Ипотека является исключительно выгодным способом кредитования, причем, предоставление кредита под залог приобретаемой недвижимости выгодно решительно для всех:

• Для граждан, заинтересованных в улучшении жилищных условий. Для многих семей ипотека - единственная возможность приобрести собственное жилье;
• Для банков, для которых прибыльное вложение средств под проценты обеспечивается надежным, ликвидным залогом в виде приобретаемой недвижимости;
• Для государства, которое заинтересовано в развитии жилищного строительства. Интерес заключается в оживлении строительного рынка как перспективной базе налогообложения и поддержании значительного количества рабочих мест, а также в обеспечении жильем социально незащищенных категорий населения

В рамках данной статьи предлагается обзор ипотечных кредитов Сбербанка, которые действуют в настоящее время. Также будут рассмотрены основные тенденции, которые имеют влияние на рынок кредитов сейчас, и будут влиять на процентные ставки Сбербанка по ипотеке в 2014 году. Это позволит читателю получить более полное представление о том, чего ждать от рынка кредитования в ближайшее время.

Тенденции

Прежде всего, необходимо отметить тот факт, что темпы роста рынка ипотечного кредитования замедляются уже третий год подряд. Если по первому полугодию 2012 года показатель прироста составлял 57%, то по аналогичному периоду 2013 года этот показатель уже составляет 26%.

Главным образом, столь сильное «охлаждение» рынка объясняется довольно устойчивым ростом процентных ставок, который стартовал в начале 2012 года . В ноябре 2013 года, напротив, наблюдалось некоторое оживление ипотечного кредитования, рынок оживляется за счет влияния следующих факторов:

• Активное развитие государственных программ, обеспечивающих льготное кредитование определенным категориям населения. Причем, льготные программы развиваются не только на федеральном, но и на региональном уровне;
• Снижение процентных ставок крупнейшими банками, работающими под государственным контролем. Первым снизил процентные ставки Сбербанк, за ним последовало снижение ставок банком ВТБ24 и еще рядом крупных кредитных организаций;
• Смягчение требований к финансовому состоянию заемщикам и размеру первого взноса для более мелких банков, что было вызвано отсутствием иных возможностей конкурировать на рынке ипотечных кредитов.

В данный момент процентные ставки по ипотечным кредитам стабилизировались, эксперты рынка считают, что до конца года каких-либо значительных изменений не предвидится.

Достаточно низкий процент сейчас предлагается исключительно в рамках акций, действующих до 31 мая 2014 года, причем, подобные акции действуют еще в ряде банков.

Впрочем, такой прогноз был сделан на основании текущей экономической ситуации. Если уровень инфляции не будет расти - снижение ставок вполне возможно, поскольку ипотека является для банков вполне надежным способом вкладывать средства, а в банках скопилось значительные объемы денежных средств (что отчасти подтверждается повальным снижением процентных ставок по вкладам при ужесточении крупными банками требований к заемщикам).

Ипотека и новостройки

Широкая популярность ипотечных кредитов наблюдается на рынке первичного жилья, в 2013 году доля кредитов на новое жилье составляет 30% всех ипотечных кредитов, и аналитики прогнозируют, что эта доля вырастет до 40% в 2014 году. Это связано с ростом строительного рынка - ассортимент предложений для потенциальных покупателей значительно расширился, а планировки современных квартир (даже если речь идет о сегменте эконом-класса) выгодно отличаются от планировок квартир, представленных на рынке вторичного жилья. При этом ценовая разница вполне позволяет отдать предпочтение более комфортной квартире в новостройке.

С другой стороны, аналитики считают, что рост выдачи кредитов на приобретение новостроек сопряжен с определенным риском для банковского кредитного портфеля. Ведь если вторичная квартира, может быть оформлена в залог при выдаче кредита, то новостройка может быть оформлена только при официальной регистрации прав собственности, что происходит далеко не сразу даже после ее возведения. Если же на данном этапе возникнут проблемы с выплатами, банку будет достаточно сложно получить назад свои средства. Это обстоятельство может негативно отразиться на ипотечных кредитах, выдаваемых для приобретения строящегося жилья.

Прогноз на 2014 год

Итак, на основании имеющейся информации и мнений экспертов рынка ипотечных кредитов можно сделать вывод о том, что рост рынка продолжит замедление и в 2014 году. В том случае, если экономическая ситуация не изменится, рост будет в пределах 20%, если же ситуация будет ухудшаться, можно прогнозировать рост в пределах 15%.

Основываясь на том, что рынок жилищного строительства продолжает стремительно расти, а девелоперы, застройщики и банки все чаще разрабатывают совместные продукты, акцент кредитования будет смещаться в сторону рынка первичного жилья. Кроме того, банки готовы поддерживать строительство даже в случае возникновения затруднений у застройщиков. Поэтому общий прогноз остается прежним - отсутствие изменений в 2-ом квартале 2014 года и возможное снижение ставок на протяжении года.

Ипотечные кредиты Сбербанка

Далее будут рассматриваться ипотечные продукты, которые Сбербанк предлагает в текущем 2014 году. Как и все кредитные линейки банка, ипотека от Сбербанка включает базовые программы, отвечающие потребностям граждан, которые планируют приобретение готового жилья, а также недвижимости, находящейся в стадии строительства, и кредиты непосредственно на строительство.

Работают и специальные кредитные программы, предполагающие кредитование приобретения загородной недвижимости, гаражей, а также программы по рефинансированию кредитов, кредиты с участием государственного субсидирования.

В рамках ипотечного кредитования от Сбербанка также гражданам предлагается участие в акциях, что предполагает для участников более интересные процентные ставки, чем в стандартных ипотечных продуктах. На данный момент действует 3 акции, ограниченные различными датами (до 31-ого мая либо 31-ого июня 2014 года).

Базовые программы кредитования

Кредит на приобретение готового жилья

Эта программа Сбербанка предназначена для приобретения готового жилья, обеспечением по кредиту может служить приобретаемая недвижимость или другое жилье. Кредитный продукт отличается привлекательной процентной ставкой (в пределах 12% - 14%), срок, на который может быть предоставлена ссуда, органичен 30 годами (при этом возраст заемщика на момент окончательного погашения должен составлять не более 75 лет).

Для граждан, принимающих участие в зарплатных (пенсионных) проектах банка, ставка может быть снижена на 1%, есть также определенные льготы для молодых семей. Кроме того, неоспоримым преимуществом кредитной программы является отсутствие необходимости обязательного страхования жизни и здоровья заемщика, однако приобретаемое жилье или залоговая недвижимость должна быть застрахована.

Минимальный взнос по кредиту - от 15% (для молодой семьи минимальный взнос составляет 10%). Кредит можно получить в рублях или в валюте (доллары США, евро), минимальная сумма кредита составляет 45 тыс. рублей, максимальная сумма не может превышать 85% оценочной стоимости залоговой недвижимости.

Программа предполагает специальные условия для:

• Приобретения жилья, построенного с участием средств Сбербанка;
• Получения кредита до 300 тыс. рублей;
• Получения кредита с участием «материнского капитала»

Кредит на приобретение строящегося жилья

Кредитный продукт будет оценен гражданами, которые намерены приобрести жилье на стадии строительства, залогом может являться строящееся жилье или другая недвижимость. Процентная ставка колеблется в пределах 12% - 14%, сумма кредита от 45 тыс. до суммы, не превышающей 85% оценочной стоимости залогового жилья или строящегося жилья. Срок кредитования органичен 30 годами.

Требование к страхованию жизни и здоровья заемщика отсутствуют, однако залоговую недвижимость страховать необходимо. Остальные требования аналогичны требованиям кредитной программы, описанной в предыдущем пункте.

Кредит на строительство жилого дома

Кредит предназначен для граждан, планирующих самостоятельно возводить жилье, и может быть получен на срок до 30 лет, обеспечением может служить как кредитуемое (строящееся) жилье, так и другая недвижимость. Минимальная сумма кредита - 45 тыс. рублей, а максимальная сумма - до 85% оценочной стоимости залогового имущества. Процентная ставка варьируется от 12,5% до 14,5%, есть специальные условия для молодых семей и заемщиков, нуждающихся в сумме до 300 тыс. рублей.

В рамках этого кредитного проекта есть возможность привлекать созаемщиков (не более трех), причем, для расчета платежеспособности используется совокупный доход всех созаемщиков. Традиционно присутствуют специальные условия для участников зарплатных (пенсионных) программ, имеется также возможность получить отсрочку для погашения основной части кредита при увеличении стоимости строительства (документальное подтверждение).

Программа	Проц . ставка	Срок	Сумма	Первый взнос
Кредит на приобретение готового жилья
Кредит на приобретение строящегося жилья			От 45 тыс.
Кредит на строительство жилья			От 45 тыс. до 85% оценочной стоимости залога

Специальные программы кредитования

Рефинансирование жилищных кредитов

Программа предназначена для погашения кредита на жилье или строительство жилья, предоставленного другим банком. Кредит предоставляется только на жилые помещения, на которые оформлено свидетельство о праве собственности.

Кредит предоставляется на срок до 30 лет, обеспечением служит кредитуемое (строящееся жилье), процентная ставка колеблется от 12,25% до 13,75%, а максимальная сумма кредита не может превышать 80% оценочной стоимости залогового имущества (кредитуемого или строящегося). Средства предоставляются исключительно в рублях.

Загородная недвижимость

Специальная программа, позволяющая приобрести дачу, другое загородное жилье, достроить жилые или иные строения потребительского назначения, приобрести земельный участок. Получить кредит можно под любую форму обеспечения, одобренную Сбербанком (требование обязательного страхования залогового имущества).

Кредит выдается в рублях или в валюте (доллары США, евро), средства можно получить на срок до 30 лет. Процентная ставка варьируется от 12% до 13%, для граждан, не являющихся участниками зарплатных (пенсионных) проектов банка, есть надбавка - процентная ставка повышается на 0,5%. На период до регистрации ипотеки также действует надбавка в размере 1%. Среди особых условий - супруг/супруга заемщика автоматически становится созаемщиком, причем, без учета платежеспособности. Вообще, программа предполагает привлечение созаемщиков, чей доход учитывается как совокупный.

Кредит на приобретение гаража

Кредитная программа предназначена для приобретения гаража либо машиноместа, средства могут быть получены под любое обеспечение, одобренное банком, имущество, передаваемое в залог, страхуется в обязательном порядке. Срок кредитования - до 30 лет, максимальная сумма кредита не может превышать 85% оценочной стоимости залогового имущества. Средства могут быть получены в рублях или в валюте (доллары США, евро).

Действуют специальные условия для гаражей (машиномест), построенных с участием средств Сбербанка (первый взнос от 10% стоимости кредита). Процентные ставки колеблются в диапазоне от 12,5% до 14,5%. Все прочие условия аналогичны условиям кредитной программы, описанной в предыдущем пункте.

Ипотека плюс материнский капитал

Это кредитное предложение, по сути, является модификацией базовых продуктов «Кредиты на готовое жилье» и «Кредиты на строящееся жилье». В отличие от базовых версий, размер предоставляемого кредита может быть увеличен на основании подтверждения первоначального взноса средствами «материнского капитала».

Дополнительными документами для предоставления кредита являются:

• Сертификат на материнский капитал;
• Справка об остатке средств материнского капитала

Для получения этого кредита действуют особые условия:

• Жилье, приобретаемое с помощью кредитных средств, предоставленных Сбербанком, обязательно должно быть оформлено в общую долевую собственность супругов/детей или хотя бы одного заемщика;
• По истечении полугода со дня выдачи кредита средства материнского капитала должны быть перечислены в счет погашения задолженности (для этого необходимо обратиться в отделение Пенсионного фонда РФ).

Военная ипотека

Кредитный продукт с участием государственных средств позволяет военнослужащим оформить ипотеку с помощью средств, выделяемых в рамках программы НИС (Накопительно-ипотечной системы, ФЗ-117). Ссуда выдается исключительно в рублях, обеспечением может служить кредитуемая жилплощадь.

Кредит выдается на срок от 3 месяцев до 20 лет, причем, на момент окончания выплат по этому кредиту военнослужащему должно быть не более 45 лет. Максимальная сумма кредита не может превышать 2 178 000 рублей. Процентная ставка по кредиту составляет 10,5%, первый взнос - от 10%. Привлечение созаемщиков не предусмотрено. Как и во всей линейке ипотечных кредитов Сбербанка, требование к страхованию жизни и здоровья отсутствуют, однако кредитуемое жилье должно быть застраховано.

Программа	Проц. ставка	Срок	Сумма	Первый взнос
Рефинансирование жилищных кредитов			до 80% оценочной стоимости залога
Загородная недвижимость			до 85% оценочной стоимости залога
Кредит на приобретение гаража			до 85% оценочной стоимости залога
Ипотека плюс материнский капитал			От 45 тыс. до 85% оценочной стоимости залога
Военная ипотека			до 2 178 000 руб.

Заключение

Итак, рассматривая ипотечные продукты Сбербанка, можно сделать следующие выводы. Во-первых, процентные ставки являются довольно привлекательными даже по базовым кредитным программам. Во-вторых, условия получения кредита, требования к стоимости залога, сроки кредитования и требования к финансовому состоянию заемщика весьма однообразны в пределах всей линейки ипотечных кредитов.

Это позволяет легко подобрать среднестатистическому гражданину кредитную программу практически под любые задачи. На страницах официального сайта Сбербанка, где описаны кредитные продукты, имеется удобный калькулятор , позволяющий быстро рассчитать шансы получения кредиты, размер платежей и рассчитать реальные возможности заемщика.

Начало 2014 года является весьма благоприятным периодом для оформления кредита. Кроме того, участие в акциях Сбербанка позволяет дополнительно снизить конечную стоимость кредитного жилья за счет более низкой процентной ставки. В данной статье акции не описаны, поскольку они базируются на основных кредитных продуктах банка и дают определенные преимущества, в первую очередь, молодым семьям, а также тем, кто уже решил приобрести жилье в новостройке.

Состояние ипотечного рынка недвижимости зависит от экономической обстановки в государстве. На фоне последних событий в стране интересно проследить за тенденцией изменения ставки по ипотеке с момента образования кредитного рынка недвижимости до настоящего времени.

В России развитие ипотечного рынка началось относительно недавно: в 1997 году было создано Агентство по ипотечному кредитованию, а в следующем году был принят главный документ этой области - "Закон об ипотеке". За первый год работы было выдано всего 150 сертификатов на ипотеку. Они выдавались под такие условия: сумма в валюте, а ставка - 10% годовых.

До середины 2000 годов развитие ипотечного рынка происходило медленно. Условия кредитования были такими, что только очень обеспеченные люди могли воспользоваться таким предложением. Максимальная ипотечная ставка была установлена в 1999 году - 35% годовых при сроке кредитования всего 5 лет. Но уже в 2000 году ставка снизилась на 5%, а период погашения был увеличен до 10 лет. Кредиты выдавались только в долларах США. Интересно, что за целый год работы в одном ипотечном агентстве было совершено только 17 сделок.

Настоящий бум развития ипотечного рынка начался с 2005 года, когда была принята новая редакция Жилищного кодекса. Также этому поспособствовало снижение ставки рефинансирования и уровня инфляции. Началась настоящая рыночная конкуренция. В погоне за каждым клиентом начали снижаться ставки по кредитам. На начало 2006 года средневзвешенная ставка в рублях составила 14,9%, а валюте - 11,8%. Общий объем кредитования в долларах и рублях был примерно одинаковый. Всего в 2005 году было предоставлено ипотечных займов на 56 миллиардов рублей.

Систематическое снижение ставок по кредитам наблюдалось несколько лет, вплоть до лета 2008 года. К этому моменту ставки составили 12,4% и 10,9% годовых в рублях и валюте соответственно. Кризис 2008 года затормозил развитие ипотечного рынка. В те годы прекратили свою деятельность или свернули ипотечные проекты многие финансовые структуры, не имеющие доступа к долгосрочному кредитованию. Это обусловило рост ставок по кредитам. Пик повышения пришелся на май 2009 года: 14,9% в рублях и 13,8% в валюте. В 2009 году было совершено рекордно низкое количество сделок по ипотеке.

Постепенно кризис отступал, и в декабре 2011 года ставка по валюте уже составляла 9,8%, а в рублях - 11,4% годовых. Эти показатели стали минимальными за последние годы. После этого времени наблюдается только рост ипотечных ставок. Так, в конце 2014 года средневзвешенная ставка по стране составила 12,7% годовых.

Переломный момент наступил с 16 декабря 2014 года, когда Центробанком РФ было принято решение о повышении ключевой ставки до 17%. Это привело к незамедлительному росту ипотечной ставки до 17-20%.

Такие условия кредитования, конечно, не могут не затормозить развитие ипотеки. Покупка недвижимости становится практически нереальной. На данный момент правительством разрабатывается ряд мер по преодолению кризиса на рынке недвижимости. К примеру, было принято решение выделить 20 миллиардов рублей на обеспечение процентных ставок банкам. Это позволит кредитным учреждениям выдавать ипотеку населению для приобретения жилья в новостройках под 13% годовых. Таким образом власти рассчитывают поддержать и застройщиков.

Однако эти льготные условия будут доступны далеко не всем. В правительстве высказались за то, что под 13% можно выдавать кредиты только на покупку единственного жилья эконом-класса или для увеличения жилплощади в связи с рождением двух или более детей.

Спрогнозировать, что дальше будет происходить с ипотекой в 2015 году очень сложно. Скорее всего, ключевая ставка продолжит снижение (на данный момент ее значение уже снижено с 17 до 15%). Этот факт должен будет отразиться и на понижении ставок по кредитам. Но для значительных улучшений потребуется стабилизация макроэкономической ситуации в стране, а это возможно только при повышении цен на нефть, отмене санкций и укреплении российского рубля.

Предназначение ипотечного кредита - улучшение жилищных условий тех, кто не имеет на это собственных средств. Но чтобы не стать заложником ситуации, когда в силу неведения, Вы оказываетесь перед неожиданными для Вас комиссиями, платежами или какие-то форс-мажорные события привели к невозможности полноценно выполнять кредитные обязательства, и это стало причиной серьезных штрафных санкций, о которых Вы даже не подразумевали, следует тщательно изучить условия ипотеки в 2014 году.

Дело в том, что они могут меняться под воздействием различных причин, поэтому постарайтесь узнать заранее, какие именно требования предъявляются к потенциальному заемщику, и какое именно кредитное предложение на данный момент окажется для Вас выгодным.

Откуда начать поиск организации

Узнать, что предлагают сегодня банки, избежав усталости, связанной с изучением большого количества информации, Вы можете на нашем сайте. Здесь собраны самые необходимые услуги, способствующие быстрому и упрощенному поиску выгодного ипотечного и других видов кредита. Мы следим за тем, чтобы наши клиенты были всегда в курсе последних банковских новостей, продуктах банков и акциях. Сайт работает без перерывов, выходных, что позволяет Вам не подстраиваться под график работы множества кредитных организаций, а заняться поиском кредитного предложения в любое удобное время.

Где узнать условия ипотеки в 2014 году

Если Вы впервые сталкиваетесь с ипотечным кредитом и не знаете, где узнать все условия кредитования, то сегодня сделать это довольно просто - информация в Интернете, реклама и пр. Сложнее окажется найти то, что подходит именно Вам. Однако нельзя не отметить тенденцию снижения процентных ставок в кредитах на жилье, что связано со стремлением кредитных организаций привлечь как можно больше клиентов. Также наблюдается упрощение требований, которым должен соответствовать заемщик, появляются варианты, когда не потребуется первоначальный взнос и пр.

• Как можно использовать ипотечный кредит

  Денежные средства, полученные в кредит, можно использовать на покупку строящегося жилья, не обойдены ресурсы вторичного рынка, также Вы можете приобрести загородный дом, земельный участок, на котором можете начать строительство, купить гараж и многое другое. Несмотря на то, что ипотека является целевым кредитом, вариантов, на которые она может быть использована немало. Они могут удовлетворить многих заемщиков, в том числе, имеющих плохую кредитную историю. Специальные программы, предназначенные для разных категорий граждан, способствуют тому, что реализовать планы по улучшению жилищных условий может все большее число граждан.

• Что доступно молодым семьям в 2014 году

  Если Вам не более 35 лет, а собственных средств на приобретение жилья нет, то можно использовать предложения кредитных организаций, предусматривающих выгодные условия именно данной категории людей. Ипотечные условия в 2014 году для молодых семей предполагают упрощение процедуры оформления, а в качестве созаемщиков можно привлекать родителей. Государство, стремясь поддержать молодежь, создало специальные программы, предусматривающие субсидии, которые Вы можете направить на покупку жилья или использовать их в качестве первоначального взноса. Программы федерального значения также призваны упростить ипотечное кредитование, предлагая льготы, нуждающимся в улучшении жилищных условий. Предложения коммерческих банков также способствуют выгодности ипотеки. Определить, какой именно вариант подходит Вам, правильнее всего, воспользовавшись услугами профессионалов. Заполните анкету, и наше агентство, подберет для Вас кредит, ориентируясь на Ваши параметры. Вам не придется самостоятельно выбирать, сравнивать и выявлять наиболее оптимальный вариант. Все это сделает наш сервис. Более того, поручив работу по оформлению документов, ведению переговоров с кредитной организацией, решением текущих вопросов кредитному брокеру, Вы полностью освобождаете себя от хлопот, связанных с получением кредита.

• Как грамотно использовать онлайн услуги

  Мы находим вариант, практически для каждого обратившегося к нам клиента. При этом обязательно учитываются все правила и условия ипотеки в 2014 году, а также все нюансы и детали, имеющиеся в ипотечном кредитовании. Онлайн заявка на ипотечный кредит будет разослана системой в организации, которые подходят Вам по всем показателям - как по имеющимся предложениям, так и по Вашим параметрам. Необходимо всего один раз заполнить анкету на кредит, которая расположена на нашем сайте. В результате работы системы, Вам может быть предложено несколько вариантов, содержащих одобренные кредиты. Выберите один из них, и сделайте свою мечту реальностью быстро, без лишних хлопот и затрат - наши услуги предлагаются заемщикам на бесплатной основе.

Государственная программа «Военная ипотека» разработана «Агентством по ипотечному жилищному кредитованию» для обеспечения военнослужащих жильем. Накопительно-ипотечная программа призвана решить жилищные проблемы российских военных.

В 2014 году в программу внесены изменения, поэтому в статье речь пойдет: об особенностях программы; об изменениях в законодательстве в 2014 году; о принципах работы системы. Кроме этого, мы сделаем обзор предложений банков, оформляющих военную ипотеку

Особенности программы

Военная ипотека стартовала в 2005 году, а в 2006 году были приняты поправки к закону «О статусе военнослужащих», согласно которым участвовать в накопительно-ипотечной программе кредитования могут военные, заключившие контракт после 1 января 2005 года. С 2007 года АИЖК приступило к реализации этой программы.

Принять участие в программе могут офицеры, заключившие контракт до 1 января 2005 года, прапорщики и мичманы, служащие три года до начала программы, матросы, солдаты и другие военнослужащие, заключившие второй контракт до конца 2004 года, а также офицеры, несущие службу с января 2005 года.

Реформы в 2014 году

В сфере обеспечения военнослужащих жильем проводится реформирование. Согласно изменениям в программе, с 2014 года военные будут получать не квартиры, а единовременную выплату на покупку жилья. В результате очереди на квартиры должны полностью исчезнуть.

В проекте Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О статусе военнослужащих» указано, что военным, несущим службу более двадцати лет; или при увольнении по достижению предельного возраста службы, по состоянию здоровья или согласно штатным мероприятиям; служащим более 10 лет, обеспечивается единовременная выплата из федерального бюджета на покупку или строительство жилья.

Нормативы общей площади жилья при выдаче единовременной выплаты определяются правительством РФ. Размер выплаты будет соответствовать средней стоимости жилья без учета региона. Фактически, вместо обеспечения жильем военным будет выплачиваться денежный эквивалент, который не соответствует реальной стоимости жилья. Кроме этого, нет гарантий, что проведение реформы не стимулирует рост цен на жилье.

После сокращений 2008-2009 годов число бесквартирных офицеров достигает 43 000 человек. В очереди на квартиры стоят 58 700 семей прапорщиков и офицеров, а 15% из них планируют получить жилье в Москве. Поэтому, замена квартир денежной выплатой не решает проблему с обеспечением жильем военных, а только обостряет ситуацию.

Изменения в законодательстве

На 2014 год министерство обороны РФ представило три законопроекта, касающихся накопительно-ипотечной системы кредитования для военнослужащих. Согласно нововведениям контрактники смогут вступать в систему ипотечного кредитования сразу после подписания первого контракта.

На данный момент, для получения ипотеки военные должны прослужить по контракту не менее трех лет. В одном из законопроектов уточняются положения о выплате средств, а также длительность службы мичманов и прапорщиков для получения жилищного кредита. Кроме этого, в правительство подан проект, предусматривающий использование материнского капитала в военной ипотеке.

Федеральный закон о бюджете на 2014 год предусматривает размер накопительного взноса для военнослужащих в размере 233 100 рублей на человека, а это означает, что на его счет ежемесячно будет начисляться 19425 рублей. Военные могут самостоятельно выбирать банки для оформления ипотеки, а «Агентство по ипотечному кредитованию» (АИЖК) рефинансирует полученный кредит.

Принципы действия системы

Ежегодно на счет участника ипотечной программы начисляется денежная сумма, заложенная в бюджет. Средства, накопившиеся в течение нескольких лет, могут использоваться для внесения первоначального взноса при получении кредита на жилье.

Регулярные платежи по кредиту погашаются из средств, ежемесячно перечисляемых на специальный счет военнослужащего. Снять эти средства со счета военные могут только через двадцать лет службы.

Чтобы воспользоваться ипотекой, военные выбирают банк, в котором есть соответствующая программа, заключают договоры с банком и продавцом жилья и подают документы в организацию «Росвоенипотека», которая перечисляет средства банку. Максимальная сумма кредита – 2 000 000 рублей. Минимальный срок кредита – 3 года, максимальный – до достижения заемщиком возраста 45 лет.

Регистрация сделки по программе военной ипотеки занимает неделю. Обязательным условием является заключение комплексного договора ипотечного страхования, что связано с рисками профессиональной деятельности заемщика.

На данный момент около ста банков предлагают ипотечные программы для военных. Выбор кредитной организации имеет большое значение, потому что до совершения сделки необходимо внести не менее 10% стоимости приобретаемого жилья.

Информацию о предложениях банков по программе «Военная ипотека», заключивших соглашение с АИЖК, можно получить на сайте Агентства по ипотечному кредитованию. Однако это будет неполная информация, потому что многие банки предлагают собственные ипотечные программы для военных.

Надо внимательно изучить условия предоставления кредитов в разных банках: размер процентной ставки, сумму кредита, срок кредита, требования к жилью, комиссии и стоимость страховки. Кредит предоставляется на покупку недвижимости на первичном, вторичном рынке и на индивидуальные дома, в том числе в загородном секторе.

С 2011 года официально утверждены формы документов для участия в долевом строительстве. Но на практике, на долевое строительство, военная ипотека распространяется не всегда.

Обзор предложений банков

Сбербанк

Срок кредита – от 3 месяцев до 20 лет, но на момент окончания действия договора возраст заемщика не должен превышать 45 лет. Первоначальный взнос – 10% стоимости недвижимости, процентная ставка – 10,5% годовых. Обязательно страхование передаваемого в залог имущества, комиссии по кредиту отсутствуют.

Связь-Банк

Военнослужащий, участник накопительно-ипотечной системы (НИС), имеет право оформить ипотеку через три года после вступления в НИС. Оплата первоначального взноса и ежемесячных платежей производится с накопительного счета заемщика.

Жилье можно приобрести на вторичном рынке, а также на этапе строительства. Сумма кредита определяется таким образом, чтобы общей суммы взносов по достижению заемщиком 45 лет хватило на погашение займа.

Минимальная сумма кредита – 400 000 рублей, максимальная – 2 200 000 рублей. Срок кредита – от 3 до 20 лет. Процентная ставка в первый год – 9,5% годовых, в последующие –10%- 10,5% годовых в зависимости от величины первоначального взноса, на стадии строительства – 11,3%-11,5% годовых, после окончания строительства – 10,5% годовых.

Обязательно страхование риска утраты и повреждения передаваемого в залог имущества. Рекомендуется оформить титульное и личное страхование. При отказе от титульного страхования процентная ставка увеличивается на 3% годовых.

ВТБ 24

Программа предназначена для участников НИС, которые могут самостоятельно выбрать регион и недвижимость, а кредит погашается за счет целевых взносов со счета участника программы.

Максимальная сумма кредита – до 2 400 000 рублей, комиссии за выдачу и оформление кредита отсутствуют. Допускается покупка квартиры на вторичном и первичном рынке жилья, а также дома с земельным участком.

Минимальный первый взнос при покупке квартиры – 10% стоимости и 25% – при покупке жилого дома с земельным участком. Процентная ставка – от 8,7% годовых. Обязательно страхование по риску утраты и повреждения приобретаемой недвижимости. Максимальный срок кредита не должен превышать возраста заемщика, 45 лет, на момент выплаты кредита.

Газпромбанк

Программа разработана для участников накопительно-ипотечной системы (НИС), которые могут приобрести городскую и загородную недвижимость на первичном и вторичном рынке.

Первоначальный взнос при покупке квартиры на вторичном рынке – 10%, на первичном рынке – 15%, дома с земельным участком – 20% и дома с земельным участком на расстоянии более 30 км. от города – 30% стоимости. Первый взнос можно оплачивать из собственных средств заемщика.

Максимальная сумма кредита – 2 200 000 рублей, рассчитывается исходя из размера накопительного взноса, установленного на данный момент, и срока кредита. Максимальный срок ипотеки – 25 лет. Комиссия за предоставление кредита не взимается. Обязательно страхование рисков утраты и ущерба недвижимого имущества.

Реформирование системы обеспечения военнослужащих жильем призвано решить накопившиеся проблемы. Но мнения на счет эффективности принятых мер противоречивы.

С 2014 года вводится единовременная денежная выплата военнослужащим на покупку и строительство жилья, которая призвана исключить очереди на жилье. Однако на практике размер выплаты не позволит военнослужащим приобретать жилье в том регионе, на который они рассчитывали, потому что расчет выплаты осуществляется без учета предполагаемого места жительства.

Изменения коснулись и накопительно-ипотечной системы кредитования военнослужащих. В правительство поданы законопроекты, предусматривающие получение ипотеки сразу после подписания первого контракта и использование материнского капитала для оплаты кредита.

По итогам 2013 года Сбербанк сохранил свои позиции бесспорного лидера рынка ипотечного кредитования России. Какие кредиты на покупку недвижимость предложит банк в 2014 году? Какими будут условия и процентные ставки по этим программам в начале года? Какие социальные проекты в области жилищного кредитования реализует Сбербанк? Читайте в этой статье.

Общий обзор программ

Сбербанк, как и ВТБ24, еще один крупный банк с госучастием, выдает кредиты на покупку жилья (готового или строящегося) в многоквартирных домах, индивидуального дома, гаража или машиноместа, а также предоставляет финансирование заемщикам-военным и позволяет использовать материнский семейный капитал. Прежде чем перейти к детальному анализу каждой программы, рассмотрим их общие условия.

1. Срок кредита - до 30 лет (кроме военной ипотеки: ее выдают максимум на 20 лет).

2. Минимальная сумма – 45 тыс. рублей. Все кредиты, кроме «военного» и «материнского», выдаются в рублях, долларах США или евро. Максимальная сумма ипотеки определяется Сбербанком в индивидуальном порядке и рассчитывается исходя из следующих условий:

Документально подтвержденного(-ых) источника(-ов) дохода. Таковыми считаются: заработная плата по основному, дополнительному месту работы, доход от предпринимательской деятельности, частной практики, пенсия, а также иные разрешенные законом источники, включая сдачу недвижимости в аренду, вознаграждения от использования интеллектуальной собственности, вознаграждения по договорам ГПХ;

Документально подтвержденной стоимости объекта недвижимости, который реализуется заемщиком и/или его супругой(ом)/созаемщиком, чтобы получить возможность сделать первоначальный взнос на покупку нового жилья или гаража (машиноместа). В этом случае максимальная сумма кредита будет не более, чем разница между стоимостью кредитуемого и продаваемого объектов недвижимости.

3. Минимальная процентная ставка:

В валюте – от 10,5% годовых по «гаражной» ипотеке и кредиту на строительство жилого дома, от 10% – по прочим программам;

В рублях – от 11,5% годовых по «материнской» ипотеке, а также кредиту на строительство загородного дома и от 12% – по другим предложениям.

Конкретный размер процентной ставки определяется индивидуально и зависит от следующих параметров:

Величины первоначального взноса;

Даты регистрации объекта недвижимости (если это происходит до регистрации ипотеки, то процентная ставка будет выше на 0,5-1 пункт).

Таким образом, если вы хотите максимально удешевить свою ипотеку, желательно, чтобы:

Покупаемый вами объект недвижимости был зарегистрирован после регистрации ипотеки;

Ваш первоначальный взнос был как можно больше;

Вы относились к «льготной» категории заемщиков.

Условия на практике

Как это выглядит на практике, покажем на трех примерах (величину переплаты учитывать не будем – это тема для отдельной статьи).

Пример 1. Человек, получающий зарплату через Сбербанк, покупает квартиру за 5 млн рублей в новостройке, возведенной с участием кредитных средств этого банка. Объект недвижимости зарегистрирован после регистрации ипотеки, которая выдана на срок в 10 лет, первоначальный взнос составляет 51%. В этом случае ставка по кредиту будет минимальной – 12% годовых.

Пример 2. Человек, получающий зарплату через Сбербанк, раздумывает: купить квартиру за 5 млн рублей в новостройке, возведенной с участием кредитных средств Сбербанка, или за те же деньги, но в доме неподалеку, строительство которого профинансировал другой банк? Срок пользования ипотечным кредитом – все те же 10 лет, в качестве первоначального взноса человек может внести всего 10%. Тогда ставка по кредиту для этого заемщика составит:

а) если объект недвижимости построен без привлечения средств Сбербанка, то не имеет значения, зарегистрирован он до или после регистрации ипотеки: в обоих случаях ставка составит 12,5% годовых;

б) если объект недвижимости, построенный с участием денег Сбербанка, зарегистрирован после регистрации ипотеки, – 12,5% годовых;

в) но если такой объект недвижимости зарегистрирован до регистрации ипотеки, ставка возрастет до 13,5% годовых.

Пример 3. Предположим, что сомневающийся заемщик из второго примера получает зарплату в другом банке, но за ипотекой решил обратиться в Сбербанк (категория заемщиков «Общие условия»). Процентные ставки для этого заемщика составят:

а) если приобретаемый объект недвижимости построен с участием денег Сбербанка и зарегистрирован после регистрации ипотеки, – 12,5% годовых;

б) если такой объект зарегистрирован до регистрации ипотеки – 13,5%;

в) если объект построен без привлечения средств Сбербанка и зарегистрирован после регистрации ипотеки – те же 13,5%;

г) но если такой объект зарегистрирован до регистрации ипотеки – уже 14,5%.

Вывод: если для Сбербанка вы являетесь «сторонним» заемщиком и не хотите брать ипотеку по максимальной ставке, вам необходимо особо тщательно подходить к выбору жилья и учитывать момент его регистрации.

4. Минимальный первоначальный взнос – от 15% по «гаражной» ипотеке и кредиту на строительство загородного дома, от 10% – по остальным программам.

5. Категория заемщика. У Сбербанка таких категорий три (приведены в порядке возрастания процентных ставок): работник аккредитованного Сбербанком предприятия; клиент, получающий зарплату на счет в Сбербанке; прочие заемщики («Общие условия»). Поэтому, если вы хотите взять ипотечный кредит именно в этом банке, обязательно выясните, входит ли ваша организация в список аккредитованных Сбербанком – это поможет снизить ставку по ипотеке.

А теперь рассмотрим все кредиты более подробно.

Специальные ипотечные программы

1. «Военная ипотека». Этот кредит выдается под 10,5% годовых на срок до 20 лет, первоначальный взнос – от 10% стоимости приобретаемого жилья. Для сравнения: ВТБ24 предлагает военную ипотеку с таким же первоначальным взносом под 8,5-10,5 процентов. Заемщиком по такому кредиту может быть только участник накопительной-ипотечной системы обеспечения военнослужащих жильем. При этом полное погашение кредита должно произойти не позднее достижения заемщиком возраста 45 лет. Максимальная сумма «военно-жилищного» кредита – не выше наименьшей из следующих величин:

90% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;

90% оценочной стоимости кредитуемого жилого помещения, указанной в экспертном заключении.

2. « ». Это предложение Сбербанка действительно только для заемщиков, которые решат воспользоваться программой «Приобретение готового жилья» или «Приобретение строящегося жилья» (см. ниже). Покупая квартиру или дом с помощью ипотечных денег Сбербанка, материнский капитал можно использовать как первоначальный взнос или его часть. Напомним, что в 2014 году величина маткапитала составляет 429,4 тыс. рублей.

Стандартные ипотечные программы

1. «Приобретение готового жилья». Такой кредит Сбербанк готов выдать на покупку квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости. Процентная ставка – от 12% годовых.

2. «Приобретение строящегося жилья». Эта программа предназначена для заемщиков, планирующих купить квартиру в жилом доме или иное жилое помещение в новостройке (на первичном рынке). Название программы не совсем соответствует ее цели: ведь не секрет, что многие предпочитают покупать жилье в уже сданных новостройках, а не в строящихся домах. Кроме того, ставка и условия по этому кредиту практически ничем не отличаются от ипотеки на приобретение готового жилья (см. выше).

3. Строительство жилого дома. Такой кредит Сбербанк готов выдать на индивидуальное жилищное строительство. Минимальная процентная ставка по этому кредиту в рублях – 12,5%, максимальная – 15% годовых. Максимум придется платить заемщику «со стороны», который в состоянии внести лишь 15% от стоимости своего будущего дома, регистрация которого произойдет раньше, чем регистрация ипотеки (если позже, ставка снижается на 1 пункт и составит 14%).

4. . Этой программой может воспользоваться человек, которому необходимы деньги на покупку/строительство дачи, садового дома или иных «строений потребительского назначения», на завершение строительства таких объектов или строительство жилого дома, а также на приобретение земельного участка. Условия в части процентных ставок и первоначального взноса по этой программе – точно такие же, как по предыдущей.

5. Гараж. В «цифровой» части такой кредит ничем не отличается от двух предыдущих; им может воспользоваться человек, желающий приобрести машиноместо или гараж (введенный в эксплуатацию либо строящийся). Интересная деталь: калькулятор на сайте Сбербанка показывает, что максимальный кредит по этой программе может достигать 999 999 999 рублей. Разумеется, кредит на приобретение объекта, построенного с участием кредитных средств Сбербанка, обойдется заемщику (как и в случае с жильем) дешевле на 1 процентный пункт.

Отметим, что на приобретение гаражей кредиты выдают немногие отечественные банки – среди крупнейших это ВТБ24, Газпромбанк, Банк Москвы, Росавтобанк и Росбанк. И если Сбербанк просит потенциального заемщика оплатить не менее 15% стоимости приобретаемого гаража/машиноместа, то ВТБ24, Татфондбанк и Связь-Банк согласны выдать кредит при наличии у клиента всего 10% от этой стоимости, а Запсибкомбанк и вовсе готов профинансировать 100% стоимости объекта.