Tere, mina olen selle artikli autor ja kõigi selle projekti kalkulaatorite looja. Mul on üle 3-aastane töökogemus Renaissance Crediti ja Promsvyazbanki pankadega. Olen hästi kursis laenude, laenude ja ennetähtaegse tagasimaksmisega. Palun määra seda artiklit, palun hinnake seda allpool.

Olles osalised erinevates õigussuhetes ja tehes erinevaid tehinguid, mille eesmärk on rahuldada meie isiklikke vajadusi, mitte teenida kasumit, sealhulgas teatud kaupade ostmine, teatud teenuste kasutamine, tegutseme meie - üksikisikud - ühel või teisel viisil kaupade (teenuste) lõpptarbijatena. ). Ja samas ei kanna me ainult teatud kohustusi, vaid meil on ka teatud hulk õigusi, mis on sätestatud õigusaktides. Kuid peate tunnistama, et sageli võivad lihtsalt tarbijate teadmatusest oma õigused kaasa tuua negatiivseid rahalisi tagajärgi.

Analüüsides küsimusi, millega tarbijakliendid meie ettevõtte poole pöördusid, ja uurides kohtupraktikat, otsustasime selles artiklis käsitleda meie arvates kõige populaarsemat tarbija väärarusaama tüüpi ja kõige levinumat panga ebaaususe vormi. Nimelt laenulepingusse laenuvõtja kohustusliku elu- ja tervisekindlustuse tingimuse lisamine. Praeguses finantskriisis tundub meile, et see on üks pakilisemaid teemasid.

Kuidas pankurid kindlustusteenuseid müüvad?

Alustame sellest, et panga poolt teile täitmiseks esitatavates dokumentides olev nn kindlustusteenus on esmapilgul oma olemuselt vabatahtlik. Kuid praktikas ei küsi panga esindajad teie soovi/soovituse kohta oma elu ja tervist kindlustada. Nad lihtsalt annavad üle dokumendid, mis näitavad, kuhu laenuvõtja peaks alla kirjutama.

Pealegi ei pruugi kohe märgata, et kindlustuskulu on juba laenusumma sees ja jaotub ka kuumaksete vahel. Samuti on võimalik, et Teilt ei nõutagi millelegi täiendavalt alla kirjutama ning kindlustusklausel kirjutatakse laenulepingusse (väikese kirjaga tärni all). Väheste vastutustundlike ja nn hoolsate tarbijatega, kellel õnnestus pettus paljastada, keelduvad pangad lihtsalt lepinguid sõlmimast. Ja see otsus on igati õigustatud, sest seaduse järgi on pangal õigus keelduda Sulle laenu väljastamast ilma põhjuseid esitamata.

Mida ütleb seadus laenulepingu järgse kindlustuse kohta?

Vaatleme üksikasjalikumalt selle küsimuse seadusandlikku komponenti, föderaalse tarbijaõiguste kaitse ja inimeste heaolu järelevalve talituse (Rospotrebnadzor) seisukohta ning analüüsime ka kohtupraktikat.

Nagu tavaliselt sõlmitavatest laenulepingutest järeldub, määravad laenuvõtja korralduse tingimuse osa laenatud vahenditest kindlustuslepingu alusel maksena üle kanda pangad laenulepingu tüüpvormil. Ja laenuvõtja peab selle aktsepteerima ainult kavandatava lepinguga tervikuna liitudes. Pangad enamasti isegi ei varja kindlustusandja kuuluvust, sest kindlustusseltsi nimi on reeglina väga sarnane panga nimega.

Vastavalt artikli 1 lõikele 1 Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 421 kohaselt võivad kodanikud ja juriidilised isikud lepingut sõlmida. Lepingu sõlmimise sund ei ole lubatud, välja arvatud juhtudel, kui lepingu sõlmimise kohustus on sätestatud käesoleva seadustiku, seaduse või vabatahtlikult võetud kohustusega.

Lisaks vastavalt artikli lõikele 4 Vene Föderatsiooni 27. novembri 1992. aasta seaduse nr 4015-1 "Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis" artikli 3 kohaselt on kohustusliku kindlustuse rakendamise tingimused ja kord kindlaks määratud teatud liiki kindlustuslepingute föderaalseadustega. kohustuslik kindlustus. Tarbija ja panga vaheliste krediidisuhete raames kehtestab seadusandlus vaid ühe seaduse jõuga kohustusliku kindlustusjuhtumi, nimelt kindlustuse ainult kinnisvara kahjustumise või kaotsiminekuga kaasneva hüpoteegiriski korral. See kindlustus on kohustuslik artikli 1 punkti 1 alusel. 16. juuli 1998. aasta seaduse “Hüpoteegi (kinnisvara pantimise)” N 102-FZ (edaspidi nr 102-FZ) artikkel 31. Tavalise laenulepingu alusel ei ole vaja laenuvõtja elu kindlustada.

Kooskõlas Art. Tarbija õiguste kaitse seaduse 02.07.1992 nr 2300-1 (edaspidi seadus nr 2300-1) artikli 16 kohaselt rikutakse tarbija õigusi võrreldes lepingutingimustega. Vene Föderatsiooni seaduste või muude õigusaktidega kehtestatud eeskirjad tarbijate õiguste kaitse valdkonnas tunnistatakse kehtetuks. Samas on keelatud siduda mõne kauba (tööd, teenused) soetamist teiste kaupade (tööd, teenused) kohustusliku soetamisega. Tarbijale tema kauba (töö, teenuste) vaba valiku õiguse rikkumise tõttu tekitatud kahju hüvitab müüja (teostaja) täies ulatuses.

Seega, kehtestades lisateenuseid kindlustuse näol ja jättes laenu ilma elukindlustuspoliisi ostmata, rikub krediidiasutus tarbijate õigusi. Kokkulepe, mille tingimused on vastuolus seaduse nõuetega, on omakorda kehtetu ja seetõttu ei too kaasa õiguslikke tagajärgi, ei too lepingupooltele õigusi ega kohustusi (tsiviilseadustiku artiklid 167, 168). Vene Föderatsiooni koodeks).

Kindlustusõigus laenulepingus: kuidas see peaks olema?

Vastavalt artikli 2 lõikele 2 7 21. detsembri 2013. aasta föderaalseadus nr 353-FZ "Tarbijakrediidi (laenu) kohta" (edaspidi - nr 353-FZ), kui tarbijakrediidi (laenu) andmisel pakutakse laenusaajale täiendavaid teenuseid, mida pakub tarbijakrediidi (laenu) laenuandja ja (või) kolmandad isikud tasu eest, sealhulgas laenuvõtja elu- ja (või) tervisekindlustus laenuandja kasuks, samuti muud laenusaaja kindlustatavad intressid, tuleb vormistada tarbimislaenu (laenu) taotlus. üles laenuandja kehtestatud vormis, mis sisaldab laenusaaja nõusolekut talle selliste teenuste osutamiseks, sealhulgas muude lepingute sõlmimiseks, mida laenusaaja on kohustatud sõlmima seoses tarbijakrediidi (laenu) lepinguga.

Laenuandja on tarbimislaenu (laenu) taotluses kohustatud märkima tasu eest pakutava krediidiandja lisateenuse maksumuse ning pakkuma laenusaajale võimaluse sellise lisateenuse tasu eest kokku leppida või sellest keelduda. Sealhulgas muude lepingute sõlmimise kaudu, mida laenusaaja on kohustatud sõlmima seoses tarbijakrediidi (laenu) lepinguga.

Seega tuleks tarbijale anda võimalus lisatasu eest seda tüüpi teenust laenulepingusse lisada või sellest keelduda. Elu- ja ravikindlustuse tingimuse lisamine laenulepingusse rikub teie õigusi, kui te ei saa ilma selle tingimuseta pangaga laenulepingut sõlmida. Sel juhul saab panka võtta haldusvastutusele art. 2. osa alusel. Vene Föderatsiooni haldusõiguserikkumiste seadustiku punkt 14.8 (kohtupraktika ülevaate punkt 8, kinnitatud Vene Föderatsiooni kõrgeima arbitraažikohtu presiidiumi 13. septembri 2011. aasta teabekirjaga nr 146).

Samal ajal on tarbijatel oluline teada, et panga haldusvastutusele võtmiseks tuleb võtta ühendust Rospotrebnadzori või selle territoriaalse osakonnaga.

Samal ajal sätestas seadusandja art. 11. osas. Seaduse nr 353-FZ § 7 kohaselt on olukord selline, et kui tarbija on sõlminud tarbimislaenu lepingu elukindlustuse tingimusega, on laenuandjal õigus tõsta väljastatud laenu intressimäära intressimäärani. lepingutes, mille puhul kindlustuslepingu sõlmimine ei ole kohustuslik.

Seega, kui laenuvõtja ei ole 30 päeva jooksul täitnud kohustusliku kindlustuse tingimust, siis tõstetakse laenumäära, nagu poleks lepingus kohustuslikku kindlustust ette nähtud. Lisaks on laenuandjal õigus nõuda tarbimislaenu lepingu ennetähtaegset lõpetamist ja (või) kogu ülejäänud tarbimislaenu summa tagastamist, kui laenusaaja ei ole kindlustuskohustusi täitnud üle 30 päeva (v.a. otsus intressimäära tõstmise kohta). Seega võtab tarbija kindlustustingimusega nõustudes endale rahalised kohustused kindlustusmaksete tegemiseks.

Rospotrebnadzor laenulepingu alusel kindlustuse kohta

Rospotrebnadzor on seisukohal, et elu- ja tervisekindlustus laenulepingu sõlmimisel on tarbija õigus, mitte kohustus, kuna kindlustus on laenuandmisel iseseisev teenus. Elu või tervise kindlustamise kohustust ei saa panna kodanikule ning isikukindlustus loetakse tarbijale pandud, kui tarbijal puudus võimalus laenu saada ilma selle teenuseta. Järelikult rikub laenulepingu sõlmimise tingimus laenusaaja elu- ja tervisekindlustuse tingimustega tarbijate õigusi.

Kohtud laenulepingu alusel kindlustuse kohta

Kui me pöördume kohtupraktika poole, siis on kohtute erinevaid seisukohti, millest mõnda me kaalume.

1. Seisukoht, mille kohaselt ei riku laenulepingu tingimus laenusaaja elu- ja invaliidsuskindlustuse lepingu sõlmimise kohta tarbija õigusi, kui laenusaajal oli võimalus sõlmida pangaga laenuleping ilma selleta. tingimus.

Viidatud on, et kui tarbija keeldub kindlustusega laenulepingut sõlmimast, on pangal õigus määrata laenule kõrgem intressimäär. Seda seisukohta võib näha Vene Föderatsiooni Ülemkohtu 04.03.2015 resolutsioonis asjas nr 307-AD15-1698, A05-10422/2014, samuti föderaalse monopolivastase teenistuse 2015. aasta otsuses. Volga-Vjatka rajoon 02.07.2014 asjas nr A31-6383/2013.

Samuti võib laenuandja keelduda laenuvõtjale tarbimislaenu (laenu) väljastamisest, kui ta keeldub kindlustuslepingu sõlmimisest (seaduse nr 353-FZ 5. osa artikkel 7).

2. Seisukoht, mille kohaselt rikub kohustusliku kindlustuse laenulepingu tingimus tarbijate õigusi (FAS Volga-Vjatka rajooni resolutsioon 04.05.2012 asjas nr A43-12748/2011, FAS resolutsioon Ida-Siberi ringkond 24.12.2010 asjas nr A33-10999/2010, FAS Volga-Vjatka ringkonna 25. oktoobri 2011 resolutsioon asjas nr A43-25336/2010, FAS Kaug-Ida ringkonna resolutsioon kuupäev 22. jaanuar 2010 nr F03-8374/2009 asjas nr A04-5826/2009, FAS Lääne-Siberi ringkonna 17. detsembri 2010 resolutsioon asjas nr A03-8828/2010, föderaalse monopolivastase teenistuse resolutsioon Moskva ringkond, 30. juuni 2010 nr KA-A40/6250-10 asjas nr A40-158683/09-21-1169).

Seda seisukohta põhjendades viitavad kohtud art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 935, mis sätestab, et laenuvõtja kohustust oma elu ja tervist kindlustada ei saa talle seadusega panna. Samuti on seaduse nr 2300-1 alusel keelatud osade kaupade (tööde, teenuste) soetamise tingimuseks seada teiste kaupade (tööd, teenused) kohustuslik soetamine.

3. Seisukoht, mille kohaselt konkreetse kindlustusandjaga sõlmitava kohustusliku kindlustuse laenulepingu tingimus ei riku tarbijate õigusi.

Seega märkisid kohtunikud Moskva rajooni föderaalse monopolivastase teenistuse 24. veebruari 2010. aasta resolutsioonis nr KA-A41/1010-10 asjas nr A41-21180/09, et Rospotrebnadzor ei tõendanud süüdistatavat haldusõiguserikkumist. panga vastu. Kohus järeldas, et panga pakutud kindlustustingimused olid suunatud laenu tagasimaksmise tagamisele.

Kuidas kaitsta oma õigusi, kui pank kehtestab kindlustuse?

Kokkuvõtteks märgime, et kui arvate, et kindlustusleping on teile peale pandud, on teil õigus nõuda selle lepingu lõpetamist. Lisaks sätestab seadusandlus mitmeid võimalikke viise rikutud tarbijaõiguste taastamiseks, mida soovitame kasutada juhul, kui tekib olukord kindlustusteenust kehtestava pangaga.

1. Võlausaldaja haldusvastutusele võtmine (kui laenuleping sõlmiti mitte rohkem kui 1 aasta tagasi). Aluseks on tarbija õiguste kaitset käsitlevate õigusaktide rikkumine, mis väljendub tarbija seadusega kehtestatud õigusi rikkuvate tingimuste lisamises laenulepingusse (Haldusõiguserikkumiste seadustiku artikkel 14.8 2. osa). Venemaa Föderatsioon). Sel juhul annab Rospotrebnadzor välja korralduse tuvastatud rikkumiste kõrvaldamiseks.

2. Varaliste nõuete esitamine nõuetes ja kohtumenetluses. Nõudemenetlus seisneb nõude kirjalikus saatmises võlausaldajale. Kohtulik menetlus vaidluse lahendamiseks koos nõudega tunnistada osa tehingust (laenuvõtja elu- ja tervisekindlustuse eraldis) kehtetuks ja hüvitada tekkinud kahju. Sellises olukorras on tarbijal õigus tarbija õiguste kaitsmiseks kaasata juhtumis osalema Venemaa Föderatsiooni vastava üksuse Rospotrebnadzori büroo ja selle territoriaalsed osakonnad.

Pidage meeles, et krediidiasutustega pikaajaliste kohtuvaidluste mitteasumiseks peate olema valvas nii laenu taotlemise etapis kui ka laenulepingu otsesel allkirjastamisel. Soovitame esmalt küsida pangast laenulepingu tüüpvorm ja esitada see analüüsiks kvalifitseeritud juristidele, kes oskavad Sulle selgitada kõiki võimalikke krediiditehingute sõlmimise riske ja võimalusi Sinu õiguste kaitsmiseks.

Ärge laske end petta!

Pank kui äriorganisatsioon püüab end igal võimalikul viisil kaitsta materiaalsete kahjude eest, mistõttu pangad soovitavad sageli klientidel laenukindlustust sõlmida. Selles artiklis räägime kindlustuse omadustest laenu taotlemisel ja sellest, kas on võimalik kindlustusest keelduda.

Jättes kõrvale juriidilised terminid ja definitsioonid, on laenukindlustus laenuraha pangale tagastamata jätmise riski vähendamine.

Laenuvõtja on omakorda huvitatud “heade suhete” hoidmisest laenuandja, tema vara ja hea nimega. Kui tal on poliis, võib ta hädaolukorras loota laenukoormusele leevendust. Siinkohal võib kaaluda küsimust, milleks laenukindlustust vaja on.

Kuni viimase ajani lahendati probleem lihtsalt: pole poliitikat – pole arveid. Kõige raskem oli neil, kes ostsid korteri või auto. Nad olid sunnitud kindlustama nii tagatise kui ka oma elu ja tervise. Sama kehtis kaaslaenuvõtjate ja käendajate kohta. Hüpoteeklaenu lepingu puhul oli omandiõigus täiendavalt kindlustatud.

Mitmel juhul oli kindlustuse kogumaksumus suurem kui laenuperioodi intressid. Olukord muutus keerulisemaks, kui võlg tasuti enne tähtaega. Enammakstud summa tagastati kohtu kaudu.

2015. aastal otsustasid Venemaa seadusandjad selles valdkonnas korra taastada. 20. novembril 2015 väljastab Vene Föderatsiooni Keskpank juhise nr 3854-U, mille kohaselt saate 5 tööpäeva jooksul keelduda kindlustuspoliisi ostmisest.

Keskpanga juhis on täitmiseks kohustuslik alates 01.06.2016. Tasutud summa tagastamiseks ei anta aega rohkem kui 10 tööpäeva. Erandid reeglitest:

• kindlustusseltsil on õigus nende lepingu kehtivusaja päevade eest hüvitise summast teatud protsent maha arvata;

• Selle 5 tööpäeva jooksul toimus kindlustusjuhtum. Raha makstakse panka.

Täpsemat teavet kindlustuse kohta leiate artiklist. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 995.

Kui pank teatab, et koostöö ilma poliisi ostmata on võimatu, ei oleks üleliigne meeles pidada artikli 2 punkti 2. Tarbija õiguste kaitse seaduse artikkel 16. Ühe teenuse osutamist ei saa siduda teise teenuse ostmisega.

Peamised kindlustusliigid

Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklis 935 on sätestatud, et elu- ja tervisekindlustus on iga inimese vabatahtlik õigus ning tarbijaõiguste kaitse seadus sätestab, et mõne kauba kättesaamist on keelatud siduda (see võib sisaldama laenu) koos teiste kohustusliku ostmisega (kindlustuspoliis ). Pangatöötajad aga nõuavad, et laenu saamise eelduseks on kindlustuspoliisi väljastamine.

Vaatleme peamisi kindlustusliike, millega klient panga poole pöördudes kokku puutub.

1. Elu- ja tervisekindlustus. Tegemist on enimlevinud pankade pakutava kindlustusliigiga, mille puhul laenuvõtja surma (või puude korral) hüvitab kindlustusselts panga poolt väljastatud vahendid. Poliisi maksumus on keskmiselt 10–15% kogu laenusummast. Seda kindlustusliiki valides tuleb hoolikalt valida kindlustusselts, sest makse tegemise tingimused võivad erineda.
2. Töökaotuse korral tasub kindlustusselts võla pangale igakuiselt teatud perioodi jooksul (olenevalt valitud programmist keskmiselt 6 kuud). Seda tüüpi kindlustus tundub väga ahvatlev, kuid vähesed teavad, et töö kaotamise all peavad kindlustusseltsid silmas vallandamist organisatsiooni likvideerimise või töötajate arvu vähendamise tõttu. Kui laenuvõtja lahkub omal soovil või töödistsipliini rikkumise tõttu (mis on kõige levinum viis töökoha kaotamiseks), siis ta makset ei saa. Poliisi maksumus on keskmiselt 1–5% laenu kogusummast.
3. Laenusaaja vastutus laenu tagastamata jätmise eest. Kui laenuvõtja võlga pangale ei maksa, siis teeb seda hoopis kindlustusselts (kõige haruldasem kindlustusliik, kuna see ei ole oma kõrge hinna tõttu kasulik kummalegi poolele).
4. Tiitlikindlustus. Kui klient ostis endale teadmata kinnisvara, mille omand kuulub teisele isikule (ebaseaduslikud eluasemetehingud), tasub kindlustusselts pangale selle vara maksumuse. Seda tüüpi kindlustust kasutatakse kõige sagedamini hüpoteeklaenude andmisel. Poliisi maksumus jääb keskmiselt vahemikku 0,5–1% kogu laenusummast.

Võib märkida, et need kindlustusliigid mõjutavad laenuvõtja elu ja maksevõimet ning ainult tema saab otsustada, kas ta soovib end ülaltoodud kindlustusjuhtumite eest kaitsta (surm, töökaotus, võlgade tagasimaksmata jätmine) .

Siiski on veel üks kindlustusliik, mis on otseselt seotud panga tegevusega:

• Laenuga tagatud vara kindlustamine. Seda tüüpi kindlustust kasutatakse peamiselt hüpoteeklaenu andmiseks ja see on kohustuslik (see nõue on sätestatud föderaalseaduse "Hüpoteegi kohta" artiklis 31). Kuni raha väljamaksmiseni kuulub vara pangale, kellel peab olema garantii, et tema varaga midagi ei juhtu. Seda tüüpi kindlustuse maksumus on keskmiselt 0,5–1% eluruumi maksumusest.

Seega on enamik kindlustusjuhtumeid vabatahtlikud, ainsaks erandiks on varakindlustus, sest see kuulub kuni laenu tagasimaksmiseni pangale.

Tuleb meeles pidada, et kindlustus on panga garantii, et kui laenuvõtjaga peaks tekkima probleeme, saab ta oma raha tagasi. Just kindlustus võimaldab pangal alandada intressimäära, millega ta raha väljastab. Sellise garantii puudumisel on pangal täielik õigus intressimäära tõsta või muul usutaval ettekäändel laenu väljastamisest keelduda.

Kohustuslik kindlustus

Seadusest tulenevalt on pangal õigus kinnisvara või auto ostmiseks sihtlaenu saamisel nõuda vara kaotamise (tulekahju, plahvatus, üleujutus, süütamine, maavärin) korral poliisi ostmist.

Kas laenu saamiseks on vaja kindlustust? Jah, kui see on seotud tagatise teemaga. Ei – kõikides muudes olukordades

Tagatisraha kindlustamise vajadus tuleneb selle kahjustumise või hävimise ohust. Seetõttu on see kindlustusliik laenulepingu kohustuslik tingimus, mis näeb ette objekti tagatiseks registreerimise.

Tagatise kindlustamise kohustus lasub seadusest tulenevalt laenusaajal. Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 343 sätestab, et tagatisvaraga (korterid/autod) seotud riskid peavad olema kindlustatud. See on vastus küsimusele: kas krediidikindlustus on seaduslik? Kui tekib vajadus võtta hüpoteeklaen või autolaen või võtta tagatisega tarbimislaen, siis on tagatis kohustuslik.

• Eelised: kindlustuse liik on seadusega reguleeritud, seetõttu on poliisi vormistamise ja hüvitise maksmise kord läbipaistev ja peensusteni reguleeritud. Tagatisvara kahjustumise/hävimise korral katab kindlustusselts kahju või tasub võla panga ees.
• Puudused: kahjustatud või hävinud kindlustustagatise omajad peavad sageli tõendama, et kindlustusjuhtum ei olnud tagatise kasutaja süü. Teatud olukordades ei kata makstav kindlustushüvitis tagatisvarale tekitatud kahju suurust.

Vabatahtlik kindlustus

Tarbimis- ja mittesihtlaenude kindlustamine on igaühe vabatahtlik asi. Pangal ei ole õigust siduda laenu saamist poliisi väljastamisega. Laenuvõtja ei pea kindlustama:

• teie elu ja tervis;
• tootlikkuse ja vahetu sissetulekuallika kaotuse tõenäosus;
• omandiõigus kinnisvara puhul.

Isegi KASKO kindlustuse ostmine liigitub vabatahtliku kindlustusliigi hulka. Piisab, kui autoomanikul on käes tavaline liikluskindlustus.

Sõltuvalt krediidiriski tüüpidest eristatakse järgmist:

Laenuvõtja elu- ja tervisekindlustus. Seda tüüpi kindlustust võib nimetada erinevalt: "töövõime kaotusest", "õnnetusjuhtumitest" jne. See ei muuda teenuse olemust, lihtsalt riskide loetelu saab laiendada või kitsendada.

Näiteks võib elukindlustus katta ainult ühe kindlustusjuhtumi - laenuvõtja surma ja õnnetusjuhtumikaitse - puudegrupi saamise riski, ajutise töövõime kaotuse jne.

Olenevalt kindlustusmaksega kaetavate riskide loetelust määratakse kindlaks kindlustusmaksete suurus. Mida laiem on kindlustusjuhtumite nimekiri, seda kallim on kindlustuspoliisi maksumus. Kui laenuvõtjal tekib probleem, mis oli eelnevalt kindlustuslepingus kokku lepitud, täidab kindlustusandja kindlustatu laenukohustused panga ees.

• Eelised: kindlustus on kasulik nii laenuvõtjale kui ka laenuandjale. Invaliidsuse või surma korral ei lükka laenusaaja vastutust laenu tagasimaksmise eest oma lähedastele ja lähedastele, tema eest maksab laenu tagasi kindlustusselts. Seda tüüpi kindlustuse puhul tegutseb pank kasusaajana. Kindlustusjuhtumi korral saab hüvitise otse finantsasutus, mitte laenuvõtja.
• Puudused: kindlustuse saamiseks on sageli vajalik kliendi tervisekontroll ja analüüsid - seda kõike teeb laenuvõtja omal ajal ja oma kuludega. Hüvitise saamiseks peate esitama muljetavaldava paketi dokumente, mis tõendavad kindlustusjuhtumi toimumist. Sageli püüavad kindlustusandjad tõendeid ümber lükata, muutes suhted klientidega keeruliseks võitluseks kindlustusmaksete pärast.

Kindlustus kinnisvara omandiõiguse kaotamise riski vastu. Seda tüüpi krediidikindlustus laenuvõtjatele on asjakohane hüpoteeklaenu taotlemisel. Tehingu kehtetuks tunnistamiseks või kolmandate isikute vara omandiõiguse tuvastamiseks on palju põhjuseid.

Kinnisvara omandamise võib vaidlustada kohtus. Näiteks oli ruutmeetrite müüja ostu-müügitehingu tegemise ajal ebapädev või rikuti alaealiste/nooromanike õigusi.

Sel juhul hoiab kindlustus ära selle, et klient jääks ilma rahata, eluaseteta ja tasumata hüpoteegiga. Kui hüpoteegiga koormatud kodu omand lõppeb kohtuotsusega, hüvitab kindlustusselts laenuvõtjale kogu vara maksumuse, mis võimaldab hüpoteeklaenu tasuda.

• Eelised: saaja – pangalaenuvõtja. Kui on oht jääda ilma eluasemeta, saab klient selle maksumuse hüvitist.
• Puudused: kindlustus nõuab lisakulutusi, mis on hüpoteeklaenu tasumisel väga kulukas. Tõenäosus kindlustusjuhtumi toimumiseks on tühine, mistõttu kindlustusmaksed ei pruugi olla õigustatud.

Töökaotuse kindlustus. Poliis tagab võlgniku õiguse peatada laenu tagasimaksmine tegeliku töövõime kaotuse korral. Pank saab laenu tagasi kindlustusseltsilt. Tööta jäänud klient vabastab end raskel ajal võlgade tasumiseks raha otsimise koormast.

• Eelised: tööturu ebastabiilse olukorra ajal on selline kindlustus kasulik nii pangale kui ka laenuvõtjale. Poliisi saab osta, kui ettevõtte/ettevõtte olukord on ebakindel ja pankrotilähedane või tulekul on uus personali vähendamine.
• Puudused: laenukindlustuse raha maksmine töökaotuse vastu toimub ainult ettevõtte, asutuse või organisatsiooni täieliku likvideerimise/pankroti korral.

Töösuhete lõpetamine töötaja soovil või lepingupoolte kokkuleppel, töövõime kaotus tervise halvenemise tõttu, invaliidsusgrupi saamine ja vallandamine tervislikel põhjustel - loetletud põhjused ei ole kindlustamise aluseks makse selle poliisi alusel.

Kindlustustingimused laenu taotlemisel

Esimese sammuna laenulepingu sõlmimisel tuleb välja selgitada, kas kindlustuspoliisi väljastamine on kohustuslik. Kui tegemist ei ole tagatisega kaasneva hüpoteeklaenuga, siis kindlustuslepingu sõlmimine on iga inimese vabatahtlik õigus. Sel juhul tuleb enne lepingu allkirjastamist teavitada pangatöötajat kindlustusest keeldumisest ning koos temaga valida mõlemale poolele sobiv laenuprogramm.

Kui laenuvõtja otsustab kasutada kindlustuslepingut, tuleb uurida, millist kindlustusvormi pank pakub. Olemas on kollektiiv- ja individuaalne kindlustus.

• Kollektiivkindlustusega sõlmib pank iseseisvalt lepingu ühe või teise ettevõttega ning kutsub kõiki laenu taotlevaid kliente selle lepinguga liituma. See kindlustusvorm on laenuvõtja jaoks kõige kahjumlikum, kuna ei võimalda laenu ennetähtaegse tagasimaksmise korral lepingut lõpetada ega raha tagasi saada. Selle põhjuseks on asjaolu, et kindlustatud isik on pank ja ainult temal on õigus kindlustustingimusi muuta.
• Individuaalse kindlustuse puhul valib laenuvõtja ise kindlustusseltsi, kellega ta lepingu sõlmib, saab selle lõpetada ning võla ennetähtaegsel tasumisel saab ka kindlustusmakse.

Järgmisena tuleb tähelepanu pöörata sellele, kas laenulepingus on punkt, et kindlustuskohustuste täitmata jätmise korral (kindlustuse lõpetamine varem kui 30 päeva pärast) on pangal õigus intressimäära tõsta ja isegi lõpetada.

Nõutavad dokumendid

Olenevalt kindlustusliigist on poliisi väljastamiseks vaja erinevaid dokumente. Kindlustuse saajaks võib olla kas panga klient või pank ise (mida juhtub sagedamini). Poliisi väljastamiseks peab kindlustusselts või pank, kui ta tegutseb kindlustusandjana, hindama kindlustusriski määra igal konkreetsel laenuandmise juhtumil.

Näiteks kommertslaenud on kindlustatud lähtuvalt laenuvõtja krediidivõimelisusest/finantsstabiilsusest. Selleks esitavad üksikettevõtjad või juriidilised isikud ettevõtte, ettevõtte finantsaruanded, asutamisdokumendid, kontoväljavõtted jne.

Tagatisvara kindlustus väljastatakse selle väärtuse alusel, omandiõiguse dokumentide alusel. Töövõime kaotuse vastu kindlustamiseks peavad kindlustusandjad läbima arstliku kontrolli laenuvõtja terviseseisundi kohta. Kindlustusmaksete suurus sõltub igal konkreetsel juhul paljudest teguritest.

Kindlustuse eelised

Vaatamata kindlustuse nõutavatele lisamaksetele on selle registreerimisel laenuvõtja jaoks mitmeid eeliseid:

• Kindlustusjuhtumi toimumisel tasub kindlustusselts laenu jäägi;
• Laenuvõtja võib oma lähedaste suhtes rahulik olla. Kindlustuse sõlmimisega vabastab ta nad laenu tagasimaksmise kohustusest juhul, kui õnnetus juhtub pangakliendi endaga;
• Klient, kes on kaotanud rahalise võimekuse pangale laenu tagasi maksta, vabaneb nende käest ja see langeb kindlustusseltsi õlgadele.

Puuduste hulgas on ilmselged "eelised", üks märkimisväärne - kindlustuse intressimäära põhjendamatu ülehindamine panga või kindlustusseltsi enda poolt. Kuid nagu eespool mainitud, on kliendil täielik õigus iseseisvalt valida kindlustusselts, kellega ta soovib koostööd teha.

Kas laenukindlustusest on võimalik keelduda?

Teades, mida kindlustus pakub, püüavad paljud laenuvõtjad siiski leida võimalust selle ostmisest keelduda. Kui keeldute laenulepingu vormistamise käigus lihtsalt kindlustuse ostmisest, võib pank põhjust avaldamata keelduda laenuraha väljastamisest. Võib pakkuda muid laenuvõimalusi, mis pole laenuvõtjale nii kasulikud. Ja sageli määravad pangad kindlustusest keeldumise korral laenule kõrge intressimäära.

Kui võtate üheaastase poliisi ostmisega laenu mitmeks aastaks ja järgmisel aastal ei osta, siis saavad pangad tavaliselt sellise otsuse eest laenuraha intressimäära tõsta. See tingimus tuleb laenulepingus täpsustada. Sageli tõuseb protsent nii kõrgeks, et kindlustust peetakse tulusamaks.

Poliisi tühistamise üheks põhjuseks on olukord, kus pank pärast laenuraha väljastamist rikub mõnda lepingu punkti. Näiteks tõstab see intressimäära ilma klienti teavitamata. Sel juhul peetakse kindlustusest keeldumist laenuvõtja mõistlikuks otsuseks, mida pangatöötajad ei tohiks vaidlustada. Kui laenuleping ise ei näita poliisi puudumise tagajärgi, siis seda ei tohi pikendada, kuna pangal ei ole õigust sellises olukorras kasutada mingeid kliendi mõjutamise meetodeid.

Lisaks ei saa elu- ja ravikindlustust sõlmida teatud laenuvõtjate kategooriatele, näiteks puudega või raskete krooniliste haigustega inimestele. Üldjuhul on põhikindlustuslepingu lisades ära toodud täielik loetelu kõikidest tingimustest, mille korral kindlustus on keelatud.

Kindlustamisest keeldumine kohtu kaudu

Ja lõpuks äärmuslik olukord - kui otsustasite kindlustusmaksetest keelduda, kuid pank ei nõustunud teie otsusega ja sõlmisite kindlustuslepingu. Kuidas sel juhul raha tagasi saada? Sel juhul saab teie lahkarvamuse lahendada kohtus.

Selleks peate koguma dokumentide paketi, millest üks on nõue ja raha tagastamise taotlus. Kohtusse pöördudes peate mõistma, et FAS ja Rospotrebnadzor tõstatavad oma klientidele kindlustuse kehtestamisel regulaarselt probleemi, et pangad ületavad oma volitusi. Ja kohus võtab seda kindlasti arvesse.

Peaasi, et laenuvõtja peab pangaga ühendust võttes meeles pidama, et ta ei kaota oma kodanikuõigusi, mis on talle tagatud Vene Föderatsiooni põhiseadusega. Siis ei sunni keegi teid kasutama teenuseid, mida te ei vaja.