Сверхлимитная задолженность ВТБ - что это, и какие принципы ее формирования? – вопрос, который интересует всех владельцев дебетовых карт. Банковские услуги позволяют клиентам пользоваться не только личными средствами, но и банковским капиталом. Сверхлимитная задолженность возникает именно в случае использования средств банка при расчетах.

В случае перерасхода средств возникает понятие - это превышение баланса, что формирует долг. Он может формироваться целенаправленно, когда владелец счета знает, что перерасходует деньги собственного баланса или случайно, когда при покупке не хватает денег. Банк в таком случае автоматически открывает лимит по .

Что такое сферхлимитная задолженность

Сверхлимитная задолженность представляет собой перерасход средств по карте, когда при оплате покупок не хватает собственных денег и в расход идет лимит овердрафта.

Овердрафт по зарплатной и дебетовой карте

Овердрафт формируется не по кредитной, а дебетовой или зарплатной карте. Эти понятия путать не нужно, так как значения у них разные. Иногда человек и не знает о возникновении долга до момента проверки баланса. В других случаях, люди не оформляют кредитные карты, а пользуются сверхлимитом по дебетовому счету. Выдается он на короткий срок, после чего долг возвращается в банк. Это может быть автоматическое погашение при начислении заработной платы.

Сверхлимитная задолженность ВТБ должна быть погашена в установленный срок, иначе банком будут начисляться проценты в виде пени. Таким образом, сумма долга будет возрастать.

Понятие технического овердрафта

Превышается лимит по собственной инициативе клиента или просто при невнимательном расходе баланса.

Но возникают и технические причины возникновения превышения лимита:

• компьютерная недоработка - при пополнении счета деньги зачисляются через определенный промежуток, а человек сразу начинает их использовать. Таким образом, баланс будет минусовый;
• конвертация валюты - резкие скачки курса приводят к тому, что на валютных счетах баланс может изменяться и не зная этого, владелец счета может перерасходовать средства;
• несвоевременное пополнение.

Технический овердрафт увидеть сразу практически невозможно, так как в кредитной истории он незаметен. В таком случае, о перерасходе средств нужно сообщить сотруднику банка. Проценты и штрафы за технические неисправности начисляться не будут. После устранения неполадки, клиенту необходимо погасить задолженность в полном объеме.

Правила использования овердрафта

В ВТБ действуют правила при превышении лимита:

1. Период обслуживания - долг нужно погасить в течение месяца. В таком случае проценты начисляться не будут.
2. На остаток начисляется процент в размере 20% годовых.
3. Ежемесячное погашение долга составляет не менее 10% от всей суммы долга.
4. Лимит формируется индивидуально для каждого владельца счета.

Как отказаться от овердрафта

Некоторые клиенты желают сразу отказаться от такой услуги, чтобы предотвратить возникновение задолженности. Использование банковских средств всегда приводит к переплате процента, а для людей это дополнительные расходы. Поэтому можно отказаться от услуги, если у вас есть дебетовая карта.

Для этого, достаточно обратиться в отделение учреждения с соответствующим заявлением. Клиент предоставляет паспорт и заполняет заявление по установленному образцу. После этого, функция автоматического увеличения лимита будет отключена по действующей карте, и при расчетах уже невозможно будет превысить собственный лимит средств.

Использовать услугу нужно грамотно, ведь оплата процентов может привлечь значительные затраты.

Сверхлимитную задолженность можно предотвратить, если постоянно контролировать баланс счета и планировать будущие расходы по зарплатному счету.

Владельцы зарплатных и дебетовых карт ВТБ имеют возможность пользоваться услугой овердрафт. Банк и клиент в специальном договоре соглашаются на сверхлимитную задолженность ВТБ на определённых условиях. Разрешено допускать перерасход личных финансовых средств на карте в оговоренных пределах.

Что такое сверхлимитная задолженность?

Банковский словарь определяет овердрафтное кредитование как сознательное превышение клиентом лимита собственных средств за счёт использования денег банка. Овердрафтный займ или сверхлимитная задолженность ВТБ списывается автоматически при очередных пополнениях карты.

Лимит овердрафта - параметр, определяющий максимальную сумму, предоставляемую финансовой организацией в распоряжение клиента. Она устанавливается индивидуально. Банк на ВТБ берёт штраф за перелимит. Такая услуга, подключенная к карте, позволяет при покупках в магазинах, Интернете, оплате услуг или снятии наличных, воспользоваться деньгами банка.

ВТБ предоставляет льготный срок погашения сверхлимитной задолженности. Что это значит? Если использовать овердрафт короткое время, проценты не начисляют. Сверхлимитная задолженность растёт, если клиент ВТБ не закрывает ее вовремя. При ежедневном начислении процентов, долг увеличивается.

Овердрафт в ВТБ

Оформите предполагаемый «перерасход» в банке, и под рукой окажется дополнительных денег больше, чем значится на карте.

Для предоставления услуги ВТБ предъявляет определённые требования.

Предложением ВТБ о лимите овердрафта можно воспользоваться, подписав заявление сразу при получении карты (зарплатной или дебетовой).

Условия овердрафта:

• ставка - 12% годовых;
• за снятие наличных берётся комиссия 250 руб. в месяц, количество снятий не важно;
• не требуются дополнительные документы и посещение банка;
• после закрытия задолженности, лимит овердрафта снова доступен полностью;
• задолженность списывается автоматически при очередном поступлении зарплаты;
• минимальный платеж - 5% от основного долга на конец расчетного периода + сумма процентов по овердрафту на расчетную дату;
• за безналичные расчёты комиссия не берётся;
• размер лимита предоставляется банком индивидуально. Зависит от средней зарплаты клиента.

Овердрафт удобен отличительной особенностью: его не нужно оформлять специально, как кредит. Это резерв банковских средств на карточке владельца.

Овердрафт для предпринимателей

Индивидуальные предприниматели, расчетный счет у которых открыт в ВТБ, имеют право на подключение сверхлимитной задолженности. Для них разработана специальная кредитная линия.

Преимущества программы ВТБ:

• без залога и комиссий;
• обнуления счета каждый месяц не требуется;
• разрешено переводить обороты из других банков в течение 90 дней;
• срок погашения сверхлимитной задолженности частями - до 60 дней.

Заявление на кредит оформят в офисах ВТБ, обслуживающих ИП и юридических лиц. Условия кредитования:

• ставка от 12,9% годовых;
• выдаётся на сумму минимум 850 000 руб.;
• лимит овердрафта - максимум 50% от ежемесячных оборотов в ВТБ на расчетных счетах предпринимателя;
• срок кредитования - от 12 до 24 месяцев со сроком непрерывной задолженности от 30 до 60 дней.

Менеджер ВТБ даст разъяснения по возникшим вопросам. В офисе знакомятся с типовым договором и заполняют анкету. Пользоваться кредитными деньгами банка разрешено год или два. Достаточно один раз подать заявку на овердрафт.

Предварительную заявку можно отправить с сайта банка. Специально посещать офис не обязательно.

Предприниматель не предоставляет банку документов о платёжеспособности. Ежемесячные операции на его расчётном счёте ВТБ берёт за основу для установления сверхлимитной задолженности. Банк видит: взята ли ипотека, дебетовые карты. Под залог вкладов услуга тоже доступна.

Технический овердрафт

Вопрос клиента: Почему на балансе дебетовой карты у меня значится технический овердрафт при оплате онлайн?

ВТБ, ответ: Образование технической сверхлимитной задолженности происходит при недостатке средств в момент, когда списывается сумма с карточки. Возможны следующие ситуации:

• изменение курса ЦБ РФ к моменту списания средств;
• совершение операции по карте раньше, чем банк получил извещение от платёжной системы (без авторизации);
• списание комиссий, которые клиент не учёл (берутся по тарифам).

Технический перерасход отмечается в выписке истории действий по карте.

Вопрос клиента: Я оплатил покупку по одному курсу, а в проведённой операции указан другой курс. Отчего это произошло?

ВТБ, ответ: Когда вы оформили покупку, банк сначала резервирует средства на карточном счете. Учитывается курс на момент покупки. Реально списание происходит один – два дня - когда банк продавца пересылает требование оплаты в ВТБ. Курс списания денег может не совпасть с курсом их резервирования.

Собираясь на отдых за рубеж, продумайте варианты обмена валюты. Депозитный валютный брокер подскажет выгодный вариант. Проценты и штрафы по техническому овердрафту клиенту ВТБ не начисляет. Но это не освобождает держателя карты от уплаты задолженности.

Техническая сверхлимитная задолженность не влияет на кредитную историю владельца.

ВТБ напоминает, что согласно Правилам, зачисление и списание средств по карте происходит во время обработки платёжных документов. Поэтому может не совпадать по дате и времени совершения финансовых действий. Лучше дождаться смс о проведении операции.

Как погасить овердрафт

Восполнить обычную или техническую сверхлимитную задолженность не сложно. При пополнении баланса карты она спишется автоматически. Если считаете, что долг возник по ошибке банка, берите паспорт и обращайтесь в ближайший офис. Обычно ВТБ сразу разбирается с проблемой и быстро исправляет операционную ошибку.

Как повысить лимит овердрафта?

Если овердрафт подключен к банковской карте, то можно увеличить лимит. Банк делает это по своему усмотрению автоматически, если клиент грамотно и аккуратно пользуется овердрафтом. Обращаясь самостоятельно в ВТБ, будьте готовы указать причину увеличения кредита. Понадобятся документы о дополнительном доходе, о недвижимости в собственности. Банк вправе отказать в повышении лимита.

Для ИП хороший способ увеличить кредитный лимит - повышение объёмов ежемесячных оборотов на счёте ВТБ. Покажите банку устойчивое развитие бизнеса.

В сервисе подбора βeta депозиты юридических лиц считают предметом залога. Под него ВТБ тоже предоставляет свехлимитную задолженность.

Если намерены закрыть овердрафт - нужно с паспортом зайти в ближайший офис ВТБ. Менеджер предоставит заявление стандартной формы.

Просрочка в банке ВТБ

При получении зарплатной карты подписывается кредитно – обеспечительные документы. В них закреплены санкции за просрочку:

• возможны пени - начисляются ежедневно за отложенную уплату;
• штраф - определённая сумма, которую взимают за сам факт задолженности;
• штрафные санкции: к примеру, увеличение процентной ставки.

ВТБ в случае задержки возврата кредита, взимает неустойку от суммы неуплаченной задолженности в размере 0,1% за каждый календарный день.

Старайтесь не задерживать платежи. Каждый месяц узнавайте сумму овердрафта, «набежавшие» проценты и пополняйте карточку.

Последствия невыплаты долга

Когда клиент не погашает вовремя сверхлимитную задолженность, ВТБ вправе применить санкции:

1. Аннулирует или уменьшает размер овердрафта.
2. Увеличивает процентную ставку.
3. Начисляет штрафы и пени.
4. Вносит в кредитную историю клиента сведения о задолженности.
5. Отказывает в выдаче других кредитов.

Статус просрочки - время, прошедшее с момента возникновения долговых обязательств. По статусу различают:

• краткосрочная задержка - до пяти дней;
• среднесрочная задолженность - оплаты нет месяц;
• долгосрочная - клиент не платит свыше месяца;

Если задержали оплату на один день, ВТБ не считает это существенным нарушением. Но, чем дольше клиент не оплачивает долги, тем тяжелее штрафные санкции. Поэтому держателю карты лучше обратиться в ВТБ – попросить поменять график платежей, а может, снизить их сумму.

Просрочка по потребкредиту

Это распространенный вид финансовых продуктов для физических лиц. За опоздание с платежом по потребительскому кредиту, ВТБ начисляет 0,1% ежедневно от суммы неоплаченного долга. Штраф ежедневно добавляется к задолженности. Она будет увеличиваться до погашения. Величину неустойки можно просчитать по калькулятору на сайте ВТБ. Выходом служит обращение и передача материалов в суд, так как начисление неустойки при этом прекращается. Долг перестанет расти.

Неуплата по кредитной карте

Часто клиенты считают долг по карте менее важным, чем оплата ежемесячного взноса, например, по микрозайму, автокредиту. Не забывайте, что получая кредитную карту, вы подписываете обычный кредитный договор. Поэтому санкции за неуплату те же, что для задолженности по кредиту. Баланс по своей карте уточняйте в офисе банка или контролировать в личном кабинете Тлебанка ВТБ.

Что делать при задержке платежей?

Чтобы ВТБ не начислял за просрочку пени и штрафы, необходимо:

• до наступления просрочки написать заявление о трудностях погашения суммы в указанный срок;
• если пришёл вызов - обязательно явиться в офис ВТБ;
• если сумма просрочки велика, обратиться к другому банку по поводу рефинансирования;
• если погасить долг невозможно никак, нужно обратиться в суд с заявлением о банкротстве физического лица. В этом случае возможно списание долгов.

Сверхлимитная задолженность - удобный финансовый продукт и услуга. Вклады с овердрафтом выручают вкладчиков в ситуации, если срочно ненадолго понадобились деньги. Не теряя проценты по вкладу, клиент пользуется кредитными средствами банка.

Для частных предпринимателей сверхлимитная задолженность - страхование инвестиций, связь на случай кассового разрыва. Партнерские мероприятия разнообразны. Иногда предстоят расходы, а платежей от контрагентов ещё нет. Главное, контролировать баланс своего счёта.

В некоторых ситуациях, на счёте дебетовой карты может образовываться перерасход. Ситуация, когда образуется сверхлимитная задолженность в ВТБ 24, как правило, оговаривается в договоре.

Что такое сверхлимитная задолженность

Долг, который превышает установленный лимит, является результатом преднамеренного перерасхода финансовых средств. Он может появляться в ситуациях, которые оговариваются в специальном соглашении между клиентом и банком в виде услуги овердрафт.

Овердрафт по зарплатной или дебетовой карте

Перерасход денег (овердрафт) по своим параметрам имеет некоторое сходство с кредитной линией.

Особенности овердрафта:

• величина ставки процентов – 26% в год;
• интервал беспроцентного промежутка – 101 день;
• лимит имеет зависимость от средних параметров дохода клиента;
• размер ежемесячного взноса – 3% от суммы долга и еще добавляются проценты банка.

В результате активации овердрафта на дебетовой и зарплатной карте, может быть потрачено большее количество денежных средств, чем присутствует на счете.

Сверхлимитная задолженность ВТБ 24 на зарплатной карте - что это такое? Она дает право по зарплатной карточке потратить больше денег, чем находится на счете. Образовавшийся долг должен быть погашен хотя бы с помощью минимального взноса в течении месяца. Таким образом, дебетовая карта приобретает возможности кредитной.

Временный и фактический технический овердрафт

Если говорить о сверхлимитном долге, необходимо не забывать о возможности возникновения технического овердрафта.

Одновременные условия для его образования:

• произошло пополнение карточки, когда деньги еще не поступили на счет, но уже появились на балансе;
• была осуществлена оплата покупки, размер который был больше, чем доступная сумма на счете.

При техническом перерасходе, возникает долг в результате образования разницы во времени между поступлением денег и обработкой данной оплаты. Кроме этого, технический овердрафт может образовываться в момент совершения оплаты в валюте, когда ее обмен был выполнен на другой день по меньшему курсу. Данная ситуация может быть результатом более поздней обработки оплаты.

Сверхлимитный долг по зарплатным картам, который возник по техническим причинам, не будет оказывать влияние на историю клиента. Но, его все равно необходимо погасить без штрафов, пени или банковских процентов.

Погашение использованного овердрафта

В целях выплаты овердрафта потребуется пополнить счет с помощью недостающих денежных средств. Независимо от того, какой долг погашается технический или обычный, от клиента не требуются другие дополнительные действия, так как закрытие перерасхода выполняется в автоматическом порядке.
Если задолженность возникла не по собственной вине, следует обратиться в банк для предоставления компенсации. Потребуется подать жалобу в телефонном режиме или при личном посещении офиса.

Как отказаться от овердрафта

Чтобы не образовался долг сверх установленного лимита по дебетовым картам, ВТБ 24 потребуется разорвать соглашение, которое было оформлено одновременно с договором на обслуживание. Для этого нужно подать в финансовую организацию определенную заявку или закрыть карточку с наличием овердрафта, чтобы впоследствии открыть совершенно новую карту и счёт без данной функции.

Расторжение соглашения полностью исключает вероятность сверхлимитной задолженности ВТБ 24.

Выводы

Задолженность, которая возникает сверх установленного лимита, является итогом соглашения клиента с банком. Она считается следствием разрешенного овердрафта или может быть вызвана временной задержкой между покупкой и поступлением денег на счет. Для того, чтобы исключить подобные ситуации, потребуется расторгнуть договор с банком.

В январе 2017 г. в данной кредитной организации был оформлен потребительский кредит, к которому банк приложил кредитную карту с лимитом 25 000 руб. Данная карта использовалась мной не очень активно - в феврале-марте была совершена пара-тройка покупок, задолженность погашалась в грейс-период.
Однако в апреле 2017 г. возникла ситуация, при которой потребовалось несколько раз осуществить переводы c2c с данной кредитной карты на карту другого банка. При этом комиссия за перевод моментально отображалась в мобильном приложении (еще до осуществления перевода), о ней я знал и был согласен с отображаемой в приложении суммой комиссии. Однако дальше произошли очень странные события.

16 мая 2017 г. в стороннем банке мной была запрошена кредитная история из НБКИ. По факту её рассмотрения и с большим удивлением для себя я обнаружил факт просрочки по кредитной карте банка ВТБ 24. Я прекрасно знал, что средства на карту мной всегда вносились вовремя (до 20 числа месяца, в соответствии с п. 6 индивидуальных условий Договора), поэтому данная новость меня очень удивила.

Естественно, незамедлительно был осуществлен звонок на горячую линию банка, где меня переключили на сотрудника, который в ответ на мой вопрос о причинах наличия просроченной задолженности для начала начал спрашивать меня о том, будет ли внесен минимальный платеж по карте (я обращался не по этому вопросу, и, да, конечно все платежи будут внесены), а затем, после некоторого времени проверки, сообщил мне, что никаких просрочек по моей кредитной карте нет и ранее их также не было. На мой резонный вопрос: "По какой же причине в таком случае информация о просрочке указана в кредитной истории?", сотрудник горячей линии посоветовал обратиться в отделение банка.

Совету сотрудника я последовал и в тот же день обратился в ДО "На Лавочкина" ВТБ 24. После объяснения ситуации сотруднику отделения, некоторое время потребовалось на проверку информации, после чего сотрудник сообщил мне, что никаких просрочек нет и не было (ровно то же самое, что я и услышал по телефону). Далее сотруднику была предоставлена распечатка кредитной истории, где отчетливо видна информация о наличии просроченной задолженности, после чего он обратился за помощью к более опытному коллеге, который помог найти причину.

Причиной указания просроченной задолженности в кредитной истории (по словам сотрудников банка) явилось наличие факта сверхлимитной задолженности по кредитной карте. При этом сотрудники сообщили мне, что было 3 факта наличия сверхлимитной задолженности, что привело к отправке в БКИ информации о наличии 3-х просрочек. Данный факт поверг меня в шок - за всё время пользования кредитными продуктами других банков у меня не было ни единого факта просроченной задолженности, все платежи всегда вносились вовремя. Здесь же менее, чем за 1 месяц, я получил 3 факта просрочки, что полностью уничтожило мою кредитную историю, притом, что моя обязанность по внесению платежей до 20 числа месяца (согласно п. 6 индивидуальных условий Договора) исполнялась своевременно, т.о. просрочек внесения платежа допущено не было.

При этом сам факт образования сверхлимитной задолженности остался для меня загадкой, поскольку:
- при переводе средств c2c через мобильное приложение изначально отображалась сумма комиссии, с учетом которой формировались переводы. Общая сумма перевода и комиссии не превышала сумму доступного остатка по счету, благодаря чему мобильное приложение не выдавало ошибку о превышении баланса карты, а позволяло осуществить перевод.
- через какое-то время со счета списывалась дополнительная комиссия, которая и уводила счет в сверхлимит. При самом факте осуществления перевода информация о данной комиссии не указывалась.

В итоге, информирую банк - я бы никогда не осуществил перевод с карты на сумму, превышающую доступный остаток по счету. Я был абсолютно уверен, что комиссия, указываемая при совершении перевода в мобильном приложении, является окончательной, и далее никаких доп. комиссий списано не будет. О списании данных комиссий я узнал постфактум - т.е. значительно позднее самого факта совершения перевода.

В связи с вышеуказанным прошу:
1) Принять меры к некомпетентным сотрудникам горячей линии и отделения банка, предоставлявшим мне некорректную консультацию.
2) Исправить проблему в мобильном приложении, позволяющую осуществлять перечисление средств c2c на сумму (с учетом всех комиссий), превышающую сумму доступного остатка по карте.
3) Принять меры по исправлению испорченной кредитной истории, по причинам:
- отсутствия самого факта просрочки внесения регулярного платежа в соответствии с условиями Договора;
- ошибки в мобильном приложении банка, позволяющем осуществлять перевод на сумму, превышающую сумму доступного остатка (в связи с чем по счету образуется сверхлимитная задолженность).

Иногда на дебетовых картах возникает перерасход. Это происходит из-за так называемого овердрафта – когда клиент тратит денег больше, чем у него есть на счете. Возникающая сверхлимитная задолженность в ВТБ 24 регулируется договором.

Что такое сверхлимитная задолженность

Сверхлимитная задолженность ВТБ 24 это по сути умышленный перерасход средств. Он может возникнуть только при наличии соответствующего соглашения, которое идет в качестве приложения к основному договору.

Овердрафт по зарплатной или дебетовой карте

Такой овердрафт подобен кредитной линии – он имеет такие характеристики, как:

• продолжительность льготного периода – в ВТБ он привязан к концу календарного месяца;
• процентная ставка – 20%;
• минимальный ежемесячный платеж – 10% от долга (плюс проценты);
• лимит, обычно привязанный к размеру средней зарплаты.

Обладая правом на сверхлимитную задолженность по зарплатной карте ВТБ 24, клиент может тратить больше средств, чем у него имеется на счете, но должен покрыть долг в течение месяца хотя бы минимальный платежом. Это превращает обычную дебетовую карту в некий гибрид с кредиткой.

Технический овердрафт

Когда возникает вопрос, что такое сверхлимитная задолженность по карте ВТБ, нужно обязательно упомянуть о техническом овердрафте. Он возникает при совпадении двух условий:

• клиент пополнил карту, но средства фактически не зачислились, хотя отразились на балансе;
• клиент произвел платеж, который превысил остаток средств на счете.

Также технический перерасход возникает при платежах в валюте, если операция конвертации произвелась на следующий день, когда курс изменился не в пользу клиента. Такая задолженность возникает из-за того, что платежи не успевают обработаться в операционный день банка и по другим причинам.

Технически возникшая сверхлимитная задолженность в ВТБ 24 на зарплатной карточке не является долгом и не вносится в кредитную историю клиента. Однако ее придется оплатить, правда, без процентов. Начисление штрафов и пени также является незаконным.

Как погасить овердрафт

Чтобы погасить сверхлимитную задолженность ВТБ банка, достаточно положить на карту недостающую сумму. Как правило, закрытие овердрафта производится автоматически, и никаких специальных действий для этого производить не нужно – это касается как обычного, так и технического перерасхода.

Однако если долг образовался по вине банка, то справедливо потребовать от кредитной организации возмещения. Для этого необходимо связаться с операционным центром или подойти в отделение ВТБ 24 и составить жалобу. Как правило, проблем с выплатой компенсации не возникает. В крайнем случае можно обратиться в банк.

Как отказаться от овердрафта

Чтобы избежать возникновения сверхлимитной задолженности по дебетовой карте ВТБ 24, достаточно расторгнуть заключенное соглашение. Обычно оно подписывается автоматически вместе с основным договором на обслуживание карты, но многие просто не читают подписываемые документы.

Для расторжения соглашения достаточно направить в банк соответствующее заявление. В крайнем случае, можно просто закрыть одну карту с овердрафтом и открыть другую, уже без возможности возникновения сверхлимитной задолженности ВТБ 24.

Выводы

Сверхлимитная задолженность в ВТБ 24 может возникнуть в результате договорных отношений по обслуживанию платежных карт. Возникает такой перерасход в результате разрешенного договором овердрафта, либо в результате задержки по времени между совершаемой покупкой и проведением платежа по расчетному счету внутри банка. Чтобы избежать возникновения такой задолженности, необходимо расторгнуть соответствующий договор с банком на обслуживание карты.