По данным аналитиков, в России досрочно погашаются около 40 процентов выданных ипотечных кредитов. «РП-Недвижимость» вместе с экспертами рынка решила вкратце напомнить заемщикам, как осуществляется процесс полного или частичного расчета с банками по ипотечной ссуде.

Перестраховка

Как напоминает руководитель ипотечного центра инвестиционно-риэлторской компании Est-a-Tet Алексей Новиков, условия любой ипотечной программы предполагают, что клиент может в любое время, не имея по кредиту штрафов и ограничений, частично или целиком рассчитаться с финансовым учреждением по жилищному займу. Мораторий или штрафы за досрочное погашение запрещены на законодательном уровне.

Генеральный директор компании «Метриум Групп» Мария Литинецкая подтверждает, что досрочное погашение действительно является довольно распространенной ситуацией на ипотечном рынке. «Сейчас средневзвешенный срок кредитования составляет около 15 лет. Хотя заемщики изначально ориентируются на более долгие сроки - свыше 20 лет. То есть покупатели берут кредит «с запасом», но гасят гораздо быстрее. По сути, они перестраховываются и уменьшают платежи за счет чуть большего срока кредитования», - пояснила эксперт.

С коллегой соглашается гендиректор компании «МИЭЛЬ-Новостройки» Софья Лебедева. «Как мы видим, заемщики стали быстрее погашать ипотечные кредиты. Если средний срок кредитования почти у всех банков составляет 20-30 лет, то по статистике сделок, совершаемых в нашей компании, он не превышает 10-12 лет», - говорит она.

По ее словам, штрафные санкции за досрочное погашение существовали до 2009-2010 годов. «В 2010 году банки многие крупные банки, такие как Сбербанк, Возрождение и Газпромбанк, сделали возможным погашение в любой период времени, как частично, так и полностью. За ними последовали и более мелкие игроки рынка», - напоминает Лебедева.

Гасите, как можете

Первый этап в этой цепочке - посещение банка и подача заявления. После этого в соответствии с условиями программы в банке делается перерасчет процентов по кредиту. Технология пересчета практически везде стандартная.

При частичном погашении раньше срока денежные средства вносятся в счет погашения основной части долга. Дальнейшие платежи производятся в соответствии с аннуитетной схемой платежей (равными долями), которую уже давно используют 99 процентов банков. Здесь предусмотрено два варианта. В первом случае может быть сокращен срок кредитования и оставлен такой же платеж, а во втором - пересчитан размер ежемесячного платежа в сторону уменьшения.

В случае, если человек хочет снизить процент, а сумма ежемесячных платежей его устраивает, то выгоднее пересчитать срок кредита. Эксперты Est-a-Tet объясняют это тем, что в первые месяцы и годы в теле ежемесячных отчислений доля процентов составляет около 90 процентов, остальное - плата по основному долгу. По оценкам аналитиков рынка, в результате почти две трети выплат по процентной ставке заемщик отдает в первую половину срока. Когда делается перерасчет с уменьшением срока, то проценты сокращаются, а выплаты по телу долга увеличиваются. Таким образом, меняется соотношение двух составляющих платежа.

Если же кредит был взят на значительную сумму с расчетом на продажу имеющегося жилья и возможностью частичного досрочного погашения, а размер платежей серьезно влияет на финансовое положение заемщика, то для него лучше досрочно погасив кредит, снизить платежи, продолжая выплаты при сохраняющемся общем сроке займа. Независимо от выбранного варианта платежей банк обязан предоставить клиенту переработанную схему аннуитетных платежей с изменениями, связанными с суммой и сроком выплат.

При полном досрочном погашении ипотеки заемщик вносит денежную сумму в счет погашения кредитной задолженности, опережая при этом ежемесячный график платежей. Заемщик целиком выплачивает сумму займа и перестает быть должником кредитной организации.

Нюансы

По словам Новикова, не все банки предлагают сразу два варианта «досрочки». Поэтому, если заемщик при оформлении ипотеки уже понимает, что сможет погасить его досрочно, то важно прояснить этот момент.

Также эксперты отмечают, что в зависимости от условий кредитования в каждом банке есть ограничения по минимальной сумме частичного досрочного погашения. Обычно речь идет о 10 тысячах рублей плюс ежемесячный платеж. Существуют и другие нюансы. Некоторые банки просят заранее приезжать, например, за три дня, и сначала написать заявление, другие готовы сразу принять заявку и сделать перерасчет.

После завершения процедуры досрочного погашения необходимо связаться со своей страховой компанией, чтобы вернуть деньги за оплаченную, но не использованную в полном объеме ипотечную страховку.

Статистика

По данным Банка России, за девять месяцев 2014 года в стране выдано ипотечных кредитов на общую сумму 1,207 трлн рублей. Как говорят эксперты ЦБ, в условиях напряженности на финансовых и валютных рынках общий рост стоимости денег отражается на стоимости фондирования ипотечных кредитов. Это подталкивало банки к увеличению ставок. Активные участники рынка уже повысили ставки по ипотеке в этом году на 0,5-1 процентных пункта.

В августе ипотечные кредиты выдавались в среднем по ставке 12,3 процента. В Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию прогнозируют, что по итогам года средняя ставка составит 12,5 процента. По информации ЦБ, в абсолютном выражении объем проблемных кредитов (просрочка более 90 дней) вырос за 8 месяцев на 20 процентов до 64,6 млрд рублей.

По данным коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», весенняя активность заемщиков на рынке ипотеки, связанная с девальвацией рубля, привела к увеличению объема просроченной задолженности по кредитам. С начала объем «плохих» займов составил почти 6 процентов, достигнув пика 1 октября (42 млрд рублей). До этого несколько лет подряд этот показатель неизменно снижался.

До конца года ситуация с просрочкой по ипотеке может еще ухудшиться. С таким прогнозом согласен и заместитель гендиректора АИЖК Андрей Семенюк. «Политика банков в 2010-2013 годах по снижению требований при андеррайтинге заемщиков формирует условия для ухудшения ситуации с просрочкой в случае значительного ухудшения ситуации на трудовом рынке», - заявил он РБК.

• Если будет введен определенный лимит на размер ежемесячных платежей, то может быть запущен новый механизм реструктуризации долга или продлен срок действия договора.
• Просто списать неустойки не получится, потерянную прибыль кредитным организациям придется вернуть, и это бремя ляжет на плечи заемщика. Правда, сумма, которую он должен будет выплатить в качестве неустойки, не должна будет превышать сумму сниженных процентов.
• В начале физлицо будет выплачивать тело займа, а потом уже выплачивать проценты по кредиту. Такой подход позволит в целом улучшить финансовое состояние и кредиторов, и заемщиков.
Кому нужна Депутаты от КПРФ, анонсировавшие данный законопроект, считают, что он одинаково выгоден всем сторонам конфликта, хотя некоторые представители финансового рынка сомневаются.

Кому простят долги по налогам и кредитам в 2018 году

Цели госпрограммы банковской амнистии Госпрограмма призвана помочь заемщикам выбраться из долговой ямы и выплачивать проценты по кредиту, исходя из суммы реальных доходов; немного сократить финансовую безграмотность населения и прекратить накапливание невозвратных кредитов. Предварительно предусмотрено:

• Снижение процентных ставок по действующему кредиту;
• аннулирование штрафов и пени после погашения базовой ставки;
• лимитирование размеров ежемесячных платежей;
• корректировка кредитной истории;
• отмена требований досрочного погашения.

Механизм действия Пока что не совсем понятно, как амнистия кредитного долга будет работать в реальности.

Скорее всего, будет детально изучаться кредитная история, и на ее основании будут приниматься какие-то конкретные решения.

Порядок проведения амнистии по кредитам для физических лиц в 2018 году

Яркий пример этого – предновогодние акции по списанию неустойки и сокращению долговых требований в случае частичного или полного погашения просроченной задолженности. Последние новости На очередной ежегодной пресс-конференции Владимир Путин пообещал россиянам «налоговую амнистию».

Простить хотят налоговые долги, которые «не отвечают интересам граждан и бизнеса». На фоне сделанного президентом заявления специалистами снова был поднят еще один наболевший вопрос – закредитованность населения и большая задолженность по кредитам.

Этой проблеме уже несколько лет. В 2014-2015 гг., в период резкого ухудшения экономической ситуации в стране, вопрос серьезно обострился. Уже принятые меры, как, в частности, ужесточение регулирования сферы микрофинансирования, значительного снижения совокупного размера просроченного долга по кредитам и микрозаймам не дали.

Кому спишут и простят долги по кредитам в 2018 году

Законодательное собрание еще только обсуждает, каким образом должна действовать эта программа, чтобы на самом деле облегчить для граждан кредитную нагрузку, но в то же время обеспечить банкам возврат выданных средств с теми процентами, которые необходимы для получения прибыли и полноценного функционирования кредитных организаций. Пока что обсуждение идет по поводу установки следующих механизмов действия программы:

1. При установке лимитов на годовые проценты по имеющимся займам кредитные организации будут вынуждены пересмотреть установленный график платежей в случаях, когда фактический процент окажется завышенным.

   В этом случае может быть 2 пути: один из них будет подразумевать реструктуризацию задолженности, а другой – рефинансирование.

Кредитная амнистия для физических лиц, примут ли закон в 2016-2018 году

Закон о кредитной амнистии 2018 – что уже известно?

1. Главная
2. Новости
3. Депутаты готовят закон о кредитной амнистии в 2018 году

20 Ноября 2017 кредиты, кредитная история, долги Депутаты готовят закон о кредитной амнистии в 2018 году – документ может быть принят уже в ближайшее время. Члены партии КПРФ анонсировали проект закона о кредитной амнистии в 2018 году («О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»), направленный на помощь заемщикам банков и микрофинансовых организаций.
Если документ будет принят Государственной думой, то закон может заработать уже в январе 2018 года. Однако стоит отметить, что кредитная амнистия не предполагает полного прощения всех долгов и кредитов заемщика, закон дает заемщику возможность рассчитаться со своими кредиторами, «не нахватать» новых догов и не испортить свою кредитную историю.

Будет ли амнистия к 9 мая 2018 года и для кого

Дальше разговоров тогда дело так и не пошло, никто никому никаких долгов не простил, и изменения законодательства так в силу и не вступили. Вот уже более трех лет существует предложение депутатов от КПРФ, предусматривающее такие положения, как:

• реструктуризация долга в рамках новых условий кредитования;
• снижение ставок;
• изменение условий выдачи кредитов.

На кого рассчитана долговая амнистия Необходимо отметить, что далеко не все должники могут рассчитывать на какие-либо льготы с принятием закона о кредитной амнистии в 2018-2019 годах.

Во-первых, неизвестно, будет ли принят закон в ближайшие годы, во-вторых, механизм действия пока сырой и детально не проработанный, а потому не стоит ожидать многого. В условиях экономического кризиса это лучше, чем ничего, но не стоит надеяться, что каждому спишут его долги.

Будет ли кредитная амнистия для физических лиц в 2018 году?

Внимание

Главная Финансы Кредиты Население России погрязло в долговых кредитах, задолженность перед банками достигает баснословных сумм, а потому кредитная амнистия в 2018-2019 году – это необходимое условие для нормального развития банковского сектора. Сложная экономическая ситуация, введение санкций со стороны США и ЕС, обвал национальной валюты, присоединение Крыма в 2014 году – все это факторы нестабильности финансового сектора, обусловившие разработку законопроекта о кредитной амнистии ещё в 2015 году.

Инфо

Будет ли кредитная амнистия в 2018 году Эксперты отрасли считают, что закон о кредитной амнистии просто необходим. Сейчас проект находится на доработке в Комитете Государственной Думы по финансовому рынку, и есть вероятность, что он будет принят и вступит в силу с первого января 2018.

Закон о кредитной амнистии 2018 – что уже известно?

Если человек временно лишился постоянного дохода, но находится в поиске работы, и в течение нескольких месяцев должен ее найти, то он может написать заявление на имя руководителя отделения банка, где он получал кредит. В этом случае потребуется представить документальные доказательства причин утери постоянного дохода.

• Подача заявления на реструктуризацию задолженности.

  Этот способ актуален тогда, когда доход человека существенно снизился на неопределенный срок. Банк может пересмотреть срок кредитования, вследствие чего изменится ежемесячный платеж в меньшую сторону.

  Но нужно знать о том, что ни одна кредитная организация не будет делать это себе в убыток, поэтому дополнительно будет увеличена итоговая сумма переплаты. Однако данный шаг поможет своевременно без просрочек и штрафных санкций расплатиться со взятым обязательством.

Амнистия по кредитам для физических лиц в 2018 году

Большинство добросовестных заемщиков не может выплатить основную часть кредита, а штрафные санкции только способствуют увеличению последующего долга. Кредиторы несут не меньшие убытки, чем заемщики. Это еще одно доказательство того, что кредитная амнистия в 2018-2019 году становится необходимостью.
Банковская статистика по просроченным кредитам Если опираться на сведения Центробанка России, то в середине 2018 года задолженность по кредитам составила порядка 10 903 триллиона рублей. Эта громадная сумма – яркое свидетельство того, сколько граждан нашей страны попали в долговую кабалу. Такие долги затрагивают интересы не только физлиц, но и финансовых организаций, которые, действуя по старинке, создали замкнутый цикл, из которого нет адекватного выхода. Будет ли кредитная амнистия для населения своевременным спасением — прогнозировать сложно.

Амнистия по ипотеке 2018

Доля просроченных кредитов Размер задолженности в млн.рублей Общий объём выданных кредитов ТРАСТ 19 47,15% 44 941 95 309 Русский стандарт 10 42,69% 61 437 143 906 Росгосстрах 44 39,53% 9 004 22 779 МТС-Банк 35 35,28% 14 998 42 507 Бинбанк 43 31,65% 7 498 23 688 МДМ Банк 40 27,24% 8 481 31 133 Восточный Экспресс 13 24,91% 29 945 120 210 Альфа-Банк 5 24,46% 56 366 230 409 ФК Открытие 11 23,55% 30 379 129 023 Кредит Европа 30 22,13% 10 884 49 192 Важно! Получите кредит онлайн! Займер — Моментальные онлайн займы! Одобрение заявки за несколько секунд! Денежные средства мгновенно переводятся на банковскую карту! Займи Просто — Без комиссий! Без справок! Без посещения офиса Без поручителей! Что такое амнистия по кредитам Если с 1 января кредитная амнистия в 2018-2019 году вступит в силу, это точно не будет означать, что заемщикам можно вообще не возвращать те деньги, которые они заняли.

Содержание

Население России погрязло в долговых кредитах, задолженность перед банками достигает баснословных сумм, а потому кредитная амнистия в 2017-2018 году – это необходимое условие для нормального развития банковского сектора. Сложная экономическая ситуация, введение санкций со стороны США и ЕС, обвал национальной валюты, присоединение Крыма в 2014 году – все это факторы нестабильности финансового сектора, обусловившие разработку законопроекта о кредитной амнистии ещё в 2015 году.

Будет ли кредитная амнистия в 2018 году

Эксперты отрасли считают, что закон о кредитной амнистии просто необходим. Сейчас проект находится на доработке в Комитете Государственной Думы по финансовому рынку, и есть вероятность, что он будет принят и вступит в силу с первого января 2018. Это позволит существенно облегчить положение большинства россиян, у которых в данный момент нет возможности выплатить свои долги.

Причины и предпосылки

Кризисная ситуация в экономике, наблюдающаяся несколько последних лет, привела к массовому обнищанию населения. Не умея рассчитывать свои финансовые возможности, небогатые граждане кинулись занимать деньги у банков, чтобы покрыть текущие долги. Воспользовавшись ситуацией, различные МФО стали начислять проценты и взыскания просроченной задолженности, штрафы за просрочку, требовали сначала погасить не базовую часть кредита, а проценты по займу.

Первые цифры стали известны общественности в 2015 году. Тогда непогашенные займы составляли порядка 15%, а уже за первый месяц следующего года их количество выросло на 3%. С тех пор ситуация только ухудшалась. Большинство добросовестных заемщиков не может выплатить основную часть кредита, а штрафные санкции только способствуют увеличению последующего долга. Кредиторы несут не меньшие убытки, чем заемщики. Это еще одно доказательство того, что кредитная амнистия в 2017-2018 году становится необходимостью.

Банковская статистика по просроченным кредитам

Если опираться на сведения Центробанка России, то в середине 2018 года задолженность по кредитам составила порядка 10 903 триллиона рублей. Эта громадная сумма – яркое свидетельство того, сколько граждан нашей страны попали в долговую кабалу. Такие долги затрагивают интересы не только физлиц, но и финансовых организаций, которые, действуя по старинке, создали замкнутый цикл, из которого нет адекватного выхода. Будет ли кредитная амнистия для населения своевременным спасением - прогнозировать сложно.

Согласно последним статистическим данным, банки ТРАСТ и «Русский Стандарт» насчитывают в своих кредитных портфелях 47% и 42% задолженности, а это практически половина от общего числа выданных кредитов. В первую десятку попали такие банки, как «Росгосстрах», МТС-Банк, Бинбанк, МДМ Банк, «Восточный экспресс» и Альфа-Банк.

Название банка		Доля просроченных кредитов	Размер задолженности в млн.рублей	Общий объём выданных кредитов
Русский стандарт
Росгосстрах
Восточный Экспресс
Альфа-Банк
ФК Открытие
Кредит Европа

Что такое амнистия по кредитам

Если с 1 января кредитная амнистия в 2017-2018 году вступит в силу, это точно не будет означать, что заемщикам можно вообще не возвращать те деньги, которые они заняли. Это лишь шанс для граждан с испорченной кредитной историей постараться рассчитаться с долгами в микрофинансовых организациях и банках. Будет принят ряд мер, которые станут отдушиной для добросовестных плательщиков, которые по объективным причинам не могут платить по графику.

Скорее всего, будут введены определенные лимиты по процентным ставкам и ограничения штрафов. Какие регуляторы займутся пересмотром условий и коснутся ли изменения действующих кредитных ставок – пока неизвестно. В любом случае, обязательства, которые зафиксированы в подписанном физлицом кредитном договоре, отменять никто не будет. Кредитная амнистия 2018 года осталась на бумаге, возможно, в следующем году все будет иначе.

Цели госпрограммы банковской амнистии

Госпрограмма призвана помочь заемщикам выбраться из долговой ямы и выплачивать проценты по кредиту, исходя из суммы реальных доходов; немного сократить финансовую безграмотность населения и прекратить накапливание невозвратных кредитов. Предварительно предусмотрено:

• Снижение процентных ставок по действующему кредиту;
• аннулирование штрафов и пени после погашения базовой ставки;
• лимитирование размеров ежемесячных платежей;
• корректировка кредитной истории;
• отмена требований досрочного погашения.

Механизм действия

Пока что не совсем понятно, как амнистия кредитного долга будет работать в реальности. Скорее всего, будет детально изучаться кредитная история, и на ее основании будут приниматься какие-то конкретные решения.

1. Если будет введен определенный лимит на размер ежемесячных платежей, то может быть запущен новый механизм реструктуризации долга или продлен срок действия договора.
2. Просто списать неустойки не получится, потерянную прибыль кредитным организациям придется вернуть, и это бремя ляжет на плечи заемщика. Правда, сумма, которую он должен будет выплатить в качестве неустойки, не должна будет превышать сумму сниженных процентов.
3. В начале физлицо будет выплачивать тело займа, а потом уже выплачивать проценты по кредиту. Такой подход позволит в целом улучшить финансовое состояние и кредиторов, и заемщиков.

Кому нужна

Депутаты от КПРФ, анонсировавшие данный законопроект, считают, что он одинаково выгоден всем сторонам конфликта, хотя некоторые представители финансового рынка сомневаются. Основная прибыль любой кредитующей организации, будь то банк или микрофинансовое учреждение, зависит от выплаты процентов. Поэтому рассматривается вариант предоставления денежных компенсаций за счет государственных облигаций. Представители обеих сторон получат выгодные условия для решения назревших проблем.

Нормативно-правовое регулирование

Пока что законопроект о кредитной амнистии в 2017-2018 году не принят и находится на рассмотрении одного из комитетов Государственной Думы. Впервые информация о нём появилась в 2015 году, и тогда кредитная амнистия рассматривалась, как явление массовое, и предполагалось, что будет откорректирована кредитная история всех тех заемщиков, которые смогли самостоятельно рассчитаться с долгами. Это позволило бы людям взять новый кредит в случае необходимости.

Дальше разговоров тогда дело так и не пошло, никто никому никаких долгов не простил, и изменения законодательства так в силу и не вступили. Вот уже более трех лет существует предложение депутатов от КПРФ, предусматривающее такие положения, как:

• реструктуризация долга в рамках новых условий кредитования;
• снижение ставок;
• изменение условий выдачи кредитов.

На кого рассчитана долговая амнистия

Необходимо отметить, что далеко не все должники могут рассчитывать на какие-либо льготы с принятием закона о кредитной амнистии в 2019-2020 годах. Во-первых, неизвестно, будет ли принят закон в ближайшие годы, во-вторых, механизм действия пока сырой и детально не проработанный, а потому не стоит ожидать многого. В условиях экономического кризиса это лучше, чем ничего, но не стоит надеяться, что каждому спишут его долги. Заявка любого претендента на амнистию будет рассматриваться индивидуально. Не известно, какие требования будут предъявляться.

Кто сможет воспользоваться льготами в 2018 году

Известно, что кредитной амнистией смогут воспользоваться многие граждане из числа добросовестных заемщиков, а также финансовые учреждения:

• банки;
• кредитные союзы;
• физлица - держатели потребительских кредитов.

Для этого необходимо, чтобы в кредитной истории репутацию заемщика ничто не испортило, даже наличие непогашенных процентов. Такие граждане смогут сначала выплатить тело кредита, а потом уже выплатить проценты по нему. Это будет способствовать возврату долгов, упрощению процедуры оформления кредита, а заемщик, подтвердивший свой физический, а не юридический статус, сможет избежать массы проблем.

Видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Новый федеральный закон произведет революцию на рынке ипотеки. Россияне, ранее влезшие в непосильные долги, будут люто завидовать заемщикам-новичкам.

Новый закон со скучным названием «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в части совершенствования порядка обращения взыскания на заложенное имущество» на самом деле сулит ипотечному рынку революционные преобразования. Он обещает существенно облегчить жизнь заемщиков. Естественно, часть новых правил игры не понравится кредиторам.

Из России с любовью

Федеральный закон от 06.12.2011 № 405-ФЗ вступает в силу 7 марта. Документ корректирует правила поведения кредиторов и должников, залогодателей и залогодержателей.

Напомним, чтобы не путаться: залогодатель - это лицо, предоставляющее имущество в залог. Залогодержатель - лицо, принимающее его в залог. Залогодателем может выступать как сам должник, так и третье лицо (п. 1 ст. 335 ГК РФ). Например, ни что не мешает бабушке выставить в качестве залога свое старое пианино, когда любимый внук берет кредит. Но при этом традиционно залогодержатели предпочитают требовать с должников в обеспечение обязательств недвижимое имущество. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества регулируется 102-ФЗ от 16.07.98 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». То есть, скорее всего, бабушке для внука придется отдавать в залог не пианино, а квартиру или дачу.

Просто имущество, на которое установлена ипотека, не передается залогодержателю (п. 1 ст. 338 ГК РФ), а остается в распоряжении залогодателя. И бабушку, до тех пор пока внук не нарушит условия кредита, никто выселять не будет.

Кстати, Управление Росреестра по Санкт-Петербургу в 2011 году зарегистрировало 23 478 сделок с привлечением ипотеки - 20 306 на основании закона и 3 172 на основании договора. Как поясняют в ИА «Финансовый юрист», залог может возникать в силу закона или договора. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме, в нем указываются предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом (п. 1 ст. 339 ГК РФ). Закладная - это именная ценная бумага, свидетельствующая о праве кредитора на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства. За минувший год в Петербурге было выдано 3 712 закладных.

При этом доля просроченной задолженности в общем объеме жилищных кредитов сегодня составляет 3-4%. Так что знание юридических нюансов в правилах поведения кредиторов и должников актуально для всех петербуржцев, подумывающих изменить свои жилищные условия.

Итак, новый закон вносит изменения в Гражданский и Налоговый кодексы, законы о залоге и ипотеке. Корректировки вносятся в Основы законодательства РФ о нотариате, закон о госрегистрации прав на недвижимое имущество и ряд других документов.

Никогда не говори «никогда»

Среди изменений в ГК на первый взгляд (это подтвердит либо опровергнет судебная практика) наиболее важен следующий момент.
Если должник просрочил выплаты, но его недвижимость не продана, для него еще не «все кончено». Он вправе вернуть долги и этим прекратить процесс отчуждения частной собственности. Всякие заявления кредитора, дескать, он уже потратился на предпродажную подготовку, заплатил посреднику и т. д., не имеют значения.

Более того, даже если в договоре с кредитором будет записано, что должник при просрочке тут же теряет право собственности, это ничего не значит. Такое соглашение ничтожно, и заемщик все еще может исправить ситуацию. Кстати, исправлять ситуацию, имеет право не только вышеназванный внук, но и бабушка, заложившая ради внука по собственной инициативе квартиру.

В новой редакции эти положения сформулированы следующим образом: «Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно».

Правда, придется возмещать залогодержателю расходы на предпродажную подготовку и посредников. Конечно, если эти расходы подтверждаются документально. «При исполнении обеспеченного залогом обязательства или той его части, исполнение которой просрочено, должник и являющийся третьим лицом залогодатель должны возместить расходы, которые понес залогодержатель в связи с обращением взыскания на предмет залога», - говорится в новой редакции.

Квант милосердия

Второй, важный для должников момент касается новаций в «Законе о залоге». Изменения упрощают порядок перехода права собственности на заложенное имущество от залогодателя к залогодержателю. «Сейчас взыскание на предмет залога можно обратить либо в судебном порядке - через суд, либо во внесудебном - по исполнительной надписи нотариуса. И то и другое предполагает соблюдение определенного порядка. Читай - время на волокиту», - констатируют юристы в консалтинговой группы JBI Group.

Теперь же, закон о залоге говорит: «Если в соответствии с договором о залоге, содержащим условие о внесудебном порядке обращения взыскания, предмет залога находится у залогодержателя, обращение взыскания на такое заложенное имущество и его реализация могут осуществляться залогодержателем без совершения исполнительной надписи нотариуса».

Предусмотрен уведомительный порядок. Залогодержатель направляет залогодателю уведомление - предложение исполнить обязательство, обеспеченное залогом.

Если должник получил уведомление и не исполнил обязательство, то «залогодержатель вправе реализовать предмет залога в соответствии с условиями договора о залоге».

Конечно, эта норма не применима к ипотеке, но к отдельным ситуациям, когда кредитору заемщиком отдается и право пользования объектом недвижимости, подходит вполне.

И целого мира мало

Следующая законодательная правка касается нотариата. Основы законодательства РФ о нотариате дополнены целой новой главой XVI.1 «Особенности совершения исполнительной надписи на договоре залога». Напомним: исполнительная надпись - это распоряжение нотариуса о взыскании с должника суммы денег или имущества, учиненное на подлинном долговом документе. То есть документ, на котором нотариусом совершена исполнительная надпись, предъявляется к исполнению непосредственно судебным приставам-исполнителям, без обращения в суд.

Дело в том, что в настоящее время этот юридический инструмент носит экзотический характер - почти не применяется. «Вопрос о применении исполнительной надписи нотариуса как исполнительного документа на практике является одним из самых дискуссионных в нотариате», - отмечает нотариус Елена Ульянова.

Дополнения же не только регламентируют, но и разворачивают услугу под практику. В частности, как отмечает нотариус Игорь Хохлов, ранее совершение исполнительной надписи допускалось в течение трех лет со дня возникновения у взыскателя права на иск (между юридическими лицами - в течение одного года). Теперь - если прошло не более чем два года со дня, когда обязательство должно было быть исполнено.

Кроме этого, в новом законе повышены страховые суммы по договору страхования гражданской ответственности нотариуса: минимальные размеры - 2 млн руб. по договору страхования нотариуса, имеющего нотариальную контору в городском поселении, 1,5 млн руб. по договору страхования нотариуса, имеющего контору в сельском поселении.

Более того, нотариус, занимающийся частной практикой и удостоверяющий договоры ипотеки, обязан заключить договор гражданской ответственности на сумму не менее 5 млн руб. Нотариальная палата субъекта Российской Федерации должна будет заключать договор страхования ответственности нотариусов на страховую сумму не менее чем 500 тыс. руб. на каждого нотариуса - члена нотариальной платы.

Живешь только дважды

Самые же революционные изменения сулят рынку недвижимости правки ФЗ «Об ипотеке». Теперь пункт 5 статьи 61 выглядит следующим образом: «Если залогодержатель… оставляет за собой предмет ипотеки... а стоимости жилого помещения недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, задолженность… считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается». Задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной, если размер обеспеченного ипотекой обязательства меньше или равен стоимости заложенного имущества, определенной на момент возникновения ипотеки».

Переводя с юридического на русский, получаем: какие бы жуткие проценты по долгу не набежали, должнику достаточно вернуть квартиру. Неважно, что сумма долга гораздо больше рыночной стоимости квадратных метров.

Конечно, опять же, мы пока обсуждаем еще не вступивший в силу закон. И как там получится на практике, судить рано. Тем не менее, новация такова, что может кардинально изменить поведение игроков на рынке.

Также под вопросом оказывается судьба тех должников, кто попал в долговую яму до 7 марта 2012 года. По 54-й статье Конституции устанавливающий или отягчающий ответственность закон не имеет обратной силы. То есть «карает» только за те деяния, которые совершены после его принятия. Если же новый закон «смягчает» порядки, то он обратную силу имеет. Но это правило распространится на сферу финансовых отношений. Там, где заходит речь о прибылях банкиров, Конституция обычно проигрывает.