka tasu laenuvõtjale laenu väljastamisel osutatud teenuste eest.

Määratakse laenu intressi ülempiir turutingimused. Alumine limiit kujuneb arvestades panga kulutusi raha kaasamiseks, millele lisandub krediidiasutuse toimimist tagav marginaal. Kommertspank võtab iga konkreetse tehingu puhul intressimäära arvutamisel arvesse baasintressimäära ja riskipreemia suurust, võttes arvesse laenuleping. Baasintressimäära määramisel lähtutakse krediidiinvesteeringute hinnangulisest maksumusest ja panga minimaalse riskiga laenutegevuse panditud tasuvuse tasemest. Krediidiinvesteeringute hinnanguline maksumus sisaldab kõigi krediidiressursside keskmist reaalset hinda planeeritud perioodiks pluss panga planeeritavad kulutused selle toimimise tagamiseks (kulude suhe eeldatavasse krediidiinvesteeringute mahusse). Krediidiressursside keskmine reaalhind määratakse nende turu nominaalhinna ja keskpangas hoiustatud kohustusliku reservi määraga korrigeerimise alusel.

Laenu baasintress (baas) tuleneb tegurite keskmisest mõjust intressimäärade tasemele. See ei ole miinimumintress, sest pangad saavad laenu anda kõrgema hinnaga madal intress, see on omamoodi alg- või algusväärtus. Baasintress võib igas pangas olla erinev. Pangad võtavad intressimäärade määramisel tavaliselt arvesse oma konkurentide baasintressimäära suurust. Väikepangad saavad muuta kommertslaenu intressi, keskendudes suurte pankade baasintressile. Intress peale aktiivsed operatsioonid Pangal on tulude kujunemisel oluline roll ja ressursside eest tasumisel on tema kulude koosseisus oluline koht, seetõttu on marginaali õige määramine eriti oluline.

Marginaal – vahe panga aktiivsete ja passiivsete toimingute keskmiste intressimäärade vahel. Tegeliku intressimarginaali suurus määratakse puhta intressitulu (kogunenud intressid miinus makstud intressid) ja krediidiinvesteeringute keskmise mahu suhtena. Tegeliku intressimarginaali võrdlus baasiga võimaldab määrata intressitulu vähenemise või suurenemise trendi.

Peamisteks intressimarginaali suurust mõjutavateks teguriteks on krediidiinvesteeringute maht, koostis ja struktuur ning nende allikad (krediidiressursid). Eristada laenude jaotumist tähtaegade järgi (pikaajaline, keskmise tähtajaga ja lühiajaline), millel on erinevad riski andmise viisid; laenuvõtjate kaupa (riigi- ja äriettevõtted, elanikkond, muud pangad); vastavalt laenu eesmärkidele (neist sõltub krediidiinvesteeringute tasuvus). Üldjuhul võib intressimarginaali muutuse põhjustada panga aktiivse tegevuse intressimäärade, kaasatud tasuliste ressursside intresside (passiivsete toimingute) intresside tõus või langus ning tasutud ressursside osatähtsus krediidiinvesteeringute kogumahus. Intressimarginaali suurust mõjutab otseselt krediidiinvesteeringute ja nende allikate suhe maksmise hetkel ning sõltub intressimäärade ümbervaatamise kiireloomulisusest. Intressimäärad tuleks vastavalt turutingimustele üle vaadata ja nendega kohandada.

Laenu intressid on fikseeritud (fikseeritud), ujuvad, allahindlused. Fikseeritud intressimääraga laenude tagasimaksmisega kaasneb ettemaks kindlaksmääratud hüvitis intressimäärad, mis jäävad kogu tähtaja jooksul muutumatuks. Lühiajalistele laenudele määratakse tavaliselt fikseeritud intressimäärad.

Ujuvad intressimäärad kõiguvad sõltuvalt turusuhete arengust, hoiuste (hoiuste) intressisumma muutustest, laenuressursside nõudlusest ja pakkumisest, samuti majanduse olukorrast, rahaline seisukord laenuvõtjale ja pank võib need laenuperioodi jooksul laenusaaja kohustuslikul teavitamisel üle vaadata.

Pank võib eraldatud laenu (sh fikseeritud) intressimäära muuta vastavalt keskpanga ja teiste volitatud asutuste intressipoliitikale, mille eesmärk on raharingluse stabiliseerimine ja reguleerimine.

Ujuva intressiga laenude intressimäärad võivad olla madalamad kui fikseeritud intressiga laenudel, kuna siin on laenuvõtja risk suurem (intressitõusu korral igakuised maksed pank suureneb). Ujuva intressimääraga laenud on kommertspankadele tulusamad, kuna võimaldavad end kaitsta võimaliku hoiuseintressi ja refinantseerimisintressi tõusu eest.

Sooduslaen – laen, mille nimiväärtus on väiksem panga poolt laenu väljastamise hetkel laenusaaja käsutusse antud väärtusest.

Laenu nimiväärtuse ja laenusaajale ülekantava summa vahe peetakse laenusaajalt kinni ka laenu väljastamisel ning on laenuintressi (allahindluse) vorm. Sooduslaenudel on erinev mehhanism intresside tasumiseks.

Näide. Tavalaenu puhul 100 miljonit rubla. 30% juures saab laenuvõtja 100 miljonit rubla ja tagastab 130 miljonit rubla. Allahindlusprotsendiga (30%) saab laenuvõtja 70 miljonit rubla. (100-30) ja maksab 100 miljonit rubla, see tähendab, et laenuintress on veidi kõrgem. Fakt on see, et diskontomäär võtab arvesse laenuandja riski, mis on seotud selle laenu väljastamisega.

Intressimäära tüüp on allahindlus kommertspanga (allahindlus). See on panga poolt võetav tasu vekslite, muude väärtpaberite ja muude võlakohustuste ostmise (arvestamise) eest enne nende tasumise tähtpäeva. Kommertsveksli omanik saab veksli pangale müüa. Pank ostab (allahindab) veksli enne tähtaega, makstes alla nominaalihinna (koos allahindlusega) ning teenib tulu allahindluse ja vahendustasu näol.

Seega saab pangast isik, kes peab arvelt ettenähtud tähtaja jooksul tasuma üldises korras. Veksli ja muude väärtpaberite arvestus taandub sisuliselt väärtpaberi väärtuse hindamisele arvestuspäeval ja seda nimetatakse diskonteerimiseks.

Raamatupidamisintress on vahe veksli või muu võla nimiväärtuse ja panga poolt selle ostmisel tasutud summa vahel.

Intressimäära määramisel võetakse arvesse võlakohustuste suurust, tähtaegu, võlakohustuse kvaliteeti, selle väljaandjat, kehtivaid laenuintressimäärasid, tagatise tagatist, usaldusväärsust, keskpanga ametliku diskontomäära suurust. ja muid tegureid võetakse arvesse.

Arvete diskonteerimise intressimäära määrab pank ise. Kommertspangad, kes teevad tehinguid ettevõtete kommertsvekslitega, võivad kohaldada korraga mitut erasektori diskontomäära. Viimased muutuvad sageli sõltuvalt panga likviidsusest ja väärtpaberituru üldisest seisust.

Krediidilimiidid Krediidilimiidid on määratud krediidisuhete arengutasemega, mille puhul krediidi rakendamise protsess tasakaalustab krediidiressursside pakkumise ja nõudluse stabiilse, mõõduka ja enamiku normaalselt toimivate laenuvõtjate jaoks taskukohase intressimäära tingimustes. . Mikromajanduslikul tasandil määravad laenu piirmäärad: ja laenunõudluse maht laenuvõtjatelt pangalaenu nominaalmääraga ja saadaolev ...

Jagage tööd sotsiaalvõrgustikes

Kui see töö teile ei sobi, on lehe allosas nimekiri sarnastest töödest. Võite kasutada ka otsingunuppu

Teema 11. Krediidi ja laenuintressi objektiivsed limiidid

11.1. Krediidilimiidid

11.1. Krediidilimiidid

Laenu piirid määrab krediidisuhete selline arengutase, kus laenu elluviimise protsess tasakaalustab laenuressursside pakkumise ja nõudluse stabiilse, mõõduka ja taskukohase intressimäära tingimustes valdava enamuse jaoks tavapärasest. toimivad laenuvõtjad.

Mikromajanduslikul tasandil määravad krediidilimiidid:

a) laenunõudluse maht laenuvõtjatelt pangalaenu nominaalmääraga ja saadaolev laenuintressi turuintress;

b) laenuvõtja põhi- ja käibekapitali vajaduste kõikumiste olemus;

c) vastavalt laenusaaja tagatise seisukorrale omakapital ja selle kasutamise tõhusus;

d) nende projektide tõhusus ja tasuvus, mille jaoks raha laenatakse.

Sellistel tingimustel muutub pangaintressi dünaamika laenutingimuste täitmise ja piiride rikkumise peamiseks näitajaks. Subjektiivsed katsed laenumahtu tõsta toovad paratamatult kaasa liigsete maksevahendite ilmumise ringlusse ning negatiivsed tagajärjed üksikutele ettevõtetele ja majandusele tervikuna. Ja vastupidi, pangaintresside kiire kasv viitab ebapiisavale krediidipakkumisele ehk krediidi piiride rikkumisele ja majanduse “alakrediteerimisele”.

Krediidipiiride makromajanduslik tase kujuneb SKP kasvu mahu ja kiiruse, struktuuri ja arengutaseme mõjul. finantssüsteem ja riigi rahanduse olukord, riigi rahapoliitika elluviimise eesmärgid ja meetodid, turusuhete arendamine.

11.2. Intressi piirid

Laenu intressidel on teatud piirid, sest. intressimäärade tõus ei saa olla piiramatu.

On objektiivseidülemine ja alumine nende määrade piirmäära.

ülemine piir laenuintress määrab ettevõtete keskmise kasumlikkuse ja üksikklientide sissetulekute (säästu) taseme.

Laenu saanud laenuvõtja peab laenu tagasi maksma, maksma intressi, saama tulu. Samas ei tohiks laenuvõtja sissetulekumäär olla alla sotsiaalselt keskmise taseme. Seetõttu tuleb intressimäär arvutada selle vajaliku kasumi saamise võimalusega. Kui intressimäär on esialgu nii kõrge, et neelab kogu kasumi, siis on laenu kasutamine sobimatu.

Objektiivne kriteerium alampiir laenu intressid on panga kulud. Peamine asi panganduse hinnasüsteemis on kasumlikkuse "surnud punkti" loomine. Selle indikaator on minimaalne 5 tariifi erinevus aktiivsete ja passiivsete toimingute puhul min % marginaal.

Pangakulud:

Ressursside kogumine ja paigutamine;

Panga kohustuslike reservide moodustamise kulud;

Luua panga erinevaid arendusfonde;

Kahjud pangakapitali amortisatsioonist.

Seetõttu peab pank hinnastrateegiat valides hoolitsema kõigi kulude hüvitamise eest.

Muud seotud tööd, mis võivad teile huvi pakkuda.vshm>
15027.		Varguse objektiivsed ja subjektiivsed tunnused	36,09 KB
	Praeguse kriminoloogilise olukorra objektiivne hinnang lubab väita, et kuritegevuse hetkeseis ja sellega võitlemise tase on üks loomulikke tegureid, mis destabiliseerivad riigi sotsiaal-majanduslikku ja poliitilist olukorda...
3236.		Intress kui tasakaaluhind laenatud vahendite turul. Intressimäär (nominaalne ja reaalne)	3,53 KB
	Turu võtmeisikud laenatud raha Kodumajapidamised esindavad laenukapitali pakkumist ja ettevõtjaid. Raha säästmine, mida leibkonnad on valmis laenama, on ettevõtjate või ettevõtete nõutud laenatud vahendite pakkumine. Laenatud vahendite tasakaaluhinda väljendab tasakaaluintressimäär rE Laenatud vahendite turu tasakaaluhinnana toimides kohandab intressimäär leibkondade plaane jooksva tarbimisega.
16751.		Majandushuvide ja riigipiiride koordineerimise süsteemid	10,24 KB
	Arutelud kõige tõhusamate kohta majandussüsteem Riigi eraldiseisva indiviidi rollid selles süsteemis ulatuvad oma päritolult sellise põhimõiste nagu inimtegevus ja koos sellega inimhuvi mõiste erinevate tõlgendusteni, mis on motiveerivaks motiiviks. inimtegevus. Majandussüsteemide üle arutledes ei tohiks nende süsteemide riikliku reguleerimise piirid tulla subjektiivsetest veendumustest ...
16639.		Venemaa agraarsektori moderniseerimine: tehnoloogiliste võimaluste piirid	27,34 KB
	Solow mudel kirjeldab töötaja ühe hõivatu tööviljakuse kohta kogutoodangu väärtuse sõltuvust ühe töötaja kapitali ja tööjõu suhtest. Tähistage: y kogutoodangu maksumus hõivatu kohta tööviljakuse kohta k töötaja kapitali ja tööjõu suhe, siis on Solow mudelil järgmine kuju: y = fk või y = kβ, kui kasutatakse Cobb-Douglase tootmisfunktsiooni. Käesolevas artiklis tehakse ettepanek kasutada Solow mudelit, et hinnata põllumajanduse kapitali ja tööjõu suhte muutuse mõju ...
16490.		Agrotööstuskompleksi ettevõtete kriisivastase juhtimise objektiivsed alused	116,15 KB
	Majandusentsüklopeedias antud definitsiooni järgi, toimetaja L. Kriisi tekkimist ja kulgu majandussüsteemis üldiselt ja ettevõttes konkreetselt näitab kõige ilmekamalt ettevõtte elutsükli mudel. Elutsükli teooria, olgu see siis toote elutsükkel või konkurentsieelis ettevõtteid või ettevõtte elutsüklit arvestasid ühel või teisel määral kõik majandusteaduse valdkonnas töötavad autorid ...
21404.		Krediidi vormid ja liigid	24,37KB
	Traditsiooniliselt on tavaks liigitada laenu mitme põhikriteeriumi järgi. Olulisemad neist hõlmavad laenuandja ja laenuvõtja kategooriat ning konkreetse laenu andmise vormi. Sellest lähtuvalt tuleks eristada järgmist kuut üsna iseseisvat krediidivormi, millest igaüks on omakorda jagatud mitmeks sordiks vastavalt täpsematele klassifitseerimisparameetritele.
21413.		Karistus ebaseadusliku laenamise eest	27,36 KB
	Ebaseadusliku laenu saamise koht sfääri kuritegude hulgas majanduslik tegevus. Krediidi ebaseadusliku saamise väljendamine kriminaalõiguses. Karistus ebaseadusliku laenamise eest. Töö eesmärk on uurida laenu ebaseaduslikku saamist.
981.		Tarbijakrediidi arengu väljavaated	110,27 KB
	Mõiste ja vormid tarbijakrediit. Tarbimiskrediidi roll Valgevene Vabariigi majanduses. Tarbijakrediidi arengu väljavaated. IN turumajandus laenu peetakse laenukapitali üldiseks liikumiseks. Laenu põhiülesanne on rahaliste vahendite käibe kiirendamine, et tagada sissetulekud ja jätkusuutlik majanduskasv.
10746.		Krediidi olemus, funktsioonid ja seadused	9,38 KB
	Laenuväärtuse jäävuse seadus seisneb selles, et laenusaaja annab tagasimaksmise käigus laenuandjale üle täpselt selle laenuväärtuse, mis talle ajutiseks kasutamiseks üle anti: sama väärtusega ja samade tarbimisomadustega.
10106.		Krediit, krediidi olemus ja funktsioonid	36,79 KB
	Turusuhete arenedes meie riigis, erinevate omandivormide (nii era- kui ka riiklike, avalik-õiguslike) ettevõtete tekkega on tekkinud selge probleem. õiguslik regulatsioonäriüksuste finants- ja krediidisuhted.

Pangalaenude intressid- krediidiandja (panga) poolt laenusaajalt laenatud vahendite (laenu) kasutamise eest laekunud makse. Laenude väljastamine on finantstehing, mis hõlmab teatud rahasumma (A o) andmist laenuks tingimusel, et teatud aja möödudes tagastab laenuvõtja suure summa (A 1) koos juurdekasvuga huvi. Võlausaldaja tulu nimetatakse intressituluks.

Erinevat tüüpi laenutoimingute tekkeperiood, summa, tähtaeg ja intressi maksmise kord kehtestatakse panga ja laenusaaja vahelise laenulepinguga.

Intressimäärade tasemel kommertspank mõjutada: kaasatud ressursside eest tasumise keskmine tase, s.o. hoiuseintressid; pangakulud; laenamise eesmärk (objekt); kliendi krediidivõime; kliendi iseloom; projekti riskantsusaste; panga tulu maksumäära tase; laenunõudluse olukord; laenu tähtaeg; krediidiressursside täiendava kaasamise võimalus (kättesaadavus, pakkumised, tasud); inflatsiooni tase ja muud keskpanga rahapoliitikast, valitsuse, laenuandja ja laenuvõtja kuvand tulenevad tegurid.

Intressimäär sõltub ka laenuvõtja maksejõuetuse riskist; pakutava tagatise olemus; tagastusgarantiid; krediteeritud sündmuse sisu; konkureerivate pankade intressimäärad ja muud tegurid. Laenu intressimäär võib sisaldada ka tasu laenuvõtjale laenu väljastamisel osutatud teenuste eest.

Laenu intressi ülempiir määratakse turutingimustega. Alumine limiit kujuneb arvestades panga kulutusi raha kaasamiseks, millele lisandub krediidiasutuse toimimist tagav marginaal. Kommertspank võtab iga konkreetse tehingu intressimäära arvutamisel arvesse baasintressimäära ja riskipreemia suurust, võttes arvesse laenulepingut. Baasintressimäär määratakse krediidiinvesteeringute hinnangulise maksumuse ja panga minimaalse riskiga laenutoimingute panditud kasumlikkuse taseme alusel. Krediidiinvesteeringute hinnanguline maksumus sisaldab kõigi krediidiressursside keskmist reaalset hinda planeeritud perioodiks pluss panga planeeritavad kulutused selle toimimise tagamiseks (kulude suhe eeldatavasse krediidiinvesteeringute mahusse). Krediidiressursside keskmine reaalhind määratakse nende turu nominaalhinna ja keskpangas hoiustatud kohustusliku reservi määraga korrigeerimise alusel.

Laenu baasintress (baas) tuleneb tegurite keskmisest mõjust intressimäärade tasemele. See ei ole miinimummäär, sest pangad saavad laenu anda madalama intressimääraga. Baasintress võib pangati erineda. Intressi määramisel võtavad pangad tavaliselt arvesse teiste pankade baasintressimäära suurust. Palju väikesed pangad võib kommertslaenu protsenti muuta olenevalt suurte pankade baasintressist. Baasintress on omamoodi alg- ehk algväärtus.

Panga aktiivse tegevuse intressid mängivad olulist rolli tulude teenimisel ning ressursside tasu on panga kuludes olulisel kohal, mistõttu on marginaali õige määramine eriti oluline.

Iga konkreetse tehingu intressimäära arvutamisel võtab kommertspank arvesse:

baasintressimäära tase;

Riskipreemia vastavalt laenulepingu tingimustele.

Baasintressimäär (Pbaz) määratakse krediidiinvesteeringute hinnangulise maksumuse ja panga tulevase perioodi laenutegevuse tasuvustasemete alusel:

Pbaz \u003d C 1 + C 2 + P m,

Kus Alates 1- kõigi krediidiressursside keskmine reaalne hind planeeritud perioodil;

Alates 2- panga toimimise tagamiseks kavandatud kulutuste suhe eeldatavale tootlikult paigutatud vahendite mahule;

P m - minimaalse riskiga pankade laenutegevuse kavandatud kasumlikkuse tase.

Krediidiressursside keskmine reaalne hind (C 1) määratakse aritmeetilise kaalutud keskmise valemiga, mis põhineb konkreetset tüüpi ressursside hinnal ja selle hinnal. erikaal panga poolt mobiliseeritud vahendite kogusummas (tasuline ja tasuta).

Teatud tüüpi ressursside keskmine reaalhind määratakse nende ressursside turu nominaalhinna ja korrigeerimise alusel deponeeritud kohustusliku reservi määraga. keskpank RF.

Eriti,

kus C ∂ - panga poolt kaasatud tähtajaliste hoiuste keskmine reaalhind;

P ∂ - hoiuseintressi keskmine turutase.

Samamoodi määratakse keskmine reaalhind ka teistele rahaallikatele, mis näevad ette vahendite eraldamise kohustuslikku reservfondi.

Riskipreemiat diferentseeritakse sõltuvalt järgmistest kriteeriumidest:

laenuvõtja krediidivõime;

Laenu tagatise olemasolu;

laenu tähtaeg;

Kliendi ja panga vahelise suhte tugevus.

Arvestades, et tulu teenimisel mängib olulist rolli panga aktiivse tegevuse intressid ning kaasatud ressursside eest tasumisel on oluline koht tema kuludes, on intressimarginaali määramise probleem aktuaalne. (Fakt), need. aktiivsete keskmiste määrade vahe (Pa) ja panga passiivsed toimingud (Lk):

Mfact \u003d Pa - Pp

Peamisteks intressimarginaali suurust mõjutavateks teguriteks on krediidiinvesteeringute maht ja koostis ning nende allikad, maksetingimused, rakendatavate intressimäärade iseloom ja nende liikumine.

Meie riigis kehtivas laenuandmise praktikas rakendatakse reeglina fikseeritud intressimäärasid, mis ei kuulu ülevaatamisele kuni laenutehingu lõpuni. Turumehhanismi loomise teel liikudes ei saa aga ignoreerida lääneriikide kogemust, kus samal ajal on olemas intressimäärade kogum, mida enamikul juhtudel vaadatakse sõltuvalt turutingimustest ja kohandatakse sellega. .

Nendel tingimustel jagatakse kõik varad ja kohustused tavaliselt nelja kategooriasse vastavalt intressimaksete regulatsiooni kiirusele ja uuele määrade tasemele üleminekule. Seal on järgmine klassifikatsioon:

A. Varad ja kohustused, mille intressimäärad tuleb turutingimuste muutumisel viivitamatult ja täielikult uuesti läbi rääkida.

B. Täielik reguleerimine kolme kuu jooksul.

C. Varad ja kohustused, mille intressimäärasid muudetakse üle kolme kuu.

D. Varad ja kohustused täielikult rahastatud intressimääraga.

Nende tegurite koosmõju määratakse kahe esimese varakategooria (A + B) võrdlemisel sarnaste kohustustega, võttes arvesse praegust turuolukorda.

Intressimäärade tõusu perioodil on suhe pangale soodsam, kui

need. vallasasjaga varade arv intressimääradületab vastavat kohustuste summat, millega seoses suureneb aktiivsete ja passiivsete toimingute intressimäärade vahe - intressimarginaal kasvab.

Vastupidi, kui turu huvitase langeb, on soovitav järgida järgmist suhet, kui

ja toetama fikseeritud intressimääraga varasid kohustustega, mida iseloomustab kiireloomuline intressimaksete uuesti läbirääkimine.

Sest tõhus juhtimine Laenutegevusest saadav tulu määrab ja analüüsib minimaalse intressimarginaali, mis iseloomustab vahendustasudest ja muudest saadud tuludest katmata kulude jooksvat väärtust iga tootlikult paigutatud vahendite rubla kohta:

Kus P b- kulud panga toimimise tagamiseks (kõik kulud, välja arvatud kogunenud intresside summad);

D lk- krediidiasutuse muud tulud (tulud, v.a laekumised panga aktiivsest tegevusest); klientide poolt posti- ja telegraafikulude hüvitamine, ettevõtetele osutatud teenuste eest saadud tasud, eelnevatel aastatel lisaks saadud intressid ja komisjonitasud ning varasematel aastatel klientidele enammakstud intressid ja vahendustasud, muud tulud;

A ∂ - investeeritud vahenditelt tulu teeniv panga bilansiline vara: omandatud krediidiinvesteeringud väärtpaberid, ettevõtetele nende majandustegevuses osalemiseks üle kantud vahendid jne.

Ülaltoodud lähenemisviise kasutavad kommertspangad aktiivsete ja passiivsete operatsioonide intressipoliitika elluviimisel.

Küsimused enesekontrolliks

1. Mis on laenuintressi olemus?

2. Millised on laenuintressi funktsioonid ja milline on selle roll?

3. Millised tegurid määravad laenuintressi taseme?

4. Mis on pangaintressi tunnus - üks laenuintressi vorme?