Кредиты прочно вошли в жизнь современного человека. Однако в некоторых случаях при обращении за займом в финансовую организацию гражданин получает отрицательный ответ. При этом банк имеет право отказать в объяснении причин отказа. Среди наиболее часто встречающихся можно выделить три:

• потенциальный заемщик имеет недостаточно высокий уровень доходов;
• у гражданина плохая кредитная история;
• в самом банке действуют временные ограничения работы по выбранной кредитной программе.

Какой бы ни была причина, проблему всегда можно решить. Однако для того, чтобы избежать возможного недопонимания между потенциальным заемщиком и финансовыми организациями, лучше предварительно ознакомиться с данными, содержащимися в кредитной истории гражданина.

Зачем необходимо проверять кредитную историю

Как правило, если человек не сталкивается с какими-либо проблемами при оформлении займа в банке, то проверка своей кредитной истории его не интересует. Обратить пристальное внимание на информацию, содержащуюся в нем, стоит даже при однократном получении отказа в предоставлении займа.

Есть вероятность, что гражданину просто не известно наличие фактов несвоевременного погашения займов или мошеннических действий. Может случиться так, что в результате ошибочных действий сотрудников банка или сбоя программного обеспечения в кредитной истории гражданина появилась негативная информация (при этом она может не соответствовать действительности).

Чтобы вовремя выявить наличие таких фактов, попытаться их исправить, следует периодически проверять кредитную историю. Следует учитывать, что один раз в течение года любой гражданин может получить кредитный отчет абсолютно бесплатно.

На текущий момент, список самых крупных БКИ в России, в которых хранится более 80% всех кредитных историй россиян выглядят следующим образом:

• Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ). В данное бюро передают информацию большинство банков России.
• Эквифакс. Также, как и НБКИ наиболее популярное бюро в стране.
• Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ). Это дочернее бюро Сбербанка и поэтому если Вам необходимо проверить кредитную историю именно по кредитам Сбербанка, то лучше в первую очередь обращаться в это бюро.
• БКИ «Русский Стандарт». Дочернее бюро банка «Русский Стандарт». Всю информацию по кредитам «Русского Стандарта» гарантированно можно проверить в данном БКИ. По кредитам некоторых других банков, информации может и не быть.

ТОП-5 способов как узнать свою кредитную историю

Существуют разные способы получить кредитный отчет. При выборе оптимального варианта стоит учитывать тот факт, что информация об одном и том же гражданине может храниться в нескольких бюро кредитных историй одновременно. При этом данные в каждой из них могут быть различными.

Поэтому гражданину, который ранее брал кредиты, сначала желательно выяснить, в каком бюро хранится информация о нем. Для этого потребуется в центральный каталог бюро кредитных историй, который можно сделать через сайт Центрального банка. Здесь помимо паспортных данных необходимо указать код субъекта кредитной истории, который был присвоен при первом обращении в за кредитом. В случае, когда такой код гражданину неизвестен, обновить код или установить его заново можно написав заявление в банке, где вы имеете кредит сейчас или в где он у вас был ранее.

Можно назвать 5 лучших способов проверки своей кредитной истории. Остановимся на каждом из них более подробно.

1. Обратиться напрямую в Бюро Кредитных Историй

Если известно, где хранится информация, лучше всего обращаться сразу напрямую в нужное бюро. Сделать это можно несколькими способами:

• личный визит в офис;
• отправка телеграммы на адрес бюро;
• в режиме онлайн, если БКИ предоставляет такую возможность. Одно из крупнейших мировых БКИ Эквифакс предоставляет возможность зарегистрировать на сайте личный кабинет . После этого можно будет первый раз проверить кредитную историю онлайн бесплатно.

Бюро кредитных историй собирает, хранит и обрабатывает информацию о заемщиках. Также осуществляет формирование и предоставление кредитных отчетов по запросам физических лиц либо финансовых организаций.

БКИ может предложить гражданам следующий спектр услуг:

1. предоставление отчетности по кредитной истории клиента. По статистике это самая популярная услуга, за которой обращаются как граждане, желающие ознакомиться со своим кредитным отчетом, так и юридические лица с целью выяснения надежности и репутации потенциального заемщика;
2. при выявлении неточностей либо наличии ошибочной информации в кредитной истории можно оспорить кредитный рейтинг;
3. подготовка справки с подробными сведениями обо всех бюро, располагающих данными по кредитной истории клиента. Она может потребоваться в случае, если выяснился факт наличия информации о кредитной истории гражданина в нескольких базах одновременно. При этом в одной из них может содержаться негативная информация, что не гарантирует наличия соответствующих данных во всех остальных;
4. сотрудники бюро также могут присвоить либо изменить номер кредитной истории (при обращении с таким запросом понадобится предоставить паспортные данные и их подтверждение).

2. В офисах банков-агентов БКИ

Также с кредитным отчетом можно ознакомиться посредством одного из банков – агентов Бюро Кредитных Историй. В их число входят, в частности, такие крупные банки: «Почта Банк», банк «Ренессанс Кредит», Бинбанк, ВТБ банк Москвы, некоторые региональные банки. О наличии такой услуги лучше спрашивать непосредственно в офисах банка.

Для того, чтобы получить свои данные по кредитной истории необходимо обратиться в офис банка – агента и подать соответствующее заявление. Обычно подготовка документа не занимает больше четверти часа. В отличие от БКИ, представители агентов за подготовку истории берут оплату – как правило, она составляет примерно 800-1300 рублей. В данном случае заверять запрос нотариально не нужно.

3. В интернет-банках

Как проверить кредитную историю через интернет, не выходя из дома? Многие считают, что это сложно, и они ошибаются. Для онлайн-проверки достаточно воспользоваться услугой заказа кредитного отчета через интернет-банки известных кредитных учреждений.

Среди банков-агентов, которые предоставляют возможность заказать кредитный отчет прямо в интернет-банке есть Сбербанк и Бинбанк. Например, чтобы проверить свою кредитную историю в Сбербанк-Онлайн необходимо просто авторизоваться в системе и в разделе «Прочее» выбрать пункт «Кредитная история» нажать кнопку «Проверить кредитную историю». Стоимость услуги составляет 580 рублей и будет списана со счета вашей карты Сбербанка.

В личном кабинете Бинбанка как и в других банках процедура заказа кредитного отчета примерно одинаковая.

Важно знать, что банки сотрудничают с разными БКИ. Так, в Сбербанке можно получить информацию из бюро ОКБ, а в Бинбанке из НБКИ.

4. Заказать кредитный отчет в салонах Евросеть

Проверить кредитную историю по паспорту с недавних пор можно в компании «Евросеть». Чтобы получить такую услугу, гражданину требуется прийти в любой из салонов и обратиться к продавцу. Из документов помимо паспорта ничего не потребуется. Оказание данной услуги является платным – стоимость равняется 990 рублей.

Помимо предоставления кредитной истории, компания также предлагает услугу под названием «Идеальный заемщик». С ее помощью можно определить схему действий, которая поможет улучшить кредитную историю (в случае если она оказалась негативной). Рекомендации могут быть сформированы на основании сроков, за которые клиенту требуется повысить свой рейтинг, и скорингового балла, указанного в отчете по кредитной истории. За такую услугу придется заплатить 490 рублей.

5. Сервис АКРИН (кредитный отчет из НБКИ)

Где узнать кредитную историю онлайн ? Можно также заказать требуемую информацию через специальный сервис Агентства кредитной информации, которое является крупнейшим официальным представителем НБКИ.

Через агентство кредитной информации можно получить следующие услуги:

• Получить справку из Центрального Каталога Кредитной Истории.
• Установить код субъекта кредитной истории.
• Сформировать экспресс-выписку НБКИ.
• Заказать кредитный отчет из НБКИ
• Заказать кредитный отчет из бюрю кредитных историй «Русский Стандарт» (БРС).
• Узнать свой кредитный и скоринг заемщика.
• Оспорить данные своей кредитной истории в НБКИ.
• Подключить СМС-информирование по каждому изменения вашей кредитной истории.
• Узнать информацию о залоговых автомобилях.

Кредитная история, которая представляется в личном кабинете, доступна только владельцу учетной записи. При необходимости можно обратиться за консультацией к специалистам Агентства кредитной информации как через электронную почту либо обратиться по телефону.

Сервис АКРИН идеально подойдет тем, кто регулярно уточняет данные, содержащиеся в кредитной истории. Здесь можно оформить подписку на несколько отчетов со значительной скидкой, а также заказать краткую выписку из НБКИ, которая стоит всего 60 рублей.

Чтобы пользоваться услугами сервиса потребуется единожды пройти этап регистрации и подтверждения личности. Оплатить услуги можно различными способами, в том числе электронными деньгами (Webmoney, Яндекс.Деньги) и с банковской карты онлайн.

6. Сервисы оценки кредитной истории

В последнее время особую популярность набирают сервисы по оценке кредитной истории физических лиц. Данные сервисы буквально за считанные минуты помогут вам получить своеобразную мини-выписку по вашей кредитной истории. В ней содержится ваш рейтинг заемщика и важные сведения из кредитной истории (Например. есть ли просрочки, в какой период она была и тд). Но более подробную информацию, например, в каком банке у вас кредит или где были просрочки там посмотреть не получится.

Преимуществом данной услуги является ее простота получения и стоимость, которая ниже чем стоимость заказа полноценного кредитного отчета из БКИ в 2-3 раза (примерно 300 рублей).

Наибольшей популярностью пользуются сервисы MoneyMan , Мой Рейтинг , 3БКИ .

Заключение

Многие также спрашивают и ищут в интернет как можно проверить свою кредитную историю по фамилии. Ответ здесь прост – только по фамилии проверить кредитную историю невозможно. Доступ к информации заемщика о кредитной истории возможен только по паспортным данным и с подтверждением личности.

Специалисты рекомендуют периодически проверять свою кредитную не реже 1 раза в год. В этом случае при обнаружении несоответствий есть возможность своевременно скорректировать данные. Если необходим кредит на значительную сумму, а кредитной истории просто нет, желательно сначала создать положительную историю, а уже после этого обращаться в финансовую организацию за займом.

По закону каждый банк обязан предоставлять информацию о действиях заемщика в бюро кредитных историй (БКИ), при этом кредитные организации не ограничены в выборе и могут сотрудничать с разными бюро. Перечень информации, передаваемой банками в БКИ, регламентирован ст. 4 «Содержание кредитной истории» ФЗ №218-ФЗ . Итак, согласно пунктам данной статьи любая кредитная история (КИ) состоит из 3-х частей:

1. Титульная часть. В ней содержатся идентификационные данные о заемщике – это ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, страховой номер ПФР.

2. Основная часть. В этой части отражаются все обязательства заемщика, а именно, каждая запись кредитной истории содержит:

• сумму и срок выданного кредита в соответствии с условиями договора;
• информацию обо всех дополнениях и изменениях кредитного договора;
• дату и сумму фактического погашения кредита в полном или неполном размерах;
• данные о погашении кредита за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств;
• факты рассмотрения дела заемщика судом и содержание резолютивных частей судебных решений, вступивших в силу:
• любая дополнительная информация, касающаяся процесса погашения займа.

Помимо истории возникновения и погашения обязательств в основной части также указывается место регистрации и фактическое место жительства заемщика и сведения о госрегистрации в качестве индивидуального предпринимателя (если есть).

3. Дополнительная (закрытая) часть содержит:

• наименование юридического лица – источника кредитной истории (банка, в котором кредитовался заемщик), его единый государственный регистрационный номер, код ОКПО;
• наименование юридического лица или ФИО индивидуального предпринимателя - пользователей кредитной истории (банков и других лиц, запрашивающих вашу кредитную историю), их единый государственный регистрационный номер, ИНН, код ОКПО, для ИП – паспортные данные;
• дата подачи запроса.

Надо понимать, что установленные законом требования задают лишь общую структуру передаваемой в БКИ информации, а детальный состав кредитного отчета разрабатывается каждым бюро самостоятельно. Тем не менее, из содержания кредитной истории видно, что вся наиболее важная информация отражается в основной ее части. Именно там фиксируются данные о действующих и погашенных кредитах заемщика, графики платежей и отклонения от них (просрочки платежей). В дополнительной же части хранится история запросов информации о заемщике, т.е. кто и когда интересовался данными основной части КИ.

Обратите внимание, согласно п.13 ст.6 «Предоставление кредитного отчета» ФЗ №218-ФЗ дополнительная (закрытая) часть кредитной истории банкам не предоставляется. Получить ее могут только заемщик, представители суда и прокуратуры.

Использование кредитных историй стало неотъемлемой частью деятельности кредиторов при контроле надежности заемщика. Следует знать принципы работы этой системы. Особенно, когда среди кредитуемых бытует множество мифов.

1. Ведется единый реестр неблагонадежных заемщиков

Одно из основных заблуждений. Во-первых, совокупность кредитных историй не следует считать «черным» списком. Подлежат хранению данные и об успешном прохождении кредитов, так как позитивная кредитная история способствует получению займа. Накапливаются даже причины отказов в выдаче денег. А вот если банк решил предоставить необходимые средства, а вы этой возможностью не воспользовались, то такая информация учтена не будет.

Во-вторых, единого реестра физически не существует.

Система работает следующим образом:

• Заимодавец передает сведения в одно из бюро кредитных историй, с которым у него заключен договор о сотрудничестве. Кредитор может одновременно работать с несколькими бюро.
• Далее часть информации поступает в Центральный каталог. Соответствующее структурное подразделение существует в Цетробанке. Передается только указание на то, что в бюро открыта история на конкретного кредитуемого. Состав его взаимоотношений с заимодавцем в каталог не поступает.
• При необходимости получения данных о потенциальном получателе кредита, производится запрос в Центральный каталог. Он предоставляет сведения о бюро кредитных историй (далее – БКИ), в которых требуемая информация хранится в полном объеме. А уж из них поступают истории.

2. Кредитная история периодически обнуляется

Номинально это не миф. Если в течение 15 лет в БКИ не поступала новая информация о кредитной активности заемщика, то данные бюро о нем аннулируются. В Центральный каталог поступает соответствующее уведомление.

Но следует понимать:

• Информация во всех остальных БКИ будет сохранена. Кредит с плохой кредитной историей все равно будет оформляться сложнее.
• Период в 15 лет утвержден законодательно не случайно. Нет смысла столько времени отказывать заемщику. Если сложилась плохая кредитная история - взять кредит будет трудно, но возможно. Лучше ее исправить совокупностью успешно возращенных займов.

3. С БКИ можно договориться об исправлении состава кредитной истории

Теоретически, найти общий язык в частном порядке можно с кем угодно. Практически - это уголовно наказуемое деяние. Технически - трудно осуществимо, так как все БКИ в обязательном порядке обладают лицензией на защиту информации.

Если субъект истории не согласен с ее составом, то он может официально ее оспорить . Для этого законодательством предусмотрен соответствующий порядок действий.

4. БКИ является подразделением банка

Исходя из этого мифа, делается вывод о том, что бюро влияет на решение о предоставлении кредита.

БКИ должны быть самостоятельными юридическими лицами. Банк России ведет их реестр, формирует и проверяет требования по надежности и репутации. В том числе, следит за тем, чтобы не один из учредителей (напрямую или через аффилированные с ним лица) не смог сконцентрировать вокруг себя более 50% уставного капитала. Это относится и к государственным учредителям.

Так обеспечивается независимость БКИ от банка.

Это не только миф, но еще и самоуспокоение тех, у кого плохая кредитная история. В бюро попадают сведения об абсолютно всех займах.

Если заимодавец примет решение взять кредитную историю заемщика, то в ней будут содержаться полные сведения о потребительских кредитах. Независимо от суммы и срока, а также того, какими кредиторами они были выданы – банками, микрофинансовыми организациями и т.п.

6. Содержание кредитной истории недоступно заемщику

Очевидный миф. Заемщик имеет право получать свою кредитную историю неограниченное количество в период времени любой продолжительности. В составе полученных данных будут также содержаться сведения о тех, кто их сформировал и запрашивал для ознакомления.

А вот бесплатно взять кредитную историю кредитуемый сможет только один раз в год. Необходимо знать, что данные должны быть предоставлены без объяснения причин.

7. Информация доступна только тем банкам, в которых заемщик ранее брал кредит

Типичное заблуждение. Желающим получить кредит с плохой кредитной историей при помощи смены банка не следует надеяться на то, что прежние огрехи станут не доступны.

Система кредитных историй как раз для того и образована, чтобы заемодатели имели возможность оценить дисциплину в первый раз обращающихся клиентов.

8. БКИ хранят информацию о доходах

Не хранят. Состав действующего законодательства четко определяет набор данных, подлежащих учету. Сведений о доходах не упоминаются.

Но в следующем году банки получат официальный доступ к данным Федеральной налоговой службы. Более того, сейчас обсуждается вопрос о доступе к информации о доходах поручителей.

И это не посягательство на личные данные, а планомерное движение в сторону формирования устойчивой кредитной системы. Объективность справок о доходах оставляет желать лучшего, количество невозвратов растет – рынок заимствования реагирует на эти явления.

9. Кредит с плохой кредитной историей получить не удастся

Безвыходных ситуаций не бывает. Берите целевые кредиты (на конкретные, контролируемые банком, расходы), обеспечивайте заимствование реальным поручительством и залогом, "торгуйтесь" с региональными банками (в них больше можно надеяться на персональный подход).

Продолжайте корректно заимствовать . Квалифицированному банкиру не интересна плохая кредитная история в достаточно далеком прошлом. Показателем является череда корректно отработанных займов в последнее время. Кредитная история позволяет ему получать информацию об этом.

10. Ликвидация просрочки влечет за собой устранение упоминания о ней в кредитной истории

Не следует допускать просрочек. Особенно, длительных. Критической является информация о 2 или более неоплатах подряд в течение 120 календарных дней.Не надейтесь. Очередной миф. Если бы такой подход был реализован, то система кредитных историй стала бы малоэффективной.

• Ознакомьтесь с составом закона «О кредитных историях» в оригинале (№ 218-ФЗ).
• Будьте готовы к тому, что доступ к истории вашей кредитной активности получат органы суда и следствия. Закон допускает это и регламентирует порядок доступа к данным.
• Обязательно используйте возможность получения собственной истории один раз в год бесплатно. Контролируя ее содержание, вы сможете своевременно опротестовать указанные в ней сведения.

Кредитная история – это своего рода визитная карточка для потенциальных клиентов банка. Она показывает ответственность и добросовестность заемщиков, желающих сотрудничать с кредитной организацией.

Под термином «бюро кредитных историй» подразумевается некая общая база данных, собранная силами служб безопасности банков для выявления и уменьшения рисков невыплат, или как они это называют, процента дефолта. Собранная информация включает мелкие просрочки в прошлом, невыплаченные долги на момент открытия заявки, а также признаки положительного опыта кредитования.

Для того чтобы получить кредит в банке, как может показаться, требуется не так уж много: несколько документов и немного терпения. Однако иногда банк отказывает человеку в выдаче денежных средств. На это может быть несколько причин. Недостаточный уровень дохода, уже имеющиеся кредиты и такой фактор, как плохая кредитная история. Если с уровнем дохода и другими кредитами все понятно, то с кредитной историей не совсем.

Структура кредитной истории

При получении первого займа в кредитной организации физическое или юридическое лицо начинает формировать собственную кредитную историю. Она постоянно пополняется и дополняется.

В кредитной истории можно найти такие важные данные, как:

• Количество закрытых кредитов;
• Количество действующих кредитов;
• Суммы предыдущих займов;
• Наличие фактов просрочки платежей;
• Наличие фактов досрочного возврата займа;
• Величина сроков по предыдущим кредитам и другие сведения.

В документе обязательно содержатся три части:

1. Титульная;
2. Основная;
3. Закрытая (дополнительная) часть.

В титульной части отображаются данные о человеке или об организации. Для физического лица это паспортные данные, ИНН, СНИЛС. Сведения о юридическом лице включают полное и сокращенное название, ИНН, ОГРН, другие данные. Эта информация позволяет идентифицировать каждого заемщика. Титульные части имеют специальные неповторяющиеся коды. Они называются кодами субъекта кредитной истории - заемщика.

Основная часть – это подробный отчет обо всех займах, которые были получены юридическим или физическим лицом. В этой части обозначены суммы полученных кредитов, начисленные проценты, порядок выплат. В ней демонстрируется как заемщик погашал свои долги, все имеющиеся своевременные или просроченные платежи. Основная часть постоянно пополняется при наличии непогашенных кредитов. Любое новое событие кредитной жизни сразу же отражается в ней.

Закрытая часть содержит информацию о кредитных организациях, предоставлявших займы. Здесь же хранятся данные о тех лицах или организациях, которые запрашивали данную кредитную историю и были ознакомлены с ней.

Титульная и основная части являются открытыми. Информацию из них может получить сам заемщик. Их также могут запросить работники банка при получении нового кредита субъектом кредитной истории. Данные передаются по специальным закрытым каналам через интернет и максимально защищены от доступа третьих лиц.

Дополнительная часть закрыта для просмотра. Разрешение на ее ознакомление может получить ограниченное количество людей:

• Сам заемщик - субъект кредитной истории;
• Суд (судья) по специальному запросу;
• Органы предварительного следствия (в некоторых случаях).

Кредитная история – это совокупность всех сведений о заемщике, находящихся в бюро кредитных историй (БКИ).

Также в кредитную историю входят сведения о судебных спорах в отношении займов. Одним словом, абсолютно все, что касается отношений заемщика с его финансовыми обязательствами. Особое внимание стоит обратить на то, что с 1 марта 2015 года в кредитную историю стали вноситься данные не только по кредитным обязательствам, но и данные о просроченной квартплате, алиментах, сотовой связи и др.

Методики банков

Бюро кредитных историй представляет собой информационную базу плательщиков отдельных банковских структур. Именно отдельных, так как далеко не все финансовые организации делятся подобной информацией со своими конкурентами, а есть и такие, которые и вовсе опираются только на опыт собственной истории.

Некоторые финансовые учреждения применяют скоринговую программу для анализа клиентской анкеты. – это автоматическое рассмотрение данных заемщика в течение нескольких минут, а иногда даже моментально. Организации, применяющие такую систему, как правило пользуются только своей кредитной историей. В случае если этого недостаточно, скоринг перенаправляет запрос к сотруднику отдела безопасности, который может проверить историю самостоятельно и сделать несколько звонков по контактам, предоставленным заемщиком. Такой метод чаще всего практикуется в . Некоторые банки известны среди кредитных экспертов за счет своего «черного списка». ЧС означает испорченную кредитную историю в этой компании. Этот инструмент помогает специалистам по выдаче займов не ошибиться при проверке платежеспособности заявителя во время оформления банковского продукта.

Однако проверка кредитных историй нацелена не только на выявление недобросовестных заемщиков, но и на одобрение займа и даже определение лимита по карте или при выдаче наличных. Если клиент вовремя оплачивал все платежи в стороннем банке, то это является фактором доверия для сотрудничества с ним.

Доступность для всех

Чтобы проверить историю, гражданину следует отправить запросы сразу же во все БКИ. Но поскольку число таких бюро по всей федерации составляет несколько десятков, россияне довольно часто не знают, куда конкретно им обратиться.

Чтобы упростить задачу, можно сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), который позволяет отправить заявку во все действующие бюро и получить полные и достоверные сведения о кредитной истории.

После того как гражданин, отправивший запрос в Центральный каталог, получает ответ, он может узнать информацию обо всех существующих бюро историй. После ознакомления со списком заемщик получает данные о местонахождении БКИ и может начать заниматься отправкой запросов на предоставление отчета относительно займовой истории в каждое из них. После рассмотрения запроса бюро направляет кредитный отчет его отправителю, проанализировав который можно определить испорчена история или нет.

В настоящий момент информационная база заемщиков стала доступна не только сотрудникам банковской деятельности. В сети Интернет появились сервисы, готовые предоставить информацию о любом плательщике по его паспортным данным. Они могут помочь как финансовым фирмам, не имеющим своей базы или доступа к общему бюро, так и любому физическому лицу, планирующему предоставить в долг денежные средства под расписку.

Анализ кредитной истории стал неотъемлемой частью любого кредитования. Особенно если дело касается таких крупных кредитных операций, как или , с которыми сталкивается большая часть среднестатистического населения страны. Поэтому своевременная оплата своих обязательств стала не только соблюдением подписанного , но и гарантией увеличения финансовых возможностей в будущем.

Значение кредитной истории

Рядовому обывателю это нововведение может показаться излишним и усложняющим процесс взятия кредита. Но если задуматься, то можно найти и плюсы.

1. Во-первых, внесение такого широкого круга данных в некотором роде дисциплинирует заемщиков. То есть человек старается совершать все платежи вовремя, таким образом уменьшается вероятность накопления долгов.
2. Во-вторых, вполне вероятно, что это в ближайшем будущем отразится и на процентных ставках в сторону их уменьшения. Произойти это может по той причине, что банку будет проще идентифицировать заемщика как добросовестного или недобросовестного.

БКИ никак не использует и не отражает в кредитной истории данные о том, на какие цели были взяты те или иные займы. Не отражаются там и сведения об имеющемся у человека имуществе (движимом и недвижимом).

Испорченная кредитная история

Кредитная история может оказаться испорчена в силу разных причин и разных жизненных обстоятельств. Бывают и такие ситуации, когда данные о заемщике в БКИ могут не соответствовать действительности. Это может быть как следствием чьей-то ошибки, так и следствием преступного вмешательства в базу данных. Заемщик всегда может отправить запрос в БКИ и, таким образом, отследить где, когда и кем была испорчена его кредитная история. В случае, когда ошибка допущена работником банка, можно отправить запрос в банк, где были поданы неверные сведения. Там должны будут рассмотреть вашу кредитную историю и, в случае необходимости, внести изменения.

Но даже в том случае, если заемщик сам допустил неисполнение взятых на себя обязательств, еще можно исправить ситуацию. Для этого потребуется некоторое время и пересмотр своего отношения к финансам.

В первую очередь нужно погасить абсолютно все имеющиеся задолженности. Затем следует запомнить простое правило: чем меньше у вас кредитов, тем больше вероятность, что вам дадут новый . То есть конечно можно иметь, например, и ипотечный кредит, и кредитную карту. Но не следует набирать большое количество различных займов в разных банках . Это создает впечатление безалаберности и неразборчивости. Вряд ли снятые 10 тысяч рублей с одной кредитки и 15 с другой помимо ипотеки и кредита на авто создадут у банка впечатление о вас как о человеке, способном планировать свой бюджет.

Если же все долги уже закрыты, а крупный кредит вам все равно не дают, то можно попытаться взять кредит на небольшую сумму и маленький срок и исправно погашать его. Открытый счет, который будет периодически пополняться хотя бы небольшими суммами, тоже положительно характеризует заемщика. Таким образом, можно внести своеобразную положительную ноту в кредитную историю.

Ошибки в кредитных историях

Бывают ситуации, когда заемщик, который ни разу не допускал просрочек или задолженностей, при этом не имеет дополнительных обременительных кредитов, со стабильным уровнем дохода получает отказ при попытке получить очередной кредит. В чем же причина?

В первую очередь причину проблемы нужно искать в кредитной истории. За такой вещью как финансовое досье вообще нужно пристально следить и интересоваться его состоянием. Но если у вас появились неожиданные проблемы с получением ссуд, то сразу нужно обращаться к кредитной истории.

Кредитная история содержит информацию обо всех ваших взаимоотношениях с банком. А именно: какие и на какую сумму кредиты вы брали, допускали ли вы просрочки или задолженности в погашении, когда выплатили кредит и прочее. С согласия клиента банк передает эту информацию в бюро кредитных историй.

В бюро данные получают и вводят обычные люди, так что нельзя полностью исключить возможность человеческой ошибки. Так у кого-то может оказаться лишняя приписка о просрочке по кредиту, или давно выплаченный кредит может значиться как непогашенный.

Для исправления такой технической ошибки заемщику достаточно написать претензию в бюро кредитных историй. По закону у бюро есть 30 дней на проверку информации, после чего в документы будут внесены коррективы, если наличие ошибки действительно подтвердится.

Некоторые недобросовестные заемщики хотят внести в кредитную историю не исправление ошибок, а просто изменить некоторые данные, которые бросают на них тень. В таком случае они получают твердый отказ.

Несогласные с действиями бюро могут обратиться за помощью в суд, но там уже будет необходимо представить доказательства. Допустим, если вы пытаетесь оспорить количество просрочек, то необходимо представить все соответствующие платежные документы по займу.

О чем говорит статистика

Как показывает многолетняя практика работников различных банковских заведений, на сегодняшний день по количеству допущенной ошибочной информации в кредитных историях лидируют так называемые товарные кредиты.

Это неудивительно, так как такие программы денежного кредитования являются самыми востребованными и распространёнными.

Достаточно дорогие программы кредитования являются на сегодня не такими проблематичными в этом плане. Это прежде всего связано с тем, что оформляют их намного реже, чем например товарный кредит, и внимания этим денежным кредитам уделяют больше как со стороны коммерческого банка, так и со стороны заемщика.

По существующим докладам различных финансовых экспертов ошибки, которые могут иметь место в кредитной истории, очень часто происходят от так называемого «человеческого фактора». Например, какой-нибудь работник банка ввиду различных факторов или же причин, не смог правильно и вовремя передать определенные данные в БКИ. Случается и ситуация такого плана, что личные данные по кредитной истории были переданы, но сам работник Бюро не смог их вовремя и правильно откорректировать. Как показала практика, в различных кредитных историях многих потребителей одной из распространенных ошибок считается присутствие неправильных данных о ранее взятых кредитах и долгах.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter .

Кредитная история - это информация о том, сколько займов числится за гражданином и насколько добросовестно он возвращает деньги.

Специалисты банков используют эти данные, чтобы решить, выдавать ли клиенту кредит и на каких условиях. Хорошая кредитная история даёт вам право претендовать на более низкий процент по займу, так как банк предполагает, что вы рассчитаетесь в срок. С плохим финансовым досье кредит могут и не одобрить.

Зачем нужна проверка кредитной истории

Знание кредитной истории пригодится в трёх случаях:

1. Вы собираетесь брать заём и хотите оценить шансы на его получение.
2. Вам отказывают в выдаче кредита или по непонятным причинам, и вы подозреваете, что проблема в кредитной истории.
3. Вы опасаетесь, что мошенники могли взять кредит на ваше имя.

Выясните, в каком бюро кредитных историй хранится ваше финансовое досье

Информация о заёмщиках хранится в бюро кредитных историй, полный список которых есть на сайте Центробанка. Кредитные организации сотрудничают с разными бюро, поэтому сведения о вас могут оказаться в любом из них или даже в нескольких. Чтобы выяснить, где именно, направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй Центробанка одним из следующих способов:

1. Через любой банк или микрофинансовую организацию при личном визите (возьмите с собой ).
2. Через любое бюро кредитных историй при личном визите.
3. , заверенной сотрудником почты и направленной по адресу 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, ЦККИ. В ней должны быть указаны фамилия, имя, отчество, полные паспортные данные, адрес электронной почты, на который придут запрашиваемые сведения (символ @ в адресе заменяется на (а), знак «_» рекомендуется писать словами «нижнее подчёркивание»).
4. Через нотариуса.
5. На сайте Центробанка. Для этого вам понадобится код субъекта кредитной истории. Специальную комбинацию буквенных и цифровых символов для доступа к онлайн-базе Центрального каталога кредитных историй вы должны были придумать в момент оформления займа.
6. Через «Госуслуги» - данные обещают прислать в течение суток, в действительности ответ на запрос может поступить через несколько минут.

Персональные данные подставятся автоматически. Если нет, внесите их вручную.

Вскоре вам будет доступен документ, который можно скачать или переслать на почту.

В нём перечислены организации, где хранится ваша кредитная история.

Если код субъекта кредитной истории по каким-то причинам не был сформирован (например, вы получали последний заём до 2006 года, когда подобных идентификаторов ещё не существовало) или вы забыли его, обратитесь в любой банк. Для получения кода-идентификатора понадобится только паспорт. Второй вариант - визит в любое бюро кредитных историй.

Если кода у вас нет, обратитесь в банк или бюро кредитных историй. Так вы сразу получите и информацию о том, где хранится ваше финансовое досье, и код, который пригодится вам в будущем для аналогичных операций.

Отправьте запрос в бюро кредитных историй

Если ваша кредитная история хранится в нескольких бюро, придётся обратиться в каждое. Два раза в год получить информацию можно бесплатно в каждом из БКИ. За третий и последующие запросы нужно будет заплатить в среднем 300–500 рублей. Сделать заявку на получение кредитной истории можно несколькими способами:

1. При личном визите в офис бюро или его региональных партнёров.
2. Направить на почтовый адрес бюро , которая должна быть заверена сотрудником почты.
3. Отправить запрос письмом. При этом личную подпись заявителя должен заверить нотариус.
4. Отправить онлайн-запрос, если бюро кредитных историй предоставляет такую возможность. Так, у ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» есть сервис «Кредитная история онлайн ». Подать заявку в Восточно-Европейское бюро кредитных историй можно на официальном сайте .
5. Заказать кредитный отчёт онлайн через банк, если он предоставляет такую услугу. Правда, организации могут сотрудничать только с избранными кредитными бюро. Получить кредитную историю можно в Сбербанке , «Бинбанке », «Тинькофф Банке » и других. За посредничество придётся заплатить.
6. Воспользоваться услугами сервисов оценки коммерческой истории: «Мой рейтинг », и подобных. За вознаграждение они не только соберут ваше финансовое досье, но и на его основе составят кредитный рейтинг. Он показывает уровень кредитоспособности заказчика и прогнозирует шансы на получение займа.
7. На сайте БКИ с помощью аккаунта «Госуслуг». Эта функция сейчас доступна у большинства организаций, которые хранят кредитные истории.

Например, на сайте ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» сначала нужно зарегистрироваться стандартным путём, указать персональные данные, подтвердить почту и телефон. После этого станет доступно получение кредитной истории с помощью аккаунта «Госуслуг».

Через несколько минут кредитная история будет доступна для скачивания.