Eluaseme probleem– ühiskonna jaoks üks olulisemaid ja valusamaid. Hea eluase on paljude unistus. Aga kuidas seda saada, kas see on tänapäevases ajas realistlik?

See artikkel räägib teile kõigist laenuandmise plussidest ja miinustest.

Kumb on tulusam?

Nii hüpoteegid kui ka laenud on erinevatel juhtudel kasulikud. Kui teil on võimalik tasuda 70-80% korteri maksumusest või olete saamas suure summa pärimise, kinnisvara müügi või palgale aastapreemia saamise tõttu, siis on parem tarbija välja võtta. laenu.

Kui kõike korraga maksta ei jõua, eelista hüpoteeki: laenu saab võtta pikaks ajaks, intressimäär on pool tarbija intressimäärast.

Mis on hüpoteek?

Hüpoteek (kreeka keelest hipotheka - hüpoteek, pant)- tagatisega laen Kinnisvara. Laenuandja on pank või muu juriidiline isik.

Laenusaaja garanteerib laenu tagasimaksmise tema juures asuva korteri tagatisel
vara. Vastastikusel kokkuleppel läheb üle ka vara rendiõigus.

Siiani on hüpoteek kõige usaldusväärsem viis eluaseme hankimiseks. Ju siis, kui
järeldused hüpoteeklaen kannate raha üle müüjale, mitte kolmandatele isikutele. Õigused
tarbijad on hoolikalt kaitstud: hilinemise ajal on kõik riskid õiguse kaotada
korter ja laenusaaja töövõime.

Hüpoteeklaenu saamise samm-sammult juhend:

1. Pöörake tähelepanu korteri maksumusele. Lahutage sissemakse ja otsustage, kui palju laenu vajate. Arvesta koos hüpoteegi kalkulaator, milliseid makseid peaksite sellises olukorras tegema.
2. Teeme kindlaks, kas teie sissetulek on sobiv. See peaks olema 2-3 korda suurem kui igakuised maksed hüpoteeklaenul.
3. Laenu saamise võimaluse hindamine panga vaatenurgast: palkade ja turuhindade võrdlemine, teie ettevõtte võimalus teile palka maksta, teie varalise seisundi hindamine.
4. Nüüd saate välja töötada strateegia edasiseks tegevuseks. Korteri saamiseks peate võib-olla leppima kaugema piirkonnaga või kohandama oma positsiooni oma tööraamatus.
5. Taotluste esitamine 2-3 panka maakleriabiga või iseseisvalt.
6. Eluaseme valikul arvesta juriidiliste riskide, elamistingimuste ja kindlustusmaksete suurusega.
7. Ostate korteri.

Hüpoteeklaenu saamiseks vajalikud dokumendid:

1. Avaldus.

2. Panga küsimustik.

3. Koopiad:

• passid;
• riikliku pensionikindlustuse kindlustustunnistus;
• sisseregistreerimise tunnistused maksuhaldurüksikisik Vene Föderatsiooni territooriumil elukohas (TIN-numbri määramisel);
• sõjaväe ID;
• haridust tõendavad dokumendid (tunnistused, diplomid).
• abielutunnistused, lahutus, abieluleping
• laste sünnitunnistused
• tööandja poolt kinnitatud tööraamat.

4. Sissetulekut kinnitavad dokumendid.

Võib ka vaja minna lisadokumendid:

• elukohas registreerimise tõend;
• laenusaajaga koos elavate isikute passide koopiad;
• pensionitunnistus, tõend pensioni suuruse kohta;
• kalli vara dokumendid (auto, väärtpaberid);
• tõendid narkoravi ja psühhoneuroloogiliste ambulatooriumide kohta;
• lähisugulaste surmatunnistused;
• pangakontode olemasolu kinnitavad dokumendid;
• tõendid kommunaalteenuste õigeaegse tasumise kohta;
• dokumendid laenutamise ajaloo kohta.

Mis on laen korteri ostmiseks?

Tarbija tagatisraha korteri ostuks– mittesihtotstarbeline laen isiklikeks vajadusteks. See on kinnisvara tagatiselt lähedane hüpoteegile, kuid on vabama iseloomuga, sest keegi ei hakka reguleerima, milleks saadud vahendeid kasutatakse. Tagatiseks on kasutusel olemasolev korter, mitte ostetav.

Laenusumma 75-85 protsenti hinnanguline väärtus. Paljud pangad seavad maksetele limiidi.

Tarbimislaenu saamise skeem:

1. Esitage pangale dokumentide pakett.
2. Komisjoni heakskiidu saamine.
3. Pandilepingu koostamine.
4. Sularaha väljavõtmine.

Venemaa Sberbanki dokumendid:

1. Laenuvõtja ja käendaja sissetulekute tõend.
2. Passide koopiad.
3. Küsimustikule kirjutavad alla mõlemad pooled.

Teised pangad võivad teilt nõuda täiendavaid dokumente. Parem on vajalike esemete loend eelnevalt selgeks teha.

Nende hulgas on viiteid:

• töövälise sissetuleku saamise kohta;
• eluaseme- ja kommunaalteenuste võlgade puudumise kohta;
• STI-st;
• kasumi kohta perekonnas;
• psühho-narkoloogilisest kliinikust vaimuhaiguse puudumise kohta.

Ja ka:

• tõend kinnisvara omandiõiguse kohta;
• sõiduki pass;
• väljavõte majaraamatust;
• passi koopia;
• tööajalugu; sõjaväe ID;
• tööleping (osalise tööajaga töötamise korral).

Millal on hüpoteek kasumlik?

Kui vajad pikaajalist laenu ilma pingelise tagasimaksegraafikuta ja kõrged intressimäärad , siis on hüpoteek teie jaoks. Ideaalne variant neile, kes ei jõua kõike korraga maksta, kuid soovivad saada korterit ja on nõus ootama nii kaua kui vaja.

Hüpoteeklaenu eelised:

1. Pikaajaline laenutähtaeg.
2. Suhteliselt väikesed protsendid.
3. Võimalik on saada suur laenusumma.

Tehingu miinused:

1. Kinnistu on panditud pangale.
2. Lisakindlustuskulud.
3. Range kontroll rahaliste vahendite üle.

Tarbimislaenulepingu eelised ja puudused

Laenu andmise eelised:

1. Ei ole seotud konkreetse kinnisvaraga.
2. Saadud vahendite kasutamise vabadus.
3. Vähem dokumente, laenu saamise protseduur on lihtsam ja kiirem.
4. Panga kinnitust pole vaja.
5. Korter läheb kohe omandisse.

Miinused:

1. Kõrge intressimäär.
2. Lühike laenutähtaeg.
3. Tihe maksegraafik.
4. Suhteliselt väikesed väljamaksed.

Intress

Tulumaksuga on aasta rublades 15-19 protsenti. Kui võtate laenu jooksul 25-750 tuhat rubla, siis tagatisraha ei nõuta. Suuremate koguste puhul on see vajalik.

Hüpoteeklaenu intress: 9-16 protsenti.

Laenu tingimused

Hüpoteegi kestus 3 kuni 50 aastat. Enamasti väljastatakse 10, 15, 20 aastat enne algust
pensioniealine laenuvõtja. On programme, mille raames saad laenu kuni 75. eluaastani. Hüpoteeklaenu tingimused sõltuvad laenu suurusest ja panga hinnangust tagasimakse võimalusele.

Sissetulekulaenu kehtivusaeg kestab mitmest kuust kuni 5 aastani.

Turvalisus

Hüpoteek on igal juhul tagatud, kuna te ei pea ostetud elamispinnale hüpoteeki panema. Tehingu käigus läheb see laenuandja omandisse. Korteri tagatis iseenesest on laenusaaja panga ees võetud kohustuste täitmise tagatis. Eluaseme dokumendid jäävad laenuandjale kuni laenu tagasimaksmiseni.

Lisatagatiseks on laenu võtja isik. Laenuandja saab tehingu sõlmida ainult hea sissetulekuga, soovitavalt ülemäärase intressimääraga inimesega. Veel üks tingimus: veatu krediidiajalugu. Samuti võidakse nõuda ühe või kahe inimese garantiid.

Tarbimislaenu andev pank võib sel juhul nõuda ka tagatist
suutmatus anda käendajat. Kinnitada saab korteri või
laenuvõtja auto. Seega on ta nõus, et kui laenu ei tagastata, siis ta
vara võib üle minna kolmandatele isikutele.

Mõnikord nõuavad pangad tagatist, kui väljastavad summad üle 3 tuhande rubla. See vähendab tagasimaksmata jätmise ohtu. Vara tagatisel tarbimislaenu menetlemine võtab kauem aega kui tavalaen. Kõige parem on tagatiseks kasutada autot (teie taotlus vaadatakse läbi kahe päeva jooksul). Kui soovite korterile hüpoteeki panna, on teil vaja ajutist reservi.

Vahendustasu ja lisakulud laenu taotlemisel

Sissetulekulaen: maksate igakuist teenustasu kursiga 2 protsentilaenusummast. Kui see on kinnisvara, siis on see 6-15 tuhat rubla, kui see on auto, siis umbes 6 tuhat. Kindlustuspoliis on 5-10 protsenti laenusummast auto pantimisel ja 0,2-1,5 protsenti korteri pantimisel aastas.

Hüpoteeklaenu lisakulud:

1. Kodu hinna hindamine – umbes 5 tuhat rubla.
2. Objekti kontrollimine – 4,5 kuni 15 tuhat rubla.
3. Dokumentide koostamine ja registreerimine - 30 tuhat rubla.
4. Kindlustus – 1,5 protsenti ülejäänud võlast.
5. Abi kinnisvaramaaklerilt (3-8 protsenti kinnisvara väärtusest), hüpoteegi maaklerilt (1-3 protsenti laenusummast).
6. Notariteenused.
7. Laenutaotluse menetlemise tasu – 2 kuni 5 tuhat rubla.
8. Laenu väljastamise tasu on 1 protsent laenusummast ( 15 kuni 125 tuhat rubla) (kõik pangad ei nõua).

Tulemused

Erinevused kahe laenutüübi vahel:

• Hüpoteek on sihtotstarbeline ja väljastatakse kinnisvara ostmiseks. Laen näeb ette raha jaotamise teie äranägemise järgi; tehing on ebaotstarbekas.
• Hüpoteegi tähtaeg on 3-50 aastat, laenu tähtaeg on mitu kuud - mitu aastat.
• Hüpoteegiraha kantakse üle müüjale ning laenu saab kätte sularahas.
• Laenu tagamiseks tagatist ei nõuta, hüpoteegi puhul on tagatis igal juhul vajalik.
• Hüpoteeklaenu intressid on madalamad kui laenu intressid.
• Hüpoteegi tasumata jätmine toob kaasa korteri mittelaekumise, laenu tagasimaksmata jätmine põhjustab suuri rahalisi kaotusi.

Kuidas eluaset saada, on teie otsustada. Mõlema tehingu kõik plussid ja miinused on ilmsed. Võimalike probleemide vältimiseks võtke arvesse kõike, millest me rääkisime. Ole ettevaatlik! Soovin teile edukaid tehinguid, häid laenuandjaid ja suurepäraseid kortereid!

Kas teil on endiselt küsimusi? Küsi juristilt!

Kui olete sihikindel, proovige laenu taotleda õigesti. See on vajalik selleks, et kauaoodatud kinnisvara ostmine muutuks teile meeldivaks sündmuseks, mitte aga paljudeks aastateks talumatuks koormaks.

Hüpoteeklaenu plussid ja miinused

Hüpoteeklaenu võtavad inimesed harva „heast elust“, enamasti võtavad nad seda oma eluasemeprobleemide lahendamiseks. Saate selge eelise: otsustate oma eluaseme probleem. Kuid teisest küljest on ilmne miinus: maksate teenuse eest rohkem, mõnikord saate kogu perioodi jooksul makstud intresside eest osta teise korteri.

Hüpoteeklaenul on kolm peamist eelist:

1. Kiire lahendus teie eluasemeprobleemile – kui elate üüritud korter, siis kogete oma kodu korraldamisel ebamugavust ja piiranguid. Iga kuu tuleb ruutmeetrite omanikule raha üle maksta, see võib kesta aastaid. Lõppkokkuvõttes jääte oma elu lõpus ilma oma korterist, kuna olete kõigi nende aastate jooksul tohutult palju raha üle maksnud. Hüpoteek võimaldab teil kohe oma koju kolida, ainsaks piiranguks on see, et ilma panga loata ei saa korterit müüa ega muuta.
2. Saate raha säästa – üllatuslikult võib laenukorter teile maksta allahindlust. Mõnede kodanike kategooriate puhul hüvitab riik osa intressidest eelarvevahenditest, seega on enammakse väiksem. Näiteks sõjaväelastele, avaliku sektori töötajatele, suurtele peredele jne. Lisateavet hüpoteeklaenu hüvitiste kohta leiate videost.
3. Investeerimine - võite võtta hüpoteegi ja jõustada laenatud vahendid teie heaks töötama. Üürnikud maksavad teie kuutasud ja teil on vaja ainult seda protsessi kontrollida ja mõnikord raha lisada kuumakse. Mõne aja pärast on teil oma vara.

Lisaks hüpoteeklaenu eelistele on ka puudusi:

• Suur enammakse - kuni Euroopa 3-4% aastas Venemaa pangad veel kaugel. Ainult mõned finantsasutused saavad pakkuda 8-9% aastas ja siis ainult tingimusel, et saate sellest pangast palka, elukindlustust jne. Need intressimäärad pika aja jooksul ja märkimisväärse eluasemekulu juures toovad kaasa tohutu enammakse sadu tuhandeid rublasid.
• Pikaajaline – raske ennustada finantsseisundit 20-30 aasta pärast, milleks väljastatakse keskmine hüpoteek. Lisaks tuleb kogu see aeg hüpoteeklaenu osamakse tasumiseks kõige pealt kokku hoida ja isegi vajalikest asjadest loobuda.
• On oht jääda ilma oma korterist - nii pika aja jooksul võite haigestuda, perre sünnib laps ja tekivad ootamatud väljaminekud. Kui te süstemaatiliselt pangale laenu ei maksa, siis on finantsasutusel täielik õigus teie korter maha müüa ja selle rahaga ära maksta olemasolev võlg.
• Raskused hüpoteegi saamisel - kõigile ei anta hüpoteeki, selleks peab pank olema kindel teie maksevõimes. Selleks tuleb esitada sissetulekut tõendav dokument, osta omal kulul kindlustus ja tasuda notariteenuste eest. See on raske ja kallis, selleks tuleb valmistuda.

Tarbijakrediidi eelised ja puudused

See on võimalus kiiresti soetada need ostud, millest olete nii kaua unistanud. Näiteks võite osta kalli pehme nurga, teleri, uusima mudeli nutitelefoni või kõik korraga. Tarbimislaen oma olemuselt mittesihtmärk. See tähendab, et pank ei kontrolli, kuhu ja millele sa raha kulutad.

See on huvitav! Tarbimislaenud väljastatakse väga kiiresti: mõned pangad väljastavad need 10-15 minutiga. Raha saate kätte kaugjuhtimisega, st ei pea isegi pangakontorisse tulema. Interneti kaudu avalduse esitamine ja raha kaardile kandmine tarbimislaenu saamiseks on kujunenud laenuandmise arengus normiks ja lausa loomulikuks trendiks.

Tarbimislaenu peamiseks puuduseks on selle kõrge hind. Pangad ja mikrokrediidiorganisatsioonid väljastavad tarbimislaene enamasti ilma tagatiseta, seega nõuavad nad kõrget intressi. See katab finantsasutuse võimalikud riskid, mis tulenevad mõne vastutustundetu ja hoolimatute laenuvõtjate võlgade tagasimaksmata jätmisest.

Mille poolest erineb hüpoteek tarbimislaenust?

Hüpoteek on tagatise vorm, kuid enamiku inimeste jaoks on see muutunud korterilaenu sünonüümiks. Vaatame, mille poolest erineb hüpoteek tavalisest tarbimislaenust:

• Hüpoteeklaenud on pika laenuperioodiga, seda tüüpi laenud väljastatakse 20-30 aastaks, mõnikord 50. Tarbimislaenud väljastatakse 1-3 aastaks, väga harva - 5-7 aastaks.
• Intressimäär - hüpoteegi puhul on see 9-12% aastas, tarbimislaen maksab rohkem - 15-20%. Kiirlaenud hakkavad maksma 3-5% aastas rohkem. Sest MFO intressimäärad täiesti erinev, siin tuleb võõra raha kasutamisest maksta 1,5-2% päevas.
• Laenusumma - haruldane tarbimislaen väljastatakse summas üle 500 tuhande rubla. Hüpoteegi puhul on tavanormiks mitme miljoni rubla suurune summa.
• Tarbimislaenu taotlus käsitletakse 1-2 päevaga, vahel ka kiiremini. Hüpoteegi dokumendid kogutakse ja vaadatakse läbi kuu aja jooksul.
• Hüpoteeke väljastavad eranditult pangad, tarbimislaene võib saada või isegi eraisikutelt.
• Vaikimisi väljastatakse hüpoteek tagatise vastu, muidu pole võimalik. Tarbimislaen väljastatakse enamasti ilma tagatiseta. Tarbija vajadusteks laenu saamine tagatise vastu on pigem erand kui tavareegel.
• Hüpoteegiga kaasnevad lisakulud: kindlustuse ostmine, notariteenuste eest tasumine jne.

Eluasemelaen on muutunud üheks võimaluseks eluasemeprobleemi lahendamiseks. Viimasel ajal olen mõelnud, et eluasemelaen on ainuke võimalus kodulaenu saamiseks. Mul endal on hüpoteek ja maksan regulaarselt annuiteedimakseid. Küll aga kohtasin hiljuti inimest, kes ei võtnud kodu ostes hüpoteeki, vaid võttis tarbimislaenu maksimaalne summa Raiffeisenbankis.

Selles pangas minu tööandja juures palgaprojekt, ja laen saadi alandatud intressimääraga 15 protsenti. Põhimõtteliselt pole see suur panus, arvestades, et minu kurss on praegu 12,75 (enne omandiõiguse saamist oli 14,75).

Küsimus on aga teine ​​– kumb on tulusam ja lihtsam? Võtke hüpoteek või taotlege ja saage sularahalaen, mida saate kasutada kodu ostmiseks.
Seal on nii arvutuspunktid - tuleb arvestada laenu enammakse ja kodu ostmisel lisakulud, mis ei sõltu sellest, kas võtate hüpoteeklaenu või sularahalaenu.

Suured lisakulud kodu ostmisel

Sellised kulud hõlmavad kinnisvaramaakleri kulusid, dokumentide registreerimist registreerimiskambris - riigilõivu tasumist. Need kulud on igal juhul olemas. Hind on erinevates piirkondades erinev; kui seda teeb teie eest teine ​​inimene, on see lisatasu. Vaja läheb ka ostu-müügilepingu tõendit, võimalusel vormistamist - notari ja advokaadi kulud. Ostuobjekti juriidilise puhtuse kontrollimine toob kaasa ka lisakulusid.

Tehingu ettevalmistamine võib müüja süül võtta lisaaega – võib tekkida vajadus tasuda kommunaalmakseid. Korterit ostes on alati vaja esialgne tasu. Hüpoteeklaenu puhul on see oluline – väga sageli sõltub sellest intressimäär. Nüüd on minimaalne sissemakse 10 protsenti või rohkem.

Peamised erinevused hüpoteeklaenu ja tarbimislaenu vahel.

Peamine erinevus hüpoteegi vahel on intressimäär. Hüpoteeklaenu puhul on see väiksem kui tarbimislaenu puhul. Kuid on mitmeid hüpoteeke lisakulutused, mis võib muuta sularahalaenu saamise rahalisest aspektist tulusamaks.

Esimene on hüpoteeklaenukindlustus. Peate kindlustama ostetava vara õnnetusest (gaasiplahvatus, üleujutus) põhjustatud kahju vastu. Pealegi on kindlustus tehtud panga kasuks - kui juhtub õnnetus, saab pank raha kätte. Samuti kindlustate oma elu ja tervise juhuks, kui te ei suuda haiguse tõttu eluasemelaenu tasuda. Lisaks on kindlustatud omandiõiguse kaotus. Ilma kindlustuseta ei pruugita teile üldse hüpoteeki anda või 2-5 protsenti kõrgemat intressimäära, mis on teie jaoks väga kahjumlik. Teine oluline punkt on kohustus panna korter pangale hüpoteek.

Pank nõuab korterile hüpoteeki - see on eluasemelaenu kohustuslik tingimus. Oma omandiõiguse registreerimisel antakse teile koormistega tõend. Korter on reaalselt panga omanduses kuni hüpoteegi täieliku tasumiseni. Maksmata jätmise korral võtab Pank korteri, müüb selle maha ja tasub vabanenud vahenditest Teie võla. Ülejäänu tagastatakse teile. Annuiteedi liitmisplaaniga maksate alguses kõrget intressi, mille tulemuseks on väga väike saldo.

Sularahalaenu puhul on kindlustus valikuline tingimus. Aga sellise laenu saamine suure summa eest on väga raske. Kuid sellise laenu eeliseks on tagatise puudumine. Korter kuulub koheselt Sulle.

Ainus risk – tasumata jätmise oht – toob sellise juhtumi korral halvimal juhul kaasa suhtluse inkassodega. Aga pank ei saa korterit ära võtta. Siiski on oht kaotada oma tiitel mustanahaliste kinnisvaramaaklerite ja müüjate ees. Selleks peate hoolikalt lähenema ostuvalikule. Hüpoteeklaenu eeliseks on see, et pank kontrollib korteri puhtust. Uue hoone puhul saab selle probleemi eemaldada.
Lisaks on hüpoteegiga korterit keerulisem müüa.

Hüpoteeklaenu kuklid.

Hüpoteeklaenul on mõned täiendavad eelised.
Esimene on üsna pikk periood. Raha saate laenata 5-30 aastaks, valides endale sobiva annuiteetmakse. Lisaks on võimalik diferentseeritud laenu tagasimakse skeem, mis on üldiselt tulusam kui annuiteet.
Loe ka:
Sularahalaenu puhul on tähtaeg kuni 5 aastat, mis muudab kuumakse suuremaks ja paljudele kättesaamatuks.

See aga tõstatab ennetähtaegse tagastamise küsimuse – tulusam on, kui laenutähtaeg on lühike.

Hüpoteeklaenu teine ​​oluline eelis on võimalus saada maksusoodustust. Seda on võimalik saada üks kord elus ja ainult 13 protsendi ulatuses laenusummast.
Maksimaalselt 13% 3 miljonist ehk 390 tuhat pluss 13 protsenti tasutud intressisummast. Uues majas korteri ostmisel lisandub 13 protsenti viimistlusmaterjalide kulude summast
See on üsna kaalukas argument. Kuid maksusoodustuse saamiseks peate koguma vajalikud dokumendid. Mahaarvamise saate otse maksuametist ja oma tööandjalt, kui teil on valge palk.

Mida valida?

Nagu näete, on igal eluaseme eest raha hankimise võimalusel palju eeliseid ja puudusi.
Näiteks tahame võtta laenu 507 500 rubla eest. 5 aastaks.
Siin on näide päris laen Orient Expressi pank

Nagu graafikult näha, maksab kasutaja iga kuu lisaks järgmisele maksele kindlustust - 2030 rubla
Arvutame välja, kui palju kindlustusmakseid välja tuli

2030 * 60 = 121800

Lõpliku enammakse võtame panga graafikust - 233316,66
Hüpoteeklaenu saate võtta mitte 18, vaid 13% intressimääraga (näiteks Deltacreditis)
Teeme mõlema laenu võrdlemiseks tabeli. Me ei võta tabelis arvesse võimalikke vahendustasusid, arvestame ainult seda, mida maksame pangale ja kindlustusseltsile.

Kui vaatate, näete järgmist diagrammi

Laen on populaarne teenus finantsturul Venemaa. Üksikisikud osta laenuga kinnisvara, autosid, mööblit ja seadmeid. On valdkondi, mille jaoks pangad on valmis laenu väljastama. Aga räägime siis sellest, mis on 2019. aastal laenuvõtja jaoks tulusam: laen või hüpoteek?

Hüpoteek: laenutoote omadused

On eksiarvamus, et hüpoteek on laen kinnisvarale. Kui uurida instituudi arengulugu hüpoteeklaen, siis selgub: hüpoteek on tagatis. Hüpoteeklaen on kinnisvara vastu väljastatud laen.

Venemaal mõistetakse hüpoteegi all finantsteenus, mis võimaldab saada laenu elamu- või mitteelukondliku kinnisvara ostmiseks. Hüpoteeklaenu saate võtta nii pangaprogrammide kui ka valitsusprogrammide raames.

Spetsiifilised omadused:

• Omab pikaajalist iseloomu. Teenust saab väljastada perioodiks kuni 30 aastat. Sõltuvalt sellest, krediidipoliitika Pangalepingu laenuvõtjaga saab sõlmida perioodiks 10 kuni 30 aastat.
• Sissemakse nõutav. Turult on võimatu leida pakkumisi, mis võimaldaksid tasuda kogu ostetud vara eest. Minimaalne sissemakse on 10%. Levinud variant on 20-30%.
• Ostetud objekt toimib kohustuste tagatisena. Kui seda ei tagastata, võidakse korter arestida ja müüa enampakkumisel.
• Kehtiva seadusandluse kohaselt kehtib panditud vara suhtes kohustuslik kindlustus. Kindlustuspoliis ostetakse ainult 1 aastaks panga poolt akrediteeritud ettevõttest. Laenuvõtja on kohustatud poliisi igal aastal uuendama.
• Kehtib diferentseeritud tagasimakseskeem. Suurimad maksed tasub klient esimesena. Tähtaja lõpus - väikseimad sissemaksed.

Lisaks tasub tähele panna, et hüpoteek annab võimaluse võlg ennetähtaegselt tasuda ilma trahve rakendamata. Kui perre sünnib teine ​​või kolmas laps, siis on abielupaaril võimalus tasuda osa võlast emakapitaliga, 2019. aastal kehtestatud kolmanda lapse makse. Samuti ärge unustage, et lasterikastele ja kahelapselistele peredele kehtivad soodushinnad. intressimäärad soodussuundade puhul - mitte rohkem kui 6%.

Mis puudutab käendajaid ja kaaslaenuandjaid: hüpoteeklaenu jaoks saate kaaslaenuvõtjaid meelitada kõrge tase tulu. Sel juhul teoreetiliselt saadaval krediidilimiit. Samal ajal saab ametlikust abikaasast hüpoteegilepingu alusel automaatselt kaaslaenaja.

Millised on laenu andmise omadused?

Enne hüpoteeklaenu ja laenu võrdlemist peate uurima selle olemust see kontseptsioon. Laen võib olla:

1. Suunatud – ette nähtud kindlal eesmärgil. Need on autolaenud, tarbimislaenud, tagatisega laenud ja refinantseerimine.
2. Mittesihipärane - sularahalaen.

Kui laenusaaja soovib korraldada teenust sihtotstarbeliselt, siis on ta kohustatud esitama vastava dokumendi: arve, maksuarve, lepingu vms. Sel juhul kantakse raha mitte kliendi kontole, vaid teenuse või toote müüja pangakontole.

Sihtlaenu osas on kõik lihtsam. Klient ei pea selliseid dokumente esitama ja raha kantakse üle deebetkaart või väljastatakse sularahana panga kassas.

Esimese variandi puhul kehtivad soodsamad tingimused. Saate osta konkreetse toote müügist. Sihtlaenamisega saab hakkama ka ilma tagatiseta. Käendajat pole vaja anda. Paljude ainete puhul on see oluline valikukriteerium.

Kell sularahalaen Peate kinnitama oma maksevõime taset. Vastutasuks saate anda tagatise või garantii. Asjakohane suurte laenude töötlemiseks (summa üle 100 000 rubla)

Laenude üldised eripärad (va hüpoteegid, autolaenud):

• Kõrged intressimäärad, eriti kui pank väljastab raha ilma tagatiseta või garantiita.
• Suhteliselt lühike laenuperiood. Reeglina on see 24-36 kuud.
• On annuiteet, see tähendab, et võlg makstakse tagasi võrdsetes osades. Annuiteetskeemi laenu enammakse on suurem kui diferentseeritud skeemi puhul. Pole võimalust isegi koos ennetähtaegne tagasimaksmine vähendada intresside enammakstud summat.

Hüpoteeklaenude ja laenude võrdlev analüüs

Kui vastata küsimusele, mis on parem: laen või hüpoteek, siis peame tunnistama, et küsimus on mitmetähenduslik. Kõik sõltub sellest, millist eesmärki klient taotleb. Kui see on banaalne soov osta mis tahes toodet, siis on parem võtta tavaline laen. Vaata kõiki laenutingimusi.

Kriteerium	Hüpoteek	Krediit
Laenu tingimused	Kuni 30 aastat vana	Kuni 5 aastat
Vajalike paberite pakk	Dokumentide pakett on tohutu. Vajalik sissetulekutõend	Taotleda on võimalik ilma sissetulekutõendita
Taotluse läbivaatamise periood	Kuni 5 päeva	Kuni 1 päev
Disaini meetod	Võrguühenduseta, ainult pangakülastusega	Võimalik on registreerida nii veebis kui ka väljaspool seda. Kõik oleneb laenu suurusest
Tagasimakse skeem	Diferentseeritud	Annuiteedi
Ennetähtaegse tagasimaksmise võimalus	Jah, aga intressid arvutatakse ümber	Jah, aga ilma intressi ümberarvestamata
Intress	Alates 9,5-10% (riikliku programmi järgi 6%)	Valitsuse eriprogramme pole. Rate - alates 12% (vastavalt pankadele). Kursus määratakse igal üksikjuhul eraldi
Kohustuslik kindlustus	Vajalik. Tagatisraha on kindlustatud. Lisaks on soovitatav kindlustada laenuvõtja elu. Kui keeldute viimasest võimalusest, tõuseb määr automaatselt 0,5-1%	Kindlustus on soovitus. Kui aga keeldute teenuse ostmisest, võidakse laenu andmisest keelduda või intressimäära tõsta.

Kui kahtlete, kumb on parem, kasutage

Viimase poole aasta jooksul on kinnisvara soetamiseks laenude populaarsus järsult kasvanud. 2020. aastal muutusid korterid ise odavamaks, pangaintressid langesid. Sellega seoses on paljudel finants- ja krediidiasutuste potentsiaalsetel klientidel küsimus, mis on parem: hüpoteek või laen. Kõigepealt tuleb märkida, et hüpoteek pole midagi muud kui teatud tüüpi laen. Ja enamasti võrreldakse seda teise laenuliigiga – sihtotstarbeta tarbimislaenuga.

Hüpoteek on laenuliik, mille puhul soetatud vara (kinnisvara) saab tagatiseks ja tagab võlgniku kohustuste täitmise. Selline lähenemine vähendab panga riske ja muudab laenu odavamaks.

Ebakindlust tulevikus kompenseerivad pangad alati oma teenuste hinnaga. Tegelikult maksavad kohusetundlikud kliendid nende laenuvõtjate eest, kes laenu tagasi ei maksa ja väldivad igal võimalikul viisil trahvide maksmist (tavaliselt on neid 1-2% pangaklientidest).

Kinnisvara on väga usaldusväärne tagatis. Korter ei ole auto, seda ei saa varastada ega õnnetusse sattuda, seda ei saa ruumis liigutada ja kollektsionääride eest varjata. Ja võrreldes mittesihtlaenuga tundub hüpoteeklaen veelgi usaldusväärsem. Võlgnike täitmata kohustuste arv on sel juhul palju väiksem ja hüpoteegi intressimäärad oluliselt madalamad. Kuigi laenu maksumus pole kaugeltki ainus erinevus hüpoteeklaenu ja mittesihtlaenu vahel.

Hüpoteeklaenu plussid ja miinused

Negatiivne pool

Mõeldes sellele, mis on sobivam – hüpoteek või laen korteri ostmiseks –, tuleb arvestada järgmiste hüpoteeklaenu omadustega.

1. Hüpoteeklaenu registreerimine - protseduur on pikk. Pank nõuab suurt dokumentide paketti, kontrollib kõike hoolikalt ja võib lõpuks raha andmisest keelduda.
2. Klient peab ostma ostetud varale kindlustuse, samuti kindlustama enda elu ja tervise.
3. Omada hüpoteeki on olemas minimaalne suurus . Paljud pangad ei taha anda alla 500 tuhande rubla summasid.
4. Ostetud korter muutub pandiga koormatud varaks. Kuni laenu tagasimaksmiseni ei saa seda müüa ega kasutada teise laenu tagatiseks.
5. Tehingu sooritamisel tuleb kliendil tasuda kinnisvara hindamisprotseduuri eest.
6. Pank väljastab laenu mitte iga kinnisvara ostmiseks. Laenuvõtja on tulevase eluaseme valikul piiratud.
7. Pangad suhtuvad negatiivselt sellesse, et laenukorterisse võetakse arvele alaealised lapsed või puudega inimesed. See muudab koormise täitmise keeruliseks.

Mis on hüpoteeklaenu juures head?

Võrreldes kinnisvara soetamise võimalusi ja korteri ostmiseks hüpoteegi või laenu valimist, peate arvestama hüpoteegi positiivsete külgedega. Neid on palju:

• Sellise laenu intressimäär on suhteliselt madal,
• laenu tagasimakse periood on pikk, mis vähendab kuumakse ja teeb laenu suhteliselt lihtsaks,
• ostetud kindlustus võib tõesti kasulik olla,
• hüpoteegi skeemi kasutades saab laenuvõtja õiguse maksu mahaarvamine(vähendada tulumaks pangale tehtud maksete summa kohta),
• vastav laenuvõtjate kategooria saab kasutada sellist finantsinstrumenti nagu emakapital ja oluliselt vähendada laenusummat või sissemakset.

Hüpoteeklaenu oluliseks eeliseks on see, et ostetava korteri õiguslikku “puhtust” ei analüüsi mitte ainult ostja, vaid ka pangaspetsialistid, aga ka kindlustusfirma turvateenistus. See vähendab võimalust, et kinnisvara omandamise tehing tulevikus vaidlustatakse.

Lisaks, kui hinnata, mis on tulusam - hüpoteek või laen korterile - tasub lähemalt vaadata eri valitsuse programmid hüpoteeklaenude toetus. Need piiravad oluliselt laenuvõtja korterivalikut (kehtivad ainult akrediteeritud arendajate eluasemetele), kuid vähendavad oluliselt laenukulusid. Hetkel on võimalik saada laenu 30 aastaks intressimääraga alla 12% aastas. Selle tulemusena on kuumakse 3-4 korda väiksem kui lühiajalise sihtotstarbeta tarbimislaenu puhul.

Millal on mõttekas võtta eluasemelaenu?

Mittesihtlaenu on kodu ostmiseks mõttekas kasutada vaid ühel juhul – kui vajate lühikese aja jooksul suhteliselt väikest kogust. Oletame, et laenuvõtja saab maksta alates omavahendid 85-90% korteri maksumusest või loodab võimalikult lühikese ajaga saada suure pärandi, mille kaudu eeldab võlgnevuse katmist. Sellistel juhtudel on lühike töötlemisaeg oluline laenuleping ja märkimisväärne kokkuhoid "seotud" maksetelt ja enammaksete tõttu kõrged panused saab olema väike.

Kui eluaseme maksumusest on võimalik tasuda 60-70% ja laenu tagasimakse on planeeritud 3-4 aasta pärast, siis võib sobida hüpoteek kahel dokumendil. Selline laen ei tekita probleeme laenu taotlemisel, ei piira oluliselt klienti korteri valikul ega tõsta oluliselt intressimäära.

Esitatud laenutoodete hindamisel peate arvestama asjaoluga, et hüpoteegi korral omandavad abikaasad automaatselt õigused kinnisvarale, isegi kui laenuvõtja oli ainult üks isik. Mittesihtlaenu puhul on võimalik võla tagasimaksmiseks kasutada vahendeid, mis olid kontol enne abiellumist. Nii saab korteri omanikuks ainult üks abikaasadest.

Video: hüpoteek või laen – lõkse