Вкладывая деньги в банк, клиенты не всегда могут предугадать, когда им потребуются средства. Непредвиденные обстоятельства или допущенные ошибки при планировании семейного бюджета могут вынудить вкладчиков расторгнуть договор ранее установленного срока. С процессом досрочного изъятия вклада из банка связано много слухов: вкладчиков запугивают «штрафами» и «невозвратом» денег. Как на самом деле осуществляется процедура расторжения договора по инициативе вкладчика, и может ли банк применять штрафные санкции? Остановимся на этих вопросах более подробно.

Особенности досрочного расторжения вклада

В банковской сфере действует негласное правило: чем жестче условия по вкладу, тем он выгоднее для вкладчика. Максимальные ставки кредитные организации предлагают при размещении средств на срок от 2-х лет и более, при этом пополнять и снимать средства со счета нельзя, а проценты выплачиваются в конце срока или ежегодно (ежеквартально) капитализируются. Наименее выгодным вариантом является оформление вклада с возможностью пополнения и частичного снятия средств (в пределах неснижаемого остатка).

В зависимости от условий размещения средств на депозитном счету банк устанавливает порядок досрочного изъятия всей суммы вклада или его части:

• если в договоре предусмотрена возможность частичного снятия средств, то вкладчик может снимать их без применения банком штрафных санкций. В большинстве случаев в договоре указана сумма неснижаемого остатка, которая обязательно должна оставаться на счету. Также по таким договорам может устанавливаться градация процентов (величина ставки зависит от суммы, находящейся на счету). Если вкладчик хочет забрать всю сумму, включая неснижаемый остаток, банк имеет право применить штрафные санкции. И при полном досрочном расторжении, и при частичном снятии средств вкладчик должен заранее уведомить банк о своих намерениях (как правило – за 3-7 рабочих дней до даты изъятия вклада);
• если договором не предусмотрена возможность частичного снятия, то для того, чтобы забрать всю сумму или часть средств со счета, вкладчику нужно будет расторгнуть вклад досрочно. Банк имеет право применять штрафные санкции и пересчитывать проценты, независимо от того, выплачивались они уже вкладчику, или нет.

При изъятии вклада вам потребуется документ, удостоверяющий личность (паспорт), а также сам договор или сберкнижка, в которых сотрудник банка должен проставить отметки о расторжении. В отделении вкладчик пишет заявление о закрытии счета, после чего получает средства в кассе банка (по заявлению физического лица они могут быть перечислены на расчетный или карточный счет).

Если вкладчик хочет забрать не всю сумму, а только часть, но частичное снятие средств договором не предусмотрено, то остаток средств он может вновь внести на депозит, подписав новое соглашение (соответственно, сумма вклада уменьшится).

При досрочном расторжении важно знать, какие штрафные санкции по отношению к вкладчикам могут применять банки. Об этом - детальнее.

Правомерность применения штрафных санкций при досрочном расторжении вкладов

Согласно ст. 837 Гражданского кодекса банк обязан вернуть средства вкладчику по его первому требованию. Финансовые учреждения вправе попросить клиента заранее уведомить их о своем намерении, но это делается лишь для того, чтобы подготовить наличные средства для выдачи (в кассе может не быть нужной суммы наличных денег).

При досрочном расторжении вкладчик должен получить сумму не меньше той, которую он изначально вносил в банк. Штрафные санкции, применяемые при досрочном расторжении вклада, могут касаться только начисленных процентов. Отметим, ранее банки могли устанавливать штрафы в размере 1-15% от суммы вклада, то есть, вложив в банк некую сумму, при досрочном расторжении клиенты получали назад на 1-15% меньше (проценты на сумму вклада им также не начислялись).

Сейчас при досрочном расторжении депозита банки могут:

• пересчитать проценты с первого дня действия договора и до момента его расторжения по ставке для вкладов до востребования (как правило, она составляет десятые доли процента годовых). Если часть процентов уже была выплачена клиенту, при расторжении договора они будут вычтены из общей суммы вклада;
• пересчитать проценты по специальной ставке, равной, к примеру, 1/2 или 1/3 базовой ставки;
• использовать комбинированный метод. Например, за полгода рассчитать сумму процентов, исходя из базовой ставки, а за оставшееся время до даты расторжения – по ставке для вкладов до востребования;
• установить «полные периоды» (чаще всего – кварталы), за которые клиент получает проценты по действующей ставке. Например, если период – 3 месяца, договор заключен на год, а деньги находились на счету 8 месяцев, то за 6 месяцев (2 квартала) банк начислит проценты, исходя из базовой ставки, а за 2 месяца (неполный квартал) – по ставке для вкладов до востребования.

Чтобы даже в случае досрочного расторжения вклада получить максимальную выгоду от сотрудничества с банком, необходимо помнить о некоторых правилах. Рекомендации для вкладчиков – далее.

При подписании депозитного договора необходимо внимательно изучать все его пункты, и в частности, обратить внимание на:

• сроки размещения средств;
• наличие неснижаемого остатка по вкладу;
• возможность частичного снятия средств;
• порядок начисления процентов при досрочном расторжении договора;
• условия капитализации процентов;
• условия пролонгации вклада ;
• условия расторжения (за сколько дней до расторжения договора нужно уведомить о своем намерении банк и форме уведомления).

Если вы не уверены, что ваши средства пролежат на счету в течение всего срока, выбирайте депозитную программу с возможностью частичного снятия средств или более короткий срок действия договора. Так вы защитите себя от риска потери всего процентного дохода и сможете получить пусть и небольшую, но все же гарантированную прибавку к вложенным средствам.

Что делать, если банк не возвращает депозит; как добиться досрочного возвращения вклада; что выплачивают после того, как банк объявили неплатежеспособным; каким образом можно получить компенсацию по вкладу после ликвидации банка; и как выглядят документы, которые нужно оформлять на всех перечисленных этапах?

До признания банка неплатежеспособным

Если вы почувствовали, что у банка, в котором лежит ваш депозит, проблемы - то можно попробовать вернуть вклад досрочно. Для этого нужно обратиться в банк с заявлением о досрочном возврате депозита. Приготовьтесь, что возвращать средства вам будут с учетом действующих ограничений - до 15 000 гривен в день по вкладу в нацвалюте и до эквивалента 3000 гривен в день по вкладу в долларах США. Кроме этого, из суммы средств вычтут все положенные при досрочном расторжении штрафные санкции.

Обратите внимание: поданные выше рекомендации - общие. Каждый конкретный случай может нуждаться в индивидуальной консультации юриста. В некоторых ситуациях достаточно будет бесплатной консультации на интернет-портале, в других - придется обращаться к платному юристу.

Второй возможный вариант для вкладчика - забрать свои деньги после окончания срока вклада. В период кризиса это сделать не так просто, как может показаться. Побеспокоиться о том, чтобы вы смогли получить вклад, нужно заранее.

Если вы твердо уверены в том, что у банка нет проблем с выплатами средств вкладчикам, то достаточно за три-пять дней до окончания срока вклада позвонить в отделение и предупредить, что вы не будете продлевать депозит.

Если же у банка есть сложности с выдачей наличных, то нужно приехать в отделение лично, также за неделю или меньше до окончания срока вклада, и написать заявление на снятие депозита по окончанию срока. Копию заявления с проставленным банковским сотрудником входящим номером сохраните для себя. В будущем в случае проблем этот документ станет для вас важным.

Если в день снятия вклада все проходит успешно, то и здесь вас ждут ограничения: после окончания срока вклад в национальной валюте выдается в объеме до 150 000 гривен в день, а вклад в долларах США - в эквиваленте не более 15 000 гривен в день. Можно конвертировать инвалютный вклад в гривну (как правило, по коммерческому курсу банка) и получать его по гривневому лимиту.

Если банк после всего описанного выше не возвращает вам вклад, то у вас есть возможность попробовать привлечь к проблеме регулятора - НБУ. Прежде всего, вы можете устно предупредить банковских сотрудников, что будете жаловаться регулятору на то, что банк нарушает свои обязательства. Если это не помогло, то эксперты советуют такой эффективный способ как написание письма-жалобы в НБУ.

Написав такое письмо, нужно прийти в банк, проставить на нем «входящий» номер, одну копию оставить в банке, а другую - отправить в НБУ. По словам юристов, на этом этапе многие банки уже на следующий день выплачивали вкладчику депозит в полном объеме.

Если же и это не помогло, то в арсенале вкладчика остается последний метод - попытаться вернуть свой депозит через суд. Для этого нужно составить исковое заявление, в котором потребовать у банка вернуть ваш вклад и проценты по нему.

Суд может обязать банк выплатить не только сумму депозита с процентами, но и определенные штрафные санкции, а также - возместить инфляционные издержки.

На этом перечень способов вернуть свой вклад из банка, который не имеет статус неплатежеспособного, заканчивается.

После признания банка неплатежеспособным

Если банк признали неплатежеспособным, то возврат вкладов происходит следующим образом. Сначала в банк вводят временную администрацию - почти одновременно с признанием его неплатежеспособным. С этого дня банк перестает выплачивать вклады по прежней схеме.

Неплатежеспособный банк возвращает депозиты лишь по договорам, срок действия которых закончился, и по текущим счетам. Вклады в инвалюте переводят в гривну по курсу, который устанавливал НБУ в день начала работы временной администрации, то есть в день начала процедуры выведения Фондом банка с рынка.

То же правило действует по отношению к процентам по вкладам, сроки которых не закончились на момент признания банка неплатежеспособным. Фонд компенсирует тело вклада с процентами по нему, начисленными по состоянию на день начала вывода банка с рынка.

Если у банка не хватает средств на возврат вышеперечисленных средств, то Фонд гарантирования вкладов физлиц может дать ему целевой кредит.

Выдача средств вкладчикам в рамках такого целевого кредита должна произойти не позднее первого месяца после даты ввода временной администрации, а в крупных банках, важных для системы - не позднее двух месяцев. Четкие рамки определены статьей 36 закона «О системе гарантирования вкладов физлиц».

Данные о начале выплат и их порядке публикуют на сайтах ФГВФЛ и неплатежеспособного банка, а также в отделениях этого учреждения.

Все вклады вернут в границах гарантированной суммы, которая на 7.03.2015 г. составляет 200 000 гривен, или 8735 долларов по курсу на ту же дату. Если на одного вкладчика в неплатежеспособном банке оформлено несколько вкладов на общую сумму свыше 200 000 гривен, то он все равно получит выплату не более чем на гарантированную сумму. Остальное - по закону выплачивают, лишь если остаются какие-либо средства после основных выплат всем кредиторам банка. За все годы работы Фонда не было ни одного такого случая.

Чтобы получить средства с текущего счета или со вклада, срок которого закончился, - во время действия временной администрации до объявления ликвидации банка никаких заявлений писать не нужно.

Во время действия временной администрации в банке решается его дальнейшая судьба - способ, которым его выведут с рынка. Чаще всего банк ликвидируют. Сообщение об этом будут публиковать на сайте ФГВФЛ, самого неплатежеспособного банка, в газетах «Урядовийкур’єр», «Голос України».

После того, как будет принято решение об отзыве банковской лицензии и ликвидации, все вкладчики учреждения могут получить свои депозиты - в границах гарантированной суммы (за вычетом сумм, полученных ранее в рамках выплат в период действия временной администрации).

В течение трех дней со дня объявления ликвидации будет сформирован полный перечень вкладчиков с указанием суммы, которую Фонд им вернет. Выплату производят выбранные ФГВФЛ коммерческие банки.

Компенсация средств вкладчиков начинается не позже, чем через семь дней со дня, когда Национальный банк принимает решение про ликвидацию банка. Сама выплата длится тридцать дней.

Чтобы получить свой депозит в рамках гарантированной суммы во время тридцатидневной выплаты после объявления о ликвидации учреждения, никаких заявлений писать не нужно.

Если вы опоздали на тридцатидневный возврат вкладов, то чтобы получить свои средства, вам нужно будет обратиться за индивидуальной выплатой в Фонд гарантирования вкладов с такими документами:

заявление о выплате возмещения по вкладу;

копия паспорта (первая, вторая страницы, а также - с данными о месте регистрации);

копия идентификационного кода;

дополнительные документы по потребности (например, нотариально заверенные копии свидетельства о рождении ребенка - для вклада, оформленного на несовершеннолетнего; свидетельство о праве на наследство - для вклада, полученного по завещанию; доверенность - если депозит получает ваше доверенное лицо).

По закону такие заявления Фонд рассматривает не дольше трех календарных месяцев.

Обратите внимание: регулятор заканчивает выплаты по вкладам в день, когда в Единый государственный реестр юридических лиц вносят запись о ликвидации банка как юридического лица.

Кого не радует факт наличия в банке депозитного счета, на который, может и в небольших суммах, прирастают дополнительные деньги. И пусть сейчас банки предлагают такие ставки, которые едва перекрывают инфляционные процессы – для многих из нас даже небольшой депозитный счет уже становится поводом считать себя пусть начинающим, но инвестором. Правда, большинство таких счетов являются срочными, то есть с конкретным сроком действия. Наши же реалии таковы, что отложенные деньги могут потребоваться до того, как истечет этот срок.

Что говорит закон?

Даже такие взаимоотношения банков и простых граждан регулирует Гражданский Кодекс. В его второй части (гл.44) описаны все возможные варианты и сложности, которые могут возникнуть в отношениях вкладчика и банка. Определив изначально, что в такой ситуации вкладчик является стороной наименее защищенной, закон обязывает банк вернуть позаимствованные у вкладчика средства сразу же, как он того затребовал. При этом не будет иметь значения тип депозита – был он или же открывался «до востребования». Правда, последствия такого изъятия остаются полностью на совести банка, чем тот непременно воспользуется. Вариантов этих последствий будет три – вам могут отдать ваши деньги в той же сумме, в которой вы их положили в банк, могут насчитать проценты куда меньшие, чем вам изначально полагались по договору, а могут и вовсе – наложить штраф.

Сроки

Радует то, что оговорив для банков обязанности возврата средств вкладчикам по первому требованию, закон не оставил сроки исполнения этих обязательств на усмотрение банков – уж те бы непременно воспользовались такой законодательной лазейкой. Однако в 45 главе ГК предписывает банкам вполне конкретные сроки возврата депозитных средств их вкладчику – они не превышают семи дней. При этом расторгнуть депозитное соглашение вы имеете право в любое время, а деньги вам должны вернуть в срок, отсчет которого начнется с подачей вами соответствующего заявления в банк. При этом деньги, которые вам вернут, вы можете получить как наличными в банковской кассе, так и в безналичном виде путем перечисления их на счет в другом банке.

Если у вас возникла срочная необходимость в средствах, которые вы отложили, вам об этом нужно уведомить свой банк. Для этого придется посетить то его отделение, в котором вы открывали депозитный счет, и обратиться к сотрудникам банка. Впрочем, на устные обращения они обычно никак не реагируют, а еще и могут начать уговаривать вас не расторгать договор (в надежде на то, что вы передумаете). Если решение ваше твердо и окончательно, тогда пишите заявление о том, что вы желаете досрочно расторгнуть договор банковского вклада. Форма этого договора может быть свободной, однако ввиду того, что в каждом банке свои порядки, стоит поинтересоваться, нет ли в вашей финансовой организации каких-то установленных внутренним порядком образцов. Заявление пишем в двух экземплярах, причем один оставляем банковским сотрудникам, а второе (с отметками о регистрации) оставляем себе. Кстати, нередко в таких случаях можно встретить стойкое нежелание сотрудников банка что-либо регистрировать или подписывать. Тогда отсылаем им свое заявление по почте – непременно запросив уведомление о его получении. К слову, если не помогло и это, всегда можно обратиться за помощью в Центробанк или прямо в суд.

При заключении договора банковского вклада ни одна из сторон не может предугадать форс-мажорные ситуации, возникновение которых может вызвать необходимость досрочного расторжения соглашения. Чем грозит досрочное расторжение договора банковского вклада, и каковы его последствия расскажет эта статья.

Сроки действия договоров банковского вклада

В соответствии с положениями ГК РФ все договора банковских вкладов с точки зрения сроков можно поделить на срочные и бессрочные (или до востребования) .

Вклад до востребования, может быть расторгнут по первому требованию клиента. Срочный вклад, т.е. в котором прописан период действия соглашения, предполагает возврат вложенной суммы по окончанию определенного срока, прописанного в договоре. Поскольку доходность срочных вкладов наиболее привлекательна, то именно они пользуются повышенным спросом у населения.

Процентная ставка: что с ней происходит

Процентные ставки по договорам различны. Однако, обычно при наличии конкретного срока ставка выше, чем на вкладах до востребования.

Банки могут предлагать специальные процентные ставки, которые будут действовать при необходимости преждевременного прекращения вклада.

В договорах прописываются конкретные указания на уменьшение ставки по вкладу до минимального размера (обычно берется в расчет процентная ставка по вкладам «До востребования») при досрочном прекращении. При этом происходит пересчет процентов в соответствии с процентной ставкой на условии до востребования (от 0,1 до 0,001% годовых), независимо от того, сколько дней осталось до окончания срочного вклада. Не потерять хотя бы часть процентов первоначального договора при досрочном расторжении можно, если грамотно читать договор и выбирать банк правильно.

Соответственно отдавайте предпочтение тем вкладам и банкам, в которых, после прохождения определённого срока при досрочном расторжении соглашения, клиент получает половину от процентной ставки вклада, либо, 1/3 либо 2/3 . Обычно это долгоиграющие депозиты сроком от 12 месяцев и выше. Другими словами процентная ставка не опускается к границам ставки по вкладам «до востребования», но в среднем вдвое меньше того, что можно получить при соблюдении срока действия договора.

Говоря о процентной ставке, нельзя не упомянуть о негласном правиле кредитных организаций: чем дольше срок, тем выше процент . Оно работает и при досрочном расторжении договора. Многие банки предоставляют льготы и идут навстречу клиенту, желающему закрыть вклад раньше времени, которые напрямую зависят от срока, который денежные средства фактически пролежали в банке и от суммы. Как привило, послабления предоставляются уже с 91 дня действия договора.

Например, если вы заключили соглашение сроком на один год под 12% годовых, то при досрочном расторжении можно рассчитывать на следующие проценты:

1. с 91 по 181 день вы получите 6,5% годовых;
2. с 181 по 270 День - 8,5%;
3. с 270 по 361 - 9.5 % и так далее.

Процедура досрочного расторжения

Для того чтобы рассмотреть процедуру досрочного расторжения вклада необходимо обратиться как к самому договору, так и к нормам действующего законодательства.

Так в соответствии с положениями ст. 837 ГК РФ, банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика . Данная норма действует в отношении всех типов вкладов физического лица. Соответственно любое условие договора, отменяющее эту норму или ограничивающее данное право, автоматически считается недействительной.

С одной стороны, у вкладчика есть право закрыть вклад в любое время, с другой, у банка имеется право «наказать» вкладчика снижением процентной ставки. И это также законно (п. 3 ст. 837).

Очень часто, при досрочного изъятия вклада банки вводят скрытые комиссии.

Если вы решили закрыть вклад раньше срока , то необходимо сообщить об этом в банк через менеджера по телефону или посетив кредитное учреждение лично. Сделать это необходимо заблаговременно. Особенно если сумма вклада существенная. Оптимальным вариантом станет предоставление письменного заявления о закрытии вклада за 2-3 рабочих дня до предполагаемой даты расторжения договора . Один экземпляр заявления предоставляете в банк, на втором, который остается у клиента, ставят отметку о получении. Заявление с подписью и датой станет главным орудием при судебном разбирательстве, если банк не захочет отдавать вклад или обманет вас с процентами.

Банк обязана вернуть средства в течение семи дней после получения заявления о желании расторгнуть договор вклада.

Что делать, если банк не закрывает вклад

Если банк, получивший от вас заявление, не закрывает вклад и не отдает деньги клиенту, то необходимо обратиться в две инстанции:

• в Центробанк,
• в суд.

В Центральный банк РФ , являющийся регулирующим органом, необходимо подать жалобу с копией заявления о досрочном прекращении договора (с подписью лица, принявшего заявление).

Стоит отметить, что отказ банка закрыть вклад и возвратить денежные средства является нарушением прав и законных интересов. Соответственно клиент может обратиться с иском в районный суд по месту жительства или по месту нахождения банка. Вместе с возвратом денежных средств клиент сможет потребовать выплату процентов и моральную компенсацию вреда .

Оптимальным вариантом считается обращение сразу в обе инстанции.

При этом обращение с иском возможно только тогда, когда банк дал официальный отказ о принудительном закрытии депозита или проигнорировал требование клиента (но получил от него соответствующее заявление).

На основании положения п.1. ст. 395 ГК РФ, если банк отказывает в выплате вклада, то на его сумму начинают начисляться проценты за пользование чужими денежными средствами , которые клиент может получить, обратившись в суд. При этом в соответствии с п.4 ст. 840 ГК РФ пункт 4, вкладчик имеет право потребовать сумму вклада, проценты, а также компенсацию понесенных убытков .

Последствия досрочного расторжения

Негативные последствия:

• главным негативным последствием досрочного расторжения становится потеря процентов .
• еще одним риском при досрочном закрытии вклада является репутационный риск клиента , т.е в этом банке к вам не будут относиться лояльно, как ранее. Свои же риски банк компенсирует всегда за счет недоплаченных клиенту процентов.

Искать решение самому или доверить работу юристу?

Лучше доверьте работу по заключению договоров и сопровождению сделок юристу или адвокату. Поверьте, он знает тонкости и нюансы, которые помогут Вам не только сохранить время, но избежать критических ошибок. А найти опытных юристов из любого города России Вы сможете на ЮрПроводнике.

Все последствия досрочного расторжения обычно прописаны в договоре, а также в ГК РФ.

Вывод

1. Досрочное расторжение вклада процедура распространенная и простая. Обычно у клиентов не возникает проблем с возвратом денежных средств. Вкладчик может потерять существенную часть процентов, но может и договориться с менеджерами кредитной организации о послаблениях и льготах. Основную сумму вклада ему обязаны выдать без проблем.
2. Если же вы не хотите терять проценты, то необходимо внимательно изучать предлагаемые банковские продукты, досконально изучать условия договоров и не стесняясь расспрашивать менеджеров банка. Всегда помните, что в жизни возможны форс - мажорные обстоятельства, поэтому предпочтение отдайте не высоким процентам, а вкладу с возможностью досрочного расторжения на условиях сохранения процентной ставки.
3. При работе с недобросовестной кредитной организацией можно смело обращаться в Центробанк РФ и суд с требованием вернуть вклад, и компенсировать потери.

Если вы попали в ситуацию, когда банк не возвращает вам вклад (депозит), уделите некоторое время изучению вашего договора банковского вклада, познакомьтесь поближе с Гражданским Кодексом, и направьте в банк письменную претензию с указанием срока ответа на нее. Если банк не отреагировал, смело жалуйтесь в Банк России и/или обращайтесь в суд. Правда на вашей стороне. Ну а если у вас есть человек, не чуждый гражданского законодательства, который готов оказать поддержку на пути к справедливости, терний на вашем пути окажется существенно меньше.

Юридические основы досрочного изъятия депозита из банка

Взаимоотношения, возникающие между гражданином-вкладчиком и кредитной организацией (банком) при заключении договора банковского вклада, не зависимо от его вида, регулируются в первую очередь частью второй Гражданского Кодекса РФ, а точнее, главой 44, которая так и именуется - «Банковский вклад».

С целью защиты интересов вкладчиков, как наименее защищенной в договорных отношениях стороны, законодатель установил, что банк должен возвратить вклад гражданину по первому его требованию, не зависимо от того, является такой вклад вкладом «до востребования» или срочным вкладом (п. 2 ст. 837 ГК РФ). Единственно, в чем проигрывает владелец срочного вклада при досрочном его «изъятии» из банка - это проценты, которые в таком случае выплачиваются банком по ставке, применяемой им к вкладам «до востребования», а она, как известно, существенно ниже, чем по срочным вкладам.

Сроки возвращения досрочно закрытого вклада

Однако, обязав банк вернуть сумму вклада по первому требованию вкладчика, законодатель прямо не уточнил, в какой срок вкладчику должны быть возвращены его деньги. Ведь формулировка «по первому требованию» отнюдь не означает немедленно. В подобных случаях Гражданский Кодекс содержит точные указания на незамедлительность исполнения обязательств, и тому есть ряд примеров.

Для определения срока исполнения банком обязательства по возврату суммы вклада по требованию вкладчика следует обратиться к главе 45 Гражданского Кодекса, посвященной договору банковского счета и распространяющейся на отношения банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад (п. 3 ст. 834 ГК РФ).

Перенеся описанный порядок взаимодействия банка и клиента при расторжении договора банковского счета на наш случай, получаем, что банк обязан вернуть средства вкладчику указанным им способом в течение семи дней после предъявления в банк письменного заявления о досрочном расторжении договора срочного вклада и закрытии счета, на который он внесен.

Процедура досрочного изъятия банковского вклада

Если отвлечься от буквы закона и обратить внимание на реальность, то нам откроется следующая ситуация.

Вкладчик, пожелавший досрочно расторгнуть договор банковского вклада, обычно приходит в отделение банка, где он сделал депозит, и высказывает свое требование устно. Если в ответ на такое требование от сотрудников банка не последовало ожидаемой реакции, а вкладчик не готов устраивать публичный скандал или приковывать себя наручниками к батарее до удовлетворения его требования, разумно будет написать письменное заявление о расторжении договора срочного банковского вклада.

Форма такого заявления может быть свободной, однако, ввиду необходимости указать некоторые данные в таком заявлении, рекомендуется воспользоваться формой, приложенной к настоящей статье. Такое заявление следует передать сотрудникам вашего отделения банка под роспись на его копии с указанием даты получения, а если сотрудники категорически отказываются что-либо подписывать, отправьте его по почте заказным письмом с уведомлением о вручении.

Принуждение банка к возврату денег через Центральный банк

В случае если банк не отреагировал и на письменное заявление, продолжать дальнейшие препирательства непосредственно с банком уже не имеет особого смысла.

О сложившейся ситуации следует сообщить в Центральный банк РФ (Банк России), который осуществляет в нашей стране функции банковского регулирования и банковского надзора. К заявлению о невозврате банком вклада необходимо приложить:

• копию требования, которое вы направляли в банк;
• копию уведомления о вручении (оно придет на ваш почтовый адрес в течение нескольких недель с даты отправки вами письма);
• копию официального ответа банка на требование о возврате средств (если таковой был).

Банк России разберется в сложившейся ситуации и сообщит заявителю о результатах рассмотрения обращения. При этом ЦБ РФ может наложить на банк весьма существенный штраф.

Принуждение банка к возврату денег через суд

В то же время, невыплата банком доверенных ему денежных средств при предъявлении вкладчиком письменного требования в описном порядке является нарушением обязательства банка перед вкладчиком. Защиту нарушенных гражданских прав в соответствии со ст. 11 ГК РФ и с учетом положений гражданского процессуального законодательства в нашем случае осуществляет суд общей юрисдикции.

Таким образом, за защитой прав гражданина, пострадавшего от неисполнения банком своих обязательств, можно обратиться в районный суд по месту нахождения (юридическому адресу) банка, с исковым заявлением о взыскании с банка невыплаченной суммы вклада и начисленных процентов (по ставке «до востребования»). Это можно сделать одновременно с обращением в Банк России.

Кроме того, вкладчик имеет право предъявить банку следующие требования.

Во-первых, полного возмещения убытков, причиненных неисполнением банком своих обязательств (ст. 15 и ст. 393 ГК РФ), если таковые имеются.

Во-вторых, уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами с момента, когда вкладчик подал заявление о досрочном возврате банком полной суммы вклада, до даты вынесения судом решения по делу в пользу гражданина - вкладчика. При исчислении таких процентов обычно используется существующая на день подачи в суд искового заявления ставка рефинансирования, устанавливаемая Банком России. На сегодняшний день это 12% годовых (Указание ЦБ РФ от 11.11.2008 № 2123-У "О размере ставки рефинансирования Банка России").

Обращаться в суд следует только после того, как банк дал официальный отказ на ваше письменное требование о досрочном возврате вклада или если он проигнорировал его, а также при наличии документов, подтверждающих факт обращения в банк.