Не каждый может контролировать свои доходы. Достаточно большое количество людей остается без денег всего за несколько дней до получения зарплаты. С такими неприятностями разные люди справляются своими способами, в основном стараются занять денег у знакомых или друзей. Но постоянные долги портят отношения с людьми, особенно близкими. Можно оформить обычный заем, но это не очень удобно, ведь часто нужна небольшая сумма и всего на несколько дней. Лучшим решением для таких людей станет овердрафт.

Овердрафт представляет собой микрозайм. Особенность его заключается в возможности использовать заемные средства в любое время, когда заканчиваются средства на счету. Сейчас практически все предприятия и организации переводят зарплату на пластиковые банковские карты. При желании клиента банк может подключить к такой карте овердрафт. Часто крупные банки такую услугу подключают без запроса клиента. Имея такую карту, можно снимать со счета средства даже при нулевом балансе счета.

Особенности овердрафта

Главной особенностью овердрафта считается возможность использования кредитного лимита в любое время, при условии, что не был превышен установленный банком кредитный лимит. Овердрафт является краткосрочным видом кредитования, и большинство банков требует погашения задолженности в течение одного месяца. Если карта используется для зачисления зарплаты, пенсии или прочих средств, то кредит будет погашаться автоматически. В некоторых случаях овердрафт можно продлевать, но об этом следует договариваться с банком и условия в таком случае финансовая организация, скорее всего, изменит.

Допустимый лимит рассчитывается в каждом случае индивидуально и может быть со временем изменен как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения. При расчете лимита овердрафта кредитор учитывает платежеспособность клиента. За пользованием своими средствами банк взимает проценты, начисление которых производится в большинстве случаев посуточно и только на ту сумму, которая была использована.

Некоторые финансовые организации для привлечения внимания к картам с овердрафтом предлагают некий льготный период. Если в это время пользователь микрокредита успеет его полностью погасить, то он не понесет никаких дополнительных расходов, так как проценты не будут начислены. Если на карту не производится никаких зачислений, для погашения кредита необходимо будет производить его оплату.

Оформление овердрафта и расчет лимита

Есть некоторые банки, которые выдают карты сразу с овердрафтом, но их мало. В большинстве случаев, чтобы получить возможность снимать средства при отрицательном балансе, необходимо заключить с банком договор. На положительное решение заявки можно будет рассчитывать, когда по расчетному счету идет постоянное движение, клиент имеет постоянную работу со стабильным заработком, имеет положительную кредитную историю.

Для расчета лимита, банковские сотрудники берут данные о зачисляемых на счет клиента средствах за последние 3-6 месяцев, находят средний показатель и высчитывают определенный процент (он устанавливается каждой организацией свой). Пользоваться овердрафтом клиент может, когда захочет в рамках срока договора неограниченное количество раз.

Овердрафт: о чем стоит помнить

Не каждый работодатель платит зарплату в установленный срок. Если такая задержка случилась, следует быть внимательным и произвести своевременное погашение кредита самостоятельно, так как за просрочки придется платить штрафы.

Не каждый в состоянии контролировать свои расходы и иногда случается, так что держатель карты с овердрафтом уходит в большой минус, который полностью не перекрывается поступлениями. Во избежание такой неприятности, сразу после получения карты следует просчитать свои возможности и сравнить их с допустимым лимитом. Если окажется большим, можно обратиться в банк и уменьшить его до суммы, которая покажется приемлемой.

Практически каждый человек сталкивался с проблемой нехватки денег для совершения покупки. В такой ситуации можно попросить взаймы у друзей, родственников или одолжить деньги у банка на очень короткий период.

Определение

Овердрафт - это займ , который выдается банком для пополнения счета физического лица. Его главное отличие от потребительного кредита заключается в многократном возобновлении в течение срока действия договора. Кроме того, погашать займ нужно минимум раз в месяц, а начисление процентов осуществляется на всю сумму задолженности.

Что нужно знать потенциальному заемщику?

Овердрафт - это возобновляемая кредитная линия. При условии своевременного погашения задолженности пользоваться средствами можно будет неограниченное количество раз. Это очень удобно для клиентов, которые ценят свое время и не могут каждый раз оформлять новый займ .

Такой кредит стоит значительно дешевле, чем «деньги до зарплаты», который сегодня предоставляют микрофинансовые организации.

Процентная ставка во всех банках плавающая. Она зависит от уровня доходов клиента.

Овердрафт бывает не только официально оформленным, но и техническим. Во втором случае отрицательный баланс счета может возникнуть после конвертации средств или снятия наличных через банкомат с большой суммой комиссии. В случае возникновения технического овердрафта банк предоставляет 35 дней для погашения задолженности. В ином случае к клиенту будут применены штрафные санкции.

В случае несвоевременного поступления доходов на карту по любым причинам к клиенту будут применены санкции в виде увеличения комиссии или уменьшения лимита.

Кредитные учреждения также взимают плату за обналичивание средств через любые банкоматы.

С некоторых пор у появилась практика продавать овердрафт одновременно с оформлением Это может стать большим сюрпризом для многих уволившихся сотрудников. Ведь в случае задержки в перечислении дохода к клиенту будут применены штрафные санкции.

Особенности

Овердрафт оформляется только действующим клиентам кредитного учреждения. Средства перечисляются на открытый счет . Чаще всего с этой целью используется зарплатная карта. Пополняется такой счет два раза в месяц, а средства можно использовать неограниченное количество раз. Лимит средств устанавливается банком исходя из уровня доходов клиента. Если собственных средств на карте не хватает для совершения покупки, то автоматически подключается услуга овердрафта. То есть клиент сможет оплатить покупку своей зарплатной картой, но за счет заемных средств.

Овердрафт - этот тот же кредит, на который начисляются проценты. То есть клиенту все равно придется вернуть основную сумму и начисленную комиссию банку. В отличие от обычного кредита, погашение займа осуществляется сразу после перечисления средств на счет , а комиссия начисляется на использованную сумму денег . Если, например, клиент получил кредит в сумме 100 000 BYN, а использовал только 10 000 BYN, то проценты будут начисляться только на эту сумму, пока не будет погашена задолженность.

Сегодня поговорим о том, как получить овердрафт в «Беларусбанке».

Как оформить?

Заявку на овердрафт от «Беларусбанка » можно подать прямо на сайте кредитного учреждения в одноименном разделе. Чтобы заполнить анкету на получение кредита через интернет-банкинг, достаточно перейти в раздел «Дополнительные услуги» меню «Счета ». В М-банкинге соответствующий пункт меню находится в разделе «Сервисы». Также подать заявку можно, обратившись в одно из отделений ОАО «Беларусбанк ».

Овердрафт на зарплатную карту предоставляется исходя из рассчитанного лимита. Последний зависит от уровня ежемесячного дохода и не может превышать 200 базовых величин. Оформленная заявка попадает в кредитный отдел банка по месту открытия счета (карты).

О результатах предварительного решения клиента проинформируют сотрудники этого же отдела с помощью СМС или иным выбранным им способом . Если заявку одобрили, клиента пригласят в офис для предоставления оригиналов заявленных документов и подписания договора.

Овердрафт «Беларусбанк » оформляет при наличии паспорта и справки о доходах за последние два квартала.

Условия

ОАО «Беларусбанк » кредиты на зарплатные карты предоставляет по двум программам, которые отличаются между собой лимитом, сроками и комиссией:

1. Со сроком погашения один раз в квартал. Овердрафт «Беларусбанк » предоставляет на год в размере двукратного ежемесячного дохода за последние полгода. Процентная ставка = СР + 9 п. п. (на 01.11.16 - 29%). Срок действия кредита не может превышать срока действия карточного счета .

2. Со сроком погашения один раз в полгода. Овердрафт «Беларусбанк » предоставляет на год в размере 400% среднемесячного дохода за последние полгода. Процентная ставка = СР + 10 п. п. (на 01.11.16 - 30%). Срок действия кредита не может превышать срока действия карточного счета . Данная услуга не предоставляется клиентам, стаж работы которых составляет менее 1 года на последнем месте работы.

Действующая ранее программа с ежемесячным сроком погашения с 01.08.16 была закрыта.

Потенциальные заемщики должны соответствовать следующим требованиям:

• числиться физическими лицами или индивидуальными предпринимателями;
• иметь безупречную кредитную историю в прошлом;
• иметь счет в банке, по которому проводились операции за последние три месяца.

Как пользоваться овердрафтом «Беларусбанка»?

Оформив данную услугу, клиент сможет оплачивать счета заемными средствами со своей карты. Держатель пластика сам определяет, когда, в каком объеме и на что потратить овердрафт. «Беларусбанк » проценты начисляет только на фактическую сумму задолженности. Если клиент оформил услугу, но не пользуется ею, то и комиссию он платить не будет. Овердрафт подключается автоматически, когда клиент оплачивает счет , сумма которого превышает остаток его собственных средств. Погашение кредита осуществляется также автоматически после зачисления доходов на счет .

Кредит vs Овердрафт

По своей сути овердрафт очень похож на потребительский кредит, который предоставляется на карточки. Сумма займа в обоих случаях зависит от уровня зарплаты. Однако максимальная сумма по кредиту выше, чем по овердрафту от «Беларусбанка ». Проценты за снятие наличных по счету - 4%. Ставки за пользование средствами в обоих случаях одинаковые. Однако при оформлении кредита проценты начисляются на всю сумму непогашенной задолженности. Не требуется залога или поручительства для оформления овердрафта в «Беларусбанке ».

Отзывы клиентов

Главным преимуществом следует назвать удобство пользования. Для оформления ссуды достаточно подать заявку через интернет. Если у клиента уже имеется зарплатная карта, то справку о доходах предоставлять не нужно. После предварительного подтверждения заявки менеджер банка свяжется с клиентом, чтобы назначить время и место встречи с сотрудником отделения. Уже в офисе кредитного учреждения клиенту предоставят на подпись кредитный договор. После этого можно будет пользовать овердрафтом неограниченное количество раз.

Погашение задолженности осуществляется автоматически после пополнения счета . С одной стороны, клиенту не придется искать банкомат или терминал для оплаты очередного взноса. С другой стороны, в случае возникновения просроченной задолженности счет будет заблокирован до полного погашения кредита. Кроме того, банк может применить другие штрафные санкции в виде снижения лимита и увеличения ставки. К недостаткам овердрафта также можно отнести маленький кредитный лимит и короткие сроки действия договора (от 3 до 12 месяцев).

Другие варианты

Рассмотрев детально условия, на которых можно оформить в «Беларусбанке » кредиты на карту, изучим другие предложения.

Ставки на рынке за обслуживание таких займов колеблются в пределах 33- 48%. В то же время за потребительский кредит клиентам приходится выплачивать 34- 42%.

Самую низкую ставку на рынке предлагает банк «БелВЭД ». По кредиту «Запасные гроши» предусмотрена комиссия в размере 33%. За пользование аналогичным продуктом клиенты «Франсабанк » и «Цептер Банк» платят 39%, «Технобанка» и «Приорбанка » — 40%, «БНБ-Банка », «Банка Москва» — 42%. Дороже всех овердрафт обходится клиентам «Банка ВТБ» - 47%. В то же время многие финансовые учреждения предоставляют грейс-период в 10- 30 календарных дней , в течение которого проценты по займу начисляется по ставке 0,0001%.

Бесплатное обналичивание средств со счета предусмотрено только по картам «МТБанка », «РРБ-Банка », «Банка Москва». Аналогичная операция в «Цептер Банке» тарифицируется по ставке 2,5%, в «Технобанке» - 3- 5 % в зависимости от тарифного плана.

«Альфа-Банк» аналогичную услугу предоставляет только держателям зарплатной карты. Сумма лимита составляет 300% от среднемесячного дохода. Процентная ставка увеличивается со сроком пользования кредитом. При снятии средств со счета взимается комиссия 2%.

«Белагропромбанк » также предлагает своим клиентам две программы на выбор. Первые 90 дней с момента подписания договора овердрафт предоставляется под 10% годовых. С 91 дня начинает действовать ставка 13%. Исключения составляют участники зарплатного проекта и сотрудники сельскохозяйственных предприятий. Таким клиентам овердрафт предоставляется под 12,5% годовых. Первоначальная сумма кредита ограничена 5 000 BYN, а максимальная составляет 200 000 BYN. Заявка рассматривается в течение двух дней. Средства перечисляются на карту, на которую ежемесячно поступает доход: зарплата, прибыль от предпринимательской деятельности, пенсия.

«Беларусбанк » кредиты на карту предоставляет исходя из уровня дохода, а вот в «БСП-Сбербанке » первый овердрафт можно получить на максимальную сумму 10 000 BYN под 16%. Заявка рассматривается в течение двух рабочих дней. Погашать займ можно в течение года с момента образования задолженности. Получить овердрафт могут не только граждане РБ , но и лица без гражданства при наличии постоянного источника дохода.

Вывод

Овердрафт - это хороший способ получить заемные средства в экстренной ситуации, но пользоваться данной услугой нужно очень осторожно. Еще лучше активировать ее только в случае крайней необходимости. Овердрафт «затягивает». Сначала клиент берет заемные средства «под важные нужды», а через пару месяцев уже не может остановиться, так как сумма лимита постоянно увеличивается, а поступлений не хватает для полного погашения задолженности.

Конечно, депозитная функция зарплатной карты в кризисные времена мало интересует небогатых граждан, проживающих подчистую все приходящие средства. Однако если вы и сейчас откладываете небольшие суммы на еще более «черный» день, согласитесь, что автоматическое начисление процентов на cредства, оставленные на зарплатной карте, было бы наименее трудозатратным средством сохранить такие мини-сбережения - притом и с частичным сбережением их от инфляции, и с возможностью их частичного или полного снятия/траты абсолютно в любой момент.

Однако, серьезных депозитных доходов на этом самом удобном пути сбережения части зарплаты сейчас ожидать не стоит. Лишь один из трех десятков изученных нами ведущих банков предлагает ставку на остаток выше 10% - да и то лишь по зарплатным картам классического и золотого уровней (Проминвестбанк, 12% годовых). И лишь три крупнейших банка имеют такие ставки в пределах 5%-10% годовых (ПриватБанк, Ощадбанк, UKRSIBBANK). Еще пять игроков формально начисляют средства на остаток по зарплатным картам, но ставка при этом составляет крайне малые величины: до 5% годовых.

Однако на втором по удобству пути сохранения и умножения заработанных средств - упрощенном или полностью автоматическом их перечислении на специальные доходные счета, «кошельки», «копилки» с постоянным доступом к такому счету (при помощи той же зарплатной или отдельной карты) - заработать можно уже и 20% годовых (ПриватБанк, ПУМБ), или хотя бы 13,5%-17% годовых (Альфа-Банк, Сбербанк России). А это очень неплохая прибыльность для универсального депозита, еще и карточного, к тому же оформляемого онлайн, без посещения банка.

«Ценообразование процента на остаток по зарплатной карте зависит напрямую от ситуации в банке с ликвидностью. Мы не исключаем, что при глобальном ухудшении ситуации с пассивами данный продукт будет востребован на рынке», - подчеркивает Вадим Лебедев, руководитель по привлечению и продаже зарплатно-карточных проектов .

Что же касается увеличения ставок рядовых вкладов для «зарплатников» того же банка, в целом на рынке эта услуга с регулярной и предустановленной величиной бонуса ушла в прошлое. Однако на индивидуальной основе и в ходе акций она изредка возрождается то по одной, то по другой депозитной программе практически в каждом учреждении.

Исключением является Укрэксимбанк, в котором уже много лет вместо любых депозитных бонусов для «зарплатников» работает отдельная программа: срочный депозит «Зарплатный», оформляемый онлайн без посещения банка и имеющий прибыльность чуть выше вкладов-аналогов того же госбанка (осенью 2015 года - 18,3% годовых).

НАЧИСЛЕНИЕ ПРОЦЕНТА НА ОСТАТОК ПО ЗАРПЛАТНОЙ КАРТЕ
Банк	Процент на остаток по карте в гривне, годовых	Примечание
	8% (обиходные), 12% (классические, золотые)
	5% (обиходная), 7% (классическая), 8% (золотая), 9% (платиновая)
	3% + см. примечание	Перевод на счет «Мобильные сбережения» (8% годовых)
	1% (обиходные), 3% (классические), 7% (золотые)
	Не начисляется			Перевод на счет «Дохідний сейф» (17% годовых)
	Не начисляется, но см. примечание		Не начисляется, но см. примечание	Перевод на счет «Мої заощадження» (5,1% годовых) или на срочный депозит «Зарплатный» (18,3% годовых, за досрочное снятие проценты пересчитываются)
	Ставка индивидуальна
	Не начисляется
	Не начисляется
	Не начисляется
	Не начисляется
	Не начисляется
	Не начисляется
	Не начисляется
	Не начисляется
	Не начисляется
	Не начисляется
	Не начисляется

Что такое бланковый овердрафт по зарплатной карте

Овердрафты без сложного оформления и залога под зарплатную карту своим клиентам предлагает лишь половина учреждений из топ-30 украинских банков. Так, не открывают кредитные лимиты к таким картам практически все крупные «банки-россияне», а также Райффайзен Банк Аваль и некоторые другие серьезные игроки.

У тех же, кто овердрафты зарплатникам допускает, ставка за них составляет чаще всего 24%-36% годовых. Правда если учесть, что большинство этих кредиторов требует погашения всего овердрафта в следующий же месяц после его получения, речь при такой быстрой выплате кредита может идти о переплате банку до 3% объема займа, не считая комиссии за обналичивание.

Заметные исключения таковы: в меньшую сторону - UKRSIBBANK, его ставка овердрафта равна 9,5% годовых (то есть при погашении за один месяц переплата составит 0,8% объема займа). Исключение в большую сторону: Укрэксимбанк, ставка 73% годовых (при погашении за месяц переплата - 6,1% объема займа).

Кроме того, во многих из этих и прочих банков клиенты-зарплатники могут получить и обычные некарточные кредиты различного целевого назначения - безусловно, с более лояльным рассмотрением их заявки кредитными офицерами по сравнению с рядовыми «внешними» заемщиками.

Так, ПриватБанк предлагает получение своей «универсальной» (она же кредитная) карты многим своим «зарплатникам» сразу после выдачи им зарплатной карты. А ОТП Банк и многие иные учреждения не преминут сделать такое же предложение клиентам спустя несколько месяцев или лет пользования зарплатной картой.

«На сегодняшний день наиболее перспективным продуктом является не кредитный лимит к зарплатной карте, а отдельная кредитная карта. Это однозначно тот продукт, который будет развиваться более продуктивно и активно», - уверен Владимир Шевченко, заместитель начальника департамента розничных продаж .

ОВЕРДРАФТЫ (КРЕДИТНЫЕ ЛИМИТЫ) К ЗАРПЛАТНЫМ КАРТАМ
Банк	Ставка овердрафта, % годовых	Комиссия за обналичивание кредитных средств, % от суммы снятия			Примечания
		В банкоматах эмитента	В банкоматах других банков	За границей
				4% + 1% за конвертацию	До 10 тысяч гривен (кроме золотых карт), обязательное погашение за один месяц всего объема кредита
		Бесплатно		1,5%, мин. 30 грн. + 1% за конвертацию	До 6 среднемесячных зарплат
		Бесплатно		1,8%, мин. 50 грн. + 1% за конвертацию	До 3 среднемесячных зарплат
		Бесплатно		1,5%+20 грн. + 1% за конвертацию	До 60 тысяч гривен, минимальный платеж - 5% долга в месяц
		Бесплатно	Бесплатно		До 45% зарплаты и до 8 тыс. грн.
		Бесплатно		1,5%+25 грн. + 1% за конвертацию	Через 1 год действия з/п карты. Обязательное погашение за один месяц всего объема кредита
		Бесплатно		10%+69 грн. + 1% за конвертацию	До 5 среднемесячных зарплат
		Бесплатно		1,5%+110 грн.	Обязательное погашение за один месяц всего объема кредита
				5,5%+69 грн. + 1% за конвертацию	До 1 зарплаты и до 50 тыс. грн. (кроме золотых), обязательное погашение всех процентов ежемесячно
		Бесплатно	Бесплатно	100 грн. + 1% за конвертацию	Обязательное погашение всех процентов ежемесячно
		Бесплатно	Бесплатно	1,5%+27 грн. + 1% за конвертацию	До 50 тыс. грн.
		Бесплатно	1,5%, мин. 5 грн.	2%+30 грн. + 1% за конвертацию
				4% + 1,5% за конвертацию
		Бесплатно		2%, мин. 66 грн. + 1% за конвертацию
	Нет овердрафта к з/п картам
	Нет овердрафта к з/п картам
	Нет овердрафта к з/п картам
	Нет овердрафта к з/п картам
	Нет овердрафта к з/п картам
	Нет овердрафта к з/п картам
	Нет овердрафта к з/п картам
	Нет овердрафта к з/п картам
	Нет овердрафта к з/п картам
	Нет овердрафта к з/п картам
	Нет овердрафта к з/п картам

Мнение

Панайотис Сарантопоулос, директор департамента депозитов,

При определении лимита овердрафта важно руководствоваться пониманием сути данного продукта, а, именно, осознавать, что овердрафт - не кредит для покупки машины или квартиры, а инструмент, позволяющий при необходимости в течение нескольких дней воспользоваться дополнительными денежными ресурсами. Для всех иных целей следует использовать другие банковские инструменты и продукты, например, кредитную карту или кредит наличными под залог недвижимости, автокредиты для приобретения автотранспорта и ипотечные кредиты для приобретения жилья в кредит. Тем более что на сегодняшний день ставки и условия по указанным продуктам достаточно интересные и гибкие.

Александр Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными карточками банка « »

С точки зрения удобства пользования кредитными средствами, овердрафт, конечно же, удобнее кредитной карты. Как правило, и проценты здесь поменьше, и не нужно думать о своевременном погашении при условии регулярных поступлений заработной платы, и за снятие наличных в пределах овердрафта не берется повышенный процент, и за неиспользованный овердрафт банки не взимают платы - начисление процентов производится исключительно по факту пользования кредитными средствами на фактически использованную сумму за фактическое количество дней пользования этими деньгами. Есть и свои недостатки, например, часто, в условиях использования овердрафта отсутствует «грейс-период» и сумма овердрафта может не удовлетворять запросам потребителя, но у овердрафта ведь и назначение иное. Овердрафт нужен, как краткосрочное решение мелких финансовых проблем и не ориентирован на серьезные финансовые запросы клиента. Подводя итог, можно сказать, что я не вижу каких-либо неприятностей в пользовании овердрафтными средствами в рамках зарплатных проектов.

Марина Нестеровская, директор департамента розничного бизнеса банка « »

Все определяется условиями кредитного карточного продукта банка. Одним из самых важных условий, о котором стоит помнить держателю зарплатной карты с овердрафтом, является срок действия кредитного лимита и условия его закрытия и/или переоткрытия на новый срок. Часто банки требуют обязательное погашение кредитного лимита в сроки предусмотренные Договором об открытии кредитного лимита.

Иногда практикуется введение дополнительной комиссии за снятие наличных денежных средств в собственной терминальной сети банка, на сумму кредитных средств, но при этом снятие собственных (не кредитных) средств остается бесплатным.

Константин Чумаченко, руководитель направления карточного бизнеса, « »

При оформлении овердрафта к зарплатной карте, во избежание «неприятных неожиданностей» следует учитывать, что, в отличие от «реальной» кредитной карты, основным источником погашения задолженности является заработная плата, которая перечисляется на карту (сумма максимально лимита овердрафта и график погашения привязывается именно к ней). Поэтому при оформлении овердрафта обязательно нужно проанализировать:

• условия кредитования в случаях, когда заработной платы недостаточно, чтобы погасить платеж по карте (такие случаи очень часты после выхода на работу после отпуска или больничного),
• срок полного погашения задолженности,
• что происходит с условиями кредитования после увольнения клиента (когда предприятие перестает зачислять заработную плату на карту) или утери зарплатной карты

То есть, фактически, все, что связано с прекращением зачисления на карту заработной платы.

Наталья Крисанова, заместитель начальника отдела разработки банковских продуктов Актабанка

Размер кредитного лимита должен соответствовать платёжеспособности клиента, то есть соотноситься с доходами клиента, а также с его текущими и будущими расходами (в том числе расходами на семью, оплату других кредитов и оплату вновь оформляемого кредитного лимита). Но даже если клиент имеет достаточно высокие доходы, банки, как правило, устанавливают максимальные лимиты кредитования. Например, банк может предложить клиенту оформить кредитный лимит в размере 3-х зарплат, но не более 20 000 грн. Также банки устанавливают лимиты кредитования на 1-го заёмщика. То есть, если клиент уже имеет кредиты или кредитные карты в банке, то сумма кредитного лимита на зарплатную карту будет учитывать действующие кредиты клиента в банке. Например, если лимит кредитования на 1-го заёмщика в банке составляет 20 000 грн., то при наличии у клиента действующего кредита на сумму 5000 грн. в банке, банк сможет установить клиенту лимит не более 15 000 грн. с учётом его платёжеспособности. Такой подход связан с тем, что клиенты зачастую переоценивают свои возможности. Поэтому для формирования качественного кредитного портфеля банки используют регламентированные НБУ, а также свои отработанные методики оценки финансового состояния и платёжеспособности клиента.

Юлия Морозова, директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка

Многое зависит от того, как именно выстроен овердрафт у того или иного банка, благодаря чему выстраиваются разные требования к ежемесячным выплатам. Например, в нашем банке в случае использования овердрафта с зарплаты заемщика автоматически списываются комиссия и проценты на сумму, которая была использована. Поэтому ситуации, когда клиент забывает внести ежемесячный платеж, не бывает в принципе. Преимущество такого подхода в том, что это совершенно необременительные платежи для клиента, которые не сильно влияют на его ежемесячный доход. Если же клиенту вдруг начали задерживать зарплату, стоит созвониться с банком и спросить, какие возможны варианты решения возникшего вопроса.

Еще одно преимущество используемой в нашем продукте механики - при таком графике погашения клиент может планировать обычные текущие расходы в рамках своего семейного бюджета. Поскольку тело кредита заемщик должен погасить к концу действия овердрафта (по истечении 24 месяцев), это позволяет ему выбрать наиболее удобный момент для погашения долга. Кроме того, в договоре может быть предусмотрена автоматическая пролонгация - при хорошей платежной дисциплине заемщика банк может продлить сроки действия овердрафта и тогда обязательство к срокам погашения основного долга продлеваются тоже, за счет чего заемщик может избежать попадания в просрочку.

SMS-Banking к зарплатным картам

Бесплатно подключить SMS-информирование о транзакциях или аналогичные уведомления при помощи мобильного подключения к интернету (e-mail, ICQ/QIP, Skype, Telegram, соцсети) можно к золотым и платиновым зарплатным картам практически любого банка. Однако решение о бесплатности абсолютно во всех случаях принимается на индивидуальной основе. А если такое решение по золотым картам не принято - к ним по данным услугам будут применены тарифы карт низшего уровня, о которых написано в двух следующих абзацах.

Что касается обиходных и классических зарплатных карт, подключение к услуге информирования на телефон или инет-смартфон почти у всех изученных нами игроков стоит одинаково: 60 гривен в год, то есть 5 гривен в месяц.

Исключения: Укрэксимбанк и Банк VTB (Украина) - 36 гривен в год, UniCredit Bank - 42 гривны в год; банк «Сredit Agricole» - 72 гривны в год за SMS-ки по з/п картам. Разница, как видите, для годовой комиссии несущественная - особенно если ее поделить на 12 для подсчета платы за месяц.

«Сейчас есть тенденция продаж предприятиям не только зарплатной карты, но и целого пакета услуг для держателей карт, куда будет входить и SMS-информирование, и интернет-банкинг, и страхование от финансовых рисков, и программа лояльности для картодержателя. При этом такие варианты услуг в пакетах могут быть бесплатны для картодержателя при выполнении в течение месяца ряда условий; параметры таких условий зависят от пакета, который выберет клиент», - обнаруживает будущие новинки Максим Акинчиц, директор по развитию бизнеса и работе с ключевыми клиентами .

Акции по зарплатным картам, стоимость снятия в «своих» банкоматах

Осенью 2015 года большинство акций привязано к пластиковым картам вне зависимости от наличия или отсутствия у них зарплатной функции. Со списком части таких акций второго полугодия 2015 года ознакомиться можно в таблице, приведенной .

Однако многие еще помнят массовые бигборды недавней акции ПриватБанка, касавшейся исключительно зарплатных карт и призванной уменьшить особую любовь именно их держателей к быстрой обналичке каждой зачисленной копейки - из-за чего в иные дни быстро выносится все содержимое банкоматов крупнейшего банка и создаются перед ними очереди (акция тогда состояла в пятипроцентном кэшбэке при оплате товаров зарплатными картами).

Практически несомненно с той же благой целью время от времени подобные или иные сугубо «зарплатные» акции будеть реанимировать сам ПриватБанк (кэшбэк, впрочем, у него действует по картам и сейчас - но лишь в магазинах-партнерах) и проводить некоторые чуточку меньшие банки или банкоматные сети, чьи банкоматы тоже пока «страдают» в дни авансов и получек.

Кстати, наиболее радикально к стимулированию оплаты через терминалы или через интернет-банкинг вместо мгновенной обналички подошел Райффайзен Банк Аваль. С германской жесткостью он покусился на святая святых зарплатного маркетинга и ввел плату за обналичивание с зарплатных карт даже в своих собственных и партнерских многочисленных банкоматах (0,5% от суммы снятия - например, с 10 тысяч гривен комиссия составит 50 гривен: и это, заметьте, ежемесячно). А в чужих банкоматах тариф за снятие зарплаты у австрийской «дочки» еще и вдвое выше указанного.

Больше на такое деяние в отношении собственных и партнерских банкоматов не дерзнул ни один из трех десятков изученных нами банков-операторов зарплатных проектов. Попросту говоря, самая массовая бонусная акция по зарплатным картам такова: снятие с зарплатных карт в своих и партнерских банкоматах все еще бесплатно у всех крупных игроков (за одним единственным исключением, подтверждающим это правило).

Стоимость обналичивания в «чужих» банкоматах

И напоследок - несколько слов о комиссии по обналичке зарплаты в банкоматах других банков. Всего лет пять назад такие тарифы описывались бы в начале подобного обзора и подавались бы как важнейший параметр зарплатных карт.

Однако к середине 2010-х годов повсеместная распространенность в мегаполисах POS-терминалов на кассах, интернет-банкинга, сервисов , корпоративных карт (в случаях командировок за границу или по стране), сетей вендинговых платежных терминалов самообслуживания с возможностью оплаты услуг картой - сделали обналичивание всей зарплаты в первом попавшемся «чужом» банкомате делом редким, не жизненно важным даже для держателей, получающих на карточку в полном объеме «белую» зарплату.

Тем не менее, по-прежнему уместно особо отметить банки, у которых с зарплатных карт снять наличные можно не только в своих и партнерских, но и вообще в любых банкоматах Украины бесплатно (ПриватБанк, ПУМБ, Укргазбанк, Банк VTB (Украина), Фидобанк, Укринбанк) или за малую фиксированную сумму при любом объеме снятия (Банк Кредит Днепр, Пивденный, Мегабанк - комиссия у них равна 2 гривнам, притом у Мегабанка первые пять снятий в «чужих» банкоматах вовсе бесплатны).

И осталось добавить, что для держателей карт остальных крупных операторов зарплатных проектов обналичка в «чужих» банкоматах Украины стоит в 2015 году, чаще всего, 1,5% от суммы снятия плюс 5 гривен - столько же, сколько и в предыдущие годы.

СНЯТИЕ НАЛИЧНЫХ С ЗАРПЛАТНЫХ КАРТ В БАНКОМАТАХ ДРУГИХ БАНКОВ
Банк	Комиссия за обналичивание собственных (зачисленных предприятием) средств, % от суммы снятия
	В банкоматах других банков	За границей
	Бесплатно	2% + 1% за конвертацию
	Бесплатно	1,5%+92 грн. + 1% за конвертацию
	Бесплатно	2%+100 грн. + 1% за конвертацию
	Бесплатно	1,5%, мин.20 грн. + 1% за конвертацию
Но ситуации могут быть разные - уход на новую работу или же выбор более интересного, по мнению человека, банка. И что делать, в случае, если вы решили отказаться от зарплатного проекта в банке, который выбрала для вас компания? Любой сотрудник - вне зависимости от стажа работы в данной компании - вправе потребовать от работодателя платить зарплату через подходящий ему банк, а не тот, где обслуживается фирма-работодатель. Впрочем, об этом в компаниях не говорят, не оставляя за человеком выбора. Что касается суммы, которую взимает банк с фирмы за зачисление денег на счета сотрудников, то она колеблется в пределах 0,05-0,75% от перечисляемой суммы. Подобная разница, особенно при внушительном штате сотрудников, довольно ощутима для бюджета предприятия. Работнику важно знать, что для получения зарплаты на платежную карту в избранном сотрудником банке необходимо: написать заявление в бухгалтерию с указанием его реквизитов и номера личного счета бухгалтерии придется отдельно заключать, а потом и вести договор с другим банком финансовым представителям компании такой перевод не выгоден потому, что за каждое перечисление заработной платы на «чужую» карту банк будет снимать дополнительный процент, который зависит от размера заработной платы человека и партнерских соглашений с компанией. Перевод карты из зарплатной в обычную дебетовую Учтите, если Вы один из компании желаете обслуживаться в другом банке, то Ваша карта уже не будет рассматриваться в нем как зарплатная, и, скорее всего, обслуживание будет стоить дороже. К слову, этим грешат не только некрупные банки, которые не следует выбирать еще и из-за небольшого количества банкоматов, но и вполне крупные учреждения. Стандартно банки-эмитенты устанавливают для владельцев дебетовых карт неснижаемый остаток в размере 6%, но не менее 50 грн. Сотрудник компании может самостоятельно решить вопрос о переводе средств, для чего необходимо: обратиться с соответствующим заявлением в банк, где обслуживается предприятие к заявлению приложить информацию о реквизитах счета в другом банке, на который Вы хотите получать свои кровные помнить, что, как и в предыдущем случае, новая карточка будет уже не зарплатной, а обычной дебетовой, что повлечет за собой дополнительные расходы знать, что все траты на выпуск и обслуживание личной карты ложатся на ваши плечи - в то время как за обслуживание зарплатных карт платит предприятие. не забывать о том, что большинство столичных банков берут определенный процент (0,5-1%) за снятие денег с личного «пластика» В какие банки лучше переводить «карточную» зарплату Есть еще один момент: принятие банком чужого зарплатного счета. Как правило, финучреждения, работающие в Украине, предпочитают «брать карточки» от партнеров. Идеальный вариант - клиент от банка, с которым у нового финансового института объединены банкоматные сети. Идеальный он не только для упрощения первичных расчетов между банками. Потому что финансовая дружба скажется и на клиенте - в виде более низких, чем в недружественном банке, тарифах на обслуживание. Кроме того, если на прошлой работе клиент имел возможность взять под льготные проценты у «зарплатного» банка кредит и аккуратно по нему рассчитывался, он может претендовать на определенные скидки и в новом банке. Как показал опрос «Простобанк Консалтинг», крупные банки весьма неохотно берут «одиночек» из небольших компаний. Как правило, отказывают и тем, кто предлагает слишком много «схем» по начислению - мол, чтобы компания налогов меньше платила. Полезные советы Если предприятие под большой зарплатный проект открывает карточку на конкретного человека (и, следовательно, он ее конечный хозяин) - отвечать за переводы в другой банк будет только он. Если владельцем карточки является юрлицо (организация), то для перевода зарплатных средств должны быть основания (регулируемые, как правило, договорными отношениями). Это заработная плата, материальная помощь, компенсация за неиспользованный отпуск, оплата по договору гражданско-правового характера, единовременное пособие при рождении ребенка и прочие. В большинстве этих случаев предприятие должно выступить как налоговый агент - а именно удержать и перечислить за Вас все положенные налоги, а также отчитаться в соответствующие органы. То же самое касается перевода зарплаты сотрудника в другой банк. Если Вы остаетесь работать в компании, но хотите обслуживать свои средства в другом банке, постарайтесь решить этот вопрос с бухгалтерией полюбовно. Что касается решения от банка, то, возможно, его придется ждать месяц или даже больше. Делая выбор в пользу другого банка, изучите внимательно и количество и месторасположение его банкоматов, и особенности пользования карточкой (остаток на счете, комиссия у банков-партнеров, дополнительные возможности). Ведь второй раз банк, который Вы когда-то спешно покинули, вряд ли откроет пред Вами гостеприимно двери. Можно ли переводить деньги на зарплатную карту Многих наших читателей интересует вопрос, можно ли на зарплатную карту перечислять деньги. Большинство банков предоставляют возможность перевода денег на зарплатную карточку. Для отправки денег на зарплатную карточку вы можете воспользовтаься нашим .

В России услуга овердрафт вошла в активное действие довольно таки недавно. На данный момент многие уже ознакомлены с этой услугой, только вот, множество так и не научились отличать её от традиционного банковского кредита. А между этим, разница видна налицо...

Овердрафт является краткосрочным кредитом, когда банк даёт взаймы клиентам, которые зарекомендовали себя, только вот на довольно таки короткий срок.

Идея состоит в том, что кредитное учреждение проводит перерасход средств (от английского overdraft означает «сверх планируемого»), после чего заемщик может воспользоваться намного большими средствами, чем у него имеется на счёте.

Только вот, в последующем все средства, которые была заняты у банка, должно выплачиваться заёмщиком единовременно.

Кредит и овердрафт.
- овердрафт выдаётся только тем заемщикам, которые имеют расчётный счёт, а также постоянные поступления денежных средства на него. Стоит отметить, это не считается обязательным условием для тех, кто желает взять кредит;

Процентная ставка по овердрафту является несколько выше, чем по кредиту;

Погашение долга по оведрафту осуществляется автоматически, тогда как кредит в свою очередь должен погашаться по частям;

Если же в случае с кредитом заемщик сам обращается в банк, но в случае овердрафта, практически всегда финансовое учреждение выбирает для себя потенциального клиента.

Плюсы и минусы.
Среди преимуществ офердрафта можно выделить многочисленное количество кредитов. К примеру, погасив всю сумму задолженности, клиент вполне может воспользоваться оведрафтом второй раз, а после погашения второго займа, просто взять третий и т.д.

Более того, для получения овердрафта вовсе не требуется предоставлять залог и доказывать свою платёжеспособность, достаточно индивидуального поручительства заёмщика.

Среди негативных моментов — ограниченные временные рамки. В основном, сроки погашения овердрафта составляют от нескольких дней и до 3-х месяцев.

Также довольно не многих прельщает возможность одноразовой оплаты, поскольку крупная денежная сумма сразу бьёт по карману заемщика...

-----

Читать ещё:

1. 
   Овердрафт – это вид кредитования, при котором заёмщик может временно воспользоваться...
   ‾‾‾
2. 
   Всем известная ситуация, когда заканчиваются деньги, а до получения заработной платы...
   ‾‾‾

Ещё не так давно овердрафт могли себе позволить только юридические лица. Но времена меняются, а потому теперь банки предлагаю эту услугу физическим лицам. Если говорить простым языком, овердрафт представляет собой вид краткосрочного нецелевого займа, основным преимуществом которого, является возможность использования кредитных средств, которые значительно превышают объём денег, имеющихся на счету заёмщика. То есть, овердрафт является возобновляемой кредитной линией, которая может предоставляться заёмщику любое количество раз, с условием своевременного погашения задолженностей.

Как воспользоваться овердрафтом

Для того, чтобы воспользоваться овердрафтом, у заёмщика должна быть на руках кредитная карточка с возобновляемой линией данного кредитного учреждения. Причём услуга овердрафта обязательно должна быть прописана в банковском соглашении. Так что, не любая кредитка даёт её владельцу воспользоваться услугой овердрафта. Чаще всего таким краткосрочным займом пользуются постоянные клиенты банка, которые получают в нём свою заработную плату на карту. Удобство овердрафта как раз и состоит именно в том, что человек, владелец карты конкретного банка, в любой момент может получить кредит и использовать намного больше средств, чем имеется на карте.

Очень удобно для тех заёмщиков, которым срочно понадобилась небольшая сумма, при этом на карте заёмщика успел сформироваться отрицательный баланс. Что же касается конкретных сумм такого займа, сроков погашения, процентных ставок, то все эти и многие другие нюансы своевременно оговаривается между кредитором и кредитополучателем при заключении сделки. Что касается размера лимита средств, предоставляемых по овердрафту, то он напрямую зависит от уровня платёжеспособности заёмщика. Таким образом, чем выше зарплата, которая начисляется на карту, тем выше может быть размер овердрафта.

Условия получения овердрафта

• 1. Поскольку овердрафт считается своеобразной льготной формой кредитования, получить его могут только те заёмщики, которые имеют стабильные доходы.
• 2. Заёмщик должен являться клиентом того банка, в котором ведётся его кассовое обслуживание и где открыт расчётный счёт. При этом денежные движение на счёте клиента должны быть постоянными, как минимум, в течение полугода, не менее. То есть, чаще всего овердрафт могут себе позволить зарплатные клиенты банка, через который они постоянно получают свою з/п. Если на счету долгое время не происходит никаких движений и не имеется стабильных денежных поступлений, оформить овердрафт не получится. Вообще, период поступления денежных средств на счету заёмщика определяется каждым банком индивидуально.
• 3. Человек, который планирует оформить овердрафт, должен проработать на последнем месте, как минимум, хотя бы один год. Так что, наличие постоянной работы является обязательным условием при получении овердрафта.
• 4. Заёмщик не должен иметь каких - либо задолженностей в данном банке или иных кредитных финансовых учреждениях.
• 5. Безусловно, наличие безупречной кредитной биографии обязательно. Если история заёмщика была испорчена, то уже вряд ли сможет получить овердрафт в своём банке.
• 6. Несмотря на то, что та услуга должна быть предусмотрена в договоре с банком, для её оформления заёмщику потребуется заключить ещё одно дополнительное соглашение, в котором будут содержаться конкретные условия предоставления овердрафта.
• 7. Период действия овердрафта ограничен, а потому он составляет от месяца до года.

Что касается валюты, в которой может быть предоставлен кредит, то тут всё просто: он может быть предоставлен не только в рублях, но и в иностранной валюте. Хотя на практике, люди чаще всего берут овердрафт именно в той денежной единице, в которой у них выходит заработная плата.

Как погашать овердрафт

Для погашения долга банком используются совершенно любые денежные поступления, которые зачисляются на счёт заёмщика. Происходит списание средств автоматически. В связи с этим, общая сумма овердрафта постоянно изменяется в зависимости от количества тех средств, которые поступают на расчётный счёт заёмщика. Списание средств в пользу банка за пользование овердрафтом осуществляется ежемесячно в пределах свободных средств на счету заёмщика на момент окончания рабочего дня.

Что касается общих размеров выплат по займу и начисления процентов, то эти нюансы оговариваются сторонами заранее и прописываются в соглашении. Относительно процентов за пользование овердрафтом, то они начисляются лишь на остаток имеющегося долга кредитополучателя, а не на всю сумму кредита сразу. Непосредственное списание задолженности происходит в период поступления денежных потоков на счёт заёмщика (например, в день зачисления з/п). Как и в случае с классическим кредитованием, если заёмщик будет безответственно себя вести и допускать задолженности, банк, не долго думая, начнёт начислять пеню и установит штраф. Причём заёмщику в этом случае придётся сначала заплатить банку комиссию, а уже после этого начнётся непосредственное погашение основной задолженности по овердрафту.