Paljudes valdkondades pangandussektori ettevaatliku taastumise taustal küsis B.O pankuritelt, kuidas on lood kassalaenude segmendis

Analüütilise reitinguagentuuri prognooside kohaselt jääb tagatiseta tarbijalaenud (sularahalaenud, POS-laenud, krediitkaardid) kasv nõrgaks - ca 5-7%. Mil määral vastavad need prognoosid teie ootustele?

Sergei Vassiljev (Renaissance Credit Bank): Üldiselt vaatleme praeguse majandusolukorra tõenäolist arengut sarnaselt, kuid samas usume, et 2017. aastal on võimalikud ka eraisikute tagatiseta laenuturu madalamad kasvumäärad.

Valentin Fedchin (Vostochny Bank): Mis puutub POS-laenudesse, siis siinne turg kasvab pärast 2015. aasta raskusi umbes 10% aastas. Vostochny Bank on sellel turul suhteliselt uus – veidi üle kolme aasta, seega oleme aasta-aastalt turu kasvust ees ja soovime seda trendi ka pikemas perspektiivis säilitada.

Aleksander Vassiljev (OTP Pank): Ma ei ole prognoosiga päris nõus – turu kasvu oodatakse üle 5-7%. Minu tunnete järgi jääb kasv 10-15% juurde aastas.

Stanislav Duzhinsky (kodukrediidipank): 2017. aasta jaepanganduse turu väljavaated näivad optimistlikud. Ettenägematute negatiivsete majandusšokkide puudumisel võib oodata üleminekut majanduslangusest mõõdukale laenukasvule üksikisikud(5–7%), viivisvõlgade osakaalu jätkuv langus ja positiivne dünaamika finantstulemus Venemaa jaepangad.

Kui paljutõotav on veebipõhise kassalaenamise suund? Mis takistab selle arengut?

Aleksei Stepanov (Alfa-Bank): Interneti-ostlemise turg kasvab igal aastal märkimisväärses tempos. Mõned kliendid, sealhulgas need, kes läksid võrguühenduseta võrgule, vajavad samuti laenu, kuid ilma sellist tööriista saamata naasevad nad ostlema võrguühenduseta. Meie eesmärk on pakkuda klientidele mugavat teenust laenu saamiseks veebipoes.

Hetkel on piiravaks teguriks selle toote kehv areng Internetis. Veebipoe klientide informatiivsuse suurenemisega selle võimaluse osas suureneb laenuandmine oluliselt ja võtab kaupluste käibest oma osa offline poodide omale.

Valentin Fedchin (Vostochny Bank): Usume, et veebipõhine POS-laen on äärmiselt atraktiivne, kuna veebipõhine jaemüügiturg ulatub sadadesse miljarditesse rubladesse aastas ja kasvab jätkuvalt kiiresti. Kuid samal ajal on laenumüügil sellel turul endiselt tühine osa. See on osaliselt tingitud asjaolust, et mitte kõik jaemüüjad ei paku klientidele aktiivselt laenu, kuna neil on praeguse nõudlusega kõik korras, mis tegelikult takistab veebilaenu turu arengut ja raskendab läbirääkimisi selle suurimate tegijatega. turul.

Aleksander Vassiljev (OTP pank): Interneti-laen on paljulubav valdkond ja see areneb üsna dünaamiliselt. Kuid on nüansse, mis mõjutavad selle ettevõtte kasvu.

Esiteks on Internetis POS-krediidiga ostmine tänapäeval tüüpilisem suurtele kauplustele, nagu M-Video, Svyaznoy, Euroset. Ja väikepoode ei huvita POS-laenamine ega krediitkaardiga ostude eest tasumine väga. Selle põhjus on suuresti majanduslik.

Teiseks näitab statistika, et praegu toimub enamus internetis laenamisest vahendusplatvormide kaudu. Kui veebipoodi pole integreeritud vahendussüsteemi, siis klient kaubanduspõrand tõenäoliselt kaotab. Seda seletatakse üsna lihtsalt: jaekettides teeb klient sageli impulsiivse ostu, mida poe konsultant kohe “toetab”. Sularahaalal ootab klient juba konsultante - pankade esindajaid (pange tähele, et ta pole tavaliselt punktis üksi, neid on korraga mitu - see on võtmepunkt). Või kui esindajaid on ainult üks, siis ta töötab juba maaklerisüsteemiga, mis “murdab” kliendist läbi mitme panga korraga. Enamasti lahkuvad selliste kaubanduskettide kliendid laenu ja kaubaga. Veebipoed töötavad tavaliselt ühe pangaga, kus nad teostavad klientide hindamist. Keeldumise korral lahkub klient selliselt saidilt ostmata. Interneti-laenu areng on edukam, kui kõikidesse sellistesse kauplustesse on integreeritud vahendusplatvorm, mis saab juba heakskiidu finants institutsioonid ja laenu anda.

Kolmandaks, kui POS-ist kauba ostmine on pigem impulsiivne ost, siis e-poest ostmine on kliendi teadlik otsus, kes valib toote erinevate kaupluste erinevate pakkumiste hulgast. Kliendil on mugav, sest ta on mugavas keskkonnas (näiteks kodus), tal ei ole piinlikkust ega tõuget koheselt otsustama, tal on rohkem aega plusse ja miinuseid kaaluda ning teha mõistlik otsus. Sellised kliendid otsivad toodet madalaima hinnaga. Kuid kuna nad seda teevad, siis mis takistab neil valida pangapakkumiste hulgast madalaimat intressimäära?

Sellest hoolimata loodan, et seda suunda hakatakse aktiivselt arendama. Olulise strateegilise valdkonnana, millesse investeerime, toob OTP Pank välja internetilaenu, et saavutada aastaga 2-3-kordne veebilaenu kasv.

Sergei Vassiljev (Renessansi krediit): Interneti kaudu suunatud laenuandmine on loomulik ja teatud mõttes isegi peamine arengusuund. Selle suuna eeliste hulgas on järgmised. Esiteks võimaldab e-poodides laenamine jõuda palju suurema vaatajaskonnani ning meelitada ligi nooremaid, edasijõudnumaid kliente, kes on harjunud veebist kaupu ja teenuseid ostma. Samas ei pea pank palkama laenuesindajaid, kes tegelevad laenudega kindlates müügikohtades, mis loomulikult vähendab tehingukulusid. Lisaks näitab POS-laenu areng internetis panga innovaatilisust, soovi ajaga kaasas käia, pakkudes klientidele võimalust kasutada kõrgtehnoloogilisi teenuseid.

Kuid sellel trendil on ka omad miinused. Eelkõige seostatakse neid erinevate riskide tekkimisega ja vajadusega ennetada võimalikke pettusi. Andmed kliendilt võetakse vastu veebis, mitte krediidiasutuse spetsialisti poolt süsteemi sisestatud. Seetõttu on vaja laenuvõtja põhjalikumat hoolsust ja hindamist. Selgub, et siinseid kasvumäärasid piiravad suurenenud riskitasemed ja sellest tulenevalt ka võimalused krediidiasutused nende riskidega tegelema. Lisaks on veebipoes väljastatud sihtlaenude mahtu üsna keeruline ennustada. See sõltub suuresti sellest, kui palju jaemüüja on huvitatud sellise teenuse reklaamimisest nagu kauba laenuga müük.

Seega on online-müügipunktide laenamine pikk ja järkjärguline lugu. Samas on selge, et olulise osa sellest valdkonnast töötab tõhusalt välja teine ​​pangalaenutoode – krediitkaardid. Ja selle äri edasise arendamise põhikomponendina on tõenäolisem, et pangad hakkavad pakkuma uusi spetsiaalseid krediit- ja kaardiinstrumente, mis on keskendunud täpsemalt Interneti kaudu ostmisele.

Stanislav Duzhinsky (kodukrediidipank): Peame seda valdkonda väga perspektiivikaks. Eelmisel aastal käivitas meie Pank Eldorado veebipoes kaupade ostmiseks laenu andmise. Alustasime 3-4% online laenuga ja tõstsime seda järk-järgult 7-8%ni, saavutades tipptaseme 10-13%.

POS-laenamisega viivitamine. Millised on trendid?

Aleksei Stepanov (Alfa-Bank): Stabiilne kontrollitud tase. Praegu näeme veebipõhises POS-laenamises sellist kuritegevuse taset, mis on sarnane võrguühenduseta laenuga.

Valentin Fedchin (Vostochny Bank): Praegu kipub turg suurendama klientidele enammaksmata (järelmakseta) POS-laenude osakaalu ja osamaksed meelitavad traditsiooniliselt paremat klienti, seega kvaliteet laenuportfell paraneb. Samas ei ole järelmaksud alati kasulikud pankadele ning madala kasumlikkuse tõttu pole need kasulikud ka jaemüüjatele, kes on sunnitud tegema kaubalt allahindlusi, et kompenseerida kliendile enammakstud laenu.

Aleksander Vassiljev (OTP pank): Oleme õppinud riske täpsemalt ja vähemate vigadega arvutama. OTP panga viivitus on nüüd ajalooliste miinimumväärtuste lähedal. Meil ei ole plaanis liikuda riskantsematesse segmentidesse, mida iseloomustab kõrgem kuritegevuse tase. Seetõttu loodan, et see POS-portfelli näitaja jääb praegusele tasemele.

Sergei Vassiljev (Renessansskrediit): Suunatud laenamisel on traditsiooniliselt madalam risk tänu suhteliselt lühematele laenutähtaegadele ja laenusummadele. Selle eelise olemasolu võimaldas, et riigi makromajandusliku olukorra stabiliseerudes näitas POS-laenude segment esimesena positiivset dünaamikat - nii mahtude kasvutempo kui ka õigusrikkumiste taseme vähendamise osas.

Stanislav Duzhinsky (kodukrediidipank): Mis puudutab viivitust, siis kuna seda tüüpi laenude puhul on riskid eesmärgipärase kasutuse, väikese summa ja suure käibe tõttu väikesed, on see vastuvõetaval tasemel. Tulevikus pole ka selle kasvu eeldusi näha.

POS-laenude hindamine: lahendused, lähenemisviisid, riskid

Aleksei Stepanov (Alfa-Pank): Hetkel tegeleme aktiivselt otsuse tegemiseks vajalike väljade arvu optimeerimisega. SMS-i allkirjastamine on juba saadaval laenuleping(SMS-krediit), kaugtöö kliendiga areneb aktiivselt. Kätte on jõudnud ajastu, mil panka ei tule mitte klient, vaid pank tuleb kliendi juurde, sobival ajal ja õiges kohas, millel on kahtlemata positiivne mõju külastajast laenuvõtjaks (ostjaks) muutumisel.

Stanislav Duzhinsky (kodukrediidipank): kuni 75% otsustest tehakse väljade järgi: keskmine nimi, seeria ja passi number, igakuine sissetulek, Sünnikuupäev. Muudel juhtudel kasutatakse lisakõnet.

POS-laenu uued müügimudelid: kuidas müüa, kui kõigil on juba krediitkaardid?

Aleksei Stepanov (Alfa-Pank): Nii palju, kui me seda tahaksime, pole kahjuks kõigil krediitkaarte. On tohutult palju kliente, kes kardavad andmeid esitada ja eelistavad ka annuiteeditooteid (kasvõi krediitkaardiga), mis on neile lihtsamad ja arusaadavad.

Valentin Fedchin (Bank Vostochny): Kõigil pole krediitkaarte, kuna kaupade müük ei toimu mitte ainult miljonites linnades, mille elanikkond kasutab krediitkaarte kõige aktiivsemalt. Samuti ei saa krediitkaart asendada "kauba järelmaksu" toodet ning seetõttu ei rahulda see kõiki klientide vajadusi.

POS-turu suundumuste osas võib märkida järkjärgulist üleminekut uuele ärimudelile - töötada läbi ühtse IT-platvormi ilma pangatöötaja osaluseta, st kui partnertöötajal on võimalus esitada üks taotlus. kõikidele pankadele.

Aleksander Vassiljev (OTP pank): Oluline on mõista, et POS-i kliendibaas erineb krediitkaartide omast. POS-laene väljastavad kliendid kardavad võtta krediitkaardid. Krediitkaardile omased teenused on nende jaoks tõenäoliselt ebaolulised. Selliste klientide jaoks on tõeliselt oluline laen, millel on selged tingimused: arusaadav tagasimaksegraafik, fikseeritud maksed ja täielik läbipaistvus lepingus ettenähtud tingimustel. paberkoopia(leping).

Loomulikult pakume oma POS andmebaasis sellistele laenuvõtjatele krediitkaarte ja nad võtavad need vastu. Aga nad on väga vastumeelsed neid võtma ja edasisel küsitlemisel vastavad, et nad kardavad krediitkaarte ja et neil pole neid vaja ning kui nad tahavad midagi laenuga osta, siis nad võtavad uuesti POS-i. POS-klientidele arusaadavam toode on krediitkaardi analoog “sularaha kaardil” (cashoncard).

Sergei Vasiliev (Renaissance Credit): Krediitkaardid on kõige keerulisem jaemüügilaen. Nende edasine areng ja isiklike finantsvajaduste rahuldamise kvaliteet sõltub tugevalt elanikkonna finantskirjaoskuse taseme kasvust. Sihtlaenud, vastupidi, on kliendi jaoks palju lihtsamad ja selgemad. Need mahuvad isiklikku eelarvesse palju lihtsamini – inimene teab täpselt ette, milliseid summasid millise perioodi jooksul ta võla tasumiseks maksma peab. Selles mõttes ei ole lähiaastatel ja võib-olla aastakümnetel ülemaailmne risk, et krediitkaardid asendavad radikaalselt kauplustes suunatud laenamist, põhjendatud. Pigem nagu praegu, arenevad nad paralleelselt edasi – igaüks omas suunas.

Stanislav Duzhinsky (kodukrediidipank): Krediitkaart ei ole konkurentsivõimeline toode, kuna sageli on 0-0-X osamaksete tingimused palju tulusamad kui kaardil olev intressivaba periood, mis on keskmiselt vaid 50-60 päeva.

Mis saab turust pikemas perspektiivis (5-7 aastat)?

Aleksei Stepanov (Alfa-Pank): POS-online laenuturg kahtlemata kasvab ja mitmekordistub, järgides sarnast trendi jaekaubanduses.

Valentin Fedchin (Vostochny Bank): Ootame, et POS-turg areneb aktiivselt tänu laenu saamise protseduuri lihtsustamisele (veebilaenu arendamine, laenude väljastamine EDS-i abil jne) ja pankade sisenemine uutesse segmentidesse. , kus traditsiooniliselt POS-laenutust ei olnud (jalatsid, riided, toit jne). Samuti on väga tõenäoline, et turg läheb ühtsete IT-platvormide kaudu täielikult üle tööformaadile ning pangad ei viska oma töötajaid müügipunktidesse maha.

Aleksander Vassiljev (OTP pank): Tulevikus näen, et POS-turg kohandatakse maaklerilahendustega. POS-laenuteenus kauplustes jääb alles, kuna see on üks peamisi müügikasvu tööriistu, kuid muudetakse vahendusplatvormideks. Kaupade ostmine internetist hakkab tasapisi nihkuma krediitkaartide kasuks ning 5-7 aasta pärast maksab krediitkaart rohkem kauba eest kui POS-laenu kasutades.

Sergei Vasiliev (Renessansskrediit): Sihtlaen on ajalooliselt olnud jaekaenu kõige arenenum segment, mille reeglid on pikaajalise tiheda konkurentsi tulemus. Seetõttu ei tohiks siin oodata globaalseid muutusi isegi pikemas perspektiivis.

Vaatamata krediitkaarditoodete aktiivsele arendamisele jääb turule nõudlus sihtlaenude järele, kuna need on palju arusaadavam ja sageli ka tulusam finantsinstrument kui krediitkaardid.

See valdkond jääb spetsiifiliseks nišiks pankade jaoks, millel on kõrged sisenemisbarjäärid, mis nõuavad omavahel seotud pädevuste kogumit riskijuhtimises, koostöös partneritega ning müügi ja klienditeeninduse tehnoloogilist tuge.

Võib-olla kõige märgatavam on see, et pankade ja kaubandusettevõtete vahelise suhtluse vormid muutuvad ja arenevad jätkuvalt. Selle protsessi üldine idee on parandada klienditeeninduse kiirust. Krediidiasutustele - eriti suhetes suurte kaubandusettevõtetega - tähendab see vahendussüsteemide kaudu müügi osakaalu märgatavat kasvu, kui laenuvõtja saab korraga pakkumisi erinevatest pankadest ja saab nende hulgast valida enda vajadustele kõige sobivama.

MOSKVA, 26. detsember – PRIME, Jekaterina Žirova. Ungari rahandus OTP grupp Grupp on Venemaal esindatud alates 2006. aasta lõpust aastal OTP nägu Jar. Selle aja jooksul jõudis pank Venemaa suurimate 55 parema hulka ja saavutas Venemaa POS-laenuturul teise koha. selle kohta, kui privaatne välispank tegutseb Venemaal, emapanga suhtumisest OTP panga arengusse, äri laiendamise plaanidest, kassalaenude ja internetikaubanduse arendamise riskidest ja väljavaadetest, panga juhatuse aseesimees Aleksandr Vassiljev ütles intervjuus agentuurile Prime.

- Kuidas areneb müügikohtade laenuturg Vene Föderatsioonis? Mille poolest see erineb välisturgudest?

Praegu on soodne aeg kassalaenamiseks. Alates 2015. aastast on olukord riskide osas tasapisi paranenud ning nüüdseks on paljud pangad valmis laenu andma, suundudes samas erinevatesse segmentidesse, mis 2012. ja 2013. aastal olid ebatüüpilised – näiteks karusnaha ja mööbli laenud. Üldine trend on see, et keskmine laenusumma kasvab, intressimäärad aga langevad.

Mis puudutab pankade kassalaenamise tasuvust, siis ka see on viimasel ajal langenud. Selle põhjuseks on asjaolu, et jaemüüjatel on järjest raskem omavahel konkureerida ning nad on sunnitud kasumlikkuse tõstmise vahendina kasutama POS-laenu. Samas on nende jaoks oluline, et intressimäär oleks võimalikult madal või panga vahendustasu kliendi meelitamise eest võimalikult suur.

- Millise osa Venemaa Föderatsiooni kassalaenude turust moodustab OTP pank? Kuidas pank sooviks seda osakaalu suurendada?

Oleme teisel kohal, emissioonide poolest on see umbes 14% turust. Samas oleme konservatiivne pank ja püüame POS-laene väljastada just nendes kohtades ja neile klientidele, kus see on riski- ja finantsmudeli mõttes arusaadav. Me ei lasku riskantsetesse segmentidesse. Osakaalu suurendamine ja turul esimeseks saamine mis tahes vahenditega ei ole eesmärk omaette ega meie strateegia element.

POS-äril on oma spetsiifika: kui võrrelda seda näiteks hüpoteegiga, siis hüpoteeklaenu andmisel on peamiseks riskikomponendiks sotsiaalne maksejõuetus, mis võib tekkida igal ajal laenu eluea jooksul ja kassalaenu puhul on see pettus, see tähendab pettus.

Kui esimestel kuudel teeb klient regulaarselt makseid, siis väga suure tõenäosusega jätkab ta distsiplineeritud maksmist ja kogu laenusumma õigeaegset tagasimaksmist.

Kui olete juhtiv pank, võimaldab see teil omandada kogemusi ja luua häid hindamismudeleid ja pettusevastaseid süsteeme, samuti saavutada usaldusväärsust kaubandusorganisatsioonide ees ja üldiselt hea klientide voogu. Ja ainult sel juhul muutub see ärivaldkond kasumlikuks. Kuuendaks või seitsmendaks pangaks olemine tähendab igas kaubandusorganisatsioonis alati kõrval olemist. Esimese valiku pangad koguvad häid tulemusi, kvaliteetseid kliente, teise või kolmanda pangad - ebaõnnestumisi nende järel.

Millised muutused toimusid kassaturul viimase aasta jooksul (kuidas muutusid dünaamika, emissioonimahud ja nõudlus, muu kättesaadav statistika)? Millised on ootused selle turu arengule ja kasvule/langusele Põhivõrguettevõtja tulu Kas ootate panka 2018. aastal?

Oleme planeerinud kasvu ja eeldame, et ka turg kasvab.

- Kuidas on laenuvõtja portree 2017. aastal muutunud? Kas laenuvõtja vanuse, soo ja sissetulekute järgi on jaotus?

Kui võtta iga tootekategooria eraldi, siis enamjaolt võtavad laenud näiteks külmikute jaoks ligikaudu samad inimesed, kes võtsid ka varem. Selge on see, et laenuga ostavad mobiiltelefone nooremad ja vähem jõukad inimesed, kuid kasvab karusnaha- ja mööblilaenu osakaal, kus valdav osa klientidest on jõukamad ja täiskasvanud laenuvõtjad. Tõenäoliselt ei võta need inimesed, kes võtavad laenu mobiiltelefonide jaoks, kasukate jaoks ja vastupidi. Üldiselt on meie POS-klientide seas ülekaalus naised, kelle keskmine vanus on 41 aastat.

Mida kliendid jaemüügipunktides kõige sagedamini laenu võtavad? Mis on keskmine ostusumma? Kuidas on see 2017. aastal muutunud?

See sõltub panga strateegiast. Kunagi olid meie põhisegmendid kodumasinad ja mobiiltelefonid, teistes kaubakategooriates meid praktiliselt ei olnud. Nüüd on nende tootekategooriate osatähtsus emissioonide kogumahus vähenemas. Hakkasime laiendama oma kohalolekut ja väljastama laene väga erinevates segmentides, mida varem peeti mitteklassikalisteks. Keskmine ostusumma alates aasta algusest on umbes 25 tuhat rubla ja see kasvab. Madalaim keskmine arve oli 2017. aastal Mari Eli Vabariigi ja Uljanovski oblasti elanike hulgas (vastavalt 17,97 tuhat rubla ja 22,42 tuhat rubla). Suurim keskmine tšekk on 39,33 tuhat rubla ja 39,38 tuhat rubla Kabardi-Balkarias ja Kamtšatka piirkonnas.

- Kas kassalaenamise riskid Venemaal on viimastel aastatel suurenenud või, vastupidi, vähenenud?

Riskid vähenevad. Kohalik tipp oli 2014. aastal – 2015. aasta esimene pool, siis need tasapisi langesid.

Kas pank suurendab nende laenude jaoks reservide moodustamist? Kas sellel turul on seadusandluses lünki? Millised on teie ettepanekud selle parandamiseks?

Kui ei tehtaks muudatusi regulatsioonireeglites, reservide moodustamise reeglites, siis need väheneksid. Reservide moodustamise seisukohalt tunneme end mugavalt, vaatamata sellele, et nende arvestamise metoodikas on muudatusi. See on suuresti tingitud sellest, et suhtume laenuandmisse konservatiivselt ja ei tööta kõrge riskiga segmentides, kus reserve tuleks moodustada palju suuremas mahus. Siin on ilmselt ainuke ebamugavus see, et mitmesuguseid uuendusi tuleb ette üsna sageli.

Kuidas see Venemaa erapanga puhul üldiselt toimib? Millised on Venemaa pangandusregulatsiooni peamised eelised ja puudused?

Olgu, mugav. Kui võrrelda Venemaa turgu teiste turgudega, kus OTP Grupp tegutseb, siis on turg esiteks väga suur ja teiseks areneb väga kiiresti. Tehnoloogia, innovatsioon – meie riigis muutub see suurusjärku kiiremini kui teistes riikides. Uute projektide käivitamisel püüame konsulteerida teiste grupi pankadega ning reeglina on nende lahendused huvitavad, kuid mitte alati meie turule rakendatavad. Tegelikult on Venemaa üks huvitavamaid turge, sest siin saab palju proovida ja katsetada. Samal ajal saab edukaid ideid suurendada.

Kas pangal on plaan Venemaa Föderatsioonis äritegevust laiendada? Palun rääkige meile sellest lähemalt. Mis need on?

Oleme alati valmis dialoogiks ja kaalume erinevaid ettepanekuid, kuid meie ülesanne ei ole lihtsalt midagi osta – meie omandamine peaks täiendama praegust äri ja pakkuma sünergilist efekti. Meil on alati valikud, mida kaalume ja analüüsime.

Kas emapank on rahul äriarenguga Venemaal? Milliseid tulemusi oma äri arengust ootate 2017. aasta lõpuks (finantsnäitajad)?

Tõenäoliselt on grupi pankadest meil suurim kasumikasv - IFRS-i järgi ulatus kontserni kasum Venemaal (va Touch Bank online projekti) 2017. aasta 9 kuuga 4,5 miljardi rublani, mis on 18% rohkem kui aasta varem. Aasta lõpus on OTP panga finantsnäitajad varasemast paremad. Üldiselt on 2017. aasta Venemaa panganduse jaoks üks edukamaid aastaid.

Millised on teie hinnangud ja prognoosid Venemaa e-kaubanduse turu kohta? Kui huvitatud on pangad sellest segmendist?

Kaupade jaoks laenu väljastamine veebipoodides on üks enim paljutõotavad suunad kuid seni on see vähearenenud. Kuigi potentsiaal on tohutu. Kui näiteks suures kaupluseketis, kus müüakse seadmeid, on laenumüügi osakaal umbes 30%, siis veebipoodides ei ületa see tavaliselt 2%. See tähendab, et on ruumi kasvada ja areneda. Ainus asi on see, et Interneti-laenude turg on intressimäära suhtes tundlikum. Kui inimene internetis hindu analüüsib, neid omavahel kõrvutades, siis suure tõenäosusega mõtleb ta hoolega läbi ka laenupakkumise valiku. Tavalistes jaekauplustes see nii ei ole. Intressimäärade ja laenuvõtjate kvaliteedi seisukohalt on intressimäärad madalamad, laenuvõtjate kvaliteet kõrgem. Kuid on veel üks probleem – pettusi Internetis on lihtsam teostada. Pole vaja poodides ringi joosta, oodake, kuni teie laen heaks kiidetakse.

Venemaa e-kaubanduse turu maht ulatus 2016. aastal 920 miljardi rublani, kasvades aastaga 21%. 2017. aasta esimesel poolel kasv Venemaa turg e-kaubandus moodustas 22%. Aasta lõpuks kasvab see 25% ja jõuab 1,2 triljoni rublani. Internetikaubanduse osakaal kogu Venemaa digitaalmajanduses on 36%. Samal ajal esitab enam kui 90% ostjatest tellimusi Venemaa veebipoodides.

Milline on krediitkaartide kaudu laenamise dünaamika? Kas need on klientide seas populaarsed või eelistavad kliendid POS-laenu?

Oleme spetsialiseerunud peamiselt POS-laenamisele ja kui meie klientidelt küsida, kas ja millist kaarti on vaja, siis enamasti vastavad kõik, et sellist vajadust pole. POS-laenuga harjunud klientide jaoks on oluline, et toode oleks lihtne ja arusaadav. Mees otsustas osta külmkapi 40 tuhande rubla eest. Talle anti laenu täpselt sama summa eest – 40 tuhat rubla. Nad andsid välja graafiku, mis näitas, et iga kuu sellisel ja sellisel kuupäeval on vaja maksta selline ja selline summa - kõik on väga selge.

Kaarditoode ise on keerulisem - arveldusperiood, makseperiood, armuaeg- See mehaanik pole kõigile ilmne. Selliste klientide jaoks oleme väljastanud spetsiaalse kaardi - midagi POS-laenu ja krediitkaardi vahepealset.

- See tähendab, et POS-laenupanga portfell on kõrgem kui krediitkaardiportfell?

Nende suurus on ligikaudu võrdne. Kui rääkida portfellidest, siis POS-laen on lühiajaline. Tšeki kasvuga see veidi suureneb, kuid tavaliselt on see 12 kuud. See tähendab, et portfell makstakse tagasi ja amortiseeritakse väga kiiresti, pluss ennetähtaegne tagasimaksmine, mis suurendab veelgi portfelli amortisatsiooni.

Kaartidega on olukord teine, seal on loomulik amortisatsioon ise väga väike, pluss tõstame headel klientidel limiite, motiveerides seeläbi kaarte kasutama. Seega hoida kaardiportfelli eest olemasolev baas loomulikult lihtsam kui POS-laenude portfell.

Mis on praegu keskmine intressimäär kassalaenude turul ja pangas? Kas eeldate, et see langeb pärast baasintressi?

Umbes 25%. Põhiintress mõjutab POS laenuintressi väga vähe. POS-laenu intressimäär kujuneb rahastamise kuludest, mida mõjutab põhimäär, kuid mitte otseselt. Riskikulust laenuvõtja jaoks, mida baasintress üldse ei mõjuta. Ja laenude väljastamise tehingu maksumusest. Seetõttu on baasintressi muutmisel üles-alla väga-väga kaudne mõju POS laenuintressile. Ütleme nii, et laenuvõtja jaoks on riskidel palju tugevam mõju. Minu ootuste kohaselt langeb 2018. aastal POS laenuturu keskmine intressimäär.

1. novembri seisuga oli OTP pank edetabelis 51. kohal pangandussüsteem RF varadega 145,5 miljardit rubla, omavahendid ulatus 29,5 miljardi rublani, elanike raha - 55 miljardit rubla.

Kohtuasi nr 2-1341/2015

LAHENDUS

Nimi Venemaa Föderatsioon

Uljanovski oblasti Dimitrovgradi linnakohus eesistuja Chapaykina E.P. koosseisus,

alluvuses sekretär Risen E.A.

vaatas avalikul kohtuistungil läbi tsiviilasja Annenkova R.M. hagi alusel. Osaühingule "Ilusalong" raha, lepingujärgsete intresside, trahvi, hüvitise sissenõudmiseks moraalne kahju, avatud aktsiaselts"OTP Pank" laenulepingu kehtetuks tunnistamise ja konto sulgemise kohta,

SEADISTAMINE:

Hageja Annenkova R.M. esitas kohtuprotsessi käigus selgitatud hagi Ilusalongi vastu aktsiaseltsile rahaliste vahendite, lepingujärgsete intresside, trahvi, moraalse kahju hüvitamise sissenõudmiseks, avatud aktsiaseltsile OTP Pank laenulepingu tunnustamiseks. kehtetud ja sulgevad kontod.

Oma väidete toetuseks märkis ta, et * * * telefoni teel sõlmis ta müügilepingu * Ilusalong LLC-ga. Kosmeetika näidisprotseduurile kutsumiseks helistati talle korduvalt kinnisideeliselt Desheli kosmeetika esitlusele, rõhutades, et see protseduur on tasuta.

* * * d. ta tuli tasuta protseduurile, ilma et ta kavatses tooteid osta. Protseduuri käigus kinnitas kosmeetik talle, et pärast kuu aega kodus Desheli kosmeetikaga kurameerimist on tal märgatav mõju, samuti oli kindel kosmeetika loomulikus koostises, hämmastavates omadustes.

Pärast protseduure oli ta psühholoogilise mõju all sunnitud sõlmima osamaksetena müügilepingu 3 aastaks. Ta ei tahtnud lepingut allkirjastada, kuid millegipärast kirjutas ta sellele alla. Olles tema jaoks arusaamatus seisundis tegurite kompleksi - veenmine, lõhnad, kosmeetiline protseduur - mõjul, läks ta kontorisse, kus teised töötajad andsid tema nimel kiiresti OJSC OTP Bankile laenu. Samal ajal puudus panga esindaja. Saadud laenulepingus on panga volitatud isikuna märgitud Vassiljev Aleksandr Vassiljevitš, kuid lepingu temaga sõlmis Ilusalongi töötaja, naine ning laenulepingul on Vassiljevi faksiallkiri ja panga faksimile. pitsat. Talle ei selgitatud laenu tingimusi, laenusummat, intresse. Laenulepingu sõlmimisel ümardas Ilusalong LLC töötaja oma sissetuleku suuruse oma äranägemise järgi.

Kaubad või kosmeetikakomplekt hinnaga * hõõruda. talle ei antud. Kauba spetsifikatsiooni talle ei antud, ta ei allkirjastanud kauba vastuvõtmise ja üleandmise akti. Kauba müügilepingu tingimused hõlmavad kaupade ostmist järelmaksuga, ilma krediidivahendeid kaasamata, kuid Ilusalong LLC töötaja teda eksitades sundis teda pettuse mõjul laenulepingut sõlmima.

Ta ei kasutanud laenatud vahendeid ega ka kaupu, mida ei ostetud laenurahad. Kooskõlas Art. loeb laenulepingu sõlmimise tehingu kehtetuks.

Laenu algne tagasimakse summa * * * a., summa * hõõruda. Talle helistati pidevalt pangast, ta oli sunnitud maksma * rubla.

Aastal * * pöördus ta korduvalt kostja poole ja palus tunnistada leping kehtetuks * * * d. Seaduses on kirjas, et summa * RUB. kantud tema nimel pangas avatud kontole kuni * * *

Seega kohustus Ilusalong LLC raha Pangale tagastama.

Ta kirjutas avalduse laenulepingu lõpetamiseks ja saatis selle panka, pank keeldus lepingut lõpetamast.

Ta ei nõustu Panga keeldumisega, kuna temaga sõlmiti laenulepingu tingimuste kohaselt tarbimislaen konkreetse toote ostmiseks, mida talle ei antud.

Ta palus tunnistada kehtetuks tema ja OTP Bank OJSC vahel sõlmitud laenuleping nr * kuupäevaga * * *, kohustada Ilusalong LLC-d täitma * * * kuupäevaga * * * ostu-müügilepingu * kuupäevaga * lõpetamise lõpetamise tunnistus. * * g., sisse nõuda LLC Ilusalongilt * RUB, mittevaralise kahju hüvitis summas * RUB.

Muudetud hagi kohaselt palub ta tagasi nõuda LLC “Ilusalong” * RUB. *kop., kahjud summas * rub., rahatrahv tarbija nõuete täitmata jätmise eest, laenuintress summas * rubla. ajavahemikuks * * * kuni * * * mittevaralise kahju hüvitis summas * rubla, tunnistada kehtetuks tema ja JSC OTP Bank vahel sõlmitud laenuleping nr * kuupäevaga * * *.

Istungil esitas hageja Annenkova R.M. toetatud muudetud nõuded, märkides, andis kohtule nõuetes esitatutega sarnaseid selgitusi. Ta palus täpsustatud nõuded rahuldada.

Hageja esindaja Fayzullina D.Kh., kes tegutses hageja avalduse alusel, täpsustas kohtuistungil Annenkova R.M. nõudeid. samuti toetatud.

Kostjate Salon Beauty LLC, OTP Bank OJSC esindajad, kellele kohtuasja toimumise aeg ja koht on nõuetekohaselt teatatud, ei ilmunud kohtuistungile, ei teatanud kohtusse ilmumata jätmise põhjustest ega esitanud vastuväiteid. nõudele.

Kooskõlas Vene Föderatsiooni tsiviilkohtumenetluse seadustiku artikli 4. osa sätetega peab kohus võimalikuks arutada kohtuasja kostjate puudumisel, kes ei ilmunud kohtusse ja kellele on teatatud kohtuasja aeg ja koht.

Pärast hageja ja tema esindaja ärakuulamist ning kohtuasja materjalidega tutvumist jõuab kohus järgmisele.

Vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilkohtumenetluse seadustiku artikli 1. osale on huvitatud isikul õigus tsiviilmenetlust käsitlevate õigusaktidega ettenähtud viisil pöörduda rikutud või vaidlustatud õiguste kaitseks kohtu poole, vabadused või õigustatud huvid.

Kohtuistungil tuvastatud * * * vahel Annenkova R.M. ja Ilusalong LLC sõlmisid müügilepingu nr * kosmeetikakomplekti ostmiseks väärtusega * rubla. * politseinik.

Samal ajal kaasati mitmesuguste hooldusteenuste ostmiseks krediidivahendeid - Annenkova R.M. * * * OJSC OTP Bankiga sõlmiti laenuleping nr *.

Laenulepingu tingimuste kohaselt laen sularaha antud hagejale perioodiks * kuud, alla *% aastas laenu kasutamise eest, kuumakse suurus on * RUB, viimase makse summa - * RUB.

Ühtlasi anti laenu omandatud Annenkova R.M. kaubad kosmeetikakomplekti kujul, raha kantakse müügikoha kontole, milleks on Ilusalong LLC.

Seega on ostja kohustused tasuda kauba eest Annenkova R.M. lõpetati.

Samas, nagu R.M.Annenkova selgitas, ei kasutanud ta tasuliste kosmeetikateenuste kompleksi.

Nende hageja väidete ümberlükkamiseks kostja OOO Ilusalongi poolt kohtule tõendeid ei esitatud, kusjuures art. Vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilkohtumenetluse seadustikule peab iga pool tõendama asjaolusid, millele ta viitab oma nõuete ja vastuväidete aluseks.

Kohtutoimikust nähtub * * * Annenkova R.M. ja kostja sõlmis müügilepingu nr * lõpetamise lepingu kuupäevaga * * *, mille tingimuste kohaselt võttis Ilusalong LLC kohustuse kanda lepingu alusel tasutud summa * rubla ulatuses enne * * * . * politseinik. kandes raha JSC «OTP Bank» avatud hageja arvelduskontole.

Seega, kuna kohus tuvastas, et pooled lõpetasid seadusega kehtestatud korras varem sõlmitud kosmeetikateenuste kompleksi vormis kauba müügilepingu, siis kuna kaup ostjale üle ei läinud , kuulus tagastamisele hageja poolt kauba eest tasutud rahasumma.

Kuid nagu kohus tuvastas, on esineja OÜ «Ilusalong» kohustus tagastada hagejale rahasumma * RUB. * politseinik. ei täitnud.

Puuduvad andmed selle kohta, et kostja LLC “Ilusalong” oleks kandnud hageja kontole OJSC “OTP Bank” mingeid summasid, et tasuda hageja krediidikohustused panga ees, samuti mitte -raha tagastamine hagejale muul kujul.

Tõendeid lepingu lõpetamise aktiga võetud kohustuse täitmise kohta kostja LLC Ilusalong kohtule ei esitanud.

Artikli 1 lõike 1 alusel. Tsiviilkoodeks Vene Föderatsioonis loetakse leping sõlmituks, kui pooled jõuavad asjakohastel juhtudel nõutavas vormis kõigi suhtes kokkuleppele olulised tingimused lepingud. Olulised on tingimused lepingu eseme kohta, tingimused, mis on seaduses või muudes õigusaktides nimetatud seda tüüpi lepingute jaoks olulisteks või vajalikeks, samuti kõik need tingimused, mille kohta ühe poole nõudmisel , tuleb kokkuleppele jõuda.

Vastavalt artikli 1. osale. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku kohaselt on tehing kehtetu käesoleva seadustikuga kehtestatud alustel, selle tunnustamise tõttu kohtu poolt (vaidlusalune tehing) või sellest hoolimata (tühine).

Vastavalt artikli 1. osale. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku kohaselt ei too kehtetu tehing kaasa õiguslikke tagajärgi, välja arvatud need, mis on seotud selle kehtetusega ja on kehtetud selle tegemise hetkest.

Vastavalt artikli lõikele 2 Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku kohaselt võib kohus kannatanu nõudel pettuse mõjul tehtud tehingu kehtetuks tunnistada. Pettuseks loetakse ka nende asjaolude tahtlikku väljajätmist, millest isik temalt käibetingimustes nõutavas kohusetundlikkuses teada andma pidi.

Pooled sõlmisid vaadeldavas vaidluses lepingulise suhte hagejale krediidivahendite eraldamiseks.

Laenu väljastamiseks lepinguliste suhete registreerimine ei piirdu ainult ühe nende poolt allkirjastatud dokumendi (laenulepingu) koostamisega poolte poolt, vaid seda kinnitavad ka muud dokumendid, millest selgub laenusaaja tahe. saada pangast teatud rahasumma kokkulepitud tingimustel (kliendi poolt raha väljastamise avalduse esitamine, laenu andmise tasu maksmine jne) ning omakorda panga poolt kliendile laenukonto avamine. ja rahaliste vahendite väljastamine viimasele.

Hageja ei vaidlustanud panga poolt tema nimel arvelduskonto avamist ja sellele kosmeetikatoote eest tasumiseks raha ülekandmist.

Laenuvõtja asus täitma laenulepingut kuupäevaga nr * kuupäevaga * * * selles sätestatud tingimustel, makstes laenu andmise eest tasu * rubla.

Vastavalt art. Art. Asjas on tõenditeks seaduses ettenähtud viisil saadud teave asjaolude kohta, mille alusel kohus tuvastab poolte nõudeid ja vastuväiteid põhjendavate asjaolude olemasolu või puudumise, samuti muude asjaolude olemasolu, millel on tähtsust. asja õige läbivaatamine ja lahendamine. Kumbki pool peab tõendama asjaolusid, millele ta viitab oma nõuete ja vastuväidete aluseks. Asjaolude tõendamata jätmine, millele hageja oma nõuete toetuseks viitab, on iseseisev alus hagi rahuldamata jätmiseks.

Antud juhul puuduvad tõendid, mis kinnitaksid, et Annenkov R.M. hageja poolt pettuse ja pettekujutluse mõjul sõlmitud, samuti asjaolu, et ta taotles lepingut sõlmides täiesti erinevaid eesmärke, millele pooled peaksid viitama ning nende tegevus ei olnud suunatud õigusliku tulemuse saavutamisele, mis peaks olema saadud selle tehingu tegemisel Kuna leping sõlmiti vastavalt kehtivate õigusaktide normidele, siis täitsid pooled lepingu tingimusi.

Seega leiab kohus, et laenulepingu kehtetuks tunnistamiseks alustel, millele hageja oma nõuete toetuseks viitas, puudub õiguslik alus.

Sellest tulenevalt ei kehti Annenkova R.M. LLC «Ilusalong» tagasinõudmise eest maksis hagejale Pank * RUB. ja laenuintressid summas * RUB. ajavahemikuks * * * g kuni * * * g, kuna vastavalt 3. osa artiklile. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku kohustus ei loo kohustusi isikutele, kes selles poolena ei osale (kolmandatele isikutele).

Ilusalong LLC ei ole laenulepingu pooleks ning seega ei ole hageja kohustused tulenevad. öeldud kokkulepe ei saa mõjutada Ilusalong LLC kohustusi ning seetõttu ei saa kostjale Pangale laenu tasumise kohustuse panemine olla viis hageja õiguste taastamiseks, tuleb see osa hagist jätta rahuldamata.

Kooskõlas Art. Vene Föderatsiooni tsiviilkohtumenetluse seadustiku kohaselt, kuna hageja on hagi esitamisel vabastatud riigilõivu tasumisest ja nimetatud nõuded rahuldatakse, kostjalt tuludesse. kohalik eelarve tasuda riigilõiv summas 2 640 RUB. 72 kop.

Juhend artiklist.Artikkel. -, - Vene Föderatsiooni tsiviilkohtumenetluse seadustik, kohus

OTSUSTAS:

Annenkova Rosa Mihhailovna nõuded rahuldada osaliselt.

sisse nõuda osaühing «ilusalong» Annenkova R.M. kasuks. sularaha summas * (*) RUB. * kop., mittevaralise kahju hüvitamine * (*) rubla., rahatrahv * (*) rubla. * kop., ja koguda kokku * (*) hõõruda. * politseinik.

Ülejäänute rahulolus väited Annenkova Rosa Mihhailovna keelduda.

Koguda piiratud vastutusega äriühingult "Ilusalong" kohaliku eelarve tuludesse riigilõivu * (*) RUB. * politseinik.

Otsuse peale saab edasi kaevata Uljanovski oblastikohtusse Dimitrovgradi linnakohtu kaudu ühe kuu jooksul alates lõpliku otsuse koostamise päevast, 01.06.2015.

Kohtunik E.P. Tšapaikin

President

Ilja Petrovitš Tšiževski sündis Leningradis (Peterburis) 1978. aastal.

2000. aastal sai ta Peterburi Peenmehaanika ja Optika Instituudi (Tehnikaülikool) diplomi. Ülikoolis õppides oli ta Rahvusvahelise Majandus- ja Juhtimisüliõpilaste Assotsiatsiooni (AIESEC) aktiivne liige. Oma karjääri alustas ta Peterburis FMCG sektoris - Kraft Foods.

2003. aastal siirdus ta Moskvasse ZAO Citibanki jaemüügi divisjoni, kus töötas välja alternatiivseid müügikanaleid ja laenutooteid. 2006. aastal siirdus ta GE Capitali - töötades Venemaal ja välismaal, tõusis ta Moskva piirkonna juhist Venemaa müügi- ja turustusdirektoriks, vastutas turustus- ja müügikanalite arendamise, alternatiivse rahastamise ja klientide hankimise eest. Interneti kaudu. 2012. aasta oktoobris siirdus ta LLC Rusfinance Banki (Societe Generale) panga asepresidendi ametikohale, kus vastutas pangas müügi, toodete ja turunduse eest.

2013. aasta juunis liitus ta OTP Panga meeskonnaga, kus alates augustist 2013 töötas võrgudivisjoni direktori ametikohal, 9. juunil 2014 määrati ta OTP panga juhatuse aseesimeheks. Ilja Tšiževski vastutas klassikalise kontorivõrgu äri ja alternatiivsete müügikanalite eest. Lisaks vastutas ta töö VIP-segmendi, mikro- ja väikeettevõtetega, panga äritegevuse arendamise, kaugmeelitamise kanalite ja panga klientide teenindamise eest.

Kapustin Sergei Nikolajevitš

lühike elulugu

Sergei Nikolajevitš Kapustin

Juhatuse aseesimees, juhatuse liige

Sergei Nikolajevitš Kapustin sündis Moskvas 1979. aastal.

2001. aastal lõpetas ta Moskva Riikliku Ülikooli mehaanika-matemaatikateaduskonna rakendusmatemaatika erialal. Omab Ph.D. majandusteadused.

IN pangandusüle 15 aasta. Ta alustas oma panganduskarjääri 2001. aastal pangas Vozrozhdenie, kus ta tõusis juhtivast spetsialistist jaemüügioperatsioonide osakonna juhataja asetäitjaks, vastutades panga jaeäri ja riskijuhtimise eest.

2008. aastal siirdus ta OTP panka, kus asus riskianalüüsi ja metoodika direktoraadi direktorina. Panga jaeportfelli krediidiriskide, laenumetoodika, tegevus- ja tururiskide järelevalvega seotud küsimused.

Aastatel 2011–2013 töötas ta mikrofinantseerimise valdkonnas.

Alates 2013. aastast on ta OTP pangas juhatuse aseesimees, riskijuhtimise divisjoni direktor.

Oreškina Julia Sergeevna

lühike elulugu

Julia Sergeevna Oreškina

Õigusabi direktoraadi direktor, juhatuse liige

Julia Sergeevna Oreshkina sündis Moskvas 1973. aastal.

1997. aastal lõpetas ta Moskva Riikliku Õigusakadeemia õigusteaduse erialal.

Ta alustas oma karjääri prokuratuuris, seejärel asus tööle Moskva peamise territoriaalse administratsiooni juriidilisse osakonda. Keskpank Venemaa Föderatsioon. Julia Sergeevna Oreshkina töötas erinevatel aastatel ka mitmete suurte Venemaa pankade juriidilistes osakondades, nagu CB Petrocommerce, OJSC Impexbank jt.

Julia Sergeevna Oreshkina on töötanud OTP pangas (kuni 2008 - Investsberbank) alates 2007. aastast, kus ta juhib õigusabi osakonda.

Vassiljev Aleksander Vassiljevitš

Juhatuse aseesimees, juhatuse liige

lühike elulugu

Aleksander Vasiljevitš Vassiljev

Juhatuse aseesimees, juhatuse liige

Aleksander Vassiljevitš Vassiljev sündis Akhtubinskis 1978. aastal.

Lõpetanud Moskva Riikliku Ülikooli. M.V. Lomonosov.

Pangandussektoris töötanud üle 10 aasta.

Aastatel 2004–2010 töötas ta OJSC Bank Vozrozhdenie jaemüügioperatsioonide osakonna juhataja asetäitjana, kus töötas eraisikutele mõeldud laenutoodete väljatöötamise projektidega ( tarbimislaenud, autolaenud, hüpoteeklaenu andmine), samuti jaemüügi laenuprotsesside automatiseerimiseks mõeldud süsteemide juurutamine, nagu Microsoft Dynamics CRM, Experian Strategy Manager.

2010. aastal juhtis hr Vassiljev FG BCS-i krediidiriski osakonda, kus ta osales eraisikute laenutegevuse käivitamisel ning krediidiriskide hindamise ja juhtimise ühtsete protsesside loomisel. Alates 2011. aasta juunist liitus ta OTP panga meeskonnaga toote- ja tehnoloogiaarenduse direktoraadi direktorina. Alates 2013. aasta detsembrist on ta tarbimislaenu divisjoni direktori kohusetäitja.

Dremach Kirill Andrejevitš

Juhatuse aseesimees, juhatuse liige

lühike elulugu

Kirill Andreevitš Dremach

Juhatuse aseesimees, juhatuse liige

Kirill Andreevich Dremach sündis Moskvas 1974. aastal.

1996. aastal lõpetas ta Moskva Majandus- ja Statistikainstituudi rakendusmatemaatika erialal.

Rohkem kui 20 aastat pangandussektoris. Pangakarjääri alustas ta 1996. aastal ZAO Citibankis, tõustes spetsialistist infotehnoloogia osakonna juhatajaks, kus vastutas info- ja tehnilise baasi arendamise, äriprotsesside automatiseerimise ja finantsjuhtimise eest IT valdkonnas. .

2009. aastal siirdus ta osakonnadirektoriks Barclays Bank LLC-sse infotehnoloogiad, aastal 2010 arvati panga juhatusse.

Aastatel 2012–2016 töötas ta AO Citibankis Kesk- ja Ida-Euroopa operatiivpangandustehnoloogiate juhina, vastutas panga kõrgtehnoloogilise infokeskkonna loomise, hooldamise ja arendamise eest, juhendas arendust ja juurutamist. infosüsteemid ja uued pangatooted.

2016. aasta novembris liitus ta OTP Bank JSC meeskonnaga operatiivjuhtimise divisjoni direktorina. Alates 3. novembrist 2017 on ta OTP Bank JSC juhatuse aseesimees, juhatuse liige.

Belomüttsev Igor Jurjevitš

Juhatuse aseesimees, juhatuse liige

lühike elulugu

Igor Jurjevitš Belomüttsev

Juhatuse aseesimees, juhatuse liige

Igor Jurjevitš Belomüttsev sündis Gorkis (Nižni Novgorod) 1966. aastal.

1989. aastal sai ta Budapesti Karl Marxi majandusteaduste ülikoolist majandusteaduse diplomi välismajandussuhete erialal. 1993. aastal lõpetas Igor Jurjevitš Stockholmi Majandusülikooli magistratuuri.

Rohkem kui 25 aastat pangandussektoris. Ta alustas oma panganduskarjääri 1990. aastal Ungari Mezobankis, mis hiljem liideti Kesk-Euroopa suureks finantskontserniks Erste Bank Group. Igor Jurjevitš määrati rahandusoperatsioonide divisjoni direktoriks ning tema ülesandeks oli ALM-i arendamine ja Erste Banki treasury tegevuste juhtimine Ungaris, äristrateegiate väljatöötamine ja elluviimine treasury operatsioonide valdkonnas, uute investeerimistoodete väljatöötamise algatamine. ja strateegiad.

2001. aastal siirdus ta PJSC Volksbanki (Budapest) ning juhtis pangas Treasury divisjoni ja investeerimissuunda.

2007. aastal liitus ta OTP Panga (Ukraina) meeskonnaga juhatuse aseesimehena, kes vastutab rahandusoperatsioonide ning varade ja kohustuste haldamise ning arenduse eest. tütarettevõtted. Igor Jurievitši juhtimisel loodi ja arendati edukalt välja: OTP Faktooring, OTP Pensionifond, OTP Fondivalitseja ja OTP Liising.

2016. aastal siirdus Igor Jurjevitš OTP panka (Venemaa), kus asus presidendi nõuniku ametikohale ning vastutas ettevõtte äritegevuse ja rahandusoperatsioonide arendamise eest. 2017. aasta veebruaris nimetati Igor ettevõtete äri- ja rahandusdivisjoni direktoriks, Igor juhib edukalt strateegiate ja uute toodete väljatöötamist nende divisjonide ärivaldkondades.

3. novembril 2017 määrati ta OTP Bank JSC juhatuse aseesimeheks, juhatuse liikmeks.

27. jaanuaril 2015 liitus Gabor Burian-Kozma OTP Bank JSC finantsdivisjoni meeskonnaga projektijuhina. Ta osales panga finantsprojektide koostamise ja elluviimise plaanide väljatöötamises, osales äriplaneerimise täiustamises ja tõhusa strateegilise arengumudeli väljatöötamises. OTP rühmad Venemaal.

1. detsembril 2015 nimetati Gabor finantsdivisjoni direktoriks ning asus kontrollima OTP Panga (Venemaa) finantsüksust ning juhtima panga finantspoliitika kujundamise ja strateegilise planeerimise ning finants- ja raamatupidamisteenuste eest vastutavaid osakondi. auditite eest vastutavad osakonnad.

6. juunil 2018 nimetati ta OTP Bank JSC juhatuse aseesimehe, juhatuse liikme ametikohale.

Oktoobris edestas Post-Bank OTP-Banki jaekettides kaupade ostmiseks laenude (POS-laenud) väljastamisel ning võib lähitulevikus sellel turul teisel kohal olla. Väljamaksete kiirema kasvu tagab mobiilseadmete soetamiseks laenude intressimäär – see segment moodustab ligikaudu 50% kõigist panga kassalaenudest. Konkurendid seda lähenemist ei jaga, viidates laenuga ostetud nutitelefonide likviidsusest tulenevatele kõrgetele riskidele selles segmendis ning eelistavad turuosast loobuda, kuid riske mitte suurendada.

Analüütilise agentuuri Frank RG andmetel on POS-laenuturul esikolmikusse kuuluv Post-Bank emissioonide poolest edestanud selles segmendis teisel kohal olevat OTP-panka. Kuu jooksul väljastas Post-Bank POS-laene 4,52 miljardi rubla eest, OTP-pank - 4,32 miljardi rubla eest, turuliider HCF-pank - 7,11 miljardi rubla eest. Selle tulemusel oli Post-Banki ja OTP-Banki laenuportfelli tootlus selles segmendis peaaegu võrdne - 32,1 miljardit rubla. ja vastavalt 32,9 miljardit rubla, samas kui kuu varem oli vahe 1,7 miljardit rubla.

215 miljardit rubla

Seega võib aasta lõpuks esikolmik ümber käia ning 2010. aastast OTP-pangale kuulunud teisele kohale võib tõusta Postipank, kes sisenes sellele turule teistest tegijatest tunduvalt hiljem (ühisprojekt VTB ja Vene Post). Hetkel moodustab turuliider HCF-pank 22,2% selle segmendi laenude kogumahust, OTP-pank - 13,3%, Post-pank - 12,9%. Süsteemi kui terviku POS-laenude portfell ulatus Frank RG andmetel 1. novembri seisuga 215 miljardi rublani.

POS-laenude segmendi kasvu kiiremat kasvu pakuvad Post-Bank eelkõige mobiiliseadmete laenud. "Me tugevdame oma positsiooni mobiilseadmete laenude segmendis, laiendades koostööd juhtivate mobiiltelefonide kauplustega," ütleb Post Banki partnervõrgu arendamise direktor Andrey Pavlov. "Praegu teeb pank edukalt koostööd föderaalettevõtetega nagu Svyaznoy sealhulgas Euroseti kauplused), Beeline, MTS, Tele2. Kohalikul tasandil on suhted peamiste piirkondlike partneritega tõhusalt loodud. Tema sõnul moodustavad mobiiliseadmete laenud umbes 50% panga kogu POS-laenudest.

Nii suur mobiilseadmete laenude osakaal ei ole turuliidritele tüüpiline, kuna sellised laenud on seotud suurenenud riskiga. „Mobiilseadmed moodustavad mitte rohkem kui 30% meie müügikohtade portfellist," ütleb HCF Banki juhatuse aseesimees Aleksandr Antonenko. „See osakaal sõltub panga poliitikast, kuna telefonide ostmiseks võetavad laenud on seotud suurenenud riskidega. kauba likviidsuse tõttu.” Erinevalt külmkappidest, kasukatest ja muudest segmentidest saate Interneti teadetetahvlite kaudu müüa ühe päevaga uue nutitelefoni, mis meelitab pettureid, ütlevad pankurid. OTP-panga juhatuse aseesimehe Aleksandr Vassiljevi sõnul ei ole pangal eesmärki hoida kindlat turuosa, kuna keskendutakse laenude tootlusele. "Me järgime konservatiivset poliitikat. POS-äris saate palju välja anda ja vähe teenida või isegi kaotada,“ ütleb hr Vasiliev. Tema sõnul langeb umbes 15% OTP-panga poolt väljastatud laenudest mobiilseadmetele. „Suurem osa mobiilseadmete laenudest on koondunud sidepoodidesse ja suurtesse elektroonikapoodidesse,“ selgitab ta. „Neil on üsna kõrged nõuded. krediidimäär ja vahendustasu, mida pank peab tasuma kauplemisorganisatsioonile klientide meelitamise eest, võib osa laenudest olla lihtsalt kahjumlik. Mobiiltelefonid- segment, mis on seotud suurte riskidega ja kui sellega kaasneb endiselt madal intressimäär ja kõrge vahendustasu, siis on tulusaid laene üsna vähe, järeldab ta.

Post-Pank ei kavatse siiski oma lähenemisest loobuda. Meie eesmärk on asuda kaubalaenude portfelli reitingus teisele reale: 2019. aastal plaanib Post-Bank oma turuosa kasvatada 15%ni, ütles Pavlov.

Ksenia Dementjeva, Svetlana Samuseva