Krediidipraktika viimased aastad näitavad, et olenemata laenuvõla suurusest, pangad kohtusse ei kiirusta. Viimase abinõuna, kui võlg on suhteliselt väike (50 tuhande rubla piires), tuleks esitada kohtunikule avaldus menetluse alustamiseks. sundkogumine, kuid seda järjekorda kasutatakse tavaliselt siis, kui üritatakse enne kohtulik tagasinõudmine võlg ei läinud tühjaks.

Miks püüavad pangad valdaval enamusel juhtudel võla sisse nõuda ilma kohtusse pöördumata? Sellele küsimusele saab vastata üsna lühidalt ja kategooriliselt: see tellimus on tulusam ja tõhusam.

Kohtuprotsess võib kesta aastaid ja isegi ettearvamatu tulemusega, kui laenuvõtja kaasab kogenud krediidiadvokaat. Kohtuprotsessi ajal saab võlgnik oma vara arestimise eest varjata või maha müüa, mida mõnikord ei õnnestu päästa nõude tagamiseks kiirete tegevustega. Lisaks teevad kohtud väga sageli laenuvõtjatele järeleandmisi, kehtestades pikad osamakse- või edasilükkamisperioodid. Kuid oluline on veel üks punkt. Kui vaadata fakte ja statistikat, siis täiesti standardne olukord on see, et laenuvõtjalt võetakse kohtuotsusega üldse igakuiselt maha. väike kogus. Pole saladus, et paljud laenuvõtjad-võlglased varjavad oma mitteametlikku sissetulekut ning miinimumpalga puhul võib võla tühistes summades tasumine võtta väga kaua aega.

Kohtueelne inkasso ei ole omakorda mitte ainult tõhusam kui kohtuprotsess, vaid sisaldab ka palju võimalusi probleemi lahendamiseks, mida saab kombineerida. Õigusteaduse põhisuunad kohtueelne kogumine laenuvõlad on:

1. Nõude esitamise kord. Pank (turvateenistus, inkassoosakond, juriidiline osakond või muu pangandusstruktuur) peab oma raames reeglina kirjavahetust ja läbirääkimisi võlgnikuga. kirjad, telefonikõned, SMS ja muu taoline on standardsed vahendid võlgnikega töötamiseks.
2. Kollektsionääridega ühenduse võtmine. Kuna täna ei ole see tegevusvaldkond veel piisaval tasemel seadustega reguleeritud, võivad kollektsionääridena tegutseda spetsialiseeritud inkassobürood, advokaadibürood ja isegi eradetektiivid.
3. Nn võla müük on võla nõudeõiguse loovutamise lepingu sõlmimine.
4. Tagatisraha väljamaksmine on võimalik ainult tagatisega laenude, eelkõige hüpoteeklaenude või autolaenude puhul.

Kohtueelne inkasso panga poolt

Iseseisvalt kohtueelse inkasso vahendite poole pöördudes juhindub pank laenulepingu tingimustest ja seaduses sätestatust. Pangal on selleks täielik õigus, kuna kohustuste täitmisega viivitamise või sellest keeldumise korral rikub laenuvõtja otseselt lepingut.

Omal jõul võlga sisse nõudes pole pangal erilist jõudu. Kõik tema teod taanduvad tavaliselt läbirääkimisteks. Kuid võimalikud on ka karmimad meetmed, näiteks deebet-, palga- ja muude kontode blokeerimine, klientide hoiused koos nendelt võlgade aktsepteerimata kustutamisega. Sellised panga tegevused on seaduslikud vaid juhul, kui see meede oli laenulepingu tingimustega ette nähtud või saadi kohtuotsus. Muudel juhtudel saab võlgnik panga tegevuse edasi kaevata, saates talle nõude või esitades nõude kohtusse. Muide, kohtus, kui panga tegevus tunnistatakse ebaseaduslikuks, võib võlgnik nõuda ka kahju hüvitamist.

Inkasso sissenõudjate kaudu

Pangad pöörduvad võlgade sissenõudjate poole on kõige levinum praktika kohtueelse võlgade sissenõudmisel üksikisikud. See kõik puudutab tõhusust, sageli seaduslike ja ebaseaduslike meetodite piiril ning mõnikord isegi kõigi piiride ületamist. Inkassode poole pöördudes vabastab pank end tegelikult igasugusest vastutusest nende tegude eest. Ja vaatamata sellele, et seaduse seisukohast ei erine inkassode volitused palju pankade omadest, on nende tegevus laenuvõtjate võlgnike suhtes alati aktiivsem ja veelgi karmim. Tänu sellele saavutatakse põhimõtteliselt tõhusus. Kõik võlglased ei suuda elada pidevas stressis, inkassovastaste poole pöördumine on lisakulu, mistõttu ei võta võla tagasimaksmiseks meetmeid vaid need laenuvõtjad, kellel tõesti pole võimalust võlga tagasi maksta. Peal Sel hetkel Inkasso ebaseaduslikule tegevusele on võimalik vastu seista vaid politseisse avalduse tegemisega ähvardamise, eraelu puutumatuse rikkumise, isikuandmete ebaseadusliku kasutamise, väljapressimise või muude seaduserikkumiste kohta.

Võla müük (nõude loovutamine)

Võlgade müügi tava ei ole saanud panganduskeskkond väga laialt levinud. See on pigem viimane abinõu, kuna panga kahjud on sel juhul märkimisväärsed. Laenuvõtjad peaksid sellele tähelepanu pöörama kõik inkassode väited selle kohta, et nad võla väidetavalt ostsid, on enamikul juhtudel oma olemuselt petturlikud. Inkassoteenus ja võla nõudeõiguse omandamine ei ole sama asi. Igal juhul ei anna nõudeõiguse üleminek uuele võlausaldajale muid volitusi peale esialgse võlausaldaja. Kogu kohtueelne inkasso taandatakse samadele meetoditele, mis on pangale vastuvõetavad.

Tagatisraha sulgemine

Tagatis on laenulepingu tagatis, mistõttu selle tingimuste rikkumisel on pangal õigus algatada tagatise sundrahastamise menetlus. Tegelikult tähendab see seda, et tagatis võetakse laenusaaja valdusest ja (või) kasutusest välja ning müüakse oksjonil, millele järgneb täielik või osaline tagasimaksmine võlg. Kui panka laekunud rahasumma ületab positsiooni summa, makstakse vahe võlgnikule. Kui võla tagasimaksmiseks ei jätku vahendeid, on pangal õigus rakendada muid sissenõudmismeetmeid.

Vastupidiselt laenuvõtjate seas levinud arvamusele, et pank võib tagatist oma äranägemise järgi käsutada, ei vasta see tõele. Laenulepingu tingimustes tuleb täpsustada tagatise sulgemise tingimused ja kord. Leping peab sisaldama vähemalt panga õiguste loetelu ja sisu seoses tagatisega. Võimalik, et tagatise arestimiseks ja käsutamiseks on pangal vaja kohtuotsust, kuigi selline tingimus on tänapäeval haruldane.

Inkassoosakonda sattudes määratakse laenusaaja leping kontorimeeskonda, kuhu kuulub tavaliselt kaks inimest, kellel on õiguskaitseasutustes sellise töö või teenusega suured kogemused. Lepingu üksuses säilitamise periood on tavaliselt 6-8 kuud, kuid kõik sõltub pangast.

Need on osariigis töötavad kollektsionäärid finantskorraldus ja mitteagentuur (NA). Kogu protsess põhineb laenuandja sise-eeskirjadel, mis on vormis kirjas metoodiline käsiraamat.

Peamised erinevused KA-st:

1. Läbirääkimised võlgnikuga peetakse rangelt kooskõlas juhendis toodud punktidega.
2. Töötajatel on õigus kutsuda kliente kontorisse läbirääkimistele.
3. Töötajad saavad iseseisvalt võlasummat vähendada ja pakkuda maksevõimalusi.
4. Inkassopank suhtleb juristidega ja otsustab iseseisvalt, millised lepingud kohtule esitada.

Tähtis! Panga nõuete osakond on võlgnikele lojaalsem kui tavalistele inkassodele. Laenuvõtjate kaebuse põhjal võidakse liiale läinud töötaja vallandada, mida ei saa öelda asutuste kohta, kus psühholoogiline mõjutamine on inimesega tehtav tavatöö.

Tööpõhimõtted ja -meetodid

Nüüd võetakse trahvide asemel vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklile 330 kliendile iga päev trahv. See on panga poolt määratud protsent nõude lõplikust summast.

Esimese asjana saadab inkassoosakond kohtueelse nõude võlgniku registreerimisaadressile (vaata, mis see on) ning määrab tema elukoha piirkonna ja kauguse peakontorist.

Seejärel hakkavad töötajad isikuandmete ja hilinenud töötajate kommentaaride põhjal helistama kõigile saadaolevatele telefoninumbritele (vt.).

Tähtis! Kui võlgnikuga tekib kontakt, siis kontrollitakse isikuandmeid, summeeritakse helistamise päeval võlasumma ja kutsutakse inkassoosakonda.

Kui võetakse ühendust tema sugulaste, tuttavate, naabrite, kontaktide või töökaaslastega, palutakse neil edastada võlgnevuse kohta info.

Kui klient tuleb läbirääkimistele, pakutakse talle mitu võimalust probleemi lahendamiseks:

1. Nad paluvad tasuda vähemalt 50% võlasummast, ülejäänu jagatakse mitme kuu graafikus. Sel juhul karistus peatatakse.
2. Nad paluvad teil tasuda 100% lõplikust nõudest ja kustutada kõik varem kogunenud trahvid.
3. Kui võlgnikul on võlg ainult ühes pangas, pakutakse talle akrediteerimist teise või pöörduda abi saamiseks sugulaste või sõprade poole.

Kui laenuvõtja on kõigega rahul, tasub ta võla ja tema leping saadetakse arhiivi. Järgmisena antakse talle tõend, mis kinnitab isikliku konto sulgemist. Kuue kuu pärast saab ta sellest pangast uuesti laenu võtta, kui tingimused talle sobivad.

Konto sulgemise tõend on juriidiline dokument ja see tõendab, et teil ei ole panga ees võlgu. Mis tahes pretensioon krediidiorganisatsioon, kohus ei arvesta.

Kui võlgnikul ei õnnestunud raha leida ja laenu maksta, siis areneb stsenaarium järgmiselt:

• kõik sõltub võla suurusest;
• tema elukohast (suletud linn, sõjaväeosa, kauge küla, antud juhul müüakse lepingud lihtsalt inkassofirmale);
• kaugused peakontorist.

Kui laenuvõtja satub nendele tingimustele, toimub areng järgmistes suundades:

1. Leping läheb juriidilisele osakonnale. Järgmisena kaevatakse võlgnik kohtusse.
2. Kokkulepe jääb mobiilsete gruppide töö alla. Nüüd külastatakse laenuvõtjat pidevalt kodus või tööl.
3. Leping läheb pettusevastasele osakonnale. Seda juhtub harva, peamiselt siis, kui kõik laenuvõtja dokumendid on valed.
4. Leping loovutatakse või müüakse inkassofirmale. See on levinud praktika ja seda pole vaja karta. Vaatame üksikasjalikumalt.

Olenevalt pangast võib inkassoosakonda üldse puududa ja pärast lepingu esimest venitamist satuvad nad inkassobüroosse. Võimalusi on palju. Kõik sõltub pankade spetsialiseerumisest ja filiaalide arvust Vene Föderatsioonis.

Näitena kasutasime panka, mis on spetsialiseerunud:

• tarbijalaenud;
• kiirlaenud;
• krediitkaardid.

Laenuvõtjad kardavad pangaga suhelda, kui maksetähtaeg on hilinenud, ja eelistavad telefonile mitte vastata. Kuid see on vale lähenemine ja ei lahenda probleemi.

Jõustus 01.01.2017 föderaalseadus 230, mis takistab inkassodel helistada võlgnikule rohkem kui kaks korda nädalas. Veelgi enam, kui võlgnik ei soovi suhelda, saab ta seda otse välja öelda ja keelata tal helistamise.

Seaduse rikkumise korral võtke ühendust. Nüüd on see järelevalve riigiasutus. Trahvid agentuuridele ja pankadele on kuni 500 tuhat laenuvõtja kohta.

See õigusakt on võlgnike elu lihtsamaks teinud, inkassoametnikud saavad vaid küsida, kas inimene on valmis maksma? Kui ei, siis hoiatage kohtumenetluse tagajärgede eest ja pange toru maha.

Ärge kartke helistada, suhelda ja ise uurida tulus pakkumine kustutada osa võlast.

Alumine joon

Igal pangal ei ole inkassoosakondi ja neil on kogenud töötajad, kes suudavad veenda laenuvõtjat makset tegema. Lisaks tuleb kõiki läbirääkimisi pidada RANGELT vastavalt võlausaldaja sisekorraeeskirjadele.

Tänu uuele inkassotegevuse seadusele saavad võlglased end kaitsta ja inkassodega läbi rääkida.

Kui teil on selle artikli teema kohta küsimusi või vajate nõu, kirjutage meile kommentaarides või võtke hüpikakna kujul ühendust saidi valvejuristiga. Kindlasti vastame ja aitame.

Jah, see on tavaline osakond, mille lõi ja nimetas pank ise. See kõlab valjult ja püüab sisendada hirmu. Mitte midagi muud. Neil ei olnud ega ole ka mingeid juriidiliselt olulisi õigusi. Pidage kirjandusest meeles "rääkivaid nimesid", nii et need on "rääkivad nimed". Nende taga pole sisu. Sõna "kohtunik" on tavaline sõna kogu "tsiviliseeritud maailmas". Kogeda võib igaüks rahalised raskused, ja seda arvestades krediidisüsteem Venemaal loodi see selgelt mitte ainult õiglastel, vaid isegi mitte adekvaatsetel põhimõtetel, rikkujate finantsprobleemid on sellise laenamise tavaline toode. Pangad saavad sellest esimesena aru, sest nad on juba kõik raha ette arvutanud. Need, kes teile helistavad, pole sellest lihtsalt teadlikud. Olete üks neist paljudest, kes ei suutnud laenu maksta ja selles pole midagi hirmutavat, häbiväärset ega isegi emotsionaalset. Banaalsed numbrid ja raamatupidamine. Saate neid isiklikult mõjutada või mitte. Kui Euroopas on inimesel vastuolulisi küsimusi, esitab ta kohtusse hagi. See on rahanduse ja õiguse maailm. Meie kodanikke ei koorma teadmine oma põhiõigustest ja enamus ei tea ühtki artiklit Vene Föderatsiooni põhiseadusest, mis on väga taunitav. See on põhjus, miks pangad pressivad sõnadega ja mida nad veel saavad kasutada? Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 811 kohaselt võib pank, kui laenuvõtja kuu aja eest ei maksa, esitada nõude kohtusse. Pealegi ei pea ta teid hoiatama ega teavitama. Selline jalutuskäik pole aga pangale tulus. Seega hõlmab see neid, kes telefoni teel võlgu sisse nõuavad. Nende hulgas on "kohtuosakonnad". Muidugi pole igal pangal seda, sest igas filiaalis pole juriste. Võib juhtuda, et kuskil mitte kesklinnas pole pangas üldse juristi, vaid kohtuosakond keskkontor esindab üks advokaat. Kõik, mida osakondade nimed sisaldavad, on tühine tähtsus. Pankurid peavad olema tähtsad, nad peavad lihtsalt tähtsad välja nägema ja riietuda, sest nad ei tee selliste ressurssidega midagi sotsiaalselt kasulikku. Ja tühi olemus nõuab välist tähtsust. Kui ja kui mulle panga kohtuosakonnast helistati, siis esimene mõte, mis pähe tormas, on, et see osakond kaebab suure tõenäosusega oma kohustusi mittetäitvad laenuvõtjad kohtusse. Ja siis on mul küsimus: "Miks kurat ma peaksin helistama?" Eks pangal ole lihtsam mind kohtusse kaevata ja ta omakorda teatab mulle kohtuprotsessi ettevalmistamise aja, koha ja kuupäeva. See säästaks nii minu kui ka panga aega. Pangal on teistsugune lähenemine. Kui ta kaebab kõik korraga kohtusse, pole tal lihtsalt aega seda teha. Lõppude lõpuks peab ta ülal pidama advokaate, kes elavad sõna otseses mõttes kohtus (ja peavad palju maksma), ja siis peab ta ootama ka apellatsiooni ja/või kassatsiooni läbivaatamist ja otsust ning siis täitemenetlus , ja mingi lootus kogu summa KOHE kokku saada ja suure tõenäosusega osade kaupa, kui selleks ajaks üldse midagi legaalselt sisse nõuda on. Kõik see on kallis ja MITTE KASUMINE ning pank loodi selleks, et mitte millegi pealt raha teenida. Kõik tema teenused keerlevad tema enda või tema “toote”, see tähendab raha ümber. Seetõttu on pangal lihtsam palgata inimesi, kes helistavad ja üritavad banaalset survepsühholoogiat või kultuurilist “põhjust” rikkuja kallal kasutada. Samuti on võimalus käsunduslepingu alusel see vajalik ja tüütu asi kollektsionääridele üle anda. Siis on võimalus, et nad helistavad teile ja tutvustavad end kõigi "maailma värvidega". Ametikohtade ja osakondade nimed oleksid isegi Ostapi imestanud. See hõlmab kohtuosakonda, kohtueelset osakonda, kõrge prioriteediga osakonda, kohtuvälist osakonda ja inkassoosakonda. Nimed on sellised, et teadmata oma õigusi ja saamata aru, et keegi ei ole kohustatud telefoni teel kellelegi midagi ütlema ega kinnitama, võiks juba kõike ja kõiki tunnistada, ükskõik mida nad räägivad. Nimed on üks psüühikale surve avaldamise meetodeid ja rohkem pole midagi. Telefonis on raske sundida inimest ilma mõju avaldamata midagi ütlema või tegema ning see algab vestluse toonist (näeb välja nagu kogu maailma armee ülemjuhataja), valjult- kõlavad (aga praktikas tühjad) ametikohtade ja osakondade nimetused ning katse sulle öelda, et sa ei saa seadustest mitte midagi aru. Aeg-ajalt on vaja laenuvõtjasse sisendada lause, et ta võlgneb, et tal kujuneks välja võlgniku (orja) maailmavaade. Nii et olgu selleks kohtuosakond, eeluurimisosakond või millegi kogumiseks eriti oluline osakond, tegelikkuses (juriidiline) pole vahet! Kõik juriidiliselt oluline on alati ja kõikjal salvestatud. Õigusteaduses ei võta nad teie sõna! Et aru saada, võrrelgem panka kauplusega. Kas teid huvitab, kes on kaupleja või juhendaja? Kas te süvenete sellesse, kui palju ja keda pood palkas ja kuidas nad müüjaid kutsusid? Nad võivad sinna luua ka osakonna, mis millegi üle järelevalvet teostaks, ja mis on sellel pistmist kohtusüsteemiga? Ei. Ka pangas. Tal oli probleem – laenuvõtja lõpetas maksmise. Temal on aeg see lahendada ja laenuvõtjal mõelda, kuidas ja mida ta edasi teeb. Kui sul on keeruline ja raske suhelda pangatöötajate või inkassodega, siis ära suhtle, kes sind tagasi hoiab? Lülitage telefon välja, vahetage SIM-kaart, blokeerige sissetulevad numbrid, lisage need musta nimekirja, kirjutage Roskomnadzorile. Kui kõik muu ebaõnnestub, mis on äärmiselt ebatõenäoline, võite vaadata müütilise esindaja poole. Looge olematu esindaja ja rääkige panga või inkassofirmaga, et oodata tema nimel kohtuprotsessi. Te ei pea nimetama "esindaja" nime, kuid võite selle välja mõelda, kuid keegi ei kontrolli niikuinii. See valik rohkem kui üks kord praktikas testitud, võimaldab see oma olukorrast pisut abstraheerida ja mitte tajuda seda nii närviliselt kui võiks. Väljastpoolt on selliseid asju mõnikord selgem ja lihtsam ajada.

Mida oodata kohtueelsel kogumise etapil. See etapp toimub kindlasti. Ärge arvake, et pank unustab teid.
Niisiis, kohtueelse kogumise põhietapid.
1. Esiteks püüab pank selle ise sisse nõuda.
2. Seejärel annab selle üle inkassofirmale, tavaliselt 3-6 kuuks.
3. Kui asutus ei saanud sisse nõuda, kannab selle üle teisele asutusele, siis kolmandale jne.
4. Kui pärast mitme KA tööd võlga sisse ei saada, valib pank mitu suunda:
a) pakub võlgnikule võlgade ümberstruktureerimist;
b) Pakub võlgnikule kõik karistused ja trahvid andeks täielik tagasimaksmine järelejäänud võlg;

c) andestamine + ümberkorraldamine;
d) kogu võla sissenõudmine (koos trahvide ja trahvidega) kohtu kaudu;
e) Võla müük (koos trahvide ja trahvidega) inkassofirmale.
Vaatame neid etappe lähemalt.

Sel hetkel, kui olete just hilinenud, hakkab pank vaikselt meelde tuletama, et olete oma tähtaja ületanud. kuumakse ja paluge see võimalikult kiiresti ära maksta. Mida pikem on viivitus, seda püsivamaks ja karmimaks muutuvad panga nõuded. Reeglina nõuab pank võlgnevuste varases staadiumis (1-60 päeva) võlad ise sisse ja alates 61. päevast annab võla inkassodele üle. On erandeid, kui pank edastab juhtumi KA-le pärast kolmekümnendat päeva või vastupidi pärast 180. kuupäeva, kuid me ei keskendu üksikasjadele, vaid keskendume inkassosüsteemi enamlevinud skeemidele.
Tavaliselt kantakse võlg inkassofirmale 3-6 kuuks. Kui selle aja jooksul ei õnnestunud võlga sisse nõuda või võlga ei olnud täielikult sisse nõutud, kantakse see üle teisele CA-le, seejärel kolmandale ja nii edasi, kuni pank otsustab kasutada punktides a, b kirjeldatud taktikat. , c , d, e.
Milliseid inkassovahendeid kasutavad pangad võlgade sissenõudmiseks:
- SMS-teade
– kõned koju, mobiilile, tööle (sh kõned sõpradele ja sugulastele, kui nende telefon leitakse).
- häälteavitused (automaatne teavitaja)
- tähed
-inkassoametniku lahkumine otse pangast endast koju või tööle;
- võlgade üleandmine inkassofirmadele, kes kasutavad samu vahendeid.
Nagu varem kirjutasime, sõltub sündmuste loetelu viivituse perioodist. Mida kõrgem on tähtaeg, seda rangemad on meetodid. Hoolimata asjaolust, et nii KA-s kui ka MFO-s töötavad pankade inkasso- ja inkassovõtjad kasutavad samu tööriistu, kontrollib panka selline organisatsioon nagu Vene Föderatsiooni Keskpank ja seetõttu võtab pank võlgnikuga suhtlemisel vähem vabadusi kui KA ja MFO-d. .
Kes on kogumisagentuurid?
Inkassobüroo on võlgade sissenõudmisele spetsialiseerunud ettevõte. Enamasti tegeleb asutus nii eraisikute kui ka juriidiliste isikute võlgade sissenõudmisega pankadele. See võib laenuportfelli pangast täielikult välja osta ehk sõlmida temaga loovutamislepingu või nõuda võlg sisse agendiskeemi alusel ehk teisisõnu krediidiasutuse nimel.
Reeglina on kosmoseaparaadid sõltumatud juriidilised isikud ja neid seovad pangaga vaid lepingulised suhted. Kuid on ka pankade endi loodud CA-sid. Näiteks Asset Business Collection on Sberbanki struktuur, Sentinel Credit Management kuulub Alfa-Bankile.
Mis on agendileping?
Tegemist on lepinguga, mis on sõlmitud panga ja inkassobüroo, mis ei tähenda võla müüki, vaid selle üleandmist mõneks ajaks, tavaliselt 3-6 kuuks, inkassofirmale asutuse poolt sissenõudmiseks.
Käsunduslepingus on kirjas, et kui agentuur nõuab võla sisse (täielikult või osaliselt), maksab pank sellele agenditasu. Selle tasu suurus varieerub ja sõltub paljudest näitajatest, nagu võlgnevuse tähtaeg inkassole üleandmise hetkel, inkassofirma sissenõudmise efektiivsus, s.o. sissenõutud rahasumma suhtena ülekantud võla summaga jne. Aga keskmiselt on tasu 23-25% kogutud summast. Pole põhjust karta, et CA teenuste maksumus suurendab teie võlga, need kulud jäävad ainult panga kanda.
Mis on loovutamisleping?
Tegemist on Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 382 kohaselt panga ja inkassofirma vahel sõlmitud lepinguga, mille kohaselt pank müüb võla nõudeõiguse üleandmisega agentuurile täielikult maha. Need. peale sellist müüki saab KA su uueks võlausaldajaks, nüüd oled võlgu mitte pangale vaid inkassofirmale, pangal pole selle võlaga enam midagi peale hakata ja isegi kui lähed oma võlga pangale tagasi maksma, see kannab selle üle teie võla ostnud agentuurile.
Pank müüb võlgu mitte ükshaaval, vaid tuhandeid võlgnikke korraga. Mõnikord isegi sadu tuhandeid.
Millise hinnaga ostavad CA-d välja loovutatavad võlad?
Hind sõltub paljudest teguritest, nagu näiteks: maksetähtaeg, laenu liik, keskmine võlasumma, olemasolu või puudumine kohtuotsus, täitmismäärus ja jne. Kui varem (2008-2013) müüsid pangad inkassole võlgu 10-12% eest. täissumma võlg, nüüd on rahvas vaesemaks jäänud, võlgade sissenõudmine on muutunud raskemaks. Seoses riigi majandusolukorraga on kallinenud laenud juriidilistele isikutele ning inkassodel on muutunud kahjumlikuks võlgade ostmine lähetusega. Kuid pangad ei taha ka halbu varasid oma bilansis hoida, et neid mitte rikkuda finantsaruanded, seega ollakse valmis võlgu pelgalt sentide eest maha müüma. Seega ei ületa 2016. aastal loovutatud võlgade maksimumväärtus 1,5% võla kogusummast.
Te küsite: -Miks ma ei maksa pangale ise, näiteks 2% kogu oma võlast, eeldusel, et pank annab mulle kõik muu andeks?
Vastus:
Esiteks, kui pank annab oma bilansis võlad andeks ilma neid müümata, on neil see olemas maksutagajärjed, muide ka teile.
Noh, teiseks, kui pank juurutab sellise õela praktika püsivalt, siis lõpetavad kõik laenuvõtjad järsult maksmise ja ootavad, kuni pank pakub neile 2% võla tasumist.
Kuigi tuleb tunnistada, et aastatel 2015-2016 harjutas MTS Bank oma bilansis olevast võlast kuni 90% avalduse esitamist. Ja Credit Europe Bank pakub oma lootusetutele võlgnikele järgmist skeemi:
Võlgnik otsib ise loovutaja, s.o. inimene, kes ostab oma võla pangast. Võib-olla on see teie sõber või lähisugulane, kellele annate ise raha oma võla ostmiseks. Loomulikult müüb pank sellises olukorras seda võlga mitte 2%, vaid rohkem. Aga selle tehingu tulemusena kaotab pank õiguse sinult võlga sisse nõuda ja annab selle üle uuele võlausaldajale – sinu sõbrale (volitaja). Ja koos nõudeõigusega ka kõik originaaldokumendid, nt laenuleping, originaal PTS jne.
Peaasi, et võta siis oma sõbralt (sugulaselt) need dokumendid, sest seaduse järgi on tal nüüd täielik õigus nõuda sinult kogu võlasumma tasumist. Ja kui, jumal hoidku, lähed temaga tülli ja ta läheb kohtusse, siis ta ei pruugi seda teha hullem kui pank koguge sinult N summa.
Kui võla sellegipoolest ostis KA, hakkab ta võlgnikult oma arvelduskontole raha sisse nõudma, kuna Nüüd võlgnete selle pigem inkassofirmale kui pangale. Kasutatakse samu tööriistu - SMS-kõned, automaatne teavitaja, kirjad, visiidid, asja kohtusse üleandmine. Nüüd aga muutub teiega suhtlemine karmimaks, sest... Nüüd ei pea KA oma tegude eest pangale aru andma. Pangal pole sinuga praegu midagi pistmist.
Mida teha, kui inkasso ostab teie võla?
Alustuseks küsige dokumente võla nõudeõiguse loovutamise kohta. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklis 385 on sätestatud:
1. Võlgnikul on õigus jätta kohustus uue võlausaldaja ees täitmata enne, kui talle on esitatud tõendid nõude sellele isikule ülemineku kohta.
Võlausaldaja, kes on nõude loovutanud teisele isikule, on kohustatud talle üle andma nõudeõigust tõendavad dokumendid ja andma nõude täitmiseks olulist teavet.
Enamasti nad kas ei näita teile üldse midagi või saadavad teile tavalise kirja, mis sisaldab teatist õiguste loovutamise kohta. Kuid esiteks peate tunnistama, et tavalise kirjaga ei fikseeri kollektsionäärid seda, et te selle kätte saite, ja teiseks kirjutan isegi nüüd kümmekond teatist, et olete selle võlgu mitte pangale, vaid mulle. See tähendab, et kollektsionääridel on ainult üks võimalus - pöörduda kohtusse ja seal tõestada oma õigusi teie võlgadele. Oh, jah, mõnikord võivad kollektsionäärid tulla teile teatise isiklikult kohale toimetama. Ärge võtke neilt midagi ja eriti ärge allkirjastage midagi! Kui uks on juba avatud...
Muide, sageli juhtub, et pank müüs su võla inkassofirmale, aga ei edastanud su krediidifaili, sh algset laenulepingut, no need dokumendid läksid arhiivi kaduma, mis sa nüüd teed... Ja ilma dokumentideta, mis kinnitavad, et teil oli laen ja sellel on võlg, ei pöördu te kohtusse ja teie vastu ei võeta midagi. Nii nad lihtsalt helistavad ja ähvardavad, et tulevad, muud ei saa teha ja seaduse järgi ei saa nad sinult võlga sisse nõuda, veel vähem vara kirjeldada.
Muide, pangast võlgu ostnud inkassofirmad praktiseerivad sageli kuni 80% võlast andestamist. See tähendab, et kui maksate 20% oma võlast, väljastab KA teile dokumendi, mis kinnitab, et olete võla tagasi maksnud ja KA-l teie vastu rahalisi nõudeid ei ole.

Vihje 1

Salvestage vestlusi

3. juuli 2016. aasta föderaalseadus N 230-FZ "Üksikisikute õiguste ja õigustatud huvide kaitse kohta maksetähtaega tasumata võlgade tagasimaksmiseks ning föderaalseaduse "Mikrokrediiditegevuse ja mikrokrediidiorganisatsioonide kohta" muudatuste kohta (või nagu seda nimetatakse tavaliselt "Inkassoseaduseks") reguleerib rangelt inkassode ja võlgnike vahelise suhtluse reegleid.

Panga või mikrokrediidiorganisatsiooni inkasso osakonna kollektsionääridel või töötajatel seaduse järgi õigus puudub:

• kasutada võlgnike vastu füüsilist jõudu;
• ähvardada tappa või kahjustada tervist;
• alandada võlgniku au ja väärikust;
• ähvardada kriminaalvastutusega;
• "värvige seinad" võlgniku sissepääsu juures;
• Postitage voldikuid või levitage muul viisil teavet võlgade kohta.

Seadus on üsna noor ja inkassobüroode töötajad ei järgi seda alati. Seetõttu soovitame vestlusi inkassodega salvestada. Ja kui teiega suhtlete valesti, esitage kohe kaebus Föderaalne teenistus Venemaa kohtutäiturid. Selleks registreeruge lihtsalt ametlikul veebisaidil http://fssprus.ru/ ja saatke jaotise "Võrguvastuvõtt" kaudu kaebus, lisades dokumendid, mis kinnitavad kollektsionääride poolt seaduserikkumisi. See aitab seadusel täies jõus toimida.

2. nõuanne

Paluge end tutvustada

Kogujad peavad enne vestluse alustamist end tutvustama. Peate esitama: täisnime; töö nimetus; organisatsiooni nimi; selgitada, mille alusel nad teie võlga käsitlevad. Võimalusi võib olla kaks: käsundusleping teile laenu väljastanud pangaga või loovutamisleping sama pangaga. Esimesel juhul jääb laenuvõlg panga omandisse, inkassofirmad palgatakse vaid inkassoteenust pakkuma. Teisel juhul kandus teie võlg pangast inkassodele, st. Te ei võlgne enam pangale midagi; kogu suhtlus toimub nüüd ainult kollektsionääridega.

Kui nad keelduvad teile ülaltoodud teavet andmast, ärge kartke öelda: "Vabandust, kuid ilma selle teabeta ei näe ma mõtet vestlust jätkata, sest... Pole selge, kes sa oled ja mida sa minult vajad. Kui sarnase iseloomuga kõnesid saabub jätkuvalt, peate võtma ühendust õiguskaitseorganitega, olles eelnevalt telefonivestluse salvestanud. See pole midagi muud kui väljapressimine – kriminaalkoodeksi artikkel.

Vihje 3

Nõuda inkassofirma volitusi kinnitavat dokumenti

Paluge saata teie aadressile esindusleping või loovutamisleping tähitud kirjaga (olenevalt sellest, millist koostöömeetodit panga ja inkassofirma vahel kasutatakse), et olla kindel, et helistajal või külastajal on õigus teiega suhelda. teie võla kohta. Kuni teil pole dokumentaalseid tõendeid, võite vestluse julgelt lõpetada lausega: "Kahjuks ei ole mul dokumentaalseid tõendeid teie autoriteedi kohta. Seetõttu pean vestlust mõttetuks.»

Vihje 4

Hääletoon

Siin pole universaalset valemit, sest... Iga inimene on individuaalne. Kuid proovige ärevust võimalikult palju välja lülitada, lülitage sisse ükskõiksus ja suhtlege rahulikult. Kõigile rünnakutele ja psühholoogiline surve teile adresseeritud, vastake sama rahulikult ja selgelt, ärge ärritage end, sest... Suhtlemise käigus otsivad kollektsionäärid teie nõrku kohti ja kui muudate oma tooni närviliseks, on see nende jaoks märk "sihikule tabamisest".

Hankige abi laenuadvokaadilt

Vihje 5

Selgitage maksete puudumise põhjust

Kui võlausaldaja helistab teile esimest korda, selgitage lühidalt oma olukorda, mille tulemusena ei saa te laenu maksta. On selge, et sageli ei huvita kollektsionäärid teie argumendid, nende ülesanne on võimalikult kiiresti tasuda. Kuid tulevikus, kui kõned hakkavad olema liiga sagedased, võite viidata asjaolule, et olete olukorda juba selgitanud ja ei soovi sama asja 50 korda korrata.

Vihje 6

Mudel vastused

Kollektsionääride vaheline vestlus toimub teatud mallide (standardfraaside komplekti) järgi, nii et kui teil pole laenu maksmiseks raha ja saate aru, et teie argumendid töö kaotamise ja suutmatuse kohta laene maksta ei ole teie vestluskaaslase jaoks huvitavad. , ning tema kõnede ja külaskäikude eesmärk on lihtsalt sina “ haigeks jääma”, vastake ka kõige tavalisemate lühikeste fraasidega: “jah”, “ei”, “vaevalt”, “ma proovin”, “ma ärge keelduge maksmisest, praegu pole võimalust", "ma ei tea", "ma tean", "minust see ei sõltu", "see on sinu õigus" jne.

Siin on tüüpiline vestlus inkasso ja laenuvõtja vahel:

Sellele küsimusele annab vastuse Riigi Arbitraažikohtu pleenum nr 42 12.07.2012. Pleenumi tekstist on raske aru saada, kuid selle olemus on järgmine:

Koguja: Kas maksate 25. või 26. kuupäeval?

Sina: Ei tea.

Koguja: Kes teab?

Sina: Ma ei keeldu maksmast, praegu pole võimalust!

Koguja (kõrgendatud toonil): MILLAL TA ILUSAB?!

Sina (rahulikult): ma ei saa teada.

Koguja: NEED. KEELDUD MAKMAST?!

Sina: Ei. Nüüd pole võimalust!

jne.

Sina: Ei tea.

Vihje 7

Ilma paberita – sa oled lollakas

Vestluse käigus võidakse teile sageli pakkuda erinevaid võimalusi osaliseks “võlgade kustutamiseks” ning trahvide ja trahvide laekumise peatamiseks. See on põhimõtteliselt õige lähenemine pankade ja kollektsionääride poolt, kuid sageli kasutavad nad selliseid nippe lihtsalt selleks, et teilt mingi summa kätte saada. Siin on reaalsed näited: "Makske homseks 10 000 ja me ei edasta teavet teie rikkumiste kohta krediidiajaloo büroole" või "Makske 20 000 20. kuupäevaks ja ma annan teile andeks 50 000" jne. Esimesel juhul on kaebaja selgelt ebausaldusväärne, kuna Krediidiajaloo büroos laekub info automaatselt ja tavatöötaja ei saa seda kuidagi mõjutada (rohkem krediidiajalugu acc. artikkel). Teisel juhul ajab lause "ma annan andeks" ta kohe segadusse, võib-olla ta andestab, aga pank?! Seega, kui olete valmis vestluses järeleandmisi tegema, paluge see dokumenteerida laenulepingu lisalepingu vormis. Ilma allkirjastatud dokumendita on need vaid sõnad...

Vihje 8

Saatke hagejad kohtusse

Kui mõistate, et järgmise kuu või paari jooksul ei saa te makseid graafikujärgselt taastada ja teie väikesed maksed ei vähenda võlga, vaid vastupidi, jätkavad kasvu. Kohtus on võimalus, et laenuleping lõpetatakse. Sel juhul võlg fikseeritakse (täpsemalt artiklis), saate trahve ja trahve vähendada. Kuigi helistajatele need sõnad väga ei meeldi, ärge kõhelge ütlemast: "Hetkel oleks teie ja minu jaoks parim võimalus kohtusse pöörduda. Ja vastavalt kohtu otsusele maksan ma kohtutäituritele“ ehk „Kahjuks ei too minu jaoks praegu teostatavad maksed kaasa võla vähenemist, nii et ma ei näe mõtet mitte midagi maksta. Parem on pöörduda kohtusse, mille järgi maksan edasi." Ja ärge kuulake kollektsionääride argumente, et kohtus läheb ainult hullemaks, et kõik surutakse teie külge kohtukulud, suureneb võlg märgatavalt. Kohtus võlgnevus väheneb sageli oluliselt ja mis kõige tähtsam, see fikseeritakse (kui laenulepingu kohus lõpetab), "loendur peatub".

Hankige võlgade sissenõudjate eest tasuta kaitset

Vihje 9

Olge vestluseks võimalikult valmis

Teie käsutuses on tohutult lai Internet ja meie ressurss, tänu millele saate täiesti tasuta pidurdada kollektsionääride rünnakuid ja pankade inkassoteenuseid. Kui leiate end keerulisest olukorrast ja ei saa enam laenu maksta, lugege meie veebisaiti kaanest kaaneni ja oleme kindlad, et leiate vastused kõikidele oma küsimustele ning suudate iseseisvalt välja töötada käitumis- ja saamise strateegia. võlgadest väljas. Me ei soovita kasutada antikollektsionääride ja igasuguste teenuste teenuseid rahaline kaitse kollektsionääridega suhtlemise etapis, sest kollektsionäärid vihastab ainult see, et leidsite raha teenuste eest tasumiseks kolmandate osapoolte organisatsioonid, aga ära maksa neile raha. Loe lähemalt artiklitest: “Antikollektsionäärid”, Advokaadibürood: kuidas mitte õhku osta?.

Kasutades meie nõuandeid vestlustes võlgade sissenõudjatega, loote läbitungimatu, kompetentse kliendi kuvandi ja "standardnikkide" mõttetust mõistes sunnite teid juhtumi kiiresti kohtusse üle andma. Ja pärast kohtuotsuse saamist, kui võlad on talumatud, saate need menetluse kaudu "kustutada"