Enamik meie kaasmaalasi saab palka pangakaartidel juba pikka aega. Seega kantakse kaks korda kuus kaardile teatud summa raha, mida siis erinevatel eesmärkidel kulutatakse. Ja tekib loogiline küsimus: mis saab siis, kui kulutan kaardile rohkem kui sellel on? Seda, mille kohta kaardiomanikud küsivad, nimetatakse arvelduskrediidiks. Kaardi sattumine negatiivsele territooriumile või negatiivse saldo tekkimine on üsna tavaline nähtus, kuid mitte kõik ei tea seda.

Mis on arvelduskrediit?

Arvelduskrediit on pangaoperatsioon, kui klient, olles kulutanud pangakaardilt suurema summa, kui tema kontol on, saab pangast täiendavaid krediidivahendeid. Sellest ka nimi: arvelduskrediit - sõna otseses mõttes "lubatud limiidi ületamine".

Aga kust tuleb deebetkaardi arvelduskrediit, küsite ja eksite. Arvelduskrediit võib tekkida deebetkaardil, tuntud ka kui palgakaart, kahte tüüpi - lubatud ja autoriseerimata, nn tehniline, mistõttu võib deebetkaart tegelikult miinusesse minna.

Lubatud arvelduskrediit

Pank pakub sellist arvelduskrediiti palgaprojektides osalejatele: ettevõtte töötajad saavad deebetkaardi, millel on juba teatud summa raha - tavaliselt 30–50% kuupalgast. See pangaraha muudab kaardi krediit- ja deebetkaardi ristandiks. Kui kaardiomanik on oma raha täielikult ära kulutanud, saab ta kasutada arvelduskrediiti. Ainult sel juhul peab pank raha kasutamiselt kinni intressi, mis on võrreldav krediitkaardi intressiga. Kuna aga arvelduskrediidi summad on väikesed ja kasutustähtajad mitte rohkem kui kaks nädalat (järgmise palga laekumiseni), siis äärmisel juhul räägime paarikümnest rublast.

Volitamata või tehniline arvelduskrediit

Kuid see metsaline on kohutavam. Kui lubatud arvelduskrediidiga kaardi omanik reeglina teab selle seotusest, siis tavalise deebetkaardi omanik ei tea, mis tema kontoga toimub.

Tehniline arvelduskrediit on olukord, kus deebetkaardi konto jääk läheb miinusesse. "Miinus" on väga tingimuslik, kuna pank ei anna arvelduskrediiti. Võrrelge lubatud arvelduskrediidiga: teil on kaart, mille saldo on näiteks 10 tuhat rubla - see on null arvelduskrediidi saldo. Volitamata arvelduskrediidi korral on “null” kaardi saldo 0,00. Millistel juhtudel on see võimalik:

1. Sa võtad sularaha välja teise panga sularahaautomaadist, samal ajal “rehad” kaardi “nulli”. Siiski tuleb meeles pidada, et enamik panku, kes omavad sularahaautomaate, võtavad sellise toimingu eest vahendustasu 3–5%. Sellest tulenevalt läheb vahendustasu summa, kui võtate kõik kaardilt välja, tehnilisse arvelduskrediidi.
2. Teete ostu välismaises veebipoes. Pank saab avalduse menetleda koheselt, kuid reeglina pannakse need järjekorda ja töödeldakse mõne tunni pärast tehingu menetlemise hetkel pangas kehtinud vahetuskursiga. Ja vahetuskurss võib muutuda ülespoole. Ja jällegi, kui kaardil oli raha “tagasi”, võib arvestamata vahetuskursside erinevus muutuda kaardi tehniliseks arvelduskrediidiks.
3. Olete aktiveerinud SMS-teavitusteenuse kaarditehingute või muu automaatse makse jaoks. Unustasite selle olemasolu või arvasite lihtsalt, et praeguseks saabuvad uued rahalised vahendid ja jätsite kaardi uuesti nulli või nii. Teenus töötas, kuid vajalikku rahasummat polnud - deebetkaart läks negatiivsele territooriumile või õigemini tehnilisse arvelduskrediidile.

Tegelikult pole tehnilises arvelduskrediidis midagi halba. Täidad kaardi ja saldo tagastatakse, kuid arvestades summasid, mis olid eelnevalt broneeritud. See tähendab, et kui teie kaart läks 1000-rublasesse tehnilisse arvelduskrediiti ja täiendasite oma kontot 5000 rublaga, on kaardi saldo 4000 rubla.

Probleem on selles, et valdav enamus pangakaardi omanikke ei tea tehnilisest arvelduskrediidist midagi, ei kontrolli oma kaardi saldot ja siis ootavad ees intressid, mida pank täiesti seaduslikul alusel kinni peab. Need tasud on võrreldavad nendega, mida maksavad volitatud arvelduskrediidiga kaardiomanikud. Kui aga viimased täidavad kaarti kaks korda kuus, siis arvelduskrediidita kaardiomanikud ei pruugi oma kontot täiendada kuude või isegi aastate jooksul. Selle tulemusena võib panga nõuete summa oluliselt koguneda.

Ja mis kõige hullem on: jah, pikast tehnilisest arvelduskrediidist võib saada episood teie krediidiajaloos, mis toob tulevikus kaasa pankade suhtluse teiega ettevaatlikumalt ja vähem sõbralikult.

Kuidas vältida tehnilist arvelduskrediiti?

• Kui kasutate kaarti suhteliselt aktiivselt, ärge lubage sellel nulljääki. Reeglina on summa vahemikus 500-1000 rubla võimalike kulude katmiseks enam kui piisav.
• kontrolli oma kaardi saldot vähemalt kord nädalas: internetipangas, SMS-i teenust kasutades, pangaautomaadi kaudu või helistades oma panga kõnekeskusesse
• keelake kaardil kõik mittevajalikud teenused, eriti kui need on tasulised.

Tehniline arvelduskrediit on krediidivõlg kaardil, mis tekib kliendi teadmata. “Plasti” omanik ei kahtlusta, et tavatoimingute tegemisel konto “miinusesse läheb”. Loe, millistes olukordades tehniline arvelduskrediit tekib ja mida sellises olukorras teha.*

Mis on kaardi tehniline arvelduskrediit?

Arvelduskrediit on arvelduskrediit kontol. Sõltuvalt moodustamismeetodist jaguneb see kahte tüüpi:

• lubatud;
• volitamata.

Esimesel juhul palub klient ise pangal määrata talle kaardile teatud rahalise limiidi, mida ta kasutab ootamatuteks kulutusteks.

Teist tüüpi arvelduskrediit on tehniline. Selle nimi näitab, et ülekulu tulenes panga töötlemiskeskuses toimunud pangatehingutest või tõrgetest. Sel juhul tasub klient teenuste eest või võtab sularaha välja kaardiga, olles kindel, et kontojääk seda võimaldab.

Mõnikord jääb klient ülekulutamise intresside kogunemisest pikemaks ajaks teadmatusse. Enamik plastkaardi omanikke on kindlad, et deebetkaartidel ei saa olla krediidilimiiti.

Tehnilise arvelduskrediidi eest on võimatu end 100% kaitsta. Kuid rahalise kahju minimeerimiseks on võimalik võtta mõningaid meetmeid:

• Te ei tohiks oma kaardilt iga senti välja võtta. Isegi kui klient on kindel, et saldol on piisavalt raha, võidakse pärast raha väljavõtmist tehing maha kanda, mis toimub mitmepäevase hilinemisega.
• Kui sularahaautomaadist sularaha väljavõtmisel ilmneb tõrge ja kliendile toimingut keeldutakse, on parem mitte uuesti proovida, vaid oodata 1-3 päeva. Kui raha sellegipoolest kaardilt debiteeritakse, siis korduva deebettehingu käigus ei kuluta kaardiomanik oma raha, vaid laenatud raha.
• Kolmandate krediidiasutuste sularahaautomaatidest raha saamisel on sularaha väljavõtmise intress alati kõrgem kui teie pangas. Ilma miinimumtasu teadmata saab kaardiomanik välja võtta summa, mis ületab kontojääki. Osa vahendustasust debiteeritakse kaardilt arvelduskrediidi tõttu.

Mis tahes tüüpi kaardi maksesüsteemide iseärasuste tõttu võib mõnikord tekkida tehniline arvelduskrediit. Deebetkaart pole erand. Kui klient teeb makse ebapiisava kaardijäägiga, annab pank talle võimaluse tehing lõpule viia, kuid seda minilaenu arvelt.

Selline laenamine on tagatiseta, mistõttu on laenatud vahendite kasutamise intressimäär palju kõrgem kui tavalisel tarbimislaenul. Võla tagasimaksmine toimub alates raha esmakordsest kaardile laekumisest, olenemata sellest, milliste vahenditega need on. Kui ülekulu ei ole seotud vigadega kaardikonto arvestuses, tuleb kliendil tasuda vahendustasu kaardi tahtmatu raha väljavõtmise eest. Ja mida varem ta seda teeb, seda parem. Pank nõuab tasumata võlgade eest tasu.

Juhul, kui programmivea tõttu tekkis tehniline arvelduskrediit ja klient ei kasutanud laenatud vahendeid reaalselt, peab pank tagastama kaardilt kinnipeetud intressi. Arusaamatuse põhjuste selgitamiseks kirjutab klient krediidiasutusele avalduse. Kui raha tagastamisest keeldutakse, on kaardiomanikul õigus pöörduda kohtusse.

Et vältida ebameeldivasse olukorda sattumist, peab klient kaardikontol toimuvatest liikumistest alati teadlik olema. Kõige lihtsam on perioodiliselt genereerida avaldusi. Mõned finantsorganisatsioonid kirjeldavad tehnilise arvelduskrediidi tingimusi kaardikonto teenindamise lepingus.

Üle krediitkaardi laekuv planeerimata laen tekib siis, kui klient ei tea hetkel kulutamiseks kasutatavate vahendite jääki. Pole sugugi vajalik, et üle limiidi makse ei läheks läbi. Võimalik, et pank lubab tehnilist viga, kas tahtlikult või mitte. See võib olla kaardiomanikule väga mugav, eriti ajal, mil raha on hädasti vaja. Hiljem tuleb arveldatud summalt maksta kõrgemat intressi.

Muudel juhtudel on tehniline arvelduskrediit laenuvõtjale täiesti kahjumlik. Pank lubab kulutusi lihtsalt limiiti ületada, kuid ainult krediitkaardil oleva põhivõla tasumiseks. Sellisel juhul võtab klient laenu teise laenu tagasimaksmiseks. Ainult teise laenu tingimused on palju karmimad.

Tehniline arvelduskrediit palgakaardil

Tavamakseteks mõeldud palgakaardid satuvad teistest sagedamini volitamata arvelduskrediidi pantvangi. Selle olukorra põhjused on järgmised:

Sberbanki tehniline arvelduskrediit

Kõige tavalisem olukord Sberbanki kaartidega puudutab tehnilist arvelduskrediiti, mis tekib kaardi lähtestamisel. Kui isiklik konto jääb aktiivseks, siis jätkub aastane teenustasu tasumine. Tehniline arvelduskrediit tekib kaardil, mis on võrdne nulliga. Selline olukord võib kesta kauem kui aasta.

Mitte sageli, kuid sularahaautomaatide ja terminalide tarkvaras esineb tõrkeid. Sellisel juhul teeb klient sama toimingu kaks korda: esimene on tõeline, teine ​​on ekslik. Iga intsident, mis on seotud ületamistega, käsitletakse kliendi soovil eraldi. Volitamata arvelduskrediidi tasu on 40% aastas.

Gazprombanki tehnilise arvelduskrediidi tekkimise põhjused on sarnased teiste krediidiasutustega. Mõnede pangakaartidega tehtavate tehingute eripära põhjustab klientide liigseid kulutusi.

Omamoodi laenu puhul nõuab pank kaardiomanikelt trahvi 0,1% päevas arvelduskrediidi summast. See tingimus on kirjas pangakaartide teenindamise tariifides.

Tehniline arvelduskrediit MTS Bank

Limiitkaarte kasutades ei mõista kliendid volitamata arvelduskrediidi ilmnemise põhjust. Pealegi ei saa nad sellest teada kohe, vaid kuu või rohkema aja pärast, kui võlasumma oluliselt suureneb.

MTS Bank rakendab tehnilise arvelduskrediidi hilinenud tagasimaksmise eest trahve. Valuutakaartide puhul - 0,07% päevas, rublakaartide puhul - 0,1% päevas arveldatud summast. Pretensiooni läbivaatamise periood kliendi poolt on kuni 60 päeva.

See on lühiajalise laenamise liik, mis võimaldab kasutada omavahendeid ületavaid summasid pangaasutuse kehtestatud limiidi piires.

Teenuse saab ühendada mis tahes deebetkaardiga. Kuid mõnel juhul, isegi kui inimene ei kavatse seda ühendada, võib see toimida ja hoidja jaoks on see üllatus.

Seda kontseptsiooni nimetatakse tehniliseks arvelduskrediidiks. Vaatame, mis see on – tehniline arvelduskrediit krediitkaardil ja kuidas toimub nõuete tagasimaksmine.

Mis see on

Tehniline või volitamata arvelduskrediit – kaardi vaba saldo ületamine seda kasutades ostude või muude toimingute tegemisel (väljamaksed, ülekanded jne).

Lihtsamalt öeldes võetakse välja rohkem, kui kontol on, ja saldo muutub negatiivseks.

Tehniline arvelduskrediit võib tekkida krediit- või deebetkaardiga ja seda nimetatakse volitamata arvelduskrediidiks.

Selgub, et sellises olukorras laenab omanik ajutiselt pangast raha, kuid ilma selleks soovi ja nõusolekuta.

Ja kuna selline laen on autoriseerimata, peate selle ära tasuma. Veelgi enam, pangad näevad selle tasumise ette oma tariifides.

Kui inimene võla olemasolust ei tea, ähvardab teda tulevikus suured trahvid.

Tehniline arvelduskrediit – laen, mida te ei küsinud:

Millal see võib tekkida

Sellise volitamata ülekulu peamised põhjused on järgmised:

Tagajärjed

Peamine volitamata ülekulutamise oht- kõrged intressimäärad pangaressursside kasutamise eest. Kui võrrelda neid krediitkaardi kasutamise määradega, on need tavaliselt kõrgemad.

Seetõttu on iga kaardi väljastamise etapis oluline leping hoolikalt läbi lugeda ja pangatöötajaga kõik olulised punktid selgeks teha.

Huvi võib olla üsna tõsine. Arvestada tuleb ka sellega, et pangad nõuavad omavolilise ülekulu võimalikult kiiret tagasimaksmist koos kogunenud intressidega.

Volitamata arvelduskrediidil on ka järgmised tagajärjed:

• Kliendi krediidiajalugu halveneb.
• Edaspidi on võimalikud ka muude suurte laenude väljastamisest keeldumised.
• Kaardi kasutamise intressimäärade ja tasude tõstmine.

Kaardil raha blokeerimine

Mõnes olukorras, näiteks teises valuutas raha väljavõtmisel, on oht, et Algul on kaardil olev raha blokeeritud, kuid selle saab mõne päeva pärast maha kanda.

Ja kui vahetuskurss selle aja jooksul muutub ja kontol pole piisavalt raha, on võimalik volitamata ülekulu.

Veel üks hetk. Isegi kui blokeerisite kaardi tehnilise arvelduskrediidi tõttu, võib kohtutäitur isegi blokeerituna sellelt raha välja võtta, jättes teile negatiivse saldo.

Võla tagasimaksmine

Eeldatakse, et võla avastamisel sulgeb klient selle kohe. Kuid enne võla sulgemist võib pank tekkiva miinuse eest suuri intressi nõuda.

On ainult üks väljapääs – volitamata ülekulu täies ulatuses ära maksta.

Kui kaardile või kontole regulaarselt raha krediteeritakse, pole probleemi, kuna see katab olemasoleva miinuse.

Eeldusel, et see on väike ega ole rikete või vigade tagajärg.

Mõnel juhul pole inimene volitamata liialdamisest üldse teadlik. Näiteks kui ta kasutas mõnda aega deebetkaarti ja siis peatus ja unustas selle.

Konto ei ole suletud, seega võtab pangaasutus teenustasu. Seejärel muutub konto negatiivseks ja hakkab kogunema intress.

Klienti loomulikult teavitatakse. Kui ta aga näiteks telefoninumbrit ja aadressi muutis, siis on suur tõenäosus, et ta ei saa juhtunust teada.

Siis võib võlg väga suureks kasvada ja pank võib isegi kohtusse pöörduda.

Klient, kellel on tehniline kulu ületamine, peab tasuma järgmise:

Selle tulemusena võib koguvõlg kasvada nii palju, et ületab tehnilise võla. Erinevate kaartide puhul on määrad ja trahvid aga erinevad.

Kui teil on deebetkontol võlg, peate maksma rohkem kui krediitkaardiga.

Selleks, et mitte üle maksta, tuleb oma rahalisi kulutusi kaardil kontrollida ja püüda vältida volitamata ülekulu.

Kliendi vaatenurgast ei ole sellist kulu millegagi tagatud, mistõttu pangad püüavad enda jaoks riske minimeerida.

Sellise olukorra eest pole kaitstud keegi, sest esineb ka tehnilisi rikkeid, mis ei ole kliendi kontrolli all, kuid Selle tõenäosust saate vähendada järgmiste soovituste abil:

• Lähtestage saldo ainult siis, kui kaart on suletud. Kui kasutate rahalisi vahendeid, proovige jätta sellele vähemalt 5% oma ostude või väljamakstud summast.
• Valuuta konverteerimise toimingute tegemisel arvestage võimalike maksete ja tegelike deebettide kursside erinevusega ning jätke vahendustasu jaoks reserv.
• Kui teie palgakaardile tuli tavapärasest rohkem raha, võib see olla viga. Enne teada saamist ei tasu raha kulutada, muidu pead selle hiljem tagastama.
• Kui terminal kauba eest tasumisel ebaõnnestub, ei saa toimingut korrata.
• Palgakaarti saades ja tööandjaga lepingut sõlmides kontrollige, kes teenuse eest maksab. Arvestada tuleb SMS-teadete ja muude vahendustasude tasumisega.

Muuhulgas lugege pangaga lepingut sõlmides leping hoolikalt läbi. See peaks sisaldama teavet selle kohta, kas tehniline arvelduskrediit on antud ja kas sellel on kliendile rahalisi tagajärgi.

Kasutage internetipanga teenust, jälgige regulaarselt oma saldot ja maksete ajalugu- see aitab vältida ebameeldivaid üllatusi.

Kokkupuutel

Arvelduskrediit on hetkel kasutatava deebetkaardi rahalimiiti ületamine. Saate selgitada, mida Sberbanki arvelduskrediit tähendab, kasutades järgmist näidet: teie plastkaardil on 1000 rubla ja poes meeldis teile toode, mille väärtus on 1400 rubla. Kui arvelduskrediidi teenus on teile kättesaadav, saate maksta oma kaardiga või välja võtta 1400 rubla ja osta soovitud toote. Idee seisneb selles, et võtate Sberbankist intressiga väikelaenu, mille kohustuvad teatud aja jooksul tagasi maksma.

Lehe sisu

Arvelduskrediidi teenust saab ühendada deebetkaardiga (harvadel juhtudel krediitkaardiga). Seda saavad kasutada kõigi klassikaliste, kuld-, plaatina-, premium- ja noorte maksesüsteemide Visa või MasterCard omanikud.

Mis on Sberbanki arvelduskrediit?

Selle teenuse kasutuselevõtu ajal oli see saadaval ainult juriidilistele isikutele. Arvelduskrediit võeti kasutusele eesmärgiga tagada ettevõtetele pidev sularahakäibe voog, mis hetkel raha puudumisel kontol saaks kasutada laenatud raha, misjärel raha kontole saabudes oli vajalik summa. debiteeritakse automaatselt.

TÄHTIS: vastavalt panga tingimustele on pangal õigus arvelduskrediidi kasutamisel kliendi kaardilt otse maha kanda tasu võla tasumiseks. See tähendab, et raha kantakse maha automaatselt, olenemata vahendite omaniku soovist või soovimatusest.

Tänapäeval on arvelduskrediit saadaval ka eraisikutele. Olenevalt olukorrast ühendatakse teenus kaardiga automaatselt või omaniku kirjalikul avaldusel.

1. Arvelduskrediidi limiidi määrab pank igale kliendile individuaalselt, lähtudes tema kohta saadud andmetest (sissetulekute suurus, sularahakäibe regulaarsus kaardil jne).
2. Summa jääb eraisikute puhul vahemikku 1000–30 000 rubla, juriidiliste isikute puhul 100–300 tuhat rubla.
3. Intressimäär on 18% aastas, kui konto on rublades, 16%, kui konto on välisvaluutas.
4. Tarneaeg on 12 kuud. See tähendab, et teatud limiit on seatud perioodiks 1 aasta ja selle aja jooksul saate aeg-ajalt kasutada arvelduskrediiti.
5. Võla tagasimakse tähtaeg on 30 päeva. Kuu aja jooksul tuleb arvelduskrediidiga kasutatud vahendid täies ulatuses kaardile tagastada.
6. Limiidi või võlasumma ületamise korral arvutatakse rublakonto puhul 36%, 33% intressimääraga.

Mis vahe on arvelduskrediidil ja laenul?

Arvelduskrediit on mõnes mõttes sarnane laenuga, kuid nende kahe mõiste vahel on olulisi erinevusi.

• Arvelduskrediit on saadaval nii deebet- kui ka krediitkaartidele, kuid kõige sagedamini kasutavad seda deebetkonto omanikud.
• Arvelduskrediidi limiidid on oluliselt madalamad kui krediidilimiidid.
• Arvelduskrediidile juurdepääsu saamine on palju lihtsam, tingimused soodsamad kui laenu väljastamisel.
• Laenatud vahendite kasutamise intressimäär on 18%.
• Tagasimakse tähtaeg peab olema 30 päeva jooksul, vastasel juhul rakenduvad sanktsioonid.
• Tagasimakse summa peab olema täielik, mitte osade kaupa, nagu laenu kasutamisel.
• Kasutustingimuste ja võla tagasimaksmise tingimuste rikkumise korral tehakse ümberarvestus kõrgendatud määraga - 36% ja alates raha kasutamise esimesest päevast, mitte aga viivituse algusest.

Palgakaardi arvelduskrediit

Sberbank annab palgakaardi omanikele meeleldi võimaluse kasutada vahendeid arvelduskrediidi kaudu, kuna neid peetakse usaldusväärseteks klientideks, kellel on kinnitatud maksevõime, kuna igakuine kaardile laekumine tagab võla õigeaegse tagasimaksmise.

Arvelduskrediidi limiidi määrab sel juhul pank, lähtudes sularaha laekumiste arvust ja summast. Limiit ei saa olla suurem kui keskmine kuupalk. Sberbank seab enamasti limiidiks 50% kliendi palgast.

Avansi ja töötasu kaardile laekumisel kantakse esmalt tasu arvelduskrediidi võla tasumiseks maha.

Krediitkaardi arvelduskrediit

Iga klient otsustab ise, kas krediitkaardil on otstarbekas kasutada arvelduskrediiti, kuna raha on pangast juba intressiga laenatud, kuid sellise teenuse osutamine on võimalik. Olukordi võib olla erinevaid ja raha võib hädasti vaja minna, aga see on otsas ja seda pole lihtsalt kuskilt võtta, siis aitab olukorrast välja krediitkaardi arvelduskrediit.

Arvelduskrediit antakse krediitkaardi omanikele maksevõime kinnitamisel. Panga positiivset otsust mõjutavad ka täiendavad kinnitatud sissetulekuallikad, teiste deebetkaartide olemasolu või avatud deebetkonto olemasolu, mis on võlgade tagasimaksmise garantii.

Kuidas Sberbankis arvelduskrediiti taotleda?

Arvelduskrediidi taotlemiseks peab teil olema Sberbanki deebetkaart (eraisikutele) või arvelduskonto (juriidilistel isikutel). Pank teeb otsuse limiidi suuruse kohta kaardil või kontol olevate rahavoogude andmete ning muude kliendi maksevõimet kinnitavate dokumentide alusel.

Kuidas korraldada teenust juriidilisele isikule

Registreerimiseks peate külastama ja esitama järgmise dokumendipaketi:

• teenuseühenduse taotlus;
• laenusaaja (ja ka käendaja) täidetud ankeet;
• organisatsiooni juriidilised dokumendid;
• finantsdokumendid sissetuleku kinnitamiseks.

Kuidas taotleda teenust Sberbankis üksikisikule

• kaardi kättesaamisel. Kõige sagedamini saate kaardi väljastamisel aktiveerida arvelduskrediidi teenuse. Selleks tuleb lepingus veerus “Arvelduskrediit/Soovitav limiitsumma” teha linnuke ja märkida summa;
• esitada avaldus pangakontoris. Kui oled kaarti juba pikemat aega kasutanud, aga alles nüüd mõtled arvelduskrediiditeenusega liitumisele, võid tulla pangakontorisse ja kirjutada vastav avaldus. Peate esitama passi ja sissetulekuid kinnitava dokumendi (enamasti on see teie töökoha viimase 6 kuu 2-NDFL-sertifikaat);
• läbi . See meetod pole eraisikutele kättesaadav, seda saavad kasutada ainult ärikliendid. Kui teil on, saate arvelduskrediidi teenuse aktiveerida oma isiklikul kontol Interneti kaudu.

  Esiteks tuleb kõik hoolikalt läbi mõelda ja kaardi kättesaamisel otsustada, kas vajate arvelduskrediiti. Lihtsaim viis on kaardi väljastamisel teenusest keelduda, pannes veergu, kus näidata arvelduskrediidi limiidi suurus, “0”.

  Teiseks, kui teenus on aktiveeritud, saate selle keelata ainult Sberbanki filiaalis vastava avalduse kirjutamisega.

  Seega võimaldab Sberbanki kaardi arvelduskrediidi teenus kasutada raha, mida teil praegu pole. Teatud aja möödudes tuleb need täielikult tagastada. Pakkumise tingimused ei ole alati soodsad. Kuid ühendades oma kaardiga arvelduskrediidi, saab klient ettenägematutes olukordades alati loota teatud rahareservile.

Viimasel ajal on panganduspraktikas üha enam levinud mõiste "arvelduskrediit", mis inglise keelest tõlgituna tähendab "ületab planeeritud".

Selle olemus seisneb selles, et pank krediteerib oma kliendi kontot, pakkudes talle raha, mis ületab olemasoleva saldo. Kontole tekib negatiivne saldo ehk nn deebetsaldo.

Teenus juriidilistele ja eraisikutele

Pangad saavad laenata nii füüsiliste kui ka juriidiliste isikute kontodele.

Juriidiliste isikutega sõlmitakse arvelduskrediidi leping järgmistel juhtudel:

• kas neil on pangakonto;
• regulaarsete rahavoogude olemasolu nendel kontodel;
• kliendiettevõtte soodne finantsseisund;
• laenuvõtja äritegevuse võimalike riskide kaalumine.

Eraisikutele arvelduskrediidi andmise protsess toimub kliendile pangakonto avamise ja sellega deebetkaardi sidumise teel. Laenusummat saab kulutada vastavalt vajadusele järk-järgult ning tagasimaksmine toimub kohe, kui raha kontole jõuab.

Seda teenust saab osutada nende kaartide omanikele, mis on mõeldud palkade, pensionide ja üliõpilasstipendiumide ülekandmiseks.

Näiteks olete ühe ülaltoodud kaartide omanik, mille kontot krediteeritakse igakuiselt 60 000 rubla ulatuses. Millegipärast olete kulutanud suurema osa oma kuusissetulekust ja teie kontole on jäänud 5000 rubla. Selle kaardiga on lubatud tasuda 10 000 rubla ostu eest. Puudujääv osa summast hüvitatakse pangakonto krediidilimiidi arvelt.

Arvelduskrediidi ja pangalaenu vahe

Sisuliselt on see sama lühiajaline mittesihtotstarbeline laen, kuid sellel on erinevus:

• Arvelduskrediidi taotlemisel võtab pangatöötaja aluseks laenuvõtja arveldus- või kaardikonto kuu keskmise käibe. Tavaliselt ei nõuta täiendavaid tõendeid teie maksevõime või laenutagatise kohta. Siiski on üks puudus: sellel on kõrgem intressimäär.
• Laen tagastatakse ühtlaselt annuiteetmaksetena. Kontol kasutatud limiidi summa tuleb laenuperioodi lõpus ühekordselt tagasi maksta.
• Arvelduskrediidi lepingu sõlmimise algatab tavaliselt pank ise, pakkudes kliendile deebetkaardil teatud limiidi raha.
• Tavaline laen väljastatakse ja makstakse taotlejale koheselt, täies mahus, isegi kui ta kogu summat hetkel ei vaja. Arvelduskrediidi limiiti saab kasutada järk-järgult ning kasutamata summalt intressi maksma ei pea.
• Erinevalt laenust uuendatakse arvelduskrediiti pärast iga järgmist makset ja seda saab uuesti kasutada.

Laenu protseduur

Kas on ootamatuid kulutusi? Arvelduskrediidi taotlemiseks vajate:

1. krediiditaotlus;
2. Venemaa pass ja muu isikut tõendav dokument;
3. kodaniku maksevõimet kinnitav dokument (ei ole nõutav, kui laen on väljastatud palgakaardil);
4. taotleja taotlusvorm.

Laenu ei saa anda isikule, kellel on panga ees viivisvõlgnevus.

Kui suur võib olla arvelduskrediit?

Mis on krediidilimiit? See on maksimaalne võimalik summa, mille eest saab klient omavahendite puudumise korral panga poole pöörduda.

Deebetkaardi miinimum- ja maksimumlimiidi taseme määrab pank ja see sõltub mitmest tegurist:

1. taotleja krediidiajalugu: milliseid laene klient võttis ja kui palju, kas esines maksete hilinemise või tasumata jätmise juhtumeid, kas oli kunagi vaja laenu pikendada jne;
2. esitatud dokumentide sisu, nende asjakohasus;
3. pank võib pakkuda suuremat limiiti, kui laenu tagatiseks on tagatis või kolmandate isikute tagatised;
4. laenuvõtja töö- või äritegevuse pikkus, viimaste kuude keskmine sissetulekute tase, tulud, käive kliendi kontol.

Arvelduskrediidi limiit on oluliselt madalam kui teistel krediiditoodetel. Keegi ei paku sulle kuu keskmisest sissetulekust suuremat summat sinu kontole. Lõpliku laenulimiidi määrab kas krediidikomitee või skooringu hinnangu alusel.

Antud panga maksimaalne võimalik limiit on ette nähtud ainult püsiklientidele, aga ka väga kõrge skooriga laenuvõtjatele.

Miks on vaja arvelduskrediidi kaarti?

Arvelduskrediitkaart on arvelduskrediidi võimalusega maksevahend, mis on vajalik laenuvõtjale laenu andmiseks. Olenevalt otstarbest on kahte tüüpi maksekaarte: deebet- ja krediitkaarte.

Kui esimeses hoitakse omaniku enda vahendeid, siis teise kontol on selle olemasolul juba raha, mida kliendile laenuks pakutakse.

Siin on aga ka piirang - krediidilimiit, mille määrab pank subjektiivselt lähtudes kliendi maksevõimest, krediidireputatsioonist ja töökoormusest.

Arvelduskrediidi või krediitkaardiga deebetkaart

Valiku tegemiseks peate teadma, mille poolest need kaks toodet erinevad.

Krediitkaardi saamiseks pöördub klient ise panka, teatades teadlikult oma soovist teatud summas raha laenata. Deebetkaart on vahend enda (mitte pangast laenatud) raha hoiustamiseks ja kasutamiseks. Selle arvelduskrediidi algatab pank ise.

Millist neist kaartidest valida, sõltub selle kasutamise eesmärgist.

Kui vajate suuremat summat, on krediitkaart kindlasti õige tee. Arvelduskrediidi limiit ei ole kindlasti suurem kui 50-200% kliendi kuusissetulekust. Lisaks on intressimäärad peaaegu alati kõrgemad.
Aga deebetkaart on kas tasuta (palk) või maksab väga vähe. Krediitkaart on väga kallis rõõm: selle hoolduse aastamaks on mitusada rubla.

Arvelduskrediit on oma olemuselt alati lühiajaline, erinevalt krediidiliinist, mida saab tagasi maksta mitme aasta jooksul 5-10-protsendiliste kuumaksetega. Esimesel pole samuti ajapikendusaega.

Arvelduskrediit muidugi suuri rahalisi probleeme ei lahenda, kuid toimib omamoodi kindlustusena, mida saab vajadusel kasutada.

Kuidas toimub arvelduskrediidi intresside arvestamine ja mahakandmine. Arvutamise näide

Intressi makstakse vastavalt teenuslepingu lisalepingu tingimustele.

Arvelduskrediidi intressimäär on üsna kõrge. Sberbankis alates 25%, VTB-s alates 22%. Madalaim määr on märgitud Rosselkhozbankis - alates 16%.

Intressi arvestamise tähtajad on igapäevased viivised kehtestatud limiidi ületamise eest. Näiteks ületasite limiiti 500 rubla võrra. Sellest hetkest alates koguneb intress aastamäära alusel.
Lihtsamalt öeldes: võtsite "tavalise" laenu 500 rubla 22% (näiteks) aastas.

Võttes vastu laenuraha kasutamise kohustuse, nõustub panga klient täitma järgmisi panga nõudeid:

• arvelduskrediit on seotud deebetkaardi põhikontoga. Seega saab laenuandja võimaluse kontrollida oma klientide maksevõimet;
• piirmäär määratakse arvutusmeetodiga. Keskmine tulutase arvutatakse tulude ja kulude parameetrite alusel;
• arvelduskrediit on lühiajaline laenamise liik. Pangaasutuste lepingu keskmine tähtaeg ei ületa tavaliselt ühte aastat.

Näide: kuidas arvelduskrediit maha kantakse

Vahendid võla tagasimaksmiseks kantakse automaatselt maha, kui raha laekub kontole. Kui jääk on piisav, kaetakse kulutatud limiit täielikult ja intresside kogumine lakkab.

NÄIDE

Algandmed: deebetkaart, üle limiidi kulutamine 500 rubla, kviitung 750 rubla. Kui raha krediteeritakse kontole, toimuvad järgmised toimingud: 500 rubla debiteerimine võlast. +% iga päeva arvelduskrediidi kasutamise eest (negatiivse saldoga päevade arvu alusel). Ülejäänud raha krediteeritakse kasutamiseks saadaolevale kaardisaldole.

Kuidas see toimib: arvelduskrediidi andmise tingimused näite varal

Üksikkliendi deebetkaartide limiidi ületamise tingimused on järgmised:

• Sellise laenu saamiseks tuleb pöörduda kliendihalduri poole. Panga töötaja võtab avalduse vastu;
• pass, sissetulekut tõendav tõend ja muud krediidiasutuse kehtivates reeglites sätestatud dokumendid;
• Esitatud andmete põhjal arvutatakse kliendi konto arvelduskrediidi limiit, mida saab määrata.

Mõned pangad pakuvad eraisikute arvelduskontole tehniliste ja muud tüüpi arvelduskrediidi moodustamiseks lihtsustatud protseduuri. Ühenduse loomiseks peate Internetipanga süsteemis täitma vastava avalduse.

Teenus on saadaval ainult isikutele, keda teenindatakse palgaprojektide raames. Laenuvõlg debiteeritakse automaatselt kliendi kontolt raha krediteerimisel.

Kuidas vältida tehnilist arvelduskrediiti

Panganduses on mõiste tehniline, lubatud ja autoriseerimata, ette nähtud ja ettenägematu, lubatud ja autoriseerimata arvelduskrediit, samuti otselaen ja arvelduskrediit.

Mida nad mõtlevad:

1. Tehnilist arvelduskrediiti võib pakkuda või ilma.
   Esimesel juhul on intressi arvestamise ja volitamata ülekulu eest maksete tagasimaksmise tingimused sätestatud lepingus ning klient on kohustatud täitma oma kohustused panga ees. Kui lepingus on täpsustatud isikute õigus teha tehinguid ainult kehtestatud piirides, tekib tsiviilseadustikku rikkudes ettenägematu tehniline arvelduskrediit;
2. Autoriseerimata, ka keelatud või autoriseerimata arvelduskrediit tekib ilma eelneva kokkuleppeta krediidiandjaga. Peamine erinevus seisneb selles, et klient ei küsi pangast laenu. Kuid finantsasutus maksab siiski mõne makse tagasi, kui bilansis ei ole piisavalt vahendeid, ilma klienti sellest teavitamata. Teine omadus on see, et tehnilise võla intress on palju suurem kui laenu kasutamisel;
3. Garanteeritud sissetulek (pension, palk) kantakse igakuiselt eraisikute – palgakaartide omanike – kontodele. Pangaklient saab soovi korral taotleda lühiajalist arvelduskrediiti – lihtsamalt öeldes laenab laenuandjalt kontojääki ületava summa, mille puhul on õigeaegsed igakuised tagasimaksed. Jutt käib lubatud või sanktsioneeritud võlast – kliendi soovil kokkuleppel pangaga.

Laskumata finantsterminoloogia peensusteni, nõuab laenuandja kindlasti ülekulutatud summa täielikku tagasimaksmist koos intresside ja trahvidega. Ja klient saab probleemist teada, kui kontole tekib muljetavaldav negatiivne saldo.

Võlgnevuse põhjused

Pangakaardi omanikud “laenavad” laenuandjalt raha koordineerimata, teadmata, et nad on oma raha üle kasutanud. Peamised põhjused, miks pangale võlgnevus tekib:

1. Sularaha väljavõtmine pangast, mis ei ole maksekaardi väljastaja. Kui konto on täielikult lähtestatud, kantakse sularahaautomaadi omaniku vahendustasu maha ja selle väljastanud pangale tagasimaksmiseks ei pruugi olla piisavalt raha. Saldole ilmub negatiivne summa ja tekib volitamata arvelduskrediit;
2. Ostude eest tasumine kontol olevast valuutast erinevas valuutas või raha konverteerimine. Vahetuskursi vahe muutub pidevalt. Raha tegelik väljavõtmine vahetamisel (või ostmisel) toimub mõne päeva pärast, mil vahetuskurss võib tõusta. Kui vahet katta ei jää, tekib tehniline arvelduskrediit;
3. Töötlemiskeskuse või terminali rike. Kaardiga oste sooritades võidakse tehing tagasi lükata. Kuid kuna saldo on positiivne, proovib kasutaja uuesti toote eest maksta. Sama summa võetakse välja kaks korda, mille tulemuseks on volitamata võlg;
4. Kaardi teenustasude eemaldamine. Saldo nullimisel ei pruugi olla piisavalt vahendeid, et maksta väljastanud pangale SMS-teadete, kindlustusmaksete, iga-aastase hoolduse ja muude kliendi ja finantsasutuse vahelises lepingus sätestatud teenuste eest. Tekib ülekulu;
5. Volitamata mahakandmine. Mõnel juhul ei broneeri teenusepakkujad summat eraisikute kontodele, vaid kontrollivad kaardi kehtivust. Mõni päev hiljem saab pank raha mahakandmise taotluse, mille finantsasutus on kohustatud rahuldama - tehnilise arvelduskrediidi esitamine;
6. Krediitkaartide limiidi ületamine. Kulutades lepingus ettenähtust rohkem raha, isegi kui see juhtub juhuslikult (topeltmakse, arvestamata vahendustasu, kursivahe), kasutab omanik rohkem raha, kui on ette nähtud teenusetingimustes. Tekib volitamata arvelduskrediit.

Esmalt tuleb rahuldada võlausaldaja nõuded, kuna ülekulu intressid võivad koguneda ja ületada võla enda summa mitu korda. Pangatöötajad volitamata arvelduskrediidi tekkimisest ei teavita.

Krediitkaartide ülekulu

Võimalik stsenaarium:

• rublades kontoga krediitkaardi omanik ostab kaupu dollarite eest;
• tehinguvaluuta on dollar, arveldusvaluuta on dollar, kaardi valuuta on Vene rubla;
• maksesüsteem võrdleb valuutasid, lahknevuse korral toimub konverteerimine kehtiva kursiga;
• ostusummale lisatakse raha konverteerimise protsent ja lahutatakse saldost;
• makse on tehtud, kaup vastu võetud ja kahe-kolme päeva pärast jõuab kliendi panka maksetaotlusega fail;
• pank debiteerib raha, kuid arvestab debiteerimise hetkel kehtivat kurssi, mitte makse tegemise ajal.

Krediidiandja on kohustatud täitma maksesüsteemi nõude, kuna kasutaja saldo tehingu sooritamisel vastas kuludele. Aga ostusumma on piiratud, kurss tõusis maksmise hetkest debiteerimiseni.

Krediidilimiidist piisab vaid konverteerimisel kaupade ja teenuste eest tasumiseks. Kursivahe katab pank – sellest summast saab krediitkaardi tehniline arvelduskrediit või krediidilimiidi volitamata ületamine.

Võlg deebet- ja palgakaartidel

Peamine erinevus deebetkaardi ja krediitkaardi vahel seisneb selles, et seda kasutatakse omavahendite hoidmiseks ja kasutamiseks ilma krediidilimiidi võimaluseta.

Kõige tavalisem võimalus volitamata arvelduskrediidi loomiseks (kuigi omanikul on juurdepääs ainult summale, mille ta sisse maksis):

• klient soovib tasuda mõne ostu eest terminali kaudu;
• kaardi saldo lubab, kuid töötlemiskeskus toimingut ei teosta;
• klient kordab makset, kuna ta teab järelejäänud saldot ja saab soovitud toote;
• süsteem ebaõnnestub ja tekib topeltdebiteerimine. Pärast asjaolude selgitamist tagastab kauplus raha;
• saldo “läheb” miinusesse – tehniline arvelduskrediit deebetkaardil.

Kuna see ei näe ette sanktsioneeritud võlga, tekitab see pangale võla, mis tuleb tagasi maksta.

Palgakaardi avavad ettevõtted ja ettevõtted töötajatele töötasu ja muude tööseadustikus sätestatud maksete arvutamiseks. Seda kasutades saate taotleda arvelduskrediiti ja laenata pangast raha, tingimusel et võlg on õigeaegselt tasutud.

Aga kui klient ei ole taotlenud arvelduskrediiti, siis pole tal õigust kulutada rohkem kui jääksumma. Ja pank kriitilises olukorras (kontol isiklike vahendite puudumine) laenab ikkagi kliendile.

Võimalikud olukorrad, kui palgakaardil tekib tehniline arvelduskrediit: vahetuskursi vahe konverteerimisel, mitme makse järjest tasumine ilma raha debiteerimise kinnitust saamata, töötlemise tõrge, palga ekslik krediteerimine.

Kui panga poolt väljastatakse kaart ettevõtte töötajatele palgaprojekti raames, siis teenindamise kulud kannab tööandja või töötaja - see sõltub pooltevahelisest kokkuleppest. Kui saldo nullitakse enne teenustasu võtmist, tekib võlg.

Kui arvelduskrediit on lubatud, peate tasuma võla ja intressid, autoriseerimata võlgnevuse, kõrgendatud intressi ja trahvi eest.

Kulude ületamise rahalised tagajärjed

Kaartide volitamata arvelduskrediit ähvardab omanikku kõrgete intressidega tehnilise võla summalt ja trahvidega vaba saldo ületamise eest.

Mõned pangad ei võta oma klientidelt intressi, vaid kustutavad ainult võlasumma. Pangaraha omavolilise kasutamise intressimäär võib ulatuda 50 protsendini aastas.

Mida peab klient maksma volitamata arvelduskrediidi eest:

1. tekkinud võla summa. Tagasimakse periood sõltub panga raamatupidamispõhimõtetest. Regulaarse sissemaksega kontole kaetakse võlg minimaalsete kahjudega;
2. intressi ülejäägi eest. Lubatud arvelduskrediidiga on see ca 20% aastas, keelatud arvelduskrediidiga 40-50%. Mõned pangad nõuavad intressi asemel fikseeritud summat;
3. trahv, mida määratakse volitamata arvelduskrediidi hilinenud tagasimaksmise eest. Trahv on keskmiselt 0,3% iga viivitatud päeva eest.

Selle tulemusena suureneb võlausaldajale kogusumma koos intresside ja viivistega, millest klient ei pruugi teadlik olla, nii palju, et ületab tehnilist võlga.

Mõne panga intressimäärad: Sberbank - 40% aastas, VTB24 - 0,6% päevas, Tinkoff - fikseeritud 390 rubla, Vene standard - ei nõua intressi, Promsvyazbank - 0,3% päevas, Citibank - fikseeritud 450 rubla, Raiffeisenbank - 700 rubla fikseeritakse, kui võlg ületab 700 rubla, Gazprombank - 0,1% päevas, Petrokommerts - 50% aastas.

Intressimäärad ja trahvid on kaartidelt erinevad. Kui deebetkaardikontol tekib võlgnevus, maksab klient rohkem kui krediitkaardi tehnilise arvelduskrediidi korral.

Õige tasakaalu juhtimine

Pangad nõuavad volitamata arvelduskrediidi eest väga kõrgeid intressimäärasid. Volitamata ülekulutamine ei ole kliendi vaatenurgast kuidagi tagatud ning pank püüab riske minimeerida.

Ükski kaardiomanik pole selle olukorra eest kaitstud, kuid selle tõenäosust on võimalik vähendada:

• Peate oma saldo lähtestama ainult kaardi sulgemisel. Vahendite kasutamisel peaksite oma saldole jätma vähemalt 5% ostusummast või pangakaartidelt sularaha väljavõtmise summast;
• valuuta konverteerimisega tegelemisel tuleb arvestada võimaliku kursivahega makse tegemise hetkel ja tegeliku deebetiga ning jätta reserv vahendustasu jaoks;
• kui palk laekub kaardile suuremas summas, kui klient eeldab, on tõenäoline, et ülekanne oli ekslik (arvestusviga) - pole vaja kogu raha välja võtta ja kulutada, see tuleb tagastada;
• Kauba eest tasumisel jookseb terminal kokku - toimingut ei saa korrata;
• tööandjaga lepingut sõlmides ja palgakaarti väljastades tuleks selgitada, kes selle teenindamise eest maksab. Arvestada tuleb SMS-teadete ja muude komisjonitasude mahakandmisega.

Pangaga lepingut sõlmides tuleb leping hoolikalt läbi lugeda. See näitab, kas tehniline arvelduskrediit on ette nähtud ja millised on selle rahalised tagajärjed kliendile (intressid, vahendustasud, trahvid, trahvid). Vajalik on ühenduda internetipanga teenusega ning kontrollida oma maksete ajalugu ja saldot.